Inhoudsopgave
pag.
InterBank, de juiste keuze voor uw lening! Waarom deze prospectus Uw adviseur Tarieven Effectieve rente op jaarbasis Lenen op maat Overzicht van de bij InterBank beschikbare producten 1. Doorlopend Krediet Rekenvoorbeelden Doorlopend Krediet Theoretische looptijd bij Doorlopend Krediet Wat u moet weten als u een Aflosvrij Doorlopend Krediet aangaat Een InterBank Time Out; even een financiële adempauze De InterBank Card; makkelijk geld opnemen wanneer het u uitkomt Overschrijvingen van uw Doorlopend Krediet Afbouw kredietlimiet 2. Doorlopend Hypotheek Krediet 3. Persoonlijke Lening 4. Huurkoop 5. Particuliere Lease 6. Seniorenlening Rekenvoorbeelden aflopend krediet InterBank BetaalGarantie; een hele zorg minder Zakelijk Krediet Hoeveel kunt u lenen? De behandeling van uw aanvraag Algemeen Contractvoorwaarden Betalingsachterstanden Vergoeding bij vervroegde aflossing Kwijtschelding bij overlijden Vervroegde opeisbaarheid Zekerheid Wet Bescherming Persoonsgegevens Bureau Krediet Registratie (BKR) Klachten Algemene voorwaarden Meer informatie Adres InterBank N.V.
1
2 3 3 3 3 3 4 4 5 5 5 6 6 6 6 6 7 8 8 8 9 9 12 14 16 17 18 18 19 20 21 21 23 23 24 24 24 24
InterBank, de juiste keuze voor uw lening! InterBank N.V. is onderdeel van ABN AMRO en gevestigd in Amsterdam. Tot InterBank behoren een aantal financieringsmaatschappijen, waaronder de oudste van Nederland. Gezamenlijk vormen zij de grootste financieringsonderneming van ons land. De volgende financieringsondernemingen maken deel uit van InterBank (K.v.K.-nummer:33030520): Financieringsmaatschappij Eurofintus Financieringen B.V. Crediet Maatschappij “De IJssel” B.V. VoordeelBank B.V. IDM Financieringen B.V. Finata Bank N.V. Mahuko Financieringen B.V. IDM Bank N.V. IDM Lease Maatschappij B.V.
Vestigingsplaats Amsterdam Amsterdam Amsterdam Amsterdam Amsterdam Amsterdam Amsterdam Amsterdam
K.v.K.-nummer 30107669 24278873 23086833 33113491 30038701 30107672 33034657 33121266
Deze financieringsmaatschappijen laten de door hun verstrekte leningen afhandelen door InterBank. Juridisch betekent dit dat zij InterBank opdracht hebben gegeven om alle handelingen te verrichten die nodig zijn om de leningovereenkomsten uit te voeren. Deze financieringsmaatschappijen hebben hun krachten gebundeld. De gezamenlijke InterBank-ondernemingen kunnen u immers een jarenlange ervaring in het verstrekken van leningen en een efficiënte wijze van werken bieden. Bovendien kunnen zij u een breed pakket aan leningen aanbieden. Daardoor is de kans groot dat er altijd een lening tussen zit die precies voldoet aan uw wensen. In deze prospectus treft u een omschrijving aan van de verschillende kredietvormen en de voorwaarden hierbij. Het gaat dus om kredietvormen en voorwaarden van de financieringsmaatschappijen die hierboven vermeld zijn. Uw eventuele lening zult u ook bij een van deze financieringsmaatschappijen afsluiten, maar in het vervolg van deze prospectus zullen wij gemakshalve spreken van “InterBank”. Als u zaken doet met InterBank kunt u er bovendien zeker van zijn dat u in zee gaat met een zelfstandig werkende en betrouwbare instelling. InterBank is lid van de VFN, de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland. Deze vereniging en haar leden maken zich sterk voor een verantwoorde kredietverlening. InterBank op internet InterBank is u op ieder moment van de dag graag van dienst. Op de internetsite www.interbank.nl vindt u alle benodigde informatie en mogelijkheden om de ideale lening voor uw persoonlijke situatie af te sluiten. Zo is het bijvoorbeeld mogelijk om heel eenvoudig uit te rekenen hoeveel u maximaal én verantwoord kunt lenen. Probeert u het eens, u kunt vaak meer lenen dan u denkt! Daarnaast treft u op de site alle productinformatie en nieuws over InterBank aan. Bovendien kunt u online een kredietaanvraag indienen, die naar InterBank en de financieel adviseur wordt gemaild. U krijgt dan zo snel mogelijk bericht over uw aanvraag. Voor al deze informatie kunt u vanzelfsprekend ook bij uw adviseur terecht. Graag tot ziens op www.interbank.nl.
2
Waarom deze prospectus Het lenen van geld is een weloverwogen beslissing. InterBank neemt haar verantwoordelijkheden als financier dan ook zeer serieus. Deze prospectus geeft u uitleg over de afspraken die tussen u en InterBank gelden, zodat u precies weet waar u aan toe bent. Tevens geven we een duidelijke beschrijving van de verschillende soorten kredieten en de voorwaarden hierbij. In de inhoudsopgave kunt u zien welke informatie u nog meer in deze prospectus kunt vinden.
Uw adviseur Door bemiddeling van intermediairs, zoals assurantietussenpersonen, kredietbemiddelaars en (auto)dealers vervult InterBank jaarlijks de financiële wensen van vele tienduizenden mensen. Dankzij het directe contact met uw adviseur of dealer kunt u met vragen terecht bij een vertrouwd persoon. U bespreekt de kredietaanvraag met uw adviseur die u een advies kan geven. Hij geeft vervolgens de kredietaanvraag door aan InterBank en onze medewerkers geven na de beoordeling de uitslag door aan uw adviseur, die u daarvan op de hoogte brengt. Hoe dit precies in zijn werk gaat, leest u verderop in deze prospectus. De verkrijgbaarheid van de producten van de gezamenlijke InterBank-ondernemingen bij uw adviseur is afhankelijk van zijn samenwerkingsovereenkomst met InterBank.
Tarieven Het tarief dat u betaalt is afhankelijk van uw persoonlijke omstandigheden, zoals bijvoorbeeld uw inkomsten en vaste lasten. Informatie over de tarieven kunt u via uw adviseur verkrijgen.
Effectieve rente op jaarbasis De effectieve rente op jaarbasis is de prijsaanduiding voor het krediet. Hierin komen alle kosten van het krediet tot uitdrukking.
Lenen op maat Als u geld wilt lenen zijn er verschillende mogelijkheden. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een Doorlopend Krediet waarbij u continu geld achter de hand heeft. U kunt dan steeds weer geld tot aan de afgesproken limiet opnemen. Het is ook mogelijk te kiezen voor een aflopend krediet, waarbij u een vast bedrag leent en dit (vermeerderd met de kredietvergoeding) in gelijke maandelijkse termijnen terugbetaalt. U weet dan precies waar u aan toe bent. Ook kunt u informeren naar de mogelijkheden van een aantrekkelijke lening die precies is afgestemd op uw persoonlijke omstandigheden. Door te variëren met maandtermijnen, looptijden en aflossingsvormen kunnen we gezamenlijk komen tot een lening op maat. Informeer hiernaar bij uw adviseur. In alle gevallen geldt dat het belangrijk is dat u de aflossingstermijn van uw lening afstemt op de gebruiksduur van het aan te schaffen object. Als u bijvoorbeeld een gebruikte auto wilt aanschaffen die u na drie jaar wilt vervangen, is het vervelend als uw lening op dat moment nog langer doorloopt.
3
Overzicht van de bij InterBank beschikbare producten Financieringsmaatschappij
Doorlopend Krediet
Eurofintus Financieringen B.V. Credietmaatschappij “De IJssel” B.V. VoordeelBank B.V. IDM Financieringen B.V. Finata Bank N.V. Mahuko Financieringen B.V. IDM Bank N.V. IDM Leasemaatschappij B.V.
X
Producten Doorlopend Persoonlijke Lening, Zakelijke Hypotheek Seniorenlening, lease Krediet Huurkoop, Particuliere Lease X -
X X X X X -
X -
X X X X X -
X
Onderstaand vindt u een beschrijving van de belangrijkste kenmerken van deze producten. 1. Doorlopend Krediet Altijd geld achter de hand Het Doorlopend Krediet is een kredietvorm waarbij u tot de afgesproken limiet onbeperkt mag opnemen. De minimum kredietlimiet bedraagt € 2.500,-. U mag altijd boetevrij extra aflossen. Het geld dat u heeft afgelost, kunt u weer opnemen tot aan uw limiet zodat u altijd geld achter de hand heeft. De rente die u betaalt, hangt af van de hoogte van uw kredietlimiet en van de rentestand op dat moment. Zodra die rentestand verandert, verandert uw rente mee. Daardoor kan het zijn dat het iets langer of iets korter duurt voordat uw krediet is afgelost. De rente wordt berekend over het opgenomen bedrag volgens de algemeen geldende dagelijkse methode. Omdat het voor u prettig is om op de hoogte te blijven van de stand van zaken, ontvangt u elke maand een maandoverzicht. Hierop vindt u alle mutaties van de desbetreffende maand, betalingen, opnames, de berekende rente, de effectieve rente op jaarbasis, het bedrag dat u nog kunt opnemen en het bedrag dat u, los van de rente, nog schuldig bent. Ook vindt u op dit overzicht de theoretische looptijd; het aantal maanden dat u bij de dan geldende rentestand nog moet aflossen. Als u tenminste niets meer opneemt of niets extra aflost en de rente ongewijzigd blijft. Het overeenkomstnummer van uw lening is overigens ook een bankrekeningnummer waarop u (extra) betalingen kunt overmaken. Het termijnbedrag van uw krediet kan variëren: a) een percentage van de limiet met een minimum van € 50,-; b) een percentage van het uitstaande saldo met een minimum van € 50,-. Deze aflossingsvorm is mogelijk voor kredietlimieten vanaf € 5.000,-. c) Maatwerkproducten Een Doorlopend Krediet met een lager termijnbedrag dan 2% van de limiet is onder bepaalde voorwaarden ook mogelijk voor limieten vanaf € 5.000,-. Eveneens is het mogelijk om een
4
Doorlopend Krediet af te sluiten waarbij uw maandtermijn alleen uit rente bestaat: het Aflosvrij Doorlopend Krediet. Aan individuele maatwerkproducten zijn aanvullende voorwaarden verbonden. U kunt bij uw adviseur informeren of u voor deze maatwerkproducten in aanmerking komt. Rekenvoorbeelden Doorlopend Krediet Voor de berekening van de maandelijkse termijnbedragen wordt standaard uitgegaan van 2% van de kredietlimiet. Voorbeeld 1 Doorlopend Krediet met een limiet van Termijnbedrag 2% Rente nominaal per maand Effectieve rente op jaarbasis Theoretische looptijd Voorbeeld 3 Doorlopend Krediet met een limiet van Termijnbedrag 2% Rente nominaal per maand Effectieve rente op jaarbasis Theoretische looptijd
Voorbeeld 2 € 17.000,€ 340,0,677% 8,4% 62 maanden
Kredietlimiet Termijnbedrag 2% Rente nominaal per maand Effectieve rente op jaarbasis Theoretische looptijd
€ 7.500,€ 150,0,708% 8,8% 62 maanden
Voorbeeld 4 € 5.000,€ 100,0,808% 10,1% 65 maanden
Kredietlimiet Termijnbedrag 1,5%* Rente nominaal per maand Effectieve rente op jaarbasis Theoretische looptijd
€ 7.000,€ 105,0,708% 8,8% 91 maanden
* Verstrekking van Doorlopende Kredieten met een termijnbedrag lager dan 2% van de kredietlimiet is onder bepaalde voorwaarden mogelijk. Zie bij de productinformatie over Doorlopend Krediet ‘maatwerkproducten’. Theoretische looptijd bij Doorlopend Krediet Bij het berekenen van de theoretische looptijd wordt er van uitgegaan dat: a. de kredietlimiet geheel wordt opgenomen; b. geen verdere opnamen meer worden verricht; c. de kredietlimiet ongewijzigd blijft; d. de termijnbedragen noch vervroegd noch vertraagd worden voldaan; e. de rente ongewijzigd blijft. Wat u moet weten als u een Aflosvrij Doorlopend Krediet aangaat Wij wijzen u hierbij nadrukkelijk op de adviezen die in de brochure ‘Voorlichting bij Rentekredieten’ van de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) zijn opgenomen. Deze brochure ontvangt u van uw adviseur, indien u overweegt een Doorlopend Krediet met een lager termijnbedrag dan 2% af te sluiten.
5
Een InterBank Time Out; even een financiële adempauze Ieder jaar ontvangen cliënten met een Doorlopend Krediet (zonder betalingsachterstand) twee Time Out Kaarten van InterBank. Met de Time Out Kaart kunt u de termijnbetaling van uw Doorlopend Krediet een maand opschuiven. Handig in dure tijden, zoals de feestdagen of de vakantieperiode! De InterBank Card; makkelijk geld opnemen wanneer het u uitkomt Bij uw Doorlopend Krediet ontvangt u gratis een handige InterBank Card. Daarmee kunt u geld opnemen bij de geldautomaten van ABN AMRO. Ook hierbij geldt dat uw bestedingsruimte voldoende moet zijn. Het minimale opnamebedrag dat u uit de geldautomaat kunt opnemen is € 100,- per keer en maximaal kunt u € 1.500,- per dag opnemen. De kosten bedragen € 1,13 per transactie. Verder kunt u de InterBank Card voor € 4,08 per jaar verzekeren tegen het risico van verlies en diefstal. De geldopnames, de kosten daarvan en de eventuele verzekeringspremie komen ten laste van uw krediet. Ook bij een Doorlopend Hypotheek Krediet ontvangt u een InterBank Card. Overschrijvingen van uw Doorlopend Krediet U treft op het maandoverzicht van uw Doorlopend Krediet een speciale antwoordcoupon aan. Als u deze invult en opstuurt naar InterBank wordt het door u gevraagde bedrag met een minimum van € 100,- zo spoedig mogelijk overgemaakt naar uw rekening (mits uw bestedingsruimte voldoende is). Afbouw kredietlimiet Een Doorlopend Krediet dient in principe beëindigd te zijn voor het 68ste levensjaar. Bij het bereiken van de 60-jarige leeftijd vindt afbouw van de limiet plaats. Bij het bereiken van de 68-jarige leeftijd zal de limiet op nul staan en vanaf dat moment kan er niet meer over het krediet worden beschikt. 2. Doorlopend Hypotheek Krediet Voordelig lenen dankzij de overwaarde van uw huis Het Doorlopend Hypotheek Krediet is een Doorlopend Krediet met uw eigen huis als onderpand. De overwaarde van uw huis is de basis voor financiële uitbreiding. Voor de bepaling van de overwaarde wordt uitgegaan van maximaal 150% van de executiewaarde van uw woonhuis. Als u kiest voor een aflossingsvrij Doorlopend Hypotheek Krediet, wordt er uitgegaan van maximaal 75% van de executiewaarde. De executiewaarde is de waarde van uw woonhuis bij gedwongen verkoop. De minimum kredietlimiet bedraagt € 10.000,-. De maximum kredietlimiet wordt in overleg met u bepaald en is afhankelijk van de overwaarde van uw woning, uw inkomen en lasten. Er is in principe geen leeftijd waarop het krediet beëindigd dient te zijn. Bij het bereiken van de 60-jarige leeftijd vindt afbouw van de limiet plaats naar maximaal 75% van de executiewaarde van de woning. U hoeft natuurlijk niet het gehele bedrag in één keer op te nemen, u kunt dit ook in gedeelten doen. U heeft dan altijd een financiële reserve waar u naar eigen inzicht gebruik van kunt maken.
6
Ook bij het Doorlopend Hypotheek Krediet kunt u boetevrij extra aflossen. De renteberekening is hetzelfde als bij een gewoon Doorlopend Krediet. Overigens gelden voor het Doorlopend Hypotheek Krediet andere tarieven. Deze zijn vanwege de hypothecaire dekking doorgaans lager dan de tarieven van een Doorlopend Krediet. Informeer hiernaar bij uw adviseur. Het Doorlopend Hypotheek Krediet kent twee varianten, die gebaseerd zijn op de wijze van aflossing: a) Vast termijnbedrag Aflossing door middel van een vast termijnbedrag maandelijks achteraf van minimaal 0,8 % en maximaal 8% van de kredietlimiet. Echter, met dien verstande dat de kredietlimiet na het bereiken van de 60-jarige leeftijd, geleidelijk in 10 jaar wordt teruggebracht naar maximaal 75% van de op dat moment geldende executiewaarde van uw woonhuis. Daarna vindt geen verdere afbouw van de limiet plaats. b) Aflossingsvrij Dit houdt in dat u gedurende de looptijd van het krediet niet hoeft af te lossen, maar uitsluitend maandelijks achteraf kredietvergoeding (rente) betaalt. Bij het Doorlopend Hypotheek Krediet wordt een eenmalige afsluitprovisie van 1% in rekening gebracht. De afsluitprovisie wordt berekend over de met u overeengekomen limiet en wordt na de ondertekening van de overeenkomst met u verrekend. Als uw woning door een beëdigd makelaar moet worden getaxeerd om de waarde vast te stellen, dan zijn deze kosten voor uw rekening, evenals de notariskosten voor het vestigen van de hypotheek. Ook van het Doorlopend Hypotheek Krediet ontvangt u iedere maand een overzicht. Het Doorlopend Hypotheek Krediet is interessant voor u als u in het bezit bent van een eigen woonhuis met overwaarde. Daarnaast wordt gekeken naar het saldo van een eventueel reeds lopende hypotheek. Het krediet kan worden afgesloten als een eerste of als een tweede hypotheek. Met het Doorlopend Hypotheek Krediet kunt u het vermogen dat in uw huis zit weer beschikbaar maken, zodat u altijd een financiële reserve achter de hand heeft. De gedragscode hypothecaire financieringen en het bijbehorende reglement van de commissie van toezicht en de brochure ‘Een betaalbare hypotheek: nu en straks’ kunt u bij uw adviseur opvragen. 3. Persoonlijke Lening U weet van tevoren precies waar u aan toe bent Een Persoonlijke Lening is een kredietvorm waarbij u maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt over een vooraf afgesproken looptijd. Normaal gesproken leent u een bedrag van minimaal € 2.500,- en betaalt u in 6 tot 72 maanden terug. Langere looptijden, voor bijvoorbeeld een verbouwing, een stacaravan of boot, zijn in overleg mogelijk. Onder bepaalde omstandigheden kan bij het verstrekken van een Persoonlijke Lening verlangd worden dat u zekerheid verschaft. Hierover kunt u meer lezen in het hoofdstuk ‘Zekerheid’. Een Persoonlijke Lening dient in principe beëindigd te zijn voor het 68ste levensjaar. U kunt ook een Seniorenlening afsluiten; het contract dient dan voor uw 72ste verjaardag beëindigd te zijn.
7
4. Huurkoop Lenen voor een bepaald object Huurkoop is een vorm van lenen die objectgebonden is. Dit betekent dat de hoogte van het krediet wordt bepaald door de aanschafprijs van het object. Huurkoop is een kredietvorm waarbij u maandelijks een vast bedrag aan rente en aflossing betaalt over een vooraf afgesproken looptijd. Hiervoor zijn twee mogelijkheden. In het ene geval lost u het geleende bedrag volledig af tot het eind van de overeenkomst. In het andere geval kunt u aflossen tot een van tevoren afgesproken bedrag. Dit bedrag is de slottermijn, een extra termijn die u gelijktijdig met de laatste termijnbetaling voldoet. De hoogte van de slottermijn is afhankelijk van de verwachte opbrengst bij inruil van het gefinancierde object, bijvoorbeeld uw auto. Het is belangrijk dat de looptijd van uw lening wordt afgestemd op de gebruiksduur van uw auto. Als u uw auto dan inruilt voor een nieuwe kunt u via uw adviseur of dealer weer een krediet bij ons afsluiten. Een manier van financieren die perfect kan worden afgestemd op uw wensen en mogelijkheden. Normaal gesproken leent u een bedrag van minimaal € 2.500,- en betaalt u in 6 tot 72 maanden terug. Langere looptijden zijn in overleg mogelijk. Gedurende de looptijd van de kredietovereenkomst bent u economisch eigenaar en heeft u het genot van het aangeschafte object (meestal een auto, boot, motor of caravan). U wordt ook juridisch eigenaar als u het gehele krediet heeft afgelost. Meer hierover leest u in het hoofdstuk ‘Zekerheid’. 5. Particuliere Lease Leasen zonder fiscale bijtelling Particuliere Lease is een kredietvorm op basis van Huurkoop, waarbij u een vast bedrag leent. Dat kan het totale aankoopbedrag zijn, of een gedeelte daarvan als u bijvoorbeeld wilt inruilen. U betaalt het geleende bedrag in gelijke maandelijkse termijnen terug, vermeerderd met de rente, net als bij andere kredieten. U betaalt een vast termijnbedrag over een vooraf afgesproken looptijd. De rente blijft onveranderd tijdens de looptijd van het krediet en u heeft geen fiscale bijtelling, zoals bij een zakelijke operationele lease. Als u dat wilt, kunnen ook service-elementen voor het eerste jaar worden meegefinancierd. Service-elementen zijn bij een auto bijvoorbeeld de verzekeringspremie en de houderschapsbelasting. Gedurende de looptijd van uw Particuliere Lease heeft u het genot van het aangeschafte object en bent u economisch eigenaar. Na betaling vanuw laatste termijn wordt u tevens juridisch eigenaar. Meer hierover leest u in het hoofdstuk ‘Zekerheid’. U leent een bedrag van minimaal € 2.500,- en betaalt in 6 tot 72 maanden terug. Langere looptijden zijn in overleg mogelijk. Voor Huurkoop en Particuliere Lease geldt in principe geen eindleeftijd, vanwege het onderpand. 6. Seniorenlening Dit is een speciaal ontwikkelde lening voor oudere cliënten die een verantwoorde lening willen afsluiten en niet willen dat in geval van overlijden het restantsaldo van de lening moet worden betaald door de nabestaanden. De kredietvorm is een persoonlijke lening. Voor de verstrekking van de Seniorenlening gelden
8
naast de standaard voorwaarden, de volgende aanvullende voorwaarden: a) Maximaal kredietbedrag € 12.500; b) Leeftijd bij afsluiten van de overeenkomst maximaal 68 jaar; c) Looptijd maximaal 60 maanden; d) Contract moet zijn beëindigd voor het bereiken van de 72-jarige leeftijd. Rekenvoorbeelden aflopend krediet Voorbeeld 1 Kredietbedrag € 18.000,Looptijd in maanden 72 Termijnbedrag € 316,69 Totaal te betalen € 22.801,68 Kredietvergoeding € 4.801,68 Effectieve rente op jaarbasis 8,4%
Voorbeeld 2 Kredietbedrag Looptijd in maanden Termijnbedrag Totaal te betalen Kredietvergoeding Effectieve rente op jaarbasis
€ 12.500,60 € 256,44 € 15.386,40 2.886,40 8,8%
Voorbeeld 3 Kredietbedrag Looptijd in maanden Termijnbedrag Totaal te betalen Kredietvergoeding Effectieve rente op jaarbasis
Voorbeeld 4 Kredietbedrag Looptijd in maanden Termijnbedrag Totaal te betalen Kredietvergoeding * Effectieve rente op jaarbasis
€ 6.500,60 € 137,14 € 8.228,40 € 1.728,40 10,1%
€ 7.500,72 € 133,32 € 9.599,04 € 2.099,04 8,8%
* Berekening verschuldigde kredietvergoeding Bij aflopend krediet kunt u alsvolgt het bedrag bepalen van de vergoeding welke verschuldigd is bij afwikkeling overeenkomstig de betalingsregeling. In voorbeeld 4 bedraagt de kredietsom € 6.500,-, het maandelijkse termijnbedrag € 137,14 en de looptijd 60 maanden. Het totale bedrag van de kredietvergoeding is dan 60 x € 137,14 - € 6.500,- = € 1.728,40.
InterBank BetaalGarantie; een hele zorg minder Uw maandtermijn wordt vergoed bij onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid Onvrijwillige werkloosheid of arbeidsongeschiktheid van u of uw partner (door ziekte of ongeval) kunnen grote financiële gevolgen hebben. Met InterBank BetaalGarantie verzekert u zich tegen deze risico’s voor een lage premie per maand. Hierdoor blijft u in staat de maandelijkse termijnbedragen voor uw lening te voldoen. Zo zorgt InterBank BetaalGarantie ervoor dat uw maandelijkse verplichtingen voor het aflossen van uw krediet u niet tot last worden. En dat is een hele zorg minder. Voor wie bedoeld? U kunt InterBank BetaalGarantie afsluiten als u: • tussen 18 en 65 jaar oud bent; • werkzaam bent in loondienst; • niet wegens ziekte beperkt bent in het uitoefenen van uw beroep;
9
• •
voor minimaal 18 uur per week werkzaam bent; gedurende 90 dagen voor (en bij werkloosheid ook 90 dagen na) ondertekening van de kredietovereenkomst een onafgebroken dienstverband had/heeft.
Kenmerken InterBank BetaalGarantie heeft de volgende kenmerken: • InterBank BetaalGarantie wordt afgesloten bij AON Warranty Group, kortweg AWG; • InterBank BetaalGarantie is af te sluiten bij alle consumptieve kredietvormen behalve het Doorlopend Hypotheek Krediet; • InterBank BetaalGarantie is mogelijk voor nieuw afgesloten leningen; • InterBank BetaalGarantie bestaat uit een arbeidsongeschiktheids- en werkloosheidsverzekering; • bij inlossing van uw lening kunt u schriftelijk bij AWG de premiebetaling stop zetten; • in de polisvoorwaarden is een beperkt aantal uitsluitingsgronden opgenomen; • InterBank BetaalGarantie beschermt uw kredietwaardigheid; • de premie van InterBank BetaalGarantie is niet fiscaal aftrekbaar en uitkeringen zijn derhalve niet belast; • de verzekering eindigt bij het bereiken van de 65-jarige leeftijd; • het verzekerde bedrag is het openstaande saldo op het moment dat de gebeurtenis plaatsvindt, met een maximum van € 91.000,-; • de uitkering bedraagt maximaal € 2.000,- per maand. Keuzemogelijkheden Afhankelijk van uw eigen voorkeur kunt u de volgende keuzes maken: Eigen risico Geen eigen risico: Er wordt met terugwerkende kracht uitgekeerd vanaf de eerste dag van de gebeurtenis als u langer dan 30 dagen aaneengesloten arbeidsongeschikt of werkloos bent. Eigen risico 30 dagen: Er wordt met terugwerkende kracht uitgekeerd vanaf de 31ste dag na de gebeurtenis als u langer dan 60 dagen aaneengesloten arbeidsongeschikt of werkloos bent. Eén of twee contractanten InterBank BetaalGarantie kunt u naar keuze voor één of voor twee contractanten afsluiten. Indien de verzekering voor beide contractanten wordt afgesloten, dan dienen de verzekerde maandbedragen aan elkaar gelijk te zijn. Uitkering Arbeidsongeschiktheid Uitkering bij arbeidsongeschiktheid vindt plaats: 1. in het eerste jaar als u volledig arbeidsongeschikt bent en 2. na het eerste jaar als u tenminste 45% van uw oorspronkelijke werktijd niet in staat bent om te werken en
10
3. na het tweede ziektejaar als u door de daarmee belaste instanties (UWV) voor 45% of meer arbeidsongeschikt verklaard wordt Werkloosheid Uitkering in het kader van onvrijwillige werkloosheid vindt plaats gedurende maximaal 12 maanden per gebeurtenis. Gedurende de looptijd kan meerdere malen aanspraak worden gemaakt op de werkloosheidsdekking. Premiehoogte De maandelijkse premie van InterBank BetaalGarantie is een percentage van het verzekerde maandbedrag. De premiekosten per verzekerde zijn als volgt: • 5% van het verzekerde maandbedrag met een eigen risico van 30 dagen of • 7% van het verzekerde maandbedrag zonder eigen risico. Het verzekerde maandbedrag kan nooit meer zijn dan het werkelijk te betalen termijnbedrag. Rekenvoorbeelden Als u een Doorlopend Krediet heeft met een limiet van € 10.000,- en uw termijnbedrag is € 200,dan betaalt u, indien u als verzekerd maandbedrag kiest voor € 200,-: • Met eigen risico van 30 dagen: € 10,- per maand • Zonder eigen risico: € 14,- per maand Betaling De premie van InterBank BetaalGarantie wordt via automatische incasso door AWG geïnd. Deze incasso staat los van de betaling van de termijnbedragen van uw lening aan InterBank. U bent geen verdere premiebetaling verschuldigd als u uw lening voortijdig geheel inlost. U moet dit echter wel zelf schriftelijk doorgeven aan AWG. Procedure Hieronder wordt voor een aantal situaties aangegeven hoe u het best kunt handelen, zodat afhandeling en uitkering zo snel mogelijk tot stand komen. U bent langer dan 30 of 60 dagen arbeidsongeschikt of raakt onvrijwillig werkloos U neemt zo spoedig mogelijk, maar binnen 3 weken na de gebeurtenis, contact op met AWG en maakt melding van de gebeurtenis. U ontvangt dan van AWG een formulier waarmee u een verzoek tot uitkering kunt indienen. U wijzigt of beëindigt uw lening Als u uw bestaande lening bij InterBank wijzigt, wordt uw bestaande InterBank BetaalGarantiepolis beëindigd. Op uw verzoek maakt uw adviseur, uw dealer of InterBank voor uw nieuwe InterBank-lening een nieuwe polis op. Als u uw lening beëindigt of bij een andere financieringsmaatschappij oversluit, kunt u niet langer gebruik maken van uw InterBank BetaalGarantie. U dient dan in dat geval AWG schriftelijk te informeren van de beëindiging van uw financiering bij InterBank; de polis wordt dan beëindigd.
11
Polisvoorwaarden Voor een compleet overzicht van alle voorwaarden van InterBank BetaalGarantie verwijzen we u graag naar de polisvoorwaarden. Die kunt u opvragen bij uw adviseur of InterBank. Voor vragen over betalingen en polisvoorwaarden van InterBank BetaalGarantie kunt u contact opnemen met AWG. Het adres vindt u hier onder: AON Warranty Group, Postbus 22542 1100 DA Amsterdam Z.O. Telefoon: 020 – 523 50 80 E-mail:
[email protected]
Zakelijk Krediet Ook voor een zakelijke lening kunt u bij InterBank terecht Financiële Lease Zakelijk Er is sprake van een zakelijke lening als het doel buiten de privé-sfeer ligt en het te financieren object tot een bedrijfsvermogen gaat behoren of indien het kredietbedrag wordt gebruikt in de exploitatie van een bedrijf. InterBank verstrekt uitsluitend zakelijke leningen voor bedrijfsmatig gebruik van personenwagens en bestelauto’s tot 3.500 kg. Financiële Lease is een vorm van middellang krediet dat verbonden is aan de aangeschafte bedrijfswagen. U sluit een overeenkomst waarbij de auto aan u in gebruik wordt afgestaan, tegen betaling van een vooraf overeengekomen vaste vergoeding. Als gebruiker bent u economisch eigenaar van de auto. Bij een Financiële Lease-overeenkomst behoudt u dan ook alle fiscale faciliteiten. Na voldoening van de volgens de lease-overeenkomst overeengekomen betalingsverplichtingen wordt u tevens juridisch eigenaar. U dient de auto uiteraard te verzekeren, maar u bent vrij in de keuze van de verzekeringsmaatschappij. Zo kunt u bij uw eigen maatschappij blijven en gebruik maken van de opgebouwde voordelen. Veelal biedt uw garage een onderhoudsovereenkomst. U kunt het onderhoud ook in eigen beheer laten uitvoeren. Deze leasevorm geeft u dus een grote mate van zelfstandigheid en vrijheid. Kosten van Financiële Lease Financiering is tot maximaal 100% van de aankoopsom mogelijk. Bent u BTW-plichtig, dan kunt u de verschuldigde BTW ineens terugvorderen of verrekenen. Indien dit niet het geval is, kan InterBank samen met u naar een passende oplossing zoeken. Aan de hand van het te leasen bedrag en de leaseperiode, kan InterBank een berekening maken van de maandelijkse leasekosten. Hierbij kan tevens rekening gehouden worden met een slottermijn ter hoogte van de toekomstige geschatte inruilwaarde. Het leasebedrag betaalt u in vaste termijnen terug in de vorm van rente en aflossing. De termijnen worden automatisch van uw rekening afgeschreven. Met het ondertekenen van de lease-overeenkomst verleent u daartoe machtiging.
12
Fiscale aspecten U kunt volgens de gangbare normen op de auto afschrijven, terwijl de bij de leasetermijnen inbegrepen rente als kostenpost aftrekbaar is. Op grond van het economisch eigendom dient de auto op uw balans te worden geactiveerd. Het verdient in ieder geval aanbeveling om met uw accountant of belastingadviseur contact op te nemen over het verwerken van de lease-overeenkomst in de administratie. Realisatie en afhandeling Uw aanvraag voor Financiële Lease wordt beoordeeld aan de hand van informatie zoals: • een recent uittreksel uit het Handelsregister van de Kamer van Koophandel; • financiële informatie over uw bedrijf. U krijgt snel uitsluitsel over uw aanvraag. Bij akkoord wordt de lease-overeenkomst opgemaakt op de datum van levering van de bedrijfsauto. Na ondertekening kunt u direct over de auto beschikken. Omdat de behandeling van uw Financiële Lease aanvraag snel en efficiënt verloopt, kunt u er zeker van zijn dat u uw bedrijfsauto op een verantwoorde en voordelige wijze heeft aangeschaft. Dit is voor u als ondernemer een geruststellende gedachte. Registratie De gegevens van aanvraag en overeenkomst worden automatisch opgenomen in de cliëntenadministratie van InterBank. Indien de aanvraag een natuurlijk persoon betreft, dan zal eveneens registratie bij het Bureau Kredietregistratie (BKR) te Tiel plaatsvinden. De voordelen van Financiële Lease op een rijtje: • meestal is 100% financiering mogelijk; • de looptijd wordt in samenspraak met u afgestemd; • u bepaalt zelf waar u verzekering en onderhoud onderbrengt; • de bedrijfsauto wordt op de balans geactiveerd, zodat u kunt afschrijven op uw investering; • de hoogte van de gebruiksvergoeding, ‘de leasetermijn’, wordt vooraf bepaald en blijft gedurende de gehele looptijd gelijk; • door de vaste gebruiksvergoeding is ook het maken van kostprijscalculaties veel eenvoudiger; • na voldoening van de volgens de lease-overeenkomst overeengekomen betalingsverplichtingen wordt u tevens juridisch eigenaar. Voor Zakelijk Krediet zijn andere voorwaarden van toepassing. U kunt deze opvragen bij uw adviseur of InterBank.
13
Hoeveel kunt u lenen? Beoordeling Aan de hand van duidelijke richtlijnen wordt samen met u beoordeeld welk bedrag u maximaal kunt lenen. Er wordt zowel gekeken naar de inkomsten van u en uw partner als naar uw vaste en variabele uitgaven. Behalve uw huur- of hypotheeklasten en uw kosten voor levensonderhoud worden ook eventuele lopende leningen en overige vaste verplichtingen, bijvoorbeeld alimentatie, meegenomen in uw persoonlijke financiële overzicht. Staan alle gegevens duidelijk op een rij, dan wordt bepaald wat uw bestedingsruimte is, welk kredietbedrag en welke looptijd het best bij uw situatie past. Bij het bepalen of u voor het krediet in aanmerking komt, worden de volgende aspecten betrokken. Inkomsten per maand Vast netto inkomen (excl. vergoedingen als 13e maand, overwerk, vakantiegeld, auto en reiskosten). Vast netto inkomen van uw partner, ook weer zonder de vergoedingen zoals hierboven vermeld, kunt u volledig opnemen, indien uw partner minimaal één jaar een vaste dienstbetrekking heeft met een permanent karakter. Indien uw partner niet over een eigen inkomen beschikt, dan kunt u het maandelijks te ontvangen bedrag van de algemene heffingskorting bij het inkomen partner vermelden. Voorlopige teruggaaf bijv. i.v.m. eigen woning Indien u geen voorlopige teruggaaf ontvangt (maar bijvoorbeeld één keer per jaar), dan kunt u 1/3e deel van uw bruto maandelijkse hypotheeklast bij het inkomen meetellen. Voor meer informatie: neem contact op met de Belastingtelefoon: 0800-0543. Op de inkomsten worden de volgende uitgaven in mindering gebracht. Woonlasten Huur, kostgeld (excl. gas, water, licht) of de rente en aflossing van de hypotheek. Voor de hypotheeklasten dienen de brutolasten te worden vermeld. Voor alleenstaande thuiswonenden dient als kostgeld minimaal € 150,- opgenomen te worden. Overige verplichtingen Dit betreft de vaste verplichtingen zoals alimentatie, premie (levens)verzekering en/of maandbetalingen op leningen die al lopen (tenzij deze leningen door InterBank worden overgenomen). Indien u eigenaar bent van een stacaravan, dan dient u bij de inkomens- en lastenopstelling ook rekening te houden met de extra lasten die het bezit en het gebruik van een stacaravan met zich meebrengen. Te denken valt aan: stageld, winterstalling, onderhoud, verzekering etc. Deze kosten zijn gemakshalve genormeerd op 5% van het aanschafbedrag. Een twaalfde deel daarvan dient als overige verplichtingen te worden meegenomen. Kosten voor levensonderhoud Voor het bepalen van de kosten voor levensonderhoud werkt InterBank met normbedragen die worden berekend op basis van een percentage van het inkomen. Deze percentages zijn afhanke-
14
lijk van de gezinssamenstelling alsmede de hoogte van het inkomen. In het normbedrag zijn de kosten voor gas, water en elektriciteit inbegrepen. Om te bepalen wat voor uw eigen situatie van toepassing is, kunt u het schema op onze internetsite www.interbank.nl invullen. Onder het kopje ‘Geld lenen’ staat een link naar ‘hoeveel kan ik lenen?’ Berekening Uw maandelijkse uitgaven zoals hierboven genoemd worden in mindering gebracht op uw maandelijkse inkomsten. Het resterende bedrag is het bedrag dat u maandelijks maximaal op uw krediet zou kunnen betalen (termijnbedrag). Het bedrag dat per maand beschikbaar is, wordt vermenigvuldigd met de factor 50. Deze factor geldt voor Huurkoop, Particuliere Lease, Persoonlijke Lening met een looptijd van maximaal zes jaar, Seniorenlening en Doorlopend Krediet. Aan de hand van onderstaande voorbeelden wordt getoond hoe zo’n overzicht eruit kan zien. Voorbeeld 1: aanvrager met partner Netto inkomen aanvrager per maand Netto inkomen partner per maand Totale inkomsten Kosten levensonderhoud(*) Hypotheek, huur Totale lasten Resteert
€ 1.700,€ 500,- + € 2.200,€ 900,€ 385,- + € 1.285,€ 915,-
(*) 40 % van het netto inkomen met een minimum van € 900,- indien gehuwd/samenwonend of alleenstaand met kind(eren).
Voorbeeld 2: aanvrager alleenstaand zonder kinderen Netto inkomen aanvrager per maand € 1.100,Totale inkomsten Kosten levensonderhoud(**) Hypotheek, huur Totale lasten Resteert
€ €
€ 1.100,-
500,300,- + € €
800,300,-
(**) 45% van het netto inkomen met een minimum van € 500,- indien alleenstaand zonder kind(eren). Aan deze voorbeeldberekeningen kunnen geen rechten worden ontleend.
15
De behandeling van uw aanvraag Wie kan een krediet aanvragen? In Nederland woonachtige meerderjarige natuurlijke personen (Nederlands ingezetenen) kunnen een Doorlopend Krediet, Persoonlijke Lening, Huurkoop, Particuliere Lease of Seniorenlening aanvragen. Het Doorlopend Hypotheek Krediet wordt verstrekt aan meerderjarige cliënten die in het bezit zijn van een eigen woning. Buitenlandse nationaliteit van de kredietnemer Indien de kredietnemer een buitenlandse nationaliteit heeft, kan krediet alleen worden verstrekt indien genoegzaam is vastgesteld, dat het een Nederlands ingezetene betreft en er een geldig verblijfsdocument voor een verblijf van onbepaalde tijd kan worden getoond. De theoretische afloopdatum van het krediet moet binnen de geldigheidsduur van het verblijfsdocument liggen. In alle gevallen geldt dat u beschikt over een aantoonbaar regelmatig en toereikend inkomen en een geldig legitimatiebewijs. Aanvraag Bij uw adviseur kunt u advies krijgen over een door u gewenst krediet. Als u overeenstemming heeft bereikt over het leenbedrag en de kredietvorm, vult u, eventueel samen met uw adviseur, het aanvraagformulier volledig in. Vervolgens wordt uw aanvraag ter beoordeling ingediend bij InterBank. Uw originele legitimatiebewijs en originele inkomstenbewijs worden altijd door uw adviseur of InterBank gecontroleerd. InterBank neemt uw aanvraag in behandeling namens de gezamenlijke InterBank-ondernemingen. Bij de beoordeling van de kredietwaardigheid wordt door InterBank een geautomatiseerd systeem als hulpmiddel gebruikt. U krijgt via uw adviseur snel bericht of u al dan niet in aanmerking komt voor het aangevraagde krediet en door welke financieringsonderneming dit wordt aangeboden. Als het gevraagde bedrag niet haalbaar is dan krijgt u een opgave van het bedrag dat u wél bij InterBank kunt lenen. In het geval van afwijzing kunt u een verzoek indienen voor een schriftelijke opgaaf van redenen. Bij goedkeuring wordt de financieringsovereenkomst meteen opgemaakt. De verdere afhandeling kan dan vlot door uw adviseur worden verzorgd. Afwikkeling Indien de kredietaanvraag wordt geaccepteerd, wordt de kredietovereenkomst naar uw adviseur verzonden. U dient bij afwikkeling van de overeenkomst een geldig legitimatiebewijs te kunnen tonen. Bij alle aanvragen zal ook worden gevraagd naar een recent inkomstenbewijs en uw sofinummer. In opdracht van de Belastingdienst registreren wij uw sofi-nummer. U ontvangt bij de ondertekening van de overeenkomst, een kopie van de overeenkomst tezamen met de algemene voorwaarden. Ook de adviseur ontvangt een kopie van de overeenkomst. Het originele contract wordt door InterBank tezamen met de uitslag van de BKR-toetsing en een kopie van het legitimatie en inkomstenbewijs in een dossier opgeslagen. Uitbetaling Bij een Doorlopend Krediet of Persoonlijke Lening wordt na ondertekening van de overeenkomst, het kredietbedrag overgemaakt. Indien bij het afsluiten van een Doorlopend Krediet niet de volle-
16
dige kredietlimiet wordt opgenomen dan heeft u op een later moment de mogelijkheid om met de InterBank Card geld op te nemen bij de geldautomaten van ABN AMRO. Ook kunt u door middel van de opnamecoupon op uw maandoverzicht verzoeken een bedrag over te maken op de op uw naam staande bankrekening. Bij Huurkoop of Particuliere Lease kunt u direct na ondertekening van de overeenkomst over het aangeschafte object beschikken; verrekening van het kredietbedrag vindt rechtstreeks door InterBank met de dealer plaats. Inlossing van een krediet In geval met het krediet, afgesloten bij een van de dochtermaatschappijen van InterBank, een krediet bij een andere instelling wordt ingelost, wordt een bedrag ter hoogte van het in te lossen bedrag door InterBank overgemaakt aan de instelling bij wie het krediet dient te worden ingelost. Verzekering In geval bij een kredietovereenkomst een verzekering wordt afgesloten, wordt de betreffende premie rechtstreeks door InterBank aan de verzekeringsmaatschappij overgemaakt.
Algemeen Adreswijziging Als u gedurende de looptijd van uw krediet van adres verandert, dan dient u dit binnen drie dagen schriftelijk aan InterBank te melden. Wijze van betalen Uw termijnbedragen worden aan InterBank betaald via een machtiging tot automatische incasso ten laste van uw bank- of girorekening. Indien de verschuldigde bedragen automatisch van uw rekening afgeschreven worden via een machtiging, heeft u altijd het recht een automatisch afgeschreven bedrag terug te laten boeken door binnen een maand na afschrijving hiervoor opdracht te geven aan uw bank- of girokantoor. Intrekking van de machtiging geschiedt door een schriftelijke mededeling te richten aan InterBank. Daarbij dient rekening te worden gehouden met enige verwerkingstijd. De machtiging vervalt automatisch indien u aan al uw betalingsverplichtingen heeft voldaan. De fiscus betaalt (soms) mee Het voordeel van een financiering kan zijn dat u de kredietvergoeding die u in een jaar betaalt, onder bepaalde voorwaarden, in mindering kunt brengen op uw belastbaar inkomen. Rente en kosten die u betaalt op leningen in de vorm van een Persoonlijke Lening, Particuliere Lease, Huurkoop, Seniorenlening of Doorlopend (Hypotheek) Krediet zijn alleen aftrekbaar wanneer de lening afgesloten wordt voor aankoop, onderhoud of verbetering van de eigen woning. Wél verlaagt de schuld van een consumptief krediet uw vermogen in box 3 en daarmee de belasting die u in deze box betaalt. Neem voor meer informatie contact op met uw belastingadviseur of de plaatselijke Belastingdienst. Zolang de overeenkomst loopt, ontvangt u jaarlijks van InterBank een opgave van de betaalde kredietvergoeding en de restantschuld.
17
Bestaande leningen Vaak blijkt het voordeliger om de restschuld van uw huidige leningen op te nemen in een nieuwe, bij InterBank te sluiten, lening. Zelfs als er kosten verbonden zijn aan het vroegtijdig beëindigen van zo’n lening. Wilt u uw bestaande lening omzetten, neem dan contact op met uw adviseur of met InterBank. Tussentijds een nieuw krediet nodig? Als uw financiële omstandigheden het toelaten en u steeds tijdig heeft betaald, kunt u een nieuw krediet afsluiten voordat uw eerste krediet geheel is afgelost. Een deel van het bedrag dat u leent, dient dan ter aflossing van uw vorige overeenkomst. U kunt ook een aanvraag indienen om de limiet van uw bestaande Doorlopend (Hypotheek) Krediet te verhogen bijvoorbeeld door de coupon op het maandoverzicht van uw Doorlopend Krediet in te vullen.
Contractvoorwaarden Betalingsachterstanden In geval van te late betaling ontvangt u een ingebrekestelling. Indien u na ontvangst van de ingebrekestelling het verschuldigde bedrag niet alsnog binnen de daarin genoemde termijn voldoet, bent u vanaf het moment van verstrijken van die termijn een vertragingsvergoeding verschuldigd. De vertragingsvergoeding wordt in dagen nauwkeurig berekend, waarbij wordt uitgegaan van de in de overeenkomst genoemde effectieve rente op jaarbasis. Een voorbeeld: Cliënt diende op 14 januari en 14 februari een bedrag van € 160,- te hebben betaald. Cliënt heeft reeds een ingebrekestelling ontvangen, waarin staat vermeld dat het totaalbedrag uiterlijk op 14 maart ontvangen dient te zijn. Als het bedrag echter niet op 14 maart is ontvangen, dan wordt vanaf dat moment vertragingsvergoeding berekend. Bij een rente van 9,4% effectief per jaar is dit, in dit voorbeeld, een bedrag van € 2,40. Bij een Doorlopend (Hypotheek) Krediet is met u overeengekomen dat een variabele rente over het uitstaande bedrag in rekening zal worden gebracht, die maandelijks aan het uitstaande bedrag wordt toegevoegd. Indien u achter bent met betalen, heeft dit tot gevolg dat het uitstaande bedrag hoger is dan bij tijdige betaling het geval zou zijn. Over dit uitstaande bedrag berekenen wij de rente. Uiteraard betaalt u dan in het geheel meer rente dan het geval zou zijn als u wel op tijd betaald zou hebben.
18
Vergoeding bij vervroegde aflossing Doorlopend (Hypotheek) Krediet Bij een Doorlopend (Hypotheek) Krediet wordt de rente dagelijks berekend over het uitstaande saldo en maandelijks verrekend op het maandoverzicht. Bij extra aflossingen of algehele aflossing daalt het uitstaande saldo, zodat u in totaal minder rente betaalt. Aan extra aflossingen of algehele inlossing zijn geen extra kosten verbonden. Persoonlijke Lening, Seniorenlening, Huurkoop en Particuliere Lease Bij deze kredietvormen heeft u ook de mogelijkheid om gedeeltelijk of geheel vervroegd af te lossen. Bij deze kredieten bent u met ons een vaste kredietvergoeding overeengekomen, die behoort bij de met u afgesproken looptijd. Het totaal van de nog te betalen termijnbedragen heet het bruto saldo. Elk termijnbedrag bevat een deel aflossing en een deel kredietvergoeding (rente). Bij ontvangst van elk termijnbedrag wordt het aan u verstrekte krediet verminderd met het aflossingsdeel van dit termijnbedrag. Het totaal van de nog te betalen aflossingsdelen heet het netto saldo. Dit is dus altijd lager dan het bruto saldo. Bij algehele vervroegde aflossing betaalt u het netto saldo, vermeerderd met een vergoeding, die lager wordt naarmate de looptijd verder is verstreken. De vergoeding wordt uitgedrukt in een percentage van de oorspronkelijke kredietsom. De vergoeding bedraagt: • 5% van de kredietsom indien maximaal 1/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken; • 3% van de kredietsom indien meer dan 1/5 deel doch maximaal 2/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken; • 2% van de kredietsom indien meer dan 2/5 deel doch maximaal 3/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken. Indien op het moment van aflossing meer dan 3/5 deel van de overeengekomen looptijd is verstreken, worden geen kosten in rekening gebracht. Een voorbeeld: Een Persoonlijke Lening, Seniorenlening, Huurkoop of Particuliere Lease van € 8.000,- met een looptijd van 60 maanden en een termijnbedrag van € 169,35 wordt gelijktijdig met de betaling van de 20e termijn geheel vervroegd afgelost. Op het moment van vervroegd aflossen is € 3.387,(20 x € 169,35) betaald, waarvan € 1.142,12 rente en € 2.244,88 aflossing. De berekening luidt dan als volgt: Oorspronkelijke kredietsom € 8.000,Afgelost € 2.244,88 _ Restant kredietsom (netto saldo) € 5.755,12 Kosten 3% van de kredietsom* € 240,+ Te betalen € 5.995,12 Na 20 maanden is meer dan éénvijfde deel, maar niet meer dan tweevijfde deel van de looptijd verstreken, derhalve 3% kosten.
19
Gedeeltelijke vervroegde aflossing Indien u tussentijds gedeeltelijk vervroegd aflost, wordt de hiervoor beschreven regeling naar evenredigheid toegepast. Dit gebeurt op basis van de verhouding vervroegd afgelost bedrag tot het uitstaande saldo op het tijdstip van vervroegde aflossing. Indien de extra aflossing leidt tot een kortere looptijd, wordt na afloop van de overeenkomst overgegaan tot herberekening van de kredietvergoeding. De kosten die aan de extra aflossing verbonden zijn, worden dan verrekend met de eventueel door u te veel betaalde kredietvergoeding. Kwijtschelding bij overlijden InterBank geeft bij een aantal van haar financieringsmaatschappijen een extra service in de vorm van een kwijtschelding van de restantschuld bij overlijden. U betaalt hiervoor niets extra. Kwijtschelding vindt plaats onder voorwaarde dat tot die tijd altijd correct betaald is. Er vindt geen kwijtschelding plaats indien het overlijden plaatsvindt binnen 6 maanden na ondertekening van de kredietovereenkomst. Eveneens worden (vervolg) opnames van een Doorlopend Krediet, gedaan binnen 6 maanden voor het overlijden niet kwijtgescholden. Kwijtschelding bij overlijden Doorlopend Krediet, Persoonlijke Lening, Huurkoop en Particuliere Lease Financieringsmaatschappij
Bedrag kwijtschelding
Dekking tot bereiken van
Dekking alleen voor 1STE contractant
Dekking ook voor 2E contractant
VoordeelBank IDM Finata Mahuko
€ € € €
68 jaar 68 jaar 68 jaar 68 jaar
Ja Ja Ja Ja
Nee Nee Ja Ja
12.500 12.500 12.500 12.500
Kwijtschelding bij overlijden Seniorenlening Financieringsmaatschappij
Bedrag kwijtschelding
Dekking tot bereiken van
Dekking alleen voor 1STE contractant
Dekking ook voor 2E contractant
VoordeelBank IDM Finata Mahuko
€ € € €
72 jaar 72 jaar 72 jaar 72 jaar
Ja Ja Ja Ja
Nee Nee Nee Nee
12.500 12.500 12.500 12.500
Indien de overledene meerdere contracten had lopen bij InterBank vindt kwijtschelding van de openstaande saldi plaats tot het maximum en volgens de voorwaarden van de betreffende overeenkomsten, echter met dien verstande dat het totaal van de aldus berekende kwijt te schelden
20
bedragen nooit meer zal zijn dan € 25.000,- . Een beroep op kwijtschelding kan slechts plaatsvinden binnen 12 maanden na datum van overlijden. Bij het Doorlopend Hypotheek Krediet en Zakelijke Lease van IDM Bank vindt geen kwijtschelding bij overlijden plaats. Ook bij de leningen van Eurofintus en Crediet Maatschappij ”De IJssel” vindt geen kwijtschelding bij overlijden plaats. Vervroegde opeisbaarheid Als de noodzaak zich voordoet, kan het voorkomen dat InterBank het totale geleende bedrag terugvordert. Dit kan InterBank doen in de volgende gevallen: 1. Als u tenminste twee maanden achter bent in de betaling van een vervallen termijnbedrag en na in gebreke te zijn gesteld, nalatig blijft in de nakoming van uw verplichting tot betaling van termijnbedragen. 2. Als u uit Nederland vertrekt om u definitief in het buitenland te vestigen, danwel als InterBank redelijkerwijs mag aannemen dat u binnen enkele maanden permanent naar het buitenland zult vertrekken. 3. Als u in staat van faillissement komt te verkeren of als op u de schuldsanering natuurlijke personen van toepassing is verklaard. 4. Als u bij de aanvraag van uw krediet bewust zodanig onjuiste inlichtingen heeft verstrekt, dat InterBank u het krediet niet of niet onder dezelfde voorwaarden zou hebben verstrekt. 5. Als u overlijdt en InterBank gegronde redenen heeft om aan te nemen dat uw verplichtingen uit de overeenkomst niet zullen worden nagekomen. Uiteraard geldt dit slechts voor zover er geen (volledige) kwijtschelding heeft plaatsgevonden op grond van de overlijdensrisicodekking. 6. Als u het object, dat als zekerheid dient, heeft vervreemd. Over zekerheden leest u hierna in deze prospectus meer. Bij het Doorlopend Hypotheek Krediet kan het krediet ook nog in andere gevallen vervroegd worden opgeëist. Deze worden genoemd in de algemene voorwaarden die van toepassing zijn op dit krediet en het daarbij verleende recht van hypotheek.
Zekerheid Eigendomsvoorbehoud Bij een Huurkoop of Particuliere Lease behoudt de financieringsmaatschappij gedurende de looptijd van de overeenkomst de juridische eigendom van het object. U kunt uiteraard gedurende deze tijd wel beschikken over het object en zodra u het gehele krediet heeft afgelost, verkrijgt u het juridische eigendom van het object. Normaal gesproken zult u er niets van merken dat InterBank het eigendom van het door u aangeschafte object bezit. Doet zich echter één van de beschreven gevallen van vervroegde opeisbaarheid voor, dan kan InterBank afgifte vorderen. Hierover leest u hierna meer.
21
Stil pandrecht In sommige gevallen kan er geen Persoonlijke Lening of Doorlopend Krediet verstrekt worden zonder dat een zekerheid wordt verschaft. Dit betekent dat u gevraagd wordt het object, (meestal de auto, boot, motor of caravan), dat u met het geleende geld heeft aangeschaft aan InterBank in pand te geven. Natuurlijk betekent dit niet dat u niet kunt beschikken over uw nieuwe aankoop. Integendeel, u kunt al volop gebruik maken van uw aankoop en juridisch bent u er ook eigenaar van. U merkt normaal gesproken niets van het stil pandrecht. Indien zich echter één van beschreven gevallen van vervroegde opeisbaarheid voordoet, kan InterBank afgifte vorderen van het verpande object. Recht van hypotheek Bij het Doorlopend Hypotheek Krediet verkrijgt de financieringsmaatschappij het recht van hypotheek op uw huis. In de gevallen genoemd in de algemene voorwaarden, die van toepassing zijn op dit krediet en het verleende hypotheekrecht, kan uw huis door InterBank namens de financieringsmaatschappij worden verkocht waarna uw schuld aan InterBank uit de opbrengst wordt voldaan. Afgifte van het tot zekerheid verbonden object bij eigendomsvoorbehoud en stil pandrecht InterBank kan, in geval van vervroegde opeisbaarheid van het volgens de overeenkomst door u verschuldigde bedrag, afgifte vorderen van het tot zekerheid verbonden object. Bij een Huurkoop, Particuliere Lease of Persoonlijke Lening kan afgifte gevorderd worden zolang u nog geen 3/4 deel van de kredietsom (dit is het oorspronkelijke netto kredietbedrag) heeft terugbetaald. Bij een Doorlopend Krediet kan afgifte gevorderd worden zolang het bedrag van de aanschafprijs van het door u aangeschafte object nog niet is afgelost. De overeenkomst wordt dan van rechtswege ontbonden. InterBank zal het object (laten) verkopen. Uit de opbrengst zal het bedrag dat u op grond van de overeenkomst nog aan InterBank verschuldigd bent, worden voldaan. Als de opbrengst hoger is dan hetgeen u verschuldigd bent, wordt het meerdere aan u uitbetaald. Als InterBank afgifte vordert omdat u een betalingsachterstand heeft van meer dan twee maanden, kunt u de afgifte en ontbinding ongedaan maken door binnen 14 dagen het achterstallige bedrag, vermeerderd met de vertragingsvergoeding, alsnog te betalen. Bij herhaalde afgifte heeft u dit recht slechts na betaling van de gehele restantschuld, vermeerderd met de kosten van vervroegde aflossing en vertragingsrente. Voor overeenkomsten met kredietbedragen van meer dan € 40.000,- kunnen afwijkende voorwaarden gelden. Informeer hiernaar bij uw adviseur of InterBank. Bovenstaande is niet van toepassing op Financiële Lease Zakelijk. Verzekering Uiteraard raadt InterBank u altijd aan om het object dat u heeft aangeschaft met het geleende geld, goed te verzekeren. Bij Huurkoop en Particuliere Lease of een krediet waarbij ten behoeve van InterBank een stil pandrecht op het aangekochte object is gevestigd, bent u echter verplicht om het gekochte object voldoende te verzekeren. In geval uw aankoop een motorrijtuig is in de zin van de Wet Aansprakelijkheidsverzekering Motorrijtuigen, dient u tevens tenminste een W.A.- verzekering af te sluiten. Vanzelfsprekend kunt u zelf bepalen bij welke verzekeringsmaatschappij en via welke adviseur of bank u deze verzekering(en) afsluit. Indien het
22
object tenietgaat, zullen eventuele uitkeringen van assuradeuren aan InterBank worden uitgekeerd. U heeft echter het recht om in plaats daarvan een gelijkwaardige vervangende zekerheid te stellen. Bij het Doorlopend Hypotheek Krediet moet het huis uiteraard goed verzekerd zijn of worden. InterBank stelt daarom een opstal- en inboedelverzekering verplicht. Daarnaast kan in sommige gevallen gevraagd worden een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten.
Wet Bescherming Persoonsgegevens Als u bij InterBank een lening aanvraagt, krijgt InterBank de beschikking over uw persoonsgegevens. InterBank zal uw persoonsgegevens geheel in overeenstemming met de Wet Bescherming Persoonsgegevens zorgvuldig behandelen. De verwerking van uw persoonsgegevens zal door ons, respectievelijk een tot onze groep behorende rechtspersoon, in het kader van een efficiënte en effectieve bedrijfsvoering plaatsvinden, in het bijzonder gericht op de volgende activiteiten: • het beoordelen en accepteren van (potentiële) cliënten, het aangaan en uitvoeren van overeenkomsten met een betrokkene en het afwikkelen van het betalingsverkeer; • het verrichten van analyses van persoonsgegevens ten behoeve van statistische en wetenschappelijke doeleinden; • het uitvoeren van (gerichte) marketingactiviteiten teneinde een relatie met een betrokkene tot stand te brengen en/of met een cliënt in stand te houden dan wel uit te breiden; • het waarborgen van de veiligheid en integriteit van de sector, daaronder mede begrepen het bestrijden, voorkomen en opsporen van (pogingen tot) (strafbare)gedragingen gericht tegen InterBank, haar cliënten en medewerkers, alsmede het gebruik van en de deelname aan waarschuwingssystemen; • het voldoen aan wettelijke verplichtingen.
Bureau Krediet Registratie (BKR) InterBank is aangesloten bij de Stichting Bureau Krediet Registratie (BKR) te Tiel. Alle kredietaanvragen worden door InterBank getoetst bij het BKR. Dit om zoveel mogelijk te voorkomen dat er financiële verplichtingen worden aangegaan die uw draagkracht te boven gaan. De toetsing heeft betrekking op bestaande en afgeloste leningen en het aflossingsgedrag. InterBank meldt de afgesloten kredietovereenkomst bij het BKR. Het BKR verwerkt deze gegevens in het centrale kredietinformatiesysteem ten behoeve van het voorkomen en beperken van kredieten betaalrisico’s voor kredietgevers en beperken van overkreditering van kredietnemers, alsmede ten behoeve van het leveren van een bijdrage aan het voorkomen van problematische schuldsituaties. Deze gegevens worden in het kader van de eerder genoemde doelstellingen door BKR ter beschikking gesteld aan de aangesloten instellingen, hetgeen mogelijk is in feitelijke en statistisch bewerkte vorm. Naast het aanmelden van de overeenkomst heeft InterBank verder de verplichting op zich genomen een achterstand in de nakoming van de betalingsverplichtingen uit hoofde van deze overeenkomst van meer dan zeventig dagen te melden bij BKR. Dit kan gevolgen hebben voor iedere eventuele volgende financieringsaanvraag. Een uitgebreide folder over het BKR kunt u bij uw adviseur of InterBank verkrijgen.
23
Klachten Mocht er iets misgaan met uw lening, dan kunt u contact opnemen met uw adviseur of InterBank. Ook de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN) heeft een speciale klachtenprocedure. Er is een brochure beschikbaar die u bij InterBank of de VFN in Amsterdam kunt opvragen. U kunt de procedure ook nalezen op de internetsite van de VFN (www.vfn.nl).
Algemene voorwaarden De algemene voorwaarden van de in deze prospectus genoemde kredieten ontvangt u bij de ondertekening van de kredietovereenkomst.
Meer informatie Heeft u na het lezen van deze prospectus nog vragen dan kunt u hiervoor contact opnemen met uw adviseur of met InterBank Klantenservice: Telefoon: 0900 – 8688 (€ 0,10 per minuut) Fax: (020) 691 52 11 Bereikbaarheid: Maandag – vrijdag: 8.30 – 17.00 uur Zaterdag: 10.00 – 16.00 uur
Adres InterBank N.V. Hogehilweg 5, Postbus 12565, 1100 AN Amsterdam ZO. E-mail:
[email protected] Internet: www.interbank.nl Wijzigingen voorbehouden. Aan deze prospectus kunnen geen rechten worden ontleend.
24
25
26
