Ekonomicko-správní fakulta MU v Brně
Seminární práce z předmětu: „Pojišťovnictví“ JS 2005/2006
Téma: Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla v ČR, jeho transformace na smluvní povinné pojištění a zkušenosti s novým systémem, kritéria pro výběr pojišťovny, vývoj trhu s povinným ručením.
Vypracoval: Vojtěch Kocourek, 3. ročník, obor finanční podnikání Seminární skupina (čas): 12:50
Obsah ÚVOD ........................................................................................................................................................... 3
1. POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA DLE ZÁKONA Č. 168/1999 SB. . 4
1.1. Pojistná smlouva ............................................................................................................................. 4
1.2. Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu ............................................................................................. 5 1.3. Rozsah pojištění.............................................................................................................................. 5
1.4. Povinnosti pojištěného a pojistné plnění ....................................................................................... 6 1.5. Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky............................................................................... 6
1.6. Zánik pojištění odpovědnosti.......................................................................................................... 7
1.7. Pojistné podmínky a zákon č. 168/1999 Sb.................................................................................. 7
2. TRANSFORMACE ZÁKONNÉHO POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI NA SMLUVNÍ POVINNÉ POJIŠTĚNÍ ....................... 8 2.1. Historický vývoj pojištění odpovědnosti za provoz vozidla .......................................................... 8 2.2. Přeměna zákonného pojištění odpovědnosti na pojištění povinně smluví a důsledky těchto
změn........................................................................................................................................................ 8 2.3. Současná právní úprava................................................................................................................. 9
3. SROVNÁNÍ NABÍDKY POJIŠTĚNÍ ODPOVĚDNOSTI ZA ŠKODU ZPŮSOBENOU PROVOZEM VOZIDLA U
VYBRANÝCH POJIŠŤOVEN ............................................................................................................................ 10
3.1. Obecné náležitosti pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla ............. 10
3.2. Kooperativa pojišťovna, a.s.......................................................................................................... 11
3.3. Allianz, a.s. .................................................................................................................................... 12
3.4. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s........................................................................................... 13 3.5. Srovnání ........................................................................................................................................ 14
ZÁVĚR ........................................................................................................................................................ 17
POUŽITÁ LITERATURA ................................................................................................................................. 18 Odborné publikace ............................................................................................................................... 18
Internetové zdroje................................................................................................................................. 18
PŘÍLOHY ..................................................................................................................................................... 19
2
Úvod
Tématem této práce je pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla
v České republice. Toto pojištění je jedno z nejvýznamnějších v rámci domácího trhu a to jak z pohledu pojišťoven, tak z pohledu pojištěných, budeme-li vycházet z celkového počtu
registrovaných vozidel (6 231 601 k 31.12.2005), kdy počet těchto vozidel by měl odpovídat počtu uzavřených pojistných smluv, pak je zřejmé, že si tato problematika zaslouží značnou pozornost.
Tato práce má několik hlavních bodů. Nejprve hodlám popsat a detailněji rozebrat
požadavky vyplývající ze zákona 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů (dále jen zákon o pojištění
odpovědnosti) v platném znění, dále bude popsána transformace tohoto pojištění na smluvní povinné pojištění, kde budou zhodnoceny pozitivní popřípadě negativní dopady této změny, která proběhla na základě zmíněného zákona. V další části bude nastíněn vývoj trhu
s produkty pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla (tzv. povinné
ručení), následně budou popsány a zhodnoceny rozdíly v nabídce tohoto pojištění u tří mnou vybraných pojišťoven.
Cílem této práce je podat přehled základních informací týkajících se dané
problematiky vyplývajících zejména ze zákona 168/1999 Sb., podrobně rozebrat nabídku
vybraných pojišťoven, upozornit na případné rozdíly mezi nimi a zhodnotit, který produkt je relativně nejvýhodnější.
3
1. Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla dle zákona č. 168/1999 Sb.
Pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla je záležitost vztahující
se ke každému provozovateli motorového vozidla a je také náležitě právně ošetřena. Na
základě přijetí zákona číslo 168/1999 Sb. došlo k významným změnám v rámci poskytování
povinného ručení, o kterých bude pojednáno v dalším textu. Nejprve budou popsány základní pojmy a vysvětleny náležitosti vyplývající z uvedené právní normy.
1.1. Pojistná smlouva
Pojištění odpovědnosti vzniká na základě pojistné smlouvy, která je uzavřena mezi
pojistitelem (příslušnou pojišťovnou) a pojistníkem (ten, kdo smlouvu uzavírá např. vlastník, držitel vozidla, narozdíl od pojištěného, na jehož odpovědnost za škodu se pojištění vztahuje např. řidič, který není vlastníkem). Po uzavření smlouvy je pojistitel povinen vydat pojistníkovi doklad o pojištění a na vyžádání zelenou kartu (mezinárodní karta
automobilového pojištění, která slouží jako doklad o pojištění v zemích, které jsou na této kartě vyznačeny).
Pojistná smlouva musí ze zákona obsahovat údaje: 1. o účastnících smlouvy a o vozidle 2. o době trvání pojištění 3. o pojistném období
4. o limitu pojistného plnění (nejvyšší hranice plnění pojistitele při jedné škodné události)
5. o výši pojistného
6. o způsobu jeho placení a jeho splatnosti.
Limit pojistného plnění musí být minimálně 35 mil. Kč na osobu v případě poškození
zdraví nebo usmrcení a 18 mil. Kč souhrnně v případě věcné škody nebo ušlého zisku.
Maximální výše pojistného plnění se liší nejen mezi pojišťovnami, ale také mezi
jednotlivými variantami poskytovaného pojištění. Například Kooperativa pojišťovna a.s.
nabízí dvě varianty pojištění odpovědnosti, kde u první STANDARD je limit 54 mil. Kč u poškození zdraví nebo usmrcení a 24 mil. Kč u poškození majetku. U druhé varianty
BENEFIT je to 70 mil. Kč jak u poškození zdraví tak u poškození majetku (podrobnější popis bude uveden v další části práce).
4
1.2. Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu
Povinnost uzavřít pojistnou smlouvu o odpovědnosti za provoz vozidla má dle zákona
vlastník nebo spoluvlastník tuzemského vozidla nebo řidič vozidla cizozemského. Zde je nutné též zdůraznit, že smlouvu může uzavřít někdo jiný než vlastník vozidla.
Tato povinnost se dá považovat za základní princip tohoto povinně smluvního
pojištění, tedy, že každý automobil, který se účastní provozu na pozemních komunikacích má toto pojištění sjednáno (uvádí se však, že více jak 750 tis. vozidel je používáno bez pojištění
odpovědnosti). V případě způsobení škody na majetku cizích osob při provozu nepojištěného
vozidla je tato škoda hrazena pojišťovnou a předchází se tak případné nesolventnosti ze strany viníka dopravní nehody. V případě, že škody jsou způsobené vozidly, které nemají sjednané toto pojištění, pak dochází k úhradě z garančního fondu, který spravuje Česká kancelář pojistitelů. Následně je škoda po viníkovi právně vymáhána.
Zákon dále vyjmenovává výjimky z této povinnosti např. vozy jednotek dobrovolných
hasičů, vozy složek integrovaného záchranného systému kraje, řidiče cizozemského vozidla mající platnou zelenou kartu atd.
1.3. Rozsah pojištění
Pojištění odpovědnosti se vztahuje na každou osobu, která způsobí škodu provozem
vozidla uvedeného v pojistné smlouvě. Pojistná smlouva se tedy uzavírá na konkrétní vozidlo, bez ohledu na to, kdo bude řidičem.
Toto se může jevit jako poměrně nespravedlivé a ve srovnání se zahraničím existují
značné rezervy, zejména při neuvažování věku řidiče a oblasti užívání automobilu. Některé pojišťovny toto začínají zohledňovat a lze předpokládat, že v budoucnu se tak bude dít ve
stále větší míře. Zde je nutné zmínit, že trh je liberalizován pouze několik let a statistická data mohou být k tomuto účelu za takto krátké období pro pojišťovny a jejich kalkulace nedostatečná (s výjimkou České pojišťovny a.s.).
V případě pojistné události jsou poškozeným hrazeny nároky na náhradu škody na: -
-
-
-
zdraví (popř. smrti),
majetku (věcné škody)
ušlý zisk
případně náklady spojené s právním zastoupením spojeným s uplatňováním nároků poškozeného až do výše stanovené v pojistné smlouvě.
Důležité ovšem je, že pojistitel nehradí škody na majetku (automobil, přívěsu, věcech
uložených v automobilu atd.) a zdraví pojištěného, v těchto případech je nutné využít služeb havarijního pojištění. Zákon též nepřipouští náhradu v případě škodní události v rámci
5
motoristických soutěží a teroristických útoků nebo válečných událostí v případě, že je k tomuto vozidlo přímo použito.
Pojištění platí také v zahraničí a to ve státech, které jsou uvedené na zelené kartě. Co
se týče rozsahu pojištění, tak se řídí konkrétní právní úpravou v rámci daného státu, pokud rozsah v rámci pojistné smlouvy není širší.
1.4. Povinnosti pojištěného a pojistné plnění
Dle zákona je pojištěný povinen oznámit bez zbytečného odkladu a písemně, že došlo
ke škodné události a doložit potřebné informace (skutkový stav, doklady atd.). Dále musí
pojištěný pojistiteli písemně sdělit, že proti němu bylo uplatněno právo na náhradu škody, zahájeno správní nebo trestní řízení nebo poškozeným uplatněn nárok na náhradu škody
soudní cestou. Písemné oznámení není vždy podmínkou, některé pojišťovny nabízí například oznámené škodné události po telefonu nebo nahlášení události elektronickou cestou.
Poškozený může v případě škodní události uplatnit nárok u daného pojistitele a nebo u
Kanceláře pojistitelů v případě, že má nárok na plnění z garančního fondu. Pojistné plnění je
splatné do 15 dnů (pojišťovny tuto lhůtu individuálně zkracují, Česká pojišťovna a.s. uvádí 5 dní u 90% případů), od doby kdy pojistitel ukončí šetření k zjištění rozsahu plnění nebo
obdrželi pravomocné rozhodnutí soudu o povinnosti náhrady. Pokud pojistitel provádí šetření, je povinen do 3 měsíců od uplatnění práva na plnění: -
-
ukončit šetření a oznámit poškozenému výši pojistného plnění
podat vysvětlení k nárokům, které byly zamítnuty nebo u nichž bylo pojistné plnění sníženo.
V případě, že pojišťovna tyto lhůty nedodrží, navyšuje se částka pojistného plnění o
diskontní sazbu stanovenou ČNB navýšenou o 4%.
1.5. Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky
Jde o případy, kdy pojišťovna uhradila škodu způsobenou provozem vozidla, ale má
nárok vymáhat tuto částku na pojištěném. Pojišťovna v těchto případech musí prokázat, že pojištěný:
-
-
způsobil škodu úmyslně
porušil základní povinnosti týkající se provozu na pozemních komunikacích (např. provozoval vozidlo, které nebylo technicky způsobilé provozu; řídil
vozidlo aniž by byl držitelem řidičského oprávnění; řídil pod vlivem alkoholu -
-
atd.)
způsobil škodu provozem neoprávněně užitého vozidla
neohlásil dopravní nehodu a tím bránil v šetření
6
-
-
nesplnil povinnosti pojištěného (viz výše)
odmítl zkoušku na alkohol nebo jiné omamné látky
1.6. Zánik pojištění odpovědnosti
Pojištění odpovědnosti může zaniknout několika způsoby: -
-
-
-
oznámením pojistiteli změny vlastníka vozidla
koncem fyzické existence vozidla
vyřazením vozidla z evidence vozidel
odcizením vozidla
-
uplynutím lhůty stanovené pojistitelem v upomínce k zaplacení pojistného (dle
-
výpovědí
-
-
zákona nesmí být lhůta kratší než 1 měsíc)
dohodou
uplynutím doby, na kterou bylo pojištění sjednáno
Pojistník je povinen oznámit tyto skutečnosti pojistiteli bez zbytečného odkladu.
Po ukončení pojištění odpovědnosti je pojistník povinen odevzdat pojistiteli doklad o
pojištění a zelenou kartu. Pojistitel je povinen v případě, že dojde k ukončení pojištění před
uplynutím doby, na kterou bylo pojištění zaplaceno, vyplatit zbývající částku vypočítanou od začátku následujícího měsíce do konce tohoto období.
1.7. Pojistné podmínky a zákon č. 168/1999 Sb.
V případě, že se chystáme uzavřít smlouvu o pojištění odpovědnosti za provoz
vozidla, je nutné obeznámit se s všeobecnými a zvláštními smluvními podmínkami tohoto pojištění. Tyto podmínky se mezi jednotlivými pojišťovnami mnohdy liší, ale měli by
splňovat náležitosti zákona č. 168/1999 Sb. a zákona č. 37/2004 Sb. o pojistné smlouvě. Všeobecné podmínky
Ve všeobecných podmínkách jsou uvedeny obecné náležitosti, které odpovídají
zákonu č. 168/1999 Sb., kde některé části bývají naprosto totožné a některé podrobněji specifikované pro jednotlivé pojišťovny.
U většiny pojišťoven jsou rozšířeny povinnosti pojištěného: např. dbát, aby nenastala
škodní událost, činit opatření k odvrácení dalšího navýšení škody, v případném soudním
řízení respektovat pokyny pojistitele atd. i povinnosti pojistníka: např. informační povinnost vzhledem k zahrnutí předchozího provozu vozidla (bonus – malus) do výpočtu pojistného, oznámení změny kontaktních údajů, oznámení změny vlastníka atd.
Pojišťovny též různě přistupují k definování placení a stanovení pojistného.
U některých dochází ke konkrétní definici v rámci všeobecných podmínek, jiné se odvolávají 7
na náležitosti dojednané v pojistné smlouvě. Tato problematika bude dále rozebrána v rámci srovnání 3 pojišťoven v dalším textu.
Zvláštní podmínky (doplňkové podmínky)
Jedná se o podmínky, které jsou specifické zejména v definování maximální výše
pojistného plnění (odlišného od zákonných podmínek) a definování systému bonus – malus, popřípadě jiných výhod. Opět je nutné zdůraznit, že tyto podmínky se u jednotlivých pojišťoven liší a budou zmíněny v dalším textu.
2. Transformace zákonného pojištění odpovědnosti na smluvní povinné pojištění 2.1. Historický vývoj pojištění odpovědnosti za provoz vozidla
Tento druh pojištění má na našem území dávnou tradici již od minulého století.
Zákonem č. 198/1932 Sb. bylo zavedeno povinné pojištění pro motorová vozidla sloužící k živnostenské dopravě osob a nákladu za úplatu. Dále zákonem č. 81/1935 Sb. se tato
povinnost rozšířila na všechny provozovatele motorových vozidel, kteří se mohli buď pojistit proti následkům této odpovědnosti, nebo složit vysokou kauci1.
Další úpravy v pojištění odpovědnosti následovaly po druhé světové válce, kdy
jediným poskytovatelem byla Česká státní pojišťovna a Slovenská štátná pojišťovňa, tedy faktický státní monopol.
2.2. Přeměna zákonného pojištění odpovědnosti na pojištění povinně smluví a důsledky těchto změn
Po roce 1989 a významných společensko-politických změnách se projevila nutnost
revize starších právních norem. Konkrétně k tomu došlo vyhláškou ministerstva financí
č. 492/1991 Sb., kde byla stanovena nová pravidla tohoto zákonného pojištění. Vzhledem
k rostoucí intenzitě provozu, narůstajícímu počtu dopravních nehod, změnách cenové hladiny (ta se projevovala zejména rostoucí cenou oprav) a k dalším aspektům, byla tato vyhláška několikrát novelizována (zejména se měnily sazby pojištění). Je nutné dodat, že v tomto
období existovala stále pouze jediná pojišťovna na trhu a stále závažnějším problémem se
stávalo její hospodaření v rámci tohoto pojistného produktu, které bylo neustále deficitní a to i přes opakované nárůsty sazeb pojištění.
V systému zákonného pojištění odpovědnosti vznikalo pojištění odpovědnosti
z provozu motorového vozidla bez uzavření pojistné smlouvy na základě jiné skutečnosti za
podmínek stanovených zvláštním právním předpisem, v daném případě uvedením vozidla do
1
Pramen [1]
8
provozu. Zaplacení pojistného ustanoveného uvedenou vyhláškou tedy nebylo pro vznik pojišťění rozhodující.2
Toto samozřejmě rozpoutalo významnou debatu nad změnou formy tohoto zákonného
pojištění, kdy transformace na smluvní povinné pojištění a nutnost liberalizace se jevila jako nejvhodnější řešení neutěšené situace a to zejména v hospodaření České pojišťovny. Ale to
nebyl jediný důvod, dále neexistovala možnost volby pojišťovny, což mělo za následek tržní pokřivení v této oblasti a také dle mého názoru zmíněné deficitní financování.
V daném systému chyběla existence jakéhokoliv motivačního programu, který by
například zvýhodňoval bezškodný průběh pojišťění nebo zohledňoval jiné skutečnosti,
veškeré pojištění bylo tedy placeno paušálně a nebylo nabízeno s doplňkovými produkty jako nyní, nemluvě o kvalitě poskytovaných služeb.
Bylo tedy nutné změnit tento systém ze zákonného pojištění odpovědnosti za škodu
způsobenou provozem vozidla na smluvní povinné pojištění odpovědnosti. Byl tedy přijat
zákon č. 168/1999 Sb. o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla a o změně některých souvisejících zákonů s účinností od 1.1.2000.
Hlavními přínosy nového zákona byla zejména liberalizace trhu s povinným ručením a
odstranění monopolu jedné pojišťovny, čímž došlo k ustálení tržní ceny pojištění a možnost volby pro pojistníka. Dále je pak důležité zavedení motivačního sytému (bonus – malus), který má významný vliv na výši pojistného dle škodného průběhu pojištění.
Za nevýhodu mohlo být v době zavedení považováno výrazné navýšení ceny, ovšem
v tomto případě se domnívám, že došlo pouze k narovnání ceny jako důsledek působení trhu (o tom, že cena pojištění nebyla před nabytím účinnosti zákona č. 168/1999 Sb. adekvátní
svědčí i zmíněné deficity České pojišťovny. Je nutné podotknout, že tyto deficity nemusely být způsobeny pouze nízkou cenou pojištění, ale mohly mít příčinu třeba právě v neprůhlednosti systému popřípadě neefektivitou pojišťovny jako monopolu).
2.3. Současná právní úprava
Od přijetí nového zákona č. 168/1999 Sb. došlo několikrát k jeho novelizaci a to
zákonem č. 307/1999 Sb., č. 56/2001 Sb., č. 320/2002 Sb., č. 47/2004 Sb. (v tomto předpisu dochází k významným změnám zejména vzhledem k slaďování legislativy s právem
Evropských společenství, dále se zde ustavuje zřízení informačního střediska Kanceláře, které poskytuje informace uplatnění nároků poškozených osob na náhradu škody z pojištění
odpovědnosti a upřesňuje plnění náhrad z garančního fondu), č. 377/2005 Sb. (upřesňuje
mimo jiné informační propojenost mezi kanceláří pojistitelů a Policii ČR) a č. 57/2006 Sb., který vstoupí v platnost 1.4.2006. 2
Pramen: [4]
9
3. Srovnání nabídky pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla u vybraných pojišťoven V této části práce budou srovnány produkty pojištění odpovědnosti za škodu
způsobenou provozem vozidla u pojišťoven Kooperativa pojišťovna a.s., Allianz a.s. a České podnikatelské pojišťovny a.s.. Nejprve budou popsány a rozebrány nabídky jednotlivě a následně se je pokusím srovnat a vzít v úvahu veškeré náležitosti důležité při výběru
pojišťovny. Toto srovnání bude prováděno na základě dostupných informací, jak z pojistných podmínek tak z ostatních informačních zdrojů. Na závěr uvedu mé subjektivní doporučení výběru pojistitele.
V následující tabulce jsou uvedeny počty pojištěných vozidel dle jednotlivých
pojišťoven.
Tabulka č. 1: Počty pojištěných vozidel dle jednotlivých pojišťoven Počet pojištěných vozidel vedených v databázi ČKP Pojistitel ke dni 31.12.2005 data zpracována : 1.2.2006 560 235 ALLIANZ POJIŠŤOVNA, A.S. ČESKÁ PODNIKATELSKÁ 565 488 POJIŠŤOVNA, A.S. 2 385 827 ČESKÁ POJIŠŤOVNA A.S. ČSOB POJIŠŤOVNA, A.S.
GENERALI POJIŠŤOVNA, A.S.
KOOPERATIVA POJIŠŤOVNA, A.S. TRIGLAV POJIŠŤOVNA , A.S. UNIQA POJIŠŤOVNA, A.S.
CELKEM Pramen: [5]
233 058
256 792
1 316 759 22 759
79 702
5 420 620
3.1. Obecné náležitosti pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla Na úvod je dobré uvést určité obecné náležitosti, které se v rámci pojištění
odpovědnosti prosazují a které by nemuseli být z dalšího textu okamžitě patrné: -
při kalkulaci pojištění se vychází zejména z objemu motoru pojišťovaného
-
intervaly placení pojistného bývají zpravidla roční, pololetní, čtvrtletní a
-
bonus – malus je systém, kdy jsou zvýhodňováni ti pojistníci, u kterých
vozidla, zde platí, že čím větší objem, tím vyšší cena
měsíční, kde delší intervaly bývají zvýhodňovány
nedojde ke škodné události během určitého časového intervalu a naopak, jedná se tedy o jistý druh motivačního programu (podrobnosti viz pojistné podmínky přílohy č. 2, 3), tyto bonusy (malusy) se mohou převádět mezi jednotlivými pojišťovnami a mají individuálně stanovenou svoji maximální výši
10
-
-
k hlášení pojistných událostí může docházet buď písemně, telefonicky nebo
elektronicky prostřednictvím internetu, ze zákona je povinná pouze písemná forma
v rámci pojištění odpovědnosti jsou nabízeny další služby jako například
asistenční služby, doplňkové pojištění zdarma, zvýhodnění při současném uzavření havarijního pojištění, připojištění posádky, čelního skla atd.
3.2. Kooperativa pojišťovna, a.s.
Kooperativa je dle tržního podílu po České pojišťovně druhou nejvýznamnější
pojišťovnou poskytující pojišťění odpovědnosti. V rámci všeobecných pojistných podmínek jsou jasně definována pravidla pojištění, kdy některé články těchto podmínek jsou
formulovány poměrně stručně a s odkazem na další právní předpisy nebo pojistnou smlouvu.
Jako příklad uvádím článek 3 všeobecných pojistných podmínek nazvaný Zánik pojištění, kde je uvedeno, že pojištění zaniká z důvodů uvedených v §12 odst. 2 zákona a že v případě
zániku pojištění má pojistitel právo na pojistné v souladu s ustanovením §13 odst. 2 zákona, dále je to článek 11 Právo pojistitele na úhradu vyplacené částky a článek 7 Výluky z pojištění (viz příloha č. 1).
Naopak povinnosti pojistníka a pojištěného jsou vymezeny poměrně široce a to až nad
rámec zákona. Z předešlých zjištění se může zdát, že pojistné podmínky jsou koncipovány
poněkud účelově, kdy záležitosti pojišťovně ne příliš příjemné jsou schovány do odkazů na
jiné předpisy a naopak povinnosti druhé strany jsou detailně popsány. V případě, že pojistník si pojistné podmínky přečte a rozhodne se prozkoumat všechny náležitosti, bude tímto
donucen prostudovat též zákon č. 168/1999 Sb. a to se obávám, že je nad schopnosti mnohých lidí, ať už vzhledem k dostupnosti právní normy, nebo jejímu porozumění.
Nabídka pojišťovny se skládá ze dvou variant pojištění odpovědnosti a to
STANDARD nebo BENEFIT, kdy všeobecné smluvní podmínky se neliší a rozdíl nalezneme v rámci zvláštních (doplňkových) pojistných podmínek. V těchto doplňkových podmínkách
jsou uvedeny různé limity pojistného plnění (u první varianty 24 mil. Kč v případě škody na majetku a 54 mil. Kč v případě škody na zdraví u druhé 70 mil Kč v obou případech) a podmínky systému bonus – malus. Další rozdíl mezi těmito typy spočívá v rozsahu
asistenčních služeb poskytovaných pojistitelem zdarma (u varianty STANDARD do 50 km a BENEFIT do 75 km je odtah zdarma).
Tabulka č. 2: Rozdíl v sazbách u pojištění BENEFIT a STANDARD (bez zohlednění bonusů)
Pojistitel Pojistné krytí (mil. Kč) Kooperativa
Pramen: [7]
70/70 24/54
Do 1000 cm 3248 3126
Od 1000 do Od 1350 do Od 1850 do 1350 ccm 1850 ccm 2500 ccm 3756 3697
5896 5760
9324 8971
Nad 2500 ccm 12924 12480
Poznámka BENEFIT
STANDARD
11
Pojišťovna kooperativa poskytuje k pojištění odpovědnosti zdarma živelní pojištění
vozidla, podmínky tohoto pojištění jsou uvedené ve zvláštních pojistných podmínkách pro živelní pojištění (viz příloha č.1). Pojistné události jsou taxativně vyjmenovány a pojištění platí pouze na území České republiky.
Pojistnou událost lze oznámit písemně, telefonicky nebo prostřednictvím internetu.
3.3. Allianz, a.s.
Allianz je významnou pojišťovnou s celosvětovou působností, vzhledem k podílu na
trhu pojištění odpovědnosti je čtvrtá s přibližně 10%.
Pojistné podmínky jsou poměrně dopodrobna propracované a nedochází k odkazování
na další právní normy. Ve všeobecných podmínkách je uvedena výše pojistného plnění (zde jsou uvedeny zákonné limity a odkaz na pojistnou smlouvu, kde mohou být dále upraveny), platební podmínky, kde nejvýhodnější je platba roční (u plateb pololetních je účtována
přirážka 3%, u kratších 5% z ceny pojištění), rozsah pojištění (taxativně vyjmenovaný),
výluky z pojistné odpovědnosti atd. (viz příloha č. 2). Některé články podmínek jsou doslovně shodné s částmi zákona, ale právě toto znamená, že podmínky působí komplexněji a
přehledněji pro případného pojistníka.Ve zvláštních pojistných podmínkách je specifikován pouze systém bonus – malus.
Pojišťovna Allianz na našem trhu nabízí pojištění podle místa bydliště majitele vozidla
a jeho věku. Nejvyšší sazby jsou v rámci Prahy (region R1), dále potom měst s více jak
90 000 obyvateli (R2) a nejnižší u ostatních (R3). Z následující tabulky je patrné, že rozdíly
ceny nejsou zanedbatelné. Dle věku jsou pojistníci rozděleni do tří skupin, skupina do 21 let,
od 21 do 40 let a starší jak 40let. Důležité je, že toto platí pokud pojistník není podnikatelem, v případě, že podniká, nejsou tyto údaje relevantní.
Tabulka č. 1 – Rozdíly ve výši pojištění u jednotlivých regionů (sazba bez zohlednění bonusů)
Pojistitel Pojistné krytí (mil. Kč) Allianz
18/35 18/35
18/35
Do 1000 Od 1000 do cm 1350 ccm 4344
5196
2928
3615
3321
4016
Od 1350 do 1850 ccm 6906 6115 5120
Od 1850 do Nad 2500 2500 ccm ccm
Poznámka
10527
14843
region R1 Praha
8092
11454
region R3 mimopražský do 90 000 obyvatel
9235
Pramen: [7]
13003
region R2 mimopražský nad 90 000 obyvatel
Rozdělení dle regionů je pochopitelnou reakcí na větší nehodovost v rámci větších
měst a vyšší náklady s tímto spojené, ovšem systém opomíjí jeden významný aspekt a to, že majitel může mít trvalé bydliště v malém městě, ale denně dojíždí do Prahy za prací, čímž
riziko škodné události je téměř totožné s obyvateli Prahy (právě toto je argumentem České pojišťovny a Kooperativy, proč nezavádějí podobná zvýhodnění).
12
Pojišťovna nabízí tři typy produktu, u prvního je maximální limit pojistného plnění ve
výši 18 mil. Kč pro poškození majetku a 35 mil Kč v případě poškození zdraví, u druhého 50 mil. Kč a u třetího 100 mil. Kč v obou uvedených případech škody. Dále jsou zákazníkům
poskytovány asistenční služby, kdy je nabízen odtah vozidla v hodnotě do 1500 Kč v rámci
ČR a do 3000 Kč v zahraničí, dále potom příspěvek na ubytování v nouzi v případě nehody nebo odcizení vozidla do 1000 Kč za osobu a den (max. 2 dny).
3.4. Česká podnikatelská pojišťovna, a.s. Česká podnikatelská pojišťovna je v rámci trhu s pojištěním odpovědnosti na třetím místě co do počtu klientů.
Pojistné podmínky jsou velmi podrobně a přehledně zpracovány bez výrazných
nesrovnalostí. Všeobecné podmínky jsou co do obsahu podobné těm u pojišťovny Allianz, není tedy nutné je na tomto místě znovu analyzovat. U podmínek doplňkových je popsán systém bonus – malus a na rozdíl od předchozích pojišťoven také způsob poskytování asistenčních služeb a úrazové pojištění řidiče. (viz příloha č.3)
Česká podnikatelská pojišťovna ve své nabídce uvádí dva typy pojištění a to
SPECIÁL PLUS a SUPER PLUS, kde u obou je maximální limit pojistného plnění ve všech
případech 70 mil. Kč. V rámci pojištění má zákazník dle typu pojistky a do určité výše nárok na bezplatné asistenční služby (bližší informace viz doplňkové pojistné podmínky příloha č. 3), dále pak se na řidiče vztahuje úrazové pojištění a to do výše 200 000 Kč (SPECIÁL)/ 300 000Kč (SUPER) a to jak pro případ smrti tak pro případ trvalých následků.
Pojišťovna má poměrně komplikovaný způsob kalkulace pojištění, zohledňuje v něm
místo bydliště, věk, stáří vozidla a formu pojistníka (fyzická osoba, fyzická osoba podnikatel nebo právnická osoba).
Opět se zde rozlišuje několik regionů, kde velká města nad 90 tis. obyvatel mají
nejvyšší sazby pojištění, města od 30 tis. do 90 tis. obyvatel a malá města do 30 tis. mají
nejnižší sazby. U věku řidiče platí, že čím starší tak tím nižší sazby se na něj vztahují a nejde o nízké částky, rozdíl ve výši pojistky mezi pojistníkem ve věku 21 let a 41 let činí téměř
1500 Kč (závisí na objemu motoru). Stáří vozu je rozděleno na vozy do 5 let, od 5 do 10 let a
dále na vozy starší. Platí, čím starší, tím nižší sazba pojištění, rozdíl se může pohybovat okolo 1000 Kč. Fyzické osoby mají nižší sazby než podnikatelé, rozdíl činí přibližně 500 Kč. V následující tabulce je uveden příklad vlivu uvedených zvýhodnění.
13
Tabulka č. 3: Porovnání výše pojistného v případě různých osob pojistníka (sazba bez zohlednění bonusů)
Pojistitel Pojistné krytí (mil. Kč) ČPP 3
70/70 70/70
Do 1000 cm
Od 1000 do 1350 ccm
Od 1350 do 1850 ccm
Od 1850 do 2500 ccm
1996
2833/3197
4282/4926
6802/7389
3134
4448/5019
6722/7733
10679/11601
Pramen: [7]
Nad 2500 ccm 12022
18874
Poznámka
vůz starší 10 let, řidič nad 40 let, zvýhodněný region
vůz max. 5 let starý, řidič mladší 22 let, nezvýhodněný region
Opět se dá polemizovat o smyslu těchto zvýhodnění (popřípadě znevýhodnění), jak
věk tak stáří vozu můžou mít vliv (mladší řidiči zřejmě způsobují více nehod a řidiči starších
vozů jezdí obezřetněji, je zde evidentně vycházeno ze statistiky škodných událostí), ale dokud bude existovat systém pojištění na držitele vozidla, tedy ne na konkrétního řidiče, efekt
nemusí být natolik příznivý. Rozporuplné mi připadá rozlišování dle formy pojistníka, zde je evidentní, že pojistitel chce rozlišit osoby, které používají vozidlo více (podnikatelé) a méně (nepodnikatelé), ale zapomíná na to, že právě řidiči jezdící příležitostně nemají takové zkušenosti a tedy riziko škodné události může být vyšší.
3.5. Srovnání
Pokud má dojít ke srovnání uvedených produktů pojišťoven, je nutné říci jaké typy
pojistek a dle jakých kritérií budou srovnávány.
Na úvod budou srovnány pojistné podmínky, následně bude vybrán od každého
pojistitele jeden typ pojištění, které budou mít podobné parametry (pojistné limity, asistenční služby atd.) a budou aplikovány na různé osoby pojistníka. Srovnání pojistných podmínek
Pojistné podmínky u mnou vybraných pojišťoven jsou profesionálně zpracovány a
v mnohých částech jsou stejné (což je logické, jelikož se tvoří na základě stejného zákona), ale liší se v míře podrobností. Jak již bylo uvedeno u Kooperativy jsou pojistné podmínky
poměrně stručné, s mnohými odkazy na zákonnou úpravu, pro zákazníka to může znamenat významné znesnadnění orientace v rámci tohoto dokumentu.
U Allianz a ČPP jsou podmínky zpracovány podrobněji bez odkazů na zákon. Pouze
u výše pojistných limitů je uvedeno zákonné minimum a odkaz na pojistnou smlouvu, kde
dochází k bližší specifikaci dle typu pojistky. V doplňkových pojistných podmínkách má ČPP navíc uvedeno poskytování asistenčních služeb a úrazové pojištění.
Nejkomplexněji dle mého názoru má pojistné podmínky zpracována Česká
podnikatelská pojišťovna, kdy převážná většina potřebných informací je v tomto dokumentu ČPP rozlišuje více kategorií vozidel. V případě, že jsou uvedeny dvě hodnoty oddělené lomítkem, pak první hodnota odpovídá skupině s nižším a druhá s vyšším obsahem motoru v rámci uvedené hlavní skupiny.
3
14
obsažena a není nutné v případě nejasností dalšího dohledávání informací. Srovnání ostatních aspektů (cena, asistenční služby, doplňkové pojištění atd.)
Aby došlo k objektivnímu srovnání, budou zvoleni dva modelový zákazníci. Záměrně
jsou zvoleny poměrně odlišné případy, aby byly patrné rozdíly zejména ve výši pojištění. Tabulka č. 4: Modelový zákazníci
Pojistník 1
Věk Bydliště Podnikatel Int. Placení Stáří vozu
Pojistník 2
21
45
Praha
malé město
ne
ne
1 rok
1 rok
do 5 let
nad 10 let
Typy pojistek, které se svým charakterem u jednotlivých pojistitelů nejvíce podobají
jsou uvedeny v následující tabulce. Na jejich základě budou kalkulovány sazby pro výše
uvedené pojistníky. Další tabulka zobrazuje hodnoty vykalkulované pro uvedené pojistníky. Pojistitel Pojistné krytí (mil. Kč) Kooperativa Allianz ČPP
Tabulka č. 5: Doplňkové služby k pojištění odpovědnosti
Asistenční služby (výše plnění/doba úschovy vozu)
70/70
do 75 Km (120 EUR)/10dní (7 v zahr.)
70/70
2000Kč (60EUR)/3dny
50/50
Pramen:[8], [9], [10]
Pojistitel Pojistník Do 1000 ccm
1500 Kč (3000 Kč v zahr.)
5404
ČPP3
Pojistník 1
3305
4691/5294
ČPP 4
Pojistník 2
Pramen:[8], [9], [10]
2793 1996
ne
SPECIAL PLUS
5896
4518
Pojistník 2
200 000
3756
Pojistník 1
Allianz
BENEFIT
Od 1350 do 1850 ccm
Allianz
3248
ano
ne
Od 1000 do 1350 ccm
3248
3756
3449
2833/3197
5896
Typ pojistky
ne
Tabulka č. 6: Ceny ročního pojištění
Kooperativa Pojistník 1 Kooperativa Pojistník 2
Úrazové Živelní pojištění (Kč) pojištění ne
Od 1850 do 2500 Nad 2500 Typ pojistky ccm ccm 9324
12924
7182
10948
15437
7091/8157
11264/12236
19908
4884
4282/4926
9324
7719
6802/7389
12924
10927
12022
BENEFIT BENEFIT
SPECIAL PLUS
SPECIAL PLUS
Tabulka č. 6 zobrazuje ceny ročního pojištění u jednotlivých skupin (rozlišovaných dle
obsahu motoru v ccm). Při bližším prozkoumání zjistíme, že ceny pojištění se liší výrazně a to zejména u Kooperativy ve srovnání s Allianz a ČPP. Budeme-li odpovídat popisu
pojistníka č. 1, pak pro nás bude nejvýhodnější variantou pojištění od Kooperativy, např.
pokud vlastníme vozidlo s motorem o objemu v intervalu od 1350 do 1850 ccm, pak nám
rozdíl vůči ostatním pojišťovnám bude činit zhruba 1200 Kč, u vyšších objemů motorů je
tento rozdíl ještě vyšší. Na tomto místě lze bez dalšího uvažování nad asistenčními službami a jinými výhodami doporučit uzavření pojistné smlouvy u pojišťovny Kooperativa.
ČPP rozlišuje více kategorií vozidel. V případě, že jsou uvedeny dvě hodnoty oddělené lomítkem, pak první hodnota odpovídá skupině s nižším a druhá s vyšším obsahem motoru v rámci uvedené hlavní skupiny.
4
15
Pokud ovšem je naše situace bližší pojistníku č. 2, pak dochází k naprosto opačné
situaci. Výhodné se stává uzavření pojistné smlouvy u pojišťovny Allianz nebo ČPP. Vlastníme-li vozidlo ve stejné kategorii jako v předešlém případě, pak rozdíl ve výši
pojistného bude 1400 – 1500 Kč. Kterou ze dvou společností zvolit závisí na několika
aspektech. Jednak je to kategorie obsahu motoru, do které naše vozidlo spadá, nabídka
asistenčních služeb případně doplňkových pojištění a může to být i dobré jméno pojišťovny. V případě, že vlastníme vozidlo s nízkým objemem motoru, je výhodnější ČPP a
naopak při vyšších objemech se stává výhodnější Allianz. Důležitý je též faktor rozlišení více kategorií u České podnikatelské pojišťovny, ovšem to nic nemění na uvedené skutečnosti. Míra asistenčních služeb je zhruba na stejné úrovni, kdy lze předpokládat, že
vzhledem k nadnárodnímu charakteru pojišťovny Allianz, bude mít právě tato pojišťovna
kvalitnější zahraniční výpomoc. Výhoda u ČPP je úrazové pojištění řidiče a to až do výše
200000 Kč, u Allianz je to právě dobré jméno spojené se stabilitou a spolehlivostí (tím není řečeno, že by ČPP byla nespolehlivou pojišťovnou, jde o to, že právě dobré jméno považují
někteří zákazníci za velmi důležitý atribut). Na základě předešlých údajů lze u vozů s nižším obsahem motoru doporučit pojištění u ČPP, u vozů s vyšším obsahem motoru pojištění u Allianz.
16
Závěr
Cílem této práce bylo popsat základní legislativní náležitosti pojištění odpovědnosti
z provozu vozidla, transformaci pojištění ze zákonného na povinně smluvní a na závěr analyzovat nabídky tří pojišťoven včetně doporučení.
U prvního byly nejdůležitější oblasti zákona č. 168/1999 Sb., kde byl kladen největší
důraz na části, které by mohli mít svým obsahem vliv zejména na pojistníka případně
pojištěného, kdy lze předpokládat, že právě tyto osoby si mnohdy zákonem dané náležitosti neuvědomují.
V rámci transformace zákonného pojištění na pojištění povinně smluvní došlo
k výrazným změnám a to zejména pozitivním, kdy systém se stal jednak průhlednějším,
podstatně více zaměřeným na zákazníka a jeho motivaci. Došlo též k výraznému nárůstu konkurence na trhu a zrušení monopolního postavení České pojišťovny. Negativním
důsledkem bylo zvýšení ceny, ovšem vzhledem k deficitu pojištění v předchozích létech šlo zřejmě o stabilizaci na úroveň tržních cen.
V rámci poslední části bylo zjištěno, že pojišťovny poskytují různé úrovně pojištění a
také rozdílné služby jako dodatek k pojištění odpovědnosti. Jak je patrné z části, kde dochází ke srovnání produktů pojišťoven, ve většině případů nelze považovat nabídku jedné
pojišťovny za lepší. Vždy je nutné přistupovat k hledání nejvýhodnější varianty zejména z pozice pojistníka a to dle jeho věku, místa bydliště, stáří jeho vozidla a zda se jedná o podnikatele či ne. Doporučení, která byla ve srovnání udána, jsou dána zhodnocením
faktických údajů získaných z informačních zdrojů pojišťoven. Jelikož se jedná o subjektivní doporučení, může je zákazník vzhledem ke svým preferencím hodnotit zcela odlišně.
17
Použitá literatura Odborné publikace
[1] Čejková Viktória, Martiničová Dana. Pojišťovnictví, Masarykova univerzita,
Brno 2004. 158 s. ISBN 8021035250
[2] Čejková Viktória, Nečas Svatopluk. Pojistný trh, Masarykova univerzita,
Brno 2005. 82 s. ISBN 8021036613
[3] Kopecký Karel. Povinné ručení – otázky a odpovědi, GRADA Publishing, s.r.o.,
Praha 2002. 95 s. ISBN 8024701146
[4] Polách Josef. Povinné ručení v české republice (aktuální problémy a trendy),
bakalářská práce, Masarykova univerzita, Brno 2003
Internetové zdroje
[5] http://www.ceska-kancelar-pojistitelu.cz [6] http://www.cap.cz
[7] http://www.finexpert.cz [8] http://www.koop.cz
[9] http://www.allianz.cz [10] http://www.cpp.cz
18
Přílohy
Příloha č. 1: Všeobecné pojistné podmínky odpovědnosti z provozu vozidla, zvláštní pojistné podmínky pro živelní pojištění vozidla (pojišťovna Kooperativa)
Příloha č. 2: Všeobecné pojistné podmínky, doplňkové pojistné podmínky pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (pojišťovna Allianz)
Příloha č. 3: Všeobecné pojistné podmínky, doplňkové pojistné podmínky pojištění odpovědnosti z provozu vozidla (Česká podnikatelská pojišťovna)
19
Příloha č. 1
20
21
22
23
Příloha č. 2
25
26
27
28
29
30
31
32
Příloha č. 3
34
35
36
37
38
