Éves tájékoztató. a Központi Hitelinformációs Rendszerről. Készítette a BISZ Zrt

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről 2014

Készítette a BISZ Zrt.

www.bisz.hu

Tartalomjegyzék 1.

Bevezető ................................................................................................................................. 4

2.

KHR működése ...................................................................................................................... 5 2.1.

Lakossági alrendszer ..................................................................................................... 5

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása............................................ 5 2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása ............................................. 5 2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014 végén ................................. 6 2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014 végén .......................................... 6 2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014 végén .................................... 7 2.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................... 8

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása ........................... 8 2.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása ...................................................... 8 2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014 végén ................................. 9 2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014 végén ........................................ 10 2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014 végén .................................. 10 3.

Hitelfelvételek száma, nagyságrendje ................................................................................ 11 3.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 11

3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 11 3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 11 3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 12 3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 12 3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 13 3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2014 végén .......................................................................................................................... 13 3.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 14

3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban ................................................................................. 14 3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban .................................................. 14 3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint ..................................... 15 3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint .............................................. 15 3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint......................................... 16 4.

Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása ..................................... 17 4.1.

Lakossági alrendszer ................................................................................................... 17

4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása ................................................... 17 4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint ......................................................... 17

2 / 22

4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2014 végén .................. 18 4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása .................................................... 18 4.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2014 végén ................................................................................................. 19 4.1.6. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása ....................... 19 4.2.

Vállalkozási alrendszer................................................................................................. 20

4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása ............................................................................ 20 4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása ................................................................... 20 4.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2014 végén .................. 21 4.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása ..................................................... 21 4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint ............................................. 22 4.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása ..................................................................................................... 22

3 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Bevezető

1. Bevezető A Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) adatbázisa 2012 óta működik teljes listás adatbázisként, azaz mind a negatív, mind a pozitív hiteladatok megtalálhatók benne a lakossági és vállalati alrendszert egyaránt tekintve. Az adatbázis kibővítésének célja a pénzintézetek megalapozottabb hitelbírálatának támogatása, a felelős hitelezés elősegítése volt. A pozitív hiteladatok lehetővé teszik a hitelintézetek számára, hogy árazásukban figyelembe vegyék és kedvezményeket biztosítsanak a jól fizető adósok számára. A KHR azonban nem csak a pénzintézetek, de a nyilvántartott személyek számára is fontos és informatív. A nyilvántartott személyek jogosultak ingyenesen megtudni, hogy a referenciaadatszolgáltatók milyen adatokat tárolnak róluk a KHR rendszerében, mely saját hiteljelentés formájában igényelhető mind a pénzintézeteknél, mind a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnál (BISZ Zrt.). Az adatszolgáltatókkal történő intenzív és folyamatos együttműködés eredményeként a KHR adattartalma folyamatosan pontosításra és aktualizálásra kerül, melyet a BISZ Zrt. rendszeres adathelyességi vizsgálatokkal és preventív adatszűrőkkel is támogat. Az adatbázis 2014 végén közel 4,9 millió természetes és 150 ezer jogi személy hitelszerződéseit tartalmazta. A vállalat továbbra is fontos céljának tekinti, hogy az adatbázis megfelelő minőségben és folyamatosan rendelkezésre álljon a szerződött partnerek számára.

4 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése

2. KHR működése Lakossági alrendszer

2.1.

nyilvántartott természetes személy (millió fő)

2.1.1. Nyilvántartott természetes személyek számának havi változása 5,0

4,883

4,9

4,866

4,877

4,873 4,852

4,857

4,861

4,864

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

4,875

4,883

4,885

2014.10

2014.11

4,896

4,8

4,7 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.09

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. február)

2014.12

Ábrázolt időszak: 2013. április 2014 © BISZ Zrt.

A KHR-ben nyilvántartott természetes személyek száma 2013-hoz hasonlóan 2014-ben is a 4,84,9 millió közötti sávban mozgott. Az összesen nyilvántartott 4,896 millió természetes személy az ország felnőtt lakosságának 60,13%-a1.

hitelszerződések száma (ezer db)

2.1.2. Nyilvántartott hitelszerződések mennyiségének havi változása 10 000 9 000

Megszűnt

Fennálló

626

650

669

783

818

851

893

926

960

995

1 029

1 059

8 381

8 443

8 424

8 269

8 199

8 190

8 190

8 174

8 174

8 163

8 145

8 162

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12

8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 0


Ábrázolt időszak: 2014 © BISZ Zrt.

A 2014. december 31-i záró állapot szerint a nyilvántartott összes lakossági hitelszerződés 89%-a fennálló, 11%-a megszűnt státuszú. A várakozásoknak megfelelően a megszűnt státuszú szerződések részaránya folyamatosan növekedett 2014-ben, tehát az új szerződések kötésének üteme elmarad a fennálló szerződések megszűnésének ütemétől. A fenti folyamatban az is közrejátszik, hogy a fennálló szerződések száma alapvetően csökkenő tendenciát mutat, illetve a statisztikák szerint a lakossági ügyfelek egyre nagyobb arányban adnak a szerződésekhez „Igen” 1

Felnőtt lakosság száma: KSH - Magyarország népességének száma nemek és életkor szerint, 2014. január 1., http://www.ksh.hu/interaktiv/korfak/terulet.html (Letöltés: 2015.01.21)

5 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése értékű tárolhatósági nyilatkozatot, mely a megszűnt (pozitív) szerződések számát gyarapítja azok lejárata, illetve lezárása után.

6 000

5 708

8 000

7 303 5 000

4 965

7 000

Összeg

6 000

Darab 4 000

5 000

3 000

4 000


szerződéses összeg (milliárd Ft)

2.1.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014 végén

3 000

2 000

2 000 1 000

564

1 000

741

119 103

0 HUF

CHF

EUR

15

0

Egyéb


Mérés dátuma: 2014.12.31. © BISZ Zrt.

2014. év végén a fennálló lakossági hitelszerződések kötéskori hitelösszege 11 356 milliárd forint volt, ami 230 milliárd forinttal több, mint 2013. év végén. Ez a növekedés azonban nagyrészt a forint gyengülésének köszönhető. Ha a külföldi devizában kihelyezett hitelszerződések összegét nem a 2014-es, hanem 2013 végi árfolyamon számolnánk, akkor a forinthitelek kötéskori összegének növekedése ellenére csaknem 200 milliárd forintos csökkenésről beszélhetnénk 2013 év végéhez képest. A fennálló szerződések 89,48%-a forintban, 9,08%-a svájci frankban, 1,26%-a euróban, és 0,18%-a egyéb devizanemben van nyilvántartva. A darabszámok tekintetében minden kategóriában csökkenésről beszélhetünk, de a forint alapú szerződések részaránya növekedett a teljes állományon belül, tehát arányaiban a külföldi devizanemben kötött szerződések darabszáma csökkent nagyobb mértékben. A fennálló lakossági hitelszerződések teljes hitelösszegének 50%-a forint, 44%-a svájci frank, 5%-a euró, és 1%-a egyéb deviza alapú. Ezek az arányszámok teljes egészében megfelelnek a tavalyi értékeknek.

8 000

4 000

7 416 3 678

7 000

Összeg

3 500

Darab 6 000

3 000

2 584

5 000

2 500

4 000

2 000

3 000

1 500

2 249

1 235



2.1.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014 végén

2 000

1 000

1 174 1 000

517

665

0

500 0

Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


A 2014. év végén fennálló lakossági hitelszerződések darabszámának 45%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 32%-a fogyasztási hitel, 15%-a jelzálog fedezetű hitel, és 8%-a pedig egyéb 6 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése hiteltermék. A lakosságnak kihelyezett hitelösszeg túlnyomó többsége továbbra is jelzálog fedezetű hitel (65%). A fogyasztási hitelek 20%-ot, a hitelkártya/folyószámlahitelek 10%-ot, míg az egyéb hiteltermékek 5%-ot tesznek ki a kötéskori hitelösszegek tekintetében. Darabszámbeli csökkenés minden típusnál jelentkezett a megelőző év végén mért értékhez képest, csak az egyéb, az általános kategóriákba be nem sorolható szerződések száma növekedett. A jelzálog fedezetű hitelek, valamint a hitelkártyák és folyószámlahitelek összege növekedett, míg a fogyasztási hitelek kötéskori összege csökkent 2013. év végéhez képest.

3 500 3 000 2 500

4 000

3 490

2 970

Összeg

3 500

Darab

3 000 2 500

1 907

2 000

2 000 1 500

1 345

1 334

1 162

1 304 1 500

925

1 000 500

1 365



2.1.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014 végén

871 1 000

443

989

422

329

441 221

500

0

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-15 év

15-20 év


20-25 év

25+ év

lejárati dátum nélkül


A fennálló hitelszerződések futamidő szerinti megoszlásában nem tapasztalható jelentős mértékű változás 2013. év végéhez képest. A fennálló hitelszerződések 40%-a 10 éven belüli lejáratú, további 43% lejárat dátum nélküli. Utóbbiak főként hitelkártya szerződések, folyószámla hitelkeret szerződések, valamint egyéb hitelügyletek, ahol a szerződés határozatlan időtartamra szól. Az előző év azonos időpontjához képest a 10-15 éves lejáratú, valamint a lejárat dátum nélküli hitelszerződések száma növekedett. A kihelyezett hitelösszegek tekintetében elmondható, hogy a 15-20 éves lejáratú (26%), valamint az 5-10 éves lejáratú (17%) hitelek kötéskori összege szakítja ki a legnagyobb szeletet a teljes kihelyezett hitelösszeget szimbolizáló tortából. A 15-20 éves lejáratú hitelek esetén a legnagyobb az átlagos hitelösszeg mértéke, mely több mint 7 millió forint. 2013-hoz képest ez az érték növekedett, mely egyrészt a fennálló hitelszerződések számának csökkenéséből, másrészt a kihelyezett hitelösszegek növekedéséből is adódik.

7 / 22


Vállalkozási alrendszer

2.2.

vállalkozások száma (ezer db)

2.2.1. Fennálló szerződéssel rendelkező vállalkozások számának havi változása 155

154,2 154

153,3

153,2 152,6

153

152,5

152,4 152,1

152,1 151,7

152

151,2 151

150,8

150,8

2014.11

2014.12

150

149 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. febrár)

2014.09

2014.10


A KHR Vállalkozási alrendszerében a fennálló hitelszerződéssel rendelkező vállalkozások száma követte a 2012 júniusa óta tartó csökkenő tendenciát, ám ez jól láthatóan lelassult az elmúlt időszakban. A rendszerben 2014 végén nyilvántartott 150,8 ezer vállalkozás a KHR-ben nyilvántartható regisztrált gazdasági szervezetek2 13,6%-a.


2.2.2. Nyilvántartott hitelszerződések számának havi változása Megszűnt

1 200

Fennálló

1 000

800

797

790

777

770

763

754

748

740

733

710

700

694

334

332

331

329

329

329

329

330

329

329

329

329

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12

600

400

200

0 Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. február)


A vállalkozási hitelszerződések száma 2014-ben folyamatos csökkenést mutat, melynek fő oka, hogy az év folyamán nagy mennyiségű megszűnt hitelszerződés érte el öt éves tárolási idejének végét. A megszűnt hitelszerződések száma a tárolási időt követő nyomtalan törlések miatt csaknem 13%-kal csökkent. A fennálló hitelszerződések darabszáma az első negyedéves csökkenés után stagnált. 2

Társas vállalkozások, egyéni vállalkozások, nonprofit szervezetek és egyéb szervezetek (összesen 1 111 883 db). Forrás: KSH STADAT - A regisztrált gazdasági szervezetek száma gazdálkodási forma szerint GFO’11 http://www.ksh.hu/docs/hun/xstadat/xstadat_evkozi/e_qvd010a.html (2014. november) (Letöltés: 2015.01.21)

8 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről KHR Működése A 2014. december végi állapot szerint a tárolt vállalkozási hitelszerződések 32,16%-a fennálló, 67,84%-a megszűnt státuszú. Miután a megszűnt hitelszerződések elévülésének üteme jóval meghaladja a szerződések lezárásának ütemét, a fennálló hitelszerződések részaránya továbbra is növekedést mutat.

9 000

300

Összeg

262

8 000

250 7 000

Darab

6 000

200

5 000 150



2.2.3. Fennálló hitelszerződések megoszlása devizanem szerint 2014 végén

4 000 3 000

100

2 000

42

50

1 000

24 8 144

5 845

936

1 090 1

HUF

EUR

CHF

Egyéb


0


A 2014. december 31-i állapot szerint fennálló vállalkozási hitelszerződések kötéskori hitelösszege 16 014 milliárd forint, ami 615 milliárd forinttal több, mint 2013 végén. Ha a 2014. év végén fennálló, külföldi devizában kötött hitelszerződések hitelösszegeit a 2013 év végi árfolyammal forintosítjuk, és így hasonlítjuk a 2013 év végi forintosított értékekhez, akkor már csak 36 milliárd forint marad a növekményből a forinthitelek összegének nagymértékű (430 milliárd forintos) növekedésének ellenére is. A fennálló szerződések 79,6%-a forintban, 12,8%-a euróban, 7,3%-a svájci frankban, és 0,3%-a egyéb devizanemben került megkötésre. A vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszegének 51%-a forint, 36%-a euró, 6%-a svájci frank, és 7%-a egyéb deviza alapú. Vállalkozási oldalon tehát az euró alapú fennálló hitelszerződések kisebb darabszámuk ellenére viszonylag nagy hitelösszeggel bírnak. A 2013-ban megfigyelt tendencia az elmúlt évben is folytatódott, miszerint a forint alapú hitelszerződések száma és összege is növekedett. A magas hitelösszeget képviselő euró alapú hitelszerződések darabszáma ugyan csökkent, de az euróban kihelyezett hitelállomány összesített kötéskori összege növekedett. Emiatt ebben a kategóriában az egy hitelszerződésre jutó átlagos hitelösszeg is nagymértékben növekedett.

9 / 22


14 000

250

13 009

Összeg

12 000

204

200

Darab

10 000

150

8 000 6 000

103



2.2.4. Fennálló hitelszerződések megoszlása típus szerint 2014 végén

100

4 000 50 2 000

1 331

1 279

395

18

4

0 Hitelek

Lízing

Garanciák


0

Egyéb


2014. év végén a fennálló vállalkozási hitelszerződések darabszámának 62%-a hitel, 31,3%-a lízing, 5,5%-a garancia, 1,2%-a egyéb hiteltermék (pl.: követelés vásárlás, készpénz-helyettesítő fizetőeszköz biztosítása, fedezet nélküli akkreditív, stb). A vállalkozásokhoz kihelyezett összegek 81,2%-a hitel, 8% lízing, 8,3% garancia, és 2,5%-a pedig egyéb hiteltermék. A lízing típusú hitelszerződések darabszáma és hitelösszege is növekedett.

5 000

4 617

140

4 682

Összeg

4 500

115

4 000

120

Darab 100

3 500 3 000

2 823

81

80

2 528

71

2 500



2.2.5. Fennálló hitelszerződések megoszlása futamidő szerint 2014 végén

60

2 000 1 500

40

908 32

1 000

20

456

19

500

11

0

0 0-1

1-5

5-10

10-20


20+

lejárat dátum nélküli


A 2014. év végén fennálló vállalkozási hitelszerződések túlnyomó többsége, 81,2 %-a 10 éven belüli futamidejű. A lejárat dátum nélküli hitelszerződések darabszáma növekedett, egyéb kategóriákban csökkenés tapasztalható a megelőző év végén mért értékhez képest. Kihelyezett hitelösszegek tekintetében a rövidtávú, maximum 1 éves lejáratú hitelek összesített értéke csökkent, míg a többi kategóriában növekedés tapasztalható. A legmagasabb átlagos hitelösszeg a 10-20 éven belül lejáró hiteleknél figyelhető meg (nagyságrendileg 133 millió forint).

10 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Hitelfelvételek száma, nagyságrendje

3. Hitelfelvételek száma, nagyságrendje 3.1.

Lakossági alrendszer

3.1.1. Hiteljelentések száma havi bontásban hiteljelentések száma (ezer db)

320

297

300

289 275

280

263

267

266 259

256

260

245 240

229

242

225

220

200 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08


2014.09

2014.10

2014.11

2014.12


A KHR törvény minden hitelkihelyezés előtt előírja az adatbázis lekérdezését, azaz KHR hiteljelentések igénylését. A tavalyi évhez hasonlóan 2014-ben is jelentkeztek a nyári időszakot és karácsonyt megelőző szezonális ingadozások. 2014-ben 2%-kal több lakossági hiteljelentést igényeltek a referenciaadat-szolgáltatók, mint az azt megelőző évben.

3.1.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

185

176

165

151 145

137 129

137

132

127

138

136

125

111

105

102

105

85

65 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06


2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12


Az újonnan rögzített lakossági hitelszerződések száma a tárgyidőszakban átlagosan havonta 132 ezer darab volt, ami 6 ezerrel kevesebb, mint 2013-ban. Az átlagtól jelentősen eltérő februári hónap magas értéke több referenciaadat-szolgáltató késedelmes szerződésfelvitele miatt keletkezett.

11 / 22


900

1 800

815

800

1 574

700



3.1.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

Összeg

1 600

Darab

1 400

600

1 200

500

1 000

400

800

300

600

200

400

100 0

3 5

1 HUF

200

32

5 EUR

CHF

1

0

Egyéb



A 2014-ben újonnan rögzített, összesen 1,581 millió darab lakossági hitelszerződés 99,56%-a forint, 0,06% euró, 0,32%-a svájci frank alapú. Az újonnan rögzített hitelszerződések teljes kötéskori (forintosított) hitelösszege 855 milliárd forint, melynek 95,32%-a forint, 0,58%-a euró, 3,74%-a svájci frank, 0,35%-a egyéb devizanem alapú. A külföldi devizanemben kötött hitelszerződések 2013-hoz viszonyított háttérbe szorulása ezen a kimutatáson is megfigyelhető.

400

900

355 801

350 300

263

Összeg

800

Darab

700 600

250

523

500

200 400

149 150

300

88

100 50



3.1.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

200

146

111

100

0

0 Jelzálog fedezetű hitel

Hitelkártya, folyószámlahitel


Fogyasztási hitel

Egyéb hiteltermék


A 2014-ben újonnan rögzített lakossági hitelszerződések 7%-a jelzálog fedezetű hitel, 50,7%-a fogyasztási hitel, 33,1%-a hitelkártya/folyószámlahitel, 9,2%-a pedig egyéb hiteltermék. Az újonnan rögzített szerződésekhez kapcsolódó kihelyezett teljes hitelösszeg 41,5%-a jelzálog fedezetű hitel, 17,4%-a hitelkártya vagy folyószámlahitel, 30,8%-a fogyasztási hitel, míg 10,3%-a egyéb hiteltermék. A tárgyévben csak egyéb hiteltermékből rögzítettek többet, mint 2013-ban, a főbb kategóriákban csökkenés tapasztalható mind a darabszámokat, mind a kihelyezett hitelösszegeket tekintve.

12 / 22



200

800

181

180

676

160

Összeg

164

700

146

593 600

Darab

140

115

120

500

112 90

100

400

80


3.1.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

300

60 200

196

40

30

20

17

70 21

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év

10-15 év

18 15-20 év

4

100

3

20-25 év

25+ év

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. (2013. február) április)

0 lejárati dátum nélkül

Ábrázolt időszak: 2014 © BISZ Zrt. © BISZ Zrt.

A tárgyidőszakban újonnan rögzített lakossági hitelszerződések futamidejét vizsgálva, azt tapasztaljuk, hogy a hitelszerződések túlnyomó többsége 0 és 1 év közötti lejárati dátummal rendelkezik (42,76%), illetve lejárati dátum nélküli (37,51%). Az új szerződések hitelösszegeit vizsgálva arra a megállapításra juthatunk, hogy a lakossági hitelfelvétel 2014-ben a hosszabb távú, nagyobb összegű konstrukciók felé tolódott el, mivel a 10-15 és a 15-20 évvel jelzett kategóriában is növekedés tapasztalható a hitelösszegek tekintetében a darabszámbeli csökkenés ellenére. Erre utaló jeleket már 2013-ban is láthattunk.

160

90% Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

140

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

120

80% 70% 60%

100

50% 80 40% 60

30%

40

20%

20

10%

0 Életkor (év) 20

Fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek aránya (%)

Fennálló hitelszerződésssel rendelkező ügyfelek száma (ezer fő)

3.1.6. Fennálló hitelszerződéssel nyilvántartott természetes személyek megoszlása életkor szerint 2014 végén

0% 25

30

35

40

45

50


55

60

65

70

75


A KHR-ben adósként vagy adóstársként szereplő természetes személyek átlagosan 1,74 fennálló hitelszerződéssel rendelkeznek. A diagram képe az elmúlt évekhez hasonló, hiszen a demográfiai mutatók néhány év alatt nem változnak jelentős mértékben. A diagramon látható arányszám minden életkor esetén a fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek számának és a KSH korábban hivatkozott demográfiai korfáján található megfelelő értékek hányadosából adódik.

13 / 22



3.2.

3.2.1. Hiteljelentések száma havi bontásban hiteljelentések száma (ezer db)

60

49

50

42 40

43

46

44

45

42

41

41

37

37

32 30

20

10

0 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08


2014.09

2014.10

2014.11

2014.12


A referenciaadat-szolgáltatók a lakossági rendszerhez hasonlóan vállalkozási rendszerben is igényelnek hiteljelentéseket a vállalkozásokról. A vállalkozási hiteljelentések számában az elmúlt évek enyhén csökkenő trendjéhez képest 2014-ban stagnálás, enyhe növekedés volt tapasztalható. 2014-ben havi átlagban 41,6 ezer darab hiteljelentést kértek a hitelintézeteknek, ami 1,1 ezerrel több, mint 2013-ban.

3.2.2. Újonnan rögzített hitelszerződések száma havi bontásban hitelszerződések száma (ezer db)

12,0

9,5

10,0

8,6

8,8

8,7

2014.03

2014.04

9,7

10,4

9,9 9,2 8,4

8,7

8,6

2014.10

2014.11

7,5

8,0

6,0

4,0

2,0

0,0 2014.01

2014.02

2014.05

2014.06


2014.07

2014.08

2014.09

2014.12


Az újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések száma 2014-ben átlagosan alig volt több 9 ezernél havonta, mely jócskán alulmarad az elmúlt években tapasztalt 11-12 ezres számnál. A 3.2.1. fejezet értékeivel összevetve ez nagyságrendileg a kiszolgáltatott hiteljelentések ötöde.

14 / 22


3 500 3 000

120

Összeg

2 944

100

98

Darab 2 500 80 2 000 60

1 510



3.2.3. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása devizanem szerint

1 500 40 1 000

552

20

500

10

26

22 1

0,3

0 HUF

EUR

CHF

0,04

USD


0

Egyéb


A 2014-es évben újonnan rögzített, összesen 109 ezer darab vállalkozási hitelszerződés 89,63%-a forint, 9,15%-a euró, 0,27%-a svájci frank, és 0,91%-a amerikai dollár alapú. 2014-ben a KHR-be rögzített vállalkozási hitelszerződések teljes hitelösszege 5 054 milliárd forint volt. A darabszámokat tekintve minden kategóriában csökkenésről, vagy stagnálásról beszélhetünk 2013-hoz viszonyítva. A szerződések kötéskori összege az amerikai dollár alapú szerződéseknél növekedett. Ez a növekedés kisebb mértékben, de akkor is fennmarad, ha a 2014-es értékeket 2013-as árfolyamon számoljuk az összehasonításnál.

4 500 4 000

70

4 04365 60

Összeg

3 500

50

Darab

3 000

40

2 500

34

2 000



3.2.4. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása típus szerint

30

1 500 20 1 000

554 500

301

8

Lízing

Garanciák

10

156 2

0 Hitelek


0

Egyéb

Ábrázolt időszak: © BISZ 2014 Zrt. © BISZ Zrt.

A 2014-ben újonnan rögzített vállalkozási hitelszerződések 60%-a hitel, 31%-a lízing, 7%-a garancia, és 2%-a egyéb hiteltermék. Az előző évhez képest a hitelek részaránya jelentősen csökkent, míg a lízing típusú szerződések részaránya növekedett. Általánosságban elmondható, hogy az újonnan rögzített lízing típusú szerződések darabszáma és összesített kötéskori összege is növekedett, míg más típusok esetén csökkenésről beszélhetünk a számosságot, illetve a kihelyezett hitelösszeget illetően is.

15 / 22


3 000

2 500

60

54 2 392

2 000

Összeg

50

Darab

40

32

1 500

1 158

30

1 179

1 000



3.2.5. Újonnan rögzített hitelszerződések megoszlása futamidő szerint

20

17 500

10

200 2

0 0-1 év

1-5 év

5-10 év


10-20 év

71

54 1 20+ év

3

0

lejárati dátum nélküli

© BISZ Zrt.Ábrázolt időszak: © BISZ 2014 Zrt. © BISZ Zrt.

Az újonnan rögzített hitelszerződések jelentős része, 94,5%-a maximum 10 éves lejáratú. Ugyanakkor 2014-ben több, és nagyobb összesített hitelösszegű lejárat dátum nélküli hitelszerződés került rögzítésre, mint 2013-ban. Növekedés csak ennél a kategóriánál tapasztalható. Legnagyobb mértékben a rövidtávú hitelek darabszáma és hitelösszege csökkent az előző évhez képest.

16 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása

4. Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása Lakossági alrendszer

4.1.

4.1.1. Fennálló hitelszerződések és mulasztások havi változása


8 000

6 849

7 000 6 791

6 835

6 557

6 483

6 470

6 463

6 437

6 434

6 419

6 414

6 403

6 000 5 000

mulasztás nélküli fennálló és megszűnt mulasztással is rendelkező megszűnt mulasztással

4 000 3 000 2 000

1 551

1 556

1 552

1 676

1 683

1 686

1 694

1 706

1 711

1 715

1 715

1 722

1 000

39

38

37

36

34

34

33

31

30

29

26

26

0 2014.01 2014.02 2014.03 2014.04 2014.05 2014.06 2014.07 2014.08 2014.09 2014.10 2014.11 2014.12 Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. február) Ábrázolt időszak: 2014 © BISZ Zrt.

Mulasztásnak a KHR törvényben megfogalmazott, folyamatosan 90 napnál hosszabb ideig fennálló és a legkisebb aktuális minimálbérnél nagyobb összegű törlesztés elmaradását nevezzük. A 2014. december 31-i állapot szerinti 8 162 ezer fennálló lakossági hitelszerződés 21,1%-hoz tartozik rendezetlen mulasztás, és a fennálló szerződések 78,58%-a mulasztás nélküli. A korábbi trend 2014-ben is folytatódott: a mulasztás nélküli fennálló hitelszerződések aránya csökkent, míg a fennálló mulasztással is rendelkező hitelszerződések aránya növekedett, bár ehhez hozzájárult egy referenciaadat-szolgáltató áprilisi, késedelmes tömeges mulasztásfelvitele is.

mulasztások száma (ezer db)

4.1.2. Mulasztások számának havi változása státusz szerint 2 500

Megszűnt mulasztások Fennálló mulasztások

2 000 302

298

292

1 703

1 710

1 706

2014.01

2014.02

2014.03

297

300

304

307

309

310

314

316

317

1 846

1 852

1 855

1 864

1 878

1 883

1 887

1 888

1 894

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12

1 500

1 000

500



A mulasztások 2014-es idősorát tekintve látható, hogy a fennálló mulasztások száma nagyobb mértékben, míg a megszűnt mulasztások száma kisebb mértékben növekedett. A fennálló

17 / 22

Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről Szerződéses kötelezettségek teljesítése, eladósodás alakulása mulasztások száma 2014. áprilisban jelentősen növekedett, mely egy referenciaadat-szolgáltató késedelmes adatfelviteléből adódik. Az idősorból kikövetkeztethető, hogy a megszűnt mulasztások lassabb ütemben évültek el, mint ahogy a fennálló mulasztások lezárásra kerültek, a megszűnt mulasztások darabszáma emiatt növekedett. A fennálló mulasztások növekedésének az az oka, hogy a fennálló mulasztások rendszerbe rögzítésének üteme meghaladja a mulasztások rendezésének, megszüntetésének ütemét.

Fennálló mulasztás (ezer db)

4.1.3. Fennálló mulasztások megoszlása a mulasztás időtartama szerint 2014 végén 1 400

1 218 1 200 1 000 800 600 400

313 238

200

68

35

22 0

1-30 nap 31-90 nap 91-180 nap Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. február)

181-360 nap

361-720 nap 720+ nap Mérés dátuma: 2014.12.31. © BISZ Zrt.

A 2014. év végén fennálló mulasztások döntő többsége (93,4%) legalább fél éve rendezetlen. Közülük is legnagyobb számban a már legalább két éve fennálló mulasztások fordulnak elő.

4.1.4. Újonnan rögzített mulasztások számának havi változása mulasztások száma (ezer db)

180 160

157

140 120 100 80 60 40 20

22

20

20

21

19

27

27

20

21

17

22

0 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06


2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12


A 2014-es évben havonta átlagosan 33 ezer új mulasztást rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe. Az április hónapra vonatkozó statisztikai adatokat több pénzügyi intézmény késedelmesen elvégzett adatátadása, korrekciója torzítja. Ha figyelmen kívül hagyjuk az áprilisi hónap késedelmes adatátadását, akkor a havi átlagos felvitel 21,5 ezerre csökken.

18 / 22


Fennálló mulasztásos szerződések száma (ezer db)

4.1.5. Fennálló mulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó természetes személyek életkora szerint 2014 végén 70 60 50 40 30 20 10 0 Életkor (év)

20

25

30

35

40

45

50

55


60

65

70

75


A KHR-ben nyilvántartott természetes személyek életkor szerinti megoszlásával (3.1.6) összhangban alakult a hitelmulasztásos szerződések megoszlása a kapcsolódó ügyfelek életkora szerint. A diagramon az 55-60 éves korosztály kiugrása nem annyira látványos, mint a 3.1.6. fejezetben. Ez arra utal, hogy a fennálló hitelszerződéssel rendelkező ügyfelek ebben a korosztályban fegyelmezettebben törlesztik tartozásaikat.

Nyilvántartott események darabszáma (darab)

4.1.6. Lakossági csalás/elutasítás, valamint visszaélés események havi változása 400

355 328

350

Csalások/elutasítások darabszáma

311 288

300

268

Visszaélések darabszáma 243

250

217

197 174

200

162

144

150

14

13

13

2014.10

2014.11

2014.12

150 100 50

27

25

23

19

14

14

14

14

14

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

2014.09



A KHR a hitelmulasztáson kívül a hitel igénylésének elutasítását is negatív adatként tartja nyilván, amennyiben az elutasítás oka hamis vagy hamisított okirat használata, illetve valótlan adatközlés. A negatív adatok közé tartozik még a készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel való visszaélés is. A csalás/elutasítás nagyságrendje a mulasztásokénál jóval kisebb, darabszámuk csökkenő tendenciát mutat, bár 2014 decemberében nagyobb mennyiségben kerültek rögzítésre ilyen események is.

19 / 22



4.2.

4.2.1. Fennálló hitelszerződések havi változása hitelszerződések száma (ezer db)

400

fennálló késedelemmel rendelkező 350 300

fennálló késedelem nélküli 56

56

55

55

55

54

54

54

54

53

53

53

278

276

275

274

274

275

275

276

276

276

275

276

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12

250 200 150 100 50 0



A vállalkozási alrendszerbe azokat a szerződéseket minősítik késedelmesnek, amelyeknek lejárt, meg nem fizetett tartozása van. Ezek az adatok a meg nem fizetett törlesztőrészlet esedékességét követő 31. nappal kerülhetnek a rendszerbe. A fennálló késedelemmel rendelkező hitelszerződések darabszáma kis mértékben csökkent, csakúgy, mint 2013-ban.

késedelmek száma (ezer db)

4.2.2. Fennálló késedelmek számának havi változása 57

56

55,9 55,6

55,5 55,0

55,2

55

54,2 53,9

54

54,1 53,5

53,3 53,0

52,9

53

52 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06


2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12


Ahogy azt a 4.2.1. ábrán is láthattuk, a fennálló késedelmek darabszáma kismértékű csökkenő tendenciát mutat. Ez a trend már 2013 eleje óta tart, ugyanakkor vélhetően összefüggésben van a fennálló hitelszerződések csökkenő, stagnáló tendenciájával is.

20 / 22


fennálló késedelem (ezer db)

4.2.3. Fennálló késedelmek megoszlása a késedelem időtartama szerint 2014 végén 40 34

35 30 25 20 15 9

10 4

5

4 2

0 30-90 nap 91-180 nap 181-360 nap Éves tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerről (2015. február)

361-720 nap 720+ nap Mérés dátuma: 2014.12.31. © BISZ Zrt.

A fennálló késedelmek fennállási idejét vizsgálva az látható a tavalyi év végéhez képest, hogy az első négy kategóriában csökkentek az értékek, míg a több mint 720 napja fennálló késedelmek száma növekedett. Ez a megfigyelés arra utal, hogy új késedelem kis számban keletkezett, viszont azok a késedelmek, melyeket két éven belül nem sikerült rendeznie a vállalkozásoknak, nagyrészt azóta sem kerültek törlesztésre.

4.2.4. Újonnan rögzített késedelmek számának havi változása késedelmek száma (ezer db)

3,5

3,0

3,0

3,0

2,5

2,5

2,5

2,7

2,5

2,6 2,4

2,5

2,4

2,4

2,1 2,0 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06


2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12


2014-ben havonta átlagosan 2,6 ezer új késedelmet rögzítettek a pénzügyi intézmények a KHR rendszerbe. Alapvetően csökkenő tendenciát figyelhetünk meg az elmúlt évek értékeit is figyelembe véve, melynek hatása érezhetően látszódik az előző, 4.2.2. ábrán is.

21 / 22


4.2.5. Sorbanállások darabszámának havi változása státusz szerint sorbanállások száma (ezer db)

600

Megszűnt sorbanállások Fennálló sorbanállások

500

400

300

200

433

440

447

455

460

467

476

481

485

491

494

498

100

0

8

10

10

10

10

10

9

9

9

9

9

10

2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06

2014.07

2014.08

2014.09

2014.10

2014.11

2014.12



Sorbanállásnak nevezzük azt a KHR-ben nyilvántartott eseményt, mely során vállalkozási folyószámlán fedezethiány miatt folyamatosan harminc napot meghaladóan, egymillió forintnál nagyobb összegű követelés nem egyenlítődik ki (sorban áll). A fennálló sorbanállások száma az előző évhez hasonlóan 2014-ben is stagnált, míg a megszűnt sorbanállások száma továbbra is növekszik, mely arra utal, hogy a fennálló sorbanállásokat gyorsabb ütemben zárják le, mint ahogy a megszűnt sorbanállásokról az 5 éves kezelési idő lejárna.

Nyilvántartott események darabszáma (darab)

4.2.6. Vállalkozási (készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadásával összefüggő) visszaélések számának havi változása 18

Visszaélések darabszáma

17 17

16

16

16

16

16

16

16

15

15

15

2014.10

2014.11

2014.12

15

14

14

2014.08

2014.09

14

13 2014.01

2014.02

2014.03

2014.04

2014.05

2014.06


2014.07


A vállalkozási alrendszerben készpénz-helyettesítő fizetőeszközzel való visszaélésnek (POS terminál üzemeltetési szerződés megszegésének esete) hívjuk azt az eseményt, mikor a készpénz-helyettesítő fizetőeszközt elfogadó vállalkozás csalást, visszaélést követ el a POS terminál használata során. Számuk rendkívül kis intervallumban mozog, 2014-ben október hónapban került egy visszaélés rögzítésre, valamint február és augusztus hónapokban 1+2 db visszaélés elévült.

22 / 22

Éves tájékoztató. a Központi Hitelinformációs Rendszerről. Készítette a BISZ Zrt

Recommend Documents