ZIRCI TAKARÉKSZÖVETKEZET ÜZLETSZABÁLYZATA
Igazgatóság által jóváhagyva: 2013. április 19-én 42/2013. sz. határozattal Hatályba helyezve: 2013. május 01-től
2
TARTALOMJEGYZÉK I.
Általános rendelkezések a./ Alkalmazási kör b./ Az általános üzleti feltételek nyilvánossága c./ A teljesítés helye, ideje, módja
II.
A banküzleti kapcsolatok általános szabályai a./ Együttműködés, tájékoztatás b./ Képviselők c./ Kézbesítés d./ Írásbeliség e./ Ellenérték f./ Bankfelelősség g./ Egyszerűsített betéti kamatláb mutató
III.
A banktitok és bankinformáció a./ A banktitok köre b./ Titoktartási kötelezettség c./ Információnyújtás d./ Panaszok intézése
IV.
A megbízások általános szabályai a./ A megbízások érkezése b./ A megbízás teljesítéséhez szükséges adatok c./ Tévedés d./ Értesítés a megbízások teljesítéséről
V.
Bankszámlák a./ Bankszámlák b./ Általános szerződési feltételek forintban vezetett pénzforgalmi számlák vezetéséhez c./ Általános szerződési feltételek a pénzforgalmi bankszámlához kapcsolódó lekötött betétszámlákhoz d./ Lakossági bankszámla és az ahhoz kapcsolódó lekötött betétek általános szerződési feltételei
VI.
Betét a./ b./ c./ d./ e./ f./
VII.
Hitelügyletek a./ A hitelműveletekről általában b./ Hitelszerződés, bankkölcsön c./ Teljes hiteldíj mutató
VIII.
KHR-rel kapcsolatos adatkezelési szabályok, jogorvoslati lehetőségek
IX. X..
Faktoring Bankgarancia
Betételhelyezés Betétek biztosítása Takarékbetét Okmányos betét Betéti szerződés Célbetét
3
XI.
Biztosítékok a./ Biztosítéknyújtás b./ A biztosítékok kezelése c./ Biztosítás d./ A biztosítékok érvényesítése
XII.
A Takarékszövetkezet szolgáltatásainak igénybevétele ügynökön keresztül
XIII.
Kiszervezés
XIV.
Megbízási szerződés alapján, ügynökként végzett tevékenység
XV.
Pénztárszolgálat
XVI.
Zárórendelkezések
4 ÜZLETSZABÁLYZAT A Zirci Takarékszövetkezet (székhelye: 8420 Zirc, József A. u. 4., cégjegyzékszáma 19-02-000398) tevékenységét a 413/1993. sz. határozattal módosított T257/1992. sz. bankfelügyelet határozata alapján végzi, melyet az Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet a 931/1997/F. (1997.11.20.) sz. határozatával vizsgált felül: A faktoring- tevékenység végzésére vonatkozó bankfelügyeleti engedély száma: 304/1996. a 333/1998. SZ. ÁPTF határozat engedélyezi a Zirci Takarékszövetkezet számára pénzügyi szolgáltatás közvetítését (ügynöki tevékenység) pénzügyi szolgáltatás üzletszerű – forintban és devizában, valutában – végzését. A Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete 2001. július 31-én kelt I-1380/2001. számú határozattal engedélyezi a Zirci Takarékszövetkezet számára kezesség és bankgarancia vállalása pénzügyi szolgáltatás végzését. Az üzletszabályzat általános szerződési feltételeket, általános üzleti előírásokat és üzleti kondíciókat tartalmaz. Célja az, hogy az Üzletfél és a Takarékszövetkezet között létrejött jogügylet minden tekintetben egyértelműen meghatározott legyen. A Takarékszövetkezet és az Üzletfél által kötött szerződésekben nem szabályozott kérdésekre a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatában, a Ptk-ban és más hatályos jogszabályokban foglaltak a meghatározóak. A Zirci Takarékszövetkezet a tevékenységével összefüggő, ügyfelekkel szembeni tisztességes magatartásról szóló „Magatartási Kódex”-nek alávetette magát. Vállaljuk, hogy annak szabályait magunkra nézve kötelezőnek ismerjük el. (www.zircitakarek.hu / Hasznos információk – alatt megtekinthető, valamint az üzlethelyiségeinkben). A Zirci Takarékszövetkezet a Nemzeti Adatvédelmi és Információszabadság Hatóság az információ önrendelkezési jogról és az információszabadságról szóló 2011. évi CXII. törvény 68. § (6) bekezdése alapján az alábbi adatokkal és nyilvántartási számon végez adatkezelést: betét gyűjtése: NAIH-52730/2012; egyéb Elektronikus megfigyelés – kamerázás: NAIH-52726/2012.; direkt marketing: NAIH-52729/2012; letéti szolgáltatás, széfszolgáltatás: NAIH-52722/2012; pénzforgalmi szolgáltatások nyújtása: HAIH52723/2012; egyéb. Panaszkezelés: NAIH-52727/2012; hitel referencia szolgáltatás: NAIH-52724/2012; ügyfélkapcsolat Kapcsolattartás elősegítése: NAIH-52728/2012.
5
I. ÁLTALÁNOS RENDELKEZÉSEK a.)
Alkalmazási kör
Az általános üzleti feltételek alkalmazásában Felek az Üzletfél és a Takarékszövetkezet. Üzletfél az a jogi személy, jogi személyiséggel nem rendelkező szervezet vagy magánszemély, amelynek részére a Takarékszövetkezet pénzintézeti szolgáltatást nyújt. Az általános üzleti feltételek rendelkezései vonatkoznak a Takarékszövetkezet és az üzletfél közötti minden olyan üzleti kapcsolatra, amely a pénzintézeti tevékenység keretében történik. A takarékszövetkezet és az üzletfél közötti jogviszony tartalmát szerződések állapítják meg. Az általános üzleti feltételek irányadóak mindazokban a kérdésekben, amelyekről az adott esetre vonatkozó szerződés vagy az ügyletre vonatkozó hatályos alapjogszabályok kifejezetten nem rendelkeznek. A Takarékszövetkezet és az Üzletfél közötti jogviszony tartalmát és részleteit - ügylettípusonként - keret vagy egyedi szerződések szabályozzák. b.)
Az általános üzleti feltételek nyilvánossága
Az általános üzleti feltételek nyilvánosak, azokat bárki megtekintheti és megismerheti, azok minden, az üzletfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben hozzáférhetőek. A Takarékszövetkezet kívánságra bárkinek díjtalanul eljuttatja általános üzleti feltételeit. A Takarékszövetkezet jogosult Üzletszabályzatát egyoldalúan módosítani új szolgáltatások bevezetése vagy meglévő szolgáltatások megszüntetése esetén. Köteles érvényesíteni a pénzintézeti tevékenységet befolyásoló jogszabályi változásokat, valamint a Magyar Nemzeti Bank monetáris politikájának változása esetén egyoldalúan módosíthatja az érvényes szerződésekben alkalmazott kamatlábakat a változás időpontját követő időtartamra. Amennyiben változó kamattal kötötték a szerződést. A takarékszövetkezet az általános üzleti feltételek változásáról legalább 15 nappal korábban értesíti üzletfeleit az üzleti helyiségekben való hirdetményi kifüggesztéssel. Az ügyfél a módosítás hatályba lépését megelőző 60 napon belül jogosult a szerződés azonnali díjmentes felmondására. Az ügyfél tudomásul veszi, hogy amennyiben a módosítás hatályba lépését megelőzően felmondással nem élt, úgy a takarékszövetkezet az általa kezdeményezett módosítást kétoldalú - közös megegyezéssel történő szerződésmódosításnak és az ügyfél által elfogadottnak tekinti.
c.)
A teljesítés helye, ideje, módja
A fizetés teljesítésének a helye a Takarékszövetkezet és az Üzletfél kapcsolatában a Takarékszövetkezetnek az a szervezeti egysége, ahol az Üzletfél részére a számlát vezetik. Betételhelyezés, törlesztés, illetve a Takarékszövetkezet javára bármely fizetés teljesítésének időpontja az a nap, amelyen a Takarékszövetkezet Üzletfél számláját megterheli. Ha a fizetés teljesítése nem a Takarékszövetkezetnél vezetett számla terhére történik, a teljesítés időpontja az a nap, amelyen az összeg megérkezett a Takarékszövetkezet számlájára, ill. amelyen azt befizették a Takarékszövetkezet pénztárába. A Takarékszövetkezet fizetési kötelezettsége teljesítésének időpontja az a nap, amelyiken az összeget az üzletfél bankszámláján jóváírták. Pénzintézet kamatfizetési kötelezettsége a beérkezés időpontjától számítható (PTK) Az Üzletfél - a bankszámlája terhére adott megbízással vagy más módon- intézkedik a szerződések alapján a Takarékszövetkezettel szemben őt terhelő fizetési kötelezettségek teljesítésére. A teljesítés elmulasztása esetén a Takarékszövetkezet jogosult, követelését az üzletfél bankszámlájának terhére érvényesíteni. Ha a Takarékszövetkezet a szerződés biztosítékaiból nem tudja követelését kielégíteni, akkor először polgári peres úton kell megpróbálnia, majd csak azután lehet felszámolási eljárást kezdeményezni.
6
II. A BANKÜZLETI KAPCSOLATOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI a.)
Együttműködés, tájékoztatás
A Takarékszövetkezet és az Üzletfél a kölcsönös együttműködés követelményeinek megfelelően egymást késedelem nélkül értesítik az ügylet szempontjából jelentős körülményekről, tényekről, az ügylettel összefüggő, egymáshoz intézett kérdésekre idejében - legkésőbb 10 napon belül - válaszolnak, valamint haladéktalanul felhívják egymás figyelmét az esetleges változásokra, tévedésekre és mulasztásokra. A felek haladéktalanul értesítik egymást elnevezésük, címük, képviselőjük megváltozásáról, valamint a személyüket, jogi státusukat érintő minden egyéb változásról. Az e kötelezettségek elmulasztásából eredő kár a mulasztó felet terheli. Az Üzletfél köteles 10 munkanapon belül értesíteni a Takarékszövetkezetet, ha nem érkezett meg időben valamely általa, a Takarékszövetkezettől várt értesítés, különösen, ha a fizetési megbízás teljesítésére, illetve pénzkövetelés jóváírására vonatkozik. E kötelezettségek elmulasztásából eredő kár az üzletfelet terheli. Bármelyik fél jogosult úgy tekinteni, hogy a másik fél tudomásul vette és elfogadta az értesítésben foglaltakat, ha arra 30 munkanapon belül nem érkezett észrevétel vagy kifogás. A Takarékszövetkezet a szolgáltatások nyújtásánál és a szolgáltatások feltételeinek kialakításánál a legmesszebb menőkig az üzletfél személyére tekintettel jár el. Az Üzletfél köteles a Takarékszövetkezettel való kapcsolatra vonatkozó információkat bizalmasan kezelni. Az Üzletfél nem jogosult a Takarékszövetkezettel kötött szerződések alapján fennálló követeléseit, kötelezettségeit - A Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül - harmadik személy részére átutalni.
b.)
Képviselők
Az üzleti kapcsolat biztonsága érdekében a Takarékszövetkezet köteles meggyőződni az üzletfél képviseletében eljáró személyek képviseleti jogosultságáról, üzleti tárgyalások folytatása vagy megbízások teljesítése előtt kérheti a képviseleti jog megfelelő igazolását. Az Üzletfélnek írásban kell bejelentenie a képviseleti joggal rendelkezőket és azok hiteles aláírás mintáját. A Takarékszövetkezet jogosult a hozzá bejelentett képviselőket és aláírásaikat mindaddig érvényesnek tekinteni, amíg a képviseleti jog visszavonásáról szóló írásos értesítés meg nem érkezett. A Takarékszövetkezet az Üzletfél rendelkezésein a bejelentett aláírások meglétét gondosan megvizsgálja és, ha a rendelkezésen aláírásra jogosulatlan, vagy a bejelentett mintától eltérően aláíró személy aláírása van, a Takarékszövetkezet a rendelkezést az ok megjelölésével visszaküldi a benyújtónak. A Takarékszövetkezet nem felel azonban az olyan hamis vagy hamisított megbízás teljesítésének a követelményeiért, amelynek a hamis vagy hamisított voltát gondos vizsgálattal sem lehetett felismerni. Az Üzletfél a Takarékszövetkezet képviselőjének tekintheti azokat a személyeket, akiket az Üzletfél részére a finanszírozást vagy számlavezetést ellátó szervezeti egység vezetője vagy annak megbízottja ilyenként bemutat. Az üzleti helyiségekben dolgozó alkalmazott a Takarékszövetkezet képviselőjének tekintendő. c.)
Kézbesítés
A Takarékszövetkezet az Üzletfél részére szóló szerződési ajánlatokat, nyilatkozatokat, értesítéseket és okmányokat arra a címre küldi, amelyet az Üzletfél megadott a részére. Ilyen cím hiányában a Takarékszövetkezet az Üzletfél általa ismert címére, illetve telephelyére küldi az iratokat. A Takarékszövetkezet az Üzletfél részére szóló iratokat, értesítéseket általában nem köteles ajánlottan, tértivevénnyel postára adni. Az elküldést megtörténtnek kell tekinteni, ha az eredeti irat másolata, vagy kézjeggyel ellátott példánya a Takarékszövetkezet birtokában van, vagy pedig ha az elküldést kézjeggyel ellátott feladójegyzék vagy feladóvevény
7 igazolja. Ez a szabály nem vonatkozik az értékpapírokra, szerződési ajánlatokra és üzleti levelekre, amelyeket jellegüknek megfelelően fokozott biztonsággal kell kezelni. A szokásos postai idő elteltével a Takarékszövetkezet jogosult úgy tekinteni, hogy írásos értesítést az Üzletfél megkapta. A Takarékszövetkezet részére szóló írásos küldeményeket arra a címre kell küldeni, ahol az üzletfél bankszámláját vezetik, illetve ahol a szerződést kötötték, vagy amit a Takarékszövetkezet erre a célra megadott az Üzletfél részére. Az írásos küldemények érkezésére a Takarékszövetkezet nyilvántartása az irányadó. A Takarékszövetkezet az Üzletfél kérésére igazolást ad a küldemény átvételéről. d.)
Írásbeliség
Mind a Takarékszövetkezet, mind az Üzletfél az egymásnak szóló értesítéseket, megbízásokat, üzenteket, valamint a szerződéseket kötelesek írásba foglalni, illetve írásban megerősíteni. A telefoni, távirati és fax megbízás teljesítését a Takarékszövetkezet az írásbeli megerősítésig függőben tartja. A telefonon vagy más nem írásos formában kapott közlés visszaigazolása esetén a másik fél azonnal köteles jelezni a közlés és az írásbeli visszaigazolás közötti eltérést.
Az Üzletfél felel minden olyan kárért, amely a telefon - távíró -, vagy faxkapcsolat során előforduló tévedés, félreértés, vagy hiba eredménye, hacsak a kár nem a Takarékszövetkezet hibájából ered. Különösen vonatkozik ez arra az esetre, ha a Takarékszövetkezet az Üzletfél külön kérésére az írásos megerősítés kézhezvétele előtt teljesít rendelkezést. A telefaxon érkező megbízást, közleményt stb. teljes értékű írásbeli bejelentésként kell kezelni. e.)
Ellenérték
Az üzletfél a Takarékszövetkezet szolgáltatásaiért kamatot, jutalékot, illetve díjat fizet. A szolgáltatás teljesítése során, a szokásos mértéket meghaladóan felmerült költségek, különösen postaköltségek, az esetleges hatósági eljárás költségei, illetékek - jogi képviselettel kapcsolatos - az üzletfelet terhelik. A szolgáltatások ellenértékének mértékét elsősorban a szerződések tartalmazzák. Olyan szolgáltatások tekintetében, amelyekről illetve amelyek ellenértékéről a szerződés nem rendelkezik, a Takarékszövetkezet un. Hirdetménye az irányadó. A Hirdetmény megtekinthető a Takarékszövetkezet valamennyi üzleti helyiségében, a Takarékszövetkezet honlapján, és a Takarékszövetkezet az Üzletfél kívánságára annak legutóbbi változatát részére átadja. Pénztartozás késedelmes teljesítése esetén a jogszabályban megjelölt mértékű késedelmi kamatot kell megfizetni. Az ellenérték megfizetése - ellenkező kikötés hiányában - a felmerüléskor esedékes úgy, hogy a Takarékszövetkezet megterheli az üzletfél bankszámláját. Ha a bankműveletre banktechnikai okból volt szükség, az Ügyfél nem fizet pénzforgalmi jutalékot. A kamatokat és az időtartamhoz kötött díjakat, valamint jutalékát naptári napokra, az általános szerződési feltételekben rögzített képlet alapján kell kiszámítani. A kamatos kamatot naptári napokra a következő képlet alapján kell kiszámítani: n Induló tőke összege x ( 1 +kamatláb % ) 100 n= naptári napok száma Kamat jár: a betételhelyezést követő naptól a kifizetés napjáig. Kamatozás lehet fix, lekötési időn belül nem változik, lehet változó kamatozású, illetve diszkont kamat.
8 Kamatjóváírás lehet: - megszüntetéskor - minden év december 31. - lejáratkor - negyedévenként - havonta (függően a betéti konstrukcióktól) Takarékszövetkezet kialakíthat egyedi betéti módozatot ügyfélre vonatkozóan is. f.)
Bankfelelősség
A Takarékszövetkezet a banküzleti tevékenysége során mindenkor az Üzletfél érdekeinek - az adott körülmények lehető legteljesebb figyelembevételével és a legnagyobb gondossággal jár el. A Takarékszövetkezet megtéríti mindazt a kárt, amelyet kötelezettségének elmulasztása által az Üzletfélnek okozott. g.)
Egységesített betéti kamatláb mutató
1.)
Ha betét lejáratáig hátralévő lekötési idő 365 napnál kevesebb: n Elhelyezett betét = ∑ (k + bv)i i=1 1+rx(ti/365) ahol: n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
2.)
Ha a betét lejáratáig hátralévő lekötési idő legalább 365 nap, valamint le nem kötött, illetőleg határozatlan időre lekötött betét esetén: n Elhelyezett betét = ∑ (k + bv) i i=1 (ti/365) ( 1+r) ahol: n: a kamatfizetések száma, r: az EBKM értéke, ti: a betételhelyezés napjától az i-edik kifizetésig hátralévő napok száma, (k+bv)i: az i-edik kifizetéskor kifizetett kamat és betétösszeg visszafizetés összege.
3.)
Ha betét befizetése több részletben történik: n m ∑ Bi = ∑ Kj i=1 (1+r)(ti/365) j=1 (1+r)(tj/365) ahol: n: a betétbefizetések száma, Bi: az i-edik betétbefizetés összege, ti: az első betételhelyezés napjától az i-edik betétbefizetésig hátralévő napok száma, r: az EBKM értéke, m: a kifizetések száma, tj: az első betételhelyezés napjától a j-edik kifizetésig hátralévő napok száma Kj: a j-edik kifizetés összeg Az EBKM kiszámításának és közzétételének szabályait a betéti kamat, az értékpapírok hozama és a teljes hiteldíj mutató számításáról és közzétételéről szóló 82/2010. (III.25.) Korm. rendelet szabályozza.
9 III. A BANKTITOK ÉS BANKINFORMÁCIÓ a.)
A banktitok köre
A Takarékszövetkezet az Üzletféllel való kapcsolata során tudomására jutott tényeket és adatokat banktitokként kezeli. Banktitoknak minősül különösen az Üzletfél gazdálkodására, szervezetére, működésére, vezetésére, üzleti kapcsolataira beleértve a Takarékszövetkezettel való kapcsolatát is - továbbá a fejlesztési és üzleti terveire vonatkozó minden olyan adat és egyéb ismeret, amely a nyilvánosság számára hozzáférhető törzskönyvi és cégbírósági nyilvántartásban nem szerepel, és amelyet az Üzletfél üzleti titokként kezel, valamint az Üzletfél bármely számlájának forgalma, a Takarékszövetkezettől felvett hitelének összege és feltételei, illetve a Takarékszövetkezetnél elhelyezett betéteivel és letéteivel kapcsolatos adatok. A Takarékszövetkezetnek az ügyfelek által adatkezelés céljára átadott adatainak közvetetten a takarékszövetkezet első számú vezetője az adatgazdája. b.)
Titoktartási kötelezettség
A Takarékszövetkezet a birtokába jutott banktitkot köteles időbeli korlátozás nélkül megtartani. A Takarékszövetkezet az általa igénybevett közreműködőért úgy felel, mintha saját maga járt volna el. A közreműködő mind a Takarékszövetkezettel, mind az Üzletféllel szemben köteles a banktitkot megtartani. Amennyiben a titoktartási kötelezettséget a jogszabályok korlátozzák, az ebből eredő következményekért a Takarékszövetkezet nem felelős. c.)
Információnyújtás
A Takarékszövetkezet az Üzletfél külön felhatalmazása nélkül jogosult az általa használt és az Üzletféllel megismertetett típusszöveg szerinti bankinformációt díjmentesen megadni, hacsak ezt az Üzletfél írásban kifejezetten meg nem tiltotta. Ez az alapinformáció csupán az Üzletfél gazdálkodásának általános takarékszövetkezeti megítélését és titoknak nem minősülő adatokat tartalmaz. A Takarékszövetkezet az alapinformáción felül bankinformációt kizárólag az Üzletfél írásbeli felhatalmazása alapján, az abban megjelölt keretek között nyújt. A felhatalmazás lehet eseti, vagy határozott, illetve határozatlan időre szóló, és lehet általános, vagy csak az információkérők meghatározott körére korlátozott, és minden esetben egyértelműen meg kell, hogy jelölje az adandó információ tartalmi körét. A felhatalmazás alapján adott információról a Takarékszövetkezet másolat küldésével haladéktalanul tájékoztatja az Üzletfelet. Az információnyújtásra felhatalmazást adó Üzletfél díjat fizet. A takarékszövetkezet a díjat a Hirdetmény alapján számítja fel. Az információt az információkérő köteles bizalmasan kezelni, azt kizárólag saját céljaira veheti igénybe, kivéve, ha az információkérő pénzintézet, amely az ügyfelei számára is kérhet bankinformációt. Erre a kötelezettségre a Takarékszövetkezetnek minden esetben fel kell hívnia az információkérő figyelmét. Az információ adásának megtagadása a Takarékszövetkezet részéről semmiképpen sem jelent az Üzletfélről alkotott negatív értékelést, és ennek megfelelően az Üzletfél nem támaszthat ezzel kapcsolatban a Takarékszövetkezettel szemben semmilyen követelést. A Takarékszövetkezet az általa nyújtott információ felhasználása során keletkezett kárért kizárólag akkor felel, ha valótlan adatot szolgáltatott. Az Üzletfélről alkotott gazdasági megítéléssel kapcsolatban a Takarékszövetkezet csak súlyos gondatlanság esetén felel. A bankinformáció adásával a Takarékszövetkezet az Üzletfélért semmilyen garanciát nem nyújt és semmilyen felelősséget nem vállal.
10
d.) Panaszok intézése A fogyasztó és a takarékszövetkezet közötti jogviszony keretében sor kerülhet vitás kérdések keletkezésére, melyek bejelentések, panaszok formájában jelennek meg. A bejelentések és panaszok (továbbiakban: panasz) benyújthatók: -
levélben, telefax útján telefonon elektronikus úton, személyesen írásban, szóban (később meghatározottak szerint írásba foglalva), a takarékszövetkezet központjába vagy az egységbe.
A takarékszövetkezethez benyújtott panaszokat – köztük a névtelen bejelentéseket is – minden egység köteles befogadni. A panaszok intézéséről és más fórumhoz történő bejelentéséről szóló tájékoztatót a Takarékszövetkezet az ügyféltérben jól látható helyen kifüggeszti. A Takarékszövetkezet köteles a hozzá közvetlenül benyújtott panaszüggyel érdemben foglalkozni (a kivizsgálás és az elintézés módjáról 30 napon belül írásban tájékoztatni az ügyfelet), illetve a Felügyelettől továbbított írásos bejelentést harminc napon belül érdemben kivizsgálni és annak eredményéről a felügyeletet tájékoztatni. A panaszosnak küldendő válaszban közérthetően kell jelezni a panasz elfogadásának tényét, a panaszt kiváltó okok megszüntetésére tett intézkedés(eke)t és esetleges egyet nem értés esetén a jogorvoslati lehetőségek ismertetését. Ha a panaszt el kell utasítani, úgy ennek részletes, közérthető és egyértelmű indoklását kell megadni. Ebben az esetben különösen fontos a jogorvoslati lehetőségekről korrekten tájékoztatni a panaszost, mivel további fórumokhoz fordulhat panaszának kedvező elbírálása miatt.
IV. A MEGBÍZÁSOK ÁLTALÁNOS SZABÁLYAI a.)
A megbízások érkezése
A meghatározott időben teljesítendő megbízásokat olyan időpontban kell a Takarékszövetkezetnek átadni, hogy a teljesítéshez szükséges idő a Takarékszövetkezet rendelkezésére álljon. A Takarékszövetkezet a megbízások átvételére szolgáló időpontokról, valamint a fizetési megbízások teljesítésének rendjéről, és mindezek változásáról tájékoztatja az Üzletfelet. A Tájékoztatót a Takarékszövetkezet az üzletfelek számára nyitva álló pénzintézeti helyiségben, hozzáférhető helyen kifüggeszti és a Takarékszövetkezet honlapjára felhelyezi. A meghirdetett időpontokat követően érkezett megbízásokat – ha a megbízó későbbi határidőt nem jelöl meg – legkésőbb a következő munkanapon teljesíti a Takarékszövetkezet.
b.)
A megbízás teljesítéséhez szükséges adatok
Minden megbízásnak és rendelkezésnek egyértelműen tartalmaznia kell a teljesítéshez szükséges adatokat. Ha korábbi rendelkezés módosításáról, megerősítéséről vagy ismétléséről van szó, azt kifejezetten ilyenként kell kezelni.
11 Ha az Üzletfél a megbízásnak az általános gyakorlattól eltérő vagy meghatározott időpontban való teljesítését igényli, erre külön fel kell hívnia a Takarékszövetkezet figyelmét. Ha megbízó a megbízás teljesítéséhez szükséges adatokat tévesen vagy hiányosan adja meg, az ebből eredő kárért a Takarékszövetkezet nem felel. Ez alól kivétel az Üzletfél terhére érkező bármely fizetési megbízás: ilyen esetben a Takarékszövetkezet a teljesítést megelőzően köteles meggyőződni arról, hogy a terhelendő bankszámla elnevezése és pénzforgalmi jelzőszáma megegyezik-e. Nem felel a Takarékszövetkezet azért a kárért, amely a fizetési megbízás egyes példányainak eltérő kitöltése miatt vagy pedig más egyéb, a fizetési megbízásból ki nem deríthető okból következett be. A fizetési megbízásokon a közlemény - rovatban feltüntetett adatok vagy utasítások a fizetés címzettjének szólnak, azok a Takarékszövetkezet jogait és kötelezettségeit nem érintik, azok helyességét a Takarékszövetkezet nem vizsgálja. A Takarékszövetkezet az ok pontos megjelölésével visszaküldi a megbízást, ha felismeri, hogy azt tévesen vagy hiányosan állították ki és a helyesbítés, illetve a kiegészítés rövid úton nem lehetséges.
c.)
Tévedés
Tévesen történt jóváírást vagy terhelést a Takarékszövetkezet az Üzletfél jóváhagyó rendelkezése hiányában is jogosult helyesbíteni, amelyről - az ok feltüntetésével - az Üzletfelet egyidejűleg értesíteni kell. A tévedésből adódó kárt a tévedő fél viseli teljes egészében. A tévedő fél személyének megállapítása elsősorban egymás közötti egyezkedés tárgya, illetőleg a TKSZ telephelye szerinti bíróság dönti el. Az üzletfél fizetésre vonatkozó megbízását a terhelés megkezdéséig visszavonhatja vagy módosíthatja. Fizetési megbízás visszavonásának vagy módosításának nem írásbeli formában való közlése esetén a Takarékszövetkezet az írásbeli megerősítés megérkezéséig függőben tartja az érintett megbízások teljesítését. d.)
Értesítés a megbízások teljesítéséről
A takarékszövetkezet a megbízások teljesítéséről bankszámlakivonattal, vagy a számlatulajdonossal kötött megállapodástól függően elektronikus úton is értesítheti az ügyfelet.. Ha a megbízás teljesítése bármely ok miatt akadályba ütközik, az Üzletfelet a Takarékszövetkezet erről haladéktalanul értesíti. A fedezethiány esetén követelés eljárásra a (18/2009. (VIII.6.) MNB rend. szabályai az irányadók. V. FIZETÉSI SZÁMLÁK a.)
Fizetési számlák
A Takarékszövetkezet az Üzletfél pénzeszközeinek, a takarékszövetkezettel szembeni tartozásainak és követeléseinek nyilvántartására, valamint a Takarékszövetkezetnél folyósított ügyletek elszámolására fizetési számlákat, mint pénzforgalmi számlát, betétszámlát, különféle hitelszámlákat vezethet. A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolat fennállása alatt visszavonhatatlanul jogosult arra, hogy az üzletfél részére pénzt fogadjon el és azt az üzletfél bankszámláján jóváírja. Valamennyi fizetési számla az Üzletfél, mint számlatulajdonos nevét viseli és számlaszámmal van ellátva. A Takarékszövetkezet az üzletfél - legalább 30 nappal korábban történő - előzetes értesítésére jogosult az Üzletfél pénzforgalmi számlájának számát megváltoztatni.
12 ÁLTALÁNOS SZERZŐDÉSI FELTÉTELEK FORINTBAN NYILVÁNTARTOTT PÉNZFORGALMI SZÁMLÁK ÉS LEKÖTÖTT BETÉT SZÁMLÁK VEZETÉSÉHEZ A Zirci Takarékszövetkezet (székhelye: 8420 Zirc, József A. u. 4., cégjegyzékszáma: 19-02-000398, tevékenységét a 413/1993. sz. határozattal módosított T257/1992. sz. bankfelügyelet határozata alapján végzi, melyet az Állapi Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet a 931/1997/F. (1997.11.20.) sz. határozatával vizsgált felül (a továbbiakban: Számlavezető hely) a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény, a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény, a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009. (VIII. 6) MNB rendelet és egyéb hatályos jogszabályi előírások figyelembevételével forint pénzforgalmi számlát (a továbbiakban: pénzforgalmi számla) nyit és vezet, valamint lekötött betét számlát kezel. 1)
Fogalom meghatározások
A jelen Általános Szerződési Feltételek alkalmazása tekintetében: Pénzforgalmi számla az a látra szóló, forintban vezetett belföldi fizetési számla, amelyet a Számlatulajdonos a saját nevében és kockázatára üzletszerűen végzett rendszeres gazdasági tevékenységével kapcsolatos pénzforgalmának lebonyolítása céljából törvényben megállapított kötelezettség alapján nyit, illetve nyitott – ideértve a helyi, helyi kisebbségi önkormányzat költségvetési elszámolási és elszámolási alszámláit, valamint a külföldi vállalkozásnak az adóügyeivel összefüggésben nyitott belföldi pénzforgalmi számláját is -, továbbá az a fizetési számla, amely a Számlatulajdonos rendelkezésének megfelelően, kifejezetten pénzforgalmi számlaként kerül megnyitásra. Számlatulajdonos: A számlavezetővel számlaszerződést kötő fél. Ügyfél: A fizető fél Számlatulajdonos és a kedvezményezett(ek). Gazdálkodó szervezet: Az állami vállalat, az egyéb állami gazdálkodó szerv, a szövetkezet, a lakásszövetkezet, az európai szövetkezet, a gazdasági társaság, az európai részvénytársaság, az egyesülés, az európai gazdasági egyesülés, az európai területi együttműködési csoportosulás, a közhasznú társaság, az egyes jogi személyek vállalata, a leányvállalat, a vízgazdálkodási társulat, az erdőbirtokossági társulat, a végrehajtói iroda, az egyéni cég, továbbá az egyéni vállalkozó. Az állam, a helyi önkormányzat, a költségvetési szerv, az egyesület, a köztestület, valamint az alapítvány gazdálkodó tevékenységével összefüggő polgári jogi kapcsolataira is a gazdálkodó szervezetre vonatkozó rendelkezéseket kell alkalmazni, kivéve, ha a vonatkozó jogszabály e jogi személyekre eltérő rendelkezést tartalmaz. Lekötött betétszámla: a Számlatulajdonos által a magasabb hozam elérése céljából a szabad pénzeszközeinek elhelyezése érdekében nyitott fizetési számla. Betét elhelyezésének, a lekötött betétszámla megnyitásának nem feltétele, hogy az ügyfél a Számlavezető helynél pénzforgalmi számlával rendelkezzen. Papír alapú fizetési megbízás: Az Ügyfél által személyesen, postai úton, vagy - a Pénzforgalmi Keretszerződés vonatkozó részének elfogadása alapján - telefaxon keresztül benyújtott fizetési megbízás. Elektonikus úton benyújtott fizetési megbízás: Az ügyfél által elektronikus úton, elektronikus aláírással – a vonatkozó Szolgáltatási szerződés alapján igénybe vett Electra (Home Banking / Internet Banking) ügyfélprogramon keresztül - benyújtott fizetési megbízás. Fizetési forgalom:
13 Az Ügyfél által forint, vagy deviza pénznemben, belföldi, vagy külföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett fizetési megbízásának teljesítése. Belföldi forint fizetési forgalom: A belföldi forint fizetési forgalom szolgáltatást a Számlavezető hely az InterGiro1 (BKR IG1), InterGiro2 (IG2) és VIBER fizetési és elszámolási rendszerek igénybevételével biztosítja. Belföldi és külföldi deviza fizetési forgalom: A belföldi és külföldi deviza fizetési forgalom szolgáltatást a Bank a SWIFT fizetési rendszer igénybevételével biztosítja. InterGiro1 fizetési forgalom: Az InterGiro1 (BKR IG1) fizetési rendszer keretében a tárgynapra befogadott fizetési megbízások feldolgozása tárgynapon megtörténik, az éjszakai elszámoláshoz kapcsolódó tevékenységek eredményeként a megbízás teljesítésére az azt követő munkanapon – elszámolási napon – kerül sor. A Számlavezető hely az InterGiro1 fizetési rendszer igénybevételével teljesíti az Ügyfél által forint pénznemben, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett, a pénznemek közötti átváltást igénylő, valamint a papír alapon benyújtott egyszerű átutalást, a hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint a 6. ab) pontban meghatározott beszedési megbízások benyújtását és teljesítését. InterGiro2 fizetési forgalom: Az InterGiro2 (IG2) fizetési rendszer keretében a tárgynapra befogadott fizetési megbízások feldolgozása és teljesítése tárgynapon, napközbeni többszöri elszámolás - 5 elszámolási ciklus keretében – történik meg. A Bank az InterGiro2 fizetési rendszer igénybevételével teljesíti z Ügyfél által forint pénznemben, különböző pénznemek közötti átváltást nem igénylő, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett, elektronikus úton benyújtott egyszerű átutalásokat, csoportos átutalásokat, a benyújtás módjától függetlenül a rendszeres átutalásokat, ügyfél külön megbízása alapján a papír alapú egyszerű átutalásokat. VIBER átutalás: A Bank a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer – a továbbiakban: VIBER – alkalmazásával a forint átutalási megbízás átvételét követően haladéktalanul - rövid határidő mellett - teljesíti a belföldi bankközi átutalásokat a részére személyesen átadott vagy telefaxon a címére megküldött átutalási megbízások alapján. 2) A Pénzforgalmi Keretszerződés megkötése és a pénzforgalmi számla megnyitása A Számlavezető hely pénzforgalmi számlát nyit és vezet azoknak az ügyfeleknek, akik annak nyitására a jogszabály erejénél fogva kötelezettek, illetve azoknak az egyéb ügyfeleknek, akik szabad akaratukból pénzforgalmi számla nyitásáról rendelkeznek. A Számlatulajdonos külön kérésére a Számlavezető hely a pénzforgalmi számla mellett - meghatározott célra szolgáló elkülönített számlákat is nyithat. Az elkülönített számlák a pénzforgalmi számlával együttesen, egységes fizetési számlának tekintendők. A számlanyitás feltételeit a pénzforgalomról szóló jogszabályok állapítják meg. A pénzbetét (törzstőke) elhelyezésére kötelezett gazdasági társaságok, szövetkezetek, egyéb jogi személyek részére - a pénzbetét (törzsbetét) elhelyezése céljából - a Számlavezető hely számlát nyit, illetve a betét elhelyezéséről igazolást állít ki. Gazdasági társaság és szövetkezet esetében a nyilvántartásba történő bejegyzésük iránti kérelmük benyújtásának igazolásáig, valamint az adószám és statisztikai számjel közléséig, egyéb – nyilvántartásba vétellel létrejövő – jogi személyek esetében a nyilvántartásba történő bejegyzésük igazolásáig valamint az adószám és statisztikai számjel közléséig a fenti célra megnyitott számla pénzforgalom lebonyolítására (terhelések kezdeményezésére, illetve jóváírások fogadására) nem alkalmazható. A Számlavezető hely a jelen Általános Szerződési Feltételekben meghatározott módon, a pénzforgalmi számlán nyilvántartja a Számlatulajdonos rendelkezésére álló pénzeszközöket, teljesíti az azok terhére érkező fizetési megbízásokat, továbbá jóváírja a Számlatulajdonos javára érkező pénzeszközöket. A Számlavezető hely Betéti keretszerződés alapján lekötött betéti számlát nyit. A lekötött betéti számlán elhelyezett összeget a Számlavezető hely lekötött betétként kezeli. A lekötött betétszámla megnyitásának nem feltétele, hogy a
14 betéttulajdonos pénzforgalmi számlával rendelkezzék. A betétlekötés és a betéti műveletek kezdeményezésének, végrehajtásának szabályait a Betéti Keretszerződés tartalmazza. A Számlavezető hely a forintban vezetett pénzforgalmi számla megnyitását a jogszabályokkal összhangban meghatározott igazoló okmányok benyújtásához köti. A hatályos pénzforgalmi jogszabályok alapján a forintban vezetett pénzforgalmi számla nyitásához szükséges okiratok: b)
jogi személy és jogi személyiség nélküli gazdasági társaság létrejöttéhez szükséges nyilvántartásba (a továbbiakban: nyilvántartás) már bejegyzett jogi személy és jogi személyiség nélküli gazdasági társaság esetében a nyilvántartást vezető szervezettől származó, a nyilvántartásba vételt igazoló, 30 napnál nem régebbi okirat (cégkivonat), közokiratba foglalt, vagy ügyvéd által ellenjegyzett, a vállalkozás vagy szervezet jellege szerinti alapító dokumentumnak (pl. társasági szerződés, alapító okirat, alapszabályzat) a nyilvántartásba vevő hatóság /cégbíróság vagy más hatóság/ által elfogadott hatályos példánya, közjegyző által hitelesített aláírási címpéldány, valamint adószámát és statisztikai számjelét igazoló okirat (amennyiben azt a cégkivonat nem tartalmazza), c) nyilvántartásba még be nem jegyzett jogi személy és jogi személyiség nélküli gazdasági társaság ügyvédi ellenjegyzéssel ellátott alapító okiratának (társasági szerződésének) másolati példánya, közjegyző által hitelesített aláírási címpéldány, valamint – ha cégbejegyzésre kötelezett és a pénzforgalmi számla megnyitása nem feltétele a cégbejegyzési kérelem benyújtásának –a cégbejegyzési kérelem benyújtása során a cégbíróságtól kapott elektronikus tanúsítvány vagy annak ügyvédi ellenjegyzéssel hitelesített papír alapú másolata, d) általános forgalmi adó fizetésére kötelezett természetes személynek, illetve az általános forgalmi adó fizetésére kötelezett egyéni vállalkozónak az Adó- és Pénzügyi Ellenőrzési Hivatalnál történt nyilvántartásba vételéről szóló okirata másolati példánya. Egyéni vállalkozó esetében az egyéni vállalkozói, illetőleg a tevékenység végzéséhez szükséges más igazolvány másolata. e) a pénzforgalmi számla nyitására nem kötelezett szervezet esetén – a szervezet jogi formájára vonatkozó előírások szerint – a létrejöttére, illetve nyilvántartásba vételére vonatkozó okmányok, iratok. A pénzforgalmi számlát a Számlavezető hely azonnali hatállyal megszünteti, ha a nyilvántartásba még be nem jegyzett Számlatulajdonos a pénzforgalmi számla megnyitását követő 90 (kilencven) napon belül a nyilvántartást vezető szervezettől származó, 30 (harminc) napnál nem régebbi okirattal (cégkivonat) nem igazolja, hogy a nyilvántartásban szerepel. A fentieken kívül a Számlavezető hely felszólítja a Számlatulajdonos nevében eljáró, képviseleti joggal rendelkező személy(eke)t a pénzmosásról és a terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló hatályos törvény szerinti ügyfélátvilágítás végrehajtása céljából az Azonosítási Adatlap kitöltéséhez szükséges dokumentumok bemutatására, adatok közlésére, valamint a tényleges Tulajdonosi nyilatkozat kitöltésére. Továbbá a Számlatulajdonos, illetve a nevében eljáró, képviseleti joggal rendelkező személy(ek) kötelesek a Számlavezető hely részére megadni a mikrovállalkozási minősítés elbírálásához szükséges foglalkoztatotti létszámra, árbevételre és mérlegösszegre vonatkozó adatokat, majd aláírásával/aláírásukkal jóváhagyni az 1. számú melléklet szerinti Nyilatkozatot. 3) A pénzforgalmi számla feletti rendelkezés A pénzforgalmi számla felett a Számlatulajdonos(ok), illetve a meghatalmazás erejéig a meghatalmazottak rendelkezhet(nek) teljeskörűen. A Számlatulajdonosnak, illetve a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy(ek)nek (cégképviselet) van lehetősége arra, hogy meghatározza a pénzforgalmi számla felett rendelkezni jogosult személyeket (aki adott esetben önmaga is lehet). A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy(ek) bejelentési, illetve rendelkezési jogosultságukat abban az esetben gyakorolhatják, ha a megválasztásukat (kinevezésüket), valamint aláírásukat - a szervezet jogi formájára vonatkozó sajátosságok figyelembevételével - hitelt érdemlő módon (pl. az illetékes cégbíróság által érkeztetett bejegyzési vagy változásbejegyzési kérelemmel és aláírási címpéldánnyal) igazolják. A gazdálkodó szervezet vezetőjének megválasztása tekintetében a Számlavezető hely a vezető megválasztására vonatkozó okirat bírósági, cégbírósági átvételének igazolását, illetőleg - egyéni vállalkozó esetén - az érvényes vállalkozói igazolvány bemutatását, a
15 Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy (vezető) aláírása tekintetében pedig a közjegyző által hitelesített aláírási címpéldány bemutatását fogadja el. Ha vitatott a bejelentő jogosultsága a gazdálkodó szervezet képviseletére, a Számlavezető hely a bejelentés szempontjából a gazdálkodó szervezet képviseletére jogosultnak tekinti a bejelentőt mindaddig, amíg a szervezet nyilvántartására vonatkozó jogszabályok szerint a szervezet képviseletére jogosult. A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy(ek) a pénzforgalmi számla felett rendelkezésre jogosultak nevét és aláírás mintáját, valamint a rendelkezés módjára vonatkozó egyéb kikötéseket az erre a célra szolgáló és a Számlavezető hely által rendelkezésre bocsátott nyomtatványon (a továbbiakban: aláírásbejelentő kartonon) kötelesek bejelenteni (állandó meghatalmazottak). A Számlatulajdonos képviseletére jogosult személynek a pénzforgalmi számla felett rendelkezni jogosultak bejelentésekor a cégszerű aláírását kell használnia. Ez azt jelenti, hogy az aláírásbejelentő kartonnak a Számlatulajdonos neve és aláírása rovatában a Számlatulajdonos cégszerű aláírását, azaz a cég előnyomott neve (ami lehet bélyegző is) mellett a közjegyző által hitelesített aláírási címpéldány szerinti aláírását kell feltüntetni. Amennyiben a Számlatulajdonos bélyegző használatot kíván bejelenteni, akkor azt az aláírásbejelentő karton erre a célra rendszeresített helyén külön is fel kell tüntetni (be kell mutatni). Az aláírás bejelentését 3 (három) példányban (a felhasználás céljától függően) kell megtenni. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezési jogosultság attól a naptól kezdve hatályos, amikor a Számlatulajdonos, illetve a Számlatulajdonos képviseletére jogosult személy a megfelelően kitöltött aláírásbejelentő kartont a Számlavezető helyhez benyújtotta és azt a Számlavezető hely érvénybe helyezte. A Home (Electronic) Banking, illetve Elecra Internet Banking szolgáltatást igénybe vevő Számlatulajdonos a Pénzforgalmi Keretszerződés aláírásával egyidejűleg az erre a célra rendszeresített formanyomtatványon, a Bank, illetve az EB ügyfélterminál minden egyes felhasználójára vonatkozóan megadott adatok mellett köteles rendelkezni az elektronikus aláírásra jogosultak nevéről és aláírási pontszámáról. Az aláírásbejelentő kartont a Számlavezető hely ebben az esetben is bekéri a Számlatulajdonostól. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre vonatkozó meghatalmazás lehet eseti (egy alkalomra szóló) is, mely a meghatalmazó okiratban meghatározott megbízás egyszeri elvégzésére jogosít. Az eseti meghatalmazást a Számlatulajdonos közokiratban, vagy teljes bizonyító erejű magánokiratban köteles megadni oly módon, hogy az egyértelműen tartalmazza a meghatalmazott személyazonosságának a megállapításához szükséges adatokat és a rendelkezési jog tartalmát. A Számlavezető hely a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre meghatalmazott személy azonosítását a vonatkozó jogszabályok alapján elvégzi és a jogszabályok által előírt adatokat rögzíti. A Számlavezető hely a rendelkezésre jogosult személytől csak azután fogad el rendelkezést, ha azonosítása már megtörtént. A Számlatulajdonos a pénzforgalmi számlán történő forgalmazást a pénzforgalmi számla felett rendelkezésre jogosult személyek bejelentését, a pénzforgalmi számla feletti rendelkezésre meghatalmazott személy(ek) azonosítását, valamint a Pénzforgalmi Keretszerződés aláírását követően kezdheti meg. A Számlatulajdonos egyéb kikötése hiányában az első pénzforgalmi számla (illetve pénzforgalmi devizaszámla), vagy lekötött betétszámla feletti rendelkezésre bejelentett személyek rendelkezhetnek a további megnyitott, összes pénzforgalmi számla, illetve lekötött betétszámla felett. Amennyiben a Számlatulajdonos az első pénzforgalmi számlájára (illetve pénzforgalmi devizaszámlájára), vagy lekötött betétszámlájára vonatkozó bejelentéstől eltérő rendelkezést kíván megadni a következő pénzforgalmi számlájára vonatkozóan, akkor külön aláírásbejelentő kartont kell benyújtania szintén 3 (három) példányban, melyen fel kell tüntetni az új pénzforgalmi számla számát. Amennyiben a Számlatulajdonosnak több pénzforgalmi számlája és/vagy pénzforgalmi devizaszámlája, lekötött betétszámlája van a Számlavezető helynél, és az aláírásbejelentő kartonon bejelentett, rendelkezni jogosult személyek az
16 egyes számlák esetében eltérnek, úgy a Számlatulajdonos köteles megjelölni azt az aláírásbejelentő kartont, amelyen azok a természetes személyek szerepelnek, akik az új, megnyitásra kerülő pénzforgalmi számla felett is rendelkezhetnek. A szerződéses kapcsolat fennállása alatt a Számlatulajdonos, képviselője, meghatalmazottja köteles az általa a Számlavezető hely rendelkezésére bocsátott azonosító adatokban bekövetkezett bármely változásról 5 (öt) munkanapon belül értesíteni a Számlavezető helyet. A tájékoztatási kötelezettség elmulasztásából származó károk kockázatát a Számlatulajdonos viseli. A rendelkezésre bejelentett személyekben történt változásokat, új személyek bejelentését a Számlatulajdonos kizárólag új aláírásbejelentő karton kitöltésével kezdeményezheti. A pénzforgalmi számla feletti rendelkezési joggal meghatalmazott személyek rendelkezési jogosultságát a Bank mindaddig érvényben lévőnek tekinti, amíg az aláírási jogban beállott változást (módosítást, törlést) a Számlatulajdonos a Számlavezető hellyel írásban nem közli. A Számlatulajdonos, illetve a képviseletére jogosult személy módosítása/törlése esetén a változás okát hitelt érdemlő módon igazolni kell a Számlavezető helynél (a cégbírósághoz elektronikus úton benyújtott dokumentum, úgymint változás bejegyzési kérelem és a közgyűlési határozat, vagy a közgyűlési határozat helyett egységes szerkezetbe foglalt - az eredeti példányban ügyvéd vagy jogtanácsos által ellenjegyzett - az új képviselő nevét tartalmazó társasági szerződés, alapszabály, alapító okirat stb. egy – az elektronikusan benyújtott dokumentummal megegyező - példányával és/vagy a cégbíróság által a módosítás elfogadásáról megküldött részletes elektronikus tanúsítványnak a Számlatulajdonos nevében eljáró ügyvéd által hitelesített példányával). A Számlatulajdonos rendelkezése nélkül vagy annak ellenére a Számlavezető hely egyrészt jogszabályi felhatalmazás alapján, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a hatályos Hirdetményben rögzített jutalékkal és díjjal terhelheti meg a pénzforgalmi számlát. A Takarékszövetkezet a jogszabályi felhatalmazás alapján történő terhelésről előzetesen nem értesíti a kötelezett Számlatulajdonost. 4) A fizetési megbízások benyújtása Az Ügyfélnek a fizetési megbízásokat papíralapon az erre a célra rendszeresített formanyomtatványokon, vagy a vonatkozó Szolgáltatási Szerződés alapján elektronikus úton, az egyes fizetési módok esetében a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban rögzített, a teljesítéshez szükséges adattartalom feltüntetése mellett kell megadnia. A Számlavezető hely térítés ellenében - a nyomtatványokat az ügyfél rendelkezésére bocsátja, és csak az e nyomtatványokon adott megbízásokat fogadja el teljesítésre. A Számlavezető hely szóban vagy telefonon keresztül közölt, illetve e-mail üzenet formájában továbbított megbízást nem fogad el. A Számlavezető hely befogadja a személyesen benyújtott, a postai úton feladott, illetve a – külön szerződés alapján, az abban foglalt rendelkezéseknek megfelelően – telefaxon vagy elektronikus úton érkezett megbízásokat. A telefaxon és az elektronikus úton továbbított fizetési megbízás szabályaira a Pénzforgalmi Keretszerződésben, illetve a külön szerződésben (Szolgáltatási szerződésben) foglalt rendelkezések az irányadók. A fizetési megbízásokat a Számlavezető hely azok beérkezésének sorrendjében átvettnek tekinti, a fizetési megbízás beérkezésének időpontját (év, hó, nap, óra, perc) a fizetési megbízáson/megbízásban rögzíti és tárolja. A fizetési megbízásokat a Számlavezető hely – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok vagy az ügyfél eltérő rendelkezésének hiányában - az átvétel sorrendjében teljesíti. Az átvétel sorrendjére vonatkozóan a Számlavezető hely nyilvántartása az irányadó. A készpénzfizetési megbízásokat – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok által kötelezően sorba állított fizetési megbízások kivételével – a Számlavezető hely azonnal lekönyveli, tekintet nélkül az egyéb átvett, számlavezető rendszerben rögzített tételekre. A Számlavezető hely nem teljesíti a technikai okok miatt olvashatatlan megbízásokat, illetve készpénzfelvételi utalványokat, azonban vállalja, hogy a hibás fogadásról telefonon megkísérli értesíteni az ügyfelet, továbbá ezen fizetési megbízások (átutalási megbízások és/vagy névre szóló készpénzfelvételi utalványok) nem teljesítéséről a beérkezés napján Értesítőlevél formájában, illetve a készpénzfelvételi utalványok esetében személyesen is tájékoztatja az ügyfelet. A Számlavezető hely nem felel az olyan károkért, amelyek erőhatalom, bel- vagy külföldi hatósági rendelkezés, szükséges hatósági engedély megtagadása vagy késedelmes megadása folytán következnek be.
17
A postai készpénzforgalomhoz kapcsolódó tételes bizonylatokra vonatkozóan a Számlavezető hely közvetítői szerepet végez, tehát a Posta Elszámoló Központjától érkező tételes bizonylatokat felülvizsgálat nélkül továbbítja az ügyfél részére. A befizető a pénzforgalmi számlán jóvá nem írt postai befizetésekre vonatkozó érdeklődéssel a postahelyen és a Posta Elszámoló Központon kívül a Számlavezető helyhez is fordulhat. Szintén a Számlavezető helyhez kell fordulni a pénzforgalmi számlán jóváírt befizetésekre vonatkozóan is. 5) Fizetési megbízások jóváhagyása Fizetési megbízások teljesítését - a hatósági átutalás és az átutalási végzés alapján végzett átutalás kivételével – a Számlavezető hely akkor hajthatja végre, ha az ügyfél, mint fizető fél azt előzetesen jóváhagyta. A fizetési megbízás jóváhagyása, több fizetési művelet teljesítésére vonatkozó együttes jóváhagyása az ügyfél előzetes nyilatkozata alapján történik. A fizetési megbízás teljesítés Számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyásának a Számlavezető hely a fizetési megbízás Számlavezető helyen bejelentett módon történő aláírásának és Számlavezető helyhez történő benyújtásának együttes megtörténtét tekinti. Csoportos beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyása - ezen fizetési megbízás teljesítésének feltételéül szolgáló – Felhatalmazás csoportos beszedési megbízás teljesítésére, a felhatalmazás módosítása, megszüntetése formanyomtatvány vagy a Szolgáltató/Partner által készített Felhatalmazó levél Számlatulajdonos általi - a Számlavezető helynél bejelentett módon történő - aláírásával és a Számlavezető helyhez elfogadás, nyilvántartásba vétel céljából történő benyújtásával együttesen valósul meg. A Számlavezető hely kizárólag olyan Felhatalmazást fogad be az ügyféltől, amelyen a teljesítés felső értékhatára is rögzítésre került. A Számlavezető hely a beérkezett Felhatalmazás tartalmi ellenőrzése során csak azt fogadja el és veszi nyilvántartásba, amely esetében a teljesítés felső értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkező esetben a Számlavezető hely az ügyfél részére visszaadja a Felhatalmazást. A Felhatalmazásban rögzített értékhatár összeg megfelelősségének bizonyítása a Számlavezető hely felé az ügyfél kötelezettsége. Amennyiben a Felhatalmazást közvetlenül a Kedvezményezett vagy a Kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója juttatja el (papíron vagy elektronikus üzenet formájában) a Számlavezető helyhez és a befogadott Felhatalmazás a teljesítés felső értékhatárára vonatkozó adatot nem tartalmazza, úgy a Számlavezető hely haladéktalanul felveszi a kapcsolatot a Számlatulajdonossal a hiányzó – kötelezően rögzítendő - tartalmi elem utólagos pótlása céljából. A hiányzó összeg adat pótlásáig a Számlavezető hely a szóban forgó Felhatalmazást nem veszi nyilvántartásba, a Felhatalmazáshoz kapcsolódó csoportos beszedést „élő” felhatalmazás hiányában nem teljesít. Felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízás teljesítésének Számlatulajdonos általi előzetes jóváhagyása a Felhatalmazó levél Számlatulajdonos által - a Számlavezető helynél bejelentett módon történő - aláírásával és a Számlavezető helyhez nyilvántartásba vétel céljából történő benyújtásával együttesen valósul meg. A Számlavezető hely kizárólag olyan Felhatalmazó levelet fogad be a Számlatulajdonostól, amelyen a teljesítés felső értékhatára is rögzítésre került. A Felhatalmazó levél tartalmi ellenőrzése során – a többi kötelező tartalmi elem megfelelése esetében is - csak azt fogadja el, amely esetében a teljesítés felső értékhatáraként rögzített összeg az adott helyzetben elvárható. Ellenkező esetben a Számlavezető hely a Felhatalmazó levél átvételét megtagadja. A Felhatalmazó levélben rögzített értékhatár összeg megfelelősségének bizonyítása a Számlatulajdonos kötelessége. A tartalmilag helyes Felhatalmazó levél esetében az erre kijelölt fórum – a vonatkozó belső eljárási rendet követve egyedileg dönt a Felhatalmazó levél nyilvántartásba vételéről, illetve befogadásának elutasításáról. A befogadó, illetve elutasító döntés meghozataláig a Számlavezető hely nem teljesíti a szóban forgó Felhatalmazó levél alapján benyújtott fizetési megbízásokat, azok teljesítését felhatalmazó levél hiányára hivatkozva visszautasítja. A nyilvántartásba vett Felhatalmazó levelet a Számlavezető hely a Felhatalmazó levél alapján benyújtott beszedési megbízás teljesítés Számlatulajdonos által történő előzetes jóváhagyásának tekinti. A felhatalmazó levél nyilvántartásba vételéért, a Számlavezető hely az aktuális Hirdetmény szerinti díjat számít fel és számolja el a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján. A Számlatulajdonos a Pénzforgalmi Keretszerződés aláírásával előzetesen jóváhagyja egyrészt a Számlavezető hely téves bejegyzésének a pénzforgalmi számlán történő helyesbítését, másrészt a számlavezetéshez kapcsolódó, a Pénzforgalmi
18 Keretszerződésben, valamint a Pénzforgalmi Keretszerződés mellékletét képező aktuális Hirdetményben foglalt jutalék, költség és díj pénzforgalmi számlán történő elszámolását. A Számlatulajdonos által terhelési nap megadásával kezdeményezett átutalási megbízások, valamint a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére fogadott csoportos beszedési megbízások, ahol a Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését a Számlavezető helyhez eljuttatott, a Számlavezető helynél bejelentett módon aláírt rendelkező levél formájában a terhelési napot megelőző banki munkanap végéig külön indoklás nélkül visszavonhatja. A Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését a Számlavezető hely által történt átvételét követően nem vonhatja vissza. Kivételt képez az InterGiro2 fizetési rendszerben teljesített fizetési megbízás, amely visszahívásának szabályait a 10. fejezet rögzíti. A fizetési megbízás kedvezményezettje által közvetlenül vagy számlavezető pénzforgalmi szolgáltatóján keresztül benyújtott fizetési megbízás visszavonását a teljesítés napján kizárólag a Kedvezményezett, az általa kiállított írásbeli hozzájáruló nyilatkozat Számlavezető helyhez történő benyújtásával kezdeményezheti. A Számlavezető hely a fizetési megbízásokat a Pénzforgalmi Keretszerződés mellékletét képező "Számlatulajdonosok pénzforgalmi számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban meghatározottak szerint teljesíti. A Számlavezető hely a megbízási díjak, jutalékok, kamatok mértékét, az egyes fizetési módoknál alkalmazott teljesítési határidőket, egyes egyéb számlavezetési feltételeket aktuális Hirdetményeiben teszi közzé. 6) Fizetési módok A Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájával kapcsolatban - ha a fizetési módot jogszabály kötelezően nem írja elő - a következő fizetési módok alkalmazhatók: a) fizetési számlák közötti fizetési módok: aa) átutalás, 1. egyszerű átutalás, 2. csoportos átutalás, 3. rendszeres átutalás, 4. hatósági átutalás, átutalási végzés. ab) beszedés 1. a felhatalmazó levélen alapuló beszedés, 2. váltóbeszedés, 3. csekkbeszedés, 4. csoportos beszedés, 5 határidős beszedés 6. okmányos beszedés. ac) a fizető fél által a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés bankkártyával ad) okmányos meghitelezés (akkreditív) b) pénzforgalmi számlához kötődő készpénzfizetési módok: ba) készpénzbefizetés pénzforgalmi számlára,bb) készpénzkifizetés pénzforgalmi számláról. c)
pénzforgalmi számla nélküli fizetési mód:
ca) belföldi postautalvány. Ha a Számlatulajdonosok egymás között más fizetési módban nem állapodnak meg, a pénzforgalmi bankszámláról történő kifizetést egyszerű átutalással kell teljesíteni.
19 7) A fizetési megbízások teljesítésének szabályai a) Általános szabályok: A Számlavezető hely a fizetési megbízás teljesítési határidejét – a Számlatulajdonos/Kedvezményezett által megjelölt későbbi időpont (teljesítési dátum), vagy jogszabály eltérő rendelkezése hiányában - a fizetési megbízás befogadásának időpontjától számítja. A fizetési megbízás befogadásának időpontja: -
-
-
átutalás esetén az az időpont, amikor a Számlavezető hely az átutalási megbízást a teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetővé tevő adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet – hatósági átutalás, átutalási végzés részteljesítése esetén az első részfizetés pénzügyi fedezete - rendelkezésre áll; beszedés esetén a) a kedvezményezett ügyfél Számlavezető helye szempontjából az az időpont, amikor a Számlavezető hely a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat - ideértve a rendelkezésre jogosult azonosítását is -, okirat birtokában átvette, b) a fizető fél Számlavezető helyének szempontjából az az időpont, amikor a beszedési megbízást a rá háruló feladatok teljesítéséhez szükséges valamennyi adat, okirat birtokában átvette; készpénzfizetés esetén a) pénztári befizetésnél az az időpont, amikor a kiszolgáló pénztár a teljesítéshez szükséges valamennyi adat birtokában a Befizetőtől a készpénzt átvette, b) befizetési funkciót ellátó bankjegykiadó automatán végzett befizetésnél az az időpont, amikor a pénzforgalmi szolgáltató a befizetés összegszerűségét ellenőrizte, mely időpont legfeljebb három munkanappal haladhatja meg a tényleges befizetés napját, c) kifizetésnél az az időpont, amikor a fizetési megbízást a kifizető hely a kifizetéshez szükséges valamennyi adat birtokában átvette, és a fizetési megbízás pénzügyi fedezete rendelkezésre áll.
A Számlavezető hely a fizetési megbízások teljesítése során - jogszabályban meghatározott eseteket kivéve - kizárólag a fizetési műveletet kezdeményező Számlatulajdonos által a fizetési megbízásban foglalt rendelkezései szerint jár el. A hatályos pénzforgalmi jogszabályok, illetve a felek eltérő rendelkezésének hiányában a fizetési megbízás teljesülésének időpontja az a nap, amikor a pénzösszeget az átutalás, illetve a beszedési megbízás kedvezményezettjének a fizetési számláján jóváírják. A pénzforgalmi számlára történő készpénzbefizetés vagy a pénzforgalmi számláról történő készpénzkifizetés akkor teljesül, amikor a készpénzt a kifizető hely (Számlavezető hely vagy kijelölt Takarékszövetkezet) pénztáránál vagy a Postán be- vagy kifizetik, illetve a kifizetendő összeg átvételének lehetőségét a Posta biztosítja. A készpénzátutalás akkor teljesül, amikor a jogosult számára a készpénz a készpénzátutalásban megjelölt helyen rendelkezésre áll. A készpénzfizetés belföldi postautalvánnyal akkor teljesül, amikor a belföldi postautalványon feladott összeget a Posta a jogosult átvevő részére kifizeti vagy az átvétel lehetőségét biztosítja. Amennyiben a fizetési megbízás a hatályos pénzforgalmi jogszabályok előírásaiba ütközik, és a Számlavezető hely ezt észleli, akkor a fizetési megbízás teljesítését megtagadja. Ha a Számlavezető hely a hatályos pénzforgalmi jogszabályok előírásai alapján a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a visszautasítás okát közli és az okmányokkal vagy ellenjegyzéssel ellátott papír alapú megbízások esetén a fizetési megbízást és az okmányokat visszaküldi, egyéb papír alapú és elektronikusan benyújtott megbízások esetén a visszautasításról szóló értesítést küld. A Számlavezető hely az ügyfél által benyújtott fizetési megbízásokat az átvétel sorrendjében, a megbízások befogadásának rendje szerint teljesíti. A fizetési megbízások befogadásának, teljesítésének pontos rendjéről, valamint a fizetési megbízások jóváírásának várható időpontjáról a „Számlatulajdonosok pénzforgalmi számláját érintő pénzforgalmi megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről” szóló tájékoztató ad útmutatást. A fizetési megbízás teljesítésének előfeltétele a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján a megbízás teljesítéséhez szükséges fedezet biztosítása. Amennyiben az egyszerű – ide értve a rendszeres megbízás alapján teljesített átutalási megbízást is -, a Számlatulajdonos által benyújtott csoportos átutalási megbízás vagy a pénzforgalmi számlával szemben
20 benyújtott csoportos beszedési megbízás fedezete nem áll teljes egészében rendelkezésre a fizetésre kötelezett pénzforgalmi számláján, akkor a Számlavezető hely részteljesítést nem végez. Csoportos beszedési megbízás kizárólag elektronikusan nyújtható be, melyet a Számlavezető hely külön szerződés alapján fogad be és dolgoz fel. A Számlatulajdonos a csoportos beszedési állományok benyújtására vonatkozó külön szerződésben vállalja, hogy a csoportos beszedési megbízásokat a beszedési megbízáson megjelölt terhelési napot legalább öt munkanappal megelőzően nyújtja be a Számlavezető helyhez. A Számlavezető hely a fizetési megbízásainak teljesítése érdekében jogosult "közreműködő" tevékenységét igénybe venni. Ha a közreműködő felelősségét jogszabály vagy üzletszabályzat korlátozza, a Számlavezető hely felelőssége a közreműködő felelősségéhez igazodik. A Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződés alapján biztosítja, hogy az InterGiro2 átutalási megbízások összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának az MNB-nél vezetett pénzforgalmi számláján legkésőbb a fizetési megbízás Számlavezető hely általi befogadását követő 4 (négy) órán belül jóváírásra kerüljön. A Számlavezető hely a fizetési megbízást akkor tekinti befogadottnak, ha a megbízást teljesítéséhez szükséges valamennyi adat – így különösen a rendelkezésre jogosult beazonosítását lehetővé tevő adat - birtokában átvette, és a pénzügyi fedezet rendelkezésre áll, a megbízás könyvelése megtörtént. Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződés alapján biztosítja, hogy az InterGiro1 fizetési megbízások összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójának az MNB-nél vezetett pénzforgalmi számláján legkésőbb a fizetési megbízás Számlavezető hely általi átvételét követő munkanap végéig jóváírásra kerüljön. A Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződés alapján vállalja, hogy a Valós Idejű Bruttó Elszámolási Rendszer – a továbbiakban: VIBER – alkalmazásával az Ügyfél vonatkozó rendelkezése alapján a papír alapú forint átutalási megbízás átvételét követően haladéktalanul - rövid határidő mellett - teljesíti a belföldi bankközi átutalásokat a részére személyesen átadott vagy telefaxon a címére megküldött átutalási megbízások alapján. A Számlavezető hely nem vállal felelősséget a telefaxon befogadott fizetési megbízások (átutalási megbízások), illetve a készpénzfelvételi utalványok valódiságáért, valamint az Ügyfél által elindított, de a Számlavezető helyhez meg nem érkezett megbízásokért. Az ezekből származó kár kizárólag a Számlatulajdonost terheli. A Számlavezető hely a fizetési megbízásokat a pénzforgalmi számla tényleges fedezete (azaz az előző napi záróegyenleg és a tárgynapi jóváírásoknak a teljesítésnél a feldolgozás során még figyelembe vehető része, valamint a Számlatulajdonos szabad hitelkerete) erejéig teljesíti. A Számlavezető hely a –tárgynapi teljesítésre befogadott - fizetési megbízások teljesítéséből reá háruló feladatokat egy bankműveleti munkanapon – az a nap, amelyen a Bank bankműveletet végez - belül végzi el. Amennyiben az Ügyfél forint pénznemben, belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számlára címzett egyszeri – de nem hatósági átutaláson vagy átutalási végzésen alapuló -, illetve csoportos átutalási megbízásait elektronikus úton kezdeményezi, akkor a Számlavezető hely ezen átutalási megbízásokat InterGiro2 átutalási megbízásnak tekinti és a napközben folyamatosan beérkezett, a „Számlatulajdonosok pénzforgalmi számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről” szóló Tájékoztatóban rögzített időpontig (cut-off time) befogadott megbízásokat a 4 (négy) órás jóváírási szabály betartásának biztosítása mellett teljesíti. A Számlavezető hely InterGiro2 átutalási megbízásnak tekinti és kezeli a Számlatulajdonos által benyújtott rendszeres (tartós) megbízás alapján forint pénznemben belföldi pénzforgalmi szolgáltató által kezelt fizetési számla javára kezdeményezett átutalásokat is függetlenül attól, hogy a Számlatulajdonos a tartós megbízást papír alapon vagy elektronikus úton nyújtotta be a Számlavezető helyhez. A hivatkozott Tájékoztatóban rögzített befogadási időpontot követően a Bankhoz beérkező InterGiro2 átutalási megbízásokat a Bank befogadja, feldolgozásra előkészíti – alakilag, tartalmilag megvizsgálja -, de a tényleges feldolgozásra (fedezetvizsgálat, a megbízás összegének a fizető fél pénzforgalmi számláján történő elszámolására) és teljesítésére csak a következő banki munkanap kerül sor. Az Ügyfél által papír alapon – személyesen, postai úton vagy a Pénzforgalmi Keretszerződés vonatkozó részének elfogadás alapján telefaxon keresztül – benyújtott átutalási megbízásokat – az Ügyfél eltérő rendelkezése hiányában -
21 InterGiro1 átutalási megbízásként kezeli és „Számlatulajdonosok pénzforgalmi számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről” szóló Tájékoztatóban rögzítettek szerint – egy bankműveleti munkanapon belül – teljesíti. Ha az Ügyfél az átutalási megbízást – függetlenül attól, hogy azt a Számlavezető hely InterGiro2 átutalásnak vagy InterGiro1 fizetési megbízásnak tekinti - terhelési nap feltüntetésével nyújtja be, úgy a Számlavezető hely vállalja, hogy az átutalási megbízáson feltüntetett terhelési napon teljesíti a fizetési megbízást. A Számlavezető hely a téves bejegyzés helyesbítését nem tekinti fizetési műveletnek. A téves számlavezetői bejegyzésből eredő bármely irányú eltérés a fizetési számla egyenlegében nem eredményezhet a Számlatulajdonos vagyonában beálló változást. Ennek megfelelően a Számlavezető hely joga és kötelessége a saját tévedésén alapuló jóváírás vagy terhelés esetén a téves bejegyzést – elévülési időn belül – a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül minden egyéb, a Számlatulajdonos számláját érintő fizetési megbízást – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést, valamint az egyéb szerződési viszonyból származó zárolást megelőzően - helyesbíteni. A helyesbítésről a Számlavezető hely az ok megjelölésével utólag tájékoztatja a Számlatulajdonost. A fizetési megbízások közül a Számlavezető hely először – az ügyfél rendelkezése és az általa meghatározott sorrendre tekintet nélkül - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban foglaltak alapján benyújtott hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásokat teljesíti, az ott meghatározott módon. A Számlatulajdonos és a Számlavezető hely között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítő pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerződés alapján keletkező banki követeléseket a Számlavezető hely beszámítási jogával élve – a vonatkozó szerződésben rögzített hozzájáruló ügyfélnyilatkozat alapján – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követően, de még az ügyfél által kezdeményezett megbízások előtt teljesíti. Az ügyfél külön, eseti rendelkezése nélkül, de a Számlatulajdonosa Pénzforgalmi Keretszerződésben rögzített felhatalmazása alapján a Számlavezető hely beszámítási jogával élve megterhelheti a Számlatulajdonos nála vezetett pénzforgalmi számláját a számlavezetési tevékenysége körében keletkezett esedékes követelésével. A Számlavezető hely a Számlatulajdonossal szemben –a pénzforgalmi szolgáltatói tevékenysége körében keletkezett esedékes követelését - a hatályos pénzforgalmi jogszabályokban felsorolt előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzés követően, de még az ügyfél által kezdeményezett fizetési megbízásokat megelőzően teljesíti. A Számlavezető helyet ez a jog a csőd bejelentéséről, illetve a felszámolási eljárás elrendeléséről történő tudomásszerzéséig illeti meg. A pénzforgalmi számlához kötődő készpénzfizetési megbízásokat, a csoportos beszedési megbízás teljesítéseket, valamint a Számlatulajdonosnak a Felhatalmazó levélben rögzített ezirányú rendelkezésének megfelelően a felhatalmazó levél alapján kezdeményezett beszedési megbízás teljesítéseket a számlán kötelezően sorba állított hatósági átutalás és az átutalási végzés teljesítését követően a szükséges fedezet megléte esetén a Számlavezető hely azonnal lekönyveli, tekintet nélkül a Számlavezető hely nyilvántartásában rögzített egyéb ügyfélmegbízásokra. b) Fizetési megbízások sorba állítása 1)
A Számlavezető hely téves bejegyzésének helyesbítését szolgáló terhelő tranzakció – az előnyösen rangsorolt hatósági átutalást és átutalási végzést is megelőzve – a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési időpontig a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján sorba állításra kerül. A Számlavezető hely a sorba állítás időtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít.
2)
A hatósági átutalás és átutalási végzés alapján teljesítendő átutalás teljesítése szempontjából a Számlatulajdonos részére vezetett valamennyi fizetési számla (pénzforgalmi számla, a Számlatulajdonos szabad rendelkezésű elkülönített számlái, valamint lekötött betét számlái) pénznemtől függetlenül egy fizetési számlának minősül. A hatósági átutalás és átutalási végzés teljesítése során a megbízásban szereplő összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett fizetési számlát kell a Számlavezető helynek elsődlegesen figyelembe vennie, függetlenül attól, hogy a megbízásban feltüntetett terhelendő számla nem azonos a teljesítésre - jogszabály által kijelölt - fizetési számlával/számlákkal.
22 Ha a fizető fél nem rendelkezik ilyen pénznemben vezetett fizetési számlával vagy az azonos pénznemben vezetett fizetési számlán nem, vagy csak részben volt fedezet, akkor a forintban, majd az egyéb pénznemben vezetett fizetési számlát kell figyelembe venni. Pénznemek közötti átváltás esetén a Számlavezető hely az általa jegyzett - a fizetési számla megterhelésének napján érvényes - devizavételi árfolyamot alkalmazza. Amennyiben a Számlavezető hely által nem jegyzett pénznemre szóló hatósági átutalási megbízást és átutalási végzést fogad be a Számlavezető hely teljesítésre, úgy ez esetben a fizetési megbízást forintban teljesíti. A forintra történő átváltást a Számlavezető hely a Magyar Nemzeti Bank által közzétett, a terhelés napján érvényes hivatalos devizaárfolyamon végzi el. Amennyiben a hatósági átutalás és átutalási végzés a fedezetösszevonást követően pénzügyi fedezet hiánya miatt részben vagy egészben nem teljesíthető, abban az esetben, mint ún. előnyösen rangsorolt fizetési megbízásokat a Számlavezető hely az azonnali visszaküldést kérő rendelkezése hiányában a teljesítéshez szükséges fedezet biztosításáig - de legfeljebb azonban 35 (harmincöt) napig – a Számlatulajdonosnak a megbízásban szereplő összeg pénznemével azonos pénznemben vezetett pénzforgalmi számláján, ennek hiányában a hatósági átutalás és átutalási végzés megbízásban feltüntetett terhelendő pénzforgalmi számlán sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követő banki munkanapon kezdődik. A Számlavezető hely a sorba állítás időtartama alatt a hatósági átutalásra és az átutalási végzésre a rendelkezésre álló részfedezet erejéig részfizetést teljesít. A sorba állítás időtartamának elteltét követően a Számlavezető hely a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából. 3)
A Számlatulajdonos és a Számlavezető hely között létrejött egyéb pénzforgalmi szolgáltatásra vagy kiegészítő pénzforgalmi szolgáltatásra vonatkozó szerződés alapján a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján nyilvántartott, a Számlavezető hely, mint kedvezményezett javára rögzített követelést a pénzügyi fedezet rendelkezésre állásáig vagy az elévülési időpontig a Számlavezető hely sorba állítja. A Számlavezető hely beszámítási jogával élve a sorba állítás időtartama alatt a rendelkezésre álló részfedezet erejéig – a vonatkozó szerződésben rögzített hozzájáruló nyilatkozat alapján a Számlatulajdonos által kezdeményezett megbízások teljesítése előtt - részfizetést teljesít.
4)
A Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájára érkező, felhatalmazó levélen alapuló beszedési megbízásokat fedezethiány esetén visszautasítja, vagy a Számlatulajdonos eltérő rendelkezése esetén mint vissza nem utasított fizetési megbízásokat a Számlavezető hely a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján a Számlatulajdonos által a Felhatalmazó levélben rögzített időtartamig, de legfeljebb 35 (harmincöt) napig sorba állítja. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követő munkanapon kezdődik. A sorba állítás időtartamának elteltét követően a Számlavezető hely a fizetési megbízás teljesítését visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából.
5)
A Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájára érkező, fedezethiány miatt nem teljesíthető csoportos beszedési megbízást visszautasítja, vagy a Számlatulajdonos eltérő rendelkezése esetén a Számlavezető hely a terhelési naptól számított legfeljebb négy munkanap időtartamra sorba állítja a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján. A sorba állítási időszak a csoportos beszedési megbízás kezdeményezésben rögzített terhelési napot követő banki munkanapon kezdődik. A sorba állítási idő alatt a Számlavezető hely részfizetést nem teljesít, a fedezet hiányában a sorba állítási időszak lejártát követően a csoportos beszedési megbízás teljesítését a Számlavezető hely visszautasítja, a megbízást törli a nyilvántartásából.
6)
Csoportos átutalási megbízást, valamint fizetési számláról kezdeményezett készpénzfizetést a Számlavezető hely nem állítja sorba, részfizetést nem teljesít, fedezet hiányában a megbízás teljesítését visszautasítja.
7)
A Számlavezető hely – a hatályos pénzforgalmi jogszabályok eltérő rendelkezése hiányában, illetve ha a Számlatulajdonossal másként nem állapodik meg – a pénzforgalmi számlán pénzügyi fedezet hiánya miatt nem teljesíthető átutalási és beszedési megbízásokat visszautasítja.
8)
A Számlatulajdonossal kötött különmegállapodás (Sorbaállítási szerződés) alapján a Számlavezető hely a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája terhére befogadott, Számlatulajdonos által kezdeményezett fizetési megbízásokat legfeljebb 35 (harmincöt) napig sorba állítja és az abban meghatározott módon teljesíti. A sorba állítás határideje a fizetési megbízás átvételét követő banki munkanapon kezdődik. A szükséges fedezet rendelkezésre állása esetén a Számlatulajdonossal kötött külön megállapodás (Sorbaállítási szerződés) alapján a fedezetbiztosítás pillanatáig – az egyéb, előnyösen rangsorolt fizetési megbízásokat követően sorban álló átutalási megbízások teljesítése megelőzi az adott banki munkanapon a Számlatulajdonos által kezdeményezett, tárgynapi teljesítésre benyújtott átutalási megbízások teljesítését
23
9)
Fedezethiány esetén a Számlatulajdonossal kötött külön megállapodás – Folyószámlahitel szerződés - alapján a Számlavezető hely a fizetési számla terhére befogadott fizetési megbízásokat, a számlavezető hely téves bejegyzése miatt keletkezett helyesbítő tételeket, valamint egyéb szerződéses viszonyból származó számlavezetői követeléseket a kapcsolódó hitelkeret terhére is teljesíti. A Számlavezető hely – a Számlatulajdonos ezzel ellentétes, a Folyószámlahitel szerződésben is rögzített rendelkezése hiányában - a szabad hitelkeret rendelkezésre állása esetén a pénzforgalmi számla terhére hatósági átutalás és átutalási végzés alapján történő átutalást a pénzforgalmi számlához kapcsolódó hitelkeret terhére is teljesíti. 8) Készpénzfizetési (pénztári) műveletek
Készpénz felvétel A Számlavezető hely lehetőséget biztosít a Számlatulajdonosoknak készpénzfelvételi utalvány-füzet igénylésére, amely forint készpénzfelvételre használható fel. A Számlatulajdonos a pénzforgalmi számlája terhére kiállított készpénzfelvételi utalvánnyal, a Számlavezető hellyel kötött Pénzforgalmi Keretszerződés alapján készpénzt vehet fel a Számlavezető hely, illetve a Számlatulajdonos által megjelölt számlavezetett pénzforgalmi szolgáltató (Takarékszövetkezet) kijelölt pénztáránál. A Számlavezető hely a készpénzfelvételi utalványt – átvételi elismervény ellenében – a nála bejelentett módon aláírt meghatalmazásban szereplő személynek adja ki. A készpénzfelvételi utalványt jól olvashatóan, tintával, golyóstollal vagy írógéppel kell kitölteni. A felvenni kívánt összeget számmal és betűvel azonosan kell megjelölni, a kiállítás hónapját betűvel kell feltüntetni, s ezt követően a készpénzfelvételi utalványt a Számlavezető helynél bejelentett módon alá kell írni. Az utalványlapot (az utalványt és a terhelési értesítést) a rovatoknak, illetve az előnyomott szövegnek megfelelően olvashatóan kell kiállítani úgy, hogy utólagos betoldás vagy egyéb módosítás, illetve hamisítás lehetősége kizárt legyen. Az utalványlapon a keltezés rovatba a kiállítás helyét és idejét (év, hó, nap) kell bejegyezni, a hónapot mindig betűkkel megjelölve (megjelölhető rövidítve is). A Számlatulajdonosnak a készpénzfelvételi utalványt lehetőleg 1.000,- Ft-ra kerekítve kell kiállítania. Ettől eltérni csak indokolt esetben (pl. a számlamegszüntetése esetén) lehet, a Számlavezető hely üzletszabályzatába foglalt módon. A készpénzfelvételi utalvány előlapján a kibocsátó Számlatulajdonos megnevezheti a készpénzfelvétellel megbízott természetes személyt. Ilyenkor a kiszolgáló pénztár az utalvány összegét csak a megnevezett személynek fizeti ki. Ha a készpénzfelvételi utalvány előlapján a kibocsátó Számlatulajdonos nem nevez meg készpénzfelvétellel megbízott személyt, úgy a kiszolgáló pénztár az utalvány összegét a bemutató személynek fizeti ki. A személyazonosságot minden esetben igazolni kell. A kiszolgáló pénztár a készpénzfelvételi utalvány igazolt, illetve az azt bemutató benyújtójával az utalvány hátlapját - az összeg átvételének elismeréseként - aláíratja, és feltünteti az igazolásnál, illetve a pénzfelvétel során felhasznált személyi okmány adatait. A beváltott készpénzfelvételi utalvány alapján a Számlavezető hely a kifizetett összeggel a kibocsátó Számlatulajdonos - készpénzfelvételi utalványon megjelölt – pénzforgalmi számláját megterheli. Ha a kellő időben bemutatott készpénzfelvételi utalvány összegének kifizetéséhez szükséges pénzügyi fedezet a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján nem áll rendelkezésre, a Számlavezető hely az utalványt a benyújtó részére - a hátlapon szereplő pénzátvételi igazolást törölve - teljesítetlenül visszaadja. Készpénzfelvétel esetében a Számlavezető hely nem alkalmaz részteljesítést. A készpénzfelvételi utalvány-füzetet a Számlavezető hely a nála bejelentett aláírás-bejelentő kartonon meghatározott módon aláírt igénylésen megjelölt személynek szolgáltatja ki. Külön kérésre az utalványfüzetet tértivevényes ajánlott levélben küldi meg a Számlatulajdonos részére. A Számlavezető hely által kibocsátott - szigorú számadási kötelezettség alá vonható - készpénzfelvételi utalvány három részből áll: a) a tőszelvényből (amely a füzetben visszamarad), b) az utalványból és
24 c) a terhelési értesítés szelvényből. Nem teljesít a kifizető hely kifizetést a keltezés nélküli vagy előre keltezett és az olyan utalványra sem, amelyet hibásan vagy érthetetlenül állítottak ki, javították vagy sérült, illetve rontott. Érvénytelen az az utalvány is, amelyen a pénzforgalmi számla számát nem megfelelően tüntették fel, előnyomott szövegében betoldást alkalmaztak, vagy amelyen az összeget eltérően tüntették fel betűkkel és számokkal (illetve az összeg az utalványon és a terhelési értesítésen eltérően szerepel). Ezeket az utalványokat a Számlatulajdonosnak meg kell őriznie, és a legközelebbi készpénzfelvételi utalvány-füzet igénylésekor – áthúzással és lyukasztással érvénytelenítve – a Számlavezető helyhez be kell küldenie. A készpénzfelvételi utalványt 8, azaz nyolc naptári napon belül (bemutatási határidő) kell bemutatni a kifizető hely pénztáránál készpénz kifizetés végett. Az ezt követően benyújtott készpénzfelvételi utalványra a kifizető hely kifizetést nem teljesít. Az említett határidőt attól a naptól kell számítani, amely az utalványon, mint a kiállítás napja szerepel, de a határidőbe a kiállítás napját nem kell beleszámítani. Ha a határidő utolsó napja a kifizető helynél munkaszüneti nap, a határidő a következő első munkanapon jár le. A kitöltetlen készpénzfelvételi utalványok elvesztése, illetéktelen kézbe kerülése (ellopása) vagy megsemmisülése esetén a Számlatulajdonosnak ezt a körülményt haladéktalanul, írásban be kell jelentenie a Számlavezető helynek. Az elvesztett vagy illetéktelen kézbe jutott készpénzfelvételi utalvány benyújtását ebben az esetben a Számlavezető hely figyelemmel kíséri, de az esetleges beváltásáért felelősséget nem vállal. Ha a készpénzfelvételi utalvány számlavezetett pénzforgalmi szolgáltató kijelölt pénztáránál is beváltható, a bejelentést egyidejűleg ott is meg kell tenni. Az elvesztett (eltulajdonított stb.) készpénzfelvételi utalvány megkerüléséről a Számlavezető helyet haladéktalanul, írásban ugyancsak értesíteni kell. A Számlavezető hely a bejelentést 5 (öt) évig, azon belül a pénzforgalmi számla megszűnéséig tartja nyilván. Újabb készpénzfelvételi utalványt a Számlatulajdonos az utalványban található igénylőlap felhasználásával igényelhet. Az igénylőlapot kitöltve és a bejelentett módon aláírva – személyesen vagy postai úton – kell a számlavezető bankfiókhoz eljuttatnia (az igényléshez a rontott utalványt mellékelni kell). A Számlatulajdonosnak – pénzforgalmi számlája megszűnése esetén – a birtokában lévő felhasználatlanul maradt készpénzfelvételi utalvány-füzete(ke)t (utalványlapokat) a Számlavezető helyhez vissza kell juttatnia. A számlavezetett pénzforgalmi szolgáltatónál történő készpénzfelvétel a készpénzfelvételi utalványok felhasználásával történik. Az ügyfélnek a felvenni kívánt forintösszeg erejéig fedezetet kell biztosítania a kifizető hely pénzforgalmi számláján. A fedezetbiztosító tranzakciót átutalási megbízás formájában kell elindítania a Számlavezető helynél (papír alapú megbízás formájában vagy elektronikus úton. Az Electra Ügyfélterminálon keresztül indított tranzakciókról az ügyfélnek a Számlavezető helyet is értesíteni kell. Ezt követően, illetőleg a fedezet megérkezésekor a Számlavezető hely értesíti a kifizető helyet, ahol a Számlatulajdonos vagy képviselője (esetleg üzleti partnere) az aláírt készpénzfelvételi utalvány átadásával a megjelölt összeget fel tudja venni. A számlavezetett pénzforgalmi szolgáltatók önállóan határozzák meg az egyes kifizető helyeken a nagyösszegű kifizetések értékhatárát és a bejelentési határidőt, így az ügyfél a kijelölt kifizető helyen tájékozódhat ezen feltételekről. A készpénzfelvételi tranzakciók fedezeti összegét [amennyiben az a tárgynapon a kijelölt kifizető helyen kifizetésre kerül] a Számlavezető hely a tárgynapon könyveli. A takarékszövetkezet pénztáránál kifüggesztett, meghatározott forint feletti kifizetési igényét az ügyfélnek a tényleges pénztári tranzakció kezdeményezését megelőzően, legkésőbb az előző banki munkanapon 12.00 óráig kell a Számlavezető helynek bejelentenie. Készpénz befizetés A készpénz befizetése a Számlavezető helyen és a számlavezetett pénzforgalmi szolgáltató (Takarékszövetkezet) kiválasztott pénztárában történik.
25 A számlavezetett pénzforgalmi szolgáltató kiválasztott pénztárában befizetett összegeket a Számlavezető hely a fedezeti összeg fogadását követően haladéktalanul jóváírja a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján.. 9) A deviza és valuta megbízások teljesítése forintszámlán a.) Deviza jóváírások a forintban nyilvántartott pénzforgalmi számlán A Számlavezető hely pénzforgalmi számlán bármelyik jogcímen korlátozás nélkül teljesíthet jóváírást. A Számlavezető hely a pénzforgalmi számlák javára érkező devizaösszegeket mindenkor az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyamok alkalmazásával és értéknappal számolja el a Számlatulajdonossal. Mivel az átutalt összeg pénzneme eltér a fizetési megbízásban megjelölt pénzforgalmi számlának a devizanemétől, így a Számlavezető hely automatikusan, konverziós tranzakcióként jóváírja az összeget az átutalásban megjelölt pénzforgalmi számlán. A Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján történő jóváírás értéknapja nem lehet korábbi, mint a küldő pénzforgalmi szolgáltató által megadott terhelési nap, azaz a Számlavezető hely nostro számláján történő jóváírás értéknapja, ez esetben a Számlatulajdonos számláján a fedezetbiztosítás napjával kerül jóváírásra az összeg. Az átutalással fizetési számlára érkező összegeket forintban írja jóvá a Számlavezető hely a Számlatulajdonos megbízásban megjelölt pénzforgalmi számláján. b.) Devizaterhelések a forintban nyilvántartott pénzforgalmi számlán A Számlavezető hely azon pénznemekben teljesít átutalást, amelyekben valamely külföldi pénzforgalmi szolgáltatónál nostro számlát vezet. A Takarékszövetkezet aznapi feldolgozásra mindenkor az aktuális Hirdetményében közzétett időpontig beadott átutalási megbízásokat veszi át. Ezen időpont után benyújtott átutalási megbízásokat a Számlavezető hely következő banki munkanapon beérkezettnek tekinti és a teljesítési határidőket attól a naptól számítja. Amennyiben a következő banki munkanap munkaszüneti nap, akkor a feldolgozás az azt követő első bankműveleti munkanapon történik meg. Amennyiben az ügyfél az átutalási megbízást teljesítési nap megadásával tölti ki, úgy a Számlavezető hely az átutalási megbízásban feltüntetett terhelési napon teljesíti a megbízást. A fizetési megbízás teljesítésének előfeltétele a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján a megbízás és a vonatkozó Hirdetmény szerinti jutalék teljesítéséhez szükséges fedezet biztosítása. Külön megállapodás hiányában az olyan átutalási megbízásokat, amelyek összege meghaladja a terhelendő pénzforgalmi számla egyenlegét, a Számlavezető hely a Számlatulajdonos egyidejű értesítése mellett visszaküldi, illetve a Számlatulajdonossal történt megállapodás alapján sorba állítja. A Számlavezető hely fedezetlen átutalási megbízás esetén részteljesítést nem végez. Ilyen esetben a Számlavezető hely kéri a Számlatulajdonos ismételt rendelkezését. A Számlavezető hely a Számlatulajdonos átutalási megbízásait mindenkor az aktuális Hirdetményben meghatározott árfolyam alkalmazásával és értéknappal teljesíti. 10) Fizetési megbízások utólagos helyesbítése A Számlatulajdonos az előzetesen általa jóváhagyott InterGiro2 átutalási megbízás teljesítése során, vagy teljesítését követően kezdeményezheti a megbízás visszavonását legkésőbb az eredeti InterGiro2 átutalási megbízás teljesítésre történő befogadását követő 45. (negyvenötödik) naptári napon, a "Számlatulajdonosok pénzforgalmi számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban meghatározott befogadási határidő
26 szerint benyújtott, a Számlavezető helynél bejelentett módon aláírt, erre a célra rendszeresített formanyomtatványon (RECALL megbízás). A RECALL megbízás alapján a Számlavezető hely, az eredeti InterGiro2 megbízás teljesítésétől függően, haladéktalanul intézkedik a megbízás törlése, vagy visszahívása érdekében. A Számlavezető hely, a RECALL megbízás alapján ellenőrzi az eredeti megbízás teljesítését, majd az alábbiak szerint jár el: - Amennyiben a RECALL megbízásban megjelölt eredeti fizetési megbízást a Számlavezető hely átvette, de még nem fogadta be, Számlavezető hely megtesz minden tőle elvárhatót az eredeti megbízás törlése érdekében. - Amennyiben a RECALL megbízásban megjelölt eredeti fizetési megbízás átvétele és befogadása megtörtént - vagyis a Számlavezető hely a teljesítés érdekében szükséges feladatokat elvégezte -, a Számlavezető hely RECALL üzenetet indít a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé az eredeti megbízás visszahívása érdekében. A belföldi elszámolóház (GIRO Zrt.) felé továbbított a RECALL üzenet alapján a belföldi elszámolóház a feldolgozásból kizárja az eredeti megbízást, amennyiben az még nem került továbbításra a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé és az elszámolóház nem kezdte meg az eredeti megbízás elszámolását. A Számlavezető hely ez esetben a belföldi elszámolóház kizárásra vonatkozó értesítése alapján rendezi a megbízás összegét a Számlatulajdonos fizetési számláján. Amennyiben a belföldi elszámolóház (GIRO Zrt.) felé továbbított a RECALL üzenetben megjelölt eredeti fizetési megbízást a belföldi elszámolóház továbbította a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé, vagy a belföldi elszámolóház már megkezdte az eredeti fizetési megbízás feldolgozását a RECALL üzenet fogadásakor, a belföldi elszámolóház továbbítja a RECALL üzenetet a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felé. Az InterGiro2 rendszerben indított RECALL üzenet alapján, az eredeti InterGiro2 átutalási megbízásnak a kedvezményezett számláján történő jóváírását követően a kedvezményezett hozzájárulása alapján történik meg a visszavont InterGiro2 átutalási megbízás összegének visszautalása (pozitív válasz) vagy a kedvezményezett rendelkezése alapján a visszahívás elutasítása (negatív válasz). Az InterGiro2 átutalás visszavonására vonatkozó üzenet címzett pénzforgalmi szolgáltató általi fogadását követően a kedvezményezettnek 30 (harminc) munkanap áll rendelkezésére a visszavonás kezdeményezés megválaszolására. Az InterGiro2 RECALL megbízások esetében a Takarékszövetkezet felelőssége kizárólag a RECALL megbízás teljesítéséig, a RECALL üzenetek továbbításáig terjed. A Számlatulajdonos a fizetési megbízás teljesítését követően haladéktalanul, de legfeljebb a fizetési megbízás teljesítését követő 60. (hatvanadik) napig kezdeményezheti az általa előzetesen jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített InterGiro 1 minősülő fizetési megbízás utólagos helyesbítését. A jóvá nem hagyott vagy a jóváhagyott, de hibásan teljesített fizetési megbízás helyesbítése iránti kérelem esetén a Számlavezető hely köteles bizonyítani, hogy a kifogásolt fizetési megbízást az ügyfél, mint fizető fél előzetesen jóváhagyta, a fizetési megbízás a Számlatulajdonos által benyújtott megbízásnak megfelelően került rögzítésre, teljesítésre és a teljesítést műszaki hiba vagy üzemzavar nem akadályozta. Az ügyfél által előzetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízás teljesítése esetén a Számlavezető hely haladéktalanul megtéríti a fizető fél Számlatulajdonos részére a fizetési megbízás összegét, helyreállítja a pénzforgalmi számla megterhelés előtti állapotát, valamint megtéríti a Számlatulajdonos jogosnak minősített kártérítési követelését. A Számlavezető hely mentesül a fentiek szerinti kárviselési felelőssége alól, ha bizonyítja, hogy a Számlatulajdonos által előzetesen jóvá nem hagyott fizetési megbízással összefüggésben keletkezett kárt a fizető fél Számlatulajdonos csalárd módon eljárva okozta. A Számlavezető hely visszatéríti a kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizető fél Számlatulajdonos által előzetesen jóváhagyott fizetési megbízás összegét, ha: a) a jóváhagyás időpontjában a fizető fél a fizetési megbízás összegét nem ismerte, és b) a fizetési megbízás összege meghaladta azt az összeget, amely a fizető fél részéről az adott helyzetben ésszerűen elvárható volt. A fentiekben rögzített feltételek együttes fennállása tekintetében a bizonyítási kötelezettség kizárólag a fizető fél Számlatulajdonost terheli. A fizető fél Számlatulajdonos részéről a fizetési megbízás adott helyzetben ésszerűen
27
-
elvárható összegének megítélése során a Számlavezető hely a Számlatulajdonos ugyanazon kedvezményezett részére teljesített korábbi fizetési megbízásait, valamint a fizetési megbízás kezdeményezésének körülményeit veszi figyelembe. A Számlavezető hely a visszatérítési igény elbírálása során a Számlatulajdonos által benyújtott, a vitatott fizetési megbízás kedvezményezettje által kiállított nyilatkozat alapján jár el, melynek tartalma részletesen kiterjed: a fizető fél Számlatulajdonos és a Szolgáltató/Partner közötti megállapodásban rögzített fizetési gyakoriságra; a fizető fél fizetési szokásaira, a vitatott fizetési kötelezettség kiszámítása során a kedvezményezett által alkalmazott számítási módra/követelés elemekre (pl. fizetési hátralék, késedelmi kamat, stb..).
A mikrovállalkozásnak nem minősülő fizető fél visszatérítési igénye során nem hivatkozhat az a) bekezdésre abban az esetben, ha a fizetési megbízás teljesítésének alapfeltételét képező, egyben a kapcsolódó fizetési megbízások előzetes jóváhagyását szolgáló Felhatalmazó levélben a vitatott fizetési megbízás teljesítését megelőzően a fizető fél a teljesítés felső értékhatárát rögzítette. Ezen kívül a fizető fél nem hivatkozhat a visszafizetési feltételek b) pontjára, ha a fizetési megbízás teljesítése a fizetési megbízásban rögzített követelés pénzneme és a megbízásban megadott terhelendő pénzforgalmi számla pénzneme különbözött, ezért a Számlavezető hely a megbízás teljesítése napján aktuális Hirdetményben rögzített árfolyamot alkalmazta az átváltás során. A fizető fél Számlatulajdonos továbbá nem jogosult a visszatérítésre, ha az előzetes jóváhagyást közvetlenül a Számlavezető helynek adta meg, és a fizetési megbízás benyújtására vonatkozó előzetes tájékoztatási kötelezettséget a Számlavezető hely vagy a kedvezményezett a fizetési megbízás teljesítésének esedékességét megelőzően 28 (huszonnyolc) nappal teljesítette. A kedvezményezett által vagy rajta keresztül kezdeményezett, és a fizető fél Számlatulajdonos által előzetesen jóváhagyott fizetési megbízás visszatérítésére vonatkozó igényét a Számlatulajdonos a terhelés napjától számított 56 (ötvenhat) napig érvényesítheti. A Számlavezető hely a visszatérítés elbírálását csak akkor kezdi meg, ha a Számlavezető hely a Számlatulajdonostól a visszatérítési igény jogosságát bizonyító, a Szolgáltató/Partner által kiállított, a Számlavezető hely által előírt tartalmi követelményeknek megfelelő nyilatkozatot befogadta. A Számlavezető hely a Számlatulajdonos visszatérítésre vonatkozó igényének benyújtásától számított 10 (tíz) munkanapon belül a fizetési megbízás összegét visszatéríti vagy az igényt indokolással ellátva elutasítja. A visszatérítés elutasítása esetén a Számlavezető hely egyidejűleg tájékoztatja a Számlatulajdonost a jogvita peren kívüli elintézésére rendelkezésre álló fórumokról. Amennyiben az ügyfél a fizetési megbízáson hibás pénzforgalmi jelzőszámot tüntet fel, akkor ezen megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért a Számlavezető helyet nem terheli felelősség. A Számlavezető hely azonban köteles a Számlatulajdonos helytelen adatközlése miatt hibásan teljesített fizetési megbízás összegének visszaszerzése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsítani. Az ügyfél által kezdeményezett, de a Számlavezető hely által hibásan teljesített fizetési megbízásért a Számlavezető hely felel kivéve, ha bizonyítja, hogy a fizetési megbízás összege a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatójához már beérkezett. Ebben az esetben ugyanis a fizetési művelet hibás teljesítésének rendezéséért a kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója felel. A kedvezményezett pénzforgalmi szolgáltatója haladéktalanul jóváírja a kedvezményezett fizetési számláján, illetve a kedvezményezett rendelkezésére bocsátja a fizetési megbízás összegét. A Számlavezető hely a fizetési megbízás nem teljesítése vagy hibás teljesítéséből adódó felelősségének fennállása esetén a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás összegét haladéktalanul visszatéríti a Számlatulajdonos részére, és a pénzforgalmi számlát olyan állapotba hozza, mintha a hibásan teljesített fizetési megbízásra nem került volna sor. Ezen kívül a Számlatulajdonos kérésére - a fizetési megbízás nem teljesítéséért vagy hibás teljesítéséért való felelősség kérdésétől függetlenül - a nem teljesített vagy hibásan teljesített fizetési megbízás nyomon követése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsít. , valamint a szóban forgó fizetési megbízás nyomon követésének eredményéről a Számlatulajdonost tájékoztatja.
28 11) A Központi Hitelinformációs Rendszer (a továbbiakban: KHR) Amennyiben a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájával szemben – fedezethiány miatt – harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül, egy millió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tart a Számlavezető hely nyilván, akkor a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény (a továbbiakban KHR törvény) 14/B. §-a értelmében a Számlatulajdonos referenciaadatait a Számlavezető hely a Központi Hitelinformációs Rendszert-t (a továbbiakban KHR) kezelő pénzügyi vállalkozás részére megküldi. Az adatokat a KHR – a törvényi előírásnak megfelelően – a szerződés, illetve a követelések sorba állítása megszűnésének időpontjától számított 5 (öt) évig kezeli. A Számlatulajdonos személyével kapcsolatban megküldendő azonosító adatok: cégnév, név; székhely; cégjegyzékszám (egyéni vállalkozói igazolvány szám); adószám. A pénzforgalmi számlával kapcsolatban megküldendő adatok: a szerződés azonosítója (száma), a sorba állított követelések összege és pénzneme, a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja; perre utaló megjegyzés. A Takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történő adatátadást követően legfeljebb öt munkanapon belül írásban tájékoztatja a Számlatulajdonost az adatátadás megtörténtéről. A Számlatulajdonos (vagy a Számlatulajdonos képviseletében eljáró személyek) hozzájáruló nyilatkozata esetében a KHRbe történt adatátadást követően a jelen pontban felsorolt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás hitel és pénzkölcsön nyújtására, pénzügyi lízingre, elektronikus pénz, valamint készpénz-helyettesítő fizetési eszköz kibocsátására, illetőleg az ezzel kapcsolatos szolgáltatás nyújtására, kezesség és bankgarancia vállalására, valamint egyéb bankári kötelezettség vállalására, befektetési hitel nyújtására, valamint értékpapír-kölcsönzésre vonatkozó szerződések megkötését megalapozó döntések meghozatalához, illetve az Számlatulajdonos kérésére tájékoztatás megadásának céljára további referenciaadat-szolgáltatók részére is átadhatja. A Számlatulajdonos bármely referenciaadat-szolgáltatónál jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben, és ezen adatait mely referenciaadat-szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló információt (ki, mikor és milyen jogcímen fért hozzá ezen adatokhoz) a nyilvántartott Számlatulajdonos korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A referenciaadatszolgáltató a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül továbbítja, amely három napon belül a kért adatokat zárt módon megküldi a referenciaadatszolgáltatónak. A referenciaadat-szolgáltató az adatokat a kézhezvételt követően ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül eljuttatja a kérelmező Számlatulajdonoshoz. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az itt írt tájékoztatási kötelezettségét – ha a nyilvántartott Számlatulajdonos ezt kéri – elektronikus adatközlés útján is teljesítheti. 12) Kamatok, jutalékok, díjak és egyéb terhelések A Számlavezető hely a pénzforgalmi bankszámlán történő jóváírás napjától kezdődően a számlán fennálló követelés után az egyenleg nagyságától függően a Számlatulajdonosnak mindenkor a vonatkozó aktuális Hirdetményben közzétett módon és mértékben kamatot fizet, melyet a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül havonta ír jóvá. Lekötött betétszámlák esetén a kamat jóváírása a Betéti Keretszerződésben rögzített esedékességkor történik. A kamat az alábbi módon kerül kiszámításra: pénzforgalmi számla napi záró egyenleg×kamat mérték (%) 36.500 A Takarékszövetkezet számlavezetési tevékenységéért havonta forgalmi jutalékot és díjat számít fel, és más szervek által a Számlavezető helynek felszámított tényleges költségeket (pl. postai készpénz-forgalom költségeit) a Számlatulajdonosra áthárítja. A Számlatulajdonos pénzforgalmi számláinak vezetéséért, a pénzforgalom lebonyolításáért a tartozik forgalom után felszámítandó forgalmi jutalék számításának a módja:
29
tartozik forgalom×jutalék (‰) 1.000 A Takarékszövetkezet a pénzforgalmi és lekötött számlákkal kapcsolatos kamatok mértékéről, továbbá a jutalékokról és a díjakról az általa közzétett aktuális Hirdetményben ad tájékoztatást. A minimális és maximális forgalmi jutalék mértékét - amennyiben ilyen létezik - a Számlavezető hely Hirdetményben teszi közzé. A Számlavezető hely a Hirdetményt az ügyfelek részére nyitva álló helyiségeiben kifüggeszti, valamint a www.zircitakarek.hu honlapon közzéteszi. A Számlatulajdonos a Pénzforgalmi Keretszerződés aláírásával felhatalmazza a Számlavezető helyet arra, hogy a Számlavezető hely a jutalékok és a díjak összegével pénzforgalmi számláját, illetve - amennyiben a Számlatulajdonos nem rendelkezik pénzforgalmi bankszámlával, akkor - a betétszámláját külön rendelkezése nélkül megterhelje. Amennyiben - fedezethiány miatt - a Számlavezető hely a pénzforgalmi számlát, illetve a betétszámlát nem tudja megterhelni, a késedelem idejére a Számlatulajdonos a mindenkori jegybanki alapkamat + évi 6% mértékű késedelmi kamatot fizet. A Számlavezető hely jogosult a nála pénzforgalmi számlán vagy - Betéti Keretszerződés alapján - a lekötött betétben elhelyezett összeg után járó kamat, továbbá a jutalék és díj mértékét egyoldalúan, bármikor, betét esetén a lekötési időn belül is módosítani. Egyedi kamattal rendelkező, látra szóló betétek esetében a Számlatulajdonos a Pénzforgalmi Keretszerződés mellé egyedi kamatról szóló kondíciós táblát kap elválaszthatatlan mellékletként, amely tartalmazza az EBKM (Egységesített Betéti Kamatláb Mutató) mértékét. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy a Számlavezető hely a hatályos adójogszabályok rendelkezései szerinti terheket (pl.: kamatadó) az adójogszabályokban meghatározottak szerint levonja. A Számlavezető hely az adott jogszabály(ok) alapján történő terhelésről a jelen ponton kívül más formában előzetesen nem értesíti a Számlatulajdonost. 13) A Bank titoktartási kötelezettsége A Számlavezető hely kötelezettséget vállal arra, hogy a Számlatulajdonos gazdasági helyzetéről, üzleti kapcsolatairól és terveiről tudomására jutott adatokat banktitokként kezeli, azokról harmadik személy részére - jogszabályokban meghatározott esetek kivételével - csak a Számlatulajdonos meghatalmazása, illetve rendelkezése esetén és kizárólag a meghatalmazásban, illetve rendelkezésben meghatározott keretek között ad felvilágosítást. 14) A Számlatulajdonosok tájékoztatása A Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződés módosulásáról, úgymint a megbízási díjak, jutalékok mértékének, az egyes fizetési módoknál alkalmazott teljesítési határidőknek, egyes egyéb számlavezetési feltételeknek a változásáról a módosítás hatályba lépését megelőzően, Hirdetmény útján értesíti a Számlatulajdonost. A Takarékszövetkezet a Hirdetményt az ügyfelek részére nyitva álló helyiségeiben, valamint a honlapján teszi közzé. A Számlavezető hely a fizetési megbízások teljesítéséről, a Számlatulajdonos pénzforgalmi számlájának javára/terhére elszámolt fizetési megbízás azonosítását lehetővé tevő adatokról (a fizetési megbízás átvételének napjáról vagy a teljesítés értéknapjáról, a fizetési megbízáson eredetileg megadott pénznemben számított összegről, a teljesítés során alkalmazott átváltási árfolyamról, InterGiro2 átutalási megbízás esetében a megbízásban feltüntetett kiegészítő információkról), a pénzforgalmi számla egyenlegének ezzel összefüggő változásairól, tételesen a Számlavezető hely részére fizetendő díjról, költségről, valamint a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláján sorbanálló fizetési megbízásokról, illetve a pénzforgalmi számlán már elszámolt InterGiro2 átutalási megbízás(ok)ra vonatkozó, fizető fél által kezdeményezett visszavonás(ok)ról (RECALL megbízás) utólag, magyar nyelven vagy a Számlatulajdonos előzetes nyilatkozata szerint német vagy angol nyelven a Számlatulajdonost az általa megadott címre postai úton továbbított ügyfélforgalmi értesítővel tájékoztatja vagy
30 az elkészített ügyfélforgalmi értesítőt a Számlatulajdonos külön nyilatkozatára – annak személyes átvételig – visszatartja („visszatartott levelezés”). A Számlavezető hely a Számlatulajdonosnak szóló írásbeli értesítéseket és okmányokat a Számlatulajdonos által e célra megadott címre postai úton küldi meg. A Számlavezető hely - a pénzforgalmi jogszabályokban előírt kivételekkel – általában nem köteles a Számlatulajdonosnak szóló iratokat ajánlott, tértivevényes, illetve értékküldeményként postára adni. A Számlavezető hely a Számlatulajdonos kérésére és költségére másolatot ad az általa küldött értesítésről. 15) Betétbiztosítás A Számlavezető hely által kezelt, valamennyi névre szóló betét (a látra szóló pénzforgalmi számla pozitív egyenlege, illetve a lekötött betéten tartott összegek) az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosított, kivéve: A) a.) b.) c.) d.) e.) f.) g.) h.) i.) j.) k.) l.) m.) n.)
az alábbi ügyfelek által elhelyezett betéteket: a költségvetési szerv a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság az önkormányzat a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár a befektetési alap a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei, az egészségbiztosítási szerv és a nyugdíjbiztosítási igazgatási szerv az elkülönített állami pénzalap a pénzügyi intézmény a Magyar Nemzeti Bank a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek által elhelyezett betétek a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei.
B) az alábbi feltételekkel rendelkező betéteket: a) b) c)
az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el.
C) A hitelintézet kizárása vagy a tagsági jogviszony megszűntetése esetén az Alap nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A biztosítottak esetében az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az Országos Biztosítási Alap tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97-107. §. és a 126. §-ban foglaltak tartalmazzák.
31 16) A Pénzforgalmi Keretszerződés módosítása A Számlavezető hely jogosult a Pénzforgalmi Keretszerződésben, az annak elválaszthatatlan mellékletét képező jelen Általános Szerződési Feltételekben és a „Számlatulajdonos pénzforgalmi számláját érintő fizetési megbízások benyújtásának és teljesítésének rendjéről" szóló Tájékoztatóban foglalt feltételeket, valamint a Hirdetményben meghatározott kamatot, díjat vagy költséget, illetve árfolyamot - a vonatkozó jogszabályok figyelembevételével egyoldalúan módosítani. A Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képező dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok egyoldalú módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: a. b. c. d. e. f. g. h. i. j.
a jogi, szabályozói környezet változása; a Számlavezető hely tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintő jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Számlavezető helyre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; a Számlavezető hely közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése; a kötelező tartalékolási szabályok kedvezőtlen változása; a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása; a Számlavezető hely forrásköltségeinek változása; a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; a pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása; a tőke- és pénzpiaci kamatlábak változása; a Számlavezető hely működési feltételeinek megváltozása.
A Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződés, valamint az annak elválaszthatatlan mellékletét képező dokumentumokban foglalt feltételek és a Hirdetményben meghatározott referencia kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok Ügyfél számára kedvezőtlen módosítását a módosítás hatálybalépését legalább 15 (tizenöt) nappal megelőzően Hirdetmény formájában a www.zircitakarek.hu honlapon közzéteszi, valamint a Számlavezető hely a Számlatulajdonos külön ezirányú kérelme alapján a módosítások(ok)ra vonatkozó Hirdetményt postai vagy elektronikus úton, vagy a Számlavezető hellyel egyeztetett egyéb tartós adathordozón a Számlatulajdonos rendelkezésére bocsátja. Amennyiben a Pénzforgalmi Keretszerződés, az annak elválaszthatatlan mellékletét képező dokumentumokban foglalt feltételek vagy a Hirdetményben meghatározott kamatok, díjak vagy költséget, valamint referencia-árfolyamok módosítását a Számlatulajdonos nem fogadja el, azt a Felek a Pénzforgalmi Keretszerződés a Számlatulajdonos általi, a módosítás hatálybalépésének napjával történő felmondásnak tekintik. Ha a Számlatulajdonos a módosítás hatálybalépéséig írásban a Pénzforgalmi Keretszerződést nem mondja fel, úgy a Számlavezető hely a módosítást általa elfogadottnak tekinti. A Pénzforgalmi szerződés megszűnése esetén a Felek kötelesek egymással elszámolni. A Számlavezető hely jogosult a kamatlábak és átváltási árfolyamok azonnali módosítására a Számlatulajdonos előzetes értesítése nélkül is. A Számlavezető hely a Számlatulajdonost a kamatlábak és átváltási árfolyamok módosulásáról legkésőbb a hatályba lépés időpontjában a www.zircitakarek.hu honlapon közzétett, valamint az ügyféltérben kifüggesztett aktuális Hirdetmény formájában tájékoztatja. 17) A Pénzforgalmi Keretszerződés felmondása A Pénzforgalmi Keretszerződés hatályára vonatkozóan a Keretszerződésben foglaltak az irányadók. A Pénzforgalmi Keretszerződést bármelyik Fél írásban felmondhatja. A Pénzforgalmi Keretszerződés felmondása nem vonja maga után a Betéti Keretszerződés felmondását. A Pénzforgalmi Keretszerződés megszűnése esetén – a Számlatulajdonos ellentétes rendelkezése hiányában – a Betéti Keretszerződés érvényben marad.
32 A Számlatulajdonos írásban kezdeményezheti a Pénzforgalmi Keretszerződés azonnali felmondását. A Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződésnek a Számlatulajdonos által történő megszüntetését ahhoz a feltételhez köti, hogy a Számlatulajdonos köteles a Számlavezető hellyel szemben fennálló minden tartozását visszafizetni. A Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződés felmondása esetén a vonatkozó pénzforgalmi számla/számlák, valamint a kapcsolódó elkülönített számlák egyenlegét, valamint a megszolgált kamat összegét a számlavezetéssel és a pénzforgalom lebonyolításával kapcsolatos, az aktuális Hirdetményben rögzített jutalékok, díjak és költségek kiegyenlítését követően a Számlatulajdonos kérése szerint készpénzben kifizeti, vagy átutalási megbízás formájában a Számlatulajdonos által írásban közölt fizetési számlára átutalja. A Számlavezető hely a pénzforgalmi számlán fennálló esetleges hiteltartozást a kapcsolódó szerződésben foglaltak szerint rendezi. A Számlavezető hely két hónap felmondási idő mellett kezdeményezheti a Pénzforgalmi Keretszerződés felmondását. Kivételt képez, ha a Számlatulajdonos a Pénzforgalmi Keretszerződésben rögzített kötelezettségét súlyosan vagy ismételten megszegte. Ebben az esetben a felmondási időt a Számlavezető hely a Számlatulajdonos részére megküldött felmondó levélben rögzíti. Továbbá Felek kötelesek egymással szemben a felmondási idő utolsó napjáig elszámolni. Amennyiben a számlavezetéssel és a pénzforgalom lebonyolításával kapcsolatos bankköltségek fedezetére a hónap utolsó napján történő záráskor a pénzforgalmi számlán nincs fedezet és a Számlatulajdonos a költséghátralékot a Számlavezető hely felszólításának kézhezvételétől számított 15 (tizenöt) napon belül nem rendezi, a Számlavezető hely a Pénzforgalmi Keretszerződést felmondja és a Számlatulajdonos pénzforgalmi számláját és a hozzá kapcsolódó elkülönített számlákat a 15 (tizenöt) napos felmondási idő lejártát követő banki munkanapon megszüntetni. A Számlavezető hely az általa megküldésre kerülő felszólító levelet a hónap utolsó napját követő hónap 10. napján kézhez vettnek tekinti. A Számlatulajdonos köteles a Számlavezető hellyel szemben fennálló minden tartozását a számlamegszüntetéshez kapcsolódóan is felmerülő bankköltségek figyelembe vételével rendezni.
18) Egyéb rendelkezések Pénzforgalmi számla nyitására kötelezett a vele szemben folyó csődeljárás vagy felszámolási eljárás alatt csak egyetlen pénzforgalmi számlával rendelkezhet és fizetési forgalmát azon köteles lebonyolítani. A csődeljárás alatt álló Számlatulajdonos köteles legkésőbb a fizetési haladékot tartalmazó végzés közzétételével egyidejűleg a Számlavezető helynek bejelenteni: - azt az értékhatárt (keretösszeget), amelynek összegét meghaladó megbízások csak a csődeljárásban kirendelt vagyonfelügyelő ellenjegyzésével teljesíthetők - a vagyonfelügyelő hitelt érdemlő módon (közjegyző által) igazolt aláírását. A "Csődtörvény"-ben meghatározott követelések érvényesítése érdekében a hatósági átutalás és az átutalási végzés megbízást a Számlavezető hely a fizetési haladék tartama alatt is köteles befogadni és teljesíteni. A Számlavezető hely köteles a csődeljárás alatt álló Számlatulajdonossal szemben a fizetési haladék lejáratát követő naptól a csődeljárást megszüntető végzés közzétételéig, illetve a csődeljárást befejezetté nyilvánító végzés bemutatásáig terjedő időszakban benyújtott, értékhatárt meghaladó összegű beszedési megbízásokat - a hatósági átutalási megbízás és az átutalási végzés kivételével - teljesítés előtt megküldeni a vagyonfelügyelőnek ellenjegyzés céljából. A csődeljárás alatt álló Számlatulajdonos esetében a fizetési haladék tartama alatt a Számlavezető hely - a Számlatulajdonos által legkésőbb a fizetési haladékot tartalmazó végzés közzétételével egyidejűleg a Számlavezető hely részére bejelentett fizetési megbízási értékhatárt meghaladó összegű - fizetési megbízást kizárólag a csődeljárásban kirendelt vagyonfelügyelő jóváhagyásával teljesít. A csődeljárás alatt álló Számlatulajdonos köteles a Számlavezető helynek haladéktalanul bemutatni a fizetési haladék meghosszabbításáról rendelkező, illetve a csődeljárást befejezetté nyilvánító, vagy megszüntető jogerős bírósági végzést. Az adósságrendezési eljárás alatt álló Számlatulajdonos a pénzügyi gondnok hitelt érdemlő módon (közjegyző által) igazolt aláírását legkésőbb az adósságrendezési eljárást megindító végzés közzétételét követő 8 (nyolc) napon belül köteles
33 a saját, valamint a felügyelete alatt működő költségvetési szerv(ek) pénzforgalmi számláját vezető hitelintézetnek bejelenteni. A Számlavezető hely az adósságrendezési eljárás alatt álló Számlatulajdonossal, valamint a felügyelete alatt működő költségvetési szervvel (szervekkel) szemben az adósságrendezési eljárás tartama alatt benyújtott beszedési megbízásokat teljesítés előtt köteles ellenjegyzés céljából megküldeni a pénzügyi gondnoknak. A Számlavezető hely a pénzforgalmi számla megterhelésére vonatkozó fizetési megbízást csak a pénzügyi gondnok ellenjegyzésével rendelkező megbízások alapján teljesít. Az adósságrendezési eljárás alatt álló Számlatulajdonos köteles a saját, valamint a felügyelete alatt működő költségvetési szerv(ek) pénzforgalmi számláját vezető pénzforgalmi szolgáltató részére haladéktalanul bemutatni az adósságrendezési eljárás megszüntetéséről szóló bírósági végzést. Ideiglenes vagyonfelügyelő kirendelése esetén, az ideiglenes vagyonfelügyelő vonatkozó jogszabály szerinti tevékenységének megkezdésével egyidejűleg a Számlatulajdonos köteles a Számlavezető helynek bejelenteni az ideiglenes vagyonfelügyelő hitelt érdemlő módon (közjegyző által) igazolt aláírását, aki a vonatkozó jogszabályban meghatározott hozzájárulását a fizetési megbízásra rávezetett, a jelen bekezdés szerint bejelentett aláírásával („ellenjegyzem” szöveg feltüntetése mellett) gyakorolhatja. A Számlavezető hely a felszámolás alatt álló Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája feletti rendelkezést a felszámolást elrendelő jogerős végzés közzétételét követő naptól csak a felszámolótól fogad el. A Számlavezető hely a felszámolást elrendelő jogerős végzés közzétételét követő naptól a Számlatulajdonos nevét „felszámolás alatt”, illetve a pénzforgalmi számla elnevezését "f.a." toldattal látja el. A pénzforgalmi számla felett a felszámoló, illetőleg az - igazolt felszámolók által bejelentett - aláírók a Számlatulajdonos "felszámolás alatt" toldattal ellátott neve megjelölésével rendelkezhetnek. A Számlavezető hely a végelszámolás alatt álló Számlatulajdonos pénzforgalmi számlája feletti rendelkezést a végelszámolás közzétételéről szóló értesítés Számlavezető hely általi kézhezvételét követően csak a végelszámolótól, illetve az általa bejelentett rendelkezésre jogosulttól fogad el. A Számlavezető hely a végelszámolás kezdő időpontjáról a jelen bekezdés szerinti értesülése időpontjában a pénzforgalmi számla elnevezését "v.a." toldattal látja el. A pénzforgalmi számla felett a végelszámoló, illetve az általa bejelentett rendelkezésre jogosult a Számlatulajdonos "végelszámolás alatt" toldattal ellátott neve megjelölésével rendelkezhet. 19) Vegyes rendelkezések A fizetési megbízások teljesítéséhez szükséges időtartam szempontjából banki munkanapnak az a nap tekintendő, amelyen a Számlavezető hely fizetési művelet teljesítése céljából nyitva van. Ha a Számlavezető hely a pénzforgalmi műveletet olyan napon végzi, amely ténylegesen pihenőnap vagy munkaszüneti nap, akkor a megbízás teljesítése azon a munkanapon kezdődik, amelyen az Elszámolóház szolgáltatást végez. A jelen Általános Szerződési Feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Pénzforgalmi Keretszerződésben, a Takarékszövetkezet Pénzügyi és kiegészítő pénzügyi szolgáltatásokra vonatkozó Általános Üzletszabályzatában, a pénzforgalomról szóló hatályos jogszabályokban, a Hpt-ben, valamint a Polgári Törvénykönyvben foglaltak az irányadók. A jelen Általános Szerződési Feltételek elválaszthatatlan mellékletei: 1. számú melléklet: 2. számú melléklet: 3. számú melléklet:
Nyilatkozat KHR Nyilatkozat Tájékoztató a Központi Hitelinformációs Rendszerre (továbbiakban: KHR) irányadó szabályokról, a nyilvántartás céljáról, a nyilvántartott személyt megillető jogokról a KHR által kezelt adatok felhasználásáról, valamint az adatok átadásáról.
Általános szerződési feltételek vállalti ügyfelek lekötött betétszámlához kapcsolódó betéti műveletekhez. 1. 2.
Lekötött betétszámlát a számlatulajdonos szabad pénzeszközeinek elhelyezése céljából nyithat. A lekötött betétszámla megnyitásának nem feltétele, hogy az ügyfél rendelkezzen a Takarékszövetkezetnél pénzfogalmi bankszámlával. Külföldiek részére konvertibilis forintszámlához kapcsolódóan lekötött betétszámla nyitható.
34 3.
Betéti keretszerződést jogi személyek, jogi személyiséggel nem rendelkező gazdasági társaságok, egyéni vállalkozók köthetnek. 4. A Takarékszövetkezet a keretszerződés alapján a Betételhelyező egyedi megbízása(i) szerint elhelyezett betétösszegeket a Betételhelyező részére a választott konstrukciónak megfelelően megnyitott betétszámlákon, elkülönítve kezeli. 5. A konstrukcióban csak az első betétösszeg elhelyezésekor kerül sor a szerződéskötésre, a továbbiakban külön szerződéskötés nélkül, a választott konstrukció általános elhelyezési feltételei szerint történik Betétlekötési megbízással, mely a keretszerződés mellékletét képezi. Betéti keretszerződés köthető: - fix kamatozású, napra (7 naptól – 90 napig) vagy periódikusan (7,14 napra, 1,2. hónapra) lekötött - változó kamatozású, napra (91 naptól 180 napig) vagy periódikusan (3,6 hónapra) lekötött betétként. 6. A kamatok mértékét és az azokhoz mindig aktuálisan rendelt egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM) értékét a mindenkori „Hirdetmény” tartalmazza, melyet a Takarékszövetkezet az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben és honlapján közzétesz. A Takarékszövetkezet jogosult a konstrukcióban meghatározott lekötési időtartamokhoz tartozó kamatok mértékének bármikor történő megváltoztatására amennyiben a kamat-, díj-, jutalék vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételek megváltoznak. Ok-okozati feltételek, amelyek esetében ezen díjak megváltoztathatók: a.) a jogi, szabályozói környezet változása; b.) a Számlavezető hely tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintő jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a Számlavezető helyre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; c.) a Számlavezető hely közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése; d.) a kötelező tartalékolási szabályok kedvezőtlen változása; e.) a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása; f.) a Számlavezető hely forrásköltségeinek változása; g.) a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása; h.) a pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása; i.) tőke- és pénzpiaci kamatlábak változása; j.) a Számlavezető hely működési feltételeinek megváltozása. 7.
Kamatok mértékének módosítása:
-
A fix kamatozású napra vagy periódikusan lekötött betéteket futamidejük végéig a kamatváltozás nem érinti. Ezen összegekre a Takarékszövetkezet a futamidő végéig számítva a betétösszeg elhelyezésekor érvényben lévő, a mindenkori lekötési időnek megfelelő mértékű fix kamatot téríti. A változó kamatozású napra vagy periódikusan lekötött betéteknél a lekötési időtartamokhoz tartozó kamatok mértékét – futamidő közben, bármikor történő – megváltoztatására jogosult a takarékszövetkezet. A lekötési idő minden esetben a Betételhelyezőnek a banknál vezetett betéti gyűjtőszámláján történő jóváírása napján kezdődik. Az egyes betétösszegeket a Betételhelyező a betételhelyezéskor általa választott és meghatározott időtartamra – vagy periódusra – köti le, a felmondási lehetőség fenntartásával. Az egyes lekötések időtartama alatt, az elhelyezett betétösszegek felvételére az egyes futamidők végéig – felmondási idő kikötése nélkül –van lehetőség. A Betét futamidő közben történő felmondása esetén, a felmondott összegre minden esetben – az elhelyezés napjától számított „Hirdetmény”-ben külön meghatározott mértékű felmondási kamat térítésére kerül sor. Új betétként (nem prolongációval) történő betételhelyezéskor, az elhelyezhető legkisebb összeg mértéke 50 ezer, azaz ötvenezer forint. Prolongáció esetén, a betét az éppen aktuális (érvényben lévő) „Hirdetmény”-ben közzétett mértékű kamat mellett kerül lekötésre. (A betét lekötési megbízás esetén az „azonos feltételekkel” kitétel a lejárati rendelkezésben nem vonatkozik a kamatláb mértékére. A betétösszeg a hatályos „Hirdetmény”-ben közzétett, a konstrukció szerinti kamatozási feltételekkel kerül lekötésre.) A betételhelyező az egyes betétek elhelyezésekor köteles a lekötés időtartamát közleményként, félreérthetetlen módon betűvel kiírva is, minden esetben meghatározni. A fix/változó kamatozású, napra/periódikusan lekötött éven belüli lejáratú betétek lejárata nincs automatikusan munkanapra igazítva. Amennyiben a lejárat munkaszüneti napra esik, abban az esetben automatizmussal a tőke
8. 9.
10. 11. 12.
13. 14.
35 és a kamat összege a következő első munkanapon kerül kifizetésre. A betétben elhelyezett összeg (prolongáció kivételével) ez esetben is, az eredeti lejárati időpontig kamatozik. 15. A kamat a lekötési idő lejárata napján esedékes. Tőke x kamat x napok száma Kamatszámítás módja: K= 365 x 100 A Betételhelyező tudomásul veszi, hogy a betétösszeg lejáratakor – egyéb rendelkezés hiányában – a konstrukcióra meghatározott un. alapértelmezés lép életbe, ami azt jelenti, hogy lejáratkor a tőke és a kamat a Betételhelyező pénzforgalmi bankszámlájára, ennek hiányában nem kamatozó technikai számlára kerül jóváírásra. A Betételhelyezőnek lehetősége van arra, hogy a lejárati időpontot megelőző munkanap a Takarékszövetkezet felé írásban rendelkezzék a konstrukció leírásban megadott lehetőségeknek megfelelően a betét és annak kamatának a lejáratot követő – az alapértelmezéstől eltérő – további sorsáról. 16. A Betéti keretszerződés, a szerződés aláírásának napján lép hatályba. A keretszerződés határozatlan időre szól, a szerződés hatályára a betételhelyezés hiánya nincs hatással. 17. A Keretszerződést a Felek bármelyike azonnali hatállyal – a konstrukciók mellékelt általános elhelyezési feltételeinek vonatkozó rendelkezései figyelembe vételéve – bármikor felmondhatja. A felmondás a Keretszerződés hatálya alá tartozó Betétlekötési megbízás(ok) egyidejű megszűnésével jár. 18. A névre szóló Keretszerződés személyenként – a betétes egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betéteivel összevontan – kamatokkal együtt, a törvényben előírt mértékben van az országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva. A Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 100.§-ban és a 126. § (4) bekezdésében foglaltak kivételével. A) A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az alábbi ügyfelek által elhelyezett betétekre: a.) a költségvetési szerv, b.) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c.) az önkormányzat, d.) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e.) a befektetési alap, f.) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervei, g.) az elkülönített állami pénzalap, h.) a pénzügyi intézmény, i.) a Magyar Nemzeti Bank, j.) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k.) a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l.) a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, m.) az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek, által elhelyezett betétek, n.) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei.
B)
A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el.
36 A biztosított Betétesek esetében az OBA a Betétes részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. C)Az alap- a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97. §. – 107. § és 126-os §-ai foglaltak tartalmazzák. Lakossági fizetési számla és az ahhoz kapcsolódó lekötött betétek általános szerződési feltételei I. Általános rész A Zirci Takarékszövetkezet (székhelye: 8420 Zirc, József A. u. 4., cégjegyzékszáma: 19-02-000398, tevékenységét a 413/1993. sz. határozattal módosított T257/1992. sz. bankfelügyelet határozata alapján végzi, melyet az Állami Pénz- és Tőkepiaci Felügyelet a 931/1997/F. (1997.11.20.) sz. határozatával vizsgált felül (a továbbiakban: Számlavezető hely) a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény, a pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény, a pénzforgalom lebonyolításáról szóló 18/2009. (VIII.6.) MNB rendelet és egyéb hatályos jogszabályi előírások figyelembevételével forint fizetési számlát (a továbbiakban: fizetési számla) nyit és vezet, valamint lekötött betét számlát kezel. A Számlatulajdonos a számlanyitás alkalmával - a Takarékszövetkezet által e célra rendszeresített aláírásnyilvántartó kartonon - a számla felett rendelkező nevét és aláírásmintáját bejelenteni tartozik. A Számlatulajdonos vállalja, hogy a szerződéskötéskor megadott adataiban történő változást a tudomásszerzéstől számított öt munkanapon belül számlavezető fiókkal közli. A Számlatulajdonos jogosult - a Takarékszövetkezet vonatkozó szabályzataiban foglalt követelmények megléte esetén - a fizetési számlához kapcsolódóan folyószámlahitel és bankkártya szolgáltatás igénybevételére, külön szerződések megkötésével. Ezen külön szerződések a lakossági keretszerződés felmondásával egyidejűleg felmondottnak tekintendők. Az állandó meghatalmazottak fizetési számla feletti rendelkezési jogosultsága az alábbi műveletek kivételével megegyezik a Számlatulajdonos jogosultságával: számlamegszüntetés; számla feletti rendelkezők körének megváltoztatása (újabb meghatalmazottak bejelentése, illetve meglévő meghatalmazottak törlése); banktitoknak minősülő adatok közlésére felhatalmazás megadása; folyószámla hitelkeret, illetve hiteligénylés; bankkártya szerződés megkötés. Két néven vezetett közös számla esetén a túlélő Számlatulajdonos köteles a másik Számlatulajdonos elhalálozásának tényét a Takarékszövetkezetnél haladéktalanul bejelenteni. Ennek elmulasztásából eredő károkért a felelősség a Számlatulajdonost terheli. A bejelentő Számlatulajdonos a folyószámla – haláleset napján – fennálló egyenlegével önállóan rendelkezhet.
A Számlatulajdonos (közös számla esetén bármelyik Számlatulajdonos) elhalálozása esetén a meghatalmazottak rendelkezési jogosultsága azonnal megszűnik.
II. Megbízások teljesítése
37 A fizetési számla terhére a Számlatulajdonos a Takarékszövetkezet erre a célra rendszeresített formanyomtatványán kifizetési és átutalási megbízásokat adhat, melyeket a Takarékszövetkezet megfelelő fedezet esetén köteles teljesíteni. Átutalási megbízást – amennyiben a megbízásra vonatkozó adatok kielégítik a formanyomtatvány tartalmi követelményeit – a Takarékszövetkezet levélben is elfogadhat. A Számlavezető a fogadás napján írja jóvá a Számlatulajdonos bankszámláján az arra érkező összegeket (pénztári befizetés, átutalás). A fizetési számla terhére adott tartós megbízások teljesítése attól az időponttól lép hatályba, amikorra azt a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonosnak visszaigazolja. A szolgáltató vállalatok felé történő megbízások teljesítésére ezen vállalatok mindenkori számlázási rendje az irányadó. A fizetési számla terhére adott megbízások – kivéve a csoportos beszedési megbízást – azok teljesítéséig módosíthatóak (új megbízás, módosítás, visszavonás). A módosító rendelkezést a fizetési számlaszámra történő hivatkozással minden esetben a Számlatulajdonosnak a Takarékszövetkezettel írásban kell közölnie. Ezek teljesítése is a Takarékszövetkezet által történő visszaigazoláson közölt időponttal lép hatályba. Csoportos beszedési megbízás esetén a Számlatulajdonos a terhelési napot megelőző munkanapon a csoportos beszedési megbízás – teljes összegének – teljesítése ellen írásban kifogást tehet a Takarékszövetkezetnél. A pénzforgalmi megbízás helytelen kiállítása miatt a fizetési számla téves könyveléséből vagy a megbízás teljesítésének jogszerű megtagadásából eredő károkért a Takarékszövetkezet nem vállal felelősséget, azok rendezéséről a Számlatulajdonosnak kell gondoskodni. A Takarékszövetkezet jogosult a saját tévedésén alapuló jóváírás, vagy terhelés esetén a tévedést a Számlatulajdonos rendelkezése nélkül is helyesbíteni. A helyesbítésről a Takarékszövetkezet az ok megjelölésével köteles értesíteni a Számlatulajdonost. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy a szolgáltató vállalatok díjainak kiegyenlítése a szolgáltatók díjközlése alapján, a felhatalmazásban szereplő adatok figyelembevételével történik. A Takarékszövetkezetnek a közölt díjak helyességét nem áll módjában vizsgálni, ezért az ezzel kapcsolatos felszólamlással, reklamációval - a vonatkozó díjszámlával és a számlakivonattal együtt - mindenkor az illetékes szolgáltató vállalathoz kell fordulni. A szolgáltatások felmondására, megszüntetésére, a reklamáció elintézésére a szolgáltató vállalatok feltételei érvényesek.
III. Fedezet biztosítása A Számlatulajdonos vállalja, hogy a fizetési számlán legalább olyan összeget tart, illetve minden hónapban befizet vagy átutaltat, amely az abba a hónapban esedékes megbízásokat, valamint a bankszámlával kapcsolatban felmerülő költsége(ke)t, díja(k)t fedezi. A számla javára munkabér átutalást a munkáltatótól kell kérni. A nyugdíjak fizetési számlára történő átutalása a nyugdíjat folyósító intézettől kérhető. A nyugdíjátutalás visszavonása érdekében a Számlatulajdonosnak a nyugdíjat folyósító intézetnél kell intézkedniük. Amennyiben a fizetési számlán lévő összeg a megbízások teljesítésére nem elegendő vagy a befizetéseket (átutalásokat) a Számlatulajdonos késve teljesíti, és emiatt a megbízásokat a Takarékszövetkezet nem tudja kiegyenlíteni, az ezzel járó hátrányok a Számlatulajdonost terhelik. Ha a megbízásokat a Takarékszövetkezet fedezethiány vagy határidőn túli fedezet beérkezése miatt nem tudja teljesíteni, akkor amennyiben van sorbaállítási szerződése a Számlatulajdonosnak, akkor az abban foglaltak szerint, sorbaállítási szerződés hiánya esetén a Számlatulajdonos külön írásbeli megbízása alapján teljesíti. Fedezethiány esetén a Takarékszövetkezet a Számlatulajdonost a befizetések teljesítésére írásban felkéri. Ha e felkérés ellenére - 15 napon belül - sem érkezik a számlára befizetés vagy átutalás, a Takarékszövetkezet jogosult a
38 Keretszerződést felmondani és a számlán keletkezett hiányt végrehajtás útján beszedni. A Takarékszövetkezet köteles mindent megtenni az esedékes, illetve lejárt követelések behajtására. IV. Lekötött betét A Számlatulajdonos(ok) jogosult(ak) a lakossági fizetési számláról betétet lekötni. A betétlekötés minimális összegét a mindenkori Üzletszabályzat tartalmazza. A lekötött betétet a Takarékszövetkezet külön – lakossági fizetési számlához kapcsolódó – betétszámlá/ko/n tartja nyilván és kezeli. Az egyes betétösszegek elhelyezése betétlekötési megbízások alapján történik. A lekötési idő a betétszámlán történő jóváírás napján kezdődik. Az egyes betétösszegeket a Számlatulajdonos a Hirdetményben szereplő, általa meghatározott időtartamra kötheti le. A Számlatulajdonosnak lehetősége van futamidő alatt a betétet felmondani. A felmondásnál felmondási idő nincs. A betét futamidő közben történő felmondása esetén, a felmondott összegre minden estben – az elhelyezés napjától számított, Hirdetményben külön meghatározott mértékű – felmondási kamatot fizeti a Takarékszövetkezet. A betétlekötési megbízás meghosszabbítása esetén, az „azonos feltételekkel” kitétel a lejárati rendelkezésben nem vonatkozik a kamatláb mértékére. A betétösszeg a hatályos "Hirdetmény"-ben a konstrukcióra közzétett kamatozási feltételek szerint kerül lekötésre. Ha a betét futamidejének lejárata munkaszüneti napra esik, akkor a tőke és a kamat a következő munkanapon kerül átutalásra. A fix és a változó kamatozású konstrukció esetén a betétlekötések alkalmával a Számlatulajdonos az egyes betétek elhelyezésekor a lekötés futamidejét köteles egyértelműen - napokban kifejezve - meghatározni. A Számlatulajdonos köteles a lekötés első napját a lekötési megbízáson egyértelműen meghatározni. A Számlatulajdonos tudomásul veszi, hogy ellenkező értelmű lejáratra vonatkozó rendelkezése hiányában a betétszámlán elhelyezett tőkét és a kamatot a Takarékszövetkezet újra leköti az utolsóként kapott megbízás és a hatályos "Hirdetmény" szerint. A Számlatulajdonos a lejárati napot megelőző nap rendelkezhet a betét és kamata lejárat utáni kezeléséről. Lejárati rendelkezéseinek típusai a következők lehetnek: tőke és kamat összegének átvezetése a fizetési számlára, tőke és kamat együttes összegének lekötése azonos feltételekkel, tőke lekötése azonos feltételekkel, a kamat a fizetési számlára kerül, kamatból fix összeg a fizetési számlára kerül, a tőke és a kamatból a maradványösszeg lekötésre kerül azonos feltételekkel. 12. A Takarékszövetkezet jogosult a konstrukcióban meghatározott lekötési időtartamokhoz tartozó kamatok mértékének bármikor történő megváltoztatására, amennyiben a kamat-, díj-, jutalék vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételek megváltoznak. Ok-okozati feltételek, amelyek esetében ezen díjak megváltoztathatók:
•
A jogi, szabályozói környezet változása: -
A Takarékszövetkezet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy az ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a Takarékszövetkezetre kötelező egyéb szabályzók megváltozása,
-
A Takarékszövetkezet tevékenységéhez kapcsolódó közteher (pl. adó) változása,
39
•
-
A kötelező tartalékolási szabályok változása,
-
A kötelező betétbiztosítás összegének vagy díjának változása.
A pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása: -
A Takarékszövetkezet forrásköltségeinek változása/pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: o
Magyarország hitelbesorolásának változása,
o
Az ország kockázati felár változása (credit default swap),
o
A jegybanki alapkamat, a jegybanki repo – és betéti kamatok változása,
o A bankközi pénzpiaci kamatlábak / hitelkamatok változása, o
A Magyar Állam vagy a Takarékszövetkezet által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása,
o
Refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása,
o
A Takarékszövetkezet lekötött ügyfélbetéteinek kamatváltozása
- a fix kamatozású napra vagy periódikusan lekötött betéteket futamidejük végéig a kamatváltozás nem érinti. Ezen összegekre a Takarékszövetkezet a futamidő végéig számítva a betétösszeg elhelyezésekor érvényben lévő, a mindenkori lekötési időnek megfelelő mértékű fix kamatot téríti. - a változó kamatozású napra vagy periódikusan lekötött betéteknél a lekötési időtartamokhoz tartozó kamatok mértékét futamidő közben, bármikor megváltoztatható. V. Kamatok, költségek, díjak A Takarékszövetkezet vállalja, hogy a fizetési számlán elhelyezett összeg után lekötési idő nélkül, az általa közzétett Hirdetmény alapján meghatározott mértékű kamatot fizet, melyet a számlán minden hó végén a Számlatulajdonos külön rendelkezése nélkül jóváír, illetve a számla megszüntetése esetén kifizet. A Hirdetményben megjelölt kamatok alapján a Takarékszövetkezet az alábbi képlet szerint számolja ki a fizetendő kamatösszeget: tőke (Ft) * kamat (%) * futamidő (nap) kamatösszeg (Ft) = ---------------------------------------------------365 * 100 A fix kamatláb a lekötési időtartam egészére vonatkozó kamatláb, amely a betétügylet futamideje alatt nem változtatható. A változó kamatláb esetén a lekötési időtartam alatt a Takarékszövetkezet változtathatja a lekötött betétekre vonatkozó kamat mértéket. Ebben az esetben minden kamatozó napra az arra a napra érvényes Hirdetmény szerinti kamatösszeget kell számítani. A lekötés nélküli bankszámlabetétről a Számlatulajdonos rendelkezésének megfelelően lekötött betétszámla is nyitható, a vonatkozó lekötött betétek általános szerződési feltételeiben foglaltaknak megfelelően. A lekötött és a lekötési idő előtt felvett betétek után térített kamat mértékét, a lekötési időtartamot a Takarékszövetkezet a Hirdetményben teszi közzé. A Takarékszövetkezet a lekötött betétek kamatait a lekötési idő lejártakor számolja el.
40
A Takarékszövetkezet jogosult a fizetési számlára, valamint a lekötött betétre meghatározott kamat mértékét, illetve lekötött betétek esetén a különböző kamatsávokhoz tartozó időintervallumokat egyoldalúan módosítani. A változtatások a változó kamatozású lekötött betét esetében hatályosak a változtatás időpontjában már lekötött betétekre is, azaz a kamatozás feltételei futamidő közben is változtathatók. A fix konstrukciók esetében lejáratig a lekötéskori Hirdetményben szereplő kondíciók az érvényesek. A kamatok mindenkor érvényben lévő mértékét az ügyféltérben kifüggesztett Hirdetményen teszi közzé a Takarékszövetkezet. Az elhelyezett összegek visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. A bankszámlán elhelyezett betétek mentesek mindennemű adó alól. A Takarékszövetkezet számlavezetési tevékenységéért díjat és költséget számít fel, melyeket a Számlatulajdonosra áthárít. A Számlatulajdonosok hozzájárulnak ahhoz, hogy a Takarékszövetkezet a jutalékok, díjak és a ténylegesen felmerült költségek összegével fizetési számlájukat külön rendelkezésük nélkül megterhelje. Amennyiben a jutalékok, díjak és felmerült költségek esedékességének időpontjában – fedezethiány miatt – a Takarékszövetkezet a fizetési számlát, illetve a betétszámlát nem tudja megterhelni, a késedelem idejére a számlatulajdonos késedelmi kamatot fizet, a mindenkori jegybanki alapkamat + 6 % mérték szerint. A Takarékszövetkezet jogosult a jutalék, díj és költség mértékét egyoldalúan, bármikor módosítani, amennyiben a IV. 12es pontban szereplő ok-okozati feltételek megváltoznak. A módosítást a Takarékszövetkezet köteles legalább 15 nappal a bevezetést megelőzően az üzlethelyiségeiben kifüggesztett Hirdetményben és a napilapokban közzétenni. A mindenkor érvényben lévő díj, jutalék és költség mértékeket a vonatkozó Hirdetmény tartalmazza. VI. Számlakivonat küldése A Takarékszövetkezet havonta egyszer, a tárgyhót követő hó elején, a számlatulajdonos által megadott címre a számláról teljes havi forgalmi kivonatot küld. A számlakivonat igazolja a számlára érkező munkabér- és nyugdíj- és egyéb átutalások tényét, valamint a szolgáltatások, díjak kiegyenlítését, a készpénzforgalmakat és egyéb átutalásokat. Amennyiben a fizetési számlához kapcsolódik bankkártya, illetve bankszámla hitel, úgy azok tranzakcióit, tételeit, forgalmát is tartalmazza a bankszámlakivonat. Számlakivonat másolat külön kérésre, költség ellenében igényelhető.
VII. Vegyes rendelkezések A Takarékszövetkezet kötelezettséget vállal arra, hogy a Számlatulajdonosról tudomására jutott adatokat, valamint a számla forgalmára vonatkozó adatokat banktitokként kezeli, azokról harmadik személy részére - a jogszabályokban meghatározott esetek kivételével - csak a Számlatulajdonos meghatalmazása, illetve rendelkezése esetén és kizárólag a meghatalmazásban, illetve rendelkezésben meghatározott keretek között ad felvilágosítást. A fizetési számlán elhelyezett összegek mentesek mindennemű adó alól. A fizetési számlán elhelyezett összegek kamatát a mindenkori személyi jövedelemadóról szóló törvény szerinti mértékű - kamatadó terheli. Az adóköteles kamat utáni adót a Takarékszövetkezet a jóváírt, illetve kifizetett kamat alapján állapítja meg és fizeti be. A betétesek részére a “nettó” kamat kerül jóváírásra, így a kamattal kapcsolatban az NAV felé elszámolási kötelezettségük nincs. A névre szóló bankszámla személyenként – a betétes egyéb, a Takarékszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betéteivel összevontan – kamatokkal együtt, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi
41 CXII. Törvény (a továbbiakban: Hpt.) 100. §. és a 126-os §. (4) bekezdésében felsoroltak kivételével, a törvényben előírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva. A) A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az alábbi ügyfelek által elhelyezett betétekre: a költségvetési szerv, a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, az önkormányzat, a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, a befektetési alap, a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervei, az elkülönített állami pénzalap, a pénzügyi intézmény, a Magyar Nemzeti Bank, a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek, által elhelyezett betétek, a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei. B) A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. C) A Hpt. 126. §. (4) bekezdése értelmében: Az alap – a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A biztosítottak esetében az OBA a kártalanításra jogosult személy részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az Országos Biztosítási Alap tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a Hpt. 97 - 107.§. és a 126-os §-ában foglaltak tartalmazzák. A Takarékszövetkezet nem felel az olyan károkért, amelyek az erőhatalom, bel- vagy külföldi hatósági rendelkezés, szükséges hatósági engedély megtagadása vagy késedelmes megadása folytán következnek be. Amennyiben a bankszámlán overdraft (kényszer) hitel igénybevételére kerül sor – fedezethiány miatt – a Takarékszövetkezet a fizetési számlán az általa Hirdetményben közzétett, meghatározott mértékű kényszerhitel kamatot számol fel, mellyel minden hó végén – illetve számlamegszüntetés esetén a megszüntetéskor - terheli meg a fizetési számlát. A jelen általános szerződési feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Polgári Törvénykönyvnek vonatkozó rendelkezései, a Hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló törvény, a pénzforgalomról szóló jogszabályok, a Büntető Törvénykönyv vonatkozó rendelkezései, valamint a Takarékszövetkezet vonatkozó üzletszabályzata és ügyviteli szabályzata az irányadó.
42 VI. BETÉT a.)
Betételhelyezés
Betételhelyezés esetén az üzletfél meghatározott pénzösszeget ad át a Takarékszövetkezetnek azzal a feltétellel, hogy a Takarékszövetkezet meghatározott későbbi időpontban ugyanakkora pénzösszeget visszaszolgáltat és kamatot fizet. A betételhelyezés igazolásául szolgálhat betétkönyv, okmány, valamint pénzforgalmi számla, ahhoz kapcsolódó betéti keretszerződés, illetve önálló betéti keretszerződés.
b.)
Betétek biztosítottsága
A Takarékszövetkezet csatlakozott az Országos Betétbiztosítási Alaphoz (a továbbiakban Alaphoz). A Takarékszövetkezet által gyűjtött betétekre kizárólag az Alap által biztosított mértékig fizethető kártalanítás, továbbá az ilyen betétekre kizárólag az Alap által nyújtott biztosítás terjed ki. A betétes egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett, névre szóló betéteivel összevontan, kamatokkal együtt a törvényben előírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva. A betétbiztosítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény tartalmazza. Az Országos Betétbiztosítási Alap által biztosított betétek a „Hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. Törvény (a továbbiakban Hpt) 99. §. alapján: (1) Az Alap által nyújtott biztosítás csak a névre szóló betétre terjed ki. (2) Az Alap által nyújtott biztosítás – a Hpt. 100. §. és a 126-os § (4) bekezdésében meghatározott kivételekkel – a betétek számától és pénznemétől függetlenül kiterjed minden olyan betétre, amelyet a.) 1993. június 30-ig jogszabályban vállalt állami garancia, illetve állami helytállás nélkül, valamint b.) 1993. június 30-át követően állami garancia nélkül az Alapban tagsággal rendelkező hitelintézetnél helyeztek el. (3) Az Alap által nyújtott biztosítás kiterjed az 1993. június 30-ig sorozatban értékpapírszerűen kibocsátott vagy forgalomba hozott betéti okiratra, tekintet nélkül annak elnevezésére. Az euroban, vagy a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet (OECD) valamelyik tagállamának fizetőeszközében elhelyezett betét a befagyás napján érvényes hivatalos (MNB – közép) árfolyamon van biztosítva. Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki (Hpt. 100. §. 1.) bek.) a.) a költségvetési szerv, b.) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c.) az önkormányzat, d.) a biztosítóintézet, az önkéntes biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e.) a befektetési alap, f.) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervezetei, g.) az elkülönített állami pénzalap, h.) a pénzügyi intézmény, i.) az MNB, j.) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k.) kötelező vagy önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető – védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja. l.) a hitelintézet vezető állású személye, a hitelintézet választott könyvvizsgálója, továbbá a hitelintézetben legalább öt százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozói, m.) az l.) pontban említett személy befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervezet (Ptk. 685. §. C.) pontja) által elhelyezett, n.) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betéteire, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betéteire. (2.) Az Alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a.) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap,
43 b.) az olyan betétre amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, valamint c.) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. (3.) Az alap által nyújtott biztosítás nem terjed ki (Hpt. 126. §. (4) bek.): Az alap – a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. Takarékbetétet kizárólag névre szólóan lehet elhelyezni! c.)
Névre szóló betét: Az a betét, amelynek tulajdonosa a betétszerződés, takarékbetét-szerződés vagy bankszámlaszerződésben feltüntetett azonosító adatok alapján egyértelműen azonosítható. Mind a rendelkezési jog fenntartása, mind annak hiánya esetén fel kell venni az okiratra a Terrorellenes tv-ben a betét tvr. módosítása által megkövetelt adatokat, továbbá (külön számítógépes nyilvántartásban) a pénzmosás kapcsán elvárt adatokat. 1.
A fenntartással elhelyezett (névre szóló) takarékbetét esetén a Takarékszövetkezet az okiratra rávezeti a betétes, társtulajdonos, illetve a kedvezményezett: - családi és utónevét, (születési név) amennyiben van házassági nevét, - születési helyét és idejét, - lakcímét, - anyjának születési nevét, - személyigazolvány számát, - valamint azt, hogy a kedvezményezett milyen esemény/tény/feltétel bekövetkezése esetén nyer rendelkezési jogot a betét felett. A fenti adatkörön kívül a pénzmosással kapcsolatos azonosítás miatt – számítógépes nyilvántartásban rögzíteni kell a betételhelyező, társtulajdonos, illetve a kedvezményezett: • családi és utónévét, ( születési név) amennyiben van házassági nevét, • lakcímét, • születési helyét, idejét, • állampolgárságát, • anyja születési nevét, • azonosító okmányának típusát és számát, • továbbá az aláírását (aláírás bejelentő kartonon).
2.
A fenntartás nélkül elhelyezett (névre szóló) takarékbetét esetén a Takarékszövetkezet az 1.) pontban jelölt adatkört veszi fel a betételhelyezőtől, tulajdonostól, illetve kedvezményezettől, de az aláírást nem. A betételhelyező az 1989. évi 2. számú tvr. alapján kedvezményezettet állíthat, aki meghatározott feltétel bekövetkezése esetén a betét felett rendelkezhet. Kedvezményezettként csak természetes személy jelölhető meg. Kedvezményezetti feltétel lehet: - a 18. életév betöltése, - a betétes halála.
A betételhelyező betétszámláinak megszüntetését írásban kérheti. A megszüntetés történhet pénztáron keresztül, bankszámlára történő átvezetéssel, vagy - konkrét számlaszám megjelölésével – átutalással. A betétszámla megszüntetésének költségét a mindenkori Hirdetmény tartalmazza. Az üzleti kapcsolat fennállása alatt az azonosítás során megadott adatokban, illetve a tényleges tulajdonos személyét érintően bekövetkezett változásról az ügyfél köteles a tudomásszerzéstől számított öt munkanapon belül a Takarékszövetkezetet értesíteni. Azonosítás hiányában a Takarékszövetkezet a takarékbetétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. A Takarékszövetkezet köteles minden tőle elvárható intézkedést megtenni annak érdekében, hogy a tényleges tulajdonos azonosítását elvégezze. A bemutatóra szóló betétek névre szólóvá alakításakor a Takarékszövetkezet –a pénzmosás és a terrorizmus finanszírozása megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény – a betéti okiratot a bemutató személy nevére alakítja át. A nevesítést követően a betéti okirat tulajdonojogában felmerülő bármely jogvita esetén a
44 Takarékszövetkezetet felelősség nem terheli. d.) Takarékbetét A takarékbetét a takarékszövetkezetnél takarékbetét-szerződés alapján betétkönyv ellenében elhelyezett pénzösszeg. A betétként elhelyezhető legkisebb összeg mértéke 100.- Ft. 1.
A Kamatozó takarékbetétkönyvben takarékbetétet csak természetes személyek helyezhetnek el. A kamatozó takarékbetétkönyv takarékbetét szerződésnek minősül. 2. A Takarékszövetkezet a Kamatozó takarékbetétkönyvet névre szólóan, a rendelkezési jog fenntartásával vagy rendelkezési jog fenntartása nélkül állítja ki a betételhelyező(k) részére. A Kamatozó takarékbetétkönyvben a betételhelyező(k) személyétől különböző, de a betét elhelyezésére jogosult kedvezményezett is megjelölhető. A Takarékszövetkezet a betételhelyező(ke)t és kedvezményezett megnevezése esetén ez utóbbit is köteles a terrorizmus finanszírozásának megelőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. Törvény rendelkezései szerint azonosítani. Azonosítás hiányában a Takarékszövetkezet a betétet, illetve a kedvezményezett megjelölését nem fogadhatja el. 3. A betétként elhelyezhető legkisebb összeg mértékét a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatában határozza meg és teszi közzé. 4. A Takarékszövetkezet a Kamatozó takarékbetétkönyvben történő betételhelyezést, valamint az abból történő kifizetést a betételhelyező(k) (kedvezményezett) családi és utónevének, (születési név, házassági név) születési helyének és idejének, lakcímének, valamint anyja születési nevének (rendelkezési jog fenntartásával elhelyezett betét esetén betételhelyező aláírásának), továbbá a Takarékszövetkezet nyilvántartásaiban az elhelyezéskor megadott adatoknak az azonosításához köti. 5. Nagykorú betétes a takarékbetét elhelyezésekor úgy rendelkezhet, hogy elhalálozása esetén a takarékbetétet az általa megjelölt kedvezményezett(ek) részére kell visszafizetni. Az így elhelyezett takarékbetét nem tartozik a takarékbetétes hagyatékához, a kedvezményezett(ek) a takarékbetét felett a hagyatéki eljárás lefolytatása nélkül rendelkezhet(nek). 6. A takarékbetétbe történő befizetést, az abból történő kifizetést és a kamat jóváírását a Takarékszövetkezet a betétkönyvben feltünteti. A betétkönyvben forgalmazni csak annak egyidejű bemutatása mellett lehet. Teljes kivét esetén a betét összegét és annak kamatát a kifizetőhelyek a kamatozó takarékbetétkönyv bevonása ellenében fizetik ki. Háromnál több rendelkezni jogosult betétes esetén a kamatozó takarékbetétkönyvből csak a kiállítóhely teljesít kifizetést. 7. A takarékbetét elhelyezhető lekötési idő meghatározása nélkül (látra szólóan) vagy előre meghatározott lekötési időre (lekötéssel). Lekötéssel elhelyezett takarékbetétnél minden egyes betétnek (befizetett összegnek) az elhelyezés napjától számítva kell kitölteni a vállalt lekötési időt, az ahhoz kapcsolódó kamat jogossága érdekében. 8. A Takarékszövetkezet a takarékbetét után az általa meghatározott, a Hirdetményeiben közzétett mértékű kamatot fizeti. A Hirdetményben a kamat mellett – az ügyfelek teljes körű tájékoztatása érdekében – fel kell tüntetni a Takarékszövetkezet által kiszámított Egységesített Betéti Kamatláb Mutatót (EBKM) is. 9. A takarékbetét kamatozása – ha a Takarékszövetkezet Üzletszabályzatában másként nem rendelkezik -a befizetést követő napon kezdődik és a kifizetést megelőző napon végződik. A kamat kiszámítása az alábbi képlet alapján történik: K=
10.
tőke x kamat % x napok száma -------------------------------------------360 x 100
A takarékbetét után járó kamat – a takarékbetétből történő teljes kifizetés esetét kivéve – mindig a naptári év végéig kerül kiszámításra és minden év december hó 3l-én esedékes. Az esedékes kamat összege az esedékesség időpontjában tőkésítésre kerül. A napok száma a lekötés első évében a betét elhelyezését követő naptól december 31-ig kerül meghatározásra, a következő években pedig január 1-jétől december 31-ig oly módon, hogy minden hónap 30 naposnak tekintendő. 11. Takarékbetétből történő felvét esetén a Takarékszövetkezet úgy tekinti, hogy a felvett összeg mindig a még fennálló legrégebben elhelyezett betétet csökkenti. Ez a szabály érvényes arra az esetre is, ha tőkésítés utáni kamatkifizetés történik. A jóváírt kamat azonos összegben történő felvétele után – amennyiben az ehhez tartozó
45 betét(ek) a vállalt lekötési időt később kitölti(k) – a Takarékszövetkezet a lejárt tételekhez kapcsolódó napi kivétnek megfelelő kamatot téríti. 12. A Takarékszövetkezet a szerződés szerinti lekötési idő előtt felvett takarékbetét után nem a lekötési időhöz kapcsolódó, hanem a Hirdetményben külön közzétett mértékű kamatot fizeti. Amennyiben a lekötött takarékbetétnél a 10. pont értelmében a kamatot a betétkönyvbe már bejegyezték, úgy az visszavételre kerül. 13. Amennyiben a betétes a lekötési idő lejárta után takarékbetétjét nem szünteti meg, illetve új – az eredetitől eltérő – lekötési időt nem jelöl meg, úgy a Takarékszövetkezet az eredeti lekötési időnek megfelelő mindenkori kamatot téríti. 14. A Takarékszövetkezet jogosult a takarékbetét után járó kamat mértékének egyoldalú módosítására a lekötési időn belül is, amennyiben a kamat-, díj-, jutalék vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételek megváltoznak. Ok-okozati feltételek, amelyek esetében ezen díjak megváltoztathatók: a.) a jogi, szabályozói környezet változása
a Hitelintézet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintő jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a bankra kötelező egyéb szabályozók megváltozása,
a Hitelintézet közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése,
a kötelező tartalékolási szabályok változása
b.) a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása
a Hitelintézet forrásköltségeinek változása,
a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása,
a pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása,
a tőke- és pénzpiaci kamatlábak változása,
a bankközi hitelkamatok változása,
a fogyasztói árindex változása,
SWAP és egyéb hozamgörbék egymáshoz képesti elmozdulása,
a Hitelintézet által nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának változása,
az éven túli lejáratú állampapírok hozamának változása,
c.) a Hitelintézet működési feltételek megváltozása
a Hitelintézet kockázati kamatfelárának emelkedése,
működési költségek növekedése.
d.) az ügyfél vagy az ügylet kockázatának megváltozása •
az ügyfél banki minősítésének változása
•
az ügylet bank által számított kockázatának változása
•
ügyfél késedelmes teljesítése
A Takarékszövetkezet az új kamat mértékét a módosítást megelőzően legalább 15 nappal köteles napilapok útján, valamint az ügyféltérben kifüggesztett Hirdetményben bejelenteni.
15. Amennyiben a betétes a Takarékszövetkezet módosítását nem fogadja el, úgy jogában áll a szerződést 30 napos
felmondási idővel felmondani. A felmondást az első közzétételtől számított 15 napon belül kell írásban bejelenteni a betétet kezelő fióknál. A felmondási idő lejártáig a Takarékszövetkezet a felmondás időpontjában érvényes kamat fizetésére köteles. Amennyiben a betétes nem él a szerződés felmondásának lehetőségével vagy a felmondási idő lejártával a betét összegét nem veszi fel, úgy az a módosítás tudomásulvételét jelenti. 16. A névre szóló Kamatozó takarékbetétkönyv személyenként – a betétes egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett, névre szóló betéteivel összevontan – kamatokkal együtt, a törvényben
46 előírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva, a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló többször módosított 1996. évi CXII. törvény 100. §. és a 126. §. (4) bekezdésében felsoroltak kivételével. A) A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az alábbi ügyfelek által elhelyezett betétekre: a.) a költségvetési szerv, b.) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c.) az önkormányzat, e.) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, f.) a befektetési alap, g.) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervei, h.) az elkülönített állami pénzalap, i.) a pénzügyi intézmény, j.) a Magyar Nemzeti Bank, k.) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, l.) a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, m.) a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, n.) az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek, által elhelyezett betétek, o.) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei. B)
A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. C) Az alap- a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A biztosított Betétesek esetében az OBA a Betétes részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97. §. – 107. § és 126-os §-aiban foglaltak tartalmazzák.
17. A takarékbetét összegének visszafizetésére és a kamat kifizetésére vonatkozó követelés nem évül el. 18. A takarékbetét mentes mindennemű adó alól. Kamatát, hozadékát a személyi jövedelemadó törvény szerinti
forrásadó vagy kamatadó terheli. Az adóköteles kamat utáni adót a Takarékszövetkezet a jóváírt, illetve kifizetett kamat alapján állapítja meg és fizeti be. 19. A takarékbetét titkos. Adatairól (pl.: a betétes nevéről, a takarékbetét összegéről stb.) a takarékbetét tulajdonosának vagy törvényes képviselőjének hozzájárulása nélkül – a jogszabályokban meghatározott esetek kivételével – a Takarékszövetkezet más részére felvilágosítást nem ad. 20. A takarékbetétben elhelyezett összeg bírósági eljárás keretében végrehajtás alá vonható. Kivétel ez alól az ügyleti biztosíték céljára szolgáló takarékbetét. A bírósági végrehajtás további feltételeit a bírósági végrehajtásról szóló
47 1994. évi LIII. törvény, valamint a betétek és takarékbetétek végrehajtásáról szóló 180/2001. (X.4.) Korm. rendelet szabályozza. 21. A kamatozó takarékbetétkönyv elvesztését vagy megsemmisülését a kiállítóhelynél azonnal be kell jelenteni. A betétes a Kamatozó takarékbetétkönyvhöz fűződő jogait közjegyző útján – az általa lefolytatott megsemmisítési eljárás keretében – érvényesítheti. A közjegyzői eljárás megindítását haladéktalanul, de legkésőbb a bejelentéstől számított 6 napon belül a kiállítóhelyen igazolni kell. 22. A jelen Általános Szerződési Feltételekben nem szabályozott kérdésekben a Takarékszövetkezet Üzletszabályzata, a takarékbetétekről szóló 1989. évi 2. számú tvr. és a Polgári Törvénykönyv rendelkezései az irányadók. e.) Okmányos betét A takarékszövetkezet az üzletfél által átadott betét ellenében okmányt ad ki. Az okmány típusa a Takarékszövetkezetnél a következő: - Takarékszelvény; - Matrac betétjegy; - Takaréklevél; (megszűnt, de még forgalomban visszaváltható) - Kamatjegy. A Takarékszövetkezet a Takaréklevél értékesítését megszüntette, csak a korábban kibocsátott okmányok alapján történő visszaváltásra van lehetőség. A Takarékszövetkezet az okmányokat névre szólóan állítja ki. A Takarékszövetkezet és az üzletfél között az okmányos betétre vonatkozóan az általános szerződési feltételek a meghatározóak, semmilyen külön szerződés nem érvényes. A Takarékszövetkezet ezen típusú betétre vonatkozó rendelkezést csak az okmány bemutatása ellenében fogad el. A Takarékszövetkezet által egyoldalúan kiállított betéti okmány tartalmazza a Takarékszövetkezet nevét, az okmány megnevezését és sorszámát, a kiállítás keltét, az alkalmazandó kamatlábat a betétes megnevezését vagy egyébkénti megjelölését, valamint ha lehetséges az egyes befizetések, kifizetések igazolását. e.a.) Takarékszelvény: A Takarékszelvény okirat az alapjául szolgáló szerződés takarékbetét szerződés Általános szerződési feltételek
1. A Takarékszelvénybe betétet csak természetes személyek helyezhetnek el. 2. A Takarékszelvény bianko jellegű okirat, címletértéke minimum 1.000.- Ft, de tetszőleges (100-al maradéktalanul osztható) összegben és ezen belül szabadon váltható. A Takarékszövetkezet a Takarékszelvényt névre szólóan állítja ki. Takarékszelvény esetében a kifizetés a név, személyi igazolvány szám, a születési dátum és a lakcím azonosítása mellett történik. 4. A Takarékszövetkezet kötelezi magát arra, hogy a befizetett összeget bármikor, az elhelyezési időnek megfelelő napi kamattal együtt kifizeti, továbbá vállalja azt, hogy a lejárati időn belül a Takarékszövetkezet a kamatot nem csökkenti. 5. A kamatszámításnál minden hónapot 30 naposnak tekintve a Takarékszelvény az elhelyezés napját követő 3. hónap elteltével jár le. A hónapokban megállapított határidő azon a napon jár le, amely nap számánál fogva a kezdő napnak megfelel, ha pedig ez a nap a lejárat hónapjában hiányzik, akkor a hónap utolsó napján. A lejárat napjára kamat nem jár. Havonként elszámolt kamatos kamat kizárólag a teljes lekötési idő eltelte esetén jár, lejárat előtt nem fizethető. Lejárat után a Takarékszelvény nem kamatozik. 6. A kamat után a magánszemélyeknek a személyi jövedelemadóról szóló törvényben mindenkor előírt mértékű adót kell fizetniük, amit a Takarékszövetkezet kifizetéskor levon. 7. A Takarékszelvény elvesztése, vagy megsemmisülése esetén az okiratok közjegyzői eljárás során történő megsemmisítésére vonatkozó szabályok az irányadóak. 8. A névre szólóan kiállított Takarékszelvény betét személyenként – a betétes egyéb, Takarékszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betételivel összevontan – kamatokkal együtt, a törvényben előírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva, a hitelintézetekről és pénzügyi 3.
48 vállalkozásokról szóló többször módosított 1996. évi CXII. törvény 100. § és a 126-os § (4) bekezdésében felsoroltak kivételével. A) A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az alábbi ügyfelek által elhelyezett betétekre: a.) a költségvetési szerv, b.) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c.) az önkormányzat, d.) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e.) a befektetési alap, f.) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervei, g.) az elkülönített állami pénzalap, h.) a pénzügyi intézmény, i.) a Magyar Nemzeti Bank, j.) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k.) a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l.) a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, m.) az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek, által elhelyezett betétek, n.) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei. B)
A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. C) Az alap- a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A biztosított Betétesek esetében az OBA a Betétes részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97. §. – 107. § és 126-os §-ban foglaltak tartalmazzák.
e.b.) Matrac betétjegy okirat, az alapjául szolgáló szerződés takarékbetét szerződés Általános szerződési feltételek 1. 2.
A Matrac betétjegy takarékbetét, csak természetes személyek vásárolhatják meg. A matrac betétjegy igazolja az okirat előlapján megjelölt betétösszegnek az ott megjelölt betételhelyezési időtartamra takarékbetétként történő elhelyezését. A Matrac betétjegy okirat biankó, az ügyfél kérésének megfelelő összegre kiállított címletben váltható. Az elhelyezés minimum értéke 10.000.- Ft, ezen felül tetszőleges (100-al maradék nélkül osztható) összegben, szabadon választott címletértékben váltható.
49
3. A Takarékszövetkezet a matrac betétjegyet névre szólóan állítja ki és feltüntetésre kerül az okiraton a betét elhelyező neve, születési dátuma, személyi igazolvány száma, lakcíme. A névre szóló Matrac betétjegy vásárlója a váltás helye szerinti takarékszövetkezeti egységben teljes bizonyító erejű magánokiratban kedvezményezettet jelölhet meg a kedvezményezett adatainak egyidejű közlésével. Kedvezményezett megjelölése esetén a Matrac betétjegyet csak a kiállító takarékszövetkezeti egységben lehet visszaváltani. 4. A Matrac betétjegyben betét 3 illetve 6 hónap futamidőre köthető le. 5. A 3 hónapra lekötött Matrac betétjegy esetén a tőke bármikor felvehető, de kamat csak minden lekötött hónap után jár és ekkor tőkésítendő is. A lejárat után nem kamatozik tovább, a futamidő alatt kamata fix (a lejárati időn belül kamata nem változik). A 6 hónapra lekötött Matrac betétjegy esetén a tőke bármikor felvehető, de kamat csak minden 3. hónap után jár és ekkor tőkésítendő is. A lejárat után nem kamatozik tovább, a futamidő alatt kamata fix (a lejárati időn belül kamata nem változik). 7. A kamatozási időszak megegyezik a tőkésítési időszakkal. A kamat mértéke a lejáratig, illetve a betét lejárat előtti megszűnése esetén a megszűntetésig minden eltelt kamatozási időszakra a betéti okiraton megjelölt éves kamat 12-ed része. A kamatozási időszak lejáratakor az eltelt kamatozási időszakra járó kamat a betétösszegét növeli (tőkésítés), a tőkésítési időszakot el nem érő töredéki időszakra kamat nem jár. 8. A Matrac betétjegyre irányadó határidők vonatkozásában a hónapokban megállapított határidő azon a napon jár le, amely nap a számánál fogva a kezdő napnak megfelel. Ha pedig ez a nap a lejárat hónapjában hiányzik, akkor a hó utolsó napja. 9. A Matrac betétjegy elvesztése vagy megsemmisülése esetén az okiratok közjegyzői úton történő megsemmisítésére vonatkozó szabályok az irányadók. Amennyiben a Matrac betétjegy tulajdonosa az általa kapott Matrac betétjegy azonosítására alkalmas adatokat megadja a Takarékszövetkezetnek, és ezzel egy időben bejelenti a Takarékszövetkezet felé a Matrac betétjegy elvesztését vagy megsemmisülését, akkor a megsemmisítési eljárás megindításáról hozott közjegyzői végzés (letiltó végzés) bemutatásáig, de legfeljebb a bejelentést követő 6. napig a Takarékszövetkezet az elveszettként, megsemmisültként bejelentett Matrac betétjegy után az azt bemutató 3. személy részére nem teljesít kifizetést. 10. A Matrac betétjegy után járó kamat adóköteles. A kamat után magánszemélyeknek a személyi jövedelemadóról szóló törvényben mindenkor előírt mértékű adót kell fizetniük, melyet a Takarékszövetkezet kifizetéskor levon. 11. A névre szóló Matrac betétjegy személyenként – a betétes egyéb, Takarékszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betéteivel összevontan – kamatokkal együtt, a törvényben előírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló többször módosított 1996. évi CXII. törvény 100. §. és a 126-os §-ban felsoroltak kivételével. A) A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az alábbi ügyfelek által elhelyezett betétekre: a.) a költségvetési szerv, b.) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c.) az önkormányzat, d.) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e.) a befektetési alap, f.) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervei, g.) az elkülönített állami pénzalap, h.) a pénzügyi intézmény, i.) a Magyar Nemzeti Bank, j.) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k.) a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l.) a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, m.) az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek, által elhelyezett betétek, n.) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei. B)
A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá
50 a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el. C) Az alap- a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A biztosított Betétesek esetében az OBA a Betétes részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97. §. – 107. § és 126-os §-ban foglaltak tartalmazzák. e.c.) Takaréklevél (értékesítése megszűnt, csak visszaváltás lehetséges) 1.
A Takaréklevél betét a takarékszövetkezetnél szerződés alapján fix, 5.000.-, 10.000.-, 20.000.-, 50.000.- Ft-os címletű betétkönyvben elhelyezett pénzösszeg, amelyet mind természetes személy, mind jogi személyiséggel rendelkező és nem rendelkező gazdasági társaság helyezhetett el.
2.
A Takarékszövetkezet a Takaréklevél betét után a mindenkori Hirdetményben közzétett kamatot fizeti. A betét fennállása alatt a takarékszövetkezet jogosult a kamatok mértékének egyoldalú változtatására, amelyet Hirdetmény útján köteles bejelenteni. Ha a betétes a kamat módosítását nem fogadja el, úgy jogában áll a szerződést felmondani. A felmondási idő 30 nap.
3.
A takaréklevél kamatozása az elhelyezés hónapjának első napján kezdődik és a kivétet megelőző hónap utolsó napjáig tart.
4. 5.
A Takaréklevél kamatát csak megszűnéskor, a betéttel együtt lehet felvenni. A takaréklevél elvesztése vagy megsemmisülése esetén az okiratok közjegyzői eljárás során történő megsemmisítésre vonatkozó szabályok az irányadók. A névre szólóan kiállított Takaréklevél-betét az Országos Betétbiztosítási Alap hatálya alá tartozik.
6.
e.e.) Kamatjegy okirat, az alapjául szolgáló szerződés takarékbetét szerződés Általános szerződési feltételek 1. A kamatjegy olyan megtakarítási forma, melynek elhelyezése és visszafizetése jelen szerződési feltételek alapján, „Kamatjegy” elnevezésű betétokirat ellenében történik. Kamatjegyben történő betételhelyezésre csak természetes személyek jogosultak. 2. A Kamatjegy címlet nélküli. A minimálisan elhelyezhető betétösszeg 10.000.- Ft. Ezen értékhatár felett bármilyen 100zal maradék nélkül osztható összegben váltható. 3. A Takarékszövetkezet a Kamatjegyet névre szólóan az adatok ellenőrzéséhez kötötten állítja ki. Azonosításhoz szükséges adatok: név, születési dátum, személyi igazolvány szám és lakcím. 4. A kamatjegy lejárata 1 év. 5. A takarékszövetkezet a kamatok mindenkori mértékét Hirdetmény-ben teszi közzé. A Takarékszövetkezet jogosult a Kamatjegyben elhelyezett betét után járó kamat mértékét egyoldalúan bármikor, a lekötési időn belül is módosítani, amennyiben a kamat-, díj-, jutalék vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételek megváltoznak. Ok-okozati feltételek, amelyek esetében ezen díjak megváltoztathatók: a.) a jogi, szabályozói környezet változása
51
a Hitelintézet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintő jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a bankra kötelező egyéb szabályozók megváltozása,
a Hitelintézet közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése,
a kötelező tartalékolási szabályok változása
b.) a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása
a Hitelintézet forrásköltségeinek változása,
a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása,
a pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása,
a tőke- és pénzpiaci kamatlábak változása,
a bankközi hitelkamatok változása,
a fogyasztói árindex változása,
SWAP és egyéb hozamgörbék egymáshoz képesti elmozdulása,
a Hitelintézet által nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának változása,
az éven túli lejáratú állampapírok hozamának változása,
c.) a Hitelintézet működési feltételek megváltozása
a Hitelintézet kockázati kamatfelárának emelkedése,
működési költségek növekedése.
d.) az ügyfél vagy az ügylet kockázatának megváltozása •
az ügyfél banki minősítésének változása
•
az ügylet bank által számított kockázatának változása
•
ügyfél késedelmes teljesítése
A Kamatjegy kamata sávos, mértéke havonta emelkedik. Töredék hónapra kamat nem jár. Negyedéves kamatszelvény beváltása esetén a Takarékszövetkezet többletkamatot fizet. Valamennyi kamatszelvény hiánytalan megléte esetén lejáratkor a Takarékszövetkezet negyedévente számított kamatos kamatot térít. A kamatjegy lejárat után nem kamatozik. 6. A kamatjegy havi kamatozású. A kamatszámítás a befizetés napján kezdődik és - minden hónapot 30 naposnak tekintve - a kifizetés hónapjában az elhelyezés dátumával azonos naptári napot megelőző napon végződik. Ha a kifizetés hónapjában az elhelyezés dátumával egyező nap nincs, a kamatszámítás a hónap utolsó napja előtti napon végződik. A takarékszövetkezet a kamatjegy elhelyezéstől számított egy hónapon belüli megszüntetése esetén kamatot nem fizet. Ha a kifizetés hónapjában az elhelyezés dátumával egyező nap nincs, a kamatszámítás a hónap utolsó napja előtti napon végzik. Egy havi kamatszámítás módja: Tőke x kamat% 12 x 100 7. A Kamatjegy kamata csak az okiraton levő kamatszelvény ellenében vehető fel, a teljes okirat egyidejű bemutatása mellett. A kamat havonta, negyedévente kamatszelvénnyel vagy lejáratkor egyösszegben vehető fel. A kamatszelvények beváltása csak emelkedő sorrendben történhet. 8. A kamatjegy kamatát, hozadékát a mindenkori személyi jövedelemadó törvény szerinti kamatadó terheli, amit a Takarékszövetkezet kifizetéskor levon. 9. A Kamatjegy titkos. 10. A Kamatjegy elvesztése vagy megsemmisülése esetén az okiratok közjegyzői eljárás során történő megsemmisítésre vonatkozó szabályok az irányadók. 11. A névre szóló Kamatjegy személyenként – a betétes egyéb, Takarékszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betéteivel összevontan – kamatokkal együtt, a törvényben előírt mértékben van az Országos Betétbiztosítási
52 Alap (OBA) által biztosítva a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló többször módosított 1996. évi CXII. törvény 100. §. és a 126. §-ban felsoroltak kivételével. A) A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az alábbi ügyfelek által elhelyezett betétekre: a.) a költségvetési szerv, b.) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c.) az önkormányzat, d.) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e.) a befektetési alap, f.) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervei, g.) az elkülönített állami pénzalap, h.) a pénzügyi intézmény, i.) a Magyar Nemzeti Bank, j.) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k.) a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja, l.) a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, m.) az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek, által elhelyezett betétek, n.) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei. B)
A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el.
C) Az alap- a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A biztosított Betétesek esetében az OBA a Betétes részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97. §. – 107. § és a 126-os §-ban foglaltak tartalmazzák. e.) Betéti keretszerződés
1. A Betéti keretszerződést azon természetes személyek válthatják, akik nem rendelkeznek a Takarékszövetkezetnél 2. 3.
lakossági bankszámlával A Takarékszövetkezet a keretszerződés alapján a betételhelyező egyedi megbízása(i) szerint elhelyezett betétösszegeket a Betételhelyező részére megnyitott betétszámlákon kezeli. A konstrukcióban csak az első betétösszeg elhelyezésekor kerül sor a szerződéskötésre, a továbbiakban külön szerződéskötés nélkül, a konstrukció általános elhelyezési feltételei szerint történik Betétlekötési megbízással, mely a szerződés mellékletét képezi. Betéti keretszerződés köthető: - fix kamatozású, napra (7 naptól 90 napig) vagy periódikusan (7,14 napra, 1,2 hónapra) lekötött
53
4. 5. 6.
7.
- változó kamatozású, napra (91 naptól – 180 napig) vagy periódikusan (3,6 hónapra) lekötött betétként. A betételhelyező a Betéti keretszerződés alapján csak névreszólóan, a terrorizmus finanszírozásának meglőzéséről és megakadályozásáról szóló 2007. évi CXXXVI. törvény előírásai szerint személyi adatainak ellenőrzése és rögzítése mellett helyezheti el betétjét. A Takarékszövetkezet a keretszerződés alapján elhelyezett betét kifizetése esetén a név, személyi igazolvány szám, születési dátum és a lakcím azonosítása mellett történik (Fenntartással elhelyezett betét esetén az aláírás vizsgálatot is elvégezzük). A kamatok mértékét és az azokhoz mindig aktuálisan rendelt egységesített betéti kamatláb mutató (EBKM) értékét a mindenkori „Hirdetmény” tartalmazza, melyet a Takarékszövetkezet az ügyfélfogadásra nyitva álló helyiségeiben, jól látható helyen kifüggeszt. A kamat után a magánszemélyeknek a személyi jövedelemadóról szóló törvényben mindenkor előírt mértékű adót kell fizetniük, amit a Takarékszövetkezet jóváíráskor illetve kifizetéskor levon. A Takarékszövetkezet jogosult a konstrukcióban meghatározott lekötési időtartamokhoz tartozó kamatok mértékének bármikor történő megváltoztatására amennyiben a kamat-, díj-, jutalék vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételek megváltoznak. Ok-okozati feltételek, amelyek esetében ezen díjak megváltoztathatók: a.) a jogi, szabályozói környezet változása
a Hitelintézet tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy azt érintő jogszabály, jegybanki rendelkezés vagy a bankra kötelező egyéb szabályozók megváltozása,
a Hitelintézet közteher- (pl. adó-) fizetési kötelezettségének növekedése,
a kötelező tartalékolási szabályok változása
b.) a pénzpiaci feltételek, makrogazdasági környezet módosulása
a Hitelintézet forrásköltségeinek változása,
a jegybanki alapkamat, a jegybanki repo- és betéti kamatlábak változása,
a pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása,
a tőke- és pénzpiaci kamatlábak változása,
a bankközi hitelkamatok változása,
a fogyasztói árindex változása,
SWAP és egyéb hozamgörbék egymáshoz képesti elmozdulása,
a Hitelintézet által nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának változása,
az éven túli lejáratú állampapírok hozamának változása,
c.) a Hitelintézet működési feltételek megváltozása
a Hitelintézet kockázati kamatfelárának emelkedése,
működési költségek növekedése.
d.) az ügyfél vagy az ügylet kockázatának megváltozása
-
•
az ügyfél banki minősítésének változása
•
az ügylet bank által számított kockázatának változása
•
ügyfél késedelmes teljesítése
A fix kamatozású napra vagy periódikusan lekötött betéteket futamidejük végéig a kamatváltozás nem érinti. Ezen összegekre a Takarékszövetkezet a futamidő végéig számítva a betétösszeg elhelyezésekor érvényben lévő, a mindenkori lekötési időnek megfelelő mértékű fix kamatot téríti.
54 8. 9.
10. 11. 12.
13. 14.
15.
A változó kamatozású napra vagy periódikusan lekötött betéteknél a lekötési időtartamokhoz tartozó kamatok mértékét – futamidő közben, bármikor történő – megváltoztatására. A lekötési idő minden esetben a betétösszegnek, a Betételhelyezőnek a banknál vezetett betéti gyűjtőszámláján történő jóváírása napján kezdődik. Az egyes betétösszegeket a Betételhelyező a betételhelyezéskor általa választott és meghatározott időtartamra – vagy periódusra – köti le, a felmondási lehetőség fenntartásával. Az egyes lekötések időtartama alatt, az elhelyezett betétösszegek felvételére az egyes futamidők végéig – felmondási idő kikötése nélkül –van lehetőség. A Betét futamidő közben történő felmondása esetén, a felmondott összegre minden esetben – az elhelyezés napjától számított „Hirdetmény”-ben külön meghatározott mértékű felmondási kamat térítésére kerül sor. Új betétként (nem prolongációval) történő betételhelyezéskor, az elhelyezhető legkisebb összeg mértéke 5 ezer, azaz ötezer forint. Prolongáció esetén, a betét az éppen aktuális (érvényben lévő) „Hirdetmény”-ben közzétett mértékű kamat mellett kerül lekötésre. (A betét lekötési megbízás esetén az „azonos feltételekkel” kitétel a lejárati rendelkezésben nem vonatkozik a kamatláb mértékére. A betétösszeg a hatályos „Hirdetmény”-ben közzétett, a konstrukció szerinti kamatozási feltételekkel kerül lekötésre.) A betételhelyező az egyes betétek elhelyezésekor köteles a lekötés időtartamát közleményként, félreérthetetlen módon betűvel kiírva is, minden esetben meghatározni. A fix/változó kamatozású, napra/periódikusan lekötött éven belüli lejáratú betétek lejárata nincs automatikusan munkanapra igazítva. Amennyiben a lejárat munkaszüneti napra esik, abban az esetben automatizmussal a tőke és a kamat összege a következő első munkanapon kerül kifizetésre. A betétben elhelyezett összeg (prolongáció kivételével) ez esetben is, az eredeti lejárati időpontig kamatozik. A kamat a lekötési idő lejárata napján esedékes. Tőke x kamat x napok száma Kamatszámítás módja: K= 365 x 100
A Betételhelyező tudomásul veszi, hogy a betétösszeg lejáratakor – egyéb rendelkezés hiányában – a konstrukcióra meghatározott un. alapértelmezés lép életbe, ami azt jelenti, hogy lejáratkor a tőke és a kamat a Betételhelyező nem kamatozó technikai számlájára kerül jóváírásra. A betét technikai számláról történő kifizetéskor illetve átutaláskor a mindenkori Hirdetmény szerinti díj kerül felszámításra. A Betételhelyezőnek lehetősége van arra, hogy a lejárati időpontot megelőző munkanap a Takarékszövetkezet felé írásban rendelkezzék a konstrukció leírásban megadott lehetőségeknek megfelelően a betét és annak kamatának a lejáratot követő – az alapértelmezéstől eltérő – további sorsáról. 16. A Betéti keretszerződés, a szerződés aláírásának napján lép hatályba. A keretszerződés határozatlan időre szól, a szerződés hatályára a betételhelyezés hiánya nincs hatással. 17. A Keretszerződést a Felek bármelyike azonnali hatállyal – a konstrukciók mellékelt általános elhelyezési feltételeinek vonatkozó rendelkezései figyelembe vételével – bármikor felmondhatja. A felmondás a Keretszerződés hatálya alá tartozó Betétlekötési megbízás(ok) egyidejű megszűnésével jár. 18. A névre szóló Keretszerződés személyenként – a betétes egyéb, a jelen Takarékszövetkezetnél elhelyezett névre szóló betéteivel összevontan – kamatokkal együtt, a törvényben előírt mértékben van az országos Betétbiztosítási Alap (OBA) által biztosítva a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló többször módosított 1996. évi CXII. törvény 100. §. és a 126-os §-ban felsoroltak kivételével. A) A Hpt. 100. § (1) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki az alábbi ügyfelek által elhelyezett betétekre: a.) a költségvetési szerv, b.) a tartósan száz százalékban állami tulajdonban lévő gazdasági társaság, c.) az önkormányzat, d.) a biztosító, az önkéntes kölcsönös biztosító pénztár, valamint a magánnyugdíjpénztár, e.) a befektetési alap, f.) a Nyugdíjbiztosítási Alap és Egészségbiztosítási Alap, valamint ezek kezelő szervezetei és igazgatási szervei, g.) az elkülönített állami pénzalap, h.) a pénzügyi intézmény, i.) a Magyar Nemzeti Bank, j.) a befektetési vállalkozás, tőzsdetag, illetőleg árutőzsdei szolgáltató, k.) a kötelező vagy az önkéntes betétbiztosítási, intézményvédelmi, befektető-védelmi alap, illetve a Pénztárak Garancia Alapja,
55 l.)
B)
a bank vezető állású személye, választott könyvvizsgálója, valamint a bankban legalább 5 százalékos tulajdoni hányaddal rendelkező személy és mindezen személyekkel közös háztartásban élő közeli hozzátartozó, m.) az l.) pontban felsorolt személyek befolyásoló részesedésével működő gazdálkodó szervek, által elhelyezett betétek, n.) a kockázati tőketársaság és a kockázati tőkealap betétei, valamint a felsoroltak külföldi megfelelőinek betétei. A Hpt. 100. § (2) bekezdése értelmében az OBA által nyújtott biztosítás nem terjed ki továbbá a) az olyan betétekre, amelyekre a betétes a szerződés szerint, a szerződéskötés időpontjában elhelyezett azonos nagyságú és lekötési idejű betétekhez képest jelentősen magasabb kamatot vagy más vagyoni előnyt kap, valamint b) az olyan betétre, amelyről bíróság jogerős ítélettel megállapította, hogy az abban elhelyezett összeg pénzmosásból származik, c) olyan betétre, melyet nem euróban, vagy az Európai Unió, illetve a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagállamának törvényes fizetőeszközében helyeztek el.
C)
Az alap- a hitelintézet tagsági viszonyának megszűnését követően – nem fizet kártalanítást azokra a betétekre, amelyekre más ország betétbiztosítása kiterjed. A biztosított Betétesek esetében az OBA a Betétes részére a befagyott betét tőke- és kamatösszegét személyenként és hitelintézetenként összevontan, legfeljebb a hatályos törvénynek az OBA tevékenységére vonatkozó részében meghatározott összegig fizeti ki kártalanításként. A betétbiztosítás és a kártalanítás további feltételeit a hitelintézetekről és pénzügyi vállalkozásokról szóló, többször módosított 1996. évi CXII. törvény 97. §. – 107. §. és a 126-os §-ban foglaltak tartalmazzák.
f./
Célbetétek
A meghatározott célra lekötött betétek esetében a betéti szerződésben meg kell jelölni a betét lekötésének célját és az ehhez kapcsolódó speciális feltételeket. Ha a célbetétre vonatkozó szerződés alapján a Takarékszövetkezet harmadik személlyel szemben kötelezettséget vállalt, az Üzletfél a betétet csak abban az esetben, s olyan feltételekkel mondhatja fel, ahogy azt a betéti szerződés kifejezetten megengedi.
VII. HITELÜGYLETEK A hitelműveletekről általában Pénzkölcsön nyújtása - a hitelező és az adós között létesített hitel-, illetőleg kölcsönszerződés alapján a pénzösszeg rendelkezésre bocsátása, amelyet az adós a szerződésben megállapított időpontban – kamat ellenében vagy anélkül -köteles visszafizetni; - követelésnek -az adós kockázatának átvállalásával vagy anélkül történő -megvásárlása, megelőlegezése, valamint leszámítolása, függetlenül attól, hogy a követelés esedékességének nyilvántartását és a kintlévőségek beszedését ki végzi; A Takarékszövetkezet hitelműveletet hitelszerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó egyéb eseti szerződés alapján végez. A Takarékszövetkezet hitelműveleteket hitelkeret-szerződés, vagy hitelügyletre vonatkozó eseti kölcsönszerződés alapján végez forintban vagy devizában. A hitelszerződés eltérő kikötés hiányában, azon a napon jön létre, amikor azt valamennyi kötelezett aláírta. A Takarékszövetkezet csak írásban benyújtott hitel (kölcsön) kérelmet fogad be. Az írásban benyújtott kérelem elbírálásának feltétele az, hogy az ügyfél a gazdálkodásáról, jövedelmi helyzetéről a Takarékszövetkezet által kért információkat, adatokat, okiratokat és dokumentumokat benyújtsa, továbbá a hitel (kölcsön)ügylet visszafizetésének jogi
56 biztosítékairól megfelelő dokumentációval alátámasztott tételes javaslatot tegyen. A Takarékszövetkezet a hitel- és kölcsönügyletek esetében fedezetek nyújtását kérheti az Ügyféltől. Ennek szabályait a XI. fejezet tartalmazza. A hitel(kölcsön) kérelem befogadásának rendjéről a Takarékszövetkezet tájékoztatja az Ügyfelet. A Takarékszövetkezet a benyújtott hitelkérelem elbírálásának feltételeként kikötheti, hogy az Üzletfél számoljon be valamennyi, más pénzintézetnél lévő fizetési számlájáról, üzleti érdekeltségéről, gazdálkodásáról, bocsássa rendelkezésre az évközi, illetve év végi beszámolóját, társasági-és egyéb adóbevallását, igazolásokat fizetési kötelezettségeinek teljesítéséről. Hitelt csak kérelemre -egyedi bírálat alapján a jelen szabályzatban, illetve megkötendő egyedi ügylet sajátosságaira tekintettel meghatározandó további előfeltételek fennállása esetén nyújthat a Takarékszövetkezet. A kölcsönt igénybevevő és a Takarékszövetkezet közötti hiteljogviszony írásbeli szerződés alapján jön létre, amely tartalmazza a konkrét üzleti feltételeket az Ügyfél (adós) és a Takarékszövetkezet jogait, kötelezettségeit, valamint a szerződést biztosító mellék kötelezettségeket. Az írásban kötött szerződés egy eredeti példányát a Takarékszövetkezet az ügyfélnek átadja. Hitelt az e célra szolgáló nyomtatványon lehet igényelni. A hitel igényléséhez mellékelni kell az igénybevételre vonatkozó jogosultság elbírálásához szükséges okiratokat és az egyéb dokumentumokat is. Az az Ügyfél aki a hiteligény elbírálásához szükséges tényt, vagy adatot nem a valóságnak megfelelően közöl, vagy elhallgat, hamis vagy hamisított okiratot használ fel, a mindenkor hatályos jogszabályok rendelkezéseinek megfelelően felelősséggel tartozik. A Takarékszövetkezet a Hpt. alapján jogosult az Ügyfél, az egyéb kötelezettek, valamint az igényelt és felvett hitel adatait a Központi Hitelinformációs Rendszerbe továbbítani. A Takarékszövetkezet jogosult az igénylő által közölt adatok felülvizsgálatára, ellenőrzésére. A Takarékszövetkezet Ügyfél hitelképességére vonatkozó vizsgálat szempontjait -jogszabályok és belső szabályzatok figyelembevételével -maga határozza meg. A kölcsönkérelem elbíráláskor hatályban lévő, a Hpt. és ennek felhatalmazása alapján kiadott Kormány és PM rendeletekben, valamint az PSZÁF rendelkezései és a Takarékszövetkezet ügyfél és partnerminősítésre és fedezetértékelésre vonatkozó belső előírásai szerint bírálja el és engedélyezi. Az egyedi hitelbírálat során a Takarékszövetkezet azt vizsgálja, hogy a kölcsönigénylő milyen összegű havi törlesztő részlet fizetésére képes illetve, hogy az igényelt kölcsön futamideje alatt jövedelmi és egyéb vagyoni viszonyait tekintve milyen változás várható. Vizsgálja továbbá az igénylő korábbi, más célra felvett kölcsöneinek visszafizetésével, valamint a Takarékszövetkezettel fennálló, illetve fennállt egyéb jogviszonyaival kapcsolatos tapasztalatokat is. Hitel (kölcsön) szerződés megkötésére és már tartós hiteljogviszony létesítésére akkor kerülhet sor, ha a Takarékszövetkezet az Ügyfél hitelképességét megfelelően ítéli. A Takarékszövetkezet Ügyfél hitelképességére vonatkozó vizsgálat szempontjait maga határozza meg és ezért díjat számíthat fel. A hitel folyósításának feltétele a felajánlott és a Takarékszövetkezet által elfogadott fedezetek rendelkezésre állásának hitelt érdemlő igazolása, valamint a szerződés hatályossá válása. Hitelszerződéssel a Takarékszövetkezet arra vállal kötelezettséget, hogy jutalék ellenében meghatározott összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére és annak felhívására – ha az Ügyfél maradéktalanul teljesítette a szerződésben vállalt kötelezettségeit – a keret terhére kölcsönszerződést köt, és hitelt nyújt, vagy egyéb hitelműveleteket végez. A hitelszerződésnek tartalmaznia kell a felek azonosító adatait, a hitelkeretet, a hitel igénybevételének módját és feltételeit. Ha a szerződéskötéskor nem határozható meg valamennyi lényeges feltétel, a felek azokat – a hitelszerződés alapján – a hitelműveletekre vonatkozó további szerződésben rögzítik. Hitelszerződés alapján rendelkezésre bocsátott hitelkeretet az üzletfél nem köteles kölcsönként igénybe venni. Bankkölcsön szerződés alapján – az abban rögzített feltételeknek megfelelően – a Takarékszövetkezet kötelezettséget vállal a szerződésben meghatározott összegnek az Ügyfél részére egy összegben, vagy részletekben, készpénzben, fizetési számlára átvezetéssel vagy átutalással történő átadására. A Takarékszövetkezet bankkölcsön-szerződést az egyes kölcsönügyletekre vonatkozó általános szerződési feltételekkel köt Ügyfeleivel. Az általános szerződési feltételekben, illetve az egyedi bankkölcsön-szerződésben a felek azonosító adatait, kölcsön összegét, lejáratát, törlesztési feltételeit, a kamat és a teljes hiteldíj mértékét, továbbá a kölcsön visszafizetését biztosító mellékkötelezettségeket egyértelműen rögzíteni kell. A Bank az esedékes, felszólítás ellenére meg nem fizetett tartozást, annak járulékait, valamint a követelés érvényesítésével esetleges felmerülő költségeket az Ügyféllel (adóssal) illetve a szerződést biztosító mellék kötelezettséget vállalókkal szemben -a felek eltérő megállapodása, vagy eltérő jogszabályi felhatalmazás hiányában -bírósági úton érvényesítheti.
57
A Takarékszövetkezet a hitelszerződést és a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést a Ptk 525.§-ában, illetve a hitelszerződésben meghatározott esetekben jogosult felmondani, amely a felmondás az októl függően azonnali hatályú is lehet. Ebből a szempontból az együttműködés és tájékoztatási kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A fizetési számla-szerződés felmondásáról, valamint más pénzintézetnél fizetési számla nyitásáról, vagy fenntartásáról, valamint további hiteltartozás-vállalásáról azonnal tájékoztatni kell a Takarékszövetkezet. Ha a hitelszerződésbe foglalt kikötés nem zárja ki, az Üzletfél – tartozása teljes összegének visszafizetése mellett – jogosult a hitelszerződést, vagy a hitelügyletre vonatkozó egyéb szerződést bármely időpontban, akár azonnali hatállyal is felmondani.
A Takarékszövetkezet devizahitel folyósítása esetén a folyósítási megbízást a folyósítási igény napját megelőző harmadik banki napon fogad be 10 óráig, ezt követően beérkező megbízásokat a beérkezéstől számított negyedik banki napon teljesít. A Takarékszövetkezet a rendelkezésre tartott összeg után rendelkezésre tartási jutalékot, a folyósított összeg után hiteldíjat (kamatot, folyósítási jutalékot és egyéb költséget) állapít meg, amelyet az ügyfél köteles megfizetni. Késedelmes fizetés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a kölcsön lejárt tőke része után a lejárt tőkére vonatkozó ügyleti kamaton felül a lejárat napjától évi 6% késedelmi kamatot felszámítani. A teljes hiteldíj bármely elemének fizetésére vonatkozó kötelezettség késedelmes teljesítése esetén az Ügyfél (Adós) a késedelem időtartamára, a késedelmesen teljesített összeg után évi 6% késedelmi kamat megfizetésére köteles. A hitelezési jogviszony esetére járó kamatnál a kamatszámítás kezdő napja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja a törlesztést megelőző nap. A Takarékszövetkezet az Ügyfelekkel szemben fennálló követelések után kamatot számít fel, s a kamatelszámolás az ügyféllel kötött szerződés eltérő rendelkezése hiányában havonta történik.
A Takarékszövetkezet által a hitel (kölcsön) ügyfelekkel kapcsolatos banki szolgáltatások ellenértékének mértékét a Takarékszövetkezet érvényes kondícióit Hirdetményei tartalmazzák, amelyeket a Takarékszövetkezet az ügyfélforgalom részére nyitva álló saját, vagy megbízása alapján szolgáltatást nyújtó partnerei üzleti helyiségeiben kifüggeszt. További tájékoztatási lehetőségként a Takarékszövetkezet az ügyfelei részére nyilvános elektronikus rendszereiben is lehetőség szerint közzéteszi Hirdetményeit. A Kondíciós listától vagy Hirdetménytől eltérő szolgáltatási ellenértékről, az ellenérték módosításának feltételeiről, illetve körülményeiről a Takarékszövetkezet és az Ügyfél egymással kötött szerződésben rendelkezhet. Referencia kamatláb: A hitel/kölcsön ügyleteknél a szerződéses kamat meghatározásánál alapul szolgáló báziskamatláb. A Bank által nyújtott hitel/kölcsönök esetében alkalmazott referencia kamatláb a belföldi bankközi pénzpiacon hivatalosan elfogadott referencia kamatláb. Zirci Takarékszövetkezet által alkalmazott referencia kamatlábak: -jegybanki alapkamat -3 havi BUBOR -1havi BUBOR -6 havi BUBOR -12 havi BUBOR -3 havi EURIBOR -3 havi CHFLIBOR
58 Fogyasztó: A Hpt. értelmező rendelkezési szerint az önálló foglalkozásán és gazdasági tevékenységén kívül eső célok érdekében eljáró természetes személy. 2009. augusztus 1-től a pénzügyi közvetítő rendszer felügyeletét érintő egyes törvények módosításáról szóló 2009. évi XIII. törvény korlátozza a Takarékszövetkezet egyoldalú szerződésmódosítási lehetőségét a fogyasztói ügyfélkörben. Az új szabályozás az Ügyfelek érdekeinek fokozottabb védelmét szolgálják és számukra előnyösebb szabályokat tartalmaz. A törvényi szabályozás szerint 2009. augusztus 1-ét követően Fogyasztóval kötött kölcsönszerződésben kizárólag a kamatot, díjat, vagy költséget lehet egyoldalúan – az ügyfél számára kedvezőtlenül – módosítani abban az esetben, ha a szerződés módosítandó kamat-, díj-vagy költségelemre kihatással bíró ok-okozati feltételek megváltozása ezt lehetővé teszi. Ha a feltétel változása a kamat-, díj-vagy költségelem csökkenését teszi indokolttá, azt is érvényesíteni kell. Annak bizonyítása, hogy a módosítást a szerződés lehetővé teszi, a Takarékszövetkezetet terheli. Ugyanazon feltétel változása csak egy kamat-, díj-vagy költségelem változását indokolhatja. A szerződés egyoldalúan nem módosítható új díj vagy költség bevezetésével. Az egyes díjak szerződésben meghatározott számítási módja, konkrét összege, vagy felső határa egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül nem módosítható. Amennyiben a Szerződésben referencia kamatlábhoz kötött ügyleti kamat kerül megállapításra, a referencia kamatláb változásával együtt automatikusan, kamatperiódusonként változik az ügyleti kamat, erre tekintettel a referencia kamatlábhoz kötött kamat mértékének periodikus változása nem minősül egyoldalú kamatmódosításnak. A referenciakamat változásból adódó kamatváltozásra nem vonatkozik az előzetes értesítési kötelezettség. A Bank a Magatartás Kódex aláírásával vállalta, hogy a kölcsönszerződésben meghatározott hiteldíj bármely elemének – különösen a kamat, kamatfelár, kezelési költség, késedelmi kamat egyéb díj – vagy egyéb szerződési feltétel Adósra nézve kedvezőtlen módosításának jogát az alábbi feltételek valamelyikének bekövetkezése esetén gyakorolja: 1.1. A jogi, szabályozói környezet megváltozása a) a hitelező – hitel-, és pénzügyi lízingszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységére, működési feltételeire vonatkozó vagy ahhoz kapcsolódó jogszabályváltozás, jegybanki rendelkezés vagy a hitelezőre kötelező egyéb szabályozók megváltozása; b) a hitelező – hitel-, és pénzügyi lízingszerződés szerinti jogviszonyokat szorosan és közvetlenül érintő – tevékenységéhez kapcsolható közteher-(pl. adó-) változása, a kötelező tartalékolási szabályok változása; c) kötelező betétbiztosítás összegének, vagy díjának változása. 1.2. A pénzpiaci feltételek, a makrogazdasági környezet módosulása a) a hitelező forrásköltségeinek változása / pénzpiaci forrásszerzési lehetőségek változása, így különösen, de nem kizárólagosan: • Magyarország hitelbesorolásának változása, • az országkockázati felár változása (credit default swap), • jegybanki alapkamat, a jegybanki repo-és betéti kamatlábak változása, • a bankközi pénzpiaci kamatlábak/ hitelkamatok változása, • a Magyar Állam vagy a hitelező által kibocsátott kötvény és SWAP hozamgörbék egymáshoz képest történő elmozdulása, • refinanszírozást biztosító, nyilvánosan kibocsátott értékpapír hozamának, illetve kibocsátója elismert külső hitelminősítő szervezet általi kockázati besorolásának változása vagy az ilyen besoroláshoz kapcsolódó költségek megváltozása, • a hitelező lekötött ügyfélbetéteinek kamatának változása. 1.3. Az ügyfél kockázati megítélésének megváltozása a) Az ügyfél, illetve a hitelügylet más kockázati kategóriába történő átsorolása a hitelező vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy belső adósminősítési szabályzata alapján – különös tekintettel az ügyfél pénzügyi helyzetében és fizetőképességi stabilitásában bekövetkező változásokra –, ha azt az új kockázati kategóriába történő átsorolás az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. b) A hitelező vonatkozó jogszabályi előírásoknak megfelelő eszközminősítési szabályzata, vagy hitelező belső adósminősítési szabályzata alapján azonos kockázati kategóriába tartozó hitelügyletek, illetve ügyfelek kockázatának változása, ha a kockázat megváltozása az adott kockázati kategóriában az értékvesztés, és ezáltal az alkalmazott kockázati felár mértékének változtatását teszi indokolttá. c) A hitelezők vállalják, hogy a kockázati megítélés megváltozása alapján nem érvényesítenek kamatemelést azon ügyfeleknél, akik szerződési kötelezettségeiket folyamatosan teljesítették, a hitel futamideje alatt nem estek fizetési késedelembe.
59 d) A nyújtott kölcsön vagy hitel fedezetéül szolgáló ingatlanfedezet értékében bekövetkezett legalább 10%-os változás. 2. A hitelezők vállalják, hogy a kamaton kívüli, a hitelhez kapcsolódó egyéb jutalékokat, költségeket, díjakat évente maximálisan a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció mértékében emelnek. 3. A hitelezők vállalják, hogy az 1. és 2. pont mellett vis maior események –hirtelen bekövetkező nagyfokú pénz- és tőkepiaci zavarok- a bekövetkezése esetén átmenetileg, a zavarok fennállásáig módosítanak egyoldalúan kamatot, díjat, költséget. A hitelezők vállalják továbbá, hogy ilyen intézkedés alkalmazását – a PSZÁF egyidejű tájékoztatása mellett- a nyilvánosságra hozzák. A fogyasztóval kötött hitel/kölcsönszerződés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a fentiekben meghatározott eseteken kívül a kamat, illetve a kamatfelár mértékét egyoldalúan módosítani, ha az Adós bármely fizetési kötelezettsége késedelmes tételnek minősül, vagy az Adós Takarékszövetkezeti kockázati besorolása (minősítése) megváltozik. A fogyasztó Ügyféllel kötött hitel/kölcsönszerződés esetén a Szerződésben meghatározott kamat-, díj-vagy költségelemnek az Ügyfél számára kedvezőtlen módosítására akkor van lehetőség, ha a fentiekben meghatározott bármelyik feltétel megváltozása a módosítandó kamat-, díj-vagy költségelemre ok-okozati kihatással bír.
Fogyasztóval kötött szerződések esetén a Takarékszövetkezet a szerződésben meghatározott ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat vagy költséget érintő, az Adós számára kedvezőtlen módosítást – a referencia kamatlábhoz kötött (pl. BUBOR) kamatnál a kamat módosítása kivételével – a módosítás hatálybalépését megelőzően legalább 60 (hatvan) nappal Hirdetményben közzéteszi. Az Adóst a módosításról és a törlesztőrészlet ebből adódó változásáról legkésőbb a módosítás hatálybalépését 60 (hatvan) nappal megelőzően postai úton, vagy más a Szerződésben meghatározott közvetlen módon is értesíti. Elektronikus szolgáltatás nyújtása esetén a módosításokat tartalmazó tájékoztatást a Takarékszövetkezet az Adós számára elektronikus úton is elérhetővé teszi. A fogyasztóval kötött kölcsönszerződésben szereplő ügyleti kamat, késedelmi kamat, díj, költség vagy egyéb szerződési feltétel Adós számára kedvezőtlen módosítás esetén – a referencia kamatlábhoz kötött kamat kivételével – az Adós a módosítás hatálybalépése előtt jogosult a Szerződés ingyenes felmondására. Amennyiben az Adós a megváltozott kondíciókat nem fogadja el, azt a szerződő felek az Adós általi, a módosítás hatályba lépésének napjával történő felmondásnak tekintik. Az Adós esetében az ezen okból benyújtott felmondás (előtörlesztés) díjmentes. A Takarékszövetkezet az Adós által írásban megtett, legkésőbb módosítás hatálybalépésének napjáig benyújtott felmondást tekinti joghatályosnak. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet és az Adós haladéktalanul kötelesek elszámolni egymással, és az Adós köteles az eredeti ügyleti kamattal illetve kondíciókkal a teljes tartozását haladéktalanul visszafizetni. Ennek elmulasztása esetén a Takarékszövetkezet a lejárt követeléshez fűződő jogkövetkezményeket érvényesíti az Adóssal szemben. Ha az Adós a módosítás hatálybalépéséig írásban a Szerződést nem mondja fel, úgy a módosítást általa elfogadottnak kell tekinteni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet az értesítésben meghatározott hatálybalépési időponttól kezdődően a módosított mértékű ügyleti-, késedelmi kamatot, díjat, költséget jogosult felszámítani, illetve a módosult szerződési feltételt érvényesíteni. A módosítás az értesítésben megjelölt hatálybalépési időpontot megelőző időszakra megállapított ügyleti kamatot, díjakat, és egyéb feltételeket nem érinti. Az egyoldalú szerződésmódosítási jog a kölcsön teljes futamideje alatt, és a kölcsön lejárttá válását követően is megilleti a Takarékszövetkezetet, mindaddig, amíg a Szerződésből eredően az Ügyféllel szemben fennálló követelése van. Nem fogyasztóval kötött kölcsönszerződések esetén kamatot, díjat vagy egyéb szerződési feltételt csak akkor lehet egyoldalúan, az ügyfél számára kedvezőtlenül módosítani, ha a szerződés ezt a Takarékszövetkezet számára -külön pontban – egyértelműen meghatározott feltételek, illetve körülmények esetére lehetővé teszi. A szerződés kamatot, díjat érintő – ügyfél számára kedvezőtlen – módosítását a hatálybalépését tizenöt nappal megelőzően a Takarékszövetkezet Hirdetményben teszi közzé és az Adós(oka)t a módosítás hatálybalépését 15 nappal megelőzően postai úton értesíti és az ügyfelek számára elektronikus úton is elérhetővé teszi. Az ügyfél a módosítás hatályba lépését megelőző 60 napon belül jogosult a szerződés azonnali díjmentes felmondására. Az ügyfél tudomásul veszi, hogy amennyiben a módosítás hatályba lépését megelőzően felmondással nem élt, úgy a takarékszövetkezet az általa kezdeményezett módosítást kétoldalú - közös megegyezéssel történő szerződésmódosításnak és az ügyfél által elfogadottnak tekinti.
60 A Zirci Takarékszövetkezet által felszámított hiteldíjak az alábbiak: Kamat: A Zirci Takarékszövetkezet a kamatot a következő módon számolja el: Tőke x kamatláb % x kamatnapok száma* 360 x 100 * kamatnap: a folyósítás napjától (első kamatnap) a törlesztést megelőző napig (utolsó kamatnap) eltelt naptári napok száma Folyósítási jutalék:
A kölcsön folyósításakor fizetendő. Számítási módja:
Folyósított kölcsön tőkeösszege x folyósítási jutalék %-ban 100 Hitelbírálati díj: A hitelkérelem benyújtásakor fizetendő, az igényelt hitelösszeg alapján. Megfizetése pénztár útján vagy bankszámlán történő terheléssel történik. Kezelési költség: -
2002. december 01. előtt létrejött kölcsön szerződés esetén: Szerződött kölcsönösszeg havi/éves %-ban meghatározott díj, amelynek megfizetése a kamatokkal együtt történik. 2002. december 01. után felszámítása zárlati költség módjára történik. 2002. december 01. után létrejött kölcsönszerződések esetén: időtartamhoz kötött díj, kamat módjára kerül felszámításra. 2012. január 01. után folyósított jelzáloggal biztosított ügyleteknél kamatszerű kezelési költség nem kerül felszámításra. Kezelési költség felszámítása lehet:
-
egyszeri kezelési költség, melyet az adósoknak a kölcsön folyósításakor egy összegben kell megfizetni, évi egyszeri kezelési költség, melyet az év elején fennálló tartozás után számolják fel 365 napra, évi (kamatszerű) kezelési költség, amely a mindenkori tartozás után van felszámolva a kamatszámítással azonos képlet alapján
Zárlati költség: A folyósított kölcsön összeg alapján kerül felszámításra és válik esedékessé minden év december 31-én és lejáratkor. Számítási módja: Tőke x zárlati költség % 100 Rendelkezésre tartási jutalék:
Az Ügyfél részére rendelkezésre tartott, igénybe nem vett hitelösszeg alapján kerül megállapításra. Számítási módja:
Igénybe nem vett tőke x jutalék % x kamatnapok száma* 360 x 100 * Kamatnap: az igénybe nem vétel kezdő napjától az igénybe vételt megelőző napig eltelt naptári napok száma Hitelek után felszámított kamatok és kezelési költségek, valamint egyéb díjak (pl: felszólítási, végrehajtási stb.) mértékét a mindenkor érvényben lévő hirdetmény tartalmazza. A Takarékszövetkezet jogosult a hitel (kölcsön) ügylettel kapcsolatban felmerült költségeit (pld: postaköltség, hitelbírálati díj, szakértői díj, hatósági és végrehajtási eljárás költségei) illetve díjait az Ügyfélre terhelni.
61 A fogyasztóval kötött, lakáscélú hitel- és kölcsönszerződés vagy pénzügyi lízingszerződés esetében a szerződés felmondását követő kilencvenedik napot követően a pénzügyi intézmény a fogyasztó nem teljesítése miatt késedelmi kamatot, költséget, díjat vagy jutalékot nem számíthat fel a felmondás napját megelőző napon érvényes ügyleti kamatot és kezelési költséget meghaladó összegben. 978
Az Ügyfélllel kötött deviza alapú hitel-, vagy kölcsön szerződések esetében a pénzügyi intézmény kizárólag azokat a költségeket és díjakat számíthatja fel devizában, amelyek az adott szerződés teljesítésének és fenntartásának érdekében a deviza forrás megszerzésével közvetlenül kapcsolatban állnak, ide értve a kamat jellegű kezelési költséget és a deviza alapú hitel- vagy kölcsöntartozás mindenkori összegéhez igazodó hitelfedezeti biztosítási szolgáltatással kapcsolatos költséget, amennyiben a hitelintézetet terhelő biztosítási díj is deviza alapú. Nem számolható fel a fogyasztó számára devizában a szerződéskötéssel, a levelezéssel, a kimutatások és igazolások előállításával, az ügyfelek látogatásával, a hitel monitoringgal, a felmondással, a fedezet értékbecslésével és cseréjével, a szerződés módosításával, a nem a deviza alapú hitel- vagy kölcsöntartozás mindenkori összegéhez igazodó hitelfedezeti biztosítási szolgáltatással, továbbá a hitelszerződés ügyintézésével és a kapcsolódó hitelszámla lezárásával kapcsolatos díj és költség.
A Takarékszövetkezet jogosult az ügyfél részére nyújtott szolgáltatásai, szerződésben vállalt kötelezettségei teljesítéséhez, más személyek, szolgáltatók közreműködését is igénybe venni. A Takarékszövetkezet a saját nevében, de az Ügyfél javára igénybe vett / megvásárolt szolgáltatások (közvetített szolgáltatás) ellenértékét jogosult – a közvetített szolgáltatásról kiállított számlával – az Ügyfélre áthárítani. A Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy amennyiben az Ügyfél lejáratkor a kölcsöntartozását és járulékait nem fizeti meg hatályos jogszabályoknak és az előnyösen rangsorolt megbízások teljesítésének sorrendjét követően, de minden más fizetési megbízást megelőzően a lejárt kölcsön összegével és járulékaival bármelyik a Takarékszövetkezetnél lévő forint/deviza bankszámláját, pénzforgalmi számláját megterhelni. A Takarékszövetkezet jogosult lejárt követelés esetén az ügyfél (természetes és nem természetes személy ügyfél esetén is) bankszámláját illetve pénzforgalmi számláját a lejárt, esedékessé vált kölcsön és hiteldíj valamint a kapcsolódó egyéb díjak összegével megterhelni. Ellenkező megállapodás hiányában az ügyfél jogosult a hitel (kölcsön) szerződést 15 napos határidővel felmondani, ha a felmondással egyidőben a Takarékszövetkezettel szemben fennálló, a hitel (kölcsön) szerződésből fakadó valamennyi kötelezettségének eleget tett. A Takarékszövetkezet a hitelkeretet, a szerződést felmondhatja, a még igénybe nem vett keret tekintetében a folyósítást, illetőleg az eseti szerződéskötést megtagadhatja, amennyiben időközben az Ügyfél vagyoni helyzetében, fizetőképességében, illetőleg a biztosítékok értékében olyan negatív változás következett be, amely a megtérülést veszélyezteti vagy egyéb olyan ok következett be, ami azt indokolttá teszi. Az előző mondatban foglaltak megtételére jogosult a Takarékszövetkezet abban az esetben is, ha az ügyfél a Takarékszövetkezettel valótlan adatokat közöl, avagy adatokat eltitkol, esetleg más módon megtéveszti a Takarékszövetkezetet. A Takarékszövetkezet jogosult a hitel (kölcsön) szerződést és a hitelügyletre vonatkozó bármely egyéb szerződést – a szerződésben meghatározott felmondási okokon kívül – a Polgári Törvénykönyvben meghatározott esetekben is felmondani. A gazdasági tevékenységet folytató Ügyfél a Takarékszövetkezettel szembeni bármilyen hitel (kölcsön) ügyletből eredő tartozásának fennállása alatt különösen köteles haladéktalanul tájékoztatni a Takarékszövetkezetet az átalakítási, kiválási, szétválási, egyesülési és beolvadási szándékáról, átalakulásáról, kiválásáról, szétválásáról, egyesüléséről, beolvadásáról, valamint arról ha felszámolási eljárást szándékozik kezdeményezni maga ellen, illetve ennek a jogszabályi feltételei fennállnak, vagy bármilyen módon a tudomására jut, ha harmadik személy a felszámolási eljárás megindítását kezdeményezte vele szemben, az üzletfél által társaságok létrehozásáról és arról, hogy milyen érdekeltségei vannak, illetve milyen érdekeltségeket létesít más gazdasági társaságokban, vagyona minden irányú változásáról, beleértve a törzstőke
62 vagy az alaptőke leszállítását követeléseit, a vezetésében bekövetkezett változásról, saját üzletrész megszerzéséről, valamint arról az esetről, ha a gazdasági társaság a vagyonának egy részét egy másik társságba viszi be. Ha az Üzletfél tájékoztatása vagy a Takarékszövetkezet egyéb módon való tudomásra jutása alapján a Takarékszövetkezet veszélyeztetve látja kihelyezett pénzeszközei megtérülését, a PTK-ban, más jogszabályokban és egyedi szerződésekben meghatározott intézkedéseket tehet. Az Ügyfél a Takarékszövetkezettel szembeni bármilyen hitel (kölcsön) ügyletből eredő tartozásának fennállása alatt köteles rendszeresen a Takarékszövetkezet rendelkezésére bocsátani év végi, mérlegeit és üzleti beszámolóit. A Takarékszövetkezet vagy megbízottja a helyszínen jogosult betekinteni az üzleti könyvekbe és más nyilvántartásokba. Az Ügyfél köteles előzetesen tájékoztatni a Takarékszövetkezetet arról, ha hitelt, kölcsönt vesz fel, vagy kötvényt bocsát ki, továbbá a más pénzintézetnél lévő tartozásairól és számlaköveteléseiről abban az esetben, ha a Takarékszövetkezettel szemben tartozása áll fenn. Súlyos szerződésszegés esetén a Takarékszövetkezet jogosult a hitel (kölcsön) szerződéseket egyoldalúan, azonnali hatállyal felmondani. A hitelezési kapcsolat során az együttműködési és tájékoztatási kötelezettség megszegése, a bankszámla-szerződéseknek az Ügyfél által történő felmondása vagy a Takarékszövetkezet előzetes tájékoztatása nélkül más pénzintézetnél pénzforgalmi bankszámla nyitása vagy fenntartása, valamint a Takarékszövetkezet előzetes tájékoztatása illetve hozzájárulása nélkül további hiteltartozás vállalása fedezet elvonására irányuló magatartásnak és súlyos szerződésszegésnek minősül. A súlyos szerződésszegésnek minősülő esetek miatti azonnali hatályú felmondás esetén az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezet felszólítására a Takarékszövetkezettel szemben fennálló valamennyi tartozását haladéktalanul kiegyenlíteni. A Takarékszövetkezet előtörlesztést elfogad. Az Ügyfélnek előtörlesztési szándékáról a tranzakció előtt legalább három banki munkanappal értesítenie kell a Takarékszövetkezetet. Előtörlesztés esetén a Takarékszövetkezet először mindig a megszolgált díj, majd kamat jóváírását végzi el, és csak az ezután fennmaradó összeg kerül tőketörlesztésre. Előtörlesztés esetén, az előtörlesztett összeg után a Takarékszövetkezet a hirdetményben meghatározott mértékű díjat számíthat fel. A Takarékszövetkezet az Adós által kezdeményezett szerződésmódosítás után szerződésmódosítási díjat számíthat fel a mindenkor hatályos Hirdetmény szerint. Hitelszerződés, bankkölcsön Hitelszerződés alapján a Takarékszövetkezet meghatározott ideig az Üzletfél részére hitelkeretet tart rendelkezésre. Az Ügyfél felhívására a szerződésben rögzítetteknek megfelelően a hitelkeret terhére a benne rögzített hitelműveleteket elvégzi - amennyiben az üzletfél a hitelszerződésben foglaltaknak teljes mértékben eleget tesz - azaz kölcsönszerződést köt és kölcsönt folyósít, bizományosként váltót leszámítol, követelést megvásárol. A hitelszerződés tartalmazza a hitel igénybevételének módját és feltételeit. Ha szerződéskötéskor nem határozható meg valamennyi lényeges kikötés, a Felek azokat - a hitelszerződés alapján - hitelműveletre vonatkozó további szerződésben rögzítik.
63 Bankkölcsön esetén a Takarékszövetkezet az Ügyféllel kölcsönszerződést köt, a kölcsönt a szerződésben rögzített feltételeknek megfelelően az Ügyfél pénzforgalmi illetve bankszámláján való jóváírással folyósítja, illetve rendelkezése szerint kifizeti, átutalja. Lakossági kölcsönnyújtás Lakossági hitelek típusa: -fogyasztási hitelek -áruvásárlási -személyi -lombard -lakossági folyószámlához kapcsolódó hitel, -építési, ingatlanvásárlási, egyéb építési jellegű hitel -kedvezményes hitelek -pénzintézeti hitelek -Fundamenta lakáscélú takarékossághoz kapcsolódó előhitel, stb. A hitelekhez kapcsoló konkrét szabályzatot, ami tartalmazza az adott hiteltípus -kamat, kezelési költség, egyéb díjak és költségek számításának módját, -kamatváltoztatás módját, -szerződést biztosító egyéb mellékkötelezettségeket a Takarékszövetkezet külön hirdetményben teszi közzé. Folyószámla hitel A Takarékszövetkezet jutalék ellenében a folyószámlahitel szerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Üzletfél rendelkezésére. A hitelkeret a folyószámla fedezetének részét képezi. A Takarékszövetkezet az Üzletfél külön rendelkezése nélkül a folyószámlahitel terhére kölcsönt folyósít az Üzletfél fizetési számla követelését meghaladó fizetési megbízások teljesítésével. A folyószámla hitelszerződést az Üzletfél a hitelkeret terhére nyújtott kölcsön és járulékai egyidejű visszafizetésével felmondással szüntetheti meg, továbbá akkor, ha a fennálló kölcsöntartozás tekintetében a Takarékszövetkezet és az Üzletfél bankkölcsön-szerződést köt. A folyószámla hitelkeretet a Takarékszövetkezet a Hirdetményben közzétett díj ellenében évente felülvizsgálja. Fogyasztási kölcsön Fogyasztási kölcsön a mindennapi élet szokásos használati tárgyainak megvásárlásához, javíttatásához, illetve szolgáltatások igénybevételéhez – a természetes személy részére – nyújtott kölcsön és a felhasználási célhoz nem kötött kölcsön, ha a kölcsönt a természetes személy nem üzletszerű tevékenysége keretében veszi igénybe. A fogyasztási kölcsönszerződésnek tartalmaznia kell a külön jogszabály alapján megállapított éves százalékban kifejezett teljes hiteldíjmutatót. A teljes hiteldíj a fogyasztó által a kölcsönért fizetendő terhelés, amely tartalmazza a kamatokat, folyósítási jutalékokat és minden egyéb – a kölcsön felhasználásával kapcsolatosan fizetendő – költséget. A teljes hiteldíjmutató az a belső kamatláb, amely mellett az ügyfél által visszafizetendő tőke és teljes hiteldíj egyenlő az ügyfél által a folyósításkor a pénzügyi intézménynek fizetett költségekkel csökkentett hitelösszeggel. Semmis az a fogyasztási kölcsönszerződés, amelyik nem tartalmazza a) a szerződés tárgyát, b) az éves, százalékban kifejezett teljes hiteldíjmutatót, a hiteldíjmutató számítása során figyelembe nem vett egyéb – esetleges – költségek meghatározását és összegét, vagy ha az ilyen költségek pontosan nem határozhatók meg, az ezekre vonatkozó becslést, c) a szerződéssel kapcsolatos összes költséget, ideértve a kamatokat, járulékokat, valamint ezek éves, százalékban kifejezett értékét, d) azon feltételeknek, illetőleg körülményeknek a részletes meghatározását, amelyek esetében a hiteldíj megváltoztatható, e) a törlesztő részletek számát, összegét, a törlesztési időpontokat,
64 f) a szükséges biztosítékok meghatározását, valamint g) a szerződéshez kapcsolódóan a fogyasztótól megkövetelt biztosítások megjelölését. A fogyasztási kölcsönszerződésre vonatkozó szabályoktól a fogyasztó hátrányára eltérő szerződési kikötés semmis. A szerződés semmisségére csak a fogyasztó érdekében lehet hivatkozni. A hitelező köteles a fogyasztót a fogyasztási kölcsönszerződés megkötésekor minden olyan szerződési feltételről tájékoztatni, amely jogszabály alapján válik a szerződés részévé. Fogyasztási kölcsön esetében az ügyfél – a szerződés megszüntetése érdekében – minden esetben élhet a határidő (lejárat) előtti teljesítés (törlesztés) jogával. Ha a fogyasztó él a határidő előtti teljesítés jogával, a hitelező köteles a hiteldíjat arányosan csökkenteni. Ha a fogyasztó a kölcsönt olyan, a hitelező és az áru vagy szolgáltatás értékesítője közötti előzetes megállapodásra tekintettel kapja, melynek értelmében a fogyasztónak kizárólag az adott hitelező nyújthat kölcsönt az értékesítőtől áru vásárlására vagy szolgáltatás igénybevételére, és a) az értékesítő a fogyasztóval kötött szerződés teljesítésével késedelembe esik vagy hibásan teljesít, és b) a fogyasztó késedelemből, illetve hibás teljesítésből eredő követeléseinek az értékesítő nem tett határidőben eleget, a fogyasztó a fogyasztási kölcsönszerződés alapján esedékessé váló fizetést visszatarthatja az igénye kielégítéséig. Erre az időszakra kamat nem számítható fel. A visszatartási jog gyakorlását megalapozó körülményekről a fogyasztó az erre vonatkozó okiratok megküldésével köteles írásban tájékoztatni a hitelezőt. A visszatartási jog a tájékoztatást követően illeti meg a fogyasztót. Ha a fogyasztó a szerződéstől az értékesítő szerződésszegése miatt eláll, egyúttal jogosult a fogyasztási kölcsönszerződéstől is elállni. Az elállás alapján a hitelező köteles a fogyasztó által addig kifizetett összeg azonnali visszafizetésére. A hitelező az általa folyósított kölcsön visszafizetését csak az értékesítőtől követelheti, kivéve, ha az a vételárat a fogyasztónak visszafizette. A fogyasztótól az elállásra, illetve az eredeti állapot helyreállítására tekintettel kamat, költség, kártérítés nem követelhető. A fentiekben foglalt rendelkezést nem kell alkalmazni: a) azokra a hitel megállapodásokra, melyek összege hatvanezer forintnál kisebb, vagy hatmillió forintnál nagyobb, b) azokra a hitel megállapodásokra, amelyek alapján a fogyasztónak a hitelt vagy három hónapot meg nem haladó időszak alatt, vagy tizenkét hónapot meg nem haladó időszak alatt legfeljebb négy fizetési részletben kell visszafizetni, c) azokra a hitel megállapodásokra, melyeket közokiratba foglaltak, d) azokra a hitel megállapodásokra, melyeket ingatlanon kikötött jelzálogjog fedezete mellett kötöttek. Fogyasztási kölcsönszerződés esetén a Ptk. 329. §-ában foglaltaktól a fogyasztó hátrányára eltérni nem lehet. A fogyasztó nem kötelezhető arra, hogy a hitelezőnek a fogyasztási kölcsönszerződésből származó követelései ellenében váltókötelezettséget vállaljon. A hitelező a fogyasztási kölcsönszerződésből származó követelése biztosítására csekket a fogyasztótól nem fogadhat el. Jelzáloghitelezés A Bank felhasználási céltól függetlenül, természetes személyeknek ingatlan jelzálogjog fedezete mellett kölcsönt folyósít. A kölcsönigénylők köre Természetes személyek, akik -bejelentett lakóhellyel rendelkeznek a Bank működési területén, -legalább a mindenkori minimál nyugdíj összegének megfelelő, igazolható rendszeres jövedelemmel rendelkeznek, -a Banknál fizetési számlával rendelkeznek, vagy azt nyitnak és vállalják, hogy a kölcsönszerződés lejártáig azt nem szüntetik meg és, más hitelintézettől kölcsönt a Bank előzetes hozzájárulása nélkül nem vesznek fel. Nem engedélyezhető kölcsön azon természetes személy számára, aki(nek): -rendszeres, igazolható jövedelemmel nem rendelkezik, -lejárt, ki nem egyenlített tartozása van (vagy volt) a Bankkal vagy bármilyen más bankkal szemben, -aki korábban valótlan adatokat közölt és emiatt a Bank vagy bármilyen más bank a szerződést felmondta, -tartozását bírósági eljárás során kellett beszedni, -lejárt köztartozása van.
65
A kölcsön összegét az előbbi két korlát, valamint a fedezetként felajánlott ingatlan(ok) terheltségének figyelembevételével a Bank belső szabályzatai alapján, egyedi hitelbírálattal határozza meg. A kölcsönkérelem elbírálását a hatályban lévő belső szabályzatai alapján végzi a Bank azzal, hogy a jelzálogként felajánlott ingatlan(ok) forgalmi értékét a Bankkal együttműködő értékbecslő ingatlanszakértővel kell meghatároztatni. Az értékbecslés költségét a kölcsönigénylő viseli. A kölcsön-és jelzálogszerződést a Bank belső szabályai szerint kell megkötni, és a szerződéseket a belső szabályokban meghatározott értékhatár felett közokiratba kell foglalni. A közokiratba foglalás költségét az Üzletfél viseli. A kölcsön folyósítása egy összegben vagy részletekben, fizetési számlára történő utalással történik. A Bank jogosult a kölcsön azonnali hatályú felmondására akkor, ha az Üzletfél -a kölcsönigénylésen vagy mellékletein valótlan adatokat közölt, -a hiteltörlesztéssel összefüggő fizetési kötelezettségeit nem teljesíti, -fedezet elvonására irányuló magatartása veszélyeztetné a kölcsön visszafizetését, -egyéb, a kölcsönszerződésben foglalt esetben. Devizahitelezés Az olyan lakossági hitelek esetében, ahol a Hitelfelvevő kölcsönszerződés alapján fennálló tartozása valamely külföldi pénznemben kerül meghatározásra, nyilvántartásra és elszámolásra, az Üzletszabályzat rendelkezéseit a jelen fejezetben foglalt eltérésekkel kell alkalmazni. A Bank devizahitelt a Hirdetményében meghatározott külföldi pénznemekben nyújt. Devizahitel nyújtása esetén a Hitelfelvevőt a kölcsönszerződés alapján terhelő fizetési kötelezettségek meghatározása, nyilvántartása és elszámolása devizában történik. A devizahitelt a Bank – a kölcsönszerződésben foglalt rendelkezésektől függően – a nyilvántartás pénznemében, avagy forintban folyósítja. Devizahitel forintban történő folyósítása esetén a Bank a devizahitel forint ellenértékét a folyósítás napjára meghirdetett deviza vételi árfolyamán bocsátja átutalással a Hitelfelvevő rendelkezésére akként, hogy az a folyósítást követő banki napon álljon a Hitelfelvevő által a kölcsönszerződésben meghatározott számlán rendelkezésre. A devizahitelből fennálló illetve ahhoz kapcsolódó fizetési kötelezettségeit a Hitelfelvevő – a kölcsönszerződésben foglalt rendelkezésektől függően – a nyilvántartás pénznemében, avagy forintban jogosult és köteles teljesíteni. Amennyiben a Hitelfelvevő fizetési kötelezettségét olyan tartozása tekintetében köteles forintban teljesíteni, melynek nyilvántartása és elszámolása devizában történik, úgy a forintban teljesített fizetést a Bank a teljesítés napján, az aznapra meghirdetett deviza eladási árfolyamán – a Hitelfelvevő minden további rendelkezése nélkül – a nyilvántartás pénznemére átváltja, és az így átváltott összeget a tartozás esedékessé válásának időpontjában – késedelmes teljesítés esetén a teljesítés napján – elszámolja törlesztésként. A devizahitelek törlesztő összegének megfizetése kizárólag a kölcsönszerződésben meghatározott pénznemben, fizetési számláról történő átutalással lehetséges. A devizahitel felmondása folytán esedékessé váló devizatartozást a felmondás napjára meghirdetett deviza eladási árfolyamán a Bank jogosult forintra átszámítani és ezen időponttól a tartozás teljes megfizetéséig azt forintban nyilvántartani és a befolyó törlesztéseket forintban elszámolni. A Bank a kölcsönszerződést jogosult azonnali hatállyal felmondani akkor is, ha: • a Hitelfelvevő nem vagy nem szerződésszerűen tesz eleget a kölcsönszerződésben meghatározott pótfedezet-nyújtási kötelezettségének vagy ha a kölcsönszerződésben meghatározott hitel/hitelbiztosítéki értékarány a meg engedett mérték fölé emelkedik; • egy esetleges árfolyamváltozás esetén a Kölcsön nem fedezi a kölcsön céljaként meghatározott építési munkáknak a hitelbírálat alapját képező költségvetésben meghatározott hányadát, és Hitelfelvevő nem tesz eleget a kölcsönszerződés szerinti különbözet-fizetési kötelezettségének.
66 Devizahitel folyósítása esetén folyósítási megbízást a folyósítási igény napját megelőző harmadik banki munkanap 15 óráig fogad be a Bank, ezt követően beérkező megbízásokat a beérkezéstől számított negyedik banki munkanapon teljesít.
67 Teljes hiteldíj mutató Teljes hiteldíj az az összeg, amelyet az Üzletfél – kölcsönszerződésben kikötött mértékek szerint -a tőke összegének visszafizetésén felül tartozik a Banknak fizetni. A kamatfizetés kezdő időpontja a kölcsön folyósításának napja, utolsó napja az utolsó törlesztésnek a Bank számlájára, illetve pénztárába való befizetését megelőző naptári nap. A mindenkori érvényes kamatlábakat a Bank Hirdetmény útján teszi közzé üzlethelyiségeiben. A Bank jogosult a kamat mértékének egyoldalú módosítására, ha ezt a kölcsönszerződés szövegébe beépítve, vagy az Üzletszabályzatra, illetve üzletági szerződési feltételekre utalással kikötötte. A módosított kamat – emelés, vagy csökkentés – visszamenőlegesen nem alkalmazható, kizárólag a módosítás időpontja után esedékessé váló törlesztő részletekre terjed ki. Kamatfizetés esedékes a tőketörlesztéssel egyidejűleg a kölcsönszerződésben kikötött időpontban. A felek a tőketörlesztés tekintetében türelmi időtartamban is megállapodhatnak, a türelmi időtartamra is kiköthetik a kamat esedékességét. A kölcsön kezelésével kapcsolatos kezelési díjat a Bank a folyósított kölcsönösszeg százalékában köti ki a kölcsönszerződésben, amelyet az Üzletfél tartozik – ha más kikötés nincs – egy összegben megfizetni a Banknak. Ha a Bank évenkénti kezelési költséget (egy évben egyszer kell megfizetni) számít fel, a költség összege az üzletfél az év meghatározott napján fennálló kölcsönösszegének meghatározott mértéke. A zárlati költség mértékét, illetve összegét a Hirdetményben teszi közzé a Bank. Az Üzletfelet terhelik az esedékes törlesztés elmulasztása miatt a Bank által megfizetett felszólítási, levelezési, végrehajtási költségek. A teljes hiteldíj mutató meghatározására és számítására vonatkozó szabályok: 3. § (1) A teljes hiteldíj mutató (a továbbiakban: THM) számításánál figyelembe kell venni a fogyasztó által a hitelszerződés és a lízingszerződés (a továbbiakban együtt: hitelszerződés) kapcsán fizetendő összes díjat (ideértve a kamatot, díjat, jutalékot, költséget és adót), valamint a hitelhez kapcsolódó járulékos szolgáltatások költségeit, ha a hitelező vagy a lízingbe adó (a továbbiakban együtt: hitelező) számára ismertek, továbbá a szolgáltatás igénybevételét a hitelszerződés megkötéséhez vagy ajánlat szerinti megkötéséhez a hitelező előírja, ideértve különösen a) a fogyasztó által felajánlott fedezet értékbecslésének díját, b) építésnél a helyszíni szemle díját, c) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségeit és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségeket a (3) bekezdés f) pontjában foglalt kivétellel, d) a hitelközvetítőnek fizetendő díjat, e) az ingatlan-nyilvántartási eljárás díját, valamint f) a biztosítás és garancia díját a 7. § (2) bekezdésben foglalt kivétellel. (2) Az (1) bekezdés c) pontjának alkalmazásánál, ha a fogyasztó által igényelt számlatípus még nem ismert, a hitelezőnél elérhető legkedvezőbb feltételekkel kínált számlatípust kell figyelembe venni, amelynek igénybevételéhez a hitelhez nem kapcsolódó feltételek teljesítése nem szükséges. (3) A THM számításánál nem vehető figyelembe: a) a prolongálás (futamidő hosszabbítás) költsége, b) a késedelmi kamat, c) egyéb olyan fizetési kötelezettség, amely a szerződésben vállalt kötelezettség nem teljesítéséből származik, d) a közjegyzői díj, e) kereskedelmi kölcsön vagy kapcsolt hitelszerződés esetén a fogyasztó által a termékek vagy szolgáltatások megvételéért fizetett - a vételáron felüli - díj függetlenül attól, hogy készpénzzel vagy hitelből fizeti, valamint f) a számlavezetés és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatának költségei és a fizetési műveletekkel kapcsolatos egyéb költségek, ha a számla fenntartását a hitelező nem írja elő az adott hitelszerződéshez és költségeit a fogyasztóval kötött szerződésben egyértelműen és külön feltüntették. 4. § (1) A THM számításánál azt kell figyelembe venni, hogy a hitelszerződés a szerződés szerinti futamidő alatt a szerződés szerint kerül teljesítésre. (2) A THM kiszámításánál a következő számítási módszert kell alkalmazni:
68 a) ha a hitelszerződés nem határozza meg a hitel lehívásának időpontját, a teljes hitelösszeget azonnal lehívottnak kell tekinteni; b) ha a szerződés alapján a kamat és más díj mértéke változó, de azok mértéke nem határozható meg a kiszámításkor, a számítás során az utolsó ismert kamatot és díjat változatlannak kell tekinteni a futamidő végéig; c) ha a visszafizetés ütemezése nincs meghatározva, akkor a hitel lejárati időtartamát egy évnek kell tekinteni és tizenkét egyenlő részletben, havonta történő törlesztéssel kell számolni; d) ha a hitelszerződés különböző módokat biztosít a lehívásra, amelyekhez eltérő kamatok és díjak kapcsolódnak, a teljes hitelösszeget az adott hiteltípusnál leggyakoribb lehívási módra alkalmazandó legmagasabb kamattal és díjjal kell figyelembe venni; e) ha a hitelszerződés szerint a fogyasztó szabadon hívhatja le a hitelt, de a szerződés a lehívás különböző módjainál összegre és időtartamra vonatkozó korlátokat tartalmaz, a hitelt a legkorábbi időpontban lehívottnak kell tekinteni a korlátok figyelembevételével; f) ha a visszafizetés ütemezése meghatározott, de a törlesztőrészletek, lízingdíjak (a továbbiakban együtt: törlesztőrészlet) összege változó lehet, a szerződésben meghatározott legalacsonyabb törlesztőrészletet kell figyelembe venni, hitelkártyák esetén az egyes elszámolási időszakokat követő türelmi időszakok végén a nyilvánosan meghirdetett minimális törlesztésekkel és a futamidő végén a fennmaradó teljes tartozás megfizetésével kell számolni; g) e bekezdés eltérő rendelkezése hiányában, ha a hitelszerződés több lehívási és törlesztési időpontot tartalmaz, a legkorábbi időpontot kell figyelembe venni; h) ha a hitel legmagasabb összegéről még nem állapodtak meg, azt 375 000 forintnak kell tekinteni; i) fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a teljes hitelösszeget a hitelszerződés teljes időtartamára lehívottnak kell tekinteni, a hitelszerződés időtartamát - ha az nincs meghatározva - három hónapnak kell tekinteni; j) ha a hitelszerződés szerint a hitel kamata az első időszakra rögzített kamat, ezt követően új kamatot fognak megállapítani, amit rendszeres időközönként hozzáigazítanak a megállapodás szerinti mutatóhoz, a rögzített kamatozású időszakot követően a megállapodás szerinti mutatónak a THM kiszámításakor érvényes értékén alapuló kamattal, mint változatlan kamattal kell számolni; k) ha a hitelező egy korlátozott időtartamra vagy összegre eltérő, kedvezményes kamatot és díjat számít fel, a THM kiszámításakor érvényes nem kedvezményes kamatot és a díjat kell figyelembe venni a hitelszerződés teljes időtartamára a THM értékének meghatározásakor. 5. § (1) A THM értékének meghatározására az alábbi képletet kell alkalmazni:
Ck: a k sorszámú hitelrészlet összege, csökkentve a hitel felvételével összefüggő, az első hitelfolyósításig fizetendő költségekkel, Dl: az 1 sorszámú törlesztőrészlet vagy díjfizetés összege, m: a hitelfolyósítások száma, m’: az utolsó törlesztőrészlet vagy díjfizetés sorszáma, tk: az első hitelfolyósítás időpontja és minden ezt követő hitelfolyósítás időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, ezért t1= 0, sl: az első hitelfolyósítás időpontja és minden egyes törlesztőrészlet vagy díjfizetés időpontja közötti időtartam években és töredékévekben kifejezve, X: a THM értéke. (2) A képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) a felek által különböző időpontokban teljesített törlesztések és folyósítások összege és azok teljesítési ideje eltérő lehet; b) a kezdő időpont az első hitelfolyósítás időpontja; hitelkártya esetén a kezdő időpont a hitelező által nyilvánosan meghirdetett elszámolási időszak első napja; c) a kiszámítás során használt időtartamokat években vagy töredékévekben kell kifejezni; d) egy évet 365 napból (vagy szökőév esetén 366 napból), 52 hétből vagy tizenkét egyenlő hosszúságú hónapból állónak kell tekinteni, egy ilyen hónapot 30,41666 napból állónak kell tekinteni függetlenül attól, hogy szökőévről van-e szó; e) a számítás eredményét százalékos formában, legalább egy tizedesjegy pontossággal kell meghatározni. 6. § (1) Deviza alapú hitel esetén, ha a folyósítás és a törlesztés is forintban történik, az 1. mellékletben meghatározott képletnél a hitelező és a fogyasztó által teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a hitelrészletet a hitelező által az adott ügyletre folyósításnál alkalmazott, a törlesztőrészletet és a díjfizetést a törlesztésnél alkalmazott a) a szerződésben a szerződés megkötését megelőző 30. napnál nem régebbi devizaárfolyam, b) a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes devizaárfolyam
69 figyelembevételével. (2) Deviza alapú hitel esetén, ha a folyósítás vagy a törlesztés devizában történik, az 1. mellékletben meghatározott képletnél a devizában teljesített fizetéseket forintban kell számításba venni a szerződésben 30 napnál nem régebbi, a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes, a Magyar Nemzeti Bank hivatalos deviza-középárfolyama figyelembevételével. (3) Devizahitel esetén a forintban fizetendő díjakat a THM meghatározásakor a hitel devizanemében kell számításba venni a szerződésben 30 napnál nem régebbi, a kereskedelmi kommunikációban a tárgynegyedévet megelőző hónap 1. munkanapján érvényes, a hitelező által az adott ügyletnél a díjfizetésre alkalmazott devizaárfolyam figyelembevételével. (4) Devizahitel és deviza alapú hitel esetén a szerződésben fel kell tüntetni, hogy a THM meghatározása a forint fizetések vagy a kölcsön devizanemében teljesített fizetések alapján történt-e, továbbá a fizetések más devizanemre történő átszámításánál figyelembe vett devizaárfolyam érvényességének napját. Jelzáloghitelre vonatkozó különös szabályok: 7. § (1) Jelzáloghitel és ingatlanlízing (a továbbiakban együtt: jelzáloghitel) esetén az 1. mellékletben meghatározott képletet az alábbiak figyelembevételével kell alkalmazni: a) állami kamattámogatással nyújtott jelzáloghitelnél az állam által átvállalt összeget nem kell figyelembe venni a támogatás jogszabályban meghatározott időtartamáig, b) az ingatlan készültségi fokának függvényében szakaszosan, de előre nem meghatározható időpontokban folyósított jelzáloghitel esetén úgy kell tekinteni, hogy az egész hitel az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, c) az ingatlan készültségi fokának függvényében, de előre nem meghatározható időpontokban tartott helyszíni szemléknél úgy kell tekinteni, hogy a helyszíni szemlék várható díja az első hitelfolyósítás időpontjában kerül kifizetésre, d) ha a hitelező a jelzáloghitelt vagy az ingatlanon alapított önálló zálogjogot egy jelzálog-hitelintézetnek adja el, az eladásig terjedő időszakot 2 hónapnak kell tekinteni, e) ha a helyszíni szemlék száma előre nem határozható meg, két szemle díját kell figyelembe venni. (2) Jelzáloghitel esetén a hitelhez szükséges vagyonbiztosítás díját a THM számításánál nem kell figyelembe venni. 8. § (1) Lakás-előtakarékossági szerződéssel vagy életbiztosítási szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM értékének meghatározásakor a fogyasztó által a lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak teljesített befizetéseket is figyelembe kell venni az alábbiak szerint: (2) A lakás-takarékpénztárnak vagy a biztosítónak történő fizetéseket a fogyasztó szerződése szerinti gyakorisággal kell figyelembe venni azzal, hogy azok esedékességének napjaként a hitelezőnek járó törlesztés esedékességének napját kell tekinteni. (3) Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a lakás-takarékpénztártól történő hitelfelvétellel nem kell számolni és a lakás-takarékpénztárnak fizetendő számlanyitási díjnak a megtakarítási részre eső összegét kell figyelembe venni. (4) Befektetési egységhez kötött életbiztosítással kombinált jelzáloghitel esetén a THM meghatározásakor a befektetés várható hozamát nullának kell tekinteni. (5) Életbiztosítási szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén, ha az életbiztosítási szerződés indexálást tartalmaz, az indexált díjat kell figyelembe venni a THM meghatározásakor. A kereskedelmi kommunikációra vonatkozó szabályok: 9. § (1) Ha a kereskedelmi kommunikációban szerepel a THM, annak értékét az alábbi feltételekkel nyújtott, egyenletes törlesztésű hitelre kell meghatározni: a) a lakás-takarékpénztár által nyújtott hitelnél a hitel összege 1 millió forint, futamideje 5 év, b) más hitelező által nyújtott jelzáloghitelnél a hitel összege 5 millió forint, futamideje 20 év, c) hitelkártya és fizetési számlához kapcsolódó hitel esetén a hitel összege 375 000 forint, futamideje 1 év, d) 1 millió forintos összeghatárig nyújtott - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 500 000 forint, futamideje 3 év, e) 1 millió forint feletti - az a)-c) pontba nem tartozó - hitelnél a hitel összege 3 millió forint, futamideje 5 év. (2) Nem egyenletes törlesztésű hitelnél is alkalmazni kell az (1) bekezdésben meghatározott feltételeket, de ebben az esetben az eltérő törlesztési módot feltűnő módon jelezni kell. (3) Ha az adott hitelt a hitelező nem nyújtja az (1) bekezdésben meghatározott feltételekkel és a hitelező által kínált feltételek érdemben attól eltérőek, abban az esetben a THM számításakor az (1) bekezdésben említett feltételekhez legközelebbi - a hiteltípusra létező - összeget és futamidőt kell figyelembe venni. Ezt a kereskedelmi kommunikációban feltűnő módon jelezni kell. (4) Az (1) bekezdés alkalmazásában egyenletes törlesztésű hitel az a legfeljebb 6 hónapos türelmi idejű hitel, amelynek visszafizetése havonta, azonos összegű törlesztéssel történik. Azonos összegű törlesztés alatt értendő minden olyan kölcsöntörlesztés, amely esetében a tőketörlesztési időszakban a tőketörlesztés és a kamat forintban vagy devizában meghatározott együttes összege állandó.
70 10. § (1) Ha a jelzáloghitelre vonatkozó kereskedelmi kommunikációban szerepel a hitel kamata, bármilyen költsége, törlesztőrészlete vagy ezekkel összefüggésbe hozható bármilyen utalás, közvetlenül ezt követően a THM értékének is - a rövidítés feltüntetésével - szerepelnie kell legalább ugyanakkora méretben és megegyező megjelenítésben vagy jól érthetően el kell hangzania. (2) A jelzáloghitelre vonatkozó nyilvános tájékoztatónak és ajánlattételnek feltűnő módon tartalmaznia kell a THM értékét azzal a kiegészítéssel, hogy a) a THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat, b) a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel árfolyamkockázatát, c) a THM mutató értéke nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. (3) A (2) bekezdés b) pontját deviza alapú kölcsönöknél, c) pontját változó kamatozású kölcsönöknél kell alkalmazni. (4) Lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált jelzáloghitel esetén a kereskedelmi kommunikációban a THM értékét a legrövidebb megtakarítási idejű lakás-takarékpénztári termék figyelembevételével, havi 20 ezer forint folyamatos betételhelyezést feltételezve kell meghatározni.
Vállalkozói hitelezés A kölcsön a termelési, szolgáltatói tevékenység elősegítésére, a saját anyagi erő kiegészítésére nyújtható. Vállalkozásoknak nyújtható hitelek: 1./ Jogi és nem jogi személyiségű vállalkozások és egyéni vállalkozók hitelei: · Folyószámla hitel: A pénzforgalmi bakszámla hitel nyújtásának előfeltétele, hogy az Ügyfél a Takarékszövetkezetnél pénzforgalmának lebonyolítására szolgáló bankszámlával rendelkezzék. A pénzforgalmi bankszámlahitel rendeltetése azonos a rulírozó hitel rendeltetésével, azonban a pénzforgalmi bankszámlahitel célhoz nem kötötten használható fel. A hitelkeret összegét a Takarékszövetkezet az Ügyfél Takarékszövetkezetnél vezetett pénzforgalmi számláján megjelenő forgalom, a tárgyévi nettó árbevétel, és egyéb rendelkezésre álló információk (megkötött szerződések, vevő analitika stb.) alapján határozza meg. A Takarékszövetkezet a hitelszerződésben rögzített összegű hitelkeretet tart az Ügyfél rendelkezésére, melynek terhére a Takarékszövetkezet az Ügyfél külön rendelkezése nélkül oly módon folyósít kölcsönt, hogy teljesíti azokat a fizetési megbízásokat, amelyek teljesítéséhez az Ügyfél bankszámla követelése egyébként nem nyújtana fedezetet. A Takarékszövetkezet az ügyfél bankszámláján jóváírt összegeket – a jogszabály, vagy Takarékszövetkezet belső szabályok alapján előnyösen rangsorolt tételek teljesítését követően - a kölcsön törlesztésére és a hitelkeret ismételt feltöltésére fordítja. A pénzforgalmi bankszámla hitelkeret a Takarékszövetkezet maximálisan 12 hónapig tartja az Ügyfél rendelkezésre.
. Rulírozó hitel: A rulírozó hitel rendeltetése, hogy az Ügyfél szokásos üzletmenetéhez alkalmazkodva, folyamatosan biztosítsa a gazdálkodási folyamat során előre kiszámítható pénzszükséglet kiegészítő forrásait. Alapvető célja a pénzgazdálkodásban jelentkező hullámzások kiegyenlítése. Pénzforgalmi bankszámlához kapcsolódó hitel, azonban a hitel lehívása nem automatikus –a bankszámla fedezethiánya esetén-, hanem Ügyfél által lehívó levél alapján történik. A rulírozó hitelkeret a Takarékszövetkezet maximálisan 12 hónapig tartja az Ügyfél rendelkezésre. · Forgóeszköz hitel: A forgóeszköz-hitel a vállalkozó átmeneti forráshiányból adódó pénzszükséglet igényeinek kielégítését szolgálja. Lejárata lehet éven belüli vagy éven túli. · Lombard hitel: A vállalkozásoknak óvadék fedezete mellett nyújtott hitel, kondíciói egyedileg , szerződésenként kerülnek meghatározásra.
71 · Lakáscélú hitelek, · Projekt finanszírozás, · Bankgarancia, bankkezesség (beváltás esetén) · Mezőgazdasági hitel · Beruházási hitel: A Takarékszövetkezet az Ügyfelei fejlesztési terveinek megvalósításához éven túli beruházási hitelt biztosít. A fejlesztési, beruházási hitel elbírálásánál az elsődleges szempont nem a beruházást végrehajtó Ügyfél hitelképessége, hanem a beruházás jövőbeni megtérülése, illetve jövedelem termelő képessége. Beruházási hitel a vállalkozó állóeszközeinek fejlesztésére, felújítására szolgáló forrásainak kiegészítését szolgálja. Lejárata általánosságban maximum 10 év. Az Ügyfélnek a fejlesztés megvalósításához a Takarékszövetkezet által – a beruházás jellegének figyelembe vételével – meghatározott mértékű saját forrással kell rendelkeznie, ami általában az összköltség 30 %-a. · Széchenyi hitelek, · Egyéb hitel. 2./ Költségvetési intézmények és egyéb szervezetek hitelei: · Folyószámla hitel, . Rulírozó hitel, · Lombard hitel, · Bankgarancia, bankkezesség (beváltás esetén), · Forgóeszköz hitel, · Egyéb hitel. Vállalkozói jellegű kölcsönben részesíthetők: -gazdasági tevékenységet folytató társaságok, egyéni vállalkozók (továbbiakban: vállalkozó) Vállalkozói hitelkérelmet csak olyan vállalkozó nyújthat be, akinek -a Bank működési területén van a telephelye Kölcsönkérelem : Kölcsön igénylése írásban történik, ami tartalmazza: -vállalkozó nevét, címét, telephelyét, -működési engedély vagy igazolvány számát -vállalkozói tevékenység rövid ismertetését -üzleti tervét a törlesztés idejére -vállalkozásba vitt tőkéjét, annak alapításakor és jelenleg -alkalmazotti létszámok -egyéb vállalkozásba való részvételét -igényelt kölcsön jellegét -igényelt kölcsön célját -igényelt kölcsön összegét -a visszafizetés kért ütemezését, lejáratát -felajánlott fedezetet -fennálló kölcsöntartozását, annak összegét, lejáratát, visszafizetés menetét, a hitelt folyósító pénzintézet nevét -esedékessé vált, de nem teljesített kötelezettségeit pénzintézettel adóhivatallal, társadalombiztosítással, szállítókkal szemben -köztartozásokról igazolás -adóbevallás -stb.
72 Amennyiben a kölcsönkérelmet jogi személyiségű gazdasági társaság nyújtja be, a fentiek kiegészülnek az alábbi okiratokkal: -cégkivonat, -adóbejelentkezési lap, -társasági szerződés, -mérleg és eredménykimutatás, -aláírási címpéldány, -stb. Kölcsönbírálat : A kölcsönbírálat célja, hogy a kölcsönkérelem alapján a hitelcél és az adóminősítés szempontjait figyelembe véve a kölcsön mértékére, kamatára és fedezetére vonatkozó előterjesztés elkészüljön. A hitelcél jövedelemtermelő képességét a kölcsönigénylő által készített és a Bank által ellenőrzött gazdasági számítás alapján kell vizsgálni. A bírálat : -a kölcsönigénylő gazdálkodására, vagyoni helyzete általános jellemzőinek; -rövidtávú fizetőképességet bemutató mutatószámok, valamint a -felajánlott biztosítékok vizsgálatából áll. A bírálat során -a fenti szempontokon túl -vizsgálni szükséges: -a vállalkozó jövőbeli gazdálkodására vonatkozó kalkulációkat, -a beruházás piaci megalapozottságát, jövedelmezőségét, hatását, A kölcsön engedélyezése annak feltételezésével történik, hogy a törlesztő részleteket az Adós -a hitel felvétele során termelt jövedelemből meg tudja fizetni. Ennek ellenére szükséges a kölcsön további biztosítékainak vizsgálata és minősítése. A hitel fedezeteként elfogadható elemeket, az Üzletszabályzat Biztosítékok pontja tartalmazza. A hitel vizsgálata során a Bank ellenőrzi a sajáterő és a felajánlott fedezet meglétét. Szerződéskötés: Az hitelengedélyezést követően történik a szerződés írásba foglalása. A Bank és az Ügyfél (vállalkozó) között aláírandó szerződés rögzíti a -kölcsön összegét és felhasználását; -kölcsön folyósításának feltételeit; -a lejáratot; -kamatot, kezelési költséget, egyéb jutalékot, díjakat; -kölcsön felhasználásának ellenőrzését; -kölcsön visszafizetésének biztosítékait. Az engedélyezett kölcsönt a szerződésben meghatározott ütemezés szerint kell folyósítani.
A kölcsön folyósítása történhet : -készpénzfizetéssel -átutalással az Ügyfél ( vállalkozó) által megadott számlára. Az engedélyezett kölcsön hitelcélnak megfelelő felhasználását ellenőrizni kell. Nem a célnak megfelelően használt hitelt a Bank felmondhatja. A tőke és kamatainak visszafizetése a kölcsönszerződésben rögzítetteknek megfelelően történik. A kölcsönszámlára történő befizetés összege a hitelintézetek és a pénzügyi vállalkozások éves beszámoló készítési és könyvvezetési kötelezettségeinek sajátosságairól szóló 250/2000 (XII.24.) Korm. rendelet alapján kerül a számlán jóváírásra.
73 A hitel törlesztés történhet egy összegben a futamidő végén, illetőleg havonta, negyedévente ( vagy ettől eltérő időpontokban) résztörlesztések formájában. A törlesztések ütemezése a hitelszerződésben foglaltaknak szerint történik. VIII. KHR A központi hitelinformációs rendszerben nyilvántartott adatok kezelésének célja A központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvény (továbbiakban: Khrtv.) alapján a központi hitelinformációs rendszerben (a továbbiakban: KHR) nyilvántartott adatok kezelésének célja a hitelképesség megalapozottabb megítélése, valamint a felelős hitelezés feltételei teljesítésének és a hitelezési kockázat csökkentésének előmozdítása az adósok és a referenciaadat-szolgáltatók biztonságának érdekében. A KHR olyan zárt rendszerű adatbázis, amelyben kizárólag a központi hitelinformációs rendszerről szóló 2011. évi CXXII. törvényben meghatározott referenciaadatok kezelhetők, illetve a KHR által kezelt adatokat csak a törvényben meghatározott célra lehet felhasználni. I. 1) Adatátadás természetes személyek esetén: a)
A takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a törvényben meghatározott referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozásának összege meghaladja a késedelembe esés időpontjában érvényes legkisebb összegű havi minimálbért és ezen minimálbérösszeget meghaladó késedelem folyamatosan, több mint kilencven napon keresztül fennállt. Ugyanazon személy fentiek szerinti szerződésszegését több jogviszony egyidejű fennállása esetén jogviszonyonként külön-külön kell figyelembe venni. (Khrtv. 11.§)
Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: a szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, ügyféli minőség (adós, adóstárs), a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága, a I.1.a) pontban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, a I.1.a) pontban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének módja és időpontja, a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, pénzneme, fennálló tőketartozás összege és pénzneme. b) A takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a törvényben meghatározott referenciaadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötésének kezdeményezése során • valótlan adatot közöl és ez okirattal bizonyítható, illetve • hamis vagy hamisított okirat használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Büntető Törvénykönyvről szóló 1978. évi IV. törvény (a továbbiakban: Btk.) 274–277. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg. (Khrtv. 12.§) Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím.
74 Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: az igénylés elutasításának időpontja, indoka, okirati bizonyítékok, jogerős bírósági határozat száma, az eljáró bíróság megnevezése, a határozat rendelkező részének tartalma. c)
A takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a természetes személynek a törvényben meghatározott referenciaadatait, akivel szemben a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használata miatt a bíróság jogerős határozatában a Btk. 313/C. §-ában meghatározott bűncselekmény elkövetését állapítja meg.(Khrtv. 13.§)
Természetes személyekkel kapcsolatban nyilvántartható adatok: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, személyi igazolvány (útlevél) szám vagy egyéb, a személyazonosság igazolására a polgárok személyi adatainak és lakcímének nyilvántartásáról szóló 1992. évi LXVI. törvény szerint alkalmas igazolvány száma, lakcím, levelezési cím, elektronikus levelezési cím. A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz használatával kapcsolatos adatok: a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz típusa és azonosítója (száma), a letiltás időpontja, a letiltott készpénz-helyettesítő fizetési eszközzel végrehajtott műveletek időpontja, száma, összege, a jogosulatlan felhasználások száma, az okozott kár összege, a bírósági határozat jogerőre emelkedésének időpontja, perre utaló megjegyzés. 2.) Adatátadás vállalkozás esetén: a)
A takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a vállalkozásnak a törvény szerinti referenciadatait, aki az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésben vállalt fizetési kötelezettségének oly módon nem tesz eleget, hogy a lejárt és meg nem fizetett tartozása több mint harminc napon keresztül fennállt. (Khr.tv. 14.§)
Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: azonosító adatok: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám. Az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés adatai: szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, a szerződés megszűnésének módja, a szerződés összege a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja, a 14. §-ban meghatározott feltételek bekövetkezésének időpontja, a 14. §-ban meghatározott feltételek bekövetkezésekor fennálló lejárt és meg nem fizetett tartozás összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás esedékességének időpontja és összege, a lejárt és meg nem fizetett tartozás megszűnésének időpontja és módja, a követelés másik referenciaadat-szolgáltató részére történő átruházására, perre utaló megjegyzés, előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme, fennálló tőketartozás összege és pénzneme. b) A takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a vállalkozásnak a törvény szerinti referenciaadatait, amely készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésben vállalt kötelezettségét megszegte, és emiatt a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződését a referenciaadat-szolgáltató felmondta vagy felfüggesztette. (Khr.tv. 14/A.§) Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: azonosító adatok: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám. A készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződésre vonatkozó adatok: a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének, felfüggesztésének időpontja, perre utaló megjegyzés. c)
A takarékszövetkezet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére írásban átadja annak a vállalkozásnak a törvény szerinti referenciaadatait, amelynek fizetési számlájával szemben – fedezethiány miatt – harminc napot meghaladó időszak alatt, megszakítás nélkül egymillió forintnál nagyobb összegű sorba állított követelést tartanak nyilván. (Khr.tv. 14/B.§)
75
Vállalkozásokkal kapcsolatban nyilvántartható adatok: azonosító adatok: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám. Azon pénzforgalmi számlákkal kapcsolatos adatok, amelyeken sorba állított követeléseket tartottak nyilván: a pénzforgalmi számla vezetésére vonatkozó szerződés azonosítója (száma), a sorba állított követelések összege és devizaneme, a követelések sorba állításának kezdő és megszűnési időpontja, perre utaló megjegyzés. 3.) Adatszolgáltatás szerződéskötésről (Khrtv. 5.§) A takarékszövetkezet az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés megkötését követően haladéktalanul átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére az alábbi referenciaadatokat: természetes személyek esetén: név, születési név, születési idő, hely, anyja születési neve, a szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, ügyféli minőség (adós, adóstárs), a szerződés összege, a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja és gyakorisága; vállalkozások esetén: cégnév, név, székhely, cégjegyzékszám, egyéni vállalkozói igazolvány szám, adószám; szerződés típusa és azonosítója (száma), a szerződés megkötésének, lejáratának, megszűnésének időpontja, a szerződés megszűnésének módja, a szerződés összege a szerződéses összeg törlesztő részletének összege és devizaneme, valamint a törlesztés módja. II.) Ügyfélvédelem A természetes személynek a 3) pont szerinti referencia adatok átadását megelőzően írásban nyilatkoznia szükséges a takarékszövetkezet részére, hogy hozzájárul-e a KHR-ben kezelt adatainak a KHR-ből történő más referenciaadatszolgáltató általi átvételéhez. Ezt a hozzájárulást – az adatok KHR-ben történő nyilvántartásának időtartama alatt – bármikor megadhatja. Ha nem járul hozzá adatai KHR-ből történő átvételéhez, úgy a KHR a fenti referencia-adatokon kívül a hozzájárulás megtagadásával kapcsolatos adatokat tartalmazza, így a nyilatkozat keltét (hely, dátum), referenciaadat-szolgáltató azonosító adatait, az ügyfél azonosító adatait és a hozzájárulás megtagadására utaló megjegyzést. Az írásbeli nyilatkozat vonatkozik valamennyi adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésre. Amennyiben az ügyfél az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződései vonatkozásában az írásbeli nyilatkozata tartalmán a későbbiekben változtat, és írásbeli hozzájárulását visszavonja vagy megadja, úgy minden esetben a legkésőbb keletkezett írásbeli nyilatkozata lesz irányadó minden adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésére. Az I.1.a.)-c.) pontokban meghatározott esetekben a referencia adatszolgáltató által kezelt adatok más referenciaadatszolgáltató általi átvételéhez természetes személy ügyfeleink hozzájárulása nem szükséges. A takarékszövetkezet a KHR törvényben foglalt feltételek fennállása esetén 2 munkanapon belül köteles az általa kezelt referenciaadatokat a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás felé írásban átadni. A takarékszövetkezet referenciaadat átadásának időpontja: a) a 3) pontban meghatározott szerződések megkötésének időpontja, b) a I.1.a), valamint a I.2.a) és c) pontokban meghatározott adatszolgáltatásra okot adó időtartam letelte, c) a I.1.b) pontban meghatározott esetben az okirati bizonyíték rendelkezésre állásának időpontja, d) a I.1.b) , valamint a I.1.c) pontban meghatározott esetekben a jogerős bírósági határozat tartalmáról való tudomásszerzés időpontja, e) a I.2.b) pontban meghatározott készpénz-helyettesítő fizetési eszköz elfogadására irányuló szerződés felmondásának vagy felfüggesztésének időpontja. A takarékszövetkezet a már átadott referenciaadatok módosulása esetén a módosult adatot a módosulásról való tudomásszerzést követő 2 munkanapon belül írásban adja át a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére. A takarékszövetkezet a tárgyhót követő ötödik munkanapig adja át a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a fennálló tőketartozás összegére és pénznemére vonatkozó referenciaadatot. Amennyiben a nyilvántartott természetes személy az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződés hatálya alatt előtörlesztést teljesít, a takarékszövetkezet az előtörlesztést követő két munkanapon belül átadja a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére a következő adatokat: az előtörlesztés ténye, ideje, az előtörlesztett összeg és a fennálló tőketartozás összege, valamint pénzneme. A takarékszövetkezet köteles a nyilvántartott személyt az adatátadást – a fennálló tőketartozás összegére vonatkozó havi rendszeres adatátadás kivételével – követő 5 munkanapon belül írásban tájékoztatni az adatátadás megtörténtéről. Bármely referenciaadat szolgáltatónál bárki jogosult tájékoztatást kérni arról, hogy milyen adatai szerepelnek a KHR-ben és ezen adatait mely referencia-szolgáltató adta át. A KHR-ben nyilvántartott saját adatait, valamint az arról szóló
76 információt, hogy ki, mikor és milyen jogcímen férhet hozzá ezen adatokhoz, a nyilvántartott személy korlátozás nélkül megismerheti, ezért költségtérítés és egyéb díj nem számolható fel. A takarékszövetkezet a tájékoztatás iránti kérelmet a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak haladéktalanul, de legkésőbb 2 munkanapon belül továbbítja, amely 3 napon belül a kért adatokat zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában a takarékszövetkezetnek megküldi, amely azt a kézhezvételt követően haladéktalanul, de legkésőbb 2 munkanapon belül ugyancsak zárt módon, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában eljuttatja a kérelmezőnek. A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a tájékoztatási kötelezettségét - ha ezt az Ügyfél külön kéri - elektronikus adatközlés útján is teljesítheti. III.) Tájékoztatás jogorvoslati lehetőségekről a KHR rendszerben nyilvántartott referenciaadatokkal összefüggésben Kivonat a Khrtv-ből: „16. § (1) A nyilvántartott személy kifogást emelhet referenciaadatainak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére történt átadása, azoknak a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás által történő kezelése ellen, és kérheti a referenciaadathelyesbítését, illetve törlését. (2)40 A nyilvántartott személy az (1) bekezdésben foglalt kifogást a) a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadó referenciaadat-szolgáltatóhoz, vagy b) a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozáshoz írásban nyújthatja be. (3)41 A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a kifogást – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – annak kézhezvételét követő két munkanapon belül köteles ahhoz a referenciaadat-szolgáltatóhoz megküldeni, amely a kifogásolt referenciaadatot a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozásnak átadta, kivéve, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt, és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadatszolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (4)42 A referenciaadat-szolgáltató, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás köteles a kifogást annak kézhezvételét követő öt munkanapon belül kivizsgálni, és a vizsgálat eredményéről a nyilvántartott személyt írásban, kézbesítési bizonyítvánnyal feladott irat formájában haladéktalanul, de legkésőbb a vizsgálat lezárását követő két munkanapon belül tájékoztatni. (5)43 Ha a referenciaadat-szolgáltató a kifogásnak helyt ad, haladéktalanul, de legkésőbb öt munkanapon belül köteles a helyesbített vagy törlendő referenciaadatot – a nyilvántartott személy egyidejű értesítése mellett – a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás részére átadni, amely a változást két munkanapon belül köteles átvezetni. (6) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás vizsgálja ki a kifogást, ha a referenciaadat-szolgáltató jogutód nélkül megszűnt és az adatszolgáltatás tárgyát képező szerződésből eredő követelés átruházására másik referenciaadat-szolgáltató részére nem került sor, vagy a referenciaadat-szolgáltató személye nem állapítható meg. (7) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a helyesbítésről vagy törlésről haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül köteles értesíteni valamennyi olyan referenciaadat-szolgáltatót, amelynek a nyilvántartott személyről a helyesbítést vagy törlést megelőzően referenciaadatot továbbított. 17. § (1) A nyilvántartott személy referenciaadatainak jogellenes átadása és kezelése miatt, illetőleg azok helyesbítése vagy törlése céljából a referenciaadat-szolgáltató és a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás ellen keresetet indíthat. A keresetlevelet a 16. § (4) bekezdésében meghatározott tájékoztató kézhezvételét követő harminc napon belül a nyilvántartott személy lakóhelye szerint illetékes helyi bírósághoz kell benyújtani vagy ajánlott küldeményként postára adni. E határidő elmulasztása miatt igazolásnak van helye. (2) A nyilvántartott személyt az (1) bekezdés szerinti keresetindítási jog akkor is megilleti, ha a referenciaadat-szolgáltató, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás az e törvényben meghatározott tájékoztatási kötelezettségének nem tett eleget. A keresetlevél benyújtására nyitva álló határidőt ez esetben a tájékoztatási kötelezettségre megállapított határidő leteltétől kell számítani. (3) Az (1)–(2) bekezdés szerinti perre a polgári perrendtartásról szóló 1952. évi III. törvény (a továbbiakban: Pp.) rendelkezéseit az e törvényben foglalt eltéréssel kell alkalmazni.
77 (4)44 A bíróság a keresetlevelet a Pp. 124. § (1) bekezdésében meghatározottak tekintetében haladéktalanul, de legkésőbb a bírósághoz érkezéstől számított három munkanapon belül megvizsgálja és – amennyiben a keresetlevél a tárgyalás kitűzésére alkalmas – intézkedik a tárgyalási határnap kitűzéséről. A tárgyalást úgy kell kitűzni, hogy a keresetlevélnek az alperes részére történő kézbesítése a tárgyalás napját legalább három nappal megelőzze. Az első tárgyalást legkésőbb a keresetlevélnek a bírósághoz érkezésétől számított nyolcadik munkanapra kell kitűzni. Ha a keresetlevél csak a bíróság intézkedése alapján válik alkalmassá a tárgyalás kitűzésére [Pp. 124. §], a tárgyalás kitűzésére előírt határidő kezdő időpontját ettől az időponttól kell számítani. A tárgyalás elhalasztása esetén a folytatólagos tárgyalást nyolc munkanapon belül kell megtartani. 18. § (1) A KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás a per megindítására vonatkozó adatot az eljárás jogerős befejezéséig a vitatott referenciaadattal együtt köteles nyilvántartani. (2)45 A bíróság végzésével már a tárgyalás előkészítése során ideiglenes intézkedésként két munkanapon belül elrendeli a referenciaadatok zárolását, ha a rendelkezésre álló adatok alapján a kereseti kérelem megalapozottsága valószínűnek mutatkozik. A végzés fellebbezésre tekintet nélkül előzetesen végrehajtható. (3) Ha a bíróság a referenciaadatok zárolását rendelte el, akkor az erre vonatkozó határozat kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül a referenciaadatokat zárolni kell. A referenciaadatok zárolása esetén azok referenciaadat-szolgáltató részére nem továbbíthatók, azokat csak a bírósági eljárás lefolytatása céljából kezelheti a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozás. (4) A perben a keresetet más keresettel összekapcsolni vagy a pert más perrel egyesíteni nem lehet, továbbá a perben viszontkeresetnek nincs helye. (5) A perben az eljárás szünetelésének csak a Pp. 137. § (1) bekezdésének c) és d) pontja esetében van helye. 19. § (1) A referenciaadat-szolgáltatót, illetve a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli annak bizonyítása, hogy a referenciaadat átadásának, illetve KHR-ben történő kezelésének e törvényben meghatározott feltételei fennálltak. E körben a bizonyítás elmaradása vagy eredménytelensége a referenciaadat-szolgáltatót, illetőleg a KHR-t kezelő pénzügyi vállalkozást terheli. (2) Az ítélet jogerőre emelkedéséig a referenciaadatot a 18. § (3) bekezdése szerint kell kezelni, ha az elsőfokú ítélet a referenciaadat törlését rendelte el. (3) A referenciaadat zárolását, a zárolás megszüntetését, illetve a referenciaadat helyesbítését, törlését a bíróság erre vonatkozó jogerős határozatának kézhezvételét követően haladéktalanul, de legkésőbb két munkanapon belül végre kell hajtani. (4) A bíróság a referenciaadat módosítására vagy törlésére vonatkozó jogerős határozatát a Felügyeletnek is megküldi. 20. § A 18–20. §-ban foglalt rendelkezések a másodfokú eljárásban is megfelelően irányadók.” IX. FAKTORING IV. 3.11.4. Faktoring (követelések Bankra engedményezése) A Zirci Takarékszövetkezet csak azon Ügyféllel köt éven belüli lejáratú faktoring szerződést, aki pénzforgalmi fizetési számláját a Zirci Takarékszövetkezetnél vezeti. A Bank a kötelezett hitelképességének, valamint az alapügylet vizsgálatának függvényében – visszkereseti jognak a szerződésben meghatározott feltételek melletti kikötésével – megvásárolja az áruszállításból, szolgáltatás nyújtásából eredő követeléseket, valamint ellátja a követelések további nyilvántartását és érvényesítését. A megvásárolandó követeléseknek a faktorálást kérő Ügyfél rendes üzletmenetéből, tevékenységéből származó áruszállításból, illetve szolgáltatás nyújtásból kell származnia. A követelések megvásárlása tételes, vagy keretjellegű lehet a.)
az esedékes követelések - tételes jelleggel és - keret jelleggel vásárolhatóak meg.
78 b.)
a lejárt követelések csak tételes jelleggel vásárolhatóak meg.
A belföldi faktoring szolgáltatás nyújtása során a Bank az Ügyfél által teljesített áruszállításból vagy szolgáltatásból keletkezett, kereskedelmi számlák által igazolt, minimum tizenöt maximum százhúsz napon belül esedékes forint összegű pénzköveteléseit vásárolja meg. A Bank faktoring szolgáltatás nyújtása keretében kizárólag gazdasági társaságok és gazdálkodó szervezetek egymással szemben fennálló, pénzfizetésre szóló követeléseit vásárolja meg. Faktoring szerződés tárgyául kizárólag olyan lejártnak nem minősülő követelések szolgálhatnak, amelyeknek átruházása az Ügyfél számára nincs megtiltva, amelyekkel szemben a kötelezettek sem ellenkövetelést nem érvényesíthetnek, sem pedig kifogást nem támaszthatnak. Vitatott, peresített, lejárt, értékpapírban megtestesülő valamint elévült követeléseket a Bank nem vásárol meg. A Bank nem vásárolja meg továbbá a követeléseket akkor, ha az engedményezni kívánt követelés jogosultjának a kötelezettel szemben valamilyen kötelezettsége áll fenn, és ezért a követelés kötelezettje beszámítással élhet a követelés mindenkori jogosultjával szemben. A Bank nem vásárol olyan követelést, amelynek jogosultja vagy kötelezettje felszámolás, csőd vagy végelszámolás alatt áll. A Bank abban az esetben nyújt faktoring szolgáltatást, ha a követelés kötelezettje, és az Ügyfél megfelelnek a Bank által meghatározott feltételeknek. Az Ügyfél köteles a követelések érvényesítésében adatok szolgáltatásával, a követelésekkel kapcsolatos okiratok átadásával és minden egyéb szükséges módon közreműködni, amennyiben a Takarékszövetkezet ezt igényli. Az Ügyfél haladéktalanul köteles megfizetni a Takarékszövetkezet részére azokat az összegeket, amelyeket a kötelezett - a követelésnek a Takarékszövetkezetre való átruházása ellenére - részére fizetett meg. A követelések visszkereseti jog kikötése mellett kerülnek megvásárlásra, ennek esetleges érvényesítése érdekében az Ügyfélnek pénzügyi helyzetéről a Takarékszövetkezeti kérés esetén a kért tájékoztatást meg kell adnia. A Takarékszövetkezet haladéktalanul tájékoztatja az Ügyfeleket, ha a kötelezett megtagadja a fizetést. A Takarékszövetkezet a követelés érvényesítése során az Ügyféllel együttműködve jár el. Az Ügyfél a követelés érvényesítésének bármely szakaszában jogosult a kötelezett helyett fizetni. Ebben az esetben a Takarékszövetkezet köteles a követelést és az azzal kapcsolatban birtokában lévő valamennyi iratot az Ügyfél részére visszaszolgáltatni. A Takarékszövetkezet jogosult késedelmi kamattal és az igényérvényesítés során felmerült költségekkel megnövelve visszaterhelni az Ügyfélre a megelőlegezett összeget, ha jogerős megállapítást nyer, hogy a kötelezett jogosan tagadta meg a követelésnek a Takarékszövetkezet részére való megfizetését. Ugyanez a jog illeti meg a Takarékszövetkezetet akkor is, ha az Ügyfél megtévesztette, vagy ha az Ügyfél pénzügyi helyzete bizonytalanná teszi követelés megtérülését. Az Ügyfél kívánságára a Takarékszövetkezet ilyen esetben is köteles folytatni a követelés érvényesítéséhez szükséges eljárást. A Takarékszövetkezet és az Ügyfél között létrejövő jogviszony tartalmát elsősorban a követelés megvásárlási szerződés határozza meg. A jelen Üzletszabályzat az irányadó azokban a kérdésekben, melyekről az egyedi szerződés nem rendelkezik. Az Üzletszabályzat nyilvános, azt a Takarékszövetkezet hálózati egységeiben bárki megtekintheti. A Takarékszövetkezet minden ügyfélnek díjtalanul átadja a jelen Üzletszabályzat egy példányát. A Takarékszövetkezet jogosult az Üzletszabályzat módosítására. A Takarékszövetkezet köteles az Üzletszabályzat módosításáról, annak hatálybalépése előtt legalább 30 nappal korábban értesíteni az Ügyfeleit. Amennyiben az Ügyfél a módosítás ellen, a módosítás hatályba lépéséig írásban nem tiltakozik, azt általa elfogadottnak kell tekinteni. Az Üzletszabályzat módosítása a hatályba lépéstől kezdve vonatkozik, a még le nem járt szerződésekre és a folyamatban lévő ügyletekre is.
79
X. BANKGARANCIA ÉS KEZESSÉGVÁLLALÁS A bankgaranciát, bankkezességet a Ptk. 685 §. c pontjában foglalt gazdálkodó szervezetek (a jogi személy és nem jogi személyiségű vállalkozások, szövetkezetek, egyéb szervezetek, továbbá az egyéni vállalkozók) vehetik igénybe. Bankgaranciát és bankkezességet a Takarékszövetkezet számlavezetési körébe tartozó ügyfelei részére csak meghatározott időre nyújt. Nem részesülhet a Takarékszövetkezet garancia vállalásában, kezességében az a hiteligénylő -
aki csődeljárás vagy felszámolási eljárás alatt áll, akinek lejárt hitelszerződésből vagy bankgarancia szerződésből eredő tartozása áll fenn, akinek lejárt adó-, vám-, társadalom biztosítási tartozása van, akinek hitelét a Takarékszövetkezet kezességvállalásán kívűl más fedezet nem biztosítja.
A bankgarancia a Takarékszövetkezet harmadik személy javára vállalt önálló fizetési kötelezettsége, amelyet a Takarékszövetkezet a garancianyilatkozatban vállalt kötelezettségének megfelelően és feltételek szerint teljesít, tekintet nélkül az ügyfél és a harmadik személy közötti jogviszony tartalmára. A garanciát nyújtó nem vetheti fel azokat a kifogásokat, amelyek az alapjogviszony kötelezettjét az alapjogviszony jogosultjával szemben az alapjogviszonyból eredően megilletik. A Takarékszövetkezet az Ügyféllel kötött szerződés alapján kötelezettséget vállalhat arra, hogy a bankgarancia levélben meghatározott feltételek – így különösen bizonyos események beállta, vagy elmaradása illetve okmányok benyújtása – esetében és határidőn belül a kedvezményezettnek a megállapított összeghatárig fizetést fog teljesíteni. Ha a Takarékszövetkezet az Ügyfelének megbízásából kibocsátott garancia alapján fizet, az ügyfél a Takarékszövetkezet által teljesített összeget és járulékait köteles a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Az Ügyfélnek ez a kötelezettsége eltérő megállapodás hiányában - a Takarékszövetkezet által teljesített fizetést követően azonnal ( a teljesítés napján ) esedékes. Az így keletkező követelés kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet az Ügyféllel szemben a kifizetett összeget lejárt hitelként kezeli, a tőke után késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. Az Ügyfél ezt a tartozását köteles megtéríteni és ez a kötelezettsége a banki teljesítést követően azonnal esedékes. A Takarékszövetkezet bankgaranciát csak határidő kikötése mellett nyújt, a garanciavállalásért az ügyfélnek díjat számol fel. A díjtételeket a mindenkor érvényes kondíciós lista illetve Hirdetmény tartalmazza. A garancia díj számítási időszaka a kockázatvállalás tervezett időszakával egyezik meg. A garancia vállalásért felszámítandó díjat a teljes garancia időszakára kell megfizetni. A díjtételeket a mindenkor érvényes kondíciós lista tartalmazza. A bankgarancia beváltásával a Bank az ügyfelének megbízásából fizet, az ügyfél a Bank által fizetett összeget és járulékait köteles a Banknak megfizetni. Az ügyfélnek a kötelezettsége a Bank által teljesített fizetést követően azonnal (teljesítés napján) esedékes. Az így keletkező követelés kiegyenlítéséig a Bank az ügyféllel szemben a kifizetett összeget lejárt hitelként kezeli, a tőke után késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel.
A Takarékszövetkezet a garancia vállalását, illetve annak alapján a fizetés teljesítését feltételhez is kötheti (pl. okmányok benyújtása, stb.). E feltétel teljesítéséig a fizetési felszólítás nem tekinthető érvényesnek, a Takarékszövetkezet fizetésre nem kötelezhető. Bankkezesség vállalásával a Takarékszövetkezet a kedvezményezettel szemben arra kötelezi magát, hogy amennyiben a kötelezett kötelezettségét nem, vagy nem szerződésszerűen teljesítené, úgy a Takarékszövetkezet maga fog helyette fizetést tejesíteni. A kezes kötelezettsége ahhoz a kötelezettséghez igazodik, amelyért kezességet vállalt: érvényesítheti
80 a kezesség igénybevételével mindazt a kifogást, amelyet a kötelezett érvényesíthet a jogosulttal szemben. A bankkezesség mindig csak készfizető kezesség lehet ( Ptk. 274. §. (2).A kezesség járulékos jellegű a kezes a kedvezményezettel szemben felvetheti azokat a kifogásokat melyek a főadóst az alapjogviszonyban megilletik az alapjogviszony jogosultjával szemben. Készfizető kezesség lehetővé teszi a kedvezményezettnek, hogy tetszése szerint lépjen fel akár a kezes, akár az adós ellen. A kezes ebben az esetben nem élhet az un. sortartási kifogással, azaz nem követelheti a jogosulttól, kedvezményezettől, hogy kísérelje meg előbb a követelését az adóssal szemben érvényesíteni. A követelés lejáratkor a jogosította kedvezményezett akár az adós, akár a kezes, akár mindkettőjük ellen fordulhat. A Takarékszövetkezet kezességi szerződéssel díjfizetés ellenében arra vállal kötelezettséget, hogy amennyiben az ügyfél valamely más szerződéses jogviszonyból eredő kötelezettségét nem teljesíti, akkor a kedvezményezettnek az ügyfél helyett a takarékszövetkezet teljesít. Az így keletkező követelés kiegyenlítéséig a Takarékszövetkezet az ügyféllel szemben a kifizetett összeget lejárt hitelként kezeli, a tőke után késedelmi kamattal növelt ügyleti kamatot számít fel. A Takarékszövetkezet által teljesített fizetést követően a teljesítés napjától az ügyfél köteles a teljesített összeget járulékaival együtt a Takarékszövetkezetnek megtéríteni. Garanciák A Takarékszövetkezet ügyfeleitől az alábbi garancia fajtákra fogad el megbízásokat.
1. Vevőért vállalt kezességek, garanciák 1.1. Vételárkezesség/garancia kiadása során a Takarékszövetkezet ügyfelei kereskedelmi ügyleteihez kapcsolódóan vállal kezességet, vagy garantálja az áruellenérték - az előírt okmányok időben történő benyújtása ellenében való kifizetését. A vételárkezesség/garancia készpénz- és hitelügyletekhez egyaránt kapcsolódhat. 1.2. Keretgarancia a vételár-garancia egyik változata. A keretgaranciák a vételár-átutalások folyamatos teljesítését biztosítják. A fizetés sima átutalással történik. Igénybejelentésre csak a fizetések elmaradása esetén kerül sor. 1.
Eladóért vállalt garanciák, kezességek:
Az eladóért vállalt garancia biztosítja a vevő részére, hogy az eladó nem szerződésszerű teljesítése esetén a vevő a már kifizetett vételár, vagy kikötött kötbér birtokába jusson. Kötbér (jól teljesítési) - garancia 2.
- késedelmi kötbér fizetését ígérő, illetve - minőségi kötbér fizetését ígérő garancia. - vételár visszafizetését biztosító garancia
Egyéb garanciák:
3.1. Vámgarancia
- a vámelőjegyzésben beszállított áru vámilletéke összegének erejéig.
3. 2. Jövedéki biztosítékként kiadott bankgarancia A nyújtott bankgaranciákkal, kezességvállalással kapcsolatos eljárás A bankgarancia, bankkezesség vállalásának, kiadásának elbírálása és engedélyezése A bankgarancia, bankkezesség vállalás kiadás iránti kérelmeket a Takarékszövetkezet hitelkockázati, üzleti, lejárati és forrásfedezeti szempontok alapján bírálja el.
81 A bankgarancia, bankkezesség vállalása, kiadása a mindenkor érvényben levő, az aktív ügyletekre vonatkozó eljárási döntési rend szerint történik. A döntések előkészítése és a döntéshozatal a mindenkor hatályos, hitelezési szabályzatban foglalt hatáskörök figyelembe vételével valósulhat meg. A be nem váltott bankgaranciák, kezességek jövőbeni kötelezettséget jelenthetnek a Bank számára, ezért a vállalt és be nem váltott bankgaranciák összegét a kiegészítő mellékletben be kell mutatni ( a mérlegen kívüli tételek között való szerepeltetés mellett). A bankgarancia és kezességvállalásról külön nyilvántartást kell vezetni a 0. Nyilvántartási számlaosztályban lejárat és érték szerint. A garanciák, kezességvállalások nyilvántartását azonosan a hitelekkel kell elvégezni. A vállalkozói hitelekre vonatkozó Általános Szerződési Feltételeket az Üzletszabályzat melléklete tartalmazza. Garancia, kezesség beváltása A kedvezményezettől, illetve a kedvezményezett bankjától belföldi garancia, kezesség esetén a Takarékszövetkezet kizárólag levélben fogad el garancia összeg kifizetésére, garancia illetve kezesi kötelezettség beváltására vonatkozó felszólítást. A garancia levelet kibocsátó Takarékszövetkezet a garancia beváltás jogosságát, a formai követelményeknek való megfelelését megvizsgálja, és ezt követően gondoskodik a garancia összeg átutalásáról. A kezesség vállalás alapján történő fizetés esetén a takarékszövetkezet vizsgálja a kezességvállalási szerződésben foglalt feltételeket és teljesít a kötelezett helyett. Ha a Takarékszövetkezet mint kezes a jogosultat (kedvezményezetett) kielégíti, a követelés az azt biztosító és a kezességvállalást megelőzően keletkezett jogokkal és a végrehajtási joggal együtt átszáll a Takarékszövetkezetre. A bankgarancia, bankkezesség beváltása esetén a felek közötti jogviszony átalakul hitelviszonnyá, amely alapján a kölcsön a Takarékszövetkezet által történő fizetés napján jár le. A garanciavállalásért felszámítandó díjak A Takarékszövetkezet garanciát éven belül és éven túl vállalhat. A Takarékszövetkezet által a bankgarancia/kezesség vállalásáért felszámítandó díjat a mindenkori Hirdetmény tartalmazza. A bankgarancia/kezesség vállalás díja minden esetben előre fizetendő, legkésőbb a bankgarancia/kezesség vállalási nyilatkozat Takarékszövetkezet által történő kiadásáig. A Megbízó által lejárat előtt felbontott szerződés vagy a megbízó hibájából bekövetkezett szerződésszegés esetén a garanciadíj nem követelhető vissza.
XI. BIZTOSÍTÉKOK Biztosítéknyújtás A Takarékszövetkezet az üzleti kapcsolat fennállása alatt bármely időpontban és valamennyi követelése tekintetében jogosult az Ügyféltől megkövetelni, hogy nyújtson megfelelő biztosítékot, illetve, hogy a már adott biztosítékot egészítse ki olyan mértékben, amilyen mértékben az a Takarékszövetkezet követelései megtérülésének biztosításához szükséges. A fenti kötelezettség megszegése súlyos szerződésszegésnek minősül. A biztosítékok kikötésekor a Takarékszövetkezet jogosult meghatározni, hogy az egyes biztosítékokat milyen értéken fogadja el. A Takarékszövetkezet szerződést biztosító mellékkötelezettségként különösen zálogjogot, óvadékot, kezességet, illetve bankgaranciát, továbbá biztosítékként opciót, közraktárjegyet, illetve árbevétel engedményezést fogad el.
82
A biztosíték nyújtásáig, illetve a nyújtott biztosíték Takarékszövetkezet által kért kiegészítésének megtörténtéig a Takarékszövetkezet jogosult az Ügyféllel szembeni esetleges fizetési kötelezettségei teljesítését felfüggeszteni. A Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött valamennyi vagyontárgy, jog vagy követelés a Takarékszövetkezetnek az ügyféllel szembeni valamennyi követelésére biztosítékul szolgál függetlenül attól, hogy a követelés hitelnyújtásból vagy egyéb üzleti kapcsolatból ered. Ugyanez a szabály érvényes azokra az adott Ügyféllel szembeni követelésekre is, amelyeket harmadik személy ruházott a Takarékszövetkezetre. Az Ügyfél bármely vagyontárgya, joga vagy követelése, amely a Takarékszövetkezettel fennálló üzleti kapcsolata során a Takarékszövetkezet birtokába jut, külön biztosítéki szerződés nélkül is zálogként, óvadékként szolgál a Takarékszövetkezetnek a Ügyféllel szembeni követelései biztosítékául. A Takarékszövetkezet követeléseinek biztosítására az alábbi biztosítékokat alkalmazza: · jelzálogjog, · kézizálogjog, · vagyont terhelő zálogjog, · zálogjog jogon vagy követelésen, · önálló zálogjog, · óvadék, · készfizető kezesség, · bankgarancia, · engedményezés, · vételi opció Semmis a fogyasztóval kötött, a vételi jog biztosítéki célú kikötésére vonatkozó szerződés, ha a vételi jog a kötelezett által lakott lakóingatlanra vonatkozik. A vagyon biztosítékként való felajánlása esetén a forgalmi érték alapján a Bank dönti el, hogy az adott vagyontárgyat (jogot, vagy követelést) milyen értékben veszi figyelembe. A Takarékszövetkezet ügyleti biztosítékként nem fogadhatja el a saját maga által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt; a vele szoros kapcsolatban álló vállalkozás által kibocsátott, tagsági jogokat megtestesítő értékpapírt; a Takarékszövetkezet vagy az összevont alapú felügyelet alá tartozó hitelintézettel szoros kapcsolatban álló vállalkozásnak a gazdasági társaságokról szóló törvényben meghatározott minősített többséget biztosító befolyása alatt álló részvénytársaság részvényét. Jogosult azonban meghatározni azon idegen kibocsátású értékpapírok körét, amelyet elfogad, továbbá meghatározni, hogy milyen értékben ismeri el azokat fedezetként. Ez az érték azonban részvény esetén nem lehet több, mint a névérték 50%-a (kivéve, ha a tőzsdei árfolyam ettől lényegesen eltér). Ha egy értékpapír árfolyama jelentősen csökken, a Takarékszövetkezet jogosult további fedezetet kérni, vagy a fedezetlenné vált hányadot azonnali hatállyal felmondani. A biztosítékok kezelése Az Ügyfél köteles gondoskodni a Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyak és jogok fenntartásáról és megőrzéséről, a biztosítékul szolgáló követelések érvényesíthetőségéről. A biztosíték érdekében, érvényesíthetőségében bekövetkezett változásokról az ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet haladéktalanul tájékoztatni. Az Ügyfél jogosult és köteles a használatában levő, a Takarékszövetkezet javára lekötött vagyontárgyakat rendeltetésszerűen használni, kezelni, üzemeltetni, megőrzésükről gondoskodni. A Takarékszövetkezet jogosult – a helyszínen is – ellenőrizni, hogy követelésének a fedezete és biztosítéka megfelelő-e, továbbá, hogy a biztosítékul lekötött vagyontárgyakat az Ügyfél rendeltetésszerűen kezeli vagy üzemelteti-e, megőrzéséről
83 gondoskodik-e. Az ellenőrzés során az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezettel mindenben együttműködni és az ellenőrzéshez szükséges minden adatot megadni. Amennyiben az Ügyfél a fenti kötelezettségeinek nem tesz eleget, akkor a Takarékszövetkezet jogosult közvetlenül eljárni az Ügyfél helyett, illetve kezdeményezni a szükséges hatósági vagy bírósági eljárást. A Takarékszövetkezet feloldja a biztosítékot, ha úgy ítéli meg, hogy követelésének további biztosításához már nem szükséges. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatban felmerült minden költség az Ügyfelet terheli. Biztosítás Az Ügyfél a biztosítékul lekötött vagyontárgyait, hitelből beszerzett eszközeit a Takarékszövetkezettel kötött szerződésben előírt módon vagy ilyen hiányában minden kár esetére teljes egészében köteles biztosítani. A biztosítási szerződésben, illetve a kötvényben az Ügyfél köteles a Takarékszövetkezetet, mint kedvezményezettet feltüntetni. Az Ügyfél a biztosítási szerződést – amíg a vagyontárgy az ügylet biztosítékául szolgál – a Takarékszövetkezet hozzájárulása nélkül nem módosíthatja és nem szüntetheti meg, felhívására köteles a biztosítási kötvényt és a biztosítási díj megfizetését igazoló okmányokat a Takarékszövetkezet részére bemutatni, átadni. A Takarékszövetkezet a biztosító által átutalt kártalanítási összeget követelésének esedékessége (lejárata) előtt is jogosult az Ügyfél tartozásának csökkentésére fordítani. A kártalanítási összeggel nem fedezett követelés változatlan feltételekkel fennmarad. A Biztosítási összegnek a Takarékszövetkezet követeléseit meghaladó része az Ügyfelet illeti. A biztosítékok érvényesítése Ha az Ügyfél esedékességkor nem teljesíti kötelezettségeit, a Takarékszövetkezet jogosult érvényesíteni bármely biztosítékból fakadó jogát a jogszabályi előírásoknak megfelelő módon úgy, ahogy az a takarékszövetkezeti követelések kielégítését a legeredményesebben szolgálja, lehetőség szerint az üzletfél érdekeinek figyelembevételével. A Takarékszövetkezet az Ügyfél rendelkezése nélkül is megterhelheti az Üzletfél nála vezetett bankszámláját – a jogszabály által előírt sorrendiséget figyelembe véve - a pénzintézeti tevékenysége körében keletkezett esedékes lejárt követelésével, illetve a más banknál vezetett számla tekintetében jogosult soron kívül teljesítendő azonnali beszedési megbízást benyújtani. A Takarékszövetkezet az Ügyfél bármely szabad rendelkezésű bankszámlája terhére jogosult - a jogszabály által előírt sorrendiséget figyelembe véve - követeléseit érvényesíteni, illetve beszámítani. A Takarékszövetkezet jogosult arra, hogy saját esedékes követelése erejéig függőben tartsa az ügyfél terhére szóló fizetési megbízások teljesítését, amennyiben megítélése szerint a követelések megtérülése egyébként bizonytalan. Ha az ügyfélnek a Takarékszövetkezettel szemben egyidőben több tartozása áll fenn és az Ügyfél teljesítése csak részben fedezné a tartozásokat, a Takarékszövetkezet eltérő megállapodás hiányában szabad belátása szerint, a régebben lejárt vagy a kevésbé biztosított követelés fedezetére fordíthatja a befolyt összeget. Ha a biztosítékul szolgáló jog gyakorlása vagy a követelés érvényesítése a lekötés időtartama alatt esedékessé válik, a Takarékszövetkezet jogosult a jogot gyakorolni, illetve a követelést érvényesíteni és az így kapott összegeket biztosítékként kezelni. Ha ez nem szükséges, a Takarékszövetkezet jóváírja vagy átutalja az ellenértéket az ügyfél által megjelölt bankszámlára. A jog gyakorlása illetve a követelés érvényesítése a Takarékszövetkezetnek akkor kötelessége, ha annak elmulasztása a jog illetve a követelés elenyészéséhez vagy érvényesíthetetlenné válásához vezetne vagy érvényesítését, a továbbiakban lényegesen megnehezítené. Ha az ügyfél valamely esedékessé vált fizetési kötelezettségének a Takarékszövetkezet írásbeli felhívása ellenére a Takarékszövetkezet által kitűzött ésszerű határidőn belül nem tesz eleget, a Takarékszövetkezet jogosult valamennyi fennálló követeléséhez kapcsolódó jogviszonyt azonnali hatállyal felmondani és az azokból származó követeléseket esedékessé tenni.
84
A Takarékszövetkezet jogosult beszerezni minden olyan iratot, amelyet szükségesnek vél megvizsgálni a biztosíték nyújtásával, kezelésével, feloldásával és érvényesítésével kapcsolatban, kezdeményezni a szükséges hatósági és bírói eljárást, valamint közreműködést igénybe venni a biztosítékok megőrzéséhez és érvényesítéséhez. A Takarékszövetkezet javára biztosítékul lekötött vagyontárgyakra a pénzforgalomról és a bankhitelről szóló jogszabály, valamint a bírósági végrehajtásra vonatkozó szabályok alapján a Takarékszövetkezet végrehajtást vezethet. A biztosítékok nyújtásával, fenntartásával, kezelésével és érvényesítésével kapcsolatos minden kiadás, költség az ügyfelet terheli. XII. A TAKARÉKSZÖVETKEZET SZOLGÁLTATÁSAINAK IGÉNYBEVÉTELE ÜGYNÖKÖN KERESZTÜL
A Takarékszövetkezet szolgáltatásainak igénybevétele ügynökökön keresztül 1. 2. 3. 4.
5. 6.
A Takarékszövetkezet termékeit és szolgáltatásait saját ügyfélszolgálati helyein kívül, megbízásos szerződés alapján, más erre jogosult szolgáltatókon (a továbbiakban ügynökök) keresztül is elérhetővé teheti ügyfelei számára. A megbízási szerződés alapján a Takarékszövetkezet szolgáltatásait és termékeit az ügynökökön keresztül igénybevevő ügyfeleket ugyanazon jogok és kötelezettségek illetik meg, mint azokat, amelyek a Takarékszövetkezet saját ügyfélszolgálati helyein keresztül veszik igénybe. Az ügynökök kizárólag azon Takarékszövetkezeti szolgáltatások és termékek értékesítésére jogosultak, amelyekre a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerződésük kiterjed. Az ügynökök kötelesek azon Takarékszövetkezeti szolgáltatások és termékek Takarékszövetkezet által kiadott, az ügyfelek részére készült, nyilvános szerződési feltételeit, szabályzatait, tájékoztatóit, a szolgáltatások és termékek kondícióit tartalmazó hirdetményeit az ügyfeleik részére az ügyfélforgalom számára nyitva álló helyiségben közzé tenni, amelyek értékesítésére a Takarékszövetkezettel kötött megbízási szerződések alapján jogosultak. A Takarékszövetkezet mindenkor köteles a megbízási szerződésben érintett szolgáltatásai és termékei ügyfelek részére készült nyilvános szerződési feltételeit, tájékozatóit és kondíciós listáit az ügynökök részére naprakész állapotban biztosítani. A Takarékszövetkezet és az ügynökök közötti megbízási szerződésekben kerülnek megállapításra az ügynökök megbízásos tevékenységével összefüggő díjak és egyéb feltételek.
XIII.
KISZERVEZÉS
A Takarékszövetkezet az alábbi pénzügyi illetőleg kiegészítő pénzügyi szolgáltatásaihoz kapcsolódó tevékenységeit szervezte ki a TAKINFO Takarékszövetkezeti Informatikai KFT-hez (1122 Budapest, Pethényi u. 9.): 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9.
Kisbanki BOSS rendszer archív üzemeltetése ELECTRA Rendszer üzemeltetése Bankszámla kivonatok nyomtatása EIB rendszer üzemeltetése IVR-SMS szolgáltatás nyújtása KHR Hitelinformációs adatszolgáltatás TIER rendszer üzemeltetése EuroBank rendszer üzemeltetése Telefonos Panaszkezelési ügyfélszolgálat szolgáltatása
85
A takarékszövetkezet a pénzügyi szolgáltatásaihoz kapcsolódóan Szoftver-támogatói szerződést kötött a TAK-INVEST KFT-vel. A takarékszövetkezet által alkalmazott szoftver rendszerrel kapcsolatos szoftver-támogatási szolgáltatások (jogszabálykövetés, felhasználói támogatás, karbantartás, szoftverhibák elhárítása, szoftver fejlesztés) biztosítására vonatkozóan. A takarékszövetkezet szerződést kötött a HW Stúdió Kft-vel. A szerződés tárgyát képezi a Vállalkozó által fejlesztett BORDER szoftverrendszerrel kapcsolatos szoftvertámogatási szolgáltatások nyújtása az alábbi területeken: jogszabálykövetés, felhasználói támogatás, karbantartás, szoftverhibák elhárítása, szoftver fejlesztése. XIV. MEGBÍZÁSI SZERZŐDÉS ALAPJÁN, ÜGYNÖKKÉNT VÉGZETT TEVÉKENYSÉGEK A Takarékszövetkezet a Takarékbank Rt megbízásából (ügynökként a Bank javára, nevében, felelősségére és kockázatára) az alábbi tevékenységeket végzi: -
bankkártya forgalmazás függő ügynökkénti értékpapír forgalmazás
A bankkártya és értékpapír forgalmazás díjait, kondícióit és a vonatkozó általános szerződési feltételeket az ügyfél fogadásra nyitva álló helyiségeiben a Takarékszövetkezet kifüggeszti. A Takarékszövetkezet a SIGNÁL Biztosító Zrt megbízásából ( a Biztosító javára, nevében, felelősségére és kockázatára ) biztosítás közvetítési tevékenységet végez, a Fundamenta-Lakáskassza Zrt megbízásából ( a Fundamenta-Lakáskassza javára, nevében, felelősségére és kockázatára ) közvetítési tevékenységet végez, továbbá a Magyar Fejlesztési Bank Zrt megbízásából (az MFB Zrt javára, nevében, felelősségére és kockázatára) közvetítési tevékenységet végez. XV. PÉNZTÁRSZOLGÁLAT A Takarékszövetkezet pénztárszolgálatot az üzlethelyiségeiben meghirdetett pénztári órák alatt tart. Ha az Üzletfél a készpénzben felvett összegben utólag hiányt állapít meg és igényét a Takarékszövetkezet előtt igazolja vagy valószínűsíti és a megfelelő többlet a Takarékszövetkezetnél megvan, a többletet a Takarékszövetkezet az Üzletfél számára kifizeti. Az Üzletfél nem köteles megvárni a befizetett bankjegyek és érmék darabszám szerinti megolvasását és forgalom képességi vizsgálatát, ha olyan nyilatkozatot tesz (Reverzális szerződés), amely szerint a Takarékszövetkezet ezt távollétében elvégezheti. Amennyiben az Ügyfél kísérőjegyzéke és a Takarékszövetkezet által történt megolvasás között eltérés kerül megállapításra (jegyzőkönyvben rögzített), úgy azt elfogadja, a hiány/többlet összegével a Takarékszövetkezetnél vezetett pénzforgalmi számláját (a18/209. (VIII.6.) MNB rendelet előírásai szerint) megterhelje/jóváírja. Az Ügyfélnek nagyobb összegű pénz kifizetési igényét (az összeg fiókonként változó lehet, mely a pénztáraknál kifüggesztésre kerül) a kifizetést megelőző utolsó munkanapon 11 óráig előre be kell jelentenie a Takarékszövetkezet illetékes (tranzakciót bonyolító) fiókjánál.
XVI. ZÁRÓRENDELKEZÉSEK A
II/f.)
pont
1997. július 1-től érvényes.
