Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně

Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně

Seminární práce z předmětu: „Pojišťovnictví“ JS 2005/2006

Téma: Pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání a zájmové činnosti

Vypracovali:

Soňa Jarošová, 3. ročník, obor Finanční podnikání

Lukáš Klemensevič, 3. ročník, obor Finanční podnikání

Seminární skupina (čas): 12:50

Obsah: Použitá literatura ...........................................................................................2 Úvod ............................................................................................................3 Pojištění odpovědnosti za škodu obecně ...........................................................4

Pojetí odpovědnosti v odpovědnostním pojištění ............................................5

Smluvní pojištění .......................................................................................6 Zákonné pojištění .......................................................................................7

Praktická část ................................................................................................7 Česká podnikatelská pojišťovna ...................................................................8

Generali .................................................................................................. 11

Česká pojišťovna ...................................................................................... 12 Allianz .................................................................................................... 13 ČSOB Pojišťovna ..................................................................................... 14

Halali, všeobecná pojišťovna ..................................................................... 16

Srovnání pojišťoven ..................................................................................... 18

Závěr.......................................................................................................... 19

Použitá literatura 1. DUCHÁČKOVÁ, Eva. Principy pojištění a pojišťovnictví, Ekopress, Praha 2003. 178 s. ISBN 80-86119-67-X

2. HOLUB, Milan aj. Odpovědnost za škodu v právu občanském, pracovním,

obchodním a správním, Linde Praha, Praha 2004. 495 s. ISBN 80-7201-486-2

2

Úvod Tématem naší seminární práce je pojištění odpovědnosti za škody

způsobené při výkonu povolání a zájmové činnosti. Rádi bychom vám tuto problematiku osvětlili. Jde o problematiku, která se obecně netýká nás všech

občanů, ale pouze některých profesí, jejichž výkon s sebou nese větší riziko poškození třetí osoby.

Zaměříme se především na právní stránku tohoto pojištění, jak je upraveno

v občanském zákoníku a rádi bychom vám také představili několik produktů nabízených v této oblasti pojišťovnami na českém trhu.

3

POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU PŘI VÝKONU POVOLÁNÍ A ZÁJMOVÉ ČINNOSTI

Pojištění odpovědnosti za škodu obecně Toto pojištění kryje rizika související s tím, že pojištěný může způsobit

svou činností škody jiné osobě, a to škody na majetku, na zdraví a na životě nebo finanční škody, za které je sám zodpovědný.

Pojistnou událostí v pojištění odpovědnosti za škodu je vznik povinnosti

pojištěného nahradit škodu. Pojišťovna vyplácí pojistné plnění až na základě

rozhodnutí o povinnosti nahradit škodu, které často vydává soud nebo jin ý orgán. Pojistné

plnění

obvykle

nebývá

vypláceno

pojištěnému,

ale

poškozený m

subjektům a to v takovém rozsahu, v jakém pojištěný odpovídá za škodu.

Pojistitel zde nemá právo snížit náhradu, kterou vyplácí poškozenému,

jestliže pojištěný zanedbal povinnost písemně oznámit pojišťovně bez zbytečného odkladu, že vznikla někomu škoda, za kterou odpovídá a dát pravdivé vysvětlení o okolnostech vzniku škody a jejím rozsahu a předložit vyžádané doklady a jestliže

vědomé porušení těchto povinností vedlo ke zvětšení rozsahu následků škody. Tento rozdíl, o který pojišťovna nemá právo plnění nížit, je však povinen uhradit pojišťovně pojištěný. Stejně tak má

pojišťovna právo na

pojištěnému, jestliže tento způsobil škodu následkem opilosti.

náhradu proti

Pojistné plnění v rámci odpovědnostních pojištění zahrnuje: 1. Náhradu škody (na zdraví, věcech či finanční škody) •

Náhrady za ztrátu na výdělku po dobu pracovní neschopnosti (rozdíl mezi

•

Náhrada za ztrátu výdělku po skončení pracovní neschopnosti (mez i

průměrným čistým výdělkem před vznikem škody a nemocenským)

průměrným čistým výdělkem před vznikem škody a příjmem dosahovaný m po vzniku škody)

4

•

Náhrada za ztrátu na důchodu (rozdíl mezi výší důchodu, kterou by poškozený dosáhl v případě, že ke škodě nedošlo a skutečnou výš í důchodu)

•

Bolestné (jednorázová dávka za bolest způsobenou poškozením zdraví,

•

Náhrada za ztížení společenského uplatnění (jednorázová dávka v případě,

léčením, odstraňováním následků poškození zdraví)

že poškození zdraví ztěžuje nebo výrazně ovlivňuje způsob života poškozeného)

•

Náhrada za náklady spojené s léčením (úhrada nákladů na léčení, pokud

•

Náhrada za věcnou škodu

• •

neby ly hrazeny z povinného zdravotního pojištění) Náhrada za přiměřené náklady spojené s pohřbem Jednorázové odškodnění pozůstalých

2. Náklady

na obhajobu pojištěného v souvislosti se škodou, kterou má

pojišťovna uhradit

3. Náklady na soudní řízení o náhradě škody, pokud bylo nutné ke zjištěn í odpovědnosti pojištěného a výše plnění pojišťovny

Pojetí odpovědnosti v odpovědnostním pojištění 1. odpovědnost subjektivní (odpovědnost za zavinění) – předpokladem vzniku odpovědnosti ekonomického subjektu za škodu je zavinění škody

2. odpovědnost objektivní (odpovědnost za výsledek) – odpovědnost za škodu vzniká bez ohledu na zavinění nebo nezavinění

Častěji se v rámci odpovědnostních pojištění vychází z pojetí objektivní

odpovědnosti, pravidlem však je, že do pojištění bývá zahrnována pouze odpovědnost, která má charakter nahodilosti. Podle

současné

právní

úpravy

rozeznáváme

dvě

formy

pojištěn í

odpovědnosti, a to smluvní (které dále dělíme na povinné a dobrovolné) a zákonné.

5

Smluvní pojištění Vzniká uzavřením smlouvy mezi pojistníkem a pojišťovnou. Pojištěný m

subjektem může být jak fyzická, tak právnická osoba. Pojištěný má právo, ab y

v případě pojistné události, která musí nastat během trvání pojištění, za ně j pojistitel nahradil škodu, za kterou pojištěný odpovídá.

Lhůta k této náhradě škody, tedy k pojistnému plnění je 15 dnů od doby,

kdy pojišťovna skončila šetření nutné ke zjištění rozsahu povinnosti plnit. Toto šetření přitom musí být podle zákona zahájeno bez zbytečného odkladu. Pokud nemůže být šetření skončeno do jednoho měsíce od doby, kdy pojištěný škodu nahlásil, musí být na požádání poskytnuta přiměřená záloha.

Pojištěný je povinen zachovávat pojistné podmínky a chovat se tak, aby se

rozsah následků pojistné události nezvětšoval. Musí také písemně oznámit pojišťovně, že poškozený uplatnil nárok na náhradu škody, dále je povine n

písemně oznámit, že v souvislosti s pojistnou událostí by lo zahájeno trestní řízen í nebo že poškozený podal u soudu žalobu o náhradu škody a oznámit pojišťovně

jméno obhájce pro trestní řízení, dohodnout se s pojišťovnou o zastoupení při

řízení o náhradě škody nebo podat včas pojišťovně zprávu o průběhu a výsledcíc h těchto soudních řízení.

Pojištění odpovědnosti za škody zaniká stejně jako ostatní druhy pojištění

zejména výpovědí a nezaplacením pojistného. 1. Povinné smluvní pojištění

Toto pojištění zahrnuje řadu druhů pojištění odpovědnosti za škody, kdy

osoby provozující určité profese jsou ze zákona odpovědné za profesionáln í chyb y

a omyly. V České republice existuje řada povinných profesních odpovědnostních pojištění, tzn., že sjednání takového pojištění je podmínkou pro výkon povolání. K těmto profesím patří: • • • • • •

advokáti

stomatologové, lékaři a lékárníci veterinární lékaři notáři

daňoví poradci auditoři

6

• • • • • •

autorizovaní architekti, inženýři a technici patentoví zástupci komerční právníci

pojišťovací zprostředkovatelé piloti

myslivci

2. Dobrovolné smluvní pojištění

Ekonomický subjekt pojišťuje obecnou odpovědnost na základě vlastního

uvážení. Takovýmto způsobem mohou pojistit svoji odpovědnost jak občané, tak

podnikatelské subjekty a pojištění se nejčastěji vztahuje na odpovědnost z vlastnictví nemovitostí, z opatrování zvířete, z výkonu povolání (pokud nen í stanoveno

povinné

pojištění),

odpovědnost při podnikání.

odpovědnost

v běžném

občanském

životě,

Zákonné pojištění Některým subjektům je ze zákona stanovena povinnost platit pojistné,

v takovém případě se nesjednává pojistná smlouva. V České republice existují dva

druhy zákonného odpovědnostního pojištění, a to „Zákonné pojištění organizace

za škodu při pracovním úrazu a nemoci z povolání“ a „Zákonné pojištěn í odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla“.

Praktická část Pro zpracování praktické části seminární práce jsme si vybrali tři povolání,

která mají ze zákona povinnost sjednat si profesní pojištění odpovědnosti za

škodu. Našimi modelový mi příklady jsou advokáti, lékaři a architekti. Jako čtvrtý okrajový případ jsme ještě přibrali myslivce, protože tito nejsou všem i

pojišťovnami nahlíženi stejně, např. Česká podnikatelská pojišťovna pro ně sjednává pojištění v rámci odpovědnostního pojištění občanů, pouze na základě doplňkových smluvních podmínek k tomuto povolání.

Protože profesní pojištění odpovědnosti neposkytuje každá pojišťovna, byl

výběr pojišťoven podřízen právě tomu, najít takové ústavy, které toto pojištění ve 7

větším rozsahu nabízejí. Šlo o Českou podnikatelskou pojišťovnu, Českou pojišťovnu, pojišťovnu Generali, pojišťovnu ČSOB a pro pojištění myslivců ještě specializovanou pojišťovnu Halali.

Mírně výjimečnou skupinou jsou i advokáti, kteří mají možnost být účastni

„Rámcové pojistné smlouvy o profesním pojištění advokátů“, kterou uzavřela Česká advokátní komora v roce 2001 s pojišťovnou Generali. Základní roční pojistné na pojistnou částku 1.000.000,- Kč činí 2.800,- Kč, za každý další milion

navýšení pojistné částky zaplatí advokáti o 800,- Kč více. Pojištěným dle této rámcové pojistné smlouvy je každý advokát, který je oprávněn poskytovat právn í služby (vykonávat advokacii), je zapsán v seznamu advokátů vedeném Českou advokátní komorou a projevil s obsahem této pojistné smlouvy souhlas.

Spoluúčast na pojistném plnění je stanovena ve výši 10%, minimálně však 1.000,Kč, maximálně 20.000,- Kč. Pojištěni dle této rámcové pojistné smlouvy nejsou advokáti, kteří s obsahem této rámcové pojistné smlouvy neprojevili souhlas, advokáti,

kteří

vykonávají

advokacii

jako

společníci

veřejné

obchodn í

společnosti,zahraniční advokáti, kteří jsou oprávněni poskytovat právní služby v České republice.

Rádi bychom nyn í blíže specif ikovali sazby pojistného a ostatní podmínky

jednotliv ých pojišťoven.

Česká podnikatelská pojišťovna Navštívili jsme pobočku této pojišťovny na Kapucínském náměstí. Po

příchodu do místnosti se čtyřmi stoly rozdělenou na dvě části jsme byli vyzváni,

abychom se posadili. Po malé chvilce čekání se nás pán u prvního stolu zeptal, co potřebujeme a po vysvětlení situace nás odkázal na svou kolegyni. Té jsme znovu řekli, co potřebujeme, ale ani ta nám nedokázala pomoci. Když jsme přes dalš í

kolegyni konečně na čtvrtý pokus usedli ke stolu naproti té obeznámené paní, omluvila se nám, že právě dnes dostala do rukou nové sazebníky a ještě se v nich neumí rychle orientovat. Šanon, ve kterém sazebníky měla, by l příliš úzký, takže ihned, jak jej otevřela, se jí všechny papíry vysypaly na stůl. Chvíli v nich listovala, až pak našla námi žádaná povolání a velice ochotně nám sdělila všechn y potřebné informace.

8

První modelovou skupinou jsou advokáti. Základní spoluúčast je stanovena

ve výši 1%, minimálně však 1.000,- Kč, podmínkou uzavření smlouvy je činnost vykonávaná na území České republiky. Limit pojistného plnění

1.000.000,- Kč

5.000.000,- Kč

10.000.000,- Kč

Obecná odpovědnost

Sazba ročního pojistného 1.500,- Kč

Profesní odpovědnost

3.500,- Kč

Celkem

5.000,- Kč


8.300,- Kč


4.400,- Kč

Celkem

12.700,- Kč


10.600,- Kč


5.400,- Kč

Celkem

16.000,- Kč

V případě lékařů se sazby pojistného odvíjí i od specializace lékaře. ČPP

nabízí pojištění pro praktické lékaře, ženské lékaře, kožní lékaře, psychiatry, psychology,

homeopaty,

alergology,

stomatology,

chirurgy,

internisty,

revmatology, ortopedy i další specialisty. Nutno ještě dodat, že toto pojištění se sjednává pro nestátní lékaře, státní mají vlastní předpisy. Kromě svojí vlastn í

odpovědnosti si lékaři musí pojistit i své spolupracovníky, tedy zdravotní sestry

apod. Možným připojištěním je pojištění věcí odkládaných pacienty v čekárnách.

Pro náš model jsme si vybrali praktického lékaře s jednou zdravotní sestrou a bez připojištění odkládaných předmětů. Limit pojistného plnění

1.000.000,- Kč


Profesní odpovědnost Zaměstnanec

Sazba ročního pojistného 1.200,- Kč

1.900,- Kč 400,- Kč

9

Celkem

3.500,- Kč


3.900,- Kč


5.000.000,- Kč

Zaměstnanec

800,- Kč

Celkem

7.100,- Kč


5.900,- Kč


10.000.000,- Kč

2.400,- Kč

Zaměstnanec Celkem

3.900,- Kč

1.400,- Kč

11.200,- Kč

Třetí vzorovou skupinou jsou autorizovaní architekti. Pro ty platí

následující tabulka:

Limit pojistného plnění

1.000.000,- Kč


Profesní odpovědnost Zaměstnanec

6.000,- Kč

2.500,- Kč

10.000,- Kč


15.000,- Kč

Celkem

22.399,- Kč


24.000,- Kč

Celkem

34.200,- Kč

Zaměstnanec


10.000.000,- Kč

1.500,- Kč

Celkem


5.000.000,- Kč

Sazba ročního pojistného

Zaměstnanec

4.400,- Kč

2.999,- Kč

5.400,- Kč

4.800,- Kč

Pojistné sazby platí při základní spoluúčasti 1%, min imálně 1.000,- Kč.

Pokud klient zvolí spoluúčast vyšší, může získat slevu na pojistném, např. při

10

spoluúčasti 5%, min imálně 5.000,- Kč je sleva 5%, při spoluúčasti 25%, minimálně 100.000,- Kč činí sleva 20%. To je také nejv yšší sleva, které lze dosáhnout.

Generali V zákaznickém centru Oblastního ředitelství na Lidické ulici se ná m

dostalo zpočátku vlažného přijetí. Paní za přepážkou s námi nejprve o sazbách

pojistného vůbec nechtěla mluvit, že jde o interní informace. To jsme ostatně věděli již z ČPP, kde nám také paní se stejný m zdůvodněním odmítla sazebník

okopírovat. Když jsme však pracovnici v Generali vysvětlili, že v ostatních

pojišťovnách jsme si směli potřebné informace alespoň opsat, sazebník přinesla a nakonec nám i vysvětlila, jak se v něm orientovat.

Pojišťovna Generali přistupuje ke stanovení výše pojistného zcela jinak než

ČPP. U advokátů a autorizovaných architektů se pojistné odvíjí z jejich ročního

obratu. Sjednávají se smlouvy při minimálním ročním obratu 250.000,- Kč, přičemž min imáln í roční pojistné činí 4.000,- Kč. U advokátů činí roční pojistné 12‰ z ročního obratu, u architektů je to 6‰. Lékaři platí pojistné paušálem a na

rozdíl od ČPP má Generali sazby stanovené již včetně pojištění odpovědnosti jednoho zaměstnance. Příplatek k pojistnému se týká pouze případů, kdy lékař zaměstnává

diplomovanou

sestru.

Pojistné

pro

praktického

lékaře

z výše

uvedeného příkladu činí ročně 2.800,- Kč, pokud by v jeho ordinaci pracovala diplomovaná sestra, zaplatí lékař 940,- Kč navíc.

Základní pojistná částka je stanovená na 5.000.000,- Kč při spoluúčasti

10%, min imálně však 10.000,- Kč. Při pojištění na pojistnou částku 1.000.000,-

Kč se pojistné násobí koeficientem 0,75; při pojistné částce 10.000.000,- Kč koeficientem 1,3. Stejně tak se vychází ze spoluúčasti. Pokud klient zvolí

spoluúčast 10%, minimálně 30.000,- Kč, násobí se pojistné koeficientem 0,8; u spoluúčasti 10%, minimálně 20.000,- Kč jde o koeficient 0,9 a pokud se zákazník rozhodne k paušální spoluúčasti 5.000,- Kč, zaplatí na pojistném 1,25krát víc.

Pojišťovna poskytuje i další slevy na pojistném. K těm patří sleva za dobu trván í

pojištění. Jestliže je pojištění uzavřeno na 3-4 roky, dostane klient slevu 5%, pokud má pojistná smlouva trvat více než 5 let, může počítat se slevou 10%.

11

Česká pojišťovna Na přepážce pobočky České pojišťovny na Rašínové nás paní velice

ochotně přijala a sdělila nám, že tento typ pojištění sjednávají pouze obchodn í

zástupci, kteří naštěstí pracují ve stejné budově. Telefonicky nám sjednala

s jedním z nich schůzku. Obchodní zástupce si nás vyzvedl v hale a odvedl nás do své kanceláře. Vypadal velice ochotně, ale jen do té doby, než jsme se mu

neprozřetelně přiznali, že tyto informace potřebujeme na seminární práci.

Najednou se jeho chování změnilo a začal mít hodně práce apod. Přesto se nám podařilo jej přesvědčit a on nám poskytl několik základních in formací o pojištěn í

odpovědnosti. Ty nám ale nestačily, takže jsme si sjednali schůzku s obchodn í

zástupkyní, která sjednávala pojištění rodičům jednoho z nás. Byla velice ochotná a za 20 minut jsme všechny potřebné informace měli. V České

pojišťovně,

stejně

jako

například

v General i,

závisí

výše

pojistného na výši obratu advokátů, lékařů, popř. architektů. Bohužel se jedná o velmi specif ické pojištění, takže se žádné sazebníky již nepoužívají. Česká

pojišťovna si pro pojištění odpovědnosti vy tvořila vlastní program, do kterého se zadají vstupní údaje jako roční obrat, limit pojistného plnění, výše spoluúčasti, počet zaměstnanců atd., a také o jakou profesi se jedná. Program potom sám spočítá výši ročního pojistného. Sazby uvádíme opět v tabulkách níže.

Zvolili jsme dva advokáty, jednoho s ročním obratem do 1.000.000,- Kč a

druhého s obratem do 2.000.000,- Kč. Pojišťovna nabízí základní pojištění se spoluúčastí 10%, minimálně však 5.000,- Kč, maximálně 50.000,- Kč. Limit pojistného plnění

1.000.000,- Kč 5.000.000,- Kč 10.000.000,- Kč

Obrat


Do 2.000.000,- Kč

11.600,- Kč

Do 2.000.000,- Kč

23.000,- Kč

Do 1.000.000,- Kč Do 1.000.000,- Kč Do 1.000.000,- Kč

10.150,- Kč

20.125,- Kč 25.156,- Kč 12

Do 2.000.000,- Kč

28.750,- Kč

Pojistné pro lékaře zahrnuje v České pojišťovně i pojištění až pěti

zaměstnanců. Zvolili jsme praktického lékaře s obratem 500.000,- Kč ročně a spoluúčast 2.500,- Kč.



5.000.000,- Kč

6.100,- Kč

10.000.000,- Kč

7.625,- Kč

1.000.000,- Kč

4.880,- Kč

Podobně jako advokáty jsme zvolili i dva architekty se stejný mi obraty.

Oba architekti mají autorizaci na pozemní stavitelství a jednoho zaměstnance. Spoluúčast je opět 10%, minimálně 5.000,- Kč, maximálně 50.000,- Kč. Limit pojistného plnění

1.000.000,- Kč 5.000.000,- Kč 10.000.000,- Kč

Obrat


Do 2.000.000,- Kč

15.616,- Kč

Do 1.000.000,- Kč Do 1.000.000,- Kč Do 2.000.000,- Kč Do 1.000.000,- Kč Do 2.000.000,- Kč

12.492,- Kč

29.982,- Kč 37.477,- Kč

47.471,- Kč 59.339,- Kč

Allianz

Navštívili jsme pobočku pojišťovny Allianz na ulici Bašty. Je to velmi malá

pobočka jen se dvěma zaměstnanci, z nichž jeden, právě zodpovědný za profesn í

pojištění odpovědnosti, tam nebyl. Nicméně paní, která zrovna měla chvilku času,

našla na jeho stole sazebník a dovolila nám opsat si potřebné informace. Pojišťovna Allianz poskytuje pojištění pro advokáty a lékaře, ale pro autorizované

architekty je toto pojištění zahrnuto v pojištění podnikatelských rizik ve

stavebnictví a sazby jsou bohužel jen na doptání u obchodního zástupce, stejně 13

jako

sazby

u

advokátů

a

lékařů

při

pojistné

částce

10.000.000,-

Kč.

V následujících tabulkách uvádíme sazby ročního pojistného pro advokáty a lékaře. Pojišťovna u obou profesí stanovila paušální spoluúčast 3.000,- Kč. Advokáti:


1.000.000,- Kč 5.000.000,- Kč

Obrat


Zaměstnanec

4.838,- Kč

Advokát

9.675,- Kč

Advokát

16.254,- Kč

Obrat


Zaměstnanec

302,50 Kč

Zaměstnanec

8.127,- Kč

Lékaři: Limit pojistného plnění

1.000.000,- Kč 5.000.000,- Kč

Lékař Lékař

Zaměstnanec

2.722,50 Kč 4.573,80 Kč 508,20 Kč

Pojišťovna Allianz poskytuje slevy na pojistném podle ročního pojistného.

Při pojistném nad 10.000,- Kč jde o slevu 5%, nad 55.000,- Kč 15% a nad 220.000,- Kč slevu 25%.

ČSOB Pojišťovna V ČSOB pojišťovně se nám pán za přepážkou začal okamžitě věnovat a

ochotně nás vys lechl. Potom zavolal svému kolegovi, který se zabývá pojištění m

odpovědnosti a dal nám ho k telefonu. Ten si na nás vzal e-mailovou adresu a telefonní číslo a slíb il, že nám ještě ten den mailem pošle veškeré podklady, sazebníky atd., a potom nám ještě zavolá a něco nám k tomu řekne. By li jsme

tímto jednáním příjemně překvapeni, bohužel se již neozval. Když jsme tam přišl i

znovu, abychom se mu připomněli, tak nám sdělil, že nám žádné informace nedá. Sazebníky jsou prý interní záležitostí, nemůže nám je poskytnout a nemá čas celé

14

odpoledne počítat modelové příklady. Naštěstí jsme to potom zvládli telefonick y u jeho kolegyně.

Profesní pojištění v ČSOB Pojišťovně se sjednává jen pro lékaře a

autorizované architekty. U lékařů závisí pojistná částka na počtu pacientů v

kartotéce, počtu zaměstnanců, výši spoluúčasti a také na specializaci lékaře.

Vybrali jsme praktického lékaře s 500 pacienty, jednou zdravotní sestrou a základní spoluúčastí 5.000 Kč.



5.000.000,- Kč

6.930,- Kč

10.000.000,- Kč

8.665,- Kč

1.000.000,- Kč

5.200,- Kč

U autorizovaných architektů se pojistná částka odvíjí od specializace

architekta, od jeho obratu a od výše spoluúčasti. Pro náš model jsme vybrali dva architekty, kteří se zabývají pozemními stavbami. Roční obrat prvního z nich čin í

1.000.000 Kč a druhého 2.000.000,- Kč. Spoluúčast jsme zvolili základní, tj. 200.000 Kč.


1.000.000,- Kč 5.000.000,- Kč 10.000.000,- Kč

Obrat


Do 2.000.000,- Kč

10.738,- Kč

Do 2.000.000,- Kč

22.496,- Kč

Do 1.000.000,- Kč Do 1.000.000,- Kč Do 1.000.000,- Kč Do 2.000.000,- Kč

8.595,- Kč

18.032,- Kč 26.094,- Kč 33.301,- Kč

Na pojistné jsou poskytovány slevy při vyšší zvolené spoluúčasti. U lékaře

se pojistné sazby násobí koeficientem 1,5 při spoluúčasti 2.500,- Kč, a koeficientem 0,9 při spoluúčasti 10.000,- Kč.

15

Halali, všeobecná pojišťovna Tato pojišťovna je jediná, která na svých internetových stránkách

uveřejňuje jak pojistné podmínky, tak sazebník pojistného. Poskytuje mimo jin é pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při výkonu myslivosti, ale i pojištěn í nemovitostí,

domácností

nebo

občanské

odpovědnostní

pojištění.

V této

pojišťovně jsme s niký m osobně nejednali, všechny potřebné in formace jsme našli na internetu.

U Halali je pojištěn mys livec z titulu členství v Českomoravské myslivecké

jednotě především podle Skupinové pojistné smlouvy sjednané mezi Halali a touto jednotou. Pokud myslivec není členem ČMMJ může se u Halali pojistit individuálně.

Člen ČMMJ si zaplatí členský příspěvek Kč 500,- v kterém má dvě pojištění.

Povinné pojištění odpovědnosti pro výkon práva mysl ivosti na období jednoho roku za Kč 100,- a pojištění úrazové za Kč 50,-. Jednou z výhod členství v ČMMJ

je, že si klient zaplatí členský příspěvek a ČMMJ za něj vyřídí veškeré náležitosti spojené s pojištěním pro myslivost.

Výše krytí rizika z odpovědnostního pojištění při škodách na zdraví nebo

usmrcení je sjednána v souladu se zákonem na výši 20.000.000,- Kč a na věcech

resp. věcných škodách 500.000,- Kč. Výše krytí rizika z úrazového pojištění čin í na

bolestné 30.000,- Kč, na trvalé následky 70.000,- Kč a na smrt úrazem

50.000,- Kč. Na riziko úrazu je možno se připojistit. svých

Pojišťovna Halali nabízí možnost uzavření pojistné smlouvy on-line na internetových

stránkách, prostřednictvím

operátorky call

centra na

bezplatné zelené lince, na každém Okresním mysliveckém spolku ČMMJ s obchodním zástupcem Halali nebo na centrále pojišťovny v Praze.

Následující tabulka uvádí pojistné sazby jednotlivých pojištění, na internetu

je možné tyto sazby najít nejen v Kč, ale i v Eurech.

Druh pojištění


16

Pojištění odpovědnosti vyplývající ze zákona o myslivosti

Pro členy ČMMJ Pro nečleny ČMMJ Pro cizince

Pojištění odpovědnosti vedoucích

100,- Kč

170,- Kč/den 500,- Kč/rok

300,- Kč/den

1.200,- Kč/rok 200,- Kč

„Táborů mladých myslivců“ Pojištění odpovědnosti za škody při

30,- Kč

provozu střelnice při zkouškách

odborné způsobilosti

Úrazové pojištění

Pro členy ČMMJ

Pro mládež (členy kroužků

mladých přátel myslivosti

50,- Kč

20,- Kč

a ochrany přírody)

17

Srovnání pojišťoven

Nyní bychom rádi srovnali pojistné sazby jednotlivých pojišťoven.

Zvolíme advokáta s ročním obratem do 1.000.000,- Kč, který se nechá

pojistit na pojistnou částku 5.000.000,- Kč a tam, kde to bylo možné, jsme nastavili spoluúčast 10.000,- Kč. 1 mil. / 5 mil. Slevy

Celkem

ČPP

12.700,- Kč 10% =

1.270,- Kč

11.430,- Kč

Generali

12.000,- Kč není

12.000,- Kč

ČP

20.125,- Kč 2.012,- Kč

18.113,- Kč

Allianz

16.254,- Kč 5% =

813,- Kč

15.441,- Kč

Dalším modelový m příkladem je praktický lékař zaměstnávající jednu

zdravotní sestru, s ročním obratem 500.000,- Kč a 500 pacienty. Lékař se pojišťuje na částku 5.000.000,- Kč a zvolí spoluúčast 10.000,- Kč. 500 tis. / 5 mil. Slevy

Celkem

ČPP

7.100,- Kč 10% =

710,- Kč

6.390,- Kč

Generali

ČP

Allianz

2.800,- Kč

6.100,- Kč

5.082,- Kč

2.800,- Kč

5.490,- Kč

5.082,- Kč

není

610,- Kč

není

Posledním modelem je nám architekt s jedním zaměstnancem a autorizac í

na pozemní stavitelství. Jeho roční obrat činí 1.000.000,- Kč a nechá se opět pojistit na pojistnou částku 5.000.000,- Kč při spoluúčasti 200.000,- Kč. 1 mil. / 5 mil. Slevy

Celkem

ČPP

Generali

22.390,- Kč

6.000,- Kč

4.478,- Kč

1.200,- Kč

20% =

17.912,- Kč

20% =

4.800,- Kč

ČP

ČSOB

29.982,- Kč

18.032,- Kč

26.984,- Kč

18.032,- Kč

2.998,- Kč

není

18

Závěr Termín pojištění odpovědnosti za škodu při výkonu povolání a zájmové

činnosti nám na začátku této práce nic neříkal. Měli jsme také velké potíže při

hledání literatury k tomuto tématu, protože se nejedná o všeobecně rozšířené pojištění a v pojišťovnách se jeho sjednáváním zabývají výhradně specialisté.

Ze srovnání vyplynulo, že pro námi zvoleného advokáta je nejvýhodnější

nechat se pojistit u České podnikatelské pojišťovny, pro lékaře u Generali a pro architekta také u České podnikatelské pojišťovny. Pojistné pro architekty u

Generali je velmi nízké, nejspíš proto, že jsme nezjistili koeficienty násobení pro jednotlivé autorizace.

Na všech pobočkách může klient od pojišťovacího poradce získat na místě

slevu 5% z ročního pojistného.

Celkově pro nás by la práce velkým přínosem zejména proto, že jsme se

dozvěděli, jaké podmínky a atmosféra v jednotlivých pojišťovnách a dokonce v jejich různých pobočkách panuje a jaký je přístup obchodních zástupců.

19

Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně

Recommend Documents