Algemene informatie over de verschillende hypotheekvormen
Aflossingsvrije hypotheek De naam zegt het al: bij de aflossingsvrije hypotheek los je niets af. Je betaalt iedere maand alleen rente over het geleende bedrag. Wanneer de hypotheek afloopt, moet je het geleende bedrag in één keer terugbetalen. Fiscaal voordeel Doordat je bij een aflossingsvrije hypotheek niets aflost, blijf je gedurende de hele looptijd rente betalen over het totale geleende bedrag. Dat is op zich gunstig, want de hypotheekrente is fiscaal aftrekbaar. Je kunt dus gedurende de hele looptijd het maximale bedrag van de belasting aftrekken. Je hebt met de aflossingsvrije hypotheek in vergelijking met andere soorten hypotheken de laagste maandlasten. Je profiteert van een maximale belastingaftrek. Daarnaast betaal je alleen rente en geen aflossing of premies. Daar staat tegenover dat je zelf moet zorgdragen dat je de lening na afloop van de looptijd aflost. Combineren met andere hypotheken Het maximumbedrag waarvoor je een aflossingsvrije hypotheek kunt afsluiten, ligt eigenlijk altijd een stuk onder de waarde van het huis. Je zult dus voor het resterende bedrag eigen geld moeten inbrengen of een aanvullende hypotheek moeten afsluiten waarop je wél aflost. De afrekening Uiteraard moet je aan het eind van de looptijd het geleende bedrag terugbetalen. Dat kan bijvoorbeeld door je woning te verkopen of doordat je in de tussentijd het benodigde geld zelf bijeen hebt gespaard. Vaak is het ook mogelijk om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Houd er wel rekening mee dat de rente over deze nieuwe hypotheek niet meer fiscaal aftrekbaar kan zijn. Voor wie? Voor mensen die op latere leeftijd gaan verhuizen naar een kleinere woning en een behoorlijk gedeelte eigen geld inbrengen, is de aflossingsvrije hypotheek het overwegen waard. Verder wordt deze hypotheekvorm veel gebruikt in combinatie met andere hypotheekvormen. De voordelen - Lagere maandlasten dan bij elke andere hypotheekvorm - Je hebt optimaal belastingvoordeel vanwege de hypotheekrenteaftrek - Het is een eenvoudige hypotheekvorm, die makkelijk met andere hypotheken is te combineren De nadelen - Het maximale bedrag dat je aflossingsvrij kunt lenen, ligt altijd ruim onder de verkoopwaarde van je woning. - Je lost niets af, daarom bouw je ook geen bezit op. - Soms stelt de geldverstrekker een overlijdensrisicoverzekering verplicht.
Krediethypotheek De krediethypotheek is de meest flexibele hypotheekvorm die er bestaat. Het werkt als een bankrekening waarop je ‘rood’ mag staan. Het bedrag (je limiet) is nu alleen een stuk hoger. Je kunt, net als bij een gewone bankrekening, geld opnemen en geld storten. Zolang je je limietbedrag maar niet overschrijdt. Elke maand betaal je een vergoeding over het bedrag dat je hebt opgenomen: de rente. Hoe hoog het bedrag is dat je op mag nemen (‘rood’ mag staan), hangt vooral af van wat je huis waard is. Vroeger was een krediethypotheek erg aantrekkelijk, omdat je alle rentebetalingen van de belasting mocht aftrekken. Nu geldt dat niet meer in alle gevallen. Gebruik je de krediethypotheek voor de aanschaf, het onderhoud of de verbetering van je huis? Dan is de rente die je betaalt, volledig aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Als je de krediethypotheek gebruikt voor consumptieve aankopen is de rente niet aftrekbaar. Voorbeelden van dit soort aankopen zijn een auto, een boot of een caravan. Een reden om toch een krediethypotheek te nemen, vormt de hypotheekrente. Deze is een flink stuk lager dan de rente voor een ‘gewone’ geldlening. Dit is mogelijk omdat je bij een krediethypotheek de geldverstrekker je huis als onderpand aanbiedt. Bovendien is de rente voor een krediethypotheek meestal niet voor langere perioden vast te zetten. Voor wie? Een krediethypotheek wordt vaak afgesloten door mensen die (tijdelijk) extra geld willen hebben, bijvoorbeeld voor een verbouwing. Ook is deze hypotheekvorm populair bij oudere mensen. Die kunnen zo de overwaarde van hun huis gedeeltelijk in geld omzetten als oudedagsvoorziening. De voordelen - Je bepaalt zelf wanneer en hoeveel je terugbetaalt. - Je kunt bedragen die je stort ook gemakkelijk weer opnemen. - De rente is soms aftrekbaar van de belasting (als je het geld gebruikt voor je huis). De nadelen - De rente is meestal niet voor langere perioden vast te zetten. - Het bedrag dat je rood mag staan (je limiet) is een stuk lager dan wat je huis eigenlijk waard is (meestal 75% van de verkoopwaarde van je huis). - De rente is soms niet aftrekbaar van de belasting (als je het geld gebruikt voor bijvoorbeeld de inrichting).
Lineaire hypotheek Bij de lineaire hypotheek betaal je iedere maand een klein stukje terug van het geld dat je geleend hebt. Elke keer is dat precies hetzelfde bedrag. Daarnaast betaal je iedere maand als vergoeding voor het lenen een rentebedrag: een percentage van het geld dat je nog schuldig bent. Iedere maand minder Je schuld wordt iedere maand wat lager waardoor je ook steeds minder rente hoeft te betalen. Met een lineaire hypotheek geef je dus steeds een beetje minder uit. Ook wordt je hypotheekrenteaftrek steeds lager. Dat komt omdat alleen de hypotheekrente aftrekbaar is van de belasting en niet de aflossing. Voor wie? Een lineaire hypotheek is met name interessant voor mensen die zonder risico’s willen aflossen en gedurende de looptijd steeds lagere maandlasten willen. Bijvoorbeeld omdat ze verwachten dat ze in de toekomst minder gaan verdienen. Denk bijvoorbeeld aan tweeverdieners waarvan er één op termijn minder wil gaan werken. De voordelen - Je betaalt al gelijk een stuk van je schuld af. - Je hypotheeklasten worden iedere maand iets lager. - Je betaalt in totaal minder rentevergoeding dan bij andere hypotheekvormen. De nadelen - Je lasten zijn aan het begin relatief hoog. - In de loop der jaren heb je steeds minder belastingvoordeel.
Annuïteiten hypotheek Een annuïteit is een ander woord voor “vast bedrag”. Wie een annuïteitenhypotheek afsluit, betaalt iedere maand precies hetzelfde bedrag (afgezien van eventuele rentewijzigingen). Dit bedrag bestaat uit twee delen. Het ene deel is de rente die je moet betalen over de lening. Het andere deel, de aflossing, wordt gebruikt om de lening terug te betalen Steeds minder rente, steeds meer aflossing Hoewel je altijd hetzelfde maandbedrag betaalt, verandert geleidelijk de verdeling van dit bedrag over rente en aflossing. In het begin bestaat het grootste deel uit rente en een klein deel uit aflossing. Naarmate de looptijd vordert, wordt een steeds groter deel van dit maandbedrag gebruikt voor aflossing en dus een kleiner deel voor rentebetalingen. Het bedrag dat je geleend hebt wordt steeds lager, omdat je stapje voor stapje het geleende geld terugbetaalt. Je betaalt daarom telkens minder rente. Een steeds groter deel van het vaste maandbedrag wordt gebruikt voor het aflossen van de lening. Een rekenvoorbeeld In de praktijk kost het je bij een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar ongeveer 22 jaar om de helft van het hypotheekbedrag af te lossen. De rest ben je kwijt aan rente. De andere helft van het hypotheekbedrag los je af in de laatste 8 jaar, als je nog maar weinig rente hoeft te betalen. Je maandlasten worden zo gekozen dat je aan het eind van die 30 jaar precies het gehele bedrag heeft terugbetaald. Niets meer, maar ook niets minder. Afnemende populariteit Hoewel je bij een annuïteitenhypotheek iedere maand hetzelfde bedrag betaalt, ben je in de praktijk iedere maand een beetje duurder uit. Alleen je rentekosten zijn namelijk aftrekbaar van de belasting. Het belastingvoordeel wordt gaandeweg steeds kleiner, omdat je steeds minder rente betaalt. Deze hypotheekvorm wordt steeds minder vaak gebruikt. Hypotheken die op de lange termijn fiscaal aantrekkelijker zijn, zoals de spaarhypotheek, zijn nu veel populairder. Voor wie? Een annuïteitenhypotheek is met name interessant voor mensen die nu nog niet zoveel verdienen, maar wel een goed toekomstperspectief hebben. Iemand die aan het begin van zijn carrière staat, bijvoorbeeld. Door de belastingaftrek ben je in de beginperiode relatief goedkoop uit. Later ben je netto steeds meer geld kwijt, maar heb je waarschijnlijk een hoger inkomen om de hogere lasten op te vangen. Een annuïteitenhypotheek kan ook interessant zijn als je toch niet van de renteaftrek kunt profiteren. Dit is bijvoorbeeld het geval als je een tweede woning koopt. De voordelen - Een eenvoudige, heldere hypotheekvorm. - Veel belastingvoordeel en dus relatief lage lasten in de beginperiode. - Het geleende bedrag is gegarandeerd afgelost als de hypotheek afloopt. De nadelen - Je netto woonlasten worden steeds hoger. - In de beginfase los je nauwelijks af. - Het is over de hele looptijd bekeken een relatief dure hypotheekvorm.
Beleggingshypotheek Bij een beleggingshypotheek betaal je het geld dat je geleend hebt pas aan het einde van de looptijd terug. Gedurende de looptijd leg je maandelijks een premie in. Deze premie wordt bijvoorbeeld belegd in aandelen en/of obligaties. Het is de bedoeling dat de beleggingen aan het einde van de looptijd van de hypotheek voldoende vermogen opleveren. Daarmee kan in één keer de hypotheek worden afgelost. Zelf beleggen of via een levensverzekering De beleggingshypotheek kent twee varianten. Bij de ene variant beleg je rechtstreeks in beleggingsfondsen. De meeste geldverstrekkers stellen hierbij een overlijdensrisicoverzekering als voorwaarde. Bij de andere variant beleg je via een levensverzekering. In beide gevallen is pas achteraf bekend of er voldoende vermogen is om de lening af te lossen. Mocht er te weinig vermogen zijn opgebouwd, dan blijf je met een restschuld zitten. Vrijheid én risico Een beleggingshypotheek geeft je veel vrijheid. Je kunt – gegeven een minimale door de bank opgelegde maandpremie - grotendeels zelf bepalen hoeveel geld je iedere maand opzij legt en in welke beleggingsfondsen je investeert. Het aantrekkelijke van beleggen is dat de waarde van aandelen soms sterk kan stijgen. Je verdient dan geld met een relatief kleine investering. Maar beleggen is per definitie een onvoorspelbare en dus risicovolle onderneming. Het kan ook gebeuren dat je aandelen weinig tot niets opleveren. Dan blijf je aan het einde van de looptijd van je hypotheek met een restschuld zitten. Voor wie? Een beleggingshypotheek is een aantrekkelijke optie wanneer je graag belegt. Bovendien moet je je de nodige financiële risico’s kunnen permitteren. De voordelen - Je hebt optimaal belastingvoordeel vanwege de hypotheekrenteaftrek. - Je bepaalt voor een belangrijk deel zelf hoeveel je opzij legt en wat je ermee doet. - Als het meezit, kunnen je beleggingen veel geld opleveren. De nadelen - Je betaalt relatief hoge administratieve kosten bij de variant beleggen via een levensverzekering. - Beleggen in aandelen is een risicovolle onderneming. - Als het tegenzit, leveren je beleggingen niet genoeg op om de hele schuld mee af te lossen en blijf je zitten met een restschuld. Waar moet je op letten? Lees meer over waar je op met letten bij een beleggingshypotheek. Meer informatie
Traditionele levenhypotheek Er zijn twee verschillende soorten levenhypotheken. De ene wordt ook wel beleggings(verzekerings)hypotheek of universal-life polis genoemd. De andere is de traditionele levenhypotheek. Voor de traditionele levensverzekering kun je op deze pagina verder lezen. Over de beleggingshypotheek lees je meer op de pagina's over de beleggingshypotheek Bij het afsluiten van een (traditionele) levenhypotheek doe je twee dingen. Je leent geld voor de aankoop van een huis én je sluit een levensverzekering af. Gedurende de looptijd van de hypotheek betaal je elke maand rente over het totale geleende bedrag. Je lost gedurende de looptijd niets af van je schuld. Tegelijkertijd betaal je iedere maand het premiebedrag van je levensverzekering. De levensverzekering heeft tot doel de lening aan het einde van de looptijd af te lossen. Spaardeel en risicodeel De premie van je levensverzekering bestaat uit een spaardeel en een risicodeel. Dankzij het spaardeel spaar je gedurende de looptijd van de hypotheek een geldbedrag bij elkaar. Hiervoor krijg je een gegarandeerde vergoeding. Daarnaast schrijft de verzekeraar jaarlijks een extra bedrag bij, bijvoorbeeld in de vorm van winstdeling. De hoogte hiervan kan van jaar tot jaar verschillen. Hierdoor heb je geen zekerheid dat op de einddatum het volledige bedrag is opgebouwd en kan er zowel een overschot als een tekort ontstaan. Als de hypotheek afloopt, wordt het opgebouwde bedrag uitgekeerd. Met dit bedrag wordt je hypotheek (gedeeltelijk) afgelost. De risicopremie wordt gebruikt voor het verzekeringsdeel. Rendement Hoeveel je spaardeel precies oplevert, staat niet van tevoren vast, dit hangt af van de hoogte van de winstdeling. Wel wordt gewoonlijk een bepaald minimumrendement gegarandeerd. Daardoor ben je verzekerd van een minimumbedrag aan het eind van de looptijd. Meestal is dat zo’n 60% van het hypotheekbedrag. In de praktijk is het gerealiseerde rendement meestal hoger. Normaal gesproken is het eindkapitaal voldoende om de complete hypotheekschuld te voldoen. Je kunt zelfs extra geld overhouden. Maar denk eraan dat je altijd een risico loopt dat je blijft zitten met een restschuld. Voor wie? Een levenhypotheek is interessant als je beleggen te riskant vindt en sparen te terughoudend. Je loopt een beperkt risico. Deze hypotheekvorm is met name geschikt als je een hoger inkomen heeft, omdat je dan het meest profiteert van de renteaftrek. De voordelen - Je betaalt een vast maandbedrag. - Je profiteert gedurende de gehele looptijd van maximale renteaftrek, doordat je niet aflost. - Als het gerealiseerde rendement hoog is, spaar je meer geld bij elkaar dan je hypotheekschuld. De nadelen - Bij de variatie waarin sprake is van winstdeling kan het uiteindelijke rendement te laag zijn om de hele schuld af te lossen en blijf je zitten met een restschuld. - Je betaalt relatief hoge administratieve kosten.
Spaarhypotheek Bij een spaarhypotheek betaal je iedere maand alleen rente over het geld dat je hebt geleend. Je lost dus niets af. Dat doe je pas aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Dan betaal je in één keer het geleende bedrag terug. Om te zorgen dat je tegen die tijd over dat bedrag beschikt, sluit je een spaarverzekering af. Via deze spaarverzekering ‘spaar’ je het bedrag bij elkaar. Aflossing verzekerd De verzekeringspremie die je iedere maand betaalt bestaat uit twee delen, een risicodeel en een spaardeel. De risicopremie wordt gebruikt voor het verzekeringsdeel. Het spaardeel zorgt voor een gegarandeerd geldbedrag. Je weet dus altijd zeker dat je aan het einde van de looptijd je hypotheek geheel kunt aflossen, omdat de hoogte van de spaarpremie zodanig wordt vastgesteld dat aan het einde van de looptijd het spaarsaldo, inclusief de hypotheekrente gelijk is aan de hypotheekschuld. Constante woonlasten Een kenmerk van de spaarhypotheek is dat de spaarrente even hoog is als de hypotheekrente. Een stijging van de rente betekent dat je maandelijks een hoger rentebedrag moet gaan betalen over het geld dat u geleend heeft. Je hoeft echter minder premie te betalen, omdat automatisch ook de spaarrente omhoog gaat. Hierdoor blijven je maandlasten vrij constant, zelfs als de rente varieert. Lastig overstappen De koppeling tussen de hypotheek- en spaarrente heeft ook nadelen. Je moet de lening en de spaarverzekering bij dezelfde instelling afsluiten. Daar zit je voor de rest van de looptijd ook aan vast. Het tussentijds overstappen naar een andere geldgever is meestal een kostbare zaak. Voor wie? De spaarhypotheek biedt vrijwel constante lasten, een gegarandeerd geldbedrag op het eind en dus veel zekerheid. Dit maakt de hypotheek interessant voor mensen die zich geen kostenstijgingen kunnen permitteren. Dit geldt bijvoorbeeld voor starters, die weinig geld achter de hand hebben. Ouderen en alleenstaanden betalen een relatief hoge premie voor de overlijdensrisicoverzekering. Zij zijn vaak minder gunstig uit met een spaarhypotheek. De voordelen - Je weet zeker dat je het complete hypotheekbedrag bij elkaar ‘spaart’. - Je woonlasten zijn vrij stabiel, zelfs als de hypotheekrente stijgt. - Het kapitaal dat je al sparend opbouwt, is geheel belastingvrij. Nadelen - Je spaart nooit meer bij elkaar dan het hypotheekbedrag. - De koppeling tussen hypotheek en spaarrekening geeft je weinig flexibiliteit. - Je bent relatief duur uit als de hypotheekrente (en dus de spaarrente) laag is.
Hybride-/ spaarbeleggingshypotheek Een spaarbeleggingshypotheek wordt ook wel hybride hypotheek genoemd. Deze hypotheekvorm is een kruising tussen de spaarhypotheek en de beleggingshypotheek. Bij een spaarhypotheek betaal je iedere maand alleen rente over het geld dat je hebt geleend. Je lost dus niets af. Dat doe je pas aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Dan betaal je in één keer het geleende bedrag terug. Dit bedrag moet je in de tussentijd bij elkaar te hebben gebracht. Zoals de naam al zegt, doe je dit door te sparen en/of te beleggen. Je betaalt iedere maand een premie. Deze premie bestaat uit twee delen, een risicodeel en een spaardeel/beleggingsdeel. Het risicodeel is bestaat uit de premie voor een overlijdensrisicoverzekering. Mocht je voor het eind van de looptijd van de hypotheek komen te overlijden, dan wordt een verzekeringsbedrag uitgekeerd. Met dit bedrag wordt je hypotheek afbetaald. Je nabestaanden kunnen dan in het huis blijven wonen. Met het spaardeel/beleggingsdeel spaar en/of beleg je om het geleende bedrag bij elkaar te sparen. Gedurende de looptijd van de hypotheek kun je heen en weer switchen tussen sparen en beleggen. Is de rente laag en zitten de aandelenkoersen in de lift, dan kies je ervoor om het premiebedrag te laten beleggen. Verwacht je een minder gunstig beursklimaat, dan kies je voor de zekerheid van sparen. Beleggen is per definitie een onvoorspelbare en dus risicovolle onderneming. Het kan ook gebeuren dat je aandelen weinig tot niets opleveren. Dan blijf je aan het einde van de looptijd van je hypotheek met een restschuld zitten. Optimaal belastingvoordeel Je blijft steeds rente betalen over het totale geleende bedrag, daarom profiteer je gedurende de hele looptijd optimaal van de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast profiteer je van het opbouwen van een belastingvrij vermogen. Voor wie? Een spaarbeleggingshypotheek is aantrekkelijk voor wie graag wil beleggen, maar toch ook de nodige zekerheid wil inbouwen. De voordelen - Flexibiliteit; je bepaalt zelf hoe je premie wordt gebruikt. - Een fiscaal aantrekkelijke hypotheekvorm. - Bij goede beleggingsresultaten kan de hypotheek meer opleveren dan het bedrag dat je nodig hebt. De nadelen - Je leent, spaart, belegt en verzekert bij dezelfde bank; tussentijds overstappen naar een andere geldverstrekker is daardoor lastig. - Het switchen tussen sparen en beleggen kan een kostbare onderneming zijn. - Bij tegenvallende beleggingsresultaten kun je geld tekort komen om de hypotheeklening terug te betalen. Je blijft dan zitten met een restschuld.
Is oversluiten voor mij verstandig? De redenen om je hypotheek over te sluiten kunnen verschillend zijn. Het kan zijn dat je lagere maandlasten wilt hebben of dat je een verbouwing hebt gepland. Wanneer je je hypotheek gaat oversluiten, los je je huidige hypotheek af met een nieuwe hypotheek. Je kunt ook het product waarmee je vermogen opbouwt voor de aflossing oversluiten, bijvoorbeeld de beleggingsverzekering. Let op de volgende punten wanneer je wilt oversluiten:
•
Hoeveel kost het oversluiten van de hypotheek? Wanneer je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft betaal je boeterente. Als je overstapt naar een andere verstrekker betaal je ook taxatie- en notariskosten. Bovendien moet je vaak ook nog afsluitprovisie betalen voor de nieuwe hypotheek. Deze kosten kunnen opgenomen worden in de nieuwe hypotheek, maar dit betekent dat de je meer rente moet betalen omdat je lening hoger is geworden.
•
Wanneer je door middel van een verzekering spaart of belegt voor de aflossing hoef je deze niet altijd over te sluiten wanneer je de hypotheek oversluit. Informeer hiernaar bij je adviseur.
•
In enkele gevallen kan het juist voordelig zijn deze verzekering wél over te sluiten. Hierbij is het belangrijk dat de adviseur uitgaat van dezelfde voorwaarden in de oude polis: het op te bouwen vermogen moet gelijk zijn, de einddatum moet gelijk zijn en de hoogte van de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering moet gelijk zijn.
•
Wanneer je bijna aan het einde van de rentevaste periode bent, is het voordeliger om over te sluiten dan wanneer je nog aan het begin hiervan zit. Let daarom op wanneer je rentevaste periode bijna is afgelopen. Als de rente op dat moment erg laag is, kan het verstandig zijn alvast over te sluiten.
Met welk doel maak je gebruik van oversluiten?
•
Wanneer je je maandlasten wilt verlagen. Vergelijk niet alleen de bruto maandlasten, maar kijk wat er gebeurt als je alle kosten van het oversluiten uitsmeert over de nieuwe rentevaste periode. Dan pas zie je wat je echt betaalt voor die lagere maandlasten.
•
Wanneer je wilt verbouwen. Het aanpassen van de bestaande hypotheek kan voordeliger zijn dan oversluiten. Bijvoorbeeld door een tweede hypotheek te nemen of op een andere manier geld op te bouwen voor de aflossing.
Handig: Op de website van Overgeld.nl kun je zelf uitrekenen of oversluiten voor jou verstandig is. Gebruik hiervoor de Zie ook link aan de rechterkant van deze pagina.
Waar moet je op letten bij een beleggingshypotheek? Over de beleggingshypotheek wordt de laatste tijd veel geschreven. Daarom staat hier extra informatie over waar je op moet letten bij een beleggingshypotheek. Kies nooit een beleggingshypotheek door alleen naar het eindkapitaal te kijken. Dat is het geld dat je hebt opgebouwd aan het einde van de looptijd. Een adviseur berekent het eindkapitaal. Maar ook een adviseur kan niet zeker weten wat het exacte eindkapitaal is, dit hangt er namelijk vanaf of het goed gaat met de beleggingen. Het berekende eindkapitaal is vaak hoger als de belegging risicovoller is. Dit betekent dat het risico ook groter is dat dit eindkapitaal niet gehaald wordt. Wil je meer zekerheid, dan zal het berekende rendement lager zijn. Belangrijk: lees altijd de Financiële bijsluiter voordat je een beleggingshypotheek afsluit. Zo weet je precies wat je voor de beleggingen betaald en welk risico je neemt. Een adviseur kan je helpen een keuze te maken. De adviseur moet het antwoord op die vragen over jouw situatie op papier zetten. Hij kijkt aan de hand van bovenstaande gegevens welke belegging past bij wat jij wilt. De volgende vragen gebruikt hij onder andere:
• • • •
Hoeveel risico je wil nemen. Met welk doel je gaat beleggen. Of je ervaring hebt met beleggen. Hoeveel geld je hebt.
Tip: wanneer de adviseur het eindkapitaal van de beleggingen berekent, let er dan op dat hij rekent met het historisch rendement. Doet hij dit niet, vraag er dan naar!
Hoe herken je een goede adviseur? Wanneer je een hypotheek gaat afsluiten kun je advies inwinnen bij een hypotheekverstrekker zelf of bij een tussenpersoon van hypotheken. 1. Check altijd eerst of de organisatie waar de adviseur voor werkt een vergunning heeft bij de AFM. 2. Een goede adviseur vraagt in ieder geval naar de volgende punten:
• • • • • •
Hoeveel je maximaal wilt betalen aan maandlasten. Je inkomen, uitgaven, schulden (bv leningen) en vermogen (bv. je spaargeld). Je plannen voor de toekomst: of je in de toekomst minder wil gaan werken, of (eerder) met pensioen gaat. Of je stabiele maandlasten wilt of lasten die van maand tot maand variëren. De mate waarin je wilt aflossen. Het risico dat je wilt nemen bij het aflossen van je hypotheek.
3. Een goede adviseur rekent de bruto (zonder aftrek van de rente) en netto (na aftrek van de rente) kosten van een hypotheek uit voor nu. Maar ook voor over bijvoorbeeld 10, 20 en 30 jaar. 4. Een goede adviseur controleert altijd of je de uitleg begrepen hebt. 5. Een goede adviseur beantwoordt alle vragen die je hebt. 6. Een goede adviseur geeft een adviesrapport als je daarom vraagt. Tip1: Ga bij meerdere verstrekkers of bemiddelaars langs. Dan krijg je steeds meer kennis over de mogelijkheden van een hypotheek en kun je beter vergelijken. Tip2: Vraag eens aan een tussenpersoon hoeveel provisie hij krijgt op het product dat hij adviseert. En vergelijk dan de kosten en provisie eens met een andere tussenpersoon, die met andere banken en verzekeraars samenwerkt. Je kunt dit voor veel producten ook zelf uitzoeken met de website van provisieoverzicht. Vanaf 2009 is de tussenpersoon zelfs verplicht deze informatie te geven.
