fysiopensioen ACTUELE INFORMATIE VAN STICHTING PENSIOENFONDS VOOR FYSIOTHERAPEUTEN VOOR ALLE DEELNEMERS, GEWEZEN DEELNEMERS EN GEPENSIONEERDEN — UITGAVE MEI 2016
INHOUD
Klik op het onderwerp van uw keuze: ● UPO: zicht op uw pensioen bij SPF ● “Nu pas zie ik hoe belangrijk de vereniging is” ● Basispensioen: is het genoeg voor u? ● “Ik ga scheiden, wat betekent dat voor mijn pensioen?” ● Waarom beleggen we eigenlijk? ● Vacature in het bestuur SPF ● Controle op verplicht meedoen aan SPF: in ieders belang ● Bijna met pensioen: kijk welke keuzes u heeft ● Steeds meer last van lage rente ● Webinar
COLUMN
Lage rente gevaar voor ons pensioen
INHOUD
De media berichten voortdurend dat pensioenfondsen in zwaar weer zitten. Vanwege de lage rente. Dat geldt ook voor ons. De rente is extreem laag en daar hebben we echt last van, want dat maakt de opbouw van pensioen heel duur. Hoe dat precies zit,
is nogal technisch. Maar het komt erop neer dat de overheid zegt: beste pensioenfondsen, ga er níet van uit dat de rente de komende tien jaar zal stijgen. Zorg ervoor dat de pensioenen uitbetaald kunnen worden, ook als de rente nog heel lang extreem laag blijft. Het gevolg is dat we heel veel extra geld opzij moeten zetten om te kunnen voldoen aan de pensioenverplichtingen nu en ook in de verre toekomst.
Duimschroeven Gelukkig leveren onze beleggingen flink wat rendement op, maar dat is niet genoeg om het effect van de lage rente te compenseren. Eigenlijk valt er niet tegenop te renderen. Je kunt het zo zien: bij elke renteverlaging gaan we er een beetje op achteruit. Omdat er voorlopig geen eind komt aan de lage rente, moeten we elk jaar de duimschroeven verder aandraaien. Net als eerdere jaren eist de overheid van ons een herstelplan. Daarin staat welke maatregelen wij nemen om de uitbetaling van de pensioenen ook op de lange termijn te garanderen. Dat herstelplan hebben we in april ingediend bij De Nederlandsche Bank (DNB). Het herstelplan laat zien dat het lukt om aan de wettelijke eisen te voldoen, zonder dat we de pensioenen hoeven te korten. Of dat volgend jaar ook lukt? Als we er op 31 december 2016 net zo voor staan als nu is het bijna zeker dat we in 2017 wel moeten snijden in de pensioenen. Betekent dat in dat geval een verlaging van het pensioen? Bij ons is dat niet zo omdat wij de pensioenen elk jaar met 2% verhogen. Maar we zullen hier wel op moeten beknibbelen.
INHOUD
Overmacht Ik ben hier liever duidelijk over. Zo voorkom ik valse verwachtingen. Maar een leuk bericht is het natuurlijk niet. We moesten de laatste tijd wel vaker met minder prettige berichten komen. Denk aan de wijziging bij de inkomensopgave. Helaas is ook daarbij sprake van overmacht. Het is de overheid (Belastingdienst) die ons dit oplegt. Om positief te eindigen benadruk ik nog maar eens dat deelnemen aan het pensioenfonds nog altijd gunstiger is dan het zelf regelen van een pensioen, omdat we het met zijn allen doen. Daarom ben ik blij dat onze deelnemersvereniging het afgelopen kwartaal bovengemiddeld veel nieuwe leden heeft mogen inschrijven. Dat is heel belangrijk want zo zorgen we dat we samen sterk staan.
Doreth van den Heuvel voorzitter Pensioenfonds
UPO: zicht op uw pensioen bij SPF In de pensioenregeling veranderde het afgelopen jaar veel bij SPF. Komende maand krijgt u van ons het jaarlijkse pensioenoverzicht (UPO). U heeft met dit UPO weer een goed overzicht over uw pensioen bij SPF in 2016.
INHOUD
Op het UPO ziet u hoeveel pensioen u tot nu toe heeft opgebouwd. En hoeveel pensioen u straks per maand krijgt. Ook het pensioen dat uw partner ontvangt bij
uw overlijden, staat vermeld. Verder ziet u de keuzes terug die u in 2015 maakte. Zoals misschien een overstap naar de Basisregeling. En ook of u wel of niet een PVI-verzekering heeft.
Jaarlijkse pensioencheck Het UPO dat u binnenkort binnenkrijgt is een goed moment voor uw jaarlijkse pensioencheck. Als u het UPO bekijkt ga dan ook naar www.mijnpensioenoverzicht.nl. Daar vindt u het complete plaatje van uw pensioensituatie. Dus ook de AOW die u heeft opgebouwd. En het pensioen dat u mogelijk bij een ander pensioenfonds opbouwde. Houd wel uw DigiD-code bij de hand. Die heeft u nodig om bij uw persoonlijke gegevens te komen.
INHOUD
Het kan zijn dat u wilt weten wat de financiële gevolgen zijn als u bijvoorbeeld eerder wilt stoppen met werken. Of juist langer wilt doorwerken. Voor het antwoord op die vragen hebben we op onze website een handig hulpmiddel: de pensioenplanner. Een rekentool waarmee u eenvoudig kunt doorrekenen wat de effecten zijn van pensioenkeuzes die u kunt maken.
Lisan van Onzenoort (22), nieuw lid deelnemersvereniging DPF
“Nu pas zie ik hoe belangrijk de vereniging is” Uit zichzelf had ze zich niet aangemeld bij onze deelnemersvereniging (DPF). Pas nadat ze is gebeld door de vereniging zag ze het belang er van in. “Volgens mij denken veel collega’s dat het geld kost en dat er allerlei verplichtingen aan zitten. Maar dat is dus niet zo.” Nadat ze afstudeerde, werkte ze eerst bij een zorgboerderij waar kinderen en jongvolwassenen met hersenletsel worden behandeld. Momenteel werkt Lisan als algemeen fysiotherapeut bij FysioBoxtel en is ze bezig met de Master Pediatric Physical Therapy om haar passie voor het behandelen van kinderen uit te blijven oefenen.
“Niet bewust van”
INHOUD
Toen ze bij FysioBoxtel kwam, heeft haar werkgever wel wat verteld over het pensioenfonds en de vereniging. “Maar dat ik mezelf als lid van de vereniging kon aanmelden, daar was ik me niet bewust van. Het telefoontje van de vereniging heeft me duidelijk gemaakt wat ik eraan heb. Daarna heb ik me meteen aangemeld.”
“Nu weet ik dat het belangrijk is voor ons pensioen dat ik en andere collega’s lid zijn van de deelnemersvereniging. En dat ik via de vereniging inspraak heb. Ik vind het fijn dat we een pensioenfonds hebben. Zeker nu met de Basisregeling. Op mijn leeftijd denk je nog niet meteen na over je pensioen. Maar ik vind het wel belangrijk.”
Doe net als Lisan: word ook lid van DPF! Vindt u het ook belangrijk dat uw pensioenbelangen worden behartigd? En dat u mee kunt praten en kunt stemmen? Bel ons: (013) 461 00 10.
Basispensioen: is het genoeg voor u? Sinds begin dit jaar is de Basisregeling de verplichte regeling bij ons pensioenfonds. Vorig jaar was dat nog de Basisplusregeling. De leden van de Deelnemersvereniging stemden in 2015 voor deze wijziging. De premie voor de Basisregeling is een stuk lager. Maar dat geldt ook voor het pensioen dat u krijgt. Check vooral of het genoeg is voor u. Sinds 1 januari 2016 kunnen deelnemers in de Basisregeling niet meer overstappen naar de regeling met meer pensioenopbouw.
Bouwt u pensioen op in de Basisregeling? INHOUD
Dan is uw uiteindelijke pensioen een ‘Basispensioen’. Basis wil zeggen dat het geen volwaardig pensioen is.
Zat u in de BasisPlusregeling en bent u op 1 januari 2016 overgestapt naar de Basisregeling? Dan heeft u voorgaande jaren tijdelijk meer pensioen opgebouwd. Dat pensioen is samen met het pensioen dat u nog gaat opbouwen in de Basisregeling uw uiteindelijke pensioen.
Denk na over extra pijlers onder uw pensioen! U kunt bij SPF vrijwillig meer premie inleggen voor een hoger pensioen. De hoogte van de extra premie bedraagt 11%, 22% of 33% van uw reguliere premie. Net zoals bij de regulier betaalde premie is ook de extra betaalde premie fiscaal aftrekbaar. Het voordeel van pensioensparen bij SPF is dat ook dit extra pensioen elk jaar wordt verhoogd met 2% en dat we de premie professioneel voor u beleggen. Ook na de
INHOUD
pensioendatum. De regels, die gelden voor het pensioen dat u standaard opbouwt, gelden ook voor het pensioen dat u vrijwillig extra spaart. U beslist jaarlijks of u doorspaart of (tijdelijk) stopt.
Makkelijk zelf rekenen met onze Pensioenplanner Ga naar de pensioenplanner om te kijken wat extra pensioen sparen bij SPF voor uw pensioen kan betekenen. Er zijn natuurlijk nog andere manieren om te sparen voor extra pensioen. Bijvoorbeeld door een lijfrente te kopen, banksparen of te investeren in uw eigen huis of praktijk.
“Ik ga scheiden, wat betekent dat voor mijn pensioen?” Uw ex-partner heeft recht op een deel van uw pensioen. Standaard gaat het om de helft van het ouderdomspensioen dat u tijdens het huwelijk (of het geregistreerd partnerschap) opbouwde. Deze zogenoemde ‘verevening’ is wettelijk zo geregeld. U kunt samen ook andere afspraken maken over de verdeling. Die moeten dan zijn vastgelegd in uw echtscheidingsconvenant of huwelijkse voorwaarden. Een scheiding kan een gat slaan in uw pensioen! Ga voor meer informatie naar onze website en kijk bij ‘Wijzigingen in uw priveleven’.
INHOUD
FysioPensioen in mei digitaal Steeds meer communicatie gaat digitaal. Vandaar dat we de uitgave van de FysioPensioen in mei niet meer per post versturen. Zo besparen we kosten voor drukken en verzenden. En ook is het goed voor het milieu. Is uw e-mailadres bekend bij SPF? Dan krijgt u van ons een bericht zodra de Fysiopensioen verschijnt. Op www.fysiopensioen.nl kunt u bij ‘Kies voor digitaal’ uw e-mailadres aan ons doorgeven.
Waarom beleggen we eigenlijk? “Ik hoor weleens mensen zeggen dat ze de pensioenpremies die ze moeten betalen net zo goed zelf in een spaarpotje kunnen doen. Dat is een grote misvatting. Het pensioen dat alle pensioenfondsen uitbetalen bestaat gemiddeld voor driekwart uit de opbrengst van beleggingen. Beleggen is een must!” Dat zegt Wil Sillen, die als lid van het pensioenfondsbestuur ook in de beleggingsadviescommissie zit.
INHOUD
Wil legt uit waarom beleggen noodzakelijk is. “De beginvraag is: hoeveel geld heb je nodig om een goed pensioen te verstrekken. Voor het pensioen dat wij uitkeren, is het nodig dat we gemiddeld jaarlijks 4 à 5 % rendement maken. Dat lukt niet door alleen te sparen want dan haal je de 2 procent nog niet eens. De conclusie is dan ook dat beleggen pure noodzaak is.”
Hoeveel risico accepteren we? Beleggen biedt meer rendement dan sparen, maar het is ook risicovoller. “Een belangrijke vraag is: hoeveel risico vinden wij als pensioenfonds voor fysiotherapeuten acceptabel? Het is de kunst op een manier te beleggen die bij ons past. Vandaar ook dat we de zogeheten ‘risicohouding’ hebben onderzocht van onze deelnemers en gepensioneerden. We hebben gevraagd hoeveel risico ze goed vinden. Ons beleggingsbeleid is daar mede op gebaseerd.” Op basis van de risicohouding van ons fonds is ook besloten het grootste risico, het renterisico, deels af te dekken. Volgens Wil varen we met onze beleggingen een tamelijk solide, behoudende koers. “De risico’s die we lopen, proberen we zo goed mogelijk te spreiden. We beleggen in verschillende categorieën zoals aandelen, obligaties en vastgoed. En dat doen we wereldwijd. De kans dat het overal tegelijk verkeerd gaat, is heel klein. Dat gebeurt alleen in hele uitzonderlijke gevallen, zoals in 2008 tijdens de kredietcrisis.”
DNB kijkt over de schouder mee
INHOUD
De beleggingen van pensioenfondsen worden ook goed in de gaten gehouden door De Nederlandsche Bank (DNB). “Die verlangt dat we ‘voldoende prudent’ beleggen. Daarvoor bestaan strikte regels. DNB stelt dat niet het rendement maar de rechten van de deel-
nemer het uitgangspunt moeten zijn. We zijn dus geen beleggingsmaatschappij, we beleggen niet om het beleggen, maar om te kunnen voldoen aan de pensioenrechten die zijn opgebouwd.” Hebben deelnemers nog invloed op de beleggingen? “We klankborden voortdurend met de deelnemersraad. Met hen sparren we over het beleid.”
Externe professionals Voor de daadwerkelijk uitvoering van het beleggingsbeleid heeft ons pensioenfonds verschillende professionele organisaties in de arm genomen zoals Achmea Investment Management en Sweco Capital Consultants (voorheen Grontmij Capital Consultants). “Zij hebben de taak om op basis van onze regels en uitgangspunten ons geld te investeren. Zij weten exact hoeveel risico we willen lopen. Maar ook weten zij dat we duurzaam willen beleggen. Zo investeren we bijvoorbeeld niet in wapenfabrikanten of bedrijven die doen aan kinderarbeid. Wij beleggen maatschappelijk verantwoord. Daarvoor gebruiken we de richtlijnen die de Verenigde Naties hiervoor hebben opgesteld.”
Waan van de dag
INHOUD
De wereld van beleggen is uitermate onrustig. Olieprijzen die extreem stijgen of dalen, de economie van China die floreert of juist inzakt, plotselinge politieke onrust, noem maar op. Heeft Wil weleens slapeloze nachten door die voortdurende onrust op de financiële markten? “Nee”, zegt hij resoluut. “Natuurlijk volgen we de actualiteit, maar we beleggen voor de lange termijn. Ieder kwartaal krijgen wij rapportages. Daarin staat de ontwikkeling van het rendement en ook van de risico’s. Op basis daarvan
kunnen we onze beleggingskoers aanpassen. Zie het als een olietanker. Ja, we sturen bij, maar het is niet zo dat we van links naar rechts varen al naar gelang de actualiteiten zich voordoen. We gaan voor de lange termijn en we laten ons niet ‘misleiden’ door de waan van de dag.” Kijk voor meer informatie over ons beleggingsbeleid op onze website bij ‘Uw pensioenfonds’.
Vacature in het bestuur SPF SPF is een pensioenfonds van, voor en door fysiotherapeuten. Wij roepen daarom deelnemers van SPF op om te solliciteren voor de functie van bestuurslid!
INHOUD
Bestuurslid van een pensioenfonds word je niet zomaar. Er wordt veel van je gevraagd en het is een grote
verantwoordelijkheid. Daarom is voor een benoeming in het bestuur ook goedkeuring nodig van De Nederlandsche Bank, de toezichthouder van pensioenfondsen. En draait u eerst mee als aspirant bestuurslid. U krijgt voor het bestuurswerk een vacatievergoeding die gerelateerd is aan de uurtarieven in de vrije praktijk van fysiotherapeuten. Gezien de huidige samenstelling van het bestuur nodigen we vooral vrijgevestigde zelfstandige fysiotherapeuten uit te reageren. Een assessment maakt deel uit van de sollicitatieprocedure. Bent u twee dagen per week flexibel inzetbaar voor deze functie? En heeft u belangstelling? Kijk op de website van SPF voor de vacature en profielschets. Richt uw sollicitatie aan: SPF t.a.v. M. Klink, Postbus 90170, 5000 LM Tilburg. Graag voor 1 juli! Heeft u vragen over de sollicitatie? Bel ons dan via (013) 462 35 21.
Controle op verplicht meedoen aan SPF: in ieders belang Elke fysiotherapeut die in Nederland werkt, moet verplicht deelnemen aan ons pensioenfonds. Of dat ook gebeurt, controleren we periodiek. We zijn dat wettelijk verplicht en we zien het ook als noodzaak. Fysiotherapeuten die niet meedoen, profiteren illegaal van een concurrentievoordeel. INHOUD
Al tijdens de studiejaren maakt het pensioenfonds aankomende fysiotherapeuten duidelijk wat het belang is van de pensioenregeling. Ook vertellen we dat je je als fysiotherapeut zelf moet aanmelden bij het pensioenfonds. Ook praktijkhouders wijzen nieuw personeel op deze verplichting. Collega’s die zich niet (tijdig) aanmelden overtreden de wet. Zij lopen het risico op een forse naheffing. Help nieuwe collega’s. Wijs hen op het belang van tijdig aanmelden! Aanmelden bij SPF kan eenvoudig via onze website Heeft u vragen over aanmelden? Bel of mail ons. Ga hiervoor op onze website naar ‘Contact’.
Bijna met pensioen: kijk welke keuzes u heeft Als u bijna met pensioen gaat, heeft u verschillende keuzes. Eerder stoppen, of juist langer doorwerken? U kunt zich er vast op oriënteren. Dit zijn de mogelijkheden: é é é
INHOUD
Eerder of later met pensioen. U kunt vanaf uw 60e met pensioen. Of u kunt doorwerken tot uw 70e. Pensioen uitruilen. U kunt partnerpensioen uitruilen voor ouderdomspensioen. Hoger of lager pensioen. U kunt ervoor kiezen om uw pensioenuitkering te verhogen in ruil voor vermindering van de jaarlijkse indexatie.
We noemen dit conversie. é SPF kent geen deeltijd pensioen.
De gevolgen van uw keuzes Al deze keuzes hebben invloed op de hoogte van uw pensioen. Gaat u eerder met pensioen? Dan is het pensioen dat u krijgt lager. Want u bouwt minder lang pensioen op én u moet langer doen met uw opgebouwde pensioen. Kijk ook op onze website bij ‘Bijna met pensioen’ onder ‘Uw pensioen’. Daar vindt u rekenvoorbeelden van het vervroegen van pensioen, uitruil van partnerpensioen in ouderdomspensioen en van conversie. Wilt u weten wat de keuzes betekenen voor uw pensioen? Maak dan een berekening met de pensioenplanner op onze website.
Wat moet u doen voor uw pensioen? De standaard pensioenleeftijd bij SPF is 67 jaar. U ontvangt ongeveer zes maanden voor u 67 wordt een brief van SPF. Hierin staan uw keuzemogelijkheden. Wilt u eerder met pensioen? Bijvoorbeeld vanaf uw AOW-leeftijd? Geef dit dan zelf ongeveer vier maanden voor de gewenste pensioendatum door met het formulier ‘vervroegde pensioeningang vóór 67’. U vindt dit op onze website via Mijn pensioen.
Steeds meer last van lage rente INHOUD
De alsmaar dalende rente zet de dekkingsgraden van pensioenfondsen onder druk. Ook wij ontkomen hier niet aan. Onze beleidsdekkingsgraad stond eind maart op 95,2%.
De dekkingsgraad laat zien hoe gezond we financieel zijn. Bij 100% hebben we precies genoeg geld om de ingegane en toekomstige pensioenen uit te betalen. De beleidsdekkingsgraad geeft het gemiddelde van de reguliere dekkingsgraden van de afgelopen 12 maanden weer. Omdat de financiële situatie van het fonds al geruime tijd onvoldoende is, heeft SPF een nieuw herstelplan opgesteld. Uit het plan blijkt dat het mogelijk is om voor 2027 op eigen kracht te herstellen. SPF hoeft de pensioenen in 2016 niet te verlagen. Het herstelplan is een momentopname en gaat uit van bepaalde veronderstellingen. De werkelijke ontwikkeling kan hiervan afwijken. Ontwikkelt de financiële situatie zich zoals we verwachten op basis van het herstelplan? Dan hoeft SPF geen ingrijpende maatregelen te nemen. Als de financiële situatie zich blijft ontwikkelen zoals nu, dan is er een aanzienlijke kans dat SPF in 2017 de pensioenen moet verlagen. Dit hangt af van de stand van de beleidsdekkingsgraad eind 2016. Meer informatie over onze financiële situatie vindt u op www.fysiopensioen.nl.
Webinar 28 september: mini-cursus pensioen Bent u nog niet zo lang geleden gestart als fysiotherapeut? Maak dan op woensdagavond 28 september een uurtje vrij voor uw pensioen. U kunt dan vanaf 19.30 uur thuis INHOUD
of op het werk vanachter uw computer onze digitale bijeenkomst (Webinar) bijwonen. Na dit Webinar weet u welke gebeurtenissen in uw leven belangrijk zijn voor uw pensioen en vertellen we wat handig is om te weten over uw pensioen bij SPF.
COLOFON
Dit is een uitgave van Stichting Pensioenfonds voor Fysiotherapeuten. Deze Fysiopensioen is bedoeld als algemene informatie. Het pensioenreglement is uiteindelijk leidend. REDACTIE
Stichting Pensioenfonds voor Fysiotherapeuten Postbus 90170 5000 LM Tilburg
[email protected] / fysiopensioen.nl TEKST
Textuur ISSN: 2213-2422
INHOUD
