2013.04.29.
A PÉNZÜGYI INTÉZMÉNYRENDSZER A BANKRENDSZER Aktuális gazdaságpolitikai esettnulmányok 10. Előadás 2012-13. tanév, tavaszi félév Fazekas Tamás
BANKRENDSZER - ALAPFOGALMAK A pénzügyi közvetítés közvetett formája: a bankrendszer ¡ A bankok a pénzügyi közvetítés közvetett formájával foglalkozó szervezetek, amelyek minden országban jól szervezett munkamegosztási rendszerben tevékenykednek. ¡ A bankrendszer a bankok összessége, bankok meghatározott szempontok szerinti együttműködő rendszere. ¡ A magyar bankrendszer ún kétszintű bankrendszer: § Első szint: Jegybank § Második szint: üzleti bankok (kereskedelmi bankok): nagy, közepes és kisbankok
1
2013.04.29.
BANKRENDSZEREK ¡ Egyszintű bankrendszer: - a központi bank a gazdaság minden szereplőjének szolgáltatást nyújthat, - mellette szakosított bankok működnek - előnye: jobb áttekintést, ellenőrzést biztosít - hátránya: rugalmatlan ¡ Kétszintű bankrendszer: - központi bank csak a kereskedelmi bankokkal és egyéb hitelintézetekkel áll kapcsolatban - a gazdasági szereplők csak a kereskedelmi bankokhoz és egyéb hitelintézetekhez fordulhatnak - előnye: hatékonyabb - hátránya: nehezebb az ellenőrzés
BANKRENDSZEREK ¡ S pecializált vagy kettéosztott bankrendszer: § bankok egyik csoportja csak lakossági ügyletekkel, rövid távú finanszírozással foglalkozik (retail bank)
§ bankok másik része csak hosszú távú befektetésekkel, értékpapír-ügyletekkel foglalkozhat (angolszász országokban, főként USA-ban jellemző) § tevékenységi körök elkülönítésének oka: lakosságot terhelő kockázatok csökkentése
¡ U niverzális bankrendszer: Minden bank mindenféle banki tevékenység és szolgáltatás végzésére, befektetési tevékenységre is jogosult (európai országokban jellemző, főleg Németország)
2
2013.04.29.
BANKOK TÍPUSAI ¡ Jegybank = Központi bank ¡ Üzleti bankok 1. Monetáris bankok (közvetítők): közvetlenül hat a jegybank monetáris politikája, amely szabályozza a forgalomban lévő pénz mennyiségét. Ezek az ún. kereskedelmi bankok. 2. Nem monetáris közvetítők: § Bankszerűen működő közvetítők: lakástakarék-pénztár, jelzálogbank, lízingtársaság, fejlesztési bank § Nem bankszerűen működő közvetítők: befektetési alapok, biztosítók, nyugdíjalapok
BANKOK TÍPUSAI ¡ Kereskedelmi bankok: a legáltalánosabb banktípus Területi, tevékenységi és ügyfélkorlát nélkül az egész országban bárkitől vállalhattak megbízást. ¡ R e g i o n á l i s b a n k o k : s z é l e s k ö r ű t e v é k e n y s é g g e l rendelkeztek, de területileg korlátozottak voltak. ¡ Ta k a r é k p é n z t á r a k : a l a k o s s á g s z á m á r a v é g e z n e k mindenféle műveletet (betétgyűjtést, hitelnyújtás és pénzforgalom lebonyolítása) ¡ Hitelszövetkezetek: csak a szövetkezeti tagok számára nyújtottak szolgáltatásokat. ¡ J e l z á l o g h i t e l b a n k o k : h o s s z ú l e j á r a t ú h i t e l e z é s s e l foglalkoznak, fedezeteként ingatlanokat kérnek ¡ Földhitelintézetek : a hitel fedezetét mezőgazdasági művelésre alkalmas földterület képezte.
3
2013.04.29.
MAGYAR BANKRENDSZER 1987-től kétszintű bankrendszer: - Jegybank: Magyar Nemzeti Bank - Pénzügyi intézmények: a) hitelintézetek: • bankok: univerzális hitelintézetek (JT 2mrd) • szakosított hitelintézetek: tevékenysége vagy ügyfélkörük korlátozott (3 féle van: lakástakarék-pénztárak (JT 3mrd), jelzálogbank, fejlesztési bank) • szövetkezeti hitelintézet: (JT 100 mft) a) hitelszövetkezetek b) takarékszövetkezetek
b) pénzügyi vállalkozások (JT 50mft): betétgyűjtésen számlavezetésen kívül minden egyéb szolgáltatás végzésére jogosultak
JEGYBANK SZEREPE ¡ „Bankok bankja” ¡ Monetáris politika irányítása ¡ Prudenciális szabályozás ¡ Bankellenőrzés ¡ Végső hitelező ¡ Fizetési és elszámolási rendszerek működtetője ¡ Emisszió: a forgalom készpénzszükségletének kielégítése. Készpénz 10%-a hitelintézeteknél, 90%-a bankrendszeren kívül. ¡ Deviza- és aranytartalék kezelése ¡ Államháztartási kapcsolat ¡ Statisztikai tevékenység: monetáris, fizetési mérleg, háztartás- és értékpapír-, ár- és árfolyam-statisztika.
4
2013.04.29.
KÖVTELMÉNYEK A JEGYBANKKAL SZEMBEN ¡ J egybanki függetlenség (működési, intézményi, személyi és pénzügyi függetlenség) ¡ J egybank céljai az EU szerződésnek megfelelően ¡ J egybank és az államháztartás közötti kapcsolatrendszer szabályozottsága
MÁGIKUS HÁROMSZÖG Jövedelmezőség Kockázat Likviditás
Fizetőképesség
• Likviditás: a bank azon képessége, hogy a vele szemben aktuálisan felmerülő jogos követeléseknek eleget tud tenni, azaz elegendő likvid eszközzel rendelkezik mindenkori kötelezettségei kielégítésére
• Fizetőképesség: A bank követeléseinek piaci értéke meghaladja a kötelezettségei piaci értékét. A bank tágan értelmezett saját tőkéje pozitív, kötelezettségeinek hosszú távon is képes eleget tenni
• Jövedelmezősség: A nyereséges működés elve, azaz a bank hosszú távon úgy alakítja működését, hogy az számára a lehető legnagyobb nyereséget biztosítsa
5
2013.04.29.
ELLENTMONDÁSOK ¡ Túlzott likviditás:
hitel-kihelyezési képesség csökken – jövedelmezősség csökken
¡ Túlzott jövedelmezősség:
magas hozam – növekvő kockázat – csökkenő biztonság/fizetőképesség
¡ Túlzott biztonság –
a kockázat minimalizálása – jövedelmezősség csökkenése
¡ Következtetés: a 3 feltételnek egyidejűleg megfelelni NEM LEHET!!
BANKMŰVELETEK ¡ Passzív bankműveletek – forrásgyűjtés (kamatkiadás) ¡ Aktív bankműveletek – kihelyezések (kamatbevétel) ¡ Semleges bankműveletek – banki/bankári szolgáltatások (jutalék- és díjbevételek)
6
2013.04.29.
PASSZÍV BANKMŰVELETEK ,, Passzív"-nak nevezzük mindazokat a műveleteket, amelyek a források mértékét és összetételét módosítják, kötelezettségeket fejeznek ki. A forrásképzés főbb módozatai: Ø s zámlanyitás, betétgyűjtés, pénzalapok és alapítványok kezelése, Ø é rtékpapírok kibocsátása, Ø j egybanki refinanszírozási hitelek igénybevétele, Ø v áltók viszontleszámítolása, egyéb értékpapírok fedezete mellett igénybe vett hitelek, Ø b ankközi hitelfelvételek, Ø n emzetközi közvetlen hitelfelvételek, Ø t őkeemelés, Ø a lárendelt kölcsöntőke igénybevétele.
SZÁMLANYITÁS, BETÉTGYŰJTÉS A forrásszerzés leginkább elterjedt és méreteiben is a legjelentősebb módja a számlák nyitása és vezetése az ügyfelek részére, valamint betétek elfogadása. A bankszámlák megkülönböztethetőek funkcióik szerint: § pénzforgalmi, § folyó, § betét, § elkülönített és § letéti számlákat.
A számlát nyitó vagy betétet elhelyező ügyfelek a következők lehetnek: Ø v állatok, vállalkozók, szövetkezetek, Ø k öltségvetési szervezetek és intézmények, önkormányzatok és egyéb közületek, Ø l akosság, Ø e gyéb szervezetek, Ø k ülföldiek.
7
2013.04.29.
A lekötés módját illetően lehetnek: Ø látra szóló betétek, Ø határidős betétek (lekötött és felmondásos betét). A lekötés idejét tekintve: - rövid (éven belüli), - közép- (1-5 év) és - hosszúlejáratú (5 éven túl) betétek. A kamatozás alapján: § fix (rögzített) kamatozású, § változó kamatozású (valamely gazdasági mutatóhoz igazodik), § lebegő kamatozású (valamely gazdasági mutatóhoz igazodik);
A megtakarítások kezelési formáját tekintve lehetnek: Ø f olyószámlabetétek Ø t akarékbetétek Ø é rtékpapírok Ø e gyéb betétek. Az ügyfelek nyithatnak számlát vagy elhelyezhetnek betéteket: Ø h azai és Ø k ülföldi pénznemben egyaránt.
8
2013.04.29.
AKTÍV MŰVELETEK Aktív bankműveletek azok az ügyletek, amelyekkel a bankoknak követelésük vagy vagyonra szóló joguk keletkezik. Az aktív bankműveletek főbb módozatai a következők: ü h itelnyújtás (hitelközvetítés), ü b ankgarancia nyújtása, banki kezességvállalás ü p énzügyi lízing, ü k övetelések megvásárlása, megelőlegezése: váltóleszámítolás, faktorálás, forfetírozás, ü b efektetések, értékpapírügyletek (tőkeérdekeltségek szerzése), ü b ankközi hitelkihelyezések, ü e gyéb aktív bankműveletek.
SEMLEGES BANKMŰVELETEK ¡ Jutalék és díjbevételek aránya növekszik ¡ Típusai: § Pénzforgalmi szolgáltatások § Széfbérlet § Letétkezelés § Vagyonkezelés § Tanácsadás
9
