Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Zuzana Hrdličková

Dung Tran Ngoc

Brno 2012

V úvodu bych rád poděkoval Ing. Zuzaně Hrdličkové za vedení mé bakalářské práce, za odbornou konzultaci a všem ostatním konzultantům, kteří mně při jejím zpracování jakkoli pomohli. Děkuji také svým rodičům za jejich trpělivost při zpracování této práce.

Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci „Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice“ vypracoval samostatně pod vedením Ing. Zuzany Hrdličkové a uvedl v seznamu literatury všechny použité literární a odborné zdroje. V Blansku dne 4. ledna 2012

__________________ Dung Tran Ngoc

Abstract TRAN NGOC, DUNG. The selection of a student account based on statistical results from selected banking institutions in the Czech Republic. Bachelor’s Thesis. Brno: Faculty of Business and Economics, Mendel University in Brno – Department of Finance, 2011. The Bachelor’s Thesis compares the offer of student accounts in selected banking institutions in the Czech Republic. Following this thesis, students from secondary schools and universities can choose an ideal account, which can fully meet their requirements. The theoretical part includes a description of relevant individual products. Based on the results of a questionnaire research, the practical part aims at selecting a product of one bank with most frequently used services and consequently the product is recommended to potential clients. Keywords Student account, loans, additional services, insurance.

Abstrakt TRAN NGOC, DUNG. Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice. Bakalářská práce. Brno: PEF Mendelova univerzita v Brně – Ústav financí, 2011. Bakalářská práce se zabývá komparací nabídek studentských účtů ve vybraných bankovních institucích v České republice. Na jejím základě si studenti středních a vysokých škol mohou vybrat ideální účet, který bude nejvíce odpovídat jejich požadavkům. Teoretická část obsahuje popis jednotlivých produktů, které s tématem souvisí. V praktické části je pomocí dotazníkového průzkumu vybrán produkt jedné banky na základě nejčastěji využívaných služeb a doporučen potenciálním klientům. Klíčová slova Studentské účty, úvěry, doplňkové služby, pojištění.

Obsah

9

Obsah 1

Úvod

16

2

Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování

17

Teoretická východiska

19

3

3.1

Bankovní produkty ..................................................................................19

3.1.1

Běžný účet ........................................................................................19

3.1.2

Platební karta .................................................................................. 20

3.1.3

Úvěrové produkty ............................................................................21

3.1.3.1 Úvěr z kreditní karty ....................................................................... 22 3.1.3.2 Kontokorent .................................................................................... 22 3.1.4

Pojištění........................................................................................... 22

3.1.4.1 Cestovní pojištění............................................................................ 23 3.1.4.2 Pojištění ztráty, krádeže platební karty .......................................... 23 4

Empirická část 4.1

24

Analýza nabídek studentských účtů ....................................................... 24

4.1.1

Česká spořitelna .............................................................................. 24

4.1.2

Československá obchodní banka (ČSOB)....................................... 28

4.1.3

GE Money Bank .............................................................................. 32

4.1.4

Komerční banka (KB) ..................................................................... 35

4.1.5

Poštovní spořitelna ......................................................................... 38

4.1.6

Raiffeisenbank .................................................................................41

4.1.7

UniCredit Bank ............................................................................... 44

4.1.8

Volksbank........................................................................................ 47

4.2

Dotazníkové šetření ................................................................................ 50

4.3

Výběr ideálního studentského účtu na základě průzkumu preferencí ...57

Cestovní pojištění ......................................................................................... 64 Pojištění platební karty proti krádeži a zneužití .......................................... 64 Kontokorentní úvěr ...................................................................................... 64

10

Obsah

Úvěr z kreditní karty .................................................................................... 64 5

Diskuse

65

6

Závěr

66

7

Literatura

68

DOTAZNÍK

73

Seznam obrázků

11

Seznam obrázků Obr. 1

Využíváte v současné době studentský účet?

51

Obr. 2

Při výběru studentského účtu dbám na:

52

Obr. 3

U jaké banky máte založený studentský účet

53

Obr. 4

Pro realizaci platebních příkazů využíváte nejčastěji?

54

Obr. 5

Výpis z účtu vyžadujete v jaké podobě?

54

Obr. 6

Čerpáte u svého konta kontokorentní úvěr?

55

Obr. 7

Využil jste během studia úvěr u svojí banky?

56

Obr. 8

Jaké doplňkové služby využíváte u svého studentského účtu?

57

12

Seznam obrázků

Seznam tabulek

13

Seznam tabulek Tab. 1 Česká spořitelna - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

26

Tab. 2

Česká spořitelna - poplatky spojené s používáním platební karty

27

Tab. 3

Česká spořitelna - poplatky za doplňkové služby

27

Tab. 4 ČSOB - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

30

Tab. 5

ČSOB - poplatky spojené s používáním platební karty

30

Tab. 6

ČSOB - poplatky za doplňkové služby

31

Tab. 7 GE Money - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

33

Tab. 8

GE Money - poplatky spojené s používáním platební karty

34

Tab. 9

GE Money - poplatky za doplňkové služby

34

Tab. 10 Komerční banka - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

36

Tab. 11

37

Komerční banka - poplatky spojené s používáním platební karty

Tab. 12 Komerční banka - poplatky za doplňkové služby

37

Tab. 13 Poštovní spořitelna - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

40

Tab. 14 Poštovní spořitelna - poplatky spojené s používáním platební karty

40

Tab. 15 Poštovní spořitelna - poplatky za doplňkové služby

41

Tab. 16 Raiffeisenbank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

43

Tab. 17

43

Raiffeisenbank - poplatky spojené s používáním platební karty

Tab. 18 Raiffeisenbank - poplatky za doplňkové služby

44

14

Seznam tabulek

Tab. 19 UniCredit Bank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

46

Tab. 20 UniCredit Bank - poplatky spojené s používáním platební karty

46

Tab. 21 UniCredit Bank - poplatky za doplňkové služby

47

Tab. 22 Volksbank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

48

Tab. 23 Volksbank - poplatky spojené s používáním platební karty

49

Tab. 24 Volksbank - poplatky za doplňkové služby

49

Tab. 25 Rozdělení studentů podle stupně studia

50

Tab. 26 Věk respondentů

51

Tab. 27 Rozdělení respondentů podle průměrných měsíčních výdajů

51

Tab. 28 Průzkum preferencí

58

Tab. 29 Ukázkový výpočet

60

Tab. 30 Komparace studentských účtů

61

Tab. 31 Doplňkové služby ke studentským účtům jednotlivých bank

63

15

16

Úvod

1 Úvod Bankovní produkty patří mezi služby, které nelze patentovat, a proto jsou nové produkty rychle od konkurence napodobeny a žádná banka se nemůže spoléhat na dlouhodobější výhody. Tento konkurenční boj vyžaduje neustálý přehled o nabídkách ostatních bank, požadavcích klientů i vývoji na finančním trhu. Banky se proto snaží získat nové klienty už od školního věku a svými produkty uspokojit jejich finanční potřeby. Těmito produkty myslím dětská konta s různými možnostmi dlouhodobého investování. Také se zaměřují na mladé lidi studijního věku, kteří během studia, nebo po ukončení studia nastoupí do svého prvního zaměstnání. Mladí lidé mají potřebu se osamostatnit a hospodařit se svými příjmy. Více si uvědomují hodnotu vydělaných peněz a snaží se s nimi hospodařit co nejlépe. Peníze, které ušetří na různých poplatcích v bance, raději využijí ve svém volném čase. Osobně jsem před lety řešil, která z nabízených variant pro mě bude nejvýhodnější a také mě zajímalo, podle čeho si vybírají ostatní studenti svůj účet. Nabídky studentských účtů jsou totiž různorodé a není příliš snadné se v nich zorientovat. Záměrem mojí práce je proto vytvořit základní přehled o studentských účtech nabízených v České republice. Tento přehled může zájemcům usnadnit výběr jejich osobního konta. V části vyhodnocení preferencí dotázaných, se mohou inspirovat požadavky ostatních studentů a zájemců o studentské konto. Práce však neobsahuje kompletní výčet všech nabízených studentských kont. Vybral jsem pouze významné bankovní instituce, které mají na tuzemském trhu dlouholetou historii a jsou mezi lidmi všeobecně známé. Kromě základních služeb jsem zpracoval také nabídku doplňkových služeb, jako jsou pojištění platební karty proti zneužití, cestovní pojištění a z úvěrových produktů pak kontokorent a úvěr z kreditní karty. Při výběru studentského účtu by si každý člověk měl uvědomit, co bude nejvíce využívat a čemu dává přednost. Abych zjistil preference potenciálních klientů, provedu marketingový průzkum zaměřený na studenty středních a vysokých škol.


17

2 Vymezení problematiky a definování cíle a metod zpracování Cílem této bakalářské práce je poskytnout studentům středních a vysokých škol přehlednou a ucelenou nabídku studentských účtů ve vybraných bankovních institucích v České republice. Práce by tak měla všem zájemcům o studentský účet zjednodušit jeho výběr. Z analýzy nabídky studentských účtů a preferencí respondentů, bude následně vybrán jeden reálně poskytovaný produkt, obsahující nejvíce žádané služby a doplňkové produkty. V případě, že nabídka nejlépe hodnocené banky nebude obsahovat rozhodující služby, bude vytvořen imaginární účet, který bude doporučujícím návrhem pro banky. Prvním dílčím cílem je popis a následné srovnání produktů, které jsou nabízeny na českém trhu. Jedná se konkrétně o produkty poskytované Českou spořitelnou, Československou obchodní bankou, GE Money Bank, Komerční bankou, Poštovní spořitelnou, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a Volksbank. Tyto banky jsem zvolil na základě subjektivního zvážení a také na základě povědomí veřejnosti o jejich existenci na českém trhu. Druhým dílčím cílem práce je příprava, realizace a vyhodnocení marketingového průzkumu formou dotazníkového šetření. Tento průzkum je realizován dotazníkovým formulářem v elektronické podobě (ReLa research a Google form) a obsahuje 13 otázek. Respondent odpovídá na otázky výběrem z jedné nebo více možností odpovědí. Dotazník je zaměřen na zjištění preferencí studentů učilišť, středních škol, jazykových škol a studentů z vyšších odborných a vysokých škol ve věku od 15 až 30 let. V teoretické části se zaměřím na popis produktů, které mají souvislost se zpracovávaným tématem. Při zpracování této části budu čerpat informace z odborné literatury a využiji i internetové zdroje. Praktická část bude obsahovat aktuální nabídku jednotlivých bankovních institucí s vymezením podmínek pro získání a vedení studentského účtu u dané banky. Informace k praktické části získám prostřednictvím osobních schůzek s bankovními poradci banky a prostřednictvím telefonních rozhovorů s pracovníky na zákaznických linkách banky. Dále informace budu čerpat z internetových stránek bankovních institucí a nabízených propagačních materiálů. Kromě základních služeb, poskytne praktická část přehled o cenách doplňkových služeb. Jedná se zejména o cestovní pojištění, pojištění platební karty proti zneužití a úvěrové produkty, konkrétně kontokorent a úvěr z kreditní karty. Další úvěrové produkty kvůli rozsahu práce nebudou brány v potaz a cestovní pojištění se bude vztahovat jen na držitele platební karty. Doplňkové služby nebudou však dále rozebírány. Studentské účty budu srovnávat podle ceny za jednotlivé služby, tj. vedení účtu, platební karty, příchozí a odchozí bezhotovostní transakce, hotovostní operace na přepážce, výběry z vlastních a cizích bankomatů. Ke službám, které respondent označí, jako klíčové, přiřadím

18


procentní váhu na základě počtu získaných odpovědí z celkového počtu hlasů. Procentní váhy kritéria Xi se vypočítají pomocí vzorce: n X i  100  i N Kde proměnná Xi udává procentní váhu, tedy důležitost daného kritéria a proměnná ni vyjadřuje počet získaných hlasů z celkového počtu hlasů respondentů N, kteří na daný dotazník odpovídali. Po následném získání procentních vah k jednotlivým kritériím budu hodnotit výhodnost jednotlivých nabídek bank. Koeficient výhodnosti nabídek Yi, bude vybrán na základě subjektivního zvážení. Koeficient bude rozdělen v intervalu nula až jedna po 0,125, tj. 0; 0,125; 0,25 atd. Výslednou hodnot vybraného kritéria se vypočítá jednoduchým vynásobením procentuální váhy s koeficientem výhodnosti nabídky banky ( X i  Yi ). Výsledné pořadí výhodnosti studentského účtu bude stanoveno součtem získaných procentních vah za jednotlivá kritéria.


19

3 Teoretická východiska Tato kapitola je zaměřena na stručný popis, určení i uvedení rozdílů mezi jednotlivými bankovními produkty, které jsou součástí nebo doplňkovými službami ke studentskému účtu u jednotlivých bank.

3.1 Bankovní produkty Bankovní produkt je zpravidla chápán jako služba nemateriální povahy, kterou bankovní institut nabízí svým klientům za určitou úplatu. K popisu činností banky se též využívá pojmů bankovní operace a bankovní obchod. I přesto, že jejich použití v bankovnictví je volné a často synonymické, mohou se i zde najít určité souvislosti (Půlpánová, 2007). Jednotlivé bankovní produkty se mohou od sebe výrazně odlišovat. Za jejich společné rysy můžeme považovat:  nemateriální (nehmotný) charakter, o nemateriální charakter v sobě zahrnuje tři významné vlastnosti (nejsou skladovatelné, jsou abstraktní, jinak řečeno nejsou viditelné a nejsou patentovatelné, proto jsou nové produkty rychle napodobitelné a banka se nemůže spoléhat na dlouhodobější výhody z daného produktu),  dualismus, o jeho podstatou je to, že jednotlivé produkty jsou spojením hodnotové stránky (např. objem úvěru, vkladu), kterou měříme v peněžních jednotkách, a věcné stránky, která je naproti tomu výsledkem působení personálních, technických a materiálních faktorů (např. počet úvěrových případů, vkladů)  vzájemná propojenost a podmíněnost, o z vlastní podstaty některých bankovních produktů nemůže jeden produkt fungovat bez druhého (např. banka nemůže provádět bezhotovostní platební styk, aniž by vedla svému klientovi běžný účet) (Dvořák, 2001). 3.1.1

Běžný účet

Běžný účet je chápán jako základní bankovní produkt a je východiskem vzájemných vztahů mezi bankou a jejím klientem. Na běžný účet se váže řada dalších produktů a vytváří dlouhodobou vazbu mezi bankou a klientem. Účelem běžného účtu je umožnit klientovi realizaci platebního styku na základě kreditního zůstatku na tomto účtu. Banka přijímá na běžný účet peníze v hotovostní i v bezhotovostní formě a provádí z běžného účtu domácí a zahraniční platby i výplaty v hotovosti (Máče, 2006).

20


Běžný účet se vyznačuje svojí vysokou likviditou, tudíž jsou peníze kdykoli dostupné, ale zároveň je zůstatek na účtu úročen nízkým úrokem. Na základě smlouvy otevírá banka svému klientovi od určité doby a v určité měně účet, na který přijímá vklady, platby, uskutečňují výplaty a platby z účtu. K otevření běžného účtu banka požaduje u právnické osoby název a sídlo majitele a IČ, u fyzické osoby jméno, příjmení, bydliště a rodné číslo nebo datum narození. V případě fyzické osoby podnikatele banka požaduje název obchodní firmy, místo podnikání a IČ. Součástí smlouvy o běžném účtu je vymezení osob oprávněných nakládat s peněžními prostředky, výše úrokové sazby (nebo způsob jejího stanovení) a intenzita připisování úrokového výnosu k zůstatku účtu. Za vedení běžného účtu a realizaci bankovních operací si banka účtuje poplatky, které jsou stanovené v sazebníku banky. Smlouva mnohdy obsahuje i možnost čerpání úvěru tzv. povoleného debetu (resp. vymezení úvěrového rámce). V případě, že majitel běžného účtu chce vypovědět uzavřenou smlouvu, může ji vypovědět kdykoliv s okamžitou platností, naopak pokud vypoví smlouvu banka, může tak učinit s účinností nejdříve ke konci měsíce následujícího po měsíci, ve kterém byla výpověď majiteli účtu doručena (Půlpánová, 2007). 3.1.2

Platební karta

Označení platební karta se používá jako nejobecnější termín pro všechny druhy karet k realizaci platebního styku. Představuje moderní instrument bezhotovostního platebního styku, který se využívá zejména v retailovém prostoru k úhradě spotřebních výdajů a výběrů hotovosti (Dvořák, 2001). Platební karty podléhají mezinárodním normám, které určují tvar, materiál, ze kterého jsou zhotoveny, a další vnější prvky. V praxi bývají platební karty rozlišeny kromě vnějších prvků dalšími náležitostmi, a tj. bezpečnostními prvky, držitelem karty nebo teritoriem uplatnění. Platební karta v obecném termínu je v bankovnictví rozdělena na karty:  debetní karta – tento typ karty obvykle klientovi neumožňuje přechod do debetu a klient čerpá jen vlastní prostředky na svém bankovním účtu,  kreditní karta – prostřednictvím kreditní karty banka automaticky poskytuje klientovi spotřebitelský úvěr, se kterým klient platí své nákupy za zboží a služby obchodníkovi, a tím přechází do dohodnutého úvěrového limitu; úvěr je splacen většinou měsíční splátkou o minimální stanovené výši,  charge card – funguje na podobném principu jako kreditní karty s tím rozdílem, že držitel charge card je povinen v daném období zaplatit úvěr; charge card získávají jen velmi bonitní klienti (Juřík, 2006). Na základě vzájemné propojenosti a podmíněnosti musí mít klient u banky založený běžný účet, kde disponuje potřebnými penězi, případně musí mít s bankou uzavřenou smlouvu o poskytnutí úvěru. Banka poté klientovi vystaví


21

kreditní kartu s určitým úvěrovým rámcem, který může čerpat. Aby platební karta byla platná a funkční, musí obsahovat následující prvky:  označení vydavatele karty,  jméno držitele platební karty,  číslo platební karty,  platnost platební karty,  záznam dat. Mezi nejvýznamnější vydavatele platebních karet v dnešní době lze zahrnout banky a bankovní asociace (VISA, Europay/MasterCard, JCB), finanční společnosti (American Express, Diners Club) (Juřík, 2006). Držitelem karty je obvykle majitel účtu a jméno držitele karty může obsahovat maximálně 27 znaků. V případě, že se jedná o firemní kartu, je pod jménem držitele karty uveden i název firmy (Dvořák, 2001). Číslo platební karty obsahuje 12 až 19 znaků, kde první dvě místa slouží k identifikaci oblasti použití, další zpravidla 4 míst určují vydavatele karty a posledních 8 až 13 míst slouží k identifikaci konkrétního druhu karty a držitele karty (Dvořák, 2001). Doba platnosti platební karty je důležitá z hlediska funkčnosti karty. Karta s prošlou lhůtou platnosti je automaticky zablokovaná a nelze ji tedy použít. Doba platnosti karty je obvykle od jednoho roku do několika let. Na kartě je vyznačena jako měsíc a rok udávající buď jen konec platnosti karty, nebo i včetně začátku platnosti karty (Dvořák, 2001). Záznam dat na platební kartě může být zpracován magnetickým proužkem, čipem nebo platební karta může obsahovat oba dva prvky, tyto karty se označují jako hybridní platební karty. Platební karta s magnetickým proužkem je v současné době jednoznačně nejrozšířenější. Na magnetickém proužku jsou zaznamenány údaje o rozsahu platnosti karty, druh služeb, ke kterým je držitel karty oprávněn, a zdali je zapotřebí použít PIN či nikoli. Čipové karty na rozdíl od magnetických karet obsahují celou řadu dalších dat, včetně aktuálního stavu konta a jsou oproti kartám s magnetickým proužkem bezpečnější proti zneužití (Dvořák, 2001). 3.1.3

Úvěrové produkty

Poskytování úvěrů je jednou ze základních aktivit, kterou se banky zabývají a zároveň základním zdrojem příjmů bank. Úvěrové produkty tvoří rozhodující část aktiv komerčního bankovnictví, jsou relativně málo likvidní a současně patří mezi rizikové zdroje příjmů banky. Zato však přinášejí vyšší výnosy. Úvěrové produkty jsou posuzovány podle celé řady kritérií, velmi často jsou klasifikovány např. podle úvěrových subjektů (např. jednotlivcům, firmám i vládám), účelu využití úvěru i podle doby splatnosti, která je většinou krátkodobá, ale splatnost může být i několik let. (Dvořák, 1998)

22


3.1.3.1 Úvěr z kreditní karty K čerpání úvěru z kreditní karty je zapotřebí vlastnit kreditní kartu, která je na první pohled stejná jako klasická debetní. Na rozdíl od debetní karty, kde může klient čerpat prostředky pouze do výše zůstatku na účtu či do výše kontokorentu, u kreditní karty využívá klient přidělený úvěrový limit, který mu umožňuje platit či vybrat hotovost i v případě, kdy nedisponuje dostatečnými prostředky na účtu (Půlpánová, 2007). Princip splácení úvěru je u všech kreditních karet stejný. Při použití kreditní karty je vždy čerpán úvěr, který je následně splácen měsíčními splátkami společně s úrokem. Banky většinou nabízí bezúročné období, ve kterém mají dlužníci šanci vrátit peníze bez úroků. Toto období trvá zpravidla 45 dní. Pokud klient vybírá peníze z bankomatu, žádné bezúročné období není a z vybrané částky úroky platí. Výše úroku z úvěru bývá většinou udávána v % za měsíc (tzn. od 0,87 % p.m. do 2,46% p.m.) což na první pohled vypadá na neškodný úvěr, ovšem po převedení měsíčního úroku na roční, může úrok dosahovat i více než 20 % ročně (neboli p.a.) (Půlpánová, 2007). Klient je povinen na základě měsíčního vyúčtování uhradit minimální částku, která je uvedena ve smlouvě a je stanovena na 5 či 10 % z celkové dlužné sumy, tedy z úvěru včetně úroků a poplatků. Čím nižší je měsíční splátka, tím déle bude klient úvěr splácet a tím více se mu úvěr prodraží (Půlpánová, 2007). 3.1.3.2 Kontokorent Kontokorentní úvěr patří ve vyspělých tržních ekonomikách mezi nejvýznamnější krátkodobý bankovní úvěr. Úvěr je poskytovaný na kontokorentním (běžném) účtu tak, že na základě smlouvy s bankou může klient přecházet do debetu. Maximální výše kontokorentního úvěru je dána dohodnutým úvěrovým rámcem, který určuje hranici debetního úvěru na kontokorentním účtu. Splatnost úvěru je zpravidla do 1 roku. Celková cena kontokorentního úvěru se skládá ze samostatných úroků ze skutečně čerpaného úvěru, úvěrové provize, která kryje bance náklady spojené s „udržováním“ úvěrového rámce a obratové provize, která pokrývá bance náklady spojené s vedením kontokorentního účtu (Dvořák, 2001). Velkou výhodou pro klienta je pohotová dostupnost peněz pro momentální potřeby. Pro banku představuje kontokorentní úvěr relativně vysoký příjem peněz z úrokové sazby (Dvořák, 2001). 3.1.4

Pojištění

S rozvojem ekonomiky se rozšířila i hranice cestovních možností obyvatelstva a s tím souvisí i možné rizika spojené s cestami do zahraničí. Kromě cestovního pojištění si může klient pojistit platební kartu proti krádeži a zneužití.


23

3.1.4.1 Cestovní pojištění Každá z dále zkoumaných bank nabízí k platební kartě jako doplňkovou službu cestovní pojištění. Nabídky bank jsou různorodé, ale zpravidla cestovní pojištění obsahuje pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel a asistenční služby. Při uzavírání smluv by měl klient brát v úvahu, kam cestuje, na jak dlouho a co tam hodlá dělat, neméně důležité jsou i limity pojistného plnění, výluky a způsob plnění při pojistné události a zdali bude mít spoluúčast na léčebných výlohách. Kromě pojištění držitele platební karty lze cestovní pojištění rozšířit i o rodinné příslušníky se sdíleným nebo samostatným limitem pojistného plnění. Bezesporu nejvíce výhod nabízí drahé platební karty (zlaté, American Expres, Diners Club apod.) s vysokými pojistnými limity (i 5 mil. Kč). Některé banky dávají cestovní pojištění ke své platební kartě zdarma. Nabídka je to lákavá, ale souvisí s ní nižší limity pojištění a nemusí obsahovat pojištění zavazadel, odpovědnosti za škodu, stornopoplatků apod. (Antoš, 2005) Cestovní pojištění k platební kartě je vhodné pro lidi, kteří často během roku cestují na krátkou dobu. Výhodou je platnost pojištění, která se při řádných platbách prodlužuje až do konce platnosti karty a tím odpadá neustálá starost s novým uzavíráním pojistky. (Šponerová, 2011) Nevýhodou může v některých případech být nedostatečné pokrytí pojistných výloh a nepřizpůsobitelnost parametrů pojištění, jako je délka pobytu či územní platnost. (Šponerová, 2011) 3.1.4.2 Pojištění ztráty, krádeže platební karty Platební karty se staly součástí každodenního života člověka, umožňují výběry hotovosti z bankomatů, bezhotovostní platby i krátkodobé řešení nedostatku financí. S vlastnictvím platební karty souvisí i riziko ztráty nebo krádeže karty s následným zneužitím. Banky držitele platebních karet chrání limitem transakcí a autorizací transakce. Při výběru hotovosti se požaduje zadání PIN kódu případně podpis klienta. Kromě těchto opatření banky nabízí pojištění zneužití platebních karet. (Hrušová, 2008) Některé banky dokonce kryjí náklady na znovupořízení osobních dokladů a věcí, které byly odcizeny zároveň s pojištěnou platební kartou. Nabídky bank se liší nejen cenou za pojištění, ale i výší pojistného plnění a povinností spoluúčasti na úhradu vzniklé škody. (Hrušová, 2008)

24

Empirická část

4 Empirická část 4.1 Analýza nabídek studentských účtů V této části se zaměřím na vybrané produkty osmi bank. Pro analýzu studentských účtů jsem si vybral Českou spořitelnu, Československou obchodní banku, GE Money Bank, Komerční banku, Poštovní spořitelnu, Raiffeisenbank, UniCredit Bank a Volksbank. Představím konkrétní produkty bank a pokusím se rozebrat jejich pozitivní i negativní přínosy pro studenta. 4.1.1

Česká spořitelna

Osobní účet ČS student je určený pro všechny studenty jakéhokoli denního studia od 15 do 30 let, občany ČR i cizí státní příslušníky (Česká spořitelna 2011). S účtem od České spořitelny získá student zdarma vedení účtu a měsíční elektronické výpisy, mezinárodní platební kartu Visa Classic Partner se slevami ve vybraných obchodech, službu SERVIS 24, která umožní přístup k účtu 24 hodin denně prostřednictvím internetu a mobilu. Všechny výběry hotovosti z 1300 bankomatů České spořitelny, založení všech trvalých plateb nebo souhlas s inkasem, například pro platbu kolejného, pronájmů či platbu faktur za mobilní telefon, jsou také zdarma. Za každý výběr z bankomatu České spořitelny však zaplatí student 6,- Kč. Mezinárodní platební karta Visa Classic Partner v sobě zahrnuje Program Partner, Bonus program a možnost využití služby Cash Back. S Programem Partner čerpá klient slevy u různých obchodních partnerů, např. Asko nábytek, Čedok - cestovní kancelář, eProton - internetový obchod s elektronikou, FAnn parfumerie, Fokus optik, Olympus - výrobce optických a digitálních systémů, Palace Cinemas a Potten & Panen - sortiment kuchyňského zboží. Bonus program navazuje na předešlou výhodu a nabízí za bezhotovostní platby body, které si student může směnit za hodnotné ceny uvedené v katalogu banky. Jako třetí doplňková služba k platební kartě, je služba Cash Back, ta spočívá v možnosti vybrat si hotovost během nákupu a to při nákupu v minimální hodnotě 300,- Kč. Maximální částka výběru je 1 500,- Kč. Kromě těchto služeb nabízí osobní účet ČS student navíc doplňkové služby, a to cestovní pojištění, úrazové pojištění, pojištění karty a osobních věcí, kontokorentní úvěr, půjčku na studium, stavební spoření, penzijní připojištění i zlatou kartu Visa Gold. Součástí cestovního pojištění je pojištění léčebných výloh, úrazové pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu, pojištění zavazadel i pojištění zpoždění letu a zpoždění zavazadel. Úrazové pojištění zajistí výplatu pojistného plnění v případě pojistné události spočívající ve vzniku úrazu nebo hospitalizace v nemocnici.

Empirická část

25

Tento produkt lze sjednat ve čtyřech variantách, které se rozdělují do dvou kategorií podle věku. Pro osoby mladší 18 let – varianta A (pro držitele platební karty) a varianta A+ zahrnující i připojištění dalších osob a pro osoby starší 18 let – varianty B a B+. Limit pojistného plnění za jednu pojistnou událost u varianty A, A+ je do maximální výše 1 500 000,- Kč. V rámci limitu pojistného plnění jsou stanoveny omezené limity plnění za ošetření zubním lékařem do 5 000,- Kč, za jednu pojistnou událost u pojištění zavazadel do výše 10 000,- aj. U varianty B a B+ jsou limity pojistného plnění vyšší, ale pro potřeby bakalářské práce nebudou brány v potaz. Pojištění karty a osobních věcí student nejvíce ocení ve chvíli, kdy nedopatřením ztratí peněženku i s platební kartou. Česká spořitelna nabízí 4 varianty pojištění: P10, P30, P60 a P90 a držitelé vybraných zlatých karet jsou automaticky pojištěni ve variantě P60 a P90. V případě pojištění karty a osobních věcí, pojištění kryje neoprávněnou transakci provedenou ztracenou nebo odcizenou kartou od 10 000,- Kč až 90 000,- Kč (vztahuje se i na transakce s použitím PIN, pojištěna je i spoluúčast klienta 150 EUR) a výběr hotovosti, kterou vybral klient. Pojištění osobních věcí kryje náklady na nové osobní doklady, průkaz a kupon MHD, malý technický průkaz k osobnímu vozu, výměnu klíčů i zámků od bytu a osobního automobilu od 20 000,- Kč do 35 000,- Kč. Varianty P30, P60 a P90 kryjí i náklady na znovupořízení odcizeného fotoaparátu a pouze u varianty P90 pojištění kryje náklady na znovupořízení odcizeného notebooku. Kontokorent k Osobnímu účtu ČS Student poskytuje Česká spořitelna studentům od 18 let. Majiteli účtu umožňuje čerpat prostředky na účtu až do smluvené výše úvěrového limitu. Čerpané prostředky musí být vyrovnány nejpozději do jednoho roku od prvního čerpání kontokorentu. Po vyrovnání vyčerpaných prostředků před uplynutím roční lhůty, je majiteli účtu k dispozici celý úvěrový rámec. Student může získat až 25 000,- Kč bez prokazování účelu čerpání prostředků a neplatí žádné poplatky za poskytnutí, správu ani vedení kontokorentního úvěru. Čerpaný kontokorent je však úročen ročním úrokem 18,9 %. Česká spořitelna studentům nenabízí úvěr z kreditní karty, ale v případě, že studentovi nestačí 25 000,- Kč, může využít půjčku na studium, kde minimální výše úvěru je 30 000,- Kč a maximální výše úvěru 300 000,- Kč. Jako u kontokorentu, tak i zde nemusí student prokazovat účel čerpaných prostředků a po dobu studia lze splácet sníženou splátkou. Banka si účtuje roční úrokovou sazbu 8,9 % z čerpané částky. Doba splatnosti je od 1 roku až po 10 let. Do částky 100 000,- Kč jsou úvěry poskytovány pouze se spoludlužnickým závazkem třetí osoby, tj. bez ručitelského závazku či jiné formy zajištění úvěru. Mezi výhody by se daly zařadit každoroční příspěvek 200,- Kč na ISIC kartu a mimořádné nabídky, například možnost získání originálního designu karty zdarma, možnost zúčastnit se soutěže o notebook Macbook, mobilní telefon iphone a další ceny, které jsou uvedené na webových stránkách České spořitelny.

26

Empirická část

Pro založení osobního účtu ČS studentem do 18 let je potřeba, aby student přišel na pobočku s rodičem a měl svůj občanský průkaz a rodný list. Zájemci nad 18 let stačí přinést svůj občanský průkaz a aktuální potvrzení o denním studiu, ne však starší 30 dnů u školy v ČR a maximálně 60 dnů staré u školy v zahraničí a složit minimální vklad 100,- Kč, který je zároveň minimální zůstatek na vzniklém účtu. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od České spořitelny. Tab. 1

Česká spořitelna - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Služba

Poplatek v Kč

Příchozí platby v rámci banky

5

Příchozí platby z jiné banky

7

Jednorázová odchozí platba v rámci banky

2

Jednorázová odchozí platba do jiné banky

4

Trvalé odchozí platby v rámci banky

5

Trvalé odchozí platby do jiné banky

7

Souhlas s inkasem - realizace

5

Zdroj: www.csas.cz

Poznámka SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking SERVIS 24 Internetbanking

Empirická část Tab. 2

27

Česká spořitelna - poplatky spojené s používáním platební karty

Poplatek v Kč

Služba Vklad v měně účtu na přepážce banky

0

Výběr na přepážce banky v měně účtu

65

Výběr z bankomatu vlastní banky

6

Výběr z bankomatu cizí banky Výběr z bankomatu v zahraničí

40 Erste Group

6

Jiné banky

125

Platby platební kartou u obchodníka

0

Zdroj: www.csas.cz Tab. 3

Česká spořitelna - poplatky za doplňkové služby Typ služby

Produkt

Cestovní pojištění Pojištění

Pojištění karty a osobních věcí

Kontokorent

Cena v Kč

A

35

B

55

P10

170

P30

320

P60

480

P90

780 18, 9 %

Úvěry Půjčka na studium Zdroj: www.csas.cz

8,9 %

Poznámka

Měsíční poplatek

Roční poplatek Roční úroková sazba Roční úroková sazba

28

4.1.2

Empirická část

Československá obchodní banka (ČSOB)

ČSOB nabízí mladým lidem ve věku 15 až 28 let ČSOB Studentské konto Plus. Oproti běžným účtům a standardním kontům je zvýhodněno bezplatnými výběry platební kartou z bankomatů ČSOB v ČR. Dále zde student získá zdarma příchozí a odchozí platby, včetně vybraných služeb, spojených s vedením účtu např. měsíční zasílání výpisů poštou nebo elektronicky (Československá obchodní banka, 2011). Ke svému účtu získá student vysoké školy nebo vyšší odborné školy zdarma embosovanou platební kartu s neomezeným počtem výběrů z bankomatů ČSOB v České republice s možností přečerpání účtu až do výše 20 000,- Kč, kterým může vyřešit přechodný nedostatek finančních prostředků. Poskytnutí povoleného přečerpání účtu ke kontu je podmíněno předložením indexu, ISIC karty nebo identifikační karty. Student má povinnost splatit vyčerpanou částku úvěru vždy nejméně jednou v průběhu 12 měsíců ode dne posledního splacení. Čerpaná částka úvěru je úročena roční úrokovou sazbou 17,9 %. Konečné splacení vyčerpané částky musí student stihnout do posledního dne měsíce, ve kterém dovrší 28 let. Mezi výhody embosované platební karty VISA Classic Student patří zabezpečení internetových plateb (3D Secure), kdy platby u internetového obchodníka musí potvrdit SMS heslem, které je studentovi v průběhu platby zdarma doručeno na mobilní telefon. Tím je student ochráněn před zneužitím platební karty při nákupech na internetu. Embosovanou platební kartou lze platit jak v tuzemsku, tak i v zahraničí. Při placení kartou v zahraničí dostane student výhodnější kurz směny a neplatí žádné poplatky. O všech pohybech na účtu a transakcích platební kartou je student informován zdarma prostřednictvím e-mailových zpráv. ČSOB poskytuje studentům několik typů úvěrů, např. ČSOB Půjčka na lepší bydlení, Půjčka na cokoliv a Kreditní kartu. ČSOB Půjčka na lepší bydlení je účelová půjčka vhodná k rekonstrukci nebo pořízení bydlení s dobou splatnosti od 1 roku až do 10 let s možností určení výše splátek. Půjčku lze kdykoliv předčasně splatit a lze ji pojistit pro případ ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti. S ČSOB Půjčkou na lepší bydlení získá student až 600 000,- Kč bez ručitele a zajištění nemovitostí s výhodnou roční úrokovou sazbou v rozmezí 7,9 – 9,9 %. Tento produkt však nebude brán v potaz, neboť jde o účelový úvěr. Půjčka na cokoliv je určená k financování aktuálních potřeb, např. na koupi nového auta, elektroniky či vybavení domácnosti. Výši splátek si určuje student podle sebe a může si splácení úvěru rozložit až na 7 let. Půjčka je úročena výhodnou úrokovou sazbou od 9,9 % ročně. Minimální výše půjčky je 20 000,Kč a maximální částka půjčky může dosahovat až 600 000,- Kč bez ručitele. Čerpání úvěru je jednorázové a splácení se provádí pravidelnými měsíčními splátkami. Půjčku na cokoliv lze také jako Půjčku na lepší bydlení pojistit pro případ ztráty zaměstnání a pracovní neschopnosti. Kreditní karta od ČSOB řeší každodenní i nečekané nákupy (bez ručitele a opakovaného schvalování půjčky). Oproti předešlým dvěma produktům poskytuje kreditní karta bezúročné období až 55 dní, kdy student čerpá půjčené

Empirická část

29

peníze bez navýšení. Kreditní karta navíc poskytuje zdarma prodloužení záruky o 1 rok nad rámec zákonné záruky na zboží a také pojištění proti odcizení, poškození nebo zničení zakoupeného zboží 6 měsíců od data nákupu. O úvěr z kreditní karty může požádat student starší 18 let, který je schopný doložit své příjmy, případně příjmy spolužadatelů a dva platné doklady. ČSOB kreditní karta je úročena roční úrokovou sazbou 19,9 %. ČSOB Studentské konto Plus také nabízí k debetním a kreditním kartám VISA Classic cestovní pojištění za roční poplatek od 300,- Kč až po 1 400,- Kč, pojištění ztráty a krádeže platební karty s limitem plnění až do 500 000,- Kč. V případě ztráty nebo odcizení karty je k dispozici nepřetržitá zákaznická služba. Cestovní pojištění zahrnuje pojištění léčebných výloh, pojištění zavazadel, pojištění odpovědnosti za škodu i pojištění úrazu s výši plnění až 4 000 000,Kč. Svůj účet si může student spravovat prostřednictvím počítače nebo mobilního telefonu a pro zadávání platebních příkazů může využít ČSOB Elektronického bankovnictví. Všechny tuzemské odchozí platby jsou realizovány bezplatně přes ČSOB InternetBanking 24 nebo ČSOB Mobil 24 a o stavu příchozích plateb se student dozví též v ČSOB Elektronickém bankovnictví. Student na svém účtu získá neomezený počet e-mailových zpráv o pohybech na účtu a transakcích platební kartou. Pro poskytnutí ČSOB Studentského konta Plus v případě občana České republiky stačí občanský průkaz a v případě cizince je zapotřebí cestovní doklad a další doklad podle požadavku banky. Od 19 let je potřeba doložit potvrzení o studiu na střední, vyšší odborné nebo vysoké škole. Jako potvrzení slouží průkaz středoškolského studenta, kartička nebo index, kde je napsaná prezenční forma studia, tudíž nabídka neplatí pro jazykové kurzy a školy. Se založením účtu v ČSOB souvisí i minimální počáteční vklad 200,- Kč, který je zároveň i minimální zůstatek na účtu banky. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od Československé obchodní banky.

30

Empirická část

Tab. 4

ČSOB - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Poplatek v Kč

Služba Příchozí platby v rámci banky

0


0


0


0

Trvalé odchozí platby v rámci

0


0

Hromadná odchozí platba

5

Poznámka ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24 ČSOB InternetBanking 24

Zdroj: www.csob.cz Tab. 5

ČSOB - poplatky spojené s používáním platební karty

Poplatek v Kč

Služba Vklad v měně účtu na přepážce

0

Výběr na přepážce v měně účtu

60


0

Výběr z bankomatu cizí banky Výběr z bankomatu v zahraničí Platby platební kartou u obchodníka Zdroj: www.csob.cz

30 Slovenská ČSOB Jiné banky

6 80 + 0,5 % 0


31

ČSOB - poplatky za doplňkové služby

Typ služby

Cena v Kč

Produkt Standard

300

Exclusive

1000

Gold

1400

Basic

135

Classic

390

Extra

800

Půjčka na lepší bydlení

Od 7,9 %

Půjčka na cokoliv

Od 9,9 %

Cestovní pojištění Pojištění Pojištění ztráty a krádeže

Úvěry

Zdroj: www.csob.cz

Kontokorent

17,9 %

Kreditní karta

19,9 %

Poznámka Roční poplatek

Roční poplatek Roční úroková sazba Roční úroková sazba Roční úroková sazba Roční úroková sazba

32

4.1.3

Empirická část

GE Money Bank

Studentský účet Genius Student od GE Money Bank je běžný účet vedený v Kč poskytovaný fyzickým osobám – nepodnikatelům ve věku od 15 do 27 let a zároveň studujícím řádné denní studium na základní škole, odborném učilišti, střední škole, vyšší odborné škole, vysoké škole, ale i jazykové škole (GE Money Bank 2011). Účet Genius Student nabízí zdarma veškeré výběry z 660 bankomatů sítě GE Money Bank, měsíční elektronické výpisy (eVýpis), kompletní přehled o dění na účtu prostřednictvím SMS zpráv. Zdarma jsou také všechny příchozí platby na účet a zadávání trvalých platebních příkazů a ostatních pravidelných plateb; v případě přímého bankovnictví je zdarma i změna a zrušení platebních příkazů. GE Money Bank ke studentskému účtu nabízí zdarma 3 druhy debetních karet a to univerzální mezinárodní embosovanou platební kartu MasterCard Standard, mezinárodní elektronickou platební kartu Maestro a mezinárodní platební kartu Mastercard Internet pro bezpečné platby zboží a služeb na internetu. Studentovi je též nabízen zdarma Spořicí účet, Termínovaný vklad a od 18 let založení a vedení kontokorentního úvěru Flexikredit až do výše 10 000,- Kč. Kontokorentní úvěr není poskytován k účtu automaticky, a v případě, že má klient zájem, musí si o kontokorentní úvěr požádat. S úvěrem souvisí roční úroková sazba 19,9 %, která je úročena z vyčerpané částky. GE Money Bank ke studentskému účtu neposkytuje vyšší úvěry na základě předpokladu, že student nedisponuje příjmy, kterým by úvěr uhradil. Pokud však klient doloží potvrzení o příjmu, kde jeho průměrné příjmy za poslední 3 měsíce dosahují nad částku 50 000,- Kč, může si zažádat o kreditní kartu Money Card Plus. Ta klientovi nabízí úvěr v rozmezí od 10 000 – 150 000,- Kč a výhodou je až 50-ti denní bezúročné období na bezhotovostní transakce, nákupy a výběry jak v ČR, tak i v zahraničí. Vedení kreditní karty Money Card Plus stojí studenta měsíčně 49,- Kč a je úročena měsíční úrokovou sazbou 1,89 %, po převedení na roční úrokovou sazbu je úrok 22,68 %. GE Money Bank ve spolupráci s Generali Pojišťovnou a. s. nabízí doplňkovou službu k platební kartě pojištění zneužití platební karty, tzv. pojistný program Jistota na základě Skupinové pojistné smlouvy o pojištění finanční ztráty vzniklé ze zneužití karty v důsledku jejího odcizení nebo její ztráty. Součástí pojistného programu Jistota je i pojištění osobních dokladů, klíčů, mobilního telefonu, peněženky i dioptrických brýlí. Limit pojistného plnění je u jednotlivých předmětů odlišný, maximální výše pojistného plnění je u odcizeného mobilního telefonu a to do výše 10 000,- Kč. V případě zneužití debetní karty v důsledku jejího odcizení či její ztráty, má klient ze zákona povinnost se podílet na krytí škody ve výši 150 Eur. Limit pojistného plnění ze strany banky je do částky 5 000,- Kč. Měsíční poplatek za pojištění je 15,- Kč. Pro studenty, kteří často cestují, poskytuje GE Money Banka ve spolupráci s Generali Pojišťovnou a. s. cestovní pojištění Komfort. V rámci cestovního pojištění je zahrnuto standardní pojištění léčebných výloh s rozšířením o pojistnou ochranu situací spojených s rekreačním, ale i adrenalinovým

Empirická část

33

sportováním a případnými souvisejícími úrazy. Pojištění kryje i škody vzniklé na zavazadlech a notebooku a nezapomíná na situace, které souvisí se zrušením letu. Cestovní pojištění Komfort se vztahuje kromě držitele platební karty také na manžela/manželku, příbuzné v řadě přímé a druha/družku či partnera/partnerku, jestliže tyto osoby žijí ve společné domácnosti. Měsíční poplatek za cestovní pojištění činí 79,- Kč. I Genius Student účet myslí na výhody pro studenty a nabízí službu Odměna za platby kartou ve výši 0,5% z každé bezhotovostní transakce. GE Money Bank umožňuje mladému člověku si vydělat až 750,- Kč a to tím, že doporučí až 3 kamarády, kteří si u GE Money Bank založí účet. Odměnu získá jak stávající klient, tak i nový klient. Pro založení účtu Genius Student musí občan České republiky, student a případně i jeho zákonný zástupce předložit občanský průkaz a druhý doklad totožnosti (např. cestovní pas, řidičský průkaz, rodný list). Cizinci předkládají místo občanského průkazu pas a druhý doklad totožnosti. Potvrzení o studiu předkládá student pouze 2x za celou dobu vedení účtu a musí být z aktuálního školního roku, ne starší 30 kalendářních dní. Poprvé student dokládá potvrzení o studiu až ve 20 svých letech a následně ve 24 letech. Student mladší 18 let potřebuje k založení účtu doprovod zákonného zástupce, který zpravidla doloží bance rodný list studenta. Při založení účtu je třeba složit na účet minimální vklad ve výši 200 Kč nebo 500 Kč podle stanoveného Flexikreditu na účtu studenta. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od GE Money Bank. Tab. 7

GE Money - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Služba

Poplatek v Kč

Poznámka


0

Internet Banka


0

Internet Banka


4

Internet Banka


4

Internet Banka

Trvalé odchozí platby v rámci

6

Internet Banka


6

Internet Banka


3

Internet Banka

Zdroj: www.gemoney.cz

34

Empirická část

Tab. 8

GE Money - poplatky spojené s používáním platební karty

Poplatek v Kč


0


60


0

Výběr z bankomatu cizí banky

40

Výběr z bankomatu v zahraničí

100 + 0,5 %


0

Zdroj: www.gemoney.cz Tab. 9

GE Money - poplatky za doplňkové služby

Typ služby

Pojištění

Cena v Kč

Produkt Cestovní pojištění Pojištění ztráty a krádeže

Komfort

79


Jistota

15


Kontokorent

Flexikredit

19, 9 %

Kreditní karta

Money Card Plus

22,68 %

Úvěry

Zdroj: www.gemoney.cz

Poznámka

Roční úroková sazba Roční úroková sazba

Empirická část

4.1.4

35

Komerční banka (KB)

Komerční banka nabízí balíček G2.2 mladým lidem od 15 do 19 let, studentům prezenčního studia ve věku od 20 do 30 let a absolventům vysoké školy, kteří dokončili studium maximálně před jedním rokem. Pro studenty a mladé od 15 do 25 let je balíček G2.2 úplně zdarma (Komerční banka, 2011). Balíček G2.2 je běžný účet vedený v české měně s měsíčním zasíláním elektronického výpisu. K balíčku G2.2 je vydávána mezinárodní debetní embosovaná karta s cestovním pojištěním zdarma. V rámci balíčku má student všechny příchozí transakce v české měně zdarma, ale veškeré odchozí platby provedené přímým bankovnictvím jsou zpoplatněny 6,- Kč za položku. V případě, že klient provede více než 3 odchozí platby, vyplatí se klientovi pořídit balíček transakcí za 19,- Kč, poté jsou všechny odchozí transakce zdarma. Svůj účet si student spravuje jakýmkoliv kanálem přímého bankovnictví. Jedná se o internetové bankovnictví MojeBanka, telefonní bankovnictví Expresní linka a Mobilní banka. Do internetového bankovnictví MojeBanka se klient přihlásí prostřednictvím certifikátu, který získá při založení účtu a autorizuje se na základě hesla z došlé SMS zprávy. S balíčkem G2.2 od Komerční banky může mít student všechny výběry z 688 bankomatů KB v České republice zdarma. Stačí, když bude platit platební kartou. Za každou platbu u obchodníka získá 1 výběr z bankomatu KB zdarma. Poplatek za výběr z bankomatu KB je naúčtován a v následujícím měsíci vrácen, pokud v uplynulém měsíci použil platební kartu k platbě u obchodníků. Majitelé balíčku G2.2 navíc získají v září 333,- Kč, když alespoň jednou měsíčně po celý rok zaplatí kartou, dobijí mobil v bankomatu KB nebo pošlou peníze prostřednictvím internetového bankovnictví MojeBanka/Mobilní banka. Při založení účtu lze zdarma sjednat kontokorent až do výše 20 000,- Kč. Limit čerpání závisí na stupni studia a lze jej průběžně bezplatně zvýšit. Maximální limit debetu u studenta střední školy je 5 000,- Kč, student 1. ročníku vysoké nebo vysoké odborné školy má nastavený limit na 10 000,- Kč a studenti 2. a vyššího ročníku VŠ nebo VOŠ až 20 000,- Kč. Povolený kontokorentní úvěr je úročen 12% roční úrokovou sazbou z čerpané částky a každý měsíc je studentovi strháván 0,9% úrok za rezervaci zdrojů, který může student čerpat z kontokorentního úvěru. Při založení účtu lze také sjednat kreditní kartu VISA Electron s úvěrovým limitem až 20 000,- Kč. Oproti kontokorentu je u kreditní karty bezúročné období 45 dní, kdy lze vypůjčené finance vrátit bez navýšení. Čerpaný úvěr je však úročen 21,9% roční úrokovou sazbou a vedení kreditní karty stojí studenta každý měsíc 5,- Kč. Ke své embosované platební kartě si může student sjednat pojištění platební karty, pojištění Merlin kryje rizika související se zneužitím platební karty, ztrátou či krádeží osobních dokladů a klíčů, krádeží a následným zneužitím mobilního telefonu, krádeží či poškozením zakoupeného zboží, které

36

Empirická část

bylo zaplaceno kartou KB. Komerční banka si za pojištění Merlin účtuje 276,- Kč ročně a platnost pojištění je po celém světě. K balíčku G2.2 má klient zdarma cestovní pojištění, které kryje náklady na nutné lékařské ošetření až do výše 1 miliónu korun, lékařský převoz a odpovědnost za škodu na zdraví i věci. Součástí pojištění je i asistenční služba od společnosti AXA ASSISTANCE CZ, s. r. o., která je klientovi dostupná 24 hodin denně a její operátoři hovoří česky i dalšími jazyky. Cestovní pojištění lze dále rozšířit o úrazové pojištění, připojištění odpovědnosti za škodu, připojištění cestovních zavazadel a připojištění storna zájezdu. Studenti při založení balíčku a předložení platné ISIC karty získá od Komerční banky jednorázový příspěvek 200,- Kč. Vlastníkům účtu G2.2 nabízí Student Agency různé slevy, např. au pair v USA 100 % sleva z poplatku za zprostředkování, slevu 10 % na cenu z jízdenky mezinárodní autobusové linky do Anglie a dalších zemí. Vzdělávací agentura Tutor poskytuje např. 7% slevu na jazykové kurzy. K založení konta G2.2 je zapotřebí občanský průkaz a další doklad totožnosti, např. rodný list, pas. Studenti starší 20 let předloží potvrzení o studiu za aktuální školní rok. Další potvrzení o studiu předloží student ve svých 26 letech. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od Komerční banky. Tab. 10

Komerční banka - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Poplatek v Kč

Poznámka


0

MojeBanka


0

MojeBanka


6

MojeBanka


6

MojeBanka


6

MojeBanka


6

MojeBanka


6

MojeBanka

Služba

Zdroj: www.kb.cz


37

Komerční banka - poplatky spojené s používáním platební karty

Vklad v měně účtu na přepážce

Poplatek v Kč 0


60


01


35

Služba


1 %2


0

Zdroj: www.kb.cz

Tab. 12

Komerční banka - poplatky za doplňkové služby

Typ služby

Produkt Cestovní pojištění

Pojištění

Úvěry

Pojištění ztráty a krádeže

Cena v Kč 0

2

Zdarma

276

Roční poplatek

Kontokorent

12 %

Roční úroková sazba

Kreditní karta VISA Electron

21,9 %

Roční úroková sazba

Merlin

Zdroj: www.kb.cz

1

Poznámka

1 platba u obchodníka platební kartou = 1 výběr z bankomatu KB zdarma 1. zdarma, další 1 % z vybírané částky

38

4.1.5

Empirická část

Poštovní spořitelna

Era osobní účet od Poštovní spořitelny získá student ve věku od 15 – 26 let za snížený měsíční poplatek 8 korun (Poštovní spořitelna, 2011). Založení účtu, vydání mezinárodní platební karty Maxkarty, připisování příchozích plateb, vyhotovení a odeslání elektronického výpisu z účtu, má student každý měsíc zdarma. S Era osobním kontem získá student Maxkartu, která umožňuje každý měsíc dva výběry hotovosti v bankomatech ČSOB nebo Poštovní spořitelny v ČR a SK zdarma. Další výběry z bankomatů ČSOB/Poštovní spořitelny jsou zpoplatněny 5 korunami, v případě výběrů hotovosti Maxkartou z bankomatu ostatních bank v ČR stojí studenta každý výběr 26 korun. Pokud student při svých nákupech použije Maxkartu, může získat body, které mu jsou připisovány za platby v hodnotě od 250 Kč, kdy za každých 50 Kč získá jeden bod. Katalog s dárky je zveřejněn na webových stránkách Poštovní spořitelny. Osobně si myslím, že křížová podložka za 990 bodů nebo 10 centimetrový plyšový krteček za 8273 bodů student neocení a tento věrnostní program bych přepracoval. Kromě Věrnostního programu poskytuje Poštovní spořitelna slevy na pohonné hmoty, kde může klient dostat z každého litru 0,40 haléřů slevu. Tuto slevu získá klient za podmínky, že k platbě použije platební kartu Maxkarta a pohonné hmoty byly zakoupeny v síti čerpacích stanic Čerpo EuroOil s minimální částkou jednorázového nákupu 300 Kč a maximální 60 000 Kč. Poplatek za vedení Maxkarty je každý měsíc 8 korun. K Era osobnímu účtu si může student pořídit slevovou kartu EURO <26 a tím ušetřit až 200 Kč. S kartou EURO <26 student významně ušetří peníze při cestování, na vstupném, v restauracích či obchodech a tyto výhody může uplatnit ve více než 35 zemích Evropy. Časovou i finanční úsporu může student dosáhnout využitím internetového bankovnictví Max Internetbanking PS nebo mobilního bankovnictví Max Mobil PS, pro provádění transakcí a získávání informací o svém účtu. Zde také zjistí stav zůstatku, historii pohybu jak na běžných, tak i na spořících a úvěrových účtech. Umožňuje zadávání příkazů k úhradě, zadávání příkazů k inkasu či dobíjení kreditů mobilních telefonů všech operátorů. Max Internetbanking PS nabízí při nákupech v e-shopu službu PaySec, se kterou student pohodlně zaplatí za svůj nákup na internetu a nemusí si zřizovat speciálně PaySec konto. Pokud má student zřízené internetové bankovnictví, má automaticky aktivovanou službu TV Banka. TV Banka je bezpečný a jednoduchý nástroj pro ovládání finančních prostředků na bankovním účtu prostřednictvím O2 TV a dálkového ovladače. Ke službám TV Banky se přihlašuje prostřednictvím menu internetové televize a identifikačního čísla jako u internetového bankovnictví a PINu. Tato služba se využívá zejména pro provádění transakcí a pro získávání informací o účtu. Aktivní operace jsou potvrzovány jednorázovým autorizačním kódem, který je zasílán na mobilní telefon. Zůstatek na účtu se úročí úrokem ve výši 0,01 %.

Empirická část

39

Finanční nouzi lze vyřešit využitím kontokorentu od České spořitelny. U České spořitelny je možné si k účtu zdarma zřídit kontokorent s limitem až do výše 20 000,- Kč a za vedení kontokorentního úvěru si Poštovní spořitelna účtuje 19,- Kč. Kontokorent úvěr je úročen 16,9% roční úrokovou sazbou, není však nabízen cizincům žijícím v ČR. V případě, že klient potřebuje větší úvěr, Poštovní spořitelna nabízí mezinárodní neembosovanou kreditní kartu MasterCard s úvěrovým limitem až 50 000,- Kč, která je 1. rok bez poplatků, ale dále je klientovi účtována částka 250 Kč za vedení kreditní karty. Výhodou kreditní karty je bezúročné období, které je u České spořitelny až 55 dní. Úvěr na kreditní kartě je klientovi úročen roční úrokovou sazbou 20,9 %. K Maxkartě si klient může zřídit pojištění platební karty, cestovní pojištění, úrazové pojištění a pojištění odpovědnost za škodu. Pojištění platební karty Bezpečná karta stojí 132 Kč na rok a kryje krádež nebo ztrátu karty do limitu pojistného plnění 350,- Kč, zneužití karty do 30 000,- Kč a ztrátu osobních věcí, např. dokladů, klíčů, telefonu do 5 000,- Kč. V případě, že klient nebude mít pojištěnou Maxkartu proti ztrátě či krádeži, bude klientovi účtován poplatek za vydání nové Maxkarty 350,- Kč. Cestovní pojištění pro držitele Maxkarty stojí 360,- Kč a kryje léčebné výlohy do 1 000 000,- Kč, odpovědnosti za škodu na zdraví do 300 000,a odpovědnosti za škodu na majetku do 100 000,- Kč. K založení účtu u Poštovní spořitelny je potřeba vyplnit žádost o založení účtu, předložit občanský průkaz a v případě cizince je zapotřebí povolení k pobytu nebo dva doklady totožnosti. V případě založení účtu pro nezletilé, je nezbytně nutná přítomnost zákonného zástupce, který má doklad prokazující vztah k nezletilému žadateli (např. rodný list) a první vklad v minimální výši 200 Kč. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od Poštovní spořitelny.

40 Tab. 13

Empirická část Poštovní spořitelna - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Poplatek v Kč


0


0


1


1


1


1


1

Poznámka Max Internetbanking PS Max Internetbanking PS Max Internetbanking PS Max Internetbanking PS Max Internetbanking PS Max Internetbanking PS Max Internetbanking PS

Zdroj: www.postovnisporitelna.cz Tab. 14

Poštovní spořitelna - poplatky spojené s používáním platební karty

Služba

Poplatek v Kč

Vklad v měně účtu na přepážce

6


35


53


26

Slovenská ČSOB Výběr z bankomatu v zahraničí Jiné banky

5 80 + 0,5 %

Platby platební kartou u obchodníka Zdroj: www.postovnisporitelna.cz

3

1. a 2. výběr Maxkartou z bankomatu ČSOB (v ČR a SK) zdarma, další za 5 Kč

0


41

Poštovní spořitelna - poplatky za doplňkové služby

Typ služby

Cena v Kč


Pojištění


Bezpečná karta

Poznámka

360

Roční poplatek

132

Roční poplatek

Kontokorent

16,9 %

Kreditní karta

20,9 %

Úvěry

Roční úroková sazba Roční úroková sazba

Zdroj: www.postovnisporitelna.cz

4.1.6

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank nabízí pro mladé lidi do 26 let osobní účet se zvýhodněným měsíčním poplatkem 30,- Kč za vedení účtu. K osobnímu účtu lze založit další běžný účet ve vedlejší měně, za vedení takového účtu student zaplatí měsíčně 15,- Kč. Účet Student je určen mladým lidem, kteří si při studiu vydělávají podnikáním a podmínkou získání a využívání programu je soukromý účet vedený v cenovém programu Student, řádné studium na středním odborném učilišti, střední škole, jazykové škole, vyšší odborné škole nebo vysoké škole. Program Student lze využívat s jedním účtem určeným k podnikání (Raiffeisenbank, 2011). Správu, realizaci plateb i kontrolu svého účtu provádí student prostřednictvím přímého bankovnictví Raiffeisenbank. Bankovní služby jsou k dispozici 24 hodin denně odkudkoliv. K přihlášení do internetového bankovnictví je zapotřebí počítač s internetovým připojením a jeden z elektronických klíčů, který zajistí bezpečnou komunikaci s bankou. Studentům je zdarma nabízen Mobilní Elektronický klíč, tzn., že studentovi je zaslán SMS kód pro přihlášení do internetového bankovnictví. K bezhotovostním platbám může student využít debetní elektronickou platební kartu Maestro nebo kartu VISA Electron, správa jedné z elektronických karet je první rok zdarma, potom měsíčně 25,- Kč. Pokud student preferuje embosovanou platební kartu, může využít MasterCard Standard nebo platební kartu VISA Classic. Oproti kartě Maestro nebo VISA Electron si student připlatí, protože za vedení embosované si banka účtuje 45,- Kč měsíčně. V případě, že student bude chtít využívat kontokorentní úvěr, musí si o daný produkt zažádat. Podmínkou získání kontokorentního úvěru je minimální věk 18 let s trvalým nebo dlouhodobým pobytem na území ČR a doložení dokladu totožnosti. Kromě osobních dokladů, vyžaduje banka potvrzení o příjmu, kde příjem musí být vyšší než 10 000,- Kč. Po schválení žádosti je výše limitu kontokorentního úvěru od 5 000,- do 150 000,- Kč, skutečně poskytnutá výše je

42

Empirická část

závislá na výši příchozích plateb na účet klienta. Za využívání povoleného debetu si banka účtuje měsíční poplatek 50,- Kč. Kreditní kartu VISA Classic může získat klient starší 21 let s českým občanstvím nebo trvalým pobytem v ČR a jeho pravidelné měsíční příjmy musí dosahovat minimálně 12 000,- Kč. Úvěrový limit dosahuje 150 000,- Kč a za vedení kreditní karty si banka účtuje 35,- Kč. Roční úroková sazba je 22,68 % a klient může úvěr splatit v bezúročném období, které je až 45 dní. Na krátkodobé zahraniční cesty, které nepřesáhnou 45 dní, nabízí Raiffeisen Bank cestovní pojištění za 50,- Kč měsíčně. Pojistné krytí je poskytováno od okamžiku překročení hranice ČR a vztahuje se nejen na držitele karty, ale také na spolucestující rodinu. Navíc jsou výše limitů vymezeny pro každou osobu zvlášť. V rámci pojištění jsou automaticky bez příplatku pojištěny rekreační a zimní sporty mimo nebezpečných sportů, které jsou vyjmenované v pojistné smlouvě. Limit pojistného plnění v případě léčebných výloh je do výše 1 000 000,- Kč, pojištění asistenčních služeb též do výše 1 000 000,- Kč, které se však dělí na různé složky, např. limit na náklady vzniklé ztrátou cestovního dokladu, limit na náklady na právní pomoc v zahraničí včetně jejího zprostředkování atd. Dále jsou pojištěny zavazadla do výše 15 000,- Kč, odpovědnosti za škodu do 1 000 000,- Kč a obsahuje i úrazové pojištění. Kromě cestovního pojištění si může student pojistit platební kartu proti zneužití. Pojištění nabízí Raiffeisenbank ve dvou variantách – ZÁKLAD a PLUS. Základní pojištění kryje i menší škody z neautorizovaných transakcí, které jinak ze zákona nese držitel platební karty, tj. korunový ekvivalent 150,- EURO dle kursu ČNB ke dni vzniku pojistné události. Základní pojištění je dále omezeno celkovým ročním limitem pojistného plnění na částku 500,- EURO. Základní varianta pojištění stojí studenta měsíčně 15,- Kč, ale lze jej rozšířit i na variantu PLUS, která spočívá v rozšíření krytí až na 72 hodin před vznesením požadavku o trvalou blokaci karty a dále exklusivní roční limit 100 000,- Kč. S variantou Plus pojištění kryje náklady na znovu vydání platební karty, náklady ze zneužití mobilního telefonu, který byl odcizen společně s platební kartou, náklady na pořízení náhradních klíčů do částky 4 000,- Kč. O provedené transakci je klient informován sms zprávou do dvou minut. Založení studentského účtu u Raiffeisen Bank je podmíněno předložením občanského průkazu nebo cestovního pasu společně s potvrzením o studiu a složení základního vkladu 500 Kč. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od Raiffeisenbank.


43

Raiffeisenbank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Poplatek v Kč


0


0


4


6


6


8

Inkaso – odchozí platba

V rámci banky

3

Do jiné banky

5

Poznámka Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví Internetové bankovnictví

Zdroj: www.rb.cz Tab. 17

Raiffeisenbank - poplatky spojené s používáním platební karty


10


70


9,94


39,9

Výběr z bankomatu v zahraničí Platby platební kartou u obchodníka Zdroj: www.rb.cz

4

Poplatek v Kč

První dva výběry zdarma, další výběry stojí 9,9 Kč

100 + 0,5 % 0

44

Empirická část

Tab. 18

Raiffeisenbank - poplatky za doplňkové služby

Typ služby

Produkt

Cena v Kč

Cestovní pojištění Pojištění


50

Základ

15

Plus

69

Kontokorent

21,9 %

Úvěry Kreditní karta

17 – 25 %

Poznámka Měsíční poplatek Měsíční poplatek Roční úroková sazba Roční úroková sazba

Zdroj: www.rb.cz

4.1.7

UniCredit Bank

Studentské Konto u UniCredit Bank je určeno pro studenty denního studia na vysokých, vyšších odborných, jazykových nebo středních školách, kteří chtějí individuálně řešit své finanční potřeby a získat nezávislost (UniCredit Bank, 2011). UniCredit Bank si účtuje měsíčně 19,- Kč za vedení studentského účtu a nabízí dvě elektronické debetní karty. Klient má na výběr mezi VISA Electron nebo Maestro debetní kartou. Obě platební karty poskytují klientovi neomezený výběr z bankomatů UniCredit v ČR a v zahraničí zdarma a také jednou měsíčně 1 bezplatný výběr z bankomatů ostatních provozovatelů v ČR. Doplňkovou službou k elektronickým platebním kartám je cestovní pojištění TRAVEL Basic a pojištění platební karty proti zneužití SAFE Basic. Cestovní pojištění TRAVEL Basic zahrnuje nejen pokrytí léčebných výloh a úrazového pojištění, ale také pojištění osobních věcí, zavazadel, spolucestujících domácích zvířat a nadstandardní asistenční a právní služby. Pojistné plnění léčebných výloh včetně asistence dosahuje částky až 1 700 000,Kč, pojistné plnění u osobních věcí a zavazadel je do částky 30 000,- Kč a pojistné plnění odpovědnosti za škodu způsobené na zdraví a majetku je do maximální částky 500 000,- Kč. Měsíčně si banka účtuje za pojištění TRAVEL Basic 25,- Kč. Pojištění platební karty proti zneužití SAFE Basic kryje případnou finanční ztrátu vzniklou zneužitím pojištěné karty v důsledku jejího odcizení nebo ztráty. S pojištěním SAFE Basic je klient chráněn již 120 hodin před nahlášením blokace karty. Limit plnění pojištění SAFE Basic je do maximální výše 30 000,Kč a kryje i náklady na vydání nové platební karty, na znovupořízení ztracených osobních dokladů, ztracených klíčů, odcizeného mobilního telefonu a pojištění kryje i zneužití odcizeného mobilního telefonu. Banka si za pojištění SAFE Basic

Empirická část

45

účtuje měsíčně 30,- Kč a SAFE Plus s maximálním plněním do 50 000,- vyjde klienta na 40,- Kč měsíčně. UniCredit bank nabízí k řízení financí Online Banking, jedná se o aplikaci internetového bankovnictví, která klientovi umožní pohodlně a bezpečně mít kontrolu nad financemi prostřednictvím internetu. Zde má klient přehled nad zůstatkem financí na svém účtu (včetně kontokorentu), může zde zadávat tuzemskou platbu v korunách, provést zahraniční platební styk a má zde i historii transakcí až 15 měsíců zpětně. Do aplikace Online Banking se klient dostane přes svůj PIN kód a pro potvrzení identifikace zadává bezpečnostní kód, který je generován pomocí bezpečnostního klíče. Předání a inicializace bezpečnostního klíče získá student za zvýhodněný poplatek 90,- Kč a měsíčně platí student 50,- Kč za sadu 100 SMS zpráv, kterými se přihlašuje do internetového bankovnictví. Banka zasílá až 10 SMS zpráv měsíčně o pohybu na účtu nebo transakcích provedených platební kartou. K běžnému účtu si může klient (od 18 let věku) zřídit kontokorentní úvěr. Počáteční limit kontokorentního úvěru je nastaven na 5 000,- Kč a na základě bonity klienta se limit navyšuje až na částku 150 000,- Kč. Úroková sazba se stanovuje podle více kritérií, jedná se zejména o dobu vlastnění studentského účtu, měsíční transakce a zůstatky na účtu aj. Úroková sazba se měsíčně aktualizuje a je zveřejňována v sazebníku banky. UniCredit Bank umožňuje studentům ve věku od 18 až 30 let čerpání vyšší půjčky v podobě studentské půjčky, kde minimální výše úvěru je 50 000,- Kč a maximální výše 150 000,- Kč. Úvěr je ručen prohlášením třetí osoby a doba splatnosti úvěru je od 1 roku až do 10 let. Úvěr je však určen k financování studijních výdajů, proto s tímto úvěrem nelze řešit jiné potřeby. Zpracování žádosti o Studentskou půjčku a možnost předčasného splacení Studentské půjčky je zdarma, správa a vedení úvěru však klienta stojí 50,- Kč měsíčně. Kromě studentské půjčky může student pomaturitního studia požádat o kreditní kartu s úvěrovým rámcem do 20 000,- Kč s roční úrokovou sazbou 23,4 %. Úvěr z kreditní karty lze splatit v bezúročném období, které je u UniCredit Bank stanovený na 45 dní. Za vedení kreditní karty si banka účtuje 40,- Kč měsíčně. Pro získání konta za zvýhodněných podmínek je potřeba každoročně do 31. 10. předložit potvrzení o studiu na formuláři akceptovaném UniCredit Bank. Kromě osobních dokladů musí student složit počáteční vklad v hodnotě 200,Kč, který je zároveň minimální zůstatek na účtu. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od UniCredit Bank.

46 Tab. 19

Empirická část UniCredit Bank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Poplatek v Kč

Služba

Poznámka


0

Online Banking


0

Online Banking


3

Online Banking


6

Online Banking


3

Online Banking


6

Online Banking

3/6

Online Banking

Souhlas s inkasem - realizace Zdroj: www.unicreditbank.cz Tab. 20

UniCredit Bank - poplatky spojené s používáním platební karty


0


55

Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky Bankomaty Výběr z bankomatu UniCredit Bank v zahraničí Bankomaty cizích bank Platby platební kartou u obchodníka Zdroj: www.unicreditbank.cz

5

Poplatek v Kč

1. zdarma, další výběry stojí 30 Kč

0 305 0 100 + 0,5 % 0


47

UniCredit Bank - poplatky za doplňkové služby

Typ služby

Pojištění

Produkt Cestovní pojištění Pojištění ztráty a krádeže

Cena v Kč

TRAVEL Basic

25

SAFE Basic

30

Kontokorent

-

Kreditní karta

23,4 %

Úvěry

Poznámka Měsíční poplatek Měsíční poplatek Úroková sazba se stanovuje podle více kritérií Roční úroková sazba

Zdroj: www.unicreditbank

4.1.8

Volksbank

Studentský účet FREE konto od Volksbank je určený fyzickým osobám studentům denního studia všech typů škol od 15 let do dosažení 30 let věku (Volksbank, 2011). Konto je složeno z běžného účtu v české měně s roční úrokovou sazbou 0,01 %, kontokorentního úvěru a osobní platební karty dle vlastního výběru (VISA Electron nebo Maestro) včetně cestovního pojištění Standard. Svůj účet si může student spravovat pomocí Internet bankingu nebo Phone bankingu a výpisy z účtu získá zdarma na Infoterminálu. K běžnému účtu lze zdarma zřizovat jednorázové, trvalé příkazy, SIPO a povolená inkasa. K platební kartě si může student sjednat pojištění proti ztrátě či krádeži, případně cestovní pojištění jiného typu než Standard. Volksbank nabízí tři varianty pojištění ztráty nebo krádeže platební karty, první a nejnižší variantou je Pojištění Basic s ročním limitem pojistného krytí do 20 000,- Kč, druhé Pojištění Classic s ročním limitem pojistného krytí do 100 000,- Kč a třetí varianta Pojištění Extra s ročním limitem pojistného krytí do 500 000,- Kč. Pojištění je platné po dobu platnosti platební karty a končí dnem následujícím po dni, kdy bylo podáno ohlášení ztráty nebo krádeže karty, neboť se jedná o jednorázové pojištění. Pojištění platební karty Basic kryje finanční ztráty z důvodu ztráty či zničení platební karty do výše 20 000,- Kč. Pojištění Basic kryje náklady na znovupořízení osobních dokladů, klíčů, peněženky do částky 5 000,- Kč a náhradu ztráty mobilního telefonu do částky 2 000,- Kč. V případě nejlevnější varianty pojištění platební karty proti ztrátě nebo krádeži zaplatí klient ročně 180,- Kč. Varianta Classic a varianta Extra vychází na 480,- a 1440,- Kč. Pojištění nelze však uzavřít na platební kartu Maestro, ale v případě studenta jen na platební kartu VISA Electron.

48

Empirická část

Výhodou studentského účtu FREE konta je bezplatné cestovní pojištění Standard, které je součástí elektronické čipové platební karty VISA Electron nebo Maestro, které mají mezinárodní platnost. Takto má klient k dispozici peníze doma i v zahraničí. Cestovní pojištění Standart kryje léčebné výlohy do výše 750 000,- Kč, odpovědnost za škody na zdraví do výše 300 000,- Kč a pojištění odpovědnosti za škody na majetku. Volksbank nabízí dle typu školy a ročníku studia různé výše kontokorentního úvěru k účtu, a to až do výše 5 000 Kč v případě studenta střední školy, vysoké odborné školy a jazykové školy. Student 1. ročníku vysoké školy může získat až 10 000 Kč a student 2. a vyššího ročníku vysoké školy potom 20 000 Kč. Roční úroková sazba za kontokorentní úvěr činí 16 %. Volksbank po schválení kontokorentního úvěru neposkytuje studentům kreditní kartu, proto je potřeba, aby si student zvolil jeden z úvěrových produktů. Kreditní karta od Volksbank je úročena ročním úrokem 19,1 %. Správu svého konta může klient provádět pomocí Internet bankingu. Prostřednictvím kombinace přístupového jména, vlastního PIN a elektronického klíče, tzv. tokenu je ověřena identita klienta. Volksbank také provádí starší způsob ověření identity a to na základě podpisového certifikátu. Při založení konta klient předkládá průkaz totožnosti, dále pak potvrzení o studiu ne starší 30 dnů u tuzemské školy a ne starší 60 dnů u zahraniční školy, které je třeba předložit do konce měsíce října příslušného kalendářního roku. Potvrzení o studiu je třeba předložit na formuláři Volksbank nebo jiném formuláři splňující všechny náležitosti formuláře Volksbank. V následujících tabulkách jsou uvedené poplatky za jednotlivé služby spojené se studentským účtem od Volksbank. Tab. 22

Volksbank - poplatky za odchozí a příchozí bezhotovostní platby (za položku)

Služba

Poplatek v Kč

Poznámka


0

Internet banking


0

Internet banking


0

Internet banking


5

Internet banking


0

Internet banking


6

Internet banking

0/6

Internet banking

Souhlas s inkasem v rámci banky/do jiné banky - realizace Zdroj: www.volksbank.cz


49

Volksbank - poplatky spojené s používáním platební karty

Poplatek v Kč


0


60

Výběr z bankomatu vlastní banky Výběr z bankomatu cizí banky

4

ČSOB bankomaty

8

Ostatní bankomaty


35 75 + 0,5 %


0

Zdroj: www.volksbank.cz Tab. 24

Volksbank - poplatky za doplňkové služby

Typ služby

Cena v Kč


Standard


Basic

Pojištění

Kontokorent

0 180 16 %

Úvěry Kreditní karta Zdroj: www.volksbank.cz

19,1 %

Poznámka V rámci studentského účtu je zdarma Roční poplatek Roční úroková sazba Roční úroková sazba

50

Empirická část

4.2 Dotazníkové šetření Při zpracování své bakalářské práce jsem provedl dotazníkové šetření na téma „Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice“. Tento dotazník vznikl za využití systémů ReLa a Google, které jsou dostupné na adrese http://rela.mendelu.cz a http://docs.google.cz. Výsledky dotazníků jsou přiloženy v elektronické podobě v souboru z programu MS Excel 2007 a jsou pojmenovány Dotaznik prostrednictvim ReLa Mendelu a Dotaznik prostrednictvim Google Docs. Cílem tohoto průzkumu bylo zejména zjistit informace o preferencích při výběru studentského účtu. Zdali studenti využívají doplňkových služeb k platební kartě, čerpají kontokorentní úvěr apod. Dotazník obsahuje 13 otázek, kde respondent vybíral jednu nebo více možností podle dané otázky. Dotazník vyplnilo 433 respondentů z řad studentů středních, vyšších odborných a vysokých škol. Dotazník vyplnilo 291 žen a 142 mužů. Dále jsem respondenty rozdělil na stupně studia, kde největší zastoupení měli studenti vysokých škol a nejnižší studenti jazykových škol. Vzhledem k největšímu zastoupení studentů z řad vysokoškoláků je pochopitelné, že největší počet respondentů je ve věku 20 – 25 let. Konkrétní rozdělení respondentů uvádí následující tabulky s číselným i procentuálním vyjádřením. Tab. 25

Rozdělení studentů podle stupně studia

Rozdělení studentů podle stupně studia Studenti učiliště Studenti středních škol Studenti jazykových škol Studenti vyšší odborné školy Studenti vysoké školy Zdroj: Vlastní zpracování

2; (0,5 %) 17; (3,9 %) 2; (0,5 %) 16; (3,7 %) 396; (91,4 %)


51

Věk respondentů

Věk respondentů 15 až 19 let

31; (7,2 %)

20 až 25 let

388; (89,6 %)

26 až 30 let

14; (3,2 %)

Zdroj: Vlastní zpracování Tab. 27

Rozdělení respondentů podle průměrných měsíčních výdajů

Rozdělení respondentů podle výše průměrných měsíčních výdajů 500 – 2 000 Kč

99; (22,9 %)

2 001 – 5 000 Kč

170; (39,3 %)

5 001 – 10 000 Kč

117; (27,0 %)

10 001 – 20 000 Kč 20 001 Kč a více

41; (9,5 %) 6; (1,4 %)

Zdroj: Vlastní zpracování

Na následujících grafech jsou vyobrazeny odpovědi na první tři otázky. První otázka zněla „Využíváte v současné době studentský účet?“. Obr. 1

Využíváte v současné době studentský účet?


Z grafu lze vyčíst, že v současné době využívá studentský účet většina oslovených studentů. Nabídka se zvětšuje také díky akcím, které banky pořádají pro studenty (hudební festivaly, podpora závodů, sponzoring sportovců aj.)

52

Empirická část

Tímto způsobem si banky získávají a vychovávají budoucí klienty v době jejich nejvýnosnějšího období (v pracovním období). Proto je zřejmé, že banky budou rády zlepšovat image v očích mladé generace. Dle vlastních zkušeností je často i taková akce místem, kde se uzavírají nové smlouvy výměnou za nějaký speciální dárek. Druhá otázka „Při výběru studentského účtu dbám na:“ Obr. 2

Při výběru studentského účtu dbám na:


V následujícím grafu je vidět co respondenta ovlivňuje při výběru studentského účtu. Nejčastější odpověď byla, že si průzkum provede respondent sám, konkrétně se jednalo o 177 respondentů. Srovnatelně stejně na výběr studentského účtu má vliv rodina a přátelé. V poslední řadě se nechají studenti ovlivnit reklamou na internetu nebo jsou osloveni přímo ve škole. Na třetí otázku „U jaké banky máte založený studentský účet?“ jsem získal následující odpovědi.

Empirická část Obr. 3

53

U jaké banky máte založený studentský účet


Třetí graf nám ukazuje, které banky jsou mezi dotázanými nejpreferovanější. Z osmi vybraných bank má nejvíce klientů Komerční banka, Česká spořitelna a Československá obchodní banka, 10 % respondentů má svůj účet u jiné banky, nejčastěji v mBank. Nejméně klientů má založen studentský účet u Raiffeisenbank, Volksbank a UniCredit Bank. Osobně si myslím, že tři poslední banky nabízí drahé služby v rámci studentského účtu. Na otázku „Pro realizaci platebních příkazů využíváte nejčastěji?“ získala nejvíce hlasů odpověď „Internetové bankovnictví“. Důvodem je přehlednost i pohodlnost při zadávání příkazů. Komplikace může nastat v momentě, kdy klient nemá přístup k počítači s internetovým připojením. Potom může klient využít standardizované formuláře banky. Tento způsob realizace platebních příkazů využívá pouze 6 % dotázaných. Naopak využití „Mobilního bankovnictví“ není mezi studenty oblíbené, skončilo na posledním místě. Hlavním důvodem byla obava z nepřesného zadání příkazu a neznalost funkcí mobilního telefonu.

54 Obr. 4

Empirická část Pro realizaci platebních příkazů využíváte nejčastěji?


Na následujícím grafu si můžeme všimnout, že 66 % dotázaných preferuje výpisy v elektronické podobě a 11 % dotázaných nevyžaduje výpisy vůbec. Na otázku proč nevyžadují výpisy, jsem dostal nejčastěji odpověď: „Protože mi banka umožňuje nahlížení do historie transakcí a vyhovuje mi, když si mohu vytisknout jen to, co opravdu potřebuji.“ 17 % dotázaných si nechává zasílat měsíční výpis z účtu, neboť jsou jim nabízeny zdarma. Obr. 5

Výpis z účtu vyžadujete v jaké podobě?


Na otázku, zdali student u svého účtu čerpá kontokorent, odpovědělo 19 % dotázaných kladně, nejčastěji se jednalo o kontokorent v maximální výši

Empirická část

55

10 000,- Kč. Zbylých 81 % dotázaných vychází se svými příjmy a služby kontokorentu nevyužívá. Studenti vysokých škol ve většině případů během studia již pracují nebo si o letních prázdninách vydělají dostatek peněz na drobné útraty během akademického roku. Studenti středních škol dostávají peníze od svých rodičů a někteří řeší svůj nedostatek financí příležitostnou prací. V případě, že student využil kontokorentní úvěr, dosáhla jeho výše nejčastěji maxima 5 000,- Kč. Kontokorentní úvěr vyšší než 20 000,- Kč využilo pouze jedno procento ze všech dotázaných. Obr. 6

Čerpáte u svého konta kontokorentní úvěr?


Úvěr u své banky během studia nevyužila většina dotázaných. Využili jej pouze 3 % dotázaných a jeho výše se pohybovala nejčastiji v rozmezí od 20 000,až 50 000,- Kč. Důvodem byla vysoká úroková sazba z čerpané částky a náročnější podmínky pro získání úvěru. Jedná se zejména o doložení výše příjmů a požadavek ručení za úvěr třetí osobou. Některé banky požadují i minimální věk 21 let, pro poskytnutí úvěru. Do budoucna předpokládám, že se zvýší procento studentů, kteří využijí vyšší úvěr a to v momentě, kdy bude muset student hradit školné pro studium na vysoké škole.

56 Obr. 7

Empirická část Využil jste během studia úvěr u svojí banky?


Zajímavým výsledkem shledávám využívání doplňkových služeb u studentských účtů, jak lze vidět na Obr. 8. Z obrázku lze také vyčíst, že 37 % dotázaných nevyužívá žádné možné doplňkové služby. Očekával bych větší zájem o cestovní pojištění na základě možnosti pro cestování, které dnes studenti mají. Komerční banka a Volksbank cestovní pojištění k platební kartě nabízí zdarma. Je možné, že výsledky jsou zkreslené z důvodu nevědosmoti o této možnosti. Dalším zajímavým výsledkem je pojištění platební karty proti krádeži. Jak je vidět na Obr. 8 jedná se o největší zastoupení ve využívání doplňkových služeb. Tento jev přičítám vnitřní politice bank, kdy při stornování karty a vydání nové si banky účtují vysoké poplatky. Výhodou některých pojištění je i krytí osobních dokladů a věcí, které byli odcizeny zároveň s platební kartou. Pro banky je tato služba dalším stabilním příjmem a službou navíc pro své klienty. Naopak mizivé procento dotázaných čerpá hypoteční úvěr. Podle mého názoru je hypoteční úvěr pro mladého člověka dlouholetá a náročná investice, která člověka zavazuje. Zároveň sledovaná věková kategorie zpravidla nedosahuje potřebných příjmů a nesplňuje náročné podmínky pro jejich získání.

Empirická část Obr. 8

57

Jaké doplňkové služby využíváte u svého studentského účtu?


4.3 Výběr ideálního studentského účtu na základě průzkumu preferencí Cílem této kapitoly je vyhodnocení nejvhodnějšího účtu na základě preferencí dotázaných studentů. Preference studentů byly zjištěny prostřednictvím marketingového průzkumu.

58

Empirická část

Tab. 28

Průzkum preferencí

Rozdělení podle důležitosti

Položka

Pořadí

% rozdělení bodů

1.

22,6

1

2

3

4

5

Poplatek za vedení účtu a platební karty

295

73

33

17

15

Počet bankomatů banky

125

174

97

23

14

Poplatek za výběry z bankomatu svojí banky

279

105

30

12

7

Poplatek za výběry z bankomatu cizí banky

91

109

118

67

48

-

Poplatek za výběry z bankomatu v zahraničí

56

92

113

98

74

-

Poplatek za výběry hotovosti na přepážce banky

95

90

94

77

77

6.

7,3

Poplatek za vklad hotovosti na přepážce banky

151

91

107

44

40

5.

11,5

239

97

66

11

20

4.

18,3

249

97

48

20

19

3.

19,0

72

91

136

84

50

-

Příspěvek na ISIC kartu

68

71

70

107

117

-

Bonusy za platby platební kartou

74

97

121

61

80

-

Poplatek za realizaci jednorázových a trvalých platebních příkazů do vlastní a cizí banky Poplatek za příchozí platby z vlastní a cizí banky Poplatek za blokaci a odblokaci platební karty

2.

21,3


V tabulce jsou zobrazeny jednotlivé položky, na které se respondenti nejvíce zaměřují při výběru bankovního účtu. Respondenti si měli u každé položky zvolit na stupnici od 1 do 5, podle důležitosti (1 nejvíce, 5 nejméně). Položky, u kterých zadalo nejvíce respondentů, že jsou pro ně nejdůležitější (zvolili hodnotu 1), jsou tyto:

Empirická část

59

X1 - poplatek za vedení účtu a platební karty (22,6 b.), X2 - poplatek za výběry z bankomatu svojí banky (21,3 b.), X3 - poplatek za příchozí platby z vlastní a cizí banky (19,0 b.) X4 - poplatek za realizaci jednorázových a trvalých platebních příkazů (18,3 b.), X5 - poplatek za vklad hotovosti na přepážce banky (11,5 b.) X6 - poplatek za výběry hotovosti na přepážce banky (7,3 b.). Body uvedené v posledním sloupci byly stanoveny na základě získaných hlasů, které odpovídají jednotlivým položkám. Množství získaných bodů zároveň určuje pořadí položek podle důležitosti. Výsledné rozdělení bodů jsem získal pomocí vzorce: n X  100  i , N kde ni je počet získaných hlasů daného kritéria a N je celkový počet hlasů šesti vybraných kritérií. Pro názornou ukázku doplním do vzorce počty hlasů k položce „Poplatek za vedení účtu a platební karty“, který získal na stupnici jedna 295 hlasů z celkových 1308 hlasů. 295 X 1  100   22,6 1308 Získané procentuální váhy Xi určují preference respondentů. Dále jsem pracoval se sazebníky jednotlivých bank a na základě jejich komparace jsem došel k závěru, že si banky za stejnou službu vybírají různě vysoké poplatky. Z tohoto důvodu jsem vytvořil koeficient Yi, který určoval míru plnění zvoleného kritéria (preference). Na základě výhodnosti nabízených služeb získala banka s nejvýhodnějším poplatkem koeficient 1 a nejméně výhodný poplatek 0,125. Hodnoty Y1 až Y8 jsem rozdělil na základě subjektivního zvážení. Hodnoty byly rozděleny následovně: Y1 = 1 Y2 = 0,875 Y3 = 0,75 Y4 = 0,625 Y5 = 0,5 Y6 = 0,375 Y7 = 0,25 Y8 = 0,125

60

Empirická část

Pro snazší pochopení postupu mé práce, provedu výpočet na konkrétním příkladě „Měsíční poplatek za vedení účtu“ a sazbách jednotlivých bank. Měsíční poplatek za vedení účtu je ohodnoceno 22,6 body. Tab. 29

Ukázkový výpočet

Banka Česká spořitelna Československá obchodní banka GE Money Bank Komerční banka Poštovní spořitelna Raiffeisenbank UniCredit Bank Volksbank

Měsíční poplatek za vedení účtu (v Kč) X 0

Koeficient výhodnosti Yi

Výpočet X1 × Yi

Výsledek

1

22,6 × 1

22,6

0

1

22,6 × 1

22,6

0 0

1 1

22,6 × 1 22,6 × 1

22,6 22,6

8

0,75

22,6 × 0,75

16,95

30 19 0

0,125 0,5 1

22,6 × 0,125 22,6 × 0,5 22,6 × 1

2,83 11,3 22,6


Stejný princip výpočtu jsem uplatnil na zbylé položky a získané body jsem následně sečetl. Celkové výsledky jsou uvedeny v tabulce č. 30, kde v předposledním sloupci je výsledek získaných bodů z maxima 100 bodů.

Empirická část

Tab. 30

Komparace studentských účtů Vedení účtu

Banka

Česká spořitelna Československá obchodní banka GE Money Bank Komerční banka Poštovní spořitelna Raiffeisenbank UniCredit Bank Volksbank

61

a platební karty

Výběry hotovosti z bankomatu

Příchozí platby z vlastní a cizí banky

svojí banky

Realizace jednorázových

Vklad

Výběr

a trvalých platebních

hotovosti na

hotovosti na

Počet

příkazů do vlastní a cizí

přepážce

přepážce

získaných

banky

banky

banky

bodů

X1

Yi

X2

Yi

X3

Yi

X4

Yi

X5

Yi

X6

Yi

22,6

1

21,3

0,125

19,0

0,125

18,3

0,5

11,5

1

7,3

0,25

22,6

2,67

22,6

1

21,3

22,6 1 1

21,3

22,6 16,95 21,3

2,83

0,125

19,0

2,66 0,5

21,3

11,3 22,6

19,0 4,75 1

19,0

21,3 1

21,3

1

19,0

11,5

18,3

7,3 7,3

0,5 3,65

1 11,5

0,125 0,91

1

11,5

0,75 5,48

0,25

11,5

0,375

7,3

11,5 0,5

9,15

7,3

2,88 0,375

0,375

2,74

0,125

11,5

6,86 1

19,0

0,125

18,3

1

1,44

2,29

19,0 0,25

5,33

18,3

7,3

11,5 0,875

0,375

2,74

11,5

16,01 0,25

1 11,5

0,5

18,3

7,3

2,74

11,5

9,15 1

1 11,5

0,25

18,3

1,83

11,5

4,58 1

19,0

1

18,3

19,0

0,375

11,5

18,3 1

19,0

7,99

0,125

18,3

19,0

0,625

21,3

1

19,0

13,31

0,75

22,6

1 21,3

22,6

22,6

19,0

9,15

19,0

21,3

22,6

22,6

1 21,3

22,6

22,6

2,38

7,3

0,375 2,74

Pořadí

50,13

7.

95,44

1.

81,72

2.

78,3

3.

66,87

6.

16,32

8.

73,61

4.

70,32

5.

62

Empirická část

Z tabulky je patrné, že nejlépe dopadl studentský účet u Československé obchodní banky, která získala 95,44 bodů ze 100. Pokud si nebude student vybírat peníze na přepážce banky, neplatí prakticky za žádné z vybraných služeb. Druhé místo obsadil GE Money Bank díky bezplatným výběrům z vlastních bankomatů. Komerční banka skončila na třetím místě kvůli vyšším poplatkům za bezhotovostní transakce. Nevýhodné jsou také bezplatné výběry z bankomatů KB, které jsou podmíněny platbou kartou u obchodníka. Naopak nejdražší služby ke studentskému účtu nabízí Raiffeisenbank, která se umístila na posledním místě v tabulce. Předposlední místo obsadila Česká spořitelna, kvůli zpoplatněným výběrům z vlastních bankomatů a oproti ostatním bankám vysokým transakčním nákladům. Dotázaní respondenti kladou největší důraz na bezplatné vedení účtu a platební karty. Většina bank se jim snaží vyhovět, poplatky vybírá pouze Poštovní spořitelna, Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Nejvyšší poplatek si účtuje Raiffeisenbank a to ve výši 30,- Kč měsíčně za vedení účtu a 25,- Kč za vedení platební karty. Za druhé nejdůležitější kritérium označili dotázaní bezplatné výběry z bankomatů vlastní banky. ČSOB, GE Money Bank a UniCredit Bank splňují tento požadavek stoprocentně, zbylých 5 bank nabízí buď jeden až dva výběry měsíčně zdarma a další už zpoplatněny nebo výběry zpoplatňují již od prvního výběru. Mezi banky, které zpoplatňují výběry hotovosti z vlastních bankomatů již od prvního výběru, patří Česká spořitelna (6,- Kč) a Volksbank (4,- Kč). Poplatky za příchozí platby na účet studenta si účtuje pouze Česká spořitelna a Raiffeisenbank. Naopak poplatky za jednorázové a trvalé příkazy do vlastní i cizí banky jsou vyžadovány všemi bankami kromě ČSOB. Zbylá dvě kritéria, poplatek za vklad a výběr hotovosti na přepážce, byla mezi dotázanými označena na stupnici významnosti oproti ostatním nejméně důležitá. Poplatek za vklad hotovosti na přepážce banky je požadován u Poštovní spořitelny a Raiffeisenbank ve výši 10,- a 6,- Kč. Nejnižší poplatek za výběry hotovosti na přepážce banky nabízí Poštovní spořitelna a to 35,- Kč za transakci. Zbylé banky si účtují poplatek v rozmezí 55,- až 70,- Kč za jednu hotovostní transakci. Následující tabulka Doplňkové služby ke studentským účtům jednotlivých bank porovnává ceny za cestovního pojištění a pojištění platební karty proti krádeži a zneužití. Jak je vidět, výše poplatků pro studenty je nastavena velmi příznivě a limity pojistných plnění jsou u některých bank až nadstandardní. Úvěrové limity banky uvádí jen v maximální částce, skutečně získaný úvěr dosahuje však nižších hodnot. Výše úvěru závisí na věku, pravidelných příjmech studenta a některé banky požadují i ručení úvěru třetí osobou.

Empirická část

Tab. 31

63

Doplňkové služby ke studentským účtům jednotlivých bank

Cestovní pojištění Banka

Měsíční poplatek (v Kč)

Česká spořitelna

Pojistné plnění (v Kč)

Pojištění platební karty proti krádeži a zneužití Roční poplatek (v Kč)

Pojistné plnění (v Kč)6

Kontokorentní úvěr Roční úroková sazba (v %)

Výše úvěru (v Kč)

Úvěr z kreditní karty Roční úroková sazba (v %)

Výše úvěru (v Kč)

35

až 1 500 000

170

až 10 000

18,9

až 25 000

-

neposkytuje

25

až 1 000 000

135

až 20 000

17,9

až 20 000

19,9

až 250 000

GE Money Bank

79

až 1 700 000

180

až 5 000

19,9

až 10 000

22,68

až 150 000

Komerční banka

0

až 1 250 000

276

až 30 000

12,0

až 20 000

21,9

až 20 000

Poštovní spořitelna

30

až 1 000 000

132

až 30 000

16,9

až 20 000

20,9

až 50 000

Raiffeisenbank

50

až 1 000 000

180

až 100 000

21,9

až 150 000

22,68

až 150 000

UniCredit Bank

25

až 1 700 000

360

až 30 000

až 150 000

23,4

až 250 000

až 20 000

19,1

až 150 000

Československá obchodní banka

Stanovuje se podle více kritérií Volksbank

0

až 750 000

180

až 20 000

16,0

Zdroj: www.csas.cz, www.csob.cz, www.gemoney.cz, www.kb.cz, www.postovnisporitelna.cz, www.rb.cz, www.unicreditbank.cz, www.volksbank.cz

6

Vztahuje se jen na úhradu finančních prostředků při neoprávněném použití karty

64

Empirická část

Cestovní pojištění Zajímavé nabídky cestovního pojištění poskytuje Komerční banka a Volksbank. Obě dvě banky nabízí k účtu cestovní pojištění zdarma, s rozdílem, že Komerční banka nabízí vyšší limit pojistného plnění. Nejvyšší poplatek si účtuje GE Money bank. Za 79,- Kč získá student pojištění s pojistným limitem až 1 700 000,- Kč.

Pojištění platební karty proti krádeži a zneužití Pojištění platebních karet proti krádeži a zneužití nabízí všechny zkoumané banky. Nabídky se liší nejen cenou, ale i rozsahem krytí ztrát. Překvapivě vysoký limit pojistného plnění nabízí Raiffeisenbank. Za roční poplatek 180,- Kč dostane student limit pojistného plnění až ve výši 100 000,- Kč. Za stejný poplatek u GE Money Bank získá student jen pojistné plnění do 5 000,- Kč.

Kontokorentní úvěr Nejnižší úrokovou sazbu za kontokorentní úvěr nabízí KB. Student zde může čerpat úvěr ve výši až 20 000,- Kč s roční úrokovou sazbou 12 %. Naopak nejvyšší úrok si účtuje Raiffeisenbank, ale výše čerpaného úvěru dosahuje až 150 000,- Kč. Zbylé banky poskytují úvěrový limit až do výše 25 000,- Kč. Osobně si myslím, že úvěrový limit až 25 000,- Kč je pro studenta dostačující k překlenutí „krizového“ období.

Úvěr z kreditní karty Úvěr z kreditní karty se ke studentským účtům neposkytují automaticky, ale student si o něj musí požádat. Banky však ze zákona nemají povinnost kreditní úvěr poskytnout a podmínky vydání si stanovují samy. Podmínky jsou mnohdy tak náročné, že si student rozmyslí, jestli nezvolit jiný úvěrový produkt. V porovnání s konkurenčními bankami si vede Československá obchodní banka a Volksbank nejlépe. Obě banky mají roční úrokovou sazbu pod hranicí 20 %. Za roční úrokovou sazbu 22,68 % si může student půjčit od GE Money bank a Raiffeisenbank stejný úvěrový limit až 150 000,- Kč. Nabízí se však otázka, zdali je takový úvěr z kreditní karty tou nejlepší volbou?

Diskuse

65

5 Diskuse Během zpracování své bakalářské práce, jsem došel k závěru, že nabídka studentských účtů na českém trhu je dostačující. Banky navíc v této oblasti poskytují různé výhody a bonusy. Práce obsahovala dotazníkové šetření s cílem zjistit současnou poptávku po studentských účtech a preference zájemců o tento specifický účet. Na základě odpovědí respondentů jsem usoudil, že studenti nevyužívají ve velké míře úvěrové produkty. Je to dle mého názoru způsobeno náročnými podmínkami pro získání úvěru a vysokými úrokovými sazbami. Proto bych v diskusi navrhl rozebrat mnou (nově) navržený úvěrový produkt, který by vycházel z prvků úvěru z kreditní karty a kontokorentního úvěru. Tento produkt by byl poskytován v rámci studentského účtu automaticky a obsahoval by následující kritéria:  minimálně 14 kalendářních dní bezúročného období,  výše úvěru by dosahovala alespoň částky 10 000,- Kč,  roční úroková sazba by dosahovala maximální výše 15 %,  úrok by studenti platili jen ze skutečně vyčerpané částky. Pro studenty by představoval vstupní branou do světa úvěrových produktů. Výhodou by bylo automatické poskytnutí tohoto produktu při založení účtu a možnost krátkodobého překlenutí nedostatků financí s relativně nízkou úrokovou sazbou. Pro banky by tento produkt představoval další nabídku úvěrového produktu a zároveň by naučili mladé lidi přečerpávat svůj disponibilní zůstatek na účtu. Možné nevýhody pro banky by byly náklady za rezervaci těchto finančních limitů a také administrativní náklady. Přesnou výši nákladů jsem z důvodu zaměření své práce nezjišťoval. Tato problematika by mohla být předmětem dalšího zkoumání. Osobně si myslím, že by studenti o tento produkt měli zájem a pro banky by představoval při nejmenším zajímavé rozšíření nabídky.

66

Závěr

6 Závěr Cílem bakalářské práce bylo na základě preferencí respondentů doporučit studentský účet s nejvíce preferovanými prvky účtu. Obecně stanovit nejvýhodnější studentský účet z hlediska základních služeb, jako jsou transakce na účtu a výběry hotovosti z bankomatů a doplňkových služeb, je velmi náročné. Je to způsobené odlišnými preferencemi studentů i vlivy, které na potenciálního klienta působí. Ve většině případů si student vybere banku, kterou používají členové rodiny, případně blízcí přátelé či spolužáci. Studenti také často vyhledávají informace na webových stránkách banky a pobočku navštíví až v případě, kdy jsou rozhodnuti si účet založit. Proto je důležité, aby banky měly přehlednou strukturu nabídky produktů a také jejich ceníky. Zároveň je důležité, aby pracovníci banky poskytovali kompletní a přesné informace ohledně zvoleného účtu. Výběr studentského účtu je podle mě zcela individuální záležitost. Vybrat si vhodný produkt je velmi důležité, student pak může ušetřit nemalé náklady. Nabídky bankovních institucí jsou dostačující a navzájem si konkurují. Zároveň se problematikou výběru studentského účtu zabývá nemálo článků na internetu, např. webová stránka bankovnipoplatky.com. Tato práce by měla též napomoci zájemci při výběru studentského účtu. Ale i přes velké množství rad a doporučení, je stále zapotřebí si uvědomit, co studenta motivuje k založení účtu a jaké vlastnosti od něj očekává. Například pro studenta, který často vybírá peníze z bankomatu, nemusí být důležité bezplatné transakce prostřednictvím internetového bankovnictví, nýbrž hustota sítě bankomatů v místě, kde se nejčastěji pohybuje a také počet bezplatných výběrů z bankomatů. Nejčastějším motivem pro zřízení studentského účtu, jak uvádějí dotázaní, je jeho nutnost při studiu k výplatě stipendií, platbě nájemného a ostatních výdajů. Při výběru svého účtu hledí nejčastěji na poplatky za vedení účtu a platební karty a na poplatky za odchozí a příchozí transakce. Za důležité také považují množství bezplatných výběrů hotovosti z bankomatů vlastní banky. Nabídky úvěrových produktů a úvěrových limitů jsou pro studenty omezené vzhledem k jejich nepravidelným příjmům a také potřebě úvěr čerpat. Tato skutečnost byla prokázána i ve výsledcích z dotazníku, kde vyšší úvěr využila jen 4 % dotázaných. Studentské účty jsou úročeny nízkou úrokovou sazbou z důvodu vysoké likvidity finančních prostředků na účtu. Roční úroková sazba se pohybuje okolo 0,01 % až 0,05 %. Pro správu svého účtu využívá 93 % dotázaných internetové bankovnictví a 66 % respondentů si nechává zasílat výpis z účtu elektronicky. Zadávání platebních příkazů prostřednictvím internetového bankovnictví je rychlé, pohodlné a služba je k dispozici 24 hodin denně, všude tam, kde je počítač s internetovým připojením. Původní myšlenka vytvoření imaginárního studentského účtu s nejžádanějšími službami a zároveň s nejnižšími poplatky, se během práce

Závěr

67

vytratila, neboť nabídky bankovních institucí jsou podle mého názoru dostačující. Imaginární studentský účet měl určit závažné nedostatky mezi nabídkami bank a navrhnout relevantní doporučení. Banky si však uvědomují potenciál mladých lidí, proto se jim vyplatí poskytovat studentské účty s nulovými nebo minimálními poplatky. Zajímavým poznatkem z dotazníkového šetření bylo zjištění, že nejvíce studentů má založený účet u Komerční banky, která se umístila až na třetím místě. Vysoký počet studentských účtů u KB přičítám k dobře zvládnutému Public relation a marketingovému mixu zaměřenému na mladé lidi. Jedná se zejména o hudební festivaly, reklamní a soutěžní akce v areálech škol a také spolupráce s vysokými školami. Také reklamní spoty v televizi jsou zajímavé a student si je podvědomě pamatuje. Studenty si může KB také získat lákavou nabídkou cestovního pojištění, které je v rámci konta zdarma s poměrně vysokým limitem pojistného plnění. Z hlediska nejnižších poplatků první místo obsadila Československá obchodní banka se studentským účtem Student konto Plus. Osobně tento účet vlastním a zvažuji možnost si pojistit platební kartu proti krádeži a zneužití. Doporučil bych však bance navýšit limit pojistného plnění u cestovního pojištění z původní hodnoty 1 000 000,- Kč na částku 1 250 000,- Kč, kterou nabízí Komerční banka zdarma. Také bych doporučil ČSOB se více podílet na společenských akcích mladých lidí, jako jsou hudební festivaly, na závodech In-line bruslí a podporu mladých filmařů. Naopak nejméně výhodný studentský účet nabízí Raiffeisenbank. Za vedení účtu student zaplatí měsíčně 30,- Kč a za vedení platební karty dalších 15,- Kč. Bance bych doporučil celý produkt přehodnotit a slogan „Banka inspirovaná klienty“ je v tomto případě nemístný.

68

Literatura

7 Literatura Knižní zdroje: PŮLPÁNOVÁ, Stanislava. Komerční bankovnictví v České republice. Praha : Oeconomica, 2007. 338 s. ISBN 978-80-245-1180-1. MÁČE, Miroslav. Platební styk: klasický a elektronický. 1. vydání. Praha 7 : Grada, 2006. 220 s. ISBN 978-80-247-1725-8. DVOŘÁK, Petr. Komerční bankovnictví pro bankéře a klienty. 2. aktualizované vydání. Příbram : Linde Praha, a. s. - Právnické a ekonomické nakladatelství a knihkupectví Bohumily Hořínkové a Jana Tuláčka, 2001. 471 s. ISBN 80-7201-310-6. DVOŘÁK, P. Bankovnictví. 3. vyd. Praha: VŠE v Praze, 1998. 341 s. ISBN 80-7079-585-9 JUŘÍK, Pavel. Platební karty, velká encyklopedie 1870–2006. Praha : Grada Publishing, 2006. ISBN 80-247-1381-0

Internetové zdroje: ANTOŠ, Ondřej. Platební karta s cestovním pojištěním?. Měšec [online]. 10. 5. 2005, 5, [cit. 2011-12-06]. Dostupný z WWW: . ISSN 1213-4414. ŠPONEROVÁ, Klára. Cestovní pojištění k platební kartě – kdy se hodí a kdy ne. Peníze [online]. 09.03.2011, 3, [cit. 2011-12-06]. Dostupný z WWW: . ISSN 12132217. HRUŠOVÁ, Monika. Pojištěním platební karty proti zlodějům, ale za pořádný příplatek. Finance idnes [online]. 2. července 2008, č., [cit. 2011-12-20]. Dostupný z WWW: .

Internetové stránky produktů: Česká spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Osobní účet České spořitelny Student. Dostupné z WWW: . Česká spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Pojištění karty a osobních věcí. Dostupné z WWW: . Česká spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Půjčka na studium pro studenty vysokých škol. Dostupné z WWW: . Československá obchodní banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-21]. ČSOB Studentské konto Plus. Dostupné z WWW: .

Literatura

69

Československá obchodní banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-21]. Pojištění ztráty, krádeže platební karty. Dostupné z WWW: < http://www.csob.cz/cz/Lide/Pojisteni/Stranky/ Pojisteni-ztraty-platebni-karty.aspx>. Československá obchodní banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-21]. Pojištění pro cesty do zahraničí k platebním kartám. Dostupné z WWW: . Československá obchodní banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-21]. Povolené přečerpání k ČSOB Studentskému kontu Plus z WWW: . Československá obchodní banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-21]. Úrokové sazby korunových účtů – občané. Dostupné z WWW: . Československá obchodní banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-21]. Internet Banking 24. Dostupné z WWW: . GE Money [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Genius Student. Dostupné z WWW: . GE Money [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Pojištění zneužití debetní karty. Dostupné z WWW: . GE Money [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Cestovní pojištění. Dostupné z WWW: . GE Money [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Internet banka. Dostupné z WWW: . GE Money [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Kontokorent. Dostupné z WWW: . Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. G2.2. Dostupné .

z

WWW:

Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Cestovní pojištění. Dostupné z WWW: . Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Merlin. Dostupné z WWW: . Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. MojeBanka. Dostupné z WWW: . Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Povolené debety pro studenty. Dostupné z WWW: . Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Kreditní karta pro studenty. Dostupné z WWW: . Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Kreditní karta VISA Electron. Dostupné z WWW: .

70

Literatura

Komerční banka [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Úrokové sazby. Dostupné z WWW: . Poštovní spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Era osobní účet. Dostupné z WWW: . Poštovní spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Internetové bankovnictví (Max Internetbanking). Dostupné z WWW: . Poštovní spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Mobilní bankovnictví (Max Mobil). Dostupné z WWW: . Poštovní spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. TV Banka. Dostupné z WWW: . Poštovní spořitelna [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Katalog věrnostního programu Poštovní spořitelny 2011. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Ostatní účty. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Ceník produktů a služeb. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Přímé bankovnictví. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Internetové bankovnictví. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Debetní karty. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. VISA Electron a Maestro. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Pojištění ke kartám. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Cestovní pojištění. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Povolené debety. Dostupné z WWW: . Raiffeisenbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Kreditní karty. Dostupné z WWW: .

Literatura

71

UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Studentské Konto. Dostupné z WWW: . UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Elektronické debetní karty. Dostupné z WWW: . UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Osobní konta. Dostupné z WWW: . UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Debetní karty. Dostupné z WWW: . UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Pojištění cestovních výloh a cestovní pojištění TRAVEL. Dostupné z WWW: < http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/pojisteni/doplnkova-pojisteni-kekartam/travel.html>. UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-24]. Pojištění platební karty proti zneužití SAFE. Dostupné z WWW: http://www.unicreditbank.cz/cz/obcane/pojisteni/doplnkovapojisteni-ke-kartam/safe.html>. UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-11-30]. TABULKA POJISTNÝCH LIMITŮ POJIŠTĚNÍ TRAVEL. Dostupné z WWW: . UniCredit bank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-01]. Online Banking. Dostupné z WWW: . Volksbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-02]. Volksbank FREE konto. Dostupné z WWW: . Volksbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-02]. Internet banking. Dostupné z WWW: . Volksbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-02]. Elektronické platební karty Maestro a VISA Electron. Dostupné z WWW: . Volksbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-02]. Kontokorentní úvěr. Dostupné z WWW: . Volksbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-02]. Pojištění k platebním kartám. Dostupné z WWW: < http://www.volksbank.cz/vb/jnp/cz/obcane/platebni_karty/cz-obcaneplatebni_karty-pojisteni.html>. Volksbank [online]. 2011-11-24 [cit. 2011-12-02]. Sazebník. Dostupné z WWW: .

72

Literatura

Přílohy

Přílohy

73

DOTAZNÍK Research Laboratory – MENDELU v Brně – http://rela.mendelu.cz

Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice 1. Využíváte v současné době studentský účet? Vyberte jednu odpověď. o Ano o Ne 2. Při výběru studentského účtu dbám na: Vyberte jednu odpověď. o doporučení kamarádů/spolužáků o doporučení členů rodiny o průzkum si provedu sám o jiná možnost …………………… 3. U jaké banky máte založený studentský účet? Vyberte jednu nebo více odpovědí. o Česká spořitelna o ČSOB o GE Money Bank o Komerční banka o Poštovní spořitelna o Raiffeisenbank o UniCredit Bank o Volksbank o Jiná banka …………………… 4. Pro realizaci platebních příkazů využíváte nejčastěji: Vyberte jednu odpověď. o Internetové bankovnictví o Mobilní bankovnictví o Standardizované formuláře banky 5. Výpisy z účtu vyžadujete v: Vyberte jednu odpověď. o Elektronické podobě o Papírové podobě, jednou za měsíc o Papírové podobě, jednou za rok o Papírové podobě, v jiné frekvenci zasílání o Nevyžaduji

Přílohy

74

6. Čerpáte u svého konta kontokorent? Pokud ano, tak do jaké výše? Vyberte jednu odpověď. o Ano, do 5 000,- Kč o Ano, do 10 000,- Kč o Ano, do 15 000,- Kč o Ano, do 20 000,- Kč o Ano, více než 20 000,- Kč o Ne, nečerpám 7. Využil jste během studia úvěr u svojí banky? Vyberte jednu odpověď. o Ano, nad 20 000,- Kč o Ano, nad 50 000,- Kč o Ano, nad 100 000,- Kč o Ano, nad 200 000,- Kč o Ne, nevyužil jsem. 8. Vyberte podle důležitosti? Známkujte jako ve škole, 1 nejdůležitější, 5 nejméně důležité (nejnižší poplatky). 1 2 3 4 Počet bankomatů banky (největší počet bankomatů) Poplatek za výběry z bankomatu svojí banky Poplatek za výběr z bankomatu cizí banky Poplatek za výběr z bankomatu v zahraničí Poplatek za výběr hotovosti na přepážce banky Poplatek za vklad hotovosti na přepážce banky Poplatek za zadávání a realizace platebních příkazů Poplatek za příchozí platby z vlastní i cizí banky Poplatky za vedení účtu a platební karty Poplatek za blokaci, odblokaci platební karty Příspěvek na ISIC (nejvyšší příspěvek) Bonusy za platby platební kartou (nejvyšší bonusy) 9. Jaké doplňkové služby využíváte u svého studentského účtu? Vyberte jednu nebo více odpovědí. o Cestovní pojištění o Úrazové pojištění o Pojištění platební karty proti ztrátě a krádeži o Termínované vklady o Kontokorent o Hypoteční úvěry o Žádnou 10. Jste studentem/studentkou? Vyberte jednu odpověď.

5

Přílohy

75

o o o o o

Učiliště Střední školy Jazykové školy Vyšší odborné školy Vysoké školy

11. Jste: Vyberte jednu odpověď. o Muž o Žena 12. Váš věk je od: Vyberte jednu odpověď. o 15 až 19 let o 20 až 25 let o 26 až 30 let 13. Vaše průměrné měsíční výdaje dosahují částky: Vyberte jednu odpověď. o 500,- až 2 000,- Kč o 2 001,- až 5 000,- Kč o 5 001,- až 10 000,- Kč o 10 001,- až 20 000,- Kč o 20 001,- Kč a více

Výběr studentského účtu na základě statistických výsledků ve vybraných bankovních institucích v České republice

Recommend Documents