Wft deskundigheidsbouwwerk Mr. J. Oosterbaan Martinius Algemeen directeur Bureau D & O
© D & O april 2012
1
Inhoud • • • • • • •
Actualiteiten Huidige eisen deskundigheid Vergunning Wft pensioenverzekering Wensen minister Wijziging beloning Level Playing field Bedieningsconcepten © D & O april 2012
2
Actualiteiten • Afgelopen vrijdag: – BGFO 3 – Bankierseed – Fiscale behandeling directe beloning
© D & O april 2012
3
BGFO 3 • • • • • • • •
Inkomensverzekering brede definitie Deskundigheidseisen ook voor sparen en betalen Deskundigheidseisen zakelijk Klachtenprocedure Execution only DVD Hypothecair krediet Consultatie tot 11 mei © D & O april 2012
4
Bankierseed • Integer handelen, klant centraal stellen, behouden vertrouwen financiële sector • Beleidsbepalers (beroepsverbod) • Alle andere personen • Boete categorie 2 • Ingang 1 januari 2013, overgangsperiode tot 31 december 2013 • 250.000 personen © D & O april 2012
5
Fiscale behandeling directe beloning • Btw alleen wanneer geen doel is te bemiddelen • Bijzaken volgen fiscale regime hoofdzaak • Geen assurantiebelasting indien hele provisie wordt behouden • Indien wel provisie verdeelsleutel toepassen • Nog geen antwoord op aftrekbaarheid IB
© D & O april 2012
6
Inhoud • Actualiteiten • Huidige eisen deskundigheid
© D & O april 2012
7
Huidige eisen aan deskundigheid • Advies en bemiddeling vergunningplicht • > 50 werkzame personen bedrijfsvoeringsmodel; • < 50 werkzame personen: – Feitelijk leidinggevende moet deskundig zijn en deskundigheid moet blijken uit diploma – Overige medewerkers met klantcontact moeten deskundig zijn maar hoeft niet te blijken uit diploma. Vergunninghouder moet kunnen aantonen dat medewerkers deskundig zijn © D & O april 2012
8
Inhoud • Huidige eisen deskundigheid • Vergunning Wft pensioenverzekering
© D & O april 2012
9
Eisen Wft pensioenverzekering • Rapport april 2010
Geen correlatie tussen kwaliteit en opleidingsniveau!
© D & O april 2012
10
Minister reageert snel • • • •
Tot 31 december 2011 Wft leven voldoende Tot 1 februari 2012 aanmelden: 2.706 aanvragen Tot 1 mei beheer indien niet aangemeld Voor 1 juli 2012 bewijs van inschrijving en betaling • Indien geen bewijs dan na 1 juli geen beheer en advies • Wel bewijs dan voor 31 december 2013 examen © D & O april 2012
11
Overname posten • Veel kantoren hadden enkele posten • Stoppen en moeten overdragen – Aan aanbieder – Aan collega
© D & O april 2012
12
Overnemen posten collega Welk van onderstaande situaties is van toepassing bij eventuele overname? Situatie
Percentage
Ik ben bereid voor deze posten een vergoeding te betalen
10,7 %
Ik ben bereid deze posten over te nemen zonder enige vergoeding te betalen
57,1 %
Ik ben bereid deze posten over te nemen mits oude intermediair mij hiervoor een vergoeding betaalt
32,1 %
© D & O april 2012
© D & O april 2012
13 13
Overnemen posten collega Bent u bereid het eventuele op deze posten rustende terugboekingsrisico over te nemen? Ja Nee
10,7 % 89,3 %
© D & O april 2012
© D & O april 2012
14 14
Overnemen posten collega Indien u van een collega één of meer bestaande pensioenverzekeringen overneemt, gaat u dan per post controleren of de bestaande verzekering nog aansluit bij de actuele situatie van de klant?
Ja Nee Weet nog niet
78,6 % 10,7 % 10,7 %
© D & O april 2012
© D & O april 2012
15 15
Overnemen posten collega Hoeveel tijd denkt u gemiddeld per post voor deze controle nodig te hebben? Gemiddeld: 8,5 uur
© D & O april 2012
© D & O april 2012
16 16
Overnemen posten collega Bij wie brengt u deze kosten in rekening? Situatie
Percentage
Bij collega van wie post is overgenomen
27,3 %
Bij betrokken verzekeraar
4,5 %
Bij de klant
31,8 %
Bij niemand. Ons kantoor neemt deze kosten voor haar rekening
36,4 %
© D & O april 2012
Anders
9,1 % 17 17
De juiste weg • Klant heeft overeenkomst met bemiddelaar voor advies en beheer gedurende looptijd • Bemiddelaar neemt besluit waardoor hij diensten niet langer kan leveren • Mogelijk dat klant elders advies moet inwinnen en hieraan kosten verbonden zijn • Klant kan intermediair in gebreke stellen en optie geven om zelf advies te organiseren • Zo niet dan moet aanbieder of adviseur eventuele kosten aan klant in rekening brengen • Dubbele redelijkheidstoets © D & O april 2012 • Adviseur moet klant schadeloos stellen © D & O april 2012
18 18
Inhoud • Huidige eisen deskundigheid • Vergunning Wft pensioenverzekering • Wensen minister
© D & O april 2012
19
Wensen minister • • • •
Alle diploma’s op hoger niveau Wens meer aandacht aan vaardigheid Alle adviseurs moeten gediplomeerd zijn Permanente educatie echt permanent met eens in de drie jaar examen • Een centrale examenbank Pensioenverzekering is pilot © D & O april 2012
20
Vertaling wensen minister
© D & O april 2012
21
Opvallende zaken • Module inkomen • Schade zakelijk • Velen eigen kolom maar niet FFP
© D & O april 2012
22
Planning deskundigheidsmodule • 1 januari 2013 van kracht • 1 januari 2014 in werking • 1 juli 2015 einde overgangsregeling
© D & O april 2012
23
Inhoud • • • •
Huidige eisen deskundigheid Vergunning Wft pensioenverzekering Wensen minister Wijziging beloning
© D & O april 2012
24
Directe beloning en inducement • Gekoppeld aan artikel 149a Bgfo • • • • •
Complexe producten Hypothecaire kredieten Betalingsbeschermers Uitvaartverzekeringen Schadeverzekeringen
• Criterium is ‘kennelijk onredelijk’ • Geldt ook voor zakelijke verzekeringen. Artikel 149a (nieuw) spreekt van ‘cliënt’ © D & O25 april 2012
25
Kennelijk onredelijk toetsen aan: 1. Is gefactureerde bedrag onredelijk gezien aantal bestede uren? 2. Is aantal bestede uren onredelijk gezien complexheid adviesaanvraag? 3. Is reikwijdte advies onredelijk gelet op problematiek? 4. Is gehanteerd uurtarief onredelijk gelet op deskundigheid adviseur? 5. Is gehanteerd tarief onredelijk gelet op wat er in de markt gebruikelijk is? Voogd & Voogd © Bureau D & O
© D & O26 april 2012
26
Provisie • • • •
Zakelijke verzekeringen vallen onder Wft Pensioen is complex product Verbod van provisie geldt ook voor pensioen Ook voor WIA/WGA/Verzuim)
© D & O april 2012
27
Eerbiedigende werking • Alles wat gesloten is voor 1 januari 2013 • Tot contractdatum • Of zoveel eerder als majeure wijziging binnen contract
© D & O april 2012
28
Inhoud • • • • •
Huidige eisen deskundigheid Vergunning Wft pensioenverzekering Wensen minister Wijziging beloning Level Playing field
© D & O april 2012
29
Distributiekanalen • Financieel dienstverleners • Directe aanbieders: – Op basis van execution only – Die advies geven over eigen producten
© D & O april 2012
30
Level playing field Financieel dienstverleners - Advieskosten geen onderdeel van premie - Maximaal drie termijnen
Directe aanbieders - Advies- en distributiekosten - Transparant op nota - Mag in een nota - Truc: eerste premie voor advies en distributie ?
© D & O april 2012
31
Advies- en distributiekosten • • • •
CIS Finance Vast rekenschema Controle door externe accountant Maar: – Marketingkosten beperkt tot gericht op maken van adviesafspraak: niet op product – Kosten nazorg vallen niet onder rekenschema
© D & O april 2012
32
Inhoud • • • • • •
Huidige eisen deskundigheid Vergunning Wft pensioenverzekering Wensen minister Wijziging beloning Level Playing field Bedieningsconcepten
© D & O april 2012
33
AFM maakt zich zorgen Wettelijke advieseisen leiden tot hoge advieskosten Hoge kosten tegengaan door: 1. Aandringen op vereenvoudiging producten 2. Nieuwe bedieningsconcepten
© D & O april 2012
34
Vereenvoudiging producten • Aanbieders maken producten ingewikkeld • Motief is om minder makkelijk te kunnen vergelijken • Veel cosmetica zonder werkelijke meerwaarde voor klant • Ideaal: ABN AMRO: we hebben nog maar 4 spaarvormen
© D & O april 2012
35
Nieuwe bedieningsconcepten Advieskosten kunnen worden verlaagd door: • Klanten ruimte te bieden meer zelf te doen (partiële execution only?) • Self Directive Advice • Werken met profielen: – Stel product vast dat past bij een profiel – Controleer of klant valt binnen profiel
© D & O april 2012
36
AFM • Einduitkomst moet zijn: – Product moet passen bij klant – Adviestraject moet zorgvuldig geschieden
© D & O april 2012
37
