1. félév Készítette a BISZ Zrt

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről 2015 / 1. félév

Készítette a BISZ Zrt.

www.bisz.hu

Tartalomjegyzék 1.

KHR működése ...................................................................................................................... 4 1.1.

Lakossági alrendszer ..................................................................................................... 4

1.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása............................................ 4 1.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása ............................................. 4 1.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015. június végén ...................... 5 1.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015. június végén ............................... 5 1.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015. június végén ......................... 6 1.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................... 7

1.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása ........................... 7 1.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása ...................................................... 7 1.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015. június végén ...................... 8 1.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015. június végén ............................... 8 1.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015. június végén ......................... 9 2.

Hitelfelvételek száma, nagyságrendje ................................................................................ 10 2.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 10

2.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 10 2.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 10 2.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 11 2.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 11 2.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 12 2.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2015. június végén ............................................................................................................... 12 2.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 13

2.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 13 2.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 13 2.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 14 2.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 14 2.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 15 3.

Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása ..................................... 16 3.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 16

3.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása ................................................... 16 3.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint ......................................................... 16 3.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2015. június végén ....... 17

2 / 22

3.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása .................................................... 17 3.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2015. június végén ...................................................................................... 18 3.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 2015. június végén 18 3.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása ....................... 19 3.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 20

3.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása ............................................................................ 20 3.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása ................................................................... 20 3.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2015. június végén ....... 21 3.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása ..................................................... 21 3.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint ............................................. 22 3.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása ..................................................................................................... 22

3 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése

1. KHR működése Lakossági alrendszer

1.1.

nyilvántartott természetes személy (millió fő)

1.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 5,0

4,9

4,893

4,892

2015.01

2015.02

4,900 4,881

4,879

2015.03

2015.04

4,879

4,8

4,7 Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2015. július)

2015.05

2015.06

Ábrázolt időszak: 2015. 2013.1.április félév © BISZ Zrt.

2015 első félévében a nyilvántartott természetes személyek száma sem a tárgyidőszakban, sem az előző év végéhez viszonyítva nem mutat számottevő változást. Az összesen nyilvántartott 4,9 millió természetes személy az ország felnőtt lakosságának 60,24%-a1.

hitelszerződések száma (ezer db)

1.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása 10 000 9 000

Megszűnt

Fennálló

1 093

1 127

1 252

1 290

1 325

1 359

8 138

8 105

7 927

7 859

7 809

7 826

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 0

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. július)

Ábrázolt időszak: 2015. 1. félév © BISZ Zrt.

A 2015. június 30-i záró állapot szerint a nyilvántartott összes lakossági hitelszerződés 85,2%-a fennálló, 14,8%-a megszűnt státuszú. A fennálló hitelszerződések száma 2014 után tovább csökkent. Ezt a folyamatot csak a félév végi, egy referenciaadat-szolgáltatóhoz köthető késedelmes adatátadás tudta megtörni. A megszűnt státuszú hitelszerződések részaránya tovább növekedett, melyet a fennálló hitelszerződések számának csökkenése, illetve a megszűnt hitelszerződések számának növekedése okozott. 1

Felnőtt lakosság számának forrása: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, 2015. január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet.html (Letöltés: 2015. augusztus 11.)

4 / 22


szerződéses összeg (milliárd Ft)

10 000 9 000

8 000

7 470 8 794

Összeg

8 000

7 000

Darab

6 000

7 000 5 000

6 000 5 000

4 000

4 000


1.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015. június végén

3 000

3 000 2 000

1 684

2 000

1 000

1 000

125

315

0 HUF

28 37

CHF

EUR

4

0

Egyéb


Mérés dátuma: 2015.06.30. © BISZ Zrt.

2015 első félévének végén a fennálló lakossági hitelszerződések kötéskori hitelösszege 10 631 milliárd forint, ami 616 milliárd forinttal kevesebb, mint az előző év azonos időpontjában és 725 milliárd forinttal kevesebb, mint 2014. év végén. A fennálló szerződések 95,45%-a forintban, 4,03%-a svájci frankban, 0,47%-a euróban, és 0,05%-a egyéb devizanemben van nyilvántartva. A lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 82,72%-a forint, 15,84%-a svájci frank, 1,18%-a euró, és 0,26%-a egyéb deviza alapú. Az előző évekhez képest jelentős változás mutatkozik a fennálló hitelszerződések devizanem szerinti összetételében, ami 2015 első felében végrehajtott forintosításnak köszönhető. A forint alapú hitelszerződések darabszáma és kötéskori összege is növekedett, míg a deviza alapú hitelszerződéseknél mindkét mutató nagymértékű csökkenést mutat. A forint alapú hitelszerződések darabszámának részaránya 89%-ról 95%-ra nőtt, míg a deviza alapú hitelszerződések hasonló mutatója 11%-ról 5%-ra csökkent 2014 év végéhez képest.

8 000 7 000

4 000

6 790

Összeg

3 606

3 500

Darab 6 000

3 000

5 000

2 500

2 460

4 000

2 000

3 000



1.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015. június végén

1 500

2 171 2 000

1 089

1 000

1 158

671

1 000

512

0

500 0

Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


A 2015. június végén fennálló lakossági hitelszerződések darabszámának 46,1%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 31,4%-a fogyasztási hitel, 13,9%-a jelzálog fedezetű hitel, és 8,6%-a pedig egyéb hiteltermék. A lakosságnak kihelyezett hitelösszegek túlnyomó többsége továbbra is jelzálog fedezetű hitel (63,9%). A fogyasztási hitelek 20,4%-ot, a hitelkártya/folyószámlahitelek 5 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése 10,9%-ot, míg az egyéb hiteltermékek 4,8%-ot tesznek ki a kötéskori hitelösszegek tekintetében. Minden szerződéstípusnál csökkenésről, illetve stagnálásról beszélhetünk a darabszámot és a kötéskori összeget tekintve, csupán a hitelkártya és folyószámlahitelek szerződéses összege tudott kismértékben növekedni.

3 000

2 500

3 489

Összeg

3 500

Darab

3 000

2 000

1 767

1 500

1 301 1 000

500

4 000

2 706

1 339

1 263

1 210

1 103 917

2 500 2 000



1.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015. június végén

1 500

815

829

428

1 000

400

378

15-20 év

20-25 év

312

500

200

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-15 év


25+ év

lejárati dátum nélkül


A 2015 első félévének végén fennálló lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések jelentős része (45%) lejárat dátum nélkül szerepel. Ez azokkal a szerződés típusokkal kapcsolható össze, ahol gyakori a határozatlan időre szóló szerződéskötés (pl: hitelkártya, folyószámlahitel vagy az árfolyamgátnál alkalmazott gyűjtőszámla). Nagy számosságuk ellenére ezen hitelszerződések kötéskori hitelösszege a teljes hitelösszeg csupán 13%-át teszi ki. Ugyanakkor elmondható, hogy mind darabszám, mind kötéskori összeg tekintetében csökkenés tapasztalható minden kategóriában. E megállapítás alól csak a lejárat dátum nélküli hitelszerződések képeznek kivételt, ahol kisebb növekedés látható a 2014 féléves állapothoz képest, bár ez a jelenség nagyrészt a 2.1.2. fejezetben már jelezett késedelmes adatátadásnak köszönhető. A kihelyezett összegek 25%-a 15-20 év közötti, 17%-a pedig 5-10 év közötti lejárattal bír. Az átlagos hitelösszeg a 15-20 év futamidejű hiteleknél a legmagasabb (átlagosan 6,765 millió Ft).

6 / 22


Vállalkozási alrendszer

1.2.

vállalkozások száma (ezer db)

1.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 151

150,3 149,8

150

149,7

149 148 147 146 145

144,5

144,5

2015.04

2015.05

144,2

144 143 2015.01

2015.02

2015.03


2015.06


A KHR Vállalkozási alrendszerében a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma 2015 első felében a korábbi tendenciákat követve csökkent. Az áprilisi nagyobb csökkenés oka, hogy csaknem 7 ezer hitelszerződés átadásra került a referenciaadat-szolgáltatói körön kívülre. A rendszerben 2015. június végén nyilvántartott 144,2 ezer vállalkozás a KHR-ben nyilvántartható regisztrált gazdasági szervezetek2 13,09%-a.

1.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása hitelszerződések száma (ezer db)

1 200

Megszűnt

Fennálló

1 000

800

689

685

680

676

670

665

327

326

326

320

321

322

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

600

400

200

0 Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. július)


A vállalkozási hitelszerződések összesített száma 2015 első felében az előző időszakokhoz hasonlóan csökkenést mutat. A 2015. június végi állapot szerint a tárolt vállalkozási hitelszerződések 32,62%-a fennálló, 67,38%-a megszűnt státuszú. A korábbi tendenciához képest változás, hogy a fennálló hitelszerződések száma a 2. negyedévben növekedésnek indult. Miután 2

Társas vállalkozások, egyéni vállalkozások, nonprofit szervezetek és egyéb szervezetek (összesen 1 101 450 db). Forrás: KSH STADAT - A regisztrált gazdasági szervezetek száma gazdálkodási forma szerint – GFO'14 http://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qvd018a.html (2015. június)

7 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése a megszűnt hitelszerződések száma továbbra is csökken, ezért a fennálló hitelszerződések részaránya tovább növekedett.

9 000

300

8 000 8 000

Összeg

260

250

7 000

Darab 5 608

6 000

200

5 000 150 4 000 3 000



1.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2015. június végén

100

2 000 50

1 009

992

40

1 000

21 1

0 HUF

EUR

CHF


0

Egyéb


A 2015. június 30-i állapot szerint fennálló vállalkozási hitelszerződések összesített kötéskori hitelösszege 15 609 milliárd forint, ami 76 milliárd forinttal több, mint 2014. június végén, de 405 milliárd forinttal kevesebb, mint 2014 év végén. A fennálló szerződések 80,75%-a forintban, 12,42%-a euróban, 6,52%-a svájci frankban, és 0,31%-a egyéb devizanemben került megkötésre. A vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszegének 51,25%-a forint, 35,93%-a euró, 6,36%-a svájci frank, és 6,46%-a egyéb deviza alapú. Vállalkozási oldalon tehát az euró alapú fennálló hitelszerződések kisebb darabszámuk ellenére viszonylag nagy hitelösszeggel bírnak. 2014 közepéhez képest csak a forint alapú hitelszerződések száma és hitelösszege növekedett, egyéb kategóriákban csökkenés tapasztalható.

14 000

250

12 706

Összeg

12 000

200

192

Darab

10 000

150

8 000

108

6 000



1.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2015. június végén

100

4 000 50

1 352

2 000

1 152 18

399 4

0 Hitelek

Lízing

Garanciák


0

Egyéb


2015. év közepén a fennálló vállalkozási hitelszerződések darabszámának 59,63%-a hitel, 33,54%-a lízing, 5,59%-a garancia, 1,24%-a egyéb hiteltermék (pl.: követelés vásárlás, készpénzhelyettesítő fizetőeszköz biztosítása, fedezet nélküli akkreditív, stb). A vállalkozásokhoz kihelyezett 8 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése összegek 81%-a hitel, 9% lízing, 7% garancia, és 3%-a pedig egyéb hiteltermék. A tavalyi év azonos időszakához képest darabszám és kötéskori hitelösszeg tekintetében együttesen csak a lízing típusú hitelszerződéseknél tapasztalható növekedés. A hitel típusú hitelszerződések darabszáma csökkent, hitelösszege növekedett, a garanciák és egyéb hitelügyletek darabszáma nem változott, míg előbbi kötéskori hitelösszege csökkent, utóbbié nőtt.

5 000

4 618

4 500

140

4 590

Összeg

120

4 000

120

Darab 100

3 500 3 000 2 500

81

2 566 69

80

2 568

60

2 000 1 500



1.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2015. június végén

40

882

1 000

25

18

500

20

385 9

0

0 0-1

1-5

5-10

10-20


20+

lejárat dátum nélküli


A 2015 félév végén fennálló vállalkozási hitelszerződések túlnyomó többsége, 83,85%-a 10 éven belüli futamidejű. A 2014. féléves értékekhez képest a nagyon rövid, 1 éven belüli lejáratú, illetve a nagyon hosszú futamidejű hitelszerződések (10+ év) darabszáma és kötéskori hitelösszege is csökkent vagy stagnált. Az 1-10 éves lejáratú hitelszerződések tekintetében mindkét mutatónál növekedésről számolhatunk be.

9 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Hitelfelvételek száma, nagyságrendje

2. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 2.1.

Lakossági alrendszer

hiteljelentések száma (ezer db)

2.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban 2015

300

293

293

287

2014

289

280

263 260

267 249

240

245

240

229 225

220

199 200 180 Hónap sorszáma

01

02

03

Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2015. július)

04

05

06

Ábrázolt időszak: 2015 és 2014. 2013.1.április félév © BISZ Zrt.

A hitelezési aktivitás egyik fő mutatószáma a KHR-ből igényelt hiteljelentések mennyisége, hiszen a KHR törvény előírja az adatbázis lekérdezését a pénzintézetek számára a hitelképesség vizsgálatának részeként. 2015 első felében a hiteljelentések darabszáma továbbra is növekedő tendenciát mutat. 2014 azonos időszakához képest 43 ezerrel több hiteljelentést kértek le a referenciaadat-szolgáltatók, ami 2,8%-os növekedést jelent.

2.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

190

2015 176

170

2014

159

151

150

137 130

110

129

127 105

98

97

95

96

04

05

88 90

70 Hónap sorszáma

01

02

03


06

Ábrázolt időszak: 2015. és 2014. 2013.1.április félév © © BISZ BISZ Zrt. Zrt.

Az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma a tárgyidőszakban átlagosan havonta 105,5 ezer darab volt, ami 32 ezer darabbal elmarad 2014 első félévétől. Ha a júniusi késedelmes adatátadásból származó kiugró értéket kihagyjuk az átlagból, akkor még nagyobb a különbség az előző év azonos időszakához képest. Tehát annak ellenére, hogy a KHR-ből történő hiteltörténet-lekérdezések száma nőtt, az újonnan rögzített hitelszerződések száma nem emelkedett.

10 / 22


450 400

700

386 631

Összeg

350

600

Darab

500

300 250

400

200

300



2.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

150 200 100 100

50

10

3 0 HUF

0,33 1

0,42 EUR

CHF

0,04

0

Egyéb



A 2015 első félévében újonnan rögzített, összesen 633 ezer darab lakossági hitelszerződés 99,77%-a forint, a többi devizanemben rögzített hitelszerződések száma elhanyagolható mennyiségű. Az újonnan rögzített hitelszerződések teljes kötéskori (forintosított) hitelösszege 399 milliárd forint, melynek 96,66%-a forint, 0,75%-a euró, 2,5%-a svájci frank alapú. 2014 azonos időszakához képest minden kategóriában csökkenés, stagnálás tapasztalható.

180

350

164

324

160 140

Összeg

300

Darab

250

113

120

203

100

200

80 60

150

67

56



2.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

100 40 20

72 50

34

0

0 Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


2015. januártól júniusig az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 32%-a hitelkártya, vagy folyószámlahitel, 51%-a fogyasztási hitel, 11%-a egyéb hiteltermék, a fennmaradó néhány százalék pedig jelzálog fedezetű hitel. 2014 első félévéhez képest az újonnan rögzített jelzálog fedezetű hitelek átlagos hitelösszege csaknem a kétszeresére emelkedett, de ez a változás csupán annak köszönhető, hogy egyre kevesebb gyűjtőszámla típusú hitelszerződés kerül rögzítésre a KHR-be. A korábbi évek magasabb darabszámai főként az árfolyamgát „melléktermékeként” bevezetett gyűjtőszámla típusú hitelszerződésekhez köthetők, melyek általában 0 összeggel kerültek a rendszerbe, így az összesített darabszámok az átlagosnál magasabb értéket mutattak az összesített hitelösszegek kismértékű változása mellett. Az átlagos hitelösszeg az egyéb hiteltermékeknél is növekedett, míg a hitelkártya, folyószámlahitel, valamint a fogyasztási hitelek darabszáma és kötéskori összege is csökkent.

11 / 22



120

300

Összeg

263

100

98

244 250

Darab 80

200

72 65

60

150

52 45

45

40


2.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

100

77 20

13 29 9

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-15 év

8 15-20 év

50

9 2

1

20-25 év

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. július) Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)

25+ év

0 lejárati dátum nélkül

Ábrázolt időszak: 2015. 1. félév © BISZ Zrt. © BISZ Zrt.

A tárgyidőszakban újonnan rögzített lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések túlnyomó többsége 0 és 1 év közötti lejárati dátummal rendelkezik (41,55%), illetve lejárati dátum nélküli (38,55%). Összehasonlítva az értékeket a 2014 első féléves számokkal az látható, hogy minden kategóriában csökkenés, stagnálás figyelhető meg. Ez alól kivétel a 10-15 év kategória, ahol a darabszámbeli csökkenés ellenére a kihelyezett hitelösszeg növekedett.

160

90%

140 120

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

80%

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

70% 60%

100

50% 80 40% 60

30%

40

20%

20

10%

0

fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

2.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2015. június végén

0% 20

25

30

35

40

45

50


55

60

65

70

75


A KHR-ben fennálló hitelszerződéssel rendelkező természetes személyek átlagosan 1,69 fennálló hitelszerződéssel rendelkeznek. A diagramon látható arányszám minden életkor esetén a fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek számának és a KSH korábban hivatkozott demográfiai korfáján található megfelelő értékek hányadosából adódik. A 35-50 éves korosztályban tehát négy emberből háromnak van valamilyen fennálló hitelszerződése.

12 / 22


2.2.


2.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban hiteljelentések száma (ezer db)

55

50,9 50 45 40

46,4

46,0 41,5

41,9 42,9 36,8

35

44,4

45,6

41,2

36,9

2015

34,9

2014


01

02

03

04


05

06


A pénzintézeteknek (a hatályos törvényi előírás szerint) kötelező minden hitelszerződés megkötése előtt hiteljelentést kérni a leendő vállalkozási ügyfélről. A vállalkozási hiteljelentések számában enyhe növekedés volt tapasztalható. Havi átlagban 42,7 ezer darab hiteljelentést szolgáltatott ki a KHR. 2015 első félévében 1,2%-kal kértek több vállalkozási hiteljelentést a pénzintézetek, mint 2014 azonos időszakában.

2.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

14

11,1

12 10

9,3

9,5

8,8

8,7

9,5

9,7

8,6 7,5

8 6

6,9

9,0

7,4 2015 2014


01

02

03


04

05

06


Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések száma 2015 első felében átlagosan 8,8 ezer havonta, ami kissé elmarad a korábbi időszakok 10 ezer feletti értékeitől.

13 / 22


1 400

60

1 269

Összeg

1 200

50

48

Darab

1 000

40 800 30

554

600



2.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

20 400 10

200

86

5

4

3 0,272

0,056

0 HUF

EUR

CHF

0,015

USD


0

Egyéb


A 2015 első felében újonnan rögzített, összesen 53 ezer darab vállalkozási hitelszerződés 89,98%-a forint, 9,37% euró alapú. Egyéb devizanemben felvett hitelek darabszáma összességében az ezer darabos értékhatárt sem érik el. 2015 első félévében a KHR-be rögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 1 916 milliárd forint volt. Az újonnan rögzített hitelszerződések darabszámát és kötéskori összegét tekintve mindegyik kategóriában csökkenés, stagnálás figyelhető 2014 első félévéhez képest.

1 600

35

1 484

1 400

29

30

Összeg

1 200

25

Darab 1 000

20

19

800

15



2.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

600 10

400

179

173

200

4

5

80 1

0 Hitelek

Lízing

Garanciák

Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2013. (2015. április) július)

0

Egyéb

Ábrázolt időszak: 2015. © BISZ 1. félév Zrt. © BISZ Zrt.

A 2015 folyamán, június végéig újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések 54,7%-a hitel, 35,8%-a lízing, 7,5%-a garancia. 2014 első félévéhez képest az újonnan rögzített hitel, garancia és egyéb típusú hitelszerződések száma és összege csökkent/stagnált, a lízingek darabszáma és hitelösszege növekedett.

14 / 22


900

30

840

800

26

Összeg

25

Darab

20

700 600

479 17

500

15

393

400 300



2.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

10

8

200

137

5

100

1

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2013. (2015. április) július)

10-20 év

56

11 0,1 20+ év

1

0

lejárati dátum nélküli

© Ábrázolt BISZ Zrt. időszak: 2015. © BISZ 1. félév Zrt. © BISZ Zrt.

Az újonnan rögzített hitelszerződések csaknem fele egy éven belüli lejáratú, ugyanakkor a teljes hitelállományt tekintve még mindig az 1-10 éves lejáratú hitelek vannak túlsúlyban, ahogy azt a 1.2.5. fejezetben is láthattuk. Ez abból is adódhat, hogy az eredetileg néhány hónapos hitelkonstrukció időközben előre nem látható okok miatt éven túlra nyúlhat.

15 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása

3. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása Lakossági alrendszer

3.1.

3.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása hitelszerződések száma (ezer db)

7 000

6 393

6 360

6 231

6 169

6 138

6 120

6 000 5 000 4 000

Mulasztás nélküli Fennálló és megszűnt mulasztással is rendelkező Megszűnt mulasztással rendelkező

3 000 2 000

1 722

1 721

1 657

1 646

1 644

1 645

1 000

23

44

39

23

45

43

0 2015.01

2015.02

2015.03

2015.04


2015.05

2015.06


Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, folyamatosan 90 napnál hosszabb ideig fennálló és az aktuális legkisebb minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. A 2015. június 30-i állapot szerinti 7 826 ezer fennálló lakossági hitelszerződés 22%-hoz tartozik rendezetlen mulasztás, és a fennálló szerződések 78%-a mulasztás nélküli. A fennálló mulasztással is rendelkező hitelszerződések részaránya minimálisan csökkent ebben a félévben. Ez a csökkenés azonban nem a mulasztás nélküli hitelszerződések részarányát növelte, hanem a csak megszűnt mulasztással rendelkezőkét. Ebből arra következtethetünk, hogy ezen szerződésekhez tartozó mulasztások fennállóról megszűnt státuszúra változtak, és jelenleg tárolási idejüket töltik a rendszerben.

mulasztások száma (ezer db)

3.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint 2 500

2 000

Megszűnt mulasztások

Fennálló mulasztások

317

319

397

405

405

403

1 893

1 894

1 813

1 799

1 796

1 796

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

1 500

1 000

500

0 Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. július)


A fennálló mulasztások száma – február kivételével – hol kisebb, hol nagyobb mértékben, de folyamatosan csökkent. A rendezett, vagy más módon megszűnt hitelmulasztásokat a pénzügyi

16 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása intézmények lezárják. Az esemény elévülési ideje 1 vagy 5 év a mulasztás megszűnés módjától függően. A diagramon látható, hogy márciusban nagyjából 80 ezer mulasztás került lezárásra, vélhetően a forintosítás és elszámolás folyományaként.

fennálló mulasztások száma (ezer db)

3.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2015. június végén 1 400

1 321

1 200 1 000 800 600 400

298

200

14

22

38

1-30 nap

31-90 nap

91-180 nap

103

0 181-360 nap


361-720 nap

720+ nap


A 2015 félév végén fennálló mulasztások döntő többsége (95,88%) legalább fél éve rendezetlen. Közülük is legnagyobb számban a már legalább két éve fennálló mulasztások fordulnak elő. A darabszámok minden kategóriában csökkentek a 2014 közepén mért értékhez képest, kivéve a 720+ kategóriát.

mulasztások száma (ezer db)

3.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása 20 18 16

18 16

14

14

14

12

12 10

8

8 6 4 2 0 2015.01

2015.02

2015.03


2015.04

2015.05

2015.06


2015 első félévében havonta átlagosan 13,7 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe, mely nagyon alacsonynak mondható az elmúlt évek értékeihez képest. A fennálló mulasztások darabszáma többek között emiatt nem növekedett a tárgyidőszakban.

17 / 22


3.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2015. június végén szerződések száma (ezer fő)

70 60 50 40 30 20 10 0

Életkor (év)

20

25

30

35

40

45

50

55

60


65

70

75


A fennálló mulasztásos szerződések ügyfelek életkora szerinti megoszlása a természetes személyek életkor szerinti megoszlásával összhangban alakult. Jelentős változás nem várható ebben a tekintetben drasztikus környezeti változások nélkül.

fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

35

30% Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

30

Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%)

25%

25 20% 20 15% 15 10% 10 5%

5 0

Életkor(év)

fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek aránya (%)

3.1.6. Fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek megoszlása életkor szerint 2015. június végén

0% 20

25

30

35

40

45

50


55

60

65

70

75


A fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek között a most 30 éves korosztály a leginkább eladósodott, ebben a korosztályban minden negyedik adós nem tudja fizetni valamely fennálló hitelszerződését. Összehasonlítva a fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek arányát a 2.1.6 fejezetben részletezett fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek arányával, látható, hogy utóbbit sokkal inkább irányítja az alapsokaság, tehát a természetes személyek életkor szerinti megoszlása. A várakozás az volna, hogy a 40 éves korosztálynál csúcsosodik az arányszámot mutató

18 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása vonaldiagram. Ehelyett az látszódik, hogy 30 éves korban nagyobb arányban esnek mulasztásba a fennálló hitelszerződéssel rendelkező természetes személyek.

nyilvántartott események darabszáma (darab)

3.1.7. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása 180 160

148

145

140

140

126

120

Csalások/elutasítások darabszáma Visszaélések darabszáma 121 113

100 80 60 40 20

12

12

12

12

12

11

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

0 Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2015. július)


A KHR a hitelmulasztáson kívül a hitel igénylésének elutasítását is negatív adatként tartja nyilván, amennyiben az elutasítás oka hamis vagy hamisított okirat használata, illetve valótlan adatközlés. A negatív adatok közé tartozik még a készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel való visszaélés is. Ezen események darabszáma csökkenő tendenciát mutat a korábbi trendnek megfelelően.

19 / 22



3.2.

3.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása hitelszerződések száma (ezer db)

400

Fennálló késedelemmel rendelkező 350 300

Fennálló késedelem nélküli 53

53

53

52

53

52

274

274

274

268

269

270

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06

250 200 150 100 50 0



A vállalkozási alrendszerbe azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyek aktuális törlesztőrészlete az esedékesség napjától számított 30 napon belül nem kerülnek megfizetésre. Ezek az adatok a késedelmet követő 30. napot követően kerülnek a rendszerbe. Mind a fennálló késedelmes, mind a fennálló késedelem nélküli hitelszerződések esetén csökkenés tapasztalható.

késedelmek száma (ezer db)

3.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása 54

53

52,8

52,9 52,6

52,6

52,0

51,9

52

51 2015.01

2015.02

2015.03


2015.04

2015.05

2015.06


A fennálló késedelmek számának csökkenő tendenciája idén is folytatódott. Bár 2015 februárjában és májusában a trend megtört, a korábbi évek darabszámait is figyelembe véve még így is csökkenésről beszélhetünk.

20 / 22


fennálló késedelmek száma (ezer db)

3.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2015. június végén 40

35

35 30 25 20 15

8

10 5

3

4

2

0 30-90 nap

91-180 nap

181-360 nap

361-720 nap


720+ nap


A több mint két éve fennálló késedelmek darabszáma és részaránya is növekedett, tehát azok a késedelmek, melyek már 2 éve fennállók, sokkal nehezebben és lassabban szűnnek meg, mint a rövidebb ideje fennállók. A többi kategóriában a darabszámok csökkentek, ami a fennálló késedelmek bekerülési ütemének lassulásáról árulkodik.

3.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása késedelmek száma (ezer db)

3,0

2,6

2,5

2,3 2,0

2,1

2,0

2,0

1,8

1,5 2015.01

2015.02

2015.03


2015.04

2015.05

2015.06


2015 első félévében havonta átlagosan 2,1 ezer új késedelmet rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe, ami csaknem 500 darabbal kevesebb, mint 2014 azonos időszakában. A csökkenő tendencia 2012-ben kezdődött, azóta folyamatos csökkenést mutat. Ezt a trendet egyrészt a vállalkozások likviditásának javulása, másrészt a hitelezési aktivitás csökkenése is okozhatja. Az ábrán jól láthatóak a 3.2.2. fejezetben említett töréspontok okai (február és május).

21 / 22


3.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint sorbanállások száma (ezer db)

600

Megszűnt sorbanállások Fennálló sorbanállások

500

400

300

503

507

510

517

520

524

200

100

0

8

9

10

9

10

10

2015.01

2015.02

2015.03

2015.04

2015.05

2015.06



Sorbanállásnak nevezzük azt a KHR-ben nyilvántartott eseményt, mely során vállalkozási folyószámlán fedezethiány miatt folyamatosan harminc napot meghaladóan, egymillió forintnál nagyobb összegű követelés marad kiegyenlítetlen (sorban áll). A fennálló sorbanállások száma évek óta nem mutat jelentős változást. Ennek oka, hogy a sorbanállások általában nagyon rövid ideig fennálló státuszúak, de a megszűnést követően még öt évig a rendszerben maradnak megszűnt státusszal. Ez a folyamat magyarázza a megszűnt sorbanállások darabszámának stabil, gyors növekedését is.

nyilvántartott események száma (darab)

3.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása 15

14

Visszaélések darabszáma

14 13

12 12

11

11

11

11 10

9 9 8 2015.01

2015.02

2015.03


2015.04

2015.05

2015.06


A vállalkozási alrendszerben készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel való visszaélésnek (POS terminál üzemeltetési szerződés megszegésének esete) hívjuk azt az eseményt, mikor a készpénz-helyettesítő fizetőeszközt elfogadó vállalkozás csalást, visszaélést követ el a POS terminál használata során. Ezen események száma alacsony, 2015-ben még nem történt ilyen jellegű adatátadás a referenciaadat-szolgáltatók részéről, viszont 5 darab tétel elévült a félév során.

22 / 22

1. félév Készítette a BISZ Zrt

Recommend Documents