SOUKROMÁ VYSOKÁ ŠKOLA EKONOMICKÁ ZNOJMO s.r.o.
Bakalářský studijní program:
Ekonomika a management
Studijní obor:
Účetnictví a finanční řízení podniku
VYHODNOCENÍ ANALÝZY A KOMPARACE EXTERNÍCH FOREM FINANCOVÁNÍ POŘÍZENÍ SPOTŘEBNÍHO ZBOŽÍ BAKALÁŘSKÁ PRÁCE
Autor:
Radmila Odehnalová
Vedoucí bakalářské práce:
Ing. Oldřich Šoba
Abstrakt Tato práce analyzuje a komparuje dle stanovených kritérií vybrané formy externího financování pořízení spotřebního zboží. Na základě této analýzy a komparace jsou poté stanoveny výhody a nevýhody uvedených forem. Dalším cílem je vytvořit doporučení pro jejich využití a tato doporučení jsou diskutována s alternativními zdroji.
Abstract Diese Arbeit analysiert und kompariert nach der festgelegten Kriterien die ausgewählten Formen von Außenfinanzierung der Anschaffung des Bedarfsartikels. Auf der Basis diese Analyse und Koparation werden die Vor-und Nachteile genannten Formen definiert. Nächstes Ziel ist die Empflehlungen für ihren Verwendung zu bilden. Diese Empfelungen sind mit alternativen Quellen diskutiert.
Prohlášení Prohlašuji, že jsem tuto bakalářskou práci vypracovala samostatně s použitím literatury, která je uvedena v seznamu.
Ve Znojmě dne 24. dubna 2009
…………………………… podpis autora
Poděkování Děkuji panu Ing. Oldřichu Šobovi, vedoucímu mé bakalářské práce, za cenné připomínky a rady, kterými přispěl k vypracování této bakalářské práce.
Obsah Abstrakt ......................................................................................................................................2 Prohlášení ...................................................................................................................................3 Poděkování .................................................................................................................................4 Obsah ..........................................................................................................................................6 Úvod ...........................................................................................................................................7 Cíl práce a metodika ...................................................................................................................8 1 Teoretická část.......................................................................................................................10 1.1 Analýza dostupnosti .......................................................................................................10 1.2 Analýza zajištění úvěru ..................................................................................................13 1.3 Analýza účelovosti úvěru ...............................................................................................15 1.4 Analýza výše úvěru a doba trvání ..................................................................................16 1.5 Analýza nákladovosti .....................................................................................................16 1.6 Analýza dopadů při nesplácení úvěru............................................................................18 2 Praktická část.........................................................................................................................20 2.1 Komparace sledovaných spotřebitelských úvěrů dle kritérií..........................................20 2.2 Vybraný příklad spotřebitelského úvěru.........................................................................21 Česká spořitelna........................................................................................................................22 2.3 Komparace nebankovních úvěrů dle kritérií ..................................................................27 2.4 Vybraný příklad nebankovní půjčky ..............................................................................28 2.5 Komparace sledovaných prodejů na splátky dle kritérií ................................................31 2.6 Vybraný příklad prodeje na splátky ...............................................................................32 3 Stanovená doporučení............................................................................................................38 3.1 Soubor doporučení..........................................................................................................38 Závěr.........................................................................................................................................42 Použití zdroje............................................................................................................................43
Úvod Spotřebitelské úvěry se staly velmi vyhledávaným produktem. Před rokem 1989 fungoval pouze tzv. „Multiservis“ na nákup elektroniky. Většinu půjček na spotřební zboží tvořily státem organizované novomanželské půjčky s úrokem méně než 1%, lidé museli dokladovat nákup zboží a výběr byl omezen na věci, které sloužily celé rodině – např. pračky, lednice, TV, nábytek apod. Ostatní, kteří nesplňovali podmínky pro novomanželskou půjčku, běžně šetřili na nové spotřební zboží několik let. Dnes je možné na spotřebitelský úvěr nakoupit téměř vše. Např. nemovitosti, spotřební zboží, dovolené, lázeňské pobyty, auta, úhrady jiných závazků a podobně. Růst spotřebitelských úvěrů, a tím zadluženost rodin od roku 1990 roste téměř exponenciálně. Řada rodin se dostala do vážných finančních problémů díky své finanční negramotnosti a neuvážlivými půjčkami. Život dnešních rodin by však bez možností spotřebitelských úvěrů v naší středoevropské civilizaci nebyl možný. Začínající rodiny nemají prostředky na nákup nezbytného vybavení, proto jsou tyto úvěry stále vyhledávané. Nabídka produktů na zajištění těchto potřeb je poměrně velká. Mnoho lidí je v situaci, kdy neví pro jaký produkt se rozhodnout, jaké kritérium pro výběr zvolit a jakým způsobem jednotlivé nabídky porovnat, aby se případně nedostali do finančních problémů. Zaměřila jsem se na porovnání nabídek od bankovních, nebankovních ústavů a prodeje na splátky. Jaký produkt bude pro zvoleného klienta vhodný a zda bude pro něj dostupný z hlediska finančního i z hlediska podmínek společnosti, která úvěr nebo půjčku nabízí.
7
Cíl práce a metodika Cílem práce bude vyhodnocení úvěrů, půjček pro daného klienta nejen z hlediska výše poplatků a přeplacení, ale z pohledu dostupnosti a možných dopadů. V závěru bude shrnuto, na co by se měl klient zaměřit před podepsáním smlouvy. V bakalářské práci bude využíváno metody analýzy: rozbor, rozklad, postup od abstraktního ke konkrétnímu [13] a komparace: přirovnání, srovnání, porovnání [13] pro srovnání možností externího financování pořízení spotřebního zboží z pohledu zákazníka – fyzické osoby. Praktická část bude zaměřena nejen na výhodnost z hlediska finančního dopadu, ale i na ostatní důležitá kritéria a možné dopady při nevhodně zvoleném produktu. V úvodní části bude provedena analýza napříč bankovními spotřebitelskými úvěry, nebankovními půjčkami, možnostmi nákupů na splátky. V části komparativní budou vyhodnoceny produkty dle uvedených kritérií na vzorku zástupců. Podbodem u jednotlivých ústavů bude zvolen konkrétní model, na kterém budou porovnány vybrané produkty s odůvodněním, proč je který pro zvoleného klienta vhodný.
Kritéria, na základě kterých bude probíhat analýza, jsou:
dostupnost úvěru - jaké jsou podmínky pro uzavření úvěru
zajištění úvěru - zde bude zpracováno, jaké jsou možnosti zajištění úvěru
účelovost úvěru - zda je možné čerpat úvěr v hotovosti, nebo bude čerpán účelově a jakou formou
výše úvěru a doba trvání - jak velké částky je možno si půjčit a jaká bude doba splácení úvěru
nákladovost a) porovnání nákladovosti jednotlivých úvěrů na základě RPSN b) úroková sazba (úroková míra)
Nominální úroková míra představuje sjednanou úrokovou míru mezi vypůjčovatelem a poskytovatelem kapitálu a jako taková je uvedena v úvěrové smlouvě, vytištěna na plášti dluhopisu či jiným způsobem zobrazena v platném dokumentu, nebo je přinejmenším
8
mlčky respektována účastníky dohody. Nejdůležitějšími jejími dvěma znaky jsou délka časového období a četnost skládání úroků [2]. c) koeficient navýšení Poměr částky, kterou klient zaplatí, k částce, kterou si půjčí. Vyhodnocení bude na základě výpočtu RPSN a koeficientu navýšení, protože úroková míra je jen jednou z položek nákladovosti spotřebitelského úvěru.
dopady na zákazníka při nesplácení úvěru - sankce, které čekají klienta v případě nesplácení úvěru.
9
1 Teoretická část Spotřebitelské úvěry jsou úvěry poskytované fyzickým osobám – občanům na nepodnikatelské účely. Od komerčních úvěrů se zásadním způsobem liší z hlediska svého užití: u komerčních úvěrů plyne z úvěrovaného objektu cash flow, ze kterého se úvěr splácí. Naproti tomu spotřebitelské úvěry slouží ke krytí spotřebních výdajů, a tudíž úvěrovaný objekt přímo neprodukuje zdroje ke splácení úvěru [3].
1.1 Analýza dostupnosti Bankovní ústavy nabízí spotřebitelský úvěr fyzické osobě starší 18 let (některé banky omezují i věkovou hranici shora např. 65 let), která je občanem ČR, cizím příslušníkem s povolením k trvalému pobytu na území ČR nebo s přechodným pobytem v ČR, má trvalý zdroj příjmů a prokáže dostatek disponibilních prostředků na splácení půjčky. V případě, že klientovi není zasílán příjem na účet u dané banky, musí doložit potvrzení o příjmu. Klient, který podniká, musí doložit: daňové přiznání za poslední zdaňovací období, doklad o zaplacení daně, doklad o povolení k podnikání. Většina ústavů požaduje, aby měl klient zřízený běžný účet v dané bance. Požadují dva doklady totožnosti (OP, cestovní pas). Není výjimkou požadovat i telefonní číslo na pevnou linku nebo na mobilní telefon s doložením vyúčtování za telefonní služby z důvodu, aby banka měla co nejvíce zdrojů pro ověření. Bonitu klienta si banky ověřují také v registru dlužníků veřejném i neveřejném. Obecně řečeno, úvěrový registr je databáze všech typů klientů, tedy fyzických osob občanů, fyzických osob podnikatelů i právnických osob, kteří „jsou spojeni“ s poskytnutým úvěrem. Jejich účelem je poskytovat obchodním bankám (ale nejenom jim) údaje o klientech, které potřebují pro poskytování úvěrů a zamezit tak poskytování úvěrů nebonitním klientům [1]. Centrální registr úvěrů je informační systém, který soustřeďuje informace o úvěrových závazcích fyzických osob podnikatelů a právnických osob a je dostupný pro všechny banky a pobočky zahraničních bank působících na území České republiky bez souhlasu klienta. Vedle Centrálního registru je v ČR úvěrový registr CCB – Czech Credit Burelu, a.s., který provozuje bankovní a nebankovní registr klientských informací, dále registr Solus (Sdružení na ochranu leasingové nebo splátkové společnosti). V registru CCB a Solus je poskytnutí informací a jejich ověření podmíněno písemným souhlasem klienta, že společnost může vkládat a nahlížet do registrů.
10
Smlouva, v níž se sjednává spotřebitelský úvěr, musí dle zákona č. 321/2001 Sb. o některých
podmínkách
sjednávání
spotřebitelského
úvěru
ao
změně
zákona
č. 64/1986 Sb. být uzavřena písemně a musí obsahovat dle § 4 tohoto zákona: a) stanovení roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr způsobem uvedeným v příloze tohoto zákona, b) stanovení podmínek, za kterých může být roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr upravena a které nesmí být závislé pouze na vůli věřitele, c) stanovení maximální výše spotřebitelského úvěru, stanovení výše jednotlivých splátek, jejich počtu a přesného časového rozvržení, d) stanovení jednotlivých plateb, včetně těch, které jsou uvedeny v § 2 písm. a) bodech 1 až 5. Spotřebitelským úvěrem není, 1. platba, kterou spotřebitel platí za nesplnění závazku vyplývajícího ze smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, 2. platba, kterou spotřebitel platí mimo kupní cenu, aniž byl na koupi poskytnut spotřebitelský úvěr, 3. platba za převod peněžních prostředků a platba za vedení účtu, který je určen ke splácení spotřebitelského úvěru; to neplatí pro případ, kdy tato platba je nepřiměřeně vysoká a kdy spotřebitel nemá možnost volby způsobu placení; do celkové výše spotřebitelského úvěru se však započítává cena za přijetí platby, 4. platba související s účastí na dohodách, které se přímo neváží na smlouvu, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr, a to i tehdy, když tyto dohody mají vliv na podmínky spotřebitelského úvěru, 5. platba za pojištění nebo záruku, pokud se nejedná o pojištění nebo záruku, která má věřiteli zajistit splacení spotřebitelského úvěru v případě smrti spotřebitele, jeho invalidity, pracovní neschopnosti nebo nezaměstnanosti, a to maximálně ve stejné výši, jako je celková výše spotřebitelského úvěru, včetně úroku a jiných plateb spojených s poskytnutím spotřebitelského úvěru, budou-li placeny spolu se spotřebitelským úvěrem; pokud jednotlivé platby nelze přesně stanovit, musí být uveden způsob jejich výpočtu e) závazek věřitele informovat spotřebitele v průběhu plnění smlouvy o všech změnách roční procentní sazby nákladů na spotřebitelský úvěr, f) u smluv, ve kterých se sjednává koupě najaté věci, výši spotřebitelského úvěru, g) ustanovení o právu na splacení spotřebitelského úvěru před stanovenou lhůtou (§ 11), 11
Spotřebitel je oprávněn splatit spotřebitelský úvěr před dobou stanovenou ve smlouvě. V takovém případě má spotřebitel nárok na snížení plateb ze spotřebitelským úvěrem souvisejících o takovou částku, aby splacením spotřebitelského úvěru před dobou splatnosti nezískal žádný z účastníků smlouvy o spotřebitelském úvěru nepřiměřený prospěch na úkor ostatních účastníků. h) podmínky, za kterých lze předčasně ukončit smluvní vztah, i) způsob placení [22]. Nebankovní úvěry jsou zastoupeny například těmito společnostmi: Cofidis, Provident, Home Credit, Essox, Cetelem a jiné, nepodléhají dozoru centrální banky, mohou si stanovovat vlastní podmínky. Jsou omezeny zákonem např. obchodní zákoník, občanský zákoník, zákonem o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru. Zaměřují se na rychlé dodání hotovosti až do bytu. Dolní limit půjčky mají např. už od 3 tis. Kč, což by v bankovních institucích nebylo možné (bankovní ústavy vyřizují úvěry od 20 tis. Kč, a to z důvodu nákladovosti na zpracování úvěru). Tento typ služeb využívají většinou klienti, kteří by neměli pro bankovní ústavy dostatečnou bonitu. Obecně o půjčku mohou zažádat fyzické osoby, které jsou občany ČR starší 18 let, které v době splatnosti půjčky nepřesáhnou věk 65 let. Na základě žádosti firmy posoudí klienta, zda není v jejich registru neplatičů. Např. firma Provident má Centrum vymáhání závazků a pohledávek. Zde si prověří, zda klient není evidován jako neplatící, a potom přímo v místě bydliště podepíší smlouvu a klient obdrží požadovanou půjčku. Posléze obdrží splátkovou knížku, do které obchodní zástupce zapisuje umoření dluhu dle splátek přímo při osobním výběru splátky. Minimální příjem pro poskytnutí půjčky není stanoven a záleží na individuálním posouzení. Přesto doporučují minimální výši čistého příjmu alespoň 5 tis. Kč měsíčně (mzda,
plat,
důchod,
rodičovský
příspěvek,
příspěvek
v mateřství,
podpora
v nezaměstnanosti).Tyto produkty jsou vyhledávané zejména klienty, kteří mají zájem o nižší půjčky. V kamenném obchodě lze také nakupovat na spotřebitelský úvěr - tzv. prodej na splátky. Zákazník si vybere v obchodě zboží, a pokud má s sebou požadované doklady, může okamžitě podepsat smlouvu o úvěru. Podmínky k získání úvěru jsou občanství ČR a věk minimálně 18 let. Musí mít trvalý příjem ze zaměstnaneckého poměru, podnikatelský příjem nebo pobírat důchod apod. Požadují telefon do zaměstnání a při půjčce nad 30 tis. Kč i telefon domů /i mobilní/. Dokládají se dva doklady: OP, ŘP, pas, OK karta, bankovní karta nebo zbrojní pas. Dalším povinným dokladem je vyúčtování za telefon. Ve velké míře již nepožadují potvrzení o příjmech při nákupu zboží do 20 tis. Kč. Nebankovní 12
instituce již také zpřísnily podmínky pro poskytování spotřebitelských úvěrů. Obecně se řídí heslem: „Každému zákazníkovi půjčíme pouze tolik, kolik je schopen bezpečně splácet.“ Je to ovlivněno zaměstnaností v regionu a obdobím, v němž se nachází ekonomika státu ( současná ekonomická krize). Z výsledků kontrol ČOI (Česká obchodní inspekce) v roce 2008, které se týkaly náležitostí smluv sjednávajících spotřebitelský úvěr, vyplývá, že u 50 % byly shledány nedostatky, neboť uvedené smlouvy neobsahovaly veškeré zákonem stanovené náležitosti. V reklamách či nabídkách spotřebitelského úvěru bylo shledáno porušení zákona v 18 % případů [8].
1.2 Analýza zajištění úvěru Tab. č. 1 Přehled základních druhů (forem) zajištění úvěrů Druh zajištění
OSOBNÍ
VĚCNÉ
Akcesorické
Ručení
Akcesorické
Abstraktní
Depotní směnka
Abstraktní zástavní právo Cese pohledávek a práv
Zdroj: [3] Pojmem zajištění úvěru v širším slova smyslu rozumíme veškerá opatření prováděná bankou s cílem zajistit řádné splácení úvěru, včetně úroků [3]. Zajištění spotřebitelských úvěrů u bankovních ústavů má vliv na výši úrokové míry produktu. Většina bank dnes přistupuje ke klientovi individuálně. Nejdříve si provede prověrku úvěrové způsobilosti klienta (bonity). Limituje výši úvěru pro jednotlivé klienty. Pokud klient bude ochoten ručit vhodnou nemovitostí, je pro banku klientem s lepší bonitou než klient bez nemovitého zajištění. Zajištění formou majetku patří mezi věcné zajištění. Další způsob, dnes již méně požadovaný, je zajištění třetí osobou (osobní), která vstupuje v podstatě do stejného rizika jako klient, který žádá o půjčku. Akcesorické zajištění je spojeno s konkrétní pohledávkou. Zanikne-li pohledávka, zaniká zaručení. Abstraktní zajištění je takové, kdy s uspokojením pohledávky zajištění nezaniká, ale dává možnost využívat tohoto zajištění k opakovaně poskytovaným úvěrům. Jednou z možností zajištění je také uzavření životního pojištění, jehož plnění by pokrylo náklady úvěru při nemožnosti klienta splácet. Další možností je zajištění plněním ze stavebního spoření. Některé banky si zajišťují úvěry podepsáním bianco směnky (depotní směnky). Její použití musí být upraveno ve smluvních podmínkách, aby nebyla možnost zneužití. Při uzavření
13
smlouvy o spotřebitelském úvěru u bankovních institucí má také klient možnost pojistit si schopnost splácet dluh. Nabízí se dvě možnosti např. u České spořitelny a.s. A) pro případ pracovní neschopnosti, invalidity, smrti 0,0333 % z výše poskytnutého úvěru (při úvěru 100 tis. Kč: 3,33 tis. Kč /rok) B) pro případ pracovní neschopnosti, invalidity, smrti, ztráty zaměstnání 0,0473 % z výše poskytnutého úvěru. Náklady na úvěr jsou vyšší, ale pro klienta je to možnost pro nižší úrokovou míru spotřebitelského úvěru z důvodu splnění zajištění úvěru. Zajištění u nebankovních společností vyplývá z všeobecných podmínek. Nejčastěji se praktikují ručitelé, což patří do formy osobního zajištění. Podstatou ručení je jednostranné písemné prohlášení právnické či fyzické osoby vůči bance, že uspokojí její určitou pohledávku (splatí poskytnutý úvěr) [3]. Budou-li závazky z předmětných smluv součástí společného jmění manželů, je povinen spoludlužník platit závazky společně a nerozdílně s klientem. Jiný spoludlužník (ručitel) má stejné závazky jako žadatel a je povinen společně a nerozdílně je plnit a v případě úmrtí klienta na něj přecházejí veškerá práva a povinnosti ze smlouvy vyplývající. V případě, že se klient dostane do prodlení s placením nejméně dvou splátek, požadují od klienta podepsání dohody o srážkách z příjmu. Rovněž je zde možné sjednat pojištění úvěrových splátek ke krytí následujících rizik: smrt, plná invalidita, pracovní neschopnost, ztráta zaměstnání pojištěného. Při uzavření smlouvy o prodeji na splátky ručí zákazník samozřejmě vrácením zboží v případě, že nebude plnit podmínky smlouvy. Ručení nemovitostí se v tomto případě nevyžaduje, ale ručení třetí osobou při úvěrech nad 30 tis. Kč je již běžnou praxí. Klient se také může pojistit jako u bankovních půjček proti nemožnosti splácení při dlouhodobé nemoci, plné invaliditě nebo úmrtí. Viz soubor: A) pro dlouhodobou nemoc, ztrátu zaměstnání, plnou invaliditu nebo úmrtí soubor B). Pojištění zajišťuje např. společnost CARDIF PRO VITA. Soubor pojištění: A) klient musí být mladší 65 let, nebýt poživatelem částečného ani plného invalidního důchodu, být dle svého vědomí zdráv, nebýt v pracovní neschopnosti v uplynulých 12 měsících déle jak 30 dní po sobě jdoucích. Výše pojištění činí 3,43 % ze sjednané výše pravidelné měsíční splátky dle úvěrové smlouvy, B) musí klient kromě podmínek ze souboru A) splňovat, že je zaměstnán na dobu neurčitou déle jak 12 měsíců po sobě jdoucích a není ve výpovědním řízení. Výše pojištění je 5,88 % ze sjednané pravidelné měsíční splátky dle úvěrové smlouvy [9]. 14
1.3 Analýza účelovosti úvěru Spotřebitelské úvěry u bankovních ústavů jsou dvojího druhu. Tzv. účelové úvěry, kdy nejsou peníze převedeny na účet klienta, ale banka po obdržení dokladu na nákup zboží jej zaplatí za klienta. Většinou bývají podmínky pro účelový úvěr o desetiny procenta až procenta výhodnější než u neúčelových. U účelových úvěrů na větší částky, např. na rekonstrukci bytu, hradí banka za klienta faktury a ostatní závazky týkající se dané rekonstrukce. Administrativní proces se založením tohoto produktu je ovšem zdlouhavější než např. u prodeje na splátky. Neúčelové úvěry jsou využívány častěji. Nemusí bance dokládat, na co si peníze půjčuje. Podmínky pro neúčelové úvěry jsou většinou méně výhodné než ty účelové. Příklady použití neúčelových úvěrů:
na nákup spotřebních předmětů (včetně úhrady nákladů za dodávku zboží a jeho instalaci), nových i ojetých automobilů
na zaplacení služeb
na úhradu nákladů spojených s modernizací bytu či domu (pořízení stavebního materiálu a zařizovacích předmětů včetně úhrady prací dodavatele), které nelze řešit poskytnutím úvěru na nemovitý majetek
na úhradu dalších nákladů osobní spotřeby (dovolená, léčebný nebo lázeňský pobyt, studium v zahraničí apod.)
na úhradu jiných závazků (např. vypořádání zaniklého SJM, dědiců, úhrada soudních a notářských poplatků, finanční vyrovnání mezi občany při převodu užívacího práva k bytu, koupě předmětů osobní spotřeby mezi občany)
na úhradu členského podílu v bytovém družstvu nebo družstvu nájemníků bytových a nebytových jednotek (garáže), úhrada investičního úvěru při bezúplatném převodu družstevního bytu do vlastnictví občana
na úhradu závazků vůči obci v souvislosti s výstavbou nových obecních bytů či modernizací a rekonstrukcí bytového fondu obce (např. tzv. předplacení nájemného se závazkem obce o uzavření budoucí nájemní či kupní smlouvy na byt). Nebankovní ústavy jsou založeny na půjčkách na cokoli, tudíž účelové úvěry
nejsou jejich produktem. S tímto typem je spojena administrativa při proplácení doložených faktur. Naopak prodeje na splátky jsou ryze účelové úvěry, kdy klient splácí za koupi konkrétního zboží.
15
1.4 Analýza výše úvěru a doba trvání Bankovní ústavy mají stanoven dolní a horní limit úvěru. Dolní limit je od 20 tis. Kč. Menší částky u bank nelze půjčit. Horní limit je stanoven na 500 až 600 tis. Kč. Výjimkou je např. Česká spořitelna, která poskytuje účelový spotřebitelský úvěr od 100 tis. Kč a horní limit nemá stanoven. Doba trvání úvěru je samozřejmě závislá na výšce úvěru a výšce splátek. Banky proto mají horní mantinel pro splácení úvěru od 1 roku do 10 let. Nebankovní úvěry jsou odlišné ve stanovení horního a dolního limitu. Zaměřují se na půjčky již od 3 tis. Kč, které banky nepůjčují, a horní limit je většinou maximálně do 200 až 300 tis. Kč. Doba splácení je kratší než u bank. Pohybuje se od 27 týdnů až do 4 let. Tím, že úvěr nebývá zajištěn jako u bankovních úvěrů (nejlépe nemovitostí), požadují kratší dobu na splacení. Nejsou výjimkou i týdenní intervaly pro splátky úvěru. Výše úvěru u splátkového prodeje je závislá na ceně zakoupeného zboží. Tudíž se pohybuje v řádu tisíců až po desítky tisíc. Doba splacení bývá také spíše kratší než u bank. Doba splatnosti se určuje v měsících. Většinou mají stanovenou maximální dobu na 48 měsíců.
1.5 Analýza nákladovosti Způsob splácení a výše splátek musí být sjednány v úvěrové smlouvě. Je několik způsobů splacení:
konstantními anuitami – po celou dobu splácení ve stejné výši se mění poměr úmor/úrok
pravidelnými splátkami (ročně, pololetně, čtvrtletně) je dána pevná výše úmoru a zároveň se splácí i úrok
splatný najednou v době splatnosti – splatný v danou dobu najednou, ale úrok se platí dle sjednaných period (3, 6, 12 měsíců)
splatný po uplynutí výpovědní lhůty, úrok je splácen dle sjednaných period.
Bankovní poplatky a služby jsou osvobozeny od DPH dle § 51/1 pís.c) zákona 235/2004 Sb. Pro posouzení finanční náročnosti úvěru je hlavním ukazatelem RPSN neboli roční procentní sazba nákladů. Hlavní položkou RPSN je úroková míra. RPSN má zahrnovat veškeré náklady spojené s úvěrem, proto jeho dalšími položkami jsou:
poplatky vztahující se k posouzení žádosti o úvěr
poplatky za uzavření smlouvy
poplatky za správu úvěru
16
poplatky za vedení účtu
poplatky ze převody peněžních prostředků
první navýšená splátka
pojištění schopnosti splácet.
Mohou být i jiné, záleží na nabídce daného ústavu, který úvěr poskytuje. Dále si mohou účtovat další náklady, které nejsou součástí RPSN např.:
poplatek za změnu smluvních podmínek
sankce za předčasné splacení úvěru
poplatek za hotovostní splátku úvěru
poplatek za mimořádnou splátku
poplatky za výzvy k zaplacení dlužné částky.
Bankovní ústavy udávají své poplatky transparentně. Klient si může předem zjistit, které poplatky banka za spotřebitelský účet požaduje i jaká je úroková míra. U nebankovních produktů již vzniká problém. Ceník služeb vždy není veřejně dostupný. Částku RPSN klient zjistí až při podpisu smlouvy. Kontrolní výpočet RPSN si může provést na on-line kalkulačkách, pokud zná výši měsíčních splátek a délku doby splácení. U prodeje na splátky je klient také seznámen s výší RPSN až při vystavení konkrétní smlouvy. V nabídkách všech ústavů se vyskytuje RPSN uváděné v podobě: ,,RPSN od ..“, což je pouze orientační informace. Roční procentní sazba nákladů (RPSN) na spotřebitelský úvěr je procentní podíl z dlužné částky, který je spotřebitel povinen zaplatit věřiteli za období 1 roku a vyjadřuje se dle závazně stanoveného vzorce [2]. VÝPOČET RPSN:
K K´ AK AK´ m m´ tK tK´ i
je pořadové číslo úvěru téže osobě je číslo splátky je výše půjčky číslo K je výše splátky číslo K´ je číslo poslední půjčky je číslo poslední splátky je interval, vyjádřený v letech, ode dne půjčky číslo1 do termínů následných půjček číslo 2 až m je interval, vyjádřený v letech, ode dne půjčky číslo 1 do termínu splátek nebo úhrad poplatků číslo 1 až m je roční procentní sazba nákladů na spotřebitelský úvěr
17
RPSN je sazba roční, tedy při jiných intervalech (týdenních, měsíčních, čtvrtletních) se sazba přepočítává. Pokud začne probíhat exekuce viz.bod 1.6, bude muset klient uhradit další poplatky spojené s exekucí. Např. odměna exekutorovi ve výši 15 % z vymáhaného dluhu, nejméně 3 tis. Kč, náklady věřitele spojené s vymáháváním dluhu ve výši většinou 2 až 2,5 tis. Kč a nejméně 1 tis. Kč na náklady exekučního řízení.
1.6 Analýza dopadů při nesplácení úvěru České banky jsou v poskytování spotřebních úvěrů přísnější než nebankovní instituce. Je to evidentní na tvrdších podmínkách pro poskytnutí úvěru, ale pro klienta relativně bezpečnější. Banky vidí ve svých klientech dlouhodobé partnery i pro ostatní finanční služby, proto si individuálně ověřují klienty a snaží se o výhodné podmínky pro obě strany. Pro investory a lidi, kteří chtějí aktivně nakládat se svými penězi, by měla platit jedna zásada: Buďme stejně opatrní jako banka ve zkoumání investice, ale buďme daleko odvážnější v jejím výběru [4]. Smlouva musí být uzavřena písemně a klient by si ji měl vždy pečlivě prostudovat ještě před jejím podpisem. Pokud by klient uvedl nepravdivé nebo hrubě zkreslené údaje nebo by podstatné údaje zamlčel, dopustil by se trestného činu úvěrového podvodu podle § 250b zákona 140/1961 Sb. Klient se podpisem zavazuje k řádnému splácení úvěru. V případě nedodržení smluvních ujednání mu hrozí platba úroku z prodlení a smluvní pokuta dle sazebníku. Pokud má klient více pohledávek u téhož ústavu, může si je věřitel započíst u nejstarší pohledávky. Ve smlouvě bývá dále uvedeno, zda může ústav pohledávku postoupit třetí osobě bez oznámení klientovi. Může také zastavit čerpání úvěru, odstoupit od smlouvy, požadovat celé splacení úvěru. Pokud byla smlouva zajištěna, dojde k realizaci zajištění, které bylo poskytnuto. Může se stát, že klient ručil nepřiměřeně vysokým zajištěním, a i přesto musí být postoupeno věřiteli. Mnoho úvěrů, hlavně těch, které byly sjednány bez jakéhokoli zajištění, může skončit až soudní exekucí na majetek klienta. Při nesplacení úvěru zajištěného nemovitostí může být vydán exekuční příkaz, což znamená, že majitel o svou konkrétní nemovitost přijde. Další příklad exekuce je zápis usnesení o nařízení exekuce. Na základě usnesení, které vydá soud, je zákaz nakládání s veškerým majetkem na určitou dobu. Zápis provede katastrální úřad ke konkrétní osobě a slouží hlavně jako výstraha. V případě, že klient neplní své závazky ze smlouvy, může být zařazen do registru neplatičů. Vedle řady menších systémů zjišťujících kreditní hodnotu klienta existuje v principu Bankovní registr klientských informací (BRKI) a Nebankovní registr klientských informací (NRKI), které od 1. ledna 2006 sdílejí svá data. Oba registry obsahují nejen negativní, ale i pozitivní informace o platební morálce a bonitě klientů bank (BRKI) a leasingových či splátkových společností (NRKI) [4].
18
Členskými společnostmi BRKI je již okolo 95 % bankovního trhu a v NRKI okolo 50 % splátkového trhu. Např.: Česká spořitelna, a.s., ČSOB, a.s., GE money Bank, a.s., KB, a.s., Raiffeisenbank a.s. atd., z nebankovních společností např.: GE Money Multiservis, a.s., ČSOB Leasing. Dnes existují instituce, které se zabývají pomocí osobám, jež se dostaly do potíží
při
splácení
www.pomocsdluhy.cz,
spotřebitelských Občanské
úvěrů.
poradny
Jsou
to
např.:
www.obcanskeporadny.cz,
Sdružení
SPES
Charita
Česká
republika www.charita.cz. Zabývají se především finančním a právním poradenstvím. Kontrolou náležitostí spotřebitelských smluv se zabývá Česká obchodní inspekce.
19
2 Praktická část 2.1 Komparace sledovaných spotřebitelských úvěrů dle kritérií Tab. č. 2 Výsledné ukazatele
Ústav
Česká spořitelna
Raiffeisenbank
Rychlá půjčka
Volksbank
Produkt
Hotovostní úvěr
Spotřebitelský úvěr
dostupnost
FO-občan ČR, trvalý či přechodný pobyt, FO cizí státní příslušník s povoleným trvalým pobytem, FO cizozemec s přechodným pobytem na území ČR
prokázání příjmů
pokud nemá účet v ČS, musí doložit potvrzení o příjmech, OSVČ daňové přiznání, doklad o zaplacení daně, oprávnění podnikat
zajištění
do 500 tis. Kč bez zajištění, do 200 tis. Kč bez zajištění zástavní právo k ručitelem, pohledávce vkladu
individuální, dohodou o srážkách ze mzdy
účelovost
neúčelový, vyplácený v hotovosti nebo na účet
neúčelový
neúčelový, slouží k nákupu služeb, movitých věcí k osobní potřebě
výše úvěru
min.30 tis. Kč, max.- dle možností klienta splácet
20 - 500 tis. Kč
20 - 500 tis. Kč
doba trvání
do 72 měsíců
6 - 72 měsíců
1 - 6 let
úrok
min.úroková sazba od 12 % p.a.
od 7,30 % p.a.
od 12,90 % p.a.
RPSN
od 15,89 % p.a.
od 11,3 % p.a.
od 13,46 % p.a.
pro FO s běžným účtem ve Volksbank, FO v zaměstnaneckých pozicích, činným ve svobodném osoba starší 18 let, občan ČR povolání, podnikatelům a nebo dlouholeté vízum živnostníkům, občan ČR dva průkazy totožnosti, občan jiného státu - pas, povolení k trvalému pobytu měsíční výpis z účtu, kam je zasílána mzda, nebo výplatní pásky za poslední 3 měsíce, u živnostníka doklad o příjmu, pevná linka živnostenský list, výpis z domů nebo do zaměstnání OR, daňová přiznání za poslední zdaňovací období potvrzená FÚ, potvrzení o bezdlužnosti vůči FÚ
20
jiné poplatky
sankce
splácení
0,8 % za poskytnutí úvěru z požadované hodnoty úvěru, poplatek za správu ročně 588,- Kč, změna sml.podmínek 0,2 % z aktuálního zůstatku, mimořádná splátka 4 % z výše mimořádné splátky, hotovostní splátka 45,-Kč, poj. A) 95,- Kč B) 135,- Kč upomínky 300,- Kč, úrok z prodlení individuální – obvykle o 25 % p.a. z nesplacené platby části úvěru pravidelnými měsíčními splátkami, odložení splátek - NELZE
poskytnutí úvěru – zdarma, pojištění půjčky typ A – zdarma, platba hotově 50,Kč, ,99,- Kč správa účtu, změna smlouvy 1000,-Kč, mimořádná splátka 4% ze splátky, první tři měsíce vedení eKonta - zdarma
1 % z výše úvěru za zpracování /součást úvěru/, vedení úvěrového účtu 50,Kč, změna podmínek 500,Kč
1.upomínka 200,- Kč, 2.:300,- Kč, 3.:500,- Kč, úrok z prodlení 29 % p.a. z nesplacené platby části úvěru
upomínka za nesplácení 500,- Kč, sankční úrok 26 % p.a. z nesplacené platby části úvěru
pravidelné anuitní splácení odložení splátek – NELZE
anuitní ke 20. dni v měsíci odložení splátek – NELZE
Zdroj: [6, 11, 16] V tab. č. 2 jsou popsány podmínky, za kterých banky poskytují spotřebitelský úvěr. Je dostupný fyzické osobě od 18 let po prokázání příjmů. Banky poskytují úvěr od 20 tis. Kč do maximální výše 500 tis. Kč se splatností nejdéle do 6 let. Nabízejí úvěry od 7,3 % p.a., ale RPSN je vždy o několik procent vyšší. Mají další jiné poplatky, a to za vedení účtu, za schválení úvěru. Pojištění proti nemožnosti splácení má Raiffeisenbank zdarma, Česká spořitelna poskytuje tuto službu samostatně, Volksbank pojištění neposkytuje vůbec. Způsob výpočtu úroku z prodlení mají shodný, liší se v částce za upomínky.
2.2 Vybraný příklad spotřebitelského úvěru Rodina: manžel: průměrná čistá mzda za 3 měsíce: manželka: na RD: rodičovský příspěvek:
12 500,- Kč 7 600,- Kč
děti: 2 nezletilé děti celkem - ostatní výdaje:
Naformátováno: Nadpis 2, Odsazení: První řádek: 0 cm, Řádkování: jednoduché
Naformátováno: Zarovnat do bloku, Tabulátory: 1,59 cm, (Zarovnání vlevo) + 9,21 cm, (Zarovnání vlevo)
20 100,- Kč inkaso
5 500,- Kč
běžné měsíční výdaje
9 000,- Kč
benzín, údržba auta
2 500,- Kč
volné prostředky
3 100,- Kč
Maximální výše splátky, kterou mohou měsíčně použít na náklady úvěru, je 2 500,- Kč. Potřebují vybavit domácnost (pračka, lednice, myčka, mikrovlnná trouba, TV).
21
Naformátováno: Zarovnat do bloku, Tabulátory: 1,59 cm, (Zarovnání vlevo) + 4,13 cm, (Zarovnání vlevo) + 9,21 cm, (Zarovnání vlevo) Naformátováno: Zarovnat do bloku, Odsazení: Před: 2,5 cm, První řádek: 1,25 cm, Tabulátory: 4,13 cm, (Zarovnání vlevo) + 9,21 cm, (Zarovnání vlevo) Naformátováno: Zarovnat do bloku, Tabulátory: 4,13 cm, (Zarovnání vlevo) + 9,21 cm, (Zarovnání vlevo)
Tab. č. 3 Výsledné ukazatele České spořitelny Česká spořitelna Výše úvěru:
70 000,- Kč
Splatnost:
36 měsíců
Měsíční splátka:
2 424,- Kč
RPSN:
18,33 % p.a.
Zdroj: [6] Součástí RPSN, kromě úroku, je poplatek za poskytnutí úvěru a poplatek za měsíční vedení účtu. Příklad konkrétního výpočtu dle vzorce pro výpočet RPSN viz níže. Takto by se
Naformátováno: Zarovnat do bloku, Odsazení: První řádek: 1,25 cm
postupovalo i u ostatních výpočtů RPSN. Pro snadnější výpočet je možno použít úvěrovou kalkulačku pro výpočet RPSN na webových stránkách www.coi.cz. 70 000=
2424
560 2424 49 2424 49 2424 49 + + + + + + + 0 1 1 2 2 3 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 3 36 +
49
+
2424
49
+
2424
+
49
+
+
2424
49
+
(1 + r ) 4 36 (1 + r ) 4 36 (1 + r ) 5 36 (1 + r ) 5 36 (1 + r ) 6 36 (1 + r ) 6 36 (1 + r ) 7 36 (1 + r ) 7 36
+
2424 49 2424 49 2424 49 2424 49 + + + + + + + + 8 8 9 9 10 10 11 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r )1136 2424 49 2424 49 2424 49 2424 2424 + + + + + + + + 12 12 13 13 14 14 15 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 2 36 49
+
2424
+
49
+
2424
+
49
+
2424
+
49
+
2424
(1 + r )15 36 (1 + r )16 36 (1 + r )16 36 (1 + r )17 36 (1 + r )17 36 (1 + r )18 36 (1 + r )18 36 (1 + r )19 36
+
49 2424 49 2424 49 2424 49 2424 + + + + + + + 19 20 20 21 21 22 22 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 2336 49
+
2424
+
49
+
2424
+
49
+
2424
+
49
+
2424
(1 + r ) 2336 (1 + r ) 24 36 (1 + r ) 24 36 (1 + r ) 25 36 (1 + r ) 25 36 (1 + r ) 26 36 (1 + r ) 26 36 (1 + r ) 27 36 +
49 2424 49 2424 49 2424 49 49 + + + + + + + 27 28 28 29 29 30 30 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 3136
+
2424 49 2424 49 2424 49 2424 49 + + + + + + + 32 32 33 33 34 34 35 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 36 (1 + r ) 35 36 2424
+
49
(1 + r ) 36 36 (1 + r ) 36 36 Ostatní poplatky: při podpisu smlouvy:
560,- Kč
správa úvěrového účtu: 49,- Kč / měsíc
22
Naformátováno: Zarovnat do bloku
Náklady celkem: 2 424 x 36 = 87 264 - 70 000 = 17 264 + 560+(49 x 36) = 19 588 Klient přeplatí částku 19 588,- Kč a nemusí poskytovat žádné zajištění. Namodelujeme si příklad, kdy klient po roce splácení nemá na dvě splátky – leden, únor. V následujícím měsíci zaplatí splátky i penále a dále pravidelně splácí. Smluvní pokuta při nesplacení činí u České spořitelny 25 % p.a. z nezaplacené částky z nesplacené části úvěru tj. z měsíční splátky 2 424,- Kč. Úrok z prodlení je určen ve smlouvě mezi Bankou a Klientem nebo v Oznámení. Dlužná částka se úročí úroky z prodlení měsíčně. Náklady při nesplácení: Tab. č. 4 Výsledné ukazatele České spořitelny Splátka 1.1. po splatnosti leden, únor
2 529,- Kč
Splátka 1.2. po splatnosti únor
2 477,- Kč
Splátka 1.3. řádně splatí 1.3.
5 006,- Kč
Řádná splátka
4 848,- Kč
Úrok z prodlení
158,- Kč
Zdroj: [6] V tab. č. 4 je propočteno, kolik činí úrok z prodlení za dva měsíce. Připočteme poplatky za upomínky a dostaneme částku, kterou banka připočte klientovi k úhradě. Platby za upomínky: 2 x 300 = 600,- Kč Úrok z prodlení 25 % : 12 = 2,083 % p.m. Sankce za 2 měsíce nesplácení 158,- Kč + 2 upomínky á 300,- Kč. Celkem klient České spořitelny zaplatí sankční poplatky ve výši 758,- Kč. Tab. č. 5 Výsledné ukazatele Raiffeisenbank Raiffeisenbank Výše úvěru:
70 000,- Kč
Splatnost:
36 měsíců
Měsíční splátka:
2 322,- Kč
RPSN:
15,92 % p.a.
RPSN: při neplac. pop. za ved. účtu 12,58 % p.a. Zdroj: [11] V tab. č. 5 je součástí RPSN kromě úrokové míry poplatek za měsíční vedení účtu a povinné pojištění typu A). Pokud má klient účet u Raiffeisenbank s pravidelnými příjmy nad
23
Naformátováno: Zarovnat do bloku, Odsazení: První řádek: 1,25 cm
15 000,-Kč, má vedení eKonta – úvěrového účtu zdarma tj. o -3 564,- Kč méně. RPSN pak činí 12,58 % p.a. Ostatní poplatky: přijetí a zpracování žádosti zdarma správa a využívání úvěru: 99,-Kč 2 322 x 36 = 83 592 83 592 – 70 000 = 13 592 Naformátováno: Zarovnat do bloku
13 592 + (99 x 36) = 17 156 Klient nemusí poskytovat zajištění a přeplatí u Raiffeisenbank 17 156,- Kč. V případě, kdy je RPSN 12,58 % p.a., přeplatí 13 592,- Kč. Náklady při nesplácení: Tab. č. 6 Výsledné ukazatele Raiffeisenbank Splátka 1.1. po splatnosti leden, únor
2 438,- Kč
Splátka 1.2. po splatnosti únor
2 382,- Kč
Splátka 1.3. řádně splatí 1.3.
4 820,- Kč
Řádná splátka
4 644,- Kč
Úrok z prodlení
176,- Kč
Zdroj: [11] Úrok z prodlení u Raiffeisenbank je 176,- Kč viz tab. č. 6. Platby za upomínky: 200 + 300 = 500,- Kč. Úrok z prodlení 29 % : 12 = 2,417 % p.m. Sankce za 2 měsíce nesplácení 176,- Kč + 2 upomínky 500,- Kč. Celkem činí sankční poplatky včetně upomínek v Raiffesenbank 676,- Kč. Tab. č. 7 Výsledné ukazatele Volksbank Volksbank Výše úvěru:
70 000,- Kč
Splatnost:
36 měsíců
Měsíční splátka:
2 327,- Kč
RPSN:
15,25 % p.a.
Zdroj: [16]
24
V tab. č. 7 je součástí RPSN poplatek za zpracování úvěru a měsíční poplatek za vedení úvěrového účtu. Pojištění proti nesplácení Volksbank neposkytuje. Odstraněno: ¶
Ostatní poplatky: zpracování žádosti o úvěr: 700,- Kč vedení úvěrového účtu:
Odstraněno: ¶ ¶
50,- Kč
2327 x 36 = 83 772 83 772 - 70 000 = 13 772 13 772 + 700 + ( 50 x 36) = 16 272 Náklady úvěru jsou ve Volksbank 16 272,- Kč a pouze v případě, že by klient pravidelně nesplácel, požadují jako zajištění dohodu o srážkách ze mzdy. Náklady při nesplácení: Tab. č. 8 Výsledné ukazatele Volksbank Splátka 1.1. po splatnosti leden, únor
2 432,- Kč
Splátka 1.2. po splatnosti únor
2 380,- Kč
Splátka 1.3. řádně splatí 1.3.
4 812,- Kč
Řádná splátka
4 654,- Kč
Sankční úrok
158,- Kč
Zdroj: [16] V tab. č. 8 je vypočten sankční úrok z nesplacené výše splátky úvěru ve výši 26 % p.a. Platby za upomínky: 2 x 500 = 1 000,- Kč. Úrok z prodlení: 26 % : 12 = 2,167 % p.m. Sankce za dva měsíce 158,- Kč + 2 upomínky á 500,- Kč. Celkem klient Volksbank zaplatí sankční poplatky ve výši 1 158,- Kč, z toho částka za upomínky je 1 000,- Kč. Obr. č. 1 Náklady úvěru v %
Obr. č. 2 Náklady úvěru vyjádřené RPSN RPSN %
náklady úvěru v %
30 25 20
27,98 24,5
23,24
19,41
15
20 15
18,33 15,92
15,25
12,58
10
10
5
5
0
0
Česká Raiffeisenbank Raiffeisenbank Volksbank spořitelna
Česká Raiffeisen Raiffeisen Volksbank spořitelna
Zdroj: vlastní výpočty
25
V obr. č. 1 je použit poměrový ukazatel náklady úvěru / výše úvěru. Tento doplňující poměrový ukazatel byl zvolen, jelikož v následujících nebankovních ústavech nebude možnost půjčit si stejnou sumu (70 tis. Kč). Zvolený ukazatel vyjadřuje v % vypočtenou výši přeplacení úvěru. Pokud má klient účet v Raiffeisenbank a posílá pravidelně minimálně 15 tis. Kč na účet a načerpá min. 50 tis. Kč, je osvobozen od platby za vedení úvěrového účtu ve výši 99,- Kč měsíčně. Zvolený klient tyto podmínky splňuje, náklady úvěru se snižují na 19,41 % viz. obr. č. 1 sloupec 2. V obr. č. 2 je zobrazena výše vypočtené RPSN.
Obr. č. 3 Sankce v Kč
Obr. č. 4 Sankce v %
sankce v Kč
sankce v % 1158
1200
49,76
50
1000
40 758
800
31,27
676
30
29,11
600 20
400
10
200 0
0 Česká Raif f eisen Volksbank spořitelna
Česká Raif feisen Volksbank spořitelna
Zdroj: vlastní výpočty V obr. č. 4 byl zvolen poměrový ukazatel celková výše sankce / měsíční splátka, ze stejných důvodů jako u obr. č. 1. Vypočtené sankční poplatky z nesplacené splátky úvěru nejsou až tak odlišné, jelikož mají stejnou metodu výpočtu. Výše sankce se liší především výší platby za upomínky.
Dílčí závěr Všeobecná kritéria pro poskytnutí spotřebitelského úvěru v bankách jsou velmi obdobná. Všechny vybrané produkty jsou pro zvoleného klienta dostupné. Vzhledem k tomu, že klient má účet v Raiffeisenbank, jsou pro něj stanoveny výhody v podobě osvobození od poplatků za vedení úvěrového účtu. Pokud však banka uvádí, že některé poplatky má zdarma např. Raiffeisenbank poplatek za pojištění typu A), je tato platba součástí výpočtu RPSN, a tudíž služba zdarma poskytnuta není. Banka si však tímto krokem zajistila případný problém při nemožnosti splácení úvěru. Pokud by měl klient účet u jiné banky, pak jsou náklady na úvěr nejnižší ve Volskbank. Sankce při nemožnosti splácení úvěru jsou u této banky ovšem nejvyšší viz. obr. č. 3 a 4 sloupec 3.
26
2.3 Komparace nebankovních úvěrů dle kritérií Tab. č. 9 Výsledné ukazatele Ústav Produkt
dostupnost
prokázání příjmů
Provident financial, s.r.o. Krátkodobá půjčka
doba trvání úrok RPSN
jiné poplatky
sankce
splácení
ESSOX s.r.o.
Zaměstnanecký úvěr
Spotřebitelský úvěr
občan ČR, starší 18 let, s trvalým bydlištěm v ČR v lokalitě poskytnutí půjčky, klient nemusí mít účet v bance
osoba starší 18 let, zaměstnancům, důchodcům, osobám pobírajícím rodičovský příspěvek
průkaz totožnosti, potvrzení o trvalém bydlišti a doklad o tom, že máte pravidelný příjem, mohou požadovat potvrzení o sociálním pojištění.
OP, potvrzení o příjmu, důchodový výměr, případně doklady o sociálních dávkách, kontaktní doklad – vyúčtování za služby – SIPO
bez ručitele
směnka vlastní, nad 130 tis. Kč zajištění 1,2 ručitelé, do 23 a nad 70 let ručitel Neúčelový 10 - 255 tis. Kč 12 - 36 měsíců 48 - 60 měsíců Individuální
občan ČR, cizinec s trvalým pobytem v ČR starší 22 - 65 let,občan EU s přechodným pobytem a přiděleným rodným číslem, majitel bankovního účtu min. 2 měsíce zaměstnanec: potvrzení o příjmech, OSVČ: živnostenský list, kopie posledního daňového přiznání včetně příloh, důchodce: výměr důchodu, poslední výpis z účtu, dva doklady totožnosti bez ručitele, dohoda o srážkách ze mzdy
zajištění účelovost výše úvěru
Profi Credit Czech, a.s.
neúčelová 3 – 50 tis. Kč 27 - 55 týdnů min.úroková sazba není určena od 206,80 % p.a. administrativní poplatky, poplatky za osobní obsluhu
firma prodává pohledávky po době splatnosti, proto sankční poplatky nevybírá pravidelné týdenní splátky, odložení splátky – při individuální domluvě
Individuální poplatek za poskytnutí úvěru max. 1,9 tis. Kč
smluvní pokuta při prodlení na splátce o 15 dní je 8 % z dlužné splátky, o 30 dní 13 % z dlužné splátky pravidelné měsíční splátky, odložení splátek – ANO
Neúčelový 20 - 100 tis. Kč 5 – 45 měsíců Individuální Individuální poplatky spojené s úvěrem jsou zahrnuty do RPSN, možnost pojištění schopnosti splácet smluvní pokuta: 10 % z dlužné splátky, úrok z prodlení: 0,1 % p.d. z dlužné splátky, upomínka 150,- Kč pravidelné měsíční splátky, odložení splátek NELZE
Zdroj: [7, 21, 14] V tabulce č. 9 jsou rozepsány požadavky nebankovních ústavů na klienty. U kritéria dostupnost je rozdíl u firmy ESSOX s.r.o., která poskytuje úvěr až od 22 let. K prokázání totožnosti klienta používá Provident i potvrzení o sociálním pojištění, Profi Credit vyúčtování za služby SIPO. K zajištění využívá Profi Credit směnku vlastní, ESSOX dohodu o srážkách ze mzdy. Výše úvěru u ESSOX je až od 20 tis. Kč, proto RPSN v tomto ústavu je nejblíže 27
RPSN bank. Maximální doba trvání úvěru je nejkratší u Provident – 55 týdnů, z toho vyplývá vysoké RPSN od 206 % p.a. Splácení u Provident je týdenními splátkami a vysoké RPSN je zapříčiněno administrativními poplatky a osobními službami. Provident postupuje pohledávky za neplatícími klienty, proto sankce za nesplácení nelze určit.
2.4 Vybraný příklad nebankovní půjčky Tab. č. 10 Výsledné ukazatele Provident financial Provident financial Výše půjčky:
50 000,- Kč
(max.půjčka) Splatnost:
55 týdnů
Týdenní splátka: 1 600,- Kč RPSN:
220,94 % p.a.
Zdroj: [7] Celkem zaplatí: 1600 x 55 = 88 000,- Kč. Náklady úvěru: 38 000,- Kč. Na úvěr 70 000,- Kč by zvolený klient za svých podmínek nedosáhl. Týdenní splátka 1 600,- Kč je také nad možnosti klienta. Dosáhl by maximálně na půjčku 20 000,- Kč při týdenní splátce 640,- Kč při RPSN 220,94 % p.a. Náklady při nesplácení: firma postupuje pohledávky po době splatnosti jiné společnosti. Tab. č. 11 Výsledné ukazatele Profi Credit Czech Profi Credit Czech Výše půjčky: Splatnost:
70 000,- Kč 36 měsíců
Měsíční splátka: 4 700,- Kč RPSN:
97,74 % p.a.
Zdroj: [21] Celkem zaplatí: 169 200,- Kč 28
Náklady úvěru: 99 200,- Kč. Na úvěr 70 000,- Kč klient nedosáhne kvůli výši měsíčních splátek. Dosáhne maximálně na 40 000,- Kč při měsíční splátce 2 400,- Kč a RPSN 78,44 % p.a. Náklady při nesplácení: Tab. č. 12 Výsledné ukazatele Profi Credit Smluvní pokuta: Nad 15 dní: 4 700 x 0,08 =
376,- Kč
Nad 30 dní: 9 400 x 0,13 = 1 222,- Kč Zdroj: [21] Celkem sankční náklady činí za dva měsíce 1 598,- Kč. Tab. č. 13 Výsledné ukazatele ESSOX ESSOX Výše půjčky:
70 000,- Kč
Splatnost:
36 měsíců
Měsíční splátka: 2 674,- Kč RPSN:
24,38 % p.a.
Zdroj: [14] Celkem zaplatí: 96 264,- Kč Náklady úvěru firmy ESSOX s.r.o.činí 26 264,- Kč. Náklady při nesplácení: Tab. č. 14 Výsledné ukazatele ESSOX Smluvní pokuta: 1. měsíc:10 % z dlužné splátky 2 674 x 0,1 = 267,40 Kč 2. měsíc: 10 % z dlužné splátky 5 348 x 0,1 = 534,80 Kč Úrok z prodlení 0,1 % p.d. z dlužné splátky 2 674 x 0,001= 224,34 Kč Zdroj: [7]
29
Upomínka 2 x 150 = 300,- Kč Dle tab. č. 14 je sankční náklad za dva měsíce nesplácení po připočtení částky za upomínky 1 326,54 Kč. Obr č. 5 Náklady úvěru v %
Obr. č. 6 Náklady úvěru vyjádřené RPSN
náklady úvěru v %
RPSN %
141,71 150
250
220,94
200 100 76
150 97,74 37,52
50
100
24,38
50
0
0 Provident
Profi Credit Czech
ESSOX
Provident
Profi Credit Czech
ESSOX
Zdroj: vlastní výpočty V obr. č. 5 je zvolen poměrový ukazatel náklady úvěru / výše úvěru, protože klient si nemůže u společnosti Provident financial a společnosti Profi Credit Czech půjčit částku 70 tis. Kč. Při porovnání obr. č. 5 a 6 je evidentní, že poměrový ukazatel náklady úvěru nezohledňuje časovou hodnotu peněz např. Provident má náklady úvěru 76 %, ale RPSN 220,94 % p.a. Úvěr splatí za 55 týdnů. Proto je vhodným ukazatelem RPSN, což jednoduše řečeno je procentní vyjádření všech poplatků spojených s využitím úvěru s ohledem na čas. Obr. č. 7 Sankce v Kč
Obr. č. 8 Sankce v %
sankce v Kč
sankce v %
1598
49,61
1600
50 1326,54
1400 40
34
1200 1000
30
800 20
600 400
10 200
0
0
0
0 Provident
Profi Credit Czech
ESSOX
Provident
Profi Credit Czech
ESSOX
Zdroj: vlastní výpočty Porovnávané smluvní pokuty viz. obr. č. 7 byly vypočteny dle údajů ze všeobecných smluvních podmínek zvolených ústavů. V obr. č. 8 je výpočet dle poměrového ukazatele celková výše sankce / měsíční splátka.
30
Dílčí závěr Nebankovní úvěry jsou při takto vysokých částkách (70 tis. Kč) velice nevýhodné. Musejí být splaceny v krátké době 55 týdnů - Provident financial. Vysoké RPSN je z důvodu administrativních poplatků a poplatků za osobní obsluhu – obchodní zástupce chodí ke klientovi pravidelně domů vybírat splátky, nosí půjčky do bytu. Výjimkou je spotřebitelský úvěr firmy ESSOX s.r.o., který se svými podmínkami nejvíce přibližuje úvěrům z bank. Služby u těchto nebankovních institucí využívají klienti, kteří nejsou pro banku dostatečně bonitní, nebo jsou zapsáni v registru neplatičů a hlavně z důvodu půjčky malých obnosů (3 – 5 tis. Kč). Pro zvoleného klienta jsou nebankovní spotřebitelské úvěry, půjčky nevhodný způsob financování z důvodu vysokých nákladů a krátké době splácení.
2.5 Komparace sledovaných prodejů na splátky dle kritérií Tab. č. 15 Výsledné ukazatele prodeje na splátky Ústav Produkt
Cetelem Spotřebitelský úvěr
MEDO elektro Prodej na splátky
dostupnost
občan ČR, 18 - 70 let, s pravidelným trvalým zdrojem příjmů na území ČR
občan starší 18 let
prokázání příjmů
zajištění
OP, pas, ŘP, doklad o zaplacení SIPO, nebo faktura za energie, potvrzení o výši příjmů, daňové přiznání, potvrzení od plátce starobního nebo invalidního důchodu bez ručitele, srážky ze mzdy při prodlení se splácením po dobu delší než 1 měsíc
účelovost
účelový – vybavení domácnosti
výše úvěru
od 3 tis. Kč
GE Money Splátkový prodej občanství ČR, starší 18 let, důchodce, telefon do zaměstnání, nad 32 tis. Kč tel. linka domů
OP, rodný list, doklad placení SIPO, potvrzení o příjmu nad 20 tis. Kč, u důchodce potvrzení od plátce důchodu
OP, ŘP, pas, bankovní karta, OK karta, zbrojní průkaz, vyúčtování za telefon
bez ručitele, svolením k platbě ze SIPO
bez zajištění
účelový - zboží v dané prodejně
účelový na elektro a domácí spotřebiče
od 3 tis. Kč
31
3 – 75 tis.Kč
doba trvání
6 - 72 měsíců
úrok
od 8,5 % p.a.
RPSN
individuální % za správu a vedení účtu 50,-Kč, uzavření smlouvy zdarma, pojištění A) 3,34 % B) 6,99 %, C) 4,99 % z měsíční splátky 1.upomínka 100,Kč, 2. a další 200,Kč, smluvní pokuta za spuštění vymáhavého procesu 400,Kč,smluvní pokuta za prodlení se splácením až 8 % p.m. ze splátky, úrok z prodlení až 0,08 % p.d. z dlužné částky den měsíční splátky
jiné poplatky
sankce
splácení
5 – 40 měsíců
6 – 50 měsíců
od 0 % od 32,83 % p.a.
individuální od 20,07 % p.a.
pojištění A) 3,43 %, všechny poplatky B) 5,88 % z jsou součástí RPSN měsíční sjednané výše úvěrové splátky
1.upomínka po dvou nesplacených splátkách, 2. za další dva měsíce, 3. po ukončení smlouvy úrok z prodlení 0,05 % p.d. z dlužné částky
20 % p.a. z každé dlužné splátky minimálně 100,Kč upomínka á 250,Kč
měsíční splátky
měsíční splátky
Zdro j:
[15, 25, 17] Tab. č. 15 podrobně popisuje, jaké požadavky mají na klienta, který si pořizuje spotřební zboží v kamenném obchodě. Vyřízení úvěru probíhá za podobných podmínek. Po výběru zboží se dohodnou na podmínkách splácení a uzavřou smlouvu přímo v obchodě.
2.6 Vybraný příklad prodeje na splátky Tab. č. 16 Výsledné ukazatele Cetelem Cetelem Úroková sazba: 15,88 % p.a. Výše úvěru:
70 000,- Kč
Splatnost:
36 měsíců
Splátka:
2 628,- Kč
RPSN:
22,83 %
Zdroj: [15] Součástí RPSN v tab. č. 16 je pojištění typu A). Náklady úvěru: 2628 x 36 = 94 608
32
94 608 - 70 000 = 24 608 + (50 x 36) = 26 408 Náklady prodeje na splátky u společnosti Cetelem jsou 26 408,- Kč. Náklady při nesplácení: Tab. č. 17 Výsledné ukazatele Cetelem 2 x upomínka: 100,- Kč, a 200,- Kč, Smluvní pokuta za spuštění vymáhavého procesu 400,- Kč Smluvní pokuta ze prodlení splátky 8 % p.m. ze splátky 2628 x 0,08 = 210,24 Kč Úrok z prodlení: 0,08 % z dlužné částky denně: 177,77 Kč Zdroj: [15] V tab. č. 17 jsou vypočteny sankční poplatky. Klient zaplatí celkem 1 088,- Kč za dva měsíce nesplácení. Tab. č. 18 Výsledné ukazatele MEDO elektro MEDO elektro standardní varianta splácení 0 % záloha Výpočet 1 splátky 70 000 x 0,0439 = 3 073,- Kč Počet splátek: 40 Výpočet kupní ceny s navýšením: záloha + (počet splátek x splátka) = = 0+(40 x 3073)=122 920,- Kč Výše spotřebitelského úvěru: 70 000 – 3073 = 66 927,- Kč RPSN 48,91 % Zdroj: [25] Společnost MEDO elektro nabízí několik variant splácení. Celkové náklady úvěru vypočteny v tab. č. 18 jsou 122 920,- Kč. 122 920 - 66 927 = 55 993 Klient přeplatí u standardní varianty 55 993,- Kč. Náklady při nesplácení: 1. upomínka po dvou nesplacených splátkách á 10,- Kč, příklad výpočtu úroků z prodlení pomocí excelové tabulky 0,05 % p.d. z dlužné částky denně: 3073 x 0,0005 = 98,82 Celkem je vypočtený sankční poplatek 118,82 Kč.
33
Tab. č. 19 Výsledné ukazatele MEDO elektro MEDO elektro Varianta 1 + 10 Záloha 0% Cena za hotové
70 000,- Kč
Kupní cena:
77 000,- Kč
Výše splátky: 70 000 : 10 = 7 000,- Kč Počet splátek: 1 + 10 Výše spotřebitelského úvěru: 70 000 - 7 000 = 63 000,- Kč RPSN: 26,27 % kupující hradí 1. splátku při uzavírání smlouvy Zdroj: [25] Náklady úvěru: 77 000,- Kč 77 000 - 63 000 = 14 000 V tomto případě přeplatí klient 14 000,- Kč dle tab. č. 19 Náklady při nesplácení : Stejný postup výpočtu jako u předchozích variant. Celkem klient zaplatí úrok z prodlení 179,96 Kč a poštovné za upomínky 20,- Kč. Klient zvolí variantu standardní, jeho příjmy nepokryjí výši splátek u varianty 1 + 10. Tab. č. 20 Výsledné ukazatele GE Money GE Money 1. varianta 10 % položení
7 000,- Kč
Výše úvěru:
63 000,- Kč
Splatnost:
36 měsíců
Splátka:
2 407,- Kč
RPSN:
24,4 % p.a.
Zdroj: [17] Náklady úvěru: 2407 x 36 = 86 652 86 652 - 70 000 + 7 000 = 23 652 Klient přeplatí na základě údajů v tab. č. 20 částku 23 652,- Kč.
34
Náklady při nesplácení: Tab. č. 21 Výsledné ukazatele GE Money 2 x upomínka: 2x 250 = 500,- Kč 20 % p.m. z dlužné splátky 1. měsíc 2 407 x 0,2 = 481,40,- Kč 2. měsíc: 5 295,40 x 0,2 = 1 059,08 Kč Zdroj: [17] Celkem sankční náklady u společnosti GE Money jsou 2040,48 Kč. Tab. č. 22 GE Money GE Money 2.varianta 0 % položení Výše úvěru: 70 000,- Kč Splatnost: 26 měsíců Splátka:
3 500,- Kč
RPSN:
27,57 % p.a.
Zdroj: [17] Náklady úvěru: 3 500 x 26 = 91 000 - 70 000 = 21 000 U druhé varianty přeplatí 21 000,- Kč viz. tab. č. 22. Náklady při nesplácení: Tab. č. 23 Výsledné ukazatele GE Money 2 x upomínka: 2x 250 = 500,- Kč 20 % p.m. z dlužné splátky 1. měsíc 3 500 x 0,2 = 700,- Kč 2.měsíc: 7 700 x 0,2 = 1 540,- Kč Zdroj: [17] Součtem údajů z tab. č. 23 je celková částka sankčních poplatků ve výši 2 740,-Kč. Tab. č. 24 Výsledné ukazatele GE Money GE Money 3.varianta 20 % položení
14 000,- Kč
Výše úvěru:
56 000,- Kč
Splatnost:
36 měsíců
Splátka:
2 140,- Kč
RPSN: 24,42 % p.a. Zdroj: [17]
35
Náklady úvěru: 2 140 x 36 = 77 040 77 040 - 70 000 + 14 000 = 21 040 Klient přeplatí dle tab. č. 24 částku 21 040,- Kč. Náklady při nesplácení: Tab. č. 25 Výsledné ukazatele GE Money 2 x upomínka: 2 x 250 = 500,- Kč 20 % p.m.z dlužné splátky 1. měsíc 2 140 x 0,2 = 428,- Kč 2. měsíc: 4708 x 0,2 = 941,60 Kč Zdroj: [17] Celkem zaplatí za sankční poplatky 1869,60 Kč viz tab. č. 25. Klient zvolí variantu č. 1, jelikož měsíční splátky odpovídají jeho možnostem, byť musí složit 10 % zálohu ihned. Obr. č. 9 Náklady úvěru v %
Obr. .č. 10 Náklady úvěru vyjádřené RPSN
náklady úvěru v %
RPSN % 48,91
100
50
83,66
80
40
60
30 37,73
37,54
40
20
20
10
0
24,4
22,83
0 Cetelem
MEDO elektro
GE Money
Cetelem
MEDO elektro
GE Money
Zdroj: vlastní výpočty Opět je zvolen poměrový ukazatel náklady úvěru / výše úvěru, pro porovnání nákladovosti úvěrů u prodeje na splátky viz. obr. č. 9. RPSN je u společnosti Cetelem nejnižší viz. obr. č. 10, ale náklad v % je vyšší než u společnosti GE Money viz obr. č. 9.
36
Obr. č. 11 Sankce v Kč
Obr. č. 12 Sankce v %
sankce v Kč
2500
sankce v %
2040,48
2000
100
84,77
80
1500
60
1088
1000
41,4
40
500
20
118,82
0
3,87
0 Cetelem
MEDO elektro
GE Money
Cetelem
MEDO elektro
GE Money
Zdroj: vlastní výpočty V obr. č. 11 a 12 se zvolené ukazatele neliší ve výsledku. Cetelem využívá smluvní pokutu, úrok z prodlení a smluvní poplatek za zpuštění vymáhavého procesu. Medo elektro má nejnižší sankce a GE Money má nejvyšší úrok z prodlení 20 % p.a.
Dílčí závěr V nabídce produktů prodejů na splátky jsou různé varianty splácení. Pokud klient má takové příjmy, aby mohl splácet několikatisícové splátky měsíčně, má možnost mít úvěr dokonce zcela zdarma. Např. varianty bez navýšení, splatit do 6 měsíců. Další variantou jsou dvě splátky navíc a v tomto případě je RPSN okolo 25 %. U těchto produktů je vhodné, aby klient počítal s úhradou 10 % až 30 % ceny zboží. V takovém případě se tento způsob financování stává vhodnou možností jak řešit nákup spotřebního zboží.
37
3 Stanovená doporučení 3.1 Soubor doporučení Obr. č. 13 Souhrnný graf náklady úvěru v % náklady úvěru v % 150 100 50 0
ČS Raif Volk Prov Profi ESS Cet ME
náklady úvěru v % 27,9 19,4 23,2 76
GE
142 37,5 37,7 83,7 37,5
Zdroj: vlastní výpočty Obr. č. 14 Souhrnný graf náklady vyjádřené RPSN RPSN % 250 200 150 100 50 0
ČS Raif Volk Prov Profi ESS Cet ME GE
RPSN % 18,3 12,6 15,3 221 97,7 24,4 22,8 48,9 24,4
Zdroj: vlastní výpočty Doporučením pro klienta z hlediska nákladovosti a výše RPSN je zvolit produkt od bankovních ústavů. Nabízejí podstatně nižší úroky, ale je nutné zohlednit ostatní poplatky (za vedení účtu, za schválení úvěru), které při nižší sumě úvěru výrazně navyšují RPSN. Důležité je zvolit vhodný produkt na řešení dané potřeby. Např. koupi nemovitosti není vhodné řešit spotřebitelským úvěrem (vyšší úroková sazba, nejsou daňové úlevy). Nebankovní úvěry konkurují bankám rychlostí a jednoduchostí vyřízení s možností přinést hotovost až do bytu. Také splátky vybírají přímo u klientů, proto nemusí mít účet v bance. Další výhodou je minimální výše úvěru již od 3 tis. Kč. Nákladovost je však mnohem vyšší, a to až o desítky
38
%. Proto je nutno posoudit, zda uvedené výhody mají pro klienta přednost před finančním zatížením. U splátkového prodeje je nutno počítat s prvotním vkladem obvykle od 10 % do 30 % z ceny zboží. V případě nabídek bez navýšení je nutno splatit úvěr již do několika měsíců a potom bývají splátky nad možnosti klienta. Náklady úvěru v tomto případě platí prodejce nebo výrobce koupeného zboží. Výhodou je, že přímo při výběru zboží může klient okamžitě řešit výši splátek a délku splácení. Při vhodném výběru je tento způsob financování velmi pružný a nákladově ne o mnoho dražší než bankovní úvěry.
Obr. č. 15 Souhrnný graf sankce v Kč sankce v Kč 2500 2000 1500 1000 500 0
ČS Raif Volk Prov Profi ESS Cet ME GE
sankce v Kč 758 676 1158
0
1598 1327 1088 119 2040
Zdroj: vlastní výpočty Obr. č. 16 Souhrnný graf sankce v % sankce v % 100 80 60 40 20 0 sankce v %
ČS Raif Volk Prov Profi ESS Cet ME GE 31
29
50
0
34
50
41
4
85
Zdroj: vlastní výpočty V obr. č. 15 a 16 je rozdíl mezi úvěry od bankovních společností a nebankovních patrný v oblasti sankcí při nesplácení úvěru. Nebankovní společnosti jsou výrazně přísnější vůči klientům, kteří své dluhy nesplácejí. Používají metodu složeného úročení, která vychází
39
z toho, že úroky se připočítávají k původní splátce a v následujícím úrokovém období (denní) se jako základ pro výpočet úroku bere hodnota kapitálu zvýšená o úrok. Díky menší byrokracii je vymáhání peněz rychlejší a důslednější. Pokud klient nesplácí, rozbíhá se složitý proces, který začíná telefonickým upozorněním, zasíláním upomínek a končí předáním dluhu k soudnímu vymáhání. Společnost Provident se vymáháním pohledávek nezabývá a pohledávky prodává. Firma MEDO elektro případné měsíční nesplácení úvěru neřeší (pouze upomíná) až do doby trvání úvěru. Již po prvním nezaplacení splátky se může klient dostat do registru neplatičů, vytváří si image problémového klienta a tím ztrácí možnost dalšího úvěru. Doporučení pro zvolení vhodného způsobu financování
Rozhodnout se, zda je nákup zvoleného spotřebního zboží pro klienta natolik důležitý, aby zatížil rodinný rozpočet na několik let. Provést bilanci měsíčních příjmů a výdajů, stanovit maximální hranici výše měsíční splátky. Zamyslet se nad problémem v případě, že nebude moci měsíční splátku uhradit (pojištění proti nemožnosti splácet – zdraží úvěr, nebo si vytvořit finanční rezervu).
Vybrat vhodnou společnost a produkt. Bankovní úvěry – půjčují až od 20 tis. Kč, nutno zajít do banky, vyřízení do jednoho dne, nesmí být v registru neplatičů, donést potřebné doklady, účet v bance, trvalé příjmy, úrokové sazby nižší, počítat s dalšími poplatky. Nebankovní úvěry – rychlé vyřízení, půjčují nižší částky, nemusí mít účet v bance, není nutný pravidelný příjem, obchodní zástupce dochází až do domu na zavolání, nezjišťují důkladně bonitu klienta, vysoké náklady úvěru. Splátkové prodeje v kamenných obchodech – možnost výběru zboží v prodejně, zajištění financování přímo v prodejně po předložení dokladů, okamžité dodání zboží, většinou nutná první akontace, pozor na prodeje bez navýšení.
Důležitý je údaj RPSN, který je procentním vyjádřením všech nákladů spojených s využitím úvěru. Jestliže bude splátkový prodej vyšší než 25 % p.a., vyplatí se zajít vyřídit úvěr do banky, kde RPSN bývá pod 20 % p.a. U nebankovních společností často přesahuje RPSN až o 100 % p.a. Pozor na nabídky úvěrů, kde je uváděno RPSN od… Na tuto nejnižší hranici RPSN dosáhne málokterý klient. Častěji se tato hranice navyšuje až o desítky %.
Zjistit si, jaké jsou případné sankce v případě nesplácení úvěru – cena upomínek, výše smluvní pokuty (zda je vypočtena z výše půjčené sumy, nebo z výše nesplacené splátky úvěru), úroky z prodlení. Téměř všechny společnosti poskytují pojištění proti případnému nesplácení, navyšují se však náklady úvěru. Pokud nastane situace, že 40
nemůže zaplatit splátku, je důležitý osobní kontakt s věřitelem, který odloží platbu nebo nabídne klientovi jinou možnost splácení.
Pozor na vedlejší nabídky k úvěrům – kontokorentní úvěr, kreditní karty. Tyto produkty jsou za zcela jiných podmínek než sjednaný úvěr.
Smlouvu podepsat až po důkladném prostudování, všeobecné podmínky úvěru bývají na zadní straně smlouvy malým písmem a klienta odrazují od prostudování. Některé údaje se z jiného zdroje nedozví. Je potřeba, aby se klient na každou nejasnost dotázal, a solidní společnost mu jeho dotazy zodpoví. Neukvapovat se, nechat si čas na rozmyšlenou.
Alternativní zdroje, které jsme měla možnost prostudovat, se v globálu neliší od zjištění, které jsem zpracovala v této bakalářské práci. O tomto tématu se často hovoří nejen na úrovni odborné, ale také v běžném denním tisku. S některými názory publikovanými v médiích však nesouhlasím. Např. doporučení k uzavření úvěru pro nákup vánočních dárků nebo na zakoupení exotické dovolené. Vždy by si měl klient uvědomit, zda nákup tohoto typu je pro něj potřebný. Často je klient pod tíhou reklamy zatlačen k uzavření úvěrů na zboží a služby, které nejsou nezbytné a finančně jej zatíží na několik let.
41
Závěr Tématem této práce bylo provést analýzu a komparaci vybraných forem financování spotřebního zboží z pohledu výše poplatků a přeplacení a z pohledu možných dopadů při nesplácení. Vytvořit soubor doporučení pro zvolení vhodné formy financování. Informace jsem získávala z uvedených použitých zdrojů a při osobních návštěvách jednotlivých ústavů. Závěrem je nutno říci, že každá z porovnávaných společností má své výhody i nevýhody. Záleží na klientovi, kterou možnost zvolí, které kritérium pro něj bude mít větší váhu. Pokud bude úvěr řádně platit a dobře zhodnotí své finanční možnosti, jsou všechny vybrané formy volbou jak financovat své potřeby. Tyto produkty využívají nejenom klienti, kteří na nákup zboží nemají prostředky, ale i klienti, kteří své úspory investují a nákup zboží řeší úvěrem. V případě nemožnosti splácení jednoho dluhu je důležité nepůjčovat si další prostředky od jiných poskytovatelů půjček. Seriózní ústavy tyto klienty kvůli záznamům v registru neplatičů často odmítnou a ti se pak obracejí na firmy, které mají lichvářské úroky. Z takové pasti již zpravidla není úniku. Náklady s následnou exekucí mohou připravit klienta o všechen movitý i nemovitý majetek. Údaje uváděné v této práci byly aktuální v době vzniku práce. Podmínky úvěrů se průběžně mění, především výše úroku a výše RPSN s ohledem na situaci bankovního trhu.
42
Použití zdroje [1] KALABIS, Zbyněk. Bankovní služby v praxi. 1. vyd. Brno: Computer Press, 2005. 148 s.ISBN 80251-0882-1. [2] RADOVÁ, Jarmila, DVOŘÁK, Petr, MÁLEK Jiří. Finanční matematika pro každého. 6 vyd. Praha: Grada, 2007. 293 s. ISBN 978-80-247-2233-7. [3] REVENDA, Zbyněk a kol. Peněžní ekonomie a bankovnictví. 4 vyd. Praha. Managment Press 2005. 627 s. ISBN 80-7261-132-1. [4] SMRČKA, Luboš. Osobní a rodinné finance. 1. vyd. Praha: Profesional Publishing, 2007. 257 s. ISBN 978-80-86946-41-2. [5] WOOD, Oliver G., BARKSDALE, William C. Jak si půjčovat peníze. Praha: Victoria Publishing, 1994. 131 s. ISBN 80-85605-13-9. [6] Hotovostní úvěr [online]. Poslední revize 2009 [cit. 2009-12-3]. Dostupné z:
[7] Krátkodobá půjčka [online]. c2009, poslední revize 2009 [cit. 2009-15-1]. Dostupné z: [8] Než si vezmete spotřebitelský úvěr [online]. c2008, poslední revize 2008 [2009-20-12]. Dostupné z: [9] Pojištění schopnosti splácet [online]. c2009, poslední revize 2008 [cit. 2008-20-12]. Dostupné z: . [10] Porovnání produktů: Spotřebitelské úvěry [online]. c1999-2009, poslední revize 2009 [2009-24-3]. Dostupné z: [11] Rychlá půjčka [online]. c2008, poslední revize 2009 [cit. 2009-24-03]. Dostupné z: [12] Spotřební úvěr [online]. Poslední revize 2009 [cit. 2008-20-12]. Dostupné z : . [13] Slovník cizích slov [online]. c2005-2009, poslední revize 2009 [cit. 2008-20-12]. Dostupné z: [14] Spotřebitelský úvěr [online]. c2005, poslední revize 2009 [cit. 2009-16-03]. Dostupné z:
43
[15] Spotřebitelský úvěr [online]. c2009, poslední revize 2009 [cit. 2009-19-03]. Dostupné z: [16] Spotřebitelský úvěr [online]. c2005, poslední revize 2009 [cit. 2009-13-03]. Dostupné z: [17] Splátkový prodej [online]. c2001-2009, poslední revize 2009 [cit. 2009-09-04]. Dostupné z: [18] Spotřebitelské úvěry [online]. c2000-2008, poslední revize 2008 [cit.2008-20-12]. Dostupné z: [19] Srovnání spotřebitelských úvěrů [online]. c2000-2009, poslední revize 2008 [2008-2012].Dostupné z: [20] Více jak polovina smluv o spotřebitelských úvěrech porušuje zákon [online]. c2008, poslední revize2008 [cit. 2008-20-12]. Dostupné z: [21] Zaměstnanecký úvěr [online]. c2008, poslední revize 2009 [cit. 2009-16-03]. Dostupné z: [22] Zákon č. 321/2001 Sb., o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru [23] Zákon č. 235/2004 Sb., o dani z přidané hodnoty [24] Zákon č. 140/1961 Sb., trestní zákon [25] DORA, Vladimír. Koeficienty pro výpočet měsíčních splátek. Břeclav, 2006. 3 s.
44
Komentář: Komentář:
