Toelichting
Wet- en regelgeving bij arbeids ongeschiktheid Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor werknemers
Arbeidsongeschiktheids verzekeringen voor werknemers
Wordt u ziek en bent u na twee jaar nog niet (volledig) aan het werk? Dan krijgt u te maken met de ‘wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen’ (WIA). Dat kan betekenen dat uw inkomen flink daalt. Om een te grote daling van uw inkomen op te vangen heeft Nationale-Nederlanden verschillende verzekeringsoplossingen ontwikkeld. Die bieden u een aanvulling op de wettelijke uitkeringen bij langdurige arbeidsongeschiktheid.
2
Financiële gevolgen zijn per situatie verschillend Iedere werknemer krijgt bij arbeidsongeschiktheid te maken met een teruglopend inkomen. De inkomensdaling hangt af van verschillende factoren. Welk salaris verdiende u voordat u arbeidsongeschikt werd? Voor hoeveel procent wordt u arbeidsongeschikt? En als u gedeeltelijk arbeidsgeschikt bent, lukt het u dan nog een baan te vinden? In deze toelichting staat informatie over de achtergrond van de WIA en een korte uitleg van de Pensioenwet. Ook leggen we enkele begrippen uit rondom de WIA. In de toelichting ‘Inkomensoplossingen bij arbeidsongeschiktheid’ vindt u uitleg over de werknemersverzekeringen van Nationale-Nederlanden, de WGA-Hiaat- en de arbeids ongeschiktheidsverzekering. Daar zijn enkele rekenvoorbeelden ter verduidelijking aan toegevoegd. Zo weet u precies hoe de dekking in elkaar zit en waar u met deze werknemersverzekeringen aan toe bent. Deze verzekeringen kunt u collectief via uw werkgever afsluiten. Daarmee krijgt u tegen een aantrekkelijke premie een aanvulling op uw inkomen.
U kunt de volgende werknemersverzekeringen via uw werkgever afsluiten: • WGA-Hiaat Aanvullingszekerheid • WGA-Hiaat Aanvullingszekerheid Uitgebreid • WGA-Hiaat Inkomenscompensatie (Meerjarig) • WIA-Arbeidsongeschiktheidsverzekering • WIA-Aanvulling Plus-verzekering
3
De WIA in het kort Bij ziekte heeft u gedurende de eerste twee jaar recht op gehele of gedeeltelijke doorbetaling van uw loon. Dit is vastgelegd in uw arbeidsvoorwaarden. Tijdens deze periode probeert u, in overleg met uw werkgever, weer aan het werk te gaan. Het liefst in uw eigen functie en als dat niet kan in een andere functie. Of desnoods bij een ander bedrijf. Lukt het u niet om binnen twee jaar weer aan de slag te gaan, dan krijgt u te maken met de WIA. Dit kan een aanzienlijke daling van uw inkomen betekenen. Hieronder geven wij u een korte uitleg van deze wet en wat dit voor u betekent.
WIA WIA staat voor ‘wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen’. Centraal staat daarbij wat u nog wél kunt en niet wat u niet meer kunt. Het doel van deze wet is dat meer mensen aan het werk gaan en aan het werk blijven. Van u en uw werkgever wordt een zo groot mogelijke inspanning verwacht om u aan het werk te houden. De WIA kent twee regelingen: 1 De Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten (IVA). 2 De Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten (WGA). Welke regeling is op u van toepassing? En wat is vervolgens de hoogte en de duur van de uitkering die u ontvangt? Dat hangt af van de mate van arbeids ongeschiktheid en het toekomstperspectief. De wettelijke uitkeringen op basis van deze regelingen ontvangt u in de hieronder beschreven situaties 1 en 2 van het UWV.
Situatie 1: u bent 80% of meer duurzaam arbeidsongeschikt Duurzaam en volledig arbeidsongeschikt wil zeggen dat u 80% of meer arbeidsongeschikt bent en geen of slechts een geringe kans op herstel heeft. U valt dan onder de regeling IVA. De IVA-uitkering bedraagt 75% van uw laatstverdiende loon, tot het maximum loon sociale verzekeringen (SV-loon), tot de leeftijd van 65 jaar. De SV-loongrens is voor 2012 vastgesteld op € 50.064,-.
4
Situatie 2: u bent 35 tot 80% arbeidsongeschikt Dan krijgt u te maken met de regeling WGA. De WGA geldt voor gedeeltelijk arbeidsgeschikten en voor werknemers die wel volledig (80 tot 100%) maar niet duurzaam arbeidsongeschikt zijn. De WGA kent drie uitkerings mogelijkheden: a. De loongerelateerde uitkering De eerste periode is de loongerelateerde uitkering. De duur van deze uitkering hangt af van uw arbeidsverleden en wordt minimaal drie maanden tot maximaal drie jaar en twee maanden uitgekeerd. U krijgt tijdens deze periode 70% van het verschil tussen uw oude en nieuwe loon (tot het SV-loon). Om in aanmerking te komen voor deze loongerelateerde uitkering moet u in ieder geval minimaal 26 van de laatste 36 weken hebben gewerkt voordat u ziek werd.
Rekenvoorbeeld Mark verdient € 40.000,- per jaar. Na twee jaar ziekte wordt hij voor 50% arbeidsongeschikt verklaard. Zijn resterende verdiencapaciteit is € 20.000,-. Mark vindt nieuw werk waarmee hij € 10.000,- per jaar verdient. Zijn nieuwe inkomen bedraagt: Loongerelateerde uitkering (70% van € 40.000,- -/- € 10.000,-)
€ 21.000 1
Nieuw loon
€ 10.000
Totaal inkomen
€ 31.000
1 De loongerelateerde uitkering wordt als volgt berekend: 70% x (oud loon (max SV-loon) -/- nieuw loon).
Na deze periode wordt gekeken of het u lukt om ten minste 50% te verdienen van wat u nog zou kúnnen verdienen. Dit is een inschatting van het UWV, uw zogeheten rest verdiencapaciteit. U valt dan onder regeling b of c. b. De loonaanvulling Lukt het u om ten minste 50% van uw restverdiencapaciteit te verdienen, dan ontvangt u een loonaanvullingsuit kering van het UWV. Met deze uitkering ontvangt u 70% van het verschil tussen uw oude loon en het loon dat u volgens het UWV nog maximaal zou kunnen verdienen.
Rekenvoorbeeld In het voorbeeld waarbij Mark € 40.000,- verdient en na twee jaar ziekte voor 50% arbeidsongeschikt wordt verklaard, wordt de loonaanvulling als volgt berekend. Daarbij wordt rekening gehouden met het feit dat Mark nieuw werk vindt, waarmee hij € 10.000,- per jaar verdient. Zijn restverdiencapaciteit is € 20.000,-. Zijn nieuwe inkomen bedraagt: Loonaanvullingsuitkering (70% van € 40.000,- -/- € 20.000,-)
€ 14.000 2
Nieuw loon
€ 10.000
Totaal inkomen
€ 24.000
2 De loonaanvulling wordt als volgt berekend: 70% x (oud loon -/- loon wat u nog zou kunnen verdienen).
100
Loondoorbetal
40.000
Loondoorbetal
70 60
28.000
WGA-loongere derde jaar (Ma en hij ontvangt
28.000 14.000
Nieuw loon tot
25
10.000
WGA-loonaanv
0 1 100
2
3
4
65
Loondoorbetaling door werkgever in eerste jaar
40.000
Loondoorbetaling door werkgever in tweede jaar
70 60
28.000
WGA-loongerelateerde uitkering van het UWV in derde jaar (Mark werkt in dit voorbeeld twaalf jaar en hij ontvangt dus deze uitkering twaalf maanden)
28.000 14.000
Nieuw loon tot en met 65 jaar
25
10.000
WGA-loonaanvullingsuitkering tot en met 65 jaar
0 1
2
3
4
65
5
c. De vervolguitkering Lukt het u niet om nieuw werk te vinden of benut u minder dan 50% van uw restverdiencapaciteit? Dan heeft u alleen recht op een vervolguitkering. Dit is een uitkering op basis van het minimumloon. Afhankelijk van uw persoonlijke situatie kunt u nog recht hebben op een toeslag op grond van de Toeslagenwet.
Zijn nieuwe inkomen bedraagt:
Situatie 3: u bent minder dan 35% arbeidsongeschikt
Vervolguitkering WGA (35% van € 18.748) € 6.562 3
Bent u minder dan 35% arbeidsongeschikt? Dan heeft u geen recht op een WIA-uitkering. U moet dan samen met uw werkgever bekijken of u uw huidige werk nog kunt blijven uitoefenen, eventueel met een aangepaste werkplek of een aangepast takenpakket. Lukt dit niet, dan kan uw inkomen dalen. In de rekenvoorbeelden ziet u dat uw inkomen flink kan dalen als u arbeidsongeschikt bent en het niet lukt om voldoende te werken. Om dit te voorkomen, kunt u gebruik maken van verschillende inkomensaanvullingen die Nationale-Nederlanden bij arbeidsongeschiktheid biedt. Deze inkomensaanvullingen kunt u via uw werkgever afsluiten. In de toelichting ‘Inkomensoplossingen bij arbeidsongeschiktheid’ die u bij uw werkgever kunt opvragen, vindt u uitleg over de werknemersverzekeringen WGA-Hiaat en WIA-Arbeidsongeschiktheid. 100
Rekenvoorbeeld Het lukt Mark nog steeds om nieuw werk te vinden. Hij verdient nu echter € 5.000,- per jaar. Zijn oude loon was € 40.000,-. Na twee jaar ziekte wordt hij voor 50% arbeidsongeschikt verklaard, waarmee hij een resterende verdiencapaciteit van € 20.000,- heeft.
Nieuw loon
€ 5.000
Totaal inkomen
€ 11.562
3 De vervolguitkering wordt als volgt berekend: 70% x arbeidsongeschiktheidspercentage x minimumloon.
100
Loondoorbeta
40.000
Loondoorbeta
70 28.000
WGA-loongere in derde jaar
28.000
Nieuw loon tot
29
WGA-vervolgu
6.562
12,5 0
5.000
1
2
3
4
65
Loondoorbetaling door werkgever in eerste jaar
40.000
Loondoorbetaling door werkgever in tweede jaar
70 28.000
WGA-loongerelateerde uitkering van het UWV in derde jaar
28.000
Nieuw loon tot en met 65 jaar
29
WGA-vervolguitkering tot en met 65 jaar
6.562
12,5 0
5.000
1
2
3
4
65 Let op: de genoemde bedragen in de rekenvoorbeelden zijn fictief en zijn bruto bedragen op jaarbasis. Hierover moeten nog de wettelijke inhoudingen, ondermeer belasting, worden verricht.
6
Pensioenwet Een aantal inkomensoplossingen bij arbeidsongeschiktheid valt onder de Pensioenwet. Hieronder vindt u een korte toelichting op de Pensioenwet en leest u waarom deze wet voor u van belang is.
Voorlichting en zekerheid Eén doel van de Pensioenwet is het vergroten van trans parantie voor deelnemers aan arbeidsongeschiktheids regelingen. Een ander doel is om deelnemers meer zekerheid en inzicht te bieden. Verder staan in deze wet duidelijk de verantwoordelijkheden beschreven van de pensioenuitvoerder (Nationale-Nederlanden), de werkgever en de werknemer als het gaat om arbeids ongeschiktheidsregelingen. De Pensioenwet schrijft voor dat wij u in bepaalde situaties schriftelijk informeren over de verzekering waaraan u deelneemt. Deze informatie sturen we rechtstreeks naar uw huisadres. Het gaat onder meer om de volgende informatie: Bewijs van deelname (Startbrief) Op het moment dat u deelneemt aan de verzekering, ontvangt u een schriftelijk bewijs van deelname. Hierin staat vanaf welke datum u bent verzekerd en krijgt u uitleg over de verzekering. Ook leest u daarin welke rechten en plichten u heeft. Uniform Pensioenoverzicht (UPO) U ontvangt eenmaal per jaar een UPO. Hiermee krijgt u een overzichtelijk beeld van uw uitkeringsrechten wanneer u arbeidsongeschikt raakt. Eindbrief Wanneer u niet langer deelneemt aan de verzekering vóór het bereiken van de afgesproken eindleeftijd van de verzekering(en), bijvoorbeeld doordat u uit dienst treedt, krijgt u hiervan een schriftelijke bevestiging. De onderstaande collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekeringen voor werknemers vallen onder de Pensioenwet: • WGA-Hiaat Aanvullingszekerheid. • WGA-Hiaat Inkomenscompensatie (meerjarig), als deze dekking bij de WGA-Hiaat Aanvullingszekerheid wordt gesloten. • WIA-Arbeidsongeschiktheidsverzekering. • WIA-Aanvulling Plus-verzekering.
7
Wat betekenen de begrippen uit de WIA? Arbeidsongeschikt U bent arbeidsongeschikt als u door een ziekte of een ongeval minder kunt verdienen dan toen u nog gezond was. Het UWV stelt de mate van arbeidsongeschiktheid vast. IVA Dit is de regeling Inkomensvoorziening Volledig Arbeidsongeschikten. Wanneer u na twee jaar ziekte volledig en duurzaam arbeidsongeschikt wordt verklaard door het UWV (80-100% arbeidsongeschikt), valt u in de IVA. Minimumloon Het minimumloon bedraagt per 1 januari 2012 € 18.748,-.
UWV Uitvoeringsinstituut Werknemersverzekeringen. Het UWV stelt de mate van arbeidsongeschiktheid vast en verzorgt de uitkeringen van onder meer de WIA. WGA Regeling Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsgeschikten. De WGA kent drie uitkeringsmogelijkheden: de loongerelateerde uitkering, de loonaanvulling en de vervolguitkering. WIA Wanneer u na twee jaar ziekte nog niet (volledig) arbeids geschikt bent, valt u onder de wet WIA. Dit is de ‘wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen’. De WIA bestaat uit twee regelingen, de IVA en de WGA.
Nieuw loon Het loon dat u verdient in de situatie waarin u gedeeltelijk arbeidsongeschikt bent. Oud loon Het loon dat u verdiende voordat u ziek werd. Restverdiencapaciteit Het percentage van het loon dat een (gedeeltelijk) arbeidsongeschikte werknemer in theorie nog maximaal kan verdienen. Het UWV stelt de restverdiencapaciteit vast. SV-loon Het loon voor de sociale verzekeringen. Per 1 januari 2012 bedraagt het maximum SV-loon € 50.064,-.
Disclaimer Deze informatie is algemeen van aard en geeft een beknopt overzicht van de WIA en de Pensioenwet. Voor meer informatie verwijzen wij naar de polisvoorwaarden en/of het pensioenreglement en de uitvoeringsovereenkomst. Aan de bovenstaande tekst kunnen geen rechten worden ontleend. Nationale-Nederlanden is ingeschreven in het register dat de AFM en de DNB aanhouden. Neem contact op met uw verzekeringsadviseur of kijk op nn.nl
800-40.1201
