Dé financiële informatiekrant van Nederland!
STRAATINTERVIEW
Jan Both (43) Aannemer
“Zo’n twee jaar geleden heb ik alles geregeld, via een tussenpersoon. Ik heb een aanvullend pensioen waarvoor ik elke maand betaal. Geen beleggingen. Ik betaal gewoon een vast bedrag, en als ik dat tot m’n 62ste volhoud, kan ik op dat moment stoppen. Dat heb ik zelf in de hand omdat ik mijn eigen bedrijf heb. En dan? Dan ga ik lekker naar het buitenland!”
Het aantal woekerpensioenen in Nederland is naar schatting 750.000 Kent u uw UPO? Sinds 2008 verstrekken pensioenfondsen jaarlijks verplicht een Uniform Pensioenoverzicht (UPO) aan hun deelnemers, met als doel hem begrijpelijke, vergelijkbare en optelbare informatie over zijn pensioenaanspraken te geven. Nu dit al twee jaar heeft plaatsgevonden, kunnen we bekijken in hoeverre de transparantie van deze formulieren is toegenomen. De AFM (Autoriteit Financiële Markten) deed hier onderzoek naar. En een grote meerderheid van de ondervraagden (85%) geeft aan de UPO zonder toelichting niet te begrijpen. De verzekeraars zouden grafieken kunnen verduidelijken door bijvoorbeeld met één pensioenleeftijd te rekenen (ook als de pensioenregeling door bijvoorbeeld de combinatie van een oude en een nieuwe regeling meerdere eindleeftijden kent), nettobedragen toe te voegen en de terminologie te vereenvoudigen. Ook zou inzicht in de risico’s kunnen worden gegeven, door bijvoorbeeld scenario’s toe te voegen. Overigens moeten de lezers ook meer moeite doen: slechts 36% leest de UPO grondig door. Maar misschien is dat een ‘de kip en het ei-verhaal’: als het eenvoudiger te lezen was, dan… In elk geval kan een tussenpersoon u helpen uw UPO beter te begrijpen. (Bron: FD)
Een volledige AOW voor een alleenstaande € 1.052,- bruto! Netto komt dat neer op € 815,05 (zonder heffingskorting).
Liever een hoger pensioen dan 100% zekerheid Veel mensen willen ‘eerder’ stoppen met werken. Tegelijkertijd willen Nederlanders geen risico nemen met het beleggen van hun pensioengeld. Dat blijkt uit onderzoek van de Vereniging van Bedrijfstakpensioenfondsen (VB). In dit onderzoek kregen mensen voorgelegd welk belang ze hechten aan de hoogte van de premie, de hoogte van de uitkering, de pensioenleeftijd en de mate van beleggingsrisico. In eerste instantie was zekerheid belangrijker dan de kosten of de hoogte van het pensioen. Maar direct daarna werd dezelfde vraag opnieuw gesteld, waarbij de ondervraagden aan drie knoppen konden draaien: premiehoogte, mate van beleggingsrisico en pensioenleeftijd. In een grafiek werd aan de hand hiervan direct getoond wat de gemaakte keuzes betekenen voor de hoogte van het pensioen. En de uitkomst veranderde opmerkelijk… Het aantal deelnemers dat geen of weinig beleggingsrisico wenste, daalde spectaculair bij het tonen van de gevolgen die een meer risicoloze belegging heeft op de hoogte van het pensioen: 73% werd 39%. Door het tonen van de gevolgen voor de hoogte van de uitkering, daalde het aantal mensen dat eerder wil stoppen met werken met meer dan de helft, van 37% naar 17%. Het percentage dat langer wil doorwerken na het 65e jaar, stijgt juist van 21% naar 44%. (Bron: Vereniging van Bedrijfstakpensioenen)
Banksparen fors toegenomen De populariteit van banksparen is in 2009 fors toegenomen. Nederlandse huishoudens hadden eind 2009 ruim 2,4 miljard ingelegd op spaarrekeningen voor pensioenopbouw, pensioenuitkering of voor het aflossen van de hypotheekschuld. Dit is bijna vier keer zoveel als een jaar eerder. Dat blijkt uit cijfers van het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Banksparen bestaat sinds 2008. Het meeste geld wordt gereserveerd voor de oude dag. Vorig jaar bedroeg de nieuwe inleg daarvoor ruim 1,7 miljard euro. Door de economische crisis spaarden Nederlandse huishoudens in het algemeen meer. Eind vorig jaar stond er bijna 285 miljard euro op spaarrekeningen. Dat is 7 procent meer dan een jaar eerder. (Bron: ANP)
85% van de mensen begrijpt zijn pensioenpapieren niet STRAATINTERVIEW
Peter van Bennekom (36)
consultant
“Natuurlijk heb ik alle pensioenpapieren diagonaal gelezen en ingezien. Ik was me er dus volledig van bewust dat ik een beleggingspensioen heb. Ik vertrouwde bij het aangaan ook op het advies van de tussenpersoon en mijn collega’s. Maar als ik op dit moment 67 zou zijn geworden, had ik wel een probleem… Toch hoop - en denk - ik dat het rendement van mijn beleggingspensioen over 30 jaar wel goed is gestegen.”
1
2
Wat is pensioen? Pensioen bestaat uit drie delen: een basisinkomen van de overheid (de welbekende AOW), het bedrag dat u via werkgevers opbouwde en het geld dat u privé spaarde. Afhankelijk van de inkomsten uit deze drie potjes, krijgt u op 67-jarige leeftijd elke maand een bepaald bedrag op uw rekening.
4 5
Waarom moet ik mijn pensioen zelf aanvullen? De overheid bezuinigt op sociale voorzieningen en werkgevers bezuinigen op de pensioenkosten. Dus als u pensioneert, zal het verschil tussen uw laatstverdiende salaris en pensioen wel erg groot zijn. Die 70% van het laatstverdiende loon, zoals veel wordt gedacht, wordt meestal niet gehaald.
Wat doet m’n werkgever voor mijn pensioen? U krijgt salaris, maar uw werkgever houdt ook een pensioenpremie in op uw salaris. Dat stort hij op de rekening van een pensioenfonds of een verzekeringsmaatschappij (daarom is een pensioenregeling een aanvullende arbeidsovereenkomst). Dat fonds/die maatschappij belegt het merendeel van de premie. Vanaf het moment dat u met pensioen gaat, ontvangt u maandelijks een uitkering van het pensioenfonds of de verzekeringsmaatschappij.
3
Wat krijgt een AOW-er per maand? Het is geen vetpot, de AOW. Krijgt u AOW en woont u alleen, dan moet u rondkomen van € 1052,23 per maand. Woont u met een partner die ook AOW heeft? Dan krijgt u allebei € 732,84. Of u nou al vanaf uw 15de werkt, of nog nooit hebt gewerkt.
7
6 Neem zelf de macht in handen
8
Voor het afsluiten van verzekeringen worden assurantieadviseurs betaald door verzekeraars en banken. Ze worden daarbij niet betaald op grond van hun kennis of advies. Maar ze worden betaald naar de hoeveelheid verzekeringen ze bij een verzekeraar afsluiten. Dat betekent in veel gevallen: hoe meer ze bij een verzekeraar kunnen onderbrengen, hoe hoger hun provisie. Dat nodigt dus niet uit tot een gedegen, klantgericht advies… Heeft iedereen een pensioengat? Vroeger was het normaal dat je pensioenopbouw gelijk was aan 70% van je laatst verdiende loon. Steeds minder werknemers halen dat percentage werkelijk. De afgelopen jaren zijn veel pensioenregelingen uitgekleed omdat ze te duur waren. Op dit moment is het pensioenbedrag eerder 70% van het gemiddelde salaris tijdens je carrière. Hierdoor hebben steeds meer Nederlanders een pensioentekort. Het gat wordt groter naarmate je vaker van werkgever (pensioenverzekeraar) bent gewisseld, tijdelijke werkloos of arbeidsongeschiktheid bent geweest, of onbetaald verlof hebt genomen. Het Verbond van Verzekeraars denkt dat maar liefst 80% van de werknemers in Nederland te maken heeft met een pensioengat.
9
Wat moet ik doen tegen pensioengat? Laat een onafhankelijke deskundige (die dus niet op provisiebasis werkt) kijken naar uw situatie. Hij/zij adviseert u een aanvullende lijfrente af te sluiten, te gaan beleggen of op een andere manier te gaan sparen. Dat is per individu en per situatie verschillend. En let op: u kunt niet vroeg genoeg actie ondernemen.
Maar stel dat een tussenpersoon wel onafhankelijk advies zou willen geven, is dat dan mogelijk? Bij een aantal verzekeraars is dat mogelijk. Maar nog méér verzekeraars geven onafhankelijke verzekeraars geen toegang tot hun verzekeringen. Ze eisen simpelweg een minimale omzet van de tussenpersoon. De aanbieder (verzekeraar) heeft dus heel veel macht. En ookal hebben ze voor u de beste verzekering, ze kunnen u via die tussenpersoon gewoon uitsluiten. Er is maar een partij die hierin verandering kan brengen. En dat bent u, de consument. Als u voortaan weigert zaken te doen met tussenpersonen die op provisiebasis werken, beloont u de verzekeraars die de concurrentiestrijd durven aan te gaan. Zo zullen in de toekomst alle verzekeraars via deze methode werken. En dat is in uw eigen belang.
STRAATINTERVIEW
10
Ik wil best eerder stoppen met werken. Kan dat in deze tijd nog? Dat wil bijna iedereen! Helaas bestaat de VUT niet meer in de huidige vorm. Dus als u tijdig wilt stoppen, moet u zelf maatregelen treffen. Bekijk eerst wanneer u wilt stoppen, en hoeveel u dan per maand nodig hebt. U kunt via een prepensioenregeling (ook flexibel pensioen genoemd) uw pensioen eerder laten ingaan. Maar… hoe eerder u stopt, hoe lager uw pensioenuitkering. U draagt immers jaren minder premie af en het pensioenfonds moet u langer uitkeren (en u loopt een paar jaar rendement van uw vermogen mis). Als u geen gebruik kan maken van een VUT-regeling of prepensioen, zult u zelf de overbruggingsjaren moeten financieren. Dat kan door een lijfrenteverzekering of koopsompolis af te sluiten, kapitaal op te bouwen door beleggingen, te sparen via een gewone spaarrekening, spaarloon te gebruiken of de overwaarde op uw huis te gebruiken. Allemaal zaken waarover een onafhankelijk tussenpersoon u kan adviseren.
Jose Laathof (50)
bloemenverkoopster op de markt “M’n man heeft alle financiën geregeld, en ook ons pensioen. Maar ik weet er eerlijk gezegd niets van. Toch vertrouw ik er 100% op dat het hartstikke goed geregeld is. Ik weet wel waar de papieren liggen, dus stel dat hem iets overkomt – en dat hoop ik natuurlijk niet – dan weet ik waar ik ze moet zoeken. Maar verder weet ik er weinig over, zelfs de naam van de verzekeringsmaatschappij niet.”
Er zijn soms van die dagen ... waarop je beslissen moet: je eigen zetel nieuw gestoffeerd, nieuw gevuld, zittend als nooit tevoren ... Het beste besluit sinds jaren
MEUBELSTOFFEERDERIJ
KOOL Apèreweg 12 2627 BG DELFT tel. 015-2126210 06 2460 8494
