Výhody a nevýhody jednotlivých forem elektronického bankovnictví

PŘÍLOHY:

Příloha č. 1 Výhody a nevýhody jednotlivých forem elektronického bankovnictví

Nevýhody

IVR interakční hlasová odezva

a) počáteční větší náklady na zřízení b) nevhodná komunikace ze strany call centra může poškodit image banky a) pro komunikaci klient potřebuje telefon s tónovou volbou b) neosobní komunikace c) časová omezení v případě, kdy klient chce vyřídit více transakcí najednou

Home banking

Call centrum

Typ Výhody Telefonní bankovnictví a) banka pružněji reaguje na podněty od klientů b) call centrum shromažduje informace o zákaznících, které může následně vyhodnocovat z hlediska nákladů a) okamžitá komunikace s bankou, klient nemusí čekat na uvolnění operátora b) linky jsou dostupné 24 hodin denně c) většina automatů má volbu pro přepojení na operátora pro provedení složitějších operací Domácí bankovnictví a) produkty bývají kompatibilní s účetními a ekonomickými programy b) nejvyšší možný stupeň zabezpečení přenosu dat

a) služby je možno využívat jen z konkrétního počítače b) časové omezení – zpracovávání informace jen v pracovní době

Internet banking

Internetové bankovnictví a) cenové zvýhodnění bankovních operací zadaných prostřednictvím internetového bankovnictví oproti obsluze účtu na přepážce banky b) velký prostor pro úspory běžných provozních nákladů bank a nákladů na transakci na straně zákazníka

SIM Toolkit

a) nutnost mít speciální bankovní SIM kartu b) lze používat pouze mobilní telefon podporující technologii SIM Toolkit.

SIM banking

GSM bankovnictví a) při nahrávání aplikace je SIM karta zašifrovaná a nelze z ní získat žádné údaje, ani v případě ztráty telefonu a přístup k aplikaci chráněn zvláštním bankovním PIN - BPIN a) použitelnost u všech mobilních telefonů, bez ohledu na operátora b) k používání není nutná speciální SIM karta pokud službu banka nabízí

a) pro banku - zavádění elektronických forem bankovních služeb vyžaduje nemalé náklady na pořízení technologií a zavádění služeb b) pro klienta - nutnost mít a umět ovládat patřičné technické vybavení c) pro banku - odtažitost od klienta a horší pozice

a) složitější manipulace, protože SMS zprávy musíte posílat přesně ve formátu daném bankou b) služba není nijak zabezpečená - požadavek se odesílá jako běžná SMS zpráva

WAP banking

WAP bankovnictví a) stačí vhodné připojení k Internetu a uzavřená smlouva s příslušnou bankou, není třeba instalovat jakýkoliv speciální program banky b) použití WAP bankingu je nezávislé na SIM kartě a používá se běžný GPRS přenos dat

JAVA banking

PDA banking

PDA bankovnictví a) po funkční stránce je plnohodnotný a zároveň dostupný kdykoliv a kdekoliv b) žádný speciální program - stačí vám pouze vlastnit kapesní počítač s připojením k internetu c) snadné ovládání a dostupnost všude, kde je k dispozici mobilní síť,pokrytí signálem Wi-Fi JAVA bankovnictví a) přináší výrazné rozšíření služeb, plně grafické rozhraní b) vyšší kvalita a rozsah služeb, nezávislost klienta na mobilním operátorovi a typu SIM karty

1

a) WAP technologie se soustředí na textový výstup b) nízká rychlost připojení k internetu a poměrně vysoké objemy přenášených dat c) častá nekompatibilita WAP prohlížečů v mobilních telefonech a) kapesní počítač musí obsahovat internetový prohlížeč, který podporuje SSL protokol b) výrazné omezení komfortu klienta - je založeno na autentizaci každé stránky, na kterou klient vstoupí, nestačí jedno přihlášení do systému a) služba je náročná na kvalitu signalu a roomingové služby b) technické požadavky na telefonní přístroj, který musí podporovat technologii JAVA

Příloha č. 2 Způsoby autentizace jednotlivých typů přímého bankovnictví

WAP banking

Homebanking

GSM banking

Phonebanking

Typ Způsob zabezpečení bezpečnosti Telefonické bankovnictví Vlastní vstup do systému předchází ověření autenticity uživatele. Ve většině případů se ověřuje uživatelské jméno a heslo či PIN přidělené uživateli při zřízení služby. Některé banky přidělují svým klientům sadu jednorázových hesel pro jedno použití. Jednorázová transakční hesla (TAN - Transaction Authentification Nurnber). Klient obdrží v zapečetěné obálce sadu padesáti vygenerovaných čísel (hesel) – na závěr transakce klient nadiktuje jedno z nich a odškrtne jej. Až využije všechny, je mu zaslána nová sada. Tento způsob znamená větší stupeň bezpečnosti, klient s sebou ovšem musí tato hesla nosit. K autentizaci lze také využít mobilního klíče a elektronického klíče. Mobilní klíč - na mobil je klientovi po přihlášení klientským číslem zaslán autentizační kód. K jeho přečtení je nutno zadat BPIN, který chrání přístup k mobilnímu elektronickému klíči. K využívání mobilního elektronického klíče je nutné mít na SIM kartě nahranou speciáhií bankovní aplikaci . Toto neplatí pro mobilní elektronický klíč SMS - zde se využívají kódy, které klient obdrží již na pobočce při aktivaci tohoto klíče. Po zadání údajů k požadované aktivní operaci pak dále klient nadiktuje bankéři certifíkační kód, čímž prokáže svou totožnost. Jde o poměrně bezpečný způsob, který navíc není náročný - klient si nemusí pamatovat ani nikam zapisovat žádná hesla či PINy a telefon má vždy při sobě. Osobní elektronický klíč - klient zadává údaje do kalkulátoru, který požadované kódy vygeneruje. Hovory s operátorem i automatem jsou nahrávány a archivovány - podle zákona o bankách. Pokud komunikace probíhá s telefonním bankéřem, může být součástí autentizace i ověření znalosti identifikačních údajů vlastníka účtu, čísel smluv atp. Dialog může být veden selektivně, tj. ověření jen náhodně vybraných údajů nebo jejich částí. GSM bankovnictví SIM Toolkit SIM banking Většina operací u této varianty GSM bankingu je Většina bank zajišťuje bezpečnost pomocí hesel zajištěna bankovním PIN. Bezpečnost však u nebo osobního elektronického klíče. BPIN nekončí. SIM Toolkit je zabezpečen Zabezpečení pomocí hesla je sice nejjednodušší, několikanásobně. Jednak jej chrání PIN kód ale také nejméně bezpečné. V tomto případě je samotné SIM karty. Dalším jištěním je bankovní potřeba volby dalšího bezpečnostního prvka jako PIN, který klient zadává při transakci s účtem. například limit platby. Vysoce zabezpečený je také přenos informací mezi Osobní elektronický klíč – klientovi je přidělen telefonem a bankou. Chráněná je samotná antentizační kalkulátor (PIN kalkulátor) - klient si komunikace v rámci standardu GSM. ale navíc pomocí tohoto klíče vygeneruje šestimístný kód. každá zpráva odcházející do banky i z banky, je který vloží do správně formátované SMS zprávy s ještě jednou šifrována. O šifrování se přitom stará požadovanou transakcí a odešle ji bance. sama SIM karta obsahující bankovní aplikaci. Domácí bankovnictví Přihlášení do sítě banky probíhá pomocí hesla uživatele a elektronického (digitálního) podpisu. Vzájemná komunikace mezi bankou a klientem je navíc obvykle kódována. Elektronický podpis (osobní certifikát klienta) je postaven na bázi dvou klíčů - tajného a veřejného. Veřejný klíč musí být pro danou komunikaci mezi bankou a klientem certifikován (zaktivněn odpovědnou autoritou). Každá z komunikujících stran má vytvořeny dva klíče. Proces zabezpečení a komunikace spočívá v tom, že odesílatel data zašifruje pomocí svého tajného (soukromého) klíče a veřejného klíče protistrany. Ta soubor pomocí svého tajného a veřejného klíče odesílatele dat rozšifruje, a tím je zajištěna WAP banking K zajištění bezpečnosti je v tomto případě nejčastěji použit elektronický klíč osobni nebo mobilní. Přístup k osobnímu elektronickému klíči (tedy autentizačnímu kalkulátoru) je chráněn PIN kódem, po jehož zadání se vygeneruje heslo s omezenou časovou platností. Právě pomocí tohoto hesla pak uživatel potvrzuje provedení nějaké operace na bankovním účtu nebo přístup k němu. Přístup k mobilnímu elektronickému klíči v telefonu je chráněn bankovním PIN kódem, veškerá komunikace s bankou probíhá šifrované.

1

PDA banking

Internetbanking

Typ Způsob zabezpečení bezpečnosti Internetové bankovnictví Zabezpečení komunikace v rámci internetového bankovnictví obvykle bývá řešeno standardním protokolem SSL (HTTPS). Možnosti zabezpečení bezpečnosti uživatele pracujícího prostřednictvím počítače jsou autentizačními systémy, které využívají: uživatelského jména a hesla, certifikátu, čipové karty, SMS kódu či autentizačního (PIN) kalkulátoru. Uživatelské jméno a heslo lze považovat za základní způsob ověření identity uživatele, který je však vhodný kombinovat s některým dalším. Důležitými bezpečnostními aspekty u hesel jsou požadavky kladené na volená hesla čí počet chybných ověření, po kterých dojde k dočasnému zablokování účtu. Banky vydávají svým klientům časově omezený certifikát, který je použit pro ověření žádostí o autentízaci (podepsané příslušným soukromým klíčem). Tento certifikát, ale hlavně příslušný soukromý klíč, by měly být uloženy na externím paměťovém médiu a nahráván v okamžiku potřeby. Pro autentízaci je možné využít jednorázová hesla generovaná uživatelovým PIN kalkulátorem nebo jednorázová hesla bankou odesílaná přes jiný komunikační kanál, např. formou SMS zprávy. Méně nákladným je pak řešení firmy Entrust1 zvané Identity Guard. To umožňuje oboustrannou tzv. souřadnicovou autentízaci. Každý uživatel je vybaven kartou (která se čas od času mění). Karta je potištěna tabulkou (viz obrázek - převzato z oficiálních materiálů firmy Entrust). Při autentízaci je pak uživatel kromě jména a hesla dotázán na několik znaku vytištěných nakonkrétních políčkách v tabulce (např. A2, C4 a F3). Tento dodatečný autentizační mechanizmus poskytuje dobrou ochranu také proti podvrženým stránkám či různým druhům malwaru2 - několik útokú, které by odhalily login a heslo, dokáže totiž odhalit jen poměrně malou část znaků na autentizační kartě. Jednodušší formou tohoto mechanismu je volba sekundárního hesla, ze kterého musí uživatel při autentízaci zadat několik znaků z náhodně vybraných pozic. Jako částečnou ochranu proti různým druhům podvržených přihlašovacích webových formulářů lze také využít tzv. personalizovaný login, kdy si uživatel zvolí nějaký obrázek či oslovení, a pokud se během procesu přihlašování na stránce nevyskytnou, rozpozná, že jde o podvrženou stránku a ukončí komunikaci ještě před zasláním citlivých informací. Tento mechanizmus je však účinný pouze pokud je aktivní HTTPS3 spojení, které chrání proti aktivním tzv. 4 man-in-the- middle útokům, což samotný personalizovaný login nedokáže. PDA banking Identifikace klienta probíhá pomocí klientského jména (user ID). Autentizace poté tzv. mobilním elektronickým klíčem nebo osobním elektronickým klíčem. Mobilní elektronický klíč není nic jiného než zaslání autentizační SMS zaslaná bankou, obsahující pro kontrolu i údaje o dané platbě jako je číslo účtu, číslo účtu příjemce, částka atd. Osobní elektronický klíč je poté hardwarové zařízení podobné autententizačním kalkulátorům, tedy generující dynamická hesla. S tím rozdílem, že je nezobrazuje na displeji, který většinou nemá, ale je při dané transakci pomocí USB připojen k počítači a komunikuje jej tedy sám přímo. JAVA banking JAVA Autentizace týče, je situace podobná jako u jiných technologií, tedy telefonní číslo, PIN kód plus banking jednorázový TAN kód.

1

Entrust Identity Guard. Securing What's at Risk: A Common Sense Approach to Protecting Users Online. Dostupné z: http://download.entrust.com/resources/download.cfm/22313/ 2 Malware („malicious“ (zákeřný) a „software“ ) - je počítačový program určený ke vniknutí nebo poškození počítačového systému - počítačové viry, trojské koně, spyware a adware. 3 HTTPS (HyperText Transfer Protocol Secure) - je šifrovanou variantou internetového protokolu HTTP pro přenos webových stránek. Protokol HTTPS umožňuje chráněný přístup k webovému serveru tím, že veškerou přenášenou komunikaci šifruje algoritmem SSL nebo TSL. To je důležité při přenášení citlivých informací. 4 Man-in-the-middle attack (MITM) zahrňuje řadu útoků a technik realizovaných aplikací nebo sady aplikací. Cílem Man-in-the-middle útoků je získání možnosti číst, kontrolovat, vkládat vlastní, nebo modifikovat stávající data v rámci počítačové sítě.

2

Příloha č. 3 Nabídka služeb přímého bankovnictví UniCredit Bank Czech Republic, a.s. INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ Online Banking PASIVNÍ SLUŽBY: přehled účtů a zůstatků a historie transakcí na účtech - 15 měsíců zpětně přehled debetních a kreditních karet a historie kartových transakcí – 15 měsíců zpětně přehled a historie cenných papírů – 15 měsíců zpětně možnost uložení šablon tuzemských i zahraničních plateb nebo příjemců aktuální kurzovní lístek a úrokové sazby služba Zasílání informací - možnost nastavení zasílání bankovních informací na klientův e-mail služba příchozí/odchozí pošta - možnost bezpečně komunikovat s Bankou prostřednictvím aplikace služba „Moje menu “ - možnost vytvořit / měnit si vlastní menu pro ovládání aplikace služba „Nastavení“ – možnost personalizace produktu. AKTIVNÍ SLUŽBY: tuzemský platební styk zahraniční platební styk termínované vklady  tuzemská platba v CZK  SEPA platba – je eurový  garantovaný vklad  příkaz k inkasu v CZK bezhotovostní převod mezi MAXIM  převod mezi vlastními účty v CZK bankami (EU a EHP), které  jednorázový - na  „Úhrada karty“ - tuzemská platba s údaji přistoupili k SEPA platbě fixní období bez dalšího pro splátku kreditní karty UniCredit Bank  standardní platba do zahraničí opakování (nelze změnit  trvalý příkaz v CZK  europlatba ani zrušit)  převod pevné částky  konverze mezi vlastními účty  opakovaný  převod nadlimitního zůstatku  platba v rámci ČR v cizí měně termínovaný vklad se  povolení k inkasu  platba šekem do zahraničí/v ČR automaticky obnovuje  SIPO  zahraniční trvalý příkaz termínování pevné  možnost zrušení platby s budoucí  převod pevné částky částkou termínování splatností  převod nadlimitního nadlimitního zůstatku         

BusinessNet                

Základní přehled funkčnosti: načítání tuzemských a zahraničních platebních příkazů ze souboru vytvořeného účetním systémem pořizování tuzemských platebních příkazů pořizování zahraničních platebních příkazů termínované vklady aktuální zůstatky na účtech s možností jejich sčítání historie transakcí výpisy z účtů vedených v UniCredit Bank s možností exportu do účetnictví možnost zpřístupnění účtů patřících více ekonomickým subjektům jednomu uživateli s komfortem možnost nastavení strukturovaných podpisových oprávnění na úrovni účtu vysoká variabilita nastavení uživatelských práv na úrovni účtu možnost vytvářet a sdílet s ostatními uživateli šablony platebních příkazů a databáze obchodních partnerů možnost nastavit zasílání informací e-mailem na základě přesně definovaných parametrů široká možnost nastavení služby - oblíbené stránky, nastavení preferovaného účtu atd. možnost zasílání zpráv mezi bankou a uživatelem archiv příkazů - seznam autorizovaných transakcí předaných bance ke zpracování informace o platebních kartách a cenných papírech

Online Card Pasivní služby:     

přehled kreditních karet detaily kreditních karet včetně informací z posledního výpisu kreditní karty historie karetních transakcí – 15 měsíců zpětně včetně jejich detailů a možnosti filtrovat a vyhledávat služba „Příchozí/odchozí pošta“ - možnost bezpečně komunikovat s bankou prostřednictvím aplikace služba „Moje menu“ - možnost vytvořit / měnit si vlastní menu pro ovládání aplikace  služba „Nastavení “ - můžete zvolit svůj preferovaný účet, který se v platbách objevuje vždy na 1. místě.

1

TELEFONNÍ BANKOVNICTVÍ Telebanking / Business Linka       

       

PASIVNÍ SLUŽBY: přehled účtů a zůstatku a historie transakcí na účtech - 15 měsíců zpětně přehled debetních a kreditních karet a historie kartových transakcí – 15 měsíců zpětně přehled a historie cenných papírů –15 měsíců zpětně možnost požádání operátora o uložení šablon tuzemských i zahraničních plateb nebo příjemců aktuální kurzovní lístek a úrokové sazby produkt „Zasílání informací“ tj. možnost nastavení automatického zasílání bankovních informací na e-mail možnost požádání operátora o službu „Nastavení “ tj. možnost personalizace produktu AKTIVNÍ SLUŽBY: tuzemský platební styk zahraniční platební styk termínované vklady tuzemská platba v CZK  standardní platba do zahraničí  jednorázový tj. na příkaz k inkasu v CZK  europlatba fixní období bez dalšího převod mezi vlastními účty v CZK  konverze mezi vlastními účty opakování „Úhrada karty“  platba v rámci ČR v cizí měně  opakovaný tj. vklad se trvalý příkaz v CZK  platba šekem do zahraničí /v ČR automaticky obnovuje převod pevné částky  zahraniční trvalý příkaz  termínování pevné převod nadlimitního zůstatku  převod pevné částky částky, nadlimitního povolení k inkasu, SIPO  převod nadlimitního zůstatku zůstatku

MOBILNÍ BANKOVNICTVÍ GSM Banking PASIVNÍ SLUŽBY:  Přehled o pohybech a zůstatcích na účtu  Informace o kurzech měn  Informace o úrokových sazbách termínovaných vkladů AKTIVNÍ SLUŽBY: tuzemský platební styk zahraniční platební styk  tuzemská platba v CZK  konverze mezi cizoměnovými účty , termínované vklady  trvalý příkaz na pevnou částku v CZK  dobití předplacené karty mobilních operátorů  možnost nastavit si zasílání informace o zůstatku

Smart Banking     

PASIVNÍ SLUŽBY: přehled o pohybech a zůstatcích na účtu informace o kurzech měn informace o úrokových sazbách termínovaných vkladů příchozí zprávy – přehled informací zaslaných z banky uživatelům možnost nastavení produktu „Zasílání informací“ – zasílání bankovních informací e-mailem nebo SMS

AKTIVNÍ SLUŽBY: tuzemský platební styk zahraniční platební styk termínované vklady  tuzemská platba v CZK  konverze mezi vlastními účty  jednorázový –  trvalý příkaz na pevnou částku CZK  obnovovaný dobíjení předplacených SIM karet a M-Platby Vodafone (dobití předplacené karty, platba předem)

E-MAIL/SMS BANKOVNICTVÍ Základní přehled funkčnosti:  zůstatek na účtu, zaúčtované pohyby na účtu  kurzovní lístek UniCredit Bank  položky vyřazené ze pracování  úrokové sazby termínovaných vkladů  informace o provedené transakci debetní kartou  informace o přihlášení do systému

2

ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ MultiCash / Eltrans 2000            

Základní přehled funkčnosti: komunikace s bankou prostřednictvím analogové či ISDN telefonní linky nebo internetu (TCP/IP protokol) příjem a archivace výpisů z běžných účtů vedených v UniCredit Bank v elektronickém formátu příjem a archivace kurzovních lístků UniCredit Bank a ČNB pořizování tuzemských platebních příkazů pořizování zahraničních platebních příkazů žádost o inkaso referenční tabulky (konstantní symboly, platební tituly, kódy českých clearingových bank, kódy zemí) vlastní databáze účtů tuzemských a zahraničních obchodních partnerů vlastní databáze vzorových příkazů (pravidelně se opakující platby atd.) možnost importu platebních příkazů z účetního softwaru klienta možnost exportu elektronických výpisů pro automatizované zpracování v účetním softwaru klienta propracovaný systém správy profilů jednotlivých uživatelů

MultiCash Multibankovní systém – možnost využití jedné aplikace pro komunikaci se všemi bankami využívajícími pro elektronické bankovnictví systém MultiCash  možnost využití strukturovaných elektronických podpisových vzorů na úrovni uživatele – produkt MultiCash vyniká možností komplexního nastavení oprávnění pro jednotlivé uživatelské profily včetně možnosti definice elektronického podpisového vzoru na straně banky, a to: - pro jednu aplikaci MultiCash (lokální elektronický podpis) - pro více aplikací MultiCash (vzdálený elektronický podpis)  možnost využití produktu MultiCash@Sign pro vzdálené podepisování souborů platebních příkazů prostřednictvím internetu

Eltrans 2000 Multibankovní systém – možnost využití jedné aplikace pro komunikaci se všemi bankami využívajícími pro elektronické bankovnictví systém Gemini 5.0            

Funkce pro nastavení automatické komunikace s bankou Aktualizace systému „na dálku“ bez nutnosti instalace nové verze pracovníky banky přímo u klienta Pořizování konverzních příkazů v rámci banky Pořizování SEPA platebních příkazů Pořizování tuzemských trvalých příkazů Povolení k inkasu Žádost o SIPO inkaso Zadání žádosti o založení jednorázového i opakovaného termínovaného vkladu Referenční tabulka bank umožňujících přijímání a odesílání SEPA platebních příkazů Možnost zasílání nestrukturovaných / strukturovaných zpráv Možnost storna tuzemského platebního příkazu Možnost změny nebo ukončení trvalého platebního příkazu, povolení k inkasu a opakovaného termínovaného vkladu a SIPO inkasa  Sledování dokumentu (informační statusy z banky, historie dokumentu)  Bezpečnostní žurnál (umožňuje zaznamenávání a export důležitých událostí, ke kterým došlo v aplikaci)  Možnost využití internetového nástroje Eltrans@Sign pro vzdálené dopodepisování souborů platebních příkazů doručených do banky pomocí systému Eltrans 2000

3

Příloha č. 4 Nabídka služeb přímého bankovnictví Československé obchodní banky, a.s. INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ

ČSOB InternetBanking 24/Business Banking 24/BusinessBanking 24Online                  

Základní přehled funkčnosti: informace o účtu, běžné platební operace, informace o podílových fondech a investicích, informace o penzijním připojištění, správa úvěrových produktů, žádosti o úvěrové produkty, informace o hypotéce, zasílání informačních SMS a e-mailů, dobíjet kredit předplacených SIM karet mobilních operátorů - T-Mobile (Twist), Telefónica O2 (O2 karta) a Vodafone (Vodafone karta) a provádět další platby operátorovi Vodafone, služby pro platební karty. Výhody nepřetržitý přístup k penězům, finanční zvýhodnění elektronického platebního styku, uživatelská podpora na lince okamžité pomoci, kvalitní zabezpečení založené na nejvyšších standardech, přehled o veškerém dění na účtu díky aktuálním informacím, výrazná časová úspora a pohodlí (nemusíte chodit do pobočky), jednoduchost a snadné ovládání přizpůsobené vašim potřebám, nabídka poskytovaných služeb se díky neustálému vývoji průběžně rozšiřuje.

ČSOB Info 24                

Základní přehled funkčnosti: aktuální zůstatek účtu (v definovaný čas a den), dosažení určitého zůstatku na účtu, zaúčtování platby tuzemského platebního styku, zaúčtování platby zahraničního platebního styku, podání platebního příkazu, výběr/vklad hotovosti v pobočce, neprovedení platebního příkazu z důvodu nedostatku finančních prostředků na účtu, vyřazení platebního příkazu z kartotéky, autorizace transakce platební kartou v bankomatech i v obchodech, zbývající limit platební karty, ukončení platnosti platební karty, ukončení platnosti certifikátu elektronického podpisu. Výhody uživatelská podpora na lince okamžité pomoci, přehled o veškerém dění na účtu díky aktuálním informacím, výrazná časová úspora a pohodlí bez nutnosti chodit do pobočky nebo zjišťování informací ve službách elektronického bankovnictví, jednoduché a snadné ovládání přizpůsobené vašim potřebám.

1

Komfortní vyúčtování Komfortní vyúčtování je služba, která vám umožňuje pohodlně platit výdaje za provoz domácnosti. Nahrazuje papírové platební dokumenty jejich elektronickou podobou. Elektronická vyúčtování si snadno zkontrolujete a pak zaplatíte přímo ze svého ČSOB InternetBankingu 24. Výhody  veškerá vyúčtování máte na jednom místě a 18 měsíců bezplatně archivovány v internetovém bankovnictví (kdykoliv si je můžete uložit do svého PC),  komfortně zkontrolujete a okamžitě platíte (bez přepisování platebních detailů a překlepů),  pro kontrolu a platbu všech účtů vám stačí jediné přihlášení,  doručená elektronická vyúčtování jsou daňově uznatelná,  objednání služby i doručování vyúčtování je online,  služba je zdarma..

Platební tlačítko Základní přehled funkčnosti:  po kliknutí na tlačítko jsou zákazníci okamžitě přesměrováni na webové stránky ČSOB,  zde si zvolí vyhovující službu a po standardním přihlášení jednoduše realizují již předpřipravenou platbu (na formuláři platebního styku vyplní pouze vybraná pole),  správnost a ochrana dat mezi obchodníkem a ČSOB je zaručena pomocí vnitřních kontrol v ČSOB a zabezpečenou komunikací po internetu protokolem HTTPS. Výhody  způsob, jak oslovit široký okruh potenciálních zákazníků,  rychle dostanete peníze přímo na svůj účet v ČSOB,  zákazníci zaplatí ihned po kliknutí na ikonu (dále se pohybují v jim známém prostředí elektronického bankovnictví ČSOB),  získáte přístup k aktuálním informacím o příchozích platbách prostřednictvím ČSOB Info 24 nebo dalších služeb ČSOB Elektronického bankovnictví,  služba je dostupná nepřetržitě.

TELEFONNÍ/MOBILNÍ BANKOVNICTVÍ ČSOB Linka 24 / ČSOB Mobil 24                

Základní přehled funkčnosti: informace o účtu, běžné platební operace, informace o podílových fondech a investicích, informace o penzijním připojištění, správa úvěrových produktů, žádosti o úvěrové produkty, informace o hypotéce, zasílání informačních SMS a e-mailů, dobíjet kredit předplacených SIM karet mobilních operátorů - T-Mobile (Twist), Telefónica O2 (O2 karta) a Vodafone (Vodafone karta) a provádět další platby operátorovi Vodafone, služby pro platební karty. Výhody nepřetržitý přístup k penězům bez nutnosti mít k dispozici osobní počítač či připojení na internet, finanční zvýhodnění elektronických plateb platebního styku, uživatelská podpora na lince okamžité pomoci, přehled o veškerém dění na účtu díky aktuálním informacím, výrazná časová úspora a pohodlí (nemusíte chodit do pobočky), jednoduché a snadné ovládání přizpůsobené vašim potřebám

2

Příloha č. 5 Nabídka služeb přímého bankovnictví Komerční banky, a.s. INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ MojeBanka (Přímý kanál) / Profibanka Charakteristika služby MojeBanka:  umožňují provádět každodenní bankovní operace prostřednictvím internetu  nepřetržitý přístup do banky z počítače připojeného k internetu  můžete obsluhovat všechny své účty, které lze zpřístupnit i více uživatelům  bezpečnostní řešení je navrženo v souladu se standardy elektronického podpisu  můžete investovat do podílových fondů

Charakteristika Přímého kanálu:  efektivní nadstavba služby MojeBanka  jednoduché a rychlé odesílání platebních příkazů  stahování výpisů  vše v prostředí účetního systému

Charakteristika služby Profibanka:  PC bankovnictví  špičkový produkt přímého bankovnictví KB  spojuje výhody internetového bankovnictví s výkonností lokálních aplikací  splňuje všechny požadavky firem v oblasti platebního styku  bezpečnostní řešení je navrženo v souladu se standardy elektronického podpisu

Základní přehled funkčnosti: Získávat aktuální informace o účtech a transakcích  poskytuje aktuální informace o všech účtech, které máte prostřednictvím služby zpřístupněny.  transakční historie Vám umožňuje prohlížet si historii příkazů zúčtovaných na vybraném účtu.  můžete nastavit zasílání SMS zpráv, e-mailů nebo faxů o nejrůznějších událostech na účtech.  pokud uvažujete o úvěru, získáte rovněž přehled aktuálních dostupných úvěrových limitů pro možnost okamžitého získání úvěru bez dokládání příjmů a bez zajištění. Získávat elektronické výpisy k účtům a platebním kartám  nabízí stahování elektronických výpisů k účtům a platebním kartám s možností úplného zrušení zasílání papírových výpisů. Pokud Vám chybí starší výpis z účtu či platební karty, můžete si jej objednat. Snadno provádět platby a další operace  umožní zadávat příkazy k úhradě a inkasu, trvalé příkazy, povolit inkaso, SIPO či inkaso pro Teléfonica O2.  můžete rovněž dobíjet sobě nebo komukoli jinému kredit mobilního telefonu všech tuzemských operátorů  práci podstatně usnadní a urychlí možnost přednastavení šablon s informacemi o o pravidelných platbách.  umožní zavést vícenásobnou kontrolu nad provedenými transakcemi – podle principu „účetní připravuje, manažer autorizuje“.  orientaci při práci s účty usnadní možnost vlastního pojmenování účtů.  sjednat spotřebitelský úvěr nebo kreditní kartu on-line

1

TELEFONNÍ BANKOVNICTVÍ Expresní linka / Expresní linka Plus / Mobilní banka Charakteristika Expresní linky:  možnost využívat bankovních služeb kdykoli a kdekoli prostřednictvím 955 559 559  v případě aktivace Expresní linky Plus také přístup k účtům i prostřednictvím internetu  zabezpečení Expresní linky respektuje zkušenosti předních světových bank

Služba Expresní linka Plus umožní:  Získávat aktuální informace o účtech a transakcích  Získávat elektronické výpisy k účtům a platebním kartám  Mít neustálý přehled o investicích v podílových fondech  Sjednat schůzku s Vaším bankovním poradcem

Mobilní banka umožní:  získávat aktuální informace o účtech a transakcích  pohodlně platit  jednoduše ovládat  komunikovat s bankou on-line

                      

Základní přehled funkčnosti: získávat informace o zůstatcích a pohybech na všech osobních a podnikatelských účtech, s nimiž disponujete dostávat oznámení o událostech na vašich účtech formou SMS, e-mailu nebo faxu zadávat příkazy k úhradě v korunách s aktuální i dopřednou splatností používat šablony pro zadávání opakovaných příkazů k úhradě zadávat, měnit a rušit trvalé příkazy k úhradě podat žádost o vydání platební / kreditní karty, změnit údaje k platební kartě, provést stoplistaci karty a reklamovat transakce uskutečněné platební kartou povolit, změnit či zrušit inkaso zařídit si služby spojené s platbami SIPO a účty Telefónica O2, včetně zadání maximálního limitu nechat si zaslat minivýpis z běžného a spořicího účtu (za 10, 20 nebo 30 dnů) založit si termínovaný účet informovat se o dostupnosti osobního nebo podnikatelského úvěru obchodovat s cennými papíry – bez poskytování investičních rad a doporučení uzavírat vybrané pojistné smlouvy komunikovat prostřednictvím telefonního bankéře nebo automatického hlasového systému prohlížet si aktuální zůstatky a pohyby na účtech zobrazit si přehled aktivních trvalých příkazů získat přehled dostupných úvěrových limitů pro získání úvěrového produktu bez dokládání příjmů získat přehled aktivních souhlasů s inkasem / SIPO / inkasem pro Teléfonica O2 okamžitě zobrazit transakce provedené platebními kartami stahovat elektronické výpisy k účtům a platebním kartám ve formátu PDF nechat si zasílat oznámení o nejrůznějších událostech na vašich účtech formou SMS, e-mailu nebo faxu pojmenovat si vlastní účty kvůli větší přehlednosti v režimu on-line zaslat požadavek na služby telefonního bankéře

2

Příloha č. 6 Nabídka služeb přímého bankovnictví České spořitelny, a.s. ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ MultiCash Mezinárodní multibankovní systém přímého bankovnictví Charakteristika a popis produktu MultiCash je služba přímého bankovnictví České spořitelny, která Vám prostřednictvím klientské aplikace umožní obsluhu běžných účtů v režimu nepřetržitého provozu. V praxi to znamená, že systém MultiCash je rozdělen na dvě části: Klientskou část, která je instalována do Vašeho IT prostředí pracovníkem banky, popř. dodavatelské společnosti. V této aplikaci připravujete veškerou platební agendu a po provedení všech autorizačních procedur je odesíláte do banky, bankovní straně systému MultiCash, ke zpracování. V této časti systému se zpracovávají přijaté reporty z banky, jako jsou denní výpisy, zůstatky a jiné. Bankovní část, která přijímá platební instrukce z Vaší klientské aplikace systému MultiCash, ověřuje dodržení autorizačních oprávnění a následně je předává bankovním systémům ke zpracování. Z nich pro Vás připravuje veškeré informace, jako jsou denní výpisy, zůstatky, kurzovní lístky, a jiné.

Základní přehled funkčnosti: Platební styk  jednorázový i hromadný (urgentní) tuzemský platební příkaz k úhradě  jednorázová i hromadná žádost o inkaso  odeslání souboru plateb pro agendu sběrných účtů (SBÚ)  jednorázový i hromadný platební příkaz v cizí měně  jednorázový i hromadný zahraniční (urgentní / expresní) platební příkaz  jednorázový i hromadný PRIEURO / SEPA platební příkaz  vzorové platební příkazy (pro často se opakující platby) Reporty  denní výpis z účtu ve formátu MT940, ABO a Vámi volně definovaný CSV (textový formát s oddělovači)  předúčtované položky (průběžné denní obraty na účtech) ve formátu MT942  stavy plateb - informace o provedení nebo neprovedení platební transakce v bankovním systému  aktuální zůstatek na účtu - informace o momentálním stavu na účtu  kreditní a debetní avíza k zahraničním platbám  seznam neprovedených žádostí o inkasa  kurzovní lístek (valuty a devizy - nákup/prodej/střed) / textové (provozní) informace z České spořitelny  soubory komprimované metodou ZIP - zprávy z banky, např. reporting pro cashpooling Další funkce  aplikace je dodávána v české, anglické a německé jazykové mutaci  detailní nastavení a správa přístupových práv k funkcím aplikace / kategorií elektronických podpisů  definice dávkových a denních limitů částek platebních souborů  vzdálený podpis - vzdálené podepsání a kontrola platebních příkazů odeslaných do banky  oboustranné propojení s účetním systémem / mzdovou agendou - import plateb do aplikace MultiCash a export výpisů z účtu do účetního systému / mzdové agendy  automatický tisk reportů a export dat do předem definovaného umístění  databáze obchodních partnerů

1

MultiCash WebSign 24 (MC WebSign 24)  doplňková služba klientské aplikace MultiCash, která prostřednictvím aplikace v internetovém prohlížeči umožňuje pouze kontrolu a vzdálené podepsání platebních souborů zaslaných do banky ze standardní aplikace MultiCash

MultiCash SDS 24 (MC SDS 24)  doplňková služba, která klientům umožňuje stažení aktuální verze a následnou automatickou aktualizaci aplikace MultiCash a všech jejích modulů  v případě, že chcete službu využít pro aktualizaci Vaší aplikace MultiCash, musíte mít instalovánu verzi aplikace s podporou služby MultiCash SDS 24 a musíte být v této službě registrováni

INTERNETOVÉ BANKOVNICTVÍ BUSINESS 24 Internetbanking Charakteristika a popis produktu  představuje službu přímého bankovnictví České spořitelny, která umožňuje klientům obsluhovat účty pomocí internetu  slouží k provádění bezhotovostních platebních transakcí a dalších operací na běžných, vkladových a úvěrových účtech  aktuální informace o zůstatku na Vašem běžném, vkladovém a úvěrovém účtu, přehledné informace o všech transakcích na Vašich účtech a informace o výši Vašeho aktuálního úvěrového zatížení  možnost nastavení společného jednání disponentů a jejich uživatelských práv  import dávky jednorázových příkazů k úhradě a k inkasu tuzemského platebního styku z více účtů klienta současně  import dávky příkazů pro zahraniční a přeshraniční platební styk  export datového výpisu z běžného účtu  možnost zakládat a spravovat trvalé instrukce  možnost předávání pohledávek k zástavě v elektronické podobě  přímé napojení na účetnictví - import platebních příkazů a inkas, export výpisů  spolehlivé a moderní zabezpečení služby - povinné použití klientského certifikátu pro autorizaci všech finančních i administrativních transakcí

2

Příloha č. 7 Dotazník ELEKTRONICKÉ BANKOVNICTVÍ – CASE STUDY Prosím o spolupráci vyplněním tohoto krátkého dotazníku, který slouží jako podklad k mé diplomové práci. V dotazníku označte pouze jednu variantu, která vystihuje nejblíže Vaše jednání v jednotlivých případech. Dotazník je zcela anonymní. Předem velice děkuji za Váš čas a ochotu mi pomoci. 1. Využíváte služeb elektronického bankovnictví?  ano  ne 2. Vaše pohlaví:  muž  žena 3. Váš věk:  méně než 18  18-30  31-50  více než 50 4. Nejvyšší dosažené vzdělání:  primární vzdělávání (základní vzdělání)  nižší sekundární vzdělávání (nižší střední vzdělání)  vyšší sekundární vzdělávání (vyšší střední vzdělání)  první/druhý stupeň terciárního vzdělávání (vyšší odborné školy, vysoké školy, doktorský studijní program) 5. Jak často využíváte elektronické bankovnictví?  velmi často (denně)  často (několikrát týdně)  někdy (několikrát měsíčně)  zřídka (několikrát ročně) 6. Jakou formu elektronického bankovnictví nejčastěji využíváte?  internetové bankovnictví  telefonní bankovnictví  mobilní bankovnictví 7. Jaké služby nejčastěji využíváte v elektronickém bankovnictví?  přehledy (transakční historie, trvalé příkazy, inkasa, poskytnuté úvěry, přehled o činnosti uživatele)  operace (příkaz k úhradě, příkaz k inkasu, změna dispozice s úroky, konverze měn mezi účty)  hlásiče, alerty (o zůstatku, po každém pohybu, o hotovostní transakci, zprávy z banky)  ostatní funkce (dobíjení mobilu, kurzovní lístky, eFaktury, komfortní vyúčtování) 8. Co se ukázalo jako motivační factor při výběru elektronického bankovnictví?  rychlost  komfort  nižší poplatky  bezpečnost  komplexnost služeb  dostupnost 9. Nakolik byla původní očekávání naplněna?  zcela naplněna  částečné splnění  nevyplněna 10. Existuje-li podle Vašeho názoru vztah mezi využíváním služeb elektronického bankovnictví a zmenšováním významu klasického „pobočkového“ bankovnictví?  rozhodně ano  spíše ano  nevím  spíše ne  rozhodně ne 11. Jaký máte názor na e-banking ohledně jeho bezpečnosti? Jakou autentizační metodu nabízí Váši banka? 12. Dodržujete-li základní bezpečnostní pravidla při nakládání s elektronickým bankovnictvím? Děkuji Vám za Váš čas, který jste věnoval/a vyplnění tohoto dotazníku.

1

2