Vragen en antwoorden variabele rente
Hoe is de variabele rente opgebouwd?
De variabele rente wordt bepaald door twee elementen: de 1- maands Euribor en de opslag variabele rente.
Hoe is de opslag variabele rente opgebouwd?
De opslag variabele rente bestaat uit de volgende vier componenten, die alle vier variabel zijn: 1. Opslagen in verband met ontwikkelingen kapitaalmarkten en kapitaalkosten 2. Individuele risico-opslagen 3. Doorlopende dienstverleningskosten 4. Winstopslag 1. Opslagen in verband met ontwikkelingen kapitaalmarkten en kapitaalkosten Met deze opslagen dekken wij de risicokosten die wij betalen voor het inkopen van geld op de geld- en kapitaalmarkt voor het financieren van hypotheken. 2. Individuele risico-opslagen De persoonlijke situatie van de klant bepaalt of een risico-opslag moet worden betaald en hoe hoog deze is. Dit hangt onder andere af van de verhouding tussen de waarde van de woning en de lening die de klant heeft gesloten. Deze risico-opslag kan worden gewijzigd indien de klant bijvoorbeeld meer gaat lenen of omdat de waarde van de woning daalt. Nationale-Nederlanden kent drie risicoklassen namelijk NHG, t/m 90% van de marktwaarde en groter dan 90% van de marktwaarde. In de toekomst is het mogelijk dat de individuele risico-opslag omhoog gaat indien de klant bijvoorbeeld regelmatig te laat rente en aflossing betaalt. 3. Doorlopende dienstverleningskosten Een deel van de rente die de klant betaalt, gebruiken wij voor de kosten van de administratie en het beheer van de hypotheek. Dit zijn bijvoorbeeld kosten voor personeel en kantoren. 4. Winstopslag Winstopslag kan worden gebruikt voor onder meer het ontwikkelen van nieuwe producten en diensten, de continuering van bedrijfs activiteiten en het doen van uitkeringen aan aandeelhouders.
Wanneer wordt de variabele rente vastgesteld?
De variabele rente wordt op de een-na-laatste werkdag van de maand vastgesteld op basis van de 1-maands Euribor. Vervolgens wordt de rente op de eerste werkdag van de daaropvolgende maand geïncasseerd. Bijvoorbeeld De 1-maands Euribor wordt 29 april vastgesteld. De nieuwe maandlasten worden berekend. Deze nieuwe maandlasten gelden voor de periode 1 mei t/m 31 mei. Rond 1 juni worden de nieuwe maandlasten bij de klant geïncasseerd.
2
Kan de opslag variabele rente wijzigingen?
De opslag variabele rente kan door Nationale-Nederlanden per kwartaal worden gewijzigd. Bij een wijziging van de opslag variabele rente geven we aan welk deel van de opslag of welke delen de oorzaak is of zijn van die wijziging. Een maand van tevoren informeren wij de klant persoonlijk over deze wijziging.
Hoe vaak kan deze opslag variabele rente wijzigen?
Daarover kunnen we geen uitspraak doen. Dat is afhankelijk van de ontwikkelingen in de markt. Op nn.nl/variabelerente staat een overzicht van de rente die een klant vanaf 1999 zou hebben kunnen betalen. Daar is te zien dat van 2008 tot 2009, het begin van de financiële crisis, de rente fors is gestegen. Bij een dergelijk scenario zou de opslag hoogstwaarschijnlijk zijn gewijzigd. Dit komt omdat de inkoop van geld door de bank in dergelijke omstandigheden veel duurder is geworden.
Hoe wordt de klant geïnformeerd over zijn gewijzigde rente?
De actuele rente is altijd te vinden op nn.nl. Ook op het bank afschrift van de klant wordt de gewijzigde variabele rente vermeld.
Bij welke hypotheekvormen kan de variabele rente worden afgesloten?
De variabele rente kan afgesloten worden bij Annuïteiten, Lineaire en Aflossingsvrije Hypotheken. De variabele rente kan niet afgesloten worden bij de BankSpaar Plus Hypotheek en een Overbruggingskrediet.
Hoe wordt de annuïteit berekend?
De klant betaalt elke maand een bedrag bestaande uit rente en aflossing, de annuïteit. De samenstelling en de hoogte van dit bedrag kan elke maand wijzigingen omdat dit afhankelijk is van de hoogte van de variabele rente.
Hoe wordt de klant geïnformeerd over de gewijzigde annuïteit?
De actuele rente is altijd te vinden op nn.nl. Op het bankafschrift van de klant wordt de gewijzigde annuïteit vermeld.
Kan de klant variabele rente voor de hele hypotheek afsluiten?
Nee, maximaal 50% van de huidige hypotheek (exclusief overbrugging) kan met variabele rente worden afgesloten. Tenminste een even groot deel van uw hypotheek moet in dat geval tegen minimaal 5 jaar rentevast worden afgesloten. Voorbeeld • Oorspronkelijke hoofdsom € 300.000 • Huidige hypotheek € 250.000 • Klant wil 50% van zijn hypotheek tegen variabele rente afsluiten Verdeling wordt bijvoorbeeld: € 125.000 → variabele rente (50%) € 125.000 → 5 jaar rentevast (50%) • Klant wil 30% van zijn hypotheek tegen variabele rente afsluiten. Verdeling wordt bijvoorbeeld: € 75.000 → variabele rente (30%) € 75.000 → 5 jaar rentevast (30%) € 100.000 → 1 jaar rentevast (40%)
3
Een ander voorbeeld omdat er veel varianten mogelijk zijn: € 75.000 → variabele rente (30%) € 100.000 → 10 jaar rentevast (40%) € 40.000 → 1 jaar rentevast (16%) € 35.000 → 2 jaar rentevast (14%)
4
Waarom is gekozen voor het beleid om maximaal 50% variabel toe te staan en dan ten minste een gelijk deel voor minimaal 5 jaar rentevast?
We willen de klant tegen sterk fluctuerende maandlasten beschermen. Voor maximaal 50% van de lening loopt hij een risico dat zijn lasten significant hoger worden. Voor het andere deel heeft de klant dan de zekerheid dat de lasten minimaal 5 jaar vaststaan.
Waarom is er gekozen voor 50% van de lening en niet voor 50% van de marktwaarde?
De lening is een vaststaand bedrag. Marktwaarde is een begrip dat voor discussie vatbaar is. Deze waarde fluctueert tijdens de looptijd.
Hoe kan de ik variabele rente aanvragen?
Het aanvragen van de hypotheekofferte doet u op de reguliere manier via uw advies softwarepakket (HDN).
Wat moet ik doen als mijn klant zijn huidige vaste rente van zijn hypotheek om wil zetten naar variabele rente?
Het aanvragen van een omzettingsofferte kunt u doen via uw advies softwarepakket.
Betaalt de klant omzettingskosten van €250,- voor het omzetten van een vaste rente naar een variabele rente?
Ja, dan moet hij omzettingskosten betalen en daarnaast is het mogelijk dat hij eventuele vergoeding aan Nationale-Nederlanden moet betalen. Als de omzetting aan het einde van de rentevast periode plaatsvindt, hoeft hij geen omzettingskosten te betalen.
Wat moet ik doen als mijn klant zijn huidige variabele rente van zijn hypotheek om wil zetten naar een vaste rente?
Het aanvragen van een omzettingsofferte kunt u doen via uw advies softwarepakket.
Betaalt de klant omzettingskosten van € 250,- voor het omzetten van variabele rente naar vaste rente?
Nee, dat is kosteloos. De reden hiervan is dat we aan het einde van een rentevastperiode nooit omzettingskosten in rekening brengen.
Waar vind ik informatie over de variabele rente die beschikbaar voor de klant is?
De klant kan informatie vinden op nn.nl en we hebben een flyer ‘Variabele Rente’ ontwikkeld. Deze flyer is te vinden op nn.nl/hypotheken/downloads of adviseur.nn.nl/particulier/ downloads. Dit document wordt meegestuurd met de offerte. De offerte zelf bevat zelf ook uitgebreide informatie.
Als door extra aflossing of door uitkering van een polis de verhouding tussen variabele rente en de rentevastperiode van 5 jaar of langer niet meer 50%/50% maar bijvoorbeeld 60%/40% is. Moet de klant deze verhouding aanpassen?
Nee, dit hoeft niet te worden aangepast. Wat de klant al heeft, wordt niet teruggedraaid.
Kan de klant de Basisvariant combineren met variabele rente?
Nee, dat kan niet. Als hij voor de gehele lening kiest voor de basisvariant is deze alleen van toepassing op het gedeelte met een rentevastperiode. Er is immers geen sprake van dalrente. Wij bieden daarom de Basisvariant niet aan in combinatie met variabele rente.
Is het mogelijk om een rente-, bouw-, of nieuwbouwdepot in combinatie met variabele rente te sluiten?
Ja, dat is mogelijk. De rente die de klant vergoed krijgt, wordt bepaald op het moment van passeren. Dit is een gewogen gemiddelde van de rente van de verschillende leningdelen. Het variabele deel wijzigt elke maand en daarmee ook de rente op het depot.
Is een instaprente of rentebedenktijd mogelijk bij variabele rente?
Nee, dat is niet mogelijk.
Is de klant vergoeding verschuldigd als hij wil aflossen op het leningdeel met variabele rente?
Nee, de klant is geen vergoeding verschuldigd.
Wat gebeurt er met de klanten die een hypotheek o.b.v. vooruitbetaling van de rente (pre-nummerando) hebben gesloten en een gedeelte van de hypotheek willen omzetten naar variabele rente?
Als deze klanten een gedeelte willen omzetten naar variabele rente, worden alle leningdelen van de hypotheek op maandelijkse betaling achteraf gezet. Dus niet alleen het leningdeel dat naar variabele rente wordt omgezet. De korting voor vooruitbetaling van de rente komt te vervallen.
Kan er sprake zijn bereidstellingsprovisie bij variabele rente?
Nee, er is geen sprake van bereidstellingsprovisie. De definitieve vaststelling van de variabele rente vindt pas plaats op de daadwerkelijke passeerdatum.
Kan de klant het historisch verloop van de variabele rente terug zien?
Mocht de klant een beeld willen krijgen van het verloop van 1- maands variabel dan is dit te vinden op nn.nl/variabelerente. In de grafiek wordt het historisch verloop van het tarief van de afgelopen jaren weergegeven. Dit tarief is gebaseerd op de tariefsklasse tot en met 90% marktwaarde.
Wordt in de renteherzieningsbrief de keuze variabele rente standaard toegevoegd?
Nee, wij bieden de bestaande klant de variabele rente niet actief aan.
Als de klant zijn vaste rente wil omzetten naar een variabele rente, moet hij hiervoor advies inwinnen bij een adviseur?
Nee, de klant kan voor het omzetten van vaste naar variabele rente telefonisch contact opnemen met Nationale-Nederlanden. Deze omzetting wordt op dezelfde manier behandeld als een omzetting van andere rentevastperioden, zoals bijvoorbeeld een omzetting van 5 jaar vast naar 1 jaar vast. De klant is natuurlijk vrij om wel advies in te winnen bij een adviseur.
5
6
1957-40.1409
