Verzekeringen voor personen met een chronische ziekte
Ilse Weeghmans, coördinator Vlaams Patiëntenplatform vzw Ups & Downs zondag 12 februari 2012
Inhoud presentatie 1. Verzekeringsproblemen van personen met een chronische ziekte of handicap 2. Rechten en plichten van de (kandidaat-)verzekerde 3. Informatie en mogelijke tips per verzekeringstak 4. Nuttige contactgegevens in geval van verzekeringsproblemen
2
2. Verzekeringsproblemen van personen met een chronische ziekte Private verzekeringen = belangrijke financiële beveiliging!
Maar personen met een chronische ziekte ervaren problemen: •
Weigering tot aansluiting
•
Hoge bijpremies
•
Weinig transparantie over de beslissing van de verzekeraar
•
…
3
2. Verzekeringsproblemen van personen met een chronische ziekte Oorzaak problematiek = doorgedreven segmentering -man -25 jaar -sportief -niet roker
-vrouw -40 jaar -rookster
€
€€€
-man -45 jaar -diabetes
€€€€€€
-vrouw -40 jaar -Hiv-patiënt -bediende
€€€€€€€€€€€€€
Verzekeraars baseren zich niet op de kenmerken van de gehele markt: kanssolidariteit in plaats van subsidiërende solidariteit 4
2. Verzekeringsproblemen van personen met een chronische ziekte Standpunt Vlaams Patiëntenplatform vzw : •
Recht op verzekering
•
Aanvaardbare voorwaarden
•
Betaalbare verzekering
•
Participatie en overleg
5
3. Rechten en plichten van de (kandidaat-)verzekerde Plichten: • Mededelingsplicht: Je bent verplicht spontaan gegevens mee te delen die belangrijk zijn om het te verzekeren risico te beoordelen. Indien je een chronische ziekte of handicap hebt dan mag je dit niet verzwijgen. Regeling voor onopzettelijk verzwijgen Mededelingsplicht ook voor bv familiale polis 6
3. Rechten en plichten van de (kandidaat-)verzekerde Rechten: Medische vragenlijsten •
Geen genetische informatie
•
Geen informatie over familiale antecedenten
•
Attesten behandelend arts: beperkt tot huidige gezondheidstoestand
Medische onderzoeken •
Geen genetische onderzoeken
•
Wet op de Patiëntenrechten 7
3. Rechten en plichten van de (kandidaat-)verzekerde Tips medische vragenlijst: •
Waarheidsgetrouw invullen
•
Zelf invullen of m.b.v. een arts
•
Kopie
8
4. Informatie en mogelijke tips per verzekeringstak 4.1. Inleiding 4.2. Hospitalisatieverzekeringen 4.3. Schuldsaldoverzekeringen 4.4. Autoverzekering en andere voertuigen 4.5. Reisverzekeringen
9
4.1. Inleiding Algemene tip: vergelijken is de boodschap! •
Acceptatiebeleid verschilt per verzekeraar
•
Makelaar: motivering
Verzekeringscontracten: •
Wat zegt het contract over voorafbestaande ziekten?
•
Uitsluitingen: wanneer komt verzekeraar niet tussen?
•
Opgelet: kleine lettertjes in het verzekeringscontract
10
4.2. Hospitalisatieverzekeringen Private verzekeraars en mutualiteiten Vergelijkingselementen: •
Waarborg ambulante kosten voor ernstige ziekten (bipolaire stoornis niet in lijst)
•
Ziekenhuisdiensten waarvoor een beperkte dekking geldt
•
Opname in een psychiatrische dienst VPP heeft info over verzekeraars
•
Rooming-in
•
Derdebetalersysteem
11
4.2. Hospitalisatieverzekeringen Besteed ook aandacht aan de volgende zaken: •
Terugbetaling medische handelingen in éénpersoonskamer
•
Terugbetaling medische handelingen of geneesmiddelen zonder erkenning van het RIZIV
•
Aanvullende diensten mutualiteiten (vb ziekenvervoer, homeopathie, kraamzorg,…)
12
4.2. Hospitalisatieverzekeringen Wet van 20 juli 2007: Private verzekeraars •
Een levenlang recht
•
Geen wijzigingen aan de voorwaarden van een individuele polis
•
Toegang voor chronisch zieken of personen met een handicap: voor discussie vatbaar -Recht op verzekering tot 30 juni 2011 ( wordt nog steeds toegepast) -Kosten van voorafbestaande aandoeningen mogen uitgesloten worden
•
Medische index (premiestijgingen reguleren)
13
4.2. Hospitalisatieverzekeringen Wet van 20 juli 2007: Private verzekeraars •
Recht op individuele voortzetting gezinspolis zelfde voorwaarden, geen wachttijd of medisch onderzoek
•
Recht op individuele voortzetting beroepsgebonden collectieve polis: zelfde voorwaarden, geen wachttijd of medisch onderzoek
•
Beroepsgebonden collectieve polis: mogelijkheid om individuele reserve aan te leggen
14
4.2. Hospitalisatieverzekeringen Wet van 11 mei 2007: mutualiteiten verplicht om (beperkt) tussen te komen voor voorafbestaande aandoeningen Wet van 26 april 2010: mutualiteiten niet langer verplicht maar wel via taksvrijstelling gestimuleerd om tussen te komen voor voorafbestaande aandoeningen integrale dekking op niveau van tweepersoonskamers uitsluiting van supplementen in eenpersoonskamers (al dan niet beperkt in tijd) tip: ga na of de waarborg ambulante kosten voor ernstige ziekten ook voorafbestaande aandoeningen dekt Nieuwsbrief VPP van januari 2012 via www.vlaamspatientenplatform.be
15
4.2. Hospitalisatieverzekeringen Opgelet: • Sluit tijdig een hospitalisatieverzekering af: vóór 65 jaar • Termijnen voor individuele voortzetting • Termijnen regeling pasgeborene • Symptomen die binnen de 2 jaar aanleiding geven tot een ziekte • Gedragscode hospitalisatieverzekeringen •
Mogelijk belang van mutualiteit
•
Uitsluiting voorafbestaande aandoening bij private verzekeraar: nalezing door behandelende arts
16
4.2. Hospitalisatieverzekeringen Invoering van een Vlaamse Hospitalisatieverzekering??? •
Vlaams Regeerakkoord: Elke Vlaming heeft recht op een Vlaamse basishospitalisatieverzekering. Deze verzekering gaat uit van een hospitalisatie in een tweepersoonskamer en moet voor iedereen betaalbaar zijn. Met het oog op het beheersen van de kosten zullen met de betrokken actoren waaronder ziekenhuizen, ziekenfondsen, verzekeraars, artsen concrete afspraken gemaakt worden.
•
Timing: einde legislatuur
17
4.3. Schuldsaldoverzekeringen •
Noodzakelijk voor kopen of bouwen van een woning
•
Premie: -Hypotheeklening (hoogte intrestvoet, duurtijd lening, grootte van het kapitaal) -Overlijdensrisico (leeftijd, geslacht, roker/niet-roker, gezondheidstoestand)
•
Problematiek: bijpremies, weigeringen, weinig transparantie, …
•
Opgelet!: Verzekeraar moet beslissing redelijk en objectief motiveren
18
4.3. Schuldsaldoverzekeringen Tips in geval van een hoge bijpremie of weigering: •
Onderhandelen met attest van behandelend arts
•
Verminderd % van kapitaal laten verzekeren (bijv. 50%)
•
Kapitaalkrachtige persoon borg laten staan
•
Groepsverzekering van het werk als waarborg
•
Bijpremie laten herzien als gezondheidstoestand verbetert
•
Laag inkomen: sociale lening
19
4.3. Schuldsaldoverzekeringen Naar een betere toegankelijkheid tot de schuldsaldoverzekering voor personen met een chronische ziekte of handicap Wet van 21 januari 2010: •
Gedragscode: medische vragenlijst, medische onderzoeken, alternatieve waarborgen, antwoordtermijnen
•
Meer transparantie: opsplitsing basispremie-bijpremie, motiveringsplicht, gegevens adviserende arts, …
•
Beroepsmogelijkheden tegen hoge bijpremie
•
Solidariteitsmechanisme voor betaalbare schuldsaldoverzekeringen
•
Timing: uitvoeringsbesluiten nieuwe regering
20
4.4. Autoverzekering en andere voertuigen •
Geldig rijbewijs: voldoen aan de medische minimumnormen Bijlage 6 van het Koninklijk Besluit van 23 maart 1998 betreffende het rijbewijs: II. Normen betreffende de fysieke en geestelijke geschiktheid 1. Neurologische aandoeningen 2. Geestelijke aandoeningen 3. Epilepsie 4. Pathologische somnolentie 5. Locomotorische aandoeningen 6. Aandoeningen van hart en bloedvaten 7. Diabetes mellitus 8. Aandoeningen van het gehoor en vestibulair systeem
•
Rijgeschiktheidsattest: behandelend arts/specialist of CARA 21
4.4. Autoverzekering en andere voertuigen Rijgeschiktheidsattest: • Verzekeraar op de hoogte brengen: kopie van nieuw rijbewijs of rijgeschiktheidsattest bezorgen schriftelijke reactie vragen
• Indien men blijft rijden zonder attest komt de verzekering niet tussen bij ongeval • Aanpassingen aan auto in functie van rijgeschiktheid verzekeren
22
4.4. Autoverzekering en andere voertuigen Geweigerd? • Tariferingsbureau BA auto (www.bt-tb.be)
23
4.4. Autoverzekering en andere voertuigen Medicatie: • Voorgeschreven medicatie: arts bepaalt rijgeschiktheid • Medicatie zonder voorschrift: bestuurder is verantwoordelijk bijsluiter nalezen
24
4.4. Autoverzekering en andere voertuigen Strafrechterlijk vlak: •
Art. 8.3. van het verkeersreglement zegt dat elke bestuurder in staat moet zijn om te sturen, en dat hij zijn voertuig voortdurend goed in de hand moet hebben. Wie door het innemen van bepaalde geneesmiddelen niet meer in staat is om te rijden, begaat een overtreding van de 2de graad, die bestraft wordt met een onmiddellijke inning van 100 euro.
•
Bovendien bestraft art. 35 van de wet betreffende de politie over het wegverkeer personen die een voertuig besturen in een aan dronkenschap soortgelijke staat met een boete van 1100 tot 11000 euro en een verval van het recht tot sturen van 1 maand tot 5 jaar of voorgoed.
25
4.4. Autoverzekering en andere voertuigen Op vlak van verzekeringen:
•
Rijden onder invloed van verkeersgevaarlijke medicatie kan tot gevolg hebben dat, in geval een ongeval veroorzaakt wordt, de verzekeringsmaatschappij van de aansprakelijke cliënt de aan het slachtoffer vergoede schade, geheel of gedeeltelijk, van hem terugvordert.
26
4.5. Reisverzekeringen Annulatieverzekering en reisbijstandverzekering Drie scenario’s: 1)
Verzekeraar sluit voorafbestaande aandoeningen uit
2)
Verzekeraar verzekert voorafbestaande aandoeningen indien ze niet meer acuut behandeld worden
3)
De verzekeraars sluit voorafbestaande aandoeningen helemaal niet uit (duurder)
! Bagage en auto verzekeren zou geen problemen mogen opleveren omwille van je medische toestand
27
4.5. Reisverzekeringen Tips: •
Controleer vooreerst of u reeds elders bent verzekerd: -reisbijstand mutualiteit: bv. Mutas -kredietkaart -hospitalisatieverzekering: dekking buitenland, repatriëring, …
•
Kijk verder dan je reisagent
•
Belangrijke vergelijkingselementen: dekking van repatriëring, uitsluiting sportongevallen, uitsluiting landen/gebieden, maximale duurtijd van vakantie, nabehandelingskosten in België, …
28
5. Nuttige contactgegevens in geval van verzekeringsproblemen Ombudsman van de Verzekeringen De Meeûssquare 35 1000 Brussel Tel. 02 547 58 71
[email protected] www.ombudsman.as
Deze dienst beantwoordt vragen en kan bemiddelen tussen de (kandidaat-) verzekerde en de verzekeraar.
Controledienst voor de ziekenfondsen en landsbonden van ziekenfondsen Sterrenkundelaan 1 1210 Brussel Tel. 02 209 19 11
[email protected] www.ocm-cdz.be
Deze dienst behandelt klachten in verband met hospitalisatieverzekeringen van mutualiteiten.
29
5. Nuttige contactgegevens in geval van verzekeringsproblemen Centrum voor Gelijkheid van Kansen en Racismebestrijding Koningsstraat 138 1000 Brussel Tel. 0800/128000 of 02 212 30 00
[email protected] www.diversiteit.be
Wanneer een verzekeringsmaatschappij je om gezondheidsredenen niet wil verzekeren, kan je op basis van de antidiscriminatiewet een klacht indienen bij het Centrum voor Gelijkheid van Kansen en Racismebestrijding. Het Centrum kan bij een individueel discriminatiegeval niet zelf naar de rechtbank stappen. De medewerkers geven je wel advies over hoe je de zaak best aanpakt en kunnen ook bemiddelen tussen de twee partijen.
Vlaams Patiëntenplatform vzw Groenveldstraat 15 3001 Heverlee Tel. 016 23 05 26
[email protected] www.vlaamspatientenplatform.be
Het Vlaams Patiëntenplatform beantwoordt vragen of zal je gericht doorverwijzen. Zij doet niet aan individuele bemiddeling tussen een (ex-)patiënt en een verzekeringsmaatschappij. Door de registratie van vragen en klachten krijgt zij een ruim inzicht in de verzekeringsproblematiek voor personen met een chronische ziekte of handicap. Op basis van dit inzicht onderneemt zij diverse initiatieven om deze problematiek structureel aan te pakken en op de politieke agenda te plaatsen 30
Hartelijk bedankt voor jullie aandacht! •
Vragen
•
Bemerkingen
•
Suggesties
•
…
•
E-mail:
[email protected]
31
