Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci

Bankovní institut vysoká škola Praha K107 – Katedra finančních obchodů

Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci Bakalářská práce

Martina Pazderková

Autor:

Bankovní management Vedoucí práce:

Ing. Richard Málek

Odborný konzultant:

Praha

Lukáš Bér Česká spořitelna

Květen, 2009

Prohlášení Prohlašuji, že jsem bakalářskou práci zpracovala samostatně a s použitím uvedené literatury.

V Praze dne 1. 5. 2009

Jméno a příjmení autora

Poděkování Děkuji panu Ing. Richardu Málkovi a Lukáši Bérovi za spolupráci při tvorbě mé bakalářské práce, bez kterých by jistě nebyla tak kvalitní a sdělná.

Anotace Ve své bakalářské práci se zabývám analýzou a srovnáním přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci na českém trhu. Z důvodu rozdílnosti potřeb a rozsahu jednotlivých produktů jsem pro analýzu a komparaci služeb vybrala tři nejsilnější bankovní instituce, a to Českou spořitelnu, a. s., Československou obchodní banku, a. s., Komerční banku, a. s. a jednu menší banku, konkrétně GE Money Bank, a. s.

Annotation In my bachelor task, I ideal with the analysis and comparison of direct banking of Ceska sporitelna towards the competition on the Czech financial market. Because of different needs and range of the respective products, I have decided to analyse and compare services of three, most remarkable bank companies – Ceska sporitelna, a. s., Ceskoslovenska obchodni banka, a. s. and Komercni banka, a. s. and one smaller bank, namely GE Money Bank, a. s.

Obsah Prohlášení Poděkování Anotace Obsah Úvod ............................................................................................................................. - 7 1

Přímé bankovnictví ............................................................................................... - 8 -

1.1

Platební karty .................................................................................................... - 8 -

1.1.1

Druhy platebních karet .................................................................................... - 9 -

1.1.2

Výhody platebních karet ............................................................................... - 12 -

1.1.3

Bezpečnosti využívání platebních karet ........................................................ - 13 -

1.2

Internetové bankovnictví ................................................................................ - 14 -

1.3

Další nástroje přímého bankovnictví .............................................................. - 15 -

1.3.1

Telefonní bankovnictví ................................................................................. - 15 -

1.3.2

Mobilní bankovnictví .................................................................................... - 16 -

1.3.3

Homebanking ................................................................................................ - 17 -

1.3.4

Samoobslužné zóny ....................................................................................... - 18 -

2

Analýza přímého bankovnictví vybraných produktů České spořitelny vůči

konkurenci .................................................................................................................. - 19 2.1

SERVIS 24 Interbanking ................................................................................ - 20 -

2.2

SERVIS 24 Telebanking ................................................................................ - 21 -

2.3

SERVIS 24 GSM banking .............................................................................. - 22 -

2.4

SERVIS 24 – START ..................................................................................... - 23 -

2.5

BUSINESS 24 ................................................................................................ - 23 -

2.6

Platební karty .................................................................................................. - 24 -

3

Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí ......................... - 26 -

-5-

3.1

Internetové bankovnictví ................................................................................ - 26 -

3.2

Telefonní bankovnictví ................................................................................... - 29 -

3.3

Mobilní bankovnictví ..................................................................................... - 32 -

3.4

Kreditní karty.................................................................................................. - 34 -

3.5

Porovnání ceny balíčku dle potřeby klienta s cenami za jednotlivé služby ... - 42 -

4

Česká spořitelna .................................................................................................. - 46 -

Závěr ........................................................................................................................... - 48 Seznam literatury ........................................................................................................ - 50 Seznam obrázků a tabulek .......................................................................................... - 51 Seznam příloh ............................................................................................................. - 52 -

-6-

Úvod Svět se neustále vyvíjí a už nikdy nebude takový jako před sto a dokonce ani deseti lety. Změny se nevyhýbají žádnému odvětví lidské činnosti, to znamená ani takovému oboru, jako je bankovnictví. Důsledkem toho, že klasické bankovní služby jsou nepružné, pomalé a obírají člověka o čas, se začíná objevovat elektronické neboli přímé bankovnictví. Cílem mé bakalářské práce je analýza a srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci na českém trhu. V dnešní době je přímé bankovnictví jednou z nejrychleji se rozvíjejících oblastí bankovních služeb. Pro svoji práci jsem si vybrala tři nejsilnější bankovní ústavy na českém trhu, a to Českou spořitelnu, a. s., Československou obchodní banku, a. s., Komerční banku, a. s. a jednu z menších bank, konkrétně GE Money Bank, a. s. Bakalářská práce je rozdělena do 4 kapitol. První z nich je nazvaná „Přímé bankovnictví“ a zahrnuje obecnou charakteristiku služeb, jako jsou platební karty, internetové bankovnictví a další nástroje přímého bankovnictví. Druhá kapitola analyzuje služby přímého bankovnictví vybraných produktů České spořitelny vůči konkurenci. Zde jsou charakterizovány konkrétní služby přímého bankovnictví bankovních institucí ČS, ČSOB, KB a GE Money Bank. Třetí kapitola, srovnává služby přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí, porovnává pomocí tabulek bankovní služby vybraných bankovních ústavů na českém trhu. Ve čtvrté kapitole, pojmenované „Česká spořitelna“, představuji banku jak z hlediska historického, tak z hlediska charitativního a představuji záruky banky, které svým klientům garantuje. Českou spořitelnu jsem si vybrala z toho důvodu, protože tam pracuje přítel. V práci využiji metodu porovnání, kdy podrobněji představím služby přímého bankovnictví a pomocí metody, nazývající se analýza, je popíši, aby čtenář získal obrázek, co takové přímé bankovnictví zahrnuje. Metodou syntézy zpracuji tabulky, ve kterých porovnám služby přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí. Při psaní práce jsem využila především odborné publikace.

-7-

1 Přímé bankovnictví Přímé bankovnictví je v České republice upraveno zákonem č. 124/2002 Sb., o převodech peněžních prostředků, elektronických platebních prostředcích a platebních systémech ve znění pozdějších předpisů a změn, tzv. zákon o platebním styku. Přímé bankovnictví znamená, že klient může být se svými penězi, které má uložené na bankovním účtu, v kontaktu díky elektronickým prostředkům komunikace, a to 24 hodin denně, 365 dnů v roce, ať je v zaměstnání nebo v pohodlí domova. Je to umožněno díky moderním technologiím. Obr. č. 1: Možnosti komunikace klienta s bankou

Banka Osobní

Pevná

Telefonní bankéř

Mobilní Automatický

SMS

Osobní Internet

WAP

WWW

GSM Toolkit

E-mail

Platební

Homebanking

Zdroj: PŘÁDKA M., KALA J. Elektronické bankovnictví.Praha: Computer Press, 2000. ISBN 80-7226-3285.

Obrázek č. 1 charakterizuje možnosti komunikace klienta a banky. Klient nemusí již osobně na pobočku, ale přeje-li si například zadat příkaz k úhradě, může využít telefonního, mobilního či internetového bankovnictví.

1.1

Platební karty První platební karta na světě byla vyrobena z plechu v roce 1914 americkou tele-

fonní a telegrafní společností Western Union Telegraph Company. Stálým zákazníkům byla poskytována jako krátkodobý obchodní úvěr bez potřeby okamžitého placení, umožňovala telefonovat a zasílat telegramy, kdy stačilo předložit kartu a podepsat účet. Tento úvěr se splácel najednou na konci měsíce po obdržení měsíčního vyúčtování poštou. Tato platební karta se vydávala jako věrností a její jednoduchost a základní principy jsou zachovány do současnosti, jako např. porovnání podpisu s podpisovým vzorem na kartě. -8-

V České republice vydala první platební karty (tyto karty byly s omezeným použitím) v roce 1988 Živnostenská banka jako dispoziční karty k tuzexovým účtům přesto, že byly u nás mezinárodní platební karty přijímány už od roku 1969. „Platební karta je druhem identifikačních dokladů. Rozměry a fyzikální vlastnosti identifikačních karet stanoví mezinárodní norma ISO 3554 na 86,6 x 54,0 x 0,76 mm. Karta je vyrobena z třívrstvého PVC, který musí být mj. schopen vyrovnat deformace vzniklé při běžném používání, být netoxický, odolný vůči chemickým vlivům při běžném používání.“1 Dnes jsou platební karty velmi rozšířené, jelikož je to rychlý, pohodlný a levný způsob, jak zaplatit za výrobek nebo službu bez potřeby mít s sebou hotovost. Navíc jsou akceptovány téměř ve všech větších obchodech, benzinových stanicích, supermarketech, hypermarketech, cestovních kancelářích, leteckých společnostech restauracích, hotelích, internetu nebo taky u některých drobných obchodníků. Platit kartou můžeme na prodejních místech, která jsou označena logem platební karty.

1.1.1

Druhy platebních karet Během vývoje se platební karty rozdělily do několika skupin dle kritérií, která

mohou být na jedné kartě i kombinována. To znamená, že platební karta může být jak debetní, tak kreditní, může obsahovat například magnetický nebo laserový záznam atd. Obr. č. 2: Základní členění platebních karet Způsob zúčtování

Způsob použití

Rozsah použití

•

Charge karty

•

Platební karty

•

Síť vydavatele

•

Kreditní karty

•

Bankomatové

•

Regionální

•

Debetní karty

karty

•

Vnitrostátní

•

Předplatní kar-

Šekové záruční

•

mezinárodní

ty

•

karty

1

JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, 2001. S.42. ISBN 80-2470195-2. -9-

Druh záznamu

Uživatel

•

Reliéfní písmo

•

Osobní karty

•

Magnetický zá-

•

Služební karty

znam

•

Bez identifika-

•

Čip

•

Laserový záznam

Marketing •

Základní karty

•

Prestižní karty

ce •

Výběrové karty

Členění dle asociace • EC/MC • Maestro • VISA • American express company • Diners club International Japan Credit Bureau

Zdroj: JUŘÍK, P. Svět platebních a identifikačních karet. Praha: Grada Publishing, 2001. ISBN 80-2470195-2.

Na základě obrázku č. 2 Základní členění platebních karet jednotlivé kategorie popíši.

1.

Způsob zúčtování ¾ Kreditní karty – jejím prostřednictvím se od banky čerpají finanční prostředky ve formě revolvingového úvěru až do výše sjednaného limitu, které se pak splácí po částech nebo najednou. Vždy je stanoveno minimální procento splácení tohoto úvěru, obvykle 3-10 % z dlužné částky (variabilní výše splátky) nebo z výše úvěrového limitu (fixní výše splátky). Je možnost bezúročného období. Předčasné splátky úvěru jsou bezplatné. Pokud se klient dostane do prodlení se splátkami, je povinností klienta kontaktovat a dohodnout se s ním na dalším postupu. Aby klient dostal kreditní kartu, nemusí mít založený běžný účet. Ale protože - 10 -

tento úvěr nebývá zajištěn, jsou karty nabízeny dobře známým klientům nebo na základě scoringu2. Tímto způsobem může klient čerpat peníze opakovaně. ¾ Debetní karty – jsou vydávány jen k účtu klienta a ten pak může čerpat pouze finanční prostředky, které má na svém účtu k dispozici. ¾ Předplatní karty – klient si zřídí speciální účet, na nějž vloží své finanční prostředky, které pak následně čerpá prostřednictvím předplacené karty. Po vyčerpání finančních prostředků lze kartu znovu dobít, hotovostním vkladem nebo bankovním převodem, a dále používat. ¾ Charge karta – je jednoduchý, pohodlný a bezpečný platební prostředek na soukromých nebo služebních cestách. Čerpaná částka musí být do určitého data splacena celá. Vydavatel karty klientovi pošle výpis, obvykle po jednom měsíci, kde jsou sečteny všechny čerpané položky a na zaplacení je určitá doba, většinou 14 dnů, což je bezúročné období. Podmínkou pro získání této karty je důvěryhodnost klienta, založená na jeho dobré znalosti bankou nebo na vyhodnocení scoringem.

2.

Druh záznamu ¾ Reliéfní písmo – je transakce s použitím mechanického snímače, kdy na kartě jsou vyražené nezbytné identifikační údaje, jedná se o embosovanou kartu. ¾ Magnetický záznam – má dvě nebo tři stopy záznamu identifikačních údajů a může být celkem zaznamenáno až 1228 bitů. Magnetický proužek je umístěný na zadní straně karty a je určen k magnetickému záznamu údajů o kartě a k jejich elektronickému snímání. U platebních karet umožňuje službu výběru hotovosti z bankomatu a elektronické placení. ¾ Čipové karty – využívají k záznamu paměťový čip nebo mikroprocesor zabudovaný do přední strany, na kterých jsou uloženy informace jako například osobní kód klienta (PIN) nebo finanční limity. ¾ Laserové karty – jsou založeny na principu záznamu dat na kompaktním disku, ale v bankovnictví se nepoužívají.

3.

Způsob použití ¾ Platební karty – slouží k placení. ¾ Bankomatové karty – slouží k placení.

2

metoda hodnocení bonity klienta - 11 -

¾ Šekové záruční karty – je to pouze doklad zaručující předložený šek, tudíž neslouží k placení. Tento systém přinesl zjednodušení manipulace s šeky.

4.

Uživatel ¾ Osobní karty – jsou určeny k soukromému používání držitelem. Tyto karty znějí na jméno a jsou nepřenosné. ¾ Služební karty – se vydávají pro majitele a pracovníky firmy nebo vládní instituce a slouží k hrazení výdajů spojených s plněním pracovních nebo služebních výkonů.

5.

Rozsah použití ¾ Síť vydavatele – první platební karty bylo možné využít pouze v síti vydavatele, jelikož nebylo zajištěno propojení s ostatními účastníky. ¾ Regionální – užití pouze v daném regionu. ¾ Vnitrostátní – užití platebních karet v tuzemsku. ¾ Mezinárodní – užití platebních karet jak v tuzemsku, tak i v zahraničí. Dnes je to většina karet.

6.

Marketing ¾ Základní karty – jsou dosažitelné pro většinu zákazníků. Jedná se zejména o debetní karty sloužící pro výběry hotovosti z bankomatů či k elektronickému placení. Typickým příkladem jsou karty Maestro, VISA Elektron a EC/MC. ¾ Prestižní karty – jsou určeny pro velmi dobré a finančně dobře situované klienty, proto jsou podmínky pro jejich vydání přísnější. Klient si může o ně sám požádat. Jedná se například o „zlatou kartu“ či „stříbrnou kartu“. ¾ Výběrové karty – banky nabízí pouze úzkému okruhu nejlepších klientů, proto si o ni klient nemůže zažádat sám.

1.1.2

Výhody platebních karet Největší výhoda je pravděpodobně ta, že klient nemusí mít s sebou hotovost, ale

v případě platební karty typu debetní karta disponuje takovou částkou, kterou má na účtu, respektive do výše nastaveného limitu. Další výhodou je snadná, kvalitní a rychlá obsluha. V případě mezinárodní karty klientovi odpadá nutnost vyměňovat před odjezdem peníze, na bankovním účtu se mu transakce provede v domácí měně. Další

- 12 -

z mnoha výhod je ta, že klient může platit nonstop z pohodlí domova prostřednictvím například internetu, pevné linky, mobilního telefonu.

1.1.3

Bezpečnosti využívání platebních karet Zda jsou platební karty a jejich používání bezpečné, se vedou již několik let dis-

kuse. Největší panika vypukla poté, co se začaly karty využívat k placení přes internet. Obecně tedy platí, že bezpečnost je zajištěna pouze tehdy, dodržují-li se určité zásady. První zásadou je nezapisování PINu (Personal Identification Number) v blízkosti karty či dokonce přímo na kartu samotnou. Nejlepším způsobem je si PIN zapamatovat. PIN se skládá ze čtyřmístného číselného kódu, kterým klient prokazuje oprávnění používat kartu, a je předán při vydání karty. Druhou zásadou je nevyhazování dokladu o transakci při výběru z bankomatu. Jedná se o dokument pro případnou reklamaci, pokud by banka z účtu klienta odúčtovala vyšší částku. Na doklad navíc některé banky tisknou číslo karty, dobu planosti a další údaje, které zasahují do soukromí klienta a navíc by se daly zneužít. Většina bankomatů volí efektivní řešení, že číslo karty je docela dlouhé, obvykle šestnáctimístné (u EC/MC, VISA), tudíž na doklad uvede jen prvních šest a poslední tři čísla karty, střední část nahrazují hvězdičky. Další zásadou je rychlé uschování „vyjetých“ peněz z bankomatu. Bankomat je chytré zařízení, které v krátkém časovém limitu, často maximálně 10 vteřin, vezme peníze zpět, pokud klient nebude jednat rychle a peníze ihned neuschová. V případě, že se tak stane, je nutné ihned kontaktovat banku, která bankomat provozuje, a to i v případě, že by bankomat vydal jinou částku, než klient požaduje. Pozornost je také třeba věnovat platbě u obchodníka a nezáleží na tom, zda je vybaven elektronickým pokladním terminálem nebo imprinterem. Oprávněnost použití karty držitel prokazuje podpisem na prodejním dokladu, případně zadáním PIN při platbě na elektronickém pokladním terminálu. Obchodník je oprávněn provést kontrolu karty a vyžádat si povolení k transakci a uskutečnit ji jen v případě, že obdrží svolení banky nebo jí pověřené organizace. V případě, že karta není předkládána držitelem, má obchodník právo ji zadržet. Obchodník je povinen vystavit prodejní doklad, který by měl klient pečlivě překontrolovat, především celkovou cenu, a poté podepsat. Doklad nesmí obsahovat nečitelné, přepisované či přeškrtnuté údaje, neplatný doklad se doporučuje ihned zničit. Ob-

- 13 -

chodník musí překontrolovat srovnatelnost podpisu na prodejním dokladu s podpisovým vzorem na zadní straně karty. Nepříjemnou zkušenost představuje ztráta či krádež karty, kdy je nutné ihned oznámit ztrátu karty bance a držet se jejich pokynů. Jedná-li se o embosovanou mezinárodní kartu, provede banka ihned její blokaci a zařadí ji na mezinárodní stoplis – seznam karet, jejichž použití je vydavatelem zakázáno a které musí být zadrženy. Stoplistace karty je trvalé nenávratné ukončení její platnosti. Jedná-li se o elektronickou kartu, stačí provést blokaci karty, neboť každá operace, která bude touto kartou prováděná, se automaticky ověřuje a provedení operace blokovanou kartou nebude samozřejmě povoleno.

1.2

Internetové bankovnictví Internet neuvěřitelným způsobem mění nejenom bankovnictví, ale i prostředí, ve

kterém banky působí, a těžko bychom hledali nějakou oblast, do které internet zásadně nezasahuje. V poslední době zaznamenává obrovský rozmach. A je to logické, poněvadž klient nemusí se zadáním platebního příkazu osobně do banky, ale může vše udělat z domova nebo z práce z jakéhokoliv počítače připojeného na internet. Stačí se pouze přihlásit na webové stránce banky. K tomu, aby nám byl zprostředkován kontakt s bankou přes internetové bankovnictví, potřebujeme přístup na internet a webový prohlížeč nebo mít mobilní telefon vybavený operačním systémem. K nainstalování nejsou nutné žádné speciální programy. Počátky internetového bankovnictví byly zaznamenány v polovině 90. let 20. století, kdy průkopníkem byla Rodinná záložna. Ta však zkrachovala a místo převzala dodnes působící družstevní záložna FIO. První banka, která nabídla ovládání účtu přes internet, byla Expandia Banka. U každé banky se nabídka služeb liší. Některé banky poskytují pouze základní služby, tj. přehled stavu a pohybů na účtu, příkaz k úhradě, a jiné umějí i zadávat, měnit a rušit trvalé příkazy či zahraniční platby. Vyskytují se i systémy internetového bankovnictví, které umějí plně nahradit přístup do banky, jelikož je přes ně možno udělat téměř jakoukoli bankovní operaci.

- 14 -

Internetové bankovnictví funguje v prohlížeči Firefox, kde doporučená verze je 3.0 a vyšší, bez problémů se užívá prohlížeče Internet Explorer s doporučenou verzí 8.0 a vyšší. U ostatních prohlížečů, jako např. Opera, mohou být některá internetová bankovnictví chybně zobrazena. Česká spořitelna doporučuje používání prohlížeče Internet Explorer. Pro posílení bezpečnosti se banky snaží zajistit při komunikaci s klientem maximální ochranu přenášených dat. Jedná se např. o autentizační kalkulátor, který vyžaduje zadání PIN kódu a detailních dat platby, poté se vygeneruje kód, nebo autentizační SMS zaslaná jako běžná SMS na registrovaný mobilní telefon.

1.3

Další nástroje přímého bankovnictví V předchozích kapitolách jsem charakterizovala platební karty a internetové

bankovnictví. V této podkapitole bych se ráda zmínila o dalších nástrojích přímého bankovnictví, kterých je celá řada.

1.3.1

Telefonní bankovnictví Přelom 60. a 70. let byl poznamenán změnou v mnoha oborech a zasáhl i tako-

vou oblast, jakou je bankovnictví. Hlavním důvodem bylo snížení cen techniky, která umožňovala masovější nasazení, a to s přihlédnutím k růstu nákladů na lidskou práci. Ukazuje se, že kontakt s bankovním úředníkem není pro mnoho klientů důležitý, většina z nich preferuje stálou dostupnost služeb prostřednictvím moderních komunikačních kanálů. Telefonní bankovnictví se dočkalo hned po platebních kartách masovějšího rozšíření. Jeho prostřednictvím mají klienti bezprostřední přístup k zadávání bankovních operací, objednávání služeb či práci s účty. Operace, které jsou prováděny prostřednictví telefonu, můžeme dělit na pasivní a aktivní. Příklady pasivních a aktivních operací, které je možno provádět prostřednictvím telefonu: Pasivní operace: ¾ zjištění zůstatku na účtu, ¾ informace o pohybech na účtu, ¾ informace o produktech a službách, ¾ úrokové sazby, - 15 -

¾ kurzovní lístek, ¾ informace o zadaných, ale neprovedených transakcích. Aktivní operace: ¾ příkaz k úhradě, ¾ příkaz k inkasu, ¾ trvalý příkaz k úhradě, ¾ trvalý příkaz k inkasu, ¾ zahraniční platební styk, ¾ založení, zrušení či změna termínovaného vkladu. Bezpečnost těchto operací je zajištěna prostřednictvím číselného kódu (PINu) a hesla. V případě opakovaného zadání špatného hesla systém zablokuje uživateli vstup. Požadavky klientů jsou vyřizovány prostřednictvím telefonních bakéřů nebo pomocí automatického telefonního systému. Telefonní bankéř po ověření klienta je schopen poskytnout informace o službách a produktech banky a provést jakoukoli operaci. V různých situacích je schopen klientovi pomoci a nabídnout mu další bankovní produkty. Automatický telefonní systém se ovládá na základě menu, po kterém se lze pohybovat prostřednictvím tlačítek telefonu. Pokud klientovi automatický telefonní systém nebude dostačující, je mu nabídnuta možnost přepojení na živého telefonního bankéře, který je schopen klientovi se vzniklým problémem pomoci.

1.3.2

Mobilní bankovnictví Způsob komunikace klienta přes mobilní telefon s telefonním bankéřem či au-

tomatickým telefonním systémem nebo hojně využívanou službou krátkých textových zpráv neboli SMS, která umí textové zprávy jak přijímat, tak odesílat. Pomocí krátké textové zprávy může klient získat informace o aktuálních úrokových sazbách, kurzech, stavu a případně pohybech na účtu, zadat jednorázový příkaz k úhradě, založit termínovaný vklad či provést jinou aktivní bankovní operaci. O dění na svém účtu může být klient informován automaticky, kdy je SMSzpráva zaslána ihned po provedení určité operace, nebo na vyžádání, kdy klient pošle bance správně formátovanou SMS-zprávu, ta ji zpracuje a klientovi SMS-zprávou na jeho požadavek odpoví.

- 16 -

Banka komunikující se svými klienty prostřednictví krátkých textových zpráv musí vyřešit určité technické problémy, jako je dopravení krátké textové zprávy z bankovního informačního systému do sítě operátora mobilních telefonů a naopak. Komunikace pomocí SMS-zpráv je relativně snadná, ale nepříliš uživatelsky příjemná, jelikož je nutné si pamatovat nebo mít stále při sobě strukturu textových zpráv a klíčová slova. Oproti tomu komunikace prostřednictvím GSM SIM Toolkit je přívětivější, avšak ji mohou užívat pouze ti klienti, kteří mají mobilní telefon podporující tuto technologii. Je to softwarové rozhraní, které umožňuje libovolně obměňovat menu mobilního telefonu. Pro přístup potřebuje klient znát PUK pro bankovní aplikaci - BPUK, pomocí něhož se vytvoří PIN pro bankovní aplikaci – BPIN. Další komunikace je prostřednictvím WAP, který se dá zjednodušeně přirovnat k webovým stránkám. Soustředí se na textové informace, jelikož počítá s výstupem na malé displeje mobilních telefonů.

1.3.3

Homebanking Jedná se o způsob komunikace klienta a banky pomocí osobního počítače, který

je vybaven speciálním softwarem, přičemž samotný přenos dat probíhá většinou prostřednictvím modemu a telefonní linky. Poněvadž jednu z hlavních rolí při komunikaci hraje počítač, užívají některé banky místo termínu homebanking výraz PC bankovnictví. Výhodou je, že není potřeba každodenní návštěvy banky, přináší časovou úsporu a snižuje potřebu drahé pracovní síly při importaci dat v elektronické podobě do účetnictví, platební příkazy lze zadávat přímo z účetního systému. Banky nabízejí více druhů homebankingových systémů, jelikož jej využívají firmy různých velikostí. Pokud by banka nabízela příliš moderní a složitý homebankingový systém, menší klienti a klenti se zastaralým počítačovým vybavením by nebyli schopny tento systém využívat. V opačném případě banka bude ztrácet klienty, kteří vyžadují nejnovější technologie.

- 17 -

1.3.4

Samoobslužné zóny Jedná se většinou o terminál obvykle ovládaný přes dotykovou obrazovku. Pro

přístup do prostoru samoobslužné zóny je využívána platební karta, pro provádění operací v kombinaci s heslem. Samoobslužné zóny bývají obvykle v provozu 24 hodin denně a jsou využívány především klienty, kteří nemají přístup k internetu. Prostřednictvím samoobslužných zón lze provádět většinu běžných pasivních i aktivních operací s účtem a u některých terminálů je také možnost tisku například výpisů z účtů. Nevýhodou jsou značné náklady na vybudování samoosblužné zóny a vázanost na dané místo, to znamená, že klienti musí dojít na určité místo, jako by šli do banky.

- 18 -

2 Analýza přímého bankovnictví vybraných produktů České spořitelny vůči konkurenci Přímé bankovnictví patří mezi nejrychleji se rozvíjející oblasti bankovních služeb. Poplatky těchto služeb jsou díky cenové politice podstatně výhodnější než klasické platby na přepážkách. Pro svoji bakalářskou práci jsem si vybrala jednu z nejvýznamnějších bank na domácím trhu, a to Českou spořitelnu, která má dlouhou tradici. Česká spořitelna nabízí svým klientům službu SERVIS 24. Tuto službu může využívat jak majitel účtu, tak i osoby majitelem k obsluze zmocněné. Služba je určena pro soukromé osoby, podnikatele a malé firmy s obratem do 30 mil. Kč. Jedná se o produkty SERVIS 24 Internetbanking, SERVIS 24 Telebanking a SERVIS 24 GSM banking. Podmínkou provádění aktivních i pasivních operací s účtem je identifikace prostřednictvím bezpečnostních prvků. Při standardním zabezpečení se jedná o: ¾ klientské číslo – desetimístné číslo sloužící při přihlašování k identifikaci, ¾ heslo pro Telebanking – šestimístné číslo sloužící k ověření při každém přihlášení do nebo odblokování služby SERVIS 24 Telebanking nebo k prvnímu přihlášení do služby SERVIS 24 Internetbanking, zadávají se tři náhodně zvolené znaky tohoto hesla, ¾ heslo pro Internetbanking – klientem vytvořená kombinace číslic a písmen o minimální délce 8 a maximální délce 30 znaků obsahující minimálně dvě písmena a současně minimálně dvě číslice, ¾ bankovní PIN pro službu SERVIS 24 GSM banking – minimálně čtyřmístné číslo sloužící k bezpečnému přístupu do bankovní aplikace, ¾ bankovní PUK pro službu SERVIS 24 GSM banking – osmimístné číslo sloužící k prvnímu příhlášení do bankovní aplikace (T-mobil, Vodafone) a u všech mobilních operátorů k odblokování přístuu do služby GSM banking (po třikrát chybně zadaném bankovním PIN), ¾ bezpečnostní kód – osmimístné číslo, ze kterého se zadávají čtyři systémem požadované znaky,

- 19 -

¾ PIN ke klientskému certifikátu – čtyřmístné číslo, které slouží k ověření uživatele pro přihlášení do aplikace v případě přihlášení s pomocí klientského certifikátu. Od okamžiku přidělení bezpečnostních údajů je stanovena 120denní lhůta, kdy se uživatel musí alespoň k jedné ze služeb SERVIS 24 přihlásit, tedy začít službu používat. Pokud nedojde k přihlášení ve stanovené lhůtě, dojde ke zrušení klientského uživatelského přístupu. Na zadání bezpečnostních údajů má klient pouze tři pokusy. Pokud opakovaně zadá nesprávné bezpečnostní heslo ke svému klientskomu číslu, doje k zablokování přístupu ke službám SERVIS 24 Telebanking a SERVIS 24 Internetbanking. Pro zablokování aplikace SERVIS 24 na vlastní žádost lze provést prostřednictvím telefonního bankéře. Nyní se budu věnovat výše zmíněným službám České spořitelny.

2.1

SERVIS 24 Interbanking SERVIS 24 Internetbanking slouží jako prostředek k obsluze účtu klienta pro-

střednictvím internetové aplikace. Principem služby je zadání adresy www.servis24.cz do internetového vyhledavače, poté se naváže spojení s aplikací internetbanking České spořitelny. Tato aplikace umožňuje přenos datových souborů (dávek a výpisů) mezi aplikací a účetním systémem klienta. Aby klient mohl odeslat aktivní operaci, např. zadání trvalého příkazu, musí mít nastaveny autorizační SMS zprávy, které zároveň slouží jako bezpečnostní prvek. Při odeslání aktivní operace klient na kontrolní obrazovce zadaných údajů potvrdí volbu zaslat SMS a během několika málo sekund mu přijde autorizační kód na mobilní číslo, které má registrované. Z bezpečnostních důvodů lze užívat pouze jedno telefonní číslo pro daného klienta. Aby klient mohl provést transakci, musí dále zadat své heslo, které si nastavil na základě bezpečnostního kódu při prvním přihlášení do aplikace. Po zadání těchto bezpečnostních prvků a zkontrolování zadaných údajů, volí možnost odeslat a tím ukončí danou operaci. Odesílání souboru jednorázových příkazů k úhradě v Kč je podmíněn, tzv. ABO formátem3. Změnu bezpečnostního hesla může klient pouze prostřednictvím aplikace Internetbanking, kdy bude vyzván k zadání starého bezpečnostního hesla, k zadání nového 3

standardní formát, který podporuje většina účetních systémů - 20 -

bezpečnostního hesla a k potvrzení nového bezpečnostního hesla. Údaje lze zadávat pomocí grafické klávesnice. Tato služba má řadu výhod: ¾ dostupnost na internetové adrese www.servis24.cz z kteréhokoli místa v tuzemsku i zahraničí, ¾ profesionální podpora na telefonním čísle 844 11 11 44 nebo na e-mailové adrese [email protected], ¾ jednoduché ovládání účtu klienta pomocí přehledného menu, ¾ přístup ke svému účtu po celý rok, 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, ¾ vysoká bezpečnost, ¾ úspora času, ¾ levné bankovnictví pro občany i podnikatele (fyzické osoby), ¾ v sítích tuzemských mobilních operátorů možnost dobíjet TWIST karty, O2 karty a realizovat M-Platby.

2.2

SERVIS 24 Telebanking SERVIS 24 Telebanking umožňuje obsluhu účtů pomocí telefonu a je poskyto-

vána prostřednictvím Klientského centra Finanční skupiny České spořitelny. Při vytočení čísla 844 11 11 44 se naváže spojení s automatickou hlasovou službou (IVR), která zajišťuje automatické sdělení nabídky dostupných služeb. Po stisknutí nabízeného tlačítka může klient přejít do dalšího menu. Pokud se již nachází v menu, jež nabízí konkrétní informace či operace, bude klientovi po stisknutí příslušného tlačítka sdělena příslušná informace nebo dojde k uskutečnění požadované operace. V případě, že není k dispozici tlačítkový telefon, může klient po vytočení čísla počkat na automatické přepojení na telefonního bankéře. Změna bezpečnostního hesla je možná pouze prostřednictvím IVR. Při změně klient bude vyzván, aby zadal staré bezpečnostní heslo (šestimístné číslo), potvrdil nové bezpečnostní heslo a zadal čyři náhodně vybrané pozice z bezpečnostního kódu. Výhody této služby: ¾ pohodlná obsluha účtu pomocí mobilního telefonu či pevné linky, ¾ přístup ke svému účtu 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, celý rok, ¾ profesionální podpora na telefonním čísle 844 11 11 44 nebo na e-mailové adrese [email protected], - 21 -

¾ volba mezi telefonní hlasovou službou či přepojení na telefonního bankéře, ¾ obsluha účtu dostupná z kteréhokoliv místa v tuzemsku či zahraničí, ¾ spolehlivé zabezpečení služby, ¾ realizace běžných bankovních operací na osobních i podnikatelských účtech, ¾ dobíjení TWIST karty, O2 karty i realizovat M-Platby. Obr. č. 3: Struktura IVR

Zdroj: www.csas.cz

2.3

SERVIS 24 GSM banking SERVIS 24 GSM banking umožňuje obsluhu přes mobilní telefon prostřednic-

tvím aplikace SIM Toolkit. Principem ovládání účtu je komunikace s bankovním systémem přes bankovní aplikace České spořitelny na SIM kartě. Komunikace mezi bankou a mobilním telefonem probíhá pomocí zašifrovaných, tedy zabezpečených SMS zpráv. Základním předpokladem k využití této služby je vlastnit bankovní SIM kartu a mobilní telefon podporující technologii SIM Toolkit. Pouze zákazníci využívající službu T-Mobilu si musí nechat na svoji SIM kartu nechat nahrát tento software, který banka zprostředkuje zdarma. Změnit bankovní PIN si může klient pouze ve svém mobilním telefonu. - 22 -

Výhody této služby: ¾ v klidu provedené operace za cenu odeslané SMS, ¾ vybrané bankovní operace s účtem (sporožirový, běžný, vkladový nebo kartový účet v Kč) a získat vybrané aktuální informace z České spořitelny, ¾ profesionální podpora na telefonním čísle 844 11 11 44 nebo na e-mailové adrese [email protected], ¾ přístup ke svému účtu 24 hodin denně, 7 dní v týdnu, po celý rok, ¾ vysoké zabezpečení služeb – vyšší typ zabezpečení již ve svém standardu, ¾ dobíjení TWIST karty, O2 karty i realizovat M-Platby.

2.4

SERVIS 24 – START SERVIS 24 – START je jednodušší verze služby SERVIS 24, která je určena

pro klienty, kteří využívají pouze vkladové, úvěrové účty a/nebo produkty České spořitelny jako například majetkové účty, spořící nebo úvěrové účty stavebního spoření, penzijní připojištění nebo životní pojištění. Pro tuto službu platí stejná pravidla, principy a technické předpoklady jako pro službu SERVIS 24. Klient může tuto službu využívat bez nutnosti mít založený sporožirový účet.

2.5

BUSINESS 24 Tato služba je určena majitelům vybraných typů BÚ korunových a v cizí měně,

právnickým osobám s vyšším počtem finančních transakcí (100 a více transakcí za měsíc). Business 24 umožňuje obsluhu přes telefon, mobilní telefon a zadáním internetové adresy do vyhledávače internetu. Služby SERVIS 24 a služby BUSINESS 24 mohou klienti využívat na běžných internetových prohlížečích, jako jsou Internet Explorer verze 6.0 a vyšší, Mozilla Firefox verze 1.5 a vyšší, na dalších typech prohlížeče jako např. Opera nejsou tyto aplikace garantovány, ale fungují. Výhody této služby: ¾ umožňuje 24 hodin denně obsluhovat účty pomocí osobního počítače, napojeného na síť internet,

- 23 -

¾ dostupnost na internetové adrese www.business24.cz, www.b24.cz v českém nebo anglickém jazyce, ¾ profesionální podpora na telefonním čísle 844 128 128, pro uživatele mobilních telefonů – O2: 726 118 128 T-Mobile: 605 661 128 Vodafone: 776 991 128 nebo na e-mailové adrese [email protected], ¾ vyšší typ zabezpečení, ¾ umožňuje větší množství transakcí, ¾ dostupná z kteréhokoliv místa v tuzemsku i zahraničí, ¾ úspora času.

2.6

Platební karty Od května 2009 jsou veškeré platební karty České spořitelny, a to jak nově vy-

dávané, tak i všechny stávající, vybaveny čipem, jelikož na konci dubna vypršela platnost posledních nečipových magnetických platebních karet České spořitelny, které měly data uloženy pouze na magnetickém proužku. Čipová technologie výrazně posiluje bezpečnost transakcí, poněvadž data jsou zaznamenávána na čip a jsou zcela minimalizovány možnosti jejich případného zneužití. Česká spořitelna zahájila vydávání těchto karet již v září 2006. Držitelé platebních karet mají také možnost od letošního května svou platební kartu odemknout či zamknout. Služba nabízí jednoduché a rychlé zvýšení transakčních limitů na určitou dobu (odemknutí), která činí 1 až 23 hodin nebo 1 až 5 dní, po uplynutí stanovené doby klientem se limity automaticky vrátí na původní úroveň (zamknutí). Odemknutí či zamknutí klienti využijí např. v případech, kdy počítají s jednorázovým nákupem ve vyšší částce a nechtějí mít z bezpečnostních důvodů k platební kartě trvale nastavené vysoké limity. Odemknutí/zamknutí držitelé debetní karty provedou kdykoli telefonicky ve službě SERVIS 24 Telebanking nebo BUSINESS 24 Telebanking, držitelé Chytré karty mohou kartu odemknout/zamknout na informační lince 800 207 207. Cena za tuto službu činí 30 Kč. Změny lze uplatnit na všechny transakční limity, tedy limity pro výběr hotovosti, limity pro platby u obchodníků a limity pro platby na internetu. Česká spořitelna od 20. dubna 2009 zjednodušila strukturu transakčních limitů k platebním kartám - 24 -

a to tím způsobem, že limity sjednotila na tři základní typy a všechny limity nastavila jako jednodenní. Prioritou České spořitelny je bezpečnost platebních karet i vysoký komfort při jejich používání, proto jsou čipem vybaveny nejen platební karty, ale také všechny bankomaty a platební terminály. Údaje, které jsou v čipu uloženy, jsou chráněny vysokou úrovní šifrování. Ověřování klienta při realizace plateb u obchodníků se u čipových karet provádí na základě zadání PINu. Aby byly údaje na kartě přečteny z čipu, musí být i platební terminál nebo bankomat vybaven čipovou technologií. V případě, že se platba nebo výběr uskuteční na terminálu či bankomatu, který není touto technologií vybaven, nesou všechny platební karty České spořitelny vedle čipu nadále i magnetický proužek.

- 25 -

3 Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny s konkurencí Tato kapitola obsahuje srovnání služeb přímého bankovnictví České spořitelny vůči vybraným peněžním ústavům konkurence. Jedná se o srovnání platebních karet, internetového bankovnictví, telefonního bankovnictví a mobilního bankovnictví. Veškerá níže uvedená fakta jsou aktualizována k 1. 1. 2009.

3.1

Internetové bankovnictví

Tabulka č. 1: Srovnání služeb internetového bankovnictví Banka

ČS

ČSOB

GE MB

KB

Název služby

Servis 24 – Internet-

Internetbanking

Internet Banka

moje banka

banking ano

Anglická verze Zřízení

zdarma

ano zdarma, služba se

ano

ano

zdarma

zdarma

39,-

39,-

je sjednána jako pro-

zdarma 1. - 2.

zdarma v rámci

dukt/služba u Osobní

produkt v rámci

Dětského konta,

účet České spořitelny

Konta Genius

G2 nadstandard,

zdarma Servis 24

20,- 3. produkt

Extra konta,

Start pro klienty

v rámi Konta

Premium konta,

finanční skupiny

Genius

Top nabídky,

České spořitelny bez

zdarma v rámic

Modrého konta,

sporožirového a/nebo

Konta Genius

Modrého konta

běžného účtu

Active, Konta

Plus

25,- sporožirové účty

Genius Active+,

(dále jen SÚ)

Konta Genius

100,- běžný účet

Gold

poskytuje pouze v kombinaci se službou ČSOB Linka 24

Vedení v Kč

zdarma v případě, že

zdarma

(dále jen BÚ) – pro podnikatele

Zrušení

zdarma

zdarma

- 26 -

zdarma

zdarma

Poplatek za

2,-

účetní položku

3,-

zdarma v rámci

6,- BÚ, G2, Ideal

zdarma převod

Konta Genius

konto, Perfekt

mezi účty téhož

Active, Konta

konto, Modré

klienta

Genius Active+,

konto, Modré

Konta Genius

konto Plus, Duo

Gold

konto

3,- BÚ a v rámci

zdarma – G2

Konta Genius

nadstandard, Perfekt konto (2 transakce), Extra konto, Premium konto, Top nabídka

Možnosti služby ano

ano

ano

ano

Historie účtu

ano

ano

ano

ano

Zadání jedno-

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

Zřízení SIPO

ano

ano

ano

ano

Změna SIPO

ano

ano

ano

ano

Zrušení SIPO

ano

ano

ano

ano

Povolení inkasa

ano

ano

ano

ano

Informace o zůstatku na účtu

rázového příkazu k úhradě Zadání hromadného příkazu k úhradě Zřízení trvalého příkazu Změna trvalého příkazu Zrušení trvalého příkazu

- 27 -

Zrušení inkasa

ano

ano

ano

ano

Zadání jedno-

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

ano

Služba E-fakturace

V současné době

Zakládat spořící

Přehled všech

Přehled platebních

získáte při zřízení

a revolvingové

účtů zařazených

karet, Přehled karto-

služby ČSOB

účty, Infolimit,

do obsluhy přes

vých účtů, Nastavení

Internetbanking

Informace o

službu mojeban-

Osobního účtu, Žá-

24 i službu ČSOB

povoleném debe-

ka, Kompletní

dost o půjčku nebo

Linka 24,

tu Flexikredit a

vyřízení spotře-

kontokorent, Přehled

Podrobné infor-

výši Expresní

bitelského úvěru

zadaných operací,

mace o účtech,

půjčky, Dobíjení

on-line, Dobíjení

Založení, změna a

Nastavení trans-

kreditu mobil-

předplacených

zrušení trvalého pří-

akce platební

ních telefonů

karet mobilních

kazu k regulaci zů-

kartou, Splátka

všech tří operáto-

operátorů, Žádost

statku, Přehled zada-

kreditní karty –

rů, SMS servis,

o starší výpis,

ných avíz a jeho

typ platebního

Zopakování již

Investování do

detaily, Nastavení

příkazu, Doplň-

dříve odeslaného

rodiny fondů IKS

zasílání výpisů

kové informace

platebního příka-

a SGAM

z účtu, Export texto-

(nastavení), Roz-

zu, Vytvářet

vých výpisů ze SÚ,

šířené nastavení

šablony pro často

Změna osobních

zpráv, Kurzovní

opakované plat-

údajů stavebního

lístek (ČSOB,

by atd.

spoření, Dobíjení

ČNB), Aktuality

rázového příkazu k inkasu Zahraniční platební styk Expresní platby Další možnosti

mobilního telefonu atd. Zdroj: zpracování banky

Z tabulky č. 1 Srovnání služeb internetového bankovnictví je patrné, že nabídka služeb porovnávaných bankovních ústavů v této oblasti služeb je podobná, pouze u GE Money Bank Internet banky není možné zadávat expresní platby.

- 28 -

Dále se liší v poplatcích za účetní položky, kdy ČSOB, GE MB a KB mají některé transakce v rámci svých balíčků zdarma, ČS má účetní položky vždy zpoplatněny částkou Kč 2,-. V ostatních případech jsou srovnávané bankovní instituce dražší. Poplatky za vedení internetového bankovnictví se u srovnávajících bank liší. Pouze u ČSOB je vedení vždy zdarma, u ostatních ústavů je tato služba zpoplatněna, zdarma je jen v rámci určitých balíčků. Nejširší nabídku služeb v oblasti internetového bankovnictví poskytuje Servis 24 Internetbanking od České spořitelny, která mimo jiné nabízí dobíjení kreditu mobilního telefonu, změnu osobních údajů stavebního spoření, změnu a zrušení trvalého příkazu k regulaci zůstatku aj.

3.2

Telefonní bankovnictví

Tabulka č. 2: Srovnání služeb telefonního bankovnictví Banka

ČS

ČSOB

GE MB

KB

Název služby

Servis 24 - Te-

ČSOB Linka 24

Telefon banka

Expresní linka

lebanking

Kontaktní

844 111 144

844 113 114

224 441 234

800 111 124

číslo

zahr.

+420 495 800 101

844 843 843

zahr.: +420 485 262

+420 582 405

(ze zahr.)

405

+420 603 676 676

124

+420 729 933 933 +420 776 992 992

Zřízení

zdar-

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

ma

Vedení měsíč-

100,- BÚ

40,- při užívání

39,-

39,-

39,-

ně v Kč

25,- SÚ

služeb ČSOB

zdarma

zdarma

zdarma v rámci Dět-

zdarma

Linka 24

1. – 2.

1. – 2.

ského konta, G2, G2

v případě, že je

20,- při používání

produkt

produkt

nadstandard, Perfekt

sjednána jako

ČSOB Linka 24

v rámci

v rámci

konta, Extra konta,

produkt/služba u

v kombinaci

Konta

Konta

Modrého konta,

Osobního účtu

s ČSOB Internet-

Genius

Genius

Modrého konta Plus,

ČS

banking 24 a/nebo

20,- 3.

20,- 3.

Duo konta

zdarma Servis 24

ČSOB Mobil 24

Produkt

Produkt

Start pro klienty

v rámci

v rámci

finanční skupiny

Konta

Konta

- 29 -

Zrušení

ČS bez sporoži-

Genius

Genius

rového a/nebo

Zdarma

Zdarma

běžného účtu,

v rámci

v rámci

Servis 24

Konta

Konta

Genius

Genius

Active,

Active,

Konta

Konta

Genius

Genius

Active+,

Active,

Konta

Konta

Genius

Genius

Gold

Gold

zdar-

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

3,50

9,-

zdarma

zdarma

8,- BÚ,

zdarma

v rámci

v rámci

G2, G2

převod

Konta

Konta

nadstan-

mezi

Genius

Genius

dard,

účty

Active,

Active,

Ideal

téhož

Konta

Konta

konto,

klienta

Genius

Genius

Perfect

Active+,

Acti-

konto,

Konta

ve+,

Modré

Genius

Konta

konto,

Gold

Genius

Modré

3,- BÚ a

Gold

konto

v rámci

3,- BÚ a

Plus, Duo

Konta

v rámci

konto

Genius

Konta

6,- Extra

Genius

konto,

ma

Účetní polož-

2,-

ka v Kč

Premium konto, Top nabídka

Možnosti

Hlaso-

Tele-

Auto-

Klient-

Automa-

Tele-

Hlasový

Telefonní

služby

vý

fonní

matické

ský

tický

fonní

systém

bankéř

auto-

bankéř

služby

poradce

hlasový

bankéř

mat

Informace o

ano

systém ano

ano

ano

- 30 -

ano

ano

ano

ano

zůstatku / pohybech na účtu Historie účtu

ne

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

Jednorázový

ano

ano

ne

ano

ano

ano

ne

ano

ano

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

Zřízení SIPO

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

Změna SIPO

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

Zrušení SIPO

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

Povolení inka-

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ano

ne

ne

ne

ne

ano

ne

ne

ano

ne

ano

ne

ne

příkaz k úhradě Zřízení trvalého příkazu Změna trvalého příkazu Zrušení trvalého příkazu

sa Zrušení souhlasu s inkasem Zahraniční platební styk Mobilní platby Zdroj: zpracování banky

Z tabulky č. 2 Srovnání služeb telefonního bankovnictví je zřejmé, že veškeré služby poskytující telefonním bankéřem jsou téměř totožné. Výjimkou je Expresní linka Komerční banky a Telefon banka GE MB, kdy přes službu telefonní bankovnictví nelze zadat službu zahraničního platebního styku a mobilní platby nelze zadat u Servis 24 Telebanking České spořitelny a Expresní linky Komerční banky.

- 31 -

Naproti tomu Servis 24 Telebanking České spořitelny umožňuje pomocí hlasového systému zadat jednorázový příkaz k úhradě, zřízení trvalého příkazu a dobití mobilního telefonu společně s Telefon bankou GE MB, která podporuje jednorázový příkaz k úhradě. Stejně jako v předchozím případě, u internetového bankovnictví, tak i u telefonního bankovnictví se účetní položky u každé banky liší. Banky ČSOB, GE MB a KB mají některé transakce v rámci svých balíčků zdarma, ČS má vždy položky zpoplatněny stejnou peněžní částkou, konkrétně Kč 2,- u hlasového automatu a Kč 3,50 u telefonního bankéře. Poplatky za vedení služby se liší v typu balíčku nebo v kombinaci služeb přímého bankovnictví nabízející danou bankou. Nejširší nabídku služby v oblasti telefonního bankovnictví zajišťuje opět Česká spořitelna v Servisu 24 Telebanking.

3.3

Mobilní bankovnictví

Tabulka č. 3: Srovnání služeb mobilního bankovnictví Banka

ČS

ČSOB

GE MB

KB

Název služby

Servis 24 GSM

Mobil 24

Mobil Banka

Mobilní banka

banking

Zřízení

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Vedení v Kč

zdarma v případě,

zdarma – služba

39,-

19,-

že je sjednána jako

se poskytuje

zdarma 1. - 2. pro-

zdarma v rámci

produkt/služba u

pouze

dukt v rámci Konta

G2, G2 nadstan-

Osobní účet ČS

v kombinaci se

Genius

dard, Extra konta,

zdarma Servis 24

službou ČSOB

20,- 3. produkt

Premium konta a

Start pro klienty

Linka 24

v rámci Konta Geni-

Top nabídky

finanční skupiny

us

ČS bez sporožiro-

zdarma v rámci

vého a/nebo běž-

Konta Genius Acti-

ného účtu Servis

ve, Konta Genius

24

Active+, Konta

25,- SÚ

Genius Gold

100,- BÚ

Zrušení

zdarma

zdarma

zdarma

zdarma

Účetní polož-

2,-

3,-

3,- BÚ a v rámci

6,- BÚ, Ideal kon-

- 32 -

ka v Kč

zdarma převod

Konta Genius

to, Perfekt konto,

mezi účty téhož

zdarma v rámci

Modré konto,

klienta

Konta Genius Acti-

Modré konto Plus,

ve, Konta Genius

Duo konto

Active+, Konta

zdarma – G2, G2

Genius Gold

nadstandard, Extra konto, Premium konto, Top nabídka

Mobilní operátoři – O2, Vodafone, T-mobile

Možnosti služby ano

ano

ano

ano

Historie účtu

ano

ano

ano

ano

Jednorázový

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ano

ne

ne

ne (pouze Voda-

ne

ne

Zůstatek na účtu/ pohyby na účtu

příkaz k úhradě Zřízení trvalého příkazu Změna trva-

fone ano)

lého příkazu ne

ano

ano

ne

Zřízení SIPO

ne

ne

ne

ne

Změna SIPO

ne

ne

ne

ne

Zrušení SIPO

ne

ne

ne

ne

Povolení in-

ne

ne (pouze Voda-

ne

ne

ne

ne

ne

ne

Zrušení trvalého příkazu

fone ano)

kasa Zrušení sou-

ne

ne (pouze Vodafone ano)

hlasu s inkasem Zahraniční

ne

ne

platební styk - 33 -

Mobilní plat-

ano

ano

ano

ano

by Zdroj: zpracování banky Z tabulky č. 3 Srovnání služeb mobilního bankovnictví je zjevné, že nejširší rozsah služeb mobilního bankovnictví nabízí služba Mobil 24 od ČSOB. Oproti ostatním bankovním ústavům prostřednictvím mobilního operátora Vodafone nabízí změnu trvalého příkazu k úhradě, povolení a zrušení inkasa a společně se službou Mobil banka zrušení trvalého příkazu k úhradě. Ostatní služby poskytované mobilním bankovnictvím jsou srovnatelné. Co se týká poplatků za účetní položky, nejlevnější transakce jsou u České spořitelny (Kč 2,-), nejdražší pak u KB (Kč 6,-), nejedná-li se o balíček služeb. Poplatky za vedení se u každé ze srovnávající banky liší. Pouze u ČSOB jsou poplatky nulové, u ostatních bank jsou tyto služby zpoplatněny, zdarma jsou jen v rámci určitých balíčků. Nejširší nabídku služeb v oblasti mobilního bankovnictví zajišťuje opět Česká spořitelna v Servis 24 – GSM banking. Jedná se např. o zjištění kurzu vybrané měny, modelování vkladových účtů, prohlížení a archivování došlých zpráv (záleží na typu SIM karty) atd.

3.4

Kreditní karty Tato kreditní karta umožňuje mít finanční rezervu a při správném použití lze ná-

klady na ni minimalizovat. Nabídka kreditních karet na českém trhu je poměrně široká. Tabulka č. 4: Kreditní karta ČS Společnost

Česká spořitelna

Název karty

Chytrá karta

Typ karty

MasterCard

Max. úvěrový limit v Kč

500.000,-

Bezúročné období

55 dní

Úroková sazba

1,65 % p. m.

Roční poplatek v Kč

199,- za základní kartu, 399,- za kartu s vlastním designem, 599,Gold karta, zdarma v případě nastavení služby „používání karty zdarma“ a splnění daných podm. pro obrat na kartě

- 34 -

základní karta4 36.000,-/rok karta s vlastním designem 60.000,-/rok Gold karta 120.000,-/rok

Poznámka

délka bezúročného období závisí na počtu zvolených služeb: 55 dní odpovídá 6-7 službám, 0-1 služeb má 40 dní

Min. měsíční splátka

min. 3,2 % nebo pevná úhrada podle volby

Zrušení karty v Kč

zdarma, 300,- při zrušení do 12 měsíců včetně od počátku platnosti karty

Doplňkové programy

splátkové prázdniny – po půlročním užívání klient nemusí 2x zaplatit; prodloužená záruka na zboží (1 rok navíc); slevový program Sphere – slevy u vybraných obchodníků od 5 % do 30 %; zvýhodněný Bonus Program; zasílání zůstatkových SMS; odměna do penzijního fontu (zaplacením kartou nad Kč 1.000,- připsání Kč 10,- do penzijního fondu); úhrada celé částky – klient si nemusí hlídat bezúročné období, banka hlídá za poplatek Kč 29,- /měs. za něj;

Změny limitů a údajů v Kč

30,-

Stoplistace, dočasná bloka-

500,-

ce v Kč Výměna, obnova karty v

200,-

Kč Vydání náhradní karty

zahraničí 2.500,- vydání náhradní karty, 2.100,- odeslání nové

tuzemsko/zahraničí v Kč

karty

Cashback v Kč

4,-

Výběr hotovosti

4,-

v bankomatu – vlastní banka v Kč Výběr hotovosti

20,- + 0,5 % z vybrané částky

v bankomatu – cizí banka v Kč Výběr hotovosti

100,- + 0,5 % z vybrané částky

v bankomatu – zahraničí v Kč Pojištění zneužití karty

dokoupitelná služba: 170,-/rok P10 (pojistné krytí do 10 tis), 320,/rok P30 (pojistné krytí do 30 tis.), 480,-/rok P60 (pojistné krytí

4

klient má možnost zvolit si pouze ze dvou předpřipravených designů - 35 -

roční/měsíční v Kč

do 60 tis.)

Datum poslední aktualiza-

28. 4. 2009

ce Zdroj: www.finance.cz

Tabulka č. 5: Kreditní karty ČSOB Společnost

ČSOB MasterCard neemboso-

MasterCard embosova-

vaná

ná

Typ karty

MasterCard

MasterCard Standard

MasterCard Gold

Max. úvěrový limit v

250.000,-

250.000,-

500.000,-


45 dní

45 dní

45 dní

Úroková sazba

1,6 % p. m.

1,6 % p. m.

1,6 % p. m.


250,-

400,-

4.000,-


5 %, min. 500,-

5 %, min. 500,-

5 %, min. 500,-

podnikatel s místem

FO ve věku 18-65 let,

FO ve věku 18-65

podnikání v ČR, podni-

účet v bance na území

let, účet v bance na

ká-li alespoň 13 měsíců

ČR, občan ČR, EU,

území ČR, občan

a má účet u ČSOB

EHP s příjmem na

ČR, EU, EHP

území ČR

s příjmem na území

Název karty

MasterCard Gold

Kč

v Kč Podmínky vydání

ČR


pojištění ztráty/krádeže

cestovní pojištění

platební karty, cestovní pojištění k platebním kartám, pojištění právní ochrany pro řidiče motorových vozidel - D. A.S.

Změny limitů a údajů

200,-/ 20,-

20,-/ 200,-

20,-/ 200,-

200,-

2.000,-

2.000,-

150,- předčasná auto-

150,-

150,-

v Kč Stoplistace, dočasná blokace v Kč Výměna, obnova kar-

- 36 -

ty v Kč

matická obnova

Vydání náhradní kar-

150,- předčasná auto-

150,- předčasná

ty tuzemsko / zahra-

matická obnova /

automatická obno-

4.000,-

va / 4.000,-

ničí v Kč Cashback

zdarma

zdarma

zdarma

Výběr hotovosti

6,- + 1 % z vybrané



v bankomatu – vlastní

částky

částky

částky

Výběr hotovosti



30,- + 1 %

v bankomatu – cizí

částky

částky

z vybrané částky

Výběr hotovosti

80,- + 1,5 % z vybrané

80,- + 1,5 % z vybrané

80,- + 1,5 %

v bankomatu – za-

částky;

částky;

z vybrané částky;

6,- + 1,5 %

6,- + 1,5 %

6,- + 1,5 %

v bankomatu v ČSOB

v bankomatu v ČSOB

v bankomatu

v SR z vybrané částky

v SR z vybrané částky

v ČSOB v SR

banka v Kč

banka v Kč

hraničí v Kč

z vybrané částky

Cestovní/úrazové po-

300,- Standard; 800,-

300,- Standard; 800,-

v ceně karty Gold,

jištění roční/měsíční v

Standard Family;

Standard Family;

1.200,- Gold Fami-

1.000,- Exclusive;

1.000,- Exclusive;

ly

2.200,- Exclusive Fami-

2.200,- Exclusive Fami-

ly; 1.400,- Gold;

ly; 1.400,- Gold;

2.600,- Gold Family

2.600,- Gold Family

Pojištění zneužití kar-

150,- Basic (limit plně-

150,- Basic (limit plně-

zdarma v rámci

ty roční/měsíční v Kč

ní do 15 tis.), 460,-

ní do 15 tis.), 460,-

karty

Classic (limit plnění do

Classic (limit plnění do

50 tis.), 800,- Super

50 tis.), 800,- Super

(limit plnění do 85 tis.),

(limit plnění do 85 tis.),

1.080,- Premium (limit

1.080,- Premium (limit

plnění do 150 tis.),

plnění do 150 tis.),

1.300,- Extra (limit

1.300,- Extra (limit

plnění do 200 tis.)

plnění do 200 tis.)

28. 4. 2009

30. 4. 2009

Kč

Datum poslední aktu-

30. 4. 2009

alizace Zdroj: www.finance.cz

- 37 -

Tabulka č. 6: Kreditní karty GE Money Bank Společnost

GE Money Bank

Název karty

bene+

MoneyCard MasterCard

Avon kreditní karta

Typ karty

MasterCard Standard

MasterCard

MasterCard Unembossed

0-75.000,-

75.000,-

75.000,-


50 dní

50 dní

50 dní

Úroková sazba

1,79 % p. m.

1,89 % p. m.

1,89 % p. m.


499,-

399,-

399,-

Poznámka

první rok zdarma

zdarma první rok, Kč

0 % splácení celého

350,- každý další rok

čerpaného úvěru a

(poplatek je odpuštěn při

všech ost. úhrad za

obratu Kč 10.000,- a více

daný účtovací cyk-

během 12 měsíců)

lus do stanoveného


data splatnosti; 1,89 % p. m. pro nákupy obchodníků; 1,99 % p. m. pro výběry z bankomatů; poplatek je odpuštěn 1. rok a při obratu Kč 36.000,- a více během 12 měsíců


5 % stávající klient,

5 % stávající klient,

10 % nový klient

10 % nový klient

věk nad 18 let, trvalý

Podmínky vydání

zdroj příjmů, účet v kterékoliv bance, trvalé bydliště v ČR


v partnerské síti získá

úrazové pojištění Stan-

klient až 10 % a kde-

dard, MasterCard global

koliv jinde 1 % z ceny

service

zpět kartu

Zrušení karty v Kč

zdarma

100,-

Stoplistace, dočasná

2.000,-

100,-

blokace v Kč - 38 -

Výměna, obnova kar-

150,- vydání náhradní

150,- vydání ná-

ty v Kč

karty vč. zaslání náhrad-

hradní karty vč.

ních PINů

zaslání náhradních PINů 100,-

Vydání náhradní karty tuzemsko / zahraničí v Kč Cashback v Kč

15,-

15,-

Výběr hotovosti

49,-

19,-

79,-

69,-

Výběr hotovosti

100,- + 1 % z vybrané

100,- + 1 %

v bankomatu – zahr.

částky

z vybrané částky

Cestovní/úrazové po-

zdarma cestovní a úrazo-

zdarma cestovní a

jištění roční/měsíční v

vé pojištění Standard;

úrazové pojištění

72,- měsíčně cestovní

Standard; 83,- mě-

pojištění Travel Plus

síčně cestovní po-

v bankomatu – vlastní banka v Kč Výběr hotovosti v bankomatu – cizí banka v Kč

v Kč

Kč

jištění Travel Plus

Pojištění zneužití kar-

27,-/měsíčně

19,-/měsíčně

30. 4. 2009

30. 4. 2009

ty roční/měsíční Datum poslední aktu-

26. 6. 2008

alizace Zdroj: www.finance.cz

Tabulka č. 7: Kreditní karty KB Společnost

KB

Název karty

VISA Elektron

Modrá kreditní karta

MasterCard osobní

Typ karty

VISA Elektron

VISA

embosovaná platební karta Mas-

- 39 -

terCard 60.000,-

250.000,-

250.000,-


45 dní

45 dní

45 dní

Úroková sazba

1,83 % p. m.

1,74 % p. m.

1,66 % p. m.

Vydání platební

0,-

zdarma

Vydání platební

správa a vedení účtu úvěro-

99,-/rok s vlastním

karty – poznámka

vých zdrojů: 30,-/ měs.,

designem


karty v Kč

v Kč

vydání karty s vlastním designem 99,0,-

0,-

350,-

Min. měsíční

1/20 čerpané částky + vy-

1/20 čerpané částky +

1/10 čerpané část-

splátka v Kč

měřené úroky

vyměřené úroky

ky + vyměřené


úroky

Podmínky vydání

věk nad 18 let, trvalý pobyt

věk nad 18 let, trvalý

věk nad 18 let,

v ČR, účet u KB

pobyt v ČR, klientství u

trvalý pobyt v ČR,

Modré pyramidy

účet u KB

Doplňkové pro-

cestovní pojištění,

gramy

volitelné pojištění Patron a Merlin pro případ úmrtí, resp. odcizení, ztrátu karty zdarma

zdarma

zdarma

150,-

2.000,-

2.000,-

130,-/4.000,-

250,-/4.000,-

250,-/4.000,-

Cashback v Kč

30,-

30,-

30,-

Výběr hotovosti

1 % z vybrané částky, min.

1 % z vybrané částky,

1 % z vybrané

v bankomatu –

30,-

min. 30,-

částky, min. 30,-

Změny limitů a údajů Stoplistace, dočasná blokace v Kč Vydání náhradní karty tuzemsko / zahraničí v Kč

vlastní banka v Kč - 40 -

Výběr hotovosti

1 % z vybrané částky, min.


1 % z vybrané

v bankomatu – cizí

50,-

min. 50,-

částky, min. 50,-

Výběr hotovosti



10 % z vybrané

v bankomatu –

min. 100,-

min. 100,-

částky, min. 100,-

Cestovní/úrazové

v rámci karty cestovní

v rámci karty ces-

pojištění roč-

pojištění

tovní pojištění

276,-/ročně pojištění

276,-/ročně pojiš-

Merlin

tění Merlin

30. 4. 2009

30. 4. 2009

banka v Kč

zahraničí v Kč

ní/měsíční v Kč Pojištění zneužití

276,-/ročně pojištění Mer-

karty roční/měsíční lin v Kč Datum poslední

22. 4. 2009

aktualizace Zdroj: www.finance.cz Při max. nastavení karty je nejdelší bezúročné období u České spořitelny, tj. 55 dní. Nejkratší pak u ČSOB a KB, kde bezúročné období je pouhých 45 dní. Úrokové sazby se u každé ze srovnávaných bank liší, nejlépe však vychází kreditní karta od ČSOB s úrokovou sazbou 1,6 % p. m. K tomuto procentu se blíží i kreditní karta od ČS s úrokovou sazbou 1,65 %. Srovnání maximálního úvěrového limitu se u vybraných bank značně liší, kde limit u GE Money Bank je max. Kč 75.000,- a naproti tomu limit Chytré karty u České spořitelny a kreditní karty Gold od ČSOB je možno nastavit až do výše Kč 500.000,-. Co se týká minimálních měsíčních splátek, nejlépe vychází Chytrá karta od České spořitelny, kdy klient zaplatí pouze 3,2 % nebo jako u jediné banky má klient možnost vlastní volby. Výběry hotovosti v bankomatu u vlastní banky jsou nejlevnější u České spořitelny (Kč 4,-), která jako jedna z mála neúčtuje dané procento z vybrané částky. Z hlediska doplňkových služeb vychází nejlépe Chytrá karta od České spořitelny, která má nejvíce možností, jak kartu nastavit a klient si může sám zvolit nabízené služby. Automatickou součástí Chytré karty je garance nejnižší ceny na trhu u vybraného zboží, tzn. při platbě kartou klientem za černé i bílé zboží je zaručeno doplacení rozdílu mezi vyšší a nižší nákupní cenou, pokud klient do 10 dnů najde zboží levnější. Dal- 41 -

ší automatickou součástí karty je ochrana nákupu při zničení či krádeži, tzn. doba od koupě po dovoz domů je zboží pojištěno. Zároveň je to jediná karta na trhu, která při používání přispívá do penzijního fondu.

3.5

Porovnání ceny balíčku dle potřeby klienta s cenami za

jednotlivé služby Tuto kapitolu bych věnovala komparaci zvoleného balíčku služeb běžného uživatele od uživatele, který balíček nevyužívá a za každou položku platí zvlášť. Já jako uživatel nejčastěji využívám služeb výběrů z bankomatů prostřednictvím platební karty a internetového bankovnictví. Proto bych od banky požadovala balíček, ve kterém by tyto tři služby byly obsaženy zdarma. Jako modelovou situaci jsem zvolila případ zákazníka, který vybírá 5x měsíčně z bankomatu dané banky, na účet mu přicházejí dvě položky a přes internetové bankovnictví odesílá pět položek měsíčně. Tabulka č. 8: Srovnání ceny balíčku oproti cenám za jednotlivé služby u ČS Využívaná služba

v rámci balíčku

Kč/jednotlivé služby za měs.

5x výběr z bankomatu/měs.

zdarma

30,-

vedení služby Servis 24

zdarma

25,-

vedení účtu

zdarma

25,-

platební karta

zdarma

34,-

2x příchozí položka/měs v Kč

10,-

10,-

5x odchozí položka/měs v Kč

10,-

10,-

89,-

134,-

přes Servis 24 cena celkem v Kč

Zdroj: vlastní zpracování V tabulce č. 8 Srovnání ceny balíčku oproti cenám za jednotlivé služby jsem uvedla produkty, které měsíčně využívám, a počty provedených transakcí. Tento balíček služeb obsahuje mezinárodní platební kartu, výběry z bankomatů u vlastní banky v ČR a internetové bankovnictví Servis 24. V případě, že by se jednalo o balíček těchto zvolených služeb, zaplatila bych Kč 69,- včetně vedení účtu a měsíčního výpisu. Cena za jednu příchozí položku je pak Kč 5,- a za odchozí položku Kč 2,-. - 42 -

Roční poplatek za kartu činí 400,-, tuto částku jsem vydělila počtem měsíců. Cena za vedení účtu včetně výpisu Kč 25,-. Z výše uvedené tabulky vyplývá, že by bylo výhodnější využívat služby v rámci balíčku, kde by klient ušetřil měsíčně v průměru Kč 45,-. V tomto balíčku nemusí být tyto tři služby, které jsem si zvolila, ale klient si může sám služby navolit dle své potřeby. Tabulka č. 9: Srovnání ceny balíčku ČSOB Aktivní konto oproti cenám za jednotlivé služby u ČSOB Využívaná služba

v rámci balíčku



zdarma

30,-

vedení služby Internetbanking

zdarma

zdarma

vedení účtu

zdarma

20,-

platební karta

zdarma

42,-


zdarma

6,-


zdarma

15,-

90,-

113,-

přes Internetbanking cena celkem v Kč

Zdroj: vlastní zpracování Tento balíček jsem vybrala z toho důvodu, jelikož není určen speciálně pro studenty či podnikatele, ale že může být nabídnut běžnému uživateli. Zároveň odpovídá nejvíce mým požadavkům. V rámci balíčku ČSOB Aktivní konto je obsažena mezinárodní platební karta, pět výběrů z vlastních bankomatů v ČR zdarma, vedení služby Internetbanking, pět příchozích položek, deset odchozích transakcí zadané v elektronické podobě, měsíční zasílání výpisů z účtu elektronickou formou a mnoho dalších služeb, jako např. pojištění ztráty a krádeže karty. V případě plateb za jednotlivé služby je roční cena mezinárodní platební karty Kč 500,-, která je rozpočítaná do jednotlivých měsíců, poplatek za výběr z bankomatu dané banky činí Kč 6,- a za účetní položky Kč 3,-. Z tabulky vyplývá, že balíček ČSOB Aktivní konto je výhodnější než platby za jednotlivé položky, kde zákazník v průměru ušetří Kč 23,-.

- 43 -

Tabulka č. 10: Srovnání ceny balíčku Konto Genius Active oproti cenám za jednotlivé služby u GE MB Využívaná služba

v rámci balíčku



zdarma

45,-

vedení služby Internet Banka

zdarma

49,-

vedení účtu

zdarma

49,-

platební karta

zdarma

39,-


zdarma

10,-


zdarma

15,-

119,-

207,-

přes Internet Banka cena celkem v Kč

Zdroj: vlastní zpracování Pro mé potřeby nejvíce vyhovuje balíček Konto Genius Active obsahující veškeré služby, které od balíčku očekávám včetně měsíčního výpisu. V rámci balíčku Konto Genius Active jsou obsaženy veškeré výběry z bankomatů GE Money Bank na území ČR zdarma, služby přímého bankovnictví a jejich využívání, veškeré příchozí a odchozí transakce realizované elektronicky, vedení a využívání dvou debetních karet a další služby, jako např. vedení a využívání Spořicího účtu. Nejedná-li se o balíček Konto Genius Active, jsou veškeré služby zpoplatněny částkou Kč 5,- za příchozí položky, Kč 3,- za odchozí položky, první dva výběry z vlastního bankomatu zdarma a ostatní výběry Kč 15,-. V případě výběru balíčku klient ušetří měsíčně v průměru Kč 88,- oproti platbám za jednotlivé položky. Tabulka č. 11: Srovnání ceny balíčku Perfekt konto oproti cenám za jednotlivé služby u KB Využívaná služba 5x výběr z bankomatu/měs.

v rámci balíčku


15,-

25,-

vedení služby mojebanka

zdarma

39,-

vedení účtu

zdarma

49,-

platební karta

zdarma

17,-

- 44 -


10,-

10,-


18,-

30,-

128,-

170,-

přes mojebanka cena celkem v Kč

Zdroj: vlastní zpracování Cena balíčku Perfekt konto od KB ve variantě s telefonním bankovnictvím Expresní linka KB a internetovým bankovnictvím Mojebanka stojí Kč 85,- měsíčně. Jako v ostatních případech, tak i balíček Perfekt konto od KB vyjde pro klienta výhodněji, a to v průměru o Kč 42,- měsíčně. V případě jednotlivých služeb roční cena za elektronickou platební kartu činí Kč 200,-, která je rozpočítaná do jednotlivých měsíců, dvě odchozí položky zdarma, dva výběry z vlastního bankomatu zdarma. Přesto, že každá ze srovnávajících bank nabízí škálu produktů přímého bankovnictví, vybrala bych si Českou spořitelnu, a to z hlediska nejširší nabídky doplňkových služeb, tradice a ceny.

- 45 -

4 Česká spořitelna Kořeny České spořitelny sahají až do roku 1825, kdy zahájila svou činnost jako Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Jako akciová společnost vznikla v roce 1992, která tak navázala na tradici českého, později československého spořitelnictví. Česká spořitelna je od roku 2000 členem silné středoevropské Erste Group, která je s více než 53.000 zaměstnanci jednou z předních poskytovatelů finančních služeb v zemích střední a východní Evropy. V červenci roku 2001 byla úspěšně dokončena transformace, která se zaměřila na zlepšení všech klíčových součástí banky. Tato moderní a univerzální banka je orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy a na města a obce. Financuje také velké korporace a poskytuje služby v oblasti finančních trhů. Na sedmém ročníku soutěže MasterCard Banka 2008 obhájila ocenění Nejdůvěryhodnější banka roku a získala tak ocenění již popáté za sebou. Česká spořitelna udržuje a rozvíjí mecenášskou tradici a podporuje tak charitativní neziskové společnosti a organizace, občanská sdružení, obecně prospěšné organizace, nadace a nadační fondy. V roce 2002 zřídila Nadaci České spořitelny, jejímž účelem je podpora projektů v oblasti kultury, vzdělání, vědy, veřejných a sociálních záležitostí, zdravotní péče, charity, komunálních aktivit, sportu a ekologie. Do charitativních aktivit jsou zapojeni i klienti České spořitelny v rámci věrnostního Bonus Programu, jehož prostřednictvím za platby kartou mohou věnovat své body na vybrané charitativní projekty. Česká spořitelna dále od roku 2007 umožňuje svým zaměstnancům věnovat dva pracovní dny v roce na charitativní a obecně prospěšné účely. Banka má sídlo v Praze v Olbrachtově ulici, zapsaná je v obchodním rejstříku Městským soudem v Praze, oddíl B, vložka 1171, kód banky pro účely platebního styku je 0800. Banka zaručuje základní pravidla vztahů ke svým klientům, jako jsou čestnost a profesionalita, srozumitelná a jednoznačná komunikace o službách, srozumitelná a jednoznačná informace o službách a produktech předem, zájmy klienta na prvním místě, kdy je klientovi nabídnuta služba odpovídající jeho zájmům, nejlepší přístup k službám (osobní kontakt, kontakt prostřednictvím internetu či telefonu), dostatečné informace při sdílení účtů, informace o změnách, pozitivní řešení problémů a ochranu osobních údajů. Česká spořitelna v číslech: - 46 -

¾ přímé bankovnictví využívá více než 1,2 mil. klientů, ¾ v objemu aktiv je první bankou v ČR, ¾ má 3 hlavní kanály přímého bankovnictví – SERVIS 24 (Telefon, Internet, GSM) ¾ orientuje se na 4 hlavní skupiny klientů – drobná klientela, malé a střední firmy, města a obce a velké korporace, ¾ má přes 5 milionů klientů a ti mají 6 možností obsluhy svého účtu – osobně na pobočce, prostřednictvím sběrného boxu, přes telefon, internet, bankomat, mobilní telefon, ¾ disponuje 13 pobočkami v ČR otevřených 7 dní v týdnu (celkem poboček 646) pro kteréhokoliv klienta, protože klienti nejsou vázáni k jediné pobočce, ¾ 11 dceřiných společností, které pokrývají komplexně finanční potřeby klientů, ¾ pro klientelu malých a středních firem má Česká spořitelna 15 komerčních center, ¾ disponuje 51 bankomaty pro nevidomé na území ČR, dále má 1 164 bankomatů, ¾ více než 180 let tradice, ¾ zaměstnává více než 10 911 pracovníků.

- 47 -

Závěr Naše společnost prošla v posledních sto letech neuvěřitelným vývojem ve všech oborech společnosti. Tyto změny se nevyhýbají ani takovým odvětvím, jako jsou výpočetní technika a bankovnictví. V minulých letech neměli lidé k bankovním institucím žádnou důvěru, proto si své finanční prostředky schovávali tak říkajíc pod polštář. Postupem času však lidé pomalu začali věřit a své finanční prostředky svěřovat bankám za cílem dalšího zhodnocení. Není tomu však u všech lidí. Strach přetrvává zejména u starších občanů, kteří nenabyli takovou důvěru, aby své finanční prostředky svěřili finančním ústavům. Pracuji v cestovní kanceláři, kde standardním postupem při vrácení peněz, např. stornem zájezdu, je zasílání finančního obnosu na účet klienta. Často slýchávám, že zákazníci běžný účet nemají založený zejména ze dvou důvodů. Jedním z důvodu bývá omezení přístupu k internetu a neumění zacházet s počítačem a druhým důvodem je obava z vykradení účtu. Poněvadž přímé bankovnictví patří mezi nejrychleji rozvíjející se oblasti bankovních služeb a vše se točí převážně kolem internetu a mobilních telefonů, převládá bezhotovostní forma placení. Klienti oceňují jednoduchost, rychlost, spolehlivost, bezpečí, důvěru, cenu a mobilitu. Naopak pro banku je to složitější, protože musí zvážit mnoho aspektů jako obchodní strategii, jaké budou vynaložené náklady na očekávaný zisk, zda zavést nový produkt na trh a jaký to bude mít stupeň rizikovosti. Za cíl mé bakalářské práce jsem si stanovila analýzu a srovnání služeb přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci. Zajímalo mě, jaké služby poskytují jednotlivé bankovní ústavy, jaké jsou klady a zápory a samozřejmě ceny těchto služeb pro běžného občana jako jsem já. Po rozboru a srovnání bankovních služeb vybraných bank, jako jsou Česká spořitelna, a. s., Československá obchodní banka, a. s., Komerční banka, a. s. a GE Money Bank a. s. jsem dospěla k názoru, že já, jako běžný uživatel, bych si zvolila zavedení účtu a přímého bankovnictví u České spořitelny, a. s. Má nejširší nabídku doplňkových možností, poskytuje nejvíce služeb, jako např. u telefonního bankovnictví prostřednictvím hlasového systému lze zadat jednorázový příkaz k úhradě, zřízení trvalého příkazu a dobití mobilního telefonu, poplatky za účetní položku vždy zpoplatněny Kč 2,-, ostatní banky v rámci balíčku mají poplatky za účetní položky sice zdarma, ale pokud klient žádného balíčku nevyužívá, poplatky jsou u ostatních bank vyšší. Co se týká kreditní - 48 -

karty, jednoznačně bych doporučovala Chytrou kartu od České spořitelny, která má např. nejširší nabídku doplňkových služeb a automaticky zahrnuje garanci nejnižší ceny a ochranu nákupu při zničení či krádeži, má nejdelší bezúročné období, nejlevnější výběr hotovosti z vlastního bankomatu. Dále jsem porovnávala ceny v rámci balíčku oproti cenám za jednotlivé služby, které by klient zaplatil, kdyby nevyužíval produkty balíčku. Zde jsem dospěla k výsledku, že pro klienta obsluhujícího více služeb, jako např. internetové bankovnictví nebo časté výběry z bankomatů, se vyplatí navolit balíček produktů. Balíček služeb bych klientovi doporučila nejen proto, že je cenově výhodnější než platit za jednotlivé položky, ale klient si zde může navolit nejvyužívanější služby a nemusí přemýšlet např. nad tím, kolikrát byl u bankomatu a kolik ho to bude stát. Nejvýhodněji vyšel balíček služeb od České spořitelny. Českou spořitelnu bych doporučila i proto, že je silnou finanční institucí s dlouholetou tradicí.

- 49 -

Seznam literatury [1] JUŘÍK, Pavel. Svět platebních a identifikačních karet. 2. vyd. Praha : Grada Publishing, 2001. ISBN 80-247-0195-2. s. 175. [2] PŘÁDKA, Michal; KALA, Jan. Elektronické bankovnictví. 1.vyd. Praha : Computer Press, 2000. ISBN 80-7226-328-5. s 166. [3] www.csas.cz [4] www.csob.cz [5] www.finance.cz [6] www.gemoney.cz [7] www.kb.cz [8] www.mesec.cz [9] www.platebni-karta.cz [10] interní stránky banky

- 50 -

Seznam obrázků a tabulek Obr. č. 1: Možnosti komunikace klienta s bankou ....................................................... - 8 Obr. č. 2: Základní členění platebních karet................................................................. - 9 Obr. č. 3: Struktura IVR ............................................................................................. - 22 Tabulka č. 1: Srovnání služeb internetového bankovnictví ........................................ - 26 - Tabulka č. 2: Srovnání služeb telefonního bankovnictví ........................................... - 29 - Tabulka č. 3: Srovnání služeb mobilního bankovnictví ............................................. - 32 - Tabulka č. 4: Kreditní karta ČS .................................................................................. - 34 - Tabulka č. 5: Kreditní karty ČSOB ............................................................................ - 36 - Tabulka č. 6: Kreditní karty GE Money Bank ........................................................... - 38 - Tabulka č. 7: Kreditní karty KB ................................................................................. - 39 - Tabulka č. 8: Srovnání ceny balíčku oproti cenám za jednotlivé služby u ČS........... - 42 - Tabulka č. 9: Srovnání ceny balíčku ČSOB Aktivní konto oproti cenám za jednotlivé služby u ČSOB ........................................................................................................... - 43 - Tabulka č. 10: Srovnání ceny balíčku Konto Genius Active oproti cenám za jednotlivé služby u GE MB ......................................................................................................... - 44 - Tabulka č. 11: Srovnání ceny balíčku Perfekt konto oproti cenám za jednotlivé služby u KB............................................................................................................................... - 44 -

- 51 -

Seznam příloh Příloha č. 1: Přihlašovací obrazovka, kde klient zadá své identifikační číslo, které je doručeno poštou, a přihlašovací heslo Příloha č. 2: Demo verze přihlášení do SERVIS 24 Internetbanking Příloha č. 3: Obrazovka objevující se po přihlášení do aplikace Příloha č. 4: Přehled produktů, které má klient u České spořitelny Příloha č. 5: Žádost o vydání kreditní/předplacené karty Příloha č. 6: Výpověď smlouvy/zrušení účtu Příloha č. 7: Žádost o vydání debetní Karty České spořitelny, a. s. Příloha č. 8: Smlouva o vydání a používání debetních Karet České spořitelny, a. s. Příloha č. 9: Dohoda o ukončení účinnosti smlouvy o účtu

- 52 -

Příloha č. 1 Přihlašovací obrazovka, kde klient zadá své identifikační číslo, které je doručeno poštou, a přihlašovací heslo

Příloha č. 2 Demo verze přihlášení do SERVIS 24 Internetbanking

Příloha č. 3 Obrazovka objevující se po přihlášení do aplikace

Příloha č. 4 Přehled produktů, které má klient u České spořitelny

Srovnání přímého bankovnictví České spořitelny vůči konkurenci

Recommend Documents