Martin Podávka, FinQ.cz
5x rizikové pojištění Na konci roku 2004 jsme se zeptali vybraných pojišťoven na jejich nabídku rizikového pojištění. Jedná se o cenově nejvýhodnější pojištění pro případ smrti, ke kterému lze u většiny pojišťoven sjednat celou řadu připojištění (invalidity, pracovní neschopnosti, závažné nemoci, trvalé následky úrazu atd.) Většina pojišťoven neumožňuje zájemcům spočítat si cenu pojištění pomocí kalkulátoru na svých www stránkách a většina pojišťoven ani na stránkách nezveřejňuje pojistné podmínky. Dotázali jsme se tedy pojišťoven pomocí dotazníku a všem, které odpověděli a dotazník vyplnily, děkujeme. U ostatních pojišťoven byli informace získány od agentů a na obchodních místech (mystery shopper). V článku přinášíme přehled rizikového pojištění těchto pojišťoven: AMCICO ............................................................................................................................ 2 Credit Suisse Life&Pension ............................................................................................... 3 ČSOB pojišťovna ............................................................................................................... 4 Generali pojišťovna............................................................................................................ 5 ING pojišťovna................................................................................................................. 10
Zaměřili jsme se na těchto 7 okruhů: 1. Základní popis pojištění, označení 2. Parametry (věkový limit, doba trvání, ...) 3. Lékařská prohlídka, finanční dotazník 4. Výluky, snížení plnění 5. Cena pojištění - výše pojistného 6. Možné změny během trvání smlouvy 7. Seznam možných připojištění Základní zjištění je pozitivní: nabídka rizikového pojištění je široká, nabízí ho každá významná pojišťovna. Většinou lze sjednat i celou řadu připojištění a cena samotného pojištění je výrazně nižší než u kapitálového pojištění. Na pojistnou částku 1 000 000 Kč stačí již 300 Kč měsíčně (záleží na věku a na době trvání pojištění). Pojištěný Muž 30 let na 10 let Muž 30 let na 20 let Muž 40 let na 10 let Muž 40 let na 20 let
Měsíční pojistné 300 Kč 350 Kč 450 Kč 700 Kč
Roční pojistné 3 500 Kč 4 000 Kč 5 100 Kč 8 000 Kč
AMCICO První americko-česká pojišťovna (AMCICO) Pojišťovna AMCICO nabízí produkt T - Dočasné pojištění pro případ smrti za běžné pojistné. Pojistné i pojistná částka je po celou dobu trvání pojištění konstantní. • Frekvence placení pojistného: čtvrtletně, pololetně, ročně • Minimální pojistné: ročně 2 000 Kč • Minimální pojistná částka: 250 000 Kč • Minimální doba trvání: 5 let • Možná doba trvání: 5, 10, 15-20 let, do 60 a 65 let • Minimální vstupní věk: 15 let • Maximální vstupní věk: 65 let • Maximální výstupní věk: 75 let Lékařská prohlídka, • Zdravotní dotazník: vždy finanční dotazník • Lékařská prohlídka: od pojistné částky 1 200 000 pro věk 15-45 let • Lékařská prohlídka: od pojistné částky 600 000 pro věk 46-54 let • Lékařská prohlídka: vždy pro věk nad 55 let • Finanční dotazník: od pojistné částky 4 000 000 Kč Výluky, snížení plnění Neplní se, pokud pojištěný v době smrti měl AIDS a zemřel na rakovinu nebo infekční onemocnění • Nepokoje, povstání, ..: plní se • Sebevražda: do dvou let se neplní • Extrémní sporty: plní se • Smrt v souvislosti s požitím alkoholu, léků, toxických a omamných látek: plní se • Smrt v souvislosti s jednáním, jímž pojištěný jinému neúmyslně způsobí těžkou újmu na zdraví nebo smrt: plní se Cena pojištění - výše Tabulka udává hodnoty pojistného pro pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč. (Každý rok se platí pojistného administrativní poplatek 350 Kč.) Parametry (věkový limit, doba trvání, ...)
Pojištěný Muž 30 let na 10 let Muž 30 let na 20 let Muž 40 let na 10 let Muž 40 let na 20 let Možné změny během trvání smlouvy
• • •
Seznam možných připojištění
• • • • • • •
Měsíční Měsíční Roční Roční pojistné pojistné pojistné pojistné bez zproštění se zproštění bez zproštění se zproštění Nelze Nelze 3 340 + 350 3 373 + 350 Nelze Nelze 4 200 + 350 4 284 + 350 Nelze Nelze 6 530 + 350 6 628 + 350 Nelze Nelze 9 160 + 350 9 504 + 350
Snížení pojistné částky. ??? Zvýšení pojistné částky. ??? Sjednání připojištění. ??? Lze sjednat připojištění pro případ: nemoci: závažné onemocnění (DD) úrazu: smrti úrazem a trvalých následků úrazu (AD, PI) úrazu: SÚ, TNÚ, operace, hospitalizace a rekonvalescence z důvodu úrazu (NEMO-A) úrazu: SÚ, TNÚ, operace, zlomeniny, popáleniny (FRAKTO) nemoci+úrazu: SÚ, TNÚ, operace, hospitalizace a rekonvalescence (NEMO) nemoci+úrazu: zproštění od placení z důvodu invalidity (W)
Credit Suisse Life&Pension Credit Suisse Life&Pension nabízí produkt 105 - rizikové životní pojištění za běžně placené pojistné s možností inflačního navyšování. Pojistné i pojistná částka je konstantní po celou dobu trvání pojištění. Parametry (věkový limit, doba trvání, ...)
• • • • • • • • • • • • • • • • • • • • •
Možné změny během trvání smlouvy
•
Frekvence placení pojistného: měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně Minimální pojistné: roční 1 500 Kč (2 000 pokud i úrazové/zdravotní připojištění) Minimální platba pojistného: 400 Kč Minimální pojistná částka: 50 000 Kč Minimální doba trvání: 2 roky, 1 rok možný jednorázově Maximální doba trvání: 30 let Minimální vstupní věk: 15 let Maximální vstupní věk: 60 let Maximální výstupní věk: 80 let Lékařská prohlídka, Zdravotní dotazník: vždy finanční dotazník Výpis ze zdravotní dokumentace: od PČ 750 000 Kč od věku 15 do 45 Výpis ze zdravotní dokumentace: od PČ 500 000 Kč od věku 46 Lékařská prohlídka: od pojistné částky 1 500 000 pro věk 15-45 let Lékařská prohlídka: od pojistné částky 1 000 000 pro věk 46-55 let Lékařská prohlídka: od pojistné částky 750 000 od věku 56 let Finanční dotazník: 5 000 000 Kč Výluky, snížení plnění Nepokoje, povstání, ..: plní se Sebevražda: do tří (3) let se neplní Extrémní sporty: plní se Smrt v souvislosti s požitím alkoholu, léků, toxických a omamných látek: plní se Smrt v souvislosti s jednáním, jímž pojištěný jinému neúmyslně způsobí těžkou újmu na zdraví nebo smrt: snížení až o jednu polovinu Cena pojištění - výše Tabulka udává hodnoty pojistného pro pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč. pojistného Měsíční Měsíční Roční Roční Pojištěný pojistné pojistné pojistné pojistné bez zproštění se zproštění bez zproštění se zproštění Muž 30 let na 10 let 352 373 3 700 3 922 Muž 30 let na 20 let 504 534 5 300 5 618 Muž 40 let na 10 let 703 745 7 400 7 844 Muž 40 let na 20 let 1 121 1 188 11 800 12 508
Seznam možných připojištění
Snížení pojistné částky. Ne • Zvýšení pojistné částky. Ne, lze řešit uzavřením nové smlouvy • Sjednání připojištění. Ano, k výročnímu dni Lze sjednat připojištění pro případ: • smrti: s klesající pojistnou částkou (120) • úrazu: smrti úrazem (210) • úrazu: trvalých následků úrazu (220) • úrazu: progresivní plnění k trvalým následkům (221) • úrazu: pracovní neschopnost v důsledku úrazu I. od 21. dne (230) • úrazu: pracovní neschopnost v důsledku úrazu II. (240) • nemoci+úrazu: pobyt v nemocnici (250) • nemoci+úrazu: pobyt v nemocnici pro dítě (251) • nemoci+úrazu: zproštění od placení z důvodu invalidity (150) • nemoci: pojištění denní dávky při pracovní neschopnosti (262) Pojistnou ochranu lze dále rozšířit o pojištění denního odškodného za dobu nutného ošetřování při léčbě následků úrazu dítěte.
ČSOB Pojišťovna ČSOB Pojišťovna nabízí rizikové životní pojištění GARANT ve variantě U3 (pojištění pro případ smrti) a SVCH1 (pojištění pro případ smrti nebo vážné choroby). Pojistné i pojistná částka je konstantní po celou dobu trvání pojištění. V sazbě je započteno zproštění od placení. Parametry (věkový limit, doba trvání, ...)
• • • • • • • • • • • • • • •
Možné změny během trvání smlouvy
•
frekvence placení: měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně v závislosti na výši pojistného minimální pojistné: 150 Kč/měsíčně, 1 800 Kč/ročně minimální pojistná částka: 150 000 Kč minimální vstupní věk: 15 minimální pojistná doba: 5 let maximální vstupní věk: 60 let maximální pojistná doba: 30 let Lékařská prohlídka, Zdravotní dotazník: vždy finanční dotazník Lékařská prohlídka: od pojistné částky 2 000 000 pro věk 15-45 let Lékařská prohlídka: od pojistné částky 1 500 000 od věku 46 let Finanční dotazník: není požadován Výluky, snížení plnění Nepokoje, povstání, ..: neplní se Sebevražda: do dvou (2) let se neplní Extrémní sporty: plní se Smrt v souvislosti s požitím alkoholu, léků, toxických a omamných látek: plní se, možnost snížit pojistné plnění dle okolností případu maximálně se však snižuje o 50%. • Smrt v souvislosti s jednáním, jímž pojištěný jinému neúmyslně způsobí těžkou újmu na zdraví nebo smrt: plní se, možnost snížit pojistné plnění dle okolností případu Cena pojištění - výše Tabulka udává hodnoty pojistného pro pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč a variantu U3. pojistného Měsíční Měsíční Roční Roční Pojištěný pojistné pojistné pojistné pojistné bez zproštění se zproštění bez zproštění se zproštění Muž 30 let na 10 let Nelze 500 Nelze 6 000 Muž 30 let na 20 let Nelze 700 Nelze 8 400 Muž 40 let na 10 let Nelze 900 Nelze 10 800 Muž 40 let na 20 let Nelze 1 300 Nelze 15 600
Seznam možných připojištění
Snížení pojistné částky. Ne • Zvýšení pojistné částky. Ne • Sjednání připojištění. Ne Úrazové připojištění SUP13 (smrt úrazem, trvalé následky úrazu s/bez progresivního plnění, denní odškodné za dobu léčení úrazu). Nelze sjednat žádné připojištění. Lze ale uzavřít GARANT SVCH1 - rizikové životní pojištění s pevnou pojistnou částkou pro případ smrti nebo vážné choroby.
Generali pojišťovna Generali pojišťovna nabízí produkt ZN5 - Rizikové životní pojištění pro případ smrti. Pojistné se platí v konstantní výši, pojistná částka je celou dobu konstantní. Parametry (věkový limit, doba trvání, ...)
• • • • • • • • • • • • • •
Frekvence placení pojistného: měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně Minimální pojistné: není stanoveno Minimální pojistná částka: 50 000 Kč Minimální doba trvání: 1 rok Minimální vstupní věk: 15 let Maximální doba trvání: 25 let Maximální vstupní věk: 70 let Lékařská prohlídka, Zdravotní dotazník: vždy finanční dotazník Lékařská prohlídka: od pojistné částky 1 500 001 pro věk 15-40 let Lékařská prohlídka: od pojistné částky 750 001 pro věk nad 40 let Finanční dotazník: od pojistné částky 2 000 001 Výluky, snížení Nepokoje, povstání, ..: neplní se plnění Sebevražda: do dvou let se neplní Extrémní sporty: neplní se při účasti na závodech a trénincích v pozemních, vzdušných nebo vodních dopravních prostředcích. • Smrt v souvislosti s požitím alkoholu, léků, toxických a omamných látek: snížení až o jednu polovinu • Smrt v souvislosti s jednáním, jímž pojištěný jinému neúmyslně způsobí těžkou újmu na zdraví nebo smrt: snížení až o jednu polovinu Cena pojištění Tabulka udává hodnoty pojistného pro pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč. výše pojistného Měsíční Měsíční Roční Roční Pojištěný pojistné pojistné pojistné pojistné bez zproštění se zproštění bez zproštění se zproštění Muž 30 let na 10 337 Nelze 3 740 Nelze let
ky.
teno nové Nelze 5 610 Nelze
Muž
•
40 let na 10 let 744 Nelze 8 270 Nelze Muž 40 let na 20 let 1 170 Nelze 13 000 Nelze
Seznam možných připojištění
Možné změ pojistné dle aktuálních parametrů (nová pojistná částka, aktuální věk a zbývající doba trvání. • Zvýšení pojistné částky. Lze kdykoliv ke splatnosti pojistného. Pojistné je navýšeno o tu část navýšené PČ odpovídající aktuálním parametrům (věk, doba trvání). • Sjednání připojištění. Lze kdykoliv ke splatnosti pojistného. Lze sjednat připojištění pro případ: • úrazu: smrt v důsledku úrazu (UTZ) • úrazu: trvalých následků úrazu (UIZ)
ING pojišťovna Pojišťovna ING nabízí dočasné životní pojištění NN 1020 - Pojištění pro případ smrti s běžným pojistným placeným po celou pojistnou dobu ve stejné výši s možností inflačního navyšování. Parametry (věkový limit, doba trvání, ...)
• • • • • • • • • • • • • • • •
Frekvence placení pojistného: měsíčně, čtvrtletně, pololetně, ročně Minimální pojistné: 300 Kč měsíčně na hlavním pojištění (bez připojištění) Minimální pojistná částka: není stanovena Minimální doba trvání: 5 let Minimální vstupní věk: 15 let Maximální vstupní věk: 75 let Maximální výstupní věk: 80 let Lékařská prohlídka, Zdravotní dotazník: vždy finanční dotazník Lékařská prohlídka: od pojistné částky 2 000 000 pro věk 15-39 let Lékařská prohlídka: od pojistné částky 1 000 000 pro věk 40-60 let Lékařská prohlídka: od pojistné částky 500 000 od věku 61 let Finanční dotazník: 5 000 000 Kč Výluky, snížení plnění Nepokoje, povstání, ..: plní se (bez výluky) Sebevražda: do dvou let se neplní Extrémní sporty: plní se (bez výluky) Smrt v souvislosti s požitím alkoholu, léků, toxických a omamných látek: snížení až o jednu polovinu • Smrt v souvislosti s jednáním, jímž pojištěný jinému neúmyslně způsobí těžkou újmu na zdraví nebo smrt: snížení až o jednu polovinu Cena pojištění - výše Tabulka udává hodnoty pojistného pro pojistnou částku ve výši 1 000 000 Kč. pojistného Měsíční Měsíční Roční Roční Pojištěný pojistné pojistné pojistné pojistné bez zproštění se zproštění bez zproštění se zproštění Muž 30 let na 10 let 298 *) 302 *) 3 433 *) 3 483 *) Muž 30 let na 20 let 349 361 4 020 4 161 Muž 40 let na 10 let 439 454 5 057 5 234 Muž 40 let na 20 let 684 708 7 880 8 155 *) Není splněna podmínka minimálního pojistného Možné změny během • Snížení pojistné částky. trvání smlouvy PČ lze snížit vždy k výročnímu datu pojistné smlouvy. Pojistné se sníží poměrně. • Zvýšení pojistné částky. Lze k výročnímu datu pojistné smlouvy. • Sjednání připojištění. Lze přidat k výročnímu datu pojistné smlouvy. Zrušení připojištění ke splatnosti. Seznam možných Lze sjednat připojištění pro případ: připojištění • smrti: s konstantní pojistnou částkou (0001) • úrazu: smrti úrazem (0012) • úrazu: smrti úrazem a trvalých následků úrazu (0014) • úrazu: invalidního důchodu v důsledku úrazu (0024) • úrazu: doplňkové úrazové připojištění menších úrazů (0026) • úrazu: pracovní neschopnost v důsledku úrazu od 15. dne (H302) • úrazu: pracovní neschopnost v důsledku úrazu od 29. dne (H304) • úrazu: pobyt v nemocnici v důsledku úrazu (H101) • úrazu: připojištění trvalých následků dítěte (D018) • nemoci: diagnózy závažného onemocnění (0032) (50% akcelerace) • nemoci+úrazu: smrti a diagnózy závažného onemocnění (0053) • nemoci+úrazu: zproštění od placení z důvodu invalidity (0066) • nemoci+úrazu: pobyt v nemocnici (H100) • speciál: opce nezávislého navýšení (0008)
