perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ANALISIS PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) BERDASARKAN INPRES NOMOR 5 TAHUN 2008 DALAM PERSPEKTIF UNDANG-UNDANG PERBANKAN (Studi Kasus di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura)
Penulisan Hukum (Skripsi)
Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Persyaratan Guna Meraih Derajat Sarjana dalam Ilmu Hukum Pada Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Oleh ANISA SEPTIANA DEWI NIM : E0006078
FAKULTAS HUKUM UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA 2010 commit to user
i
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERSETUJUAN PEMBIMBING
Penulisan Hukum (Skripsi) ANALISIS PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) BERDASARKAN INPRES NOMOR 5 TAHUN 2008 DALAM PERSPEKTIF UNDANG-UNDANG PERBANKAN (Studi Kasus di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura)
Disusun oleh : ANISA SEPTIANA DEWI NIM.E0006078
Disetujui untuk dipertahankan di hadapan Dewan Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta
Surakarta, 6 Juli 2010 Dosen Pembimbing
Co. Pembimbing
Prof.Dr.Jamal Wiwoho, S.H.,M.Hum NIP. 196111081987021001
Yudho Taruno M., S.H,M.Hum NIP. 197910142003121001
commit to user
ii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PENGESAHAN PENGUJI
Penulisan Hukum (Skripsi) ANALISIS PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) BERDASARKAN INPRES NOMOR 5 TAHUN 2008 DALAM PERSPEKTIF UNDANG-UNDANG PERBANKAN (Studi Kasus di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura)
Disusun oleh : ANISA SEPTIANA DEWI NIM.E0006078 Telah diterima dan disahkan oleh Tim Penguji Penulisan Hukum (Skripsi) Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta pada : Hari
: Rabu
Tanggal
: 21 Juli 2010
TIM PENGUJI 1.
Munawar Kholil, S.H.,M.Hum
: …………………………….
Ketua 2.
Yudho Taruno Muryanto, S.H.,M.Hum
: …………………………….
Sekretaris 3.
Prof.Dr.Jamal Wiwoho, S.H.,M.Hum
: …………………………….
Anggota MENGETAHUI : Dekan
Mohammad Jamin, S.H., M.Hum. commit to user NIP. 196109301986011001
iii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERNYATAAN Nama
: Anisa Septiana Dewi
NIM
: E0006078
Menyatakan dengan sesungguhnya bahwa penulisan hukum (skripsi) berjudul : ANALISIS PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) BERDASARKAN INPRES NOMOR 5 TAHUN 2008 DALAM PERSPEKTIF UNDANG-UNDANG PERBANKAN (Studi Kasus di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura)
adalah betul-betul karya sendiri. Hal-hal yang bukan karya saya dalam penulisan hukum (skripsi) ini diberi citasi dan ditunjukkan dalam daftar pustaka. Apabila di kemudian hari terbukti pernyataan saya tidak benar, maka saya bersedia menerima sanksi akademik berupa pencabutan penulisan hukum (skripsi) dan gelar yang saya peroleh dari penulisan hukum (skripsi) ini.
Surakarta, 28 Juli 2010 Yang membuat pernyataan
Anisa Septiana Dewi NIM.E0006078
commit to user
iv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRAK ANALISIS PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT USAHA RAKYAT (KUR) BERDASARKAN INPRES NOMOR 5 TAHUN 2008 DALAM PERSPEKTIF UNDANG-UNDANG PERBANKAN (Studi Kasus di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura) Penelitian ini bertujuan untuk memperoleh data dan informasi secara lebih jelas dan lengkap mengenai pelaksanaan pemberian fasilitas Kredit Usaha Rakyat (KUR) berkaitan dengan tidak disyaratkan adanya jaminan dalam proses pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) berdasarkan Inpres Nomor 5 Tahun 2008 dalam perspektif Undang-Undang Perbankan. Penelitian ini merupakan penelitian yang bersifat deskriptif dan apabila dilihat dari tujuannya termasuk dalam penelitian hukum empiris atau non doktrinal. Lokasi penelitian di PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura. Jenis data yang dipergunakan meliputi data primer dan data sekunder. Teknik pengumpulan data yang dipergunakan yaitu melalui wawancara, kuisioner dan penelitian kepustakaan baik berupa buku-buku, peraturan perundang-undangan, dokumen-dokumen dan sebagainya. Analisis data menggunakan analisis data kualitatif dengan model interaktif. Berdasarkan penelitian di lapangan diperoleh hasil bahwa proses pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) dilakukan melalui beberapa tahap yaitu : tahap permohonan kredit, tahap peninjauan dan analisa kredit, tahap pemberian keputusan kredit, tahap perjanjian kredit dan tahap pencairan kredit. Dalam pelaksanaannya terdapat beberapa hambatan, baik pra maupun pasca pemberian kredit. Di BRI Unit Joho hambatan tersebut dapat diselesaikan dengan berbagai cara diantaranya adalah memperketat analisis, melakukan pembinaan, melalui media surat dan penagihan atau pembicaraan langsung secara kekeluargaan dengan nasabah. Permasalahan mengenai penggunaan jaminan dalam pemberian KUR menyebabkan Inpres Nomor 5 Tahun 2008 menjadi tidak efektif apabila ditinjau dari faktor-faktor keefektifan hukumnya seperti adanya kontra produktif antara Inpres Nomor 5 Tahun 2005 dengan Undang-Undang Perbankan mengenai penggunaan jaminan dalam setiap pemberian kredit, banyaknya aparat penegak yang tetap meminta jaminan kepada nasabahnya, kurangnya fasilitas untuk Bank Pelaksana khususnya bagi Account Officer/mantri dalam melakukan sosialisasi maupun analisis kredit, kesadaran masyarakat yang kurang bisa memanfaatkan dan cenderung disalahgunakan apabila KUR diberikan tanpa jaminan, kurangnya kesadaran tersebut juga didukung dengan adanya budaya hukum dari masyarakat yang akan lebih taat apabila ada sesuatu yang bisa dijadikan pengikat.
commit to user
v
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRACT Anisa Septiana Dewi, E0006078. 2010. ANALYSIS OF THE IMPLEMENTATION OF THE PROVISION OF BUSINESS CREDIT (KUR) INPRES BASED ON NUMBER 5 YEAR 2008 IN PERSPECTIVE OF LAW ON BANKING (Case Study in PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Joho Branch Office Solo Kartasura). UNS Law Faculty. This study aims to obtain data and information more clearly and fully on the implementation of the facilities the People's Business Credit (KUR) relating to the guarantee was not required in the process of granting the People's Business Credit (KUR) is based on Presidential Instruction Number 5 Year 2008 in the perspective of Law on banking. This study is descriptive and if seen from the destination are included in empirical legal research or non-doctrinal. Location of research at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Branch Office Solo Kartasura Unit Joho. Type of data used consisted of primary and secondary data. Data collection techniques used through interviews, questionnaires and literature research in the form of books, legislation, documents and so forth. Analysis of data using qualitative data analysis with interactive models. Based on field research shows that the process of granting the People's Business Credit (KUR) is done through several steps: the loan application stage, the stage of the review and credit analysis, credit decision granting phase, phase of the credit agreement and the withdrawal phase. In practice there are several obstacles, both pre and post-credit. At Bank Rakyat Indonesia these obstacles can be solved by various ways such as tightening the analysis, doing the building, through the media of letters and billing or direct talks between ourselves and the customer. Problems concerning the use of collateral in the provision of KUR cause Instruction number 5 of 2008 becomes effective when viewed from its legal effectiveness factors such as counter-productive existence between the Presidential Instruction Number 5 Year 2005 by Act on banking regarding the use of collateral in any credit, number of enforcement officers who still ask for a guarantee to its customers, lack of facilities for Bank Executing especially for the Account Officer / mantri to socialize as well as credit analysis, public awareness is less likely to be exploited and abused if KUR provided without collateral, lack of awareness is also supported by the legal culture of the community will be more obedient when there is something that can be used as a binder.
commit to user
vi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
Motto “ Shalatku, Ibadahku, Hidupku dan Matiku hanya milik Allah, Tuhan Semesta Alam “
“…Allah tidak akan membebani seseorang melainkan sesuai dengan kesanggupannya. Ia mendapatkan pahala (dari kebajikan) yang diusahakannya dan ia mendapat siksa (dari kejahatan) yang dikerjakannya” (Q.S. Al-Baqarah : 286)
“…Karena sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan…sesungguhnya sesudah kesulitan itu ada kemudahan, maka apabila kamu telah selesai (dari suatu urusan), kerjakanlah dengan sungguh-sungguh (urusan) yang lain, dan hanya kepada Tuhanmulah hendaklah kamu berharap” (Q.S. Al-Insyirah : 5-8)
PERSEMBAHAN » Kedua Orang Tuaku « Ibu Heri Sutisnawati dan Bapak Tri Atmodjo Terima kasih untuk didikan, kasih sayang dan kesabarannya menanti hari ini » Kedua Adikku Tersayang « Rizky Akbar Maulana dan Davin Nadhif Kavindra Raihlah apa yang kalian impikan dan jadilah apa yang kalian inginkan » Chandra Pradipta « Terima kasih untuk cinta, pengertian, perhatian dan semangatnya commit to user
vii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
KATA PENGANTAR Segala puji dan syukur bagi Allah SWT, Dzat yang Maha Agung, yang Maha Pengasih dan Maha Penyayang. sholawat serta salam senantiasa tertuju pada insan teragung, Rasulullah Muhammad SAW, keluarga, para sahabat dan mereka yang istiqomah di jalan-Nya. Alhamdulillah, atas ijin-Nya, penulis dapat menyelesaikan penulisan hukum ini sebagai syarat untuk memperoleh gelar kesarjanaan dalam ilmu hukum di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Surakarta dengan judul : “ANALISIS PELAKSANAAN
PEMBERIAN
KREDIT
USAHA
RAKYAT
(KUR)
BERDASARKAN INPRES NOMOR 5 TAHUN 2008 DALAM PERSPEKTIF UNDANG-UNDANG PERBANKAN (Studi Kasus Di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura)”.
Dalam penulisan hukum ini, maupun selama penulis menuntut ilmu di Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret, tidak sedikit bantuan yang penulis terima dari berbagai pihak. Dalam kesempatan ini, ijinkan penulis menghaturkan terimakasih kepada : 1. Mohammad Yamin, S.H., M.Hum. selaku Dekan Fakultas Hukum UNS yang telah memberi izin dan kesempatan kepada penulis untuk menyelesaikan skripsi ini. 2. Prof. Dr. Jamal Wiwoho, S.H., M.Hum. selaku dosen pembimbing skripsi, atas waktu dan bantuan pemikirannya, serta segala masukannya hingga terselesaikannya skripsi ini. 3. Yudho Taruno, S.H., M.Hum selaku selaku Co pembimbing skripsi, atas arahan, waktu dan bantuan ide-idenya, serta segala masukannya hingga terselesaikannya skripsi ini. 4. Adriana Grahani Firdausy, S.H., M.H. selaku dosen pembimbing akademik atas arahan dan waktunya selama penulis belajar di Fakultas Hukum UNS. 5. Bapak/Ibu dosen yang telah banyak mentransfer ilmunya kepada penulis. commit to user
viii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
6. Agus Sarjono, S.E. selaku Kepala BRI Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura, atas kesediaannya menjadi nara sumber bagi penulis. 7. Ibu dan Bapak Tersayang,, terima kasih untuk do’a, support, kepercayaan, kasih sayang dan perhatiannya selama ini. Semoga penulis dapat dapat mewujudkan apa yang Ibu dan Bapak harapkan. 8. Rizky Akbar Maulana dan Davin Nadhif Kavindra, terima kasih untuk semangat dan dukungannya. 9. Om Iwan, terima kasih atas segala bantuan selama penulis menyelesaikan pendidikan di Fakultas Hukum ini. 10. Prince of My Heart”, » Chandra Pradipta «, makasih buat semangad dan usahanya yang gak pernah padam untuk membuat penulis bangkit, untuk setiap warna dan waktunya yang selalu menemani hari-hari penulis. Hunny, akhirnya Ndud’zmu nie lulus juga, makasih iaa Nyy.. Bunda pasti bisa jadi yang terbaik buat Ayah!! 11. “My New Family”, Bapak, Ibu dan Emegg di Pajang, makasih buat semua dukungan dan perhatiannya,, Maaf kalau penulis selalu merepotkan… 12. “My Best Friends”, Dhani Ulet, n0nie dan eta makasih buat kebersamaan selama 4 tahun ini ya temand. Maaf kalau selama 4 tahun ini penulis belum bisa jadi temanp terbaik,, 13. My 2nd Family “Underground of Asy-Syamsa”: Mb Princezz ( ayo bug, mo pilih yang mana niih?), Coe2 (makasih uda mo nemenin aq kalo ge takud keluar kamar, hehe), Mb Ida (ayo0 qta wisuda september mb!!), Mb Moo si Sapiholic (truz bjuang cari si em0o0o tcintha ya mba’’!!), Lala n Indah (makasih uda jadi ade k0z yang baik), Ika Yappy (makasih yaa,,uda turut meramaikan koz bawah yang sepi ini). Special buat “Neng Mpepz “ makasih banyak buat masukan n judulnya yaa,, 14. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu-persatu, yang telah banyak membantu penulis, terima kasih banyak. commit to user
ix
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
Dengan segala kerendahan hati, penulis menyadari sepenuhnya bahwa penulisan hukum ini masih jauh dari sempurna. Untuk itu, kritik, saran, celaan atau pujian bagi saya tetap berarti sama, yaitu bahwa saya harus berbuat yang lebih baik dari ini. Demikian, semoga penulisan hukum ini dapat memberikan manfaat bagi kita semua, terutama untuk penulis, kalangan akademisi, praktisi, serta masyarakat umum. Surakarta, 28 Juli 2010
Anisa Septiana Dewi
commit to user
x
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR ISI HALAMAN JUDUL ..................................................................................
i
HALAMAN PERSETUJUAN ..................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN ...................................................................
iii
HALAMAN PERNYATAAN ...................................................................
iv
ABSTRAK ..................................................................................................
v
HALAMAN MOTTO DAN PERSEMBAHAN ......................................
vii
KATA PENGANTAR................................................................................
viii
DAFTAR ISI...............................................................................................
xi
DAFTAR BAGAN .....................................................................................
xiv
DAFTAR TABEL ......................................................................................
xiv
BAB I
PENDAHULUAN A. Latar Belakang Masalah .......................................................
1
B. Rumusan Masalah .................................................................
3
C. Tujuan Penelitian ..................................................................
4
D. Manfaat Penelitian ................................................................
4
E. Metode Penelitian .................................................................
5
F. Sistematika Penulisan Hukum .............................................
12
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Kerangka Teoritik .................................................................
15
1. Tinjauan tentang Perjanjian ...........................................
15
a. Pengertian Perjanjian ...............................................
15
b. Macam-macam Perjanjian .......................................
17
c. Syarat Syahnya Perjanjian ......................................
18
d. Azas-azas Hukum Perjanjian ...................................
19
e. Unsur-unsur dalam Perjanjian .................................
21
f. Berakhirnya Perjanjian.............................................
22
2. Tinjauan tentang Perbankan ..........................................
26
a. Pengertian Bank ....................................................... commit to user...................................... b. Sumber Hukum Perbankan
26
xi
27
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
c. Jenis-jenis Bank........................................................
28
d. Usaha-usaha Bank ....................................................
29
e. Peran Bank sebagai Lembaga Keuangan ................
31
f. Prinsip-prinsip Operasional Perbankan ..................
32
3. Tinjauan Umum tentang Kredit .....................................
33
a. Pengertian Kredit......................................................
33
b. Unsur-unsur Kredit...................................................
34
c. Fungsi Kredit ............................................................
35
d. Jenis-jenis Kredit ......................................................
37
e. Kredit Mikro ............................................................
39
4. Tinjauan Umum tentang Jaminan..................................
41
a. Pengertian Jaminan…… ..........................................
41
b. Fungsi Jaminan Kredit Perbankan ..........................
43
c. Sifat Perjanjian Pengikatan Jaminan .......................
44
5. Tinjauan Umum tentang Kredit Usaha Rakyat (KUR)
44
a. Pengertian Kredit Usaha Rakyat (KUR) ................
44
b. Landasan Operasional dan Tujuan Kebijakan Kredit Usaha Rakyat (KUR) . .................................
45
c. Penggolongan Kredit Usaha Rakyat (KUR)...........
46
d. Tujuan Kredit Usaha Rakyat (KUR).......................
46
B. Kerangka Pemikiran .............................................................
47
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Diskripsi Singkat Bank Rakyat Indonesia............................
49
1. Sejarah Singkat Bank Rakyat Indonesia ........................
49
2. Visi dan Misi Bank Rakyat Indonesia............................
50
3. Struktur Organisasi Bank Rakyat Indonesia ..................
51
B. Hasil Penelitian ......................................................................
54
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) beserta Hambatan dan Solusinya di PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero),Tbk Unit Joho Kantor Cabang commit to user Solo Kartasura .................................................................
xii
54
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
a. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR)
di
PT.
Bank
Rakyat
Indonesia
(Persero),Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura ....................................................................
54
b. Hambatan dalam Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR)
di
PT.Bank
Rakyat
Indonesia
(Persero),Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura dan Solusinya......... ..................................
62
2. Pelaksanaan Inpres Nomor 5 Tahun 2008 dalam Perspektif Undang-Undang Perbankan .........................
65
C. Pembahasan .......................................................................... 1. Pelaksanaan Pemberian Kredit Usaha Rakyat (KUR) beserta Hambatan dan Solusinya di PT.Bank Rakyat Indonesia (Persero),Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura ................................................................
68
a. Pelaksanaan Pemberian Fasilitas Kredit Usaha Rakyat (KUR) di PT.Bank Rakyat Indonesia (Persero),Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura ..................................................................
68
b. Hambatan dan Solusinya dalam Pemberian Kredit Usaha Rakyat
(KUR) di PT.Bank Rakyat
Indonesia (Persero),Tbk Unit Joho Kantor Cabang Solo Kartasura ..........................................................
73
2. Pelaksanaan Inpres Nomor 5 Tahun 2008 dalam Perspektif Undang-Undang Perbankan .........................
76
BAB IV PENUTUP A. Simpulan................................................................................
85
B. Saran ......................................................................................
87
DAFTAR PUSTAKA commit to user
xiii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR BAGAN Bagan 1. Interactive Model Of Analysis ...................................................
11
Bagan 2. Kerangka Pemikiran ...................................................................
44
Bagan 3. Struktur Organisasi BRI Cabang ...............................................
52
Bagan 4. Struktur Organisasi BRI Unit.....................................................
52
DAFTAR TABEL
Tabel 1. Data Jumlah Pengguna KUR Bulan Des 2009-Feb 2010..........
commit to user
xiv
64
