De verschillende hypotheekvormen Hierbij ontvangt u een beschrijving van een vijftal hypotheekvormen. Wij willen u vragen dit alvast door te nemen zodat u reeds bekend bent met de diverse hypotheeksoorten. Aflossingsvrije hypotheek Deze hypotheekvorm verplicht u niet tot aflossen.U betaalt alleen rente over de uitstaande lening, waarmee u maximaal profiteert van fiscaal voordeel. Bovendien heeft u zelf in de hand hoeveel schuld er blijft staan.
Voordelen U betaalt uitsluitende rente (geen aflossing of premie) Maximaal belastingvoordeel Lage maandlasten Nadelen Leenbedrag niet hoger dan gedeelte executiewaarde Restschuld bij verkoop
Omdat u niet verplicht aflost, bieden de meeste geldverstrekkers deze lening aan tot maximaal 75% van de executiewaarde. Voorwaarde van deze hypotheekvorm is daarom dat de waarde van uw woning aanzienlijk hoger is dan het geleende bedrag. In veel gevallen zal de executiewaarde echter niet voldoende zijn. Een combinatie met een andere hypotheekvorm (met verplichte aflossing) is dan vaak wel mogelijk. Een aflossingsvrije hypotheek is per definitie de goedkoopste hypotheekvorm. U betaalt alleen rente en geen aflossing (of premie). Let op: kans op restschuld na verkoop woning is behoorlijk aanwezig!
De Levenhypotheek Bij een levenhypotheek komt de aflossing tot stand door de uitkering van een levensverzekering aan het eind van de looptijd van de hypotheek. Gedurende de looptijd (meestal 30 jaar) vinden er dus geen aflossingen plaats. U betaalt rente over de uitstaande lening, welke in beginsel aftrekbaar is van de belasting.
Voordelen Grote mate van flexibiliteit Maximaal belastingvoordeel Relatief lage maandlasten Nadelen Maandelijkse premiebetaling Verborgen kosten
Ook betaalt u een premie voor de levensverzekering. Het kapitaal dat hiermee wordt opgebouwd, zal op de einddatum de lening wordt afbetaald. De verzekering kent een gegarandeerd, verzekerd bedrag op einddatum. Dit gegarandeerde bedrag zal jaarlijks stijgen als gevolg van winstdeling of overrentedeling. Bij vroegtijdig overlijden keert de levensverzekering een (gegarandeerd) bedrag uit om de lening tussentijds mee af te lossen. Het grote verschil met een spaarhypotheek is het ontbreken van een koppeling tussen de hypotheekrente die u betaalt en de spaarrente die u ontvangt. Het opgebouwde kapitaal kan daarmee aan het einde van de looptijd positief of negatief verschillen van de hypotheekschuld. De premie voor een levenhypotheek is, bij lage rentestanden, vaak een stuk goedkoper dan die van een spaarhypotheek.
De Spaarhypotheek Met de spaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af. U betaalt uitsluitend rente over het uitstaande bedrag. Omdat deze rente in beginsel aftrekbaar is van de belasting, profiteert u van belastingvoordeel.
Voordelen Garandeerde aflossing van de lening Maximaal belastingvoordeel Koppeling te ontvangen rente en te betalen premie Gelijke maandlasten Nadelen Meestal een hogere rente Vaak verplichte overlijdensrisicoverzekerin g over het gehele hypotheekbedrag Dalende rente wordt teniet gedaan door stijgende premie Oversluiten is vaak niet mogelijk
Bij deze hypotheekvorm sluit u tevens een spaarverzekering af. De premie die u hiervoor betaalt, bestaat uit een risico- en een spaardeel. Het risicodeel garandeert (gedeeltelijke) betaling bij overlijden. Met het spaardeel, spaart u precies het benodigde kapitaal bij elkaar om op de einddatum uw lening in één keer af te kunnen lossen. De hoogte van de premie is hier nauwkeurig op berekend. De belastingvrije rente die u over het spaardeel ontvangt, is gekoppeld aan de te betalen rente. Dit resulteert in een dempende werking op uw maandlasten. Een spaarhypotheek is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt dan weliswaar veel aan rente over de lening, maar daar staat tegenover dat u ook een hoge vergoeding krijgt in uw spaarverzekering (waarmee de te betalen premie laag is).
De Lineaire hypotheek Bij deze hypotheekvorm lost u tijdens de looptijd maandelijks een vast, gelijkblijvend bedrag af. Door deze constante aflossingen daalt de leensom gelijkmatig (lineair). Omdat de leensom door de aflossingen steeds kleiner wordt, betaalt u geleidelijk aan steeds minder rente. Aangezien hypotheekrente in beginsel aftrekbaar is, daalt hiermee in gelijke mate uw belastingvoordeel. Voordelen Dalende maandlasten Aflossing schuld tijdens looptijd Schuld naar geldverstrekker steeds kleiner Nadelen Hoge aanvangslasten Fiscaal minder gunstig Geen rendement op aflossing Lager leenbedrag mogelijk dan bij andere vormen
De combinatie van hoge aanvangslasten en een relatief laag inkomen, maakt het vaak moeilijk om de hypotheeklast (de eerste jaren) te dragen.
De Bankspaarhypotheek Met de Bankspaarhypotheek lost u gedurende de looptijd niets af. U betaalt uitsluitend rente over het uitstaande bedrag. Omdat deze rente in beginsel aftrekbaar is van de belasting, profiteert u van belastingvoordeel.
Voordelen Garandeerde aflossing van de lening Maximaal belastingvoordeel Koppeling te ontvangen rente en te betalen premie Gelijke maandlasten Nadelen Dalende rente wordt teniet gedaan door stijgende premie Oversluiten is vaak niet mogelijk
Bij deze hypotheekvorm sluit u tevens een geblokkeerde spaarrekening af. De premie die u hiervoor betaalt, wordt voor 100% gestort op deze spaarrekening; er zijn dus geen verborgen kosten. Met de spaarrekening, spaart u precies het benodigde kapitaal bij elkaar om op de einddatum uw lening in één keer af te kunnen lossen. De hoogte van de premie is hier nauwkeurig op berekend. De belastingvrije rente die u over het spaardeel ontvangt, is gekoppeld aan de te betalen rente. Dit resulteert in een dempende werking op uw maandlasten. Binnen deze hypotheekvorm is geen risico van overlijden afgedekt. Bij overlijden zal de lening dan ook niet geheel worden afgelost en kunnen nabestaanden met een restschuld geconfronteerd worden. Uiteraard kan naast de hypotheek wel een losse overlijdenrisicoverzekering worden afgesloten waarmee dit risico wordt afgedekt. In sommige gevallen is dit verplicht. Een bankspaarhypotheek is met name interessant wanneer de rente hoog is. U betaalt dan weliswaar veel aan rente over de lening, maar daar staat tegenover dat u ook een hoge vergoeding krijgt op uw spaartegoed (waardoor de te betalen premie laag is). Bij rente-aanpassingen, bijvoorbeeld na het verlopen van de eerste rentevastperiode, zal de premie opnieuw worden vastgesteld. Hierdoor kan de maandpremie hoger of lager worden.
De Beleggingshypotheek Voordelen Maximaal belastingvoordeel Kans op hoog rendement beleggingen Veel keuzemogelijkheden met betrekking tot de beleggingen Nadelen Risico’s beleggingen ; mogelijkheid aanwezig dat gewenste doelkapitaal niet behaald wordt Kosten van beleggingen
Een beleggingshypotheek komt in verschillende vormen voor. Die verschillen zitten vooral in de manier waarop u vermogen opbouwt om de hypotheekschuld op de einddatum af te lossen. U kunt een beleggingsverzekering afsluiten. In dat geval belegt de verzekeraar uw premie. U kunt ook uw eigen geld beleggen of extra geld lenen voor de aankoop van beleggingen. Dat geld kunt u in één keer beleggen maar u kunt ook maandelijks een bedrag storten. De maandlasten hangen af van de keuze die u maakt. U maakt in dit geval vaak gebruik van een effectendepot. De lening wordt aan het einde van de looptijd afgelost middels de opgebouwde waarde van het effectendepot. Tijdens de looptijd lost u niets af. Dat gebeurt pas op de einddatum van de hypotheek. Dan lost u in één keer de volledige hypotheekschuld af. Uiteraard moet de opbrengst van de beleggingen wel voldoende zijn op de schuld af te lossen. Als dat niet het geval is, blijft er nog een restschuld over. De situatie voor de nabestaanden bij overlijden voor de einddatum hangt af van het soort beleggingshypotheek. Bij een hypotheek met beleggingsverzekering is een uitkering bij overlijden vaak meeverzekerd. Bij de andere beleggingshypotheken zult u mogelijk nog een goedkope aanvullende overlijdensrisicoverzekering moeten afsluiten.
