BUSINESS
1 LENTE/ZOMER 2015
Magazine van Federale Verzekering voor ondernemers
CONTACT
Anticiperen Langer werken... een beter pensioen? Aandacht voor: arbeidsongevallen! (Ver)bouw veilig uw bedrijfspand met een ABR
1
Expert advies
Werken tot 67… Wat betekent dat voor uw pensioen?
Eén van de eerste wapenfeiten van de regering Michel I was het optrekken van de pensioenleeftijd naar 67 jaar. Het rumoer daarover zorgde ervoor dat er minder aandacht was voor een aantal andere hervormingen die in de pijplijn zitten.
“
De tweede pensioenpijler wordt zowel voor werknemers als zelfstandigen gevoelig uitgebreid en dat is een goede zaak voor iedereen.”
2 Federale Verzekering lente/zomer 2015
We vragen het aan de expert van Federale Verzekering Jean-Jacques Crabbé, consulent Leven.
Wat is er precies beslist? “De federale regering heeft beslist om de wettelijke pensioenleeftijd op te trekken naar 67 jaar in 2030. Dat lijkt misschien nog ver van ons af te liggen, maar wij hebben zo snel mogelijk duidelijkheid nodig. Wat zijn de gevolgen voor de kapitalisatie en de uitbetaling van het aanvullend pensioen? Hoe passen we de einddatum van de waarborg arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen aan? Wat betekent dit voor de premies? En wat zijn de implicaties voor het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ) en de Individuele Pensioentoezegging (IPT)? De regering is bezig om op al deze vragen een antwoord te formuleren. Wij volgen dat nauwgezet op. Zodra het wettelijk kader er is, zullen wij de nodige maatregelen treffen om de bestaande en nieuwe contracten aan te passen, zowel voor werknemers, als voor zelfstandigen en bedrijfsleiders.”
Een zelfstandige kan zijn pensioen aanvullen met de zogenaamde tweede pijler: een VAPZ en wanneer hij zaakvoerder is van een vennootschap - een IPT. Verandert daar iets aan? “Het regeerakkoord voorziet dat ook de zelfstandige die zijn beroepsactiviteit als natuurlijke persoon uitvoert - dus niet binnen een vennootschap - op een fiscaalvriendelijke wijze een hoger aanvullend pensioen zal kunnen bijeensparen dan nu het geval is. Terwijl het fiscale maximum van een VAPZ nu rond de € 3000 euro per jaar ligt, zal het afhankelijk van het inkomen gaan om een veelvoud daarvan. Zelfstandigen zonder vennootschap zullen zo dezelfde pensioenspaarmogelijkheden krijgen als bedrijfsleiders.”
Wordt de tweede pijler ook voor de werknemers uitgebreid? “Zo is het toch voorzien in het regeerakkoord. Mensen in loondienst die niet van een groepsverzekering genieten, zullen vrijwillig en ten persoonlijken titel in een dergelijk spaarplan kunnen stappen. U zou het een vrij aanvullend pensioen of een individuele pensioentoezegging voor werknemers kunnen noemen. Dat is een uitbreiding van een formule die nu enkel voor een beperkt deel van de werknemers geldt. Wie een groepsverzekering had en van werk verandert naar een werkgever die geen groepsverzekering aanbiedt, kan onder bepaalde omstandigheden vragen dat een deel van zijn loon wordt afgehouden om de bestaande groepsverzekering te blijven betalen. Het is nu aan de regering om de uitbreiding van de tweede pensioenpijler voor werknemers en zelfstandigen verder uit te werken en door het parlement te laten goedkeuren. Op de concrete maatregelen hebben we nu nog geen zicht, maar het is in ieder geval een goede zaak voor iedereen dat de tweede pensioenpijler gevoelig wordt uitgebreid.”
Naast het wettelijke pensioen en de tweede pijler is er de derde pensioenpijler: pensioensparen en langetermijnsparen. Wat verandert daarin? “De taks op de opgebouwde reserves is per 1 januari 2015 verlaagd van 10% naar 8%, zowel voor bestaande als voor nieuwe contracten. Dat maakt deze vormen van sparen nu nog interessanter en aantrekkelijker.”
De vier pijlers van uw pensioen De eerste pensioenpijler is het wettelijk pensioen, betaald door de staat. De omvang ervan is afhankelijk van uw statuut (zelfstandige, werknemer, ambtenaar, of gemengde loopbaan). De tweede pensioenpijler bestaat uit het aanvullend pensioen, in de vorm van een groepsverzekering (voor werknemers en ambtenaren) of een aanvullend pensioen voor zelfstandigen. Pensioensparen vormt de derde pensioenpijler. Onder de vierde pijler verstaan we beleggingen zonder fiscaal voordeel, vastgoed, etc.
Meer weten?
Surf naar www.federale.be, contacteer uw adviseur voor advies op maat of bel 0800 14 200 voor een afspraak met hem.
Wettelijke pensioenleeftijd
Recht op vervroegd pensioen
NU VANAF 01.01.2025 VANAF 01.01.2030
NU
65 jaar 66 jaar 67 jaar
61,5 jaar indien 40 jaar loopbaan* VANAF 01.01.2016 62 jaar indien 40 jaar loopbaan* VANAF 01.01.2019 63 jaar indien 42 jaar loopbaan* * uitzondering lange loopbaan
3
Arbeidsongevallen
Een ongeluk zit in een klein hoekje In 2013 werden in de Belgische privésector meer dan 150 000 arbeidsongevallen op de werkplaats en op de weg van en naar het werk vastgesteld. Dat zijn 448 ongevallen per dag of - als we alleen het aantal officiële werkdagen tellen, dus zonder de weekends - zo’n 676 ongevallen per werkdag...
oorzaken
De meest voorkomende van ongevallen op het werk zijn
22% 8,4% 6,6% 3,2%
verlies van controle over de machine voorwerpen die men draagt of hanteert handgereedschap transport en vervoersmiddelen
Hoe jonger, hoe gevaarlijker... Uit de statistieken van het Fonds voor Arbeidsongevallen blijkt dat jongere werknemers beduidend meer kans lopen op een arbeidsongeval dan oudere werknemers. In 2013 gebeurden 29% van de arbeidsongevallen in de leeftijdscategorie 20-29 jaar, terwijl slechts 16% in de leeftijdsklasse 50-59 jaar plaatsvond.
De TOP-10 van gevaarlijkste beroepen in België (2013)* 1. 2. 3. 4. 5 6. 7.
Bouwarbeiders ruwbouw 8,1% Huishoudelijke hulpen en schoonmakers 6,2% Vrachtwagen- en buschauffeurs 4,5% Verzorgend personeel in de gezondheidszorg 4,2% Ambachtslieden 4,1% Winkeliers en verkopers in winkels 4,1% Ongeschoolde arbeiders op het gebied van transport en opslag 4,1% 8. Magazijniers en logistiek medewerkers 3,5% 9. Verpleegkundigen en assistent-vroedvrouwen 3,4% 10. Plaat- en constructiewerkers, metaalgieters, lassers e.d. 3,1% * De percentages vertellen hoeveel werknemers op honderd te maken kreeg met een arbeidsongeval. Bron: www.fao.fgov.be
3 jaar op rij DECAVI-trofee
voor onze Arbeidsongevallenverzekering! Voor het derde jaar op rij is onze Arbeidsongevallenverzekering erkend door sectorspecialisten als beste oplossing op de markt! Onze troeven?
ESSENTIELE VEILIGHEIDSMAATREGELEN
✔ Installeer een globaal preventiebeleid. ✔ Zorg dat alle werknemers op de hoogte zijn van de veiligheidsprocedures. ✔ Stel een ongevallenprocedure op. ✔ Organiseer eerste hulp in uw bedrijf. ✔ Herstel versleten of beschadigd materiaal en laat uw personeel elk defect melden. Meer info op: www.federale.be/preventie.aspx www.prevent.be www.constructiv.be
4 Federale Verzekering lente/zomer 2015
2015
1. Expertise Sinds meer dan 100 jaar beschermen we bedrijven en werknemers tegen arbeidsongevallen. 2. Tarificatie De voorbije 10 jaar is geen enkele prijsstijging doorgevoerd voor deze verzekering. 3. Kwaliteit Een hoogwaardig ISO 9001 kwaliteitscertificaat garandeert al meer
dan 14 jaar de beste service in beheer van schadegevallen. Onze Preventiedienst geeft advies en we begeleiden slachtoffers van ernstige arbeidsongevallen. 4. Beroepsernst We beëindigen geen contracten na een schadegeval, maar zetten in op preventie en samenwerking.
Wilt u ook een arbeidsongevallenverzekering die het u gemakkelijk maakt? Surf snel naar www.federale.be/arbeidsongevallenverzekering.aspx
Tips Een onderwerp waarover u graag meer informatie wil?
Vanaf 2017 weet de Belgische fiscus (bijna) alles
Laat het ons weten! Misschien leest u er meer over in één van de volgende edities van Business Contact. Mail ons op:
[email protected]
Eind vorig jaar spraken de landen van de Europese Unie af om vanaf 2017 (inkomstenjaar 2016) nog meer informatie automatisch uit te wisselen. Dat is nog een stap verder dan de uitwisseling van informatie die al vanaf 1 januari 2015 plaatsvindt en geldt voor inkomsten uit arbeid, directiehonoraria, levensverzekeringen en inkomsten uit onroerend goed (voor het inkomstenjaar 2014). Door de richtlijn 2014/107/EU wordt deze informatie-uitwisseling nog verder uitgebreid naar opbrengsten uit onder andere dividenden en vermogenswinsten in andere EU-lidstaten in de loop van 2016. Ook indien een vennootschap rekeningen heeft in een andere lidstaat, zal de Belgische fiscus daarvan op de hoogte worden gebracht. Bezit u een villa in het buitenland of geniet u inkomsten uit het buitenland die u nog niet aangaf bij de Belgische fiscus, hou er dan rekening mee dat informatie verkregen in 2016 gebruikt kan worden om uw fiscale situatie in België te evalueren. Let er dus op dat u de informatie aan de fiscus bezorgt, of de nodige stappen neemt in verband met fiscale regularisatie.
in’t UW BESTELWAGEN CORRECT LADEN
“
Bij controles wordt niet alleen de maximaal toegelaten massa gecontroleerd, maar ook de asbelasting.”
Natuurlijk zorgt u ervoor dat u het maximaal toegelaten gewicht van uw bestelwagen nooit overschrijdt. Maar er zijn nog meer zaken waar u moet op letten bij het laden van een bestelwagen. Let er op om het zwaartepunt van de lading zoveel mogelijk in het midden van het voertuig te plaatsen. Zorg er ook voor dat de lading niet kan verschuiven bij het rijden. Daarvoor bestaan speciale ladingstangen, spanbanden en netten. Wanneer u lange voorwerpen moet vervoeren zoals ladders of buizen, hou er dan rekening mee dat de lading vooraan nooit verder mag uitsteken dan de rand van het koetswerk. Achteraan mag de lading niet meer dan 1 meter buiten het achtereinde van het voertuig uitsteken wanneer er geen reflecterend waarschuwingsbord wordt gebruikt. Een slipwerende ondergrond tenslotte kan veel ongemakken vermijden.
BESPAAR TOT 75% OP UW ENERGIEFACTUUR MET RELIGHTING Wist u dat de gemiddelde leeftijd van verlichting in Belgische bedrijven 25 jaar is? Volgens het Laboratorium voor Lichttechnologie (KUL) is maar liefst drie kwart van de verlichting in Belgische bedrijven inefficiënt. Dat komt onder andere door het gebruik van verouderde technologie, slecht onderhoud en een onaangepaste positionering van de armaturen. Gebrek aan onderhoud kan tot 40% minder lichtopbrengst leiden. Verlichting is de laatste jaren spectaculair efficiënter en zuiniger geworden. Investeren in relighting – het vervangen van bestaande armaturen en lampen door een nieuwe installatie – kan een besparing tot 75% opleveren op uw energiefactuur en verdient zich doorgaans binnen enkele jaren terug, terwijl u er nog jaren profijt van hebt. TIP: Ga op voorhand na of de armaturen geschikt zijn voor de aanpassing en raadpleeg steeds een professional voor de plaatsing.
5
(Ver)bouwen
DE ALLE BOUWPLAATS RISICO’S VERZEKERING
...een omnium voor uw werf Ondanks alle voorzorgen en ervaring kan er op elke werf wel iets mislopen. Gedurende de hele bouwperiode, tot de voorlopige oplevering, is de aannemer verantwoordelijk voor de werf. Onze ABR (Alle Bouwplaats Risico’s) verzekering staat hem daarin graag bij. Maar ook de bouwheer kan gerust zijn: geen onnodige discussies of vertragingen meer. Een zorg minder voor iedereen dus...
6 Federale Verzekering lente/zomer 2015
6 Federale Verzekering lente/zomer 2015
3% 5%
6%
10%
40%
WATERSCHADE DIEFSTAL BRAND STORMSCHADE INSTORTING
Risico’s nemen toe Diefstal, overstroming, vandalisme, brand, stormen... Is het maar een indruk dat bouwwerven meer en meer te maken krijgen met deze problemen? Helaas bevestigen de cijfers het gevoel dat leeft in de bouwsector. Volgens recente cijfers wordt per jaar één op de twee bouwbedrijven het slachtoffer van gemiddeld één tot drie diefstallen op de bouwplaats. De toenemende verharding van de ondergrond en de extremere buien leiden de laatste vijftien jaar tot opmerkelijk meer riolerings- en rivieroverstromingen, stelt een studie van de KU Leuven. Door de steeds kortere oplevertermijnen en het inschakelen van steeds meer onderaannemers neemt ook het risico op schade door en tijdens de werken toe.
Bouwen zit in ons DNA Meer dan een eeuw geleden werd Federale Verzekering opgericht door aannemers. Het hoeft dan ook niet te verwonderen dat Federale Verzekering tot op vandaag dé expert is als het aankomt op bouwverzekeringen. Onze ingenieurs en andere gespecialiseerde medewerkers staan klaar om u met raad en daad bij te staan.
ABR: verzekering op maat Onze verzekering Alle Bouwplaats Risico’s biedt een optimale bescherming op maat voor al uw bouwplaatsen. Deze verzekering kan aangepast worden aan de behoeften van alle betrokkenen: de aannemer, de bouwheer, de ingenieurs en architecten... In onze ABR-polis wordt een onderscheid gemaakt tussen schade aan verzekerde goederen (beschermd door de standaardvoorwaarden) en de aansprakelijkheid met en zonder fout (facultatieve waarborg). Indien u dat wenst, kunt u ook uw bouwplaatsketen, materieel, bouwplaatsuitrusting, werfmachines en toestellen,… laten verzekeren. Om risico’s bij renovatie of aan bestaande goederen op de werf te beschermen, doet u er goed aan om de optie “bestaande goederen” te onderschrijven. In welke omstandigheden u ook werkt, onze ABR is steeds op maat van uw werf.
›› De stutten begeven het en een stuk van de bovenverdieping stort in. Is het een verbouwing? Zorg dan dat de optie ‘bestaand goed’ gekozen is. En onze ABR verzekert de geleden schade. ›› Inbrekers dringen buiten de werkuren op de werf binnen en stelen geïnstalleerde verwarmingselementen. De schade voor de vervanging van de toestellen en de werkuren voor de installatie ervan zijn verzekerd door de standaardvoorwaarden van onze ABR. ›› Een windje doet een pas
gemetselde muur instorten. De standaardpolis van onze ABR betaalt de opruiming van het puin en het nieuwe metselwerk, ongeacht de gehaalde windsnelheden. Onze ABR verzekert ook schade veroorzaakt door wind minder dan 80 km/u, dit in tegenstelling tot de brandpolis!
›› Onbekenden spuiten graffiti op de muren. Onze ABR verzekert de kosten om de graffiti te verwijderen, net als andere vormen van vandalisme (bv. brandstichting,...).
›› Een bouwkraan valt omver en beschadigt een muur. De schade aan de muur is verzekerd in de basispolis. Optioneel kan in onze ABR ook de schade aan werfmachinesen toestellen worden verzekerd. ›› Grondwerken veroorzaken barsten in de gemeenschappelijke muur met de buren. De schade is verzekerd mits onderschrijving van de afdeling Burgerlijke aansprakelijkheid en burenhinder. ›› Een (onder)aannemer beschadigt de geplaatste vloertegels. Onze ABR verzekert de schade aan het werk, zelfs als niet duidelijk of niet bekend is, wie van de (onder)aannemers de schade heeft aangericht. ›› Bij roofingwerken aan het dak ontstaat brand. De basispolis van onze ABR verzekert de schade en de heropbouw van het beschadigde deel.
SPECIALE ACTIE
TOT 30/09/2015
Als aannemer of bouwheer een eengezinswoning (ver)bouwen?
Profiteer dan tot 30 september 2015 van onze BuildSafe-voorwaarden op onze ABR-polis! Surf naar www.ikbouweenhuis.be 7
NAAM : François Tytgat LEEFTIJD : 41 jaar BEROEP : Eigenaar van speelgoedwinkel C’ki le Roi? PLAATS: Sint-LambrechtsWoluwe “Federale Verzekering staat aan mijn zij sinds 2006, het moment dat ik mijn zaak opstartte. Ik heb een Beroepsaansprakelijkheidsverzekering Uitbating, een brandverzekering (Multirisk Handel & KMO), twee groepsverzekeringen en een Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Waar Federale Verzekering voor mij een verschil maakt met andere verzekeraars? De snelheid van reageren en de transparante tarieven en contracten. Ik was gecharmeerd door het feit dat Federale Verzekering haar winst deelt met haar klanten want ik deel dezelfde overtuiging en pas ze ook toe in mijn winkel. Zo introduceerde ik een getrouwheidskaart waardoor mijn klanten 5% van hun aankoopbedrag kunnen recupereren bij een 11de aankoop. Elk jaar ontvang ik tussen de € 300 en 400 van Federale Verzekering. Het eerste jaar gebruikte ik deze som om brandmelders en blustoestellen aan te kopen. Een veiligheidsaankoop, volledig in lijn met mijn verzekeringsaanpak dus. Sindsdien gebruik ik dit bedrag om geleidelijk aan de verlichting in mijn winkel te vernieuwen. Binnen twee jaar zal mijn zaak zo volledig uitgerust zijn met LED-verlichting!”
“
Ik deel de overtuiging van winstverdeling en pas ze ook toe in mijn winkel!”
UW DEEL VAN DE WINST
Bijna €21 miljoen
**
verdelen we dit jaar onder onze klanten
Meer info over onze restorno’s en jaarlijkse winstdeelname op www.federale.be/Winstverdeling.aspx * Restorno’s en winstdeelnames zijn voor elk product anders en evolueren met de tijd in functie van de bedrijfsresultaten en de economische conjunctuur. Ze worden bepaald door de raad van bestuur en zijn niet gegarandeerd. ** Onder voorbehoud van goedkeuring door de Algemene Vergadering van 11 juni 2015.
Business Contact is het magazine van Federale Verzekering. Gemeenschappelijke Kas voor Verzekering tegen Arbeidsongevallen • Coöperatieve Vennootschap voor Verzekering tegen Ongevallen, Brand, Burgerlijke Aansprakelijkheid en
Elk jaar deelt Federale Verzekering haar winst met haar klanten*. Wat vindt u ervan, en vooral: wat doet u met die som? Een klant aan het woord…
Diverse Risico’s CVBA •Vereniging van Onderlinge Levensverzekeringen • De Federale Pensioenen N.V. – Federale Verzekering – Verzekeringsondernemingen toegelaten onder codenummers 0345-0087-0346-0320 – Nrs. RPR Brussel BTW BE 0407.963.786/BE 0403.257.506/BE 0408.183.324/BE 0402.190.803 • Ons adres: Federale Verzekering – Stoofstraat 12 – 1000 Brussel Tel. 02 509 04 11 – Verantwoordelijke uitgever: Tom Meeus, Nr. 1 Lente/zomer 2015. Verschijnt 3x per jaar.• De beknopte beschrijving van de contractwaarborgen weergegeven in dit magazine is louter bij wijze van voorbeeld, enkel de algemene voorwaarden verbinden de maatschappij • Niets uit deze publicatie mag verveelvoudigd en/of openbaar gemaakt worden door middel van druk, fotokopie, microfilm of op welke wijze dan ook, zonder voorafgaande schriftelijke toestemming van Federale Verzekering.
U aan het woord...
