Úvěrové služby bank Bc. Alena Kozubová
Úvěr Finanční úvěry jsou finanční prostředky, poskytované na základě individuální smlouvy mezi věřitelem a dlužníkem. Obecně: Ten, kdo peníze má (silná kapitálová společnost, penzijní fond, banka apod.), za úplatu (úrok) a na předem dohodnutou dobu poskytne peníze těm, kteří je potřebují (dlužníci).
Úvěr Podle délky poskytnutí úvěru rozeznáváme úvěry : krátkodobé (do 1 roku) střednědobé (do 4 let) dlouhodobé.
Úvěr Podle účelu banky poskytují neúčelové úvěry (kontokorent, hotovostní půjčka občanům) účelové úvěry – mají konkrétní účel, na co budou finanční prostředky použity
Úvěr Podle subjektu rozlišujeme úvěry: Pro podnikatelské účely – na zásoby, na pokrytí sezónního výkyvu v nákladech, na investice, na pohledávky za odběrateli, úvěrové výpomoci Občanům – na pořízení a modernizaci bytu, na výstavbu rodinného domku, na nákup automobilu, na zařízení bytu, na zboží dlouhodobé spotřeby
Postup při otevření úvěru 1. Úvodní schůzka 2. Dodání dokumentace 3. Analýza žádosti o úvěr 4. Sepsání úvěrové smlouvy 5. Poskytnutí úvěru
Úvodní schůzka Úvodní schůzka probíhá na přepážce banky Žadatel: Zjišťuje podmínky pro poskytnutí a výši možného úvěru. Banka: Vymezuje požadavky na zajištění úvěru a stanovuje jaké podklady akceptuje pro zjištění bonity klienta.
Dokumentace Klient podá písemnou žádost o poskytnutí úvěru s příslušnou dokumentací: a) o zajištění úvěru proti nesplácení b) o své finanční situaci (o bonitě) c) o účelu, na který úvěr použije
Zajištění úvěru Zástavní právo k majetku V případě, že úvěr nebude splácen, banka má právo majetek prodat a z jeho výtěžku si pokrýt nesplacenou část úvěru. Do zástavy je možné dát movitý (cenné papíry, cenné předměty) i nemovitý majetek.
Zajištění úvěru Převzetí dluhu – ručení (záruka) Poskytovatel záruky (ručitel) se zavazuje, že bude splácet úvěr v případě, že dlužník toho nebude schopen. Záruku může poskytnout. Ručitel – nejčastěji občan, případně podnik či obec Stát –jde o výjimečné případy celostátního významu Banka – akceptace u mezinárodního obchodování
Zajištění úvěru Pojištění úvěrového rizika Pojištění úvěru proti nesplácení je časté u úvěrů pro občany. Chrání se jím pro případ nemoci či ztráty zaměstnání. Banky toto pojištění vyžadují a jsou schopny ho s klientem na jejich ihned přepážce uzavřít.
Bonita klienta Občan svoji finanční situaci dokládá potvrzením zaměstnavatele o výši jeho příjmů a délce trvání pracovního poměru. Kromě toho se uvádí, zda žadatel nemá další závazky – úvěr či nesplácí leasing. Podniky finanční situaci dokládají účetními výkazy (rozvaha, výsledovka, příloha k rozvaze a výkaz cash flow),
Účel úvěru Dokumentace o účelu úvěru je např.: – podnikatelský záměr - doklady o uvažované koupi apod. U neúčelových úvěrů toto není třeba, ale tento úvěr bývá omezen určitou maximální částkou.
Analýza žádosti Banka předložené dokumenty ověřuje a zkoumá především reálnost podnikatelského záměru a schopnosti klienta splácet případný úvěr. Banka je podnikatelský subjekt, který nese riziko svého špatného rozhodnutí. Z tohoto důvodu není každé žádosti o úvěr vyhověno. Po důkladné analýze banka žádost o úvěr schválí nebo neschválí.
Smlouva o poskytnutí úvěru Úvěrová smlouva – je dvoustranný právní akt, kde se přesně vymezí: účastníci (věřitel a dlužník) předmět úvěru (poskytnutá finanční částka) podmínky úvěru (úrok a doba splacení) a povinnosti obou zúčastněných stran.
Poskytnutí úvěru Způsoby čerpání úvěrů Jednorázové poskytnutí celé finanční částky na účet klienta Postupné čerpání – proplácením faktur přímo bankou do určité částky Forma úvěrové linky – klient si opakovaně může vybírat ze svého běžného účtu až do výše úvěrového limitu. Splácí se v pravidelných intervalech nebo podle sjednaných podmínek (např. nejpozději do 1 roku musí účet vykázat kladný zůstatek)
Splacení úvěru Úvěr je splacen, pokud je bance vrácena poskytnutá finanční částka podle úvěrové smlouvy včetně příslušných úroků a poplatku za vedení úvěrového účtu. Platby probíhají podle smluvně dohodnutého platebního kalendáře. Některé banky umožňují klientům předčasné splacení úvěru před datem splatnosti a bez dopočítání úroků.
Děkuji za pozornost
