Er verandert wat aan je pensioen
15 vragen en antwoorden over de veranderingen in de pensioenregeling Over de pensioenleeftijd en de AOW 1. Moet ik nu blijven werken tot 67 jaar? Het pensioen dat je vanaf 1 januari 2014 opbouwt, wordt berekend met een ingangsleeftijd van 67 jaar. Daarnaast wordt het tot 1 januari 2014 opgebouwde pensioen kostenneutraal omgezet naar pensioen met een ingangsleeftijd van 67 jaar. Maar dat betekent niet dat je straks ook inderdaad tot 67 jaar moet doorwerken. Je mag ook in de toekomst eerder met pensioen blijven gaan. Maar dan geldt wel: hoe eerder je je pensioen laat ingaan, des te lager wordt je pensioenuitkering. Je pensioen moet dan immers langer (over meer jaren) worden uitbetaald. En als je eerder stopt met werken bouw je ook nog eens minder pensioen op. Dus als je het pensioen met een ingangsleeftijd van 67 jaar eerder laat ingaan, wordt je maandelijkse pensioenuitkering lager. In feite betekent de verhoging van de pensioenleeftijd dus dat de waarde van het pensioen dat je vanaf 2014 opbouwt lager is. Over eerder stoppen gesproken: je moet er ook rekening mee houden dat je AOW (het basispensioen van de overheid) niet meer op 65 jaar ingaat. De AOW-leeftijd gaat vanaf dit jaar stapje voor stapje omhoog, tot 67 jaar in 2023 (het Kabinet wil dat overigens nog verder versnellen). Als je vóór je AOW-leeftijd stopt met werken, heb je te maken met een gat in je inkomen. Dat kun je wel opvullen door extra pensioen op te nemen, maar dan gaat je verdere pensioen natuurlijk wel omlaag. Belangrijk om te weten: de verhoging van de pensioenleeftijd naar 67 betekent niet dat je automatisch tot je 67ste in dienst kunt blijven. In de CAO vanaf 01-01-2014 wordt opgenomen dat je dienstverband uiterlijk eindigt op de eerste van de maand nadat je de AOW-leeftijd hebt bereikt (N.B.: voor de buiten CAO-ers wordt dat vastgelegd in de Heineken Wegwijzer!). Wanneer dat is, hangt af van je leeftijd nu. Zie ook vraag 4. 2 Waarom zijn de AOW-leeftijd en de pensioenleeftijd verschillend? De AOW-leeftijd gaat vanaf dit jaar in kleine stapjes omhoog naar 67 jaar in 2023. Het Kabinet wil dit nog verder versnellen (67 in 2021), maar dat is nog geen wet. Die stapsgewijze verhoging is er, zodat mensen die nu al dicht bij hun 65ste zijn niet in één klap geconfronteerd worden met een hogere ingangsleeftijd. Bij de pensioenregeling is dat niet nodig. De hogere ingangsleeftijd geldt alleen voor pensioen dat je opbouwt vanaf 2014. Alles wat je al hebt opgebouwd, blijft buiten schot. Hoe dichter je bij je pensioen zit, des te kleiner dus de gevolgen van de maatregelen voor jou zijn. Je hebt immers al het grootste deel van je pensioen opgebouwd met een ingangsleeftijd van
65. Een paar jaar wat minder opbouwen (want daarop komt een hogere ingangsleeftijd van 67 neer), maakt op je totale pensioen niet zo veel verschil. Je kunt dan toch in de buurt van je geplande pensioendatum stoppen zonder dat de gevolgen erg groot zijn. Naarmate je jonger bent, zullen de gevolgen groter zijn. Eigenlijk net als bij de AOW. Zoals opgemerkt bij vraag 1 wordt in de CAO ingaande 01-01-2014 opgenomen dat je dienstverband uiterlijk eindigt op de eerste van de maand nadat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. 3 Ik ga bijna met pensioen. Hoe zit dat met AOW en flexibilisering? Mag ik nog steeds met 65 stoppen met werken (of zelfs eerder)? Je mag nog steeds met 65 (of zelfs eerder) stoppen met werken, maar de AOWuitkering gaat in op de voor jou geldende ingangsleeftijd. Dat kan betekenen dat je tot je AOW-datum met een gat in je inkomen te maken hebt. Dat noemen we het AOW-gat. Onder bepaalde voorwaarden biedt de AOW een overgangsregeling, maar deze is met name bedoeld voor de lagere inkomens. Het Heineken Pensioenfonds biedt de mogelijkheid om je pensioen te herschikken en daarmee een opgelopen AOW-gat te dichten. Dit leidt dan wel tot een verlaging van je verdere pensioen. Voor de specifieke mogelijkheden die het Heineken Pensioenfonds biedt, kun je contact opnemen met de helpdesk van het Pensioenfonds. 4 Wanneer krijg ik AOW? De AOW-leeftijd gaat in kleine stappen omhoog richting 67 jaar. Vorig jaar al kregen mensen niet meer vanaf de eerste dag van de maand waarin ze 65 werden AOW, maar pas vanaf hun verjaardag. En in 2013 is de AOW-leeftijd gestegen naar 65 jaar plus één maand. Zo gaat het stap voor stap omhoog naar 66 jaar in 2019 en 67 jaar in 2023: 2013: 65 + 1 maand 2014: 65 + 2 maanden 2015: 65 + 3 maanden 2016: 65 + 5 maanden 2017: 65 + 7 maanden 2018: 65 + 9 maanden 2019: 66 2020: 66 + 3 maanden 2021: 66 + 6 maanden 2022: 66 + 9 maanden 2023: 67 Vanaf 2024: gekoppeld aan levensverwachting Het Kabinet wil dat de AOW-leeftijd nog sneller omhoog gaat: naar 66 jaar in 2018 en
67 jaar in 2021. Dit moet nog door de Tweede en Eerste Kamer worden goedgekeurd. Wil je meer informatie over de AOW of wil je weten wat jouw AOW-leeftijd wordt? Kijk dan op de website van de Sociale Verzekeringsbank: www.svb.nl. 5 Ik wil graag doorwerken tot mijn 67ste. Heb ik het recht om te blijven werken? In de CAO en in de Heineken Wegwijzer! wordt vastgelegd wanneer je dienstverband uiterlijk stopt: op de eerste dag van de maand nadat je de AOW-leeftijd hebt bereikt. Wanneer dat voor jou is, hangt af van je leeftijd nu. Pas in 2023 (of als het Kabinet zijn zin krijgt in 2021) is de AOW-leeftijd 67 jaar. Pas dan heb je dus volgens de CAO het recht om door te werken tot je 67ste. Over pensioenpremie en pensioenopbouw 6 Waarom moet ik nog steeds dezelfde premie betalen als mijn pensioenopbouw lager wordt? Het opbouwen van pensioen is de laatste jaren fors duurder geworden. Dat komt onder andere doordat mensen steeds langer leven. Het pensioen moet daardoor langer worden uitbetaald. Natuurlijk wisten pensioenfondsen dat de levensverwachting stijgt, maar de stijging is veel groter dan verwacht. Voor het pensioen dat al is opgebouwd, is voor die extra jaren geen premie betaald. Die kosten komen voor rekening van het Heineken Pensioenfonds. Dat is één van de redenen waarom de dekkingsgraad van het Pensioenfonds omlaag is gegaan. Daarnaast moet het Pensioenfonds nu rekening houden met een lagere rente. Ook dat maakt het pensioen duurder. Tegen deze achtergrond hebben de sociale partners (de werkgever en de betrokken vakorganisaties) besloten de pensioenpremie in 2014 niet te verlagen, ondanks dat je minder pensioen gaat opbouwen. Goed om te weten: van je totale pensioenpremie betaal je zelf eenderde deel. Je werkgever HEINEKEN betaalt de rest. Hoe de premie er in 2015 uit gaat zien, daarover voeren de sociale partners de komende maanden overleg. We houden je op de hoogte. 7 Wat betekent de lagere pensioenopbouw in euro’s? Je gaat vanaf 1 januari 2014 minder pensioen opbouwen. Ten eerste gaat de ingangsleeftijd waarop het pensioen berekend wordt naar 67 jaar, daarnaast gaat de opbouw terug van 2,25% naar 2,15% van je pensioengrondslag*. Samen betekent dat, bij de huidige rentestand, een verlaging van je toekomstige pensioenopbouw van zo’n 15%. Voor 2015 worden nog verdere aanpassingen van de regeling verwacht. Hoeveel scheelt die 15% nu in euro’s? Ter indicatie: uitgaande van de huidige pensioenleeftijd van 65 jaar, bouw je bij een bruto jaarinkomen van € 50.000 ruim € 10 bruto per maand minder pensioen op. Je bouwt niet over je hele salaris pensioen op. Er is een drempelbedrag van € 13.227 (in 2013). Dat drempelbedrag (de officiële term is franchise) is er omdat je straks ook AOW krijgt. Je pensioen is bedoeld als aanvulling op de AOW. Het drempelbedrag in onze pensioenregeling is het laagste dat de fiscus toestaat. Dat betekent dat je over een zo groot mogelijk deel van je salaris pensioen opbouwt.
Over het pensioenfonds, de dekkingsgraad en indexatie 8 Wordt de dekkingsgraad van het Pensioenfonds, en dus ook de verwachtingen voor de indexatie, verbeterd door deze maatregelen? De maatregelen hebben geen effect op wat er tot op dit moment bij het Heineken Pensioenfonds is opgebouwd. Maar vanaf 1 januari 2014 zal de pensioenopbouw omlaag gaan terwijl de premie gelijk blijft. We krijgen dus in 2014 hetzelfde geld binnen voor minder pensioenaanspraken. Dat heeft een zeer beperkt positief effect op de dekkingsgraad en dus uiteindelijk ook op de kans op indexatie. Je moet dit effect niet overschatten: er komt per jaar ongeveer € 90 miljoen aan premie binnen bij het Pensioenfonds, terwijl het totale vermogen nu ongeveer € 2.600 miljoen bedraagt. Je kunt je voorstellen dat het effect van iets meer premie in een jaar tijd dus niet groot is. Voor het snel verbeteren van de dekkingsgraad van het pensioenfonds is meer nodig. Met name een stijging van de rente zou erg helpen. Daarnaast voert het Bestuur van het Heineken Pensioenfonds een actief beleid dat er op is gericht om (op verantwoorde wijze) een zo hoog mogelijk rendement te halen op de beleggingen. Dit gebeurt met het doel om de dekkingsgraad van het Pensioenfonds te verbeteren. De dekkingsgraad is dus van veel factoren afhankelijk. De belangrijkste daarvan, de renteontwikkeling, is niet door onszelf te beïnvloeden. 9 Wat is de dekkingsgraad van het fonds? Is mijn geld veilig met alle veranderingen? De dekkingsgraad van het Heineken Pensioenfonds bedraagt op dit moment (eind augustus 2013) ongeveer 104%. Dat betekent dat elke euro aan pensioenverplichtingen is gedekt door €1,04 aan vermogen. In totaal zit er bij het fonds ongeveer €2.600 miljoen aan pensioengeld in kas. Dat geld wordt met zorg belegd. Doel is een zo goed mogelijk rendement te halen (dat is nodig om in de toekomst bijvoorbeeld indexatie te kunnen toekennen), maar heel belangrijk: wel bij een aanvaardbaar risico. Daarvoor spreidt het fonds het pensioengeld over verschillende soorten beleggingen (aandelen, obligaties, onroerend goed), verschillende sectoren en verschillende landen. Dat maakt het Pensioenfonds minder kwetsbaar. Dit beleid heeft zich gedurende vele jaren bewezen. Het gemiddelde rendement over de laatste tien jaar is 6,9% per jaar. En dat zijn dus jaren waarin we met flinke crises te maken hebben gehad. Dat de dekkingsgraad van het Pensioenfonds de laatste jaren onder druk staat, heeft ook niet zozeer te maken met tegenvallende beleggingsopbrengsten. Het komt vooral door de gestegen levensverwachting (waardoor het fonds langer pensioen moet uitbetalen dan waarvoor in het verleden premie is betaald) en door de lage rente. Bij een lage rente moet een pensioenfonds meer geld hebben voordat de pensioenen voldoende gedekt zijn.
De veranderingen in pensioenregelingen zijn het gevolg van gewijzigde wetgeving en een lange discussie op centraal, landelijk niveau tussen de sociale partners en de politiek. Doel van de veranderingen is om de pensioenen betaalbaar te houden en de pensioenfondsen financieel minder kwetsbaar te maken. 10 Hoe zit het met indexatie? De afgelopen jaren is er toch nauwelijks geïndexeerd. Blijft dit zo? Het Pensioenfonds kan alleen indexatie toekennen als de buffers daarvoor groot genoeg zijn. Dat is op dit moment niet het geval. De dekkingsgraad van het fonds is nu (eind augustus 2013) ongeveer 104%. Bij een dekkingsgraad van minder dan 105% is er geen indexatie mogelijk. En pas bij een dekkingsgraad van meer dan 126% voldoet het fonds aan alle buffereisen en is er weer ruimte voor volledige indexatie voor alle deelnemers. Alle partijen (werkgever, vakorganisaties en het Bestuur van het Pensioenfonds) zijn doordrongen van het belang van indexatie voor je pensioen. Maar we zijn en blijven vooral afhankelijk van het herstel van de economie en de toekomstige rendementen. Waarschijnlijk gaat in 2015 de pensioenregeling opnieuw veranderen. Het is nu nog te vroeg om daar al op vooruit te kijken. We zitten in een tijd dat er veel verandert op pensioengebied. Je werkgever en de vakorganisaties hebben een gemeenschappelijk doel: we willen je ook in de toekomst een goed maar ook betaalbaar pensioen blijven aanbieden. Indexatie, de bescherming van de koopkracht van je pensioen, speelt daarbij een belangrijke rol. Overige vragen 11 Ik ben 45, en heb al een pensioengat opgelopen in het verleden. Welke mogelijkheden heb ik om bij te sparen? Het Heineken Pensioenfonds biedt geen mogelijkheden om extra te sparen voor pensioen voor een in het verleden opgelopen pensioengat. Dat komt doordat in de Heineken Pensioenregeling praktisch alle fiscale ruimte wordt benut. Als je een pensioengat wilt dichten, dan zal je daarvoor zelf actie moeten ondernemen en in contact moeten treden met een financieel adviseur. Die zal je kunnen vertellen wat de mogelijkheden zijn. 12 Hoe zit het bij andere werkgevers? Hebben zij te maken met dezelfde veranderingen? Ja, de veranderingen in onze Pensioenregeling zijn het gevolg van veranderingen in de wet. Alle pensioenregelingen in Nederland moeten daaraan voldoen.
13 Ik hoor al zo lang over pensioenveranderingen. Waarom duurt het allemaal zo lang? Aan de discussie over de toekomst van de pensioenen doen veel partijen mee. Het Kabinet natuurlijk, maar ook de sociale partners (werkgevers en werknemers) en de pensioenfondsen. In 2010 en 2011 hebben de sociale partners op centraal niveau een Pensioenakkoord gesloten. Sindsdien wordt er over dit belangrijke onderwerp overleg gevoerd. Het Kabinet heeft daarop voortgeborduurd en ook zijn eigen accenten gelegd. De kabinetsvoornemens voor de wijzigingen vanaf 2015 zijn nog geen wet: de Eerste Kamer moet zich nog hierover uitspreken. Gezien de samenstelling van de Eerste Kamer (de coalitiepartijen hebben daarin geen meerderheid) is dat geen gelopen race. De discussie is dus nog niet ten einde. Op zich is het niet zo verwonderlijk dat het allemaal veel tijd vergt. Pensioen is een belangrijk en ingewikkeld onderwerp. De toekomst van de pensioenen is heel belangrijk voor ons allemaal en voor ons land als geheel. Vriend en vijand zijn het erover eens dát er veranderingen in ons pensioenstelsel nodig zijn, maar die moeten zorgvuldig overdacht worden. Dat kost tijd. 14 Ik ben 25, net in dienst en weet niet of ik mijn hele loopbaan bij HEINEKEN blijf. Is het dan wel zinvol om deel te nemen aan de Pensioenregeling? Ja, dat is zeker zinvol, al is het maar omdat HEINEKEN het grootste deel van de pensioenpremie betaalt. Wat je opbouwt aan pensioen, blijft voor jou. Ook als je vertrekt bij HEINEKEN. Je kunt er dan voor kiezen je hele opgebouwde pensioen mee te nemen naar je volgende werkgever. Je mag het ook laten staan bij het Heineken Pensioenfonds. Dan wordt je pensioen jaarlijks zoveel mogelijk geïndexeerd (om de koopkracht ervan te beschermen) en het blijft staan tot je met pensioen gaat. Je spaart dus in geen geval voor niets. 15 Ik wil mijn kennis op pensioengebied verbeteren. Waar kan ik meer informatie vinden? Je kunt veel informatie over je pensioen en het Pensioenfonds vinden op de website van het Heineken Pensioenfonds. Bijvoorbeeld over hoe de pensioenregeling bij HEINEKEN in elkaar zit , over de AOW en wat er gebeurt bij arbeidsongeschiktheid, als je naar een andere werkgever gaat, of bij overlijden. Ook de belangrijkste pensioenbegrippen worden daar toegelicht. Verder kun je aanvullende informatie vinden in de korte brochures en de officiële reglementen. Op de website vind je ook een pensioenplanner, waarmee je (met je eigen pensioengegevens) kunt zien hoe je pensioen ervoor staat. Deze pensioenplanner is overigens nu nog niet aangepast aan de nieuwe pensioenregeling. Ieder jaar krijg je bovendien een persoonlijk overzicht van de stand van zaken rondom je pensioen thuisgestuurd (de zogenoemde ‘UPO’). Begin van deze maand lag dit overzicht weer in de bus. Je ziet daarop wat je aan pensioen hebt opgebouwd, op welk pensioen je afstevent en wat er voor je partner geregeld is als je zou overlijden. Het is belangrijk
om te weten hoe je pensioen ervoor staat. Is het voldoende, of zou je zelf nog wat moeten regelen? Heel belangrijk: stop de pensioeninformatie die je krijgt niet ongelezen weg in je pensioenmap, maar neem de moeite de informatie goed te lezen. En als je met vragen zit, wat heel goed te begrijpen is, stel die dan aan de helpdesk van het Pensioenfonds. Of vraag iemand in je omgeving of een pensioendeskundige om advies als je er niet uit komt. Pensioen gaat over je inkomen in de toekomst, dat moet je niet op zijn beloop laten! Heb je ook pensioenen staan bij een ander pensioenfonds, dan is ook de site www.mijnpensioenoverzicht.nl handig. Op deze site van de overheid vind je een overzicht van al je pensioenen inclusief de AOW. Daarvoor moet je inloggen met de DigiD. Informatie over de AOW en andere regelingen vind je op www.rijksoverheid.nl en op de website van de Sociale Verzekeringsbank, www.svb.nl. Heb je vragen, dan kun je ook terecht bij de helpdesk van het Heineken Pensioenfonds. De helpdesk is van maandag t/m vrijdag bereikbaar van 09.00 tot 16.00 uur onder telefoonnummer 071-5458065.
