Více než polovina Čechů nezná rozdíl mezi kreditní a debetní kartou Přestože považuje téměř absolutní většina veřejnosti za handicap neznalost v oblasti finančnictví a bankovnictví, necelé dvě třetiny domácí populace se přiznává k finanční negramotnosti. Celkové výsledky exkluzivního rozsáhlého průzkumu společnosti SANEP pak v oblasti celoplošného zjišťování finanční gramotnosti poukazují na fatální nedostatky většiny české veřejnosti zejména v oblasti, která souvisí s problematikou zadlužování. Nadpoloviční většina respondentů, kteří představují reprezentativní vzorek domácí populace, totiž nezná rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. Ovšem více jak čtyři pětiny Čechů neznají pravidla výpočtů úroků u kreditních karet. Stejně tak čtyři pětiny domácí populace neznají správný smysl a fungování oddlužovacích společností, před nimiž varují jak ekonomové, tak i bankovní ústavy. Jak neznalost podstaty fungování kreditních karet, tak i oddlužovacích společností přitom může pro některé občany představovat zničující dluhovou past. Za neméně podstatné však lze považovat i většinovou neznalost v otázce pojištění vkladů, nebo jejich zhodnocení apod. Většinově pak naopak převládá znalost v případě otázky leasingu či úvěrové problematiky. Přesto však celkové výsledky exkluzivního průzkumu společnosti SANEP, která spolupracovala ve finančních otázkách se serverem Bankovnipoplatky.com, potvrdily většinově nedostatečnou úroveň finančního vzdělání. Jednoznačným zjištěním je však také skutečnost, že vzrůstá zájem o medializované výseče finanční problematiky, jako např. bankovní poplatky, úvěrové podmínky a další často popularizovaná nebo diskutovaná témata. Exkluzivní internetový off-line průzkum společnosti SANEP byl proveden ve dnech 22. září –1. října 2010 na vybrané skupině 12.533 dotázaných, kteří představují reprezentativní vzorek obyvatel ČR ve věku 18-69 let. Celkově se průzkumu společnosti SANEP zúčastnilo v rámci respondentního panelu 190 tisíc registrovaných uživatelů 36.294 dotázaných. Reprezentativní vzorek byl vybrán metodou kvótního výběru a odpovídá sociodemografickému rozložení obyvatel ČR dle údajů Českého statistického úřadu. Statistická chyba u uvedené skupiny obyvatel se pohybuje v rozmezí +-1,5%. Kontrola daného vzorku byla provedena triangulační datovou metodou. K základní znalosti bankovnictví, pojišťovnictví a finančnictví se v souhrnu hlásí 61,2% dotázaných, kteří představují reprezentativní vzorek domácí populace. Ovšem finanční negramotnost v souhrnu připouští 29,6% veřejnosti. Nedostatečné znalosti v oblasti finančnictví a bankovnictví však přitom v době, kdy peněžní prostředky představují podstatu existenční jistoty a životní úrovně, považuje za handicap 86,4% respondentů. Zájem o prohloubení znalostí v oblasti finančnictví má v souhrnu 63% dotázaných, což svědčí o uvědomění si závažnosti a potřebě orientace ve finančním světě. Nicméně poněkud paradoxně ve vztahu k zájmu o prohlubování ekonomických znalostí vyznívá zjištění, že finanční zpravodajství sleduje pouze 49,4% dotázaných. Za jistou formu osvěty v oblasti finančnictví lze považovat jednotlivé výseče ekonomického světa, které vzbuzují zájem médií. Takovým příkladem mohou být např. bankovní poplatky, o jejichž všeobecnou medializaci se zasloužil server Bankovnipoplatky.com. Bankovní poplatky vzbuzují zájem u 74,8% dotázaných. Veřejně
diskutované téma bankovních poplatků pak ovlivnilo i poplatkovou politiku mnohých bankovních ústavů, a to ve prospěch jejich klientů. Nejmenší znalost v oblasti finanční sféry připadá na burzu, které nerozumí 61,9% dotázaných. Pojišťovnictví představuje velkou neznámou pro 10,9% dotázaných a bankovnictví nerozumí 6,2%. Poněkud negativně vyznívá i skutečnost, že služeb finančních poradců využívá pouze 24,8% dotázaných, což může souviset i s nedůvěrou v tyto osoby. Tomu ostatně napovídá i přesvědčení v souhrnu 86,6% dotázaných, kteří se domnívají, že finanční instituce, které nabízejí i své finanční poradce, využívají finanční neznalosti svých klientů ve svůj prospěch. V oblasti konkrétních ekonomických termínů a služeb je alarmující, že v případě znalosti pravidel výpočtů úroků u kreditních karet pouhých 17,3% respondentů správně uvedlo, že když splatíte v bezúročném období jen část dluhu a zbytek po jeho uplynutí (byť by šlo o jednu jedinou korunu), platíte úrok z celého úvěru. Většina populace (48,7%) se však mylně domnívá, že úroky zaplatí jen z částky zaplacené v již úročeném období. Stejný počet dotázaných, tedy 48,7% respondentů, přitom správně popsalo rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. Nadpoloviční většina (51,3%) však i zde uvedla špatné odpovědi, anebo nemá žádné znalosti. O finanční negramotnosti svědčí mimo jiné i fatální neznalost činnosti oddlužovacích společností. Na otázku, čím se zabývá oddlužovací společnost, totiž pouze necelých 19,4% dotázaných správně uvedlo, že jde o pouhého prostředníka mezi dlužníkem a věřitelem, který v zásadě dlužníkovi celý dluh prodražuje. Více než třetina respondentů (35,4%) však nevěděla přesně a 34,4% dotázaných uvedlo, že se jedná o společnost, která se zaměřuje na konsolidaci dluhu. Překvapením je, že 3,3% dotázaných si dokonce myslí, že jde o dceřinou společnost banky. Podobně málo povzbudivý výsledek je i v otázce pojištění vkladů. Pouhých 44,5% dotázaných správně uvedlo, že ze zákona jsou pojištěny vklady nejen u bank, ale i u družstevních záložen. Téměř čtvrtina (23,4%) účastníků průzkumu se však mylně domnívá, že vklady jsou pojištěny jen u bank. Tristní je rovněž neznalost v oblasti zhodnocování investic, kdy na otázku „Jaký druh investice nabízí nejvyšší zhodnocení při dané ztrátě okamžité likvidity bez ohledu na riziko?“ odpovědělo správně, tedy „akcie“ pouze 25,1% dotázaných. Problematická orientace většiny domácí populace ve finančním světě nachází půdu pod nohama pouze v oblastech, které jsou pravidelnými mediálními tématy. Takovým příkladem může být otázka, která se týká nejdůležitější informace u dojednávání úvěru. V této otázce uvedlo správnou dopověď 66,1% dotázaných, tedy že u půjček je nejdůležitější informace výše RPSN a délka splácení. Jen 12,7% dotázaných nevědělo a 17% chybně uvedlo, že nejdůležitější informací je úroková sazba. Viditelná je i zkušenost velké části populace s leasingem, kdy na otázku, jaký je rozdíl mezi úvěrem a leasingem správně odpovědělo téměř 78,5% respondentů. Přes 6% dotázaných si vybralo špatnou odpověď. Bohužel 15,1% respondentů uvedlo, že rozdíl neznají.
Překvapivé je zjištění, že na jednu z nejsložitějších otázek, která se týká principu složeného úročení, tedy zdali je výhodnější měsíční připisování úroků či roční, odpovědělo správně (měsíční) 57,2% dotázaných. Při vyhodnocování výsledků tohoto exkluzivního průzkumu společnosti SANEP je potřeba brát v úvahu, že respondenti, kteří představují reprezentativní vzorek domácí populace, neodpovídali přímo, ale měli na své odpovědi libovolný čas ohraničený pouze časovým průběhem průzkumu. Respondenti se tak tedy nemuseli rozhodovat ve stresu a nepřipraveni. O to víc je však zarážející celkový víceméně negativní výsledek průzkumu, který poukazuje na velké mezery ve finanční gramotnosti většiny domácí populace, neboť tento průzkum simuloval podmínky přirozeného rozhodování lidí, kteří se mohou před svojí volbou zamyslet a důkladně zvážit své rozhodnutí.
Domníváte se, že jste finančně gramotní, tedy že ovládáte základní znalosti bankovnictví, pojišťovnictví a finančnictví? ANO SPÍŠE ANO NE SPÍŠE NE NEVÍM
21.9% 39.3% 11.1% 18.5% 9.2%
Domníváte se, že nedostatečné znalosti v oblasti finančnictví a bankovnictví jsou v dnešní době handicapem? ANO SPÍŠE ANO NE SPÍŠE NE NEVÍM
46.7% 39.7% 4.5% 2.9% 6.2%
Máte zájem o prohloubení znalostí v oblasti finančnictví? ANO SPÍŠE ANO NE SPÍŠE NE NEVÍM
27% 36% 14% 12.3% 10.7%
Sledujete finanční zpravodajství? ANO SPÍŠE ANO NE SPÍŠE NE NEVÍM
16.6% 32.8% 22.4% 25.1% 3.1%
Sledujete výši bankovních poplatků? ANO SPÍŠE ANO NE SPÍŠE NE NEVÍM
44.9% 29.9% 11.4% 10.2% 3.6%
Jaké oblasti týkající se finanční sféry nejméně rozumíte? Obchodování na burze Pojišťovnictví Bankovnictví Nevím Žádné
61.9% 10.9% 6.2% 10.3% 10.7%
Využíváte služeb finančních poradců? ANO SPÍŠE ANO NE SPÍŠE NE NEVÍM
13.7% 11.1% 55.6% 13.7% 5.9%
Domníváte se, že finanční instituce využívají finančních neznalostí svých klientů ve svůj prospěch? ANO SPÍŠE ANO NE SPÍŠE NE NEVÍM
49.3% 37.3% 1.6% 2.8% 9%
(modře jsou označeny správné odpovědi) Když u kreditní karty splatíte část úvěru ještě v bezúročném období a část až po jejím uplynutí, znamená to, že: Zaplatíte úrok jen z částky zaplacené již v úročeném období Zaplatíte úrok z celé částky vypočtené na základě jednotlivých splátek Nezaplatíte žádný úrok Nevím
48.7% 17.3% 4.5% 29.5%
Je podle Vašeho názoru nějaký rozdíl mezi kreditní a debetní platební kartou? Je, kreditní karta není vázaná na účet a jde o druh úvěru, debetní karta je vázaná na účet a klient může utrácet jen uložené peníze 48.7% Je, debetní karta je neembosovaná, kreditní karta je embosovaná 7.1% Není, obě karty slouží pro placení u obchodníka a výběry z bankomatu 5.4% Je, debetní karta se vydává k běžnému účtu, kreditní karta ke spořicímu účtu 5% Nevím 33.8%
Co je oddlužovací společnost? Společnost, která se zaměřuje na konsolidaci dluhu Společnost, která je jen prostředníkem mezi dlužníkem a věřitelem a celý proces splácení dlužníkovi zdražuje Společnost, která klientům pomáhá snížit splátky úvěrů Dceřiná společnost banky, která má za úkol vymáhat pohledávky Nevím
34.4% 19.4% 7.5% 3.3% 35.4%
Pojištění vkladů v ČR se týká? Bank i družstevních záložen Pouze bank Vklady v ČR nejsou pojištěny Nevím
44.5% 23.4% 1.9% 30.2%
Jaký druh investice nabízí nejvyšší zhodnocení při dané ztrátě okamžité likvidity bez ohledu na riziko? Akcie Dluhopisy Termínovaný vklad v bance Podílové fondy Termínovaný vklad v družstevní záložně Nevím
Jaká informace je podle Vašeho dojednávání půjčky (úvěru)?
25.1% 11.8% 7.1% 7.1% 2.3% 46.6%
názoru
pro
klienty
nejdůležitější
RPSN a délka splácení Úroková sazba Součet ostatních poplatků Nevím
při
66.1% 17% 4.2% 12.7%
Jaký je podle Vašeho názoru základní rozdíl mezi úvěrem a leasingem například u nákupu auta? U úvěru se stane klient majitelem ihned po zaplacení, u leasingu je majitelem po dobu splácení Leasingová společnost Leasing obvykle trvá delší dobu Úvěry mají vyšší úrokové sazby než leasing Nevím
78.5% 3.3% 3.1% 15.1%
Když uložíte 1. ledna na termínovaný vklad 1000 Kč, je pro vás výhodnější, pokud vám bude banka připisovat 1% úrok měsíčně nebo 12% úrok na konci roku? Měsíční připisování 1% úroku Obojí je stejně výhodné Roční připsání 12% úroku Nevím
57.2% 13.7% 13% 16.1%
Více na www.sanep.cz SANEP je exklusivním partnerem Vysoké školy ekonomické v Praze, Fakulty mezinárodních vztahů a výzkumného záměru Governance v kontextu globalizované společnosti a ekonomiky, a dále je členem mezinárodní aliance výzkumných agentur AIMRI (Alliance of International Market Research Institutes).
