PERAN LOAN SERVICE DALAM PEMBIAYAAN KPR DAN REALISASI KREDIT PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK. KANTOR CABANG SOLO
TUGAS AKHIR DiajukanUntuk Melengkapi Tugas-Tugas Dan Memenuhi Syarat Guna Memperoleh Gelar Ahli Madya Pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Oleh: OLIVIA LOVENA NIM: F3613049
PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2016
ABSTRACT THE ROLE OF LOAN SERVICE IN KPR FINANCE AND LOAN REALIZATION IN SOLO BRANCH OFFICE OF PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK. OLIVIA LOVENA F3613049 The objectives of research were to find out the role of loan service in House Ownership Loan (KPR) finance, to find out the application of 5C aspects to loan issuance in PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk, and to find out the realization of both subsidy and non-subsidy KPR finance service product in PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. using primary and secondary data collected using observation and interview techniques. From the result of research, it could be found that the Loan Service served as intermediary between company and prospect customers in loan finance in the loan realization in PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. In the loan realization, PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. conducted interview with the prospect customers and analysis on the result of interview to find out character, collateral, capacity, capital, condition of economy of prospect customers thereby it could be decided whether or not the prospect customers were feasible to receive finance. The realization of subsidy KPR product was different from that of non-subsidy KPR product, in which the realization of subsidy KPR product developed more rapidly than that of nonsubsidy one. Keywords: PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk., Loan Service, 5C, Realization
ABSTRAKSI PERAN LOAN SERVICE DALAM PEMBIAYAAN KPR DAN REALISASI KREDIT PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK. KANTOR CABANG SOLO OLIVIA LOVENA F3613049
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui peran yang di lakukan Loan Service dalam proses pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR), untuk mengetahui penerapan aspek 5C dalam pemberian kredit di PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. dan untuk mengetahui realisasi produk jasa pembiayaan KPR subsidi maupun non-subsidi pada PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. Penelitian ini bersifat deskriptif yang di lakukan pada PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. dengan menggunakan data primer dan sekunder yang dikumpulkan menggunakan teknik observasi dan wawancara. Hasil dari penelitian ini dapat di ketahui peran Loan Service dalam pembiayan Kredit yaitu sebagai perantara antara perusahaan dan calon nasabah dalam realisasi kredit PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. Dalam realisasi kredit PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. melakukan wawancara pada calon nasabah dan analisa dari hasil wawancara tersebut dapat diketahui character, collateral, capacity, capital, condition of economic apakah calon nasabah layak di berikan pembiayaan atau tidak. Realisasi antara produk KPR subsidi dan non-subsidi memiliki perbedaan yaitu lebih pesatnya perkembangan realisasi pada produk KPR susbsidi dibandingkan dengan KPR non-subsidi. Kata kunci : PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk., Loan Service, 5C, Realisasi
HALAMAN PERSETUJUAN Tugas Akhir dengan judul: PERAN LOAN SERVICE DALAM PEMBIAYAAN KPR DAN REALISASI KREDIT PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK. KANTOR CABANG SOLO Disusun oleh: Nama : Olivia Lovena NIM
: F3613049
Disetujui oleh Dosen Pembimbing untuk diujikan dihadapan penguji Tugas Akhir Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.
Surakarta, Dosen Pembimbing,
Muhammad Yusuf Indra Purnama, S.E., M.Rech. NIP. 1982110320130201
iv
HALAMAN PENGESAHAN Tugas Akhir dengan judul: PERAN LOAN SERVICE DALAM PEMBIAYAAN KPR DAN REALISASI KREDIT PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK. KANTOR CABANG SOLO Telah disahkan oleh tim penguji Tugas Akhir Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta guna melengkapi tugas-tugas dan memenuhi syarat-syarat untuk memperoleh gelar Ahli Madya Keuangan dan Perbankan.
Surakarta, Tim Penguji Tugas Akhir Johadi SE., M. Sc NIP. 1980091420151201
Penguji
Muhammad Yusuf Indra Purnama, S.E., M.Rech. NIP. 1982110320130201
Pembimbing
v
SURAT PERNYATAAN Yang bertanda tangan dibawah ini mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret: NAMA
: Olivia Lovena
NIM
: F3613049
Program Sudi
: Diploma 3
Judul Tugas Akhir
: Peran Loan Service dalam Pembiayaan KPR dan Realisasi Kredit pada PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. Kantor Cabang Solo.
Menyatakan dengan sebenarnya bahwa Tugas Akhir yang saya susun ini benarbenar merupakan hasil karya sendiri, dan bukan merupakan hasil jiplakan atau saduran dari karya orang lain. Apabila dikemudian hari terbukti bahwa pernyataan ini tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa penarikan ijazah dan pencabutan gelar akademik. Demikian pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya.
Surakarta, Mahasiswa,
Olivia Lovena NIM. F3613049
vi
MOTO “Baiklah orang bijak mendengar dan menambah ilmu dan baiklah orang yang berpengertian memperoleh bahan pertimbangan” Amsal 1:15
“Melakukan segala sesuatu seperti untuk Tuhan, maka semuanya itu akan indah pada waktunya” (Ferry Yudha A)
vii
HALAMAN PERSEMBAHAN
Karya ini penulis persembahkan kepada : 1. Mama dan Papa tercinta serta keluarga besar 2. Seluruh dosen Fakultas Ekonomi dan Bisnis pada umumnya dan D3 Keuangan & Perbankan pada khusunya. 3. Teman-temanku dari Taman Kanak-kanak hingga Perguuan Tinggi 4. Almamaterku
viii
KATA PENGANTAR Puji syukur dan terima kasih penulis panjatkan ke hadirat Tuhan Yesus Kristus Sang Juru Selamat, karena anugerah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan penyususnan Tugas akhir dengan judul “ Peran Loan Service dalam Pembiayaan KPR dan Realisasi Kredit pada PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. Kantor Cabang Solo ” ini dapat diselesaikan dengan baik. Tugas Akhir ini disusun untuk memenuhi syarat untuk Mencapai Gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret. Dalam penulisan ini penulis banyak sekali mendapat bantuan dari berbagai pihak, yang berupa material maupun spiritual, dan penulis ingin sampaikan ucapan terimakasih yang tak terhingga kepada pihak-pihak yang membantu penyusunan laporan tugas akhir ini: 1. Muhammad Yusuf Indra Purnama, S.E., M.Rech. selaku Pembimbing Tugas Akhir yang telah memberikan pengarahan selama penyusunan tugas akhir. 2. Bapak Johadi SE., M. Sc selaku dosen penguji Tugas Akhir dan telah memberikan pengarahan dalam penyususnan Tugas Akhir. 3. Dr. Hunik Sri Runing Sawitri, M.Si selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret.
ix
4. Drs. Kresno Sarosa Pribadi M.Si selaku Ketua Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan FEB UNS 5. Bapak Johadi SE., M. Sc selaku Dosen Pembimbing Akademik. 6. Seluruh Dosen Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret. 7. Seleuruh Karyawan dan staf Bank Tabungan Negara kantor Cabang Surakarta yang berkenan menerima dengan baik dan memberikan ilmu selama menjalankan magang. 8. Tabita Tri (Ibu) dan Herry Bambang (Ayah) selaku orangtua ku yang senantiasa mendukung, membimbing, dan mendoakan anaknya yang terbaik. 9. Teman-teman sekelompok magang Tommy, Elen, Iza dan seluruh temanteman seperjuangan Diploma 3 Keuangan dan Perbankan angkatan 2013. 10. Seluruh pihak yang telah memberikan bantuan, bimbingan, dukungan, Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan Tugas Akhir ini. Untuk itu penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga karya sederhana ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan. Surakarta, April 2016
Penulis
x
DAFTAR ISI Halaman HALAMAN JUDUL ............................................................................................. i ABSTRAK
............................................................................................. ii
HALAMAN PERSETUJUAN
........................................................................ iii
HALAMAN PENGESAHAN
........................................................................ v
SURAT PERNYATAAN
........................................................................ vi
MOTTO
........................................................................ vii
HALAMAN PERSEMBAHAN
........................................................................ viii
KATA PENGANTAR
........................................................................ ix
DAFTAR ISI
........................................................................ x
DAFTAR GAMBAR
........................................................................ xiv
DAFTAR LAMPIRAN
........................................................................ xv
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang
........................................................................ 1
B. Rumusan Masalah
........................................................................ 5
C. Tujuan
........................................................................ 5
D. Manfaat
........................................................................ 5
E. Metode Penelitian
........................................................................ 6
xi
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Bank 1. Pengertian Bank
........................................................................ 9 ........................................................................ 9
2. Fungsi dan Peran Bank ........................................................................ 9 3. Kegiatan Bank B. Kredit
........................................................................ 10 ........................................................................ 11
1. Pengertian Kredit
........................................................................ 11
2. Unsur Kredit
........................................................................ 12
3. Fungsi Kredit
........................................................................ 13
4. Jenis-jenis Kredit
........................................................................ 16
5. Prinsip-prinsip Kredit
........................................................................ 18
C. KPR
........................................................................ 22
1. KPR Subsidi
........................................................................ 22
2. KPR Non-Subsidi
........................................................................ 22
D. Loan Service atau Account Officer .......................................................... 23 BAB III PEMBAHASAN A. Gambaran Umum PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. .................... 24 1. Sejarah Bank Tabungan Negara ............................................................ 24 2. Sejarah Berdirinya BTN Cabang Solo ................................................... 26 3. Visi dan Misi BTN
........................................................................ 27
xii
4. Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk ............. 27 5. Produk BTN
........................................................................ 32
B. Pembahasan Masalah 1. Peran Loan Service dalam proses pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah pada PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk. ....................... 37 2. Penerapan aspek 5C dalam pemberian kredit di PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk
........................................................................ 45
3. Realisasi produk Kredit Pemilikan Rumah (KPR) subsidi maupun non-subsidi pada PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk ................. 52 BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan
........................................................................ 62
B. Saran
........................................................................ 63
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
xiii
DAFTAR BAGAN 3.1 Struktur Organisasi PT. Bank Tabungan Negara (persero) Tbk ................... 28 3.2 Alur Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) ....................................... 41
xiv
DAFTAR TABEL 3.1 Rekap Tunggakan Debitur KPR per-Desember 2015 ............................ 52 3.2 Realisasi Kredit Bank BTN cabang Surakarta 2013-2015 ..................... 53
xv
DAFTAR GRAFIK 3.1 Proporsi Jenis Kredit
........................................................................ 54
3.2 Proporsi Jenis KPR terhadap total KPR ............................................... 55 3.3 Rasio Target-Realisasi KPR Subsidi dan non-Subsidi ........................... 57 3.4 Rasio Target-Realisasi KPR Non-Subsidi ............................................. 58 3.5 Pertumbuhan KPR Subsidi dan non-Subsidi ......................................... 60
xvi
