Éves tájékoztató. a Központi Hitelinformációs Rendszerről. Készítette a BISZ Zrt április

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről 2012

Készítette a BISZ Zrt. 2013. április

www.bisz.hu

Tartalomjegyzék 1.

Bevezető ........................................................................................................................................ 4

2.

KHR működése ............................................................................................................................... 5 2.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................................ 5

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása ............................................................ 5 2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása ............................................................. 5 2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2012. december 31-én ................................. 6 2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2012. december 31-én .......................................... 6 2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2012. december 31-én.................................... 7 2.2.

Vállalkozási alrendszer ............................................................................................................ 8

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása ............................................. 8 2.2.2. KHR-ben tárolt hitelszerződések számának havi változása...................................................................... 8 2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2012. december 31-én ................................. 9 2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2012. december 31-én .......................................... 9 2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2012. december 31-én..................................10 3.

Hitelfelvételek száma, nagyságrendje ............................................................................................ 11 3.1.

Lakossági alrendszer .............................................................................................................. 11

3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ...................................................................................................11 3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban ...................................................................11 3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ......................................................12 3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint ...............................................................12 3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint ........................................................13 3.1.6. Nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2012. december 31-én .................13 3.2.

Vállalkozási alrendszer .......................................................................................................... 14

3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ...................................................................................................14 3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban ...................................................................14 3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ......................................................15 3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint ...............................................................15 3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint ........................................................16 4.

Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása....................................................... 17 4.1.

Lakossági alrendszer .............................................................................................................. 17

4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása .....................................................................17

2 / 21

4.1.2. Mulasztások számának havi változása ...................................................................................................17 4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2012. december 31-én..................18 4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása ......................................................................18 4.1.5. Fennálló mulasztással rendelkező természetes személyek megoszlása életkor szerint 2012. december 31.-én ....................................................................................................................................19 4.2.

Vállalkozási alrendszer .......................................................................................................... 20

4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása...............................................................................................20 4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása .....................................................................................20 4.2.3. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása.......................................................................21 4.2.4. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2012. december 31-én .................21

3 / 21

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Bevezető

1. Bevezető Az elmúlt évben a hazai hitelinformációs szolgáltatás 1995-ös megindulása óta a legnagyobb változáson ment keresztül. A központi hitelinformációs rendszer korábbi Hpt-ben történő szabályozását felváltotta a 2011. évi CXXII. számú törvény. A hatályba lépett törvény önálló keretek között, komplexen szabályozza a központi hitelinformációs rendszer tartalmát, működését és minden kapcsolódó körülményt. Egyebek mellett megfogalmazta az adat kezelés célját, létrehozta a teljes listás lakossági hitelnyilvántartást, szabályozta az adatbázis ügyfél nyilatkozat függő lekérdezhetőségét és a már korábban tárolt vállalkozási és lakossági hitelszerződések adattartalmát is kibővítette. Az új szabályozás következtében a hitelszerződések statikus információin túl megvalósul a hónap végén ténylegesen fennálló tőke és aktuális hiteltörlesztő részletek havi, dinamikus, rendszeres átadása is. A KHR törvény rendkívül szűk határidőt szabott a pénzügyi szektor szereplőinek a törvény végrehajtásra. A feladat mérete és az idő rövidsége összehangolt és hatékony munkát követelt, ezért a törvény kihirdetését követően a Bankszövetség vezetésével, országos projekt szerveződött. A Magyar Bankszövetség, a tagbankok és a KHR-t üzemeltető BISZ Zrt. összefogásával megalakult országos projekt hatékonyan koordinálta a munkát. A projekt során a tevékenységek két bizottságban zajlottak. A jogi, üzleti és ügyfélkapcsolati, valamint a szabályozási kérdésekben a bankszakmai munkacsoport, míg az informatikai problémák megoldásában az informatikai munkacsoport tevékenykedett. Az új központi informatikai rendszer határidőre üzembe állt és a bankok informatikai átállása sikeresen megvalósult. KHR lakossági alrendszerének, a teljes hazai fennálló hitelszerződés állománnyal történt ősfeltöltése 2012-ben lezajlott. Ez a művelet az akkor már 14 éve működő negatív listás nyilvántartás 1,5 millió mulasztásos szerződés állományát, 8,7 millióra emelte, létrehozva a teljes listás lakossági hitelnyilvántartást. A KHR vállalkozási alrendszerének hitelszerződések nyilvántartása, a szolgáltatás 1995-ös indulása óta teljes listás, ezért a törvényi változások a számosságban nem, csak az adatok tartalmában hoztak változást. A lakossági nyilvántartással párhuzamosan a vállalkozási szerződések is kibővültek a hó végén fennálló tőketartozással és a törlesztési adatokkal, amelyek szintén havi rendszerességgel kerülnek aktualizálásra. A frissen létrehozott lakossági teljes lista vonatkozásában, bizonyos tekintetben még szükség van a finomhangolásra, az adatok ellenőrzésére. Ugyanakkor elmondhatjuk, hogy a KHR lakossági nyilvántartás egy jól használható, megbízható és teljes adatbázist kezel, így az erre épített szolgáltatások, a hiteljelentések és a statisztikák is megfelelő tartalmúak. A 2013-as terveink a korábban indított folyamatok befejezésére, a meglévő lehetőségek kiteljesítésére irányulnak.

4 / 21

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése

2. KHR működése 2.1.

Lakossági alrendszer

nyilvántartott természetes személy (millió fő)

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 6,0 5,5

4,6

5,0

4,7

4,7

4,7

4,8

4,8

4,8

4,8

2012.06

2012.07

2012.08

2012.09

2012.10

2012.11

2012.12

4,3

4,5 4,0 3,5 3,0 2,5 2,0 1,5

0,9

0,9

0,9

2012.01

2012.02

2012.03

1,0 0,5 0,0 2012.04

2012.05

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)

Ábrázolt időszak: 2013. április 2012 © BISZ Zrt.

A KHR lakossági alrendszer pozitív szerződésállományának ősfeltöltése 2012 márciusában kezdődött meg, amely 3,9 millió természetes személy felvitelét jelentette a KHR-be, a korábban felvitt 900 ezer mellé. Az összesen nyilvántartott 4,8 millió természetes személy, az ország felnőtt lakosságának mintegy 60%-a.

hitelszerződések száma (ezer db)

2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása 10 000

Megszűnt

9 000

205

195

208

230

252

265

299

7 999

8 020

8 001

8 131

8 210

8 210

8 400

2012.06

2012.07

2012.08

2012.09

2012.10

2012.11

2012.12

198

8 000 7 000

Fennálló

171

6 000 5 000 4 000 3 000

6 761

7 575

2 000 1 000 0 2012.04

2012.05


Ábrázolt időszak: 2012 © BISZ Zrt.

A lakossági hitelszerződés állományról csak az ősfeltöltés megkezdését követő időszaktól rendelkezünk adatokkal. A márciusban elkezdődött ősfeltöltés a 2012-es év során folyamatosan zajlott, amely a nyilvántartott lakossági hitelszerződések darabszámának év közbeni, mintegy 20%-os emelkedésben is megjelenik. Az ősfeltöltés során a pénzügyi intézmények a fennálló lakossági hitelszerződéseket rögzítették a KHR-be, illetve azon ügyfelek megszűnt hitelszerződése került ősfeltöltésre, amelyeknél az ügyfelek 5 / 21

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése hozzájárultak a hitelszerződés megszűnését megszűnésé követő 5 évig való továbbtároláshoz. A megszűnt lakossági hitelszerződések állományának nak többségét a mulasztásos, de már megszűnt szerződések alkotják. A 2012. december 31.-ii záró állapot szerint a nyilvántartott összes lakossági hitelszerződés erződés 97%-a fennálló, 3%-a megszűnt státuszú.

6 000

8 000

5 442 7 317

5 190

Összeg

5 000

Darab

7 000 6 000

4 000 5 000 3 000

4 000


szerződéses összeg (milliárd Ft)

2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2012. december 31-én 31

3 000 2 000 2 000 1 000

604

937

1 000

147 125

0 CHF

HUF

EUR

21

0

Egyéb


© BISZ Zrt.

A 2012. december 31.-ii állapot szerint fennálló lakossági hitelszerződések szerződéskötés kori hitelösszege 11 383 milliárd forint. A fennálló szerződések 87%-a forintban, 11%-aa svájci frankban, 1,5%-a 1,5% euróban, és 0,25%-a egyéb éb devizanemben került megkötésre. megkötésre Ha a fennálló hitelszerződések hitelösszegét hitelössz vizsgáljuk devizanemenként, akkor azt tapasztjuk, hogy bár a forintban kötött hitelszerződések darabszáma többszöröse a többi devizanemben kötött hitelszerződésnek, h mégis a svájci frank hitelek teljes hitelösszege megközelíti a forint hitelek összegét. összegét A lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 48%-a 48% forint, 46%a svájci frank, 5%-a euró, és 1%-aa egyéb deviza alapú.

8 000

3 500

3 329

7 163

Összeg

7 000

3 000

2 837

Darab

6 000

2 500

5 000 2 000 4 000



2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2012. december 31-én 31

1 500 3 000

2 498

1 153

1 081

2 000

931

1 000

791

0

1 000 500 0

Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék

© BISZ Zrt.

A 2012. december 31.-én fennálló lakossági hitelszerződések hitelszerződ számának 14%-a jelzálog fedezetű hitel, 40% hitelkártya vagy folyószámlahitel, 34% fogyasztási hitel, és 13%-a 13% pedig egyéb hiteltermék. hiteltermék Meglepetést 6 / 21

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése nem okozott, hogy a fennálló lakossági hitelszerződések volumene azt mutatja, hogy a lakosságnak lakosság kihelyezett összegek 63%-aa jelzálog fedezetű hitel. A maradék 8% hitelkártya vagy folyószámlahitel, 22% fogyasztási hitel, és 7% pedig egyéb hiteltermék.

4 000

3 500 3 000 2 500

3 496

3 030

Összeg

3 500

Darab

3 000

2 144

2 500

2 000 2 000 1 500

1 387

1 000 500

1 324

1 305 1 142



2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2012. december 31-én 31

1 119

1 103

1 500

925

1 255

1 000

395

306

423 171

259

500

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-15 év


15-20 év

20-25 év

25+ év

lejárati dátum nélkül

© BISZ Zrt.

A 2012. december 31.-én én fennálló lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések túlnyomó omó többsége (összesítve 45%) 0 és 10 év közötti futamidejű. futamidejű Ugyanakkor a szerződések majdnem fele (42%) lejárati dátum nélkül szerepel a KHR-ben. ben. Ez azokkal a szerződés típusokkal kapcsolható össze, ahol gyakori a határozatlan időre szóló szerződéskötés (pl: hitelkártya, folyószámlahitel). Számosságuk ellenére ezen hitelszerződések szerződéskötés kori hitelösszege a teljes hitelösszeg csupán 10%-át teszi ki. A kihelyezett összegek 27%-a 15 -20 - év közötti, 19%-a pedig 5-10 10 év közötti lejárati dátummal bír. Az átlagos hitelösszeg a 20-25 év futamidejű hiteleknél a legmagasabb (átlagosan 7,7 millió). milli

7 / 21


2.2.

Vállalkozási alrendszer

vállalkozások száma (ezer db)

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 175

170

167

167

168

169

166

165

165

161 160

155

152

151

151 149

150

145 145

140 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06

2012.07

2012.08


2012.09

2012.10

2012.11

2012.12


A KHR vállalkozási alrendszer hitelszerződések nyilvántartásának tartalmát a törvényi változások a tárolt adatok számosságát illetően nem érintették. A rendszer működésétől fogva teljes listás vállalkozási hitelszerződés nyilvántartásba rögzített hitelfelvevő vállalkozások száma a 2012-es évben 13%-kal csökkent. A KHR-ben 2012. december 31.-i időpontban nyilvántartott 145 000 vállalkozás a regisztrált gazdasági szervezetek 24%-a.


2.2.2. KHR-ben tárolt hitelszerződések számának havi változása Megszűnt

Fennálló

1 400 1 200 1 000 800

954

954

950

944

375

370

369

2012.01

2012.02

2012.03

928

922

926

920

912

908

900

895

378

383

370

359

354

353

352

348

338

2012.04

2012.05

2012.06

2012.07

2012.08

2012.09

2012.10

2012.11

2012.12

600 400 200 0 Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)


A vállalkozási hitelszerződések száma a 2012-es évben szintén csökkent. A fennálló hitelszerződések száma 9%-kal, a megszűnt szerződések száma 6%-kal zsugorodott. A rendezett, megszűnt szerződéseket még 5 évig tárolja a KHR, ezért tapasztalható, hogy a megszűnt státuszú

8 / 21


szerződések száma lassabb ütemben csökken. A tárolt vállalkozási hitelszerződések 27%-a 27% fennálló, 73%-aa megszűnt státuszú.

300

9 000

Összeg

8 000

250

240 7 000

Darab

6 000

200

5 000 150



2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2012. december 31-én 31

4 000 3 000

100

2 000

53

50

44

1 000

7 664

6 388

1 691

HUF

EUR

CHF

821

0

1

0

Egyéb


© BISZ Zrt.

A 2012. december 31.-ii állapot szerint fennálló vállalkozási hitelszerződések szerződéskötés kori hitelösszege 16 564 4 milliárd forint. A fennálló szerződések 71%-a 71% forintban, 16%-aa svájci frankban, 13%-a 13% euróban, és 0,3%-a egyéb devizanemben izanemben került megkötésre.. A vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszegének 46%-a forint, 39%-aa svájci frank, 10%-a 10% euró, és 5%-aa egyéb deviza alapú.

16 000 14 000

250

13 777

Összeg

203

200

Darab

12 000 10 000

150

8 000

102

6 000



2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2012. december 31-én 31

100

4 000 50

1 353

2 000

1 124 23

309

0 Hitelek

Lízing

Garanciák


9

0

Egyéb

© BISZ Zrt.

2012. december 31.-én a fennálló vállalkozási hitelszerződések darabszámának 60%-a 60% hitel, 30%-a lízing, 7%-a garancia, 3%-aa egyéb hiteltermék. hiteltermék A vállalkozásokhoz kihelyezett összegek 83%-a 83% hitel, 8% lízing, 7% garancia, és 2%-a pedig egyéb hiteltermék.

9 / 21


5 000 4 500 4 000

140

4 696 123

Összeg

4 254

120

3 846

Darab

3 500

100

95

90 3 000

2 688

80

2 500



2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2012. december 31-én 31

60

2 000 1 500

1 079

40

1 000

21

20

500

8 0

0 0-1

1-5

5-10


10-20

20+

© BISZ Zrt.

A 2012. december 31.-én én fennálló vállalkozási hitelszerződések túlnyomó többsége, 63 %-a % 0 és 5 év közötti futamidejű. A kihelyezett összegek 28%-a 28% 1 - 5 év közötti, 26%-a pedig 5-10 éves. Az átlagos hitelösszeg a 20+ év lejáratú hiteleknél a legmagasabb (átlagosan 135 millió).

10 / 21

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Hitelfelvételek száma, nagyságrendje

3. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 3.1.


3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban hiteljelentések száma (ezer db)

340

320 320

300

284 274

280

260

256

260

261

256 246

243 236

236

240

233

220

200 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06

2012.07

2012.08


2012.09

2012.10

2012.11

2012.12


A KHR törvény minden hitelkihelyezés előtt előírja az adatbázis lekérdezését. A KHR-ből kért személy hiteljelentések száma mutatja, hogy a hitelintézeti szektor lakossági hitelezési aktivitása 2012-ben tovább csökkent. A 2012-es évben a bázis 2011-hez képest 11,6%-kal csökkent a pénzügyi intézmények részére átadott személy hiteljelentések száma.

3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

125

118 114

111

115

102

105

106

104

104

95

86

84

85

75

65 2012.04

2012.05

2012.06

2012.07

2012.08


2012.09

2012.10

2012.11

2012.12


Az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma az ősfeltöltést követő időszakban átlagosan havonta 103 ezer.

11 / 21


400

1 000

359 925 350

Összeg

300

Darab

900 800 700

250

600

200

500



3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

400

150

300 100 200 50 0

1 2

1 HUF

100

15

4 EUR

0

CHF


0

Egyéb


A 2012-es évben újonnan rögzített, összesen 928 000 darab lakossági hitelszerződés 99,68%-a 99,68% forint, 0,11% euró, 0,22%-a svájci frank alapú. A statisztikai adatok jól mutatják, hogy a devizahitelezésre vonatkozó szigorúbb feltételek és szabályozások, illetve a svájci frankban eladósodott háztartások megsegítését támogató intézkedések a deviza hitelek kockázatával szembesült lakosságot a forinthitelek felé irányították. A 2012-es évben a KHR-be újonnan rögzített lakossági hitelszerződések teljes összege 378 milliárd forint.

160 140

600

138

137

512

Összeg 500

Darab

120

400 100 80

64

300



3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

264

60 200

39 40 20

100

99 52

0

0 Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék

Ábrázolt időszak: 2012 © BISZ Zrt. Z

A 2012-es évben újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 11%-a 11% a jelzálog fedezetű hitel, 28%-a 28% hitelkártya, vagy folyószámlahitel, 55%-a 55% fogyasztási hitel, és 6%-aa egyéb hiteltermék.

12 / 21



90

500

453

80

77

450

Összeg 72

69

70

400

63

Darab

350

60

300

282

50

250

41


3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

36

40

200 30

150

20

109

100

13 7

10

50

43 20

0 0-1 év

5 5-10 év

1-5 év

10-15 év

15 15-20 év

4

2

20-25 év

Éves Éves tájékoztató tájékoztató a a Központi Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2013. (2013. április) április)

25+ év

0 lejárati dátum nélkül

Ábrázolt időszak: 2012 © © BISZ BISZ Zrt. Z Zrt.

A 2012-es évben újonnan rögzített lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések túlnyomó többsége 0 és 1 év közötti lejárati dátummal rendelkezik (ezek aránya 49%).

Természetes személyek (ezer fő)

3.1.6. Nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2012. december 31-én 31 350 300 250 200 150 100 50 0 20

25

30

35

40

45


50

55

60

65

70

75

© BISZ Zrt.

A KHR-ben ben nyilvántartott 4,8 millió természetes személy, rendelkezik valamilyen hiteltermékkel. A hitellel rendelkező személyek átlagosan 2,2 hitelterméket vesznek igénybe. A KHR-ben KHR nyilvántartott yilvántartott természetes személyek életkor szerinti megoszlását vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a 35-45 45 éves korosztály tagjai szerepelnek nagy számmal az adatbázisban. A KHR-be KHR be rögzített személyek aránya ezen korosztály esetében meghaladja a 80%-ot. Ha a teljes görbét vizsgáljuk, akkor az eloszlása azt mutatja, hogy 18 éves korosztálytól indulva a hitellel rendelkező személyek száma folyamatosan, nagy léptékben nő, majd a 35-37 35 éves korosztálynál csúcsosodik a diagram. A csúcspontját követően csökkenő tendencia tendencia figyelhető meg, amelyet csak az 50-60 60 éves, nyugdíj előtt álló korosztály korosztály fékez, illetve emel meg kisebb mértékben.

13 / 21


3.2.


3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban hiteljelentések száma (ezer db)

60

50

44

44

46

44

48 42

40

42 38

40

43

39 30

30

20

10

0 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06

2012.07

2012.08

2012.09


2012.10

2012.11

2012.12


A vállalkozási hiteljelentések számában az elmúlt pár év szerény emelkedő/stagnáló trendjéhez képest 2012-ben visszaesés volt tapasztalható. Havi átlagban 42 ezer hiteljelentést küldtünk a hitelintézeteknek.

3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

30

24

25

20

18

15

13

12

11 10

9

8

10

9

9

8

8

2012.08

2012.09

5

0 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06


2012.07

2012.10

2012.11

2012.12


Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések száma átlagosan havi 12 ezer. Ez a szám a hiteligénylések majdnem egynegyede. A hiteljelentések és a megkötött hitelszerződések számából arra a piaci működésre lehet következtetni, miszerint a vállalkozások több helyre nyújtanak be hitelkérelmet, de a hitelbírálaton kevesen jutnak át. Ez nem meglepetés, hiszen az év folyamán publikált makrogazdasági adatok és azok sajtó visszhangja nagy hangsúllyal emelte ki a vállalkozások finanszírozásának visszaesését és annak gazdasági hatásait.

14 / 21


3 500

120

3 179 112

Összeg

3 000

100

Darab 2 500 80 2 000

1 706

60



3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

1 500 40 1 000 500

20

17

230

189

28

3

0 HUF

EUR

2

CHF

0

USD


0

Egyéb

Ábrázolt időszak: 2012 © BISZ Zrt. Zr

A 2012-es évben újonnan rögzített,, összesen 134 000 darab, vállalkozási hitelszerződés 84%-a 84% forint, 13% euró, 2% svájci frank, és 1%-aa dollár alapú. A 2012-es évben a KHR-be rögzített ögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 5.332 332 milliárd forint. A vállalkozásoknak abban a devizában érdemes eladósodniuk, amelyből a bevételük lük származik. A vállalkozásoknál a svájci frankban rögzített hitelek részaránya csökkent jelentősen (11%-ot) ot) az eddigi állományhoz viszonyítva. Az euróban rögzített hitelszerződések részaránya stagnált, a forint hiteleké pedig emelkedett. Az újonnan rögzített hitelösszegeket devizanem szerint viszonyítva a már meglévő állományhoz, ugyanezt a trendet tapasztaljuk.

5 000 4 500

80

4 37476 70

Összeg

4 000

60 3 500

Darab 50

3 000 2 500

40

2 000



3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

30

26

1 500

17

1 000

445

259

500

20

14 253

0

10 0

Hitelek

Lízing

Garanciák


Egyéb

Ábrázolt időszak: 2012 © © BISZ BISZ Zrt. Zr Zrt.

A 2012-es évben újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések 57%-a 57% hitel, 20%-aa lízing, 11%-a garancia, és 13%-a egyéb hiteltermék.

15 / 21


3 500

90

3 145 83 3 000

80

Összeg

70 2 500

Darab

60

2 000

50



3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

40

1 500

1 18733

30

1 000

655

20

14

500

246

10

99 3

0 0-1

1-5

5-10


10-20

1

0

20+

© Ábrázolt BISZ Zrt. időszak: 2012 © © BISZ BISZ Zrt. Zr Zrt.

A 2012-es évben újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések túlnyomó többsége 0 és 1 év közötti lejáratú lejárat (ezek aránya 62%).

16 / 21

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása

4. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása 4.1.


4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása


8 000 7 000

6 773

6 699

6 565

6 554

6 545

6 971

6 769

6 119 6 000

5 278 5 000

mulasztás nélküli fennálló és megszűnt mulasztással is rendelkező megszűnt mulasztással

4 000 3 000 2 000

1 382

1 375

1 380

1 405

1 380

1 378

1 387

1 386

1 374

1 000

101

82

75

61

56

53

53

51

55

0 12.04. 12.05. 12.06. 12.07. 12.08. Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)

12.09.

12.10. 12.11. 12.12. Ábrázolt időszak: 2012 © BISZ Zrt.

Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, 90 napnál hosszabb ideje fennálló és a minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. A 2012. december 31.-ii állapot szerinti 8.400 ezer fennálló lakossági hitelszerződés 16%-hoz 16% tartozik rendezetlen mulasztás, és a fennálló szerződések 83%-a mulasztás nélküli.

mulasztások száma (ezer db)

4.1.2. Mulasztások számának havi változása Megszűnt mulasztások

2 000

Fennálló mulasztások 139

140

1 586

1 587

2012.01

2012.02

254

255

257

252

252

250

262

263

269

295

1 480

1 493

1 490

1 494

1 522

1 497

1 496

1 507

1 508

1 498

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06

2012.07

2012.08

2012.09

2012.10

2012.11

2012.12

1 500

1 000

500

0 Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)


A fennálló mulasztások száma a 2012-es 2012 évben alig csökkent, ami pozitív, hogy nem is nőtt. A rendezett, rendezett vagy más módon megszűnt hitelmulasztásokat ulasztásokat a pénzügyi intézmények lezárják. Az esemény elévülési ideje 1 vagy 5 év, a mulasztás ztás megszűnés módjától függően. A megszűnt mulasztások száma jelentős növekedést

17 / 21

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása mutat, amelynek oka a pénzügyi intézmények által végzett felülvizsgálatok, és az így késve elvégzett adatkarbantartások.

Fennálló mulasztás (ezer db)

4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2012. december 31-én 35 29

30 25 20

Darab 15 11 10

8 4

5 0

30-90 nap 91-180 nap Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)

361-720 nap

720+ nap © BISZ Zrt.

A 2012. december 31.-én fennálló mulasztások 15%-a 3 hónapja, 8%-a 3-6 hónapja, 21% -a 6-12 hónapja, és 56%-a több mint egy éve rendezetlen. 44 ezer mulasztás több mint 90 napja fennáll.

mulasztások száma (ezer db)

4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása 70

65 60

50

40

35 30

28

26 22

20

26

26

22

21

37

23

13 10

0 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06


2012.07

2012.08

2012.09

2012.10

2012.11

2012.12


A 2012-es évben havonta átlagosan 29 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe. A július hónapra vonatkozó statisztikai adatokat több pénzügyi intézmény késedelmesen elvégzett adatátadása torzítja.

18 / 21


4.1.5. Fennálló mulasztással rendelkező természetes személyek megoszlása életkor szerint 2012. december 31.-én Természetes személyek (ezer fő)

60

50

40

30

20

10

0 Életkor (év)

20

25

30

35

40

45


50

55

60

65

70

75

© BISZ Zrt.

A KHR-ben nyilvántartott természetes személyek életkor szerinti megoszlásával összhangban alakult a hitelmulasztás életkor szerinti eloszlása is. A hitelmulasztások nagy számmal a 35-45 éves korosztályhoz köthetők.

19 / 21


4.2.


4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása hitelszerződések száma (ezer db)

450

fennálló késedelemmel rendelkező 400 350

késedelem nélküli 33

33

34

59

61

59

60

60

60

59

60

59

300 250 200

341 150

337

335

319

323

311

299

294

293

293

288

279

2012.06

2012.07

2012.08

2012.09

2012.10

2012.11

2012.12

100 50 0 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05



A vállalkozási alrendszerbe azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyeknek lejárt, meg nem fizetett tartozása van. Ezek az adatok a késedelmet követő 30. napot követően kerülnek a rendszerbe.

4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása késedelmek száma (ezer db)

61,0

61 60,5

60 60

60,0

60

60

59 59,5

59

59

59

59,0 58,5 58,0

58 58

57,5

57

57,0 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06


2012.07

2012.08

2012.09

2012.10

2012.11

2012.12


A fennálló késedelmek száma a 2012-es évben egy szűk sávban mozgott, jelentős változást a statisztikai adatok nem mutatnak.

20 / 21


késedelmek száma (ezer db)

4.2.3. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása 9 8

8

7

7

7 7

6 5

5

5

5 5

4

4

3

5

3

3 2 1 0 2012.01

2012.02

2012.03

2012.04

2012.05

2012.06

2012.07

2012.08


2012.09

2012.10

2012.11

2012.12


A 2012-es évben havonta átlagosan 5.300 új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe.

fennálló késedelem (ezer db)

4.2.4. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2012. december 31-én 35 29

30 25 20

Darab 15 11 10 5

8

8 4

0 30-90 nap 91-180 nap 181-360 nap Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)

361-720 nap

720+ nap © BISZ Zrt.

A 2012. december 31.-én fennálló késedelmek 13%-a 1-3 hónapja, 7%-a 3-6 hónapja, 13% -a 6-12 hónapja, 18%-a 1-2 éve, 48%-a több mint 2 éve rendezetlen. A fennálló csaknem 60 000 fizetési késedelem két harmada több mint egy éve szerepel a rendszerben. A vállalkozási fizetési késedelmek időbeni eloszlásának általános trendje szerint az a vállalkozás, amelyik 6 hónapig nem tud törleszteni, az már nagy valószínűséggel nem is fog törleszteni. Az elmúlt évek statisztikáit is figyelembe véve, az a pozitív változás tapasztalható, hogy az egy éven túli késedelmes állomány 2012-ben majdnem 7%-kal csökkent.

21 / 21

Éves tájékoztató. a Központi Hitelinformációs Rendszerről. Készítette a BISZ Zrt április

Recommend Documents