pojištění
pojištění
II/III
Marcela Kotyrová: Rozsah asistenční služby závisí na sjednaném typu pojištění hranice poskytne důležité informace související s cílovou zemí, například informace o politické situaci, vízech, doporučených očkováních, cizích měnách, specifickách podnebí nebo třeba o odlišných pravidlech silničního provozu. Během cesty ji pak můžete v případě nenadálé a tísňové situace využívat odkudkoli ze světa, a to 24 hodin denně. Na telefonu jsou k dispozici koordinátoři, se kterými můžete hovořit v českém jazyce a kteří vám pomohou řešit váš problém. V mnohých případech, zejména při událostech právního a odpovědnostního charakteru, mohou pomoci nepříjemným situacím dokonce předejít.
Nepodceňovat riziko. Především na zahraniční dovolené by se nemělo pojištění podceňovat
Foto profimedia.cz, foto na titulní straně profimedia.cz
Špatné pojištění dovolené může být osobní finanční katastrofa
L
etní turistická sezona klepe na dveře a Češi začínají plánovat i realizovat svou letní dovolenou. Aby dovolená skutečně splnila všechna očekávání a zbyly na ni dobré vzpomínky, je vhodné předem pamatovat na všechna rizika a pojistit se. Ze statistik České asociace pojišťoven (ČAP) vyplývá, že pojistnou událost související s léčeb-
nými výlohami a úrazem v zahraničí nahlásilo v uplynulém roce více než 45 tisíc českých turistů. Průměrné náklady na pojistnou událost přesahují 12 tisíc korun. U závažnějších událostí se ale často škoda vyšplhá do výše několika milionů korun, a pokud poškozený není správně pojištěn, mohou ho finanční důsledky výrazně a dlouhodobě omezit.
Příklady průměrných nákladů na léčebné výlohy a transport Ambulantní ošetření běžného drobného úrazu Chorvatsko Ošetření zubů Tunis Den hospitalizace Rakousko Zlomený loket Rakousko Zlomenina končetiny Chorvatsko Srdeční příhoda Německo Střevní problémy Egypt (v závislosti na délce a způsobu léčby) Zlomenina kotníku Egypt Léčba antibiotiky Kanárské ostrovy Vykloubení ramene Itálie Operace slepého střeva Francie Poranění hlavy při pádu Francie Repatriace sanitkou Itálie
3 000 Kč 100 000 Kč 50 000 Kč 160 000 Kč 50 000 Kč 570 000 Kč 10 000 Kč 150 000 Kč 3–5 000 Kč 50 000 Kč 700 000 Kč 1 300 000 Kč 70 000 Kč
Pozn. Uvedené hodnoty jsou orientační a jejich výše vždy závisí na výchozí zemi, dostupnosti lokality, typu lékařského zařízení (státní, soukromé) a vzdálenosti k nejbližšímu lékařskému zařízení, rozsahu, způsobu a kvalitě poskytnuté péče. Pramen ČAP
Pojištění léčebných výloh je základ
Základem cestovního pojištění musí být vždy pojištění léčebných výloh, které se vztahuje na výdaje spojené s náhlým onemocněním či úrazem, tedy zejména na ambulantní ošetření, léky a hospitalizaci. Sjednaný limit pojistného plnění by měl být minimálně ve výši 1,5 milionu korun pro evropské destinace, u cest do vzdálenějších světových destinací, zejména do USA, kde je zdravotní péče podstatně dražší, by měl být limit pro pojištění léčebných výloh vyšší, než jsou limity nabízené v základních variantách pojišťoven.
Následky odpovědnostních škod
Neméně důležité je pojištění odpovědnosti za způsobenou škodu na zdraví a majetku druhé osoby. I vy můžete způsobit svým jednáním nechtěnou zdravotní či materiální újmu někomu jinému. U pojištění
odpovědnosti by neměl být limit pojistného plnění nižší než jeden milion korun pro škodu na zdraví, pro škodu na majetku alespoň 500 tisíc korun.
Rekreační sport versus rizikové sporty
Před sjednáním pojištění se vždy zamyslete nad veškerými sportovními a volnočasovými aktivitami, které se chystáte na svých cestách provozovat. Pojišťovny jsou k adrenalinovým a rizikovým sportům čím dál tolerantnější a nabízejí speciální produkty zaměřené na sportovní aktivity, přesto je některé nebezpečné sporty zapotřebí připojistit. Ujistěte se, že tyto plánované činnosti nejsou ve výlukách, konzultujte jejich rozsah s vybranou pojišťovnou nebo jejich vymezení prostudujte v pojistných podmínkách již při sjednání pojištění. Využito materiálu České asociace pojistitelů
E15: Nejčastěji je asistence v rámci cestovního pojištění
využívaná v souvislosti s úrazem nebo onemocněním. Jak tato pomoc probíhá? Zdravotní problémy je možné kdykoli konzultovat s asistenčním lékařem, který je připraven doporučit následný postup, případně asistenční služba sjedná návštěvu v nejbližším zdravotním zařízení. V případě úrazu a hospitalizace převezme dohled nad celou situací, zprostředkuje tlumočení, dohlédne nad způsobem léčby. Také například vyřídí formality ohledně prodloužení pobytu v zemi, pokud je to nezbytné, zajistí komunikaci s blízkými příbuznými a kromě zajištění návratu do vlasti leteckou nebo pozemní ambulancí například i dopraví nezletilé děti hospitalizovaného zpět do vlasti. >>> i n ze rce
A130000637
T
éměř každý ví, že se nemá do zahraničí odjíždět bez cestovního pojištění. Zdaleka ne každý však ví, jak má postupovat, když dovolenou zkomplikuje nečekaná a nepříjemná situace. Pokud je cestovatel pojištěn, má přinejmenším možnost využít asistenční služby. „Asistenční služba může pomoci řešit i takové problémy, jako je například zpoždění letu, kdy je třeba zajistit rychle ubytování v hotelu,“ říká manažerka komunikace a vzdělávání České asociace pojišťoven Marcela Kotyrová. E15: Co vše si lze vybavit pod pojmem asistenční služba? Zjednodušeně lze říci, že asistenční služby poskytují okamžitou pomoc v zahraničí v podobě konzultace, koordinace nebo přímého zásahu, který vede k řešení problémové situace. Jejich rozsah je závislý na sjednaném typu pojištění, dílčích limitech pojistného plnění i dané pojišťovně a je vždy uveden v pojistných podmínkách. Některé pojišťovny v rámci cestovního pojištění nabízejí již i takzvanou předcestovní asistenci. Jde o bezplatnou službu, která vám ještě před překročením
Předcestovní asistence je bezplatná služba, která vám ještě před překročením hranice poskytne důležité informace související s cílovou zemí
Jistíme vaše pohledávky www.kupeg.cz
pojištění
IV/V
E15: Co vše by měl mít člověk po ruce, když je třeba asistenční službu kontaktovat? Před spojením s asistenční službou je třeba mít vždy připraveny základní informace k identifikaci, ověření a zahájení spolupráce. Nezbytné je číslo pojistné smlouvy, jméno a příjmení osoby, které se týká pojistná událost, a telefonní číslo, na něž může asistenční služba zpětně zavolat. Ačkoli jsou často s problémy spojené i negativní emoce a stres, je vždy prospěšné stručně a jasně popsat vzniklý problém i místo, kde se v danou dobu
volaný nachází. Doporučujeme mít vždy při sobě doklad s číslem pojistné smlouvy a telefonním kontaktem na asistenční službu. E15: Jaké jsou nejčastější chyby v postupu klienta při škodní události? Nejčastější chybou bývá, že klient hlásí vzniklou škodu asistenční službě pozdě, přesněji až poté, co už sám určité kroky podnikl. Asistenční služba totiž nejen pomáhá řešit aktuální problém, ale také vyhodnotí, na co má klient nárok i za jakých podmínek a dle možností koordinuje situaci tak, aby byla vyřešena efektivně a zároveň v souladu se standardy v ČR. V zahraničí totiž mohou nevědomé klienty výrazně zaskočit specifické nešvary a postupy některých lékařů. Typický je pro představu případ klienta, který byl v Turecku hospitalizován s angínou. Asistenční službu kontaktoval až v den propuštění, kdy jej kvůli zaslání platební garance držela nemocnice
Zdravotní problémy je možné kdykoli konzultovat s asistenčním lékařem
tři hodiny jako rukojmí. Částka za hospitalizaci činila bezmála 20 tisíc korun. Nárokování takovéto částky za běžnou angínu pojišťovna neakceptovala a krátila pojistné plnění. E15: Co je dalším častým problémem? Potíž může nastat i tehdy, rozhodne-li se klient jednat na vlastní pěst
a asistenční službu nekontaktuje vůbec. V domnění, že situaci hravě zvládl, přijde po návratu z dovolené na pojišťovnu a může být nemile překvapen, když jej pojišťovna žádá o doplnění dokumentace z místa události. Příkladem může být typické ošetření poruchy trávicího traktu. Pokud klient jedná od samého začátku s asistenční službou, je mu ošetření zprostředkováno a asistenční služba má k dispozici z tohoto zařízení veškeré lékařské zprávy a faktury. Klientovi, který vyhledá lékaře sám, svou návštěvu uhradí a po návratu z dovolené žádá svou pojišťovnu o proplacení nákladů, může vzniknout problém. Pojišťovna totiž nemá k dispozici žádnou dokumentaci, která by jí pomohla škodní událost posoudit. Pokud klient jednal sám za sebe a nevyžádal si při návštěvě lékaře vše, co je nezbytné, nastává pro něj období zdlouhavé komunikace se zahraniční ordinací, což způsobí zbytečné průtahy v likvidaci jeho pojistné události. >har i n ze rce
A130004091
Pohled na úrazové pojištění Úrazové pojištění lze sjednat jako samostatný produkt nebo jako připojištění k životnímu nebo rizikovému pojištění prakticky u všech českých pojišťoven.
Nejvýhodnější podmínky pro koupi vozu. S námi je každý jednička!
Překonáme jakoukoli nabídku úvěru nebo půjčky od banky či jiné finanční instituce, kterou nám přinesete do 30. června 2013. Garantujeme nejvýhodnější podmínky pro pořízení nového koncernového i ojetého vozu: • nízký úrok nebo dokonce bez navýšení • bez poplatku za uzavření, vedení a předčasné splacení • nízká měsíční splátka • výhodné pojištění a další bonusy Pořiďte si tak svůj vůz i výhodněji než za hotové. Zastavte se u některého z více než 250 autorizovaných prodejců včas! Více informací o nabídce naleznete na www.skofin.cz | Infolinka: 800 100 800
Výluky
Všechny mají v základním tarifu pojištění pro případ smrti následkem úrazu a trvalé následky. Další podmínky jsou však ryze individuální a je určitě dobré vědět, jaké platí výluky z pojištění
J
eště před podpisem smlouvy pojišťovna prozkoumá zdravotní stav klienta, a to obvykle formou dotazníku. Pokud je zdravotní stav komplikovanější, přikládá se i lékařská zpráva či výpis ze zdravotní karty. Všechny pojišťovny zkoumají zejména nemoci, jako jsou epilepsie, cukrovka, nemoci zraku, nemoci kloubů a pohybového aparátu. V některých případech se může stát, že pojišťovna kvůli zhoršenému zdravotnímu stavu smlouvu odmítne uzavřít, anebo ji uzavře, ale klient bude platit vyšší pojistné. Lhát se však nevyplatí. Pokud totiž pojišťovna i dodatečně zjistí, že klient uvedl nepravdivé údaje, může od smlouvy bez náhrady odstoupit.
Rizikové skupiny
GARANTUJEME NEJLEP·Í NABÍDKU!
následky bývají potvrzeny až po určitém čase, obvykle do jednoho roku. Z toho důvodu je i výplata odsunuta za tento termín. Je však většinou možné ve zřejmých případech požádat o zálohu výplaty.
Foto profimedia.cz
E15: S jakými dalšími problémy je možné se na asistenční službu obrátit? Asistenční služba může pomoci řešit i ryze cestovní problémy. V případě zpoždění letu může zajistit ubytování v hotelu, při ztrátě zavazadel vyřeší místní formality nebo pomůže například s náhradou cestovních dokumentů, jakými jsou například letenky, pas a podobně.
Obecně platí, že čím vyšší rizikovost pro případ úrazu pojišťovna klientovi přisoudí, tím vyšší pojistné bude platit. Rizikové skupiny pojišťovny pak vytvářejí na základě povolání nebo aktivit klienta a také podle dlouhodobého sledování celkové úrazovosti obyvatel. Každá pojišťovna má tyto skupiny nastavené podle vlastních kritérií, obvykle však bývají tři. První nejméně riziková zahrnuje především osoby vykonávající duševní činnosti a povolání, druhá skupina zahrnuje výrobu a manuální profese a třetí skupina je tvořena činnostmi s vysokou pravděpodobností úrazu. Pojišťovny také vymezují okruh takzvaně
nepojistitelných osob. Důvodem je vysoká rizikovost úrazu. Jde zejména o osoby, které jsou plně invalidní, s duševní nebo nervovou poruchou, alkoholiky a osoby závislé na ostatních návykových látkách a také osoby v pracovní neschopnosti.
Nemoc není úraz
Úraz je obvykle pojišťovnou definován jako neočekávané a náhlé působení zevních sil nebo vlastní tělesné síly nezávisle na vůli pojištěného, ke kterému došlo v době trvání pojištění a kterým bylo pojištěnému způsobeno zranění nebo smrt. Tuto definici pak jednotlivé pojišťovny rozšiřují a naleznete ji vždy ve všeobecných pojistných podmínkách, nejčastěji v odstavci s nadpisem Pojistná událost. Kromě tohoto obecného vymezení se úrazové pojištění často vztahuje i na některé události, jako je utonutí, popálení, vymknutí končetin, natažení svalů vzteklina nebo tetanus. Naproti tomu nemoc je definována jako náhlý vznik onemocnění, které může ohrozit vaše zdraví nebo život
a vyžaduje neodkladné poskytnutí lékařské péče. Platí při tom, že na nemoc se obvykle úrazové pojištění nevztahuje.
Lineární a progresivní pojistné plnění
Každá pojišťovna má různé výpočty pojistného za jednotlivá rizika. Základním pojistným rizikem je smrt úrazem. Nejdůležitější součástí však jsou trvalé následky. Výše plnění u úrazového pojištění může pak být klasické – lineární. V tomto případě pojišťovna postupuje podle „bodovacích úrazových tabulek“ a vyplácí odškodné, které je určeno jako procento trvalého tělesného poškození násobené sjednanou pojistnou částkou. Nejvyšší možné plnění, tedy maximální vyplacená částka, je pak shodná s pojistnou částkou. Druhou variantou je plnění progresivní. Zde pojišťovny rozlišují lehké a těžké následky úrazu. Pro těžší následky se stanovuje pojistné plnění vyšším násobkem. Nejvyšší možné plnění tak může dosáhnout několikanásobku sjednané pojistné částky. Trvalé
Tabulka s příklady tří rizikových skupin, ve kterých se většina pojišťoven zpravidla shodne I. riziková skupina
II. riziková skupina
III. riziková skupina
agronom, architekt, celník, cukrář, diplomat, ekonom, geodet, kadeřnice, konstruktér, krejčí, lékař, právník, prodavač, soudce, učitel, umělec barman, člen horské služby, instalatér, jeřábník, kominík, kovář, kuchař, lešenář, novinář, policista, pracovník bezpečnostní agentury, řidič, tesař, truhlář, veterinář, zedník artista, hasič, horník, krotitel divoké zvěře, lesní dělník, posádka letadla nebo lodi, střelmistr, potápěč, parašutista, výzkumník v neprobádaných krajinách
Výluky z uznání pojistné události představují vždy dlouhý seznam. Patří sem například všechny pojistné události způsobené jadernou energií, léčebnými postupy, které si provedl pojištěný sám, psychickou poruchou nebo poruchou vědomí, vlivem léků, toxickými a omamnými látkami, infarktem, mozkovou příhodou, epilepsií, cukrovkou a podobně. Peněz od pojišťovny se obvykle nedočká ten, kdo si úraz způsobil při rizikových a adrenalinových sportech či ten kdo způsobil při vlastním úrazu úmyslně újmu i jiné osobě. Výluky se týkají pojistných událostí způsobených při řízení pod vlivem alkoholu nebo i jen při odmítnutí zkoušky na jeho přítomnost. Výčet výluk je poměrně rozsáhlý a navíc se v jednotlivých pojišťovnách liší. I z tohoto důvodu je vhodné se s jeho konkrétním obsahem velmi důkladně seznámit a volit pojišťovnu především podle rizika, které si pojistit chci.
Na co si dát pozor
1. p ozorně si přečtěte pojistné podmínky, především pasáže, které se jmenují například Omezení plnění či Výluky z pojištění 2. ú raz při válečném konfliktu, demonstraci, páchání trestné činnosti či úraz plynoucí z náboženských, sociálních nebo ideologických důvodů pojišťovna pravděpodobně neuzná jako úraz 3. z a pracovní úraz nese odpovědnost zaměstnavatel 4. o plnění z pojištění trvalých následků úrazu je nutné požádat do uplynutí určité lhůty ode dne, kdy se úraz přihodil 5. ú razové pojištění zaniká bez náhrady, pokud v daném časovém období nenastala pojistná událost a nelze u něho uplatnit odpis z daňového základu při výpočtu daně z příjmů >har
pojištění
VI/VII
na to, jakým způsobem zasáhne nový občanský zákoník do oblasti pojištění a na jaké nejzásadnější změny by se lidé v této souvislosti měli připravit.
P
Jindřich Janda,
vedoucí právního oddělení, Generali Pojišťovna
a zejména rozšíření odškodnění, která bude možno požadovat. Zásadní obecnou změnou, jež se promítne do všech smluvních
závazků, je větší volnost pro úpravu práv a povinností. S touto větší volností je naopak spojen větší důraz na odpovědnost všech stran při vstu-
pu do smluvního vztahu, obezřetnost a řádnou péči. Pojišťovnám je při uzavírání pojistné smlouvy ukládáno více povinností, zejména ve vztahu ke spotřebiteli či slabší straně, včetně povinnosti zjišťovat pojistný zájem a pojistné potřeby, informační a seznamovací povinnosti a podobně. Toto pojetí ochrany smluvních stran se promítá například do úpravy pojistného zájmu, kdy pojistnou smlouvu může s pojistitelem platně uzavřít jen ten, kdo má oprávněnou potřebu ochrany před následky pojistné události. Pojistitel má povinnost tento pojistný zájem zjišťovat a ten, kdo s ním chce smlouvu uzavřít, by ho měl prokázat. Pojišťovny pak musejí při uzavírání pojistných smluv, ale i již při tvorbě pojistných produktů uvažovat o tom, s kým smlouvu uzavírají, zda se jedná o spotřebitele (kde je míra ochrany druhé strany nejširší), slabší stranu nebo „rovnocenného partnera“. Také
Existence pojistného zájmu podmíní platnost smlouvy
K
největší změně týkající se pojišťovnictví dochází zrušením zákona č. 37/2004 Sb., o pojistné smlouvě, a přesunutím modifikované právní úpravy do nového občanského zákoníku. Vzhledem k rozsáhlosti novelizace musí pojišťovny zmobilizovat veškeré síly a kompletně předělat nejen pojistné podmínky, ale také pojistné smlouvy a veškerou další dokumentaci s tím související tak, aby vše odpovídalo nové legislativě. Jednou z velkých změn je důraz na existenci pojistného zájmu, tedy oprávněná potřeba ochrany před následky pojistné události. Dosud se poněkud zanedbával, jelikož jeho existence či neexistence neměla na platnost pojistné smlouvy hlubší dopad, nově však jeho existence platnost pojistné smlouvy podmiňu-
je. Je nutné se tedy připravit na to, že pojistitel bude pojistný zájem zjišťovat. Prokazování v případě, že pojistník zamýšlí pojištěním ochránit své zdraví či svůj majetek, bude poměrně snadné, ovšem v ostatních případech bude nutné doložit například souhlas, případně příbuzenský vztah vlastníka věci či osoby, jejíž zdraví má být pojištěno. Další výraznou změnou je skutečnost, že pojistitel bude mít nově právo odečíst si od pojistného plnění splatné pohledávky pojistného nebo jiné pohledávky z pojištění. Průlom zaznamenáváme v tom, že toto odečtení bude možné i v případech, kdy vzniká právo na pojistné plnění jiné osobě než dlužníkovi (vyjma povinného pojištění). K zajímavé změně dochází v kon-
cepci institutu přerušení pojištění, dle kterého v případě, že pojistné není do dvou měsíců od splatnosti uhrazeno, dojde k přerušení pojistné doby, během které netrvá povinnost platit pojistné, ovšem také nevzniká právo na plnění. Pojištění tedy nezaniká. Dle dosud platné právní úpravy bylo možné přerušení sjednat, ovšem pojistný trh tento institut příliš nevyužíval. V případě, že pojištění nebylo v určené době po splatnosti uhrazeno, docházelo k zániku pojištění. Nově však bude k přerušení pojištění docházet přímo ze zákona (s výjimkou životního pojištění, kde je nutné přerušení pojištění smluvně ujednat). Mění se také možnost pojistitele odstoupit od povinných pojištění, která bude omezena jen na případy, pokud to stanoví zákon.
A130002665
se bude zohledňovat, zda pojistník uzavírá pojistnou smlouvu sám, nebo s pomocí odborníka, například pojišťovacího zprostředkovatele, který je nezávislý na pojišťovně. Větší míra volnosti se projevila také v určitém zmírnění formy, jakou je třeba jednat. Nový občanský zákoník výslovně předpokládá, že některá oznámení bude možno činit jinou formou než písemnou. Tato možnost zejména v dnešní době jistě povede k urychlení a zjednodušení komunikace účastníků pojištění. Spolu s větší volností je také v nové právní úpravě kladen důraz na poctivost, dobrou víru a dobré mravy v jednání, a to u všech osob. Předpokládá se, že kdo jedná, jedná v dobré víře a poctivě, nepoctivě jednající naopak ponese negativní důsledky svého jednání. Lze tedy očekávat, že oč příznivěji se budou pojišťovny chovat ke svým poctivým klientům, o to tvrději budou postupovat vůči těm nepoctivým.
Wüstenrot, životní pojišťovna
Je jednou ze čtyř společností tvořících finanční skupinu Wüstenrot, která se zaměřuje především na finanční zabezpečení klientů, financování bydlení a pojistnou ochranu. Její široké portfolio zahrnuje stavební spoření, úvěry a hypotéky, depozitní produkty a životní i neživotní pojištění.
Petr Hájek,
vedoucí úseku vývoje pojistných produktů, Wüstenrot
in ze rce
vídají zástupci pojišťoven
ředně je potřeba zmínit, že nový občanský zákoník a na něj navazující zákony představují v zásadě komplexní změnu celé úpravy civilního hmotného i procesního práva. Právní úprava pojištění nedoznala převratných změn, podstatné změny v této oblasti proběhly již v roce 2005. Pojištění je však již ze své podstaty dotčeno změnami, které probíhají v právní úpravě životních situací, pro něž je sjednáváno. Nový občanský zákoník vychází mimo jiné z odlišného pojetí věcí, zejména věcí nemovitých (mění se například právní režim budov). Zásadním způsobem se mění také úprava povinnosti nahradit újmu (v dnešní terminologii odpovědnost za škodu). Přísněji je upraven také provoz vozidel (přísnější odpovědnost není spojena jen s prostředkem motorovým jako nyní, ale i s nemotorovým) nebo vlastnictví zvířat. Novou právní úpravou dojde též k navýšení
Foto wüstenrot
V dnešním Fóru E15 odpo-
Nepoctiví klienti budou mít t ěžší život
Foto generali pojišťovna
Fórum E15
Centrum KraKov Jedinečné místo pro váš obChod!
Otevíráme již na pOdzim 2013 n nové obchodní centrum v Praze 8 n 100 obchodních jednotek n 14 000 m 2 pronajímatelných ploch n spádová oblast se 70 000 obyvateli
www.centrumkrakov.cz
Financuje:
