APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SYARIAH DENGAN PRINSIP MURABAHAH PADA PT. BANK. TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SYARIAH SOLO

perpustakaan.uns.ac.id

digilib.uns.ac.id

APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SYARIAH DENGAN PRINSIP MURABAHAH PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SYARIAH SOLO

Diajukan untuk Memenuhi Syarat- Syarat Mencapai Gelar Ahli Madya di Bidang Keuangan dan Perbankan Oleh IMAWATI NIM F3608037

PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA commit to user 2011 i


digilib.uns.ac.id

commit to user

ii


digilib.uns.ac.id

commit to user

iii


digilib.uns.ac.id

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

Motto o Kerjakan kewajibanmu dengan penuh tanggung jawab tanpa menghitung keuntungan ataupun kerugian yang akan didapat namun pikirkan seberapa besar manfaatnya bagi orang- orang disekitar kita. o Jalani semua ini dengan niat yang baik.

Persembahan Karya ini dipersembahkan kepada: o Bapak dan ibu tercinta o Kedua kakakku tercinta o Sahabat – sahabatku yang selalu membantuku.

commit to user

iv


digilib.uns.ac.id

KATA PENGANTAR

Alhamdulillah, puji syukur kepada Allah SWT, atas terselesaikannya penulisan tugas akhir dengan judul “Aplikasi Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Syariah Dengan Prinsip Murabahah Pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Syariah Solo” Tugas akhir ini mempresentasikan tentang penerapan prinsip Murabahah dan aplikasi yang mendukung dalam pemberian kredit perrumahan pada Bank Tabungan Negara Cabang Syariah Solo. Terselesaikannya penulisan tugas akhir penelitian ini tidaklah lepas dari bantuan berbagai pihak. Oleh karena itu, pada kesempatan ini penulis mengucapkan terima kasih kepada : 1. Bapak Drs.Hari Murti, MSi selaku Pembimbing Tugas Akhir yang telah memberikan pengarahan selama penyusunan tugas akhir. 2. Dekan Fakultas Ekonomi Universitas Sebelas Maret. 3. Ketua Program Studi Keuangan Perbankan Program D3 FE UNS. 4. Ibu RR. Anggraini selaku Pimpinan Bank Tabungan Negara Cabang Syariah Solo yang telah berkenan memberikan kesempatan kepada penulis untuk melakukan magang kerja dan penelitian. 5. Bapak Yahya Habibi El Makkie, SEi selaku pembimbing instansi yang telah memberiakn pengarahan serta pengalaman selama magang. commit to user

v


digilib.uns.ac.id

6. Kedua orang tua dan keluarga kami yang senantiasa selalu mendoakan dan mendukung kami. 7. Kedua kakakku yang selalu mendukung serta memberikan masukan yang bermanfaat dalam menyelesaikan tugas akhir ini. 8. Semua rekan - rekan serta sahabat - sahabatku yang selalu membantu dan memberikan masukan dalam penyusunan tugas akhir ini. 9. Semua pihak terkait yang tidak bisa disebutkan satu persatu yang telah membantu pelaksanaan penelitian dan penulisan tugas akhir ini. Penulis menyadari adanya keterbatasan kemampuan dan pengetahuan dalam menyusun tugas akhir penelitian ini. Kritik, saran dan masukan senatiasa penulis harapkan untuk perbaikan dan pengembangan di masa mendatang. Besar harapan penulis, semoga tugas akhir ini bermanfaat bagi penulis dan para pembaca pada umumnya. Surakarta, April 2011 Penulis

commit to user

vi


digilib.uns.ac.id

DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ABSTRAK . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

i

HALAMAN PERSETUJUAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

ii

HALAMAN PENGESAHAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

iii

MOTTO DAN PERSEMBAHAAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

iv

KATA PENGANTAR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

v

DAFTAR ISI . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

vi

DAFTAR TABEL . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

x

DAFTAR GAMBAR . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

xi

DAFTAR LAMPIRAN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

xii

BAB I PENDAHULUAN A.

Latar Belakang . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

1

B.

Rumusan Masalah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

3

C.

Tujuan Penelitian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

3

D.

Manfaat Penelitian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

3

E.

Metode Penelitian . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

4

F.

Teknik Pembahasan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

5

commit to user

vii


digilib.uns.ac.id

BAB II TINJUAN PUSTAKA A.

Pengertian Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

7

B.

Penggolongan Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

7

C.

Jenis- Jenis Usaha Bank . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

9

D.

Azaz, Fungsi, Tujuan Perbankan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

12

E.

Pengertian Kredit . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

12

F.

Pengertian Bank Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

14

G.

Asas Fungsi, Tujuan Perbankan Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

15

H.

Jenis- Jenis Usaha Bank Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

15

I.

Ciri- Ciri Operasional Bank Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

17

J.

Pengertian Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

19

K.

Rukun dan Perinsip Jual Beli . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

19

L.

Prinsip Pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

21

M.

Pengertian dan Jenis Akad Pembiayaan Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

22

N.

Pengertian Murabahah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

24

O.

Pengertian KPR Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

25

BAB III PEMBAHASAN A.

Gambaran umum perusahaan 1.

26

S

29

S

ejarah perusahan Bank BTN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 2. ejarah perusahan Bank BTN Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . commit to user

viii


digilib.uns.ac.id

3.

29

V

30

T

30

L

31

D

32

S

43

B

46

P

62

S

75

P

80

A

isi dan Misi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 4. ujuan Perusahaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5. okasi Perusahaan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 6. ewan Pengawas . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7. truktur Organisasi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 8. udaya Kerja . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9. roduk dan Jasa Layanan . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10. trategi Promosi . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . B.

Pembahasan Masalah 1. enerapan prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR . . . . . . . . . . 2. plikasi pemprosesan permohonan pembiayaan . . . . . . . . . . . . . . . .

BAB IV PENUTUP

PENUTUP

A. Kesimpulan. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

103

B. Saran. . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

104

DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN

commit to user

ix


digilib.uns.ac.id

DAFTAR TABEL

Tabel

Halaman

3.1

Enam nilai – nilai dasar budaya kerja BTN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

44

3.2

Dua belas prilaku utama bank BTN . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

45

3.3

Sistem kualifikasi untuk mendapatkan prospek nasabah . . . . . . . . . . . . . .

66

3.4

Perhitungan margin per tahun . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

78

commit to user

x


digilib.uns.ac.id

TABEL GAMBAR

Gambar

Halaman

3.1 Aplikasi Murabahah Bank BTN Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

81

3.2 Mekanisme dan prosedur KPR Syariah . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

85

commit to user

xi


digilib.uns.ac.id

DAFTAR LAMPIRAN

LAMPIRAN 1. Surat Pernyataan 2. Laporan Magang Kerja dan Nilai Magang 3. Stuktur Organisasi BTN Cabang Syariah Solo 4. Surat Persetujuan Magang 5. Formulir Pembiayaan Perorangan 6. Formulir Lembar Wawancara Pembiayaan 7. Surat Kuasa Pemotongan Gaji 8. Surat Keterangan Penghasilan 9. Analisa Permohonan Pembiayaan dan Keputusan Permohonan 10. Keterangan Mengenai Rumah, Mobil, Motor, dan Penjual Yang Akan dikaitkan dengan Pembiayaan

commit to user

xii


digilib.uns.ac.id

ABSTRAKSI APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SYARIAH DENGAN PRINSIP MURABAHAH PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SYARIAH SOLO IMAWATI F 3608037

Kredit Pemilikan Rumah (KPR) merupakan salah satu produk unggulan BTN sejak tahun 1976. Seiring dengan perkembangan prinsip perbankan syariah, BTN mulai mengoperasikan produk KPR berbasis syariah. Perumusan masalah dalam laporan ini adalah bagaimana penerapan prinsip murabahah dalam pemberian pembiayaan KPR Syariah dan aplikasi apa saja yang dibutuhkan dalam penyediaan jasa KPR Syariah. Tujuan penulisan laporan adalah mengetahui prinsip murabahah yang digunakan oleh BTN Syariah dalam pemberian pembiayaan KPR dan mengetahui aplikasi yang digunakan dalam pengambilan KPR di BTN Syariah cabang Solo. Penulisan laporan ini menggunakan metode pengumpulan data primer dengan cara wawancara langsung dengan responden dan data sekunder dengan studi pustaka mengenai prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah dan menggunakan teknik pembahasan deskritif dan obsefatif. Laporan ini menjelaskan tentang pelaksanaan pembiayaan KPR melalui beberapa ketentuan umum seperti jangka waktu pembiayaan dan agunan. Prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah dilihat dari akadnya yaitu akad wakalah. Akad wakalah dalam aplikasi perbankan terjadi apabila nasabah memberikan kuasa kepada pihak bank untuk mewakili dirinya dalam melakukan pekerjaan jasa yaitu melakukan pembiayaan. Pencairan pembiyaan dapat dilakukan apabila nasabah telah memenuhi persyaratan yang telah ditentukan sebelum akad pembiyaan dengan jaminan dikuasai pihak bank serta sertifikat IMB telah diselesaikan oleh pengembang. Perhitungan margin keuntungan bersifat tetap berlaku sejak akad pembiayaan hingga berakirnya jangka waktu. Pembayaran angsuran pertama dilakukan satu bulan setelah tanggal realisasi. Apabila terjadi nasabah ingin melakukan pelunasan dipercepat sebelum jangka waktu pembiyaan berakhir maka bank dapat memberikan potongan atas keuntungan yang belum jatuh tempo. Kata kunci: KPR,Murabahah commit to user

i


digilib.uns.ac.id

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang Kebutuhan akan jasa layanan sudah merupakan kebutuhan primer bagi masyarakat moderen untuk saat ini. Pengembangan konsep syariah berupaya mewujudkan sistem ekonomi yang lebih adil dan sejahtera bagi seluruh masyarakat. Dengan demikian pula lembaga perbankan syariah sebagai industri yang berkembang di bidang perbankan berupaya memberikan solusi keuangan yang memenuhi kebutuhan nasabah dengan cara mengombinasikan keahlian finansial dengan prinsip berbasis syariah. Fungsi dari lembaga keuangan terutama perbankan adalah sebagai intermediasi yaitu penghimpun dan penyalur dana dari masyarakat dan di kembalikan kepada masyarakat guna untuk mensejahterakan masyarakat. Dalam

hal

tersebut,

lembaga

keuangan

terutama

perbankan

mulai

mengembangkan produk pelayanan yang tidak hanya penghimpun dana (tabungan, deposito, giro) namun, juga menyediakan jasa lain seperti penyaluran dana dalam bentuk perumahan seperti kredit pemilikan rumah (KPR). KPR merupakan salah satu bisnis strategis karena rumah sudah menjadi kebutuhan pokok masyarakat, sehingga mempunyai pangsa pasar yang luas. Industri perbankan di kota Surakarta mulai memberikan pelayanan produk perbankan yang khusus melayani kebutuhan perumahan, yaitu kredit pemilikan rumah (KPR).

commit to user

1


digilib.uns.ac.id

Salah satu bank di Indonesia yang berkontribusi dalam industri perbankan di Indonesia adalah Bank Tabungan Negara (BTN). Keberadaan BTN sebagai salah satu Badan Usaha Milik Negara memiliki keunggulan dalam produk kredit yang salah satunya adalah Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Produk KPR ini telah ditawarkan sejak tahun 1976 yang berarti bahwa Bank BTN adalah satu-satunya Bank Pelopor Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) di Indonesia. Seiring dengan berkembangnya perbankan syariah di Indonesia, yang merupakan perwujudan dari permintaan masyarakat yang membutuhkan suatu sistem perbankan alternatif yang selain menyediakan jasa perbankan atau keuangan yang sehat, juga memenuhi prinsip-prinsip syariah, maka Bank BTN pun membuka layanan yang sama pada BTN Syariah dengan tetap memfokuskan layanan jasa dan produknya pada Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Produk pembiayaan yang telah ada salah satunya adalah KPR BTN Syariah yang menggunakan prinsip murabahah. Prinsip murabahah ini banyak digunakan dalam setiap pembiayaan KPR Syariah maka penulis tertarik untuk memilih judul” Aplikasi Pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Syariah dengan Prinsip Murabahah pada Bank Tabungan Negara(Persero) Cabang Syariah Solo”

commit to user

2


digilib.uns.ac.id

B. Perumusan Masalah Dengan memperhatikan latar belakang masalah, maka akan timbul permasalah sebagai berikut: 1. Bagaimana prinsip murabahah yang digunakan oleh BTN Syariah dalam pemberian pembiayaan kredit pemilikan rumah? 2. Aplikasi apa sajakah yang terkait dalam pembiayaan kredit pemilikan rumah di BTN Syariah cabang Solo?

C. Tujuan Penelitian Adapun tujuan dari penelitian ini adalah: 1. Mengetahui prinsip murabahah yang digunakan oleh BTN Syariah dalam pemberian pembiayaan kredit pemilikan rumah. 2. Mengetahui aplikasi yang digunakan dalam pengambilan KPR di BTN Syariah cabang solo?

D. Manfaat Penelitian Selain memiliki maksud dan tujuan, penelitian ini memiliki manfaat. Adapun manfaat penelitian ini adalah : 1. Bagi perusahaan Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan sumbangan pemikiran bagi BTN Syariah dalam rangka pengambilan keputusan terutama di bidang pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah. commit to user

3


digilib.uns.ac.id

2. Bagi Pihak Lain Penelitian ini diharapakan mampu memberikan referensi bagi peneliti lain yang sejenis dimasa mendatang. Sehingga dapat memperbaiki keterbatasan dan kelemahan yang ada pada penulisan ini.

E. Metode Penelitian 1. Lokasi Penelitian Tempat yang menjadi objek penelitian adalah lembaga keuangan yaitu Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Syariah Solo yang beralamat di Jalan Slamet Riyadi Surakarta. 2. Objek Penelitian Penelitian dilakukan di Bank Tabungan Negara (Persero) Cabang Syariah Solo dengan alasan tempat penelitian ini karena : a.

Lembaga keuangan tersebut telah memenuhi syarat penelitian guna menyusun tugas akhir.

b.

Lembaga keuangan tersebut bersedia memberikan data mengenai Prinsip pembiayaan KPR Syaiah dan keterangan yang akan di gunakan untuk pemecahan masalah yang akan diteliti.

c.

Tempatnya strategis sehingga dapat menghemat waktu, tenaga, dan biaya.

3. Metode Pengumpulan Data a. Sumber Data commit to user

4


digilib.uns.ac.id

1. Data primer Yaitu data yang diperoleh secara langsung dari sumbernya. Dalam hal ini penulis menggunakan cara sebagai berikut : a) Interview Yaitu mengadakan wawancara langsung dengan responden di lembaga keuangan tersebut untuk memperoleh data yang paling akurat dan dapat dipercaya. b) Dokumenter Yaitu dengan memperoleh data dari lembaga keuangan yang berhubungan dengan masalah yang dibahas. 2. Data sekunder Data yang diperoleh dari membaca atau literature dari sumber lainnya. Penulis melakukan studi pustaka yaitu dengan membaca berbagai literature yang berhubungan dengan teori dan penelitian tersebut.

F. Teknik Pembahasan 1.

Pembahasan deskritif Yaitu pembahasan mengenai gambaran yang sistematis, factual dan akurat mengenai suatu obyek yang diteliti. Beberapa alat pendukung untuk pembahasan diskritif adalah menggunakan gambar atau foto untuk memperjelas diskripsi, serta penggunakan teknik sistematis diskritif. commit to user

5


digilib.uns.ac.id

2. Pembahasan observasi Yaitu penulis melakukan wawancara secara langsung dengan bagian yang terkait dan mengumpulkan data- data dari berbagai sumber(buku,internet) serta melakukan analisis mengenai data yang di dapat.

commit to user

6


digilib.uns.ac.id

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Pengertian Bank Bank adalah suatu lembaga keuangan yang melaksanakan tiga fungsi utama yaitu menerima simpanan berupa uang, meminjamkan uang, dan jasa pengiriman uang. Menurut pasal 1 Undang - Undang No. 4 Tahun 2003 tentang Perbankan, Bank adalah Bank umum dan Bank Perkreditan Rakyat yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Sedangkan berdasarkan pasal 1 Undang – Undang No. 10 Tahun 1998 tentang perubahan Undang – Undang No. 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, Bank didefinisikan sebagai berikut : Bank adalah badan usaha yang menghimpun dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

B. Penggolongan Bank Berdasarkan Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan, bank dapat digolongkan menjadi beberapa golongan antara lain: 1.

Berdasarkan jenisnya: a.

Bank Umum

commit to user

7


b.

digilib.uns.ac.id

2.

Bank Perkreditan Rakyat Berdasarkan kepemilikannya:

a.

Bank milik Pemerintah

b.

Bank milik Pemerintah Daerah

c.

Bank milik Swasta Nasional

d.

Bank milik Koperasi

e.

Bank Asing/Campuran.

3.

Berdasarkan Bentuk Badan Hukumnya: a.

Bank berbentuk Badan Hukum Perusahaan Daerah

b.

Bank berbentuk Badan Hukum Perseroan (PERSERO)

c.

Bank berbentu Badan Hukum Perseroan Terbatas (PT)

d.

Bank berbentuk Badan Hukum Koperasi

4.

Berdasarkan Kegiatan Usahanya: a.

Bank Devisa

b.

Bank Bukan Devisa.

5.

Berdasarkan sistem pembayaran jasa: a.

Bank berdasarkan pembayaran bunga

b.

Bank berdasarkan pembayaran dengan pembagian hasil keuntungan (bank dengan prinsip syariah).

C. Jenis-jenis Usaha Bank Kegiatan usaha bank diatur dalam Pasal 6 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 (Lembaran Negara Republik Indonesia Tahun 1998 Nomor 182, commit to user

8


digilib.uns.ac.id

Tambahan Lembaran Negara Republik Indonesia Nomor 3790) tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan. Dalam Pasal tersebut disebutkan bahwa usaha Bank Umum Meliputi: 1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa giro, deposito berjangka, sertifikat deposito, tabungan, dan/ atau bentuk lain yang dipersamakan dengan itu 2. Memberikan kredit 3. Menerbitkan surat pengakuan hutang 4. Membeli, menjual atau menjamin atas resiko sendiri maupun untuk kepentingan nasabahnya: a. Surat-surat wesel termasuk wesel yang diakseptasi oleh bank yang masa berlakunya tidak lebih lama daripada kebiasaan dalam perdagangan surat-surat tersebut; b. Surat pengakuan hutang dan kertas dagang lainnya yang masa berlakunya tidak lebih lama dari kebiasaan dalam perdagangan suratsurat yang dimaksud; c. Kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah; d. Sertifikat Bank Indonesia (SBI); e. Obligasi; f. Surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun; g. Instrumen surat berharga lain yang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun. commit to user

9


digilib.uns.ac.id

5. Memindahkan uang baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah 6. Menempatkan dana pada, meminjam dana dari atau kepada bank lain, baik dengan surat, sarana telekomuikasi maupun dengan wesel unjuk, cek atau sarana lainnya 7. Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan atau antar pihak ketiga 8. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga 9. Melakukan kegiatan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu kontrak 10. Melakukan penempatan dana dari nasabah kepada nasabah lainnya dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek 11. Melakukan kegiatan anjak piutang, usaha kartu kredit dan kegiatan wali amanat 12. Menyediakan pembiayaan atau melakukan berdasarkan prinsip syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia 13. Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan oleh bank sepanjang tidak tidak bertentangan dengan peraturan perundang-undangan yang berlaku.

Bank Umum sebagaimana disebutkan dalam Pasal 7 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan dapat pula melakukan kegiatan usaha lain, antara lain:

commit to user

10


digilib.uns.ac.id

1. Melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia; 2. Melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan, seperti sewa guna usaha, modal ventura, perusahaan efek, asuransi, serta lembaga kliring penyelesaian dan penyimpanan, dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia; 3. Melakukan kegiatan penyertaan modal sementara untuk mengatasi akibat kegagalan kredit atau kegagalan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya dengan memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia; 4. Bertindak sebagai pendiri dana pensiun dan pengurus dana pensiun sesuai ketentuan dalam peraturan perundang-undangan dana pensiun yang berlaku.

Sedangkan usaha yang dilakukan oleh Bank Perkreditan Rakyat yaitu: 1. Menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan berupa deposito berjangka, tabungan, dan atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu; 2. Memberi kredit; 3. Menyediakan pembiayaan dan penempatan dana berdasarkan Prinsip syariah, sesuai ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia;

commit to user

11


digilib.uns.ac.id

4. Menempatkan dananya dalam bentuk Sertifikat Bank Indonesia (SBI), deposito berjangka, sertifikat deposito, dan atau tabungan pada bank lain (Malayu S.P. Hasibuan, 2002:27)

D. Asas, Fungsi, Tujuan Perbankan Asas, fungsi, dan tujuan perbankan tercantum dalam Pasal 2, 3, dan 4 Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992. Asas perbankan Indonesia dalam melakukan

usahanya

adalah

berasaskan

demokrasi

ekonomi

dengan

menggunakan prinsip kehati-hatian. Fungsi utama dari perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dan penyalur dana masyarakat. Dan tujuan perbankan Indonesia adalah menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejaheraan rakyat banyak.

E. Pengertian Kredit Kata kredit berasal dari bahasa Latin Credere yang berarti kepercayaan. Kepercayaan yang dimaksud di dalam perkreditan adalah si pemberi dan si penerima kredit. Kredit adalah pemberian prestasi (misalnya uang dan barang) dengan balas prestasi (misalnya uang (kontraprestasi) yang akan terjadi pada waktu mendatang. commit to user

12


digilib.uns.ac.id

Tujuan kredit adalah mendapat profitability yang aman dan bank pemerintah yang mengemban tugas sebagai agent of Development yaitu menyukseskan program pemerintah dalam ekonomi dan pembangunan, meningkatkan aktivitas perusahaan guna terjaminnya kebutuhan masyarakat, perolehan laba untuk kelangsungan hidup perusahaan dan perluasaannya.Bank komersial dalam memberikan kredit pada umumnya bertitik tolak dari segi sosial ekonomi. Dengan melihat tujuan kredit, Bank menyediakan berbagai jenis kredit bagi masyarakat. 1. Jenis kredit menurut tujuan : a. Kredit konsumtif b. Kredit Produktif c. Kredit perdagangan 2. Jenis kredit menurut jangka waktu a. Kredit jangka pendek (short term loan) b.Kredit jangka menengah (medium term loan) c. Kredit jangka panjang (long term loan) 3. Jenis kredit Dengan jaminan a. Unsecured loan b.

Secured loan

4. Jenis kredit berdasarkan Pencairan a. Non cash loan b. Cash loan c. Kredit revolving

commit to user

13


digilib.uns.ac.id

d. Contingency financing 5. Jenis kredit menurut penggunaan a. Kredit Eksploitasi b. Kredit Investasi c. Kredit Konsumtif 6. Jenis kredit menurut sumber dana a. Dana internal bank b. Dana eksternal bank c.

Sindikas Berbagai jenis kredit ini disediakan bagi masyarakat dalam membuka

lapangan usaha dan kerja baru; pemerataan penghasillan; pengembalian dana berserta bunga; perolehan faktor-faktor produk dengan prosedur yang mudah, cepat dan relatif murah;Dan ada efek berantai bagi pertumbuhan ekonomi.

F. Pengertian Bank Syariah Bank syariah adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah, termasuk unit usaha syariah dan kantor cabang bank asing yang melakukan kegiatan berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran (UU RI No. 10 Tahun 1998 dalam Kasmir). Menurut Khalid (2005), menyebutkan bahwa bank syariah adalah bank yang tata cara beroperasinya didasarkan kepada tata cara bermualat secara islam, artinya bank syariah mengacu kepada ketentuanketentuan Al-Quran dan Al-Hadist. Bank syariah ialah bank yang berasaskan commit to user

14


digilib.uns.ac.id

kemitraan, keadilan, transparansi, dan universal serta melakukan kegiatan usaha perbankan berdasarkan prinsip syariah (Wiyono, 2005).

G. Asas, Tujuan, dan Fungsi Perbankan Syariah Berdasarkan pasal 2 (dua) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, dalam menjalankan kegiatan usahanya perbankan syariah berasaskan prinsip syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehatihatian. Sedangkan tujuan perbankan syariah adalah menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadilan, kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan rakyat (pasal 3). Kemudian menurut pasal 4 (empat) Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, fungsi perbankan syariah adalah : 1. Bersama Unit Usaha Syariah menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat. 2. Menjalankan fungsi sosial dalam bentuk lembaga baitul mal. 3. Menghimpun

dana

sosial

yang

berasal

dari

wakaf

uang

dan

menyalurkannya kepada pengelola wakaf sesuai dengan kehendak pemberi wakaf.

H. Jenis-Jenis Usaha Bank Syariah commit to user

15


digilib.uns.ac.id

Pasal 18 Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah menyebutkan bahwa bank syariah dibedakan menjadi Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. Jenis usaha yang dilakukan oleh Bank Umum Syariah yaitu: 1. Menghimpun dana dalam bentuk simpanan yang berupa giro, tabungan, atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu berdasarkan akad wadiah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 2. Menghimpun dana dalam bentuk investasi berupa deposito, tabungan, atau bentuk lainnya yang dipersamakan dengan itu berdasarkan akad mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 3. Menyalurkan pembiayaan bagi hasil berdasarkan akad mudharabah, akad musyarakah, atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 4. Menyalurkan pembiayaan berdasarkan akad murabahah, akad salam, akad istishna‟, atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 5. Menyalurkan pembiayaan berdasarkan akad qardh atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 6. Menyalurkan pembiayaan penyewaan barang bergerak atau tidak bergerak kepada nasabah berdasarkan akad ijarah dan atau sewa beli dalam bentuk ijarah muntahiya bit tamlik atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. 7. Melakukan pengambilalihan utang berdasarkan akad hawalah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah. commit to user

16


digilib.uns.ac.id

8. Melakukan usaha kartu debit dan atau kartu pembiayaan berdasarkan prinsip syariah. 9. Membeli, menjual, atau menjamin atas resiko sendiri surat berharga pihak ketiga yang diterbitkan atas dasar transaksi nyata berdasarkan prinsip syariah, antara lain, seperti akad ijarah, musyarakah, mudharabah, murabahah, kafalah, atau hawalah. 10. Membeli surat berharga berdasarkan prinsip syariah yang diterbitkan oleh pemerintah dan Bank Indonesia. 11. Menerima pembayaran dari tagihan atas surat berharga dan melakukan perhitungan dengan pihak ketiga atau anatrpihak ketiga berdasarkan prinsip syariah. 12. Melakukan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu akad yang berdasarkan prinsip syariah. 13. Menyediakan tempat untuk menyimpan barang dan surat berharga berdasarkan prinsip syariah. 14. Memindahkan uang, baik untuk kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah berdasarkan prinsip syariah, 15. Melakukan fungsi sebagai wali amanat berdasarkan prinsip syariah. 16. Memberi fasilitas letter of credit atau bank garansi berdasarkan prinsip syariah. 17. Melakukan kegiatan lain yang lazim dilakukan di bidang perbankan dan di bidang sosial sepanjang tidak bertentangan dengan prinsip syariah dan sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan. commit to user

17


digilib.uns.ac.id

I. Ciri-Ciri Operasional Bank Syariah Ciri-ciri operasional bank syariah adalah sebagai berikut: 1. Pembinaan dan pengawasan oleh Bank Indonesia sebagaimana juga dilakukan terhadap bank konvensional. 2. Keselarasan dengan Undang-Undang Perbankan. Asas, fungsi dan tujuan bank berdasarkan syariat selalu sejalan dengan asas, fungsi dan tujuan bank sebagaimana diatur dalam peraturan perundang-undangan tentang perbankan. 3. Mempunyai ikatan emosional yang kuat dan faktor ulama yang mempunyai peran penting dalam menunjang keberhasilan bank syariah. 4. Dewan Pengawas Syariah dan fungsinya. Lembaga Dewan Pengawas Syariah mempunyai dua fungsi utama yaitu: a.

mengawasi operasional bank islam agar tidak manyimpang dari ajaran agama.

b.

Memelihara akhlak dan moral para pengelola bank islam dan para nasabahnya, sehingga terbina ikatan emosional yang kuat antara bank dengan masyarakat islam di sekitarnya.

5.

Produk-produk perbankan syariah. commit to user

18


a.

digilib.uns.ac.id

Pada sisi pengerahan dana masyarakat terdapat produkproduk: Giro Wadiah atau titipan amanah; tabungan Mudharabah atau simpanan bagi hasil; Deposito Mudharabah atau deposito bagi hasil.

b.

Pada sisi penyaluran dana kepada masyarakat terdapat produk-produk:

Fasilitas

pembiayaan

bagi

hasil

(Mudharabah,

Musyarakah, Musyarakah Mutanaqisah, dan lain-lain); Fasilitas pembiayaan pengadaan barang modal (Murabahah, Bai’u Bithaman ‘Ajil, Salam, Istisna’ dan lain-lain); Fasilitas pembiayaan atas dasar sewa beli (Ijarah) dan jaminan gadai; Fasilitas jasa perbankan lainnya (pemberian jaminan/ al-kafalah, pengaihan tagihan/ al-hiwalah, pelayanan khusus/ al-ju’alah, pembukuan L/C / al-wakalah dan lainlain); Fasilitas pembiayaan pinjaman kebajikan/ qardhul hasan.

J. Pengertian Pembiayaan Pembiayaan adalah penyediaan dana dan

atau tagihan

yang

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan nasabah yang mewajibkan nasabah untuk mengembalikan uang atau tagihan tersebut setelah jangka waktu tertentu dengan margin keuntungan yang telah disepakati sebelumnya. Menurut Antonio M. Syafi‟i (2001), pembiayaan merupakan salah satu tugas pokok bank, yaitu pemberian fasilitas penyediaan dana untuk memenuhi kebutuhan

pihak-pihak

yang

merupakan

defisit

unit.

Menurut

sifat

penggunaannya, pembiayaan dapat dibagi menjadi dua hal sebagai berikut: commit to user

19


digilib.uns.ac.id

1. Pembiayaan Produktif, yaitu pembiayaan yang ditujukan untuk memenuhi kebutuhan produksi dalam arti luas, yaitu untuk peningkatan usaha, baik usaha produksi, perdagangan, maupun investasi. 2. Pembiayaan Konsumtif, yaitu pembiayaan yang digunakan untuk memenuhi kebutuhan konsumsi, yang akan habis digunakan untuk memenuhi kebutuhan.

K. Rukun dan Prinsip Jual Beli Rukun jual beli merupakan sesuatu yang harus dipenuhi dalam pemberian pembiayaan, karena bila salah satu tidak dipenuhi maka pembiayaan tidak syah. 1.

Rukun jual beli (Saleh, 1997: 75) a. Penjual (Ba’i) adalah orang yang menjual barang dagangan. b. Pembeli (Musyan) adalah orang yang akan membeli barang dagangan dapat diartikan sebagai nasabah. c. Objek jual beli (Mabi’) barang yang akan diperjual belikan harus memiliki syarat yaitu barang tersebut adalah milik penjual, tidak diharamkan oleh agama, harus berwujud dan sesuai dengan yang dikatakan oleh penjual. d. Harga (Tsman) harga jual bank adalah harga beli di tambah dengan keuntungan. Haga jual tidak boleh berubah selama masa perjanjian dengan sistm pembayaran dan jangka waktu yang disepakati bersama. commit to user

20


digilib.uns.ac.id

e. Ijab Qobul adalah kesepakatan dari kedua belah pihak untuk mengadakan jual beli antara penjual dan pembeli dengan syarat yang telah disepakati.

2.

Syarat jual beli (Muhammad, 2001:85) a. Penjual member tahu baiya modal kepada pembeli atau nasabah. b. Kontrak pertama harus syah sesuai dengan rukun yang ditetapkan. c. Kontrak harus bebas dari riba. d. Penjual harus menjelaskan kepada pembeli bila barang yang akan dibeli cacat. e. Penjual harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan pembelian misalnya pembelian secara berhutang.

Secara perinsip dan syarat pembeli memiliki pilihan apabila poin a, b, e tidak sesuai maka pembeli 1.

Dapat melanjutkan pembelian,

2.

Menyatakan ketidak setujuanya kepada penjual atas barang yang dijual

3.

Membatalkan kontrak.

L. Prinsip Pembiayaan Prinsip pembiayaan dapat dikembangkan menjadi 3 model yaitu: 1. Prinsip jual beli merupakan sistem yang menerapkan cara jual beli dimana bank akan membeli terlebih dahulu barang yang di butuhkan oleh nasabah commit to user

21


digilib.uns.ac.id

kemudian menjualnya dengan harga yang ditambah dengan margin. Prinsip ini dikembangakan dalam bentuk pembiayaan yang meliputi: a. Pembiayaan murabahah adalah bank sebagai penjual dan nasabah sebagai pembeli barang yang diserahakan segera dan pembayarannya secara ditangguhkan. b. Salam adalah jual beli yang baranganya belum ada. Barang diserahkan secara ditangguh dan pembayaran dilakukan secar tunai.Transaksi ini kepastian tentang kualitas, kuantitas , harga harga dan waktu penyerahan. c. Istisha adalah pembayaran dilakukan oleh pihak bank dalam beberapa kali pembayaran biasanya dilakukan dalam pembiayaan manufaktur dan konstruksi. 2. Prinsip Sewa (Ijarah) Transaksi ijarah dilandasi dengan adanya pemindahan manfaat,prinsip ijarah sama dengan prinsip jual beli yang membedakan hanyalah objek yang di jual belikan. Pada jual beli objek transaksinya adalah barang bila ijarah objek taransaksinya adalah jasa. 3. Prinsip Bagi Hasil (Syirkah) Tata cara pembagian hasil usaha antara penyedia dana dengan pengelola dana. Pembagian hasil usaha dapat terjadi antara bank dengan penyimpan dana, maupun bank dengan nasabah penerima dana.

M. Pengertian dan Jenis Akad Pembiayaan Syariah commit to user

22


digilib.uns.ac.id

Pengertian akad pembiayaan adalah perjanjian tertulis tentang fasilitas pembiayaan yang dibuat oleh bank dan nasabah yang memuat tentang ketentuan, syarat yang disepakati berikut perubahan dan tambahan sesuai dengan ketentuan syariah dan perundang-undangan yang berlaku.

1. Jenis Akad Pembiayaan Syariah a. Alih Utang Piutang (Al Hiwalah), transaksi pengalihan hutang yang digunakan untuk membantu supplier mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan produksinya dan bank mendapatkan ganti biaya atas jasa pemindahan piutang. b. Gadai (Rahn), jaminan pembayaran kembali kepada bank dalam pemberian pembiayaan. Barang yang digadaikan wajib memenuhi criteria: milik nasabah sendiri, jelas ukuran dan sifatnya serta nilainya ditentukan berdasarkan nilai riil pasar. c. Al Qardh adalah penyediaan dana atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu berdasarkan persetujuan atau kesepakatan atara peminjam dengan pihak yang meminjamkan dana, dan mewajibkan peminjam dana melunasi hutangnya setelah jangka waktu yang ditentukan. d. Wakalah adalah nasabah memberikan kuasa kepada bank untuk mewakili dirinya melakukan pekerjaan jasa tertentu misalnya transfer.

commit to user

23


digilib.uns.ac.id

e. Kafalah adalah bank garansi digunakan untuk menjamin pembayaran suatu kewajiban pembayaran. Bank dapat mensyaratkan nasabah untuk mendapatkan sejumlah dana untuk fasilitas ini. 2. Unsur- unsur Akad Unsur-unsur akad menurut Hukum Islam terdapat tiga hal pokok, yaitu : a. Pertalian antara Ijab dan Qabul. Ijab adalah pernyataan kehendak oleh satu pihak (mujib) untuk melakukan atau tidak melakukan sesuatu. Qabul adalah pernyataan menerima atau menyetujui kehendak mujib tersebut oleh pihak lainnya. b. Dibenarkan oleh Syara’ Suatu perikatan yang mengandung riba atau obyek perikatan yang tidak halal mengakibatkan perikatan yang dilakukan menjadi tidak sah. c. Mempunyai akibat hukum terhadap obyeknya Dilakukannya akad oleh para pihak menimbulkan akibat hukum terhadap obyek hukum yang diperjanjikan dan memberi konsekuensi hak dan kewajiban yang mengikat para pihak.

N. Pengertian Murabahah Al-murabahah adalah kontrak jual beli atas barang tertentu. Dalam transaksi jual beli tersebut penjual harus menyebutkan dengan jelas barang yang diperjualbelikan dan tidak termasuk barang haram. Demikian juga harga commit to user

24


digilib.uns.ac.id

pembelian dan keuntungan yang diambil dan cara pembayarannya harus disebutkan dengan jelas (Zainul Arifin, 2002: 22). Menurut Adiwarwam Karim, murabahah adalah akad jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan keuntungan (margin) yanng disepakati oleh penjual dan pembeli (Adiwarman Karim, 2004: 103). Dalam definisi tersebut terdapat kalimat “keuntungan yang disepakati”, maksudnya adalah si penjual harus memberi tahu si pembeli tentang harga pembelian barang tersebut dan menyatakan jumlah keuntungan yang ditambahkan pada biaya tersebut. Landasan Syariah

1.

Al- Qur’an “....Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba...” (AlBaqarah: 275).

2.

Al- Hadis Dari Suhaib ar-Rumi r.a. bahwa Rasulullah saw. Bersabda, „Tiga hal yang di dalamnya terdapat keberkahan: jual beli secara tangguh, muqaradhah (mudharabah), dan mencampur gandum dengan tepung untuk keperluan rumah, bukan untuk dijual.” (HR. Ibnu Majah)

O. Pengertian KPR Syariah Pengertian KPR Syariah adalah produk pembiayaan syariah dengan menggunakan akad murabahah (jual beli) yang diperuntukan bagi calon commit to user

25


digilib.uns.ac.id

nasabah yang memenuhi persyaratan yang tujuannya untuk membeli rumah/jenis tempat tinggal lainya berikut tanah guna milik dan dipergunakan sendiri.

BAB III PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum 1. Sejarah Perusahaan Bank BTN Dengan maksud mendidik masyarakat agar gemar menabung, Pemerintah Hindia Belanda melalui Koninklijk Besluit No.27 tanggal 16 Oktober 1897 mendirikan POSTPAARBANK, yang kemudian terus hidup dan berkembang serta tercatat hingga tahun 1939 telah memiliki 4 (empat) cabang yaitu Jakarta, Medan, Surabaya, dan Makasar. Pada tahun 1940 kegiatannya terganggu, sebagai akibat penyerbuan Jerman atas Netherland yang mengakibatkan penarikan tabungan besar-besaran dalam waktu relatif singkat (rush). Namun demikian keadaan keuangan POSTPAARBANK pulih kembali pada tahun 1941. commit to user

26


digilib.uns.ac.id

Tahun 1942 Hindia Belanda menyerah tanpa syarat kepada Pemerintah Jepang. Jepang membekukan kegiatan POSTPAARBANK dan mendirikan TYOKIN KYOKU sebuah bank yang bertujuan untuk menarik dana masyarakat melalui tabungan. Usaha Pemerintah Jepang ini tidak sukses karena dilakukan dengan paksaan. TYOKIN KYOKU hanya mendirikan satu cabang yaitu cabang Yogyakarta. Proklamasi kemerdekaan R.I. 17 Agustus 1945 telah memberikan inspirasi keapda Bp. Darmosoetanto untuk memprakarsai pengambilalihan TYOKIN KYOKU dari Pemerintah Jepang ke Pemerintah R.I. dan terjadilah penggantian nama menjadi KANTOR TABUNGAN POS. Bp. Darmosoetanto ditetapkan oleh Pemerintah RI menjadi Direktur yang pertama. Tugas pertama KANTOR TABUNGAN POS adalah melakukan penukaran uang Jepang dengan Oeang Republik Indonesia (ORI). Tetapi kegiatan KANTOR TABUNGAN POS tidak berumur panjang, karena agresi Belanda (Desember 1946) mengakibatkan didudukinya semua kantor termasuk kantor cabang dari KANTOR TABUNGAN POS hingga tahun 1949. Saat KANTOR TABUNGAN POS dibuka kembali (1949), nama KANTOR TABUNGAN POS diganti menjadi BANK TABUNGAN RI. Sejak

kelahirannya

dan

sampai

berubah

nama

menjadi

BANK

TABUNGAN POS RI, lembaga ini bernaung di bawah Kementerian Perhubungan. Banyak kejadian bernilai sejarah sejak tahun 1950 tetapi yang substantif bagi sejarah BTN adalah dikeluarkannya UU Darurat No.9 tahun 1950 commit to user

27


digilib.uns.ac.id

tanggal 9 Februari 1950 yang mengubah nama ”POSTSPAARBANK IN INDONESIA” berdasarkan staatsblat No.295 tahun 1941 menjadi BANK TABUNGAN POS dan memindahkan induk kementerian dari Kementerian Perhubungan ke Kementerian Keuangan di bawah Menteri Urusan Bank Sentral. Walaupun dengan UU Darurat tersebut masih bernama BANK TABUNGAN POS, tetapi tanggal 9 Februari 1950 ditetapkan sebagai hari dan tanggal lahir BANK TABUNGAN NEGARA. Nama BANK TABUNGAN POS menurut Undang-undang Darurat tersebut dikukuhkan dengan UU No.36 tahun 1953 tanggal 18 Desember 1953. Perubahan nama dari BANK TABUNGAN POS menjadi BANK TABUNGAN NEGARA didasarkan pada PERPU No.4 tahun 1963 tanggal 22 Juni 1963 yang kemudian dikuatkan dengan UU No.2 tahun 1964 tanggal 25 Mei 1964. Penegasan status BANK TABUNGAN NEGARA sebagai bank milik negara ditetapkan dengan UU No.20 tahun 1968 tanggal 19 Desember 1968 yang sebelumnya (sejak tahun 1964) BANK TABUNGAN NEGARA menjadi BNI unit V. Jika tugas utama saat pendirian POSTPAARBANK (1897) sampai dengan BANK TABUNGAN NEGARA (1968) adalah bergerak dalam lingkup penghimpunan dana masyarakat melalui tabungan, maka sejak tahun 1974 BANK TABUNGAN NEGARA ditambah tugasnya yaitu memberikan pelayanan KPR dan untuk pertama kalinya penyaluran KPR terjadi pada tanggal 10 Desember 1976, karena itulah tanggal 10 Desember diperingati sebagai hari KPR bagi BTN. commit to user

28


digilib.uns.ac.id

Bentuk hukum BTN mengalami perubahan lagi pada tahun 1992, yaitu dengan dikeluarkannya PP No.24 tahun 1992 tanggal 29 April 1992 yang merupakan pelaksanaan dari UU No.7 tahun 1992 bentuk hukum BTN berubah menjadi Perusahaan Perseroan. Sejak itu nama BTN menjadi PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) dengan call name Bank BTN. Berdasarkan kajian konsultan independent, Price Waterhouse Coopers, Pemerintah melalui Menteri BUMN dalam surat nomor S-554/MMBU/2002 tanggal 21 Agustus 2002 memutuskan Bank BTN sebagai Bank Umum dengan fokus bisnis pembiayaan perumahan tanpa subsidi. 2. Sejarah Perusahaan BTN Syariah BTN Syariah merupakan Unit Usaha Syariah (UUS) dari Bank BTN (Persero).Tbk yang menjalankan bisnis dengan prinsip Syariah. BTN Syariah mulai beroperasi pada tanggal 14 Februari 2005 melalui pembukaan Kantor Cabang Syariah pertama di Jakarta, sampai dengan Desember 2009 telah dibuka 20 Kantor Cabang, 1 Kantor Cabang Pembantu Syariah, dengan 119 Kantor Layanan Syariah.

3. Visi dan Misi a. Visi Menjadi Strategic Business Unit BTN yang sehat dan terkemuka dalam penyediaan jasa keuangan syariah dan mengutamakan kemaslahatan bersama. b. Misi

commit to user

29


digilib.uns.ac.id

1)

Mendukung pencapaian sasaran laba usaha BTN.

2)

Memberikan pelayanan jasa keuangan Syariah yang unggul dalam pembiayaan perumahan dan produk serta jasa keuangan Syariah terkait sehingga dapat memberikan kepuasan bagi nasabah dan memperoleh pangsa pasar yang diharapkan.

3)

Melaksanakan manajemen perbankan yang sesuai dengan prinsip Syariah sehingga dapat meningkatkan ketahanan BTN dalam menghadapi perubahan lingkungan usaha serta meningkatkan shareholders value.

4)

Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap stakeholders serta memberikan ketentraman pada karyawan dan nasabah.

4. Tujuan Perusahaan Tujuan dari pendirian UUS Bank BTN adalah untuk memenuhi kebutuhan nasabah akan produk dan layanan perbankan sesuai prinsip Syariah dan memberi manfaat yang setara, seimbang dalam pemenuhan kepentingan nasabah dan Bank. Sebagai bagian dari Bank BTN yang merupakan Bank BUMN BTN Syariah

menjalankan

fungsi

intermediasi

dengan

menghimpun

dana

masyarakat melalui produk-produk Giro, Tabungan, dan Deposito, dan menyalurkan kembali ke sektor riil melalui berbagai produk pembiayaan KPR, Multiguna, Investasi dan Modal Kerja. commit to user

30


Mendukung

digilib.uns.ac.id

pencapaian

sasaran

laba

usaha

Bank.Meningkatkan

ketahanan Bank dalam menghadapi perubahan lingkungan usaha. Memberi keseimbangan dalam pemenuhan kepentingan segenap nasabah dan pegawai. 5. Lokasi Perusahaan PT.Bank Tabungan Negara(Persero) Tbk. Cabang Syariah Solo memiliki lokasi yang strategis dan mudah dijangkau yang terletak JL. Brigjend Slamet Riyadi No. 322 Solo. Adapun beberapa pertimbangan yang dilakukan antara lain: a. Jalan Slamet Riyadi merupakan jalan utama lalu lintas yang cukup padat di Surakarta. b. Berada di sekitar pusat-pusat bisnis baik perdagangan, perhotelan, pemerintahan, rumah sakit, dan hiburan. c. Jalan Slamet Riyadi merupakan nama jalan yang sudah dikenal dan diketahui luas baik masyarakat Solo dan sekitarnya sehingga konsumen mudah untuk mencarinya. d. Memiliki posisi yang cukup dekat dengan kantor cabang Bank BTN Konvensional Solo sehingga memudahkan dalam pemindahan berkasberkas dan kebutuhan lain.

6. Dewan Pengawas Dewan Pengawas Syariah (DPS) adalah badan independen yang ditempatkan oleh Dewan Syariah Nasional (DSN) pada bank. commit to user

31


digilib.uns.ac.id

Anggota DPS harus terdiri dari para pakar di bidang syariah muamalah yang juga memiliki pengetahuan umum bidang perbankan. Persyaratan anggota DPS diatur dan ditetapkan oleh DSN. Dalam pelaksanaan tugas sehari-hari, DPS wajib mengikuti fatwa DSN yang merupakan otoritas tertinggi dalam mengeluarkan fatwa mengenai kesesuaian produk dan jasa bank dengan ketentuan dan prinsip syariah. Tugas utama DPS adalah mengawasi kegiatan usaha bank agar tidak menyimpang dari ketentuan dan prinsip syariah yang telah difatwakan oleh DSN.

Selain itu DPS juga mempunyai fungsi : a. Sebagai penasehat dan pemberi saran kepada Direksi, Pimpinan Unit Usaha Syariah dan Pimpinan Kantor Cabang Syariah mengenai hal-hal yang terkait dengan aspek syariah. b. Sebagai mediator antara Bank dan DSN dalam mengkomunikasikan usul dan saran pengembangan produk dan jasa dari Bank yang memerlukan kajian dan fatwa dari DSN. c. Sebagai perwakilan DSN yang ditempatkan pada Bank. DPS wajib melaporkan kegiatan usaha serta perkembangan Bank Syariah yang diawasinya kepada DSN sekurang-kurangnya satu kali dalam satu tahun. commit to user 7. Struktur Organisasi 32


digilib.uns.ac.id

Struktur organisasi kantor cabang Solo (terlampiran) Personal dan Deskripsi Kerja 1. Kepala Cabang (Rr. Anggarani) a. Tanggung jawab: 1) Bertanggung

jawab

atas

jawab

atas

pelaksanaan

otorisasi

sesuai

batas

kewenangan 2) Bertanggung

terselenggaranya

Good

Corporate

Governance 3) Bertanggung jawab atas operasional BTN Cabang Syariah secara keseluruhan 4) Bertanggung jawab atas pemenuhan kompetensi dari SDM yang ada di Kantor Cabang Syariah 5) Bertanggung

jawab

melakukan

perencanaan,

bimbingan

dan

pembinaan serta penilaian kepada pegawai yang dibawahi b. Uraian Pekerjaan 1) Melakukan pengawasan melekat 2) Melakukan otorisasi sesuai kewenangan yang diberikan 3) Melakukan evaluasi atas pencapaian kinerja cabang syariah secara keseluruhan 4) Mengembangkan kompetensi dan karir bawahan 5) Mempertahankan brand image BTN diwilayah kerja 6) Membina hubungan yang baik dengan pihak eksternal berkaitan dengan bisnis cabang untuk menunjang pencapaian target commit to user

33


digilib.uns.ac.id

7) Mewakili BTN dalam kegiatan resmi diwilayah kerja 2. Operation Head (Triyantoro) a. Tanggung jawab: 1) Bertanggung jawab terhadap pengelolaan operasional harian cabang untuk menjamin efektivitas dan efisiensi. 2) Bertanggung jawab terhadap standar kualitas yang tinggi dalam bidang pemrosesan transaksi, administrasi pembiayaan, dan administrasi umum cabang. 3) Bertanggung jawab terhadap perlindungan bank dari tindakan penyelewengan dan kesalahan proses transaksi. 4) Bertanggung jawab atas aktivitas proses transaksi sesuai dengan kebijakan dan prosedur yang ada. b. Uraian Pekerjaan: 1) Memastikan terselenggaranya supervisi atas fungsi Transaction Processing. 2) Memastikan terselenggaranya supervisi atas fungsi Financing Administration. 3) Memastikan terselenggaranya supervisi atas fungsi General Branch Administration 3. Retail Service Head (Asep Hermansyah) a. Tanggung Jawab:

commit to user

34


digilib.uns.ac.id

1) Bertanggung jawab atas perencanaan dan penetapan strategi bisnis di unit kerja yang menjadi tanggung jawabnya sesuai kebijakan bank. 2) Bertanggung jawab atas berjalannya fungsi Selling Service, Teller Service, Customer Service, dan Finance Service di kantor cabang dengan baik. 3) Bertanggung

jawab

atas

strategi

pencapaian

target

dana,

pembiayaan, fee based, dan peningkaan penggunaan fitur produk. 4) Bertanggung jawab atas pelaksanaan aktivitas Quality Service Level b. Uraian Pekerjaan: 1) Melakukan fungsi supervisi sebagai Head Retail Service. 2) Melakukan fungsi otorisasi sesuai batas kewenangan. 3) Melakukan perencanaan dan penetapan strategi bisnis di unit kerja yang menjadi tanggung jawabnya sesuai kebijakan bank. 4) Melakukan fungsi pelaporan kepada Branch Manager dan unit terkait. 4. Accounting (Dita Hikmawati) a. Tanggung Jawab : 1) Bertanggung jawab atas keakuratan dan ketepatan laporan keuangan kantor cabang, kantor cabang pembantu, dan kantor kas. 2) Bertanggung jawab atas pengelolaan pengarsipan bukti dasar, bukti transaksi, dan listing dilakukan dengan tertib dan benar. commit to user

35


digilib.uns.ac.id

3) Bertanggung jawab dalam mengkoordinasi tindak lanjut hasil pemeriksaan ekstern maupun intern. b. Uraian Pekerjaan 1) Melakukan penyelenggaraan General Ledger. 2) Melakukan fungsi Internal Control. 3) Melakukan fungsi Reporting. 4) Melakukan fungsi Filling 5. Financing Administration (Luaiyi Nur Ma’arif) a. Tanggung jawab 1) Bertanggungjawab

terhadap

penyelesaian

atas

dokumen

pembiayaan yang belum diterima bank 2) Bertanggungjawab terhadap penatausahaan, penyusunan dan penyimpanan dokumen pembiayaan 3) Bertanggungjawab terhadap penatausahaan dokumen pembiayaan di sistem (document tracking) 4) Bertanggungjawab terhadap pelayanan kepada debitur dan unit kerja lain, yang terkait dengan dokumen 5) Bertanggungjawab terhadap pembuatan laporan LAT/DAT b. Uraian Pekerjaan 1) Memantau dan menyelesaikan dokumen pokok pembiayaan yang belum diselesaikan 2) Memonitoring pembiayaan

peminjaman

dan

pengembalian

dokumen

commit to user

36


digilib.uns.ac.id

3) Melakukan proses update data dan status dokumen pembiayaan di sistem (document tracking) 4) Menindaklanjuti pelayanan klaim debitur serta pertanyaan unit kerja lain yang terkait dengan pengelolaan dokumen 5) Membuat laporan perkembangan LAT/DAT dokumen pokok pembiayaan 6. General Branch Administration (Yahya Habibi El Makkie) a. Tanggung Jawab 1) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi personalia 2) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi logistik 3) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi kartu pengawas anggaran 4) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi mailing 5) Bertanggungjawab atas pelaksanaan fungsi sekretaris b. Uraian Pekerjaan 1) Melakukan proses pengelolaan absensi pegawai 2) Melakukan proses pengelolaan Administrasi Data Kepegawaian 3) Melakukan proses Administrasi Cuti 4) Melakukan proses Administrasi 5) Melakukan proses administrasi pembinaan disiplin pegawai 6) Melakukan proses pengadaan barang inventaris kantor 7) Melakukan proses pengelolaan Pengadaan Barang dan formulir kantor

commit to user

37


digilib.uns.ac.id

8) Melakukan proses pengelolaan pengadaan Bilyet Cek, Bilyet Giro, Bilyet Deposito dan kartu ATM 9) Melakukan proses pengelolaan sewa kendaraan, rumah dinas, dan gedung kantor 10) Melakukan proses pengelolaan Sewa Rumah Dinas Pejabat 11) Melakukan proses pengelolaan sewa gedung kantor 12) Melakukan proses pengelolaan administrasi tenaga outsourching 13) Melakukan proses Kesekretariatan kantor Cabang

7. Teller Officer (Hesti Milawati, Rd. Tria Handayani) a. Tanggung Jawab 1) Bertanggung jawab atas penerimaan kas awal hari dan penyerahan kas akhir hari 2) Bertanggung jawab atas transaksi tunai dan non tunai nasabah melalui loket 3) Bertanggung jawab atas akurasi dan kelengkapan entry data transaksi tunai dan non tunai melalui loket 4) Bertanggung jawab atas pencetakan laporan transaksi harian b. Uraian Pekerjaan 1) Melayani Transaksi Giro Syariah 2) Melayani Transaksi Tabungan Syariah 3) Melayani Transaksi Deposito Syariah commit to user

38


digilib.uns.ac.id

4) Melayani Transaksi Tabungan Haji 5) Melayani Transaksi Tabungan Kantor Pos 6) Melakukan Administrasi Kas 7) Melayani Transaksi Kiriman uang 8) Melayani Transaksi Collection 9) Melayani Transaksi Inkaso 10) Melayani Transaksi Inward 11) Melayani Transaksi Payment Point (SOPP) 12) Melayani Transaksi Kas Keliling

8. Customer Service Officer (Dwi Apriningtyas, Novita Windasari) a. Tanggung jawab 1) Bertanggung jawab atas pelayanan nasabah baik yang datang, melalui telepon atau surat 2) Bertanggung jawab atas pelaksanaan pengkinian, pemeliharaan, dan perkembangan penggabungan data CIF 3) Bertanggung jawab atas pelaksanaan seluruh aplikasi pembukaan rekening, penutupan rekening, atau bahkan blokir 4) Bertanggung jawab atas pembinaan nasabah prima 5) Bertanggung jawab atas pelayanan administrasi ATM Syariah, termasuk pemberian ATM Syariah kepada nasabah Pembiyaan b. Uraian Pekerjaan 1) Melakukan pelayanan sebagai petugas customer service commit to user

39


digilib.uns.ac.id

2) Melakukan Maintenance data nasabah 3) Melakukan pemasteran data 4) Melakukan maintenance pemindahbukuan/standing instruction

9. Account

Officer

(Gustiano

Sugilar,

Supriyono

dan

Yulianto

Triprasetyo, Iwan Kurniawan) a. Tanggung jawab 1) Melakukan maintenance pemindahbukuan/standing instruction 2) Bertanggung jawab terhadap pelaksanaan OTS (On The Spot) atau kelayakan usaha dan penghasilan calon debitur. 3) Bertanggung jawab terhadap pelaksanaan taksasi nilai dan kehandalan agunan atau LPA (Laporan Penilaian Akhir) melalui jasa appraisal. 4) Bertanggung jawab terhadap proses pengelolaan pencairan pembiayaan. 5) Bertanggung jawab terhadap segala hal yang berhubungan dengan dokumentasi pembiayaan 6) Bertanggung jawab atas kualitas rekomendasi paket analisa pembiayaan KPR atau Non KPR. 7) Bertanggung jawab terhadap proses pemberian pembiayaan KPR / Non KPR yang sesuai dengan ketentuan Bank. 8) Bertanggung

jawab

terhadap

terlaksananya

seluruh

proses

pemberian pembiayaan sesuai dengan ketentuan bank. commit to user

40


digilib.uns.ac.id

b. Uraian Pekerjaan 1) Menindaklanjuti proses permohonan OTS (On The Spot) atau kelayakan usaha dan penghasilan bagi calon debitur. 2) Menindaklanjuti proses permohonan pelaksanaan taksasi nilai dan kehandalan agunan atau LPA (Laporan Penilaian Akhir) melalui jasa appraisal. 3) Melakukan administrasi pencairan realisasi pembiayaan. 4) Memantau dan menyelesaikan dokumen pembiayaan yang belum selesai. 5) Melakukan proses update data dan status dokumen pembiayaan ke sistem. 6) Memastikan serah terima dokumen pembiayaan telah terlaksana dengan benar dan akurat pada waktu pelunasan pembiayaan. 7) Melakukan analisa terhadap rekomendasi pembiayaan KPR / Non KPR. 8) Melakukan proses pemberian pembiayaan KPR / Non KPR yang sesuai 9) Melakukan supervisi dan memastikan terlaksananya seluruh proses pemberian pembiayaan sesuai dengan ketentuan bank.

10. Supporting Staff

commit to user

41


digilib.uns.ac.id

Supporting Staff adalah karyawan Bank yang melakukan pekerjaannya tidak pada sisi manajerial, namun pada sisi pendukung (supporting) untuk kelancaran proses manajerial. Supporting Staff terdiri dari: a. Security (Eko Budi Raharjo) 1) Menjaga keamanan Bank 2) Pertama kali menyapa nasabah yang datang ke Bank dan membukakan pintu 3) Terakhir kali menyapa nasabah yang datang ke Bank dan membukakan pintu

b. Driver (Harmoko,Hanang,Yudi) 1) Mengantar Account Officer yang akan melakukan OTS 2) Mengantar Customer Service yang akan mengunjungi nasabah 3) Mengantar Kepala Cabang/ Kepala Seksi yang lain dalam melakukan tugas-tugas sebagai perwakilan dari bank. c. Office Boy (Wahyu) 1) Menjaga kebersihan bank, baik di dalam kantor maupun disekitar kantor 2) Menyiapkan minuman bagi karyawan 3) Membelikan makan sesuai dengan pesanan karyawan d. Debt Collector (Sekar Meta) commit to user

42


digilib.uns.ac.id

1) Mengunjungi

nasabah-nasabah

yang

pembayarannya

menunggak sekaligus menanyakan kepastiannya 2) Melakukan tindakan-tindakan sesuai dengan peraturan bank bagi nasabah yang menunggak tersebut.

11. Outsorcing Bank BTN Syariah Solo biasanya melakukan outsorcing secara sementara, dari Bank BTN Konvensional yang berlokasi di Jl. Slamet Riyadi No. 282 Solo. Outsorcing ini biasanya dilakukan karena keterbatasan jumlah karyawan BTN Syariah, sehingga jika salah satu tidak berangkat bekerja, maka Bank BTN melakukan outsorcing agar proses kerja yang ada di bank dapat berjalan seperti biasa dan tidak ada hambatan.

8. Budaya Kerja (POLA PRIMA) Budaya kerja adalah prinsip-prinsip yang dilakukan oleh masing- masing pegawai untuk mencapai tujuan perusahaan yang menjadi landasan kebijakan dan aturan yang mengarahkan perilaku individu di dalam perusahaan. POLA PRIMA, Tuntunan Perilaku Insan Bank BTN adalah panduan yang membantu semua insan Bank BTN agar lebih memahami Nilai-Nilai Budaya Kerja Bank BTN dan mampu melaksanakan perilaku utama yang dijadikan tonggaktonggak perilaku teladan di Bank BTN. Pedoman perilaku ini berlaku bagi commit to user

43


digilib.uns.ac.id

seluruh insan bank BTN dari jajaran komisaris, direksi, Pemimpin Divisi, sampai jajaran pegawai terendah dalam struktur organisasi. Budaya kerja Bank BTN memilikin 6 nilai yang disebut dengan akronim POLA PRIMA: 

P = PELAYANAN PRIMA



O = INOVASI



LA = KETELADANAN



PR = PROFESIONALISME



I = INTEGRITAS



MA = KERJASAMA Enam nilai budaya kerja ini menjadi landasan bagaimana Bank BTN

mencapai visi “Bank yang Terkemuka dalam Pembiayaan Perumahan". Nama POLA PRIMA diambil dari perpaduan beberapa huruf dari setiap nilai-nilai budaya. Selain itu, kata POLA PRIMA berarti “Prinsip dasar untuk selalu memberikan rancangan dan tindakan yang terbaik dalam setiap aktivitasnya”. Diharapkan bahwa seluruh insan bank BTN berperilaku sesuai dengan POLA PRIMA dalan menjalankan organisasi dan bisnis. Berikut adalah makna 6 (enam) nilai-nilai Budaya Kerja Bank BTN: Tabel 3.1 Enam nilai-nilai dasar budaya kerja bank BTN Nilai- Nilai Dasar Budaya Kerja PELAYANAN PRIMA

Makna Memberikan pelayanan yang melebihi harapan pelanggan

commit to user

44


digilib.uns.ac.id

INOVASI

Senantiasa mengembangkan gagasan baru dan penyempurnaan berkelanjutan yang memberi nilai tambah bagi perusahaan

KETELADANAN

Mulai dari diri sendiri menjadi suri tauladan dalam berperilaku yang mencerminkan Nilai-nilai budaya kerja Bank BTN bagi insan Bank BTN dan pihak-pihak yang terkait.

PROFESIONALISME

Kompeten di bidangnya dan senantiasa mengembangkan diri sehingga menghasilkan kinerja terbaik serta memberikan nilai tambah bagi perusahaan dan seluruh insan Bank BTN.

INTEGRITAS

Konsisten antara pikiran, perkataan, dan tindakan sesuai dengan ketentuan perusahaan, kode etik profesi dan prinsipprinsip kebenaran yang terpuji.

KERJASAMA

Membangun hubungan yang tulus dan terbuka dengan sesama insan Bank BTN dan pihak lain dilandasi sikap saling percaya dan menghargai untuk mencapai tujuan bersama

Nilai Pelayanan Prima, Inovasi, dan Keteladanan berorientasi pada aspek di luar diri, seperti lingkungan dan pihak lain. Hal ini berarti komitmen utama Bank BTN adalah bagaimana memuaskan pelanggan. Pelanggan dalam hal ini berarti luas, yaitu pihak-pihak internal dan eksternal termasuk segenap pemangku kepentingan Bank BTN. Nilai Professionalisme, Integritas, dan Kerjasama berorientasi kedalam dari individu.

commit to user

45


digilib.uns.ac.id

Setiap nilai budaya kerja Bank BTN memiliki 12 Perilaku Utama yang merupakan acuan bertindak bagi seluruh Insan Bank BTN. Dua belas perilaku utama tersebut adalah: Tabel 3.2 Dua belas perilaku utama bank BTN NILAI- NILAI DASAR BUDAYA KERJA PELAYANAN PRIMA INOVASI

KETELADANAN

PROFESIONALISME

12 PERILAKU UTAMA 1. Ramah, sopan, dan bersahabat 2. Peduli, proaktif, dan cepat tanggap 3. Berinisiatif melakukan penyempurnaan 4. Berorientasi menciptakan nilai tambah 5. Menjadi contoh dalam berperilaku baik dan benar 6. Memotivasi penerapan nilai-nilai budaya kerja 7. Kompeten dan bertanggungjawab 8. Bekerja cerdas dan tuntas

INTEGRITAS

9. Konsisten dan disiplin 10. Jujur dan berdedikasi

KERJASAMA

11. Tulus dan terbuka 12. Saling percaya dan menghargai

9. Produk dan Jasa Layanan Produk dan jasa layanan yang dimiliki oleh BTN Syariah cabang Solo antara lain sebagai berikut: a. Tabungan Batara iB

commit to user

46


digilib.uns.ac.id

Tabungan Batara iB adalah Tabungan yang berdasarkan Prinsip Wadiah yang bersifat simpanan dan bisa diambil setiap saat, tidak ada imbalan yang disyaratkan kecuali dalam bentuk pemberian bonus ('athaya) yang bersifat sukarela/sesuai kebijakan Bank, tidak disyaratkan dan tidak diinformasikan baik secara lisan maupun tertulis oleh pihak Bank. 1) Manfaat a) Mendapatkan Kartu ATM BATARA SYARIAH yang dapat digunakan bertransaksi di lebih dari 4000 ATM Bank yang berlogo "Link" b) Penyetoran dan Penarikan dapat dilakukan di semua Kantor Cabang Syariah

dan Kantor Layanan Syariah (on-line)

c) Tidak dikenakan biaya pengelolaan rekening d) Fasilitas joint account untuk rekening bersama keluarga Anda e) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya. f) Penyaluran zakat, infaq, dan shadaqah 2) Persyaratan Pembukaan Rekening a) Penabung dapat perorangan atau perusahaan/lembaga. b) Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing. c) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya. d) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e) Penabungan pertama minimal sebesar Rp.50.000,-. commit to user

47


digilib.uns.ac.id

f) Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp.10.000,-.

3) Pengambilan Kembali Pengambilan kembali dapat dilakukan setiap saat dengan saldo yang harus disisakan Rp.50.000,-. 4) Pemberian Bonus a) Bank

dapat

memberikan

bonus

atau

yang

sejenis

secara

sukarela/sesuai dengan kebijakan Bank kepada nasabah. b) Pemberian bonus tidak disyaratkan atau tidak diinformasikan secara lisan maupun tertulis. c) Bonus dapat diberikan pada akhir bulan. d) Atas pemberian bonus, nasabah dikenakan pajak sesuai ketentuan yang berlaku. e) Atas pemberian bonus juga diberikan pilihan pemotongan Zakat. 5) Biaya-biaya a) Penggantian buku karena rusak atau hilang sebesar Rp.5.000,b) Pembayaran habis atau penutupan rekening sebesar Rp.20.000,c) Nasabah tidak dikenakan biaya pengelolaan rekening setiap bulan.

b. Tabungan Investa Batara iB

Tabungan Investa Batara iB adalah Tabungan Batara Syariah Berdasarkan Prinsip Mudharabah yang bersifat investasi atau berjangka yang commit to user

48


digilib.uns.ac.id

penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat-syarat tertentu dengan imbalan yang disyaratkan atau disepakati dalam bentuk nisbah yang tertuang dalam akad pembukaan rekening.

1) Manfaat

a) Mendapatkan Kartu ATM BATARA SYARIAH yang dapat digunakan bertransaksi di lebih dari 4000 ATM Bank yang berlogo "Link". b) Imbalan yang menarik sesuai dengan nisbah yang disyaratkan dan disepakati bersama. c) Bagi Hasil dihitung berdasarkan saldo rata-rata harian. d) Penyetoran dan Penarikan dapat dilakukan di semua Kantor Cabang Syariah dan Kantor Cabang Layanan Syariah (on-line) e) Fasilitas joint account untuk rekening bersama keluarga Anda f) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya. g) Penyaluran zakat, infaq, dan shadaqah 2) Persyaratan Pembukaan Rekening a) Penabung dapat perorangan atau perusahaan/lembaga. b) Berlaku untuk Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing. c) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya. d) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. e) Penabungan pertama minimal sebesar Rp.100.000,-. commit to user

49


digilib.uns.ac.id

f) Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp.50.000,- dan dalam kelipatan sepuluh ribuan.

3) Pengambilan Kembali Pengambilan kembali hanya dapat dilakukan setelah dana sesuai yang diperjanjikan telah mengendap di Bank sekurang-kurangnya selama 1 (satu) bulan. Saldo yang harus disisakan di Bank minimal Rp.100.000, 4) Bagi Hasil a) Bagi hasil diberikan setiap akhir bulan dan dihitung berdasarkan saldo harian yang mengendap pada bulan berjalan sesuai nisbah yang disepakati. b) Bagi hasil dihitung melalui metode distribusi bagi hasil setiap akhir bulan dan nisbah ini bersifat tetap, sesuai nisbah yang disepakati. 5) Biaya Administrasi a) Penggantian buku Tabungan karena rusak atau hilang Rp.10.000,-. b) Biaya penutupan rekening sebesar Rp.30.000,-. c) Seluruh pemegang rekening Tabungan Investa Batara iB dikenakan biaya pengelolaan rekening sebesar Rp.5.000,-/bulan. d) Bagi nasabah yang memperoleh bagi hasil kurang dari biaya pemeliharaan rekening, maka biaya pemeliharaan rekening adalah sebesar bagi hasil yang diperoleh pada bulan tersebut. commit to user

50


digilib.uns.ac.id

e) Atas pendapatan bagi hasil Tabungan Investa Batara iB, nasabah dikenakan pajak penghasilan sesuai ketentuan yang berlaku. f) Bagi nasabah yang mendapatkan bagi hasil diberikan pilihan untuk dipotong Zakat terhadap Bagi Hasil yang diterima oleh nasabah.

c. Tabungan Baitullah Batara iB

Tabungan Baitullah Batara iB merupakan Tabungan yang bersifat investasi atau berjangka yang diperuntukkan bagi calon jamaah haji dalam rangka persiapan Biaya Perjalanan Ibadah Haji.

1) Manfaat: a) Memperoleh kepastian keberangkatan ibadah haji apabila kuota haji masih tersedia dan tabungan telah mencapai syarat saldo minimal yang ditentukan oleh Departemen Agama b) Dapat dibuka diloket BTN Kantor Cabang Syariah dan Kantor Layanan Syariah yang terhubung dengan siskohat Departemen Agama. c) Penyetoran dapat dilakukan di seluruh loket Bank BTN Kantor Cabang Syariah dan Kantor Layanan Syariah d) Mendapatkan imbalan yang disyaratkan dan disepakati dalam bentuk nisbah

commit to user

51


digilib.uns.ac.id

e) Tidak dikenakan biaya pengelolaan rekening f) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya. g) Penyaluran zakat, infaq, dan shadaqah

2) Persyaratan Pembukaan Rekening a) Penabung adalah perorangan dan Warga Negara Indonesia b) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya. c) Mengisi dan menandatangani formulir pembukaan rekening. d) Penabungan pertama minimal sebesar Rp.250.000,-. e) Penabungan lanjutan minimal sebesar Rp.100.000,-

d. Giro Batara iB

Giro Batara iB adalah Giro yang berdasarkan prinsip Wadiah Yad Dhamanah merupakan simpanan pada Bank (perorangan atau badan hukum, dalam mata uang rupiah atau valuta asing) yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan Cek atau Bilyet Giro, kartu ATM, sarana perintah pembayaran lainnya atau dengan pemindahbukuan.

1) Manfaat a)

Sarana Penitipan uang yang aman dan terpercaya

b) Menunjang aktivitas usaha dalam pembayaran dan penerimaan commit to user

52


c)

digilib.uns.ac.id

Memudahkan aktivitas kebutuhan keluarga/ pribadi/ usaha

d) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya e)

Rekening Giro Batara Syariah perorangan dapat memperoleh Kartu ATM .

e. Batara Syariah 1) Persyaratan a) Umur min 18 tahun/ sudah dewasa menurut hukum (perorangan) b) Melampirkan foto copy KTP atau kartu identitas diri lainnya (perorangan), melampirkan foto copy Akte Pendirian Perusahaan/ Anggaran Dasar dan Izin Usaha (lembaga) c) Tidak termasuk dalam daftar hitam BI d) Memiliki NPWP e) Penyetoran pertama minimal Rp.500.000,- (perorangan), Rp 1.000.000,(lembaga) 2) Saldo Minimal Saldo yang harus disisakan di Bank minimal sebagai berikut: a)

Perorangan Rp. 250.000,-

b)

Lembaga Rp. 500.000,-

c)

Joint Account Perorangan Rp. 500.000,-

3) Biaya-biaya commit to user

53


digilib.uns.ac.id

a) Biaya penutupan rekening Rp. 20.000,b) Setiap penyerahan buku Cek atau Bilyet kepada nasabah dikenakan biaya sebagai biaya materai 10 lembar x Rp. 3.000,- = Rp. 30.000,c) Biaya pengelolaan Rekening Koran Rp. 15.000,- per bulan. d) Apabila saldo yang ada tidak mencukupi untuk biaya pengelolaan rekening, maka rekening tersebut didebet sebesar sisa saldo yang ada. e) Atas setiap Cek atau Bilyet yang ditarik melalui kliring yang ditolak karena saldo efektifnya tidak mencukupi, dikenakan biaya tolakan Rp. 25.000,f) Setiap pembatalan atas Bilyet, dikenakan biaya Rp. 15.000,g) Atas setiap percetakan rekening koran berdasarkan permintaan Giran dikenakan biaya administrasi Rp. 1.000,-/lembar. h) Biaya Referensi Bank Rp. 50.000,-. i) Biaya pengiriman rekening koran atas permintaan Giran Rp.10.000,-

f.

Deposito Batara iB Deposito Batara iB adalah jenis penanaman dana nasabah pada Bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian nasabah dengan bank. Deposito ini menggunakan prinsip Al Mudharabah Muttlaqah yakni suatu perkongsian antara dua pihak di mana pihak pertama selaku pemilik dana (shahibul maal) menyediakan dana, dan pihak kedua selaku pengelola dana (mudharib) bertanggung jawab atas pengelolaan dana. Hasil keuntungan dari pengelolaan dana itu akan dibagikan commit to user

54


digilib.uns.ac.id

sesuai dengan nisbah/ratio yang telah disepakati sebelumnya oleh kedua belah pihak.

1) Manfaat a) Bagi Hasil yang menarik b) Bagi Hasil dapat dikapitalisasikan ke dalam pokok c) Bagi hasil deposito dapat dipindahbukukan untuk pembayaran angsuran rumah d) Jangka waktu penempatan bervariasi mulai 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, 12 bulan, dan 24 bulan e) Terhadap pencairan sebelum tanggal jatuh tempo tidak dikenakan penalti f) Uang Anda aman duniawi dan ukhrowi karena dikelola sesuai syariah oleh BTN Syariah yang sudah terbukti aman dan dipercaya g) Penyaluran zakat, infaq, dan shadaqah 2) Persyaratan Pembukaan Rekening a) Dapat dibuka atas nama perorangan atau perusahaan/ lembaga b) Berlaku bagi Warga Negara Indonesia maupun Warga Negara Asing c) Mengisi dan menandatangani formulir Pembukaan Rekening d) Melampirkan foto copy KTP atau identitas diri lainnya e) Minimum penempatan: Perorangan Rp.500.000,Perusahaan/ lembaga Rp.2.500.000,commit to user

55


digilib.uns.ac.id

g. Kredit Kepemilikan Rumah (KPR)

Diperuntukkan bagi

pemohon/

calon

nasabah

yang memenuhi

persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli rumah, rumah toko, apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya. Pembiayaan KPR BTN iB berdasarkan prinsip Murabahah, di mana harga jual didapatkan dari total harga beli dan margin (harga jual = harga beli + margin).

1) Keunggulan a)

Angsuran tetap sampai lunas

b) Maksimal pembiayaan KPR BTN iB yang dapat diberikan adalah 80% untuk nasabah non kolektif dan sebesar 90% untuk nasabah kolektif dari taksasi Bank c)

Jangka waktu pembiayaan maksimal sampai dengan 10 (sepuluh) tahun.

d) Lokasi rumah, rumah toko, apartemen dan jenis rumah tinggal lainnya bebas e) Margin bersaing f) Persyaratan mudah dan fleksibel g) Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty h) Berdasarkan prinsip syariah 2) Syarat dan ketentuan: a) Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah menikah b) Pada saat pembiayaan lunas usia pemohon tidak melebihi 65 tahun commit to user

56


digilib.uns.ac.id

c) Memiliki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan pembayaran kewajiban d) Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan lainnya yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan usahanya sendiri (wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1 (satu) tahun e) Tidak memiliki pembiayaan bermasalah baik di Bank maupun di Bank lain. f) NPWP sesuai ketentuan yang berlaku

3) Jenis pembiayaan a)

Pembiayaan KPR Indensya BTN iB diperuntukan bagi pemohon/ calon Nasabah yang memenugi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli tanah dan rumah dari Bank, yang dibangun oleh pengembang berdasarkan pesanan dari Nasabah, dimana Pengembang telah bekerjasama dengan Bank dalam hal penyediaan Pembiayaan KPR Indensya BTN iB. (1) Syarat dan ketentuan: (a) Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah menikah (b) Pada saat kredit lunas usia pemohon tidak lebih dari 65 tahun (c) Memiliki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan pembayaran kewajiban commit to user

57


digilib.uns.ac.id

(d) Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan lainnya yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan usahanya sendiri (wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1 (satu) tahun (e) Tidak memiliki kredit bermasalah baik di Bank maupun di Bank lain (f) NPWP sesuai ketentuan yang berlaku (2) Keunggulan: (a) Angsuran tetap sampai lunas (b) Maksimal pembiayaan KPR Indensya BTN iB yang dapat diberikan adalah sebesar 80% untuk Nsabah Non-Kolektif dan sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif dari taksasi Bank (c) Jangka waktu pembiayaan maksimal 10 tahun (d) Margin bersaing (e) Persyaratan mudah dan fleksibel (f) Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty (g) Berdasarkan prinsip syariah

b) Pembiayaan Multiguna BTN iB ini diperuntukkan bagi pemohon/ calon Nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli Mobil atau Motor, guna dimiliki atau dipergunakan sendiri. Harga jual yang digunakan didapat dari total harga beli dan margin (harga jual = harga beli + margin). Pembayaran untuk commit to user

58


digilib.uns.ac.id

pembiayaan ini dilakukan dengan angsuran dengan jangka waktu sebagai berikut:  Maksimal 5 (lima) tahun untuk pembelian mobil baru  Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian mobil bekas  Maksimal 4 (empat) tahun untuk pembelian motor baru (1) Persyaratan Pemohon: (a) Warga Negara Indonesia, usia minimal 21 tahun atau telah menikah (b) Pada saat kredit lunas usia pemohon tidak melebihi 65 tahun (c) Memilki penghasilan yang dapat menjamin kelangsungan pembayaran kewajiban (d) Mempunyai pekerjaan tetap (sebagai karyawan atau pekerjaan lainnya yang memperoleh gaji tetap) atau menjalankan usahanya sendiri (wiraswasta) dengan masa kerja minimal 1 (satu) tahun (e) Tidak memiliki kredit bermasalah baik di Bank maupun di Bank Lain (f) NPWP sesuai ketentuan yang berlaku (2) Keunggulan: (a) Angsuran tetap sampai lunas (b) Maksimal Pembiayaan Multiguna BTN iB yang dapat diberikan adalah sebesar 80% untuk Nasabah Non-Kolektif commit to user (mobil) dan sebesar 90% untuk Nasabah Kolektif (motor) 59


digilib.uns.ac.id

(c) Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk mobil baru 5 (lima) tahun, mobil bekas (masa pakai + jangka waktu pembiayaan) tidak melebihi 7 (tujuh) tahun (d) Jangka waktu pembiayaan multiguna untuk motor baru 4 (empat) tahun (e) Margin bersaing (f) Persyaratan mudah dan fleksibel (g) Pelunasan dipercepat tidak dikenakan penalty (h) Berdasarkan prinsip syariah

c) Pembiayaan Modal Kerja BTN iB Pembiayaan Modal Kerja BTN iB adalah penyediaan dana oleh BTN Syariah untuk memenuhi kebutuhan modal kerja usaha Nasabah yang terdiri dari:  Memenuhi kebutuhan modal kerja usaha untuk industri sektor perumahan dan industri ikutannya, perdagangan atau jasa  Pengadaan barang atau jasa atau proyek dengan Surat Perintah Kerja (SPK) oleh Kontraktor  Memenuhi kebutuhan modal kerja untuk disalurkan kembali kepada konsumen (end user)

(1) Persyaratan Pemohon: commit to user

60


digilib.uns.ac.id

 Memiliki izin usaha dan izin lainnya sesuai ketentuan yang berlaku  Telah menjadi pemegang rekening giro di Kantor Cabang Syariah Bank BTN (2) Ketentuan Pembiayaan:  Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 100% dari kebutuhan modal kerja  Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka waktu 36 bulan  Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui oleh Nasabah  Biaya-biaya lain : Biaya Notaris, pengikatan barang agunan/ jaminan, biaya asuransi  Agunan berupa barang persediaan, barang modal dan/ atau cessie atas piutang penjualan.

d)

Pembiayaan Yasa Griya BTN iB Pembiayaan Yasa Griya BTN iB adalah pembiayaan modal kerja untuk pembangunan proyek perumahan kepada Pengembang atau Developer, di mana masing-masing pihak menyertakan modal dengan berbagi keuntungan menurut nisbah yang disepakati dan resiko kerugian usaha sesuai dengan porsi penyertaan modal commit masing-masing, mulai dari:to user

61


digilib.uns.ac.id

 Biaya pembangunan Konstruksi Rumah sampai dengan finishing  Biaya Prasarana dan sarana (1) Persyaratan Pemohon:  Memiliki izin usaha dan izin lainnya untuk melakukan kegiatan pembangunan proyek perumahan  Telah menjadi pemegang rekening giro di kantor Cabang Syariah Bank BTN (2) Ketentuan Pembiayaan:  Pembiayaan yang dapat diberikan maksimal 80% dari kebutuhan modal kerja instruksi  Jangka waktu dapat diberikan maksimal selama jangka waktu 24 bulan  Nisbah bagi hasil ditetapkan sesuai hasil analisa usaha yang dilakukan oleh pihak Bank dan disetujui Nasabah  Biaya-biaya lain: Biaya Notaris, pengikatan barang agunan atau jaminan, biaya asuransi  Agunan berupa lokaso proyek yang dibiayai

h. Kiriman Uang Jasa pengiriman uang dalam valuta Rupiah atau valuta asing melalui jaringan on-line di outlet Bank BTN di seluruh Indonesia dan media elektronik commit to user

62


digilib.uns.ac.id

(SWIFT) untuk pengiriman uang ke luar negeri yang didukung oleh bank korespondensi di seluruh dunia. 1) Manfaat a) Aman dan cepat b) Memberikan kemudahan dalam transaksi pengiriman uang dalam mata uang rupiah dengan biaya yang kompetitif. c) Dilayani di seluruh outlet Bank BTN. d) Penerima transfer adalah pemegang rekening Bank BTN atau diambil tunai. e) Setoran dapat dilakukan secara tunai maupun pemindahbukuan menggunakan warkat kliring. f) Dapat menggunakan RTGS BI (Real Time Gross Settlement) untuk pengiriman uang secara on-line real time ke seluruh bank di Indonesia 2) Syarat-Syarat a) Dapat dilakukan oleh nasabah dan non nasabah. b) Mengisi formulir setoran. c) Membayar biaya pengiriman.

10. Strategi Pemasaran Produk Dalam memasarkan produk memerlukan staff marketing yang memiliki kemampuan dasar dan ketrampilan seorang staff dalam menjalankan kegiatan penjualan (selling) yang meliputi : penentuan target pasar, siklus penjualan commit to user

63


digilib.uns.ac.id

(suspecting, prospecting, fact-finding, identifikasi solusi bagi nasabah, mempresentasikan solusi dan manfaat produk, closing), mengatasi keberatankeberatan nasabah dan membina hubungan dengan nasabah. Cara diatas dilakukan dengan cara melakukan training bagi para calon marketing , sasaran atau objective training dari pelatihan ini adalah peserta training dapat memiliki kemampuan dan ketrampilan dasar dalam melakukan aktivitas penjualan sehingga memberikakan kemudahan dan kerangka kerja sistematis dalam melakukan aktivitas penjualan di kantor cabang. Dalam peltihan ini calon marketing diberi beberapa materi antara lain: a. Karakteristik petugas penjual yang sukses. Untuk menjadi petugas/penjual yang sukses, dibutuhkan 10 kriteria dasar yaitu: 1) Kepercayaan diri sendiri (selfconfidance) 2) Disiplin diri (selfdisipline) 3) Ketetapan dan ketekunan hati (perseverance) 4) Fleksibel (flexible), mampu menyesuaikan dengan harapan dan kebutuhan nasabah serta senantiasa mengingat bahwa kita (bank) yang membutuhkan mereka (nasabah). 5) Mementingkan kebutuhan nasabah (think of customers needs) 6) Keterbukaan dan keinginan belajar dari orang lain 7) Ambisi untuk mencapai tujuan yang lebih 8) Keinginan untuk kesempurnaan 9) Bekerja keras (willingness to work smart) commit to user

64


digilib.uns.ac.id

10) Mudah menjalani hubungan dengan orang lain.

b. Penentuan target pasar dan membina hubungan Menurut Philip Kotler (2003:287-298), variable dari segmen pasar (consumer markets) dapat diklasifikasikan berdasarkan: 1) Geografis, yaitu membagi pasar menjadi bagian yang lebih kecil berdasarkan kondisi geografis. Contoh: lingkungan terkecil masyarakat, perkotaan, pedesaan,kabupaten, propinsi, wilayah, Negara. 2) Demografis, yaitu membagi pasar menjadi beberapa kelompok berdasarkan variable mis: umur, ukuran keluarga, jenis kelamin, penghasilan, pekerjaan, pendidikan, agama, ras, kelas social, dan hobi. Contoh: dokter, pengacara, dealer, developer, exportir, anggota lion‟s club, 3) Psikologis, yaitu membagi pasar menjadi beberapa kelompok berdasarkan gaya hidup, nilai-nilai yang dianut dan personality. Contoh: Nasabah yang berorientasi pada pemenuhan kebutuhan pribadi, senang, berekreasi, kegiatan olahraga, memilih merk tertentu, kebutuhan dana masa depan, misalnya: selebritis, pejabat, dan pasangan muda. 4) Perilaku (behavioral) Yaitu membagi pasar menjadi beberapa kelompok berdasarkan perilaku dan sikap terhadap sesuatu, tingkat penggunaan, respon nasabah terhadap sesuatu, manfaat, serta loyalitas. commit to user

65


digilib.uns.ac.id

Kunci penting dalam melakukan analisa terhadap pasar yang akan diproses adalah: TARGET = INCOME (kemampuan yang dimilki oleh pasar) + Relasi Build The Relationship to consumers, then Sell the products Dengan target market yang diinginkan, bagaimana membangun hubungan market tersebut: a) Nasabah perlu dimengerti Dimengerti akan kebutuhannya, personalitinya, perilakunya, orientasi akan sesuatu dan bahasa tubuh yang akan ditunjukkannya. b) Nasabah perlu merasakan diterima Menyesuaikan dengan situasi dan kondisi nasabah hingga bagaimana cara kita berpakaian dan berbicara disesuaikan dengan calon nasabah yang akan dihadapi. c) Nasabah perlu merasakan kepentingannya Menunjukkan perhatian dan empati terhadap kepentingan nasabah. d) Nasabah perlu merasa nyaman Merasakan suasana akrab dan bersahabat.

c. Prospecting dan Tekhnik Komunikasi melalui telepon 1) Prospecting Siklus penjualan (the sales cycle) terdiri dari: a) Suspecting b) Prospecting & pre-approach commit to user

66


digilib.uns.ac.id

c) Approach d) Fact-Finding & identification of solution e) Closing & administratration f) Maintenance Suspecting adalah aktivitas pengumpulan nama-nama calon nasabah dari berbagai sumber-sumber. Suspecting perlu dilakukan agar officer memiliki database referensi dan rencana tindakan yang akan dilakukan terhadap calon nasabah. Sumber-sumber suspecting yang direkomendasikan dalam training ini melalui antara lain: (1) Keluarga Terdekat (2) Teman (sekolah, asosiasi) (3) Tetangga (4) Daftar asosiasi / club / perkumpulan. (5) Orangtua Murid (6) Observasi (mis: dari majalah, Koran) (7) Referensi Waktu yang tepat untuk meminta referensi dari nasabah atau calon nasabah yaitu:  Ketika permohonan kreditnya disetujui  Ketika nasabah akan melaksanakan akad kredit  Ketika nasabah mendapatkan bunga dari deposito  Ketika nasabah mendapatkan hadiah / point reward commit to user

67


digilib.uns.ac.id

 Pada peristiwa –peristiwa yang membawa kebahagiaan bagi nasabah (mis; ulang tahun, ulang tahun pernikahan) Setelah officer mendapatkan informasi dan referensi dari kegiatan suspecting, langkah berikutnya yang perlu dilakukan adalah menentukan kriteria-kriteria atau sistem kualifikasi untuk mendapatkan prospek nasabah. Sistem kualifikasi untuk mendapatkan ”qualified prospect” adalah: Tabel 3.3 Sistem kualifikasi untuk mendapatkan prospek nasabah No. Individu Perusahaan / Institusi 1. Business, yaitu jawaban dan Jenis usaha pekerjaannya (mis: eksekutif, 2. wiraswasta,pegawai) Profit Margin 3. Age Omzet Usaha 4. Residence Jumlah Karyawan 5. Married or Not Asset Perusahaan Avocation, kegemaran, hobby, 6. travelling, shopping, Jaringan kantor 7. Income Dependent, jumlah tanggungan keluarga.

Tugas Officer setelah mendapatkan qualified prospect adalah mulai melakukan sebanyak mungkin melakukan contact dengan calon nasabah. Produktivitas ratio dari aktivitas ini diukur dengan menggunakan metode cash Metode ini menunjukkan bahwa aktifitas sale (penjualan) terhadap contact nasabah memiliki tingkat kegagalan tinggi (90%) dan untuk commit to user

68


digilib.uns.ac.id

mendapatkan sale yang cukup besar, officer harus semakin banyak dan sering melakukan contact dan appointment dengan calon nasabah. Tahapan-tahapan yang dilakukan oleh officer ketika melakukan contact melalui telephone dengan calon nasabah meliputi: a. Perkenalkan diri b. Penempatan (menceritakan sesuatu yang menyangkut keberhasilan atau kisah sukses calon nasabah) c. Mengajukan Tujuan Pertemuan d. Penutupan. Inti dari telephone contact adalah mendapatkan janji untuk bertemu calon nasabah dan bukan untuk langsung menjual produk dan jasa Bank.

d. Consultative selling skills Setelah officer mendapatkan waktu dan janji untuk bertemu dengan calon nasabah, hal berikutnya yang dilakukan adalah melakukan kunjungan ke tempat calon nasabah atau tempat lain yang telah ditentukan. Tahapan-tahapan yang harus dilakukan ketika melakukan kunjungan meliputi: 1)

Opening Skill a) Memperkenalkan diri anda b) Penempatan (menceritakan tentangb kisah sukses dan keberhasilan dari calon nasabah secara singkat) c) Memperkenalkan jasa yang anda tawarkan commit to user

69


digilib.uns.ac.id

d) Pengajuan tujuan wawancara e) Meyakinkan penerimaan 2)

Fact Finding Skill a) Mencari informasi sebanyak-banyaknya dari calon nasabah b) Melakukan penjajakan dengan menggunakan pertanyaan terbuka bila kita ingin calon nasabah menjawab dengan bebas dan leluasa. c) Melakukan penjajakan dengan menggunakan pertanyaan tertutup bila kita ingin calon nasabah menjawab ya atau tidak atau memilih alternative yang kita sediakan.

3)

Probing Skill 1) Mencari peluang dari pernyataan dan jawaban calon nasabah 2) Merubah peluang menjadi pernyatan akan kebutuhan

4)

Supporting Skill a) Memperkenalkan kebutuhan b) Memperkenalkan manfaat yang sesuai dengan kebutuhan calon nasabah c) Meyakinkan penerimaan calon nasabah

5)

Clossing Skill a) Membuat ringkasan manfaat-manfaat yang sudah disepakati bersama b) Merumuskan tindakan bagi calon nasabah dan anda (mis: melengkapi formulir dan dokumen persyaratan) c) Meyakinkan penerimaan calon nasabah. “Nasabah akan membeli produk Bank karena manfaat-manfaat yang akan diperoleh dan bukan karena ciri-ciri dari produknya saja” commit to user

70


e.

digilib.uns.ac.id

Handling Objection (mengatasi keberatan dari calon nasabah) Keberatan – keberatan dari calon nasabah dapat dikelompokkan kedalam 4 (empat) hal, yaitu: 1) Keraguan (Skepticism) Cara mengatasi : a) Menunjukkan empati b) Mengajukan bukti (misalnya: company profile, laporan keuangan , rating, dari survey, artikel penunjang , surat penjaminan BI, surat proposal awal, dan ID Card) c) Meyakinkan penerimaan 2) Ketidakpedulian (indifference) Cara mengatasi: a) Memberi pujian atau menujukkan empati b) Jajaki kemungkinan untuk menyingkap kebutuhan-kebutuhan yang belum disadari

3) Ketidakmengertian (misunderstanding) Cara mengatasi: a) Memberi pujian atau menunjukkan empati b) Melakukan penjajakan guna menghilangkan ketidakmengertian. 4) Kekurangan (drawback) commit to user

71


digilib.uns.ac.id

Kekurangan terjadi karena suatu produk tidak mungkin akan bisa memenuhi segala kebutuhan calon nasabah mis: kekurangan dari suatu fitur produk Cara mengatasi: a) Memberi pujian atau menunjukkan empati b) Mengingatkan kembali manfaat – manfaat yang akan diterima oleh nasabah c) Menguji apakah kita bisa menangani kekurangannya.

f.

Maintining Clients Bagaimana agar nasabah bisa tetap loyal dengan Bank BTN? 1) Membuat nasabah menjadi klien Caranya : a) Melakukan Cross Selling Produk b) Melakukan up selling (menjual produk yang sama dengan menambahkan plafond atau investasi berikutnya). Dalam pemasaran produk dipasaran hal-hal yang menjadi kendala yang sangat besar seperti : a) Produk pesaing b) Masyarakat yang tidak pandai berhitung c) Nasabah yang loyal terhadap Banknya sendiri. Untuk mensiasati masalah tersebut ada beberapa strategi yang ditawarkan antara lain:

commit to user

72


digilib.uns.ac.id

a) Melakukan program bonus tunai (customer get customer) dengan komisi 1% sampai 0.2% b) Mapping data base nasabah c) Meningkatkan indeks layanan Suatu ukuran terhadap kinerja layanan perbankan (fisik, sperti lobby bank, dan pelayanan) d) Meningkatkan kompetensi SDM agar layanan berkualitas e) Menambah jumlah dan jenis jaringan (cabang baru, ATM, dan Kantor Pos) Tidak hanya itu saja Bank BTN syariah KCS Solo juga melakukan beberapa strategi untuk mencari nasabahnya yaitu dengan cara: a)

Personal Selling. Bank BTN Syariah KCS Solo ini menerapkan model personal selling dalam strategi promosinya untuk menawarkan produk-produk dana BTN syariah KCS Solo. Strategi ini dijalankan dengan cara memilih nasabah-nasabah tertentu yang dengan analisis tertentu memiliki prospek yang cukup bagus untuk menggunakan produk jasa di Bank BTN syariah KCS Solo, kemudian mendatanginya dan melakukan presentasi yang berkaitan dengan penawaran produk dana Bank BTN syariah KCS Solo seperti tabungan dan deposito.

b)

Melakukan Pemasaran Sponsorship BTN syariah KCS Solo juga menerapkan strategi promosi dengan commit to user cara memberikan dana sebagai sponsor untuk kegiatan seminar-seminar 73


digilib.uns.ac.id

mengenai Ekonomi Islam maupun Perbankan Syariah ataupun kegiatan lain yang tidak keluar dari prinsip-prinsip syariah Islam.

c)

Melakukan Kerjasama Strategi promosi Bank BTN syariah berikutnya adalah melakukan kerjasama dengan pihak atau lembaga pendidikan misalnya dalam hal pembayaran SPP untuk para mahasiswanya. Kerjasama ini bertujuan selain untuk memberikan dan memudahkan pelayanan pembayaran untuk para mahasiswa kerjasama ini juga memiliki tujuan untuk mengenalkan Bank BTN syariah kepada mahasiswa.

d)

Memberikan Hadiah untuk Nasabah Hadiah atau pemberian (gift) ini diberikan saat penabung pertama kali menabung. Hadiah yang diberikan biasanya berupa mug, lampu baterai, pin, dll. Hadiah ini juga berbeda-beda tergantung pada jumlah dana yang ditabungkan. Tujuannya ialah untuk memberikan suatu daya tarik untuk penabung agar selalu menabung dan ingat dengan BTN syariah KCS Solo dan selalu mendahulukan Bank BTN syariah KCS Solo dalam menggunakan fasilitas-fasilitas perbankan baik untuk pembiayaan maupun penghimpunan dana apabila membutuhkan.

e) ”Family Gathering” atau ”Customer Gathering” commit to user

74


digilib.uns.ac.id

Kegiatan ini merupakan suatu pertemuan yang diadakan oleh pihak bank secara nonformal dengan nasabah-nasabah yang menanamkan modal cukup besar. Tujuan acara ini untuk mempererat tali silaturahmi antara pihak bank dengan nasabah yang berkontribusi cukup besar pada bank. Kegiatan ini juga dimaksudkan untuk mempererat emotional feeling antara Bank BTN syariah KCS Solo dengan nasabahnya dan kemudian menjadi kesan positif yang kemudian ditularkan atau disampaikan ke teman, kerabat, maupun orang lain (WOM~word of mouth) sehingga menjadi suatu promosi yang efektif.

B. Pembahasan Masalah

Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) diperuntukkan bagi pemohon atau calon nasabah yang memenuhi persyaratan dan dengan tujuan penggunaan untuk membeli rumah, rumah toko, apartemen dan jenis commit to user

75


digilib.uns.ac.id

rumah tinggal lainnya. Pembiayaan KPR BTN iB berdasarkan prinsip Murabahah, di mana harga jual didapatkan dari total harga beli dan margin (harga jual = harga beli + margin).

Berikut ini merupakan faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Dalam Pemilihan KPR :

1. Angsuran tetap hingga jatuh tempo berakhir. Hal ini berbeda dari KPR konvensional yang angsurannya dapat berubah tergantung tingkat suku bunga pasar. Dengan angsuran tetap selama jangka waktu pembiayaan maka nasabah akan lebih tenang dan dapat mengatur keuangannya dengan lebih baik setiap bulan. 2. Suku bunga tetap (fix rate) Suku Bunga Tetap (fix rate) yang dalam istilah syariah dikenal sebagai skim murabahah (pembiayaan jual beli) dalam kredit pemilikan rumah (KPR) dan KPA (kredit pemilikan apartemen). 3. Tidak dikenakan pinalti Ketiadaan pinalti ini misalnya mencicil hingga 15 tahun kalau diputus cicilan di tengah jalan (dilunasi) juga tidak dikenakan penalti. Hal ini berbeda dengan pembiayaan yang ditawarkan bank konvensional. 4. Sifat dari nasabah itu sendiri dapat dibedakan menjadi dua yaitu a) Nasabah yang emosional dalam memilih produk syariah yaitu nasabah yang loyalitasnya terhadap bank Syariah terlalu tinggi commit to user

76


digilib.uns.ac.id

misalnya seorang muslim yang lebih memandang pelayanan bukan memandang dari jumlah uangnya. b) Nasabah yang rasional dalam memilih yaitu nasabah yang memperhitungkan segala aspek dalam pengambilan KPR misalnya memperhitungkan tingkat margin, prosedur dan fasilitas yang dimiliki oleh bank yang terkait.

1. Penerapan prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah Pelaksanaan akad pembiayaan dapat dilaksanakan apabila: a. Pemohon telah menyampaikan surat pernyataan dan kuasa yang disetujui dan di tanda tangani oleh pihak yang bersangkutan. b. Pemohon telah melengkapi syarat yang telah ditentukan dalam ketentuan permohonan. c. Biaya pra realisasi telah disiapkan pada tabungan nasabah. d. Telah dilakukan pemeriksaan akhir terhadap kondisi bangunan rumah berikat fasilitas sarana dan prasarana dengan rekomendasi layak dan dijadikan agunan. Setelah

syarat-

syarat

diatas

maka

pembiayaan

KPR

Syariah

menggunakan akad sebagai berikut menurut prinsip murabahah: (1)Akad wakalah pembiayaan KPR Syariah antara BTN dengan nasabah mengenai persetujuan bank dan nasabah berisi: (a) Bank

secara

perinsip

membeli

rumah

dari pengembang

berdasarkan pesanan nasabah. commit to user

77


digilib.uns.ac.id

(b) Bank dengan akad ini member kuasa kepada nasabah untuk membeli dan menerima rumah dari pengembang. (c) Nasabah dengan akad ini menyerahkan rumah berikut dokumendokumen terkait kepada pihak bank dan bank beserta prinsip menerima rumah beserta dokumen yang terkait. (d) Akad ini sebagai bukti bank secara perinsip telah menerima rumah beserta dokumen yang terkait dari nasabah. (2) Akad pembiayaan KPR BTN Syariah antara BTN dengan nasabah. Bank bertindak sebagai pembiayaan

pemberi

pembiayaan dengan akad

murabahah. Akad dengan nasabah berdasarkan

ketentuan meliputi: jumlah harga beli, uang muka, margin keuntungan, biaya administrasi, jenis pembiayaan, penggunaan pembayaran, jangka waktu pembiayaan, jatuh tempo pembiyaan, angsuran perbulan, jatuh tempo pembayaran angsuran, denda tunggakan, jenis jaminan, letak jaminan, luas bangunan, bukti kepemilikan jaminan, dan nama pengembang.

(3) Pencairan Pembiayaan Pencairan pembiayaan hanya dapat dilakukan apabila: a) Persyaratan yang wajib dipenuhi sebelum akad pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi secara syariah BTN Syariah telah dipenuhi seluruhnya oleh pemohon pembiayaan. commit to user

78


digilib.uns.ac.id

b) Agunan/jaminan

pembiayaan

telah

dikuasai

bank

yang

dibuktikan dengan akta notaris. c) Dana hasil pencairan pembiayaan dapat dipindahbukukan ke rekening giro/tabungan pengembang/penjual setelah dikurangi dana jaminan. d) Pencairan dana hanya dapat dilakukan apabila sertifikat dan IMB telah diselesaikan oleh pengembang/notaris sesuai dengan ketentuan yang berlaku. (4) Perhitungan Margin Keuntungan Margin keuntungan pembiayaan bersifat tetap dan berlaku sejak akad pembiayaan ditandatangani antara pihak pemohon pembiayaan dengan bank hingga berakhirnya jangka waktu pembiayaan. Dalam perhitungan margin keuntungan, bank menggunakan perhitungan sistem flat (sesuai tabel):

Tabel 3.4 Perhitungan margin per tahun pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi secara syariah Jangka Waktu (tahun) 1

Rasio/Tahun

7,7502 % commit to user

79


digilib.uns.ac.id

2

8,2269 %

3

8,6282 %

4

9,2252 %

5

9,8684 %

6

10,1408 %

7

10,4537 %

8

10,7659 %

9

11,1388 %

10

11,4291 %

11

12,1027 %

12

12,5740 %

13

13,0261 %

14

13,6931 %

15

14,3916 %

*Sumber : Pedoman produk penyaluran dana Bank BTN Syari’ah Perhitungan margin keuntungan secara flat terhadap nilai pokok pinjaman yang bersifat tetap tanpa dipengaruhi menurunnya jumlah nilai pokok pinjaman tersebut.Angsuran bersifat tetap untuk angsuran pokok dan angsuran margin keuntungan.

Perhitungan angsuran flat: commit to user

80


digilib.uns.ac.id

A

Px1  (%MKxN ) n x 12

Keterangan: A

: Angsuran per bulan

P

: Maksimal pembiayaan

N

: Jangka waktu per tahun

MK

: Margin keuntungan per bulan

(5) Pembayaran Angsuran Bulanan dan Pengenaan Denda a) Pembayaran angsuran pertama pembiayaan dilakukan 1 bulan berikutnya setelah tanggal realisasi pembiayaan. b) Pemohon pembiayaan yang terlambat membayar angsuran bulannya dikenakan denda sebesar 0,0005 per hari dari jumlah tunggakan angsuran bulanan. (6) Pelunasan Pembiayaan Murabahah dipercepat Nasabah dapat melakukan pelunasan sebelum jangka waktu pembiayaan berakhir (pelunasan dipercepat). Pada saat melakukan pelunasan dipercepat, maka pihak bank dapat memberikan potongan atas margin keuntungan yang belum jatuh tempo. Pemberian potongan akan diatur dalam ketentuan tersendiri sesuai kebijakan Bank.

(7)

Pengurusan Ijin Mendirikan Bangunan (IMB) commit to user

81


digilib.uns.ac.id

a) Pengurusan IMB per masing-masing nasabah dilakukan oleh pengembang. b) IMB per masing-masing nasabah harus telah diserahkan pengembang dan telah diterima kantor cabang selambatlambatnya 3 (tiga) bulan sejak tanggal akad pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi BTN Syari‟ah. c) Kantor cabang wajib mengingatkan pengembang secara tertulis selambat-lambatnya 1 (satu) bulan sebelum batas waktu penyerahan IMB. d) Apabila pengembang tidak dapat menyerahkan IMB atas masingmasing nasabah sesuai dengan yang ditetapkan, maka kantor cabang

wajib

menyampaikan

surat

peringatan

kepada

pengembang untuk menyerahkan IMB selambat-lambatnya 1 (stau) bulan sejak batas waktu penyerahan.

b. Aplikasi Pemprosesan Permohonan Pembiayaan Proses pengajuan kredit yang diajukan tentunya tidak lepas dari konsep Syariah. Di dalam BTN KCS Surakarta sendiri, KPR menerapkan konsep bai’ al murobahah atau lebih sering disebut murobahah. Secara umum, aplikasi murabahah dalam praktek perbankan begitu pula dengan di BTN KCS Surakarta dapat digambarkan sebagai berikut: commit to user

82


digilib.uns.ac.id

Gambar 3.1 Aplikasi Murabahah bank BTN syariah Sumber: Bank BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta

Skema di

atas memperjelas bagaimana proses transaksi

murabahah antara bank dengan nasabah, di mana; (1) nasabah yang memerlukan barang/kebutuhan melakukan transaksi dengan bank dengan akad murabahah. (2) Barang/kebutuhan nasabah, dijelaskan spesifikasinya secara mendetail kepada bank, dalam hal ini adalah Rumah (3) bank melakukan pemesanan kepada supplier dengan spesifikasi yang sesuai dengan pesanan nasabah, supplier disini adalah developer (4) Bank melakukan pembayaran secara tunai kepada supplier, (5) Supplier/bank dapat menyerahkan secara tunai barang yang dipesan oleh nasabah, (6) nasabah melakukan pembayaran secara tunai atau pun cicilan kepada bank dengan keuntungan bank yang sudah disepakati

commit to user

83


digilib.uns.ac.id

Dalam membayar cicilan murabahah oleh nasabah, apabila nasabah mempercepat kewajiban pembayarannya sebelum jatuh tempo,

maka

bank

memperbolehkan

mengurangi

bagian

keuntungannya, yaitu dengan cara dikreditkan ke rekening piutang murabahah. Apabila terjadi penundaan membayar kewajiban dengan sengaja, maka nasabah membayar denda, dengan jumlah yang ditentukan berdasarkan kesepakatan bersama pada saat akad ditandatangani. Denda tersebut didasarkan pada pendekatan ta’zir yaitu untuk membuat nasabah untuk lebih disiplin terhadap kewajibannya. Denda tersebut diperuntukan sebagai dana sosial (qardhul hasan) bukan untuk pendapatan bank. Adapun hal – hal yang berkaitan dengan syarat dan prosedur pengambilan Kredit Pemilikan Rumah Syariah adalah sebagai berikut: 1. Ketentuan Umum Pembiayaan a. Jangka Waktu Pembiayaan Maksimal jangka waktu pembiyaan pemilikan rumah bersubsidi bersubsidi secara syariah BTN Syariah adalah 15 (lima belas) tahun dengan syarat tidak melebihi sisa jangka waktu hak atas tanah minus 1 (satu) tahun. b. Maksimal Pembiayaan Maksimal

pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi commit to user bersubsidi secara syariah yang dapat diberikan oleh BTN


digilib.uns.ac.id

Syariah adalah sebesar 80% untuk pemohon pembiayaan nonkolektif dan sebesar 90% untuk pemohon pembiayaan kolektif, besaran tersebut dari harga beli setelah discount atau nilai transaksi pasar wajar yang dilakukan oleh penilai (appraisal). Dalam hal terdapat perbedaan antara keduanya, bank akan mengambil keuntungan terendah. Dengan ketentuan uang muka pada saat pemohon pembiayaan mengajukan permohonan pembiayaan, pemohon harus menyediakan sejumlah uang yang besarnya ditetapkan oleh bank dan disetujui oleh pemohon yang harus dibayarkan terlebih dahulu oleh pemohon kepada bank. Hal tersebut adalah salah satu syarat yang harus dipenuhi pemohon pembiayaan untuk memperoleh fasilitas pembiayaan murabahah dari bank. c. Agunan Obyek agunan adalah tanah dan rumah tinggal lainnya yang dibiayai dengan pembiayaan pemilikan rumah bersubsidi secara syariah di BTN Syariah. Pemeriksaan agunan dilakukan sebelum akad pembiayaan dan pencairan hasil realisasi dilakukan. Bank diwajibkan untuk melakukan pemeriksaan guna menilai kondisi fisik bangunan, sarana dan prasarana yang penilainnya dapat dilakukan oleh penilai Externa bank atau appraisal Independent pemeriksaan dimaksudkan untuk menilai commit to user kondisi fisik bangunan dengan rekomendasi layak sebagai


digilib.uns.ac.id

agunan yang menjadi dasar bagi bank dalam pelaksanaan akad pembiayaan dan pencairan pembiayaan. d. Asuransi Untuk

nasabah

yang

akan

melalukan

pembiayaan

pemilikan rumah bersubsidi secara syariah BTN Syariah diberikan asuransi sebagai berikut : 1) Nasabah dicover dengan asuransi jiwa pembiayaan. b) Agunan dicover dengan asuransi kebakaran c) Khusus untuk daerah-daerah rawan gempa bumi dan bencana alam lain, wajib dicover dengan asuransi. d) Biaya premi asuransi dibayar dimuka dan dilakukan sekaligus selama masa pembiayaan. 2. Tata Cara Dalam Pengambilan KPR 1) Alur Berkas Permohonan Alur pengajuannya diketahui dari wawancara dengan Bapak Gustiano Sugilar, selaku Account Officer di BTN KCS Surakarta. Berdasarkan hasil wawancara, dapat dilihat bahwa ketika proses pengajuan pembiayaan KPR Syariah tidak hanya satu pihak saja yang ikut andil didalamnya melainkan dari pihak-pihak yang terkaitpun tetap digunakan. Berikut alur Mekanisme dan Prosedur KPR Syariah : commit to user


digilib.uns.ac.id

Form Aplikasi Permohonan

Terima Form Aplikasi Permohonan

Cek aplikasi permohonan dan verivikasi data

Proses Wawancara

VERIFIKASI

TOLAK

Analisa

Surat Tolakan

Berkas Siap untuk Diproses

Rekomendasi/ ACC

SP 3

Terima Berkas untuk di OTS

Lakukan OTS dan buat Laporannya

REALISASI

Gambar 3.2 Mekanisme dan prosedur KPR Syariah Sumber: Bank BTN Kantor Cabang Syariah Surakarta Bank sebagai kreditur harus percaya bahwa calon debitur atau peminjam mampu mengembalikan. 2)

Tahap Proses Kredit a) Aplikasi permohonan b) Wawancara

commit to user


digilib.uns.ac.id

c) Verifikasi dan analisa data d) OTS (On The Spot) Peninjauan usaha debitur/kayawan dan transaksi jaminan e) KPP (Komite Pemutus Pembiayaan). f) Hasil : SP3 atau surat tolakan (Surat Persetujuan Pemberian Pembiayaan) 3)

Wawancara Dengan adanya wawancara bertujuan untuk : a) Mengambil informasi mengenai debitur terutama informasi – informasi yang diperlukan dalam rangka memutuskan suatu permohonan pembiayaan. b) Sebagai media untuk cros check dengan data yang disampaikan calon debitur pada aplikasi permohonan pembiayaan. c) Sebagai awal penilaian terhadap calon debitur. Seorang analis pembiayaan harus mampu melakukan proses wawancara dengan baik sehingga tujuan wawancara tercapai.

4)

Penilaian Calon Debitur Secara umum, penilaian terhadap calon debitur adalah berbasis pada penilaian 5 C yaitu :

commit to user


digilib.uns.ac.id

a) Character

: Karakter calon debitur.

b) Capacity

: Kemampuan calon debitur.

c) Capital

: Modal calon debitur.

d) Collateral

: Agunan calon debitur.

e) Condition of economy : Kondisi ekonomi. Untuk lebih lanjut akan disesuaikan dengan kertas kerja pembiayaan dikelompokan

scoring 3

(Financing

faktor

Scoring

penilaian

yaitu

Sheet)

yang

kemampuan

membayar (Ability to repay), kemauan membayar kembali (Willingness to repay), dan kehandalan agunan (Collateral Coverage). Penjelasannya sebagai berikut: (1) Kemampuan membayar (Ability to repay), faktor yang dinilai mencakup: Pekerjaan, Pengalaman/riwayat kredit, keamanan

bisnis/pekerjaan,

potensi

pertumbuhan

pendapatan, pengalaman kerja, pendidikan, usia, sumber pendapatan, pendapatan bersih, dan jumlah tanggungan keluarga. (2) Kemauan membayar kembali (Willingness to repay) mencakup: tempat bekerja, konsistensi, kelengkapan dan validitas

data,

pembayaran

angsuran

kolektif,

pengalaman kredit dengan bank, motivasi, dan referensi. (3) Kehandalan agunan (Collateral Coverage) mencakup: commit to user marketabilitas, kontribusi pemohon/kredit terhadap


digilib.uns.ac.id

agunan, pertumbuhan agunan, daya tarik agunan, dan jangka waktu likuiditas. Bagi nasabah yang telah pembiayaannya diterima kemudian pada saat pembayaran KPR Syariah tersebut mempunyai keinginan untuk melunasi angsuran KPR tersebut dapat menggunakan Angsuran Extra. Dimana dalam melunasinya ini nasabah telah melakukan pembayaran angsuran minimal 5 kali angsuran. Ketika mempercepat pelunasan ini akan diberikan discount margin, yang besarnya sesuai dengan peraturan yang berlaku pada saat pelunasan. Bagi nasabah pembiayaan pemilikan rumah yang baru jika melakukan pelunasan pembayaran KPR Syariah tidak dikenakan biaya pinalti. Proses permohonan pembiayaan dimulai sejak pemohon pembiayaan diterima oleh BTN KCS Surakarta dan jangka waktu maksimum dalam memproses setiap permohonan pembiayaan sejak berkas permohonan pembiayaan diterima sampai dengan dikeluarkan surat keputusan adalah 7 hari. Setiap pemohon pembiayaan harus diajukan dengan menggunakan formulir permohonan pembiayaan yang telah disediakan bank. commit to user


digilib.uns.ac.id

Adapun proses analisis pembiayaan : a) Penjelasan produk kepada calon debitur (1) Produk pembiayaan yang sesuai peruntukan (2) Cara pengisian formulir permohonan pembiayaan (3) Data pendukung yang harus diserahkan (4) Biaya administrasi yang harus disediakan b) Pemeriksaan Formulir Permohonan pembiayaan (1) Memeriksa

kelengkapan

pengisian

formulir

permohonan dan kelengkapan dokumen dan data pendukung (2) Memeriksa kelengkapan dokumen permohonan sesuai ceklis, yaitu: (a) Identitas Pemohon  KTP  KK  Surat Nikah  Pas photo terbaru 3x4 suami istri @1 lembar  Fotokopi tabungan/rekening koran 3 bulan terakhir. (b) Karyawan − PNS, BUMN, SWASTA commit to user


digilib.uns.ac.id

 NPWP Pribadi / SPT-21  Slip

Gaji/Surat

keterangan

penghasilan (asli) 3 bulan.  Fotokopi

SK

Pegawai/surat

keterangan bekerja dari perusahaan.  Surat Kuasa Untuk Pemotongan Gaji (SKPG) untuk kolektif.  Surat keterangan belum mempunyai rumah (khusus untuk KPR Subsidi) − Wiraswasta  NPWP Pribadi / SPT-21  Perizinan Usaha (SIUP, HO, dll)  Laporan Keuangan 3 bulan terakhir  Surat keterangan belum mempunyai rumah (khusus untuk KPR Subsidi) (c) Pemohon pekerja profesional  NPWP Pribadi / SPT-21  Surat ijin praktek (misalnya: Dokter, apoteker, akuntan publik, notaries dan pekerja profesional lainya). Keterangan:  NPWP pribadi untuk pembiayaan . Rp. commit to user 100 juta atau SPT Pasal 21 Form A1


digilib.uns.ac.id

untuk

pemohon

dengan

jumlah

pembiayaan > Rp. 50 juta sampai dengan < Rp. 100 juta.  Untuk rumah second, menyertakan fotokopi KTP, KK, Akta Nikah Penjual (suami-istri)

c) Penerimaan Formulir Permohonan Pembiayaan (1) Pencatatan nama dan tanggal penerimaan berkas permohonan pembiayaan dari pemohon (2) Pemeriksaan

kesamaan

jumlah

permohonan

pembiayaan dengan tanda terima. d) Penindak lanjutan Berkas (1) Penjadwalan untuk wawancara kepada pemohon developer

yang

memenuhi

syarat

dan

disampaikan melalui surat tentang jadwal hari dan tanggal serta termasuk untuk perorangan diberikan slip jadwal wawancara sebagai bukti penerimaan berkas dan tanggal wawancara serta cek list kekurangan dokumen permohonan. (2) Menyerahkan

berkas

permohonan

kepada

pewawancara pada hari yang sama untuk ditindak commit to user lanjuti.


digilib.uns.ac.id

5) Prosedur Proses Persiapan Wawancara Wawancara adalah suatu proses yang dilakukan dalam rangka menggali kebenaran informasi sesuai dengan data dalam permohonan pembiayaan/informasi lain yang diperlukan guna mengambil keputusan pembiayaan dan memberikan pemahaman tentang hak dan kewajiban calon debitur.Adapun hal-hal yang perlu dipersiapkan dalam proses wawancara : a. Perencanaan jadwal Wawancara Melakukan penyusunan rencana harian wawancara dalam suatu tertentu dengan mempertimbangkan kecepatan pelayanan jumlah analisa pembiayaan yang ada dan jumlah pemohon yang masuk. Apabila kolektif, maka akan ada jadwal wawancara tiap masing-masing pemohon. b. Penerimaan dan pemeriksaan berkas yang akan diwawancara a) Melakukan pemeriksaan ksamaan/kecocokan pengisian data formulir permohonan dengan data pendukungnya yaitu : jumlah penghasilan, alamat tempat tinggal dan lain sebagainya. b) Mengidentifikasi

dan

mencatat

data

yang

harus

dikonfirmasikan kepada pemohon secara lisan bahan pertanyaan dalam wawancara berdasarkan kelengkapan commit to user


digilib.uns.ac.id

isian data pendukung serta kesamaan isian formulir dengan data pendukung antara lain:  Kewajaran pangkat/golongan/jabatan pemohon dengan penghasilan  Masa laku ijin usaha/praktek pemohon  Kewajaran pengeluaran dengan jumlah tanggungan dianalisa kemampuan pengangsur  Analisa agunan c) Menghitung pemohon yang telah siap wawancara unuk menentukan jumlah petugas wawancara yang hadir d) Menyiapkan formulir wawancara sebagai media penuangan hasil wawancara. c. Kedatangan Pemohon Pelaksanaan wawancara: a) Penjelasan umum wawancara Menjelaskan kepada pemohon

maksud dan tujuan

wawancara. b) Wawancara individual (1) Melakukan wawancara tiap pemohon dengan sikap melayani, menerangkan, meyakinkan. (2) Melakukan verifikasi/pencocokan data (paraf bila cocok, koreksi bila tidak cocok pada form permohonan commit to user


digilib.uns.ac.id

pemohon) antara lain lisan(hasil wawancara), isian form permohonan dan data pendukung. c) Penutupan wawancara Memberikan daftar kuesioner yang diisi pemohon untuk informasi pemahaman penjelasan wawancara untuk bahan hasil wawancara. d) Menindaklanjuti hasil wawancara Keputusan hasil wawancara harus ditulis/dibubuhkan secara jelas dan disetujui Komite Pemutus Pembiayaan (KPP) dalam hal ini yaitu Kepala Cabang (Kacab) BTN KCS Surakarta , Kepala Seksi (Kasie) dan Account Officer (AO), dimana keputusan ini disetujui apabila hadir 3 orang tadi. (1) Diajukan ke Rapat Komisi Pemutus Pembiayaan dengan criteria, memenuhi syarat penilaian kelayakan (a) Iktikad

membayar

yaitu

identitas

dapat

diverifikasi/jelas tidak diragukan (b) Kemampuan angsuran  Angsuran per bulan = < 1/3 dari penghasilan tetap perbulan (PNS/ABRI/dst)  Angsuran = 70% dari penghasilan-biaya hidup atau

<

1/3

dari

penghasilan

(PNS/ABRI/Swasta) dipilih yang terkecil. commit to user

tetap


digilib.uns.ac.id

(2) Observasi usaha dengan kriteria = diyakini kelayakan penghasilanya yaitu : (a) Pemohon berpenghasilan tidak tetap dari sumber wira

usaha

dengan

penghitungan

maksimal

angsuransi setelah observasi usaha sebesar 1/3 dari penghasilan tidak tetap atau 40% dari penghasilanbiaya hidup, dengan dipilih yang terkecil (b) Pemohon

berpenghasilan

tetap

dari

sumber

perusahaan swasta diyakini dengan perhitungan maksimal angsuran seberas ¼ dari penghasilan tetap atau 70% dari penghasilan-biaya hidup. (c) Pemohon berpenghasilan campuran (tetap dan tidak tetap)

dimana

penghasilan

pemohon

tidak tetapnya

memperhitungkan dengan

angsuran

sebesar ¼ dari penghasilan tetap, ditambah 1/3 dari penghasilan tidak tetap. (3) Penolakan pembiayaan dengan kreteria (a) Melebihi batas penghasilan maksimal (b) Permohonan melebihi batas pembiayaan maksimal (c) Melebihi batas maksimal harga jual (d) Identitas tidak bisa diverifikasi (e) Agunan tidak mencukupi diverifikasi (f) Riwayat pembiayaan tidak bisa diverifikasi commit to user


digilib.uns.ac.id

(g) Pekerjaan dan penghasilan diverifikasi

d. Contoh perhitungan pembiayaan KPR Syariah Contoh = Pemohon PNS mengajukan pembiayaan sebesar Rp. 70.000.000,- dengan uang muka Rp. 10.000.000,-. Bila menginginkan jangka waktu 5 tahun, berapakah angsuran perbulan? Bila menginginkan jangka waktu 10 tahun, berapakah angsuran perbulan? Jawaban: Rumus penentuan besarnya angsuran (i = flat) adalah:

Angsuran/bulan = A 

Px1  (%MKxN ) n x 12

Dimana : MK : Margin keuntungan N

: jangka waktu (tahun)

P

: pembiayaan,

Maka, cara Penghitungan Angsurannya Jika : Harga Jual

70.000.000

Uang Muka

10.000.000 commit to user


digilib.uns.ac.id

Maksimal

KPR

60.000.000

Maka Angsuran/bulan 60 jt (1 +(8,91% x 5th))

5 Tahun

60 =Rp.1.445.420,00 60 jt (1 +(10,29% x 10th))

10 Tahun

120 =Rp.1.014.00,00

e. Proses realisasi pembiayaan Realisasi pembiayaan yaitu setiap permohonan pembiayaan yang disetujui harus dilakukan pengikatan pembiayaan di hadapan Notaris yang melibatkan tiga pihak yaitu BTN KCS Surakarta , Debitur dan penjual/pengembang melalui penandatanganan AJB (Akta Jual Beli). Dalam proses realisasi pembiayaan ini perlu mempersiapkan akad pembiayaan sebelum ada kesanggupan untuk pencairan dana realisasi pembiayaan, adapun prosedurprosedur yang harus dilakukan dalam persiapan akad pembiayaan : 1) Perencanaan jadwal realisasi pembiayaan 2) Penerimaan berkas persyaratan realisasi pembiayaan commit to user a) Terima dari pemohon


digilib.uns.ac.id

 Buku tabungan  Surat setoran pajak (SSP) pasal 25 (mulai > 60 juta = 5%)  Sertifikat dan covernote serta dan IMB asli (untuk KPR Syariah Komersiil dan KPR Syariah Subsidi) b) Terima dari appraisel/taksasi Hasil laporan penilaian akhir (LPA) untuk KPR Syariah Komersiil dan KPR Syariah Subsidi. 3) Pemeriksaan berkas kelengkapan realisasi pembiayaan 4) Pemeriksaan tanggal kedaluarsa pada SP3 untuk kepastian masa berlaku saat realisasi pembiayaan telah dikembaliakan persetujuan pemohon. a) Memeriksa tandatangan diatas materai cukup dari pemohon dan suami/istri pemohon pada lembar persetujuan pemohon. b) Memeriksa kecukupan saldo rekening tabungan/giro untuk pendebetan biaya proses realisasi selambatlambatnya 1 hari sebelum realisasi harus sudah cukup dan diblokir. c) Memeriksa keabsaan jaminan (untuk non pribumi, chek dengan penetapan pengadilan tentang hak jual beli dan balik nama sertifikat) commit to user


digilib.uns.ac.id

5) Pembuatan memo persiapan dan kelengkapan realisasi pembiayaan a) Membuat memo chek list laporan persiapan realisasi kepada pimpinan cabang. b) Menerima persetujuan realisasi pembiayaan dari pimpinan cabang sebagai dasar realisasi

6) Tindak lanjut a) Pencetakan dokumen realisasi pembiayaan (a) Perjanjian / Akad pembiayaan (b) Daftar Realisasi Pembiayaan(DRP) (c) Kartu data penting debitur sesuai formulir (d) Amortisasi angsuran pembiayaan (e) Ketentuan dan syarat umum Akad pembiayaan (f)Buku angsuran KPR Syariah sesuai formulir b) Pemberitahuan kepada Notaris dan pemohon (1)Membuat surat pemberitahuan kepada notaris tentang : (1) Jadwal pelaksanaan realisasi pembiayaan (2) Daftar pemohon yang akan melaksanakan realisasi pembiayaan (2)Membuat surat pemberitahuan kepada pemohon tentang : commit to user


digilib.uns.ac.id

 Jadwal pelaksanaan realisasi pembiayaan  Data yang harus dibawa pemohon saat realisasi pembiayaan

7) Pencairan Dana Realisasi dan Dana Jaminan Pencairan dana realisasi hanya dapat dilakukan apabila :  Biaya realisasi yang telah dibayarkan oleh debitur  Akta-akta

yang

telah

ditandatanngani

debitur

berdasarkan daftar realisasi yang telah ditandatangani dan cap notaris  Standing intraction (SP3) telah diterima  Memo pencairan dana reallisasi harus telah disetujui pimpinan cabang. 1) Pencairan dana realisasi a) Membuat perincian dana realisasi Perhitungan

jumlah

plafon

pembiayaan

dikurangi : (1)Jaminan Kekayaan Kontribusi (JKK) untuk KPR Subsidi sebesar 2,5% dari harga jual selama 100 hari (2)Jaminan IMB − KPR Subsidi = Rp 500.000 selama 6 commit to user bulan


digilib.uns.ac.id

− KPR Komersiil = Rp 1.500.000 (3)Jaminan Listrik − KPR Subsidi = Rp 150.000 − KPR Komersiil = Rp 2.000.000 (4)Sertifikat (a) KPR Subsidi = 3 % dari harga jual atau 12 bulan minimal Rp 1.100.000 (b) KPR Komersiil = 3 % dari harga jual (5)Jaminan penyelesaian bestek terdiri dari jalan, lingkungan, dan air @ Rp 500.000 selama

3

bulan

untuk

KPR

Subsidi

sedangkan KPR Komersiil @ Rp 1.000.000

commit to user


digilib.uns.ac.id

BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan mengenai aplikasi pembiayaan kredit pemilikan rumah dengan prinsip murabahah pada Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Syariah Solo dapat diambil kesimpulan sebagai berikut: 1. Prinsip murabahah dalam pembiayaan KPR Syariah dilihat dari akadnya yaitu akad wakalah. Akad wakalah terjadi apabila nasabah memberikan kuasa kepada pihak bank untuk mewakili dirinya dalam melakukan pekerjaan jasa yaitu melakukan pembiayaan. Akad ini berkaitan dengan pencairan pembiayaan, perhitungan margin keuntungan, pembayaran angsuran, dan ijin mendirikan bangunan. 2. Aplikasi pembiayaan di mulai dari nasabah mengajukan permohonan pembiayaan pada bank

dan bank melakukan wawancara kepada calon

nasabah setelah itu bank menerbitkan daftar usulan pemohon dan kemudian diproses apabila di tolak maka di buatkan surat penolakan dan apabila iterima akan dibuatkan surat persetujuan penyediaan pemberian pembiayaan (SP3) yang selanjutnya akan akan dibuatkan account debitur. Setelah semua tahapan terlaksan nasabah sudah dapat menikmati fasilitas perumahan yang sudah disediakan oleh pihak BTN Syariah. commit to user


digilib.uns.ac.id

B. Saran Berdasarkan pengamatan yang dilakukan oleh penulis terhadap aplikasi pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Syariah dengan prinsip murabahah maka penulis ingin memberikan saran yang diharapkan dapat memberikan masukan bagi Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Syariah Solo yaitu : 1. Dalam prosedur pengajuan dan pemberian pembiayaan harus menambah jumlah karyawan sehingga tidak terjadi antrian yang panjang dan debitur pembiayaan mendapatkan informasi yang jelas mengenai prosedur pembiayaan tersebut. 2. Untuk mempermudah proses pembiayaan dari pihak bank mengadakan sosialisasi kepada masyarakat mengenai prosedur dan aplikasi yang terkait dalam

pembiayaan terutama pembiayaan KPR. Sehingga apabila calon

debitur ingin mengajukan pembiayaan syarat – syarat yang terkait sudah lengkap dan bisa langsung diproses.

commit to user

APLIKASI PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR) SYARIAH DENGAN PRINSIP MURABAHAH PADA PT. BANK. TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SYARIAH SOLO

Recommend Documents