Assurantiekantoor Veltman presenteert:
Tour de Zorg Etappe 2: De Bergetappe
ELTMAN
Solotour! Vandaag leggen we de 2e etappe af. De bergetappe staat ons te wachten, een pittige dag dus, waarbij ons 3 cols (bergen) en 2 afdalingen te wachten staan. Leuke bijkomstigheid is dat de etappe zowel start als aankomt op zeeniveau. ELTMAN
Tourflits
Het peloton van de zorgverzekerden is weer van start gegaan. Het zal weer een enerverende rit zijn vandaag, waarbij een hoop energie (lees premie) door de renners geleverd moet worden. Van de hoogtepunten doen wij u graag verslag. Mocht u het verslag te uitgebreid vinden, dan verwijzen wij u naar de samenvatting van de betreffende col en het artikel, dal van de compensatie. Col de nominale premie Het peloton van de zorgverzekerden rijdt lange tijd gezamenlijk op. Het tempo wordt redelijk constant gehouden, om energie te sparen voor de nog komende bergen. Hoe de conditie van de renner na de col de nominale premie zal zijn, is sterk afhankelijk van de benen van de renner bij vertrek (lees huidige ziektekostenpremie). Voor elke verzekerde vanaf 18 jaar is de verzekeringnemer vanaf 1 januari 2006 namelijk nominale premie voor de Zorgverzekeringswet verschuldigd. Voor kinderen tot 18 jaar hoeft geen nominale premie betaald te worden. De kinderpremie wordt door de overheid in het Zorgverzekeringsfonds gestort. De nominale premie wordt berekend vanaf de 1e dag van de kalendermaand, volgend op het bereiken van de 18-jarige leeftijd. Voorbeeld: een verzekerd kind wordt op 3 juli 18 jaar. Vanaf 1 augustus wordt er voor dit kind nominale premie in rekening gebracht. De nominale premie wordt door de zorgverzekeraar in rekening gebracht. De hoogte van de nominale premie wordt door de verzekeraar vastgesteld en is gebaseerd op de gekozen modelovereenkomst. Wat houdt dat in, een modelovereenkomst? Een zorgverzekeraar heeft de wettelijke plicht bepaalde zorg te leveren aan een verzekerde. De omvang van de te leveren zorg wordt in een Algemene Maatregel van Bestuur vastgelegd, en kan jaarlijks door de overheid worden aangepast. In een modelovereenkomst legt de zorgverzekeraar vast hoe zij de zorg wil leveren. Dit kan volgens het naturastelsel, het restitutiestelsel of een combinatie hiervan. Hier hebben wij het dan ook over één van de voor u belangrijkste afwegingen bij uw te maken keuze.
Vervolg etappe 2
ELTMAN
Wat deze stelsels inhouden leggen wij u in een volgende etappe uit. Een modelovereenkomst gebaseerd op het naturapakket zal over het algemeen goedkoper zijn dan een modelovereenkomst op basis van een restitutiepakket. De premie zal, voor zover nu bekend, liggen tussen de €. 1.100,- en €. 1.200,- (dus afhankelijk van het gekozen stelsel en de premievaststelling door verzekeraar). De verzekeraar mag geen onderscheid maken in de premiegrondslag op basis van leeftijd of zorgconsumptie. Voor iedereen die voor een bepaalde modelovereenkomst kiest is de premiegrondslag dus gelijk. De premie kan door u worden beïnvloed door een eigen risico te kiezen, indien dit als optie geboden wordt. Tevens heeft de verzekeraar de mogelijkheid een collectiviteitskorting te geven tot 10% van de nominale premie. Hierover leest u meer in een volgende etappe. Samenvatting: Het hele peloton van zorgverzekerden van 18 jaar en ouder zal een basispremie gaan betalen. De hoogte hangt af van de gekozen modelovereenkomst, de premievaststelling van de verzekeraar en eventuele kortingen.
Dal van de zorgtoeslag Zoals gezegd is de aanslag op de energie van de renners sterk wisselend geweest op de col de nominale premie. Het is dan wel een premie die voor iedere premiebetalende zal gelden, maar deze zal voor de één fors hoger liggen dan de huidige ziektekostenpremie, terwijl die voor een ander veel lager uitvalt. Om de mensen niet een te groot deel van hun inkomen aan de nominale premie te laten betalen, heeft de overheid de zorgtoeslag ingevoerd. In de proloog hebben wij u hierover uitvoerig geïnformeerd.
Vervolg etappe 2
ELTMAN
Col de inkomensafhankelijke bijdrage We zien nu een splitsing ontstaan in het peloton. De echte klimmers (in premie) lopen weg van het peloton. We hebben op deze col te maken met een gemiddeld stijgingspercentage van 6,5%. Werknemers onder de ziekenfondsgrens en “kleine” zelfstandigen betaalden al een bijdrage ziekenfondswet via het inkomen. Voor deze werknemers zal de stijging beneden het gemiddelde blijven, voor de “kleine” zelfstandigen zal het zelfs een daling tot gevolg kunnen hebben. Naast de nominale premie is er namelijk een inkomensafhankelijke bijdrage verschuldigd. Deze inkomensafhankelijke bijdrage wordt geheven over het inkomen in het betreffende jaar, waarbij het inkomen wordt gemaximeerd op een door de Minister vast te stellen bedrag (jaarlijks te herzien). Voorlopig wordt voor 2006 uitgegaan van een gemaximeerd bijdrageplichtig inkomen van €. 30.015,-. Het percentage inkomensafhankelijke bijdrage bedraagt, voor zover bekend, 6,5% voor werknemers en uitkeringsgerechtigden en 4,4% voor zelfstandigen en pensioengerechtigden. Ook dit percentage wordt jaarlijks door de Minister vastgesteld. Het percentage wordt (globaal) geheven over : - het belastbare loon (voor werknemers) - de belastbare winst uit onderneming (voor zelfstandigen) - het belastbaar resultaat uit overige werkzaamheden (bijvoorbeeld van freelancers) - periodieke uitkeringen en verstrekkingen (zoals alimentatie, AOW, pensioenen, WAO, lijfrenten etc.). De inkomensafhankelijke bijdrage wordt door de Belastingdienst geheven. Voor werknemers wordt de bijdrage door de werkgever ingehouden en afgedragen, voor uitkeringsgerechtigden houdt de uitkeringsinstantie de bijdrage in. Zelfstandigen betalen de bijdrage achteraf door middel van de belastingaangifte. Samenvatting: Naast de basispremie is er een inkomensafhankelijke bijdrage verschuldigd van 6,5%, respectievelijk 4,4%. Deze wordt door de werkgever/uitkeringsinstantie ingehouden op het loon of voor zelfstandigen geheven via de belastingaangifte.
Vervolg etappe 2
ELTMAN
Col de werkgeversbijdrage Een werkgeversbijdrage, dan hebben we toch te maken met een daling en niet met een col, zult u misschien denken? Logisch, zij het echter dat u in het huidige ziektekostenstelsel al een werkgeversdeel vergoed kreeg van 6,75% of eventueel een werkgeversbijdrage in uw particuliere ziektekostenverzekering van bijvoorbeeld 50% van uw premie. Van een daling in kosten zal dus veelal geen sprake zijn. Ook voor de nieuwe Zorgverzekeringswet is het zo dat als een verzekerde een werkgever heeft, deze verzekerde recht heeft op volledige vergoeding van de inkomensafhankelijke bijdrage (6,5%) door de werkgever. Voor een nu particulier verzekerde houdt dit in, dat de nu vrijwillige bijdrage in de ziektekostenpremie een verplichte bijdrage door de werkgever wordt. Voor werknemers komt het er op neer dat de werkgever de inkomensafhankelijke bijdrage inhoudt op het loon, de bijdrage aan de belastingdienst afdraagt en vervolgens het bedrag aan inkomensafhankelijke bijdrage als werkgeversbijdrage (via het loon) aan de werknemer uitkeert. Uitkeringsinstanties die in het kader van de huidige ziekenfondswet de werkgeversbijdrage betalen, zullen bij de Zorgverzekeringswet ook de inkomensafhankelijke bijdrage moeten vergoeden. Het gaat hier o.a. om WAO, WW en bijstandgerechtigden. Pensioenfondsen mogen zelf bepalen of zij de werkgeversbijdrage betalen aan de pensioengerechtigden. AOW’ers en zelfstandigen hebben geen werkgever en dus ook geen recht op een werkgeversbijdrage. De inkomensafhankelijke bijdrage vormt geen aftrekpost. De werkgeversbijdrage vormt echter een belastingplichtig loononderdeel, zodat de werknemer/ uitkeringsgerechtigde hierover loonbelasting betaalt. Dit is niet gewijzigd ten opzichte van het huidige stelsel. Samenvatting: Voor werknemers/uitkeringsgerechtigden is er een bijdrage door de werkgever/ uitkeringsinstantie ter grootte van de inkomensafhankelijke bijdrage, welke voor de loonbelasting belastloon vormt.
Vervolg etappe 2
ELTMAN
Dal van de compensatie Deze bergetappe is een voor iedere renner anders bereden etappe. Een etappe die, naar zal blijken, van de één meer energie vergt dan van de ander. Factoren die het saldo bepalen zijn uw inkomen, gezinssituatie, uw al dan niet in loondienst werkzaam zijn en de huidige premie die u betaalt voor uw ziektekostenverzekering. Pas na uw individuele berekening kunt u de slotsom maken wat deze bergetappe u persoonlijk aan energie (lees premie) heeft gekost en of u per 1 januari 2006 duurder uit zult zijn. Over de gehele linie kunnen we stellen dat de bijdrage in de ziektekosten aanzienlijk stijgt. Ter compensatie van de enorme stijging aan ziektekostenpremies voor sommige groepen mensen, heeft de overheid een aantal maatregelen bedacht, waarvan wij u er reeds één noemden, de zorgtoeslag. Maar ook is er sprake van een aanpassing in de aanvullende (prestatie)beurs voor studenten, een hogere heffingskorting, kinderkorting, ouderenkorting etc. Al deze maatregelen moeten zorgen dat wij er per 1 januari 2006 niet in koopkracht op achteruit gaan. Dit lijkt aardig gelukt. Wel moeten wij ons ervan bewust zijn dat we deze maatregelen ook nodig (blijven) hebben, aangezien de ziektekostenpremie op zichzelf voor het grootste deel van ons fors duurder uitpakt. Zoals aangegeven spelen vele factoren een rol bij het bepalen van uw uiteindelijke kostenplaatje. Om een beeld te krijgen van uw situatie per 1 januari 2006 heeft het Ministerie van VWS een site ontwikkeld waarop 50 inkomenssituaties in kaart zijn gebracht. Door onder “indicatie van de financiële gevolgen” de met u overeenkomende situatie aan te klikken krijgt u een eerste indruk van uw nieuwe situatie. Uiteraard blijft het een indicatie; bijvoorbeeld uw inkomen, uw gezinssituatie, uw huidige en nieuwe premies kunnen afwijkingen veroorzaken. Deze site is te vinden onder: www.denieuwezorgverzekering.nl Mocht u er niet uit kunnen komen, geen probleem. Loopt u gerust bij ons binnen. Wij helpen u graag. Tot nu toe hebben we alleen gesproken over de zogenaamde basisverzekering. Naast de gekozen modelovereenkomst kunt u uw verdere wensen verzekeren via een aanvullende verzekering. U kiest dan voor een uitgebreidere dekking dan de dekking van de modelovereenkomst. Een aanvullende dekking die u op dit moment ook veelal zult hebben. Met de premie voor deze individuele uitbreidingen is in deze etappe nog geen rekening gehouden. In de volgende etappes zullen wij u hierover meer vertellen. De 2e etappe zit erop. Achteraf bezien blijkt of we te maken hebben gehad met zwaar weer, tegenwind of windmee. De volgende etappe zal de drager van de bolletjestrui bekend gemaakt worden. Dan is uw energie van deze bergetappe toch niet voor niets geweest!? Assurantiekantoor Veltman. Kampen, 6 oktober 2005.
