[Zadejte text.]
ÚVOD ....................................................................................................................................................... 3 1. ASPEKTY FINANČNÍ GRAMOTNOSTI .................................................................................................... 4 1.1. Psychologické aspekty finanční gramotnosti ............................................................................... 4 1.2. Sociální aspekty finanční gramotnosti.......................................................................................... 4 1.3 vzdělávací programy v oblasti finanční gramotnosti ..................................................................... 5 1.4. definice finanční gramotnosti....................................................................................................... 6 2. Zadluženost jako společenský problém současnosti ........................................................................... 7 2.1. Příčiny zadluženosti ...................................................................................................................... 7 2.2. Dluhová past českých rodin .......................................................................................................... 8 Příklad č. 1 ....................................................................................................................................... 9 2.3. Jak se vyvarovat zadlužení ............................................................................................................ 9 2.3.1. Splátkový kalendář ................................................................................................................ 9 2.3.2. Lichva ................................................................................................................................... 10 2.4. Stručný průběh dluhového procesu ........................................................................................... 10 2.4.1. Splácení řádně a včas a prodlení ............................................................................................. 11 2.4.2. Plnění informačních povinností dlužníka ................................................................................ 11 2.4.3. Dluhová spirála ........................................................................................................................ 11 2.4.4. Konsolidace dluhů ................................................................................................................... 12 Příklad č. 2 ..................................................................................................................................... 13 2.4.5. Snížení dluhu vlastní aktivitou, předčasné splacení ................................................................ 13 2.4.6. Žaloba věřitele, dlužník musí k soudu ..................................................................................... 13 2.4.7. Platební rozkaz, ústní jednání u soudu.................................................................................... 13 2.5. Exekuce ....................................................................................................................................... 14 2.5.1. Vymezení základních pojmů .................................................................................................... 14 2.5.2. Nutnost aktivní účasti na řízení ............................................................................................... 16 2.5.3. Před zahájením exekuce .......................................................................................................... 16 2.5.4. Způsoby provedení exekuce .................................................................................................... 17 2.5.5. Částka životního minima ......................................................................................................... 18 Příklad č. 3: ........................................................................................................................................ 18 2.5.6. Činnost exekutora ................................................................................................................... 19 2.5.7. Co dělat, když Vás navštíví exekutor ....................................................................................... 21 2.5.8. Jak dlužník zamezí exekuci ...................................................................................................... 22 2.6. Osobní bankrot ........................................................................................................................... 23
|Finanční gramotnost|1
2.6.1. Vymezení pojmů ...................................................................................................................... 23 2.6.2. Podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu........................................................................... 25 2.6.3. Kdy vyhlásit osobní bankrot .................................................................................................... 26 2.6.4. Co by měl dlužník udělat před vyhlášením osobního bankrotu a zajistit před předpokládanou exekucí............................................................................................................................................... 26 2.6.5. Proč využít osobního bankrotu? .............................................................................................. 26 2.6.6. Výpočet příjmů pro účely oddlužení ....................................................................................... 27 Příklad č. 4 ..................................................................................................................................... 27 2.6.7. Rizika řešení dluhů................................................................................................................... 28 2.7. Konkurz ....................................................................................................................................... 29 2.7.1. Konkurz a sliby tzv. oddlužovacích agentur............................................................................. 30 2.7.2. Průběh konkurzního řízení ...................................................................................................... 30 2.7.3. Úkony insolvenčního správce .................................................................................................. 31 2.7.4. Omezení nabývání majetkové podstaty .................................................................................. 31 2.7.5. Uspokojení pohledávek ........................................................................................................... 32 ZÁVĚR .................................................................................................................................................... 33 Příloha č. 1 - Osobní bankrot v otázkách a odpovědích: ................................................................... 34 Příloha č. 2 - Doporučení pro dlužníky .............................................................................................. 36 Příloha č. 3 - Výpočet nezabavitelné částky ...................................................................................... 38 Příloha č. 4 – Mobiliární exekuce ...................................................................................................... 42 Příloha č. 5 - Rady, tipy, doporučení ................................................................................................. 44 Použité zdroje: ................................................................................................................................... 45
|Finanční gramotnost|2
ÚVOD Většina lidí se po největší část svého aktivního života zaměřuje na získávání peněz jako nejbližšího cíle svého usilování. Může se zdát, že veškeré štěstí a veškeré konečné životní uspokojení je pevně spjato s vlastněním dostatečné finanční hotovosti… Kde st toto nutkání bere? Je jeho zdrojem vlastnost lidské psychiky, nebo máme toto přemýšlení spojovat spíš s naučenými, vnějšími způsoby chování? Je touha po penězích a majetku naučená, nebo je lidstvu přirozená? Určitou odpovědí může být hledisko motivace, tedy vymezení, proč se člověk chová určitým způsobem, o co usiluje a co je k tomuto usilování vlastně vede. Peníze mohou být prostředníkem i zdrojem našich přání. Někdo si přeje peníze, pro jejich hodnotu, pro pocit bohatství, někdo si přeje peníze, aby je mohl směnit za jiné hmotné statky, jiní usilují o peníze proto, aby se duševně i fyzicky oprostili od nutnosti obstarávat si každodenně prostředky na živobytí. Peníze vzbuzují pocit, a iluzi, že dosáhnout všechno je s nimi snadnější, že život s penězi je snadnější. Motivace se tedy může promítnout do potřeby – vlastnit, být zajištěn. Mít dostatek peněz na potraviny, mít jistotu, že mám své obydlí, mít finanční prostředky na své zájmy, mít možnost uspokojit přání a potřeby svých nejbližších. K tomu, aby toto přání mohlo být realizováno, je nutné obstát v otázkách finanční gramotnosti, nenechat se stáhnout do dluhové spirály a pokud už se člověk do této obtížné situace dostane, je třeba, aby byl schopen se z ní opět díky své finanční gramotnosti dostat.
|Finanční gramotnost|3
1. ASPEKTY FINANČNÍ GRAMOTNOSTI 1.1. Psychologické aspekty finanční gramotnosti Motivace může posunovat člověka v jeho pracovním výkonu a může jej pozitivně směřovat ke snaze pochopit svět financí, uvědomovat si jeho zákonitosti i nástrahy, Člověk v moderní společnosti bez schopnosti zvládat své ekonomické záležitosti nemůže dlouhodobě obstát. Pokud totiž nezvládá své finanční záležitosti, může se v průběhu svého ekonomického a produktivního života dříve nebo později dostat do situace, ze které je jen obtížná cesta zpět, tedy do stavu zadluženosti a v dalším stádiu do stavu předluženosti. Zvládnout své dluhy, ustát tuto psychicky i lidsky náročnou životní etapu, poradit si a ještě lépe - nechat si poradit, přistoupit na nutná opatření a respektovat je, i to je projev finanční vyspělosti. Psycholog Abraham Maslow tvrdí, že základní kategorií každé lidské aktivity je potřeba. Lidský život je neustálá dualita strádání a uspokojování. Neustálé napětí mezi těmito póly umožňuje člověku uspokojovat postupně své potřeby od základních až po jejich nejvyšší úroveň. Platí, že bez uspokojení základních potřeb nelze očekávat uspoření potřeb hierarchicky vyšších. Lidé pracují, protože práce je prostředkem k zajištění základních životních nezbytností. Teprve jakmile jsou tyto základní potřeby naplněny, začíná nabývat na důležitosti uspokojování vyšších, sociálních potřeb, uspokojování svých seberealizačních a sociálních pozic. Pokud tyto základní potřeby uspokojeny nejsou, není možné očekávat touhu a potřebu motivace po vyšších cílech. Motivace – A. Maslow •
Fyziologické potřeby (spánek, jídlo, sex)
•
Potřeba jistoty a bezpeční
•
Potřeba lásky a sounáležitosti k sociální skupině
•
Potřeba sociálního uznání
•
Potřeba seberealizace
1.2. Sociální aspekty finanční gramotnosti Mnoho problémů pramení z toho, že lidé si nejsou schopni uvědomit, jaké jsou jejich finanční možnosti. Mají potíže s tím, čemu se říká finanční gramotnost. Je to schopnost
|Finanční gramotnost|4
spočítat si, zvážit a naplánovat nějakou finanční bilanci. Lidé ale nejsou schopni posoudit, co je méně nutné a co je nezbytné. Problémy nastávají i tehdy, když lidé, kteří splácejí dům, auto, nebo mají jiné dluhy, přijdou o práci. Takoví lidé většinou nemají žádnou finanční rezervu a nedodržují ani zásadu, že by měli mít našetřenu částku odpovídající zhruba jejich ročnímu platu. Většina lidí se do potíží dostane vlastní vinou. Mnozí lidé se nechají nalákat na sliby podvodníků nabízejících údajně výhodné půjčky. Ti jim sice půjčí desítky tisíc, ale za velmi nevýhodných podmínek.
1.3 vzdělávací programy v oblasti finanční gramotnosti Řešení této hrozivé situace lze dosáhnout jedině osvětou, vzděláváním, gramotností. Není to nic nového. Finanční gramotnosti se věnují v USA, existují programy v EU a ve všech rozvinutých zemích. Projekty bývají financovány ze státních prostředků nebo z grantů a jsou považovány za sice nemalou, ale vysoce návratnou investici do společnosti pro příštích několik generací, protože se jedná převážně o sociální principy a finanční dovednosti přenosné v rámci populace. •
V letošním roce zveřejnila Česká školní inspekce výsledky mezinárodního šetření v oblasti finanční gramotnosti. Ta byla u patnáctiletých žáků testována vůbec poprvé. Dobrou zprávou pro české školství je, že se naši žáci zařadili mezi sedm nejúspěšnějších zemí a předběhli tak své vrstevníky z USA, Ruska či Francie.
•
Šetření se zúčastnilo celkem 18 zemí, kromě ČR šlo např. o Belgii, Estonsko, Austrálii, Nový Zéland, Polsko, USA, Rusko, Francii, Španělsko, Chorvatsko, Slovensko či Itálii. V České republice bylo do šetření zapojeno 297 škol a zhruba 1 200 žáků. Ti řešili test v délce 60 minut.
•
Čeští žáci se zařadili mezi 7 nejúspěšnějších zemí a jejich výsledky jsou srovnatelné s výsledky žáků Polska a Nového Zélandu.
http://www.financnigramotnostdoskol.cz/
|Finanční gramotnost|5
1.4. definice finanční gramotnosti Finanční gramotnost je soubor znalostí, dovedností a hodnotových postojů občana nezbytných k tomu, aby finančně zabezpečil sebe a svou rodinu v současné společnosti a aktivně vystupoval na trhu finančních produktů a služeb. Finančně gramotný občan se orientuje v problematice peněz a cen a je schopen odpovědně spravovat osobní i rodinný rozpočet, včetně správy finančních aktiv a finančních závazků, s ohledem na měnící se životní situace. Definice finanční gramotnosti je strukturovaná. Finanční gramotnost jako správa osobních/rodinných financí zahrnuje tři složky: gramotnost peněžní, cenovou a rozpočtovou. •
Peněžní gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu hotovostních a bezhotovostních peněz a transakcí s nimi a dále správu nástrojů k tomu určených (např. běžný účet, platební nástroje apod.).
•
Cenovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro porozumění cenovým mechanismům a inflaci.
•
Rozpočtovou gramotnost představují kompetence nezbytné pro správu osobního/rodinného rozpočtu (např. schopnost vést rozpočet, stanovovat finanční cíle a rozhodovat o alokaci finančních zdrojů) a zahrnuje i schopnost zvládat různé životní situace z finančního hlediska, orientaci na trhu různě komplikovaných finančních produktů a služeb, schopnost mezi sebou jednotlivé produkty či služby porovnávat a volit ty nejvhodnější s ohledem na konkrétní životní situaci.
|Finanční gramotnost|6
2. Zadluženost jako společenský problém současnosti 2.1. Příčiny zadluženosti Půjčíte-li si peníze, vznikne Vám dluh a stane se z Vás dlužník. Jste takzvaně zadlužen. Jste zavázán půjčené peníze vrátit. Je to Váš závazek. Věřitel, tedy ten, kdo Vám půjčil, má vůči Vám pohledávku (právo) na vrácení půjčených peněz. Přesáhnou-li Vaše dluhy hodnotu Vašeho majetku, jste předlužen. Vaše dluhy nemůžete splatit ani prodejem veškerého Vašeho majetku. Zadluženost obyvatelstva v letech 1997 až 2007 stoupla 14krát, u úvěrů na bydlení dokonce 43krát. Hrubý domácí produkt přitom ve stejném období vzrostl dvojnásobně. Zatímco v roce 1997 byl podíl úvěrů obyvatelstvu jen 2,7 procenta nominálního HDP, o deset let později už téměř tvořil pětinu. Půjčky poskytnuté sektoru domácností bankami, leasingovými firmami a společnostmi splátkového prodeje činily na konci loňského roku 875,3 miliardy korun. Vyplývá to z údajů Českého statistického úřadu a bankovní statistiky shrnutých v nejnovější studii ČSÚ, která hledá odpověď na otázku, zda se české domácnosti ocitly v dluhové pasti. Studie je uživatelům k dispozici na http://www.czso.cz/csu/2008edicniplan.nsf/p/1151-08 Dluhová past českým domácnostem zatím nehrozí. Úspory v bankách převažují nad dluhy. Tento polštář se ale za uplynulých deset let výrazně zmenšil. Míra úspor totiž v Česku klesá. V roce 1997 tvořily půjčky obyvatelstvu jen něco málo přes osm procent (8,3%) objemu jejich úspor u bank, loni to ale už byly téměř dvě třetiny (61%). Podstatnou část úvěrů tvoří hypotéky a stavební půjčky, tedy investice do vlastnického bydlení. Tu menší pak spotřebitelské úvěry, které na konci roku 2007 činily 30,5 procenta všech dluhů českých domácností. Půjčky slouží více k investování než k „projídání“. Za nárůstem dluhů lze spatřovat změnu kdysi tradičně rezervovaného postoje k zadluženosti, vyšší životní úroveň, příklon ke spotřebě a hlad po vlastnickém bydlení. Bez ohledu na cenový vývoj utratily české domácnosti o 50 procent víc peněz v roce 2007 než v roce 1995 a o 34 procent víc než v roce 1997. To má logiku i v souvislosti s touhou po vyšším standardu bydlení – lidé nakupovali nové zařízení bytů a investovali do rekonstrukcí.
|Finanční gramotnost|7
Významným faktorem zadluženosti jsou také snadno dostupné půjčky, které banky, leasingové společnosti a splátkoví prodejci promyšleným marketingem nabízejí. Na druhé straně je rizikovým jevem skutečnost, že lidé začínají ztrácet schopnost půjčky splácet. Exekutorská komora ČR uvádí, že v roce 2007 byl rekordní počet nařízených exekucí, když dosáhl počtu 427 800. Ve srovnání s rokem 2006 šlo o 40 procentní nárůst, na kterém začínají mít významný podíl nesplácené úvěry bankám. Mezi hlavními důvody exekucí však hrají prim nezaplacené účty telefonním operátorům, zdravotním pojišťovnám, dopravním podnikům a České televizi. Fyzických osob se týkaly asi tři čtvrtiny exekucí, ale jen výjimečně šlo o miliónové dluhy. http://www.financnigramotnost.eu/stranka/clanky-a-informace/3/
2.2. Dluhová past českých rodin Zadlužování se a neschopnost splácet své finanční závazky vede k předlužování, kterému dnes v ČR čelí již více než 300 tisíc domácností. Předlužení postihuje převážně sociálně znevýhodněné jedince, nebo znevýhodněné skupiny obyvatelstva a je jedním z významných faktorů, který způsobuje jejich sociální vylučování ze společnosti. Mnohé rodiny dluží nejen na nájemném a nedoplatcích za energie, ale také za zboží pořízení na splátky, na různých pokutách atd. často si na splátky lidé půjčují od lichvářů či firem poskytujících. Rychlé půjčky na vysoký úrok. Výše dlužných částek tak během krátké doby narůstá do úrovně, jež je z rozpočtů rodiny žijících většinou v závislosti na sociálních dávkách reálně nesplatitelná. Zadlužené rodiny jsou tak často uvězněny v koloběhu splácení a dalšího narůstání dluhů, ze kterého většinou nejsou schopny se vymanit. A jsou tedy v dluhové pasti. V nepříznivé životní situaci, kterou předlužení je, se dlužníci často stávají obětmi spekulantů a lichvářů. Hrozí-li jim za neplacení nájemného postih vystěhováním z bytu či exekucí majetku, půjčují si často u lichvářů či firem poskytujících tzv. rychlé půjčky na vysoký úrok. Výše služných částek tak během krátké doby narůstá do úrovně, je z rozpočtů rodin žijících většinou na sociálních dávkách fakticky nezaplatitelná. Zadlužené rodiny se tak ocitají v koloběhu plátek, ze kterého se nejsou schopny vymanit. Tím celý problém narůstá a předlužení domácností představuje jednu z největších překážek pro jejich opětovné sociální začlenění do společnosti. Častou příčinou předlužení se již od počátku 90. let stalo neplacení nájemného, energií a služeb spojených s užíváním bytu. Jedná se
|Finanční gramotnost|8
zejména o neschopnost uhradit vysoké nedoplatky ročního vyúčtování spotřeby vody a a elektřiny, i když nájemné i poplatky za služby spojené s bydlením jsou řádné placeny. •
Nečekané výdaje domácnosti spojené s mimořádnou událostí – nemoc, pohřeb, svatba…
•
Závislost člena domácnosti na návykových látkách
•
Neschopnost racionálně hospodařit způsobená často apatií vyvolanou bezvýchodnou životní situací
•
Upřednostňování nákupu nákladnějších předmětů, např. elektroniky před uhrazením každodenních a nezbytných potřeb a následná zadluženost domácností u lichváře nebo u firmy půjčující na vysoký úrok.
Příklad č. 1: Uvědomte si, jaké výdaje Vás v posledních dvou letech nejvíce zaskočily, daly se tyto výdaje předpokládat? Mohli jste se na ně předem připravit? Zvládli jste je bez nutnosti vypůjčit si finanční hotovost?
2.3. Jak se vyvarovat zadlužení Především důkladně zvážit, kdy a na co si půjčujete. Zvažte, zdali se nejedná o úvěr, který nepotřebujeme, či který je na majetek, který rychle stárne (například úvěr na dovolenou). Takový úvěr může být vyvolán i agresivní reklamou, která může spotřebitelům předkládat falešné vzory konzumního chování. Je spousta reklam, které na nás zapůsobí tak, že v nás vyvolávají intenzivní pocit, že pokud si určitý produkt nekoupíme, budeme jakoby vyřazení ze společnosti, z určité sociální skupiny. Je nutné zvážit, zda tento úvěr dokážeme splatit i v případě, že se zhorší naše současná finanční situace, (snížení platu, ztráta zaměstnání) 2.3.1. Splátkový kalendář Splátkový kalendář umožnuje postupné uhrazení dluhu na nájemném oběma stranami podle dohodnutého harmonogramu. V odůvodněných případech je nutné zřídit institut zvláštního příjemce, který umožnuje převedení části nebo celé sociální dávky na účet jiného subjektu, než je oprávněná osoba. Může být využit v situaci, kdy se výplatou dávky dosavadnímu příjemci nedosahuje účelu, ke kterému má dávka sloužit. Nástroj působí preventivně a u rodin, které se již zadlužily, se tímto brání dalšímu nárůstu dluhů a předchází se tak dalšímu předlužení.
|Finanční gramotnost|9
2.3.2. Lichva Lichva je úmyslný majetkový trestný čin. Podle § 201 odst. 1 trestního zákona ten, kdo zneužívaje něčí rozumové slabosti, tísně, nezkušenosti, lehkomyslnosti nebo něčího rozrušení, dá sobě nebo jiného poskytnout nebo slíbit plnění, jehož hodnota je k hodnotě vzájemného plnění v hrubém nepoměru, nebo kdo takovou pohledávku uplatní nebo v úmyslu uplatnit ji na sebe převede, bude potrestán odnětím svobody až na dvě léta nebo zákazem činnosti. Avšak průkaznost pojmů jednání v tísni, rozrušení nebo nezkušenost je přinejmenším složité.
2.4. Stručný průběh dluhového procesu Pokud přece jen úvěr sjednáváme, stále dbáme, na to, jestli jej budeme schopni splácet i při změně životní situace. Tedy ponecháváme si určitou finanční rezervu, abychom mohli dluh alespoň částečně splácet i při poklesu příjmů. Vhodnou ochranou může být pojištění proti neschopnosti splácet úvěr, toto pojištění však splátky úvěry mírně navýší. Pokud dlužník nesplácí své půjčky, věřitelé pochopitelně začnou své pohledávky vymáhat. Obvykle postupují v následujících krocích: Upomínky – věřitelé zasílají upomínky obvykle písemně, elektroniky, či telefonicky urgují úhradu. Počet upomínek je různá podle vnitřních pravidel například bank. Zároveň věřitelé obvykle účtují sankční úroky a pokuty, dluh tedy mírně roste o sankční poplatky. Vymáhání nesplaceného dluhu neřeší-li dlužník svůj dluh, věřitel může prodat dluh vymáhací agentuře, tato společnost dlužníka kontaktuje a vymáhá dluh o to důrazněji než původní věřitel, avšak v rámci zákona. Jejich upomínky bývají intenzivnější, vyhrožují, že věc předají soudu. Dluh tedy narůstá o částku, kterou vymáhací agentura účtuje věřiteli. Případně věřitel může dluh vymáhat soudně, najme si advokáta, který obvykle dosáhne toho, že soud vydá platební rozkaz. Dluh naroste o právní honorář a soudní poplatky. Nesplatí-li dlužník zajištěný dluh, propadne majetek, který byl dán do zástavy nebo se splácení nárokuje u ručitelů, jsme-li pojištěni proti nesplácení, dluh může uhradit pojišťovna. S vymáhacími agenturami se lze dohodnout, lze s nimi sepsat listinu o uznání dluhu a dohodu o řešení dluhu. Dlužník může nesouhlasit s vydáním soudního platebního rozkazu, dosáhne tak nejčastěji pouze odkladu placení, ale situaci nevyřeší. Výsledkem totiž bude, že soud nařídí hlavní
|Finanční gramotnost|10
líčení, v němž bude dlužníkovi nařízeno dluh zaplatit. Dojde-li k soudnímu nařízení, pak zbývá už jen dluh zaplatit. Pokud i přesto dluh uhrazen není, vydá soud nebo rozhodne příkaz k provedení exekuce.
2.4.1. Splácení řádně a včas a prodlení Půjčíte-li si peníze, máte povinnost je řádně (tj. všechny) a včas (tj. v dané lhůtě) vrátit. Pokud zaplatíte pozdě, nebo zaplatíte méně, hrozí Vám ze strany věřitele sankce. Totéž platí v případě splátkového kalendáře. Pokud máte k 15. dni v měsíci platit splátku ve výši 1.000 Kč a zaplatíte buďto 900 Kč nebo zaplatíte až 16. den, hrozí Vám sankce za porušení smlouvy (prodlení). Důležité je přitom vědět, že dluh je splacen připsáním peněz na účet věřitele, nikoli jejich odesláním z Vašeho účtu (zpravidla do 3 dnů) či podáním poštovní poukázky (zpravidla do 5 dnů). Určitě neposílejte peníze poštovní poukázkou k vyplacení věřiteli v hotovosti. V tomto případě je totiž dluh splacen vyplacením poštovní poukázky věřiteli, záleží tedy na věřiteli, kdy si poštovní poukázku nechá vyplatit. Lhůta pro výplatu poštovní poukázky může být až 30 dní od jejího podání. Věřitel tak sám může dlužníka uvést do prodlení. Dluh splatíte tentýž den, pokud peníze složíte v hotovosti na přepážce banky, která vede věřiteli účet.
2.4.2. Plnění informačních povinností dlužníka Smlouvu však můžete porušit nejenom při splácení, ale i při neplnění informačních povinností. Pokud jste povinni oznámit Vaše přestěhování nebo změnu zaměstnavatele do 30 dnů a neuděláte to, následek bývá často stejný – přichází sankce, velmi často povinnost zaplatit smluvní pokutu. Například jedna paní si nevšimla podmínky uvedené ve smlouvě o zprostředkování úvěru, že musí do 2 týdnů od podpisu této smlouvy přinést zprostředkovateli občanský průkaz. Zprostředkovateli přitom výslovně řekla, že občanský průkaz nemá a v dohledné době jej mít nebude. Jediné co měla, byl cestovní pas. Zprostředkovatel ji na smluvní podmínku neupozornil, a následně po ní vymáhal smluvní pokutu 6.000 Kč, která byla stanovena za každé drobné porušení smlouvy.
2.4.3. Dluhová spirála Vyplatí se proto velmi pozorně číst smlouvu včetně všeobecných obchodních podmínek, abyste ji neporušili jen z důvodu neznalosti smluvních podmínek. Kvůli sankcím totiž dluh citelně narůstá. Někteří věřitelé mají nastaveny smlouvy tak, že stačí jedno či dvě
|Finanční gramotnost|11
opomenutí, a dluh se zvětší na dvojnásobek. Zvětšený dluh nestíháte splácet, na splácení si půjčíte za ještě horších podmínek, naskakují nové sankce a rozjíždí se dluhová spirála. Na jejím konci dlužíte klidně desetkrát tolik co na začátku a máte věřitelů několik, hrozí Vám exekuce. Nutné je přitom vědět, že dluh narůstá, i když jej věřitel aktivně nevymáhá. Věřitel totiž často čeká, až dluh včetně smluvních pokut a úroků z prodlení dosáhne výše, při které se mu vyplatí začít dluh vymáhat. Smlouva může například obsahovat smluvní pokutu 6.000 Kč za každé porušení smlouvy. Dlužíte 30.000 Kč za úrok 50 % ročně (p. a.). Splácíte měsíčně po 2.000 Kč, na víc nemáte. Zpozdíte se se splátkou úvěru o jeden jediný den a věřitel začne vymáhat 6.000 Kč smluvní pokutu. Stanoví Vám k jejímu zaplacení 30 dnů. Na její zaplacení nemáte, pošle na Vás exekutora. Nebo si na její zaplacení půjčíte u jiného věřitele za úrok 90 % a splácíte dalších 1.000 Kč měsíčně. Jenže již předtím jste téměř neměli na splátky 2.000 Kč, a teď máte platit o další 1.000 Kč více. Dostanete se do prodlení u obou věřitelů a naskočí další smluvní pokuty, tentokrát od obou. Nakonec na Vás pošlou exekutora oba věřitelé, nebo si na splácení půjčíte u třetího věřitele a ve finále na Vás přijdou exekutoři od tří i více věřitelů. Co v takové situaci dělat? Především je nutné takové situaci předejít. Jakmile zjistíte, že se Vám nedostává peněz na splácení dluhu, nedělejte mrtvého brouka a začněte s věřitelem či věřiteli aktivně jednat o změně splátkového kalendáře. Rozhodně si nepůjčujte na jednotlivé splátky u nových věřitelů. Variantou řešení je i konsolidace dluhů (více níže), tedy nový úvěr na zaplacení všech předchozích dluhů.
2.4.4. Konsolidace dluhů Konsolidace dluhů znamená nahrazení více dluhů jedním dluhem a více věřitelů jedním věřitelem. Také se jí říká refinancování. Při konsolidaci dluhů může nový věřitel zaplatit staré dluhy za dlužníka nebo může dlužníku poskytnout úvěr v takové výši, z níž dlužník sám zaplatí svým starým věřitelům své dluhy. Při konsolidaci dluhů dochází k předčasnému splacení původních úvěrů, které jsou nahrazeny konsolidovaným úvěrem. Důležité je při konsolidaci dluhů dohodnout takové splátky, které jste schopni splácet. Kvůli nižším měsíčním splátkám však dochází k prodloužení doby úvěru – splácíte déle. Splátky nesmí být ani o korunu vyšší, než jste schopni splácet. V opačném případě spadnete kvůli sankcím za prodlení opět do dluhové spirály.
|Finanční gramotnost|12
Příklad č. 2: Mohla by Vám ve Vaší situaci pomoci konsolidace dluhů? Splácíte více dluhů u různých společností, zajímali jste se někdy o možnost refinancování Vašich půjček?
2.4.5. Snížení dluhu vlastní aktivitou, předčasné splacení Pokud nezvládáte splácet svůj dluh, zkuste jej aktivně snížit. Přemýšlejte, zda za tím, že nemáte na měsíční splátky dluhu, není zbytečné utrácení za nepotřebné aktivity či věci. Uvědomte si, že pokud nebudete splácet, ve finále přijdete o vše. Především přestaňte utrácet za zbytečnosti (hospoda a fotbal, kadeřník, kosmetika), prodejte případný přebytečný majetek (auto, televize, chata) dříve než Vám jej zabaví exekutoři a z výtěžku splaťte předčasně část dluhů. Na předčasné splacení úvěru máte ostatně ze zákona právo, nesmíte za to být sankcionováni. Výsledkem předčasného splacení dluhů musí být dohoda s věřitelem o snížení splátek zbývající nesplacené části dluhu. Pokud by za stejné výše splátek došlo pouze ke zkrácení doby splatnosti, a na původní výši splátek nemáte, budete okamžitě kvůli pokutám tam, kde jste byli dosud.
2.4.6. Žaloba věřitele, dlužník musí k soudu Pokud Vám přesto dluhy nakonec přerostou přes hlavu a přestanete splácet, dostanete se do prodlení a přijde Vám do schránky první obsílka od soudu nebo od soukromého rozhodce. Věřitel Vás zažaloval. Nemá smysl se schovávat a obálku nepřebírat. Pokud Vám není obálka doručena osobně, je uložena na poště, dostanete oznámení o jejím uložení a 10. den po uložení se považuje písemnost za doručenou i bez Vašeho vyzvednutí. Od této tzv. fikce doručení běží lhůty (ve kterých se můžete bránit u soudu, řešit situaci jinak nežli exekucí apod.)
2.4.7. Platební rozkaz, ústní jednání u soudu Platební rozkaz je rozhodnutí soudu, kterým je Vám v rámci snahy zjednodušit a zrychlit soudní řízení pouze na základě žaloby věřitele a jím předložených důkazů přikázáno zaplatit Váš dluh s příslušenstvím (úroky, sankce) do určité doby. Musí být doručen do vlastních rukou. Proti platebnímu rozkazu se lze bránit podáním odporu, a to pouze 15 dnů od jeho doručení. Platební rozkaz musí obsahovat poučení o možnosti odpor podat a informaci, komu má být odpor adresován. Pokud odpor proti platebnímu rozkazu nepodáte, zbavíte se
|Finanční gramotnost|13
možnosti argumentovat proti věřiteli, platební rozkaz nabude právní moci a věřitel Vás bude moci předat exekutorovi. Podáním odporu proti platebnímu rozkazu se platební rozkaz ruší a soud nařídí ústní jednání. Tohoto jednání se musíte zúčastnit, jinak by byla vysoká pravděpodobnost, že se dostaví pouze žalobce a Vy spor automaticky prohrajete „pro zmeškání“. Navíc se při jednání můžete účinně bránit, neboť nepoctiví věřitelé jsou schopni tvrdit, že jste jim splatili méně než ve skutečnosti, nebo uplatňují vyšší sankce, než máte ve smlouvě. To je první fáze soudního řízení, které vede k exekuci. Výsledkem soudního řízení bude rozsudek, který Vám stanoví povinnost v určité lhůtě zaplatit určitou peněžní částku. Pokud nezaplatíte, nebo se do 15 dnů neodvoláte, může nastoupit exekuce. Vedle běžné formy platebního rozkazu existují ještě tři další druhy platebního rozkazu, a to: •
evropský platební rozkaz, který se používá ve chvíli, kdy se jedná o přeshraniční spor, tedy kdy věřitel, nebo dlužník bydlí, nebo sídlí v jiném státě;
•
elektronický platební rozkaz - od běžného platebního rozkazu se v zásadě moc neliší, lhůty pro podání odporu a proces před soudem po podání odporu zůstávají stejné;
•
směnečný (šekový) platební rozkaz, kterým je zahájeno specifické řízení, které se vyznačuje velice krátkými lhůtami. Odůvodněný odpor musí žalovaný podat do TŘÍ DNŮ od doručení platebního rozkazu, jinak spor prohrává.
2.5. Exekuce 2.5.1. Vymezení základních pojmů Exekutor Exekutor je úřední osobou, která je pověřena vymáháním dluhů na základě souhlasu soudu, a jeho úkony jsou považovány za úkony soudu.
|Finanční gramotnost|14
Rozhodčí řízení Místo obálky od soudu můžete obdržet také obálku od soukromého rozhodce s oznámením o zahájení rozhodčího řízení. Rozhodčí řízení je zákonem upravený proces, ve kterém místo soudu o sporu věřitele a dlužníka rozhoduje soukromý rozhodce. Rozhodčí řízení může být konáno pouze na základě tzv. rozhodčí doložky. Rozhodčí doložka Rozhodčí doložka je smlouva, která musí být v případě spotřebitele uzavřena na samostatném kusu papíru (to znamená nikoli skryta drobným písmem uprostřed desetistránkových všeobecných obchodních podmínek), a kterou se zbavujete práva na řízení před soudem a souhlasíte s tím, že místo soudu bude rozhodovat soukromý rozhodce. Jmenování rozhodce Ve spotřebitelské rozhodčí doložce musí být rozhodce přímo jmenován jménem a tento rozhodce musí být zapsán v seznamu rozhodců vedeném Ministerstvem spravedlnosti. Spotřebitelem jste, pokud jste si nevzal úvěr za účelem podnikání. Nevadí, že jinak pracujete na živnostenský list, pouze úvěr nesmí být spojen s Vaším podnikáním. Neplatnost rozhodčí doložky Pokud není rozhodčí doložka na samostatném listu papíru, nebo pokud není rozhodce výslovně jmenován, ale je například uvedeno, že bude vybrán rozhodčím soudem (což je ve většině s.r.o. patřící nějakému advokátovi, nebo i někomu, kdo ani právní vzdělání nemá), je neplatná. Výjimkou je jmenování rozhodce Rozhodčím soudem při Hospodářské komoře České republiky a Agrární komoře České republiky. To je jediný stálý rozhodčí soud, založený na základě zákona již v roce 1949. Je však nepravděpodobné, že věřitel bude chtít vést řízení před tímto rozhodčím soudem, který spíše rozhoduje velké spory mezi podnikateli (nebo též mezi podnikateli a státem). Rozhodčí nález a jeho zrušení Rozhodčí nález je obdobou soudního rozsudku v rámci rozhodčího řízení. Je výsledkem rozhodčího řízení, stejně jako je rozsudek výsledkem soudního řízení. Stanoví povinnost zaplatit určitou částku v určité lhůtě. Po nabytí právní moci má stejné účinky
|Finanční gramotnost|15
(vykonatelnost) jako rozsudek soudu. Věřitel může jít s rozhodčím nálezem za exekutorem. Rozhodčí nález může zrušit soud, pokud je neplatná rozhodčí doložka, nebo i proto, že rozhodce nepostupoval podle právních předpisů na ochranu spotřebitele. Exekuční titul Aby získal exekutor k provedení exekuce souhlas soudu, potřebuje mít tzv. exekuční titul. Exekučním titulem je pravomocné rozhodnutí soudu (rozsudek, platební rozkaz), pravomocné rozhodnutí rozhodce (rozhodčí nález) nebo smlouva s tzv. exekuční doložkou (více níže). Exekuční doložka Exekuční doložka je ustanovení ve smlouvě, kterým se dlužník vzdává práva na svou obhajobu u soudu a souhlasí s tím, že v případě nesplnění svých závazků ze smlouvy je věc předána rovnou exekutorovi. Exekuční doložka smí být sepsána pouze notářem, do konce roku 2012 mohla být sepsána i exekutorem. Pozor tedy na smlouvy podepisované u notáře (dříve i u exekutora).
2.5.2. Nutnost aktivní účasti na řízení Každopádně stejně jako u soudní obsílky platí, že i rozhodčího řízení byste se měl zúčastnit, neboť se můžete aktivně bránit proti tvrzením věřitele.
2.5.3. Před zahájením exekuce Poté, co exekutor obdrží od soudu pověření k provedení exekuce, zašle dlužníkovi vyrozumění o zahájení exekuce, které se doručuje do vlastních rukou dlužníka (obálka s modrým pruhem). Pokud dlužník zásilku nepřevezme, je uložena na poště a 10. den od jejího uložení nastává tzv. fikce doručení. To znamená, že se zásilka považuje za doručenou do vlastních rukou dlužníka i přesto, že ji ve skutečnosti nepřevzal. Skrývat se před exekutorem tedy nepomáhá. Pokud má dlužník datovou schránku, přednostně je doručováno do datové schránky dlužníka, obálky se nevypravují. Desátý den od zaslání úřední obsílky do datové schránky nastává obdobně fikce doručení jako při uložení na poště. Zprávy jsou uchovávány po dobu
|Finanční gramotnost|16
90 dnů, poté jsou automaticky smazány. Dlužník, který má datovou schránku a pravidelně ji nekontroluje, se tak vůbec nemusí dozvědět, že mu byla doručena úřední obsílka. Současně s vyrozuměním zašle exekutor dlužníkovi výzvu k zaplacení dluhu a zálohy na snížené náklady exekuce a náklady věřitele (např. za zastoupení advokátem). Zároveň dlužníka poučí, že pokud celou částku obsaženou ve výzvě (tj. dluh, snížené náklady exekuce a náklady věřitele) zaplatí do 30 dnů od doručení výzvy, bude tím exekuce vyřízena. Snížené náklady exekuce jsou motivací pro dlužníka, aby ihned výzvy uposlechl, dlužnou částku zaplatil a takto ušetřil. Snížené náklady exekuce znamenají, že pokud uposlechne této výzvy a zaplatí v dané lhůtě, exekutor si smí účtovat pouze polovinu zákonem (resp. prováděcí vyhláškou) stanovené odměny.
2.5.4. Způsoby provedení exekuce Exekuce zajisté nepatří ke společensky oblíbeným jevům. Jsou však, bohužel, nutné, jestliže dlužníci neplní své povinnosti. V České republice se vykoná za jeden kalendářní rok 1.000.000 exekucí. Exekuce vykonávají exekutoři nejčastěji formou srážek z platu dlužníka (exekutor Vám ponechává pouze životní minimum) či mobiliární exekucí (exekuce v místě pobytu dlužníka zajištěním a následným prodejem hmotného i nehmotného majetku). Exekutor se při provádění exekuce musí řídit exekučním řádem (zákon 120/2001 Sb.), podpůrně občanským soudním řádem, vyhláškou Ministerstva spravedlnosti ČR č. 418/2001 Sb. o postupech při výkonu exekuční a další činnosti a následně vyhláškou č. 37/1992 Sb. o jednacím řádu pro okresní a krajské soudy, která je podpůrně závazná i pro exekutory. Exekuční vymáhání peněz je přesně upraveno zákonem (občanským soudním řádem a exekučním řádem). Způsob vymáhání určuje exekutor (nikoli věřitel) tím, že vydá exekuční příkaz, v němž zvolený způsob určí a příkaz dotčeným osobám doručí. K tomu ovšem musí být v každém jednotlivém případě pověřen soudem, v tom smyslu má okresní soud nad exekucemi kontrolu. Vymáhat lze například srážkami (ze mzdy, ale také z nemocenské, z důchodu, i z podpory v nezaměstnanosti). Výše srážek je omezená. Dlužník je chráněn a nemůže mu být sraženo vše, na co má nárok. Srážky provádí plátce (mzdy, důchodu atd.), jemu je proto exekuční příkaz doručován a sražené částky se do rukou dlužníka vůbec nedostanou, plátce je vyplácí přímo věřiteli (nebo exekutorovi, aby je předal). Podobně mohou být postiženy i
|Finanční gramotnost|17
jiné nároky dlužníka (jde o tzv. přikázání pohledávky). Zde je výslovně vyloučeno, aby byly postiženy dávky sociální péče, dávky pomoci v hmotné nouzi, z dávek státní sociální podpory příspěvek na bydlení a dávky sociální podpory vyplácené podle zákona o státní sociální podpoře jednorázově (tak stanoví doslovně § 317 občanského soudního řádu).
2.5.5. Částka životního minima Počet osob
Částka
Dospělá osoba
3.410,- Kč/měsíc
Manželský pár
5.970,- Kč/měsíc
Manželé s jedním dítětem do 6 let 7.710,- Kč/měsíc Manželé s jedním dítětem do 15 let 8.110,- Kč/měsíc Manželé s jedním dítětem do 26 let 8.420,- Kč/měsíc
Částky životního minima od 1. 1. 2012 v Kč za měsíc - viz § 2 a 3 zákona o životním minimu
Počet osob
rok 2012
pro jednotlivce
3 410 Kč
pro první dospělou osobu v domácnosti
3 140 Kč
pro druhou a další dospělou osobu v domácnosti 2 830 Kč pro nezaopatřené dítě ve věku do 6 let
1 740 Kč
pro nezaopatřené dítě ve věku 6 až 15 let
2 140 Kč
pro nezaopatřené dítě ve věku 15 až 26 let
2 450 Kč
Příklad č. 3: Zkuste si spočítat, kolik činí životní minimum Vaší rodiny.
|Finanční gramotnost|18
2.5.6. Činnost exekutora Exekutor především zjišťuje dlužníkův majetek. Zjišťuje, jaké vlastní dlužník nemovitosti, zda vlastní cenné papíry, kolik peněz má na svých bankovních účtech, zda si spoří na penzi apod. a jaké má příjmy. To vše mu umožňuje vyhodnotit nejlepší z možných způsobů provedení exekuce. Pokud dlužník na výzvu exekutora do 30 dnů dluh a náklady exekuce nezaplatí, exekutor má právo s povolením k provedení exekuce vstoupit do obydlí dlužníka, aby sepsal jeho majetek za účelem jeho prodeje. Exekutor může do bytu či domu dlužníka vstoupit, i když s tím dlužník nesouhlasí nebo není doma, musí však k tomu přivolat Policii ČR. Základní způsoby provedení exekuce Co exekutor může? 1. obstavit Váš účet, mzdu 2. vstoupit do jakýchkoliv prostor, u kterých se domnívá, že se na místě nacházejí věci dlužníka (praxe ukázala, že exekutor nemusí jakkoliv prokazovat tuto domněnku) a může tak vstupovat do jakýchkoliv prostor a omezit uživatelská práva subjektů, kteří nemají s dluhem nic společného, dokonce i bez jejich přítomnosti 3. V mobiliární exekuci zabavují exekutoři vše až na snubní prstýnek, věci osobní, hygienické potřeby a předměty klíčové pro zaměstnání. Je třeba si uvědomit, že exekutor je podnikatel, kterému jde o zisk! Exekutorům náleží odměna z vymožené částky a zaplacení provedených úkonů. Exekutoři tak často provádějí exekuce na bezcenné věci, díky nimž si účtují další mnohatisícové náklady za tyto úkonové práce. Většina zabavených věcí však ani nepokryje náklady na exekuci. Dlužník po ukončení mobiliární exekuce zpravidla ještě větší dluhy, než před ní! Způsoby provedení exekuce jsou určeny zákonem (exekučním řádem). Základní způsoby provedení exekuce jsou: 1. srážky ze mzdy a jiných příjmů, 2. přikázání pohledávky (pokud dlužníkovi někdo jiný dluží, je mu přikázáno, aby platil exekutorovi),
|Finanční gramotnost|19
3. příkaz k výplatě z bankovního účtu, 4. prodej movitých věcí a nemovitostí.
1. Srážky ze mzdy a jiných příjmů
Srážky ze mzdy a jiných příjmů (např. mateřská, rodičovská, důchod, jiné sociální dávky) jsou nejčastějším způsobem provedení exekuce. Každý způsob exekuce má ale svá omezení. Při exekuci srážkami ze mzdy a jiných příjmů nesmí být dlužníku zabavena tzv. základní částka, která v roce 2014 činí 6 188,-- Kč, a dále částka 1 547,-- Kč na manželku/manžela a každé dítě, pokud žijí ve společné domácnosti. Tyto položky dohromady tvoří tzv. nezabavitelnou část mzdy.
2. Přikázání pohledávky Přikázání pohledávky znamená, že tzv. poddlužník musí namísto dlužníkovi zaplatit exekutorovi. Poddlužníkem je člověk, který dlužníkovi dluží peníze (např. kamarád nebo příbuzný), které mu dlužník sám půjčil. Exekutor se obrátí na tohoto poddlužníka a přikáže mu, aby dlužnou částku zaplatil exekutorovi.
3. Příkaz k výplatě z bankovního účtu Při exekuci příkazem k výplatě z bankovního účtu ztratí dlužník právo nakládat s prostředky na účtu. Účet je mu tzv. zablokován. Dlužník z něj nemůže platit, ani vybírat peníze. Je mu pouze dovoleno jednorázově z účtu vybrat částku do výše dvojnásobku životního minima jednotlivce. Pokud má dlužník více účtů, právo na jednorázový výběr platí pouze pro jeden účet. Pozor! Souběh exekuce srážkami ze mzdy a příkazem k výplatě z bankovního účtu. Častým postupem exekutora, který dostává dlužníky do neřešitelných existenčních problémů, je exekuce na dlužníkovu mzdu společně se zablokováním bankovního účtu. Pokud si nechává dlužník posílat mzdu či sociální dávky na bankovní účet, resp. to, co z nich zbylo po exekuci, tyto peníze dorazí na zablokovaný účet a dlužník se k nim nemůže dostat. Obranou proti dvojí exekuci – na mzdu a následně na účet – je zasílání
|Finanční gramotnost|20
nezabavitelné části mzdy či jiného příjmu poštovní poukázkou nebo jejich vyplácení v hotovosti. 4. Prodej
movitých
věcí
a
nemovitostí
(prodej
majetku)
Prodeji majetku slouží návštěva exekutora v bytě dlužníka. Účelem této návštěvy je pořídit soupis dlužníkova majetku. I zde je exekutor omezen ve svém jednání zákonem. Při exekuci prodejem věcí nelze prodat věci, které patří jiné osobě. Z věcí ve vlastnictví dlužníka se exekuce nesmí týkat těch, které nezbytně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny, to znamená např. běžné oblečení a vybavení domácnosti (lednička, pračka, sporák, kamna), snubní prsten, zdravotnické potřeby, invalidní vozík, hotové peníze do částky odpovídající dvojnásobku životního minima jednotlivce, domácí mazlíčci, nebo věci, které dlužník potřebuje k plnění svých pracovních úkolů (např. počítač u programátora, spisovatele či účetního, hudební nástroj u profesionálního hudebníka, zednické náčiní u zedníka). Pokud exekutor sepíše do soupisu majetku i věci, které jsou z exekuce vyloučeny, lze se bránit návrhem na vyškrtnutí věci ze soupisu podaným u příslušného exekutora. Pokud exekutor návrh odmítne, dlužník může podat žalobu na vyloučení věci z exekuce u exekučního soudu. Žalobu je nutno podat do 30 dnů od doručení zamítavého rozhodnutí exekutora. Po dobu řízení nesmí exekutor věci prodat. Pokud tak přesto učiní a soud rozhodne, že má dlužník pravdu, exekutor musí dlužníkovi zaplatit škodu, kterou mu způsobil. Je za tím účelem ze zákona pojištěn. Prodej nemovitostí je stejný s prodejem movitých věcí. Ocenění nemovitosti jejího příslušenství a její hodnoty musí provést soudní znalec. Pro konání dražby je rozdíl od prodeje movitých věcí výší nejnižšího podání, u nemovitosti toto činí 2/3 ceny určené na základě znaleckého posudku v tzv. usnesení o ceně. Povinný a jeho manžel nesmějí dražit. U ostatního movitého majetku nejnižší podání činí 1/3 odhadní ceny.
2.5.7. Co dělat, když Vás navštíví exekutor 1. Zkontrolovat jeho doklady a řádně si jej zaznamenat 2. Doporučujeme vždy přivolat PČR, aby bylo zdokladováno, kdo exekuci provádí a jakým způsobem je majetek dokumentován. MSČR vydalo informaci, že každý desátý exekutor byl trestně stíhán!
|Finanční gramotnost|21
3. Osoby, které žijí v blízkosti dlužníka, by měly vždy řádně uchovávat doklady (faktury s uvedeným kupcem). Tyto doklady by měly řádně ukládat i osoby, které dlužníka ve svém okolí zatím nemají. Vznik dlužníka nelze předvídat a zpravidla se o něm dovíte právě až z probíhající exekuce. 4. Pokud majetek není dlužníka, je třeba o tom na místě informovat exekučního vykonavatele, tyto informace uvést do protokolu o exekuci a nejlépe na místě předložit doklady. Pokud se dlužník na adrese nezdržuje, doporučujeme povolat PČR a vyzvat exekutora k prokázání domněnky, že dlužník se na místě zdržuje. Pokud věrohodně neprokáže svá podezření o existence majetku na dotčené adrese, vyzvat jej k opuštění. Při setrvání je možné podat na vykonavatele trestní oznámení z porušování povinností při správě cizího majetku. 5. Pokud jsou exekučně označené věci, které nepatří dlužníkovi, musí majitel věci podat k rukám exekutora žádost o vyškrtnutí věci ze seznamu zabavených věcí, po neúspěchu podat do 30 dní vylučovací žalobu k soudu. POZOR! Lhůty pro podání jsou krátké. Pokud tak neučiníte, exekutor tyto věci prodá! Exekutor žádné lhůty nemá, a proto se nenechte zmást jeho nečinností. Nová éra ve vymáhání pohledávek v ČR: Vymáhání pohledávek v ČR probíhá prostřednictvím anonymních firem v zahraničí. V obchodu s pohledávkami dominují zahraniční firmy, které nemají průhledné hospodaření, ani vlastníky. Firmy mohou být spoluvlastněny exekutory, soudci a ti tak mohou rozhodovat ve sporech skrytě ve svůj prospěch.
2.5.8. Jak dlužník zamezí exekuci Exekuci lze zamezit úhradou dluhu, jakmile jste za dluh odsouzení. Pokud však na úhradu dluhu dlužník nemá, měl by okamžitě konat. Dluh mu totiž zahájením exekuce často několikanásobně naroste. Jedinou šancí, jak se vyhnout exekucím, je osobní bankrot. V České republice jsou velice přísná pravidla pro vyhlášení osobního bankrotu, a proto doporučujeme poradit se s odborníky.
|Finanční gramotnost|22
Čeho se vyvarovat: Nedoporučujeme poradenská centra bez fyzicky existujících kanceláří, pevných linek a záruk na úspěšné podání bankrotu. Pravidla pro Osobní bankrot jsou natolik jasná, že lze vyhodnotit úspěšnost podaného bankrotu předem. Je třeba si také dát pozor na poradenská centra financové finančními institucemi. Jejich úkolem je zejména zastupovat zájem zřizovatele a nikoliv dlužníka. V osobním bankrotu se hraje o čas i o peníze. Je rozdíl splácet 30% z čistého dluhu nebo z dluhu navýšeného o pokuty a úroky, které jste podepsali bankám při čerpání úvěrů. Osobní bankrot je dobré svěřit odborníkům, kteří hájí zájem dlužníka, nikoliv zájem věřitele. Špatné rozhodnutí dlužníka může znamenat i konec šancí na vyhlášení osobního bankrotu. DOPORUČENÍ:
Prevence před exekucí pro osoby již nedlužící Jedinou účinnou prevencí je nákup jakéhokoliv majetku na velký daňový doklad (fakturu). Tento doklad se nevystavuje standardně a je třeba o něj požádat samostatně. Na faktuře jsou uvedeny osobní údaje kupujícího! Prodávající ho musí na požádání vždy vystavit. Nikdy nevíte, kdo a kdy se v rodině zadluží. Doporučujeme tedy vždy nakupovat zboží zásadně na fakturu s jasně definovaným kupcem. V budoucnu se jako ne-dlužník vyhnete případným exekucím na majetek údajného dlužníka a zabavení Vašeho majetku, i když nic nedlužíte. Z dluhu 1.000,- Kč často vznikne po exekuci dluh až 70.000,-Kč
2.6. Osobní bankrot 2.6.1. Vymezení pojmů Oddlužení Oddlužení nebo též osobní bankrot znamená osvobození dlužníka od placení části jeho dluhů pod dohledem soudu. Oddlužení je soudní proces v rámci tzv. insolvenčního řízení. Tato možnost poskytuje dlužníkovi druhou šanci tak, že po splnění podmínek oddlužení je dlužník osvobozen od placení zbytku závazků. Nesmí je však jednat o nepoctivý záměr a
|Finanční gramotnost|23
dlužník musí po celou dobu plnit přísné podmínky. Oddlužení není určeno pro řešení podnikatelských sluhů. Insolvenční řízení Insolvenční řízení je soudem řízený proces upravený v zákoně č. 182/2006 Sb., insolvenční zákon, který řeší úpadek dlužníka. Cílem insolvenčního řízení je, aby dlužníkovi věřitelé dostali zaplacenou co nejvyšší část svých pohledávek a současně aby všichni byli uspokojeni poměrně. Poměrné uspokojení věřitelů znamená, že žádný z věřitelů nesmí obdržet vyšší procentuální podíl své pohledávky (např. všichni věřitelé obdrží 10 % svých pohledávek, žádný nesmí dostat 11 %). Pokud dlužník některému z věřitelů zaplatí na jeho naléhání více, může se dopustit trestného činu. Výjimkou jsou tzv. zajištění věřitelé, to znamená ti, kteří mají např. zástavní právo k dlužníkově nemovitosti nebo zástavní právo k jeho cenným papírům. Jejich pohledávky budou splaceny prodejem zástavy. Úpadek, zahájení insolvenčního řízení Úpadek je právní pojem používaný insolvenčním zákonem. Úpadek znamená, že dlužník má více věřitelů, je v prodlení (tedy má nezaplacený dluh po splatnosti) déle než 30 dnů a není schopen dluhy splácet. Pokud je dlužník v úpadku, splňuje podmínky pro zahájení insolvenčního řízení. Schválením návrhu na zahájení insolvenčního řízení se přerušují (nikoli zanikají) exekuce. Součástí insolvenčního řízení je mj. oddlužení a konkurz. Při oddlužení exekuce zaniknou úplně, při konkurzu mohou po jeho ukončení pokračovat. Jaký je rozdíl od Exekuce? Exekuce nese sebou vysoké náklady pro dlužníky (náklady na Exekutora). Exekuce jsou do doby splacení nekonečné, dlužník zpravidla nestíhá splácet ani úrok z prodlení a výlohy exekutora. Osobní bankrot trvá 5 let a po tuto dobu musíte splatit pouze min. 30% z dlužných částek. Nehrozí Vám ovšem, že u Vás budou zvonit Vymahači a Exekutoři zabavovat majetek. Vzhledem k tomu, že zákona klade na obsah návrhu na výkon rozhodnutí poměrně velké požadavky, volí věřitelé ve většině případů exekuční řízení, protože je formálně jednodušší, nemusí obsahovat návrh na konkrétní způsob provedení exekuce a ani identifikaci plátce mzdy, bankovního účtu nebo pohledávky dlužníka. Proti exekučnímu
|Finanční gramotnost|24
příkazu není opravný prostředek. Navíc státní orgány i soukromé právnické osoby jsou povinny poskytnout exekutorovi potřebnou součinnost. Exekutor má tedy široké možnosti, jak zjistit majetek povinného a podle toho zjistit nejvhodnější způsob provedení exekuce. Jakmile je povinnému doručeno soudní usnesení o nařízení exekuce, nesmí nakládat se svým majetkem, smí jej pouze tzv. udržovat.
2.6.2. Podmínky pro vyhlášení osobního bankrotu 1. Existence 2 a více dluhů 2. Dostatečný příjem, který pokryje alespoň 30 % dlužné částky (nemáte příjem a pomůže Vám rodina, zařídíme navýšení příjmu i bez nutnosti ručení rodinného příslušníka) 3. Doba splácení je max. 5 let - osobní bankrot je výhodnější než nepromlčitelné předražené exekuce (5 let je max. doma trvání oddlužení, řada klientů osobním bankrotem prošla i za 2 roky) Oddlužení je možné pouze od dluhů, které nepocházejí z dlužníkova podnikání. Není přitom na překážku, pokud dlužník pracuje na živnostenský list, pokud se jeho dluhy týkají rodinných financí, nikoli jeho podnikání. Dlužník musí všem věřitelům zaplatit minimálně 30 % jejich pohledávek. “Minimálně“ znamená, že pokud je dlužník vzhledem ke svému majetku nebo příjmům schopen zaplatit více, je povinen zaplatit více, např. 50 % svých dluhů. Zaplatit může buďto jednorázově prodejem soudem určeného majetku, nebo během 5 let v pravidelných splátkách. Dlužník nesmí žádného z věřitelů zvýhodnit (zaplatit někomu navíc na úkor jiných) a nesmí se znovu zadlužit a nesplácet. Oddlužení je možné pouze od dluhů, které nepocházejí z dlužníkova podnikání. Není přitom na překážku, pokud dlužník pracuje na živnostenský list, pokud se jeho dluhy týkají rodinných financí, nikoli jeho podnikání. Dlužník musí všem věřitelům zaplatit minimálně 30 % jejich pohledávek. “Minimálně“ znamená, že pokud je dlužník vzhledem ke svému majetku nebo příjmům schopen zaplatit více, je povinen zaplatit více, např. 50 % svých dluhů. Zaplatit může buďto jednorázově prodejem soudem určeného majetku, nebo během 5 let v pravidelných splátkách.
|Finanční gramotnost|25
2.6.3. Kdy vyhlásit osobní bankrot 1. Osobní bankrot by měl dlužník vyhlásit vždy, když již není schopen splácet své dluhy za situace 1. již ví, že nebude další měsíc schopen splácet (tzv. osobní bankrot při hrozícím úpadku) – nejideálnější forma 2. Dlužník již nesplácí 2 a více závazků 3. Dlužník je již v exekuci / exekucích 2. Zastavení nevýhodných dražeb exekutorem, navrácení vybavení do domácnosti dlužníka lze JEN přes podání osobního bankrotu. Insolvenční správce je nadřazený exekučnímu úřadu. Pokud je vyhlášen osobní bankrot, majetek je pod správou správce až do ukončení bankrotu. Dlužník tak většinou může plnohodnotně využívat vybavení domácnosti a menšího majetku. Bližší podmínky pro osobní bankrot: http://www.osobni-bankroty.cz/tp/podminky-osobnihobankrotu.html
2.6.4. Co by měl dlužník udělat před vyhlášením osobního bankrotu a zajistit před předpokládanou exekucí 1. Dlužník by si měl sepsat svůj majetek (pokud nějaký má) 2. Dlužník by měl požádat své okolí o zdokladování jeho majetku z důvodu případné návštěvy exekutora. 3. Mzdu by si dlužník měl vždy nechat vyplácet v hotovosti! Pokud dlužník bude používat účet pro příjem mzdy, riskuje, že mu nezůstane ani životní minimum na následující měsíc a nebude schopen zajistit ani své stravování. Čím dál častěji se např. banky uchylují ke zpoplatnění úvěru z důvodu hrozící insolvence (o které se předem dozvědí) a hotovost na účtu buď zablokují, nebo ji použijí k ponížení dluhu.
2.6.5. Proč využít osobního bankrotu? 1. Exekutor nesmí v průběhu bankrotu srážet mzdu a zabavovat majetek 2. Po 5 letech je dlužník od zbytku dluhu osvobozen
|Finanční gramotnost|26
3. Dlužník si může požádat o vyšší životní minimum, je mu ponecháno vybavení domácnosti (zejména děti bankrotem rodičů netrpí, na rozdíl od exekucí). Doba splácení je 5 let, exekuce bývají pro mnoho dlužníků na doživotí. Je to jediná forma oddlužení, kterou vždy odsouhlasí soud. Jiné nabídky oddlužení jsou neefektivní, a pokud jich dlužník využije, zpravidla se dostane ještě do větších dluhů a nesnází.
2.6.6. Výpočet příjmů pro účely oddlužení Je proto naprosto nezbytné si předem spočítat, zda dlužník splňuje výše uvedené podmínky oddlužení. Je nutné spočítat si jak hodnotu majetku, tak výši svých příjmů. Příjmy se pro účely oddlužení počítají stejně jako pro účely exekuce. Od mzdy a jiných příjmů je odečtena nezabavitelná částka (cca 6.188,-- Kč na dlužníka a 1.547,-- Kč na každé vyživované dítě a manžela/manželku) a z částky zbylé po odečtení takto vypočtené nezabavitelné částky ještě minimálně 1/3 zbylých příjmů zůstává dlužníku. Pokud dlužník nedluží např. na výživném, na daních či na sociálním a zdravotním pojištění, zůstanou mu ze zbytku celé dvě třetiny. Zbylá třetina se počítá jako příjem, kterým je možno splácet dluh při oddlužení. Důležité je, že pokud mají příjmy oba manželé (každému z nich se nezabavitelná částka počítá zvlášť). To znamená, že pokud příjem manželů s dvěma dětmi činí 15.000 Kč, návrh na oddlužení by podávat neměli, protože ke splácení dluhu při oddlužení jim nezbude nic. Pokud příjem rodiny činí např. 23.000 Kč (15.000 Kč čistá mzda otce a 8.000 Kč mateřská matky), zbude k oddlužení měsíčně cca 3.000 Kč. Za 5 let oddlužení budou takto schopni zaplatit 180.000 Kč. Pokud mají při oddlužení zaplatit 30 % svých dluhů, oddluží se z dluhů o přibližné celkové výši 545.000 Kč. Pokud je celková výše dluhů vyšší, na oddlužení nedosáhnou. Příklad č. 4: Máte-li půjčky, zamyslete se, zda by pro Vás mělo oddlužení smysl, byli
byste schopni splnit podmínky oddlužení?
|Finanční gramotnost|27
2.6.7. Rizika řešení dluhů - Pozor na lákavé nabídky Máte mnoho dluhů, trápí Vás exekutoři ze všech stran, už nemůžete dál. Hlavně nedbejte různých nabídek na oddlužení nebo konsolidaci dluhů za drahé peníze (10.000 - 20.000 Kč), často se za tím skrývají podvodníci, kteří Vás přivedou do ještě větších problémů. - Přeposílání plateb věřitelům Konsolidaci dluhů popsanou výše provádějí seriozní věřitelé (banky i někteří nebankovní věřitelé), konsolidací dluhů ani oddlužením není slib, že za Vás někdo bude Vaše splátky posílat Vašim věřitelům. Podlehnutím takovému slibu se akorát dostanete do prodlení, protože i pokud si taková agentura neponechá všechny Vaše peníze, buďto budete platit více, než byste platil všem věřitelům dohromady, nebo těmto věřitelům agentura bude posílat nižší splátky, protože si z nich ukrojí svou odměnu. - Rizika podání návrhu na oddlužení Návrh na oddlužení se podává spolu s návrhem na zahájení insolvenčního řízení. Oddlužení je jen jedním ze způsobů provádění insolvenčního řízení, jeho alternativou je konkurz. Konkurz znamená prodej veškerého majetku dlužníka, přičemž nesplacené dluhy po jeho skončení nezanikají. Pozor! Pokud podáte spolu s návrhem na zahájení insolvenčního řízení i návrh na své oddlužení a nesplňujete přitom jeho podmínky, nebo pokud podmínky oddlužení porušíte, je na Vás prohlášen konkurz. Insolvenční řízení nelze zastavit, pokud po podání návrhu na jeho zahájení zjistíte, že nesplňujete podmínky oddlužení. - Nemožnost splnit podmínky oddlužení Na trhu se objevilo mnoho subjektů, které inzerují, že dlužníku zajistí oddlužení. Za svou „pomoc“ požadují nemalé částky (až 20.000 Kč). Často však dlužníkovi nepomohou, naopak mu uškodí. Pokud předem neposoudí, zda dlužník splňuje podmínky pro oddlužení a zda vůbec je schopen v horizontu 5 let tyto podmínky splnit, podají jeho jménem často i vadně vyplněný návrh a následně je prohlášen konkurz místo oddlužení.
|Finanční gramotnost|28
Problém se může skrývat i ve smluvních podmínkách takových rádců. Např. v tom, že úplata za jejich služby je splatná poté, co je povolen návrh na oddlužení. Jejím zaplacením poruší dlužník podmínky oddlužení a opět následuje konkurz. Zdarma a kvalitně poskytují služby v oblasti oddlužení neziskové organizace, zárukou kvality by měli být i advokáti, kteří uvedené služby poskytují za nižší honorář než oddlužovací agentury. Návrh na oddlužení se podává spolu s návrhem na zahájení insolvenčního řízení. Oddlužení je jen jedním ze způsobů provádění insolvenčního řízení, jeho alternativou je konkurz. - Osvobození od dluhů není automatické! Pokud dlužník splní podmínky oddlužení, je od zbylých nezaplacených dluhů, které byly předmětem oddlužení, osvobozen. Ne však automaticky, musí podat k soudu návrh na přiznání osvobození od dluhů, na základě něhož soud vydá usnesení. Nesplacené dluhy tím sice nezanikají, avšak jsou nevymahatelné. Usnesení soudu, jež dlužníka od splácení dluhů osvobozuje, je pro dlužníka životně důležité, protože je to jeho obrana proti pokračování exekucí. Někteří věřitelé, zvláště ti, kteří s oddlužením nesouhlasili a byli ostatními věřiteli přehlasováni, to zkouší na dlužníka s exekucemi neustále.
2.7. Konkurz Podmínky oddlužení jsou jednoduché, avšak tvrdé. Musíte všem věřitelům zaplatit minimálně 30 % jejich pohledávek (tedy toho, co jim dlužíte). Zaplatit musíte buďto jednorázově, prodejem soudem určeného majetku, nebo během 5 let v pravidelných, předem stanovených splátkách. Stačí však porušit podmínky, oddlužení je zrušeno a je na Vás uvalen konkurz. Dluhová spirála pak pokračuje, i když jste přišli o majetek. Za porušení podmínek není považováno jen prodlení se splácením, ale například i to, že některému z věřitelů zaplatíte více, protože na Vás naléhá. Oddlužení může být zrušeno i zpětně, pokud se zjistí, že jste porušil podmínky až po ukončení oddlužení. Pak následuje konkurz.
|Finanční gramotnost|29
2.7.1. Konkurz a sliby tzv. oddlužovacích agentur Konkurz znamená prodej veškerého majetku dlužníka, přičemž nesplacené dluhy po jeho skončení nezanikají. Pokud podáte spolu s návrhem na zahájení insolvenčního řízení i návrh na své oddlužení a nesplňujete přitom jeho podmínky, nebo pokud podmínky oddlužení porušíte, je na Vás prohlášen konkurz. Insolvenční řízení nelze zastavit, pokud po podání návrhu na jeho zahájení zjistíte, že nesplňujete podmínky oddlužení. Konkurz znamená, že vše, co vlastníte, bude prodáno v dražbě, avšak Vaše nesplacené dluhy nezaniknou. Jak se ocitnete v konkurzu? Velmi jednoduše. Kromě výše uvedeného porušení podmínek oddlužení stačí, když uvěříte slibu tzv. oddlužovací agentury, že Vám zajistí oddlužení (za poplatek až 20.000 Kč). Ve skutečnosti Vás uvedou do mnohem větších problémů. Oni oddlužení nevyřídí. Vyplní za Vás pouze formulář, který při dobré vůli dokážete vyplnit za hodinu sami, často v něm Vaším jménem udělají chyby a následně za Vás podají návrh na zahájení insolvenčního řízení bez toho, že by zkoumali, zda jste schopen splnit podmínky oddlužení. Tím Vás uvádějí do obrovského rizika, protože pokud soud vůči Vám zahájí insolvenční řízení a nesplníte podmínky oddlužení, bude na Váš majetek uvalen konkurz. A dluhová spirála neskončí, naopak, rozjede se o to více. Po konkurzu již nemáte majetek, přijdete o byt, dům, auto, vybavení, ale nesplacený zbytek dluhů zůstane a exekuce mohou pokračovat. Konkurs je způsob řešení úpadku spočívající v tom, že na základě rozhodnutí o prohlášení konkursu jsou zjištěné pohledávky věřitelů zásadně poměrně uspokojeny z výnosu zpeněžení majetkové podstaty s tím, že neuspokojené pohledávky nebo jejich části nezanikají.
2.7.2. Průběh konkurzního řízení Insolvenční soud rozhodne o prohlášení konkursu buď samostatným rozhodnutím, nebo toto rozhodnutí spojí s rozhodnutím o úpadku za předpokladu, že dlužníkem je osoba, u které je vyloučena možnost reorganizace nebo oddlužení. Účinky prohlášení konkursu nastávají okamžikem zveřejnění rozhodnutí o prohlášení konkursu v insolvenčním rejstříku.
|Finanční gramotnost|30
Na insolvenčního správce přechází oprávnění nakládat s majetkovou podstatou, jakož i výkon práv a plnění povinností, které přísluší dlužníku, pokud souvisí s majetkovou podstatou, Prohlášením konkursu se přerušují soudní a rozhodčí řízení, která se týkají majetkové podstaty nebo které mají být uspokojeny z majetkové podstaty, jejichž účastníkem je dlužník, pokud zákon nestanoví jinak.
2.7.3. Úkony insolvenčního správce Prohlášením konkursu přechází na insolvenčního správce oprávnění nakládat s majetkovou podstatou, jakož i výkon práv a plnění povinností, které přísluší dlužníku, pokud souvisí s majetkovou podstatou. Zpeněžením majetkové podstaty se rozumí převedení veškerého majetku, který do ní náleží, na peníze za účelem uspokojení věřitelů. Protože účelem konkursu je poměrně uspokojit zjištěné pohledávky věřitelů a protože toto uspokojení věřitelů se provádí plněním v penězích, je převod majetku tvořícího majetkovou podstatu na peníze podmínkou, jež musí nezbytně předcházet uspokojení věřitelů. Zpeněžení majetkové podstaty provádí insolvenční správce, lze k němu však přikročit teprve po právní moci rozhodnutí o prohlášení konkursu a po první schůzi věřitelů. Majetkovou podstatu lze zpeněžit veřejnou dražbou, prodejem movitých věcí a nemovitostí podle ustanovení občanského soudního řádu o výkonu rozhodnutí, prodejem majetku mimo dražbu.
2.7.4. Omezení nabývání majetkové podstaty Za účelem zamezení nekalým praktikám při zpeněžování majetkové podstaty, jež by vedly ke snížení výnosu zpeněžení, je zákonem stanoven zákaz nabývání majetku z majetkové podstaty pro některé osoby. Tento zákaz platí i pro případ, že ke zpeněžení majetku došlo dražbou. Níže uvedené osoby nesmí nabýt majetek z majetkové podstaty, ani na ně tento majetek nesmí být převeden ve lhůtě 3 let od skončení konkursu, i když jim svědčí zákonné předkupní právo. Jedná se o tyto osoby: •
dlužník,
•
osoby dlužníkovi blízké; podle ustanovení § 22 občanského zákoníku jsou osobami blízkými příbuzní v řadě přímé, sourozenci a manželé nebo partneři
|Finanční gramotnost|31
podle jiného zákona upravujícího registrované partnerství a jiné osoby v poměru rodinném nebo obdobném, pokud by újmu, kterou utrpěla jedna z nich, druhá důvodně pociťovala jako újmu vlastní, •
vedoucí zaměstnanci dlužníka a osoby jim blízké,
•
společníci dlužníka, to neplatí pro akcionáře v případě, že dlužník je akciovou společností (s níže uvedenou výjimkou),
2.7.5. Uspokojení pohledávek Po nabytí právní moci rozhodnutí o schválení konečné zprávy předloží insolvenční správce insolvenčnímu soudu návrh rozvrhového usnesení, v němž uvede, kolik má být vyplaceno na každou pohledávku uvedenou v upraveném seznamu přihlášených pohledávek. Na základě toho vydá insolvenční soud rozvrhové usnesení, v němž určí částky, které mají být věřitelům vyplaceny. Všichni věřitelé zahrnutí do rozvrhu se uspokojují poměrně vzhledem k výši jejich pohledávky tak, jak byla zjištěna.
|Finanční gramotnost|32
ZÁVĚR Nikdy nenechávejte své finanční komplikace bez povšimnutí, neodhazujte doporučené dopisy do koše, nechtějte ignorovat hrozbu nad sebou!! Rozhodnete-li se řešit svoji situaci oddlužením v rámci insolvenčního řízení, pečlivě zvažte všechny okolnosti tohoto postupu. Oddlužení představuje běh na dlouhou trať a dlužníkovi ukládá přísné podmínky, které mohou skončit i prohlášením konkurzu na váš majetek. Nelze poskytnout obecnou formu řešení, protože každý z dlužníků má individuální podmínky, za kterých se dostal do potíží se splácením závazků a každý z dlužníků má jiné podmínky na řešení jejich úhrad. Každopádně platí, že čím dříve začnete řešit své závazky, tím lépe. Neřešit své závazky vůbec je cestou do finanční i sociální záhuby.
|Finanční gramotnost|33
Příloha č. 1 - Osobní bankrot v otázkách a odpovědích:
•
Máte dluhy u více věřitelů? Nejste je schopen splácet? Nebo je hodnota Vašeho majetku nižší, než součet Vašich dluhů? Pak můžete být v úpadku a Vaše majetková situace může být řešena v soudním řízení přes osobní bankrot. Váš další život pak bude ovlivňovat soud po dobu 5 let.
•
Do úpadku se může dostat téměř kdokoliv. Podle nového insolvenčního zákona, účinného od 1. ledna 2008, může být v úpadku téměř kdokoliv.
•
Elektronický insolvenční rejstřík - Váš zdroj informací a Váš pošťák v insolvenčním řízení. Všechny důležité informace o průběhu konkrétního insolvenčního řízení jsou veřejně přístupné cestou internetu v tzv. insolvenčním rejstříku. Prostřednictvím tohoto rejstříku se doručuje většina soudních rozhodnutí a jiných písemností. Nespoléhejte se proto při doručování pouze na obálku s pruhem. Osobní bankrot doporučujeme sledovat v systému ISIR.
•
Dlužník, který se ocitne ve finanční krizi, by měl začít jednat; váhání se nevyplácí. Dlužník, který se ocitne v úpadku, případně mu úpadek hrozí, by měl začít řešit svou situace. Za určitých podmínek může být pro dlužníka výhodné, podat osobní bankrot. Poctivému dlužníku dává zákon více šancí k překonání bankrotové situace.
•
Mohu si vypracovat osobní bankrot sám? Ano, ale mějte na paměti, že více jak 95% osobám takto žádající o osobní bankrot je žádost zamítnuta z důvodu nedostatků. Některé z nedostatků již nelze odstranit a žadatel se tak může definitivně zbavit šance na oddlužení.
•
Existuje jiná forma oddlužení – Osobního bankrotu? NE! Osobní bankrot je vždy povolen soudem, a proto se jedná o jedinou formu účinného oddlužení.
|Finanční gramotnost|34
•
Mohu naletět podvodným nabídkám o oddlužení? ANO! Evidujeme desítky společností, jež nabízejí podvodná oddlužení. Některá oddlužení nelze nazvat podvodem, neboť se jedná o pouhé zprostředkování plateb od dlužníka k rukám věřitele – pod záminkou nižších plateb, ale praxe ukázala, že se jedná pouze o neetické parazitování na dlužnících, který často končí s exekucemi a ještě většími dluhy! Špatně podaným návrhem může v osobním bankrotu vynaložit za 6 let až o 30 procent více finančních prostředků na splátkách.
|Finanční gramotnost|35
Příloha č. 2 - Doporučení pro dlužníky •
Problémy se splácením bance netajte Jakkoliv mohou ekonomové varovat domácnosti před lehkomyslným zadlužováním, vždy se najdou ti, kteří své možnosti přecení a najednou zjistí, že přijaté úvěry nejsou schopni splácet. V ten okamžik je nutné především jednat, a to co nejrychleji. Situace, byť se to na první pohled může zdát, ještě nemusí být beznadějná. Nejhorší je pasivita a čekání na nějaký konec.
•
Kontaktujte banku Jestliže, máte problémy a skutečně nejste schopni plně dostát svým závazkům, musíte co nejdříve kontaktovat věřitele (banku, nebo jiného poskytovatele půjčky). Věřitele je totiž potřeba informovat o stavu věci a požádat jej o změnu splátkového
kalendáře
nebo
rovnou
o
odklad
splátek.
Žádný bankovní ústav nebude mít tendenci vás zruinovat, naopak se vám bude snažit vyjít vstříc. Bankéři ocení, když nebudete zastírat své problémy, ale naopak ukážete snahu je čestně vyřešit. Určitě se vyvarujte čerpání další půjčky, kterou byste použili na úhradu pozdních splátek. Tento způsob nic neřeší, naopak váš problém jen prohloubí. Musíte pak totiž platit ještě další náklady - úroky z nové
půjčky.
Nejhorší je nedělat nic a čekat, že se banka (věřitel) po jednom až dvou měsících ozve sám s výzvou o doplacení zpožděných splátek. A ještě horší je, když klient nereaguje ani na tyto výzvy. V takovém případě už klient hazarduje, že mu v celkem brzké době u dveří zazvoní exekutor a začne zabavovat majetek. •
Pomůže konsolidace Jestliže, není dlužník v úplně zoufalé situaci, z větší části splácí, ale přesto jsou splátky už na hranici jeho možností, může mu pomoci takzvaná konsolidace. A to hlavně v případě, kdy splácí více půjček najednou. Principem konsolidace (přefinancování půjček) je jejich sloučení do jednoho úvěru, kdy klient zaplatí na úrocích méně. Konsolidovat půjčky se ale vyplatí jen tehdy, je-li nový úvěr úročen
|Finanční gramotnost|36
lépe než starší půjčky. Jinak by klient zaplatil více, a konsolidace by tak ztratila smysl. Konsolidaci hotovostních a neúčelových půjček v různé podobě nabízí řada bank. Přefinancovat je možné dokonce i úvěry z kreditních karet. Přitom platí, že půjčky ke konsolidaci mohou být od různých poskytovatelů. Není tedy nutné, aby se
jednalo
o
sloučení
půjček
pouze
v
rámci
dané
banky
klienta.
V současnosti je také obvyklé souběžné splácení spotřebitelského úvěru i elektroniky, pořízené prostřednictvím splátkové společnosti. Také všechny tyto půjčky je možné sloučit do jedné a nahradit je tak jedinou a výhodnější (nižší) splátkou. •
Pojištění splátek Asi nikdo si nemůže být zcela jistý, že se nedostane do finančních problémů a nebude schopen své úvěry splácet. Častou komplikací, která odstartuje nesplácení půjček, je nemoc, či dokonce smrt v rodině. Zejména v současnosti to může být i také ztráta zaměstnání. Proti všem těmto rizikům je ale možné se pojistit. V mnoha případech jsou takové pojistky dokonce pevnou součástí úvěru. Pojišťovna pak hradí splátky za vás.
•
Jak se nezadlužit Pokud možno si nikdy nepůjčujte na zbytečnosti. Vyvarujte se půjček, pokud si nejste jisti, že budete schopni své závazky bez potíží splácet. Po odečtení všech výdajů včetně splátky půjčky a životního minima musí z čistého měsíčního příjmu vždy zůstat ještě nějaká rezerva. Zajímejte se o možnosti pojištění proti nesplácení úvěru. Dá se pojistit pro případ smrti, úrazu či nemoci a dočasné ztráty zaměstnání. Vždy je třeba bedlivě prozkoumat pojistné podmínky a soustředit se na výjimky v pojistném plnění. V případě, že nemáte finanční disciplínu a nejste schopni odolat nahodilým nákupům, nepořizujte si raději kreditní kartu s vyšším úvěrovým rámcem. Dobře zvažte, zda se vyplatí půjčka do domu. Tyto půjčky jsou velmi pohodlné, obchodní zástupce přinese hotové peníze klientovi až domů. Stinnou stránkou zde bývají týdenní splátky astronomické úroky - v ročním vyjádření i přes sto procent.
|Finanční gramotnost|37
•
Co dělat, když nemůžete platit Co nejdříve kontaktovat banku, informovat ji o vzniklé situaci a dohodnout si upravení splátkového kalendáře. Banky nedělají v takovém případě klientům potíže a umožňují snížení měsíčních splátek či jejich odklad. Obvyklé je, že po dobu finanční tísně chtějí po klientovi platit alespoň úroky. Určitě se vyvarovat toho, že vás na problémy se splácením upozorní banka. Tím si komplikujete možnost získání případné další půjčky v budoucnu. Jestliže banka klientovi již odeslala upomínku s požadavkem urychleného uhrazení zpožděné splátky, je třeba co nejrychleji reagovat. V opačném případě brzy dorazí druhá upomínka. Pokud klient nereaguje ani na druhou upomínku, banka uskuteční poslední pokus přimět dlužníka splácet (poslední dopis) nebo se již rovnou obrátí na vymahačskou firmu. Není-li ani pak jednání úspěšné, následuje exekuce - zabavení majetku klienta, který by pokryl pohledávku banky včetně dalších vzniklých nákladů.
Příloha č. 3 - Výpočet nezabavitelné částky Od 1. 1. 2014 dojde ke zvýšení (základní) nezabavitelné částky, jakož i hranice plně zabavitelného zbytku čisté mzdy (tzv. výpočtové základny), uplatňovaných při exekučních srážkách ze mzdy a obdobných příjmů, což v praxi v kontextu se stagnací výše mezd povede k nižším srážkám ze mzdy a prodloužení doby splácení dluhů věřitelům. Plátce mzdy (zaměstnavatel) uplatní nově vypočtené nezabavitelné částky poprvé za výplatní období, do něhož připadne den, od něhož se tyto částky zvyšují. Nové nezabavitelné částky ovlivňují (až) mzdu za měsíc leden 2014, zúčtovanou a vyplácenou v únoru 2014, zatímco mzda za měsíc prosinec 2013 vyplácená v lednu 2014 bude (ještě) zúčtována podle dosavadních nezabavitelných částek. Nezabavitelnou částku na povinného dlužníka stanovíme jako 2/3 součtu částky životního minima jednotlivce, tedy částky 3410 Kč, a částky normativních nákladů na bydlení pro jednu osobu v nájemním bytě v obci od 50 000 do 99 999 obyvatel, a to bez ohledu na to, v jaké obci skutečně povinný zaměstnanec žije, která je (bude) pro rok 2014 nově vládou ČR stanovena na 5873 Kč [2] (dosud šlo o částku 5687 Kč), čili jako 2/3 z částky 9283 (dosud šlo o 2/3 z 9097 Kč). Nezabavitelná částka na povinného činí 6188,67 Kč.
|Finanční gramotnost|38
Nezabavitelnou částku na vyživovanou osobu stanovíme obdobně, a to jako ¼ z nezabavitelné částky na povinného 6188,67 Kč, činí tedy 1547,47 Kč. Nezabavitelnou (celkovou) částku (určitého povinného) stanovíme jako součet nezabavitelné částky na povinného a všech nezabavitelných částek na vyživované osoby.[3]
Jednoduché příklady uplatnění nezabavitelných částek: 1) Proti zaměstnanci žijícímu s manželkou a jedním dítětem, který má čistý příjem 10 000 Kč, byl nařízen výkon rozhodnutí (exekuce) pro dlužné výživné, a to ve prospěch druhého dítěte z předchozího manželství. Nezabavitelná částka, která nemůže být postižena, činí 6188,67 Kč na osobu povinného. Na dítě a manželku se započte dvakrát nezabavitelná částka 1547,47 Kč (na oprávněné dítě se nic započítávat nebude). Povinnému tedy nesmějí být sraženy 9283,61 Kč čili po zaokrouhlení 9284 Kč. 2) Pokud by se (v příkladu 1) uvedený zaměstnanec dosahující tam uvedené výše příjmu vedle manželky staral o 3 děti ve vlastní péči, srážky ze mzdy nelze provést, protože součet nezabavitelných částek, tedy (základní) nezabavitelná částka (po zaokrouhlení výsledku) 12.379 Kč (6188,67 Kč + 4 x 1547,47 Kč) přesáhne skutečný čistý výdělek (10 000 Kč). [4] Částku, nad kterou se zbytek čisté mzdy srazí bez omezení (tedy po odečtení nezabavitelných částek), stanovíme obdobně jako součet částky životního minima jednotlivce a částky normativních nákladů na bydlení pro jednu osobu, tedy jako součet částky 3410 Kč a částky 5873 Kč, činí tedy 9283 Kč. (Dosud činila tato částka 9097 Kč.)
Po třetinách •
Srážky se provádějí z čisté mzdy, která se vypočte tak, že se od mzdy odečte záloha na daň z příjmů fyzických osob srážená z příjmů ze závislé činnosti, pojistné na sociální zabezpečení, příspěvek na státní politiku zaměstnanosti a pojistné na veřejné zdravotní pojištění.
•
Z čisté mzdy zaměstnance (povinného) se odečte (základní) nezabavitelná částka.
•
Pokud zbylá čistá mzda (tzv. výpočtová základna) je rovna nebo nižší 9283 Kč, zaokrouhlí se směrem dolů na částku dělitelnou třemi (a vyjádřenou v celých korunách). Maximální výše jedné třetiny z 9283 Kč je 3094 Kč.
|Finanční gramotnost|39
(Případný zbytek 1 nebo 2 Kč (odečtený od zbytku čisté mzdy při jeho zaokrouhlování směrem dolů na částku dělitelnou třemi) náleží povinnému.) •
Částka přesahující hranici 9283 Kč se srazí bez omezení.
•
1. třetina (zbytku čisté mzdy) je určena pro vydobytí nepřednostních pohledávek oprávněných osob (a přednostních pohledávek, pokud k jejich úhradě nepostačuje 2. třetina).
•
2. třetina slouží pouze k vydobytí přednostních pohledávek, a pokud takové nejsou, vyplatí se povinnému.
•
3. třetina se vždy vyplatí povinnému.
•
Pokud 2. třetina nestačí k uspokojení přednostních pohledávek, převádí se část přednostních pohledávek do třetiny 1.
•
Částka přesahující hranici 9283 Kč, tedy plně zabavitelná část zbytku čisté mzdy se připočte ke 2. třetině zbytku čisté mzdy v rozsahu, který je potřebný k uspokojení přednostních pohledávek; zbývající část se připočte k 1. třetině.
Součet vypočtené (1.) třetiny, případně dvou třetin (1. a 2.), a částky přesahující 9283 Kč je tedy postižitelnou výší příjmu. Nepostižitelnou výší příjmu je tedy součet vypočtené (3.) třetiny, případně dvou třetin (2. a 3.), a (základní) nezabavitelné částky (a případný zbytek 1 nebo 2 Kč odečtený od zbytku čisté mzdy při jeho zaokrouhlování směrem dolů na částku dělitelnou třemi).
Příklady srážek: 1) Vůči svobodnému zaměstnanci bez vyživovacích povinností, jehož čistá mzda činí 18 520 Kč měsíčně, je vedena exekuce srážkami ze mzdy pro nepřednostní pohledávku (nesplacenou půjčku) ve výši 100 000 Kč. Nezabavitelná (základní) částka na povinného činí 6188,67 čili 6189 Kč. Po odečtení této nezabavitelné částky od čisté mzdy činí zbytek čisté mzdy 12 331 Kč. Hranice plně zabavitelného zbytku čisté mzdy je 9283 Kč, z čehož jedna třetina činí 3094 Kč, a zbude 1 Kč. Pro uspokojení nepřednostní pohledávky se použije jedna třetina (zbytku čisté mzdy) 3094 Kč a celý zbytek čisté mzdy nad 9283 Kč (čili 12 331 – 9283) tedy 3048 Kč. Měsíční srážka ze mzdy tak činí 6142 Kč (3094 Kč + 3048 Kč). Zaměstnanci zůstane (základní) nezabavitelná částka 6189 Kč, dvě třetiny (zbytku čisté mzdy), t.j. 2 x 3094 Kč čili 6188 Kč (a zbytek vzniklý zaokrouhlováním zbytku čisté mzdy 1 Kč), takže celkem bude zaměstnanci vyplaceno 12 378 Kč.
|Finanční gramotnost|40
2) Čistá mzda zaměstnance, který má manželku a dvě děti, činí 20 520 Kč. Provádí se srážka ze mzdy pro pohledávku jak přednostní (např. náhrada způsobené škody na zdraví ve výši 40 000 Kč), tak nepřednostní (kupř. nesplacená půjčka ve výši 100 000 Kč). Nezabavitelná (základní) částka na povinného je 6188,67 Kč, na vyživované osoby 3 x 1547,47 Kč, tedy 4642,41 Kč, celkem tak 10 831,08 Kč čili po zaokrouhlení 10 832 Kč, které se vyplatí zaměstnanci. Ze mzdy pak zbudou 9688 Kč (20 520 – 10 832). Z toho 405 Kč (9688 – 9283) lze srazit bez omezení; přiřadí se ke druhé třetině. Částka 9283 Kč se rozdělí na třikrát 3094 Kč se zbytkem 1 Kč. Z první třetiny (3094 Kč) bude uspokojována nepřednostní pohledávka, ze druhé třetiny (3094 Kč) a 405 Kč bude uspokojována přednostní pohledávka a třetí třetinu (3094 Kč) dostane povinný zaměstnanec. Zaměstnanci tak z čistého výdělku 20 520 Kč zůstane 13 927 Kč (nezabavitelná částka 10 832 Kč + třetí třetina 3094 Kč a zbytek 1 Kč vzniklý zaokrouhlováním zbytku čisté mzdy; 6593 Kč (405 Kč + 2 x 3094 Kč) bude sraženo ve prospěch oprávněných věřitelů. http://www.epravo.cz/top/clanky/nove-nezabavitelne-castky-nezabavitelne-minimum-pri-exekucnich-srazkach-zemzdy-pro-rok-2014-92957.html
|Finanční gramotnost|41
Příloha č. 4 – Mobiliární exekuce Cílem mobiliární exekuce (jeden ze zákonných způsobů provedení exekuce) je dohledání majetku dlužníka tam, kde podniká, bydlí či se zdržuje. Exekutor je oprávněn vstoupit za splnění zákonných podmínek do bytu či jiného prostoru i bez přítomnosti dlužníka či policie. Podstatou mobiliární exekuce je zajištění či zabavení movitých věcí povinného ve prospěch oprávněného, který má právo na peněžité plnění. Pohledávku oprávněného lze pak v rámci exekuce uspokojit mimo jiné prodejem dlužníkových movitých věcí zabavených či zajištěných v rámci mobiliární exekuce. Exekuční řád §66 ods.1 zákona 120/2001 Sb. jasně stanoví: „Je-li to pro provedení exekuce prodejem movitých věcí účelné, může exekutor i bez návrhu oprávněného zajistit movité věci, které sepsal, zejména je-li zde obava z jejich poškození či ztráty. Zajištěné věci převezme do své úschovy nebo je uloží u vhodného schovatele. Zajistit nelze nosič dat, na němž povinný pořídil záznam provádění exekuce.“ Při každé mobiliární exekuci by měl exekutor pořizovat zvukově obrazový záznam (nově tuto možnost má povinný či třetí osoba). Povinnost pořizovat záznam je zakotvena v novele vyhlášky od 1.1.2013 exekučního řádu zákona 120/2001 Sb. v návaznosti na § 15 ods. 1 vyhlášky 37/1992 Sb., který říká, že:“……, zaznamenány musí být všechny úkony, k nimž při prohlídce bytu a jiných místností dochází.“ Pokud je mobiliární exekuce prováděna za nepřítomnosti povinného či třetích osob a dojde k poškození zámku, je: „….. exekutor povinen dveře opět uzamknout a klíče od zámku předat dotčeným osobám, popřípadě uložit na jiném vhodném místě dosažitelném pro tyto osoby……“ (§53 ods.1 vyhlášky 37/1992 Sb.). Je nepřípustné, aby exekutor odvezl klíče od zámku s sebou do exekutorského úřadu vzdáleného od místa bytu povinného až 70km, jak se tomu v praxi již několikrát stalo. Při provádění mobiliární exekuce soupisem movitých věcí vykonavatel exekutora primárně nezjišťuje, kdo je vlastníkem movité věci, ale naopak vychází z právní domněnky: „ Kdo movitou věc fakticky ovládá, je považován za vlastníka, dokud není prokázán opak.“ Pokud jsou dotyčné movité věci například umístěny v bytě, v němž povinný bydlí, vychází exekutor z toho, že tyto věci náležejí do vlastnictví povinného. Vykonavatel exekutora by ale měl, v místě výkonu mobiliární exekuce, vyškrtnout věc ze soupisu movitých věcí, prokáže-li se jasně na místě samém, že vlastníkem movitých věcí není povinný a movité věci zcela zjevně náleží někomu jinému než povinnému. Dále nemohou být sepsány do
|Finanční gramotnost|42
soupisu věcí movité věci, které tvoří příslušenství nemovitosti (dle §50 ods.1 vyhlášky 37/1992 Sb. ve spojení na §326 ods. 1 o.s.ř.),věci, o nichž to výslovně prohlásí oprávněný (znění §50 ods. 3 vyhlášky 37/1992 Sb.), věci (dle § 322 OSŘ), které dlužník nezbytně potřebuje k uspokojování hmotných potřeb svých a své rodiny nebo věci k plnění pracovních úkonů a věci, jejichž prodej by byl v rozporu s morálními pravidly.
www.caritas otrokovice.samaritan.cz
|Finanční gramotnost|43
Příloha č. 5 - Rady, tipy, doporučení
Využít může také vzdělávací seriál Aby dluhy nebolely 26dílný seriál představuje praktické rady pro lepší hospodaření s osobními i rodinnými financemi. Součástí pořadu jsou také doporučení, jak se orientovat v různých nabídkách finančních ústavů a společností. Seriál vznikl v roce 2012 ve spolupráci České televize a České spořitelny. •
Dražší, než se zdá,
•
Strategie mrtvého brouka
•
5 dlouhých let
http://www.ceskatelevize.cz/porady/10385900530-aby-dluhy-nebolely/dily/. Stopáž jednoho dílu je 8 minut.
Kontakty na neziskové organizace a další instituce, které jsou připraveny Vám pomoci – zvolte kraj - http://www.psfv.cz/cs/pomohou-vam
|Finanční gramotnost|44
Použité zdroje:
http://www.osobni-bankroty.cz/tp/proc-si-vybrat-nas-na-osobni-bankrot.html
http://www.financnigramotnost.eu/stranka/clanky-a-informace/clanky/problemy-sesplacenim-bance-netajte/5/
http://www.financnigramotnost.eu/stranka/clanky-a-informace/3/
http://www.nuov.cz/financni-gramotnost
http://digifolio.rvp.cz/view/view.php?id=2939
http://www.financnigramotnostdoskol.cz/
http://oddluzteme.cz
Slabikář finanční gramotnosti. COFET, a.s. Praha, 2011. ISBN 978-80-9043-96-1-0. KLÍNSKÝ, P., Finanční gramotnost – úlohy a metodika. Praha: NÚOV, 2009. ISBN 978-8087063-26-2.
|Finanční gramotnost|45