hypotheken
Kies de beste lening voor uw woning
kies de beste lening voor uw woning
Een hypotheek is een lening voor uw woning Over geld lenen en terugbetalen.
Uw woning en de belasting Welke belastingvoordelen heeft u?
04 08
Uw woning en de kosten Hoeveel betaalt u straks? En welke kosten zijn dat?
10
De hypotheken van ABN AMRO Speciale wensen? Er is altijd een hypotheek die bij u past.
“Mijn vrouw en ik hebben een leuke woning op het oog. Precies wat we zoeken. Nu het geld nog. We hebben allebei geen verstand van hypotheken. Maar we weten wel wat we willen: genoeg geld overhouden om leuke dingen te doen bijvoorbeeld. Nu en natuurlijk ook als
De voordelen van uw hypotheek
Kijk of u nog meer voordeel kunt krijgen. 17
De verzekeringen bij uw hypotheek
Deze kunt u direct regelen. Wel zo handig. 19
we wat ouder worden. De adviseur die we gisteren
Informatie en advies
spraken begreep ons. We zijn er nog niet helemaal uit.
De beste hypotheek begint met een goed gesprek.
Maar ik weet zeker dat hij ons kan helpen bij het kiezen van een goede hypotheek.”
14
21
4
5
Voordat u een woning koopt, is het goed om een aantal dingen te weten over hypotheken.
een hypotheek is
een lening voor uw woning Geld lenen voor uw nieuwe woning De meeste mensen hebben een lening nodig als ze een woning willen kopen of verbouwen. Een hypotheek is zo’n lening. Over die lening betaalt u rente. Het terugbetalen van de lening duurt meestal 30 jaar. Die periode wordt de looptijd van de hypotheek genoemd. Een kortere of langere looptijd dan 30 jaar kan natuurlijk ook. Wel kunt u maximaal 30 jaar de hypotheekrente aftrekken.
Hypotheekrente betalen De rente op hypotheken beweegt mee met de ontwikkelingen in de economie. Als u een hypotheek afsluit, doet u dat tegen de rentestand van dat moment. U kiest dan voor een bepaalde
Stel dat u een vaste rente heeft afgesproken voor 10 jaar.
periode voor een vaste rente. Zo weet u precies hoeveel rente
Na 10 jaar wordt dan bekeken hoe hoog de rente op dat
u elke maand moet betalen. Deze afgesproken periode heet de
moment is: dat kan hoger of lager zijn dan wat u daarvóór
rentevastperiode. U kunt ook kiezen voor een variabele rente.
betaalde. U kunt daarna opnieuw een rente voor een bepaalde
De hoogte van de rente kan dan elke maand veranderen. Dat is
tijd afspreken.
gunstig wanneer de rente daalt. Maar het is minder gunstig wanneer de rente stijgt. U heeft geen zekerheid over het bedrag dat u elke maand betaalt voor uw lening. Wilt u zo veel mogelijk zekerheid? Dan kunt u een vaste rente afspreken voor de hele looptijd van uw hypotheek.
6
7
Een hypotheek is een lening voor uw woning
Uw lening terugbetalen Als u geld leent van de bank, moet u dat geld ook weer terugbetalen. Dat kan op twee manieren: 1. U betaalt elke maand een deel van uw lening terug. Hierdoor wordt uw lening steeds kleiner totdat u aan het einde van de looptijd alles heeft terugbetaald en u geen schuld meer heeft. 2. U betaalt alleen rente. Aflossingsvrij heet dat. Let op: aflossingsvrij betekent niet dat u niets hoeft terug te betalen. Aan het einde van de looptijd houdt u een schuld over die net zo hoog is als het bedrag dat u heeft geleend.
Nationale Hypotheek Garantie
Die schuld moet u op dat moment terugbetalen.
Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kunt u voordelig
Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere manier heeft
en veilig geld lenen voor een woning. U betaalt minder rente
gespaard. Of door uw woning te verkopen. U mag
dan voor een hypotheek zonder NHG. Bovendien krijgt u in
maximaal de helft van de marktwaarde van de woning
bepaalde gevallen bescherming. Stel, u kunt buiten uw schuld
aflossingsvrij lenen.
de kosten voor uw hypotheek niet meer betalen. Uw woning moet dan worden verkocht. Met NHG kan de schuld die u
Terugbetalen een probleem?
overhoudt worden kwijtgescholden.
Als u een lening krijgt van de bank, wil de bank zeker weten dat u het geld terugbetaalt. U geeft de bank daarom een
Voor NHG betaalt u bij het afsluiten van uw hypotheek een
pandrecht op uw woning. Dat betekent dat de bank uw woning
bedrag. Ook gelden er regels voor NHG. Zoals een maximum
mag verkopen. Kunt u uw hypotheek niet meer betalen?
bedrag voor de lening. De adviseurs van ABN AMRO houden
Bijvoorbeeld omdat u geen werk meer heeft of omdat u gaat
rekening met die regels.
scheiden? Dan zoeken we eerst samen naar een oplossing. Alleen als het echt niet anders kan, wordt de woning verkocht. Met het geld dat uw woning opbrengt, betaalt u de lening terug. Het kan zijn dat de woning niet genoeg geld oplevert om
Nationale Hypotheek Garantie heeft een eigen website.
de hele lening terug te betalen. Het bedrag dat overblijft, moet
Op nhg.nl vindt u informatie over de voorwaarden.
u dan op een andere manier terugbetalen.
Of u kunt bellen met NHG 0900 - 112 23 93 (€ 0,35 per minuut).
8
9
Een hypotheek afsluiten? Profiteer van het belastingvoordeel!
uw woning
en de belasting Tot 30 jaar belastingvoordeel De rente die u betaalt over uw hypotheek is aftrekbaar van uw inkomen voor de belasting. Dat voordeel duurt maximaal 30 jaar. In het jaar dat u uw woning koopt, mag u de kosten voor het afsluiten van de lening ook aftrekken. Voorbeelden van deze kosten zijn: ▶▶ Taxatiekosten ▶▶ Kosten voor advies en afhandeling van uw hypotheek
Op belastingdienst.nl vindt u meer informatie over uw woning
▶▶ Notariskosten
en de belastingen. Voor belastingadvies kunt u terecht bij
▶▶ Kosten voor het verkrijgen van Nationale Hypotheek Garantie
een belastingadviseur.
Overwaarde Stel dat u uw woning verkoopt voor meer geld dan wat u heeft geleend. Het bedrag dat hoger is dan uw lening heet overwaarde. Als u dat extra geld niet gebruikt voor de aankoop van uw nieuwe woning heeft u te maken met de bijleenregeling. U neemt dan een lening op uw nieuwe woning, terwijl u een deel daarvan óók had kunnen betalen uit de overwaarde van uw vorige woning. U sluit dus eigenlijk een lening af die u niet nodig heeft voor de koop van uw nieuwe woning. U mag de rente die u betaalt voor dit extra leenbedrag daarom niet aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
10
11
Een mooie woning, maar ook betaalbaar? Daar kunt u snel achter komen. “Zet nu eens alle kosten op een rij, vroegen we de adviseur. Nu weten we precies wat we straks per
uw woning
maand kwijt zijn.”
en de kosten Twee soorten kosten Tijdens en na het kopen van een woning krijgt u te maken met twee soorten kosten:
Kosten voor de aankoop
Kosten voor de lening
Kosten voor de woning
Overdrachtsbelasting
Advieskosten Afhandelingskosten
Verbouwings- en onderhoudskosten
Notariskosten transportakte
Notariskosten hypotheekakte
Verhuis- en inrichtingskosten
Bankgarantie
Taxatiekosten
Verzekeringskosten
Makelaarskosten (1 à 2%)
Eventueel: kosten voor het aanvragen van NHG
Onroerende zaakbelasting en gemeentelijke lasten
Bouwkundige keuring
Indien nodig: bouwkundige keuring
Aansluiten energie en telefoon
▶▶ Aankoopkosten: eenmalige kosten die u bij de aankoop van de woning meteen moet betalen. ▶▶ Vaste lasten en onderhoudskosten: kosten die u na de aankoop elke maand of regelmatig gaat betalen.
Aankoopkosten Op welke aankoopkosten moet u rekenen? ▶▶ kosten voor de aankoop ▶▶ kosten voor de woning zelf ▶▶ kosten voor advies en afhandeling (afsluiten van de hypotheek)
12
13
Uw woning en de kosten
Misschien wilt u uw nieuwe woning direct verbouwen. De verbouwingskosten komen er dan natuurlijk nog bij. Wilt u hier extra geld voor lenen? Bespreek dat dan met uw adviseur.
Vaste lasten en onderhoudskosten Na de aankoop van uw woning betaalt u elke maand een bedrag voor uw hypotheek. Daarnaast heeft u verzekeringen nodig. Tegen brand- en stormschade bijvoorbeeld. Verder betaalt u elk jaar onroerendezaakbelasting aan uw gemeente. Ook heeft u te maken met maandelijkse kosten voor bijvoorbeeld gas, water en licht.
Hoeveel geld u kunt lenen, hangt af van uw situatie. Uw adviseur kan een berekening voor u maken. Hij kijkt naar
U wilt natuurlijk prettig wonen in uw woning. En u wilt dat
uw inkomen, de waarde van de woning die u wilt kopen, de
uw woning zijn waarde behoudt. Daarvoor is wel regelmatig
kosten die u gaat maken en uw wensen voor de toekomst.
onderhoud nodig. Hoe hoog de kosten voor onderhoud zijn?
Wensen over bijvoorbeeld de manier waarop u uw lening wilt
Dat is afhankelijk van de leeftijd van de woning en hoe de
terugbetalen.
woning onderhouden is. Heeft u een appartement gekocht? Dan zitten de onderhoudskosten soms al in het maandbedrag dat u moet betalen aan de Vereniging van Eigenaren.
Hoeveel gaat u straks betalen?
Wilt u weten hoeveel u ongeveer kunt lenen voor uw nieuwe
Wat uw hypotheek u elke maand kost, hangt af van:
woning? En hoe hoog uw maandelijkse kosten dan worden?
▶▶ de hoogte van het bedrag dat u leent
Op abnamro.nl/hypotheken kunt u het zelf uitrekenen.
▶▶ de manier waarop u de lening terugbetaalt ▶▶ de rentevorm
14
15
U kunt uw hypotheek op verschillende manieren terugbetalen.
de hypotheken
van ABN AMRO
Een hypotheek die bij u past U bepaalt zelf hoe uw ideale hypotheek eruitziet. Want ABN AMRO heeft voor elke situatie een passende oplossing. U kunt verschillende hypotheekvormen en rentevormen met elkaar combineren. Wat voor u de beste keuze is? Daarover
De Annuïteiten Hypotheek
kan een adviseur u meer duidelijkheid geven.
U betaalt elke maand, naast de rente, ook een deel van de lening terug. Het totale bedrag is elke maand hetzelfde. In het
Over rentevormen
begin betaalt u een laag bedrag van uw lening terug en juist
U kunt kiezen voor een vaste of een variabele rente. Bij een
een hoger bedrag aan rente. Hierdoor kunt u de eerste tijd een
vaste rente staat de rente vast gedurende een periode. Deze
hoger bedrag aan rente aftrekken van uw inkomen voor de
periode noemen we de rentevastperiode. Bij een variabele
belasting. Later betaalt u een hoger deel van uw lening terug
rente kan het rentepercentage per maand anders zijn. Verder is
en juist een lager bedrag aan rente.
de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning van invloed op de hoogte van de rente.
De Lineaire Hypotheek Elke maand betaalt u een vast bedrag van uw lening terug. Uw lening wordt hierdoor steeds kleiner. Over de lening betaalt u rente. Doordat uw lening steeds kleiner wordt, daalt ook het bedrag dat u aan rente betaalt. Daardoor dalen uw maandelijkse kosten.
16
17
De hypotheken van ABN AMRO
De Aflossingsvrije Hypotheek U betaalt elke maand alleen rente over uw lening. Dus u betaalt uw lening tussentijds niet terug. Hierdoor blijft uw schuld hetzelfde tot op de einddatum van de lening. Op de einddatum betaalt u in één keer het geleende bedrag terug. Bijvoorbeeld met geld dat u op een andere manier heeft gespaard of door uw woning te verkopen. U mag maximaal de helft van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij lenen. Sluit u na 1 januari 2013 een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af? Dan kunt u de hypotheekrente voor deze hypotheek niet meer aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
de voordelen
Let op
van uw hypotheek
Uw belastingvoordeel wordt bij de Annuïteiten en Lineaire Hypotheek steeds kleiner. Elke maand betaalt u een deel terug, dus uw lening neemt af. Daardoor kunt u steeds minder rente aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
ABN AMRO Privé Pakket Heeft u een Privé Pakket en komt uw inkomen binnen op een betaalrekening bij ABN AMRO? Dan krijgt u een korting op de hypotheekrente zolang uw inkomen op deze betaalrekening binnenkomt.
Lagere rente? In sommige gevallen kunnen we de rente die u met ons heeft afgesproken, verlagen. Bijvoorbeeld als uw woning meer waard is geworden of als u een deel van de lening heeft terugbetaald. Wij vragen u dan om een nieuw taxatierapport of een WOZ rapport van uw woning.
18
19
De voordelen van uw hypotheek
Alles in één keer regelen. Dat is wel zo makkelijk. “De verhuizing was al een hele klus. Gelukkig hoefden we voor de hypotheek bijna niets te regelen.”
de verzekeringen bij uw hypotheek
Uw hypotheek meeverhuizen Heeft u een andere woning gekocht? Dan kunt u uw hypotheek en uw rente meenemen. Voor het bedrag dat u meer wilt
Woonhuisverzekering
lenen, gelden dan de rente en voorwaarden van dat moment.
Als u een hypotheek afsluit bij ABN AMRO moet u uw woning verzekeren. Met de Woonhuisverzekering bent u verzekerd
Extra terugbetalen zonder boete
tegen allerlei soorten schade aan uw woning. Bijvoorbeeld
Als u geld over heeft, mag u elk jaar tot 10% van uw
door brand, storm of inbraak. Heeft u schade? Dan helpen wij
hypotheek extra terugbetalen zonder dat u een boete krijgt.
u snel om alles weer te herstellen en af te handelen. U hoeft
Het deel van de hypotheek met een variabele rente mag u
zelf niets te regelen of voor te schieten.
helemaal eerder terugbetalen. Laat uw adviseur van tevoren nagaan of extra terugbetalen in uw geval aantrekkelijk is.
Inboedelverzekering Hiermee verzekert u uw spullen tegen schade door bijvoorbeeld
Geen boete bij verkoop
brand of diefstal. Bij schade krijgt u snel hulp en hoeft u zelf
Verkoopt u uw woning? En betaalt u uw hypotheek terug
niets voor te schieten. Heeft u een Borgcertificaat of een
met het geld uit de verkoop? Dan rekenen we geen boete. Op
Politiekeurmerk Veilig Wonen? Dan krijgt u 20% korting op
abnamro.nl/terugbetalen leggen wij uit waarom en wanneer u
de premie.
soms een boete betaald.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering Overbruggingslening bij twee woningen
Als u arbeidsongeschikt wordt, kunt u misschien uw hypotheek
Heeft u een nieuwe woning gekocht, maar uw oude nog
niet meer betalen. Met de Arbeidsongeschiktheidsverzekering
niet verkocht? Dan heeft u misschien tijdelijk extra geld
verzekert u zich hiertegen. Wilt u extra zekerheid bij eventuele
nodig. ABN AMRO heeft daarvoor de Overbruggingslening.
werkloosheid? Daarvoor kunt u zich aanvullend verzekeren.
U kunt daarvoor kiezen als u een nieuwe hypotheek bij
De premie kunt u aftrekken van uw inkomen voor de belasting.
ABN AMRO afsluit.
Over de uitkering betaalt u inkomstenbelasting.
20
21
De verzekeringen bij uw hypotheek
ABN AMRO is op verschillende manieren bereikbaar, 24 uur per dag, 7 dagen in de week.
informatie en
advies
Overlijdensrisicoverzekering
Advies
Als u overlijdt, kan uw partner de hypotheek misschien niet
Voor vragen over onze producten en diensten kunt u terecht bij
meer betalen. Met een Overlijdensrisicoverzekering voorkomt
onze kantoren. Of u belt met: 0900 - 0024 (€ 0,10 per minuut),
u dit. Bij sommige hypotheken is deze verzekering verplicht.
24 uur per dag, 7 dagen in de week bereikbaar.
Bijvoorbeeld als u een hypotheek met NHG afsluit en u meer dan 85 procent van de waarde van uw woning leent.
Brochures Bent u starter op de woningmarkt? Dan is de brochure
Extra korting
‘Uw eerste koopwoning’ misschien interessant voor u. Deze
De verzekeringen van ABN AMRO hebben goede voorwaarden
en andere brochures liggen voor u klaar bij onze kantoren of
en zijn voordelig. Bij meer verzekeringen krijgt u extra korting.
zijn telefonisch aan te vragen via 0900 - 0024 (€ 0,10 per minuut). Op abnamro.nl/hypotheken kunt u de brochures ook downloaden.
Gedragscode Het is belangrijk dat u uw lening kunt terugbetalen. Sluit u uw hypotheek af bij ABN AMRO? Dan krijgt
Daarom zijn hier regels voor. Deze staan in de Gedragscode
u 20% extra korting op de Woonhuis- en de Inboedel-
Hypothecaire Financiering en de Wet op het financieel
verzekering. Op abnamro.nl/woonhuisverzekering en
toezicht. Onze adviseurs houden zich aan deze regels.
abnamro.nl/inboedelverzekering vindt u meer informatie
Kijk op abnamro.nl/hypotheekvoorwaarden om de
over deze verzekeringen.
gedragscode te lezen.
22
23
Informatie en advies
Over ABN AMRO ABN AMRO Bank N.V. is gevestigd aan de Gustav Mahlerlaan 10, 1082 PP Amsterdam (Nederland). Het telefoonnummer is 0900 - 0024 (€ 0,10 per minuut). Het internet adres van ABN AMRO Bank N.V. is abnamro.nl. ABN AMRO Bank N.V. heeft een bankvergunning van De Nederlandsche Bank N.V. en is opgenomen in het register van de Autoriteit Financiële Markten (AFM) onder nummer 12020215. ABN AMRO Bank N.V. kan optreden als: aanbieder van betaal-, spaar- en krediet producten; bemiddelaar van betaal-, spaar-, krediet- en verzekeringsproducten; beleggingsonderneming voor alle beleggingsdiensten, beleggingsactiviteiten en nevendiensten. Informatie over de klachtenregeling van ABN AMRO Bank N.V. en de geschilleninstanties waarbij ABN AMRO Bank N.V. is aangesloten, kunt u vinden op abnamro.nl/allesnaarwens of opvragen via telefoonnummer 0800 - 024 07 12. U kunt ook de brochure ‘Alles naar wens’ aanvragen, waarin u leest hoe u opmerkingen, suggesties of een klacht kenbaar kunt maken.
Dienstverleningsdocument Op abnamro.nl/hypotheekvoorwaarden vindt u ook ons Dienstverleningsdocument. Hierin staat: ▶▶ wat u van ons kunt verwachten wanneer u bij ons een hypotheek afsluit ▶▶ wat wij van u verwachten ▶▶ hoe wij worden betaald
Op ABN AMRO Bank N.V. is het beleggerscompensatiestelsel en het depositogarantiestelsel van toepassing. Meer informatie daarover kunt u vinden op: abnamro.nl/garantieregeling of opvragen via telefoonnummer 0900 - 0024. ABN AMRO Bank N.V. is ingeschreven in het Handelsregister K.v.K. te Amsterdam onder nummer 34334259. Het BTW-identificatienummer van ABN AMRO Bank N.V. is NL820646660B01. Over deze brochure In deze brochure staat algemene informatie. Deze is niet speciaal geschreven voor uw persoonlijke situatie. De brochure geeft daarom geen advies om iets te doen of niet te doen. Beslissingen die u neemt op grond van deze informatie komen voor uw eigen risico. Wij proberen alleen betrouwbare bronnen te gebruiken voor de informatie in de brochure. We kunnen niet garanderen dat alle informatie altijd juist, volledig of niet al verouderd is. Wilt u meer weten over het onderwerp van deze brochure? Neemt u dan contact met ons op.
Internet Kijk op abnamro.nl/hypotheken voor uitgebreide informatie over onze producten en diensten.
Deze brochure is bedoeld voor onze klanten in Nederland. We kunnen er niet voor instaan dat de informatie in de brochure ook bruikbaar is in andere landen.
Placeholder FSC
AA 6753 C © 06-13
abnamro.nl/hypotheken
