Vyhněte se dluhové pasti Finanční gramotnost v praxi Praha, 10/5/2012
Autor: Ing. Pavel Voříšek Česká spořitelna
Obsah Co je dluhová past a jak se do ní lze dostat » Vznik dluhové pasti » Možnosti zlepšení nebo zhoršení situace
Jak se dluhové pasti bránit? » Analýza vlastních možností
13.5.2012 – strana 2
Myslel jsem, že to vyjde Martin (kovodělník, 25 let) “Sázel jsem na sportovní výsledky. Jednu dobu jsem měl dost smůlu – abych se dostal na své, půjčil jsem si v práci na další sázky. Zase jsem ale nevyhrál. Dluh jsem chlapům na dílně zaplatil z kreditní karty, kterou mi v obchodním domě nabídla jedna banka. Kartu jsem postupně vyčerpal na další nákupy. Pak nám zkrátili směny a já jsem přestal vycházet s penězi. Splátky úvěru jsem chvíli hradil z jiné karty, kterou jsem mezitím dostal od pojišťovny, kde mám povinné ručení. Pak jsem ale vyčerpal i tu. Jedna z bank prodala můj dluh vymáhací agentuře, která mi měsíčně účtuje sankční úroky a hrozí exekucí. Nevím, co mám dělat.“
13.5.2012 – strana 3
Odvrácená strana půjček Uzavřením úvěrové smlouvy riskují obě strany. Místo úplného splacení půjčky podle smlouvy může úvěrový vztah skončit insolvencí dlužníka.
Insolvence » Neschopnost dlužníka splácet své dluhy. Tato situace je nepříjemná pro obě strany. Věřitelé (obvykle banky) ale s tímto rizikem počítají. Dlužníci si však takový konec obvykle nepřipouští. Výsledkem je může být dluhová past, ze které se bez pomoci nedokážou dostat. 13.5.2012 – strana 4
Dluhová past Dluhová past » Dluh se zvyšuje rychleji, než je dlužník schopen jej splácet. Pro pochopení dluhové pasti je třeba porozumět principu úvěru a jeho splácení.
13.5.2012 – strana 5
Příklad: Úvěr a jeho splácení Úvěr je splacen v okamžiku, kdy je splacena jistina a všechny smluvní úroky a poplatky (tzv. příslušenství). Nejčastější formou splácení úvěru jsou tzv. anuitní splátky – stejné (měsíční) splátky, kterými je dluh umořen. Půjčka
250 000 Kč
Splatnost (měsíce)
60
Sazba p.a.
14,00%
Měsíční splátka
5 817 Kč
Celkem zaplaceno
349 024 Kč
- z toho úroky
13.5.2012 – strana 6
99 024 Kč
Pro jednoduchost jsou zanedbány vstupní a správní poplatky. Některé banky „schovávají“ poplatky do vyšší úrokové sazby. K porovnání jednotlivých půjček slouží RPSN.
Příklad: Úvěr a jeho splácení Podíl úroků a splátky jistiny v anuitní splátce se v čase mění. 6 000
5 000
4 000
3 000
2 000
1 000
Úrok Splátka jistiny
0 1
13.5.2012 – strana 7
4
7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58
Příklad: Úvěr a jeho splácení Nesplacená jistina v čase klesá pomaleji, než bychom si přáli. 250 000
V polovině života úvěru je splaceno 41 % jistiny.
200 000
150 000
100 000
50 000
0 1
13.5.2012 – strana 8
4
7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58
Příklad: Úvěr a jeho splácení Profil splácení se mění v závislosti na úrokové sazbě a splatnosti. 9 000
Sazba p.a. 8 000
35,00% 7 000
Měsíční splátka 6 000
8 873 Kč 5 000 4 000 3 000 2 000
Úrok
1 000
Splátka jistiny 0 1
13.5.2012 – strana 9
4
7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58
Příklad: Úvěr a jeho splácení Nesplacená jistina v čase klesá pomaleji, než bychom si přáli. 250 000
V polovině života úvěru je splaceno 30 % jistiny.
200 000
150 000
100 000
50 000
0 1
13.5.2012 – strana 10
4
7
10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58
Příklad: Problémy se splácením Co se s dluhem děje, pokud po 24 měsících řádného splácení přestaneme splácet? Věřitelé začnou účtovat sankční úroky a poplatky » Poplatky opět zanedbáme » Předpokládáme sankční úrokovou sazbu 24% p.a.
13.5.2012 – strana 11
Příklad: Problémy se splácením Nesplacená jistina se zvětšuje v důsledku připisování naběhlých řádných a sankčních úroků. 250 000
Po 6 měsících narostl dluh z 170 201 Kč na 184 240 Kč. Je zřejmé, že dále poroste.
200 000
150 000
Možnosti řešení
100 000
Restrukturalizace (prodloužení doby splatnosti a snížení splátky). Mimořádná úhrada z prodeje aktiv (např. automobil).
50 000
0 1
13.5.2012 – strana 12
4
7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58
Příklad: Problémy se splácením Situaci nezachrání ani částečná splátka (pokud nepokryje naběhlý úrok). Předpokládejme splátku 2 000 měsíčně. 250 000
Po 6 měsících narostl dluh z 170 201 Kč na 171 275 Kč.
200 000
150 000
Lepší něco než nic
100 000
Je lepší platit alespoň menší splátky než žádné splátky.
50 000
0 1
13.5.2012 – strana 13
4
7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58
Příklad: Problémy se splácením Přiznat vlastní selhání není jednoduché. Častou strategií je splácení úvěru z kontokorentu nebo kreditní karty „než se to vyřeší“ . Ty mají ovšem mnohem vyšší úrok než úvěry. » Poplatky opět zanedbáme » Předpokládáme využití kreditní karty s limitem 50 tis., sazbou 24% a sankční úrokovou sazbou 34% p.a.
13.5.2012 – strana 14
Příklad: Problémy se splácením Tato strategie je pouze hra o čas. Po 9 měsících je limit na kartě vyčerpán. 250 000
Po 6 měsících narostl dluh z 170 201 Kč na 180 678 Kč (ale zatím žádné potíže s nesplácením). Po dalších 3 měsících je dluh 184 619 Kč. Dynamika nárůstu dluhu je nyní ovšem vyšší.
200 000
150 000
100 000
Čas jsou peníze Je třeba rychle jednat než problém odsouvat.
50 000
0 1
13.5.2012 – strana 15
4
7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58
Příčiny dluhové pasti Dluhová past je tedy způsobena nabíhajícími úroky a poplatky a neřešením (nebo chybným řešením) situace.
13.5.2012 – strana 16
Klienti ČS v osobním bankrotu 18.00%
Počet
16.00%
14.00%
12.00%
10.00%
pohlaví Ženy Muži
8.00%
6.00%
4.00%
2.00%
0.00% 20-24
25-29
30-34
35-39
40-44
45-49
50-54 věk
13.5.2012 – strana 17
55-59
60-64
65-69
70-74
75-79
Důvod finančních potíží Na první pohled se může zdát, že do potíží se splácením a případně do dluhové pasti se lidé dostávají hlavně kvůli mimořádným událostem (ztráta zaměstnání, rozvod, nemoc,…). Je to pravda?
Tabulka: Důvody osobního bankrotu v UK
Zdroj: Living on Tick, 21sr century debtor, PwC, 2007
13.5.2012 – strana 18
Důvod finančních potíží Důvodem je velmi často špatný odhad vlastní kapacity splácet úvěry. Příčinou může být nedostatečné vzdělání v oblasti osobních financí. Tabulka: Rozdělení respondentů s osobním bankrotem podle zaměstnání a příjmové kategorie
Zdroj: Living on Tick, 21sr century debtor, PwC, 2007
13.5.2012 – strana 19
Prevence před dluhovou pastí Jedním z důvodů, proč se lidé dostávají do dluhové pasti, je chybný odhad vlastních schopností splácet. Jak se ale do takové situace může člověk dostat?
13.5.2012 – strana 20
Myslel jsem, že to mám pod kontrolou Jiří (úředník, 37 let) “S manželkou jsme si vzali hypotéku na koupi domu. Trochu peněz jsme si ještě půjčili na vybavení. Po zaplacení splátek jsme vycházeli hodně těsně, často jsme šli do kontokorentu. Vždycky se to ale nějak srovnalo, například díky prémiím v práci. Pak jsme ale jeli na dovolenou, kde jsme hodně používali kartu. Po návratu jsem byl nemile překvapený z dluhu na účtu. Ten rok jsme nebrali kvůli krizi prémie. Kontokorent jsme postupně úplně vyčerpali. Hypotéku a úvěr zatím splácíme, ale na kontokorentu a kartách nám nabíhají úroky a banka už je hodně nepříjemná. Zkusili jsme prodat dům, ale jeho cena je dnes nižší, než zůstatek na hypotéce. Snad nám pomohou rodiče.“
13.5.2012 – strana 21
Analýza cash-flow Před uzavřením úvěrové smlouvy je třeba posoudit, jak splátky ovlivní měsíční toky financí v rodinném rozpočtu, tzv. cash-flow. Výsledkem analýzy je přehled o vývoji peněžních prostředků před a po přijetí úvěru.
Prostředky (konec období) = = Prostředky (začátek období) + Přítok prostředků - Odtok prostředků
13.5.2012 – strana 22
Případová studie Mladá rodina uvažuje o koupi nového automobilu. Petr (bankovní úředník, 38 let) … příjem 47 tis. Kč hrubého Pavla (učitelka v MŠ, 36 let) … příjem 12 tis. Kč hrubého Dvě děti 9 a 6 let Bydlí v řadovém domku za Prahou, na který mají hypotéku s měsíční splátkou 9 230 Kč. Manželé si chtějí půjčit 150 tis. Kč (dalších 150 tis. Kč získají prodejem starého automobilu na protiúčet). Banka nabídla 5letý úvěr s úrokovou sazbou 8 % (měsíční splátka je 3 041 Kč). Co byste jim doporučili?
13.5.2012 – strana 23
Případová studie
A
S těmito příjmy musí 3 tisíce splácet úplně snadno. Tady není co počítat. Doporučuji úvěr vzít.
B
Každý úvěr je zátěž. Jestli to staré auto funguje, doporučuji úvěr nebrat.
C
Pro rozhodnutí nemám dostatek informací.
13.5.2012 – strana 24
Případová studie Správně je C. Je třeba doplnit další informace. Rodinné úspory jsou 60 tis. Kč na běžném účtu a 50 tis. Kč na účtu stavebního spoření. Pohyby na účtu za posledních 9 měsíců: Příjmy za překlady pro známého (Pavla).
Mzdy.
3 42 507 0 -34 020 -1 874 -2 612
2 49 466 0 -33 607 -6 902 -2 612
1 49 152 4 400 -38 881 -336 -27 612
12 45 606 6 503 -36 214 -9 160 -3 732
11 39 760 0 -34 658 -2 431 -2 612
10 39 430 0 -31 634 -3 411 -2 612
9 47 228 4 000 -44 487 -4 818 -3 868
8 41 468 2 000 -36 852 -7 854 -2 612
7 43 161 6 252 -30 809 -2 976 -2 612
Mesíční cash-flow
4 000
6 346
-13 277
3 003
60
1 773
-1 946
-3 850
13 016
1 014
9 125
Měsíční CF (bez mimoř. př.)
4 000
6 346
-17 677
-3 500
60
1 773
-5 946
-5 850
6 763
-1 559
-14 030
Příjmy Výdaje
Pravidelné Mimořádné Pravidelné Mimořádné Úspory
Energie, hypotéka, provoz domácnosti, provoz aut, pojistky, útrata na kreditních kartách.
13.5.2012 – strana 25
Penzijní pojištění, fondy, stavební spoření.
Tenis (Petr a děti), kurzy angličtiny (Pavla), výlety, kultura.
Průměr Součet 44 198 397 778 2 573 23 155 -35 685 -321 163 -4 418 -39 762 -5 654 -50 884
Případová studie 3 42 507 0 -34 020 -1 874 -2 612
2 49 466 0 -33 607 -6 902 -2 612
1 49 152 4 400 -38 881 -336 -27 612
12 45 606 6 503 -36 214 -9 160 -3 732
11 39 760 0 -34 658 -2 431 -2 612
10 39 430 0 -31 634 -3 411 -2 612
9 47 228 4 000 -44 487 -4 818 -3 868
8 41 468 2 000 -36 852 -7 854 -2 612
7 43 161 6 252 -30 809 -2 976 -2 612
Mesíční cash-flow
4 000
6 346
-13 277
3 003
60
1 773
-1 946
-3 850
13 016
1 014
9 125
Měsíční CF (bez mimoř. př.)
4 000
6 346
-17 677
-3 500
60
1 773
-5 946
-5 850
6 763
-1 559
-14 030
Příjmy Výdaje
Pravidelné Mimořádné Pravidelné Mimořádné Úspory
V šesti z posledních devíti měsíců by rodině na splátku nezbylo.
Bez mimořádných příjmů je situace ještě horší.
Průměr Součet 44 198 397 778 2 573 23 155 -35 685 -321 163 -4 418 -39 762 -5 654 -50 884
Indikace, jaká maximální splátka je v průměru možná.
I přes slušné příjmy si rodina nemůže další úvěr dovolit. Jedinou možností je úspora na straně pravidelných nebo nepravidelných výdajů. Jak pravděpodobné ale je, že členové domácnosti dokáží změnit své zvyky?
13.5.2012 – strana 26
Případová studie Další otázky, které byste si měli před podepsáním úvěrové smlouvy položit: – Jak se moje měsíční cash-flow změní, pokud se sníží nebo zcela zmizí některý příjem? – Více variant (nemoc, ztráta zaměstnání, náhlý výdaj …)
– Za jak dlouho v takovém případě vyčerpám finanční rezervu? – Jakou rezervu mám a jak rychle jsem schopen z ní získat peníze na splátky? – – – – – –
Úspory na běžných účtech Termínované vklady Stavební spoření Penzijní připojištění Prodej automobilu Prodej nemovitosti
– Jak pravděpodobná je taková situace? Jsem ochoten toto riziko přijmout?
13.5.2012 – strana 27
Závěrem Využití úvěrového produktu je závažné dlouhodobé rozhodnutí. Před podpisem úvěrové smlouvy je třeba zjistit, jaké měsíční výdaje úvěr znamená (včetně poplatků) a jaký je postup věřitele v případě prodlení. Podpisu musí předcházet objektivní analýza měsíčních finančních toků a rezerv pro případ nečekaných událostí.
13.5.2012 – strana 28
