A SEPA fizetési módok bevezetésének és a kapcsolódó intézkedések státusza az EU tagországokban 1)Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. 3) A megvalósítást támogató eszközrendszer. 2) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés) bevezetésének státusza. 4) SEPA dokumentumok. 5) Végdátum. 6) Az SCT és az SDD
PSZÁF Szakmai Fórum 2011. május 5..
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (1) • • •
2002. január 1. határok nélküli euró készpénzforgalom az euró zónában Tagállamok közötti számlamőveletek továbbra is drágák és bonyolultak maradtak. EU 2560/2001 sz. jogszabály belföldi és határon átnyúló fizetési mőveletek díja azonos (EC 924/2009 -Regulation (EC) No 924/2009 of the European Parliament and of the Council of 16 September 2009 on cross-border payments in the Community and repealing Regulation (EC) No 2560/2001 ).
•
Határon átnyúló fizetési mőveletek feldolgozási költsége továbbra is aránytalanul magas. Eltérı fizetési módozatok, szokások, szabályok.
•
• Magasabb fokú pénzforgalmi integráció szükséges!!!!
2
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (2) Célkitőzések • • •
Nemzeti pénzforgalmi piacok integrációja Pán-Európai piaccá. Fizetési megbízások indításának, fogadásának és feldolgozásának harmonizációja. Egy bankszámla, egy bankkártya elve.
Elıfeltételek • • • • • •
Euró. Egységes euró fizetési instrumentumok. Egységes technikai standardok és üzleti gyakorlat. Hatékony és olcsó feldolgozó infrastruktúra. Harmonizált jogi környezet. Folyamatos, ügyfélorientált szolgáltatások fejlesztése.
Hatások • • •
Eltérı nemzeti euró pénzforgalmi piacok egységes „hazai” (euró zóna) piaccá alakítása. Szolgáltatók közötti versenyt, üzleti lehetıségeket ösztönzı hatása van. Hatékonyság növelése, árak csökkentése, szolgáltatási minıség javulása.
Európai gazdasági integráció fontos mérföldköve.
3
e-SEPA 1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (3) A SEPA elemei • SEPA átutalás modell • SCT – SEPA Credit Transfer Scheme • SEPA közvetlen beszedési (core) megbízás modell • SDD Core – SEPA Core Direct Debit Scheme • SEPA közvetlen beszedési (B2B) megbízás modell • SDD B2B – SEPA Business to Business Direct Debit Scheme • SEPA fix összegő közvetlen beszedés modell • SDD Fixed Amount Direct Debit Scheme • SEPA adat formátum • SEPA Data Format (ISO 20022 XML) • SEPA bankkártya keretrendszer • SCF - SEPA Cards Framework • SEPA készpénz keretrendszer • SECA – SEPA Cash Framework • SEPA infrastruktúra • EC 924/2009 •Határon átnyúló € fizetések • Pénzforgalmi irányelv • PSD – Payment Services Directive
végponttól-végpontig, teljesen elektronizált feldolgozás Közös platformok: -jogi -IT -szabványok
Hozzáadott értéket képviselı szolgáltatások.
m-fizetések e-fizetések e-számla e-kereskedelem
SEPA készpénz keretrendszer
• Feldolgozási és kezelési költségek csökkentése. • Tagországok jegybankjai szolgáltatási szintjeinek és feldolgozási folyamatainak egységesítése. • Csomagolási, szállítási, megsemmisítési eljárások harmonizációja, biztonsági követelmények meghatározása. • Nemzeti készpénztervek (Roadmap)
4
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (4)
• 32 ország • 490 millió lakos • 71,5 milliárd tranzakció
5
1) Az Egységes Euró Fizetési Övezet (SEPA) létrehozásának célja, hatásai a pénzpiac szereplıire. (5) SEPA szereplık •
Pénzforgalmi szolgáltatók (hitelintézetek). –
•
Pénzforgalmi intézmények. –
•
új szereplık (2009. november 2-tıl)
Infrastruktúra szállítók. –
•
„SEPA Projekt felelıs”
európai klíringházak, elszámoló rendszerek
Felhasználók. – – –
magánszemélyek, fogyasztók kis- és középvállalkozások, nagy vállalatok, szolgáltatók államigazgatás
Nem „banki projekt”! A gazdaság összes szereplıje érintett! 6
2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (1) Uniós szervezetek •
•
• •
Eurórendszer (Eurosystem) – Európai Központi Bank (European Central Bank) – Euró övezeti országok központi bankjai Európai Bizottság (European Commission) – Belsı Piaci és Szolgáltatási Fıigazgatóság (DG Internal Market & Services) – Versenyügyi Fıigazgatóság (DG Competition Európai Fizetési Tanács (European Payments Council) SEPA Tanács (SEPA Council)
Nemzeti szervezetek • • • • •
Minden euró zónabeli és zónán kívüli országban mőködik SEPA koordinációs szervezet. Cél: SEPA implementációs folyamat támogatása nemzeti SEPA átállási tervek megvalósítása. Önszervezıdéses alapon jöttek létre, önfinanszírozók. Tagok lehetnek: hitelintézetek, központi bank, hitelintézeti érdekképviseleti szervezetek, kormányzati szervek, kiemelt jelentıségı gazdálkodó szervezetek (pld. telefontársaságok, energiaszolgáltatók…stb.). Magyarország: Magyar SEPA Egyesület; Magyarország Nemzeti SEPA Terve 2.0 (2010.), Nemzeti Átállási Terv (€)
Szabályozás •
EU: Payment Services Directive; EC 924/2009
•
Magyarország: Pénzforgalmi törvény (2009.évi LXXXV.); 18/2009 (VIII.6.)MNB rendelet; EC 924/2009
7
2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (2) European Payments Council (EPC) (Európai Fizetési Tanács) • Az európai bankközösség fizetési mőveletekkel kapcsolatos koordinációs és döntéshozó fóruma. • Alapítva: 2002. június. • Székhely: Brüsszel • 77 tag (nemzeti bankközösségek és európai bankszövetségek); önfinanszírozó.
SEPA fizetési modellek konszenzusos alapon való megalkotása, bevezetésének támogatása. Verseny semleges. Szabálykönyvek, standardok, implementációs útmutatók kialakítása, elkészítése. Implementációs folyamatok monitorozása. Önszervezıdés, önszabályozás, híd a szabványok, szabályozó hatóságok és nem banki SEPA felhasználók (stakeholder) között.
8
2) A megvalósítást támogató eszközrendszer. (3) • A SEPA fizetési modellek funkcióját ellátó pénzforgalmi szolgáltatások eddig is léteztek, a SEPA alapvetıen egy közös európai szabványrendszer integrációs eszköz, vitathatatlan elınyökkel. • Adott esetben mozgósításával.
jól
mőködı
termékeket
kell
kiváltani
bevezetését jelentıs
támogató erıforrások
• Nem minden specifikus nemzeti pénzforgalmi terméket lehet megfeleltetni a SEPA-nak.
1) AOS (Additional Optional Services) Nem kötelezıen alkalmazható kiegészítı szabványos szolgáltatások, amelyekkel a normál tranzakciók testre szabhatóak, kiegészíthetıek.
2) A SEPA modellek alkalmazásával megtakarítható költségek „áthárítása” az ügyfelekre. 3) Véghatáridı. 4) SEPA modellbe nem illeszthetı pénzforgalmi szolgáltatások sorsa, alternatívák. 9
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (1)
SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (1) státusz • 2008. január 28-tól alkalmazható. • Rulebook v4.0 – 2010. november • Rulebook v5.0 – 2011. november • 4503 résztvevı (2011.02.28.)
EU összes SCT tranzakció indulástól. 2011.02. 15,7%
10
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (2) SEPA átutalás (SEPA Credit Transfer) (2) státusz Euró zóna tagok SCT forgalmi adatai (2011.02.)
Egyes nem euró zónabeli EU tagok SCT forgalmi adatai (2011.02.)
11
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (3)
43,09%
45,00% 40,00%
Magyarországi SCT forgalmi felmérések adatai.
36,45%
35,00% 30,00%
25,94%
25,22% 22,21%
25,00% 17,60%
20,00%
14,69% 15,00%
11,96%
10,00%
10,65%
11,79%
6,83% 4,10%
5,00% 0,00% Fogadott SCT összeg 6,83%
Küldött SCT mennyiség 11,96%
Küldött SCT összeg
2009 Q3
Fogadott SCT mennyiség 25,94%
2010 Q1
36,45%
17,60%
22,21%
10,65%
2010 Q2 -Q3
43,09%
14,69%
25,22%
11,79%
4,10%
12
3) A fizetési instrumentumok (átutalás, beszedés), bevezetésük státusza. (4)
SEPA közvetlen beszedés (SEPA Direct Debit) státusz 2009. november 2-tıl alkalmazható. •
• SDD Core: 3909 (2011.02.28.) • SDD B2B: 2751 (2011.02.28.) • HU: 1 • • Rulebook Core v4.0 és B2B v2.0 (v5.0 & v3.0 2011. november)
2011.02.28.
0,09 % 13
4) SEPA dokumentumok. SEPA rendszerkezelés belsı szabályzata „Scheme Managament Internal Rules”
Szabálykönyvek „Rulebook”
Alkalmazási útmutatók „Implementation Guidelines”
• •Évente 1x módosíthatóak. • November 3. hetétıl hatályosak. (ld. SWIFT) • Elıtte 1 évig nem módosíthatóak („freeze”). • Módosítási javaslatok (február) értékelés módosítási kérelem 90 napos nyilvános konzultáció véglegesítés elfogadás (EPC Plenáris ülés – szeptember) 14
5) Végdátum (1) 2011.Q32012.Q1 EU szabályozás
Roll-out fázis; 9,3 % bı 2,5 év alatt; Önszabályozás elegendı?
EC 924/2009;
2002. Önszervezıdés;
2008.01.28.
Migrációs végdátum;
Célok, stratégia;
SCT indul
SEPA irányítás.
Szabványok. =
2009.Q4 SDD indul
EPC 15
5) Végdátum (2)
• A társadalom egésze érintett, önkéntes alapon a SEPA bevezetése kivitelezhetetlen. • Az átállásnak költségei vannak, a jelenleg mőködı megoldások is kielégítıen mőködnek. • Ugyanakkor a migráció idıbeli elhúzódása is jelentıs többlet költséggel jár. • Az átállás egyidejő (big bang) megvalósítása járna a legnagyobb társadalmi haszonnal. EC 924/2009 határokon átnyúló euró fizetési forgalom szabályozása (korábbi 2560/2001 módosítása) •az SDD tranzakciók vonatkozásában kötelezı határidıt ír elı az elérhetıségre (azaz fogadni tudni kell)
Végdátum szabályozás felülírja!!!!!!!!!!!!! • 2010.november 1-tıl
• 2014.november 1-tıl (nem euró-zónabeli országok számára is!!!!!!!!!) 16
5) Végdátum (3)
Kérdések - Modellenként külön végdátum? - Euró zóna vs. zónán kívüliek. - Bankközi tér vs. végponttól végpontig. - Végrehajtható legyen, de biztosítson elegendı felkészülési idıt.
Önszabályozás - Szabványok megalkotása, konszenzuson alapuló elfogadása. OK - Bevezetés adminisztrációs és technikai támogatása. OK - Reklamációkezelés, monitorozás. OK - Tömeges alkalmazásba vétel biztosítása. NEM OK 17
5) Végdátum (4) Szabályozás - Önszabályozással nem lehet a kívánt célt elérni, a végdátumot jogszabályban kell meghatározni EU szinten. - A vonatkozó szabályozás tervezetét az Európai Bizottság Belsı Piacok és Szolgáltatások Fıigazgatósága elkészítette és 2010. decemberében közzétette. - Jelenleg az Európai Tanács és Európai Parlement közötti szövegegyeztetések folynak a magyar EU elnökség égisze alatt. EPC SEPA modellek vs. Uniós szabályozás-tervezet - jogi, versenysemlegességi és fogyasztóvédelmi megfontolások - szakmai kézbıl jogalkotói kézbe - EPC szabványok lényegesen bıvebbek (integráció, átjárhatóság) - mini SEPA-k alakulhatnak ki - európai bankszakma évek óta az EPC SEPA modellek mentén halad - a SEPA kezdeményezés eredeti céljai sérülhetnek - felhasználók számára bizonytalanságot jelenthet - megjelentek a nemzeti érdekek (pld. kivezetendı termékek esetében) - „technikai feltételek”
18
6) Az SCT és az SDD
19
SEPA fizetési módokban új: eljárási szabályok formátum adatelemek 20
Szabványok egymásra épülése SEPA AOS
www.europeanpaymentscouncil.eu
www.iso20022.org
www.w3c.org
SEPA üzenetek adatelemek
ISO 20022: pénzügyi üzenetek, adatok, adatnevek egységes modellje
XML nemzetközi metanyelv adatok tárolása és továbbítása céljával
21
SEPA átutalás jellemzıi • • • •
Teljes összeg jóváírása (SHA opció); T+2 napos minimális teljesítés (2012 dec. 1-tıl T+1 nap); BIC és IBAN használata; Bıvített tartalom (követelésazonosító, átutaló tételazonosítója, bank tételazonosítója,
• •
Közlemény (140 karakter) végponttól végpontig történı továbbítása; Egyedi és kötegelt megbízás;
átutaló/tényleges átutaló/kedvezményezett/tényleges kedvezményezett neve és azonosítója, teljes cím továbbításának lehetısége, stb.);
• Ügyféltıl ügyfélig automatizálható adatfeldolgozás (E2E STP); • Visszautasítás és visszautalás üzenetek az eredeti mőveletre hivatkoznak, az okot szabványos formában tartalmazzák, • 2010 novembere után visszavonást is lehet kezdeményezni szabványos üzenet formájában.
22
SEPA átutalás elınyei • • • • • • • • • •
Kiszámítható (nem szokványon, hanem szabályozáson és szabályzaton alapuló) teljesítés (max. T+2); Belföldi és SEPA-n belüli átutalás feltételei azonosak; Teljes elérhetıség az euróövezetben és majdnem teljes elérhetıség egyéb SEPA országokban; Közvetítı nem von le az átutalás összegébıl; Egységes IBAN és BIC alapú számlaazonosítás; Max. 140 karakter közlemény; STP feldolgozás lehetısége ügyféltıl ügyfélig; Egyedi megbízás azonosító (végponttól végpontig); Kiszámítható, automatizálható visszautasítási és visszautalási eljárás; Egyedi és kötegelt (csoportos) megbízásokra is alkalmazható.
23
ISO/CD11649 • Jogosult határozza meg a befizetı/követelésazonosítót • Legfeljebb 25 karakter • RFxx + 21 karakter, xx = IBAN képzésben is használt ellenırzıszám • Pl.: RF98 1234 5678 9012
24
Befizetı / követelés azonosító az automatizált egyeztetés érdekében Számla RF XY 12345
számla
A vevı számlát kap
RF XY 12345
C2B
12345
Eladó (Kedvezményezett)
Vevı (Átutaló)
Értesítés az átutalásról:
átutalás RF XY 12345
RF XY 12345 átutalás
B2C
RF XY 12345
Kedvezményezett bankja
Átutaló bankja
Bankközi tér 25
Nem strukturált közlemény strukturálási lehetısége EACT -European Association of Corporate Treasurers-
• CNR: Ügyfélszám (kedvezményezett adja meg) • DOC: dokumentum hivatkozás • RFS: max 25 karakteres azonosító ISO 11649 szerint • RFB: egyéb kedvezményezett által adott azonosító (CDV nélkül) • URI: Külön küldött átutalás értesítı azonosítója • URL: Átutalás értesítı küldésének helye • TXT: szabad szöveg 26
Példák 1. /CNR/876543/DOC/894584334/DOC/894584335/ 20090227 / 45.56 /CNR/876543/ annyit tesz, ügyfélszám: 876543 /DOC/894584334 azt jelenti 894584334 számú számlát fizetik /DOC/894584335/27072009/45.56 azt mondja, hogy a 894584335 és 20090227-i keltezéső számlára csak 45,56-ot fizetnek /CNR/876543/DOC/94584334/DOC/94584335/ 20090227/ 45.56/DOC/94584336/ 20090229/ -34.10 /CNR/876543 ügyfélszám: 876543 /DOC/94584334 azt jelenti, hogy a 94584334 számú számlát fizetik /DOC/894584335/27072009/45.56 annyit tesz: 894584335 és 20090227 keltezéső számlára csak 45,56-ot fizetnek, és a /DOC/94584336/-34.10 azt jelenti, hogy a 94584336 egy 20090229i keltezéső jóváírási értesítés, amit 34,10 értékben levontak a fizetendıbıl 27
Példák 2. /RFS/RF23567483937849450550875 Ez az ISO szabvány szerinti követelésazonosító, amit a kedvezményezett határoz meg, ellenırzıszámmal együtt /RFB/9876096598656344 Ez a kedvezményezett által adott helyi azonosító, ami ellenırzıszámot tartalmazhat, pl. Norvégiában KID szám, Hollandiában Acceptgiro, Mo-on posta befizetıazonosító. /RFB/9876096598656344/ 20090227/ 45.56 Ez a kedvezményezett által adott helyi azonosító, a keltezés 20090227, a fizetett összeg: 45,56. /URI/8798877/URL/mailbox.system.company.com Hivatkozás egy külön átutalási értesítıre, melynek száma: 8798877, amit a meghatározott e-posta címre küldtek (‘@’ replaced by ‘.’). /CNR/876543/TXT/Advanced payment for project Saudi Arabia Telecom Egy ügyfélszám és szabad szöveg kombinációja. 28
SEPA beszedés (SDD) háttere • Nincs elızménye a nemzetközi fizetések körében • A nemzeti DD konstrukciók különbözık (CMF, DMF) • Két konstrukció született: „Core”, B2B* • Bevezetési idıpontjuk: 2009. november 1. • „Fixed Amount” SDD bevezetése 2010.11. * B2B itt Business to business
,
29
SDD jellemzıi • Felhatalmazást a beszedınek (CMF), B2B-ben a fizetı bankjának is (CMF+DMF); • Papír felhatalmazást beszedı ırzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja; • Elektronikus felhatalmazás (választható); • Felhatalmazás a beszedési megbízás része; • Egyszeri vagy rendszeres beszedések; • Beszedıazonosító (több országban nincs). ,
30
Beszedıazonosító képzése Magyarországon • Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. • Ma a GIRO szabványkönyv határozza meg a belföldi rendeltetéső azonosító képzését. • A belföldi azonosító Annnnnnnc, vagy Ennnnnnnc formájú, ahol nyolc számjegy az adószám, vagy E (egyéb kezdıkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenırzıszámmal ellátott tetszıleges számsor. Opcionálisan kiegészíthetı a karaktersorozat Tnnn formájú telephelykóddal. • A „nemzetköziesítés” módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történı átalakítása nemzetközi CI-vé (Creditor Identifier) • Példa: HU97ZZZA12345678, ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító szerepel. A beszedı, vagy bankja az azonosítót maga határozhatja meg. A számítás módját az EPC262-08 dokumentum tartalmazza.
,
31
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
üzleti beszedés
Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges.
Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedı bankján behajthatja a visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedı bankjától nem kérhet visszatérítést.
A beszedı bankja a beszedıre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést
Nem értelmezhetı, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet.
A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez
A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetıleg aznap visszatérítést kezdeményez ,
32
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
üzleti beszedés
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás Elsı, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap AOS módosíthatja
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás: D-1 munkanap
Visszinkasszó D+5 munkanapig
Visszinkasszó D+2 munkanapig
Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni.
Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelızıen megerısíttetni.
Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni
A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következı beszedések ellenırzésének megkönnyítése érdekében. , 33
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére
A felhatalmazás törlésérıl a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerzıdésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie.
Minden számlatulajdonos lehet kötelezett
Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól
Adatkészlet specifikuma:
Adatkészlet specifikuma:
Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek
Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak
,
34
SDD kockázatok és díjak • Beszedı bankjának kezelnie kell a beszedı kockázatát; • Kockázatok: hitelkockázat, mőködési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata; • Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális (MBP). Mértéke: 8,3 eurócent (2012-ig). ,
35
Kivételes mőveletek • • • • • • •
Letiltás – Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás – Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó – Return (alap-, üzleti eltérıen) Visszafizettetés – Refund (alap-, üzleti eltérıen) Visszavonás – Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás – Request for Cancellation (alap-, üzleti is) Visszautalás – Reversal (alap-, üzleti is)
,
36
Rejects
Refusal letiltás
visszautasítás
5 (B2B: 2) napon belül
teljesítés
Az R-ek a kötelezett oldalán
8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet
Teljesítés elıtt
Return visszinkasszó
Refund visszatérítés
Teljesítés után
Kötelezett bankja
Kötelezett
Jogosult bankja, elszámoló, v. kötelezett bankja
Kötelezett bankja kötelezett kérésére ,
37
Letiltás (Refusal) • A kötelezett kérésére a teljesítés napja elıtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. • A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerzıdés szabályozza. • Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelızı kérést elfogadja a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi visszautasítását eredményezi.
,
38
Visszautasítás (Reject) • A jogosult bankja, a CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenırzıszám miatt. • A kötelezett bankja minden résztvevı számára ésszerően elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni. • A kötelezett bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál.
,
39
Visszautasítás (Reject) JOGOSULT
KÖTELEZETT Nem terhelték meg a kötelezett számláját
CSM
Visszautasítás indoklással
Visszautasítás indoklással
Visszautasítás indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
JOGOSULT BANKJA
,
40
Visszinkasszó (Return) • A kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérıen teljesített beszedések kezelésére. • A visszafizetésre legkésıbb 5 (B2B: 2) nappal a teljesítési napot követıen sort kell keríteni.
,
41
Visszinkasszó (Return) JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM
Visszinkasszó információ
Visszinkasszó indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
Számla terhelése
Visszinkasszó indoklással
Visszinkasszó pénzügyi teljesítése ,
JOGOSULT BANKJA
42
Visszatérítés (Refund) • A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. • Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes, a mővelet engedélyezett mőveletnek minısül. • A kérést a teljesítést követı nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. • Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a mőveletet nem engedélyezett mőveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követı tizenhárom hónapon belül. • A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás meglétét, pl. küldje el az eredeti felhatalmazás másolatát. ,
43
JOGOSULT
KÖTELEZETT
Visszatérítés (Refund) 8 héten belül
Visszafizetés kérés
Számla jóváírása info a számlakivonaton
CSM
Visszatérítési kérelem
Visszatérítési kérelem
Visszatérítési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
Számla megterhelése
Visszatérítés teljesítése ,
JOGOSULT BANKJA
44
JOGOSULT
KÖTELEZETT
Visszatérítés (Refund) 8 hét – 13 hónap
Helyesbítés kérés
Jóváírás, vagy visszautasítás
CSM
Felhatalmazás Másolat bekérés/küldés
KÖTELEZETT BANKJA
Felhatalmazás másolat igénylése, visszaküldése
Számla terhelése
Felhatalmazás Másolat bekérés/küldés
Visszafizetés teljesítése ,
BESZEDİ BANKJA
45
Az R-ek a beszedı oldalán
Revocation Visszavonás
Request for Cancellation Törlési kérelem
Teljesítés
Teljesítést megelızıen
Két napon belül
Reversal Visszautalás
Kedvezményezett bank CSM-nek
Kedvezményezett vagy bankja
Beszedı saját bankjának ,
46
Visszautalás (Reversal) • A beszedı megállapítja, hogy a beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a beszedı az elszámolást és teljesítést követıen alkalmazhatja a kötelezett – téves beszedés miatti - teljes összegő kártalanítására, a teljesítést követı 2 munkanapon belül. • A visszautalást a beszedı bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenırzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegő visszautalás lehetséges. • A visszautalás a beszedı bankjának választható szolgáltatása a beszedı részére. ,
47
JOGOSULT
KÖTELEZETT
Visszautalás (Reversal)
Számla újra-jóváírása teljes CSM (elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási összegben megbízás számlakivonat információval Visszautalás
Számla újraterhelése teljes összegre
Visszautalás
Visszautalás teljesítése KÖTELEZETT BANKJA
BESZEDİ BANKJA
,
48
Visszavonás (Revocation) • Beszedı kéri saját bankját a beszedés visszavonására a bankja általi teljesítésre történı elfogadást megelızıen. • Ez a beszedı és bankja közötti kétoldalú megállapodás része, a konstrukció nem tér ki rá.
,
49
KÖTELEZETT
JOGOSULT
CSM (elszámolási és teljesítési mechanizmus)
KÖTELEZETT BANKJA
Visszavonási instrukció
JOGOSULT BANKJA
,
50
Törlési kérelem (Request for cancellation) • A jogosult bankjának kérése a beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelızıen. • Ez a jogosult bankja és a CSM közötti kétoldalú szerzıdés része és a konstrukció erre nem terjed ki.
,
51
Törlési kérelem (Request for cancellation) KÖTELEZETT
JOGOSULT
CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus)
Törlési kérelem
Törlési kérelem
Törlési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
JOGOSULT BANKJA
,
52
SEPA e-felhatalmazás •
Opcionális jellemzı, szabályzat része.
•
A jogosult honlapján lehet kezdeményezni.
•
A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást.
•
A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı.
•
E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni.
•
Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı.
•
e-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl (kötelezett és kötelezett bankjának felelıssége!!!). ,
53
e-felhatalmazás folyamata Értékesítés Fizetı fél
Beszedı 9. visszaigazolás
Weblap
Böngészı 1. kezdeményezés
4. belépési azonosító bekérése
2. Felhatalmazás kérés 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás
Online banki és validációs szolgáltatás
8. e-felhatalmazás
Internet
3. Felhatalmazás kérés
átrányítási szolgáltatás 7. e-felhatalmazás
Fizetı bankja
Banki hálózat ,
Beszedı bankja 54
Hasznos linkek European Payments Council http://www.epc-cep.eu/index.cfm
European Commission – SEPA Page http://ec.europa.eu/internal_market/payments/sepa/index_en.htm
European Central Bank http://www.ecb.int/paym/sepa/html/links.en.html
Magyar SEPA Egyesület http://www.sepahungary.hu/ 55
Köszönöm figyelmüket!
Szávai Zoltán Magyar SEPA Egyesület
[email protected]
56
