Fundamenta-Lakáskassza Zrt energiahatékony felújítások Dr. Nagy Ernő, Fundamenta-Lakáskassza Zrt. 2012.01.31
A válság tanulságai – lakáshitelezés Mo.: 2008-2011 • A pénzügyi válság a lakáshitelezésből indult ki (USA)
• Az ingatlanhitel a hosszú távú „öngondoskodás” része • A deviza alapú hitelezés súlyos problémákat vetett fel Magyarországon: • árfolyamkockázat • kamatkockázat • refinanszírozás – lejáratok • Önerő szüksége: LTV eltolódása 100%→60% • Biztonság, kiszámíthatóság igénye - kockázatkerülés
Lakástakarék-pénztárak szerepe: korlátok • Cél: az ügyfelek megtakarításainak támogatásával alacsony fix, csak lakáscélra felhasználható lakáskölcsön lehetővé tétele (a pénztár felhasználási ellenőrzési kötelezettsége mellett) FU-LK jelenleg: 1 / 3% betéti és 3,9 / 6% hitelkamatok • Jelenleg 3 szereplő: piaci részesedés új üzlet 2011 (becsült) • Fundamenta-Lakáskassza ca. 60% • OTP LTP ca. 35% • ERSTE (10.2011 - ) ca. 5% • FU-LK: ca. 640.000 szerződő, ebből ca. 54.000 hitelfelvevő
• FU-LK: Folyósított lakáshitelek:
2010: 01-12: 14 mrd. HUF 2011: 01-12: 44 mrd. HUF (ca.15% piaci részesedés)
LTP szabályozási változások 2011: • Megtakarítási idő emelése: 8→10 év
• Hitelezési aktivitás növelésének megteremtése: ún. „áthidaló kölcsönök” (= rövid várakozási idő után nyújtható, a piacinál kedvezőbb feltételek mellett) növelésének lehetőségei FU-LK jelenleg: 7- 8% • Családon belüli felhasználás egyszerűsítése: együttlakó családtagok szerződéseinek közös felhasználása • Bérleti jogok megszerzésével kapcsolatos kiadások is lakáscélnak minősülhetnek (részletes szabályozás még hiányzik)
LTP célcsoportok - ügyfelek: • Magánszemélyek: önálló saját tulajdon és bérlemény • Lakásszövetkezetek és társasházak: a közös részek korszerűsítésére. Az elmúlt években jellemzően a panelfelújítások domináltak (EU támogatások + ESCO) Termékek: 1.Betét – önerő (lakásszámla = felújítási alap is) 2.Fundamenta áthidaló és lakáshitel 3.Fundamenta LTP-vel kombinált banki hitel ker.bankokkal közösen
A modernizálás kérdései: műszaki oldal • Épület jelenlegi színvonala – elérhető potenciál ? Beruházás – jövőbeni fenntartási költség • Mit szükséges, és milyen sorrendben megcsinálni? falak födémek nyílászárók „kivitelezői érdekek” fűtés…? • Milyen alapanyagból és milyen kivitelezéssel? építőanyagok minősége és „tudása”, környezeti hatások, kivitelezés minősége, élettartama? = Szükséges a lakossági beruházások műszaki támogatása (mérnöki tanácsadás) ezt a hitelintézetek nem tudják ellátni!
A modernizálás kérdései: finanszírozási oldal • Mekkora átlagos megtakarítás érhető el? • Energiahordozók jövőbeni piaci áralakulása: trendek? • Várható lakossági energiatámogatás formái? • „Lakcímke” kötelező alkalmazása, és a minősítések megszerzése • Szükséges egy standardizált megtérülési számítás elkészítése cash flow és ingatlanérték figyelembe vételével - életciklus elemzéssel: „A legjobb betét az energiahatékony felújítás”
• Az energia-hatékony felújítások kiadáscsökkentő hatása be fog épülni a banki hiteldöntésekbe (speciális „zöld” hitel).
Szükséges lépések - összefoglalás: • Piaci szegmensek: épülettípusok, potenciálok feltárása, modellek kialakítása: panel, tégla TH, családi ház… (piac) • Energia tanúsítványok „elfogadása” lakóépületekre (szabályozás és piac) • Felújítások műszaki oldalához „minősített” tanácsadás létrehozása: szabályozás, támogatási formák, fogyasztó részére garanciák: álom vs. reális megoldások (piac) • Magyarországi előnyök: napenergia, geotermikus energia, mezőgazdaság és bioenergia összekapcsolása…
Szükséges lépések - összefoglalás: • Lakossági energia-árak és energiatámogatás várható hosszú távú formái (szabályozás) • Standardizált megtérülési számítások - módszertan - kialakítása (piac) • Kerbanki hitelezési sokk oldása (?) • Érintett szereplők együttműködése: ügyfél – minősítés, tanácsadó – kereskedő - kivitelező – hitelező …működő „csomag” modellek • Lakossági kommunikáció: „nincs más út…” (mindenki)
