0
BISZ Zrt. Éves jelentés 2014
BISZ Központi Hitelinformációs Zrt.
1
Tartalomjegyzék 1. Elnök-vezérigazgatói előszó
3
2. A külső környezet
4
3. A BISZ Zrt. gazdasági helyzetének bemutatása
5
3.1. 3.2. 3.3.
5 5 5
Bevételek Kiadások Cash flow
4. A Központi Hitelinformációs Rendszer
6
4.1. 4.1.1. 4.1.2. 4.1.3. 4.2. 4.3.
6 6 6 8 9 9
A Központi Hitelinformációs Rendszert jellemző fő tendenciák Csatlakozott pénzügyi intézmények Lakossági alrendszer Vállalkozási alrendszer KHR Early Warning szolgáltatás Hitelkockázat mérés
5. A díjmentes készpénz felvételt lehetővé tevő fogyasztói nyilatkozatok Központi Nyilvántartása
9
5.1.
9
A Rendszer létrehozása
6. Adathelyességi stratégia végrehajtása 6.1. 6.2. 6.2.1. 6.2.2. 6.2.3. 6.3.
KHR adathelyességi stratégia meghatározása A KHR adathelyességét szolgáló eszközeink Adathelyességi vizsgálatok Kezelési díjak Inputszűrők KPKNY rendszer
10 10 10 10 11 11 11
7. Minőségbiztosítás, információvédelem, ügyfélszolgálat
11
8. Informatikai fejlesztések
12
2
1.. Elnök-vezérigazgatói Eln nök-ve ezé érigazg gatóii előszó A 2014-es 20 014-es é év v jelentős változásokat hozott mind az ország, m mind ind a BIS BISZ SZ Zrt. szám számára. mára. Egyrészt Egyrészzt az ország pénzügyi szektora a m megegújulá újulás ás küszöbére küszöbé ére érkezett, m mely ely megújulás a BISZ Zrt.-t is elé elérte: érte: a vállalat vá állalat közt köztulajdonba tulajdonba ker került rült közvetve azzal, hogy a tulajdo tulajdonos onos GIRO O Zrt.-t Zrt.-t megvásárolta me egvásárolta a Magyar Nemzeti Bank. Ez a válto változás ozás azon azonban nba an nem érintette és n nem em érinthette a Központi Hitelinfor Hitelinformármációs Rendszer Re endszer (KHR) üzletfolytonos üzletfo olytonos működését, mely továbbr továbbra ra is a felelő felelős ős hitelezést hitele ezést kívánja m maximálisan aximálisan szolgálni a hitelezéssel foglalkoz lalkozó zó pénzint pénzintézetek tézetek számára. A vállalat célja, hogy az adatbázis adatb bázis minő minőségét ősé égét a szerződött p partnerek artnerek együttműködésével tov tovább vább javíts javítsa, sa, és erre e támaszkodva a olyan külön értékkel bíró szolgált szolgáltatátatások sokat kat nyújtson, me mely ely e elősegíti lősegíti a n nemzetgazdaságilag emzetg gazdaságilag fo fontos ontos felelős hitelezési aktivitás növe növekeekedés dését, sét, kie kiemelten emelten ttámogatva ámo ogatva a kkv-s kk kv-s hitelezési hitellezési tevékenységet. tevékeny ységet. A BISZ Z Zrt. a Központi Kö özpon nti Hitelinformációs Hiteliinfo ormációss Rendszer (KHR) (KH HR) működtetője és egyben az egye egyedüli edüli olyan cég, cé ég, mely teljes körű lak lakossági kossági é éss vállalati hit hitelinformációs telinformációs adatbázissal rendelk rendelkezik kezik Ma Magyarországon agyaro országon és és err erre re alapoz alapozva zva a bankin bankinformációs nformációs szolgáltatást szollgáltatást nyújt a felelős hitelezés elősegíté gítése ése ér érdekében. rdekében. Tevékenységét Tevé ékenységét a törvé törvényi ényi kereteken n belül az adatvédelmi és adatbizton adatbiztonsági nsági sze szempontokat empon ntokat max maximálisan ximá álisan figyelembe v véve éve végzi, mel mely ly egyszerre szolgálja egyrészt a nyilv nyilvánvántart tartott tott sz személyek, zemélyek,, a tu tulajdonos ulajdonoss és a szerz szerződött ződött adatszo adatszolgáltatók olgáltatók érdekeit. A BISZ Z Zrt. az ös összes sszess (433) h hitelezési ite elezési e engedéllyel ngedéllyel bíró pénzügyi intézménnyel, több besz beszállízállítóv tóval val és közvetve/ közvetve/közvetlenül /közv vetlenül mintegy 5 millió állampolgárral, illetve vállalkozással is kap kapcsopcsolatb latban ban áll. A KHR a adatbázis datb bázis igen n nagy agy ért értékkel tékkel bír mind minden den érintett számára, ezért mindenk mindenkinek kinek lényegess az azt működ működtető dtető BIS BISZ SZ Z Zrt. rt. jövőb jövőbeli beli tevékenysége. K Köszönettel öszön nettel tart tartozom tozom m munka munkatársaimnak atársaimna ak kiváló munkájukért munká ájukért és elkötelezettségükért, ügyf ügyfelefeleinknek pedig az aktív ak ktív együttműködésükért együttmű űkö ödésüké ért és támogatá támogatásukért. ásukért.
Nagy Viktor elnök-vezérigazgató ó
3
2. A külső kö környezet örnye eze et A vállalat válllalat egy fokozatosan foko ozatosan n ffejlődő ejlődő gazdasági környezetben körrnyezetben tevékenykedett 2014-ben. Az éves GDP 3,6%-os 3,6 6%-o os növekedésével növek ked désével párhuzamosan a hitelezés is növekedett, amelyet ame elyet a hiteljelentések hiteljelentések számának számának növekedése nö öve ekedése is mutat. Enne Ennek ek oka egyrészről a növekvő beruhá beruházási ázási kedv ked dv és lakossági fogy fogyasztás, yasztás, am amely mely a vállalkozások vá állalkozások hitelfelvételét és ezen keresztül a hitellekérdezések kérrdezéssek számá számának ának növekedését segí segítette, ítette, másrész másrészről zről az Magyar Nemzeti Bank hitelezést hitele ezést ösztönző öszztönző ő programjának programjjának k (NHP+)) hatása, ami ugyan elma elmarad arad a 2013-as évben tapasztalt jelentős lekérdezési lekérdezé ési darabs darabszám szám megugrástól, megugrásstól, azon azonban nban egyértelm egyértelműen műen növelte a vállalkozási hiteljelentéhiteljele entések k számát szám mát 2014-ben 2014-b ben is. is. A lakossági lako ossági hite hiteljelentések eljele entések számának szá ámának növekedésében az újra meginduló lakáshitelezés lakáshitelezé és és fogyasztási fog gyasztá ási hitelezés hitelezzés növekedésére nö övekedé ésé ére következtethetünk. köve etkeztethetünk.. A BISZ Zrt. tevékenysége tevék kenyssége nagyban nag gyb ban függ g a pénzügyi-gazdasági pénzügyi-ga azdasági tárgyú jogszabályok, rendeletek változásától, válttozásá ától, vagy éppe éppen en új jog jogszabályok gszzabályok k megjelenésétől. megjelenéséttől. Ezek között van a vállalat tevékenytevéke enységére ség gére és és működésére működé ésére e közvetlen közvetlenül nül ható,, valamint a pa partnereink artnereink – elsősorban a pénzintézetek – tevékenységének te evékenységéne ek változását, válltozását,, éss ezáltal a BISZ Zrt-t közvetve érintő szabályozói környezet változása. 2014-ben 2014-ben számos szám mos - mindkét min ndkét típus típusú sú – jogszabály y megjelenése jelentett többletfeladatot többletfelad datot a BISZ BISZ Zrt. Zrrt. számára, számára a, amelyet am melyet eredményesen ered dménye esen megoldott. megoldottt. Közvetlen hatása volt például a 2009. évi LXXXV. LXXX XV. számú Pénzforgalmi Pénzzforgalm mi törvény törvény megváltozásának, amely a BISZ Zrt.-t jelölte ki a díjmentes me entes készpénz készpénz felvé felvételt ételt leh lehetővé hető ővé tévő ő fogyasztói nyilatkozatok ny yilatkozatok Központi Nyilvántartásá Nyilvántartásának ának (KPKNY) (KP PKNY) megvalósítására. megvalóssításá ára. Közvetett Közvettett hatású ú törv törvények vények v voltak oltak a Kú Kúriának úriának a pénzü pénzügyi ügyi intézmények fogyasztói kölcsönszerkölcsönsszerződéseire ződ déseire e vonatkozó vonatko ozó jo jogegységi ogegységi határoza határozatával atával kapcsola kapcsolatos atos egyes kérdések rendezéséről szóló szóló 2014. 201 14. évi XXXVIII. törvény törvé ény és azz elszámolá elszámolás ás egyes szabá szabályairól ályairól szóló 2014. évi XL. törvény. A Azz elszámolás szá ámoláss és forintosítás forintosítá ás a KHR-ben KH HR-ben tárolt táro olt adatok változtatását válttoztatását is jelentette, ezért a vállalat válllalat részéről kiemelt kiemelt hangsúlyt ha angsú úlyt kapott kapo ott a pénzintézetekkel pénzin ntézetekkel és bankszövetséggel bankszövetséggel való együttműködés együttműködé és is. A pénzügyi pénzzügyi szektor szek ktor átalakulása, átalakulá ása, konszolidációja konszo olidációja tovább továb bb folytatódott az év során: több pén pénzinnzintézet téze et esetében ese etében tulajdonosváltás ttörtént, örtént, egyes bankok Magyarországról való kivonulás me mellett ellett döntöttek, dön ntöttek k, más pénzintézetek pé énzin ntézetek működési működési engedélye vis visszavonásra sszavonásra került és csődeljárás, m majd ajd felszámolás felsszámo olás alá kerültek, ke erülte ek, valamint folytatódott folyta atódott a takarékszövetkezeti taka arékszövetkezeti integráció is. Minde Mindezek ezek a KHR KHR szolgáltatásra szzolgáltatásra szerződött szzerződöttt p partnerek artnerek k számának csö csökkenése ökkenése irányába hatottak. Ugyana Ugyanakkor akkor több töb bb kisebb, kise ebb, zömében zömé ében követeléskezelő követelésk kezelő p pénzintézet énzintézet alak alakult, kult, amely összességében ellensúly ellensúlyozta yozta a partnerek partnerrek változásának változá ásána ak tendenciáját. tenden nciá áját. A piac piiac szerkezete azonban azonban átalakulást mutat: a koncentr koncentráció ráció nagyobb nag gyobb pénzintézetek pénzintézzetek irányába a hat, hat, míg ezzel párhuzam párhuzamosan mosan több új, kis specializált pénzintézet pénzinttézet jelenik jele enik meg. meg. A kisebb kise ebb pénzintézeteknél pénzintézzeteknél jellemző jelllemző a fluktuáció, fluktu uáció, több szereplő jelenik meg a piacon, pia acon, ám m működőképességük műkö ödőképessségük k nem bi bizonyul izonyul hos hosszú sszú távúnak. Általánosan Általánosan elmondható, hogy a pénz pénzügyi zügyi szektor sze ektor működése működése - első elsősorban ősorban azz ügyfele ügyfelek ek érdekeit, és e ezáltal záltal a pénzügyi rendszerbe vetett b bizaizalom m erősödését erősö ödését szo szolgálva olgálv va - 2014 4 folyamán fo olyamán n szabályozottabbá szabályozottab bbá vált.
4
3. A BISZ Zrt. gazdasági helyzetének bemutatása A vállalat a 2014-es évben 441 millió Ft adózott eredményt ért el, ami közel 19%-os növekedést jelent 2013-hoz viszonyítva. A jó pénzügyi eredmény a következő okokra vezethető vissza:
3.1. Bevételek A vállalat bevételei - a kamat-, értékesítési- és egyéb bevételeket is beleértve - 2%-kal növekedtek. Az értékesítési bevételek, elsősorban a hiteljelentések számának 2 %-os növekedésének köszönhetően 2,4%-al nőttek az előző évhez viszonyítva. A kamatbevételek ezzel szemben – a csökkenő kamatkörnyezet eredményeként -33%-os csökkenését mutattak. A KHR-ből adott hiteljelentések volumene és ezzel párhuzamosan az ebből származó bevételek továbbra is jól reprezentálják a pénzügyi intézmények hitelezési aktivitását. A külső környezet változékonyságának ellenére is a társaság bevételei stabil alapokon állnak, és az eredménytermelő képesség is megfelelő szinten van. A bevételek és az eredmény elérése, a szolgáltatási színvonal folyamatos emelésével, de a KHR díjainak emelése nélkül valósult meg. A bevételeket kismértékben növelte a 2014 év végén elindult díjmentes készpénzfelvételi nyilatkozatok központi nyilvántartásából származó nem pénzügyi szolgáltatás árbevétele is. 3.2. Kiadások Az előző évhez viszonyítva az eredményhez a legnagyobb mértékben a szigorú költségkontroll és az IT fejlesztések költségmegtakarító hatása járult hozzá (-4%). A megtakarítás túlnyomó része a központi rendszer üzemeltetésén és tárolókapacitásán eszközölt IT fejlesztésekből származott. További megtakarítás keletkezett az elszámolt értékcsökkenésen is a beruházási kiadások megtakarításán keresztül. 3.3. Cash flow A 2014. évi gazdálkodásra - korábbi időszakokhoz hasonlóan - a stabil, kiszámítható, folyamatos cash flow képződés volt jellemző. A szabad pénzeszközök jellemzően egyhavi fix lekötésű bankbetétekben kamatoztak. 2014-ben a folyamatosan csökkenő kamatkörnyezet következtében év közepére a lekötött betétek után elérhető kamatláb maximuma az év elejei értékek közel 70%-ra csökkent. Ennek következtében nem meglepő, hogy a kamat és árfolyam eredmény a bázishoz képest 33%-kal csökkent. A vállalat pénzügyileg stabil, likviditása átlagon felüli, a működéshez és a fejlesztésekhez a szükséges erőforrásai rendelkezésre állnak, ezekhez jelentős külső forrást nem vett igénybe. Tőkeellátottság (ST/Források) 100,00% 90,00%
Kötelezettségek aránya (Köt/ST)
2014
92,38%
88,28%
80,00% 70,00% 60,00%
-38%
50,00% +2%
40,00% 30,00% 20,00%
13,09%
10,00%
8,11%
Tőkeellátottság
Kötelezettségek aránya
0,00% 2013
2014
5
2013
4. A Központi Hitelinformációs Rendszer 4.1. 4.1 1. A Központi Közpon nti H Hitelinformációs itelinfo ormáciiós Rendsze Rendszert ert jellemző fő tendenciák 4.1.1. Csatlakozott Csatlakozottt pénzügyi pén nzügyi intézmények in nté ézmény yek Az Az éve évek ek óta elő előre őre je jelzett elzett pé pénzügyi énzzügyi int intézmények tézmények szá számbeli ámbeli zsugorodása a KHR tekinteté tekintetében ében 2014-ben 201 14-ben sem történt meg. Azz összes össszes csa csatlakozott atlakozott – ak aktív ktív és felszámolás alatt nem álló - pénzügyi ügy yi intézmények intézzmények száma szám ma évek óta a közel v változatlan, áltozatlan, kis mértékben emelkedett: míg 2013 év évvévvégén n 428 db (inaktívakkal (inaktíívakk kal együtt 4 461 61 db),, addig 2014. é év v végén 433 db (464 db) volt. A flu fluktuuktuáció ó mintegy minttegy 5% körülire körülire volt tehető teh hető az é év v folyamán. A piaci tendenciát nagyobb intézmények intézmén nyek integrációja, inte egrációja, fúziója fúziójja vagy kivonulása, kivon nullása, míg g kisebb és újabb pénzintézetek (döntően követeléskövete eléskezelők) kez zelők) megjelen megjelenése nése eredményezte.
Nyilvántartott partnerek száma 470 2014
460 450 440 430 420 +0,7%
410
2 /1
1 14
2013
20
/1
0 14 20
/1
9 14 20
/0
8 14 20
/0
7 14 20
/0
6 14 20
/0
5 14 20
/0
4 14 20
/0
3 14 20
/0
2 14
/0 20
14 20
20
14
/0
1
400
4.1 4.1.2. 1.2. La Lakossági akossági a alrendszer lren ndszer A 2012-től már pozitív adatokat adato oka at is tart tartalmazó talmazó lakossági rendszerben nyilvántartott hitels hitelszerszerződések ződ dések száma 20 2014-ben 014-b ben is tovább tov váb bb növekedett, növek kedett, elérve a 9,2 millió darabot. Ez 2013. év végé végéhez éhez képest kép pest 2,6%-os nö növekedést övekedést jelen jelent. nt. A köz közel zel 240 ezer db-os db b-os nettó növekedés a fennálló sze szerzőerződések dés sek sz számának zámának 224 224 ezerrel ezerrel történő törtténő csökkenésének csö ökkenésének és és a megszűnt állapotú és elévülésüket töltő tölt tő szerződések szám száma ma 462 ezerrel ezerrel való ó növekedésének eredője, mely utóbbi 77%-kal ma magaagasabb, sab bb, mint min nt az előző ő évb évben ben volt. Valószínűsíthetően Valószínű űsíthetően a fog fogyasztók gyasztók a pozitív szerződések megőrizhetőségének het tőségé ének előny előnyeit yeit iismerték smerték k fe fel, el, és jár járulnak rulnak hozzá eg egyre gyre nagyobb mértékben a szerződé szerződések ések adatainak ada atainak további tárol tárolásához. lásához. A hitelszerződéseket hitelszerződéssekett 4896 e ezer ze er fő mag magánszemély gánszemély kötötte, kö ötötte, amely szám mindössze 0,5% 0,5%-kal %-kal emelkedett em melked dett a tava tavalyi alyi adathoz képest kép pest (20 (2013: 013: 4871 ezer fő). Tehát alig-alig sikerült új ügyfeleket kiszolgálnia kisz zolgáln nia a szektornak. szektorna ak. Igaz a piac piac meglehetősen meg glehetősen telít telített, tett, hiszen a 18 évesnél idősebb magyar állampolgárok álla ampolgárok (8 1 143 43 e ezer zer fő)1 60%-ának 60%-ána ak van valamilyen valamily yen hitelterméke.
*1 Felnőtt lakosság száma: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, 2014. január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet. html (Letöltés: 2015.01.21)
6
A KHR lakossági alrendszerében nyilvántartott fennálló és megszűnt hitelszerződések száma éves szinten (év végi állapot, ezer db) Fennálló hitelszerződések
Megszűnt hitelszerződések
8 699
8 984
9 221 1 059
299
597
8 400
8 387
8 162
2012
2013
2014
A hitelszerződések számának ugrásszerű növekedését a 2012. márciusban megkezdődött pozitív hitelszerződések feltöltése okozta. 2012 előtt csak a mulasztással rendelkező hitelszerződések száma látható.
1 355
1 461
2010
2011
A hitelek minőségének minősé égén nek romlása a tovább b folytatódott. A mulasztás darabszámok nagyobb mérmérték tékben kben növekedtek, növekedtek k, min mint nt a hitel hitelszerződés lsze erződés d darabszámok: arabszámok: 2014. év végén a KHR több mint 10%-kal 10% %-kal töb több bb mulasztást tar tartott rtott n nyilván, yilván, m mint in nt 2013-b 2013-ban. ban. A rossz portfolió (mulasztással érintett fennálló sszerzerződ ződések) dések)) aránya a fenn fennálló nálló teljes telje es á állományhoz llomány yhoz képest kie kiemelkedően emelkedően és gyorsuló ütemben nőtt az elm elmúlt múlt 3 évben: 2012-ben 2012-be en 17,8%, 17,8% %, 2 2013-ban 013-ba an 20,2% amíg 2014-ben 23,2% volt.
A KHR lakossági alrendszerében nyilvántartott fennálló és megszűnt mulasztások száma éves szinten (év végi állapot, ezer db) Fennálló mulasztások
Megszűnt mulasztások
2 211 1 995 1 767
1 704 136,5
295
1 567,4
1 498
2011
2012
374,4
1 392,2
2010
1 793
317
299
1 696
2013
1 894
2014
Lassú növekedés tapasztalható a pénzintézetek által lekért lakossági hitelinformációk számában. 2014-ben összesen 3112 ezer db, míg 2013-ban 3050, ami 2%-os növekedést jelent. Volumenében a lakossági hiteljelentések kiszolgálási díja a BISZ Zrt. legjelentősebb bevételi forrása, a teljes árbevétel egyharmada. 7
Lakossági hiteljelentések száma 2014
000 000 000 000 000 000 000 -
+2,0%
20 14 / 20 01 14 / 20 02 14 / 20 03 14 / 20 04 14 / 20 05 14 / 20 06 14 / 20 07 14 / 20 08 14 / 20 09 14 / 20 10 14 / 20 11 14 /1 2
350 300 250 200 150 100 50
2013
4.1.3. Vállalkozási alrendszer A vállalkozási hitelnyilvántartás 1995. évi megalapításától kezdve teljes listás, tehát nemcsak a törlesztési késedelmek, hanem minden hitelszerződés adat, annak megkötése után bekerült a rendszerbe. Ezért átfogóbb képet alkothatunk a gazdasági teljesítmény egyik meghatározó szegmensének, a vállalkozási hitel volumenének változásáról. Szemben a lakossági adattal, ahol összességében nőtt a hitelek darabszáma a vállalkozási alrendszerben több mint 10%-kal csökkent ugyanez az adat (2013: 1141 e 2014: 1023 e), így a 2014-es esztendő, ebből a szempontból beleilleszkedik a 2009 óta tartó folyamatba. Ugyan a fennálló szerződések is csökkentek valamelyest, azonban mivel a vállalkozási szerződések minden esetben megszűnésük után még 5 évig a rendszerben maradnak ezért az összes darabszámban az 5 éves „ablak” hatása figyelhető meg. A csökkenést tehát elsősorban az öt évvel ezelőtti megszűnt szerződések elévülése okozta. A fennálló hitelszerződések számában azonban a csökkenés nem számottevő, tehát a lezárt és újonnan megkötött hitelek darabszáma egyensúlyban volt már harmadik éve. A KHR vállalkozási alrendszerében nyilvántartott fennálló és megszűnt hitelszerződések száma éves szinten (év végi állapot, ezer db) Fennálló hitelszerződések 1 380
Megszűnt hitelszerződések
1 340 1 233
1 141 1 023
962,4
951,6 895
804 694
417,3
388,6
338
337
329
2010
2011
2012
2013
2014
Javul a vállalkozási vállalkozá ási hi hitelportfolió. itelportfo olió ó. Bár me messze essze még 200 2009-es 09-es alig 10%-os rossz hitel arány (fe (fennennálló ó késdelem/fennálló késd delem/fen nnálló ó szerződ szerződés déss darabs darabszám), szám), a 20142014-es -es 16% fölötti arány azonban harm harmadik madik éve e javuló tendenciát tendencciát m mutat, utat, sz szemben zem mben a lakossági szegmens romló tendenciájával. 8
A nyilvántartott vállalkozások száma az év folyamán enyhén csökkent. (2013: 155 e, 2014: 151 e), ami azt is jelenti, hogy a Magyarországon bejegyzett mintegy 985 ezer vállalkozás (társas 590 ezer és egyéni vállalkozás 395 ezer) alig több mint 15 %-a rendelkezik valamilyen hitellel, és ez a tendencia csökkenő. Hasonlóan a lakossági lekérdezések növekedéséhez a vállalkozásokat érintő hiteljelentések száma is 2%-kal növekedett 2014-ben.
Vállalkozási hiteljelentések száma 60 000
2014
50 000 40 000 30 000 20 000 +2,1%
10 000 2 /1
1 /1
14
2013
20
0 14
/1 20
9 14 20
8
/0 14
/0 20
7 14
/0 20
6 14 20
5
/0 14
/0 20
4 14
/0 20
3 /0
14 20
2 14
/0 20
14 20
20
14
/0
1
-
4.2. KHR Early Warning szolgáltatás A KHR-EW szolgáltatás előfizető partnerek száma 2014-ben 4 újabb partnerrel bővült (szerződött partnerek száma 2013: 15 db 2014: 19 db), akik közül 3-nál elindult a szolgáltatás és számlák kibocsátására is sor került. Ennek, de főleg a meglévő partnerek adatigény emelkedésének köszönhetően, az EW árbevétele 2013-hoz képest csaknem 50%-kal emelkedett.
4.3. Hitelkockázat mérés A legjelentősebb nagybankok közül kerülnek ki az egyedi hitelkockázat mérés, vagy más néven bankinformációs szolgáltatás megrendelői. Előzetes, részletes egyeztetést követően, egyedi ajánlat alapján végzünk méréseket a KHR Vállalkozói adatbázisán, illetve nagymennyiségű hitelinformációt nyújtunk ugyanebből az adatbázisból. Ennek a piacnak a sajátossága, a nehezebben előre becsülhető, ad-hoc igények miatt, az aránylag nagy volatilitás, ezért a vállalat 2014-ben ebből kevesebb bevételt ért el, mint 2013–ban.
9
5. A díjmentess készpénz felvé felvételt ételt leh lehetővé hettővé tevő fogyasztói nyilatkozatok nyilatkozatok Központi Kö özpontii Ny yilvántartá ása Nyilvántartása 5.1. 5.1 1. A Rendsz Rendszer zer létrehozása létrehozzása Azz Ors A Országgyűlés szággyűléss 2014. febr február ruár 24-én módosította a 2009. évi LXXXV. számú Pénzforgalmi törv törvényt. vényt. Ez a módosít módosítás tás a BIS BISZ SZ Zrt.-t jel jelölte lölte ki a havi kétszeri, maximum 150.000 Ft össz összegű zegű díjm díjmentes mente es készpénz készpén nz felvételt fe elvételt lehetővé leh hetővé tévő tévő nyilatkozatok nyilatkoza atok központi nyilvántartására (KPK (KPKNY). KNY). A nyilvántartás nyilván ntartás szá számítástechnika ámítá ástechnik ka rendszer rendszerének rének megvaló megvalósítása ósítása és a 148 pénzforgalmi szolgál szolgáltató ltató sze szerződtetése erződte etése hatá határidőre áridő őre megt megtörtént. törrtént. A sszolgáltatók zolgáltatók 20 2014. 014. október 1-től november 24-ig tölthet hették tték fe fel el a náluk nyilatkozó üg ügyfelek gyffelek sze személyes emélyes adatai adatait it és nyilatkozatuk adatait. A szolg szolgáltatók gáltatók e ezen zen időszak ala alatt att több mint 3 millió 7 735 35 ezer nyilatkozat adatot töltöttek fel hat határidőre. táridőrre. A BISZ Zrt. ezután elvégezte elv végezte a konszolidációt, konszolidácciót, vagyis minden egyes nyilatkozatot nyilatkozzatot tev tevő vő mag magánszemély gánszemé ély esetében essetében természet természetes tes azonosítói a alapján lapján megvizsgálta, hogy tett-e m másik ásik pén pénzintézetnél nzintézzetnél is nyilatkozatot. nyilattkozatott. C Csaknem saknem m 133 ezer ese esetben etben történt egyezőség, így ezek közül közül az időben korábban korábba an tett te ett nyilatkozat nyilattko ozat szám számított mított érvénye érvényesnek, esnek, a másik érvénytelenítésre ke került. erült. Eze Ezek ek alap alapján pján összesen 3 3,6 ,6 millió óé érvényes rvényess nyilatkozatot tart nyilván a rendszer. A december 1-jei hat határidőre, táridőrre, minden nyilatkozatadat ny yilatkozattad dat szolg szolgáltató, gáltató, minden feltöltött nyilatkozata vonatkozásban vonatkozássban viss visszajelzést szajelzzést kapot kapott, tt, éss decem december mbe er 1-től ú úgynevezett gynevezett no normál ormál üzemmódban (az időben később késsőbb tettt nyilatkozat nyila atkozat érv érvényesülési vénye esülési sszabályával, zabályávall, a korábbi nyilatkozat nyiilatkozat automatikusan érvénytelen érvénytelenülénülésével) sév vel) a rendszer élesítésre élesíttésre került. kerrültt.
10
6. Adathelyességi stratégia végrehajtása 6.1. KHR adathelyességi stratégia meghatározása A KHR lakossági adatbázisa szempontjából 2014. már a teljes listás működés második éve. Napjainkban a tárolt szerződésszám meghaladja a 10 milliót, amiből mintegy 9,22 millió a lakossági hitelszerződés. Ez a hitelszerződés szám 4,896 millió magyar magánszemélyhez köthető. Elmondható, hogy ma már a kockázat elbírálási folyamat hatékony eszköze a KHR-ből származó hiteladatok napi szintű felhasználása. A BISZ Zrt. által végzett adatvizsgálatok, a KHR adathelyessége is végső soron a hitelbírálat hatékonyságát és a hitelezési kockázat csökkentését szolgálják. Ennek a célnak az elérése érdekében a BISZ Zrt. 2013-ban elkészítette és elfogadta a „KHR adathelyességi stratégia” dokumentumát. Az adathelyességi stratégiában megfogalmazott lépések 2014-ben tovább folytatódtak, a mérés érdekében felállított mutatószámok tovább javultak.
Tőketartozás mező töltöttsége (Portfolió minőség) 100,00 % 95,00% 90,00% 85,00% 80,00% 75,00%
LAKOSSÁG
2 /1
1 /1
14
20
0 14
/1 20
9 14
/0 20
8 /0
14 20
7 14
/0 20
6 14 20
/0
5 /0
14 20
4 14 20
/0
3 14
/0 20
2 /0
14 20
14 20
20
14
/0
1
70,00%
VÁLLALKOZÁS
6.2. A KHR adathelyességét szolgáló eszközeink A KHR-ben kezelt adatok helyességének elérése és fenntartása különféle eszközök alkalmazásával lehetséges. A BISZ Zrt. adathelyességet szolgáló eszközeinek meghatározása szintén megtörtént. Ezek az alábbi három elemből állnak: 6.2.1. Adathelyességi vizsgálatok Adathelyességi vizsgálatok végzése és az eredményeinek referenciaadat-szolgáltatókkal történő egyeztetése a múltban és a jelenben is folyamatosan zajló tevékenység. Az adathelyességi vizsgálatok által feltárt adathibák, a rendszer szabályaitól eltérő adatkarbantartási anomáliák kiküldésre kerülnek, amit a felszólító levelek hatásának (hibák megszűnése) ellenőrzése követ. Ügyfélkapcsolati munkatársaink látogatást tesznek az adott hitelintézetnél és elmagyarázzák a hibák keletkezésének lehetséges okait, sőt más partnereink által használt elhárítási módszerek eredményeit is átadják. Ez az eljárás egy ügyfélbarát eszköz és eredményessége értékelhető szintű. A módszer nagy előnye, hogy minden adattípus és minden adatszolgáltató esetén, időben bármikor alkalmazható.
11
6.2.2. Kezelési díjak A hiányzó, hibás, aktualizálatlan, késve érkezett adatelemre kezelési díjat számítunk fel. Ez a módszer abban az esetben alkalmazható hatékonyan, ha jelentős felhasználók nagy számban egyáltalán nem, vagy csak késve szolgáltatnak bizonyos adatokat, de az adatszolgáltatás teljes egészében az adott referenciaadat-szolgáltató kompetenciája és az adat megfelelő körülmények között rendelkezésre is áll. A 2014 januárjától bevezetésre került, új kezelési díjrendszer az adattisztítási elveknek és céloknak alapvetően megfelel. 6.2.3. Inputszűrők Az adathelyességet szolgáló harmadik eszköz az inputszűrök alkalmazása, melyek a KHR bemenő adatainak szűrésére, az adat rendszerbe történő bevitelének azonnali elutasításra szolgálnak. Az inputszűrők a KHR esetében leghatékonyabban az azonosító adatok védelmére, illetve a más módszerekkel már elért, megfelelőnek ítélt adat tisztaságok megőrzésére és az ismételt elpiszkolódás megakadályozására használhatók.
6.3. KPKNY rendszer A 2014-es év során a Társaság megvalósította a törvényileg elvárt, díjmentes készpénzfelvételt lehetővé tévő fogyasztói nyilatkozatok Központi Nyilvántartását (KPKNY). A rendszer specifikálása során meghatározásra kerültek az alapvető adathelyességi elvárások, és a rendszer inputszűrői és korlátai ezek alapján kerültek fejlesztésre. A rendszer 2014 decemberi normál működésétől kezdve az adathelyességi anomáliák folyamatos felismerése az elsődleges cél, valamint ezek rendszerszintű javítatásának megvalósítása.
12
7. Minőségbiztosítás, információvédelem, inforrmációvéde elem, ügyfélszolgálat A BISZ Zrt. a hitelreferencia szolgáltatás teljes területén az ISO/IEC 27001:2005 és az ISO 9001:2008 szabványok követelményeinek megfelelő információvédelmi és minőségirányítási (integrált) rendszert alkalmaz. Az éves auditprogramnak megfelelően az információvédelmi és minőségirányítási rendszer hatékony működésének megőrzése érdekében belső auditok kerülnek végrehajtásra. A vállalat rendszeresen méri a szerződött partnereinek az elégedettségét a szolgáltatásaival kapcsolatban. A szerződött partnerek elégedettségmérésére alapvetően elektronikus úton, kérdőíves módszerrel kerül sor. A KHR használatával kapcsolatban 227 KHR kapcsolattartó – akik 239 referenciaadat-szolgáltatót fednek le – véleménye került kiértékelésre arról, hogy a vállalat szolgáltatásai milyen mértékben felelnek meg elvárásaiknak. A megkérdezettek közül 113 KHR kapcsolattartó – akik 123 referenciaadat- szolgáltatót fednek le – küldte meg válaszát. Összességében a partnerek a szolgáltatásokat jó minőségűnek tartják, a kérdőívekre kapott válaszok értékelésével olyan információkhoz jut hozzá a vállalat, melyek segítségével tovább tudja emeli tevékenységének színvonalát. Külső, független szakértő cég bevonásával a BISZ Zrt. elvégezte a KHR rendszer folyamatainak és vagyonelemeinek kockázatelemzését. Az elemzés alapján megállapítható volt, hogy a BISZ Zrt.-nél érvényesül a kockázatarányos védelem elve. A vagyonelemek kockázati besorolása, a kimutatott kockázatok elfogadásra kerültek. Társaságunk, mint adatkezelő a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság adatvédelmi nyilvántartásában szerepel. A 2014-es évre vonatkozóan, a személyes adatok kezelésével kapcsolatban, törvényi kötelezettségünknek eleget tettünk, a hatóság részére az adatszolgáltatásokat teljesítettük. Ügyfélszolgálatunkra 2014-ben a 17 332 tájékoztatási kérelem érkezett, melyekre a BISZ Zrt. a Saját Hiteljelentéseket kiszolgáltatta. A nyilvántartott személyeknek joga van a referenciaadat-szolgáltató és a BISZ Zrt. ellen keresetet indítani, amennyiben nem fogadja el kifogásának elutasítását. A 245 elutasított kifogásból 2014-ben 3 per indítására került sor. További 22 pereset keletkezett közvetve, azaz közvetlenül a referencia-adatszolgáltatókhoz intézett megkeresésen keresztül. 2014. évben összesen 20 per fejeződött be, melyek minden esetben a referenciaadatok törlése iránti kérelem alapján indult. A lezárult perek alapján megállapítható, hogy a 20 befejezett ügyből 14 esetben a referenciaadat-szolgáltató számára kedvezően zárult az eljárás, míg 6 esetben a bíróság ítélete alapján törölni kellett a nyilvántartott felperes adatait a KHR-ből.
13
8. Informatikai Informatik kai fejlesztések fejlesztése ek 2014-ben 2 014-b ben a BISZ Z Zrt. fejlesztéseit fejlesztése eit lényegében lénye egében két kiemelt feladat határozta meg: a 20132013-ban -ban me megkezdett egkezd dett „IT inf infrastruktúra frastrruktúra v váltás” álttás” és a Pft. változása változása, a, mely a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkoválla alkozás zást st jelölte ki a Központi Közzpon nti Nyilvántartás Nyilvá ántartás működtetőjének. mű űködtetőjének. Az Az év legfontosa legfontosabb abb informatikai informattika ai fejlesztése fejleszztése az új IT inf infrastruktúra frastruktúra bevezetése volt. Az előz előző ző év foly folyamán yamán n a KHR éss kap kapcsolódó pcsolódó ad adattárház, dattárházz, valamint a KHR vállalkozási alrendszerére épülő EEarly arly Wa Warning arning (EW) rendszerekben rend dszerekben megvalósult meg gvalósultt a szoftverek informatikai informatikai konszolidációja, a felesleges felesle eges fun funkciók nkciók kivezetés kivezetése. se. Azz így letiszt letisztított tított ren rendszerek ndszerek került kerültek tek át 2014 során az új IT platformra platformra. a.
KHR rendelkezésre állás
2 /1
1 /1
14
20
0 14
/1 20
9 14
/0 20
8 /0
14 20
7 14
/0 20
6 14 20
/0
5 /0
14 20
4 14
/0 20
3 14
/0 20
2 /0
14 20
14 20
20
14
/0
1
100,00 % 95,00% 90,00% 85,00% 80,00% 75,00% 70,00% 65,00% 60,00% 55,00% 50,00%
A rendszerek közötti összefüggések miatt az új alap infrastruktúra miatti változásokat egy időben kellett a három alkalmazáson átvezetni. Az élesítést több körös felhasználói teszt, próbaüzemi illetve terheléses tesztek eredményes lezárása, valamint a referenciaadat-szolgáltatók bevonásával végzett pilot tesztelés után került végrehajtásra. Az infrastruktúra váltásra, a szükséges migrációra és az alkalmazások éles üzembe állására a megtervezett forgatókönyv alapján 2014. október 31-i hétvégén - szolgáltatás szüneteltetés nélkül - került sor. A 2014. februárban, törvényi kijelölés alapján a BISZ Zrt. feladata lett a KPKNY rendszerének kialakítása. Az új rendszer és szolgáltatás kialakítására önálló projekt alakult. A KPKNY projekt célja a tv.-nek megfelelő tartalmú Központi Nyilvántartás szolgáltatás (üzleti, technikai) kialakítása és bevezetése, valamint a csatlakozásra kötelezett pénzügyi szolgáltatók szerződtetése és technikai csatlakoztatása, a pilot üzemének támogatása, az ősfeltöltés támogatása és a normál üzem határidőre történői elindítása. A KPKNY új rendszer a törvény által meghatározott módon, ősfeltöltés üzemmódban 2014. október 1-től került éles üzemi használatba. A konszolidációs futásra és az eredmény ellenőrzésére 2014. november 25-28. között került sor. A rendszer december 1-től normál üzemi nyitvatartással működik.
14
BISZ Központi Hitelinformációs Zrt.
H-1205 Budapest, Mártonffy utca 25-27. Tel: +36 1 421-2505 Fax: +36 1 421-2525 Web: www.bisz.hu
