1. félév Készítette a BISZ Zrt

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről 2014 / 1. félév

Készítette a BISZ Zrt.

www.bisz.hu

Tartalomjegyzék 1.

Bevezető ................................................................................................................................. 4

2.

KHR működése ...................................................................................................................... 5 2.1.

Lakossági alrendszer ..................................................................................................... 5

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása............................................ 5 2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása ............................................. 5 2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014. június végén ...................... 6 2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014. június végén ............................... 6 2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014. június végén ......................... 7 2.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................... 8

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása ........................... 8 2.2.2. KHR-ben tárolt hitelszerződések számának havi változása ................................................... 8 2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014. június végén ...................... 9 2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014. június végén ............................. 10 2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014. június végén ....................... 10 3.

Hitelfelvételek száma, nagyságrendje ................................................................................ 11 3.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 11

3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 11 3.1.2. Újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma havi bontásban .................................. 11 3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 12 3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 12 3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 13 3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2014. június végén ............................................................................................................... 13 3.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 14

3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 14 3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 14 3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 15 3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 15 3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 16 4.

Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása ..................................... 17 4.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 17

4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása ................................................... 17 4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint ......................................................... 17

2 / 22

4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2014. június végén ....... 18 4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása .................................................... 18 4.1.5. Fennálló mulasztással rendelkező természetes személyek megoszlása életkor szerint 2014. június végén ............................................................................................................... 19 4.1.6. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása ....................... 19 4.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 20

4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása ............................................................................ 20 4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása................................................................... 20 4.2.3. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása ..................................................... 21 4.2.4. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2014. június végén ....... 21 4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint ............................................. 22 4.2.6. Vállalkozási (POS terminállal való) visszaélések számának havi változása ......................... 22

3 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Bevezető

1. Bevezető A Központi Hitelinformációs Rendszer már több mint két éve, hogy kiegészült a teljes listás lakossági hitelnyilvántartással, létrejött mind a vállalkozási, mind a lakossági hitelnyilvántartás esetében egy teljes, konszolidált adatbázissal rendelkező rendszer. Elmondható, hogy mára a KHR használata a hitelezési folyamat meghatározó eleme, a rendszerből elérhető információk pedig a hitelbírálat fontos eszközét képezik. Az adatbázis méretét jól mutatja, hogy a rendszer több mint 450 referenciaadat-szolgáltató pénzügyi intézmény 10,2 millió lakossági, illetve vállalkozási szerződését tartalmazza. Ez a szerződésállomány csaknem 4,9 millió természetes személyhez, valamint 152 ezer vállalkozáshoz tartozik. 2014 első felében az előző évben meghatározott adathelyességi stratégiát követve tovább folytatódott a KHR adattartalmának pontosítása, melynek hatása immáron számokban is látszódik. A tavalyi évben elindított csaknem 100 adathelyességi vizsgálat jelentős része 2014 közepéig lezárásra került, mivel a vizsgálatokban ellenőrzött adatmezők tartalma elérte a stratégiában meghatározott pontossági szintet. A továbbiakban preventív módon akadályozzuk a lezárt vizsgálatokban érintett helytelen adatok KHR-be való bekerülését. A permanens, üzleti elvárásoknak megfelelő szintű adathelyesség fenntartása mellett Társaságunk fontos célja, hogy a mindenkori legfrissebb és legpontosabb adatbázist tudjuk a pénzügyi szektor rendelkezésére bocsátani. Ennek az elvárásnak egyik fontos eleme a rendszeres szerződésadatkarbantartások, illetve a tőketartozás –és törlesztésinformációk havi átadása, aktualizálása. A statisztikákból kiderül, hogy e téren is fejlődés tapasztalható az adatszolgáltatókkal való kommunikációnak, együttműködésnek köszönhetően.

4 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése

2. KHR működése Lakossági alrendszer

2.1.

nyilvántartott természetes személy (millió fő)

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 5,0

4,883

4,9

4,866

4,877

4,873 4,852

4,857

2014.05

2014.06

4,8

4,7 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2014. július)

Ábrázolt időszak: 2014. 2013.1.április félév © BISZ Zrt.

2014 első félévében a nyilvántartott természetes személyek számának változása nem számottevő az előző év végéhez viszonyítva. Az összesen nyilvántartott 4,857 millió természetes személy az ország felnőtt lakosságának 59,59%-a1.

hitelszerződések száma (ezer db)

2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása 10 000 9 000

Megszűnt

Fennálló

626

650

669

783

818

851

8 381

8 443

8 424

8 269

8 199

8 190

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 0

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2014. július)

Ábrázolt időszak: 2014. 1. félév © BISZ Zrt.

A 2014. június 30-i záró állapot szerint a nyilvántartott összes lakossági hitelszerződés 90,6%-a fennálló, 9,4%-a megszűnt státuszú. A várakozásoknak megfelelően a megszűnt hitelszerződések részaránya tovább növekedett, azonban a korábbi tendenciákkal ellentétben ez a részarány növekedés nem kizárólag a megszűnt szerződések darabszámának növekedésével, hanem a fennálló szerződések darabszámának csökkenésével is magyarázható. A fennálló szerződések KHR-be rögzítésének üteme lassabb a megszűnés és az elévülés üteménél, így a következő időszakban várhatóan tovább emelkedik a megszűnt szerződések részaránya. 1

Felnőtt lakosság számának forrása: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet.html (2013. január 1-i adat: 8 151 220)

5 / 22


6 000

5 560 7 281

8 000

4 985

Összeg

5 000

Darab

7 000 6 000

4 000

5 000

3 000

4 000


szerződéses összeg (milliárd Ft)

2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014. június végén

3 000

2 000

2 000 1 000

576

1 000

784

126 109

0 HUF

CHF

EUR

16

0

Egyéb


© BISZ Zrt.

2014 első félévének végén a fennálló lakossági hitelszerződések kötéskori hitelösszege 11 247 milliárd forint, ami 4 milliárd forinttal több, mint az előző év azonos időpontjában és 121 milliárd forinttal több, mint 2013. év végén. A fennálló szerződések 88,9%-a forintban, 9,57%-a svájci frankban, 1,33%-a euróban, és 0,2%-a egyéb devizanemben van nyilvántartva. A lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 49,44%-a forint, 44,32%-a svájci frank, 5,12%-a euró, és 1,12%-a egyéb deviza alapú. A svájci frank alapú szerződések hitelösszege továbbra is közelíteni tudja a forintban kötött szerződések hitelösszegét a jelentős darabszámbeli eltérés ellenére is. A svájci frankban, euróban és egyéb devizanemben kötött szerződések darabszáma és hitelösszege is csökkent az egy évvel ezelőtti mérés óta. A forinthitelek hitelösszegének növekedése azonban ellensúlyozza a külföldi devizanemekben kötött szerződések hitelösszegének csökkenését. A forinthitelek kötéskori összegének növekedése 4 milliárd forinttal több, mint az egyéb devizanemben kötött szerződések hitelösszegének csökkenése a 2013 félév végi állapothoz képest.

8 000

4 000

7 350 3 668

7 000

Összeg

3 500

Darab 6 000

3 000

2 610

5 000

2 500

4 000

2 000

3 000

1 500

2 287

1 240



2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014. június végén

2 000

1 000

1 099 1 000

511

672

0

500 0

Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék

© BISZ Zrt.

A 2014. június végén fennálló lakossági hitelszerződések darabszámának 44,8%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 31,9%-a fogyasztási hitel, 15,1%-a jelzálog fedezetű hitel, és 8,2%-a pedig egyéb hiteltermék. A lakosságnak kihelyezett hitelösszegek túlnyomó többsége továbbra is jelzálog fedezetű hitel (65,4%). A fogyasztási hitelek 20,3%-ot, a hitelkártya/folyószámlahitelek 6 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése 9,8%-ot, míg az egyéb hiteltermékek 4,5%-ot tesznek ki a kötéskori hitelösszegek tekintetében. A jelzálog fedezetű, valamint a hitelkártya- és folyószámlahitelek mennyisége és összege növekedett, míg a fogyasztási és egyéb hiteltermékek volumene mindkét tekintetben csökkent a 2013. félév végi állapothoz képest.

3 500 3 000 2 500

4 000

3 457

2 960

Összeg

3 500

Darab

3 000 2 500

1 933

2 000

2 000 1 500

1 319

1 153 963

1 000 500

1 367

1 310

435

1 217



2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014. június végén

1 500

872 1 000

1 021

425

327

451 227

500

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-15 év

15-20 év


20-25 év

25+ év

lejárati dátum nélkül

© BISZ Zrt.

A 2014 első félévének végén fennálló lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések jelentős része (42%) lejárat dátum nélkül szerepel. Ez azokkal a szerződés típusokkal kapcsolható össze, ahol gyakori a határozatlan időre szóló szerződéskötés (pl: hitelkártya, folyószámlahitel vagy az árfolyamgátnál alkalmazott gyűjtő számla). Nagy számosságuk ellenére ezen hitelszerződések kötéskori hitelösszege a teljes hitelösszeg csupán 11%-át teszi ki. A kihelyezett összegek 26%-a 15 -20 év közötti, 17%-a pedig 5-10 év közötti lejárattal bír. Az átlagos hitelösszeg a 15-20 év futamidejű hiteleknél a legmagasabb (átlagosan csaknem 6,97 millió Ft). A lakossági hitelszerződések fenti, futamidő szerinti megoszlása 2013. június végéhez képest nagyságrendileg nem változott. Darabszám tekintetében enyhe eltolódás figyelhető meg a hosszabb lejáratú hiteltermékek felé, míg hitelösszeg tekintetében ugyanez az elmozdulás tapasztalható a rövid lejáratú hitelek felé.

7 / 22


Vállalkozási alrendszer

2.2.

vállalkozások száma (ezer db)

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 155

154,2

154

153,3

154

153,2

153

152,6 152,5

152,4

2014.05

2014.06

153

152

152 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04



A KHR Vállalkozási alrendszerében a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma 2014 első felében a korábbi tendenciákat követve folyamatosan csökkent. A rendszerben 2014. június végén nyilvántartott 152,4 ezer vállalkozás a KHR-ben nyilvántartható regisztrált gazdasági szervezetek2 13,76%-a.


2.2.2. KHR-ben tárolt hitelszerződések számának havi változása Megszűnt

1 200

Fennálló

1 000

800

797

790

777

770

763

754

334

332

331

329

329

329

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

600

400

200

0 Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2014. július)


A vállalkozási hitelszerződések száma 2014 első felében csökkenést mutat. A 2014. június végi állapot szerint a tárolt vállalkozási hitelszerződések 30,38%-a fennálló, 69,62%-a megszűnt státuszú. A megszűnt hitelszerződések száma nagyobb mértékben, míg a fennállóké kisebb mértékben csökkent, így a fennálló hitelszerződések részaránya növekedett a teljes vállalkozási hitelszerződés állományon belül. 2

Társas vállalkozások, egyéni vállalkozások, nonprofit szervezetek és egyéb szervezetek (összesen 1 107 479 db). Forrás: KSH STADAT - - A regisztrált gazdasági szervezetek száma gazdálkodási forma szerint GFO’11 http://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qvd010a.html (2014. május)

8 / 22


9 000

300

8 000

Összeg

257

250

7 000

Darab

6 000

200

5 000 150 4 000 3 000



2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014. június végén

100

2 000

44

50

1 000

7 903

5 810

HUF

EUR

27 1 058

0 CHF


762

1

0

Egyéb

© BISZ Zrt.

A 2014. június 30-i állapot szerint fennálló vállalkozási hitelszerződések kötéskori hitelösszege 15.533 milliárd forint, ami 346 milliárd forinttal kevesebb, mint 2013. június végén, de 134 milliárd forinttal több, mint 2013 év végén. A fennálló szerződések 78,1%-a forintban, 13,4%-a euróban, 8,2%-a svájci frankban, és 0,3%-a egyéb devizanemben került megkötésre. A vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszegének 51%-a forint, 37%-a euró, 7%-a svájci frank, és 5%-a egyéb deviza alapú. Vállalkozási oldalon tehát az euró alapú fennálló hitelszerződések kisebb darabszámuk ellenére viszonylag nagy hitelösszeggel bírnak. 2013 azonos időszakához képest szinte mindegyik devizanem kategóriában a hitelszerződések darabszáma és kötéskori összege is csökkent. E megállapítás alól kivételt képeznek a forintalapú hitelszerződések, melyek darabszáma ugyan szintén csökkent, de kötéskori összegük összértéke növekedett 2013 júniusához képest.

9 / 22


14 000

250

12 549

Összeg

12 000

209

200

Darab

10 000

150

8 000 6 000



2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014. június végén

100

98

4 000 50 2 000

1 377

1 235

372

18

4

0 Hitelek

Lízing

Garanciák

0

Egyéb


© BISZ Zrt.

2014. év közepén a fennálló vállalkozási hitelszerződések darabszámának 63,5%-a hitel, 29,8%-a lízing, 5,5%-a garancia, 1,2%-a egyéb hiteltermék (pl.: követelés vásárlás, készpénz-helyettesítő fizetőeszköz biztosítása, fedezet nélküli akkreditív, stb). A vállalkozásokhoz kihelyezett összegek 81%-a hitel, 8% lízing, 9% garancia, és 2%-a pedig egyéb hiteltermék. A tavalyi év azonos időszakához képest a hitelek, a lízingtermékek, a garanciák és az egyéb hiteltermékek darabszáma is csökkent. A kihelyezett hitelösszegek tekintetében a hitelek és lízingek kötéskori összege csökkent, míg az egyéb hiteltermékek és főként a garanciák hitelösszege növekedett.

5 000

120

4 418113

4 500

4 370

Összeg

4 000 3 500 3 000

100

Darab 81

2 90173

80

2 516 2 500

60



2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014. június végén

2 000 40

1 500

885

1 000

19

32 20

443

500

11

0

0 0-1

1-5

5-10

10-20


20+

lejárat dátum nélküli

© BISZ Zrt.

A 2014 félév végén fennálló vállalkozási hitelszerződések túlnyomó többsége, 81,2 %-a 10 éven belüli futamidejű. A fenti értékeket összehasonlítva az egy évvel korábbi számokkal, szinte minden kategóriában csökkenés figyelhető meg mind a darabszámokat, mind a kötéskori összeget tekintve. Egyedüli kivételt a lejárat dátum nélküli hitelszerződések képeznek, melyek darabszáma és kötéskori összege is növekedett a 2013. féléves értékekhez képest.

10 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Hitelfelvételek száma, nagyságrendje

3. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 3.1.

Lakossági alrendszer

3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban hiteljelentések száma (ezer db)

300

289

290 280 270

263

267

260

245

250 240

229

230

225

220 210 200 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04


2014.05

2014.06


A pénzügyi intézményeknek a KHR törvény értelmében minden hitelszerződés megkötése előtt le kell kérdezniük a KHR-ből a természetes személy hiteltörténetét lakossági hiteljelentés formájában. A rendszerből lekért lakossági hiteljelentések száma mutatja a lakosság hitelezési aktivitását. 2014 első felében a hiteljelentések darabszáma növekedő tendenciát mutat. 2013 azonos időszakához képest 47 ezerrel több hiteljelentést kértek le a referenciaadat-szolgáltatók, ami 3,2%-os növekedést jelent.

3.1.2. Újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

185

176

165

151 145

137 129

127

125

105 105

85

65 2014.01

2014.02

2014.03


2014.04

2014.05

2014.06


Az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma a tárgyidőszakban átlagosan havonta 137,5 ezer darab volt, ami 1,5 ezer darabbal elmarad 2013 első félévétől. A kiugró február és április havi értékeket referenciaadat-szolgáltatók késedelmes adatátadása torzítja.

11 / 22


450

408

400

900

823

350

Összeg

800

Darab

700

300

600

250

500

200

400

150

300

100

200

50 0

1 2

0,33 HUF

100

18

2 EUR



3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

CHF

0,05

0

Egyéb



A 2014 első félévében újonnan rögzített, összesen 825 ezer darab lakossági hitelszerződés 99,71%-a forint, 0,04% euró, 0,24%-a svájci frank alapú, 0,01%-a egyéb devizanem alapú. Az újonnan rögzített hitelszerződések teljes kötéskori (forintosított) hitelösszege 429 milliárd forint, melynek 95,1%-a forint, 0,47%-a euró, 4,2%-a svájci frank, 0,23%-a egyéb devizanem alapú. 2013 azonos időszakához képest a forint alapú hitelek darabszáma és kötéskori hitelösszege is növekedett, a külföldi devizanemekben kötött szerződések darabszáma és kötéskori hitelösszege is csökkent.

180

400

167

377

160 140

126

285

120

Összeg

350

Darab

300 250

100

85

200

80 150

51

60

95

40



3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

68

100 50

20 0

0 Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


A 2014. januártól júniusig terjedő időszakban újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 8,2%-a jelzálog fedezetű hitel, 34,5%-a hitelkártya, vagy folyószámlahitel, 45,7%-a fogyasztási hitel, és 11,5%-a egyéb hiteltermék. Érdekesség, hogy 2013 első félévéhez képest csaknem harmadával kevesebb jelzálog fedezetű hitel került a rendszerbe, ennek ellenére ezek kötéskori hitelösszege 13,6%-kal több az előző év azonos időszakában rögzítettekénél.

12 / 22


120

400

109

Összeg

343 350

100

313

300

Darab

82

80

250

68 56

60

200

52 39

40

150

112

100

14

20

9

35 10

0 0-1 év

1-5 év



3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

5-10 év

10-15 év

9 15-20 év

2 20-25 év

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2014. július) Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2013. április)

50

1 25+ év

0 lejárati dátum nélkül

Ábrázolt időszak: 1. félév © BISZ Zrt. ©2014. BISZ Zrt.

A tárgyidőszakban újonnan rögzített lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések túlnyomó többsége 0 és 1 év közötti lejárati dátummal rendelkezik (37,94%), illetve lejárati dátum nélküli (41,58%). 2014 első felében több és nagyobb kötéskori összegű, 1-5 éves lejáratú, illetve lejárat dátum nélküli hitelszerződés került a rendszerbe, mint a 2013-as év azonos időszakában. A többi kategóriánál alapvetően csökkenésről beszélhetünk mind a darabszámot, mind a kötéskori összeget tekintve, de a darabszámbeli csökkenés ellenére a 10-20 éves lejáratú hitelszerződések hitelösszege növekedett.

Természetes személyek (ezer fő)

3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2014. június végén 160 140 120 100 80 60 40 20 0 Életkor (év)

20

25

30

35

40

45


50

55

60

65

70

75

© BISZ Zrt.

A KHR-ben nyilvántartott természetes személyek 2014. június végi életkor szerinti megoszlását mutató kimutatáson két kiugrás figyelhető meg: a 35-39 éves, valamint az 56-61 éves korosztálynál. A két korosztály magas számossága főként a magyar lakosság életkor szerinti eloszlásából, így abból az egyszerű tényből adódik, hogy a fenti korosztályokba tartozik a lakosság jelentős része (37 éves: 182 ezer fő, illetve 58 éves: 168 ezer fő). Ugyanakkor előbbi kategória kiugrása azzal is magyarázható, hogy a 12/2001 kormányrendelet a lakáscélú állami támogatásokról kedvező feltételeket teremtett a fiatalok otthonteremtéséhez.

13 / 22


3.2.


hiteljelentések száma (ezer db)

3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban 49 47

46 44

45

43 43

42

41

41 39

37 37 35 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04


2014.05

2014.06


A pénzintézeteknek (a hatályos törvényi előírás szerint) kötelező minden hitelszerződés megkötése előtt hiteljelentést kérni a leendő vállalkozási ügyfélről. A vállalkozási hiteljelentések számában enyhe növekedés volt tapasztalható. Havi átlagban 42,2 ezer darab hiteljelentést kértek a hitelintézeteknek, ami majdnem ezerrel több a 2013 első féléves értéknél. 2014 első félévében a lekért vállalkozási hiteljelentések száma 2%-kal volt több, mint 2013 első félévében.

3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

10

10 9

9

9

9

9

8

8

7

6 2014.01

2014.02

2014.03


2014.04

2014.05

2014.06


Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések száma 2014 első felében átlagosan 9 ezer havonta, ami kissé elmarad a korábbi időszakok 10 ezer feletti értékeitől. A csökkenő tendencia megfigyelhető a 2.2.2 KHR-ben tárolt hitelszerződések számának havi változása c. diagramon is, ahol a fennálló vállalkozási hitelszerződések darabszáma is enyhén csökkenő tendenciát mutat.

14 / 22


1 600

50

48 1 439

1 400

Összeg

1 200

Darab

45 40 35

1 000

30

800

25

600



3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

20

600

15 400 10 200

5

91

19

0,33

0,24

0 HUF

EUR

5

7

CHF

0,02

USD


0

Egyéb


A 2014 első felében újonnan rögzített, összesen 54 ezer darab vállalkozási hitelszerződés 89,57%-a forint, 9,33% euró alapú. Egyéb devizanemben felvett hitelek darabszáma összességében az ezer darabos értékhatárt sem érik el. 2014 első félévében a KHR-be rögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 2 156 milliárd forint volt. A hitelszerződések darabszámát tekintve mindegyik kategóriában csökkenés figyelhető 2013 első félévéhez képest. A számbeli csökkenés ellenére az újonnan rögzített forinthitelek összege növekedett, míg a többi devizanemben kötött szerződések hitelösszege csökkent az előző év azonos időszakához viszonyítva.

1 800

40

1 622 1 600

35

34

Összeg

1 400

30

Darab

1 200

25

1 000 20



3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

800 15

15

600

10

331

400

122

200

4

5

81 1

0 Hitelek

Lízing

Garanciák

Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2013. (2014. április) július)

0

Egyéb

Ábrázolt időszak: 2014. © BISZ 1. félév Zrt. © BISZ Zrt.

A 2014-ben június végéig újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések 62,96%-a hitel, 27,78%-a lízing, 7,41%-a garancia, és 1,85%-a egyéb hiteltermék. 2013 első félévéhez képest az újonnan rögzített hitel, garancia és egyéb típusú hitelszerződések száma csökkent, a lízingek darabszáma növekedett.

15 / 22


1 400 1 200

30

28 1 161

Összeg

25

Darab

20

1 000 800 15

14

600



3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

486 10

361

400

8 5

200

93 1

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2013. (2014. április) július)

10-20 év

34

1

20+ év

21 2

0

lejárati dátum nélküli

© BISZ Ábrázolt Zrt. időszak: 2014. © BISZ 1. félév Zrt. © BISZ Zrt.

Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések futamidejét vizsgálva azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések egy jelentős része továbbra is 1 éven belüli lejáratú (51,9%). Az 5-10 éves, valamint a lejárat dátum nélküli hitelszerződések darabszáma növekedett, egyéb kategóriába eső hitelszerződések darabszáma csökkent 2013 első félévéhez képest.

16 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása

4. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása Lakossági alrendszer

4.1.

4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása


8 000

6 849

7 000 6 791

6 835

6 557

6 483

6 470

6 000 5 000

mulasztás nélküli fennálló és megszűnt mulasztással is rendelkező megszűnt mulasztással

4 000 3 000 2 000

1 556

1 551

1 686

1 683

1 676

1 552

1 000

39

38

37

36

34

34

0 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04


2014.05

2014.06


Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, folyamatosan 90 napnál hosszabb ideig fennálló és az aktuális legkisebb minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. A 2014. június 30-i állapot szerinti 8 190 ezer fennálló lakossági hitelszerződés 20,6%hoz tartozik rendezetlen mulasztás, és a fennálló szerződések 79%-a mulasztás nélküli. A mulasztás nélküli lakossági hitelszerződések részaránya az elmúlt időszakban csökkent, míg a fennálló mulasztással is rendelkező hitelszerződések aránya növekedett. Ezt a tendenciát erősítette egy referenciaadat-szolgáltató késedelmes adatátadása is áprilisban.

mulasztások száma (ezer db)

4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint

2 000

Megszűnt mulasztások Fennálló mulasztások 302

298

292

1 703

1 710

1 706

2014.01

2014.02

2014.03

297

300

304

1 846

1 852

1 855

2014.05

2014.06

1 500

1 000

500

0 Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2014. július)

2014.04


A fennálló mulasztások száma – március kivételével – hol kisebb, hol nagyobb mértékben, de folyamatosan növekedett. A rendezett, vagy más módon megszűnt hitelmulasztásokat a pénzügyi

17 / 22

Féléves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása intézmények lezárják. Az esemény elévülési ideje 1 vagy 5 év a mulasztás megszűnés módjától függően. A megszűnt és fennálló mulasztások összesített darabszáma követte a fennálló mulasztások számának alakulását, március hónapot leszámítva folyamatos növekedésről beszélhetünk. Az áprilisi késedelmes adatátadás ennél a kimutatásnál is jelentkezik, ekkor a fennálló mulasztások száma 140 ezerrel megemelkedett.

Fennálló mulasztás (ezer db)

4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2014. június végén 1 200

1 118

1 000 800 600 363

400 175

200

123 57

19 0 1-30 nap

31-90 nap

91-180 nap

181-360 nap

361-720 nap


720+ nap

© BISZ Zrt.

A 2014 félév végén fennálló mulasztások döntő többsége (86,47%) legalább fél éve rendezetlen. Közülük is legnagyobb számban a már legalább két éve fennálló mulasztások fordulnak elő.

4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása mulasztások száma (ezer db)

180 160

157

140 120 100 80 60 40 20

22

20

21

20

19

0 2014.01

2014.02

2014.03


2014.04

2014.05

2014.06


2014 első félévében havonta átlagosan 43 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe. Az április hónapokra vonatkozó statisztikai adatokat egy pénzügyi intézmény késedelmesen elvégzett adatátadása torzítja. Amennyiben a kiugró áprilisi értéket figyelmen kívül hagyjuk, akkor az időszakra vonatkozó havi átlagos mulasztásfelvitel 20,4 ezer darabra csökken.

18 / 22


4.1.5. Fennálló mulasztással rendelkező természetes személyek megoszlása életkor szerint 2014. június végén Természetes személyek (ezer fő)

70 60 50 40 30 20 10 0

Életkor (év)

20

25

30

35

40

45

50

55

60

65


70

75

© BISZ Zrt.

A fennálló mulasztással rendelkező lakossági ügyfelek 2014. június végi életkor szerinti megoszlása hasonlít a KHR-ben nyilvántartott természetes személyek 2014. június végi életkor szerinti megoszlásához. Az idősebb, 55 év feletti korosztály azonban ennél a kimutatásnál kevésbé jelenik meg, tehát fegyelmezettebben fizeti vissza hiteleit, illetve kevesebb kockázatot vállal egy-egy hitelszerződés megkötésénél. A fennálló mulasztással rendelkező ügyfelek száma 39 éves korig emelkedik, majd szinte folyamatosan csökken.

Nyilvántartott események darabszáma (darab)

4.1.6. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása 400

Csalások/elutasítások darabszáma

355 328

350

311 288

300

Visszaélések darabszáma 268 243

250 200 150 100 50

27

25

23

19

14

14

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

0 Éves tájékoztató Féléves tájékoztató a Központi a Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről (2014. július)

Ábrázolt időszak: 2013. 2014. április 1. félév © BISZ © Zrt. BISZ Zrt.

A KHR a hitelmulasztáson kívül a hitel igénylésének elutasítását is negatív adatként tartja nyilván, amennyiben az elutasítás oka hamis vagy hamisított okirat használata, illetve valótlan adatközlés. A negatív adatok közé tartozik még a készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel való visszaélés is. Ezen események darabszáma csökkenő tendenciát mutat a korábbi trendnek megfelelően.

19 / 22



4.2.

4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása hitelszerződések száma (ezer db)

400

fennálló késedelemmel rendelkező 350 300

fennálló késedelem nélküli 56

56

55

55

55

54

278

276

275

274

274

275

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

250 200 150 100 50 0



A vállalkozási alrendszerbe azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyek aktuális törlesztőrészlete az esedékesség napjától számított 30 napon belül nem kerülnek megfizetésre. Ezek az adatok a késedelmet követő 30. napot követően kerülnek a rendszerbe. A fennálló késedelemmel rendelkező hitelszerződések darabszáma kis mértékben csökkent. Ugyanez mondható el a fennálló késedelem nélküli hitelszerződésekről is.

késedelmek száma (ezer db)

4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása 57

56

56 56

55 55

55

55

54 54

53

52 2014.01

2014.02

2014.03

Féléves tájékoztató Központi Hitelinformációs Rendszerről (2014. (2014. július) július) Féléves Éves tájékoztató tájékoztató a Központi aa Központi Hitelinformációs Hitelinformációs Rendszerről Rendszerről

2014.04

2014.05

2014.06

Ábrázolt időszak: időszak: 2014. 2014. 1.április félév © © BISZ BISZ Zrt. Zrt. Ábrázolt 2013.1. félév

2014 első felében a fennálló késedelmek darabszáma továbbra is csökken, ahogy azt a 4.2.1. ábrán is láthattuk. Ennek oka, hogy az egyes hónapokban újonnan rögzített késedelmek darabszáma (4.2.3. ábra) nem éri el az ugyanabban a hónapban megszűnő késedelmek darabszámát.

20 / 22


késedelmek száma (ezer db)

4.2.3. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása 4

3,0

3

2,5

2,7

2,5

2,5

2,5 2

1 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04


2014.05

2014.06


2014 első félévében havonta átlagosan 2,6 ezer új késedelmet rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe, ami 1,4 ezerrel kevesebb, mint 2013 azonos időszakában. A csökkenő tendencia 2012-ben kezdődött, azóta folyamatos csökkenést mutat. Ezt a trendet egyrészt a vállalkozások likviditásának javulása, másrészt a hitelezési aktivitás csökkenése is okozhatja.

fennálló késedelem (ezer db)

4.2.4. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2014. június végén 35 31 30 25 20 15 9

10 7 5

4

3

0 30-90 nap

91-180 nap

181-360 nap


361-720 nap

720+ nap

© BISZ Zrt.

A fennálló késedelmek több mint fele két éven túli. A fenti értékekből az látszódik, hogy az egy éven túli, illetve az előző félévben rögzített késedelmeket csak részben sikerült törleszteni, hiszen a több mint két éve, illetve 181-360 napja fennálló késedelmek száma növekedett. Pozitív változás viszont, hogy az újabb késedelmek száma alacsonyabb, mint egy évvel ezelőtt.

21 / 22


4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint sorbanállások száma (ezer db)

600

Megszűnt sorbanállások Fennálló sorbanállások

500

400

300

200

433

440

447

455

460

467

100

0

8

10

10

10

10

10

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06



Sorbanállásnak nevezzük azt a KHR-ben nyilvántartott eseményt, mely során vállalkozási folyószámlán fedezethiány miatt folyamatosan harminc napot meghaladóan, egymillió forintnál nagyobb összegű követelés nem egyenlítődik ki (sorban áll). A fennálló sorbanállások darabszáma hónapról-hónapra szinte azonos értéket mutat. A megszűnt sorbanállások darabszámának változásában erősen növekedő tendencia figyelhető meg, ami azzal magyarázható, hogy sorbanállás esemény a megszűnést követően 5 évig még a rendszerben marad „Megszűnt” státusszal. A megszűnés üteme megegyezik a rögzítés ütemével, viszont az elévülés üteme lassabb a megszűnés üteménél, ezért növekszik a megszűnt sorbanállások száma.

Nyilvántartott események darabszáma (darab)

4.2.6. Vállalkozási (POS terminállal való) visszaélések számának havi változása 18

Visszaélések darabszáma 17 17

16

16

16

16

16

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

16

15 2014.01



A vállalkozási alrendszerben készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel való visszaélésnek (POS terminál üzemeltetési szerződés megszegésének esete) hívjuk azt az eseményt, mikor a készpénz-helyettesítő fizetőeszközt elfogadó vállalkozás csalást, visszaélést követ el a POS terminál használata során. Ezen események száma alacsony, 2014 első félévében nem történt ilyen visszaélés a referenciaadat-szolgáltatók adatátadása szerint. Egy darab ilyen esemény az 5 éves kezelési idő lejárta után 2014 januárjában elévült.

22 / 22

1. félév Készítette a BISZ Zrt

Recommend Documents