Tabungan. Amatir: Usia 11-14

MODUL 1 // Tabungan Amatir: Usia 11-14

MODUL 1 // PROGRAM FINANCIAL FOOTBALL Financial Football adalah sebuah permainan interaktif yang dirancang untuk menjelaskan kepada para siswa mengenai masalah-masalah pengelolaan keuangan pribadi yang akan mereka hadapi setelah mereka dewasa. Financial Football dibuat dengan filosofi bahwa permainan bisa menjadi alat pengajaran yang baik. Karena sebagian besar remaja dan dewasa telah mengetahui beberapa bentuk permainan di komputer, Financial Football akan menyibukkan para siswa dengan kegiatan yang menyenangkan, dan yang dikenal dan yang pada saat yang sama mengajarkan kepada mereka topik-topik yang penting untuk mengembangkan kemampuan/skill kehidupan yang sukses. Permainan ini mempunyai pertanyaan-pertanyaan dengan tingkat kesulitan yang berbeda selama permainan. Seperti sepakbola, pengelolaan keuangan yang sukses memerlukan strategi, kemampuan, dan kesabaran. Kurikulum berikut ini dimaksudkan sebagai suatu program yang berlangsung selama satu minggu. Sebelum anda memulai permainan, kami merekomendasikan untuk mempelajari dan menyelesaikan empat modul pendidikan dengan durasi 45 menit dengan para siswa anda untuk membantu mereka memahami konsep-konsep keuangan yang tercakup didalam permainan.

FINANCIAL FOOTBALL // Modul Amatir 1 // Halaman 2

MODUL 1 // MENYIMPAN UANG. MULAI DARI SEKARANG. Ringkasan: Didalam pelajaran ini para siswa akan mengetahui cara menabung dan mengapa hal ini merupakan ketrampilan yang diperlukan dalam kehidupan. Tingkat usia: 11-14 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, Keuangan, Pengetahuan Konsumen, Skill kehidupan Tujuan belajar:

• Menguasai dasar-dasar ketertarikan dan mengetahui bahwa menyimpan uang (menabung) akan menghasilkan uang

• Mengetahui jenis-jenis rekening tabungan yang berbeda

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfoto kopi bahan/handout quiz dan latihan tertulis pada bagian akhir dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau mencari di internet istilah-istilah keuangan yang umum digunakan. Practical Money Skillss Website mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 1 // INSTRUCTION PETUNJUK Kata “save (aman)” seringkali merupakan saat yang paling dramatis dalam permainan sepakbola yaitu pada saat penjaga gawang memblok sebuah tendangan ke gawang pada saat-saat terakhir dan kemudian penonton bersorak sorai. Hal yang sama pentingnya dengan kemenangan di hari pertandingan bersejarah adalah latihan setiap hari yang dilakukan oleh para pemain. Para pemain yang sukses di lapangan adalah para pemain yang disiplin, yang membiasakan diri untuk berlatih dengan baik. Kemampuan keuangan juga tidak berbeda. Salah satu kebiasaan baik yang harus dipelajari oleh anak muda adalah menabung. Menyimpan uang (menabung) mungkin terdengar tidak sama menariknya dengan meyelamatkan gawang dari gol pada detik-detik akhir dan kemudian memenangkan pertandingan, tetapi menabung merupakan kemampuan yang akan membantu para siswa anda untuk bisa memenangkan permainan kehidupan. Mulailah diskusi dengan menanyakan kepada para siswa anda apakah ada diantara mereka yang menabung dan, apabila ada, tanyakan untuk apa mereka menabung, serta benda apa yang akan mereka simpan untuk mereka gunakan dikemudian hari. Menurut mereka berapa lama mereka akan mencapai tujuan mereka? Setelah memberi penegasan bahwa menyimpan uang bisa membuat perbedaan yang penting dan berarti didalam kehidupan mereka, lanjutkan diskusi dengan mengenalkan berbagai cara menabung, dengan menjelaskan bagaimana tabungan tersebut akan memberi manfaat.

ISTILAH-ISTILAH KUNCI DAN KONSEP-KONSEP MENABUNG

(Kata-kata yang dicetak dengan huruf tebal, miring, menunjukkan istilah-istilah penting. Anggap para siswa telah mengartikan kata-kata ini sebagai latihan tambahan tertulis.) Mengapa menyimpan uang (menabung)? Menabung adalah salah satu kebiasaan terbaik yang anda pelajari sementara anda tumbuh dewasa. Menabung akan membuat anda bisa:

• Memenuhi tujuan jangka pendek yang sangat khusus (misalnya membeli sepeda baru)

• Mempersiapkan pengeluaran-pengeluaran yang tidak terduga (a.l, biaya-biaya perbaikan sepeda)

• Merencanakan tujuan jangka panjang (a.l menabung untuk kuliah atau untuk membeli apartemen)

Berapa Jumlah uang yang ditabung Para siswa anda bisa menabung minimal dalam jumlah kecil di tabungan (celengan) atau di rekening tabungan. Tanyakan kepada mereka berapa persen dari uang mereka yang tabung. Berikut ini adalah beberapa pedoman menabung:

• Para ahli menyarankan menabung minimal 10% dari pendapatan anda.

• Menabung untuk keadaan darurat. Pada saat anda dewasa dan hidup mandiri, anda harus mempunyai tabungan untuk biaya hidup selama tiga sampai enam bulan.

Cara-cara Menabung Peraturan pertama menabung: Bayar dahulu dirimu. Dengan kata lain, sisihkan uang SEBELUM anda membeli sesuatu, bukan memberi sesuatu terlebih dahulu dan melihat apakah ada sisa uang untuk ditabung. Bila demikian, anda tidak akan pernah bisa menabung. Kontrol pengeluaran anda. Suatu cara mudah untuk memulai menabung adalah dengan mencermati pengeluaran anda, dan merubah kebiasaan anda. Perhatikan cara-cara mudah menabung berikut ini:


MODUL 1 // INSTRUCTION PETUNJUK (Lanjutan)

• Gunakan waktu di sore hari di taman (gratis) dari pada pergi ke restoran makanan cepat saji. Anda bisa menyimpan uang $5.

• Lupakan melihat film di bioskop ($20, dengan membeli popcorn dan soda) dan sewalah DVD ($1 sampai $5).

Buat daftar beberapa kegiatan belanja yang dilakukan siswa anda pada minggu ini di papan. Pertimbangkan beberapa kegiatan yang lebih murah. Berapa uang yang bisa disimpan secara kolektif oleh kelas anda dalam minggu ini? Dimana anda menyimpan uang Celengan bisa digunakan untuk menyimpan uang recehan, tetapi apabila anda serius ingin menabung, inilah saatnya anda mempertimbangkan rekening tabungan. Rekening tabungan ini adalah tempat yang aman untuk menyimpan uang anda, dan anda bisa membuka satu rekening tabungan di bank. Sekarang anda telah mengetahui dimana anda akan membuka suatu rekening, mari perhatikan lebih teliti bagaimana tabungan bisa memberi maanfaat. Pertama, beberapa istilah kunci: Didalam rekening tabungan, simpanan pokok adalah jumlah uang yang anda simpan di rekening anda untuk mulai menabung. Penarikan adalah pada saat anda mengambil uang dari rekening anda. Setoran adalah pada saat anda mulai menabung uang ke rekening anda. Perbedaan diantara menyimpan uang di celengan yang ada di rumah dan di rekening tabungan di bank adalah bagaimana simpanan pokok anda (uang anda) akan bertambah. Di rumah, uang anda akan bertambah hanya pada saat anda menambah (menyetor) uang lagi (simpanan pokok) ke celengan. Didalam rekening tabungan, uang anda akan bertambah tidak hanya pada saat anda menyetor uang lagi tetapi juga dengan jumlah bunga. Bunga adalah uang yang dibayar oleh bank kepada anda untuk disimpan di rekening tabungan. Jadi, seolah-olah anda meminjamkan uang anda kepada bank. Anda memberikan uang anda ke Bank untuk disimpan. Mereka membayar bunga kepada anda sehingga uang anda akan bertambah. Mereka bisa menggunakan uang anda untuk membiayai pinjaman dan investasi untuk orang lain. Suku bunga adalah jumlah prosentase pokok anda dimana bank setuju membayarkan ke rekening anda. Suku bunga sering disebut APR, atau Nilai Prosentase Tahunan. Bagaimana cara mudah menghitung bunga

Simpanan pokok x suku bunga x waktu = bunga yang diperoleh.

Misalnya: Anda membuka sebuah rekening tabungan sebesar $1000, dengan APR 5%. Berapa bunga yang anda peroleh pada tahun pertama?

$1000 x .05 x 1 = $50 bunga yang anda peroleh sertiap tahun.



Bunga majemuk adalah sesuatu yang membuat tabungan anda berkembang. Setelah bunga anda dibayar, bunga tersebut akan dibayarkan kembali ke rekening anda dan menjadi bagian dari simpanan pokok anda. Dengan jumlah simpanan pokok yang lebih besar, rekening juga akan mendapatkan lebih banyak bunga, yang secara terus menerus membentuk suatu simpanan pokok yang baru. Ini merupakan suatu siklus yang sangat kuat yang benar-benar bisa bertambah. Pada contoh bunga sederhana diatas, $1000, pada APR 5%, memperoleh bunga $50 setiap tahun. Tetapi, apabila pembayaran bunga dilakukan sekali dalam setahun, bunga sebesar $50 yang anda peroleh pada tahun pertama akan ditambahkan ke pokok pada awal tahun kedua. Dengan melakukan hal ini, anda mendapatkan bunga lebih besar pada tahun kedua ($52.50) dan bahkan lebih banyak pada setiap tahun kedua.

$1000 x .05 x 1 = $50 bunga yang diperolah pada tahun pertama.

$1050 x .05 x 1 = $52.50 bunga yang diperoleh pada tahun kedua.

Peraturan 72 Apakah anda ingin mengetahui bagaimana cepatnya uang anda bertambah? Peraturan 72 adalah cara yang cepat untuk memperkirakan berapa lama waktu yang anda perlukan untuk melipatgandakan tabungan anda dengan bunga majemuk. 72 dibagi dengan “suku bunga” = Jumlah tahun yang diperlukan untuk melipatgandakan uang anda. Jenis-jenis tabungan dan bagaimana memilih salah satu diantaranya Kaji ulang tiga jenis simpanan pokok tabungan. Yaitu rekening tabungan, rekening cek dan Sertifikat Deposito, juga disebut CD. Memilih jenis tabungan yang tepat bisa dilakukan dengan tiga langkah berikut ini.

1. Tentukan berapa banyak akses yang anda inginkan terhadap uang anda. Hal ini disebut dengan likwiditas.

2. Tentukan berapa banyak uang yang harus anda simpan.

3. Cari yang suku bunganya terbaik.

Likwiditas yang tinggi berarti uang anda bisa mengalir dengan bebas, seperti cairan. Misalnya, apabila anda menginginkan supaya bisa menarik uang di ATM pada waktu pemberitahuan, atau anda perlu menulis sejumlah cek pada setiap bulan, anda menginginkan sebuah rekening yang bisa dicairkan setiap saat. Secara khusus, sebuah rekening tabungan atau rekening cek menawarkan likwiditas tertinggi. Diantara dua jenis rekening ini, rekening tabungan biasanya menawarkan suku bunga yang lebih baik dari pada rekening cek. Meskipun demikian, apabila anda tidak perlu menulis cek atau melakukan penarikan ATM, dan anda mempunyai sejumlah uang yang harus disimpan dan tidak digunakan dalam waktu yang lama, anda bisa mempertimbangkan CD, atau Sertifikat Deposito. Semakin lama anda setuju menyimpan uang anda, akan lebih baik suku bunganya. Meskipun demikian, apabila anda harus menarik uang sebelum waktu yang disetujui telah selesai, anda akan dikenakan denda.



Garis dibawah ini menawarkan sebuah pedoman umum penyeimbang produk-produk tabungan yang berbeda. Lebih likuid Lebih sedikit uang yang disimpan Suku bunga lebih kecil

Rekening cek

Rekening tabungan

Kurang likuid Lebih banyak uang yang disimpan Suku bunga lebih tinggi

Sertifikat Deposito (CD)


MODUL 1 // Diskusi Kami telah membahas jenis-jenis produk tabungan yang berbeda. Yang mana yang terbaik untuk masing-masing individu akan sangat tergantung pada beberapa faktor yang berbeda – untuk apa mereka menabung, bagaimana tingkat risikonya, dan akan seberapa likuid tabungan mereka. Pertimbangkan jenis rekening tabungan mana yang terbaik. Apabila hewan piaraan anda sedang sakit dan anda mengira akan terkejut karena akan ada tagihan dokter hewan pada tahun depan?

[jawaban yang tepat: rekening tabungan atau pasar uang, tetapi BUKAN suatu CD]

Bagaimana pentingnya tingkat likwiditas dana anda didalam contoh ini?

[jawaban yang tepat: penting. Dana harus bisa diakses tanpa ada denda.]

Apabila anda ingin membeli sebuah tiket pesawat untuk merayakan ulang tahun pernikahan ke 50 kakek dan nenek di Hawai dalam waktu lima tahun?

[jawaban yang tepat: nilai yang terbaik adalah CD jangka panjang]

Bagaimana jika menurut anda suku bunga naik pada tahun depan?

[jawaban yang tepat:CD jangka waktu pendek, enam bulan atau satu tahun, kemudian berinvestasi kembali]

Apabila anda ingin membeli sebuah sepeda baru dalam waktu enam bulan yang akan datang?

[jawaban paling tepat: rekening tabungan]

Apabila anda ingin mempunyai sejumlah uang tambahan untuk sesekali pergi ke mall?

[jawaban paling tepat: rekening tabungan mungkin pilihan terbaik, karena dana mudah diambil]


MODUL 1 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Benar atau salah: Simpanan Pokok adalah jumlah uang yang anda setorkan saat anda membuka rekening tabungan.

2. Jelaskan perbedaan antara suku bunga tetap dan suku bunga yang berubah-ubah.

3. Benar atau salah: likwiditas adalah bagaimana aksesibilitas uang anda kepada anda.

4. Yang mana bisa memberikan lebih banyak bunga, rekening tabungan atau CD?

5. Benar atau salah: Aturan menabung yang baik adalah “Bayar dirimu kemudian”

6. Apakah APR?

7. Apakah peraturan yang bisa membantu anda menentukan berapa lama waktu yang diperlukan supaya uang yang ada di tabungan anda menjadi berlipat ganda?

8. Sebutkan tiga alasan umum orang-orang menyimpan uang.

9. Benar atau salah: Apabila anda memerlukan akses cepat terhadap dana anda, rekening tabungan tradisional merupakan pilihan tabungan yang baik.

10. Benar atau salah: Sertifikat Deposito (CD) adalah pilihan tabungan yang baik apabila anda membiarkan uang anda tidak diambil untuk jangka waktu yang lama.


MODUL 1 // Latihan tertulis Bunga Majemuk: Rumus berikut ini menunjukkan bagaimana menghitung bunga majemuk tahunan. Tahun 1: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Simpanan Pokok

Suku bunga Bunga yang diperoleh pokok (misalnya: 5% = .05)

Pokok baru untuk tahun berikutnya

Tahun 2: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Simpanan Pokok



Tahun 3: $____________ x ____________ = $____________+ $____________ = $____________ Simpanan Pokok



Berdasarkan rumus diatas untuk bunga majemuk, berapa jumlah tabungan yang akan anda miliki:

Apabila anda menyetor $100 didalam rekening tabungan dengan APR 3% selama 2 tahun?

Apabila anda menyetor $500 didalam CD dengan APR 5% selama 3 tahun?


MODUL 1 // Latihan tertulis (Lanjutan)

Peraturan 72 memberikan suatu cara mudah untuk mendapatkan suatu perkiraan kasar bagaimana cepatnya uang anda berkembang berdasarkan suku bunga tetap yang telah dijumlahkan. Membagi 72 dengan suku bunga yang anda peroleh dan yang akan memberitahu anda jumlah tahun yang diperlukan untuk mengembangkan uang anda. Anda juga bisa membagi 72 dengan jumlah tahun yang anda inginkan untuk mengembangkan uang anda untuk menentukan suku bunga yang anda perlukan untuk mencapai hal ini. Berikut ini adalah beberapa contoh penggunaan Peraturan 72:

Dengan bunga 5%, uang anda memerlukan 72 ÷ 5 atau 14.4 tahun untuk meningkat.

Untuk menggandakan jumlah uang anda dalam waktu 10 tahun, anda memerlukan suku bunga 72 ÷ 10 atau 7.2%. Menggunakan Peraturan 72: Nilai Laba 72 dibagi dengan

3%

72 dibagi dengan

5%

# tahun

72 dibagi dengan

6

72 dibagi dengan

15

Peraturan 72 adalah rumus sederhana dan dimaksudkan untuk memberikan perkiraan saja, karena rumus tersebut menjadi tidak akurat setelah suku bunga meningkat.


MODUL 1 // Latihan tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Benar. 2. Nilai tetap tidak akan berubah, nilai yang berubah akan berubah berdasarkan kondisi pasar atau faktor-faktor lainnya. 3. Benar 4. CD 5. Salah 6. Nilai prosentase tahunan, suku bunga pada rekening yang ditentukan. 7. Peraturan 72 8. Merencanakan suatu tujuan khusus, menabung untuk tujuan pada waktu akan datang dalam waktu yang panjang, atau dibuat diluar perkiraan 9. Benar. 10. Benar Jawaban bunga majemuk: Apabila anda menyetor $100 didalam rekening tabungan dengan APR 3% selama 2 tahun? $100 x .03 = $3 + $100 = $103 $103 x .03 = $3.09 + $103 = $106.09 Apabila anda menyetor $500 didalam CD dengan APR 5% untuk 3 tahun? $500 x .05 = $25 + $500 = $525 $525 x .05 = $26.25 + $525 = $551.25 $551.25 x .05 = $27.56 + $551.25 = $578.81 Jawaban Peraturan 72: Nilai Laba

# tahun

72 dibagi dengan

3%

24

72 dibagi dengan

5%

14

72 dibagi dengan

12%

6

72 dibagi dengan

4.8%

15


MODUL 2 // Penyusunan anggaran yang diambil dari saldo Amatir: Usia 11-14



MODUL 2 // PENYUSUNAN ANGGARAN YANG DIAMBIL DARI SALDO Ringkasan: Pengelolaan uang pribadi yang efektif memerlukan rencana untuk penyimpanan dan pengeluaran tahap demi tahap. Rencana ini disebut penyusunan anggaran. Didalam pelajaran ini, para siswa akan mendapatkan suatu pemahaman yang jelas mengenai pentingnya penyusunan anggaran dan mempertahankan suatu anggaran. Tingkat usia: 11-14 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, Keuangan, Pengetahuan Konsumen, Kemampuan Kehidupan Tujuan belajar:

• Mengidentifikasi dan mencermati kebiasaan belanja (pengeluaran)

• Mengidentifikasi berbagai pengeluaran yang berhubungan dengan hidup secara mandiri

• Menentukan perbedaan diantara “kebutuhan” dan “keinginan”

• Memahami hubungan antara anggaran dan tujuan penyimpanan (menabung)

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfotokopi bahan quiz dan latihan tertulis pada bagian belakang dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau mecari situs/web yang biasa menggunakan istilah-istilah keuangan. Practical Money Skills web site mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 2 // INSTRUCTION PETUNJUK Penyeimbangan adalah suatu kemampuan atau skill yang sangat penting didalam pertandingan sepak bola. Para pemain harus menguasai dengan tepat interaksi diantara bagian – bagian tubuh mereka (kaki, leher dan kepala) – dan bola – yang mereka manipulasi untuk mendapatkan keuntungan mereka. Penyeimbangan sama pentingnya dengan pengelolaan uang anda dengan baik. Anda perlu membuat dan mempertahankan keseimbangan antara darimana anda mendapatkan uang dan untuk apa anda menggunakan uang anda. Kemudian anda bisa membandingkan hal ini dan perhatikan apakah terjadi keseimbangan. Apabila anda mengeluarkan uang lebih banyak dari yang anda hasilkan (melalui pekerjaan paruh waktu, atau tunjangan dari orang tua anda, dll) anggaran anda melebihi saldo, anda akan kesulitan menyimpan uang dan mencapai tujuan keuangan anda. Anggaran adalah suatu rencana keuangan yang mengambil pendapatan seseorang (uang yang mereka peroleh) dan menentukan untuk apa uang tersebut. Ini merupakan suatu cara yang efektif untuk mengetahui apakah anda melakukan pengeluaran terlalu banyak pada item-item tertentu, atau apakah anda bisa menyimpan uang lebih banyak dari pada saat ini. Perhatikan secara teliti pada setiap bagian anggaran. (didalam pelajaran ini, kata-kata yang dicetak dengan huruf tebal dan miring menunjukkan kosa kata yang penting. Pertimbangkan siswa telah mengartikan kata-kata ini sebagai suatu latihan tertulis tambahan.)

Pendapatan

Perhatikan kegiatan satu pada halaman 6 yang berjudul pendapatan: dari mana anda memperoleh uang? Kegiatan ini bisa ditulis atau digunakan sebagai bagian dari diskusi kelompok. Tujuannya adalah membuat pemahaman mengenai dari mana anda memperoleh uang dan berapa banyak uang anda.

Pengeluaran

Bagaimana anda menggunakan uang? Bertanyalah kepada siswa anda bagaimana mereka menggunakan uang mereka dan berapa banyak uang yang mereka gunakan setiap bulan. Bertanyalah kepada mereka pola-pola apakah yang mereka lihat didalam kebiasaan dan perilaku mereka berbelanja? Mengapa mereka membeli benda-benda yang telah mereka beli? Apakah yang mempengaruhi keputusan mereka? Sebagai remaja, para siswa anda nanti akan menjalani hidup secara mandiri. Diagram dibawah ini menunjukkan jenis-jenis pengeluaran utama pada rata-rata keluarga dewasa. (Catatan: Jumlah yang ditentukan menunjukkan suatu perkiraan prosentase pengeluaran keluarga di Amerika Serikat. Rata-rata bisa berbeda berdasarkan negara. Pada bagian kegiatan-kegiatan dibawah ini, suruh para siswa membuat perkiraan mengenai pengeluaran mereka, dan kemudian mintalah mereka memeriksa pengeluaran pribadi mereka)



Pengeluaran rumah tangga dewasa 30% PERUMAHAN 18% TRANSPORTASI 16% MAKANAN 5% BAJU 5% KESEHATAN 5% REKREASI/HIBURAN 5% UTILITAS 8% LAIN-LAIN 4% TABUNGAN 4% HUTANG LAINNYA

Kebutuhan dan Keinginan

Faktor yang paling penting didalam memahami anggaran yang realistis adalah membedakan diantara hal-hal yang menjadi kebutuhan anda dan hal-hal yang anda inginkan. Kebutuhan anda adalah semua pengeluaran bulanan yang menjaga kehidupan anda secara tetap dan stabil. Keinginan adalah barang-barang dan layanan-layanan yang tidak penting didalam kehidupan sehari-hari, tetapi barang dan layanan tersebut sering membuat orang menjadi senang atau bisa membuat kehidupan menjadi sedikit lebih mudah. Pengeluaran anda bisa dibagi menjadi dua jenis: Pengeluaran tetap, yang merupakan jumlah pengeluaran yang sama setiap bulan dan pengeluaran tidak tetap, yaitu pengeluaran yang selalu berubah-ubah selama setahun.

Contoh pengeluaran tetap: uang sewa, kredit mobil, tiket bis atau kereta

Contoh pengeluaran tidak tetap: tagihan utilitas, bahan makanan, bensin, tagihan telepon

Pada saat anda menggunakan uang anda atas sesuatu yang anda inginkan, selalu pertimbangkan sesuatu yang anda butuhkan, hal ini disebut pengeluaran diskresi. Contoh pengeluaran diskresi: oda dan makanan ringan/snack di restoran makanan cepat saji, tiket nonton film di bioskop, liburan musim panas. Keinginan dan pengeluaran diskresi adalah bukan hal yang tidak baik. Sebenarnya, keinginan merupakan suatu motivator yang sangat baik untuk menabung. Tetapi, terlalu banyak pengeluaran diskresi akan menyebabkan tidak bisa menabung setiap bulan. Dengan memantau secara hati-hati dan secara konstan kebiasaan pengeluaran diskresi, kesempatan anda menabung menjadi lebih mudah diketahui. Lakukan diskusi berikut ini untuk membantu para siswa memahami perbedaan diantara pengeluaran tetap dan pengeluaran tidak tetap (kebutuhan) dan pengeluaran diskresi (keinginan).



Mencari Keseimbangan

Untuk mengetahui apakah anggaran anda telah seimbang, anda hanya perlu menambah semua kebutuhan anda dan mengurangi semua pengeluaran anda. Angka yang anda peroleh adalah laba atau rugi bersih anda. Jumlah bersih positif merupakan suatu tanda yang baik – berarti anda hidup didalam tingkat pendapatan anda. Hal ini berarti anda bisa menabung lebih banyak. Tetapi apabila jumlah bersih negatif, berarti pengeluaran bulanan anda melebihi pendapatan bulanan anda; dengan kata lain, anda mengalami kerugian. Anda harus mencari cara-cara untuk mengurangi pengeluaran sesuai dengan anggaran atau meningkatkan pendapatan anda (atau keduanya); sebaliknya jumlah hutang anda akan semakin bertambah. Konsistensi adalah kunci penyusunan anggaran yang baik. Sama seperti pemain sepakbola yang harus terus berlatih untuk meningkatkan skill mereka dan agar fisik mereka menjadi kuat, anda juga harus berusaha membuat anggaran anda supaya tidak berkurang. Satu-satunya cara adalah mereview setiap bulan untuk memastikan bahwa anda mengelola uang anda dengan bijaksana.


MODUL 2 // Kegiatan Pendapatan: dari mana anda memperoleh uang? Petunjuk: Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini. Bersiap-siap membahas jawaban anda. 1. Daftar sumber pendapatan anda saat ini.

Pengeluaran: bagaimana anda menggunakan uang anda? Pengeluaran khusus rumah tangga orang dewasa. Menurut anda berapa seharusnya pengeluaran rumah tangga anda untuk item-item berikut ini? PERUMAHAN TRANSPORTASI MAKANAN PAKAIAN KESEHATAN REKREASI/HIBURAN UTILITAS LAIN-LAIN TABUNGAN HUTANG LAINNYA

Daftar pengeluaran pribadi anda kemungkinan tidak meliputi semua kategori tersebut diatas. Seperti apakah pengeluaran pribadi anda? Buat daftar jenis pos-pos pengeluaran anda dan buat perkiraan berapa banyak uang yang anda gunakan untuk masing-masing pos. Jumlah

Pembelian/pengeluaran


MODUL 2 // Diskusi Tentukan apakah item-item berikut ini adalah contoh pengeluaran tetap, pengeluaran tidak tetap, atau pengeluaran diskresi. Didalam beberapa hal, pertimbangkan keadaan yang bisa merubah biaya diskresi menjadi pengeluaran atau sebaliknya. Majalah dan soda [DS] Uang sewa bulan ini [FE] Makan malam di restoran [DS] Tagihan telepon seluler [bisa VE atau DS. Diskusikan.] Buku-buku sekolah [VE] Pembayaran asuransi kendaraan bermotor [FE] Tiket kereta/bus setiap bulan [FE] Tagihan untuk alat pemanas [VE] Lagu-lagu yang bisa didownload untuk mp3 player [DS] Pizza yang dibekukan di toko bahan makanan [DS] Sepasang sepatu jogging baru [VE] (Bagaimana apabila anda telah memiliki lima pasang sepatu joging yang sesuai?) [DS] Ganti oli mobil [VE] Sebuah telepon seluler baru [DS] (bagaimana apabila telepon lama anda rusak?) [VE] Setoran mingguan sebessar $15 kedalam rekening tabungan anda [FE]


MODUL 2 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Benar atau salah: Pengeluaran diskresi akan menambah pengeluaran tetap dan pengeluaran tidak tetap.

2. Tiket bis atau kereta bulanan adalah contoh pengeluaran ___________.

3. Benar atau salah: Tujuan utama penyusunan anggaran adalah untuk mengurangi pengeluaran.

4. Bahan makanan adalah contoh pengeluaran ___________.

5. Berapa persen dari pendapatan anda yang harus ditabung menurut rekomendasi dari para ahli?

6. Benar atau salah: suatu penyusunan anggaran biasanya bisa membantu anda mengurangi pengeluaran dan menambah tabungan.

7. Dengan menilai secara jujur ___________ anda terhadap ___________, anda bisa mengontrol pengeluaran yang terlalu banyak.

8. Benar atau salah: Pengeluaran tetap merupakan biaya dengan jumlah sama setiap bulan.

9. Benar atau salah: Pengeluaran diskresi tidak baik dan harus dihindari.

10. Benar atau salah: apabila pendapatan bulanan anda adalah $2000, menabung $200 merupakan tujuan yang cerdas yang ditetapkan.


MODUL 2 // Latihan Tertulis Skenario: Berita Besar. Anda baru saja memenangkan hadiah pertama sebesar $200 didalam lomba essay dengan tema “Bagaimana menjadi seorang Penabung yang lebih baik, disponsori oleh bank lokal. Pertanyaan besar sekarang adalah “apa yang akan anda lakukan dengan uang tersebut?” Membagi uang tersebut antara kebutuhan (seperti membantu pengeluaran keluarga) dan keinginan (bisa berupa pesta es krim?) dan jangan lupa menyisihkan sebagian uang untuk ditabung. Buat daftar item dimana anda akan menggunakan uang hadiah tersebut, apakah suatu kebutuhan atau keinginan, dan jumlah untuk masing-masing item. Pastikan anggaran anda sebesar $200.

BARANG YANG AKAN DIBELI/ KEPERLUAN KEINGINAN? BIAYA YANG HARUS DIBAYAR

JUMLAH YANG DIEBELANJAKAN

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

________________________________________

_______________

$______________

JUMLAH TOTAL:

$______________


MODUL 2 // Latihan Tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Salah 2. tetap 3. Salah. Hal ini merupakan salah satu hasil dari penyusunan anggaran, tetapi tujuan utamanya adalah mempunyai pemahaman dan kontrol keuangan pribadi yang lebih baik. 4. Berubah-ubah 5. Sepuluh persen 6. Benar 7. Kebutuhan, keinginan 8. Benar 9. Salah. Hal tersebut harus dinilai secara hati-hati setiap bulan, tetapi tidak mungkin mengurangi semuanya. Pengeluaran bebas bisa merupakan salah satu penghargaan menjadi seorang penabung yang baik. 10. Benar


MODUL 3 // Petunjuk bagi pemakai kartu kredit, kartu debit dan kartu prabayar Amatir: Usia 11-14



MODUL 3 // PETUNJUK PEMAKAI KARTU DEBIT, KARTU KREDIT & KARTU PRABAYAR Ringkasan: Didalam pelajaran ini, para siswa akan memperoleh pengetahuan mengenai bagaimana menggunakan kartu kredit, kartu debit dan kartu prabayar untuk keuntungan mereka, menguasai pengertian istilah-istilah kartu kredit, dan memahami asswo-faktor yang harus dipertimbangkan pada saat memilih kartu kredit dan kartu debit. Tingkat usia: 11-14 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, Keuangan, Pengetahuan Konsumen, skill (kemampuan) kehidupan Tujuan belajar:

• Menemukan persamaan dan perbedaan diantara kartu kredit, kartu debit dan kartu prepaid

• Menentukan pro dan kontra diantara kedua jenis kartu tersebut

• Belajar bagaimana mengatur pembelian dan pembayaran

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfotokopi materi quiz dan latihan tertulis pada halaman terakhir dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau browsing website untuk istilah-istilah keuangan yang biasa dipakai. Practical Money Skills web site mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 3 // INSTRUCTION PETUNJUK Pada saat seorang pelatih sepak bola mengarahkan timnya supaya bisa memenangkan pertandingan, dia akan membuat kondisi para pemainnya dalam keadaan terbaik pada setiap pertandingan berdasarkan kekuatan dan kelemahan pemain. Dengan kondisi yang sama, setelah anda mencapai usia cukup tua untuk menggunakan kartu kredit, kartu debit, dan kartu prepaid, anda perlu mengetahui kelebihan masing-masing kartu tersebut, sehingga anda bisa menggunakannya tanpa dikenakan denda. Berikut ini adalah cara yang mudah untuk mengingat perbedaan utama diantara jenis-jenis kartu dibawah ini:

Membayar Sekarang: Kartu debit Membayar dibelakang: Kartu kredit Membayar Dimuka: Kartu Prabayar Mari perhatikan masing-masing.

Membayar Sekarang: Kartu Debit

Kartu debit (juga dikenal dengan kartu cek) sama seperti kartu kredit tetapi mempunyai fungsi berbeda. Pada saat anda melakukan pembelian dengan menggunakan kartu debit, dana saat itu juga ditarik dari rekening bank anda. Karena sebuah kartu debit terhubung secara langsung ke rekening bank anda, anda hanya bisa menggunakan jumlah uang yang anda miliki di rekening anda. Meskipun hal ini akan membuat anda terhindar dari hutang, anda harus selalu memonitor kartu debit pada saat melakukan pembelian sesuai dengan anggaran anda, sehingga anda tidak kelebihan menarik rekening cek anda. Apabila anda menggunakan kartu debit untuk membeli sesuatu yang harganya lebih dari jumlah uang yang ada di rekening bank anda, anda akan dikenakan biaya oleh bank anda. Karakteristik utama yang harus diingat mengenai kartu debit • Merupakan alternatif yang mudah dan aman untuk membawa uang tunai.

• Sebagian besar menyediakan “Kewajiban nol” yang berarti anda tidak bertanggung jawab atas biaya yang timbul apabila kartu tersebut hilang atau dicuri.

• Tidak ada bunga.

• Anda tidak bisa hutang dengan menggunakan kartu debit.

• Tetapi, anda harus berhati-hati jangan sampai kehabisan dana di rekening anda, atau anda akan dikenakan biaya kelebihan penarikan (overdraft) untuk suatu transaksi.



Membayar di belakang: Kartu Kredit

Sebuah kartu kredit membuat anda bisa melakukan pembelian berdasarkan janji anda membayar pembelian pada tanggal akhir. Setiap kartu mempunyai batas kredit, yaitu jumlah maksimum yang diijinkan penerbit kepada anda untuk meminjam setiap saat. Anda bisa menggunakan kartu untuk membeli barang-barang, membayar tagihan, atau mendapatkan pinjaman tunai. Setiap bulan, anda akan menerima laporan rekening yang mendaftar semua pembelian anda dan jumlah total yang anda gunakan dengan menggunakan kartu pada bulan tersebut. Jumlah total tersebut disebut saldo. Apabila anda membayar semua saldo, penerbit kartu tidak akan mengenakan bunga. Apabila anda tidak membayar penuh, saldo pada rekening kartu anda menjadi pinjaman anda dari penerbit kartu dan anda mulai membayar bunga atas pinjaman ini. Karakteristik utama yang harus diingat mengenai kartu kredit • Membuat anda bisa berbelanja sekarang (online, melalui telepon, pesanan melalui surat elektronik) dan membayar dibelakang, tanpa menggunakan uang tunai. Sangat mudah untuk melakukan pembelian seperti tiket pesawat terbang, ruang hotel dan sewa mobil.

• Digunakan secara bijaksana, hal tersebut akan bisa membantu anda membuat catatan kredit yang baik. Menyalahgunakan akan bisa merugikan keuangan anda pada waktu yang akan datang.

• Memberikan perlindungan kewajiban “nol” yang berarti bahwa apabila kartu anda hilang atau dicuri anda tidak bertanggung jawab atas biaya-biaya yang tidak sah.

• Banyak kartu kredit menawarkan program penghargaan sehingga anda bisa mendapatkan secara gratis airline miles, merchandise atau pengembalian uang tunai yang sesuai pada saat pembelian.

• Pembelian dengan kartu kredit adalah pinjaman dan anda akan membayar bunga atas pinjaman ini kecuali anda membayar saldo secara penuh setiap bulan.

• Kartu kredit membuat pembelian bisa dilakukan lebih mudah, yang bisa menghabiskan anggaran anda dan menambah hutang anda.



Membayar dimuka: Kartu Prabayar

Kartu prabayar sebenarnya sama dengan kartu kredit atau kartu debit. Tetapi, selain terhubung ke rekening bank anda (seperti kartu debit), atau memberikan kepada anda jalur kredit (seperti kartu kredit), kartu prepaid membuat anda hanya bisa menggunakan jumlah yang telah diisi sebelumnya ke kartu. Kartu Hadiah Sebuah kartu hadiah telah diisi sebelumnya dengan sejumlah dana. Setelah dana tersebut digunakan, kartu tidak bisa diisi kembali. Banyak toko-toko dan online retailers yang menawarkan kartu hadiah yang hanya bisa digunakan di toko-toko mereka. Banyak lembaga-lembaga keuangan menawarkan kartu hadiah yang diterima dimana kartu debit bisa diterima. Bisa diisi Kembali Kartu prabayar yang bisa diisi kembali berfungsi sama seperti telepon seluler prabayar, dimana anda menggunakan menit dan kemudian mengisi kembali telepon seluler anda. Dengan sebuah kartu prabayar yang bisa diisi kembali, anda (atau orang tua anda) bisa mengisi kartu dengan jumlah awal uang. Anda bisa menggunakan kartu tersebut dimanapun kartu debit diterima. Pada saat saldo tinggal sedikit, anda bisa mengisi kembali kartu tersebut pada telepon, atau online dan terus menggunakannya. Karakteristik utama yang harus diingat mengenai kartu prabayar • Mudah menganggarkan, dan tidak mungkin mempunyai hutang yang masih harus dibayar, karena anda hanya bisa menggunakan jumlah yang anda masukkan kedalam kartu.

• Tidak perlu membawa uang tunai dalam jumlah besar

• Membuat anda bisa melakukan pembelian online tanpa dengan kartu kredit

• Sebagian besar memberikan jenis perlindungan yang sama “kewajiban nol” seperti kartu kredit.

• Beberapa kartu prabayar hanya terbatas pada toko-toko tertentu.

• Banyak kartu hadiah dari penjual telah habis masa berlakunya (kedaluarsa). Apabila anda tidak menggunakan semua dana yang ada pada kartu sebelum tanggal kedaluarsa, anda akan kehilangan uang anda.

• Beberapa kartu prepaid dikenakan biaya, antara lain biaya pengisian dan biaya perawatan bulanan. Cari yang mempunyai nilai terbaik.



Istilah-istilah Kunci Sebelum kita membahas lebih jauh mengenai kartu debit, kartu kredit, dan kartu prabayar, review istilah-istilah berikut ini. Dengan memahaminya akan membantu anda memilih kartu yang benar, akun pengelolaan yang lebih baik, dan mencegah biaya yang tidak diharapkan dan kegiatan yang bisa merusak catatan kredit.

•Biaya Tahunan – Yaitu biaya yang dikenakan oleh beberapa, tidak semua, penerbit kartu atas penggunaan kartu kredit mereka.

• Nilai Prosentase tahunan (APR) – Juga dikenal sebagai suku bunga, ini adalah prosentase yang digunakan untuk menghitung biaya atas saldo hutang.

• Kredit yang tersedia – Jumlah kredit yang tidak digunakan yang tersedia di rekening kartu kredit anda.

• Perjanjian Pemegang Kartu – Dokumen ini merinci secara detail syarat-syarat dan ketentuan-ketentuan rekening kartu kredit anda. Meliputi APR anda, biaya tahunan yang terdiri dari APR anda, biaya tahunan yang berlaku, denda dan biaya lainnya yang berhubungan dengan penggunaan kartu.

• Batas Kredit – Jumlah pinjaman maksimum yang diberikan kepada anda sebagai saldo didalam kartu.

• Biaya – Berdasarkan suku bunga, ini merupakan jumlah bunga yang harus anda bayar atas saldo hutang.

• Biaya keterlambatan pembayaran – Amount charged if your payment is received after the billing due date.

• Pembayaran Bulanan Minimal – Jumlah yang harus dibayar berdasarkan prosentase saldo hutang atau jumlah tetap minimal.

• Overdraft – Pada saat anda menulis cek atau melakukan penarikan dari rekening cek yang memberi anda saldo dibawah nol. Kadang-kadang selain mengeluarkan cek, bank akan menutup transaksi tersebut tetapi akan mengenakan biaya overdraft apabila melakukannya.



Melindungi Identitas anda dan Mencegah terjadinya Penipuan

Pencegahan penipuan penting untuk mengelola rekening kredit, debit dan prabayar anda. Berikut ini beberapa saran umum yang diberikan kepada pemegang kartu kredit atau debit untuk melindungi rekening mereka aman:

• Apabila kartu kredit atau debit hilang atau dicuri, segera laporkan kepada penerbit kartu kredit.

- Juga laporkan kepada polisi dan gunakan laporan polisi tersebut untuk mempersengketakan setiap ada beban penipuan kepada kreditur.

• Didalam kesempatan tertentu daftar semua nomor rekening kredit dan debit di tempat yang aman serta nomor telepon setiap perusahaan penerbit kartu.

• Pada saat memesan item secara online, cari website yang aman yang memiliki https:// di alamat website mereka dan gunakan Secure Socket Layer (SSL) dan sertifikat untuk melindungi transaksi anda aman dari hackers.

• Melindungi nomor rekening anda.

- Jangan memberikan nomor rekening anda kepada seseorang yang menghubungi anda – hanya berikan kepada perusahaan-perusahaan yang anda hubungi langsung. Hal yang sama juga diberikan untuk nomor keamanan asswo dan informasi pribadi lainnya.

- Sebagian besar merchant hanya menunjukkan 4 digit terakhir nomor kartu anda pada tagihan; apabila muncul semua nomor, coret angka-angka tersebut pada saat menandatangani tagihan.

- Berikan dokumen dan bukti penerimaan dimana nomor kartu anda muncul.

- Jangan mengirim nomor kartu anda atau informasi pribadi lainnya melalui email, karena email bukan merupakan proses elektronik yang aman.

Melindungi PIN anda

Kartu Debit, kartu kredit dan dalam beberapa hal kartu prabayar dilengkapi dengan nomor Identitas pribadi (PIN). Hanya anda yang mengetahui PIN anda, PIN adalah assword angka rahasia yang anda masukkan selama melakukan transaksi. Tanpa menggunakan PIN yang benar, kartu debit (dan kartu prabayar yang memerlukan PIN) tidak bisa digunakan, dan anda tidak bisa mendapatkan pinjaman tunai pada kartu kredit anda. Penting memilih nomor secara acak yang bisa anda ingat tetapi tidak berhubungan dengan informasi pribadi, seperti tanggal lahir atau alamat anda. Jangan menulis PIN anda pada bagian belakang kartu atau menyimpannya di dompet.


MODUL 3 // Diskusi Diskusikan masing-masing skenario berikut ini dan tentukan jenis kartu apa (kredit, debit, atau prabayar) yang paling sesuai. Paul adalah seorang importir sutera. Dia sering melakukan perjalanan dan memerlukan fleksibilitas melakukan pembelian – pembelian besar yang tidak diperkirakan di berbagai tempat di seluruh dunia. Kartu apakah yang paling sesuai untuk paul dan mengapa? JAWABAN: Kartu kredit menawarkan fleksibilitas yang paling sesuai untuk orang yang melakukan perjalanan yang perlu melakukan berbagai pembelian, kadang-kadang tidak diharapkan. Kate adalah seorang remaja berusia delapan belas tahun dan baru mulai melakukan pekerjaan penuh (full time) pertamanya. Dia masih tinggal dengan keluarganya, sehingga dia tidak belum perlu melakukan pembelian-pembelian besar, tetapi dia akan membuka rekening tetapi dia akan membuka rekening cek dan rekening tabungan dan akan mengakses dananya untuk melakukan pembelian sehari-hari. Kartu apakah yang paling sesuai untuknya? JAWABAN: kartu debit adalah kartu yang paling sesuai untuk Kate. Dengan menggunakan kartu ini dia bisa mengambil uangnya di ATM tanpa harus merasa khawatir dengan biaya atau terbatasnya kartu prabayar. Dia juga bisa memerlukan kartu kredit tetapi sepertinya saat ini belum memerlukan. Daniel berusia dua puluh dua tahun. Dia bekerja di bidang pertanian, sehingga pendapatannya bisa berubah-ubah tergantung pada musim. Dia dulu pernah memiliki kartu kredit, tetapi setelah tidak melakukan pembayaran sejumlah tagihan dan dikenakan biaya melebihi limitnya, rekeningnya diblokir. Dia saat ini tidak memiliki rekening bank. Apakah kartu yang perlu dimiliki Daniel? JAWABAN: Kartu prabayar saat ini merupakan pilihan terbaik untuk DANIEL. Sebagai seseorang yang sedang melakukan pengalokasian dana, kartu prepaid membatasi pengeluaran atau penggunaan dana yang telah diisikan ke kartu. Setelah keuangan Daniel telah stabil, tahap selanjutnya yang tepat adalah memiliki rekening tabungan yang memberikan bunga dengan kartu debit. Noushi adalah seorang ibu muda yang bekerja paruh waktu dan bersama-sama dengan suaminya memiliki satu rekening cek dan rekening tabungan. Setelah bisa melunasi hutang kuliah mereka, Noushi dan suaminya memutuskan untuk tidak hutang lagi, karena adanya kebutuhan lain untuk membiayai anak mereka yang baru lahir. Suami Noushi mempunyai tabungan langsung, tetapi Noushi menerima pembayaran dari tempat dia bekerja dalam bentuk tunai. Dia hanya memerlukan cara untuk mengambil uang di rekening bersama tersebut untuk keperluan rumah tangganya. Apakah kartu yang dia perlukan? JAWABAN: Noushi memerlukan kartu kredit, yang akan terhubung secara langsung dengan rekeningnya dan rekening suaminya. Dia bisa menarik dana dari ATM dan belanja tanpa membuat hutang.


MODUL 3 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Benar atau salah: Semua kartu kredit membebankan biaya tahunan.

2. Benar atau salah: Masa tenggang adalah waktu diantara tanggal laporan tagihan dan tanggal jatuh tempo.

3. Semua Syarat-syarat dan Ketentuan-ketentuan rekening kartu kredit secara garis besar diuraikan di ___________.

4. Benar atau salah: Sebagian besar kartu kredit diterbitkan oleh perusahaan penerbangan dan hotel.

5. Buat daftar tiga hal yang bisa menentukan batas (limit) kredit seseorang.

6. Benar atau salah: Kartu Prabayar mempunyai peran penting membuat catatan kredit seseorang.

7. Suku bunga pinjaman tunai biasanya ___________ dari pada pembelian reguler.

8. Benar atau salah: Beberapa kartu prabayar dilengkapi dengan PIN untuk menggunakannya, tetapi ada juga yang tidak memerlukan PIN.

9. ___________ adalah suatu kebijakan yang melindungi pemilik kartu dari biaya –biaya penipuan.

10. Benar atau salah: PIN yang baik adalah yang tidak bisa anda lupakan, tetapi tidak ada seseorang yang bisa menebaknya.


MODUL 3 // Latihan tertulis Bagaimana kartu kredit dan kartu debit bekerja? Periksa semua yang digunakan. Kartu Kredit

Kartu Debit

Kartu Prepaid

Meliputi biaya-biaya penipuan. Biaya-biaya tersebut ditambahkan ke hutang, kecuali dibayar secara penuh setiap bulan. Bisa melakukan penarikan tunai dengan ATM dari rekening cek anda. Bisa melakukan penarikan tunai dengan ATM dari rekening cek anda. Membuat catatan kredit sehingga bisa menyewa apartemen, memperoleh pinjaman, mendapatkan asuransi mobil. Timbul biaya melebihi batas (limit) apabila beban melebihi batas kredit. Digunakan untuk membeli produk-produk dan service online. Bisa menawarkan reward poin. Mengambil uang dari rekening cek anda. Melakukan pembayaran secara online.


MODUL 3 // Latihan Tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Salah. 2. Benar 3. Perjanjian Pemegang Kartu 4. Salah 5. Pendapatan. Nilai Kredit. Catatan Pembayaran. 6. Salah. Kartu Kredit. 7. Lebih tinggi. 8. Benar 9. Kewajiban nol 10. Hutang, anggaran, tabungan Latihan Tertulis: Kartu Kredit

Kartu Debit

Kartu Prepaid

Meliputi biaya-biaya penipuan.

XX

XX

XX

Biaya-biaya tersebut ditambahkan ke hutang, kecuali dibayar secara penuh setiap bulan.

XX

Bisa melakukan penarikan tunai dengan ATM dari rekening cek anda.

XX

Bisa melakukan penarikan tunai dengan ATM dari rekening cek anda.

XX

Membuat catatan kredit sehingga bisa menyewa apartemen, memperoleh pinjaman, mendapatkan asuransi mobil.

XX

Timbul biaya melebihi batas (limit) apabila beban melebihi batas kredit.

XX

Digunakan untuk membeli produk-produk dan service online.

XX

XX

Bisa menawarkan reward poin.

XX

XX

Mengambil uang dari rekening cek anda. Melakukan pembayaran secara online.

XX

XX XX

XX


MODUL 4 // Layakkah anda menerima kredit? Amatir: Usia 11-14



MODUL 4 // LAYAKKAH ANDA MENERIMA KREDIT? Ringkasan: Didalam pelajaran ini, para siswa akan mendapat pemahaman mengenai kredit, bagaimana kelaikan kredit seseorang dibuat dan dipertahankan, dan bagaimana kredit dilindungi. Tingkat usia: 11-14 tahun Alokasi waktu: 45 menit Pelajaran: Ekonomi, Matematika, keuangan, Pengetahuan Konsumen, Pengetahuan Kehidupan Tujuan belajar:

• Memahami apa yang dimaksud dengan kelaikan kredit

• Memahami tiga Cs dari credit

• Memahami kapan menggunakan kredit dan kapan tidak tidak menggunakan kredit

• Belajar bagaimana mengetahui dan mengatasi pengaruh negative pencurian identitas

Bahan: Fasilitator bisa mencetak dan memfotokopi bahan quiz dan latihan tertulis pada bagian belakang dokumen ini. Para siswa bisa menggunakan kamus online atau mecari situs/web yang biasa menggunakan istilah-istilah keuangan. Practical Money Skills web site mempunyai daftar istilah yang bisa diakses di: http://www.practicalmoneyskills.com/glossary Kunci-kunci jawaban untuk semua latihan praktek bisa dilihat pada halaman terakhir dokumen ini.


MODUL 4 // INSTRUCTION PETUNJUK Didalam sepak bola, seperti olah raga lainnya, Statistik digunakan untuk mengukur kemampuan/skill seorang pemain sepakbola, serta dimana posisi tim pada klasemen liga. Nomor yang baik akan banyak memainkan peran apakah yang akan dilakukan seorang pemain sepakbola didalam karirnya, serta apakah tim telah menggunakannya didalam pertandingan. Pada saat anda mulai menggunakan kredit, apakah menggunakan kartu kredit, pinjaman siswa atau bentuk lain pinjaman, berarti anda mulai membuat suatu histori kredit? Histori kredit mirip dengan statistic pemain didalam sepakbola. Dengan memperhatikan statistic keuangan masa lalu anda, sebuah bank atau pemberi pinjaman bisa mengevaluasi dan mengukur kemungkinan anda bisa membayar hutang apabila mereka memutuskan member pinjaman atau menawarkan kartu kredit. Dengan lain kata, histori kredit anda, yang diukur dengan menggunakan performa masa lalu anda didalam mengelola uang, akan menentukan risiko kredit seperti apakah anda. Pada saat anda dewasa dan mulai membuat kredit, penting untuk anda pelajari bagaimana kelaikan kredit anda dan bagaimana kelaikan kredit mempengaruhi keuangan seseorang dimasa mendatang. Menghindari kesalahan yang bisa merugikan kelaikan kredit anda itu penting, karena pada saat anda dirugikan, anda memerlukan waktu yang lama dan akan mengalami kesulitan memulihkan kelaikan kredit anda. Keuntungan anda bila anda laik kredit: • Anda bisa menjamin nilai yang lebih baik rekening kredit anda

• Anda akan diterima dengan nilai asuransi otomotif yang kecil

• Anda bisa membuka rekening utilitas untuk apartemen atau rumah anda tanpa harus membayar deposit yang besar

Kerugian anda apabila kelaikan kredit anda rendah: • Anda akan dikenakan suku bunga tinggi pada pinjaman dan kartu kredit anda

• Anda akan mengalami kesulitan menyewa apartemen atau membeli rumah

• Anda akan membayar biaya yang lebih tinggi pada rekening kredit anda


MODUL 4 // Diskusi Membuat dan melindungi Kredit Pada saat pemberi pinjaman mempertimbangkan permintaan pinjaman atau kartu kredit anda, perhatian mereka akan tertuju pada: Bisakah dan kapankah anda akan mengembalikan jumlah yang yang anda pinjam secara bertanggung jawab dan secara tepat waktu? Dengan kata lain, apakah anda laik menerima kredit? Mereka akan menggunakan berbagai alat dan mempertimbangkan sejumlah faktor sebelum membuat keputusan. Tiga “Cs” Credit digunakan untuk menentukan kelaikan kredit anda. Apakah pemberi pinjaman menyetujui permohonan kredit mobil anda atau pinjaman siswa? Apakah suatu penyedia layanan menyetujui kontrak telepon seluler anda? Apakah pemilik property menandatangani perjanjian sewa dengan anda? Apakah anda akan mendapatkan pekerjaan yang baik? Para pembuat keputusan ini harus memperhatikan faktor-faktor penting selama proses evaluasi mereka:

• Character – bagaimana anda menangani kewajiban keuangan anda. • Capital – asset-aset yang anda miliki, termasuk real estate, tabungan dan investasi. • Capacity – berapa banyak hutang yang bisa anda kelola sesuai dengan pendapatan anda.

Character Character adalah penilaian kemampuan anda membayar hutang anda. Calon pemberi pinjaman akan memperhatikan histori masa lalu anda, antara lain:

• Apakah anda pernah menggunakan • Apakah anda membayar tagihan anda t tepat waktu? • Apakah anda pernah menyatakan mengalami pailit? • Apakah anda bisa memberikan referensi character? • Berapa lama anda tinggal di alamat anda sekarang? • Berapa lama anda bekerja di tempat kerja anda sekarang?

Capital Pemberi pinjaman sering bertanya apakah anda memiliki asset yang bisa anda gunakan untuk menjamin pinjaman, dalam hal anda kehilangan pekerjaan anda atau kelalaian membayar hutang.

• Apakah property yang anda miliki yang bisa menjamin hutang anda? • Apakah anda mempunyai rekening tabungan? • Apakah anda mempunyai investasi yang bisa digunakan sebagai jaminan?

Capacity Kapasitas adalah berapa banyak hutang yang bisa anda kelola sesuai dengan kondisi keuangan anda saat ini. Pemberi pinjaman ingin mengetahui apakah anda bekerja reguler atau tidak di tempat pekerjaan yang bisa memberi pendapatan yang cukup untuk mendukung penggunaan kredit anda.

• Apakah anda mempunyai pekerjaan tetap? • Berapakah gaji anda? • Berapa angsuran pinjaman lain yang anda miliki? • Berapa biaya hidup anda saat ini? • Berapa hutang anda saat ini? • Berapa orang yang menjadi tanggungan anda saat ini?


MODUL 4 // Diskusi (Lanjutan)

Meningkatkan kelaikan kredit anda Membayar hutang anda Membayar lunas saldo kartu kredit anda setiap bulan. Apabila anda tidak bisa melakukannya, segera lakukan pembayaran hutang. Kreditur melihat kesenjangan antara saldo anda dan batas kredit anda. Semakin banyak kredit anda yang tidak digunakan, semakin baik kelaikan kredit anda. Gunakan secara bijaksana, kartu kredit bisa membantu kelaikan kredit anda. Buat pengeluaran anda lebih kecil dari pada penghasilan anda Selalu ingat pelajaran menyusun anggaran? Membuat uang di rekening meningkat dengan melakukan tiga Cs diatas. Tetap membuka rekening lama anda Penerbit kartu kredit dan pemberi pinjaman sering memperhatikan panjangnya histori kredit anda. Tetap menjaga kartu kredit lama anda terbuka dengan saldo nol akan membantu histori kredit anda dalam dua cara. Pertama, mempertahankan panjangnya histori kredit anda. Kedua, pada saat anda menutup rekening, anda menurunkan jumlah kredit yang ada pada anda, yang kemudian menaikkan rasio saldo pada pinjaman dan kartu kredit anda lainnya. Membayar tagihan tepat waktu Penerbit kartu kredit dan pemberi pinjaman sering memperhatikan panjangnya histori kredit anda. Tetap menjaga kartu kredit lama anda terbuka dengan saldo nol akan membantu histori kredit anda dalam dua cara. Pertama, mempertahankan panjangnya histori kredit anda. Kedua, pada saat anda menutup rekening, anda menurunkan jumlah kredit yang ada pada anda, yang kemudian menaikkan rasio saldo pada pinjaman dan kartu kredit anda lainnya. Menghindari Pailit Pailit adalah suatu kondisi hukum yang diputuskan oleh pengadilan yang menyatakan bahwa anda tidak bisa atau tidak mampu membayar hutang anda kepada kreditur. Pailit adalah pilihan terakhir. Sebagian besar kepailitan bisa dihindari. Kepailitan akan berada pada histori kredit anda untuk jangka waktu yang sangat lama.

Melindungi data pribadi dan rekening anda

Apakah yang dimaksud dengan pencurian identitas dan bagaimana jika terjadi pada anda? Pencurian identitas terjadi pada saat seseorang mencuri data pribadi anda dan menggunakannya untuk membuka pinjaman, kartu kredit, telepon seluler atau layanan utilitas atau rekening lain dengan menggunakan nama anda. Pencuri identitas sering membuat hutang dengan menggunakan nama anda, yang merugikan histori kredit anda, dan hal itu membuat anda harus memperbaiki kondisi tersebut dalam waktu yang tidak singkat.


MODUL 4 // Diskusi (Lanjutan)

Apabila anda mengetahui seseorang telah mencuri identitas anda:

• Segera hubungi polisi dan membuat laporan.

• Gunakan laporan polisi ini untuk mempermasalahkan tagihan penipuan kepada bank, kreditur dan perusahaan kredit anda.

• Meletakan jaminan pembekuan atas rekening kredit anda sebelum ada rekening baru dibuka dengan menggunakan nama anda dan merugikan kredit anda.

Cara-cara mencegah pencurian kredit:

• Selalu menyimpan catatan kartu kredit anda dan nomor kartu kredit anda. Bawa beberapa kartu kredit anda dan simpan kartu kredit lainnya dan tagihan anda di tempat yang aman.

• Gunakan internet untuk manfaat anda. Membayar tagihan secara online akan menghindari tagihan yang dikirim menumpuk di kotak surat yang bisa dicuri oleh orang lain.

- Apabila anda perlu mengirimkan tagihan, kirimkan melalui kantor pos.

• Hancurkan semua dokumen-dokumen pribadi, termasuk tagihan lama, tanda bukti penerimaan, kartu kredit dan penawaran hipotik, dan dokumen-dokumen lainnya yang memuat data pribadi anda.

• Pada saat memesan produk atau layanan secara online, hanya gunakan website yang aman yang memiliki https:// di alamat website mereka dan gunakan Secure Socket Layer (SSL) dan sertifikat untuk melindungi transaksi anda aman dari hacker. Lebih baik anda mencetak bukti penerimaan atau segera konfirmasikan setelah selesai melakukan transaksi sebagai data pembelian.

• Menyadari phishing schemes, yang meliputi penerimaan email yang seolah-olah berasal dari organisasi yang membuat anda cepat-cepat mengakses website palsu tersebut. Tidak ada bank atau lembaga keuangan yang meminta anda memverifikasi keterangan rekening anda menggunakan email atau meminta anda meng klik link pada email ke website untuk memasukkan atau memverifikasi data rekening anda. Apabila anda menerima email atau teks seperti itu, anda berarti menjadi target skema “phishing”. Tujuan phishing adalah untuk mendapatkan keterangan keuangan anda dan menggunakannya untuk melakukan penipuan. Sebagian besar lembaga-lembaga keuangan telah mempunyai cara-cara untuk memberitahu mereka mengenai skema phishing yang akan menipu mereka. Cek website bank anda untuk mengetahui lebih rinci.


MODUL 4 // QUIZ Jawab pertanyaan-pertanyaan berikut ini: 1. Benar atau salah: Biarkan rekening lama anda , meskipun saldo rekening tersebut nol, karena itu akan membantu histori kredit anda.

2. Benar atau salah: Banyak mempunyai hutang pada kartu kredit anda bisa membantu kelaikan kredit

3. Apakah yang pertama-tama anda lakukan apabila identitas anda dicuri?

4. Benar atau salah: Hubungi pemberi pinjaman pada saat anda tidak bisa melakukan pembayaran adalah langkah yang baik untuk melindungi kelaikan kredit anda.

5. Benar atau salah: Rumah dianggap modal.

6. Benar atau salah: Apabila kelaikan kredit anda rendah, suku bunga kartu kredit anda juga akan rendah.

7. Benar atau salah: Pailit adalah cara yang terbaik untuk menangani hutang anda.

8. Benar atau salah:Semua belanja secara online aman .

9. Benar atau salah: Semua email yang sepertinya berasal dari bank anda dan meminta anda memverifikasi nomor rekening anda berasal dari bank anda. Merupakan hal yang normal sebuah bank bertanya kepada anda untuk informasi rekening anda.

10. Benar atau salah: Identitas anda tidak akan dicuri apabila anda tidak memiliki kartu kredit.


MODUL 4 // Latihan tertulis Character, capital dan capacity adalah tiga Cs dari Credit, dimana pemberi pinjaman menggunakan untuk mengevaluasi kelaikan kredit seseorang. Character adalah bagaimana kemampuan anda menangani uang anda pada waktu lalu. Apakah anda membayar tagihan tepat waktu? Apakah anda mempunyai kartu kredit? Apakah anda pernah mengajukan permohonan pailit? Berapa lama anda telah tinggal di rumah anda dan bekerja di tempat kerja anda sekarang?

Capital adalah asset yang sekarang anda miliki, seperti real estate, tabungan dan investasi. Pemberi pinjaman ingin mengetahui apakah anda memiliki pendapatan untuk membayar hutang.

Capacity mengevaluasi kondisi keuangan anda saat ini dan berapa hutang yang bisa anda kelola berdasarkan pendapatan anda. Apakah anda mempunyai pekerjaan? Berapa gaji anda? Berapakah hutang lain yang anda miliki? Apakah anda memiliki anak atau tanggungan lain yang menjadi tanggungan anda? Perhatikan masing-masing poin berikut ini dan tentukan apakah poin tersebut memainkan peran yang penting didalam menentukan kelaikan kredit anda, dan apabila benar, masuk dalam kategori apa. Dalam hal tertentu, bisa ada dua jawaban. Contoh: Joe mengajukan permohonan pailit 4 tahun lalu.

Character

Capital

Capacity

None

X

Daniel membayar semua tagihan anda tepat waktu. Marcella baru saja mengambil kredit mobil baru. George mempunyai empat anak yang masih kecil Nora bisa berbicara bahasa Inggris dan bahasa Spanyol. Eric mempunyai sebuah rumah dan vila kecil. Luisa memperoleh gaji tahunan sebesar $50,000. Jacob telah menggunakan enam kartu kredit selama beberapa dekade terakhir. Anna telah pindah kerja tiga kali pada tahun lalu. Bill mewarisi koleksi batu langka dan bernilai dari kakeknya. Yuko mempunyai IQ 169.


MODUL 4 // Latihan tertulis Jawaban Jawaban Quiz: 1. Benar 2. Salah 3. Hubungi polisi 4. Benar 5. Benar 6. Salah 7. Salah 8. Salah 9. Salah 10. Salah Jawaban Latihan: Contoh:

Character

Joe mengajukan permohonan pailit 4 tahun lalu.

X

Daniel membayar semua tagihan anda tepat waktu.

X

Capital

Capacity

Marcella baru saja mengambil kredit mobil baru.

X

George mempunyai empat anak yang masih kecil

X

Nora bisa berbicara bahasa Inggris dan bahasa Spanyol.

X

Eric mempunyai sebuah rumah dan vila kecil.

X

Luisa memperoleh gaji tahunan sebesar $50,000.

X

Jacob telah menggunakan enam kartu kredit selama beberapa dekade terakhir.

X

Anna telah pindah kerja tiga kali pada tahun lalu.

X

Bill mewarisi koleksi batu langka dan bernilai dari kakeknya. Yuko mempunyai IQ 169.

None

X

X X X


Tabungan. Amatir: Usia 11-14

Recommend Documents