MASTERCLASS FINANCIERING Nul op de Meter voor de par8culier
Ivo Opstelten & Karin van Rooij
Gemiddelde Energielasten: King or Castle?
€ € € Gaat uit van energielasten gebaseerd op: -‐aantal inwoners -‐inkomen
A
E Gaat uit van energielasten gebaseerd op: -‐type woning -‐afme?ng van woning -‐condi?e van woning (wel of niet geïsoleerd / energielabel)
2500
Jaarenerguielasten [€/jaar]
Jaarenerguielasten [€/jaar]
Gemiddelde Energielasten: King or Castle?
2000 1500 1000 500
2500 2000 1500 1000 500 0
0
1
2
3
Aantal bewoners
Inkomenscategorie
4
>4
Gemiddelde Energielasten: King or Castle? Invloed vloeroppervlak
3000
Jaarenerguielasten [€/jaar]
Energiejaarlasten [€/jaar]
3000 2500 2000 1500 1000 500
2500 2000 1500 1000 500 0
0 <50
50-‐75
75-‐100
100-‐125
125-‐150
Gebruiksoppervlak woning
>150
A
B
C
D
Energielabel
E
F
G
Gemiddelde Energielasten: Castle !
A
E Gaat uit van energielasten gebaseerd op: -‐type woning -‐afme?ng van woning -‐condi?e van woning (wel of niet geïsoleerd / energielabel)
Energielasten…
80 m2
120 m2
170 m2
Energielasten: Castle!
€ 120 p/m 80 m2
€ 175 p/m 120 m2
€ 260 p/m 170 m2
Energielasten= Hypotheekequivalent
€ 120 p/m 80 m2
€ 175 p/m 120 m2
€ 30.000,-‐ € 45.000,-‐
€ 260 p/m
170 m2
€ 67.000,-‐
1,8 miljoen rijtjeshuizen 1,2 miljoen in par8culier bezit € 175 p/m 120 m2
€ 45.000,-‐
Roossendaal 2010
130.000 Kerkrade 2011
Kostprijs in euro’s
100.000 Apeldoorn 2012
80.000
60.000
Stroomversnelling
40.000 TIJD PRESTATIE PRICES INCL. BTW KEUKEN/ BADKAMER
Hoe kan een huiseigenaar een Nul op de Meter upgrade financieren? EIGEN GELD
€ 175 p/m
PERSOONSGEBONDEN LENING
120 m2
>>
€ 45.000,-‐
NOM
GEBOUWGEBONDEN FINANCIERING
1 op de 4 kan NOM zelf betalen EIGEN GELD
NOM Volgens het NIBUD: ‘Een kwart heef meer dan 60.000 euro aan liquide eigen vermogen.’
Lening bij Bank, NEF of SVN PERSOONSGEBONDEN LENING
€ € €
NOM
Toets op basis van inkomen: Loan to Income (LTI)
Toets op basis van waarde van de woning: Loan to Value (LTV)
Lening bij Bank, NEF of SVN PERSOONSGEBONDEN LENING: LTI
€ € € Toets op basis van inkomen: Loan to Income (LTI) • • • •
Gezamenlijk inkomen of hoofdverdiener (risico op scheiding) Leedijd van aanvrager (inkomen na pensioen) Garan?e op inkomen (vast contract of ZZP) Garan?e op betaling (overige schulden of nega?eve BKR registra?e)
25.000 euro extra leenruimte bij bank PERSOONSGEBONDEN LENING: LTI
€ € €
€ 50.000,-‐ € 200.000,-‐ € 225.000,-‐
jaarinkomen leenruimte per 1 jan 2015
voor NOM woning
Toets op basis van inkomen: Loan to Income (LTI)
• Minimaal inkomen van 30.000 euro (in 2015 32.000 euro per jaar) • (& andere factoren zoals reeds genoemd)
2 van de 3 kunnen voldoende lenen PERSOONSGEBONDEN LENING: LTI
€
€ € €
€ € €
Volgens het NIBUD: ‘Meer dan 2 op de 3 huiseigenaren heef voldoende ruimte in de LTI om een Nul op de Meter upgrade te kunnen betalen. Dat zijn 760.000 huiseigenaren in de doelgroep woningen’
25.000 euro extra leenruimte bij bank PERSOONSGEBONDEN LENING: LTV
€ € €
NOM
Toets op basis van inkomen: Loan to Income (LTI)
• Minimaal inkomen van 30.000 euro (in 2015 32.000 euro per jaar) • (& andere factoren zoals reeds genoemd)
Toets op basis van waarde van de woning: Loan to Value (LTV) • Maximaal 106 % van de waarde van de woning
25.000 euro extra leenruimte bij bank PERSOONSGEBONDEN LENING: LTV € 200.000,-‐ taxa?e woningwaarde € 206.000,-‐ LTV leenruimte normaal (103%) € 212.000,-‐ LTV leenruimte NOM (106 %) NOM
Toets op basis van inkomen: Loan to Income (LTI)
• Minimaal inkomen van 30.000 euro (in 2015 32.000 euro per jaar) • (& andere factoren zoals reeds genoemd)
Toets op basis van waarde van de woning: Loan to Value (LTV) • Maximaal 106 % van de waarde van de woning
Taxa8esafari: ervaringen uit het land PERSOONSGEBONDEN LENING: LTV
Leenruimte op basis van waarde van de woning PERSOONSGEBONDEN LENING: LTV
€ 200.000,-‐ woningwaarde € 175.000,-‐ hypotheek (want al deel afgelost) € 45.000,-‐ investering NOM
€ 27.000,-‐
investering terug
in taxa?ewaarde van woning
€ 227.000,-‐ nieuwe taxa8ewaarde
€ 240.620,-‐
nieuwe leenruimte
(106 % van nieuwe waarde woning)
NOM
Bestedingsruimte PERSOONSGEBONDEN LENING: LTI & LTV
€ € €
€ 50.000,-‐ € 225.000,-‐
€ 240.620,-‐
jaarinkomen LTI per 1 jan 2015
voor NOM woning LTV nieuwe leenruimte
NOM
€ 175.000,-‐ oude hypotheek (want al deel afgelost) € 225.000,-‐ nieuwe hypotheek € 50.000,-‐ te besteden voor NOM upgrade
Hoe kan een huiseigenaar een Nul op de Meter upgrade financieren? EIGEN GELD
€ 175 p/m
PERSOONSGEBONDEN LENING
120 m2
>>
€ 45.000,-‐
NOM
GEBOUWGEBONDEN FINANCIERING
Via servicekosten (VVE), erfpacht, netbeheerder etc GEBOUWGEBONDEN FINANCIERING
NOM
NOM
NOM
Aandachtspunten GEBOUWGEBONDEN FINANCIERING -‐Spli?ngsakte bij VVE’s
(welk onderdeel van gebouw is gezamenlijk)
-‐Kekngbeding
(blijd het contract geldig bij verkoop)
-‐Wat doet een gebouwgebonden financiering met de waarde van de woning (zoals bij bijvoorbeeld erfpacht) -‐Wie staat er garant bij wanbetaling? (de woning, het onderpand is voor de hypotheekverstrekker)
Hoe kan een huiseigenaar een Nul op de Meter upgrade financieren? EIGEN GELD
€ 175 p/m
PERSOONSGEBONDEN LENING
120 m2
>>
€ 45.000,-‐
NOM
GEBOUWGEBONDEN FINANCIERING
www.stroomversnellingkoopwoningen.nl
NEDERLAND NAAR NUL OP DE METER!
VRAGEN?
NEDERLAND NAAR NUL OP DE METER!
WWW.STROOMVERSNELLINGKOOPWONINGEN.NL
