Aanvulling op uw pensioen
Regel nu uw inkomen voor later
Inhoud Pensioen in het kort
4
Redenen om zelf uw pensioen aan te vullen 6
2
Wat is de OHRA Pensioenrekening?
8
Belasting betalen
11
Begrippenlijst
14
Overige belangrijke informatie
18
OHRA Pensioenrekening aanvragen
19
U weet wat u wel en niet zoekt in een bankproduct. Daarom wilt u zelf kiezen. Zodat u een rekening opent waar u echt iets aan heeft. Deze rekening vindt u bij OHRA. Met uitstekende service, eenvoudige voorwaarden en een scherpe rente. In duidelijke taal, zonder kleine lettertjes. Zo weet u waar u aan toe bent.
‘Gelukkig ontvang ik extra inkomen als ik met pensioen ga.’ George Pol accountmanager ‘Ik verwachtte dat mijn pensioen zou uitkomen op 70 procent van mijn laatstverdiende inkomen. Dat bleek niet het geval te zijn. Eerder stoppen met werken was daardoor geen optie meer. Met de OHRA Pensioenrekening heb ik toch nog extra inkomen vanaf de dag dat ik met pensioen ga.’
3
Pensioen in het kort
Vroeger bestond het pensioen van de meeste mensen voor een groot deel uit de algemene ouderdomswet (AOW). Sommigen hadden een (beetje) pensioen via de werkgever opgebouwd. En sommige mensen hadden misschien zelf nog een appeltje voor de dorst gespaard. De overheid trekt zich tegenwoordig terug. Daarom moet u nu vooral zelf zorgen voor een goed aanvullend pensioen.
Algemene ouderdomswet (AOW)
De AOW is het pensioen dat de Nederlandse overheid uitkeert. Zij doet dit aan iedere persoon die in Nederland woont. In de toekomst is de AOW niet meer zo vanzelfsprekend. Heeft u bijvoorbeeld een partner die jonger is dan 65 jaar? Dan ontvangt u vanaf 2015 samen minder AOW dan nu het geval is (AOW-gat). Daarnaast is er veel discussie over of het haalbaar blijft om de AOW te financieren. Voor meer informatie over de AOW kijkt u op www.rijksoverheid.nl.
Pensioenopbouw via de werkgever Niet iedere werkgever biedt een pensioenregeling aan. Een pensioen van 70 procent van uw laatstverdiende loon is ideaal. Dit behaalt u door een combinatie van uw werkgeverspensioen en uw AOW-uitkering. Er zijn echter nog maar weinig werkgevers die een pensioenregeling bieden waarbij u dat haalt. Dit komt doordat de kosten voor pensioenen steeds hoger worden. 4
Zelf uw aanvulling op uw pensioen regelen
Het is verstandig om zelf uw aanvulling op uw pensioen te regelen. Het liefst zo vroeg mogelijk. Tenminste, als u later wilt genieten van uw vrije tijd. Want vrije tijd kost vaak veel geld.
5
Redenen om zelf uw pensioen aan te vullen
Uw pensioenopbouw verloopt vaak minder optimaal dan u denkt. Zo heeft 80 procent van de werkenden een pensioengat. Hieronder ziet u de meest voorkomende oorzaken. Is een van de onderstaande situaties van toepassing op uw eigen situatie? Dan is de kans zeer groot dat u ook een pensioengat heeft. Regel in dat geval zelf een aanvulling op uw pensioen.
Mogelijke oorzaken van een pensioengat:
• U bouwt geen pensioen op bij uw werkgever. Of u heeft geen
pensioen opgebouwd bij uw vroegere werkgever(s).
• U bouwt geen pensioen op over incidentele beloningen. Bijvoorbeeld overuren, een bonus of een dertiende maand. • U heeft achtereenvolgens bij verschillende werkgevers met verschillende pensioenregelingen gewerkt. • U heeft een auto van de zaak. Over dit onderdeel van uw inkomen bouwt u geen pensioen op. Maar u betaalt er wel belasting over. • Uw huidige pensioen geeft geen recht op 70 procent van uw laatstverdiende loon. In plaats daarvan krijgt u het gemiddelde loon dat u in alle jaren verdient (middelloon). • U bouwt niet over uw hele salaris een pensioen op. Dit komt doordat uw werkgever een maximum aan uw salaris stelt waarover pensioen mag worden opgebouwd. • In uw pensioenregeling wordt geen rekening gehouden met het AOW-gat. • U bent gescheiden. Daardoor moet u een deel van uw opgebouwde pensioen afstaan aan uw ex-echtgenoot/ 6
echtgenote.
Hoeveel aanvulling heeft u nodig voor uw pensioen?
Is uw uitkering lager dan 70 procent van uw laatstverdiende loon? Dan heeft u meestal een aanvulling op uw pensioen nodig. Maar u kunt dit uiteraard zelf het beste beoordelen. Als u het AOW-bedrag en uw opgebouwd pensioen optelt, stelt u eenvoudig vast of u het daarmee redt. U kunt uw pensioenaanspraken altijd opvragen bij uw pensioenfonds of -verzekeraar.
Uw levensstandaard voortzetten
Ga er niet automatisch van uit dat u genoeg geld heeft voor later. Ook niet als u de hypotheek van uw huis heeft afgelost. Of als uw kinderen het huis uit zijn en al zelfstandig leven. Meestal bent u op uw 65e een bepaalde levensstandaard gewend. En die wilt u waarschijnlijk ook zo voortzetten.
Onze oplossing om uw pensioen aan te vullen
Als oplossing om uw pensioen aan te vullen heeft OHRA de OHRA Pensioenrekening. Deze oplossing kan fiscaal voordelig zijn en zeer flexibel. Neem voor meer informatie contact op met ons via 026 400 40 40. Wij zijn bereikbaar op werkdagen van 8.00 tot 21.00 uur en op zaterdag van 9.00 tot 15.00 uur.
7
Wat is de OHRA Pensioenrekening?
Met de OHRA Pensioenrekening kunt u op meerdere manieren een aanvulling op uw pensioen verzorgen. U laat uw geld doorgroeien met de zekerheid van sparen, u kiest voor beleggen, of een combinatie hiervan. 1. Sparen op de OHRA Pensioenrekening
U wilt uw inleg laten groeien door te sparen. En u wilt profiteren van een aantrekkelijke rente. U kiest tussen een variabele rente die per dag kan veranderen en een rente die vaststaat voor een bepaalde periode (deposito).
Risico’s als u spaart
Kiest u voor sparen met een variabele rente? Dan weet u niet helemaal zeker met welk bedrag uw geld groeit. Dit komt doordat de rentevergoeding in de toekomst kan veranderen.
Wilt u meer zekerheid over de groei van uw geld? Zet de rentevergoeding dan vast voor een bepaalde periode (deposito). U kunt dan zelf uitrekenen hoeveel u precies ontvangt.
2. Beleggen op de OHRA Pensioenrekening
Kiest u ervoor om uw inleg te beleggen? Bij de OHRA Pensioenrekening kunt u in verschillende fondsen beleggen. Tussentijds is het mogelijk om van fonds(en) te wisselen of fondsen te verkopen. Op de einddatum verkopen we uw participaties tegen de koers die dan geldt. Met dit bedrag opent u een uitkerende lijfrente. Dat kan uiteraard ook bij OHRA.
8
U kunt online de waarde van uw OHRA Pensioenrekening inzien wanneer u maar wilt. U ontvangt ook jaarlijks een waardeoverzicht.
Risico’s als u belegt
Wie geld belegt, neemt een financieel risico. Ook bij de OHRA Pensioenrekening loopt u in het geval van beleggen een beleggingsrisico. Opbrengsten kunnen hoger, maar ook lager uitvallen dan u verwacht. Hoe meer risico u neemt in uw beleggingen, hoe meer uw opbrengsten kunnen schommelen. Resultaten die in het verleden zijn behaald, garanderen niets voor de toekomst.
Het bedrag dat u inlegt, beleggen wij niet volledig. Een deel ervan gaat op aan kosten, zoals transactiekosten. Kijk voor meer informatie over de kosten op www.ohra.nl voor het Fonds & Tarievenoverzicht.
3. Combinatie van sparen en beleggen op de OHRA Pensioenrekening
U kiest ervoor om een deel te sparen en een deel te beleggen.
9
Kenmerken OHRA Pensioenrekening
De OHRA Pensioenrekening heeft de volgende kenmerken:
• De OHRA Pensioenrekening is een geblokkeerde bankrekening waarop u spaart voor uw aanvulling op uw pensioen. • Vooraf hoeft u geen looptijd te bepalen. Doorsparen kan tot het jaar waarin u zeventig jaar wordt. • U stort maandelijks of jaarlijks een bedrag op de rekening. Ook kunt u een eenmalige storting (koopsom) doen. U moet wel rekening te houden met uw fiscale jaarruimte. Ga voor meer informatie naar www.belastingdienst.nl. Of neem contact op met ons via 026 400 40 40. Wij zijn bereikbaar op werkdagen van 8.00 tot 21.00 uur en op zaterdag van 9.00 tot 15.00 uur. • Belegt u? Dan kunt u kiezen uit fondsen van Delta Lloyd en andere goede fondsaanbieders. Kijk op www.ohra.nl/koersinformatie voor actuele koersinformatie en meer informatie over de fondsen. • U kunt de rekening op ieder moment opzeggen. Het gespaarde bedrag kunt u omzetten in een aanvulling op uw pensioen. Of u hevelt het bedrag over naar een andere lijfrenterekening of een lijfrenteverzekering.
10
Wat gebeurt er bij overlijden?
Als u overlijdt, komt het bedrag van de OHRA Pensioenrekening vrij. Uw nabestaanden ontvangen dan periodiek een uitkering. Realiseert u zich dat het opgebouwde saldo niet altijd genoeg is voor uw nabestaanden. Wilt u uw nabestaanden helemaal zonder zorgen achterlaten? Dan kan het verstandig zijn dat u een losse overlijdensrisicoverzekering afsluit. Kijk op www.ohra.nl/overlijdensrisico voor meer informatie over onze overlijdensrisicoverzekering.
Kosten OHRA Pensioenrekening
U kunt de OHRA Pensioenrekening gratis openen. Als u kiest voor sparen, betaalt u geen kosten. Kiest u voor beleggen, dan berekenen wij transactiekosten per beleggingsopdracht. Daarnaast brengt ieder fonds beheerkosten in rekening. Deze kosten worden niet apart in rekening gebracht, maar verwerkt in de koers. Kijk op www.ohra.nl voor het Fonds & Tarievenoverzicht.
OHRA Pensioenrekening beëindigen
U kunt de OHRA Pensioenrekening op elk moment beëindigen. Het gespaarde bedrag kunt u omzetten in een aanvulling op uw pensioen. Of u hevelt het bedrag over naar een andere lijfrenterekening of een lijfrenteverzekering. Heeft u uw geld vastgezet in een deposito maar wilt u de OHRA Pensioenrekening voor het einde van de afgesproken looptijd opzeggen? Dan betaalt u een boete. Wilt u meer informatie over de boeteregeling? Neemt u dan gerust contact op met ons via 026 400 40 40. Wij zijn bereikbaar op werkdagen van 8.00 tot 21.00 uur en op zaterdag van 9.00 tot 15.00 uur.
11
Belasting betalen
Premie aftrekken van belasting
Als u dit jaar te weinig pensioen opbouwt, ontstaat er zogenoemde jaarruimte. In dat geval mag u uw premie aftrekken van uw inkomen. Daardoor betaalt u daarover minder belasting. Op www.belastingdienst.nl berekent u zelf uw jaarruimte voor het huidige belastingjaar. Mogelijk heeft u ook reserveringsruimte. Dit kunt u ook op de website van de Belastingdienst berekenen.
Wilt u uw jaarruimte en/of reserveringsruimte berekenen? Dan heeft u uw jaarinkomen nodig. En uw pensioenaangroei (factor A). Hieronder ziet u hoe u aan deze informatie komt:
• Jaarinkomen
Op uw jaaropgave staat uw jaarinkomen. De jaaropgave ontvangt u van uw werkgever na afloop van ieder kalenderjaar.
• Pensioenaangroei (factor A)
Een opgave van uw pensioenaangroei ontvangt u binnen tien maanden na afloop van het kalenderjaar. U krijgt deze opgave van uw pensioenverzekeraar.
12
Als u geen lijfrente aankoopt
U betaalt belasting over de lijfrente-uitkeringen die u krijgt. Waarschijnlijk valt u in een lager belastingtarief. De lijfrenteuitkeringen zijn normaal belast volgens de inkomstenbelasting (box 1 met een maximaal tarief van 52 procent). Gebruikt u het eindbedrag of de afkoopwaarde niet om een lijfrente aan te kopen? Dan rekent de Belastingdienst het hele eindbedrag tot uw inkomen. In ieder geval rekent zij alle premies die u heeft betaald daartoe. Ook betaalt u een wettelijke boete van (maximaal) 20 procent van het eindbedrag.
13
Begrippenlijst
AOW
De AOW is een overheidspensioen. Dit is voor 2011 € 9.028,56 (bruto) per persoon en € 18.057,12 voor gehuwden/ samenwonenden (inclusief toeslag als de partner jonger is dan 65 jaar). De AOW voor alleenstaanden bedraagt € 13.116,- bruto (inclusief vakantiegeld).
AOW-gat
Er zijn twee belangrijke oorzaken voor een AOW-gat.
• Na 2015 ontstaat er een AOW-gat als u gehuwd bent of samenwoont met een partner jonger dan 65 jaar. Totdat uw partner 65 jaar is, wordt er dan namelijk jaarlijks 50 procent (€ 9.028,56) dan minder uitbetaald dan volgens de huidige AOW-regeling. • Werkt uw partner en bouwt hij of zij net als u pensioen op? Dan wordt bij de berekening twee keer rekening gehouden met de AOW. Maar krijgt u samen maar één keer AOW. Dat betekent dat u pensioenopbouw misloopt en daardoor minder pensioeninkomen heeft dan u misschien dacht.
Belastingaftrek
De premie die u betaalt voor uw pensioenaanvulling kunt u aftrekken van de belasting. Let op: de premie is alleen aftrekbaar als u jaarruimte heeft. Voor de berekening van het aftrekbare bedrag (jaarruimte) heeft u de opgave van uw factor A en uw jaarinkomen nodig.
14
Ook kunt u ervoor kiezen het bedrag in één keer terug te krijgen via de jaarlijkse aangifte van uw inkomstenbelasting. Voor de jaarlijkse aangifte over het belastingjaar 2011 geldt dat u alleen lijfrentepremies fiscaal kunt aftrekken die in 2011 zijn betaald.
Beschikbare premieregeling
Bij de beschikbare premieregeling, ook wel beschikbaar premiestelsel genoemd, stelt de werkgever per jaar een vooraf bepaald vast premiebedrag of een percentage van de pensioengrondslag beschikbaar voor de pensioenopbouw. Kiest hij voor een percentage van de pensioengrondslag? Dan komen er bij stijgende salarissen (grondslagen) hogere premies beschikbaar.
Eindloonregeling
Met deze pensioenregeling krijgt u na uw pensioen tot 70 procent van uw laatstverdiende loon. Er zijn nog maar weinig pensioenregelingen die van het eindloon uitgaan. Er zijn veel regelingen die van eindloon naar middelloon zijn overgegaan of er de komende jaren naar overgaan.
15
Middelloonregeling
Met deze pensioenregeling krijgt u na uw pensioen tot 70 procent van uw gemiddelde loon over de verschillende arbeidsjaren. Veel regelingen zijn van het eindloon naar middelloon of beschikbare premieregeling overgegaan of gaan er de komende jaren naar over.
Factor A
Factor A is het pensioen dat in een jaar is opgebouwd. Factor A wordt ook wel pensioenaangroei, pensioenaanwas of jaarlijkse pensioenopbouw genoemd. Een voorbeeld: uw factor A is € 175,- bij een pensioengrondslag (het deel van uw salaris waarmee u pensioen opbouwt) van € 10.000,- en een opbouwpercentage van 1,75.
Jaarruimte
Het bedrag dat u mag aftrekken van de belasting als u het gebruikt voor uw pensioenaanvulling (via lijfrente). U rekent uw jaarruimte eenvoudig uit op www.belastingdienst.nl.
Lijfrente
De belastingterm voor uw (privé) pensioenaanvulling en de verzekering waarin u uw pensioenaanvulling regelt.
16
Nabestaandenpensioen
In de meeste pensioenregelingen is een uitkering bij overlijden opgenomen. Vaak is voor uw partner 70 procent van uw ouderdomspensioen geregeld. Dit wordt ook wel nabestaandenpensioen genoemd. Voor uw kinderen samen is meestal een wezenpensioen van 20 procent van uw pensioen geregeld.
Pensioengat
De norm voor een pensioen is 70 procent van het laatsverdiende loon. Het pensioengat is het pensioenbedrag dat u tekort komt om een pensioen te krijgen van 70 procent van uw laatsverdiende loon en uw AOW-uitkering.
Reserveringsruimte
Als u in een bepaald jaar geen gebruik heeft gemaakt van de jaarruimte, dan kunt u dit later inhalen. Dit is de zogenoemde reserveringsruimte.
17
Overige belangrijke informatie
Registratie
De OHRA Pensioenrekening is een product van OHRA Bank. OHRA Bank is een handelsnaam van Delta Lloyd Bank N.V.. Delta Lloyd Bank N.V. is gevestigd in Amsterdam en is ingeschreven in het handelsregister onder nummer 33191189. Delta Lloyd Bank N.V. beschikt over een vergunning van De Nederlandsche Bank N.V. (DNB) om het bedrijf van bank uit te oefenen en mag daarom beleggingsdiensten verlenen.
Delta Lloyd Bank N.V. is opgenomen in het door DNB en de Autoriteit Financiële Markten (AFM) aangehouden vergunningenregister.
Advies
OHRA adviseert u over de productoplossing die het beste aansluit bij uw persoonlijke wensen. Voor het aanvullen van uw pensioen adviseren wij een bankrekening.
Direct zakendoen met OHRA
U doet direct zaken met OHRA. Wij werken dus niet met tussenpersonen. Wij vergelijken onze producten daarom ook niet met die van andere verzekeraars. U krijgt van ons advies over welke productoplossing het beste bij uw situatie past. Wij verwachten van u dat u:
• zelf op actieve wijze uw verzekeringen en rekeningen beheert; • verantwoordelijkheid neemt, als u uw verzekeringen en rekeningen kiest en samenstelt; 18
• de koersontwikkelingen constant zelf bewaakt. En dat u ook op tijd zelf switcht naar een minder risicovol fonds.
OHRA Pensioenrekening aanvragen
Offerte aanvragen
U kunt een offerte aanvragen via www.ohra.nl/pensioenrekening. U kunt ook telefonisch contact opnemen. Wij helpen u graag.
Heeft u al een offerte?
Wilt u mondelinge uitleg bij uw offerte? Heeft u vragen, wilt u advies of een andere offerte? Belt u ons dan gerust.
Bedenktijd
Krijgt u bericht dat wij de rekening hebben geopend? Dan heeft u nog 14 dagen bedenktijd. Als u niet tevreden bent, stuurt u dan binnen deze periode een schriftelijk verzoek om de rekening te beëindigen. U kunt het verzoek sturen naar: Postbus 40007, 6803 GD Arnhem. Let op er zijn twee uitzonderingen:
• Als u een OHRA Deposito heeft afgesloten binnen de 14 dagen bedenktijd en u wilt deze beëindigen, dan worden er € 100,administratiekosten in rekening gebracht. • Als u binnen 14 dagen beleggingen aankoopt, dan vervalt de bedenktijd. U kunt de OHRA Pensioenrekening niet meer beëindigen.
www.ohra.nl/pensioenrekening Op onze website vindt u meer informatie, kunt u een berekening maken en een offerte aanvragen. Snel en gemakkelijk, 24 uur per dag, 7 dagen per week.
026 400 40 40 Wij zijn bereikbaar van maandag tot en met vrijdag van 8.00 tot 21.00 uur. Op zaterdag zijn we bereikbaar van 9.00 tot 15.00 uur.
19
Kijk op www.ohra.nl/pensioenrekening of bel: 026 400 40 40.
LP0525 0312
20
