Penyelesaian Kredit Macet Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan
SKRIPSI
Diajukan Untuk Melengkapi Tugas Akhir dan Memenuhi Syarat-Syarat Untuk Meperoleh Gelar Sarjana Hukum
DEPARTEMEN HUKUM KEPERDATAAN PROGRAM KEKHUSUSAN PERDATA BW
Oleh : SADDAM YAFIZHAM LUBIS 090200273
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SUMATERA UTARA MEDAN 2014
Universitas Sumatera Utara
KATA PENGANTAR Puji dan syukur Penulis ucapkan atas kehadirat Allah SWT yang dengan rahmat dan hidayah-Nya, memberikan kesehatan, kesabaran, dan kelapangan berpikir kepada Penulis sehingga skripsi ini telah selesai dikerjakan. Skripsi ini berjudul : Penyelesaian Kredit Macet Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan. Penulisan skripsi ini dimaksudkan untuk memenuhi persyaratan dalam rangka mencapai gelar Sarjana Hukum di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara Departemen Hukum Keperdataan. Dalam proses penulisan skripsi ini, penulis telah mendapat bantuan dari berbagai pihak, maka pada kesempatan ini Penulis menyampaikan ucapan terimakasih kepada: 1. Prof. Dr. Runtung, S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 2. Prof. Dr. Budiman Ginting, S.H., M.Hum. selaku Pembantu Dekan I Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 3. Prof. Dr. Syafruddin Hasibuan, S.H., M.H., D.F.M selaku Pembantu Dekan II Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 4. Dr. Ok Saidin, S.H., M.Hum. selaku Pembantu Dekan III Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 5. Dr. H. Hasim Purba, S.H., M.Hum. selaku Ketua Jurusan Hukum Perdata Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara.
Universitas Sumatera Utara
6. Prof. Dr. Tan Kamello, S.H, M.S. selaku Dosen Pembimbing I yang telah membimbing dan mengarahkan Penulis selama proses penulisan skripsi. 7. Ibu Puspa Melati, S.H., M.Hum selaku Dosen Pembimbing II yang telah membimbing dan mengarahkan Penulias selama proses penulisan skripsi. 8. Bapak Hemat Tarigan, S.H., M.Hum selaku Dosen Pembimbing Akademik. 9. Kepada Ayahanda H. Drs. Ahmad Sayuti Lubis, Ak dan ibunda Hj. A. Minda Mora Lubis yang selalu memberikan dukungan moral dan materiil serta doa dan kasih saying yang sedari kecil diberikan. Tanpa cinta, dukungan dan doanya sangat sulit bagi Penulis untuk mencapai cita-citanya. Skripsi ini Penulis persembahkan buat Ayahanda dan Ibunda. 10. Seluruh Dosen dan Staf Pengajar di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara yang telah mengajar dan membimbing Penulis selama menempuh pendidikan di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 11. Seluruh Staf Tata Usaha dan Staf Administrasi Perpuastakaan serta para pegawai di Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. 12. Bapak Elvin dan seluruh pegawai Bank Tabungan Negara Cabang Medan yang telah membantu Penulis dalam melakukan penelitian yang berhubungan dengan Penyelesaian Kredit Macet Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR). 13. Kepada abang dan kakak Penulis, yaitu Fuad Yunus Lubis, S.E. dan Wizni Nadra Lubis yang sangat penulis sayangi serta seluruh keluarga besarku yang memberikan perhatian dan semangat untuk ku agar terus maju. 14. Kepada Soulmate yang penulis sayangi : Yansen Aditya Sembiring, SH., Samuel Tambunan, SH., Dona Stefan Yoshua Hutabarat, Yogi Angga Hutama
Universitas Sumatera Utara
Siregar, SH., Rizky Prananda Tambunan, SH., Ricky tri Gunarto, Maulana Syahputra, Hendra Saputro Ongko, Nico Adhari Effendi. Terimakasih atas doa, dukungan dan bantuannya selama ini. 15. Kepada seluruh teman-teman stambuk 2009 Fakultas Hukum Universitas Sumatera Utara. Demikianlah Penulis sampaikan, Penulis menyadari bahwa skripsi ini jauh dari sempurna. Oleh karena itu, penulis sangat mengharapkan kritik dan saran dari berbagai pihak. Semoga skripsi ini dapat bermanfaat untuk menambah wawasan dan pengetahuan hendaknya.
Medan,
Januari 2014
Hormat Penulis
Saddam Yafizham Lubis
Universitas Sumatera Utara
DAFTAR ISI Halaman Judul
i
Halaman Pengesahan
ii
Kata Pengantar
iii
Daftar Isi
vi
Abstrak
viii
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang
1
B. Permasalahan....................................................................
7
C. Tujuan Penulisan
7
D. Manfaat Penulisan
8
E. Keaslian Penulisan
9
F. Metode penulisan
9
G. Sistematika Penulisan
12
BAB II TINJAUAN UMUM TENTANG BANK DAN PERJANJIAN KREDIT A. Pengertian Bank Menurut Aspek Hukum Perbankan.....
14
B. Fungsi Dan Jenis-Jenis Bank Menurut Aspek Hukum Perbankan...............................................
18
C. Pengertian Perjanjian Kredit Dan Dasar Hukumnya Dalam KUHPerdata Syarat Sahnya Perjanjian...............
27
D. Unsur-Unsur, Fungsi, Jenis-Jenis Kredit Perbankan.....
45
BAB III Tinjauan Umum Kredit Pemilikan Rumah (KPR) A. Pengertian Kredit Pemilikan Rumah (KPR)..................
55
B. Jenis-Jenis Kredit Pemilikan Rumah (KPR)..................
56
C. Syarat-Syarat Kredit Pemilikan Rumah (KPR).............
58
D. Penyelenggaraan Administrasi Kredit Pemilikan Rumah (KPR)................................................................
61
Universitas Sumatera Utara
BAB IV Penyelesaian Kredit Macet dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan A. Pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan................
73
B. Sebab-Sebab Timbulnya Kredit Macet Pada bank Tabungan Negara Cabang Medan...................................
80
C. Upaya Penyelesaian Kredit Macet Dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah Pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan................................................................
84
BAB V KESIMPULAN DAN SARAN A.
Kesimpulan
108
B.
Saran
109
Daftar Pustaka Lampiran
Universitas Sumatera Utara
ABSTRAK Saddam Yafizham Lubis* Tan Kamello** Puspa Melati*** Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah kredit yang digunakan untuk membeli rumah atau untuk kebutuhan konsumtif lainnya dengan jaminan/agunan berupa rumah. Salah satu bank milik negara yang secara luas telah menyediakan pendanaan bagi masyarakat untuk membeli rumah dengan berbagai tipe dan harga adalah Bank Tabungan Negara Cabang Medan. Dalam pemberian KPR kepada debitur, Bank Tabungan Negara mengikatkan diri mereka dalam suatu Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah. Adapun permasalahan dalam skripsi ini adalah dalam pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah debitur yang tidak beritikad kooperatif yaitu adanya debitur yang telat membayar kredit sesuai dengan jangka waktu yang telah ditentukan dalam Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah , sehingga terjadinya kredit macet pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan. Upaya penyelesaian kredit macet yang dilakukan Bank Tabungan Negara Cabang Medan dilakukan dengan cara penjadwalan ulang, alih debitur (peralihan utang), subrogasi, gugatan kepada debitur melalui Pengadilan Negeri, dan eksekusi melalui Badan Urusan Piutang dan Lelang Negara (BUPLN). Metdose penelitian yang digunakan dalam penulisan skripsi ini adalah metode penelitian hukum normatif dan penelitian hukum empiris. Penelitian hukum normatif dikonsepkan sebagai apa yang tertulis dalam peraturan perundang-undangan (laws in book) atau hukum dikonsepkan sebagai kaidah atau norma yang merupakan patokan berprilaku manusia yang dianggap pantas. Sedangkan penilitian hukum empiris adalah penelitian yang dilakukan peneliti secara langsung di lapangan. Studi kasus di lakukan pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan. Kesimpulan menunjukkan bahwa Pelaksanaan Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) pada Bank Tabungan Negara Cabang Medan oleh kedua belah pihak (kreditur dan debitur) berdasarkan kesepakatan-kesepakatan yang telah dituangkan dalam sebuah Perjanjian Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Berdasarkan ketentuan-ketentuan dalam perjanjian tersebut maka masing-masing pihak akan memperoleh hak dan kewajiban. Salah satu penyebab terjadinya kredit macet adalah debitur tidak melaksanakan kewajibannya dengan baik mislanya tidak membayar angsuran sesuai dengan waktu yang telah ditentukan dalam perjanjian kredit. Kata kunci : Kredit Pemilikan Rumah, Kredit Macet, Penyelesaian Kredit Macet ** ***
Mahasiwa Fakultas Hukum USU Dosen Pembimbing I Dosen Pembimbing II
Universitas Sumatera Utara
