EERSTE HULP BIJ SCHULDEN Over schuld
hulpverlenin
g en de kerke
n
COLOFON
Dit is een gezamenlijke uitgave van de Werkgroep Arme Kant van Nederland/EVA en Kerk in Actie.
4
5
Auteurs Peter Osendarp, Jaap Bos, Hub Crijns Eindredactie Ellen van der Kemp
Werkgroep Arme Kant van Nederland/EVA Luijbenstraat 17 5211 BR ’s-Hertogenbosch tel. (073) 612 19 39
[email protected] www.armekant-eva.nl De Arme Kant van Nederland/EVA is een landelijke projectgroep van de Raad van Kerken in Nederland en het arbeidspastoraat DISK
Redactie Peter de Bie, Jaap Bos, Jan Baronner, Hub Crijns, Luuk Lodder, Peter Osendarp, Carla van der Vlist. Meeleesgroep André van der Linden, Jan Maasen, Hub Vossen, Alexandra de Krijger, Arja Poot, Ria Windt, Hans Valkenburg, Frans Welten, Jan Grotendorst, Thea Guijt, Peter Kuijpers, Henny Nagelhout. Foto’s Chris Pennarts, Karien Spronk, Irene Stok, Freek Visser/Kerk in Actie Vormgeving Ontwerpkamer, Utrecht
Kerk in Actie Postbus 456 3500 AL Utrecht tel. (030) 880 14 56
[email protected] www.kerkinactie.nl Bestellingen:
[email protected], tel. (030) 880 13 37. Kerk in Actie is het zendingswerk en het diaconale werk in binnen- en buitenland van de Protestantse Kerk in Nederland. Het werk wordt tevens uitgevoerd namens tien oecumenisch georiënteerde kerkgenootschappen in Nederland.
druk Drukkerij Libertas Het copyright van deze uitgave berust volledig bij de uitgevers. Overname van teksten is toegestaan, mits de bron volledig wordt genoemd. April 2009 Prijs € 6,50 ISBN/EAN 978-90-75684-17-9
Inhoud
WOORD VOORAF INLEIDING 1. MENSEN MET PROBLEMATISCHE SCHULDEN A. Ervaringsverhalen
Verhaal van een moeder in de bijstand Verhaal van een moedige Turkse vrouw in Rotterdam Verhaal van een thuiswonende man aan de drank Verhaal van een werkende arme in de schulden Verhaal van een agrarisch gezinsbedrijf dat in nood komt
B. Profielen van problematische schulden
Onderverdeling van problematische schulden
6
9 13 21 21
22 24 26 27 28
32
32
C. Hoe overleven mensen met schulden? D. Nadere doordenking I
35 39
E. Nadere doordenking II
43
2. DE PRAKTIJK VAN DE SCHULDHULPVERLENING A. Ervaringsverhalen van hulpverleners
Een onderverdeling van hulpvragers
Zowel de enkeling als de samenleving heeft problematische schulden
Faillissement en wettelijke schuldsanering Ondernemer botst met bureaucratie Rol woningcorporatie en saneringsbewindvoerder bij schuldsanering Vermalen worden in de bureaucratie Ervaring met bureaucratie van een stadsbank en het UWV Van het kastje naar de muur Begeleid wonen met of zonder diaconale hulp
B. Knelpunten in de schuldhulpverlening C. Misstanden gesignaleerd door Sociaal Raadslieden D. Incassokosten: bron van ergernis E. Nadere doordenking
Een onderverdeling van hulpverleners
7
3. DE ROL VAN BEDRIJVEN, INSTELLINGEN EN OVERHEID A. Werkwijzen van bedrijven, instellingen en overheid
Voorbeelden van postorderbedrijven Crisisinterventie Schulden rond een hypotheek: het hele verhaal Een uitkering en 5.000 euro schuld ‘valt best mee’ Nieuwe aanpak woningcorporaties in Noord-Brabant
77 78
B. C.
Welke benaderingen hanteert de overheid? Aanpassingen in de wetgeving en overheidsplannen
89 93
Aanpassingen in de wetgeving in 2008 Plannen van de overheid in 2009 Introductie Landelijk Informatiesysteem Schulden in 2009
D. Nadere doordenking
78 79 82 84 86
93 94 96
98
43
Politiek-ideologische beoordelingen van problematische schulden Welke benaderingswijze gebruikt deze publicatie? Een onderverdeling van institutionele benaderingen van schuldsituaties Mensen met schulden zonder hulp: tussen wal en schip
98 100 102 104
47 47
4. DE ROL VAN DE KERKEN A. Kerkelijke betrokkenheid bij de schuldenproblematiek
109 109
B. Diverse rollen van de diaconie in de praktijk C. Nadere doordenking
122 125
39
47 49 52 55 57 59 59
61 69 70 72
72
Interkerkelijke schuldhulpverlening Lelystad Maatjesproject van een parochie in Zevenaar Solidariteitsfonds Montferland Evangelische gemeente in Eindhoven: diaconaal crisismanagement Platform Minima, de kerken en de gemeente Etten-Leur
109 111 113 116 119
Een algemene omschrijving van diaconie/diaconaat 125 Verschillende gestalten van diaconaal handelen 125 Diaconaal handelen vanuit de presentiebenadering 126 De diaken als gezant en bemiddelaar 126 Toepasselijkheid van diverse benaderingen 127 Samenhang tussen pastoraal en diaconaal handelen 128 Wat is zaak van professionele schuldhulpverleners en wat van de diaconie? 129
8
5. HELPEN, HULP VERLENEN, EEN HANDREIKING A. Een nadere verkenning van eerste hulp bij schulden
131 131
138
Contact tussen hulpgevers en hulpvragers Eerste gesprekken Samenwerking loont Ga een bondgenootschap aan
B. Helpen met en zonder geld
Helpen met geld Helpen zonder geld
C.
Bezinning over armoede en schuldhulpverlening
Barmhartigheid en gerechtigheid Meditatie over schulden en vergeving Diaconale lezing van de schuldenparabel Meditatie over schulden hebben, maar niet schuldig zijn Bisschop A. van Luyn over schuldhulpverlening en kredietverstrekking Gedicht - Waar heb ik U ontmoet?
BIJLAGE 1 - NUTTIGE INFORMATIE EN WEGWIJZER OP HET INTERNET A. Gebruikte literatuur B. Bruikbare schriftelijke informatie C. Overzicht van begrippen en gebruikte afkortingen D. Webadressen in verband met schuldhulpverlening E. Webadressen in verband met caritas en diaconie/ diaconaat BIJLAGE 2 - NIEUW MODEL VAN SCHULDHULP BIJLAGE 3 - PROTOCOL VOOR CRITERIA EN PROCEDURE BIJ HULPAANVRAGEN
132 134 135 137 138 143
147
148 149 150 152 153 156
159 159 169 170 181 184 187 195
WOORD VOORAF
Nederland is nog steeds een uiterst welvarend land. Toch zijn er in ons welvarende land nog 176.000 huishoudens die in schulden zitten. Niet altijd is een onvoorzichtige levensstijl de oorzaak van schulden. Ook komen mensen in problemen door echtscheiding of verlies van betaald werk. Soms moeten zij van zo’n krap budget leven, dat schulden maken bijna niet te voorkomen is. Als er iets onverwachts gebeurt, als er een flinke tegenvaller is, als het niet goed gaat met het werk, als het niet goed gaat met de gezondheid, dan hebben zij geen buffers om uit de schuldenspiraal te blijven. Onze winkels liggen vol met de meest uiteenlopende goederen. Op allerlei mogelijke manieren proberen handige reclamejongens deze artikelen onder de aandacht te brengen. Niemand kan aan het eindeloze bombardement van reclame ontkomen. Geld en consumptie bepalen in belangrijke mate de huidige maatschappij. Maar nogal wat mensen hebben meer verlangens dan de portemonnee toelaat. Om de verlangens toch te bevredigen moeten zij op de pof gaan leven. Overal vind je reclames van banken die mensen aanmoedigen om geld te lenen. Consumptief krediet heet dat met een mooi woord, maar de consequenties zijn vaak minder mooi. Velen kunnen helaas heel gemakkelijk slachtoffer worden van hun leengedrag en de agressieve en soms misleidende kredietaanbiedingen. Nog niet zolang geleden kwamen de negatieve kanten van de creditcard in beeld. Voor menig gebruiker is de creditcard een molensteen om de hals geworden. Heel gemakkelijk raken mensen met verschillende creditcards het overzicht kwijt en komen zij in een spiraal naar beneden terecht. Vaak gaat het dan van kwaad tot erger en wordt het ene gat met het andere gevuld. In 2008 publiceerden de Protestantse Kerk in Nederland, de RoomsKatholieke Kerk en een aantal kleinere kerkgenootschappen het onderzoek Armoede in Nederland 2008 dat inzicht geeft in de materiële hulp-
9
10
verlening die kerken plaatselijk geven aan mensen in de knel. Daarin worden schulden benoemd als één van de belangrijkste en sterkst toenemende problemen die kerkelijke vrijwilligers tegenkomen. De schuldhulpverlening is in ons land dan ook steeds belangrijker geworden. De inrichting van de samenleving moet beter afgestemd worden op het voorkomen van armoede en schulden bij mensen die buiten hun schuld in financiële problemen komen. Tegelijkertijd moeten mensen leren om bij hun aankoopgedrag prioriteiten te stellen. Zij moeten worden geholpen om hun bestaande schuld op een verstandige wijze af te lossen maar ook om een herhaling van de problemen te voorkomen. Een en ander vraagt om efficiënt budgetbeheer en een herwaardering van sparen. Bij schuldenproblematiek en schuldhulpverlening kunnen kerk en kerkelijke instellingen een positieve rol spelen. Naast de hulp van professionele instanties kunnen ook parochies, kerkelijke gemeenten, de diaconie en de caritas menskracht - en waar nodig tijdelijk geld - beschikbaar stellen om de meest schrijnende nood te lenigen. Christenen hebben een eigen motivatie om in actie te komen. Wij hebben de God van Israël leren kennen als een God die onze schulden niet achterna draagt maar wil vergeven. Wij mogen leven vanuit Gods vergevende liefde in Jezus Christus. Als wij het Onze Vader bidden heeft de bede ‘Vergeef ook onze schuld’ te maken met onze zondige relatie met God, de schuld die wij naar God toe hebben en die Christus verzoend heeft. Maar je kunt ook navragen wat dit betekent voor de schulden die we in de economie gemaakt hebben. Wat betekent dat nu voor onze economische verhoudingen en de schulden die mensen individueel opbouwen, en ook collectiviteiten, als naties ten opzichte van elkaar? Als God zo met onze morele schuld omgaat, kan dat ook een vingerwijzing
11
zijn voor onze omgang met mensen met financiële schuld. Je laat een naaste in geldelijke nood niet in de kou staan. Kerkelijke instanties moeten overigens niet overdoen wat de overheid en professionals al aanbieden. De kerkelijke inbreng zie ik op de terreinen van preventie, sanering, diaconale en pastorale zorg en signalering van knelpunten naar overheid en samenleving. Bij preventie kunnen wij denken aan een voortdurend profetisch protest tegen het primaat van geld en consumptie in onze moderne westerse cultuur. Het kerkelijk spreken over consuminderen in plaats van consumeren kan ons helpen andere prioriteiten te stellen. Zo kunnen wij ons beter wapenen tegen de verlokkingen van de moderne overvloedsamenleving. Het evangelie als moreel kompas kan ons helpen in de omgang met geld en goed. Vanuit de parochies en kerkelijke gemeenten kunnen we mensen trouw terzijde staan in de moeilijke situatie van het leven met schulden en de weg om uit die situatie te komen en te blijven. Hoe bevrijdend is het als mensen na een moeilijke periode van sanering uiteindelijk weer schuldenvrij zijn. Een loden last valt van hen af en zij kunnen letterlijk en figuurlijk weer vrij ademhalen. Het is de roeping van leerlingen van Christus om aan deze bevrijding van mensen een bijdrage te leveren. Ik hoop dat velen binnen de christelijke gemeenschap van Nederland, maar ook andere mensen van goede wil, hun mogelijkheden tot schuldhulpverlening niet ongebruikt laten. Preventie, sanering; zorg en signalering - woord en daad - moeten daarbij hand in hand gaan. Mgr. dr. G.J.N. de Korte, bisschop van Groningen-Leeuwarden en bisschopreferent voor Kerk en Samenleving met aandachtsveld diaconie
