Passend advies bij hypotheken Rob Goedhart Senior beleidsadviseur Projectleider Nibud GeldGripper
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
1
Passend advies bij hypotheken • Wft -> – “Bij advies over complexe producten – Kennis, ervaring en risicobereidheid van consument meewegen”
• Risicobereidheid: – Vanuit beleggingshoek: gevolgen van tegenvallende rendementen / geld kwijt raken – Vanuit hypothekenhoek: gevolgen van niet meer kunnen betalen van lasten / schuld opbouwen 04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
2
Passend advies bij hypotheken • Hulpmiddelen bij bepalen van antwoord op de vraag: – is (maand-)last haalbaar?
• Consument vaak verblind bij kopen woning • Objectieve normering? Benchmark? – Nibud vergelijkingscijfers Nederlandse huishoudens – Vanuit deze cijfers: ‘max te verwonen’.
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
3
Nibud • Opgericht in 1979 – Economie stond er slecht voor – Toenmalig kabinet: betere budgettering, minder ‘brokken’
• Missie: – 'Het verhogen van de zelfredzaamheid van consumenten op het gebied van de huishoudfinanciën‘ – Consumenten helpen bij budgetteren d.m.v. tekst en tools – Deskundigheid institutionele kaders verhogen
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
4
Nibud • 25 collega’s • Financiering – Ca 30% subsidie SZW / BKR – Rest uit onderzoek, onderzoeksgegevens, opleidingen, uitgaven • Particulieren • Professionals
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
5
Nibud-hypotheeknormen • Oorspronkelijk: inzicht geven aan consument in wat max te verwonen bij bepaald inkomen. • Daaruit afleidbaar -> max te lenen obv inkomen
• Banken hadden eigen norm • ‘zoveel keer inkomen’ • Later meer specifiek
• NHG had eigen normen 04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
6
Nibud-hypotheeknormen • Momenteel: – Nibud berekent voor NHG – CHF (GHF) baseert zijn normen hierop
• NB! Max te lenen t.o.v. inkomen • Max te lenen t.o.v. waarde -> niet ‘des Nibud’s’.
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
7
Nibud-hypotheeknormen Wat kost een brood?
€ 1,54 € 1,35 € 1,09 € 0,00 04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
8
Nibud-hypotheeknormen • Berekening: hoeveel voor ‘wonen’ bij welk inkomen? • In berekeningen rekening gehouden met uitgavepatroon behorende bij inkomstenpatroon • Nibud-normen heilig?
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
9
Nibud-hypotheeknormen Zijn de normen voor de consument heilig?
€ 40.000
Maandlast ‘wonen’
Ca € 900,00
Maandlast ‘wonen’
Ca € 1.700 bruto Ca € 1.200 netto
€ 30.000
Max € 318.000
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
10
Conclusie • Hypotheekadvies gaat verder dan eenvoudig het toepassen van de Nibud-normen • Je klant helpen de huishoudfinanciën met realiteit te blijven bekijken
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
11
Nibud-hypotheeknormen
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
12
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
13
Nibud GeldGripper grip op mijn geld, nu, straks en later
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
14
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
15
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ 16
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
17
Inkomsten
Uitgaven 04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
18
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
19
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
20
Oudedags-situatie ?!
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
21
PENSIOEN LIJFRENTEN VERMOGEN WERK
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
22
Verzekeraar X zendt digitale gegevens over verzekering
Financieel adviseur Z zendt digitale gegevens over allerlei geldzaken
Bank Y zendt digitale gegevens over spaarbeleggingsrekening, consumptieve of hypothecaire lening, etc.
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
23
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
24
Contact Financieel dienstverleners A
C B
InzageMogelijkheid (download)
Hulpverzoek
E
D
‘Deelnemers‘
1234 BK
04-10-2011
• ‘Sponsors’ t.b.v. bouw van het systeem • Snel digitaal schakelen met (gegevens van) de consument. PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
25
Wensen • Under construction: tonen van verloop inkomsten / uitgaven én bezittingen / schulden in de toekomst in situatie ‘wat als…..’ ik eerder wilstoppen met werken dan 65
ik minder wil gaan werken als er een kind komt ik wil verhuizen
ik over een paar jaar een uitzonderlijke grote uitgave wil doen
ik straks kinderen wil laten studeren
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
26
Ambities • Op den duur • Objectieve educatie over persoonlijke geldzaken • • • •
“Hoe moet je budgetteren?” “Hoe ga je met schulden om? ” “Hoe werkt een hypotheek?” “Je hebt een pensioengat; is dat erg?”
Zond spec er in te g i finan fieke pro aan op d cieel dien ucten en stver lene rs
• Bewaarfunctie van documenten zoals akten, polissen, etc. • Gemakkelijk overdraagbaar / inzichtelijk te maken in geval van advies
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
27
Nibud GeldGripper • Voor de consument! • Van de consument • Door middel van…een abonnement!
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
28
Nibud GeldGripper in dienst van financieel dienstverleners • Snellere inormatieverzameling • Directer naar advies • Zolang nog geen directe invoer van banken en verzekeraars: hulp / coaching bij invullen – Nieuw businessmodel financieel adviseurs
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
29
Nibud GeldGripper
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
30
04-10-2011
PASSEND ADVIES BIJ HYPOTHEKEN - FIDIZ
31
