FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
18.7.2014
10:36
speciální vydání
Stránka 1
www.dtest.cz
P L U S Svět financí Peníze, rozpočty, finanční služby
Vklady a investice Kam s penězi?
Úvěry Kde na to vzít?
Pojištění Kdo vás podrží ve zlých časech?
Svět financí
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
18.7.2014
10:37
Stránka 2
Problémy se smlouvami? Volejte poradnu dTestu Chystáte se odstoupit od smlouvy o spotřebitelském úvěru či vypovědět pojistnou smlouvu a nejste si jisti, jak na to? Zajímá vás, zda jsou všechny poplatky, které vám naúčtovala banka nebo pojišťovna oprávněné? Zkrátila vám pojišťovna pojistné plnění a vy s tím nesouhlasíte? Spotřebitelská poradna dTestu zodpoví ročně desetitisíce dotazů. Nemalou část z nich tvoří právě dotazy a stížnosti týkající se finančních produktů a služeb finančních institucí. Se svým dotazem se na nás můžete obrátit i vy. Naši poradci a poradkyně jsou vám k dispozici každý všední den od 9 do 17 hodin na telefonním čísle 299 149 009. Setkáte-li se se spotřebitelským problémem, se kterým si nevíte rady, volejte hned. Potřebujete-li vyřešit složitější problém, mějte po ruce všechny písemnosti (smlouvu, dosavadní korespondenci s pojišťovnou apod.) a připravte si stručné shrnutí problému, aby se poradce mohl v dané věci rychle zorientovat a poradit vám, jak postupovat. Pokud díky podnětům od vás, spotřebitelů, přijdeme na nějakou nekalost v počínání finančních institucí, informujeme širokou veřejnost a podnikáme náležité právní kroky.
www.dtest.cz/poradna 2 dTest | Průvodce světem financí
i Předplatitelé dTestu mohou využít přednostního servisu spotřebitelské poradny na telefonním čísle 272 272 273.
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
18.7.2014
10:37
Stránka 3
Obsah
Úvod
Úvod
ch opalovacích přípravků nebo fotoaparátů, se kterými můžete zachytit zajímavé okamžiky vaší dovolené. V
Kapitola 1 Spoření, vklady, investice 99
Kapitola 2 Pojištění 99
Kapitola 3 Úvěry, půjčky 99
Průvodce světem financí Připravil redakční kolektiv. Ilustrace Jiří Novák. dTest, o.p.s. (IČ: 45770760) se sídlem Černomořská 419/10, 101 00 Praha 10–Vršovice. Technické zpracování Elena Saltuariová, Revoluce 1575/2, Praha 4. Přetisk zapovězen. © dTest, o.p.s., Praha
dTest | Svět financí 3
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
18.7.2014
10:37
Stránka 4
Úvod Peníze, rozpočty a svět financí ným dopadem ujasnění domácího rozpočtu a finančního plánu je možnost lépe si vybrat vyhovující finanční služby, které by vám v realizaci vašich plánů mohly pomoci.
Každý z nás má jiné zdroje a výši příjmů, jiné životní náklady a plány, jinou rodinnou situaci a jiný vztah k penězům a finančním službám. Všichni se s nimi ale dnes a denně setkáváme, proto je třeba se ve světě financí orientovat. A nejlepší je začít s rozpočtem, který ukáže na naše finanční potřeby. Nebo si myslíte, že finanční plánování je jen pro ty, kteří chtějí využívat nejrůznějších služeb finančních institucí? To určitě ne.
4 dTest | Svět financí
Možná vás někdy napadlo, že peníze samy o sobě nemají vlastně žádnou hodnotu. Mají význam pouze jako prostředky k dosažení vašich cílů, k vaší seberealizaci v podobě nákupů nutných pro uspokojení základních i rozšířených potřeb. Proč se tedy vůbec penězi, domácím účetnictvím a rozpočtem zabývat? Důvody jsou dva. Domácí účetnictví – třeba i velmi prosté – vám nastavuje zrcadlo a umožnuje lépe sestavit domácí rozpočet i ujasnit si, které cíle pro vás mají prioritu. To je první krok k jejich dosažení. Druhým význam-
Znát, počítat, plánovat Každý z nás je vlastně malým nebo větším finančním řidičem. Většinou řídíme vozidlo, které se jmenuje buď „já“ nebo „moje rodina“, případně také vozidlo další, které se jmenuje „můj podnik“. Ať už je takový vůz velký nebo malý, měli bychom vědět, jakou má spotřebu v zabrzděném stavu, při jízdě po rovině, do kopce i z kopce. Uvědomit si, jaká je spotřeba minimální a kde při jízdě možná zbytečně plýtváme – třeba kvůli svým emocím nebo neznalosti terénu a parametrů vlastního vozidla. Při sestavení rodinného rozpočtu si uvědomíme, kolik měsíčně a ročně utratíme jen za to, že má toto vozidlo zapnutý motor a kolik „paliva“ nám zůstane na to, abychom s ním někam dojeli. Můžeme se rozhodnout, že své vozidlo naložíme na trajekt úvěrového produktu nebo palivo rozmnožit tím, že do něj pořídíme vhodné investiční aditivum. A protože na cestách není vždy tak docela bezpečno, není od věci mít také pojistné bezpečnostní pásy a airbagy. To první, co potřebujeme vědět, je však to, kam bychom rádi dojeli. Je třeba ujasnit si své cíle a naplánovat, ke kterým z nich je reálné při stávající spotřebě a přísunu paliva dorazit v dohledné době.
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
Jak sestavit osobní (rodinný) rozpočet Nečekejte žádné záludnosti hned na úvod. Vezměte si papír, tužku a chvilku přemýšlejte. K sestavení toho, co potřebujete znát, se dostanete díky třem základním bodům.
1. Jaké jsou vaše celkové měsíční příjmy? Sečtěte příjmy celé rodiny – příjmy ze zaměstnání, státní dávky, popřípadě příjmy z dluhů nebo investic, které vám vyplácejí vaši dlužníci. 2. Kolik utrácíte vy nebo vaše rodina za měsíc? Spočítejte si, kolik peněz utratíte za následující položky, případně přidejte své vlastní: bydlení, jídlo, oblečení, léky, děti, domácí mazlíčci, sporty, koníčky, kultura, restaurace, cestování, dovolená, splátky úvěrů a dluhů, finanční produkty, dárky, svátky, oslavy, Vánoce… Platby, které jsou roční, vydělte dvanácti. Vše sečtěte a máte svou průměrnou měsíční spotřebu. Pro účely pojištění si zvlášť sečtěte ty náklady, které pokládáte za nezbytné a které chcete mít zachovány i v případě nešťastných událostí, nemocí a podobně. Zamyslete se, co byste v takovém případě byli ochotni oželet. Podobně postupujte, pokud chcete nakupovat na úvěr a zajímá vás, jak vysokou splátku zvolit: co budete schopni oželet, abyste mohli splácet? Bude pro vás taková míra omezení se ještě snesitelná?
18.7.2014
10:37
Stránka 5
3. Odečtěte náklady od příjmů Je výsledek kladný nebo jste zjistili, že jste v mínusu? Pokud jste v mínusu, zamyslete se nad tím, kde by bylo nejrozumnější ubrat, a pokud to není možné, právě jste zjistili, kolik ještě měsíčně musíte vydělat. Udělali jste tak první krok k tomu, abyste změnili svou možná tíživou situaci. Pokud máte volné prostředky nebo pokud již máte nějaké finanční produkty, dává smysl zabývat se další činností a tou je finanční plánování. Proč plánovat? Jsou tři základní důvody, proč se zabývat domácím účetnictvím a plánováním. Tyto důvody odpovídají třem základním finančním operacím: 1. Chceme si našetřit nebo investovat peníze (naším cílem jsou nákupy v budoucnosti). 2. Chceme nakoupit na úvěr a ujasnit si nejprve své možnosti splácení. 3. Zvažujeme, zda a jakým způsobem se pojistit (cílem je udržet finanční stabilitu v případě nešťastných událostí). Celý vesmír finančních služeb se dá rozdělit právě na tyto tři základní služby (vklady, úvěry, pojištění) a jejich kombinace. Většina toho, co nazýváme finančními službami, se dnes odehrává formou standardizovaných komerčních služeb na finančním trhu. Tam působí nepřeberné množství institucí a subjektů, které nabízejí celou
p
Podomní prodej Pokud s vámi sjednal smlouvu podomní prodejce (tedy mimo obchodní prostory), máte po čtrnáct dnů možnost odstoupit od smlouvy bez udání důvodu a obchodník vás o tom musí informovat. Pokud vás o tom neinformuje, protahuje se tato lhůta dokonce po dobu jednoho roku a čtrnácti dní.
p
Změny ve smlouvách Finanční instituce podobně jako jiní poskytovatelé služeb provádějí často jednostranné změny smluv, které jste s nimi uzavřeli. Zákon jim to umožňuje. Vy však máte možnost takové změny nepřijmout, a pokud by vás znevýhodňovaly, odstoupit z tohoto důvodu od smlouvy. To může být způsob, jak vyváznout z jinak problematického smluvního vztahu.
záplavu nejrůznějších typů více či méně standardizovaných nebo o něco individuálnějších produktů – typických smluv zasazených do různých podmínek daných zákonem. Investovat, půjčovat si a pojišťovat se ale můžeme i mimo finanční trh – a často to (byť nevědomě) děláme, jak vás přesvědčíme na následujících stránkách.
dTest | Svět financí 5
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
Finanční služby v kostce
Do důsledku vzato je každá finanční operace sázkou. Jeden subjekt předává druhému peníze a sází na to, že nastane taková situace, že se mu tato sázka vyplatí, jak příjemce slibuje. Tedy že se mu jeho peníze vrátí navýšené o výnos, úrok nebo že se vyplatí pojistná částka, popřípadě dojde k určitému zvýhodněnému nákupu nebo prodeji za předem stanovenou cenu.
1. Vklady Kdykoliv chcete uložit peníze nebo si na něco spořit, zkrátka chcete plody své práce spotřebovat až v budoucnu, zvažujete, jak své peníze co nejlépe zhodnotit. Nezapomínejte, že i když se rozhodnete své peníze nijak neinvestovat a neukládat, jedná se o investici a sázku – majetek máte zainvestován do měny a sázíte na to, že vám je nikdo neukradne a že nebudou znehodnoceny vysokou inflací, měnovou reformou nebo třeba úplným selháním této měny například z důvodů politických nebo válečných. Proto se vždy, když zvažujete, jak nejlépe uložit své prostředky, sami sebe zeptejte: I Na co sázím, když takto ukládám/ /investuji své peníze? Za jakých podmínek se mi vrátí mé peníze a za jakých získám navíc ještě i výnos? Nakolik je pravděpodobné, že tyto podmínky nastanou? I Co může způsobit ztrátu části nebo celé výše mého vkladu? Nakolik je pravděpodobné, že tyto podmínky nastanou?
6 dTest | Svět financí
18.7.2014
10:37
Stránka 6
2. Úvěry Úvěr je protilehlou stranou vkladu. Vždy když ukládáte své peníze, poskytujete protistraně dÚVĚRu – tedy úvěr. Zdálo by se, že riskuje hlavně ten, kdo někomu svěřuje své peníze. Proč a jak riskujete v případě, že peníze naopak přijímáte? Aby v této věci bylo jasno, připomeneme, že peníze jsou jen jednou z forem majetku a pokud nezvládnete závazek vyrovnat finančně, hrozí, že dojde až k zabavení jiného vašeho majetku nebo části příjmu – tedy že budete v podstatě „otročit“ svému věřiteli, nebo že na vaši bláhovost doplatí i vaši blízcí. Navíc samozřejmě budete muset vrátit více, než jste si půjčili, takže v důsledku se vaše finanční úroveň úvěrem téměř určitě nezvýší, ale sníží. Na druhou stranu: úvěry jsou základním způsobem, kterým vznikají nové peníze a ceny například bydlení nebo automobilů jsou tím ovlivněny. Mnozí z nás ani nemají možnost bez úvěru nákupy takových věcí realizovat. Když už se rozhodnete, že si chcete na trhu půjčit peníze, jde o to, vybrat si bezpečný a co nejlevnější způsob. Než si půjčíte peníze, odpovězte si na několik otázek: I Mám na dobu splácení dostatečně vysoký a pevný příjem? Jaká rizika by jej mohla ohrozit? I Je ve smlouvě úrok stanoven jako pevný na celou dobu? Pokud ne, jak se změní výše splátek, pokud úrok vzroste? I Jak bude věřitel postupovat v případě, že se zpozdím se splácením? Jaké sankce jsou za to stanoveny? Existuje pak možnost zmírnění splátkového kalendáře? Co předchází zabavení majetku a jaké další náklady jsou s tím spojeny? I Jaké jsou veškeré náklady spojené s úvěrem? Jaké poplatky budu muset zaplatit na začátku, v průběhu, za předčasné splacení, nedočerpání či za zpoždění se splátkami? I Jsem skutečně důvěryhodný dlužník? Sází věřitel na to, že peníze vrátím nebo na to, že mi zabaví majetek?
3. Pojištění Specifickým druhem vkladu nebo spíše sázky je pojištění. Zde sázíme na to, že se nám stane nějaká nepříjemná (škodová) událost. Pojišťovna (pojistitel) v takovém případě z fondu, do kterého střádá příspěvky dalších pojištěných (pojistníků), vyplatí finanční plnění v předem sjednané výši nebo podle stanoveného vzorce. Pojištění slouží k odvrácení finančních škod nešťastných událostí a ne k tomu, aby se na nich vydělávalo. Než podepíšete pojistnou smlouvu, ujasněte si několik věcí: I Jaké nešťastné události by vás mohly postihnout a jakou škodu by vám způsobily? I Obsahuje nabízená smlouva pojištění právě na tato rizika a na vámi požadované částky? I Nenutí vás smlouva sjednat si další pojištění nebo spoření, které jste nechtěli? I Jaké výjimky, výluky a omezení plnění jsou ve smlouvě stanoveny? Nenaznačuje smlouva nebo zkušenosti na internetu, že tato pojišťovna se vyhýbá plnění? I Je cena stanovena pevně na celou dobu? Není příliš vysoká nebo až podezřele nízká ve srovnání s konkurencí? Na následujících stránkách finančního speciálu se podíváme na všechny tři hlavní kategorie podrobně, nadefinujeme základní pojmy, které se k nim vážou, vysvětlíme princip fungování nabízených produktů a nabídneme tak základní orientaci ve světě finančních služeb. Protože finanční gramotnost je opravdu důležitá. Stejně jako obezřetnost. Mějte proto vždy na paměti desatero, které naleznete na konci tohoto speciálu.
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
18.7.2014
10:37
Stránka 7
Desatero finanční ostražitosti
1.
Informacím a slibům věřte, jen pokud jsou zcela srozumitelně uvedeny ve smlouvě nebo jiném dokumentu podepsaném osobou zodpovědnou za poskytovanou službu. Neberte vážně reklamu a propagační letáky ani ústní informace od prodejců nebo informace od třetích stran, na které vás obchodníci odkážou.
2.
Než smlouvu podepíšete, pečlivě ji prostudujte včetně veškerých příloh. Detailně si přečtěte především informace o poplatcích. Pokud něčemu nerozumíte, nepodepisujte a hledejte jinou alternativu. Lepší žádná finanční služba než netransparentní, nebo možná podvodná. Pokud obchodník vysvětluje smlouvu jinak, než jí rozumíte, nebo pokud byste jí bez něj vůbec neporozuměli, požadujte jeho vysvětlení písemně a s podpisem.
3.
Reference ke zvažované smlouvě, společnosti a dealerovi (zprostředkovateli) si najděte na nezávislých internetových stránkách. Ověřte si, kdo je provozovatelem webu a zda není spřízněn s finančními institucemi nebo na nich není finančně závislý.
4.
Neraďte se o službách a produktech s těmi, kdo jsou placeni za jejich prodej, ale s nezávislými organizacemi.
5.
Nikdy nic nepodepisujte pod časovým nebo jiným nátlakem. Produkt si nastudujte a vyberte dříve, než vás začne tlačit čas. S obchodníkem, který na vás vyvíjí nátlak nebo manipulaci, ukončete spolupráci.
6.
S obchodníky komunikujte nejlépe písemně – nebo alespoň e-mailem – s potvrzením o doručení. Všechnu komunikaci i doručenky si archivujte. Při ústní komunikaci (osobní nebo telefonické) si všechno nejlépe se svolením obchodníka nahrávejte.
7.
Nezadlužujte se, pokud nemusíte. Když vám mohou půjčit vaši blízcí – bez úroku nebo s nízkým úrokem – vyhněte se komerčnímu úvěru. Než se zavážete ke splácení, zkuste stejnou částku po nějakou dobu spořit.
8.
Když půjčujete peníze, zvažte, zda je splacení dluhu dostatečně zajištěno i pro případ finanční tísně dlužníka, například zástavním právem k nemovitosti. Když „půjčujete“ peníze bance formou vkladu na účet a chcete překročit objem vkladu, který je pojištěn proti krachu banky, nejprve si prověřte finanční situaci a důvěryhodnost banky.
9.
Když se pojišťujete, nastavte si smysluplné pojistné částky a seznamte se pořádně s definicí rizik, na která jste pojištěni. Dejte pozor na veškeré výluky, při jejichž existenci nebudete mít na pojistné plnění nárok.
10.
Do fondů, životního pojištění a cenných papírů investujte pouze v případě, že chápete, na čem mají vydělávat a pokud víte, že se neprodávají příliš draze. Nenechte se přimět k častým nákupům a prodejům – bývají nemálo zpoplatněny. Na burze dejte pozor na často skryté úvěry na investování – zvyšují nákladovost a rizikovost vaší investice.
dTest | Svět financí 7
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
18.7.2014
10:37
Stránka 51
Spočítejte si to Kalkulačky a srovnávače dTestu
Vyznat se alespoň trochu v nabídkách poskytovatelů úvěru, bank, pojišťoven ale i mobilních operátorů vyžaduje umění počítat. Doby, kdy lidstvu k bezproblémovému přežití stačily kupecké počty, jsou dávno ty tam, a tak se může hodit pomocník, který vám s výpočty pomůže.
i
dTest na svých webových stránkách www.dtest.cz/kalkulacky nabízí několik různých kalkulaček a srovnávačů, níže představujeme některé z nich: I
I
I
Srovnávač spořicích a termínovaných účtů – poradí vám, který spořicí či termínovaný účet je nejlepší pro uložení vašich peněz – kde je nejlepší úrok a jaké nástrahy na vás číhají v obchodních podmínkách. Kalkulačka doporučené výše pojistných částek pro životní pojištění – ideální výše pojistné částky ne vždy odpovídá tomu, co vám tvrdí finanční poradce. Naše kalkulačka vám spočítá pojistnou částku s ohledem na váš věk, aktuální finanční situaci a další důležité parametry. Kalkulačka RPSN – umožňuje spočítat roční procentní sazbu nákladů, tedy celkové náklady úvěru. Pouze znalost úroku ke
Všechny kalkulačky a srovnávače najdete na adrese www.dtest.cz/kalkulacky.
srovnání produktů totiž nestačí. Až po přičtení dalších poplatků zjistíte, jak na tom nabízený úvěr ve skutečnosti je. I
Kalkulačka měsíčních splátek – spočítejte si výši pravidelných měsíčních splátek úvěru a celkový přeplatek v závislosti na výši úvěru, délce splácení a roční úrokové míře spotřebitelského úvěru.
I
Srovnávač mobilních tarifů – nejoblíbenější a nejvyužívanější srovnávač z nabídky dTestu vám pomůže rozhodnout se pro konkrétní tarif nebo předplacenou kartu podle toho, kolik provoláte minut, pošlete SMS a jak moc využíváte mobilní data. Na rozdíl od komerčních srovnávačů vás nenutí k zakoupení jakéhokoli tarifu.
www.dtest.cz/kalkukacky dTest | Průvodce světem financí 51
FINANCE_190x250_obalky+uvod:Sestava 1
+
18.7.2014
10:37
+
mobilní aplikace
poradna pro spotřebitele
Využijte své předplatné naplno dTest, to není jen časopis doručený každý měsíc do vaší schránky. Jako předplatitelé dTestu můžete zdarma využívat řady dalších služeb: přístup do online databáze výsledků testů více než 12 000 výrobků, I přednostní služby poradenské linky pro předplatitele na čísle 272 272 273, I mobilní aplikace dTest pro chytré telefony s operačními systémy Android a Apple iOS, I s předplatným dTest Plus navíc dostanete dvě speciální vydání dTestu ročně a DVD s archivem testů a dalšími bonusovými materiály. I
Zajímají nás vaše názory. Své komentáře a podněty k naší práci můžete zasílat e-mailem na adresu
[email protected]. 52 dTest | Průvodce světem financí
Stránka 52
+
www.dtest.cz i Jak pracujeme OBJEKTIVNĚ Výrobky nakupujeme anonymně v běžné obchodní síti. Výrobci ani prodejci nemohou ovlivnit náš výběr. Pro hodnocení výrobků používáme objektivní kritéria. NEZÁVISLE Náklady na testy a další činnosti dTestu hradíme z příjmů z předplatného a veřejných zdrojů. Testy probíhají v nezávislých laboratořích. Spolupracujeme s největšími evropskými a světovými spotřebitelskými organizacemi. BEZ REKLAM Inzerenti ovlivňují nezávislost médií. V našem časopise ani na našich webových stránkách žádnou reklamu nenajdete.
