Zo haal je het meest uit je klanten

Het Verzekeringsblad 98e jaargang 9 oktober 2008 nr.

19

Fortis in handen van Staat Auto: schadesturing onder vuur AOW-uitstel onvoordelig

Joep van den Eijkel (DIN):

‘Zo haal je het meest uit je klanten’ www.vbnet.nl VB_1908 01_12.indd 1

07-10-2008 13:03:00

De hoofdsomkortingsactie van ING (brengt een droomkasteel dichterbij) U weet natuurlijk niet hoe het droomkasteel van uw klant er uit ziet. Wat u wel weet is dat zelfs een gewoon leuk huis voor velen al bijna niet meer te betalen is. Aan de huizenprijzen kunnen we niets doen. Wel kunt u in een persoonlijk gesprek met uw klant vertellen hoe zijn of haar droomhuis misschien toch binnen bereik komt. ING geeft 10 jaar lang tot 10% korting op de maandlasten Net als de Postbank geeft de ING Bank nu ook 10 jaar lang tot 10% korting op de maandlasten. Op intermediair.ingbank.nl staat een kortingstabel waarmee u eenvoudig berekent hoeveel korting u kunt bieden aan uw klant en staan alle voorwaarden. Maar ING doet meer ING heeft binnen deze actie een aantrekkelijke hoofdsomkorting, waarmee u uw klant direct al een hoge korting kunt bieden. En bij ING mogen ouders meetekenen voor de hypotheek van hun kind. Meer informatie over deze actie? Vraag uw relatiemanager of kijk op www. intermediair.ingbank.nl.

WWW.INTERMEDIAIR.INGBANK.NL INGAM5012_210x297.indd 1 VB_1908 01_12.indd 2

02-10-2008 13:03:10 09:42:29 07-10-2008

COVER

Zo haal je het meest uit je klanten In zijn bijna dertigjarige carrière heeft algemeen directeur Joep van den Eijkel bewezen in een vroeg stadium kansen te ‘ruiken’ en te benutten. Zijn verrassende visie op de tegenwoordige markt is dat juist de zogenoemde papa-mama kantoren een hele goede kans maken om te overleven: “Als je het mij vraagt, zie ik voor grote kantoren grotere problemen en voor kleine adviseurs grotere mogelijkheden.” Van den Eijkel vindt dat de adviseur te weinig beseft dat hij goud in huis heeft, dat erop wacht aan de oppervlakte gebracht te worden.

18 22 29 38 48

Generali VB Innovatieprijs 2008

De selectiecommissie heeft de nominaties bekendgemaakt voor de Generali VB Innovatieprijs 2008 en de Generali VB Aanmoedigingsprijs, die uitgereikt zullen worden tijdens de VB Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal in Apeldoorn. Voor beide prijzen zijn dit jaar vier initiatieven genomineerd. In deze editie van Het VB stellen we kort twee nominaties voor de Generali VB Innovatieprijs aan u voor: belevingsconcept Het Bespaarhuis en pensioentotaalplanner Spaarbox, vrij beschikbaar op internet voor consumenten en adviseurs.

Donner misrekent zich met AOW-uitstel

Herman Kappelle, bijzonder hoogleraar Fiscaal Pensioenrecht aan de VU, juicht het plan van minister Donner om langer doorwerken aantrekkelijker te maken in beginsel toe. Alleen vindt hij dat Nederlanders die hun AOW uitstellen volgens het nieuwe plan zichzelf tekort doen. Volgens Kappelle levert een jaar AOWuitstel in de plannen van Donner een levenslange bonus op van 5 procent, maar kan een 65-jarige die doorwerkt beter een AOWuitkering aanvragen en het geld storten in een lijfrente. Dat levert hem een bonus op van minimaal 7,5 procent.

Verzuim verdient beter

Verzuim heeft een negatieve lading gekregen in Nederland. Leidinggevenden zitten vaak met de handen in het haar als het om verzuim gaat. Verzuim verdient beter, vindt drs. Frans van Dillen van Brezza uit Naarden: “Je kunt verzuim ook positief benaderen, door het positief te herformuleren als braakliggende productiviteit, als kans voor rendementsverbetering. De huidige manier van denken leidt tot ‘Wat kost verzuim’ en is voor organisaties een blok aan het been. Een nieuwe benadering is: wat kun je vanuit je huidige verzuim extra verdienen?”

Voorkeur voor commerciële conversies

Er heeft zich de laatste maanden in verzekeringsland onopgemerkt een ingrijpende verandering voltrokken, constateren Carl de Bast en Henk Douwes, directeur en manager business development bij ITDS. Bij door overnames en fusies noodzakelijke conversies worden volgens hen niet langer met ‘houtjes en touwtjes’ oude producten en bijbehorende polisportefeuilles in nieuwe systemen ondergebracht. “Het blijkt financieel aantrekkelijker om meteen gebruik te maken van een commerciële conversie: nieuwe producten in een nieuw systeem.”

Rubrieken

IN H O U D

Hoofdredactioneel

5

Nieuws

6

Onder meer: - Schadesturing autoverzekeraars onder vuur - Provider berekent alleen ‘fee’ aan aanbieder

Intermediair

Over professoren

VB_1908 01_12.indd 3

24

Prof. mr. J.H. Wansink: - ‘Snijvlak van maatschappelijke verantwoordelijkheid en platte handel’

Pfp

28

Onder meer: - Fortis ASR vernieuwt Premiepensioen - Eigenwoningregeling gewijzigd

Bestuurdersaansprakelijkheid

32

- Zijn bestuurders in Nederland vogelvrij?

Beleggen

34

- Kwestie van beheerste risico’s?

Marktonderzoek

36

- Mogelijkheden via mobiele telefoon

Zorg & Inkomen

38

Onder meer: - Verzekeraars werken claims niet weg

Co-assurantie

42

VNAB - 25.000 schades per jaar

Met name(n)

47

ICT

48

Onder meer: - CVSP biedt leden ‘kwaliteitborging’

Ondernemerschap

52

Bart van Luijk - Dat is snel, u lijkt Overtoom wel!

Typisch Geval

54

Albert Boes - Frauduleuze schadeclaims

Verzekerend Buitenland

57

Nieuws

58

Barbier

62

nummer 19 - 9 oktober 2008

09:42:29

14

Onder meer: - Kettlitz neemt Wulfse Groep over - NVHP vraagt AFM naar factor inflatie

3

07-10-2008 13:03:14

GRATIS * deelname voor u als lezer!

UITN ODIGING - UITNODIGING - UITNODIG

Het is weer tijd voor de VB Branchedag! ‘Winnen door teamwork’ is het motto dat we hebben meegegeven aan de VB Branchedag 2008. Het programma bevat een combinatie van sport, spel, inhoudelijke vak- en ondernemerselementen. De aankleding van de Americahal is in stijl aangepast. Naast de informatiestands staat de VB Arena, een groot sportveld met een tribune, centraal. In de VB Arena kunt u de plenaire sessies volgen, maar het sportveld wordt ook gedurende de dag op verrassende wijze gebruikt.

Ga naar: www.branchedag.nl/inschrijven, log in met 2QAZI en bevestig uw gratis deelname voor de VB Branchedag 2008

U kunt als bezoeker, voor het grootste deel, uw eigen programma samenstellen. U heeft keuze uit onderstaande VB-workshops & Spotlights. VB-Barometer: Hoe gaat de klant reageren op de nieuwe beloningsregels Eric Landwaart (GfK) en Michel van der List (GfK). Welke waarde heeft je portefeuille en waar moet je aan denken bij bedrijfsopvolging Wim Oeben (Dullemond Bedrijfsadvies) Een blik in de spiegel: wat leren de self assessments John Pennink (Stichting Financiële Dienstverlening) Wat onderzocht en ondervond de AFM dit jaar; waar gaat de toezichthouder extra op letten Ook na 1 januari 2009 bemiddelen met een gezond rendement Jurjen Oosterbaan Martinius (Bureau D&O) Wat vertellen de cijfers over marktkansen Prof. dr. Jan van Rijckevorsel (CVS) Binnen komen en binnen blijven: hoe maak je klanten voor het leven Bart van Luijk (DOOR Trainers) Waar zitten de witte vlekken van de ZZP-ers en hoe werk je die weg

20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

VB_1908 01_12.indd 4

Wat is de daadwerkelijke klantbeleving en -ervaring van het advieskantoor? Hans Smith (Mystery Review) MijnPolisCheck - van prolongatie naar klantbehoud > Voogd & Voogd Bas de Voogd, CEO Voogd & Voogd. Claimgedrag of claimcultuur > ARAG Anne Luut Dijkstra, Hoofd Speciale Zaken, ARAG Rechtsbijstand CRM showcase: de mogelijkheden en de voordelen! > SCOPE marketing technology Bas van der Veer Zoals altijd laten we het programma zoveel mogelijk aansluiten aan de actualiteit. Wijzigingen zijn daarom niet waarschijnlijk, maar toch niet uitgesloten. De meest actuele stand van zaken vindt u op onze website www.branchedag.nl. * max. 5 personen/organisatie

07-10-2008 13:03:19

COLOFON

G

HOOF DREDAC T IO N EEL

Het Verzekeringsblad onafhankelijk verzekeringsmagazine sinds 1910 ■ hoofdredactie Jan Aikens

redacteuren Alex Klein, Erwin Loer, Yvonne Neppelenbroek (eindred.), Rick de Ruiter (webred.), Elly Gravendeel (red. ass.). ■ redactie Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647730, fax 0570-647815, e-mail [email protected], internet www.vbnet.nl ■ vragen van abonnees worden gratis beantwoord ■ uitgave van Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer, tel. 0570-647111 ■ uitgever Stephanie Keij ■ marketing Claudia Simoons (adverteerders) ■ abonnementen en verzending Kluwer Afdeling Klantcontacten, Postbus 878, 7400 AW Deventer, tel. 0570-673444, fax 0570-691555 e-mail [email protected] ■ abonnementsprijs 2008 € 102,00 incl. btw. Collectieve abonnementen meer dan 20 exemplaren 10% reductie. Annulering abonnement is mogelijk tot 3 maanden voor het begin nieuwe abonnementsperiode ■ losse nummers Losse nummers € 6,75 excl. btw; VB-interactief Gidsen € 11,95 excl. btw. ■ advertenties Kluwer, Postbus 23, 7400 GA Deventer. Advertentie acquisitie: Emilie Kars-van der Goes tel. 0570-648 912 fax 0570-619 179 e-mail [email protected] Media order: Toos Schurink tel. 0570-648912 fax 0570-649819 e-mail [email protected] sluitingsdatum: Dinsdag 9 dagen voor het verschijnen. Zet- en lithokosten worden doorberekend ■ ontwerp Boshoff & Dekker, Deventer vormgeving Mediabuilders, Zutphen druk Plantijn Casparie Den Haag ■ ISSN 0165-7909 ■

Kluwer BV legt-uw gegevens vast voor de uitvoering van de (abonnements-) overeenkomst. De gegevens kunnen door Kluwer, of zorgvuldig geselecteerde derden, worden gebruikt om u te informeren over relevante producten en diensten. Indien u hier bezwaar tegen heeft, kunt u contact met ons opnemen.

Staatsbosbeheer Het is de vraag of we wakker gaan liggen van het feit dat de Belgische adel die indertijd de trotse Generale Bank-aandelen moest omwisselen in Fortis-papieren het afgelopen weekend wellicht overwoog om spontaan in de Schelde te springen. Zeker is dat we ons achter de oren moeten krabben over de Nederlandse gevolgen van de overheidsovername van de Nederlandse Fortis- en ABN AMRO-bedrijven. En dan gaan de eerste gedachten niet uit naar management en medewerkers van de genationaliseerde ondernemingen, maar naar de concurrentie die in de ‘vrije markteconomie’ het hoofd boven water moet houden. In een crisissituatie past een crisisoplossing. Dat je daardoor de belangen van aandeelhouders ondergeschikt maakt aan ‘het systeem’ dat ten onder dreigt te gaan, is voorstelbaar. Dat je als nationale overheid even je verplichte liefde voor de Benelux, laat staan voor de Europese gedachte, laat varen, mag zeker en vast op begrip rekenen. Maar dat de Staat der Nederlanden nog voordat de rookwolken zijn opgetrokken al de grond onder de nationale vrije economie gaat omploegen, is schokkend. Je zag de ondernemerslust uit de ogen van minister Wouter Bos spetteren, toen hij op televisie zijn visie gaf op de toekomst van ‘zijn’ financiële imperium. De ingezette re-integratie van de banken kan weer met voortvarendheid ter hand worden genomen, vertelde hij de journalisten. Alleen zullen de kantoren op de bestuursverdiepingen minder rood en meer geel/groen geverfd worden. Bos legde een ongemeen grote nadruk op het feit dat hij niet alleen grootbankier, maar ook superverzekeraar is geworden. ‘Ook de verzekeringspoot maakt deel uit van de overeenkomst’, meldde hij met stemverheffing. Op dat moment zaten ambtenaren al ijverig te becijferen welke winsten de monopolistische aandeelhouder uit de integratie kan overhouden. Straks zien we Florius-hypotheken aangekleed worden met Fortis ASRproducten. Worden ASR-verzekeringen verkocht via het ABN AMRO-loket en gaan MoneYou en Ditzo een gelukkig huwelijk aan. Onder welke naam? Daar wilde Bos geen antwoord op geven, die moet maar verzonnen worden door professionele marketeers, zei hij. Dit is niet het redden van ‘een systeem’; dat is brutaalweg op commerciële wijze expansie nastreven, en dus niets anders dan misbruik maken van de crisissituatie. Wat politici wel eens wordt verweten, was precies wat hier wel had moeten gebeuren: gewoon op de winkel passen. Doen waarvoor je bent ingehuurd dus: rekeninghouders en verzekeringnemers hun zekerheid en vertrouwen teruggeven. Een goed beheer voeren over de bedrijven die je zo kort mogelijk onder je vleugels moet houden. En niet als overheid de marktpartijen die wel in staat zijn hun eigen broek op te houden, het nakijken te geven. Het CDA heeft het graag over goed rentmeesterschap. Directeur-grootaandeelhouder, tevens PvdA-partijleider, Wouter Bos denkt kennelijk meer aan goed rentenierschap. Dat is zijn goed recht, zolang hij zich tenminste niet verrijkt ten koste van bedrijven die hun bestaande positie op eigen kracht verworven hebben. ■


VB_1908 01_12.indd 5

Jan Aikens [email protected]

5

07-10-2008 13:03:23

N I EU WS

Ook Fortis Verzekeringen, FCI en AAHG in handen van de Staat De Nederlandse Staat heeft alle aandelen van de Fortisbedrijven in Nederland overgenomen. Het gaat om het Fortis-deel van ABN AMRO Holding, Fortis Bank Nederland, Fortis Corporate Insurance en Fortis Verzekeringen Nederland. Fortis Verzekeringen Nederland bestaat uit Fortis ASR, De Amersfoortse Verzekeringen, Europeesche Verzekeringen, Falcon Leven en Ardanta. Deze bedrijven zijn nu volledig eigendom van de Staat. Het ministerie van Financiën heeft aangegeven dat “vooralsnog” geen wijzigingen worden aangebracht in het management. Uit de optredens rond afgelopen weekend van minister Wouter Bos valt op te maken dat de afgebroken integratie-activiteiten van ABN AMRO en Fortis weer snel worden voortgezet. Alleen zal de richting van de integratie 180 graden draaien: niet ABN AMRO gaat op in Fortis, maar de Fortis-staven zullen nu de geel/groene geledingen gaan versterken. Het is te hopen dat de borden in die kleurstelling, die inmiddels van de gevels geschroefd zijn, netjes bewaard zijn gebleven. Overigens liet Bos de mogelijkheid open dat de gecombineerde onderneming onder een totaal nieuwe naam gaat opereren. Terecht vindt hij dat niet een zaak van ambtenaren, maar van professionele marketeers. Misschien kunnen die nog even wachten totdat het ‘voormalige staatsmerk’ Postbank in de verkoop komt? “Fortis Verzekeringen Nederland is een solide, financieel gezond bedrijf dat behoort tot de top 3 van de verzekeringsbranche in Nederland”, aldus CEO Jos Baeten. Hij schreef in één week twee brieven naar het met Fortis ASR samenwerkende intermediair. De eerste om het minderheidsbelang dat de Nederlandse overheid in Fortis zou nemen, toe te lichten, en afgelopen maandag om de ‘volledige nationalisatie’ van de Fortis-bedrijven aan te kondigen. “Hoewel onze financiële positie daartoe geen aanleiding gaf”, aldus Baeten, “is Fortis Verzekeringen in de overname betrokken om te voorkomen dat de onzekerheid over de toekomst van Fortis Groep ons solide Nederlandse verzekeringsbedrijf kan raken. Op deze manier zijn alle belangen veiliggesteld. Ook die van Fortis Verzekeringen.” Een dergelijke boodschap was wel nodig, bleek de VB-redactie uit een belrondje onder intermediairs eind vorige week – toen de overname nog niet bekend was. Hoe reageren klanten als jullie een Fortis ASR-product adviseren, vroegen wij een aantal intermediairs. Zonder uitzondering antwoordden zij dat dit in vrijwel alle gevallen leidde tot opmerkingen en ongeruste vragen over de (toen) actuele situatie. Het intermediair kan nu met recht van spreken alle onrust bij klanten wegnemen. Datzelfde geldt voor vragen met betrekking tot de beleggingsverzekeringenaffaire. Afgelopen zaterdag bevestigde minister Bos in het tv-programma Kassa dat de overheid – lees: zijn ministerie – de ‘woekerpolisaffaire’

6

VB_1908 01_12.indd 6

gaat uitonderhandelen met de stichtingen. Gezien de departementale reactie op de overeenkomst van Delta Lloyd, mag aangenomen worden dat de Fortis Verzekeringen-klanten een soortgelijke oplossing kunnen verwachten. De blijmoedigheid waarmee Bos dit aankondigde, doet vermoeden dat hij nog geen idee heeft Jos Baeten, CEO, Fortis Verzekeringen hoe diep hij als aandeelhouder in de buidel zal moeten tasten; het marktaandeel van de Fortis-verzekeraars is namelijk zo aanzienlijk dat de schade waarschijnlijk niet tot honderden miljoenen beperkt blijft. Maar ach, vergeleken met de bedragen die tegenwoordig per week over tafel gaan, zal de nieuwe staatsverzekeraar daar niet van wakker liggen. Het mag als vaststaand worden aangenomen dat de bankactiviteiten van Fortis en ABN AMRO in elkaar worden geschoven. Of sprake zal zijn van integratie van de hypotheeken verzekeringsbedrijven laat zich moeilijker voorspellen. Zoals bekend, is Delta Lloyd meerderheidsaandeelhouder (51%) van ABN AMRO Verzekeringen. Fortis eiste op grond van de nieuwe eigendomsverhoudingen dat aandeel op. Delta Lloyd claimt dat het belang rond een miljard euro waard is. Daarnaast is ABN AMRO Hypotheken Groep, zeker na de overname van Bouwfonds Hypotheken, met labels als Florius en MoneYou een marktpartij van formaat waarvan de producten naadloos aansluiten bij die van Fortis ASR. ■ Jan Aikens

Auto: schadesturing onder vuur De NMa is een onderzoek gestart naar de schadesturing door autoverzekeraars. Veel maatschappijen hebben contracten met netwerken als Schadegarant en Topherstel. Maakt een verzekerde bij reparatie van de schade gebruik van een dergelijk in de polis genoemd netwerk, dan gelden zachtere voorwaarden dan normaal. De uitkering kan dan bijvoorbeeld ‘in natura’ plaatsvinden. De verzekerde ontvangt in dat geval geen factuur van de schadehersteller. Ook is het mogelijk dat in dat geval de verzekeraar geen beroep doet op het eigen risico. Schadeherstelbedrijven die geen onderdeel (willen) uitmaken van een dergelijk netwerk, hebben geklaagd bij de Nederlandse Mededingingsautoriteit. Zoals tegenwoordig gebruikelijk is er een stichting in het leven geroepen om de ‘gedupeerde partijen’ bij te staan. De Stichting Eerlijk Schadeherstel stelt zich ten doel een klacht bij de NMa te formuleren


07-10-2008 13:03:27

N IEU WS

“waarin alle aspecten van de oneerlijke wijze van sturing en het teniet doen van eerlijke mededinging op de herstelmarkt ter beoordeling worden voorgelegd”. Daarnaast wil de stichting zich rechtstreeks gaan wenden tot de consumenten. In advertenties zal de stichting uitleggen dat verzekerden vrij zijn in het kiezen van een herstelbedrijf “en niet louter degene welke wordt opgedragen door de verzekeraar”. De NMa lijkt de klacht serieus te nemen en heeft aangekondigd een breed onderzoek in te stellen. Op zich is dat opzienbarend. Dankzij de schadesturing kunnen verzekerden niet alleen profiteren van een meer coulante schadeafwikkeling, maar dankzij de schaalvoordelen zijn verzekeraars in staat een lagere premie voor de autopolissen in rekening te brengen. Daarvan profiteren alle verzekerden. Daar staat tegenover, aldus de klagers, dat herstelbedrijven die niet deelnemen aan een netwerk, veel omzet mislopen. Dat is ten dele het geval. Zoals bekend ontstaat er vaak schade aan auto’s die alleen tegen wettelijke aansprakelijkheid zijn verzekerd. Voor die gevallen speelt schadesturing geen rol. Daarbij komt dat veel herstelbedrijven niet geïnteresseerd zijn in de netwerken. Zij werken liever voor klanten aan wie zij het volle pond kunnen berekenen in plaats van de genormeerde netwerkbedragen. De NMa zou er goed aan doen allereerst na te gaan welk percentage de netwerken van de gehele brancheomzet voor hun rekening nemen. Volgens Johan Schoonhoven, directeur Schadegarant, is dat niet meer dan 10 procent. Het lijkt ons dat gezien de feiten, het belang van de gezamenlijke verzekerden hier moet prevaleren. Mocht de NMa tot een andere slotsom komen, dan moet de conclusie luiden dat verzekeraars het kennelijk nooit goed kunnen doen. Vorig jaar immers kwam autoruitenreparateur Wim Röst nog in het nieuws toen hij verzekeraars ervan beschuldigde de schade bewust hoog te houden. Verzekeraars laten liever een autoruit vervangen door bedrijven als Carglass dan door mij goedkoop te laten repareren, luidde zijn redenering. Door de schade kunstmatig hoog te houden zijn verzekerden eerder bereid zich tegen een dergelijk risico te verzekeren, hield hij de consumenten voor. Daartegenover staat nu dus het verwijt dat verzekeraars door schadelastbeheersing de premies hebben kunnen verlagen. ■

Foppe Fonds op VB-Branchedag De verzekeringsbedrijfstak kan in de aanloop naar de VB Branchedag op 20 november a.s. en op de dag zelf een ‘hartstikkene goed doel’ steunen: het Foppe Fonds. De Stichting Foppe Fonds wil geld inzamelen voor activiteiten van hulpbehoevende kinderen. Deze activiteiten zijn met name gericht op het stimuleren van de ontwikkeling van kinderen. Het Foppe Fonds wil bijvoorbeeld bijdragen aan sportaccommodaties voor (gehandicapte) kinderen. Ook individuele sportende kinderen/jongeren met financiële problemen kunnen een beroep doen op het fonds. Waar mogelijk wordt gehandicaptensport, met name voor kinderen, ondersteund. “ Dit is het fonds voor kinderen zonder kansen”, zoals Foppe de Haan, oprichter van het fonds, het omschrijft. De trainer-coach

van Jong Oranje en naamgever van het fonds heeft altijd belangstelling gehad voor gehandicapten. “Niet alleen privé, maar ook in de voetballerij. Met de voetballers van sc Heerenveen gingen we vaak naar Lyndensteyn, een school voor speciaal onderwijs.”

Veiling For All Finance organiseert namens Het Verzekeringsblad een veiling ten behoeve van het Foppe Fonds. In het kader van het thema van de VB Branchedag zullen veel te veilen zaken in het teken staan van sport. Maar dat is geen ‘must’. De veiling gaat al ruim vóór 20 november van start op de website www.branchedag.nl en krijgt op de dag zelf in de Apeldoornse Americahal een vervolg. Aan het eind van de middag zal Foppe de Haan, die ook als spreker optreedt, te horen krijgen hoeveel aangepaste rolstoelen de verzekeringsbedrijfstak bij elkaar heeft geveild. Want dat wordt de inzet van de geldinzameling: het bijeen krijgen van zoveel mogelijk aangepaste rolstoelen waardoor meervoudig gehandicapte kinderen/jongeren de gelegenheid krijgen rolstoelhockey te beoefenen. Een aangepaste rolstoel kost tussen de 10.000 en 15.000 euro. Ontmoet Foppe de Haan op de VB Branchedag, luister naar zijn inspirerende verhaal over coaching, samenwerken en hoe om te gaan met medespelers die jouw reputatie kunnen maken en breken. En doe mee aan de veiling, want dat is, zoals Foppe het in onvervalst Fries zegt, voor een hartstikkene goed doel! (Maak gebruik van het speciale aanbod en verzeker u van een gratis toegangskaart – zie pagina 4). ■

Eureko maakt leerstoel Microverzekeren mogelijk Eureko, het moederbedrijf van Achmea, wil meer aandacht voor onderzoek en onderwijs op het gebied van microverzekeringen. De maatschappij voegt de daad bij het woord door het in het leven roepen van een Kenniscentrum Microverzekeren aan een Nederlandse universiteit, met daaraan verbonden een bijzondere leerstoel. Eureko maakte dit bekend tijdens een bijeenkomst, waarin prinses Máxima, lid van de Raad voor


VB_1908 01_12.indd 7

7

07-10-2008 13:03:31

N I EU WS

Microfinanciering in Nederland, het Actieplan Microverzekeringen in ontvangst nam uit handen van Gerard van Olphen, vice-voorzitter van het Eureko bestuur. “Wij zijn groot geworden door onderlinge solidariteit, het belangrijkste concept van verzekeren”, zei Van Olphen bij die gelegenheid. “Nu is de tijd rijp om die solidariteit verder uit te breiden naar ontwikkelingslanden. Niet uit liefdadigheid, maar vanuit een economisch perspectief. Door onze steun geven we mensen in ontwikkelingslanden de kans hun economische weerbaarheid te vergroten. Wij brengen geen geld in, maar kennis en mankracht.” Het Actieplan Microverzekeringen voorziet erin de lokale

bevolking in ontwikkelingslanden ter plaatse te helpen verzekeringscoöperaties op te zetten. “Die hulp is nodig, zegt Bert Rensen”, woordvoerder van Eureko. “In die landen, Kenia bijvoorbeeld, zit men door gebrek aan kennis niet te wachten op verzekeringen. Het ontbreekt aan het vertrouwen dat vereist is om een verzekeringspremie aan iemand anders af te geven. Het beginsel van onderlinge solidariteit door verzekeren moet dus aangeleerd worden. Microkrediet kan ondernemers helpen hun bedrijf op te zetten, microverzekeren helpt die in stand te houden. Dat gaat gepaard met voor Nederlandse begrippen kleine bedragen en verder werkt het systeem zoals hier: meer zekerheid door het in coöperatie verzekeren van bijvoorbeeld uitvaart, ziektekosten, inboedel en opstal.” ■

Het begin van het einde Uitvaartverzekeraar en -verzorger Monuta is vandaag, donderdag 9 oktober, een veelomvattende reclamecampagne gestart, die vooral op de uitvaartverzorgingstak is gericht. De nieuwe televisiecommercials, website, glossy magazine ‘Eindeloos’ en het pakket brochures, productkaarten en overige promotiematerialen zijn allen opgebouwd rond het thema ‘het einde’. Niet alleen het einde als in overlijden, maar ook bijvoorbeeld het einde als in ‘jij bent het einde’, ofwel: jij bent fantastisch. De met Monuta samenwerkende intermediairs hebben eerder deze week een T-shirt met die tekst als opdruk toegestuurd gekregen. Later in de week ontvangen zij een introductie over de nieuwe campagne. Hoe je ‘het einde’ uitlegt, is persoonlijke beleving. Iedere uitvaart is anders, omdat mensen uniek zijn. Vanuit die grondgedachte heeft Monuta interviews gehouden met vijfentwintig min of meer ad random geselecteerde mensen, en hen gevraagd naar hoe zij hun uitvaart zien en hoe zij herinnerd willen worden door hun nabestaanden. Tien van hen zijn onder meer terug te vinden op de nieuwe website en rond hen zijn ook de nieuwe televisiecommercials opgebouwd. Het zijn geen acteurs maar ‘gewone’ mensen die hun eigen verhaal vertellen, hetgeen past bij Monuta’s overtuiging en campagneuitgangspunt dat de laatste wensen persoonlijke belevingen zijn die een ander niet zomaar even voor je invult. Als het even kan, moet je dat zelf doen. De nieuwe campagne moet inspireren, zegt directeur Jan-Willem Baake van Monuta, en zo werken de campagne en met name de televisiecommercials ook: zij zetten aan tot bespiegeling en tot nadenken over de eigen uitvaartwensen. Een uitvaart is het begin van een blijvende herinnering, haalt Baake graag aan in dit verband. “Hoe wil je herinnerd worden door je nabestaanden? Dat bepaal je zelf. Daarom ook kan een bezoeker op de nieuwe website van Monuta onder meer zijn eigen uitvaart samenstellen, een cruciaal onderdeel in de nieuwe campagne. “Met de bouwstenen die voorhanden zijn, kan de bezoeker alles zelf arrangeren, waarbij twee metertjes meelopen die aangeven wat de persoonlijke wensen betekenen voor de kostprijs van de uitvaart en de te betalen maandpremie. Dat resulteert in een compleet, persoonlijk uitvaartconcept, dat de bezoeker naar eigen keuze kan deleten of opslaan”, aldus Baake.

8

VB_1908 01_12.indd 8

Onderscheiden in uitvaart Door de focus op het einde, de persoonlijke beleving van uitvaart, onderscheidt Monuta zich nadrukkelijk van de twee grootste concurrenten, waarVoorbeeld van een huisstijldrager, de cover van de één vooral ‘verder leven na een van een brochure overlijden’ centraal heeft staan en de ander nog sterk productgericht te werk gaat. Met de nieuwe reclamecampagne heeft Monuta zich een compleet vernieuwde huisstijl aangemeten. Alle uitingen worden gekenmerkt door veel wit, met alle beeldmateriaal verwerkt in vierkante blokken. Modern en strak, maar wel levend en aansprekend. Al met al een trendsettend concept in de wereld van uitvaartverzorging.

Intermediairverzekeraar Op de consumentenwebsite heeft Monuta de al langer bestaande optie ‘direct afsluiten’ aangepast. Tot nu toe werd de bezoeker die een Monuta-uitvaartpolis wilde afsluiten, vanuit de Monuta-site doorverwezen naar de website van een met Monuta samenwerkende intermediair naar de keuze van de consument, waar hij de polis vervolgens direct kon sluiten. Dat mechanisme heeft de uitvaartverzekeraar nu losgelaten, maar Baake haast zich te benadrukken dat Monuta desondanks een 100% intermediairverzekeraar blijft: “We hebben gemerkt dat veel – teveel – bezoekers die geïnteresseerd waren in het direct afsluiten van een polis, afhaakten als ze werden doorverwezen naar de website van een intermediair. Dat moest anders. Bezoekers kunnen daarom vanaf nu direct sluiten op de website van Monuta, waarna de nieuwe polis via een postcodesysteem wordt ondergebracht bij een intermediair in de buurt. Is dat niet de intermediair waarmee de klant wil samenwerken, dan kan hij zijn wens tot verandering nadien eenvoudig kenbaar maken.” ■ Erwin Loer


07-10-2008 13:03:35

VB_1908 01_12.indd 9

07-10-2008 11:15:36

N I EU WS

ProFint en Offertis maken verschil provisie en kostenvergoeding transparant

Provider berekent alleen ‘fee’ aan aanbieder Arrangement- en serviceorganisatie ProFinT (Professionele Financiële Tussenpersonen) en de exclusief met haar samenwerkende mid- en backoffice Offertis splitsen hun inkomsten uit en maken deze openbaar. Dat is een ‘move’ die ook aan andere serviceproviders en inkooporganisaties niet onopgemerkt voorbij zal gaan. Aanbieders keren normaal gesproken in één keer uit aan inkooporganisaties. Een gedeelte daarvan wordt doorgezet aan de tussenpersoon. Wat er concreet en uitgesplitst binnenkomt en uitgaat, daarvan wordt doorgaans nauwelijks rekenschap gegeven. ProFinT en Offertis hebben besloten die stap als eerste of een van de eerste partijen wél te zetten. De provisie die de maatschappij betaalt voor het feit dat tussenpersonen productie hebben aangebracht, geeft ProFinT zonder inhouding door aan de tussenpersoon. Hoewel ProFinT veel doet voor haar deelnemers, doet zij feitelijk niets voor het aanbrengen van productie bij de maatschappijen. Commercieel directeur Huib Kornet vindt het dan ook eigenlijk onlogisch dat ProFinT hiervoor nog een tussenschakel is: “Wij pakken aan en geven door. Dat is alleen maar extra administratie en onnodige kosten, dus wat ons betreft mag dat ook rechtstreeks.” Offertis verwerkt alle aanvragen van tussenpersonen voor hypotheek-, leven- en daaraan gerelateerde producten. Zij rekent de hypotheekverstrekker, alleen áls er hypotheken zijn gepasseerd, een relatieve of absolute vergoeding, al naar gelang de voorkeur van de aanbieder. Het gaat dan om respectievelijk 0,15 procent over het gepasseerde hypotheekbedrag of 300 euro per gepasseerde hypotheek.

Zelf de knip maken Bij de traditionele inkooporganisaties komen de vergoedingen – dus provisies, bonussen en vergoedingen voor diensten – middels één totaalbedrag binnen. “Wij knippen dat nu op”, aldus algemeen directeur dr. Adri Verboven van Offertis. “We hebben inmiddels gemerkt dat aanbieders daar groot voorstander van zijn, omdat het hen allerlei mogelijkheden tot prijsdifferentiatie geeft. Zij kunnen nu met inkoopcombinaties om tafel gaan zitten om de kosten voor verwerking daar omlaag te brengen, zonder dat dit de vergoeding aan het intermediair hoeft te raken.” Kornet en Verboven hebben daarom sterke vermoedens dat de bekendmaking van hun initiatief tot opsplitsing en openbaarmaking van hun inkomsten grote commotie in de markt zal veroorzaken. “Inkooporganisaties willen alles het liefst bij het oude laten. Zij willen zelf de knip kunnen maken en

10

VB_1908 01_12.indd 10

bepalen wat vergoed wordt aan de tussenpersoon, wat de vergoeding voor kosten is en wat winst is. Nu wij opknippen én alles transparant maken, zullen aanbieders daarop inspelen en dat ook van andere inkooporganisaties eisen”, aldus Verboven. “Zij moeten met de billen bloot en wij hebben daarbij het vermoeden dat ons absolute tarief, de genoemde 300 euro, voor hen pijnlijk laag zal zijn”, vult Kornet aan. “Als je een beetje luistert in de markt, zitten de meeste partijen al gauw op het dubbele of driedubbele. Bekijk je de provisielijsten 2008, dan krijgen tussenpersonen gemiddeld 0,95 procent en de serviceproviders ruim 1,5 procent. Het verschil, grofweg 0,55 procent, is voor de serviceprovider, aan kosten- en winstopslag. Ruim boven ons relatieve tarief van 0,15 procent, laat staan het absolute tarief van 300 euro.” ■ Erwin Loer

Realis verliest geding tegen AEGON Intermediairbedrijf Realis moet alle door AEGON gevorderde provisie over dit jaar geroyeerde beleggingsverzekeringen terugbetalen. Zoals wij in het vorige VB schreven, eiste AEGON de vooruitbetaalde provisie op geroyeerde beleggingsverzekeringen op. Het gaat om een totaalbedrag van rond 600.000 euro. Realis weigerde aan die eis tegemoet te komen, omdat AEGON zelf schuld zou dragen aan de opzeggingen. De maatschappij zou door gebruik te maken van de De Ruiter-modellen onvoldoende duidelijk met verzekerden gecommuniceerd hebben. De Rechtbank in Den Haag heeft deze redenering niet gevolgd en bepaalde dat de communicatie over de kosten los staat van de royementen. ■

CDFD erkent drie nieuwe Wft-PE-instellingen Het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) heeft een aanvulling gepubliceerd van opleidingsinstituten die Wft-Permanente Educatie-certificaten mogen uitreiken. Het betreft Interfin, Lindenhaeghe en Welten Opleiding en Ontwikkeling. Met de nieuwe erkenningen komt het voorlopige totaal op zestien Wft-PE-instellingen. Deze zijn te vinden op de website www.cdfd.nl/nl/p4864a6c42dbc4. ■


07-10-2008 11:15:41

N IEU WS

London test kilometerpolis

Regres bij Toplis Hettema

Vanaf 2012 wordt het rekeningrijden ingevoerd. Nederlandse auto’s worden dan voorzien van een ‘On Board Unit’ waarmee ritten en kilometers worden geregistreerd voor het vaststellen van een kilometerprijs. Vooruitlopend op deze ontwikkelingen heeft London twee nieuwe concepten – de Kilometer Voordeelpolis en de Kilometer TOP Service polis – voor autoverzekeringsproducten geïntroduceerd.

Expertisebedrijf Toplis Hettema, onderdeel van de onlangs door de Duitse verzekeraar Dekra AG overgenomen Bartok Groep, heeft sinds 1 oktober naast Brand, Aansprakelijkheid, Marine en Hedex een vijfde afdeling opgericht: Toplis Hettema Regres. De nieuwe afdeling, bestaande uit vier medewerkers, bundelt de regresactiviteiten van Toplis Hettema en gaat verzekeraars en bedrijven terzijde staan bij het verhalen van schades op derden. Volgens Peter Kok, die leiding geeft aan de nieuwe afdeling, leert de praktijk dat in de verzekeringsbranche door allerlei oorzaken regres vaak achterwege blijft. “Er is veel meer aan schade te verhalen dan nu gebeurt.” ■

De Kilometer Voordeelpolis gaat uit van een maximaal aantal te rijden kilometers. Als de verzekerde minder rijdt, vindt achteraf een premieverrekening plaats, waarbij de korting kan oplopen tot maximaal 40 procent. Bij diefstal kan de auto vrijwel altijd worden opgespoord omdat de On Board Unit voorzien is van een ‘track-en-trace’ functionaliteit. De dekking is WA+ volledig-casco en er geldt geen eigen risico. De Kilometer TOP Service polis biedt daarnaast een aantal diensten ten aanzien van veiligheid en comfort onderweg. De auto wordt daarvoor voorzien van een ‘e-Call button’, waarmee de verzekerde in direct contact staat met de London TOP service. Bij elke melding worden automatisch de identificatiegegevens, het tijdstip, de exacte positie, rijrichting en snelheid van de auto meegezonden.

Groei zzp’ers niet te stuiten MKB Nederland verwacht dat binnen twee jaar het aantal zzp’ers verdubbelt en dit zou betekenen dat er in 2010 circa twee miljoen zzp’ers in Nederland zijn. Volgens MKB Nederland nemen zij de plaats in van mensen die in loondienst werkzaam zijn. Werkgevers vinden dit aantrekkelijk omdat ze minder verplichtingen hebben en de menskracht kunnen afstemmen op de werkvoorraad. Ook zijn de administratieve lasten veel kleiner, aldus MKB Nederland. Zzp’ers houden netto veel meer over dan in de tijd dat ze in loondienst waren. Ondertussen – zo blijkt uit allerlei onderzoeken – zijn ze wel slecht verzekerd bij ziekte, arbeidsongeschiktheid en hebben ze vaak geen aanvullend pensioen. Hiervoor ziet voorzitter Loek Hermans van MKB Nederland geen pasklare oplossing. Een verplicht pakket sociale voorzieningen maakt hem huiverig. Hermans wil dit probleem aan de kaak stellen tijdens overleg met vakbonden en deskundigen in de Sociaal-Economische Raad. ■

Delta Lloyd integreert Erasmus Schade Ritregistratie In combinatie met beide Kilometerpolissen kan de verzekerde zich voor 5 euro per maand abonneren op de module Ritregistratie, waarmee een kilometeradministratie voor bijvoorbeeld de Belastingdienst of de werkgever automatisch is geregeld. Via een beveiligde website kan hij in zijn ritadministratie aangeven welke ritten privé of zakelijk zijn gemaakt. Samen met ABZ worden deze twee nieuwe verzekeringsproducten in een proef gedurende een jaar getest om ervaring op te doen met de verzamelde gegevens en de benodigde technologie. De proef stelt London in staat om na te gaan of er een markt is voor een kilometerpolis en of verzekerden bereid zijn te betalen voor extra diensten. De afhandeling daarvan wordt verzorgd door Mondial, evenals London een Allianz-dochter. ■

Delta Lloyd wil het schadebedrijf van Erasmus integreren in Delta Lloyd Verzekeringen. Op 15 oktober zal de maatschappij hiervoor een adviesaanvraag indienen bij de Centrale Ondernemingsraad. Ook is de toestemming van De Nederlandsche Bank nodig. Delta Lloyd wijst op de gewijzigde marktomstandigheden, zoals de sterke premieconcurrentie en de noodzaak tot lage kostenratio’s in de schademarkt. Concreet betekent dit dat de schadeactiviteiten van Erasmus in Rotterdam worden beeindigd. “Dat heeft gevolgen voor de medewerkers van Erasmus”, aldus Delta Lloyd. Welke gevolgen precies moet een onderzoek dat deze maand start, uitwijzen. Het levenbedrijf van Erasmus blijft als zelfstandig label van Delta Lloyd opereren vanuit de havenstad. ■


VB_1908 01_12.indd 11

11

07-10-2008 11:15:47

N I EU WS

Aon verzekert expats

Cedeo-Keurmerk voor Huibers

De afdeling Expatriate Services van Aon Consulting, onderdeel van verzekeringsmakelaar en risicoadviseur Aon Nederland, introduceert het Expat Insurance Package, een totaalpakket verzekeringen speciaal ontwikkeld voor expats.

Het Huibers Instituut (opleidingsinstituut van de NVA) heeft voor haar Wft PE-opleidingen het Cedeo-keurmerk ontvangen. Dit keurmerk is aan Huibers verstrekt voor haar maatwerkopleidingen. Het Huibers Instituut is op alle zes Wft PE-gebieden door het College Deskundigheid Financiële Dienstverlening (CDFD) geaccrediteerd. Cedeo heeft een tiental opdrachtgevers geselecteerd en geïnterviewd. Daarbij is gevraagd naar voortraject, opleidingsprogramma, uitvoering, opleiders (docenten), trainingsmateriaal, natraject, organisatie en administratie, relatiebeheer, prijskwaliteitverhouding, tevredenheid en opleiding/samenwerking. Op al deze rubrieken moet een positieve score behaald worden: Huibers slaagde ruimschoots met een percentage van 86,3 procent. De erkenning blijft twee jaar geldig. ■

Hiermee komt Aon tegemoet aan de vraag uit de markt om expats goed te verzekeren. Expats kunnen via de speciaal hiervoor ontwikkelde site www.aonexpatinsurance.com diverse pakketten passend bij hun persoonlijke situatie selecteren, premies berekenen en afsluiten. Het Expat Insurance Package biedt een volledige internationale ziektekostenverzekering die voldoet aan de specifieke dekkingseisen voor expats, zoals kostprijsdekking voor spoedeisende zorg, molestdekking en een uitgebreide dekking voor reguliere zorg in zowel thuis- als gastland. Daarnaast voldoet de ziektekostenverzekering aan de vereisten van de Nederlandse basiszorgverzekering. Ook bevat het pakket een specifiek samengesteld privéverzekeringspakket dat voorziet in de meeste behoeften van expats, waaronder een privéaansprakelijkheidsverzekering, inboedelverzekering, doorlopende reisverzekering en optioneel een ongevallenverzekering en rechtsbijstandsverzekering. Voor grotere werkgevers zijn collectieve regelingen met speciale kortingen van toepassing. ■

SCFB biedt PE-abonnement StudieCentrum FinanciëleBranche (SCFB) introduceert naast haar bestaande aanbod van losse PE-trainingen een PE-abonnement. Met dit abonnement voldoet een financiële dienstverlener aan zowel de Wft- als de SEH-permanente educatieverplichtingen. Abonnees hebben gedurende de gehele PE-termijn tot en met december 2009 toegang tot de digitale leeromgeving en SCFB signaleert tijdig dat nog niet alle PE-certificaten zijn behaald. Als belangrijk voordeel ziet commercieel directeur Olivier Rupke daarnaast, dat de deelnemers niet geconfronteerd worden met eenmalige hoge kosten. “Zij betalen gedurende de termijn maandelijks een gering bedrag aan abonnementsgeld.” Deelnemers maken ter voorbereiding op de klassikale bijeenkomst gebruik van de digitale leeromgeving ‘PE-tool’ en ontvangen daarnaast een syllabus. SCFB kent vier verschillende abonnementen. Abonnement A (PE SEH + PE Wft voor de Erkend Hypotheekadviseur) kost 32,50 euro per maand en het meest uitgebreide abonnement D (PE SEH + PE Wft-Basis + PE Wft Hypothecair Krediet + PE Wft Levensverzekeringen + PE Wft Schadeverzekeringen + (facultatief) PE Wft Consumptief Krediet) 47,50 euro per maand. ■

12

VB_1908 01_12.indd 12

Patty Verhoeven (adviseur Cedeo) overhandigt keurmerk aan Hans Ruiter (directeur Huibers)

Carglass krijgt direct inzicht in dekking ICT-dienstverlener CCS heeft samen met autoruithersteller Carglass een module ontwikkeld waardoor Carglass-medewerkers in de 55 filialen in Nederland direct inzicht hebben in de dekkingsgegevens van de klant. Dit bespaart tijd en geld, het ontlast verificatieafdelingen van verzekeraars en volmachthouders en verkleint de kans op fouten in facturen. Voorheen moesten alle naw-, voertuig- en dekkinggegevens handmatig gecontroleerd worden. Dankzij de nieuwe module worden, na het invoeren van het kenteken, alle noodzakelijke dekking- en schadegegevens automatisch in de digitale opdrachtbon ingevuld, waardoor ook de eindgebruiker minder tijd aan administratieve handelingen kwijt is. Volgens Martijn Driessen, commercieel directeur van Carglass, is de realtime softwarekoppeling tussen verzekeraars/volmachten en de schadeherstelbranche een noviteit in de markt. CCS geeft aan dat de module met kleine aanpassingen ook inzetbaar is voor efficiënter dataverkeer tussen verzekeraars/volmachthouders en andere schadeherstelbedrijven. ■


07-10-2008 11:34:35

Het doel is samen met u de grootste worden in pensioenen.

Eerlijk over onze ambitie in pensioenen.

VB_1908 13_17.indd 13

07-10-2008 11:16:17

I N T ER ME D IA IR

Kettlitz neemt Wulfse Groep over Kettlitz en Deenik uit Nieuwegein en Wulfse Groep uit Amersfoort gaan samen de nieuwe Kettlitz Wulfse Groep vormen. Met een geschatte omzet in 2008 van ruim 9,5 miljoen euro en ongeveer 85 medewerkers zal de Kettlitz Wulfse Groep tot de grootste ongebonden en onafhankelijke intermediairbedrijven op de Nederlandse markt behoren. De twee bedrijven werken momenteel al samen op het gebied van zorgen inkomensverzekeringen en kennen elkaar goed. Beide bedrijven rekenen de vrije beroepsbeoefenaren tot hun kernactiviteiten. Binnen de zakelijke markt richt Kettlitz en Deenik zich voornamelijk op (semi)overheidsinstellingen en het grotere mkb. Dochtermaatschappij en volmachtbedrijf Provide Verzekeringen in Alphen aan den Rijn is primair actief in service providing aan het intermediair.

Wulfse is met name gespecialiseerd in advisering aan grotere bedrijven in diverse sectoren, waaronder de retail. Om de Kettlitz Wulfse Groep te kunnen vormen zijn de aandelen van de Wulfse Groep overgenomen door Kettlitz en Deenik Holding B.V. De naam van de Holding zal binnenkort worden gewijzigd in Kettlitz Wulfse Groep. De directie van de Kettlitz Wulfse Groep zal worden gevormd door de Kettlitz en Deenik-directeuren Alec Silvis en Coen van Ham. Aad Wulfse blijft als adviseur van de directie aan de onderneming verbonden en zal een actieve rol vervullen bij de vormgeving van het commerciële beleid. De Groep is actief vanuit drie vestigingen: Nieuwegein (Kettlitz en Deenik), Amersfoort (Wulfse) en Alphen aan den Rijn (Provide). ■

MoneYou-basishypotheek via DAK NVHP vraagt AFM naar factor inflatie Intermediairscollectief DAK heeft het hypotheekarrangement uitgebreid met de MoneYou-basishypotheek. MoneYou is een internetaanbieder zonder frontoffice, met rechtstreekse lijnen naar de DAK-leden. DAK Hypotheken is daarmee geen schakel in het dossiercompleteringsproces, zoals wel het geval is bij de overige veertien geldverstrekkers. Om de introductie van MoneYou kracht bij te zetten, levert elke gepasseerde MoneYouhypotheek via DAK één gratis nieuwe hypotheekofferte op voor een van de overige geldverstrekkers in het DAK-arrangement. ■

Veel belangstelling voor SIVI-roadshows De eerder in Het VB aangekondigde roadshows van het Standaardisatie Instituut voor Verzekeringen in de Intermediairbranche (SIVI) worden goed bezocht door het intermediair. De bijeenkomsten in Spijkenisse en Eindhoven onlangs trokken respectievelijk 120 en 140 deelnemers en voor de roadshows in De Bilt en Assen op 7 en 14 oktober hebben zich respectievelijk 186 en 167 intermediairs aangemeld. SIVI trekt in september en oktober door het land om het intermediair op praktisch niveau bij te praten over standaardisatie, ketenintegratie en met name de ‘hoe-factor’. De vier grotere systeemhuizen voor de intermediaire branche (ANVA, CCS, Online en Unit 4 Agresso) spelen eveneens een rol bij de bijeenkomsten. Volgens SIVI-directeur Hein Aanstoot wordt vooral het praktische niveau op prijs gesteld door het intermediair. Hij meent dat de voordelen van ketenintegratie weliswaar breed worden gedragen, maar dat de branche gezamenlijk moet blijven knokken tegen “het wachten op de perfecte situatie waarbij het hele intermediair zich aansluit en ketenintegratie met alle verzekeraars op alle producten en processen een feit is.” Aanstoot wil intermediairs met de roadshows met name laten zien dat nu starten goed is en direct resultaat oplevert voor hen als ondernemer. ■

14

VB_1908 13_17.indd 14

De Nederlandse Vereniging van Hypothecair Planners (NVHP) heeft de AFM om nadere informatie gevraagd over de wijze waarop financieel dienstverleners rekening moeten houden met de factor inflatie in het kader van advisering bij complexe producten en hypotheken. In haar rapport ‘Kwaliteit advies bij beleggingsverzekeringen’ geeft de AFM namelijk aan dat “het hierbij (bij de inventarisatie financiële positie cliënt, red.) belangrijk is ook rekening te houden met de inflatie”’. NVHP stelt vragen daarover, omdat volgens directeur Peter Wormskamp niet goed kan worden overzien in welke mate met deze factor inflatie rekening gehouden zou kunnen worden. Wormskamp: “Op dit moment is de focus terecht sterk gericht op het voorkomen van onverantwoorde woonlasten. Bij hypotheken en levensverzekeringen gaat het om looptijden van vaak meer dan twintig jaar. Het staat vast dat over zo’n periode inflatie zal optreden. In het algemeen wordt de inflatie aan de inkomstenkant bij burgers gecompenseerd in de salarissen en uitkeringen. Ga je aan de ene kant uit van een gelijkblijvende schuld en aan de andere kant van een met inflatie gecorrigeerd inkomen, dan kom je tot uitkomsten waar je als adviseur toch aarzelingen bij moet hebben. Zelfs bij een prognose van een gematigde gemiddelde inflatie van 2,5 procent blijkt in veel scenario’s geen sprake meer te zijn van onverantwoorde woonlasten, waarvan, zonder rekening te houden met deze factor inflatie, wel sprake is. Ik denk dat adviseurs de factor inflatie dan ook zeer terughoudend zouden moeten gebruiken.” De AFM heeft de NVHP laten weten het informatieverzoek ontvangen te hebben. Een inhoudelijke reactie laat nog even op zich wachten. ■


07-10-2008 11:56:58

INT E RM ED IA IR

Samenwerking met Premie.nl

Gratis updatesessies Infa

Zowel Delta Lloyd als Van Kampen Groep zijn een samenwerking aangegaan met Premie.nl, onafhankelijke vergelijkingssite voor premies en voorwaarden van autoverzekeringen. Premie.nl sluit niet zelf, maar via de website kan de consument kiezen voor een (vaak lokale) bemiddelaar.

Softwarebedrijf Infa organiseert in oktober en november zes gratis updatesessies voor gebruikers van AfinHyp, AfinPro en AfinCenter, op verschillende plaatsen in Nederland. Data en locaties staan op www.infa.nl. Met de nieuwe release van AfinPro is de integratie met AfinCenter gerealiseerd. De gebruiker kan hiermee de klanten vanuit AfinPro importeren in AfinCenter en kan daarmee kiezen voor een eenvoudig financieel advies of diepgaande Financiële Planning. Ook is de BV-module aangepast. Nu kan worden aangegeven van welke BV’s de afdruk gewenst is. Bij de normale inventarisatie wordt voor het onderdeel BV een verkorte weergave van alle BV’s afgedrukt. ■

Delta Lloyd Intermediairs met een schadeaanstelling bij Delta Lloyd kunnen zich via Premie.nl aanmelden om direct bij Delta Lloyd een autoverzekering te sluiten. Delta Lloyd gaat bovendien voor het intermediair adverteren op de site. Bovenaan de pagina’s komt het met de Amsterdamse maatschappij samenwerkende intermediair in beeld bij consumenten die op zoek zijn naar een autoverzekering. De bezoeker wordt via de Delta Lloyd-advertentie naar een lokale assurantieadviseur doorverwezen. Die heeft de mogelijkheid om via de site korting te verlenen.

Van Kampen Groep De bij Van Kampen Groep aangesloten intermediairs kunnen aan Premie.nl deelnemen en daarbij profiteren van de twaalf autovolmachten van de serviceprovider. Een bijzonderheid is dat Van Kampen Groep in de samenwerkingsovereenkomst heeft laten opnemen dat Premie.nl het recht heeft een bezoeker van hun site te benaderen. “De leads die Premie.nl genereert, gaan gratis naar de bemiddelaar”, licht de serviceprovider toe in een nieuwsbrief aan het intermediair. “Dat Premie. nl de bezoeker eventueel zelf mag benaderen, vinden wij op zich niet verkeerd. Dat het portefeuillerecht bij de bemiddelaar ligt, is echter eveneens vastgelegd in de samenwerkingsovereenkomst.” ■

De Keijzer verder uitgebreid

Gedwongen winkelnering door StFD? Beroering onlangs in de burelen van de StFD. Een aangesloten intermediair had de helpdesk van de stichting gevraagd hoe hij het beste een solventietoetsing op nieuw personeel kon uitvoeren, waarop hij werd doorverwezen naar de dienstverlening van ‘aanbevolen kwaliteitsorganisatie’ Bureau D & O. Volgens de intermediair gaf de StFD als reden hiervoor op dat het gratis door eenieder te raadplegen Centrale Insolventieregister (CIR) slechts teruggaat tot 1 januari 2005 en daarom niet volstaat. Niet juist, oordeelde de inmiddels boze intermediair na oppervlakkig onderzoek, die daaruit vervolgens ook concludeerde dat de StFD zich bezondigt aan gedwongen winkelnering: Bureau D & O rekent voor het ophalen van de gevraagde gegevens immers een commercieel tarief.

Cleo via Van Kampen

Zoals zo vaak hebben beide partijen een beetje gelijk. Het CIR heeft wel degelijk een archieffunctie voor gegevens tot 1 januari 2005. Het boven water halen van de gewenste gegevens daaruit kan redelijk eenvoudig zijn als het personeelslid een weinig voorkomende achternaam heeft, maar is heel wat meer werk of zelfs ondoenlijk als het om bijvoorbeeld de De Vriezen of de De Boers onder de nieuwe personeelsleden gaat: ‘Uw zoekvraag is te ruim geformuleerd. Met deze zoekvraag werden er 562 resultaten gevonden’, met vervolgens onvoldoende mogelijkheden tot nadere precisering.

Met Van Kampen Groep samenwerkende intermediairs kunnen via het extranet van Van Kampen Groep (www.vkg.com, zonder aanvullende inlognaam, apart wachtwoord of digitaal paspoort) gebruikmaken van Cleo, de extranetomgeving van Conservatrix Levensverzekeringen. Met Cleo kan het intermediair online berekeningen uitvoeren, offertes samenstellen en levensverzekeringen bij Conservatrix aanvragen. Verder biedt Cleo de mogelijkheid de status van een aanvraag binnen een gemaakt dossier te raadplegen. ■

Volgens de StFD geeft het CIR gerichte informatie na 1 januari 2005, maar is de archieffunctie zeker niet gericht: “Wil je weten of een (nieuw) personeelslid ooit failliet is geweest, wordt dat via het CIR al gauw heel gecompliceerd en tijdrovend. Via D & O kunnen de gewenste gegevens wél gemakkelijk en gericht ontsloten worden, tegen een vergoeding. Onze dienstverlening zou tekort schieten als wij onze aangeslotenen niet ook op die mogelijkheid zouden wijzen.” ■

De Keijzer Groep heeft haar kantorennetwerk uitgebreid met een vestiging in Delft. Intermediair Max Leenders heeft zich aangesloten bij de soft-franchiseorganisatie en gaat verder onder de naam Leenders & De Keijzer. De Keijzer Groep, met een hoofdkantoor/backoffice in Breda, telt nu zes kantoren en streeft naar een netwerk van tien kantoren in 2012. ■


VB_1908 13_17.indd 15

15

07-10-2008 11:16:25

De processen binnen het bedrijf van uw klant zijn digitaal. Waarom zijn polis dan niet?

Grip op Verzuim: de ziekteverzuimverzekering die online te beheren is. Het bedrijf van uw klant is continu in beweging.

zelf online doorvoeren in het werknemersbestand.

Zo is het ook met verzuim in zijn bedrijf: zieke werk-

En dat is weer efficiënt voor u als intermediair.

nemers worden beter en gezonde werknemers

Uw klant heeft meer controle over de zaak en

worden ziek, werknemers gaan in en uit dienst en

betaalt altijd de juiste kosten.

salarissen veranderen. Met het digitale loket van

Zo is Grip op Verzuim met recht de ziekteverzuim-

Grip op Verzuim kan uw klant verzuim en mutaties

verzekering waar iederéén beter van wordt.

VB_1908 13_17.indd 16 1005.01.015 GoV_Digitaal_210x2971 1

07-10-2008 11:16:28 05-08-2008 11:37:32

INT E RM ED IA IR

Ondernemer staat centraal bij Symposium+

5punt 20-woontraject voor ProFinT-deelnemers

Plein+ organiseert op 23 oktober a.s. een symposium over fiscale kwesties rond de dga en de IB-ondernemer. Geen droge, theoretische verhandelingen over de miljoenennota, maar praktische presentaties over het ondernemerschap van de IB-ondernemer (zzp’er, eenmanszaak of firmant), de loonaspecten van de dga en de dagelijkse btw-beslommeringen van deze rechtsvormen. Vanzelfsprekend rekening houdend met het Belastingplan 2009. Meer informatie over dit symposium, interessant voor dga-adviseurs van divers pluimage, op www. pleinplus.nl. ■

Taxatiebureau 5punt20 gaat voor financieel adviseurs die zijn aangesloten bij arrangement- en serviceorganisatie ProFinT (Professionele Financiële Tussenpersonen) een compleet dienstverleningstraject verzorgen op het gebied van woongerelateerde diensten. Binnen dit traject vallen onder andere deeldiensten in het kader van aankoopbegeleiding, het bouwkundig beoordelen en het waarderen van de woning tot en met het notariële transport. De getaxeerde waarde wordt geïndexeerd, waardoor de financieel dienstverlener zijn klanten jaarlijks kan informeren over de waardeontwikkeling van de woning. ■

Dga-dossier Fortis ASR

Fusie DreamTeam en Avita

Het Adviesbureau Fiscale en Juridische Zaken van Fortis ASR heeft onlangs het dossier ‘de directeur-grootaandeelhouder’ gepubliceerd. Dit dossier moet de dagelijkse adviespraktijk van intermediairs ondersteunen. Het dossier belicht de positie van de dga in fiscaal en juridisch verband over sociale verzekeringen, arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, werknemersparen, pensioenwetgeving, pensioen en Belastingdienst, pensioen en echtscheiding, pensioen en ontslag, waardeoverdracht pensioen en het verzekeringsrecht. Met Fortis ASR samenwerkende intermediairs kunnen het dossier vinden op Cockpit Kennis. ■

Per 1 januari 2009 gaan DreamTeam Companies en Avita samen verder onder de naam DreamTeam Companies. Beide dienstverleners, gestart in de jaren ‘90, richten zich op de leven- en pensioenbranche, die zij ondersteunen met diensten op het gebied van procesmanagement, actuariële en verzekeringstechniek, ICT, productontwikkeling, pensioenjuridische diensten, administratieve organisatie, financiële rapportage en controle. De nieuwe onderneming heeft vijftig consultants in dienst en werkt daarnaast met een netwerk van freelancers en inhuurkrachten. ■

Stijging marktaandeel NVGA Het belang van volmachtkantoren in de totale premiestroom is in 2007 met 15 procent gegroeid naar ruim 17 procent van de totale omvang van particuliere schadeverzekeringen in Nederland. De ongeveer 10 miljoen polissen vertegenwoordigen een waarde van ruwweg 2,17 miljard euro. Voor 2008 verwacht de Nederlandse Vereniging van Gevolmachtigde Assurantiebedrijven (NVGA) een verdere groei.

De NVGA baseert haar cijfers en verwachting op de resultaten van het onderzoek ‘Marktaandelen Volmachtkanaal 2007’, dat bureau SEO Economisch Onderzoek voor het vierde achtereenvolgende jaar heeft uitgevoerd in opdracht van de NVGA. Het complete rapport staat op www.nvga.nl (Rapporten/Documenten). ■

Premies naar branche 2007, in mln euro’s 0

200

400

600

1. 200

434

830

396

762

319 Motorrijtuigen T rans port

1. 400

1. 600

519

967

2006

2004

1. 000

1088

2007

2005

800

180

2. 000

406 312

238

1. 800

95

103 237

VB_1908 13_17.indd 17

233

2. 400

2. 600

81

68

110

100

B rand Ziektekosten

Overige varia Medis che varia


11:37:32

2. 200

17

07-10-2008 08:42:12

I N T ER V I E W

“Eigenlijk heb ik maar een paar markeerpunten in mijn werkzame leven”, zegt Joep van den Eijkel (algemeen directeur van DIN, het netwerk voor assurantieadviseurs). Hij wilde zijn diploma HAVO-met-wiskunde benutten en solliciteerde in 1979 bij Equity & Law die een rekenaar zocht. Hij bracht de eerste tijd door met het berekenen van offertes in de binnendienst, om daarna over te stappen naar de buitendienst. Zijn inspectieregio was Noord-Brabant. Het was voor een vertegenwoordiger van een jonge maatschappij niet eenvoudig voet aan de grond te krijgen in het traditionele zuiden. “De eerste twee jaar waren moeilijk, maar daarna ging het lopen. Uiteindelijk liep het zelfs als een trein.” Toch trok het adviseren hem meer dan het verkopen. In 1988 zette hij Combined op, een netwerk van intermediairs, of zoals dat nu genoemd zou worden, een franchiseformule. “Een jaar later kreeg ik het verzoek deel te gaan uitmaken van het management van Legal & General. Een mooi aanbod.” Toch zou hij daar maar één jaar blijven. “Dat had alles te maken met een verkeersongeluk, waardoor ik twee weken thuis moest zitten. Die twee weken had ik de tijd me af te vragen wat ik nou echt het liefst wilde. En dat was helemaal voor mezelf te beginnen. Ondernemer worden.” Zo ontstond DIN in 1993, gevolgd door Oostdam & Van den Eijkel, Adviesbureau voor Strategie, Marketing en Communicatie in de financiële dienstverlening en sinds kort mag Joep zich mede-eigenaar noemen van Restaurant Les Jumeaux in Bennebroek. Last but not least is hij oprichter van de Stichting Wilderness Vision Foundation die de toekomstmogelijkheden van Zuid-Afrikaanse kinderen helpt te verbeteren.

Joep van den Eijkel (algemeen directeur DIN)

‘Zo haal je het meest uit je klanten’ 18

VB_1908 18_26.indd 18

Foto’s Ton van Til


07-10-2008 08:42:40

IN T ERVIEW

“Ik zie voor DIN Direct een grote toekomst. Als ik naga wat zich in de markt afspeelt, zie ik het concept steeds meer zitten,” Joep van den Eijkel pakt een groot vel papier, tekent een aantal ICT-applicaties die met elkaar kunnen praten en trekt tenslotte een dikke cirkel rond de CRM-module die omzet moet genereren voor het intermediair. “Een omzet die zal meegroeien met het aantal klanten in het systeem. En een omzet die niet alleen komt uit de verkoop van financiële producten, maar ook uit voor het intermediair onverwachte hoek.” De adviseur beseft te weinig dat hij goud in huis heeft, zal Van den Eijkel tijdens het gesprek een aantal malen betogen. “Dat goud moet aan de oppervlakte gebracht worden en daarvoor hebben wij het systeem in huis. Met de uitgebreide keten van applicaties kunnen de deelnemers een profijtelijke community gaan vormen.” We zullen het verhaal vooral niet te technisch maken, hebben we vooraf met elkaar afgesproken. Joep heeft met dat voornemen geen moeite. Hij is van huis uit allesbehalve een techneut. Wel een man die de branche al bijna dertig jaar van binnenuit kent en bewezen heeft in een vroeg stadium kansen te ‘ruiken’ en te benutten. Zijn vertrouwen in het nieuwste initiatief is zo groot, dat hij zijn algemene managementtaken grotendeels heeft overgedragen aan collega Ger Knikman om zich volledig op DIN Direct te storten. De markt is er voor het intermediair niet makkelijker op geworden. “De situatie is in snel tempo veranderd. De marges staan onder druk en dat zal alleen maar erger worden door de nieuwe regelgeving. Sommige aanbieders ontwikkelen nieuwe distributievormen waarmee je als adviseur de concurrentie moet aangaan.” De dood in de pot voor kleine kantoren? “Dat denk ik juist niet. Volgens mij maken de zogenoemde papa-mama kantoren een hele goede kans om te overleven”, is het verrassende antwoord van Joep van den Eijkel.

Kansen voor kleine kantoren “Als je het mij vraagt, zie ik voor grote kantoren grotere problemen en voor kleine adviseurs grotere mogelijkheden. Neem de schadebranche, de kurk waar heel veel advieskantoren op drijven. Je ziet dat de premieomzet terugloopt terwijl het aantal posten blijft stijgen. Door de concurrentie dalen de premies en dus ook de provisie. Dat heeft meer gevolgen voor de grotere kantoren die maandelijks een hoog bedrag aan salarissen moeten betalen, dan voor het kleinere kantoor, dat het merendeel van de omzet als inkomen ziet. Die kantoren hebben goede tijden gekend, maar kunnen over het algemeen tijdelijk ook toe met wat minder inkomen. Met die mindere inkomsten is nog steeds een behoorlijke boterham te beleggen. Zo kunnen de middelgrote kantoren natuurlijk niet redeneren. Die moeten serieus aan kostenmanagement gaan doen. En vooral aan de schadekant valt dat niet mee. Voor hun kost een afspraak met een prospect al gauw 250 euro

en dat verdien je niet even terug met een avp, een inboedelverzekering of een prolongatie. Deze kantoren zullen een nieuwe strategie moeten kiezen. Ofwel zij richten zich bijna geheel op de zakelijke markt, of creëren een geheel nieuwe beloningsstructuur. In de leven- en hypothekensector zullen de kantoren die de slag gemaakt hebben naar doorlopende beloning het makkelijker hebben dan de andere. Zij hebben de reorganisatie tijdig ingezet. Kantoren die dat nog moeten doen, kunnen makkelijk in zwaar weer terechtkomen. Nee, ik hoor dus bepaald niet tot de mensen die roepen dat het einde van het kleine advieskantoor in zicht is. Integendeel. Maar dat betekent wel, dat zij de bakens moeten verzetten.”

Onderkant klantenpiramide Opnieuw verrast Van den Eijkel met een originele gedachtegang: “Alle verkoop- en marketinggoeroes hebben het intermediair jarenlang voorgehouden dat zij een klantenpiramide moeten opstellen. Achterliggende gedachte daarbij was, dat twintig procent van je beste klanten zorgden voor tachtig procent van je omzet. Die twintig procent zitten aan de bovenkant van de piramide. Daaronder heb je een grote groep die heel veel tijd kost, maar weinig omzet binnenbrengt. Of anders gezegd: die tachtig procent vergt een groot onderhoud, levert weinig op en is dus de verliespost in je portefeuille. ‘Je kunt die klanten beter kwijt dan rijk zijn’, werd de adviseurs geleerd.” Van den Eijkel betoogt niet dat dit een foutieve voorstelling van zaken was. “Het was een wijsheid die opging in een tijd dat het je voor de wind ging. Nu we in ander vaarwater terecht zijn gekomen, moet je je afvragen of die redenering nog wel opgaat. Dat bedoel ik ook met bakens verzetten. Neem de zogenaamde oude waarheden eens onder de loep en vraag je af of die vandaag nog gelden.” Joep van den Eijkel vindt dat je nu anders tegen de klantpiramide kunt aankijken: “We zeggen graag dat adviseurs het winnen van andere distributievormen omdat zij dichter bij de klanten staan. Die redenering gaat echter alleen op voor de bovenste twintig procent. Ze staan dicht bij die mensen, ja, maar die groep is zo goed bediend dat daar nauwelijks nog nieuwe omzet is te halen. Daar komt nog eens bij dat de premie van de bestaande posten een dalende lijn te zien geeft. De overige tachtig procent van de klanten heeft het intermediair altijd min of meer (ook onder invloed van de verkoopgoeroes) verwaarloosd. Je hebt het dan over grote aantallen klanten met een geringe polisdichtheid. De tijd is nu rijp, vind ik, om extra aandacht aan die groep te gaan besteden – ook dicht bij hen te staan – en te kijken welke gaten nog kunnen worden opgevuld.” Diezelfde mensen hebben nauwelijks nog een band met hun adviseur en worden ook bestookt door banken, direct writers en de internetdochters van intermediaire maatschappijen. “Daar kun je in je eentje moeilijk tegen opboksen”, geeft Joep van de Eijkel toe, “maar samen kun je daar wel goed tegen concurreren”. Hij buigt zich opnieuw over de schets met applicaties en wijst enthousiast op zijn nieuwste geesteskind.

Datawarehouse “Adviseurs kunnen hun klantenbestanden inbrengen in DIN Direct. We werken samen met een aantal partijen. Een van


VB_1908 18_26.indd 19

19

07-10-2008 08:42:48

I N T ER V I E W

deze partners is InfoNavigator. Die is in staat om de gegevens uit de administratiepakket van het intermediair digitaal over te zetten in het speciaal voor ons gebouwde datawarehouse. Dat datawarehouse is gekoppeld aan een CRM-pakket. Daar ligt nog een heel technisch bouwwerk onder, maar dat zal ik je besparen. In elk geval zorgt al die techniek ervoor dat we de ingebrachte gegevens op werkelijk alles kunnen selecteren. Om een voorbeeld te geven: we kunnen het systeem vragen om alle mannen tussen de 30 en 50 jaar te tonen die nog geen rechtsbijstandverzekering hebben. Er komt dan niet een lijst namen tevoorschijn, maar ook staat achter iedere prospect de naam van de adviseur. Met één druk op de knop kunnen die allemaal een mail ontvangen met een aanbod voor een rechtsbijstandverzekering. In de ‘look and feel’ van de betreffende adviseur. In de mail zit een klikmogelijkheid waarmee de geadresseerde terechtkomt op een ‘tussenpagina’, die helemaal in de stijl van de adviseur is opgebouwd. Daarin wordt de actie uitgelegd en kan de verzekering worden afgesloten. Er gaat een signaal naar het CRM-pakket en daar kan de adviseur zien dat de polis is afgesloten. De intermediair krijgt de volledige provisie over de post. Heel kort door de bocht is dit manier waarop het systeem werkt.” Op die manier verzorgt het systeem regelmatig acties voor de aangesloten adviseurs. “De adviseur kan bij wijze van spreken het verliesgevende deel van zijn portefeuille in het systeem inbrengen – zeg maar: de tachtig procent onderkant van de klantenpiramide. Met dit systeem kan hij er alsnog winst mee maken en de klanten behouden. Door zijn CRM-scherm te raadplegen ziet hij in één oogopslag welke posten een klant heeft gesloten en welke hij nog mist.”

Ongekende omzetmogelijkheden “Omdat de nieuwe posten worden ondergebracht in de volmacht van Intrasurance in Den Bosch, hoeft de adviseur de administratie daarvan niet zelf te verzorgen.” Tast dat de objectieve advisering niet aan? “Dat gevaar bestaat niet”, antwoordt Van den Eijkel, “omdat Intrasurance zaken doet met circa twintig verzekeraars. Daar komt bij dat met dit systeem het intermediair kan concurreren tegen de moderne voorwaarden van internetverzekeraars. Ook hier zijn de polissen bijvoorbeeld dagelijks opzegbaar, inclusief premierestitutie voor de resterende looptijd.” Nu hebben 104 adviseurs hun portefeuilles overgebracht in DIN Direct. “Met een totaal van zo’n 500.000 klanten. Moet je nagaan, als dat er straks een miljoen zijn”, kijkt Joep van den Eijkel in de toekomst. “Dan hebben alle deelnemers met elkaar een community van mensen, waarvan zij heel veel weten. Wat wel eens vergeten wordt, is dat je geen verzekerden in portefeuille hebt, maar consumenten. Die hebben niet alleen behoefte aan een polis, maar aan tal van goederen. En die behoefte kunnen we dankzij ons datawarehouse heel goed in beeld brengen. Alleen al een autoverzekering zegt veel over de klant: de waarde van de auto verraadt iets over zijn inkomen, het opleidingsniveau en de interesses. Wanneer die verzekerde nog meer posten heeft gesloten, wordt het klantprofiel nog duidelijker. Je begrijpt dat wanneer je dergelijke grote aantallen klanten vertegenwoordigt, je overal

20

VB_1908 18_26.indd 20

‘Voor grote kantoren zie ik grotere problemen en voor kleinere adviseurs grotere mogelijkheden’

speciale deals kunt afsluiten. Bij autodealers, verzekeraars, energiebedrijven, juweliers en ga zo maar door. Daardoor krijgen de adviseurs de kans op hun websites aanbiedingen op allerlei gebied te plaatsen. En wij verzorgen acties rond die aanbiedingen, waarbij de ontvanger denkt dat de mail van zijn adviseur afkomstig is. Dat geldt trouwens niet alleen voor deze acties. Als de adviseur het aardig vindt dat zijn relaties op hun verjaardag een felicitatie krijgen of een kaart op Valentijnsdag, dan regelen we dat ook. Ik denk dat dit het antwoord is op de vraag ‘hoe haal ik het meest uit mijn bestaande klantenkring’. Wij doen dat op de goedkope manier die de internetaanbieder toepast, maar met de persoonlijke aandacht die de klant van de adviseur gewend is.” Op de meest gestelde, typisch Nederlandse vraag luidt het antwoord: “Intermediairs betalen een startbedrag van 1000 euro en vervolgens 450 per maand. Dit is niet alleen inclusief alle acties, maar ook alle licenties van het CRM-pakket, het datawarehouse enzovoort. Het maakt daarbij niet uit hoeveel klanten de adviseur in het systeem inbrengt. Voorlopig moet hij de bestaande posten zelf blijven administreren, maar naar de nieuwe posten heeft hij geen omkijken.” ■ Jan Aikens


07-10-2008 09:27:52

VA_21

Nu de investering van 1 minuut van uw tijd

Straks een duidelijk verhaal voor uw relatie

Weten waar je aan toe bent met Verzuimmanagement en Inkomenszekerheid van Nationale-Nederlanden Werknemers zijn het kapitaal van een bedrijf. Maar werknemers kunnen ook een kapitaal kosten: als ze door ziekte niet kunnen werken. Daarom is het voorkomen of - als dat niet lukt - het beperken van ziekteverzuim voor een werkgever zo belangrijk. Met goed verzuimmanagement en verzekeringen op maat geeft u uw relatie de middelen om zijn werknemers aan het werk te houden en financiële schade te beperken. Voor dit alles heeft Nationale-Nederlanden goede en intelligente oplossingen! U heeft nu 1 minuut besteed aan het lezen van deze tekst. Meer weten? Kijk op www.Mijn.NN.nl of neem contact op met uw accountmanager.

VB_1908 18_26.indd 1 21 VA_210x297.indd

07-10-2008 02-10-2008 08:42:57 17:06:07

G EN ER A LI V B INNOVATIE PR IJ S

Genomineerd: Het Bespaarhuis Het Bespaarhuis is in essentie een belevingsconcept. Het is de koepel die Sharon en Lennart van Gastel ruim een jaar geleden over Adviesgroep van Gastel en de daarbij behorende Huis & Hypotheek en Duurzaam Verbouwen (informatiepunt energiebesparing) hebben geplaatst, omdat zij de toegevoegde waarde van het intermediairkantoor tastbaar wilden maken en die door de klant beter wilden laten beleven. Het resultaat is een complete make-over van kantoor naar winkelformule voor service en dienstverlening, uitgevoerd met een verbluffende aandacht voor detail. In het project heeft Sharon Van Gastel zich laten inspireren door haar ervaring in het hotelwezen: “Je ziet vaak al aan het bloemetje op de ontbijttafel of dat er met volle overtuiging is neergezet of niet. Als dat zo is, als je als klant dat gevoel krijgt, dan wil je aannemen dat er over meer is nagedacht. Dat zegt dan heel veel over je bedrijfsvoering, wat je naar klanten toe uitstraalt en wat je belangrijk voor hen vindt. Dat is waar het in onze branche aan ontbreekt. Wij wilden onze kwaliteit niet alleen aan de achterkant maar juist ook aan de voorkant laten zien en deze communiceren. Om dat goed te doen, wilden we het in één keer doen.” Een enorme investering, in tijd en geld, maar daar heeft Van Gastel ruim een jaar later bepaald geen spijt van. “Het was veel geld, maar wellicht toch wat minder dan het aan de buitenkant lijkt, doordat we op van alles slim hebben bespaard. Het resultaat is de investering echter dubbel en dwars waard. We hebben wat neergezet en daar kunnen we een hele tijd mee vooruit. Als we alles door de jaren heen hadden gedaan, dan zou het concept ongetwijfeld steeds op delen zijn bijgesteld naar de waan van de dag, en hadden we nooit één geheel bereikt dat toch aan alle kanten klopt.” Van Gastel: “Wie hier binnenkomt, ontmoet oprechte belangstelling, in zijn leven, wensen en (on)zekerheden. Dat was al zo en daarin is niets veranderd. We hebben dat gevoel alleen willen uitvergroten. De praktijk laat zien dat het werkt, onze kwaliteit op dit punt wordt beter herkend. We hebben nu een conversiegraad van negentig procent. Al komt hier iemand om te shoppen, negen van de tien keer gaat hij als klant weg. Wij geven onze klanten een beleving mee door hun financiën inzichtelijk, simpel en aantrekkelijk te maken, en ontvangen hen in een omgeving die ertoe bijdraagt dat zij zich op hun gemak en gewaardeerd voelen. Ons interieur is daarom op de verschillende fasen van klantcontact ingericht. In het koffiecafé met Italiaanse kwaliteitskoffie worden de eerste contacten gelegd.

22

VB_1908 18_26.indd 22

In de ‘huiskamer’ kom je tot goede gesprekken en als er papieren op tafel moeten komen, zijn er drie, wat zakelijker ingerichte spreekkamers.” De naam Het Bespaarhuis is zakelijk, kostengericht, in contrast met de luxe, belevingsgerichte aanpak van het Goudse kantoor. “Daar hebben we heel bewust voor gekozen”, zegt Van Gastel. “We wilden balans terugbrengen in het geheel. We zitten in een chique, monumentaal pand in de binnenstad van Gouda en hebben een rijke uitstraling, maar die kan ook afschrikken. Het Bespaarhuis is een heel Nederlandse, platte naam, die de exclusiviteit perfect compenseert. Precies wat we zochten. We proberen nu besparen vanuit een andere invalshoek te benaderen. Niet besparen door superzuinig te leven, maar slim besparen en daardoor leuke dingen kunnen doen.” Het concept omvat ook een nieuw, chique logo, dat de ‘platte’ naam Het Bespaarhuis altijd begeleidt. Het is een uitgesneden cirkel met verschillende symbolen erin. Van Gastel wil alleen ‘off the record’ toelichten waar de verschillende items uit het logo wat haar betreft voor staan, maar heeft die uitleg liever niet in dit artikel. “Laat iedereen maar voor zichzelf uitmaken wat het allemaal verbeeldt, dat is ook het leuke ervan.” Het Bespaarhuis doet heel veel aan marketing, omdat het in de top 3 van de shortlist van mensen wil voorkomen. Van Gastel: “Willen ze een financieel advies, dan moeten ze aan ons denken. Elke zaterdag hebben wij een promotieteam in de stad, we adverteren in alle regionale media, we hebben een grote verhuisbus rondrijden waarop Het Bespaarhuis met het logo staat en er rijdt een Italiaanse Piaggio rond met onze naam erop. Alle plaatselijke evenementen, culinair, jazz, kinderfestijnen, overal zie en hoor je ons. Dat vinden wij heel belangrijk. Als Het Bespaarhuis bestaan we nog maar een jaar, maar in en om Gouda weet men inmiddels wel wie we zijn, wat we doen en waar men ons kan vinden.” ■


07-10-2008 09:30:25

G ENERALI VB INNOVAT CO-AS SUIEP RA N RIJ T IES

Genomineerd: Spaarbox Spaarbox is een innovatie van Paul Schoo, verbonden aan financieel advieskantoor Platter-Schoo Financiële Diensten in Rheden. Het is een internettool op www. spaarbox.nl, waarmee intermediairs en consumenten zelfstandig hun pensioengat kunnen berekenen door middel van een pensioentotaalplanner. Wie dat wil, kan er zo bij: Schoo heeft geen tarief gehangen aan het gebruik van de door hem persoonlijke ontwikkelde en onderhouden website. Ook bijzonder is dat Schoo niet stuurt richting lijfrentepolis, levensloopregeling, bankspaarregeling of wat ook, maar vrijblijvend alle opties geeft, inclusief ‘gewoon’ sparen in box 3. De fiscale behandeling en de productkosten zijn de twee voornaamste factoren die van toepassing zijn op de keuzes die de consument moet maken, en daar is deze site helemaal op uitgerust. Als pensioenberekeningsmodule is de pensioentotaalplanner – het woord suggereert het al – compleet maar niet ondoorgrondelijk. “Achter elk schermpje zit een helpdesk, die de gebruiker in staat stelt de volgende stap te maken”, verklaart Schoo. “De materie is daardoor al een stuk minder complex. Een beetje belezen consument kan het met enig geduld gemakkelijk uitvoeren. Wie dat niet kan of wil, kan het overlaten aan zijn adviseur, en die kan het fluitend invullen.” Handmatig een pensioenberekening uitvoeren, kost normaal gesproken al gauw een aantal uren. Met Spaarbox kan de vakman het binnen tien minuten. Pure winst, aldus Schoo. In het eigen kantoor, een familiebedrijf dat zijn schoonvader Daan Platter in 1947 heeft opgericht en dat Schoo nu runt, werkt hij op uurbasis en met abonnementen (naast provisies) en dan kan het flink schelen als een pensioenberekening zo snel kan worden gemaakt. Daar houdt het verdienmodel van Schoo met Spaarbox dan ook gelijk zo’n beetje op, en dat is een heel opmerkelijk gegeven rond deze innovatie. Uitsluitend een marktideaal heeft hem hiertoe aangezet en niet de eventueel te behalen omzet en winst. Consumenten en andere adviseurs kun-

nen zonder meer en kosteloos gebruikmaken van de tool, en Schoo heeft op de website zelfs geen actie ondernomen om de dienstverlening van het eigen kantoor voor het voetlicht te Nominaties Generali VB Innovatieprijs brengen. Wie dat wil, kan objectief en met De selectiecommissie heeft de nominaties beinachtneming van kendgemaakt voor de Generali VB Innovatiealle fiscale tarieven en prijs 2008. Dit jaar zijn er vier initiatieven die productkosten, beoorgenomineerd zijn voor de Generali VB Innovadelen in welke regeling tieprijs en vier initiatieven die genomineerd voor hem het voordeel zijn voor de Generali VB Aanmoedigingsprijs. ligt. Alleen als andere In Het VB stellen we ze kort aan u voor. intermediairs, banDe Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt ken, verzekeraars of tijdens de VB Branchedag op 20 november pensioenfondsen de 2008 in de Americahal in Apeldoorn. applicatie in een eigen omgeving willen geInformatie: www.generali-vb-innovatieprijs.nl bruiken, onder licentie bijvoorbeeld, wordt gesproken over een vergoeding. Wat Schoo dan wel precies heeft bewogen om de pensioentotaalplanner te ontwikkelen, is de toegenomen zorgplicht die hij als intermediair richting consument voelt. “Het sociale stelsel wordt afgebroken en geprivatiseerd. Maatschappelijk bezien wordt de consument daarmee heel erg teruggeworpen op zichzelf en schiet de voorlichting vanuit de overheid erg tekort. De adviesbehoefte neemt sterk toe en op pensioengebied kan hieraan vanuit het intermediair niet zomaar worden voldaan, omdat er te weinig adviseurs zijn die de materie beheersen. Dat betekent dat er veel mensen zoekende zijn, een goed deel van de 6,8 miljoen werkenden in Nederland. Die heb ik met een gestandaardiseerde, niet-productgestuurde en niet-winstgedreven berekeningsmogelijkheid tegemoet willen komen. Het intermediair kan, door zich te conformeren aan deze berekening, zijn zelfstandigheid en objectiviteit beter overeind houden. Je zet een goede berekening neer en van daaruit kun je productkeuzes gaan maken op basis van solvabiliteit en productkosten. De zelfstandigheid van het intermediair is erbij gebaat om naast de klant te gaan staan en hem te helpen met dit soort oplossingen.” ■

Generali VB


VB_1908 18_26.indd 23

De Generali VB Innovatieprijs wordt uitgereikt tijdens de VB-Branchedag op 20 november 2008 in de Americahal Apeldoorn.

23

07-10-2008 08:43:05

Prof. mr. J.H. Wansink:

‘Het snijvlak van maatschappelijke verantwoordelijkheid en platte handel’ Leerstoel: Verzekeringsrecht aan het Verzekeringsinstituut bij de Erasmus Universiteit Rotterdam en aan de Universiteit Leiden. De leerstoel in Rotterdam dateert al uit 1974 en werd opgericht door de Stichting Verzekeringswetenschap. De advocaat F. Baron van der Feltz bekleedde als eerste het hoogleraarschap. Vanaf 1989 werd Wansink tot bijzonder hoogleraar benoemd. Per 1 september 2004 werd hij eveneens vanwege de Stichting Verzekeringswetenschap benoemd tot bijzonder hoogleraar Verzekeringsrecht in Leiden.

24

VB_1908 18_26.indd 24

Prof. mr. J.H. (Han) Wansink (geboren in 1946 – zijn kinderen werken bij financiële instellingen; zoon bij AIG en dochter bij ABN Amro vanuit Zweden) oefent zijn professorale functie fulltime uit. “Als ik me in tweeën kon knippen, zou elk deel zonder probleem een dagtaak kunnen verrichten.” Wansink heeft zijn hele werkzame leven ‘in de verzekeringen’ doorgebracht. De eerste hoogleraar (F. Baron van der Feltz) besteedde één dag per week aan het hoogleraarschap. Mede daardoor ontstond de behoefte aan een fulltime medewerker. “Ik werkte toen als jonge jurist op het directiesecretariaat bij de Amsterdamse verzekeringsmaatschappij Providentia (later opgegaan in AXA) en heb met succes op de functie gesolliciteerd. In 1989 werd ik benoemd tot fulltime hoogleraar. We begonnen in een kamertje met een kast waarin één boek stond. Nu telt ons Verzekeringsinstituut drie medewerkers en beschikken we over een paar duizend boeken. Dat moet ook wel, want het instituut is niet alleen onderzoeksinstituut, maar ook een kennis- en documentatiecentrum, waar veel vragen op afgevuurd worden.” Wansink promoveerde in 1987 cum laude op het proefschrift ‘De Algemene Aansprakelijkheidsverzekering’. Hij is lid van de Presidential Council van de Internationale Vereniging voor Verzekeringsrecht (AIDA) en van de Europese Projectgroep ‘Restatement on European Insurance Contract Law’. Hij is onder meer voorzitter van verschillende Beroepscommissies, (hoofd)redacteur van een aantal verzekeringsrechtelijke tijdschriften en raadsheer-plaatsvervanger bij het gerechtshof Den Haag. Daarnaast schreef hij talloze boeken en artikelen.


07-10-2008 08:43:10

OVER PRO FESSO REN

Hij geeft colleges in Rotterdam en Leiden, maar ook “een paar in Amsterdam”. Wansink vindt het belangrijk zijn kennis over te brengen, ook en vooral aan mensen die in de bedrijfstak werkzaam zijn. “Toekomstige managers verveel ik niet met details in het verzekeringsrecht. Ik leg hen liever de grote lijnen uit en probeer duidelijk te maken hoe de maatschappelijke en juridische omgeving waarin verzekering een sociale functie vervult, eruit ziet en welke trends daarin zijn waar te nemen.” Hij vindt dat temeer nuttig “omdat de belangstelling voor juridische ontwikkelingen bij verzekeringsmaatschappijen een beetje naar de achtergrond zijn verdrongen. En dat is jammer, omdat een verzekering toch een juridisch product is. In de top van de maatschappijen vind je aanzienlijk minder juristen dan vroeger. Dat is op zichzelf niet erg, maar ik vind het wel van belang dat binnen hun organisaties juridische kennis en belangstelling aanwezig is. “Vroeger werd ik nog wel eens uitgenodigd door de directie van een verzekeringsmaatschappij om een toelichting te geven op een nieuw belangrijk arrest van de Hoge Raad. Dat is voorbij en op zichzelf begrijp ik dat ook wel. Maar globale wetenschap hoe de ‘boze buitenwereld’ juridisch tegen verzekering aankijkt blijft ook voor het management van groot belang!” “Verzekeren speelt zich in wezen af op het snijvlak van maatschappelijke verantwoordelijkheid en ‘platte handel’. Tussen die twee uitersten moeten verzekeraars een goede balans vinden. Als die zoek raakt, dan kan dat leiden tot grote problemen”, verwijst hij naar de beleggingsverzekeringenaffaire. “Wie waarborgt binnen een bedrijf die balans, vraag ik me soms af en daar maak ik me zorgen over.” Bijna elke verzekeraar heeft een functionaris of afdeling belast met compliancetaken. “Dat vind ik wat anders dan maatschappelijk verantwoord ondernemen”, repliceert Wansink. “Compliance is toch meer ter bescherming van het bedrijf zelf dan dat het een instrument is ten behoeve van de consument.”

Omo Plus-effect “Anders dan vroeger is het eerder regel dan uitzondering dat in directies van verzekeringsondernemingen mensen met een juridische achtergrond zitten. Voor de goede orde, daar is op zichzelf niets mis mee. Maar dan ligt wel het ‘Omo Plus’-effect op de loer. In de laboratoria van Unilever”, legt Wansink uit, “hadden techneuten de samenstelling van een nieuw wasmiddel zodanig veranderd, dat de was bij 30 graden, dus eigenlijk in koud water, goed gereinigd kon worden. Een hele mooie uitvinding dus. Maar, waarschuwden de laboranten, op de verpakking moet duidelijk aangegeven worden dat het middel niet gebruikt mag worden bij hogere temperaturen, want dat ruïneert de kleding. Het idee van de waarschuwing hield stand totdat marketeers en commerciële directeuren moesten beslissen hoe het nieuwe

product in de markt gezet zou worden. De waarschuwing werd niet op de verpakking gezet onder het mom dat niemand zou geloven dat je in koud water kunt wassen. Zo’n waarschuwing zou dus niet bijdragen aan de verkoopcijfers. Het gevolg was dat Unilever werd geconfronteerd met een grote hoeveelheid claims en het product uit de markt moest nemen. De les die wij hieruit moeten trekken is, dat het management bij alle commerciële beslissingen die raken aan de inhoud van een verzekeringsproduct, tot op het hoogste niveau zorgvuldig bekijkt welke invloed een beslissing kan hebben op de juridische beoordeling van het product in de ‘markt’. Vanzelfsprekend geldt dat vooral voor beslissingen in de marketingsfeer: Hoe wordt het verzekeringsproduct gepresenteerd en is het voldoende transparant? De inbreng van een jurist is daarbij onmisbaar als adviseur en niet – zoals regelmatig de vrees doorklinkt – als meebeslisser!”

Vertrouwen “Als je werkzaam bent in de verzekeringsbedrijfstak vervul je een sociale functie. Daarvan moet je je – ook in je eigen belang – goed bewust zijn. Geef je de consument niet dat waar die met recht denk recht op te hebben, dan verlies je het vertrouwen en heb je een probleem. Natuurlijk begrijpen verzekeraars heel goed dat zij geen drop verkopen of auto’s, maar zekerheid. Alleen overzien zij niet altijd alle facetten van dat verschil. Anders dan bij verkoop van drop of auto’s wordt de kostprijs niet alleen door de verkoper bepaald. Het is de rechter die uiteindelijk oordeelt hoever de dekking reikt en/of de verzekeraar dekking mag weigeren. Een verruiming van de dekking door rechterlijke uitspraken verhoogt de facto de kostprijs van het product. En de rechter is kritisch. Hij kijkt bij een geschil of een consument heeft kunnen begrijpen wat hij koopt en of hem uitgelegd is dat de dekking begrensd is en waar die grenzen precies liggen. Natuurlijk begrijp ik dat er soms fouten gemaakt wor-

Over professoren Zowel nationaal als internationaal gezien is de verzekeringswereld steeds complexer geworden. Dat kan ook niet anders bij een bedrijfstak waarin alle maatschappelijke facetten samenkomen. De ontwikkelingen binnen de samenleving volgen elkaar in snel tempo op en de verzekeringsbranche dient daarbij gelijke tred te houden. Daarom hechten verzekeraars groot belang aan goed gefundeerd wetenschappelijk onderzoek en onderwijs. Om daar concrete invulling aan te geven, benoemen de Stichting Verzekeringswetenschap, sommige verzekeraars en toezichthouders (bijzonder) hoogleraren. Zij brengen kennis uit de verzekeringspraktijk naar de universiteiten en – andersom – kunnen zij de bevindingen van de academische wereld met de verzekeringsbranche delen. In een artikelenserie spreken wij met de hoogleraren, die onder meer belichten op welke manier zij een brug slaan tussen wetenschap en praktijk. De rubriek ‘Over professoren’ is tot stand gekomen in samenwerking met het Verbond van Verzekeraars.


VB_1908 18_26.indd

25

25

06-10-2008

16:37:01

OV ER P R O FE S S O R E N

den. Ik heb er minder begrip voor dat die fouten of onvolkomenheden in de communicatie dan niet altijd ruimhartig worden toegegeven. Het komt voor dat een verzekeraar bijna tegen beter weten in toch gaat procederen. Wat dat betreft vind ik het wel eens jammer dat de concurrentie tussen advocaten zo groot is geworden. Vroeger floot een advocaat dan een verzekeraar terug, dat zie je minder gebeuren. Denk nu niet”, waarschuwt Han Wansink, “dat ik hier een algemene trend beschrijf. In honderd gevallen kennen en nemen verzekeraars hun verantwoordelijkheid, maar die ene keer dat dit niet gebeurt, kan tot maatschappelijke commotie leiden met alle gevolgen van dien. Vertrouwen win je mondjesmaat, maar kan door één incident als sneeuw voor de zon smelten. Ik probeer daar op alle mogelijke manieren op te wijzen.” Wansink geeft vrij regelmatig cursussen, ook in huis bij verzekeraars. Daarnaast geeft hij masterclasses en workshops. “Graag pak ik dan een bestaande casus en bespreek hoe een geschil voorkomen had kunnen worden. Het liefst zie ik zowel schadebehandelaars als acceptanten onder de toehoorders. Van elk schadegeval kun je leren en dat geldt ook voor acceptanten, die naar mijn smaak nog te weinig met deze materie worden geconfronteerd. Ik beschouw het als een uitdaging om dergelijke verbanden te kunnen leggen.” ‘Leuk”, vindt Wansink het om aanwezig te kunnen zijn bij actuele ontwikkelingen. “Ik ben betrokken bij de studie naar verzekerbaarheid van het overstromingsrisico en ook werd mijn advies gevraagd over het vergoeden van de kosten verbonden aan het opruimen van nog steeds ontdekte oorlogsbommen. Het ministerie vroeg concreet, of dit risico ook verzekerbaar is. Met mijn medewerkster Mop van Tiggele – die inmiddels voor een dag in de week hoogleraar verzekeringsrecht in Nijmegen is – heb ik enige jaren geleden in samenwerking met Ecoris (het voormalig Nederlands Economisch Instituut) een groot onderzoek gedaan naar het systeem van verzekeren van de inleen van buitenlandse kunst voor tentoonstellingen in Nederland. Met een andere medewerkster, Melanie van Ardenne, heb ik de Commissie Gelijke Behandeling geadviseerd over de problematiek van eventuele discriminatie bij het verzekeren van het risico van arbeidsongeschiktheid voor vrouwen als gevolg van zwangerschap. Inmiddels heeft de Hoge Raad in dezelfde zin geoordeeld als wij: Er is geen discriminatie, hoogstens een probleem van solidariteit!”

7:17 Nog enthousiaster wordt hij wanneer we vragen naar zijn inbreng in het nieuwe verzekeringsrecht (Afdeling 7:17 van het Burgerlijk Wetboek). Dat enthousiasme geldt niet de rol die hij gespeeld heeft. Daar doet hij (te) bescheiden over, maar wel “het prachtige stuk wetgeving, waarin je een goede balans aantreft van de belangen van verzekeraar en verzekerde. In Europees verband maak ik deel uit van een groep van vijftien hoogleraren uit verschillende landen, die probeert een soort harmonisatie van het verzekeringsrecht tot stand te brengen. Een vrijwel onmogelijke opgave gezien de grote cultuurverschillen. En als ik dan zie welke compromissen er uit de bus komen en die aanhoud tegen 7:17, dan ben ik opnieuw blij dat ik in Nederland woon.”

26

VB_1908 18_26.indd

Arrogante wetgeving Het verzekeringsrecht is in het BW aanzienlijk beter geregeld dan de toezichtwetgeving in de Wft, dat Wansink bestempelt als “een arrogant stuk wetgeving. De Wft is voor een buitenstaander nauwelijks of niet te doorgronden en dat vind ik onbegrijpelijk. De wetgever wil dat verzekeraars en adviseurs anders gaan werken dan ze deden. Leg de regels dan tenminste zodanig uit dat die door de marktpartijen begrepen kunnen worden. Je kunt moeilijk volhouden dat de Wft uitnodigt tot lezen.” Minder kritiek heeft hij op de uiteindelijke inhoud van de wet. “Het zag er lange tijd naar uit dat de normen een-opeen zouden doorwerken in het civiele recht. Ik heb me daar altijd zwaar tegen verzet en ben blij dat nu een overtreding van een Wft-norm niet automatisch leidt tot civielrechtelijke consequenties.”

Contacten met bedrijfstak Kun je als fulltime hoogleraar nog wel een brug slaan met de praktijk? “Die vraag suggereert dat ik me zou hebben opgesloten in mijn studeerkamer en niets is minder waar. Ik heb veel contacten met de bedrijfstak. Denk vooral niet dat ik werkzaam ben op een theoretisch instituut. De uitdaging vind ik juist in het feit dat ik werkzaam ben in een universitair instituut waarin een stichting vanuit het particuliere bedrijfsleven participeert. Daardoor heb ik de mogelijkheid dieper in de keuken van verzekeringsmaatschappijen te kijken dan veel andere wetenschappers.” In zijn curriculum missen we commissariaten. “Los of ik voor die functie geschikt ben, heb ik nooit een commissariaat gewild. Ik wil me principieel niet binden aan een verzekeraar. Geen enkele instantie hoeft zich af te vragen of ik een bedrijf of bedrijfstak vertegenwoordig. Ik ben volstrekt onafhankelijk en dat houd ik graag zo. Wel ben ik adviseur van de Juridische Commissie van het Verbond en als een – kritische – consument mij advies vraagt, geef ik dat altijd aan. Maar dat heeft geen invloed op mijn onafhankelijkheid. Dat blijkt wel uit het feit dat vijftig procent vindt dat ik teveel kijk naar de belangen van de verzekerde en eenzelfde percentage dat ik me inspan voor verzekeraars. De bedrijfstak vindt me vaak niet de makkelijkste adviseur. Dat komt, omdat ik graag de advocaat van de duivel speel, een tegenstandpunt inneem en de branche daarmee veelal een spiegel voorhoud. Verzekeraars kunnen dan alle argumenten, inclusief de mijne, afwegen. Ze zijn wijs genoeg om vervolgens hun eigen beleid te bepalen.” ■ Jan Aikens


26

06-10-2008

16:37:13

“Velen maken de fout om met goed weer geen rekening te houden met storm.” (Niccolò Macchiavelli)

Als er iemand voortdurend nadacht over de wijze waarop je problemen

Nu bent u geen alleenheerser, in tegendeel, u werkt graag met en voor

kunt voorkomen, dan was het de staatsfilosoof uit Florence wel. Met zijn

mensen. En om nu voortdurend rekening te moeten houden met eventuele

scherpe politieke én psychologische inzichten schreef Macchiavelli een

tegenslag, daarin ziet u eigenlijk niets. Hoeveel onbevangenheid en

handboek over de manieren waarop je het als alleenheerser zo lang mo-

plezier in het werk blijft er dan nog over? Bovendien, u hoeft er toch

gelijk kon volhouden. Zo was het zaak om in tijden van voorspoed en

helemaal niet over in te zitten dat het na zonneschijn wel eens flink zou

tevredenheid altijd rekening te houden met factoren die deze toestand

kunnen gaan regenen? Toch? Bel voor meer informatie (070) 3195 310 of

op een ongunstige manier konden beïnvloeden.

VB_1908 27_30.indd

27

kijk op www.bavam.nl

06-10-2008

16:20:11

PFP

Hypotheekproducten getoetst MoneyView heeft onlangs – in opdracht van Obvion – getoetst hoe verschillende hypotheekproducten presteren op de voorwaarden die voor een consument van belang zijn. Getoetst is op 34 karakteristieken, waaronder bijvoorbeeld de wijze van rentevaststelling, de mogelijkheden om een aangevraagde offerte (kosteloos) te verlengen en de optie om een hypotheek ‘mee te nemen’ als een nieuw huis wordt gekocht. In totaal zijn 127 producten betrokken in het onderzoek. Opdrachtgever Obvion springt gunstig uit het onderzoek met de Obvion Hypotheek (standaard) op 1 en de Obvion Basis hypotheek (budget, nr. 1 onder de budgethypotheken) op 8. De gebruikte onderzoeksmethodiek is de DNA-systematiek. Bij het maken van een product-DNA wordt per individueel productkenmerk een score van 1 tot 5 punten toegekend. De score 3 vormt hierbij de benchmark, de objectieve norm, bepaald door de markt. De waarde die binnen een bepaald productkenmerk in de markt het meeste voorkomt, is de marktconforme waarde en krijgt dus de DNA-score 3. Beter dan marktconform is 4 of 5 punten, minder dan marktconform is 1 of 2 punten. Het complete onderzoek is te downloaden van de website van Obvion. ■

Fortis ASR vernieuwt Premiepensioen Fortis ASR heeft haar Premiepensioen vernieuwd. Werknemers krijgen extra keuzemogelijkheden in het beleggen van hun pensioenpremie. Na het invullen van de profielpeiler, kan de werknemer afwijken van het adviesprofiel naar een profiel naar keuze. Of ze kunnen hun eigen beleggingsmix samenstellen uit de beleggingsfondsen die Fortis ASR aanbiedt. Bovendien is de Risicomanager uitgebreid met het profiel ‘Offensief Pensioen’. Door deze extra keuzemogelijkheden kan de werknemer zijn premie-inleg meer op zijn persoonlijke situatie afstemmen. Fortis ASR heeft het adviesprofiel ‘Voorzichtig Pensioen’ gewijzigd in ‘Neutraal Pensioen’. Dit betekent dat als de werknemer besluit het beleggen van zijn pensioenpremie over te laten aan de verzekeraar zijn premie-inleg wordt belegd volgens het profiel ‘Neutraal Pensioen’. De Risicomanager maakte gebruik van vier profielen bij het beleggen van pensioenpremies. Daar is nu het profiel ‘Offensief Pensioen’ aan toegevoegd. De Risicomanager van Fortis ASR houdt de belegger op koers, door automatische aanpassing van de beleggingsmix aan het door de klant gekozen profiel en een risicoafbouw gedurende de looptijd. Fortis ASR biedt ook de mogelijkheid om duurzaam en maatschappelijk verantwoord te beleggen. Hiermee kan invulling

28

VB_1908 27_30.indd

Top 20 hypotheekproducten (standaard en budget) Producten versus benchmark (102) DNA- score

Pos.

Obvion Hypotheek

114

1

Delta Lloyd Fixe-DLH

114

1

ING Bank Aflossingsvrije hypotheek

113

3

De Hypotheker Solide Koers Hypotheek - DLH

112

4

WestlandUtrecht Konstant Hypotheek

111

5

SNS Bank SNS Aflossingsvrije hypotheek

110

6

Woonfonds Aflossingsvrije hypotheek

110

6

Obvion Basis hypotheek

108

8

AEGON Aflossingsvrije hypotheek

108

8

BLG Fixe Hypotheek

108

8

De Hypotheker Optimaal Hypotheek

107

11

Postbank Aflossingsvrije hypotheek

107

11

SNS Regio Bank Aflossingsvrije hypotheek

107

11

ABN AMRO Aflossingsvrije hypotheek

105

14

SPF Beheer Aflossingsvrije hypotheek

105

14

Generali 75% Hypotheek

104

16

Generali Aflossingsvrije hypotheek

104

16

Avéro Achmea Aflossingsvrije hypotheek

103

18

De Hypotheker Meer Keuze Hypotheek in combi

103

18

Rabobank Aflossingsvrije hypotheek

103

18

worden gegeven aan de persoonlijke wensen en voorkeuren van de werknemer. De maatschappelijk verantwoorde fondsen van Fortis ASR zijn ontwikkeld vanuit de overtuiging dat sociale en ethische criteria toegevoegde waarde bieden in het beleggingsaanbod. De mailing met de aangepaste brochures Premiepensioen Semicollectief en Collectief kunnen besteld worden op Cockpit Kennis. ■

Nederlandse beleggers dupe van neergang Lehman Nederlandse particuliere beleggers die beleggingsproducten hebben gekocht van de gevallen Amerikaanse bank Lehman Brothers zijn waarschijnlijk een groot deel van hun geld kwijt. Op een eventuele restwaarde moeten ze mogelijk vijf jaar wachten, aldus Louis Deterink van advocatenkantoor Holland Van Gijzen. Vrijdagavond 26 september is surseance van betaling aangevraagd voor Lehman Brothers Treasury Co. bv, de Nederlandse Lehman-dochter die de producten heeft uitgegeven. Volgens Het FD hebben Nederlandse beleggers voor tientallen en mogelijk honderden miljoenen euro’s aan Lehman-beleggingen gekocht. Het gaat om garantieproducten, ‘steepeners’ en ‘floaters’, verkocht door veel Nederlandse banken, waaronder SNS Bank, Van Lanschot Bankiers, Rabobank en Rabodochter Schretlen. ■


28

06-10-2008

16:20:15

P FP

Kappelle: ‘Donner misrekent zich met AOW-uitstel’ Nederlanders die hun AOW uitstellen volgens de nieuwe plannen van minister Donner zijn een dief van hun eigen portemonnee. Dit zegt Herman Kappelle, bijzonder hoogleraar Fiscaal Pensioenrecht aan de VU in Amsterdam en directeur van Adfis, het juridisch en fiscaal adviescentrum van AEGON. In de plannen van Donner levert een jaar AOW-uitstel een levenslange bonus op van 5 procent, maar volgens de hoogleraar kan een 65-jarige die doorwerkt beter een AOW-uitkering aanvragen en het geld storten in een lijfrente. Dat levert hem een bonus op van minimaal 7,5 procent. Kappelle geeft een voorbeeld: “De AOW-uitkering voor een gehuwde bedraagt momenteel 8546 euro per jaar. Uitstel in de Donner-variant levert hem dus een AOW-uitkering vanaf 66 jaar op die 427 euro hoger is dan de uitkering vanaf 65 jaar. Een rondje offertes opvragen op het internet levert op dat als een 66-jarige 8546 euro stort voor een levenslange periodieke uitkering, hij vanaf zijn 66ste levenslang ongeveer 650 euro krijgt. Dit is ruim 7,5 procent van de AOW-uitkering op 65 jaar. De helft meer dus dan minister Donner biedt! De hoogste aanbieder op internet bood zelfs 771 euro. Hierbij past de nuancering dat de AOW – in beginsel – welvaartsvast is en de aanvullende uitkeringen niet. Daar staat weer tegenover dat verder uitstel na 66 jaar bij de AOW nog steeds telkens vijf procent per jaar oplevert, terwijl bij een verzekeraar het percentage nog verder doorstijgt. Uitgaande van het rekenvoorbeeld, krijgt iemand die pas op zijn zeventigste stopt met werken bij Donner een toeslag van 545 euro per jaar, en bij de verzekeraar maar liefst 933 euro.” Kappelle concludeert dat de voorstellen van Donner dus al met al niet effectief zijn: “Een AOW-uitsteller wordt in dit plan een dief van zijn eigen portemonnee.” In beginsel juicht Kappelle het plan van Donner om langer doorwerken aantrekkelijker te maken, toe. In plaats van dwang (langer door moeten werken) wordt immers gekozen voor beloning (langer door willen werken). Kappelle pleit al langer voor flexibilisering van de AOW: “Ik heb in 2000 een pleidooi gehouden om de Herman Kappelle

AOW net zo te flexibiliseren als de aanvullende pensioenen bij verzekeraars en pensioenfondsen, de zogenoemde tweede pijler. In de tweede pijler is de richtleeftijd 65 jaar, maar later met pensioen gaan is geen enkel probleem. Wie zijn pensioen uitstelt, krijgt een toeslag die is gebaseerd op rente en collectieve sterftetabellen. Zo’n systeem zou ook moeten gelden voor de AOW.” ■

Over professoren Herman Kappelle was de eerste hoogleraar die werd geinterviewd in het licht van de reeks artikelen onder de noemer ‘Over professoren’, die dit najaar en begin volgend jaar wordt gepubliceerd in Het Verzekeringsblad. Het artikel met Kappelle, ‘Ik pleit voor kenniscentrum dat wetgeving op consistentie toetst’, verscheen in Het VB nr.16, 28 augustus 2008.

Eigenwoningregeling gewijzigd De eigenwoningregeling is niet van toepassing als ouders tijdens hun leven de blote eigendom van hun woning overdragen aan hun kinderen. De woning behoort zowel voor de ouders als voor de kinderen tot de rendementsgrondslag van box 3. Ook een eventuele (hypotheek)schuld wordt in aanmerking genomen in box 3. Dit staat in een Besluit, waarin de staatssecretaris van Financiën het beleid over de toepassing van de eigenwoningregeling heeft geactualiseerd en samengevoegd (nr. CPP2008/93M, Stcrt. nr. 185). Bij de overdracht van het blote eigendom worden de kinderen eigenaar van een woning, waarvan de ouders het gebruik houden. Er is sprake van een uitgekleed eigendomsrecht, omdat de ouders feitelijk de woning voor huisvesting behouden. Zij blijven verantwoordelijk voor het onderhoud. Toch kiest men dikwijls voor deze constructie om op het moment dat de ouders overlijden de successiebelasting te ontlopen. Op zich zijn de kinderen eigenaar geworden van een woning. Maar in tegenstelling tot het volle eigendomsrecht, hebben de kinderen een ‘uitgekleed’ eigendom. De ouders hebben immers het gebruik van de woning behouden. (ingezonden mededeling) In feite zijn de kinderen eigenaar op papier en gebruiken hun ouders de woning alsof het hun eigendom is. Dit blijkt ook uit het feit dat de vrucht7ÊÌiÊ}>io gebruiker de plicht heeft }iÌÊ>ÊLÕÃiÃÃÊ«ÕÃi voor de woning te zorgen. De onderhoudskosten -ÌÀ>Ìi}ÃViÊ bijvoorbeeld komen voor ÛÀÃ«À}ÊÛÀÊ rekening van de ouders. ÛiÀâiiÀ>>ÀÃÊiÊ Door het overdragen van L>i\Ê de ‘blote’ eigendom wordt ÜÜÜ°Ì`Ã° bespaard op de successiebelasting wanneer de ouders overlijden. ■


VB_1908 27_30.indd

29

29

06-10-2008

16:20:19

PFP

Obvion verlengt offertetermijn Obvion biedt de mogelijkheid de offertetermijn van de Obvion Basis hypotheek zonder extra kosten met vier maanden te verlengen tot maximaal acht maanden. Alleen bij het annuleren van een verlengde offerte of bij niet passeren van de akte binnen de gestelde termijn worden kosten in rekening gebracht. Met deze verruiming van de voorwaarden krijgt de klant meer tijd om de koop van de woning rond te krijgen en kan ingespeeld worden op renteontwikkelingen in de markt. ■

‘WOZ-waarde moet openbaar’ De WOZ-waarde wordt steeds betrouwbaarder als afspiegeling van de economische waarde van onroerend goed en wordt daardoor steeds beter geaccepteerd. Volgens Maarten-Jan Evers en Raymond Havekes, respectievelijk business specialist en directeur van taxateur OrtaX uit Amsterdam, komt dit door de zuiverheid van het taxatieproces. Zij pleiten dan ook voor openbaarmaking van de WOZ-waarde. “Als de WOZ-waarde standaard wordt opgenomen in het kadaster, is deze voor partijen volledig transparant. Als de makelaars- en taxateursorganisaties de WOZ-waarde vervolgens standaard in hun taxatierapport voor financiering opnemen, zal de integriteit van de taxateur gewaarborgd zijn. Hij zal afwijkingen moeten verklaren.” Evers en Havekes verwachten dat een meer transparante vastgoedmarkt leidt tot een verhoging van het aantal transacties. Het taxatieproces is, aldus de OrtaX-vertegenwoordigers, zo zuiver doordat modelwaarden (gebaseerd op het gros van de transacties over meerdere jaren in een bepaalde gemeente of regio) worden gecontroleerd door taxateurs en waar nodig worden aangepast. De getaxeerde waarden kunnen door belanghebbenden vervolgens zelf worden gecontroleerd en deze kunnen tegen de taxatie in bezwaar gaan. De WOZwaarden zijn daardoor nooit te hoog. Evers en Havekes noemen de WOZ-waarde daarmee bij uitstek geschikt als benchmark. De consument wordt daardoor beschermd tegen malafide vastgoedtransacties, de hypotheekverstrekker kan de getaxeerde waarde toetsen en de notaris hoeft minder te vrezen voor frauduleuze transacties. ■

Online sparen MoneYou MoneYou biedt naar eigen zeggen een nieuw Nederlands alternatief voor de veelal buitenlandse spaarbanken. De MoneYou-spaarrekening kent een spaartarief van 5,1 procent en is altijd vrij opneembaar. De rekening kan via internet worden geopend. Het ingebrachte geld kan worden verdeeld over verschillende ‘potjes’: voor een nieuwe auto, de studie van de kinderen of een wereldreis. Een deel van het spaargeld kan één of twee jaar wordt vastgezet. De klant krijgt dan gegarandeerd 5,3 procent voor één jaar vast of 5,1 procent voor twee jaar vast. ■

30

VB_1908 27_30.indd

75 procent begrijpt hypotheekinformatie niet Hoewel de meeste mensen wel globaal op de hoogte zijn van de verschillende hypotheekvormen, ontbreekt het inzicht in de risico’s en financiële voordelen of nadelen van een specifieke hypotheekvorm. Ook ontbreekt vaak inzicht in de aard en omvang van de maandlasten en de mogelijkheden tot het verbeteren van een hypotheek. Dat blijkt uit onderzoek in opdracht van GeldXpert naar kennis en gedrag rondom hypotheken, uitgevoerd door een onafhankelijk onderzoeksbureau. Maar liefst 75 procent van de respondenten begrijpt de beschikbare informatie (ook via internet) niet en vindt het daarom moeilijk een weloverwogen keuze te maken. Volgens GeldXpert moet informatie over hypotheken daarom eenvoudiger, transparanter en toegankelijker.

DigiDaantje.nl Na bezoek aan de hypotheekadviseur of bank, blijkt het internet de populairste manier om aan informatie over hypotheken te komen. Van de respondenten maakte 36 procent gebruik van internet als informatiebron. Vanuit die conclusie heeft GeldXpert onlangs de nieuwe virtuele hypotheekadviseur DigiDaantje.nl gelanceerd. Met DigiDaantje.nl wil GeldXpert consumenten zekerheid bieden omtrent financiële lasten en mogelijkheden. Niet alleen op het gebied van hypotheken, maar ook ten aanzien van sparen en verzekeren. ■

Sparen om het sparen Sparen om het sparen is volgens de tweede doelspaarbarometer van FBTO met een stijging van 6 procent het meest populaire spaardoel onder Nederlanders. Dat was het ook al in de eerste doelspaarbarometer, ruim een maand eerder. Sparen voor later is in populariteit licht afgenomen met 2 procent. Dat geldt ook voor het sparen voor een vakantie of weekendje weg en het sparen voor (klein)kinderen. Het gemiddelde inlegbedrag van meer dan 10.000 euro is niet gewijzigd. ■

NN scherp in DIP en DIL Nationale-Nederlanden heeft de tarieven verbeterd voor de Direct Ingaand Pensioen (DIP) en Direct Ingaande Lijfrente (DIL). Volgens MoneyView heeft NN nu bij veruit de meeste varianten de scherpste tarieven in de markt van intermediairverzekeraars en de meeste direct writers. Bij een Direct Ingaande Lijfrente/Pensioen op twee levens (man 65 jaar, vrouw 63 jaar) met een looptijd van tien jaar, keert NationaleNederlanden volgens het vergelijkingsprogramma bij een storting van 125.000 euro per kwartaal een bedrag uit van 3974 euro, enkele tientjes meer dan de naaste concurrenten. Bij een storting van 50.000 euro keert de verzekeraar per kwartaal een bedrag uit van 1576,50 euro, enkele euro’s meer dan diezelfde concurrenten. ■


30

06-10-2008

16:20:24

De keuze is aan u én aan uw relaties De Vrije Keuze Polis is een unieke, nieuwe verzekering van Facultatieve Verzekeringen. Een uitvaartverzekering tegen een scherpe prijs, die uw relaties voor het eerst werkelijk alle denkbare keuze biedt, zoals zelfs vrijheid van keuze van een uitkering in geld of in natura. Zo kan (een deel van) de uitkering niet aan de uitvaart worden besteed, maar bijvoorbeeld als extra aan nabestaanden worden nagelaten. Met of zonder wilsbepaling, een overzichtelijk BasisArrangement of extra’s als rouwzorg en hulp bij aangifte successierecht… Het kan allemaal. Dat maakt Vrije Keuze Polis hét product om uw adviesfunctie te onderstrepen en geeft u bovendien een extra verdienkans. De keuze is aan u!

Facultatieve Verzekeringen Facultatieve Verzekeringen is een moderne en betrouwbare levensverzekeringsmaatschappij en maakt deel uit van ‘de Facultatieve Groep’. De basis voor deze groep werd in 1874 gelegd. Tegenwoordig is ‘de Facultatieve Groep’ een wereldwijd actieve organisatie met brede ervaring.

Onafhankelijk Facultatieve Verzekeringen is volledig onafhankelijk, omdat wij geen uitvaartondernemer zijn. Hierdoor kunnen onze verzekerden altijd zélf kiezen voor een uitvaartverzorger en voor een crematorium of begraafplaats.

Meer weten? Bel dan naar René Jansen via 070 351 88 00 of bezoek onze website www.facultatieve-verzekeringen.nl

Een aantal voordelen op een rijtje: • Keuze uit verzekering in geld of natura • BasisArrangement te combineren met extra uitkering • Onafhankelijk, dus vrijheid in keuze uitvaartverzorger, crematorium of begraafplaats • Scherpe tarifering • Kosten repatriëring uit buitenland gratis meeverzekerd • Kinderen voordelig mee te verzekeren • Rouwzorg en hulp bij aangifte successierecht aanvullend mee te verzekeren • Snelle polisverwerking • Een uitstekende provisieregeling

Van Stolkweg 29a, 2585 JN Den Haag, Postbus 80532, 2508 GM Den Haag Telefoon: 070 351 88 00, Fax: 070 351 88 28 E-mail: [email protected], Internet: www.facultatieve-verzekeringen.nl Facultatieve Verzekeringen maakt deel uit van ‘de Facultatieve Groep’.

VB_1908 31_33.indd

31

06-10-2008

16:20:48

B EST U U RD E RSA A NS PR A KE LIJK HEID

Bijeenkomst Studium Generale:

Zijn bestuurders in Nederland vogelvrij? De relaties van Nassau verzekeringen kwamen onlangs bijeen in het historische pand van sociëteit De Maas in Rotterdam voor alweer het zesde, jaarlijks terugkerende, Studium Generale. Met het thema ‘Bestuurders Vogelvrij?’ legde gastheer en directeur Onno Paymans in zijn welkomstwoord direct de link met de actualiteit van de bankencrisis. “Waar moet de oplossing vandaan komen voor menselijke fouten met zulke gevolgen?”, stelt hij. En: “Zijn de verhoudingen misschien zoek als de CEO van een zojuist omgetuimelde bank krap een jaar eerder tiental-

driehoeksverhouding tussen aandeelhouders, bestuurder en toezichthouder is in deze gevallen vaak beperkt tot een Raad van Toezicht voor een Bestuur. Om ook toezicht op het toezicht te houden, bestaat er de mogelijkheid van het enquêterecht, bijvoorbeeld door de cliëntenraad in de zorg. Governance codes bieden handvatten om beter op adequate risicobeheersing en administratieve systemen te letten. Verdere juridisering van de sector en politieke agenda’s, zoals marktwerking, dragen bij aan een toename van het risico op aansprakelijkheidsstelling. Het taboe op aansprakelijkheidsstelling verdwijnt steeds verder. Professionalisering leidt tot hogere verwachtingen, ook in de nonprofitomgeving. Hierbij past ook de felle actuele discussie over beloningen voor topbestuurders.

len miljoenen bonus heeft ontvangen?” De middag biedt verdieping van vakkennis op twee vlakken: bestuurdersaansprakelijkheid in een internationale context en die in de non- of not-for-profit-sector. Annemieke Hendrikse, advocaat bij Van Doorne stelt dat in de non- en not-for-profit-sector de gevaarlijke misvatting heerst dat wie zich vrijwillig of voor een goed doel inzet, niet snel aansprakelijk zal worden gesteld. Niets is minder waar. Het risico aansprakelijk te worden gesteld, neemt ook in die sfeer toe. De discussie over good governance is in deze sector levendig. Steeds meer wordt het systeem van checks and balances ook hier gehanteerd. De zakelijke

Not-for-profit: liefdewerk oud papier? De non- of not-for-profit-sector heeft specifieke kenmerken die de visie op aansprakelijkheid beïnvloeden. Organisaties met een maatschappelijk doel kennen in plaats van een resultaatsverantwoordelijkheid een begrotingsverantwoordelijkheid met een lager risicoprofiel. Afhankelijkheid van externe financiers en een boekhoudplicht maken, dat het causale verband met vooral financiële fouten makkelijk aan te tonen is. Een grote diversiteit en hoeveelheid aandeelhouders c.q. belanghebbenden maakt dat een bestuur het al snel fout doet in iemands ogen. Hoge regeldichtheid noopt tot zorgvuldig handelen met veel beperkingen en regels die soms slecht aansluiten op de praktijk. Van stichtingen wordt vanwege hun rechtsvorm bovendien een hoge mate van zelfbeheersing verwacht.

Bewustzijn Een reeks aan voorbeelden uit de zorg, het onderwijs, de sport, brancheverenigingen, charitatieve instellingen en onderzoeksinstituten illustreren dat er een vergroot bewustzijn is van bestuurdersaansprakelijkheid. De claimbereidheid stijgt. Ook geldt dat de kosten voor verweer in deze sector extra hoog zijn, doordat er veel, vaak complexe, sectorspecifieke kennis voor verweer nodig is. De praktijk laat zien dat ook Bijeenkomst Studium Generale

32

VB_1908 31_33.indd


32

06-10-2008

16:20:53

B EST UURDERSAANSPRAK EL IJ KH EID

onrechtmatige daadvorderingen goed denkbaar zijn, gezien de vele stakeholders. Bestuurders zoeken als gevolg van de stijgende aansprakelijkheidsrisico’s tegenwoordig meer bescherming. Zij stellen steeds meer vragen over aansprakelijkheid aan juridische experts en vragen vaker statutaire vrijwaring. Het belangrijkste beschermingsaspect is de aansprakelijkheidsverzekering. Cruciaal hierbij is of de verzekerde som toereikend is, of alle groepsonderdelen onder de dekking vallen en of er geen sprake is van gewijzigde omstandigheden die niet in de polis zijn omschreven. Aansprakelijkheid in de non- of not-for-profit-sector beperkt zich ondertussen zeker niet tot grote zorginstellingen en onderwijsketens. Ook het bestaan van de plaatselijke voetbalverenigingen zit in de gevarenzone.

Internationale context Hans Londonck Sluijk, verzekeringsadvocaat bij Houthoff Buruma, laat in zijn betoog zien dat Nederland internationaal gezien redelijk scoort als land om zaken mee te doen. Op het deelaspect van aandeelhoudersbescherming verschijnt Nederland echter schrikbarend laag in de gebruikte ranking. Nederland kijkt opvallend anders naar corporate governance dan de rest van de wereld. Het Rijnlandse aandeelhoudersmodel dat wij hanteren, ziet ondernemingen vooral als een organisme waar veel partijen van moeten kunnen profiteren. Nederland is hierin extreem. Via de Ondernemingskamer is vroegrechtelijke bemoeienis in Nederland de norm. Preventie en vroege interventie moeten problemen voorkomen en aansprakelijkheidsrecht krijgt weinig nadruk. Amerikanen hanteren het tegenovergestelde principe. Een vennootschap is daar een huis van partijen met belangen en bevoegdheden en met veel mogelijkheden voor aandeelhouders om de vennootschap aan te spreken.

Grote claims nemen in navolging van de Verenigde Staten (VS) ook in Europa toe door verruimde mogelijkheden voor aandeelhoudersacties, zij het in Nederland in mindere mate. Voor massaclaims zoals die in de VS worden gevoerd bestaan in Europa nog geen mogelijkheden. Hiervoor ontbreken in Europa een aantal motieven waaronder juryrecht en specifieke juridische vergoedingsconstructies. Wel ziet ook Nederland steeds meer aandeelhoudersactiviteiten en meer nadruk op aansprakelijkheidsrecht.

Collectieve schikking Collectieve schikking met een representant van een bepaalde groep is in Nederland wel mogelijk, namelijk via de Wet Collectieve Afwikkeling van Massaschade (WECAM). Door op eigen initiatief creatief gebruik te maken van deze wet wist Shell in de kwestie van de oliereserves haar Europese aandeelhouders aan te spreken op hun redelijkheid nadat Amerikaanse advocaten al een massaclaimprocedure waren gestart. Hiermee werd de schikking direct met de Europese aandeelhouders naar Europese maatstaven afgehandeld, zonder torenhoge Amerikaanse proceskosten.

Schikkingsbedragen Met de hoofden van Enron-bestuurders illustratief op de achtergrond laat Londonck Sluijk zien dat de schikkingsbedragen in de VS buitengewoon veel hoger zijn dan die in Europa. Een aanzienlijk deel van die bedragen komt uit de verzekeringswereld. Ook in Nederland is sterk gereageerd op de Enron-affaire. Er zijn corporate governance codes ontstaan die de aandeelhouderspositie in acht nemen en fraudesituaties via controlesystemen moeten voorkomen. Pas in tweede instantie verandert in Nederland ook de wetgeving, weg van het aandeelhoudersmodel, waar dat in het Verenigd Koninkrijk, Duitsland en Zweden al vergaand het geval is.

De Nederlandse visie op aandeelhoudersactivisme heeft op dit moment totaal geen aansluiting met de rest van de wereld. Er is in heel Europa veel vrije, lokale invulling van het vennootschapsrecht en er zijn veel zienswijzen over aansprakelijkheidsrecht. Net als in het geval van stekkerdozen, zijn er nog heel wat hobbels te nemen voordat hierover uniformiteit zal worden bereikt. Bestuurders in Nederland zijn beslist niet vogelvrij. Aansprakelijkheidskwesties en de bijbehorende bescherming verdienen evenwel nauwlettende aandacht van bestuurders, toezichthouders en verzekeraars. ■

Scheidingsinstituut start unieke opleiding tot allround scheidingsspecialist De opleiding is o.a. bedoeld voor mensen die: • Beroepsmatig te maken hebben met scheidingen en hier meer uit willen halen • Hun carrière een andere draai willen geven • Fundamenteel willen bijdragen aan het goed laten verlopen van een (echt-)scheiding • Als zelfstandig scheidingsspecialist willen gaan werken

Meer informatie: www.hetscheidingsinstituut.nl [email protected] Telefoonnummer: 078 642 65 04

1908_ScheidingsInst.indd

1

02-10-2008


VB_1908 31_33.indd

33

10:22:26

33

06-10-2008

16:20:57

B EL EG GE N

Beleggingsbeleid Delta Lloyd:

Kwestie van beheerste risico’s? Verzekeraars hebben verplichtingen en om daaraan te kunnen voldoen, moeten ze beleggen. “Wij kijken naar de uitgaande kasstromen die uit de afgesloten contracten voortvloeien en anderzijds naar de beloofde rendementen. Vervolgens zoeken we naar beleggingen die min of meer soortgelijke cashflows hebben en wij proberen die cashflows uiteraard op elkaar af te stemmen”, zegt Frans de Jong, Director Corporate Treasury and Fixed Income bij Delta Lloyd. Dat heet Asset Liability Management (ALM). Bij Delta Lloyd, maar ook bij andere verzekeraars, is daar een aparte afdeling voor die bepaalt hoe het matchen van de verplichtingen en opbrengsten eruit moet gaan zien. “Er wordt”, aldus De Jong, “rekening gehouden met de beleggingskasstromen en met de uitkeringen en daar wordt het beleggingsbeleid op afgestemd. Dit betekent dat er voor de verschillende vermogenscategorieën – vastrentende waarden, aandelen, vastgoed, liquiditeiten – rendementsverwachtingen worden geformuleerd en dat op basis daarvan de beste verdeling van die verschillende assetcategorieën, de zogenoemde assetmix, tot stand komt. Dat beleid kan in de loop der tijd bijgesteld worden op de momenten dat de markten daar aanleiding toe geven. Dat is eigenlijk de kern van beleggen. Wij doen dat ook voor onze eigen reserves, want het eigen vermogen van Delta Lloyd wordt natuurlijk ook belegd. Dat is onze buffer om grote bewegingen in financiële markten op te vangen.” Delta Lloyd werkt met verschillende ALM-studies, bijvoorbeeld voor grote klanten of grote pensioencontracten die een aparte behandeling krijgen en voor de klanten die – om het zo maar te noemen – de grote pot vormen. De Jong: “Voor de tariefstelling is het uiteraard van belang dat je weet waar er opportunities zijn en waar je eventueel bescheiden risico’s kunt nemen. Wij leveren input met bepaalde ideeën en categorieën aan de hand van de ALM-studie en vervolgens gaan de commerciële collega’s kijken of er een basis is om een zo gunstig mogelijk tarief met de klant af te spreken. Zeker wat pensioencontracten betreft, praat je over heel langdurige verplichtingen die je als verzekeraar aangaat. Niemand is in staat om het rendement op bijvoorbeeld aandelen of de ontwikkeling van de rente over tien jaar te voorspellen. Wij doen dat voor een overzichtelijke periode en dan is het nog maar de vraag of je daar veel houvast aan hebt. De vervolgvraag is dus: hoe groot schatten wij de kans in op extreme uitslagen in de nabije toekomt? Daar moeten wij een mening over vormen. Dat is een heel wankel evenwicht, een heel wankel bestaan, want je moet een tarief vaststellen voor zeg de komende dertig jaar terwijl je je slechts kunt baseren op een beleggingshorizon van een paar jaar. Aan welke knoppen kunnen wij draaien om toch met acceptabele risicoprofielen de

34

VB_1908 34_35.indd

vereiste toekomstige rendementen te realiseren met de kennis die we nu hebben. Dat maakt onze wereld aan de ene kant zo spannend en aan de andere zo frustrerend. Hoe schat je de toekomst in met de kennis van vandaag? Dat gaat vaak goed, maar soms ook niet.”

Kredietcrisis De gevolgen van de kredietcrisis vallen volgens De Frans de Jong, Director Corporate Treasury and Jong voor Delta Fixed Income, Delta Lloyd Lloyd best mee. “De snelheid waarmee de kredietcrisis uitbrak was onverwacht, maar we hebben de gevolgen daarvan toch redelijk onder controle kunnen houden omdat we altijd heel voorzichtig hebben belegd in de zogenoemde ‘asset backed securities’. Bij ons heeft een grondige analyse van de structured products er in het verleden toe geleid dat wij veel van die dingen als belegging hebben afgewezen. Die pasten niet in ons risicoprofiel. Het klonk destijds allemaal heel leuk als er beleggingen aan ons werden aangeboden met hele hoge rendementen, maar wij stelden ons dan altijd de vraag: waar zit het risico?

Hefboomeffect De Jong vertelt dat Delta Lloyd zijn eigen hypotheken ook voor een deel gesecuritiseerd heeft en naar de markt heeft gebracht: de Arena-transacties. “We weten precies wat er in die pakketten zit die we in obligaties hebben gegoten en geplaatst bij andere beleggers. Voor ons is dat een alternatieve bron van financiering voor ons hypotheekbedrijf. Dat hebben heel veel andere partijen ook gedaan. De kredietcrisis is ontstaan doordat particulieren in de Verenigde Staten hypotheken konden krijgen die ze feitelijk niet konden betalen. Ook deze hypotheken werden gesecuritiseerd. Later werden delen van dergelijke secutarisaties weer opnieuw in een andere obligatie verpakt, niet één maar wel drie of vier keer. Dan wordt het erg moeilijk om de onderliggende risico’s te bepalen van de onderdelen uit transactie nummer één, twee, drie. Het werd steeds minder transparant en daardoor zijn enorme risico’s ontstaan, die in feite onacceptabel bleken te zijn. In die zogenoemde structured products zat een hefboomeffect dat ervoor zorgde dat je steeds een hoger verwacht rende-


34

06-10-2008

16:21:19

BEL EGGEN

ment aan de eindbelegger kon bieden. Maar bij een hoger verwacht rendement hoort ook een hoger risico. Dat weet elke belegger maar dat werd een paar jaar geleden wel heel makkelijk geaccepteerd.”

Tegenpartijrisico Bij structured products was het op een gegeven moment heel moeilijk de onderliggende risico’s te bepalen. Mede als gevolg daarvan is de grootste beleggingszorg van De Jong op dit moment het tegenpartijrisico. “De beslissing om sommige obligaties wel of niet te kopen, wordt bepaald door een continue beoordeling van tegenpartijrisico’s en daar hebben wij criteria voor. Dat geldt uiteraard ook voor aandelen. Hoe zeker kunnen we ervan zijn dat de rente op obligaties wordt uitgekeerd en we de hoofdsom na de looptijd weer terugkrijgen? Hoe zeker zijn we van de dividenduitkeringen op de aandelen waarin we hebben belegd, en hoe zeker zijn we dat een bedrijf niet failliet gaat? Bij beleggen moet je risico’s nemen, maar die risico’s moeten beheersbaar zijn. Bij Delta Lloyd zijn we wat dit betreft conservatief: we willen best risico’s nemen, maar die moeten wel acceptabel en vooral uit te leggen zijn.”

Een verzekeraar kan niet alleen maar ‘veilig’ beleggen in staatsobligaties. Dan wordt er gewoon te weinig rendement gehaald om aan alle verplichtingen te kunnen voldoen. De klanten van een verzekeraar willen immers een hoger reëel rendement dan een of twee procent op hun inleg. Als de ene maatschappij dat niet biedt, gaan zij naar de andere. Zo bekeken, dwingt de markt actief vermogensbeheer af. “Wij proberen”, zegt De Jong, “producten te bedenken waar de klant een mooi rendement op kan realiseren. Om zo’n rendement te kunnen halen, moeten wij beheerste risico’s nemen en naar een zo optimaal mogelijke beleggingscombinatie zoeken van obligaties, aandelen, vastgoed, cash en alternatieve beleggingen. Overigens kunnen beleggingen in vastrentende waarden ook grote zeperds opleveren. Dat betreft niet zozeer staats- dan wel bedrijfsobligaties. De afdeling credits wordt bij Delta Lloyd steeds belangrijker. Dat heeft er, naast het hogere rendement op een bedrijfsobligatie, onder andere ook mee te maken dat een obligatiehouder bij een faillissement van een bedrijf voorrang heeft op de finale uitkering ten opzichte van de aandeelhouder. Credits worden net zo nauwkeurig geanalyseerd als aandelen. Wij maken onze eigen analyse en betrekken daar de analyse van een onafhankelijke derde, een rating agency, bij. Die gebundelde kennis zorgt er uiteindelijk voor welke keuze we maken. De kritiek op de kredietbeoordelingsbureaus als gevolg van het uitbreken van de kredietcrisis betrof voornamelijk het feit dat er aan structured products meer een statistische dan een fysieke rating gegeven werd. Er wordt nu kritischer gekeken naar de wijze waarop de ratingbureaus hun ratings vaststellen en daar ben ik het mee eens.”

Verwachting Delta Lloyd beschikt over een eigen researchafdeling die zich zowel met macro- als micro-economisch onderzoek bezighoudt. “Wij verwachten,” zegt De Jong, “dat de inflatie volgend jaar gaat dalen en we houden rekening met een verdere teruggang van de Europese economie, waardoor de rente zal dalen. Dat is in principe gunstig voor obligaties, maar de risicopremie die de markt wil, kan roet in het eten gooien.” ■ Hans Amesz

(ingezonden mededeling)

Zekerheid heb je nooit De Jong beaamt dat de kredietcrisis eens over gaat. “De vraag is hoeveel schade je onderweg lijdt, hoeveel kneuzingen en lidtekens je hebt opgelopen. Kijk eens wat er gebeurt en is gebeurd met verschillende banken, met name Amerikaanse. Dat zijn afschuwelijke drama’s. Voor ons gaat het erom te beoordelen of het probleem achter de rug is, of alle ellende al verwerkt is in de balans, of dat er nog meer ellende aankomt. Wij hebben natuurlijk een exposure in financiële waarden en we moeten beoordelen in welke financial we wel moeten zitten en in welke niet. Zekerheid heb je nooit, maar je kunt op een gegeven moment wel zeggen dat er zoveel onzekerheden zijn dat je eraf moet blijven.”


VB_1908 34_35.indd

35

35

06-10-2008

16:21:23

M A R KTO ND E RZO E K

SMS ‘financiële dienstverlening on’:

De behoefte aan mogelijkheden via de mobiele telefoon De leefwereld digitaliseert al jaren in een hoog tempo. Boodschappen kunnen online besteld worden, er kan met Philips meegedacht worden welke producten moeten worden ontwikkeld, mensen verkopen via het internet hun overbodig geworden spullen. En de online dienstverlening breidt zich alleen maar verder uit. Zijn uw kinderen uitgekeken op de standaard Lego-producten? Maak dan zelf – online – uw Lego-pakket en laat dit thuis bezorgen. Altijd al een boek willen schrijven? Log in bij uitgeverij Penguin en schrijf met honderden andere mensen mee aan één boek. Het is slechts gissen wat deze ontwikkeling in oriëntatie op de digitale media in de komende jaren met zich mee zal brengen, maar dat deze digitalisering zich voort zal zetten, lijkt een feit. Ook de financiële wereld is meer en meer binnen de digitale leefwereld te vinden, in allerlei hoedanigheden. Werden in de eerste dagen van het internet nog schoorvoetend en door slechts een enkeling de eerste creditcardgegevens prijsgegeven, inmiddels zijn er grote groepen mensen die zelden of nooit persoonlijk contact met hun bank hebben. Was dit in eerste instantie de oorzaak van de uitbreidende mogelijkheden via internet, inmiddels is ook de mobiele telefoon als medium ver genoeg ontwikkeld om financiële diensten aan te bieden. Zo heeft Rabobank het meest uitgebreide systeem dat op dit moment voorhanden is met ‘Rabo Mobiel’, dat de mogelijkheid biedt om bijvoorbeeld het saldo te raadplegen, geld over te boeken, betaalopdrachten te geven en kredieten op te nemen. Daarnaast biedt Unigarant via de ANWB de mogelijkheid om per SMS een reisverzekering af te sluiten en is het met uw iPhone inmiddels mogelijk om de

mobiele site van een assurantieadviseur te raadplegen voor premievergelijkingen en het afsluiten van polissen. Grote vraag voor de marktonderzoeker bij een dergelijke ontwikkeling is vanzelfsprekend in hoeverre de consument behoefte heeft aan de mogelijkheden van mobiele financiële dienstverlening. Deze interesse blijkt nog niet tot volle wasdom gekomen te zijn. Figuur 1. (Zeer) veel behoefte aan een geboden mogelijkheid via de mobiele telefoon 20,4

Banksaldo checken

18,2

Betalen voor de parkeerautomaat

13, 4

Geld overmaken Betalen voor aankopen via internet

8, 5

Betalen in een winkel

8, 4

Verzekeringen inzien

2, 1

Reisverzekering afsluiten

2,0 1,4

Autoverzekering afsluiten

0

5

10

15

20

Met name het afsluiten van polissen – zowel een autoverzekering als een reisverzekering – blijkt voor vrijwel niemand interessant. Slechts 2 procent van de Nederlanders heeft (zeer) veel behoefte aan deze mogelijkheid. Ondanks het feit dat de mogelijkheden er dus al zijn, is de behoefte er nauwelijks.

Eric Landwaart (l.) en Michel van der List

36

VB_1908 36_37.indd

De mogelijkheden om te betalen in een winkel of via internet hebben op dit moment evenmin een goede voedingsbodem bij de Nederlander. Ruim 8 procent geeft aan hier behoefte aan te hebben, waarbij wel opgemerkt kan worden dat bij jongeren (t/m 29 jaar) deze behoefte wat groter is (ongeveer 12,5%). Een duidelijkere behoefte is er aan een andere betalingsmogelijkheid: het betalen van de parkeerautomaat via de mobiele telefoon. Een vermoedelijk voor velen herkenbare situatie is het parkeren, naar de automaat lopen en zonder muntgeld en met een lege chipknip vertwijfeld om zich heen


36

06-10-2008

16:24:31

M ARK CO-AS TONSU D ERZ RA NOTEK IE

kijken hoe dit opgelost kan worden. De mobiele telefoon kan deze oplossing bieden en bijna 20 procent van de respondenten geeft dan ook aan behoefte te hebben aan deze oplossing. De herkenbaarheid van de situatie lijkt sowieso de behoeften te beïnvloeden. Voor veel mensen is het genante moment dat je bij de kassa staat en niet voldoende saldo op je rekening blijkt te hebben staan, herkenbaar, hetzij uit het heden, hetzij uit een geschiedenis als student? Het even checken van het saldo via de mobiele telefoon kan op voorhand de gêne en priemende blikken van andere mensen in de wachtrij voorkomen. Meer dan 20 procent van de Nederlanders heeft behoefte aan de mogelijkheid om het saldo via de mobiele telefoon te checken en onder de jongeren is dit zelfs ruim 35 procent.

Herkenbaarheid Er blijkt voorlopig nog niet heel veel behoefte aan de geavanceerde mogelijkheden die de huidige generatie mobiele telefoons kan ondersteunen. Herkenbaarheid van de situatie lijkt hierin de behoefte te beïnvloeden. Zonder geld bij de parkeerautomaat of de kassa staan zijn momenten die voor veel Nederlanders herkenbaar zijn, op straat lopen en de behoefte op voelen komen

om je polissen in te zien, blijkt minder tot de verbeelding te spreken. Het lijkt raadzaam voor financiële partijen om gedegen onderzoek GfK is al meer dan 25 jaar actief op de financiële te doen naar de momarkt. Een team van onderzoekers die zich louter menten en situaties bezig houden met onderzoek op de financiële branche is bij alle onderzoeken betrokken. waarin er behoefte is aan contact met een Binnen financieel onderzoek bij GfK zijn er twee financieel dienstveringangen die GfK kiest bij het uitvoeren van onderlener en de mobiele zoek: continu onderzoek (zoals het bekende TOF mogelijkheden hierop onderzoek) en maatwerkonderzoek. Bij dit laatste in te richten.

type onderzoek kunnen specifieke onderzoeksvragen worden beantwoord met een gericht onderzoek, bijvoorbeeld gebaseerd op kennis die in het TOF onderzoek is opgedaan over bezit van financiële producten of financieel beslissingsgedrag van consumenten.

Daarnaast lijkt Rabo Mobiel met haar mogelijkheden op dit moment in te spelen Info: [email protected], [email protected] op de behoeften die er wèl leven. Wellicht dat Rabobank op deze manier ook de weg plaveit voor verdere toepassingen, die zij ook al aanbiedt. Op deze manier kunnen ook aanbieders van zaken waar de consument nog niet op zit te wachten, garen spinnen bij de door de trendsettende partij aangeboorde markt. ■ Eric Landwaart en Michel van der List

Net zoals u zijn wij specialist. Ons vakgebied is risicobeheer voor ondernemers. Al ruim 25 jaar zijn wij onafhankelijk makelaar in beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen. We garanderen u een optimale bescherming van de continuïteit van uw bedrijf en een zorgeloos ondernemerschap. Wilt u meer weten? Bezoek onze website: www.schouteninsurance.com

Ons specialisme is risicobeheer voor o.a.: • Assurantie-intermediairs, hypotheek-, kredieten pensioenadviseurs. • Makelaars, beheerders en taxateurs in onroerende zaken. • Advocaten, accountants en belastingadviseurs.


VB_1908 36_37.indd

37

37

06-10-2008

16:24:37

Z O R G & INKO ME N

Verzuim verdient beter! Verzuim heeft een negatieve lading gekregen in Nederland. Leidinggevenden zitten vaak met de handen in het haar als het om verzuim gaat. Verzuim verdient beter! Je kunt verzuim ook positief benaderen. Verzuim positief herformuleren als braakliggende productiviteit, als kans voor rendementsverbetering. Rekent u een ondernemer wel eens voor wat verzuim per dag kost? Ondernemers schrikken over het algemeen als ze dat horen. Voor een werknemer met een modaal inkomen liggen de kosten per dag op ongeveer 200 euro. Per jaar betalen Nederlandse bedrijven naar schatting 6 miljard euro loon door aan verzuimende en arbeidsongeschikte medewerker. Hoeveel moeten de Nederlandse ondernemingen extra verkopen om deze 6 miljard euro kosten weer terug te verdienen? En hoeveel betaalt het bedrijfsleven te veel aan verzuimverzekering, gedifferentieerde premie enz.? Theoretisch zou iedere onderneming moeten streven naar een percentage van 1 à 3 procent. Want dat is het ziekte- c.q. arbeidsongeschiktheidsrisico, niet het verzuimpercentage. Een verzuimende medewerker hoeft niet arbeidsongeschikt te zijn en een (voor zijn eigen werk) arbeidsongeschikte medewerker verzuimt niet altijd. Onze buurlanden doen het wat dat betreft beter met naar schatting maar de helft van het Nederlandse verzuim.

Kosten of braakliggende productiviteit? Doorgaans is de begeleiding van een verzuimende medewerker een doorn in het oog van de gemiddelde leidinggevende. Maar laten we verzuim eens positief benaderen. Je kunt verzuim ook zien als braakliggende productiviteit van de onderneming. Maak inzichtelijk hoe verzuim de productiviteit positief kan beïnvloeden. Stel, u reduceert het verzuimpercentage van uw relatie met 1 procentpunt, bij een loonsom van 1 miljoen euro. Aan directe loonkosten betekent dit een rendementswinst van 10.000 euro. Stel, dat in hetzelfde bedrijf het percentage met 1 procentpunt stijgt. Wanneer de klant producten verkoopt waarop een marge van 10 procent zit, moet deze in de gestelde situatie dus 100.000 euro extra omzetten om het productiviteitsverlies te compenseren. In dit geval rekenen we enkel met de directe loonkosten. In veel gevallen liggen de indirecte kosten van verzuim tussen de 30 en 50 procent. Dan zou de extra omzet 130.000 tot 150.000 euro per jaar moeten bedragen bij 1 procent verzuim.

door drs. Frans van Dillen, verantwoordelijk voor bedrijfsonderdeel Brezza, onderdeel van Human Capital Scan te Naarden

Het zorgt voor meer rust én meer inzet op de werkvloer! Dit vraagt om een andere manier van denken. De huidige manier van denken leidt tot ‘Wat kost verzuim’ en is voor organisaties een blok aan het been. Een nieuwe benadering is: wat kun je vanuit je huidige verzuim extra verdienen? Om nog een stap verder te denken; door productiever te worden, vergroot je in de regel marktaandeel. De vraag is: pak je dit met beide handen aan of niet?

Stappen Door leidinggevenden en werknemers bewuster te maken van elkaars verantwoordelijkheden is de eerste stap al bereikt. Vervolgens is training op zachte factoren, zoals communicatieve aspecten, essentieel. Daarnaast zijn leidinggevenden en werknemers te prikkelen door financiële doelstellingen. Dit vereist in veel gevallen wel een bewustwording van een aantal zaken, gevolgd door een cultuuromslag binnen een organisatie. Door humor te verwerken in training, coaching en workshops maak je het onderwerp luchtig.

Commitment Hoe benader je dus verzuim op een positieve manier? Door de totale organisatie te laten denken in opbrengsten en rendement in plaats van kosten. In de praktijk brengen van dit gedachtegoed begint meestal met het creëren van commitment op directieniveau, vervolgens bij het middenkader en uiteindelijk de medewerker bewust te maken van de gevolgen van verzuim. Het management is verantwoordelijk voor een goede uitvoering van het beleid. Zij hebben de belangrijke taak om signalen op te vangen (zoals gedemotiveerde medewerkers) en goed te communiceren om zowel preventief als curatief met het verzuim bezig te zijn.

Link met verzuimverzekering Met een winst van 1 procentpunt ontstaat niet alleen financieel gewin. Ook zal het arbeidsklimaat een stuk verbeteren. Collega’s hoeven minder zaken op te pakken van anderen.

38

VB_1908 38_41.indd

Door de braakliggende productiviteit beter te benutten (het verzuim zal dalen), zullen uiteindelijk de kosten aan de verzekeraar ook dalen door een lagere premie. Misschien betekent


38

06-10-2008

16:24:58

ZORG & IN KO M EN

dit een lagere commissie voor het intermediair, maar een goed advies is veel meer waard in de klantrelatie. Als tip zou ik nog mee willen geven; er bestaan tegenwoordig producten op de markt waarin arbodienstverlening inclusief verzuimverzekering tegen aantrekkelijke tarieven worden aangeboden. Daarnaast zijn sommige verzekeraars bereid om jaarlijks een budget van 5000 euro per persoon vrij te maken voor re-integratie-inspanningen. Ook zo haalt u voor uw klant meer rendement uit verzuim.

Minister van Sociale Zaken voert hetzelfde beleid Het ministerie van Sociale Zaken heeft de arbeidsdeelname tot grootste speerpunt van het beleid gemaakt. Met andere woorden: het ministerie wil de braakliggende productiviteit van de Nederlandse beroepsbevolking ontginnen. Om dit te bereiken werden op Prinsjesdag verschillende financiële prikkels gepresenteerd. In uw adviespraktijk ook een aanrader om de klant hiervan bewust te maken. ■

Demo digitaal verzuimbeheer De digitale arbodienst ArboSlim uit Lelystad heeft op zijn website een demo geplaatst, die laat zien hoe – vooral ‘kleinere’ ondernemers – zelf en digitaal het verzuim in hun bedrijf kunnen beheren. ■

Reële inkomensdaling ambtenaren bij WIA Volgens OHRA-directievoorzitter Frank Elion verkeren veel ambtenaren ten onrechte nog steeds in de veronderstelling dat ‘werken bij het Rijk’ een veilige haven biedt voor financiele tegenslag. Slechts de helft van alle ambtenaren blijkt zich via hun werkgever te kunnen verzekeren voor inkomensverlies als gevolg van gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid. Elion: “Werken bij de overheid of onderwijs betekent vaak een uitgebreid pakket arbeidsvoorwaarden en zekerheden. Maar wanneer een ambtenaar of leraar arbeidsongeschikt wordt, krijgen ook zij met de WIA te maken. Met de komst van de WIA is de focus verschoven van inkomensondersteuning naar werk. Hierdoor is de kans groot dat bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid het inkomen daalt.” Die daling kan substantieel zijn, tot zelfs onder het wettelijke minimumloon. Volgens OHRA zijn veel ambtenaren niet bekend met dit risico en is zij daarom een voorlichtingscampagne gestart. Op de site van de verzekeraar kunnen ambtenaren zelf hun inkomensdaling berekenen bij arbeidsongeschiktheid. Daarnaast heeft de direct writer het OHRA Inkomensgarantieplan in het leven geroepen, die moet voorkomen dat gezinnen onder het minimum moeten leven. ■

Zekerheid door hoge garantie! Wonen

Zekerheid Cliënten die vermogen willen opbouwen hebben veelal één ding gemeen, zij willen zekerheid over het te ontvangen bedrag op de einddatum, of bij tussentijds overlijden. Of het nu gaat om het aflossen van een (hypothecaire) lening, verruiming van het inkomen of een onbezorgde oude dag, Conservatrix biedt die zekerheid! Hoge garantie

Inkomen

Conservatrix biedt levenproducten aan waarbij een aantrekkelijke garantie van 4% centraal staat ten aanzien van het kapitaal bij leven op de einddatum. Gemakkelijk afsluiten De producten van Conservatrix zijn gemakkelijk online af te sluiten via Cleo, het extranet van Conservatrix. Via Cleo heeft u tevens inzicht in de status van uw dossiers. Meer informatie

Oudedagsvoorziening

Wilt u meer informatie over deze advieskansen of een afspraak maken met onze accountmanager bij u in de buurt? Bel dan (035) 548 08 72 of ga naar onze website www.conservatrix.nl/garantie. Sinds

1872

Conservatrix

l e v e n s v e r z e k e r i n g e n


VB_1908 38_41.indd

39

39

06-10-2008

16:25:02

Z O R G & INKO ME N

Najaar health checks Achmea Achmea gaat dit najaar opnieuw health checks houden op 151 locaties in het hele land. De health check is een onderzoek van twintig minuten dat zich richt op algemene indicaties voor de lichamelijke gezondheid zoals bloeddruk, bloedglucose, body mass index (BMI), cholesterol en longinhoud. Deelnemers aan de health check krijgen naast de uitslag ook een persoonlijk leefstijladvies mee naar huis, anoniem en geheel vrijblijvend. De health check bestaat nu vijf jaar en elk ronde groeit het aantal deelnemers. In het voorjaar van 2008 deden bijna 5500 mensen mee. De health Check kost 25 euro. Verzekerden van Zilveren Kruis, Groene Land, PWZ, Avéro, OZF, DVZ en Interpolis krijgen 10 euro korting. Aanmelden kan via www.zilverenkruis.nl/healthcheck. ■

Keurmerk voor zorgverleners Branchebelang Thuiszorg Nederland (BTN) heeft een keurmerk ontwikkeld aan de hand waarvan cliënten en bemiddelaars binnenkort de kwaliteit van Zelfstandig Ondernemende Zorgverleners (ZOZ’s) kunnen vaststellen. Om voor het keurmerk in aanmerking te komen, moet de zorgverlener beschikken over de benodigde bevoegdheden, diploma’s en ervaring. De bedrijfsvoering moet voldoen aan een aantal criteria, zoals verzekeringen en registratie. Eveneens dient er sprake te zijn van actieve bijscholing. Een onafhankelijk certificatie-instituut voert de toetsing uit. ■

Miljoenenboetes voor thuiszorg

Klink: verzekeraars werken claims niet weg Minister Ab Klink van Volksgezondheid, Welzijn en Sport (VWS) is niet van mening dat verzekeringsmaatschappijen er vooral op uit lijken te zijn claims inzake medische blunders ongegrond te laten verklaren. Dat heeft hij laten weten in antwoord op vragen van Tweede Kamerlid Fleur Agema (PVV) naar aanleiding van het artikel ‘Ziekenhuis laat vooral claims goed verwerken’ in De Volkskrant. De problematiek rond de afhandeling van schadeclaims en de positie van de cliënt in de zorg in het algemeen heeft wel zijn volle aandacht. Hij wil de klachtprocedures onafhankelijker, uniformer en transparanter maken, de mogelijkheid om geschillen aan een buitengerechtelijke geschillencommissie voor te leggen uitbreiden, centrale aansprakelijkheid uitbreiden, clienten goed ondersteunen bij het kiezen van de juiste procedure en met zorgaanbieders en verzekeraars bespreken hoe schadevergoedingen snel en adequaat kunnen worden afgehandeld. Tevens gaat de minister op korte termijn de verzekeraars van medische aansprakelijkheid benaderen, omdat zij de Gedragscode behandeling letselschade niet onderschrijven. Deze gedragscode moet ervoor zorgen dat de (buitengerechtelijke) afwikkeling van letselschadeclaims kwalitatief beter, sneller, slachtoffervriendelijker en goedkoper kan verlopen. ■

Hiaat in zorgverzekering allochtone chronisch zieken Autochtone chronisch zieken en gehandicapten hebben vrijwel allemaal een aanvullende zorgverzekering afgesloten, terwijl slechts driekwart van de allochtone chronisch zieken en gehandicapten dat heeft gedaan. Dat blijkt uit onderzoek dat in opdracht van de Chronisch zieken en Gehandicapten Raad (CG-Raad) is uitgevoerd.

De NMa heeft vijf instellingen voor thuiszorg in het Gooi en Kennemerland boetes opgelegd wegens kartelvorming. De instellingen kregen de boetes, variërend van zes ton tot vier miljoen euro, omdat zij hun klanten onderling verdeeld hebben in plaats van deze via onderlinge concurrentie voor zich te winnen.

Allochtone chronisch zieken weten vaak minder goed waar ze bij het afsluiten van een zorgverzekering op moeten letten. Bovendien maakt slechts tien procent gebruik van de mogelijkheid om van verzekeraar te switchen. Een aanvullende verzekering is ook niet altijd vanzelfsprekend, zeker niet bij Ghanezen en Turken. Slechts één op de vijf Ghanese en ongeveer de helft van de Turkse chronisch zieken en gehandicapten zijn aanvullend verzekerd.

Belangenorganisatie voor thuiszorginstellingen ActiZ is heel boos over de straffen. Volgens ActiZ moeten thuiszorgorganisaties enerzijds samenwerken via ketenzorg, anderzijds elkaar beconcurreren. Een onmogelijke spagaat, aldus de organisatie, die naar aanleiding van deze boetes een parlementair onderzoek naar de zorgmarkt wil. Dat moet inzicht geven in hoe (on)gezond de zorgmarkt en het krachtenspel van toezichthouders en sturingsmechanismen is. ■

De CG-raad vindt de uitkomsten verontrustend, omdat het gaat om mensen met een hoog zorggebruik. Volgens de raad zouden verzekeraars zich dan ook extra moeten inspannen om allochtone chronisch zieken goed te informeren, niet alleen via informatiemateriaal, maar bijvoorbeeld ook door makkelijk bereikbare informatiebalies te openen. Mogelijk kan ook het (gespecialiseerde) intermediair zich meer op deze specifieke doelgroep richten. ■

40

VB_1908 38_41.indd


40

06-10-2008

16:25:11 RNHB_

Als u kansrijk vastgoed wilt financieren, zorgen wij snel voor de doorbraak

Het succes van een vastgoeddeal hangt maar al te vaak af van snel handelen. Ziet u kansen in een bepaald object, dan wilt u dus snel weten of u het gefinancierd kunt krijgen. Of uw aanvraag nu via uw intermediair of direct binnenkomt, bij de RNHB Hypotheekbank weet u binnen een werkweek waar u aan toe bent. En als het moet nóg sneller. RNHB Hypotheekbank is gespecialiseerd in de financiering van beleggingsvastgoed en bedrijfspanden in het middensegment. Behalve op een snelle, klantvriendelijke service kunt u rekenen op flexibele financieringsoplossingen. Daarbij kunnen wij vaak nét even verder gaan dan grote, niet gespecialiseerde hypotheekverstrekkers. Zo kijken wij niet alleen naar ‘de stenen’, maar ook naar de ondernemer achter het object en zijn visie. Meer weten over onze persoonlijke benadering van de vastgoedmiddenmarkt? Bel dan 030 - 755 20 00 of kijk op www.rnhb.nl.

Financier van de vastgoedmiddenmarkt. Leidseveer 30 - Postbus 2244 - 3500 GE Utrecht Telefoon 030-755 2000 - Fax 030-755 2020 - www.rnhb.nl - [email protected] VB_1908 38_41.indd 41 RNHB_Muur_Verz_blad.indd 1

06-10-2008 16:25:15 05-09-2008 10:38:33

C O - A SSU RA NTIE

Co-assurantiemarkt: 25.000 schades per jaar In mei brandde in Delft het gebouw van de Technische Universiteit compleet af. Het zorgde voor het grootste schadebedrag voor verzekeraars – 140 miljoen euro – sinds de vuurwerkramp in Enschede in 2000. Sowieso is de verzekeringsbranche het afgelopen jaar geconfronteerd met een groot aantal miljoenenschades. Reden om in deze artikelenserie over de co-assurantiemarkt in Nederland het schaderegelingsproces te belichten.

“Schaderegeling is hét visitekaartje van de verzekeringsbranche. Bij een schade blijkt namelijk voor de klant wat de polis daadwerkelijk voor waarde heeft. Het is een belangrijk marketingmoment voor zowel makelaar als verzekeraar(s).” Duidelijke woorden van Carie van Tetterode, hoofd van de Centrale Schadeafdeling bij Aon in Amsterdam, die de makelaar de spil in het schaderegelingsproces noemt. “De schade wordt bij ons als makelaar gemeld, hetzij door de klant, hetzij door de coördinator van de Stichting Salvage. Soms heeft de Salvagecoördinator ook al contact opgenomen met de leidende verzekeraar. Zo niet, dan berichten we hem alsnog en stellen we via het elektronisch-Assurantie Beurs Systeem (e-ABS) de overige verzekeraars op de hoogte.”

omvang en toedracht. “Een belangrijk moment”, benadrukt Van Tetterode. “Het is namelijk een indicatie van de cruciale vraag of de schade gedekt is of niet. Bepalend daarvoor is uiteindelijk de uitkomst van het toedrachtsonderzoek, waarin de expert zijn bevindingen op papier zet, en dat tevens een antwoord geeft op de aansprakelijkheidsvraag. Dit laatste is uiteraard van belang voor de mogelijkheid de schade op een ander te verhalen.”

Eén van de eerste zaken is het benoemen van een schadeexpert, die als taak heeft zowel de schadeomvang als de toedracht vast te stellen. “De keuze van expert is afhankelijk van een aantal zaken. Soms staat in de polis de naam van het expertisebureau en/of de schade-expert vermeld. Zo niet, dan stellen wij afhankelijk van klant en specialismen zelf een expert voor. Sommige verzekeraars hanteren een lijst met ‘preferred loss adjusters’. Voor echt specialistische schades, zoals CAR of letsel schakelen we gespecialiseerde bureaus in. Een expert wordt vaak op naam benoemd, op basis van eerdere persoonlijke ervaringen”, aldus Van Tetterode. Bij vier van de vijf schadegevallen (nagenoeg) is er volgens Van Tetterode geen discussie over omvang of toedracht en wordt de schade snel afgewikkeld. “Wij achten het overigens niet per definitie nodig om steevast een ‘contra-expert’ te benoemen. Als alles goed loopt, wat kan een ‘contra’ dan nog toevoegen? Bovendien kun je in de loop van het schaderegelingsproces alsnog besluiten een contraexpert in te schakelen.”

In het vervolgtraject heeft de schade-expert het voortouw, bijvoorbeeld met betrekking tot de eventueel te nemen schadebeperkende maatregelen en de daarvoor in te schakelen gespecialiseerde reconditionerings-, schoonmaak- en schadeherstelbedrijven. Van Tetterode: “Daarbij vindt uiteraard overleg plaats met ons en de klant, die hiervoor randvoorwaarden kan stellen en soms een voorkeur heeft. Ook over het herbouw- of herstarttraject vindt vaak veelvuldig overleg plaats met makelaar en klant. Ga je herbouwen of niet, en zo ja op dezelfde plaats of elders en hoe zit het met de vergunningen? Indien er sprake is van een gedekte schade, ziet de makelaar erop toe dat de klant snel zijn geld ontvangt. Dat is uiteraard cruciaal om de schade weer snel te herstellen. Overigens zie ik het als een belangrijke taak van een makelaar om bij een schade de verwachtingen van de klant te managen. Als er twijfels zijn over de dekkingsvraag, dan moet je dat tijdig communiceren en daarmee niet tot het laatste moment wachten. Sowieso is de rol van de makelaar in het schadeproces de afgelopen tien jaar sterk veranderd en vooral geprofessionaliseerd. We vervullen nu veel meer een proactieve rol en worden door de klant meer gezien als consultant op tal van terreinen: financieel, organisatorisch, juridisch, maar ook bouwkundig. Dat vraagt ook andere, meer gespecialiseerde en vaak hoger opgeleide medewerkers dan voorheen.”

Belangrijk moment

De rol van de (brand)expert

Kort na zijn benoeming komt de schade-expert met een tussenrapportage, zijn eerste bevindingen over de mogelijke

Hoe gaat een brandexpert te werk? Drs. Jan Willemse, manager Brand bij Cunningham Lindsey Nederland, daarover:

De rol van de schade-expert

42

VB_1908 42_45.indd 42


07-10-2008 08:43:49

CO-AS SU RA N T IE

“Zodra we een expertiseopdracht krijgen, kijken we, afhankelijk van de aard en omvang van de schade, welke expert(s) we hiervoor inzetten. Zeker bij grote schades maken een bouwkundige, werktuigkundige en bedrijfsschade-expert deel uit van het team, soms aangevuld met een procestechnoloog, milieudeskundige of jurist. Al naar gelang de urgentie gaan we er meteen op af, of maken een bezoekafspraak op een later tijdstip. Vervolgens inventariseren we samen met de verzekerde/gedupeerde ter plekke de schade, brengen eventuele problemen of knelpunten in kaart en schakelen zonodig een gespecialiseerd schadestop- of reconditioneringsbedrijf in om maatregelen te treffen om de gevolgschade zoveel mogelijk te beperken. Kortom, we proberen zo snel mogelijk een goed overzicht te krijgen”, zegt Willemse. Hij geeft er daarbij de voorkeur aan dat het prettig is als bij dat eerste bezoek ook de makelaar en het liefst ook nog een vertegenwoordiger van de (leidende) verzekeraar aanwezig is. “Mijn ervaring is dat hoe eerder alle betrokkenen bij elkaar komen, des te beter het schaderegelingsproces verloopt. Bovendien treedt er minder miscommunicatie op tussen betrokken partijen.”

Takenpakket Tot het takenpakket van een (brand)expert behoort onder meer het achterhalen van de oorzaak of oorzaken van de schade, het nemen van schadebeperkende maatregelen, het controleren van de verzekerde sommen en het afgeven van een eerste schaderaming, ook wel aangeduid met tussenrapportage of voorbericht. Om de schadetoedracht te herleiden wordt, mits de schadelocatie is vrijgegeven, ter plaatse een (technisch) onderzoek gedaan naar de mogelijke brandoorza(a)k(en). Uiteindelijk meldt de expert zijn bevindingen over schadeoorzaak en -omvang in het definitieve expertiserapport.” Als andere belangrijke taak noemt Willemse het bekijken in hoeverre schadebeperkende maatregelen mogelijk en wenselijk zijn. “In bedrijven is vaak kostbare inventaris en machines aanwezig die van cruciaal belang zijn voor het productieproces. Door alles snel na een brand uit het brandpand weg te halen en professioneel te laten reinigen door gespecialiseerde reconditioneringsbedrijven kan voorkomen worden dat deze machines vervangen moeten worden (met vaak een lange levertijd), maar in een veel kortere tijd in hun oude staat worden teruggebracht. Daardoor kunnen getroffen bedrijven hun productieproces snel weer opstarten en blijft de inkomstenderving door productie-uitval beperkt. Ook voor verzekeraars is dat interes-

sant, aangezien hierdoor het bedrag dat zij aan bedrijfsschade moeten uitkeren, beperkt blijft.” Als voor het herstel- en schoonmaakwerk voldoende tijd is, dan schrijft de schade-expert namens verzekeraar(s) een tender uit voor de te verrichten werkzaamheden. “Is snelheid geboden, dan adviseren wij de verzekerde over de in te zetten bedrijven waarmee wij op het betreffende gebied goede ervaringen hebben. Tijdens de herstel- en schoonmaakwerkzaamheden zien wij verder toe op voortgang en kwaliteit van het geleverde werk”, geeft Willemse aan. Naast inhoudelijke deskundigheid is hij van mening dat dit werk van de expert vraagt om inlevings- en aanpassingsvermogen, flexibiliteit, communicatieve en onderhandelingsvaardigheden en managerskwaliteiten.

De rol van de (aansprakelijkheids)expert De rol en werkzaamheden van een aansprakelijkheidsexpert vertonen uiteraard raakvlakken met die van brandexperts, maar volgens Klaas Brand, directeur van de productgroep Aansprakelijkheid/CAR bij GAB Robins Takkenberg, zijn er ook duidelijke verschillen. “De focus ligt anders en als gevolg daarvan de aard van de werkzaamheden. Bij een brandschade vormt de vaststelling van de omvang van de schade en het beperken van de schade het uitgangspunt; bij een aansprakelijkheidsschade zijn ook andere aspecten van groot belang. Daar is de focus ook gericht op het achterhalen van de toedracht/oorzaak van de schade, onder meer met het oog op de aansprakelijkheidsstelling en het mogelijk verhalen van de schade op de veroorzakende partij (regres). Daarnaast spelen zaken als contractuele verhoudingen tussen verzekerde en wederpartij en tussen verzekerde en de aansprakelijkheidsverzekeraar een rol. Een ander groot verschil is dat er geen verzekeringsovereenkomst is met de tegenpartij, maar dat wettelijke grondslagen de basis vormen voor de schadevaststelling.” De GAB Robins-directeur heeft niet de indruk dat er vaker een schade wordt geclaimd bij de (vermeende) veroorzaker dan voorheen. “Wel constateer ik dat de gemiddelde schadebedragen toenemen, niet in de laatste plaats omdat alles duurder wordt en de financiële belangen steeds groter worden.” Brand ervaart dat bedrijven, al dan niet via hun makelaar of verzekeraar, bij schade steeds vaker een gespecialiseerde aansprakelijkheidsexpert inschakelen. “Zodra wij een expertiseopdracht krijgen, kijken we in eerste instantie aan de hand van de aard van de schade en het bedrijf waar de schade zich heeft voorgedaan en welke experts daarvoor het beste in aanmer-


VB_1908 42_45.indd 43

De rubriek ‘Co-assurantie’ is een co-productie van de Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB) en Het Verzekeringsblad. In een serie artikelen willen wij alle relevante aspecten belichten van de co-assurantiemarkt c.q. de markt voor zware industriële risico’s.

vN

Ab 43

07-10-2008 08:43:54

C O - A SSU RA NTIE

king komen. De technische grondslag is daarbij essentieel. Op basis daarvan kiezen we voor een werktuigbouwkundige, een bouwkundige, een civielrechtelijke specialist, een bedrijfsschade-expert, een milieuschadespecialist, een agrarisch expert of een deskundige op het gebied van productaansprakelijkheid en recall. Zeker bij grote of anderszins complexe schades formeren we vaak een team, waarin meerdere specialismen vertegenwoordigd zijn.”

Ware toedracht Het is de taak van een aansprakelijkheidsexpert om de schadeomvang vast te stellen en de ware toedracht te achterhalen. “Daartoe nemen we contact op met de verzekeringnemer, de tegenpartij en andere belanghebbenden, kijken we naar contracten en leveringsvoorwaarden en trachten alle relevante informatie op een rij te krijgen om een zo goed mogelijk beeld te krijgen van schadeomvang en (mogelijke) schadeoorzaken”, merkt Brand op. En daarbij vindt hij dat in de huidige markt naast kennis van zaken en goede communicatie- en onderhandelingsvaardigheden een proactieve in- en opstelling vereist is. “Ook wat dat betreft is de aansprakelijkheidsbranche in de loop der jaren veel professioneler geworden.”

De rol van de verzekeraar “Ook als verzekeraar hechten wij belang aan een goede schaderegeling. Het is voor ons een belangrijk contactmoment met de klant en voor hem of haar het moment waarop de polis zijn waarde bewijst”, zo stelt Michiel van Houten, afdelingshoofd Brand, Transport en Technische Verzekeringen bij Allianz Nederland. “Een snelle en goede schaderegeling zorgt dan ook voor tevreden klanten. Wij voeren bij schade een proactief beleid en streven een vlotte schadeafwikkeling na. Daartoe onderhouden we tijdens het schaderegelingsproces nauw contact met expert en makelaar over onder meer rapportagetijden en rappeltermijnen.” “Als verzekeraar willen wij bij een schade uiteraard snel weten waar we aan toe zijn. Wat is er gebeurd?, Wat is de oorzaak?, Wie de veroorzaker? En wat is de omvang?”, vervolgt hij. “Bij een melding van een schade schakelen wij vanaf een bepaalde schaderaming een expertisebureau in. Daarvoor beschikken wij, al naar gelang de aard van de schade, over een voorkeurslijst met namen van bureaus en/of experts. De uiteindelijke benoeming vindt altijd plaats in overleg met de betrokken makelaar.” De expert is volgens Van Houten ‘de ogen en oren van de verzekeraar’. Van Houten: “We verwachten dan ook dat hij/zij ons snel informeert over mogelijke toedracht, schadeomvang en andere belangrijke aspecten die voor ons van belang zijn voor het al dan niet (volledig) vergoeden van de schade. Denk daarbij bijvoorbeeld aan regresmogelijkheden en aan de wenselijkheid schadebeperkende maatregelen te treffen, maar ook aan mogelijke fraude-indicatoren en/of er sprake is van onderverzekering. Op basis van het expertiserapport bepalen wij uiteindelijk of de schade onder de dekking valt en zo ja, welk bedrag aan de verzekerde wordt vergoed.” De afdeling van Van Houten houdt gedurende

44

VB_1908 42_45.indd 44

het schaderegelingsproces over alle hierboven genoemde zaken vinger aan de pols. Desgevraagd zegt hij, dat “we het in Nederland qua schaderegeling zo slecht nog niet doen, zeker in vergelijking met het buitenland. In 85 tot 90 procent van de gevallen worden schades zonder problemen afgewikkeld; wrijving ontstaat vaak in de ‘grijze gebieden’ die elke verzekeringsdekking nu eenmaal heeft. Aan de andere kant is het zo dat zaken natuurlijk altijd beter kunnen. Daaraan wordt door alle partijen hard gewerkt.”

e-ABS Uniek in de wereld. Zo kan het elektronische Assurantie Beurs Systeem (e-ABS) worden genoemd, dat binnen de co-assurantiemarkt al sinds 2005 wordt toegepast voor de afwikkeling van schadeclaims. “In geen enkel ander land wordt een centraal, digitaal schadedossier aangemaakt, dat door de op de betreffende post betrokken verzekeraars, makelaars en expertisebureaus online kan worden geraadpleegd en met nieuwe, eigen informatie kan worden aangevuld. Vanaf de schademelding tot het accorderen van de schaderekening wordt alles digitaal afgehandeld”, stelt Theo van Endhoven, die als manager verantwoordelijk is voor het goed functioneren en de verdere ontwikkeling van het e-ABS. Gemiddeld worden maandelijks ongeveer 2000 industriële schades – groot en klein – via e-ABS aangemeld. Dat zijn er dus zo’n 24 à 25.000 per jaar. Hoe werkt het e-ABS-systeem in de praktijk? Van Endhoven: “Nadat de klant de schade heeft gemeld bij de makelaar, maakt deze via e-ABS een elektronisch schadedossier aan. Hiertoe hebben uitsluitend alle betrokkenen toegang. Daarnaast wordt de schade in één keer gemeld aan zowel de leidende verzekeraar en de volgverzekeraars en wordt de schade-expert benoemd. Alle correspondentie tussen verzekeraar, makelaar en (contra)expert omtrent de betreffende schade wordt in het virtuele dossier geplaatst en is dus direct online beschikbaar voor iedereen, inclusief de tussenrapportage (voorbericht) en eindrapportage van de expert. Na accordering maakt de makelaar de schaderekening op, die vervolgens door de betreffende verzekeraars wordt afgehandeld.” Volgens de e-ABS-manager zijn er legio voordelen. “Géén dubbele handelingen, waardoor verzekeraars, makelaars en experts sneller, beter en efficiënter met elkaar over een schade kunnen communiceren en continu zicht hebben op de voortgang van het schadeproces. Het gehele dossier is overzichtelijk gerangschikt, direct beschikbaar en toegankelijk voor alle partijen, die hierdoor uiteindelijk ieder voor zich kosten besparen op het schadeafwikkelingsproces. Hoewel ik zeker niet ontevreden ben over de manier waarop eABS zich ontwikkelt en partijen hiermee werken, denk ik dat er de komende tijd nog wel de nodige efficiencyslagen zijn te maken. Daar gaan we dan ook aan werken.” ■


07-10-2008 08:43:58

Hij is 7 en wil zekerheid over de continuïteit van zijn bedrijf.

Wat de ondernemersleeftijd van uw zakelijke relaties ook is, De Goudse helpt hen altijd verder met de juiste verzekeringsoplossing. Zo biedt BedrijfsImpulz een totaalpakket van verzekeringen en preventieve diensten die voor de continuïteit van het bedrijf van belang kunnen zijn. Denk daarbij aan risico’s op het gebied van aansprakelijkheid, gebouw & inhoud en mobiliteit. Kijk op www.goudse.nl/impulz voor meer informatie en alle commerciële ondersteuning.

BedrijfsImpulz is dé verzekeringsoplossing voor elke ondernemersfase. Benut nú uw kansen op www.goudse.nl/impulz.

www.goudse.nl/impulz

VB_1908 42_45.indd 45

U kunt weer verder.

07-10-2008 08:44:02

Dag waarde!

Hoe stelt u de dagwaarde vast?

Wie werkzaam is in de verzekeringsbranche, weet er alles van: niets lijkt zo belangrijk als het bepalen van de dagwaarde van een gebruikte auto. Misschien hanteert u nog het vertrouwde boekwerk ‘ANWB/BOVAG Koerslijst Auto’, samengesteld door deskundigen van ANWB en BOVAG. Uiterst betrouwbaar dus. Of u surft op verschillende occasionsites. Maar het levert wel wat zoekwerk op en het kost tijd.

Vanaf nu kunt de ANWB/BOVAG Koerslijst Auto ook online raadplegen op www.digitalekoerslijst.nl. Daar typt u het kenteken van een auto in; na enkele muisklikken weet u de waarde van vrijwel iedere auto tot negen jaar oud. Dankzij het XML-platform, is de digitalekoerslijst ook te integreren in uw bestaande automatiseringsysteem. Meer informatie vindt u op www.digitalekoerslijst.nl. Of u belt 030 - 65 95 222.

www.digitalekoerslijst.nl voor een betrouwbare autoprijs

VB Arena 2008 20 | 11 | 08 Americahal Apeldoorn

VB_1908 46_47.indd 46

Kijk voor het programma op: www.branchedag.nl en schrijf u in.

07-10-2008 08:44:42

M ET N A M E( N )

Directiewisseling Bovemij René Leander (re) en Hans Wittenberg – vormen samen de hoofddirectie van Bovemij Verzekeringen. René Leander is benoemd tot voorzitter van de hoofddirectie en Hans Wittenberg tot vicevoorzitter. Beiden maakten reeds deel uit van de hoofddirectie. Per 1 oktober heeft dhr. Hoekstra afscheid genomen als voorzitter van de hoofddirectie, een functie die hij ruim elf jaar vervulde. Leander is sinds 1996 werkzaam bij Bovemij, o.a. in de functie van directeur Verzekeringstechniek en financieel directeur, alvorens toe te treden tot de hoofddirectie. Wittenberg is al meer dan 25 jaar werkzaam in de verzekeringsbranche. Hij kwam in 1999 naar Bovemij waar hij de functie van commercieel directeur bekleedde voor zijn toetreding tot de hoofddirectie.

Bestuurslid Agis Zorgverzekeringen Marjolein Verstappen – is benoemd tot lid van de Raad van Bestuur van Agis Zorgverzekeringen. Momenteel is Verstappen nog algemeen directeur GGD Amsterdam. Zij volgt Diana Monissen op die in april de overstap maakte naar het ministerie van VWS in de functie van directeur-generaal.

Wijzigingen directie Generali Commercieel directeur Kor Schipper en directeur verkoop Eduard Planting – verlaten eind december Generali. Hun taken zijn per 1 oktober overgedragen aan Jan van Leer (li), directeur schade en Jaap Oudijk (re), directeur marketing & communicatie. Jan van Leer gaat Beurs en Volmachten rechtstreeks aansturen en Jaap Oudijk wordt verantwoordelijk voor het intermediaire kanaal.

Commercieel directeur Unigarant Han de Carpentier Wolf – gaat per 1 november aan de slag als commercieel directeur van Unigarant. In deze functie zal hij de commerciële afdelingen aansturen. De Carpentier Wolf is 27 jaar werkzaam geweest bij Nationale Nederlanden, waar hij vanaf januari 2006 als commercieel directeur verantwoordelijk was voor de ondersteuning aan de landelijke accounts, de ING assurantiekantoren en ING Bank Verzekeren.

Benoeming Huis & Hypotheek Patrick Riet – gaat aan de slag bij Huis & Hypotheek als formulemanager. Hij heeft zijn ervaring o.a. opgedaan als franchisenemer bij Huis & Hypotheek en als formulemanager bij StercK.

AON Nederland Marion Dieleman – is benoemd tot director Marketing & Communications ad interim bij Aon Nederland. Zij wordt verantwoordelijk voor het aansturen van het Marketing & Communications Team, het verder ontwikkelen van het merkbeleid, de in- en externe communicatie en online marketing. Dieleman is de laatste tien jaar actief geweest op interimbasis voor diverse opdrachtgevers in de zorg, media en verzekeringen.

Delta Lloyd Schade Yvonne Baas – is benoemd tot directeur Reinsurance Service Center bij Delta Lloyd Schadeverzekering (verantwoordelijk voor uitgaande en inkomende herverzekeringen). Baas is sinds 2003 werkzaam bij Delta Lloyd Groep, laatstelijk in de functie van manager Organisatie & Compliance bij ABN AMRO Verzekeringen. Zij volgt Roelant de Haas op die zijn carrière verder voortzet buiten Delta Lloyd.

Hoofd Centrum Verzekeringsstatistiek Fred Treur – is benoemd tot Hoofd van het Centrum voor Verzekeringsstatistiek bij het Verbond van Verzekeraars als opvolger van Jan van Rijckevorsel. Treur is indertijd begonnen als statisticus bij het Verbond, maar was sinds 2006 actief als adjunct hoofd van het CVS. Van Rijckevorsel gaat met pensioen maar blijft wel verbonden aan de Universiteit van Amsterdam als bijzonder hoogleraar Toegepaste Verzekeringsstatistiek.

Directievoorzitter Ohra Robert Otto – is benoemd tot directievoorzitter van Ohra. Hij volgt hiermee Frank Elion op die Delta Lloyd Groep verlaat. Otto is sinds 1992 in diverse managementfuncties werkzaam geweest bij ING. Momenteel vervult hij de functie van Directeur Verzekeren ING Retail.

CFO voor Kas Bank Rolf Kooijman – wordt per 1 januari 2009 benoemd tot Chief Financial Officer (CFO) van Kas Bank. Momenteel vervult Kooijman de functie van Director Group Finance & Control bij Delta Lloyd Groep. Kooijman begon indertijd zijn carrière in auditing, werkte vervolgens voor de Nederlandsche Credietverzekering Maatschappij waarna hij de afgelopen vijf jaar in dienst was bij Delta Lloyd Groep.

Algemeen Directeur voor Centramed Jan Boogaard – is aangesteld tot Algemeen Directeur van Centramed. Boogaard was eerder o.a. werkzaam bij Delta Lloyd Schadeverzekering als statutair directeur en als algemeen directeur van AXA Schade & Winterthur Schadeverzekering. Drs. A van der Sluijs neemt op 1 januari 2009 afscheid als statutair directeur van Centramed. Hij heeft aan de wieg gestaan van Centramed en vanaf de oprichting mede de directie gevoerd. Vanaf 1 januari 2009 bestaat de directie van Centramed uit dhr. J.F.Th. Boogaard en P.A.J. Kamp.


VB_1908 46_47.indd 47

47

07-10-2008 08:44:46

I C T & I NTE RNE T

Angst voor klantverlies bleek slechte raadgever

Commerciële conversies krijgen de voorkeur Er heeft zich de laatste maanden in verzekeringsland onopgemerkt een ingrijpende verandering voltrokken. Bij door overnames en fusies noodzakelijke conversies worden niet langer met ‘houtjes en touwtjes’ oude producten en bijbehorende polisportefeuilles in nieuwe systemen ondergebracht. Nee, de les schijnt geleerd dat het verstandiger – lees financieel aantrekkelijker – is om meteen gebruik te maken van een commerciële conversie: nieuwe producten in een nieuw systeem. Dus een moderne omslag, die niet op de korte, maar op de lange termijn is gericht.

Carl de Bast (li.), directeur, en Henk Douwes, manager business development, ITDS

Carl de Bast en Henk Douwes, ervaringsdeskundigen van het Naardense adviesbureau ITDS, die ruim vijf jaar conversies begeleiden, waren zelf enigszins verrast door deze ontwikkeling. De Bast: “Zonder dat er in de aanloop sterke signalen waren, zijn commerciële conversies de laatste tijd een hot item. Eerder was er vooral de angst om klanten te verliezen en liet men het bij een technische conversie. Maar, zoals een bekende tegeltjeswijsheid zegt: ‘Angst is een slechte raadgever’”, en Douwes vult aan “terwijl de praktijk de afgelopen jaren heeft bewezen dat er grote besparingen mogelijk zijn bij een commerciële conversie.”

tie vanuit het verleden meegenomen. Verzekeraars zouden er beter aan doen meteen te kijken naar mogelijkheden waarbij nieuwe commerciële aanbiedingen worden gedaan.

Besparing van tijd en geld De Bast en Douwes kennen de vragen waarvoor verzekeringsmaatschappijen zich zien gesteld. Die verschillen overigens afhankelijk van de aanleiding voor een mogelijke conversie. Naast verschillende overnames zijn er wijzigingen in de weten regelgeving die aanpassingen van bestaande producten vereisen. Bijvoorbeeld de aanscherping van transparantie-eisen kan voor oude producten in legacy systemen slechts moeizaam of helemaal niet worden gewaarborgd. Bovendien beschikken veel maatschappijen over legacy systemen die twintig jaar of ouder zijn en waarvan het beheer en onderhoud steeds duurder wordt. Bovendien lekt de kennis van deze systemen door het vertrek of de pensionering van medewerkers steeds meer weg. Maatschappijen maken in eerste instantie keuzes met betrekking tot hun toekomstige business- en systeemarchitectuur. Hierbij wordt aangegeven welke portefeuilles naar welke doelsystemen moeten worden geconverteerd. De wijze waarop de conversie wordt aangepakt, wordt echter meestal opengelaten en pas in een later stadium opgepakt. Vervolgens kiezen verzekeraars er alsnog voor om het oude product zoveel mogelijk over te nemen in de nieuwe omgeving, de zogenoemde technische conversie. Daardoor wordt veel inefficiën-

48

VB_1908 48_51.indd 48

Overstap te veel rompslomp Dat er nog zo lang maatschappijen kozen voor een louter technische conversie deed de twee deskundigen vaak de wenkbrauwen fronsen. De Bast: “Door het nieuwe systeem verandert er iets onder de motorkap en moet men veel kunst en vliegwerk uithalen om het oude product na de conversie zoveel mogelijk hetzelfde te laten. Waarbij dit in sommige gevallen niet eens mogelijk is. Het was of is meestal de angst dat de klanten overstappen als die met een nieuw voorstel worden geconfronteerd.” Maar is die angst terecht? “Nee. Uit onderzoek is gebleken dat veel klanten van levensverzekeringen, en bij pensioen ook werkgevers, zo’n overstapproces naar een andere maatschappij te veel rompslomp vinden.” Douwes: “De meeste klanten blijven hangen. Zeker wanneer je de klant met een helder verhaal kunt overtuigen dat het nieuwe voorstel door betere efficiency minder kost en een beter serviceniveau kent, waarbij de klant vrijwel dezelfde eigenschappen en voorwaarden houdt.” Douwes: “Dus is het een kwestie van goede communicatie. Zowel naar de distributiekanalen als naar de eindklant. Het oude product wordt vervangen door een nieuw product, dat wel aan de nieuwe wetgeving voldoet en kwalitatief beter is. Dat wil een klant weten en horen.” De Bast: “Een commerciele conversie kan heel goed als marketinginstrument worden ingezet om klanten te binden. Juist bij overnames zullen klanten daarvoor begrip kunnen opbrengen. Je kunt beter van je eigen kracht uitgaan. En als het gaat om complexe, langer lopende producten kun je klanten met een nieuw productaanbod met unieke features toch aan je blijven binden. Hoe dan ook, mits goed voorgelicht zal een klant niet snel de grote uitstap wagen.”


07-10-2008 08:45:07

ICT & IN T ERN ET

Betere bedrijfsvoering Zijn de voordelen van een commerciële conversie onmiskenbaar, zowel waar het efficiency als geld besparen betreft? De Bast: “De producten worden direct transparanter en voldoen aan de eisen van de tijd. Waarom zou je oude ellende overzetten als die toch niet meer actueel te verkopen is? En als je je systeem hebt vernieuwd, waarom zou je dan de oude ‘meuk’ (lees: uitzonderingen, maatwerk, creatieve workarounds en fouten) op de nieuwe producten stapelen? Er zijn veel achterstanden en vanwege nieuwe regelgeving moeten er diverse productaanpassingen worden doorgevoerd, bijvoorbeeld ten behoeve van de communicatie. Bovendien gaan steeds meer maatschappijen over op opvoer en verwerking via internet. Door een nieuw product aan te bieden, kun je meteen gebruikmaken van deze nieuwe en efficiënte infrastructuur zonder dat er aanpassingen en maatwerk voor de oude producten aan te pas hoeft te komen. Tegelijkertijd wordt de polisadministratie geschoond en ook dat is vaak noodzakelijk. In de nieuwe situatie is het IT-beheer goedkoper. Mede door de elektronische verwerking is de distributie en het polisbeheer ook efficiënter en goedkoper. Al met al kun je spreken van betere bedrijfsvoering.”

Zo min mogelijk uitzonderingen Hoe gaat ITDS te werk bij een commerciële conversie? De Bast: “Laten we voorop stellen dat de business de randvoorwaarden en ook de wijze waarop de migratieregels worden opgesteld, bepaalt. Als adviseur denken wij creatief mee.

Onze visie is om zo min mogelijk uitzonderingen te maken. Bijvoorbeeld bij pensioenen moet je concessies doen, omdat een werkgever niet zomaar een regeling kan veranderen en daarbij vaak met de OR te maken heeft. Voor de rest heeft iedereen er voordeel van als je echt de omslag maakt. Als al het kunst en vliegwerk van tafel is, kan men de aandacht helemaal richten op nieuwe business met nieuwe features. Wij proberen het hele proces voor de hele organisatie beheersbaar te maken en te houden. Tenslotte ‘is the devil in the detail’.” ■

8JMUVEFFG¾DJFODZ WBOVXPSHBOJTBUJF WFSIPHFONBBSMPPQU VTUFFETWBTU 4144IFMQUVWFSEFS

8JMUVEBBEXFSLFMJKLJOWVMMJOHHBBOHFWFO BBOUPFLPNTUWBTUSJTJDPNBOBHFNFOU 8JMUV GSBVEFOJFUBMMFFOEFUFDUFSFONBBSPPLLVOOFO WPPSTQFMMFO 8JMUVPQCBTJTWBOVXEBUBUPUOJFVXFJO [JDIUFOLPNFOIPFVVXSFMBUJFTCFUFSLVOU CFEJFOFO 4144CJFEUEJWFSTFQSPEVDUFOFOPQMPTTJOHFO XBBSNFFVHFNBLLFMJKLIFUNBYJNBMFVJUVX EBUBIBBMU

/JFVXTHJFSJH ,JKLPQXXXTQTTDPNOMTQTTVEBZ FOCF[PFLEF41446%BZ PQOPWFNCFS


VB_1908 48_51.indd 49

49

07-10-2008 09:26:20

‘Denk maar niet dat u van ons af bent...’

Ook de komende jaren blijven Antoinette Wessels en Patricia Boer het huidige Nationale Waarborgteam aanvoeren. Bovendien zullen zij als verantwoordelijken voor het sales- en marketingbeleid kleur geven aan de overige arrangementspartners van de Nationale Borg. Antoinette en Patricia zijn, samen met hun nieuwe partners, al volop bezig met het vormgeven van de verdere groei van Nationale Waarborg. Nog meer gemak, snelheid en service voor u. Op onze nieuwe site www.nationalewaarborg.nl ziet u hoe alles verder bij het oude blijft.

VB_1908 48_51.indd 50

07-10-2008 09:26:26

ICT & IN T ERN ET

CVSP biedt haar leden ‘kwaliteitborging’

HDN-keurmerk voor Van Kampen Groep

De Coöperatie van Service Providers (CVSP) is een samenwerking aangegaan met Kwaliteit Instituut Financiële Dienstverlening (KIFD) op het gebied van ‘kwaliteitborging’. De CVSP, bestaande uit BHOS, De Financiële Makelaar, Finsys, Home Invest, ISO/IBN, LNI, United Capital, VCN Hypotheken en Waerdenburgh, gaat het Nationale AO-IC model van KIFD propageren aan haar leden. Het betreft een webbased oplossing voor de administratieve organisatie van het intermediair, eventueel aangevuld met een jaarlijks controlebezoek (‘kwaliteitborging’). De leden kunnen kiezen uit twee versies, waarbij de tweede uitgebreide versie bedoeld is voor grotere kantoren.

De Van Kampen Groep is HDN-gecertificeerd. “Door middel van de HDN-certificering laten we zien dat we werk maken van foutloze, snelle en automatische afhandeling van het hypotheekberichtenverkeer”, aldus de serviceprovider uit Hoorn. Aangesloten intermediairs kunnen vanuit de eigen adviesapplicatie een aanvraag via HDN indienen. De Van Kampen Groep werkt samen met circa dertig geldverstrekkers. ■

De samenwerking met KIFD is bedoeld om haar aangesloten deelnemers op een hoger niveau te brengen zodat alle aangesloten kantoren voldoen aan de Wft-eisen. ■

Introductie Oracle Insurance Oracle heeft voor de verzekeringsbranche een nieuwe toepassing, Oracle Insurance, ontwikkeld die ingezet kan worden voor het beheer van het bedrijf; van de technische infrastructuur tot het verzekeringsproces. De applicatie is bedoeld om operationele kosten te reduceren, snellere marktintroductie van nieuwe producten te realiseren, relaties met klanten en distributeurs tot stand te brengen en volledig inzicht in de bedrijfsvoering te krijgen. Oracle Insurance is opgebouwd uit een set van standaardproducten, zoals Oracle Database, Fusion Middleware, Enterprise Resource Planning (ERP), Customer Relationship Management (CRM) en Enterprise Performance Management-applicaties (EPM). Daarnaast bevat het industriespecifieke toepassingen afkomstig van Oracle’s AdminServer, Skywire Software en Siebel productlijnen. ■

IAK en FDC kiezen ook voor Faster Forward Elements In navolging van De Hypotheekshop en FDC Financieel Planners & Adviseurs schakelt nu ook IAK Verzekeringen over op Faster Forward Elements als CRM/ERP-oplossing. Kees Nieuwenhuizen, manager Financiële Diensten bij IAK Verzekeringen: “De integratie van alle bedrijfsprocessen, de mogelijkheid tot registratie van alle financiële producten, uren & projectplanning en CRM in één webbased applicatie spreekt ons erg aan.” ■

Kwaliteit voor de beste prijs! Kenmerken:

9 Snel en stabiel assurantiepakket. 9 Ruim 20 jaar ervaring met assurantiesoftware. 9 Uitgebreide dossiervorming d.m.v. scans,

brieven, e-mail, agendering en ketenintegratie.

Scope integreert tussenpersoonadministratie Postbank en ING Scope CRM software heeft nu ook de tussenpersoonadministraties van Postbank en ING Bank geïntegreerd tot één centrale administratie. Hiermee zijn de banken nu in staat de relevante data uit de verschillende systemen te combineren. Eerder werd al een koppeling aangebracht tussen de provisieberekeningssystemen (Fundation). Met behulp van de geïntegreerde Wft-adapter van Scope, waarmee vergunningsgegevens van de tussenpersoon worden gecontroleerd, voldoen ze bovendien aan de Wft. ■

9 Marktleider op het gebied van ketenintegratie. Ruim 120 koppelingen met alle beschikbare producten en mogelijkheden, zoals offreren, muteren en aanvragen.

9 Zeer concurrerende prijzen en de

mogelijkheid voor gebruikers om mee te denken over onze producten.

Online Software B.V. Kerkenbos 13-01, 6546 BG Nijmegen Tel. 024-371 69 59 Fax: 024-371 69 49 www.onlinegroep.nl [email protected]


VB_1908 48_51.indd 51

51

07-10-2008 09:26:31

O N D ER NE ME R S CHA P

Dat is snel, u lijkt Overtoom wel! De zakenwereld lijkt tegenwoordig een racebaan. Terwijl

Een mail is een brief

uzelf met de grootste moeite een bocht neemt, drukt

en de ongeschreven wetten van de klant verlangen van

Het verraderlijke van internet is de eenvoud en de snelheid. Het aanklikken van ‘beantwoorden’ is in een flits gebeurd. Antwoord alsof het een brief is: ’Geachte mevrouw Prinsenbroek,’ Ook al staat in haar ‘handtekening’ een voornaam, schrijf ‘Geachte mevrouw Prinsenbroek.’ Bedank de klant voor het genomen initiatief: ‘Hartelijk dank dat u voor een advies van Assu-advies gekozen hebt.’

u dat u zijn mails leest en snel beantwoordt. Hoe snel?

Geef een duidelijk antwoord

Heel snel!

Sommige vragen kunt u direct beantwoorden en andere vragen vereisen enig uitzoekwerk. Draai om het laatste niet heen. Vertel waar het op staat: “Uw vraag over het beëindigen van uw polis vereist enig uitzoekwerk en overleg met de maatschappij. Binnen drie dagen krijgt u het antwoord met daarin het advies wat voor u in deze omstandigheden het meest voordelig is.”

iemand anders op uw bumper, klaar om u in te halen. Internet is zo’n bumperjager. Het aantal binnenkomende mails groeit sneller aan dan het onkruid in uw tuin en is indringender dan uw schoonfamilie. Het gaat maar door

Toen uw eerste kind geboren werd, keek u ieder uur of hij of zij nog ademde. Soms legde u uw oor bijna in de mond om een zuchtje te vernemen. ‘Gelukkig, ik hoor iets’ en tevreden sloop u zachtjes het kamertje uit. Zo is het ook met internet. Elk uur kijken of de markt nog ademt. Gelukkig, ik zie iets, de klant leeft nog! En natuurlijk zit uw ‘postvak in’ vol met ‘poepluiers’. Die ruimt u bij uw kleine met liefde op. Zo is het ook met internet, kijk door ‘poep’ heen en luister elk uur of de klant nog ademt. Kijk tevreden van uw scherm op en zeg tegen uw partners op de zaak (uw collega’s): “Gelukkig, ik hoor een klant!” Doe dit tot elf uur in de avond. Spreek met uw team een wisseldienst af om de dag een ander te laten ‘luisteren’. Verras de klant met een reactie. Laat zien dat u een oplettende ‘ouder’ bent.

Bepaal hoe u reageert

Neem het initiatief over Een vraag met een tegenvraag beantwoorden, roept bij de klant nog meer vragen op. Aan de telefoon of in een persoonlijk gesprek kunt u de reactie van uw tegenvraag peilen. In een mailbericht aan uw klant, is dit aftasten onmogelijk. Beantwoord daarom altijd eerst de vraag om vervolgens het initiatief over te nemen door de klant nieuwsgierig te maken en daarna een vraag te stellen: “Voor een basisadvies betaalt u 150 euro, vrij van btw. Dit bedrag is minder van belang als u op uw verzekeringsportefeuille 450 euro kunt besparen. Om dit soort besparingen mogelijk te maken, is van u een

Op een bericht van de klant hoeft u niet direct inhoudelijk te reageren. Het enige wat de klant wil, is aandacht. De klant wil ervaren dat hij gehoord wordt. ‘Luister’ naar wat in de mail wordt bedoeld, maak uw keuze hoe u denkt te gaan reageren (antwoord per mail, brief, telefoon of persoonlijk) en stuur een tussenbericht: ‘Bedankt voor uw mail. Morgenochtend wordt u door collega Erwin Jansen gebeld met een persoonlijk antwoord.’

Om te beklijven! 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10.

52

VB_1908 52_53.indd 52

Check elk uur uw e-mail Bepaal hoe u reageert Reageer alert met een antwoord Schrijf u mails als een brief Geef duidelijk antwoord Neem het initiatief over Schrijf in de u-vorm Vraag om actie in het slot Werk met een persoonlijke handtekening Benut een commerciële PS


07-10-2008 11:20:42

ONDERNEM ERSC H A P

aantal gegevens nodig. Wanneer kan met u gebeld worden om deze besparingen met u te bespreken?”

Schrijf in de u-vorm Met sommige klanten gaat u als vrienden om. De persoonlijke aanhef zal dan ‘Beste Jan,’ zijn. Houd voor alle andere klanten het zakelijke ‘u’ aan. Door ‘je’ of ‘u’ te benutten, schrijft u in de tweedepersoonsvorm. Vermijd de eerste persoonsvorm: ik, mij, mijn, wij, ons en onze. U communiceert met de eerste persoonsvorm vanuit uzelf. U vergroot hiermee de afstand met uw klant. Zie het verschil met het vorige voorbeeld: “Wij rekenen voor een basisadvies 150 euro, vrij van btw. Dit bedrag is minder van belang omdat wij op verzekeringsportefeuilles gemiddeld 450 euro besparen. Om dit soort besparingen mogelijk te maken, hebben wij een aantal gegevens nodig. Wij willen ook weten wanneer kan worden gebeld om voor onze adviseur een afspraak te maken?”

Vraag om actie Wat doet u thuis met een afgezaagd slot? Heel goed, dat gooit u weg! Zo is het ook in uw mailberichten. Vermijd een afgezaagd slot als: “Vertrouwend u hiermee te hebben ingelicht, verblijven wij,; Wij hopen u naar behoren te hebben ingelicht.; Vertrouwend u hiermee van dienst te zijn geweest.” Probeer bij de klant een reactie uit te lokken met: “Adviseur Erwin Jansen belt u graag voor een toelichting. Wanneer heeft u dat het liefst, in de middag of ’s avonds?” “Voor u is een handig boekje beschikbaar met tips over hoe om te gaan met het nieuwe verzekeringsadvies. Wanneer u uw postadres mailt, dan ontvangt u het een dag later.”

Nader onderzoek leerde dat de spamfilter de boosdoener was. “Daar kan ik toch niets aan doen”, was het zwakke verweer. Het antwoord kent u: “Als er een klant voor uw gesloten deur staat en u bent de sleutels kwijt, dan helpt u deze klant toch via het zijraam naar binnen?”

De persoonlijke handtekening In het internetjargon heet het een ‘persoonlijke handtekening’. U kunt het ook vergelijken met de adressering op uw briefpapier. Onder uw naam verschijnen de gegevens die het mogelijk maken voor de klant om te reageren. Deze ‘persoonlijke handtekening’ kan eenvoudig en standaard in uw mailberichten worden gelast. Bijvoorbeeld mijn eigen gegevens: Met verzekerde groet, Met topsportgroet, Bart van Luijk DOOR Training & Coaching IJskelderlaan 1 3941 HS Doorn +31 (0)6 53 400 523 +31 (0)343 49 94 00 +31 (0)343 49 94 50 [email protected] www.doortraining.nl

Vechten met uw spamfilter Stel, er staat een klant voor de deur van uw kantoor. De deur blijkt op slot. Niemand heeft een sleutel. Wat doet u? Met gebarentaal loodst u de klant naar het zijraam en helpt hem binnen te klauteren. Anders gezegd, u doet alles om de klant gastvrij te ontvangen. Zo is het ook op internet. Elke dag komen berichten binnen. Een deel is als de poepluiers van uw eerste kindje. Wat bij de kleine niet kan, lukt op internet wel: een ‘poepfilter’! Echter, zo’n spamfilter maakt fouten. Sommige berichten worden in het strafhoekje gezet en komen niet bij u door. Bij het lopende onderzoek voor de Tussenpersoonklantgerichtheidsprijs bleek dat slechts 55 procent van de tussenpersonen reageerden op de mail waarin gevraagd werd contact op te nemen. Enkele ondernemers reageerden, nadat zij een bericht van uitschakeling hadden ontvangen, heel boos met: “Ik heb geen mail ontvangen!”

Benut een commerciële PS Gelijk met uw ‘persoonlijke handtekening’ kunt u per periode een boodschap als een soort PS meegeven. Deze boodschap is bedoeld om de ontvanger op een idee te brengen. Dat hoeft niet direct te leiden tot een actie, maar het helpt wel. In het verlengde van deze artikelenreeks in het Verzekeringsblad komt tijdens de VB Branchedag een uitgebreide bundel uit. De DOOR-trainers van de ‘fdacademy’ zullen vanaf nu deze commerciële PS benutten. ‘Bestel nu alvast het nieuwste boek van Bart van Luijk ‘Als tussenpersoon bent u het product en niet iets anders!’ Meer informatie vindt u op www. doorshop.nl’.


VB_1908 52_53.indd 53

Door: Bart van Luijk Auteur, presentator, trainer en ideeënmaker. Geboren in Rotterdam (1947). Oprichter van DOOR Training & Coaching, trainingsinstituut met vestigingen in meer dan 40 landen, verdeeld over vier continenten. Samen met Joep van den Eijkel is hij de oprichter van de DIN Academy.

53

07-10-2008 11:20:51

T Y P I SC H GE VA L

Internationationale transportsector:

Frauduleuze schadeclaims Fraude met schadeverzekeringen kost verzekeraars jaarlijks naar schatting 900 miljoen euro. Dit ‘nattevingerbedrag’ is gebaseerd op de aanname dat tien procent van de schadeclaims een frauduleus karakter heeft. Het aantonen van fraude vergt, met name in de ‘groot-zakelijke’ schadeverzekeringssector, veel kennis en ervaring. Dat geldt bijvoorbeeld voor de internationale transportsector. De wijze waarop dergelijke claims worden behandeld, verschilt ook van land tot land en van verzekeringsmarkt tot verzekeringsmarkt. Dat bleek tijdens een bijeenkomst van Marine Insurance Associates Netherlands (MIA). MIA-lid Hans Settels, werkzaam als transportclaimsspecialist vanuit het Amsterdamse Aon-kantoor, had mr. Ehud Y. Sagiv uitgenodigd om een inleiding te verzorgen over zijn ervaringen bij de behandeling van frauduleuze schadeclaims in de internationale transportsector.

Transportverzekeringen hebben vaak een internationaal karakter. Nederlandse verzekeraars en makelaars sluiten vaak verzekeringen af voor goederentransporten die een grensoverschrijdend karakter hebben en waarvan een aanzienlijk deel van de goederen nooit in Nederland terecht komt. Bij de afhandeling van schaden zijn zowel Nederlandse als buitenlandse schade-experts betrokken, zoals mr. Sagiv. Hij is directielid van de McLarens Young Israel Ltd. Afhankelijk van zijn opdrachten van internationaal opererende verzekeraars en verzekeringsmakelaars in verschillende verzekeringsmarkten, treedt hij op als onafhankelijk schaderegelaar (‘adjuster’) of als schade-expert (‘surveyor’). Werkend als onafhankelijk schaderegelaar, wat in de Nederlandse verzekeringsmarkt ongebruikelijk is, heeft hij in dit verband meer bevoegdheden, dan wanneer hij als schade-expert een schade-expertiserapport moet opstellen. Ten minste vier maanden per jaar reist hij de wereld rond. Bij de uitvoering van de opdrachten gaat het doorgaans om gecompliceerde transportschadeclaims met relatief vaak een vermoeden dat er fraude aan de orde is. Als voorbeelden van dergelijke schadeclaims, ging mr. Sagiv in op twee van dergelijke schadegevallen.

‘Tie Twist’

Door: ing. Albert J. Boes rr

54

VB_1908 54_56.indd 54

De eerste schadeclaim die mr. Sagiv belichtte, gaf hij de naam ‘Tie Twist’ oftewel de ‘verknoopte stropdas’. Het ging daarbij om een partij van 499 kartonnen verpakkingen met 498.500 stropdassen ter waarde van 6.729.750 euro, verzekerd tegen transportrisico’s tijdens het vervoer per truck van Svishtov in Bulgarije naar Sibin in Roemenië. Dit transportrisico was verzekerd

op de Londense verzekeringsmarkt. Het transport was uitgemond in een ‘total loss’-claim, omdat de truck met de zending stropdassen, volgens het ingediende schaderapport volledig was uitgebrand. En dat op korte afstand van de Bulgaars/Roemeense grens, maar acht uur na de douanecontrole. De verzekeraars van deze partij stropdassen hadden enige twijfels over deze schadeclaim, onder andere in verband met de omvang ervan. Daarom was mr. Sagiv als onafhankelijk schaderegelaar aangesteld om die schade te onderzoeken. Dit vergde heel wat heen-en-weer gereis in Bulgarije en Roemenië om uit te zoeken wat er precies was gebeurd met die partij dassen en de omstandigheden die daarbij aan de orde waren geweest. Voor de uitvoering van die werkzaamheden had Sagiv van de verzekeraars én de verzekeringsmakelaar de handen vrij gekregen om de volgens hem benodigde activiteiten te ontplooien.

Technisch onderzoek Zijn schade-expertisewerkzaamheden startten uiteraard met het onderzoek van de verbrande restanten van de truck. Hoewel deze restanten al weg waren gesleept van de ‘plaats des onheils’ wees een technisch onderzoek uit dat op drie plaatsen de brand was begonnen, namelijk: in de cabine, bij de remmen van de trekker en bij de remmen van de oplegger. Mr. Sagiv onderzocht verder ook de plek waar de brand had gewoed en daar verzamelde hij ook enige ‘stille getuigen’. Ook maakte hij foto’s van die plek; dit mede omdat aantoonbaar was dat brand had gewoed naast de weg en niet erop. Rapportages over dit ongeluk kreeg hij niet van de plaatselijke overheid en de vrachtwagenchauffeur bleek onvindbaar te zijn. Na een intensief


07-10-2008 11:17:16

T YPISC H GEVA L

onderzoek van de documenten die betrekking hadden op de zending stropdassen, constateerde hij met hulp van een tolk dat deze chauffeur zowel eigenaar van de truck als de expediteur van de lading stropdassen was geweest…

Producent Verder bracht mr. Sagiv enige bezoeken aan de Bulgaarse fabriek die de producent van de stropdassen zou zijn geweest. Deze stropdassen vertegenwoordigden een verzekerde waarde van ruim 13,50 euro per stuk. Daaruit kon worden geconcludeerd dat dit tamelijk exclusieve dassen moesten zijn geweest. Ter plekke kwam mr. Sagiv tot de ontdekking dat noch de verzekerde noch deze fabriek dassen vervaardigde. De fabriek was gespecialiseerd in breiproducten! Verder kon geen certificaat van oorsprong van het weefsel worden getoond, waaruit de dassen zouden zijn vervaardigd, noch naai-instructies, noch specificaties van het inwendige van de dassen, noch de afmetingen en het aantal dassen per kleur dat vervaardigd zou moeten worden; in feite niets dat met de fabricage van de dassen te maken had. De stropdassen zouden zijn verzonden naar Roemenië om als eindafwerking te worden voorzien van een opdruk door een lokaal bedrijf.

keraars aanleiding om de claim af te wijzen, mede dankzij de juridische onderbouwing.

Ervaring Eindafwerking Een bezoek aan het adres, waar het Roemeense bedrijf zou zijn gevestigd en waar de dassen bedrukt hadden moeten worden volgens het getekende contract van de verzekerde, bleek ontruimd te zijn. Hoewel de verzekerde stelde te beschikken over uitgebreide documentatie met kwaliteits- en productiespecificaties, constateerde Sagiv tot zijn ‘verbazing’ dat er geen laboratoriumtestresultaten met betrekking tot de zending stropdassen aanwezig waren. Daarnaast vond hij in de administratie twee van elkaar verschillende kopieën van het koopcontract met verschillende contractnummers, verschillende data en verschillende afleverdata. Verzekerde beweerde dat de stropdassen waren verkocht aan een bedrijf in Palma de Mallorca. Bij nader onderzoek bleek dit een Bulgaars bedrijf te zijn, geregistreerd als verzekerings- en financieringsonderneming en niet als handelsbedrijf.

Monster Sagiv ging ook langs bij het douanekantoor nabij de Bulgaars/Roemeense grens, waar de lading stropdassen was ingeklaard. Het kostte hem heel wat overredingskracht om de plaatselijke douanebeambten ertoe te bewegen om de benodigde informatie over deze inklaring te verkrijgen. Uiteindelijk kreeg hij vijf stropdassen te zien die als monsters door de douane waren achtergehouden. Wat Sagiv al vermoedde, bleek te kloppen: de stropdassen waren van een heel goedkope polyesterkwaliteit, waarvan de waarde volgens hem zeker onder een euro per stuk lag. Sagiv probeerde ook in contact te komen met de Bulgaarse inkooprelatie voor de dassen van de verzekerde. Daarbij bleek het adres, vermeld op de documenten, onbekend te zijn en het vermelde telefoonnummer buiten gebruik. Dit had op naam van iemand anders gestaan dan vermeld in de documentatie. Het rapport met de benodigde bijlagen was voor verze-

Door de enorme ervaring die Sagiv in de afgelopen tientallen jaren verzamelde – hij is 70 jaar oud, maar hij oogt aanzienlijk jonger – wordt hij nog steeds zeer regelmatig ingeschakeld voor de regeling van gecompliceerde transportclaims. Na het door de hem toegelichte ‘Tie Twist’-claim, tipte hij een schadegeval aan dat hij als ‘Bean Bluff’ oftewel ‘Bonenbluf’ typeerde. Dit betrof een scheepslading bonen van 36.000 ton die in Australië aan boord was genomen door een bulkcarrier die werd gelost in Egypte. De Egyptische ladingontvanger claimde circa USD 1,5 miljoen in verband met vochtschade en het feit dat 600 ton bonen te weinig gelost waren. Na onderzoek van de vervoersdocumenten en interviews met getuigen, vastgelegd onder ede in rapportages, kon mr. Sagiv aantonen dat de ingediende claim van de Egyptenaar frauduleus was.

Werkwijze Nederland Met Sagiv werd uiteraard ook van gedachten gewisseld over zijn manier van werken in vergelijking met die van Nederlandse schade-experts. Geconcludeerd kon worden dat Nederlandse verzekeraars en makelaars bij schaderegelingen een wat grotere rol spelen dan in andere verzekeringsmarkten. Daardoor kan het voorkomen dat schade-experts, werkend voor Nederlandse verzekeraars, wat minder bevoegdheden hebben dan in andere verzekeringsmarkten gebruikelijk is. En dat met name, omdat het niet aan onafhankelijke schade-experts in Nederland is om polissen te interpreteren bij de beoordeling van schadegevallen en uitspraken te doen of een oordeel te geven over de verzekeringsdekking. Dit is specifiek een gebied waar verzekeringsmakelaars in de ‘groot-zakelijke markt’ opereren. Dit kan voor verzekeraars ertoe leiden dat daardoor schade-uitkeringen worden gedaan die frauduleus zouden blijken te zijn, wanneer dieper op de oorzaak was ingegaan, respectievelijk dat een dergelijk onderzoek zou kunnen leiden tot een lager uit te keren schadebedrag! ■


VB_1908 54_56.indd 55

55

07-10-2008 11:17:20

Je ziet ze niet, maar ze zijn er wel We doelen op de schaderisico’s in een bedrijf. Gelukkig ziet NOWM ze. Altijd. Dat moet ook voor een specialist die het accent op preventie legt. Dit maakt NOWM aantrekkelijk voor de ondernemer. Want als geen ander bieden wij de zekerheid van continuïteit. Ook als het onverhoopt mis gaat. Dan helpen onze experts het bedrijf weer op de rails. Snel, adequaat en desnoods onconventioneel. Ook dat tekent NOWM. Want ook al laten we ons niet zo vaak zien, als het moet zijn we er wel!

#&%3*+'47&3;&,&3*/(&/

meer zien is minder risico

NOWM Verzekeringen NV, Postbus 1000, 1000 BA Amsterdam t (020) 594 30 09, f (020) 594 85 08, [email protected], www.nowm.nl NOWM Verzekeringen NV is een onderdeel van de Delta Lloyd Groep

VB_1908 54_56.indd 56

07-10-2008 11:17:23

VERZEK EREND B U IT EN L A N D

BELGIË Kotverzekering voor studenten Dat een studentenkamer in België een kot wordt genoemd, is bij veel Nederlanders die daar studeren, bekend. Mercator biedt klanten met een opstalen inboedelverzekering waarop het diefstalrisico is meegedekt nu een gratis verzekering voor zo’n kot. Die verzekering dekt dan niet alleen de verzekerde opstal, maar ook een studentenkot en de daarin aanwezige huisraad. De dekking omvat brand en inbraak. Als de student tijdelijk elders in Europa studeert, is de verzekering eveneens van kracht. (De Verzekeringswereld)

Onderzoeksplicht voor verzekeraars Nieuwe wetgeving levert voor levensverzekeraars extra verplichtingen op met betrekking tot slapende verzekeringen. De verzekeraar moet in bepaalde gevallen nagaan of de verzekerde nog in leven is, namelijk wanneer een verzekering met een overlijdensdekking op einddatum komt en ook wanneer de verzekerde de leeftijd van negentig jaar nadert. Voor zogenoemde schuldsaldoverzekeringen en aanvullende pensioenen geldt deze verplichting niet. Indien de begunstigde ondanks het verplichte onderzoek niet binnen achttien maanden is opgespoord, moet het verzekerde kapitaal worden gestort in de Depositoen Consignatiekas. De verzekeraar is dan bevrijd van alle verplichtingen ten opzichte van de begunstigde. (De Verzekeringswereld)

VERENIGD KONINKRIJK Mystery shopping De Britse toezichthouder FSA heeft door middel van mystery shopping ontdekt dat klanten slecht geadviseerd worden over PPI-producten. Wie een Payment Protection Insurance (PPI) sluit, krijgt te horen dat de hoofdsom van de persoonlijke lening, waaraan deze verzekering wordt gekoppeld, wordt verhoogd met de koopsom voor die verzekering. De helft van hen krijgt niets te horen over de belangrijkste beperkingen en uitsluitingen. De FSA vindt dit een ernstige tekortkoming, omdat het cruciaal is dat goed wordt bekeken of de klant zo’n verzekering nodig heeft. In veel geval-

len werd ook niet verteld hoeveel de maandelijkse en de totale kosten voor de PPI-dekking waren. En de slechtste intermediairs informeerden hun klanten nauwelijks over de kosten. (Post Magazine)

Bewaarplicht versoepeld In het Verenigd Koninkrijk gold voor werkgevers de verplichting om een dossier aan te leggen van hun werkgeversaansprakelijkheidsverzekering en om de verzekeringscertificaten veertig jaar te bewaren. Per 1 oktober is de wet gewijzigd en is aan deze verplichting een einde gekomen. Per die datum is het ook mogelijk om elektronische verzekeringscertificaten af te geven. Norwich Union heeft werkgevers op het hart gedrukt om ondanks het ontbreken van een wettelijke verplichting de verzekeringsbescheiden te blijven bewaren. Een goed dossier kan erg goed van pas komen wanneer zich een aansprakelijkheidsclaim voordoet. Daarbij gaat het doorgaans immers om procedures die jaren, zo niet tientallen jaren kunnen voortslepen. (Post Magazine)

van samenwerkingspartners van Ebay. Zij kunnen hier offertes krijgen en online een AXA-verzekering afsluiten. Een volgende stap is dat Ebay-klanten na aankoop op de veilingsite een passend verzekeringsaanbod krijgen. AXA begint met het aanbieden van een elektronicaverzekering, na korte tijd worden ook andere verzekeringsvormen aangeboden. (Versicherungsmagazin)

FRANKRIJK Leasebedrijf gaat verzekeren Arval, het ook in ons land actieve leasebedrijf van BNP Paribas, gaat zich in moederland Frankrijk op verzekeringen richten. Als risicodrager treedt daarbij op Greenval Insurance, een in 2007 opgerichte en in Ierland gevestigde schadeverzekeringsmaatschappij – eveneens een dochterbedrijf van BNP Paribas. Arval ziet zijn ervaring met het beheer van een wagenpark van 210.000 auto’s als een belangrijk pluspunt. Voor ondernemingen zijn speciale dekkingsvormen en diensten ontwikkeld. Zo wordt de premie tegelijk met de leasekosten in rekening gebracht. (L’Argus de l’Assurance)

DUITSLAND Pay As You Drive Terreinwinst voor makelaars Onafhankelijke verzekeringstussenpersonen (‘Makler’) zagen hun klantbestand fors toenemen. In de periode van 1977 tot 2007 steeg dit van 7 procent naar 11 procent. Dat komt neer op een stijging met 2,2 miljoen klanten. Van de nieuwe productie neemt deze categorie tussenpersonen 9 procent voor zijn rekening. Toch is de acceptatiegraad bij onze oosterburen onveranderd gebleven. De laatste vijf jaar is zo’n 43 procent bereid om een verzekering af te sluiten via het intermediair van een makelaar. Dit blijkt uit een Psychonomics-onderzoek. Een andere uitkomst is dat makelaarsklanten gemiddeld vaker een nieuwe verzekering sluiten. (Versicherungsmagazin)

AXA gaat naar de veiling In elk geval de komende dertig maanden zijn er op veilingsite Ebay ook verzekeringen van AXA Versicherungen te koop. Hiervoor is een contract met Ebay getekend. Ebay-klanten kunnen zich binnenkort via een speciaal partner portal informeren over producten

Bij wijze van pilot voor het in 2009 in geheel Frankrijk te introduceren ‘Pay As You Drive’-product is Aviva half september van start gegaan in de regio Parijs. Dit product biedt bestuurders van 18 tot 25 jaar die voor het eerst een autoverzekering afsluiten de mogelijkheid om te profiteren van premies, die lager zijn dan het standaardtarief. De premie wordt berekend op basis van het aantal daadwerkelijk gereden kilometers en op welke tijden gebruik is gemaakt van de verzekerde auto. (L’Argus de l’Assurance)

ZWITSERLAND Half miljard verspeeld Volgens eigen opgave hebben Zwitserse verzekeraars gezamenlijk zo’n 500 miljoen Amerikaanse dollar verloren als gevolg van de in problemen geraakte verzekeringsreus AIG en het faillissement van Lehman Brothers. De helft daarvan komt voor rekening van Zurich. Bij Swiss Re gaat het om 225 miljoen. Swiss Life zag ruim 105 miljoen dollar verloren gaan. (Handelsblatt)


VB_1908 57_64.indd 57

57

07-10-2008 11:38:49

N I EU WS

DBV sponsort blindenfiets

Volmachten

Ongeveer 160 relaties en medewerkers hebben in DBV-tenue aan de 24ste Dam tot Damloop deelgenomen. Het totaal aantal Dam tot Damlopers was 35.000. De lopers deden mee aan de 4 x Engelse mijl en de 10 x Engelse mijl en werden bij aankomst in Zaandam in de watten gelegd door een vijftal fysiotherapeuten. Met hun deelname sponsorden de deelnemers een blindenfiets voor het blindeninstituut Bartimeus in Doorn, die op 23 oktober aan het blindeninstituut wordt aangeboden. ■

De Goudse heeft een schadevolmacht verleend aan Mooijman Volmachtbedrijf B.V. uit Voorburg. Mooijman Volmachtbedrijf is onderdeel van Mooijman Assurantiën, een kantoor waarmee De Goudse al lang samenwerkt. Reaal Verzekeringen en Insura Quest Assuradeuren BV hebben eveneens een volmachtovereenkomst getekend. Insura Quest is in 2007 opgericht met als doel een backoffice (middels een volmachtbedrijf) te creëren voor hypotheeken kredietbemiddelaars in Nederland op het gebied van schadeverzekeringen. Daarnaast heeft Reaal Verzekeringen een hypotheekvolmacht verleend aan InterFinanceNed uit Heerenveen. ■

Winnaars eerste ronde pensioen en inkomensgame

NNEK swingend over de Wallen NNEK is als voorafgaand op de Dam-tot-Damloop met 150 intermediairs onder begeleiding van sambaband Braza vanaf het Rokin en via de Zeedijk naar de start gegaan. Onder leiding van ex-topatleet Marko Koers werd er op de Nieuwmarkt extra aandacht aan de warming-up besteed. Bij de finish in Zaandam werden Edsel de Graaf, Harpert Holtkamp en Jozsef Farkas in het zonnetje gezet omdat ze voor de vijfde opeenvolgende keer de finish hebben gehaald. ■

De winnaars van de eerste ronde voor de Pensioen- en Inkomensgame van Nationale-Nederlanden zijn bekend. Aan deze eerste ronde deden 1000 deelnemers mee. Sascha Soede van ‘vandenende adviesgroep’ uit De Lier heeft de eerste ronde van de Pensioengame gewonnen. De beste gamer in de eerste ronde van de Inkomensgame is Wilhelmina Willemsen van Millenaar Adviesgroep in Hoofddorp. De twee intermediairkantoren strijden om de titel ‘Beste Inkomens- en Pensioenkantoor 2008’. Deze finale vindt plaats op de PensioenRelatiedag van Nationale-Nederlanden op 27 november 2008. ■

De schade-expert aan het woord Onder de noemer ‘Alles van waarde is weerloos... maar dekt de verzekering de schade?’ heef Albert Boes een boek geschreven over het afdekken van risico’s en de behandeling van schadeclaims benaderd vanuit de schade-expert. De auteur beschrijft schadeclaims ‘ter leringhe’, maar toch ook ‘ende vermaeck’. Schade-experts en behandelaars kunnen soms in hilarische situaties terechtkomen. Een aantal van de geschetste situaties zijn eerder ook in de rubriek Typisch Geval van Het Verzekeringsblad verschenen. SDU, De schade-expert, ISBN 978-90-12-12-893-3 ■

58

VB_1908 57_64.indd 58

Zwitserleven wint klantgerichtheidsprijs Zwitserleven is winnaar geworden van de B2B Klantgerichtheidsprijs 2008, een initiatief van DOOR Training & Coaching. Vooral door de score in het e-assessment bij klantontvangst en klantgesprekken sprong de klantgerichtheid van Zwitserleven uit boven die van de andere finalisten (Hoogenboom Autolease uit Rotterdam, ING Bank uit Amstelveen, QUBE ICT Solutions uit Hoofddorp en Steengoed Hypotheken uit Wormerveer). In 1988 werd voor het eerst de Klantgerichtheidsprijs uitgereikt. ■


07-10-2008 11:38:55

N IEU WS

Reaal Verzekeringen steunt Emma kinderziekenhuis Reaal Verzekeringen steunt het Emma Kinderziekenhuis AMC met een bedrag van 20.000 euro voor drie jaar. De ondertekening van het contract vond plaats op de dag dat de Metamorfose (verbouwing en het zorgvernieuwingstraject) van start ging. De Metamorfose is bedoeld om chronisch zieke kinderen die regelmatig of langdurig in het ziekenhuis zijn opgenomen, een kans te bieden op een zo normaal mogelijk leven. In het Emma Kinderziekenhuis AMC komen jaarlijks bijna 50.000 kinderen op de polikliniek en worden ruim 5000 kinderen opgenomen. Het ziekenhuis werd in het verleden al gesponsord door Winterthur. Met de overname van AXA/Winterthur heeft Reaal besloten dit goede doel verder te ondersteunen. ■

‘Natte’ relatiedag De jaarlijkse relatiedag van InterFinanceNed vond dit jaar plaats op Ameland. Het door Avéro Achmea georganiseerde festijn was dit jaar een ‘natte bedoening’. Met zeekano’s en raftboten werd door tientallen deelnemers in de branding gevaren. InterFinanceNed en Avéro Achmea zien de relatiedag als een middel om de band die beide partijen onderling, maar ook met hun tussenpersonen hebben, aan te halen in een informele sfeer. ■

Aon sponsor Rotterdam Topsport v.l.n.r. Robert ten Brink, ambassadeur Emma Kinderziekenhuis, samen met Cornelie van Bergenhenegouwen (Reaal) en prof. dr. Hugo Heijmans, Hoofd van het Emma Kinderziekenhuis

Samenwerking Taxatheek en Garantiebeheer Garantiebeheer en de Taxatheek zijn een samenwerking aangegaan, waarmee het intermediair die een taxatie in combinatie met een bankgarantie aanvraagt, 25 euro korting kan bieden op de taxatie. De NVA biedt dit via haar leden aan en daarnaast kunnen reguliere klanten van de Taxatheek en direct bij Garantiebeheer aangestelde intermediairs gebruikmaken van het aanbod. ■ Niek Hoogeveen (Taxatheek) en Edith Blok (Garantiebeheer)

Aon Nederland heeft een contract voor drie jaar getekend als ‘Gold Sponsor’ van Rotterdam Topsport, een organisatie die zich bezig houdt met het verbeteren van het Topsportklimaat in Rotterdam. Het decor voor de contractondertekening was het ‘Ondernemersontbijt Rotterdam’ waar ondernemers en gemeente elkaar regelmatig ontmoeten. ■

Champions League met Allianz Onlangs vonden in Alphen aan den Rijn de Allianz Inhouse-dagen plaats. In de stijl van de Allianz Arena in München – compleet met grasmat, middenstip en tribune – werd ingegaan op de ontwikkelingen in de sociale zekerheid. Ook werden de adviseurs geïnformeerd over de vernieuwde collectieve producten en dienstverlening van Allianz Inkomensverzekeringen, waarbij premiestelling, ondersteuning op het gebied van re-integratie en uitgebreidere dekkingsmogelijkheden werden toegelicht. ■


VB_1908 57_64.indd 59

59

07-10-2008 11:38:59

N I EU WS

SmartOffice deelt taart uit In het kader van de goede samenwerking tussen internet en intermediair mochten alle kantoren die bij SmartOffice.nl aangesloten zijn en dit jaar een premieomzet hebben geboekt van 100.000 euro vorige week een taart van SmartOffice.nl in ontvangst nemen. ■

Eerste online aanvraag via PersoneelsImpulz Online De eerste online aanvraag voor PersoneelsImpulz kwam van Assurantiekantoor Rien Bijnen te Vught en dit werd gevierd met een taart van De Goudse. Recent zijn nieuwe online transactiefaciliteiten ter beschikking gesteld aan het intermediair voor PersoneelsImpulz, een geïntegreerd pakket voor ondernemers met personeel, waarin o.a. verzuim, WGA, WIA, Zorg en Pensioen zijn opgenomen. Met de online applicatie kan de adviseur premies berekenen, offertes aanvragen en aanvragen indienen. ■ Felicitaties voor Jan-Arie Timmermans (Rien Bijnen) van Peter Voorzaat (De Goudse)

Auto van de zaak! Nova Dia zoekt: ● Schadebehandelaars verkeer ● Schadebehandelaars brand ● Letselschadebehandelaars ● (Intern) specialisten verzekeren (Rabobank) ● Relatiebeheerders zakelijke schadeverzekeringen ● Acceptanten wagenpark / garageverzekeringen ● Acceptanten zakelijke schadeverzekeringen

Je hebt de zekerheid van een vaste baan bij Nova Dia, maar wel de uitdaging en variatie van detachering. Ben jij ondernemend ingesteld: freelancen kan ook. We begeleiden je graag van werknemer naar ZZP’er. Mail je c.v. naar [email protected] of bel met Erwin Demmink (06-55724104) of Robert Bakker (06-52076360). Havendijk 18, 4201 XA Gorinchem

Telefoon 0183-681160

www.novadia.nl

United Capital is voor de regio Noord-West Nederland op korte termijn op zoek naar een:

Accountmanager M/V

‘Heimwee’-campagne Europeesche Verzekeringen is een bewustwordingscampagne van vier weken gestart onder de naam ‘Wel heimwee... geen zakenreisverzekering’ naar aanleiding van het zakenreisonderzoek begin dit jaar. Uit dit onderzoek onder circa 500 zakenreizigers, bleek dat 43 procent niet goed verzekerd is. Als redenen werd aangegeven dat men denkt verzekerd te zijn via de werkgever of een doorlopende reisverzekering, maar dit blijkt vaak niet het geval. Ook bleek één op de twaalf zakenreizigers last te hebben van heimwee. De campagne is te horen op o.a. BNR Nieuws en Radio 3FM. ■

United Capital is een service provider waar persoonlijkheid, kennis, kunde en up-to-date automatisering centraal staan. Het geheel legt de basis voor een uitstekend rendement bij de aangesloten leden. Inmiddels maken meer dan 300 intermediairs

Snel succes Legal Online

gebruik van de talloze voordelen die United Capital hen biedt.

Nog geen maand na de lancering heeft Legal Online al stevig succes geboekt. Tot nu toe hebben al meer dan 1200 financieel dienstverleners een inlogcode aangevraagd en zijn er al bijna 400 offertes online aangevraagd. Via Legal Online kunnen financieel dienstverleners digitaal een offerte maken, opslaan en verzenden. Algemeen directeur Arno Dolders van Legal & General is aangenaam verrast door het snelle aanslaan van Legal Online. ■

60

VB_1908 57_64.indd 60

Je kunt jouw sollicitatie sturen aan United Capital BV t.a.v. de heer R. Ruitenbeek Postbus 1494 4700 BL Roosendaal Email: [email protected]

Functieomschrijving: De taken van de accountmanager bestaan onder andere uit het ondersteunen van bestaande en het acquireren van nieuwe intermediairs. Het meedenken met het intermediair op commercieel, strategisch en vakinhoudelijk gebied zijn dan ook een belangrijk onderdeel van deze functie. Persoonlijk contact en betrokkenheid bij de intermediair en diens personeel zijn vanzelfsprekend. Verder behoort ook het onderhouden van contacten met accountmanagers van onze arrangementpartners tot de taken van de accountmanager, evenals het opstellen en uitvoeren van accountplannen. Het op peil houden van actuele kennis is uiteraard een vereiste. Functie-eisen: 1. Je hebt een HBO werken denkniveau en ervaring in commerciële functies bij financiële dienstverleners; 2. Kernwoorden als ambitieus, ondernemend, inzet, initiatiefrijk, inlevingsvermogen en commercieel gedreven zijn typerend voor jou; 3. Je bent woonachtig in de regio en beschikt over ruime werkervaring als financieel adviseur en/of als accountmanager op het gebied van hypotheekadvies, hebt alle relevante vakdiploma’s en een eigen netwerk. Ben jij die jonge en gedreven accountmanager die wij zoeken? Dan ontvangen wij graag jouw sollicitatie met uitgebreid CV. Voor meer informatie kun je kijken op www.unitedcapital.nl of kun je contact opnemen met de heer R. Ruitenbeek, telefoon 0165 - 52 36 66.


07-10-2008 11:39:10

Wij zoeken Sudoku-fans

Ben jij een puzzelaar die niet voor één gat te vangen

Zo kunnen we door onze platte organisatie slagvaardig

is? Ben je creatief en denk je in alternatieven? Dan

optreden.

willen we graag met jou kennismaken. Met 130 medewerkers is Movir een relatief kleine organisatie.

Bij ons vind je functies op het gebied van Relatie-

Dat betekent dat je veel zelf moet doen, wat je werk

beheer, Medisch Advies, IT, Finance en Marketing

erg veelzijdig en dus afwisselend maakt. Bovendien

& Sales.

hebben wij nauwelijks standaard werkzaamheden. En dus ben je regelmatig aangewezen op je eigen

Al meer dan honderd jaar staat Movir als arbeids-

inventiviteit.

ongeschiktheidsspecialist klaar voor zakelijke en (para)medische professionals.

Movir neemt een bijzondere plaats binnen ING in. Naast de voordelen van de ING-familieband zoals

Laat jij graag je hersens kraken? Ga dan snel naar

prima arbeidsvoorwaarden, doorgroeimogelijkheden

www.movir.nl en klik op ‘Werken bij Movir’. Als je

en veel kennis en ervaring, profiteren we ook van

door ons wordt uitgenodigd voor een kennismaking,

de voordelen van een kleinere onderneming.

dan ontvang je sowieso een Sudoku-spelcomputer.

VB_1908 57_64.indd 61

07-10-2008 11:39:15

SAT I R E

Ons Joske Het was een open, joviale jongeman. De energieke blik in zijn ogen en de al even daadkrachtige tred waarmee hij mijn winkel betrad, spraken boekdelen. ‘Ons Joske’, zoals hij genoemd werd in zijn Limburgse geboorteplaats, zou het helemaal gaan maken. Het VakBlad sprak een keer van ‘de ondernemende manager’. Een rake typering voor de man die de overstap waagde ‘naar boven’ zoals ze in het zuiden het gebied boven de grote rivieren noemen. Hij streek neer in de stad Rotterdam en moest zich staande houden in de ruige havenstad tussen bootwerkers, straatvechters en voetballende houthakkers, waarmee hij snel een zakelijke band had. Eens in de vier weken mocht ik zijn haardos onder handen nemen. Jos vertelde altijd honderduit. ‘Ik weet dat je graag praat, maar nooit geheimen doorvertelt, daarom kan ik vrijuit mijn hart bij je luchten.’ Ik vond het een compliment, temeer omdat Jos donders goed weet dat ik zo nu en dan een column in ons VakBlad schrijf. ‘Kwestie van vertrouwen’, verklaarde hij zijn openheid. ‘Ons bedrijfsleven leeft van vertrouwen. Zonder vertrouwen geen nering immers. Je vraagt maar en ik geef je antwoord’, zei hij met zijn charmante zachte g. Op een gegeven moment zag ik hem minder. Hij had het te druk gekregen met verhuizen, vertelde hij bij een van zijn spaarzamer wordende bezoeken. ‘Ik heb mijn ene kantoor nog niet ingericht, of ik moet weer opschuiven naar een ander. Flexplek in Amsterdam, logeerkamer in Amersfoort en de desktop in Utrecht.’ Het klonk allemaal puur Nederlands, vanwaar dan die Vlaamse tongval?

‘Waarom dan kiezen op elkaar?’ ‘Je weet dat ik de hoogste pief ben bij een groot Nederlands bedrijf. Nou, dat bedrijf maakt deel uit van een nog groter bedrijf, dat geleid wordt door een stel Belgische rupsjes-nooit-genoeg. Zij zullen me een seintje geven als ik mijn mond mag opendoen. Dat seintje is niet gekomen en dus moet ik alle antwoorden op alle vragen schuldig blijven.’ Ik weet niet of ik dat een leuke basis vind voor onze zakelijke relatie, antwoordde ik. ‘Kwestie van vertrouwen’, sliste hij tussen zijn kiezen door. Gisteren stond hij weer op de stoep. Zijn veerkrachtige tred had plaatsgemaakt voor een sjokkende gang naar de stoel. De glans was uit zijn ogen verdwenen. Hij ging zitten en toen ik het kappersschort om hem heen wilde knopen, hief hij zijn hand op. ‘Ogenblik’, zei hij en haalde een papier uit zijn binnenzak. ‘Ik heb het contract alvast opgesteld. U verplicht u mijn haren nauwgezet naar mijn aanwijzingen te coifferen en als tegenprestatie sta ik u toe mij een vooraf overeengekomen bedrag te declareren. Als u de factuur in mijn aanwezigheid uitschrijft, kan ik die 1) paraferen en 2) van een stempel voorzien waaruit blijkt dat de Staat zich voor de betaling garant stelt.’ Kom op zeg, wat is er met jou gebeurd? Zijn je aan elkaar vastgegroeide kiezen je in de bol geslagen? ‘Kijk uit met wat u zegt, barbier’, zei hij afgemeten, ‘anders ben ik verplicht u aan te geven wegens belediging van een ambtenaar in functie’.

Hij keek een beetje verlegen. ‘Is er iets?’, vroeg ik. ‘Nee niks’, zei hij, zweeg een tijdje en mompelde: ‘ik ben aan het oefenen. Mijn baas stuurde me een briefje met één regel. Kiezen op elkaar, stond erin. En daar heb ik geen ervaring in, dus gebruik ik elk moment om dat te oefenen.’

BARBIER 62

VB_1908 57_64.indd 62


07-10-2008 11:39:24

0/7;7SJKF,FV[F;PSHQMBO

0NEBUVXHF[POEIFJEFFOLPTUCBBSCF[JUJT

0/7;POEFSTDIFJEU[JDI"MTFFOLXBMJUBUJFGIPPHTUBBOEF[PSHWFS[FLFSBBSNFUIBSUWPPS EFHF[POEIFJEWBOEFNFOTFO%VTTDISJKWFOXFOJFUWPPSOBBSXFMLFBSUTPGBOEFSF HFSFHJTUSFFSEF[PSHWFSMFOFSVXDMJqOUNPFUHBBO%BUCFQBBMUVXDMJqOUCJKPOT[nMG 8BUXFCJKWPPSCFFMEXFMEPFO JTVXDMJqOUCFHFMFJEFOOBBSEFKVJTUF[PSH7JBEF0/7; ;PSHDPOTVMFOU8JMUVNFFSJOGPSNBUJF /FFNEBODPOUBDUPQNFUVXBDDPVOUNBOBHFS PGCFMIFU0/7;*OGPSNBUJFDFOUSVNWJB6LVOUPPLPQXXXPOW[OMLJKLFO

7FS[FLFSKFLPTUCBBSTUFCF[JUCJK0/7;;PSHWFS[FLFSBBS

VB_1908 57_64.indd 63

07-10-2008 11:39:33

Klantretentie? Conversie? Digitalisering?

Productharmonisatie?

Modulaire producten? Distributie via branche-organisaties?

Productinnovatie? Transparantie?

Wetgeving?

Finavista Voor structurele oplossingen in Product & Customer Management

Voor meer informatie kijk op www.finavista.nl of bel 088-0037900 VB_1908 57_64.indd 64

07-10-2008 11:39:42

Zo haal je het meest uit je klanten

Recommend Documents