Srovnání cen bankovních produktů

Mendelova univerzita v Brně Provozně ekonomická fakulta

Srovnání cen bankovních produktů Bakalářská práce

Vedoucí práce: Ing. Martin Vyklický

Jaroslava Straková

Brno 2015

Děkuji vedoucímu mé bakalářské práce panu Ing. Martinu Vyklickému za pomoc, odborné rady, připomínky a vstřícný přístup při zpracování této práce.

Čestné prohlášení Prohlašuji, že jsem tuto práci: Srovnání cen bankovních produktů vypracovala samostatně a veškeré použité prameny a informace jsou uvedeny v seznamu použité literatury. Souhlasím, aby moje práce byla zveřejněna v souladu s § 47b zákona č. 111/1998 Sb., o vysokých školách ve znění pozdějších předpisů, a v souladu s platnou Směrnicí o zveřejňování vysokoškolských závěrečných prací. Jsem si vědoma, že se na moji práci vztahuje zákon č. 121/2000 Sb., autorský zákon, a že Mendelova univerzita v Brně má právo na uzavření licenční smlouvy a užití této práce jako školního díla podle § 60 odst. 1 Autorského zákona. Dále se zavazuji, že před sepsáním licenční smlouvy o využití díla jinou osobou (subjektem) si vyžádám písemné stanovisko univerzity o tom, že předmětná licenční smlouva není v rozporu s oprávněnými zájmy univerzity, a zavazuji se uhradit případný příspěvek na úhradu nákladů spojených se vznikem díla, a to až do jejich skutečné výše. V Brně dne 15. května 2015

_______________________________

Abstract This bachelor’s thesis deals with client attitudes to charges at a representative sample of banks. On the basis of a detailed analysis and comparison of materials from the chosen banks it identifies which of the banks offers the most profitable conditions for keeping a current account and the charges involved from the view of an average household. First of all the evaluation criteria are established, such as the characteristics of a model household and the functions it demands from a current account. Following this the selection of a group of banks is made for analysis. On the basis of the comparison of analysed banks it turned out that clients are not only interested in the amount of money paid in charges monthly for the keeping a current account, but they also think about the utility of services connected to this account. In the final part of the thesis all gathered conclusions are compared and a recommendation for a model household is offered. Keywords bank, bank charges, price list, current account, debit card, noncash payments, branch, ex-interest reserve, permitted debit

Abstrakt Bakalářská práce se zabývá postojem klientů k poplatkům za vedení běžného účtu u vybraného vzorku bank. Na základě analýzy a komparace dostupných materiálů vybraných komerčních bank identifikuje, která z nich nabízí z pohledu modelového příkladu domácnosti nejvýhodnější vedení běžného účtu a s ním spojené poplatky.

Nejdříve jsou stanoveny hodnotící kritéria jako charakteristika modelové domácnosti a její požadavky na funkce běžného účtu. Následně je proveden výběr analyzované skupiny bank. Na základě komparace analyzovaných bank se ukázalo, že klienty zajímá nejen výše poplatků, které za správu běžného účtu měsíčně platí, ale že též přemýšlejí o výhodnosti poskytovaných služeb s tímto účtem souvisejících. V závěru práce jsou porovnány zjištěné výsledky a navrženo doporučení pro modelovou domácnost.

Klíčová slova Banka, bankovní poplatky, ceník, běžný účet, platební karta, bezhotovostní platební styk, pobočka, bezúročná rezerva, povolený debet.

Obsah

9

Obsah 1

2

Úvod a cíl práce 1.1

Úvod....................................................................................................................................... 13

1.2

Cíl ............................................................................................................................................ 13

Bankovní systém 2.1

4

5

14

Formy uspořádání bankovního systému ................................................................ 14

2.1.1

Jednostupňový bankovní systém ..................................................................... 14

2.1.2

Dvoustupňový bankovní systém ...................................................................... 15

2.1.3

Specializovaný (oddělený) bankovní systém .............................................. 15

2.1.4

Univerzální bankovní systém ............................................................................ 16

2.2

3

13

Struktura univerzálního bankovního systému ..................................................... 16

2.2.1

Centrální banka a její funkce.............................................................................. 16

2.2.2

Obchodní banky ...................................................................................................... 17

Platební styk

18

3.1

Bezhotovostní platební styk......................................................................................... 18

3.2

Hotovostní platební styk ............................................................................................... 19

3.3

Druhy klientských bankovních účtů ......................................................................... 20

Elektronické bankovnictví

22

4.1

Typické produkty ............................................................................................................. 22

4.2

Platební karty..................................................................................................................... 23

4.2.1

Podle způsobu zaúčtování .................................................................................. 23

4.2.2

Podle techniky záznamu ...................................................................................... 24

Bankovní poplatky 5.1

25

Charakteristické rysy bankovních produktů ......................................................... 25

5.1.1

Nemateriální charakter........................................................................................ 25

5.1.2

Dualismus .................................................................................................................. 25

5.1.3

Vzájemná propojenost a podmíněnost .......................................................... 25

5.2

Druhy cen bankovních produktů ............................................................................... 26

10

6

7

Úvod a cíl práce

Hodnocení běžných účtů vybraných bank z pohledu ceny a výhodnosti 6.1

Charakteristika modelové domácnosti .................................................................... 27

6.2

Požadavky na funkce běžného účtu .......................................................................... 28

Výběr analyzované skupiny bank 7.1

29

Česká spořitelna ................................................................................................................ 30

7.1.1

Poplatky spojené s vedením běžného účtu .................................................. 30

7.1.2

Ideální varianta z pohledu modelové domácnosti..................................... 32

7.1.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce ČS ................................................... 34

7.2

mBank ................................................................................................................................... 35

7.2.1


7.2.2


7.2.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce mBank .......................................... 39

7.3

Raiffeisen-bank.................................................................................................................. 39

7.3.1


7.3.2


7.3.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce Raiffeisenbank .......................... 44

7.4

Komerční banka ................................................................................................................ 44

7.4.1


7.4.2


7.4.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce Komerční banky ....................... 49

7.5

8

27

Fio banka.............................................................................................................................. 50

7.5.1


7.5.2


7.5.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce Fio banky..................................... 53

Porovnání zjištěných výsledků 8.1

55

Srovnání cen ....................................................................................................................... 55

8.1.1

Cena za vedení účtu u sledovaných bank ...................................................... 55

8.1.2

Cena ostatních služeb ........................................................................................... 56

8.1.3

Finální porovnání ................................................................................................... 57

8.1.4

Doplňkové informace ............................................................................................ 58

Obsah

9

11

Návrh doporučení

59

9.1

Hodnocení výhodnosti ................................................................................................... 59

9.2

Klady a zápory vyplývající z užívání běžného účtu ............................................. 61

10 Diskuze a závěr

63

11 Literatura

64

12 Seznam obrázků

67

13 Seznam tabulek

68

Úvod a cíl práce

13

1 Úvod a cíl práce 1.1

Úvod

Banky jsou nedílnou součástí života každého z nás. S jejich službami se setkáváme na každém kroku. V současné době je naprosto přirozené platit za nákup v obchodě místo hotovosti platební kartou, vyzvedávat výplatu výběrem ze svého bankovního účtu a nikoli v obálce od zaměstnavatele, jak tomu bylo ještě před několika lety. Bankovní služby nás obklopují na každém kroku. Finanční instituce se předhánějí, která nabídne svým klientům službu výhodnější a snadněji dostupnou. Poskytování služeb v těchto institucích prošlo značným vývojem. Osobní kontakt na pobočce je vytěsňován pohodlnějším, rychlejším a především bezprostřednějším internetovým bankovnictvím. Tento vývoj má největší dopad na stanovení poplatků, které si banky za své služby účtují. Všechny banky totiž usilují stejně jako ostatní subjekty na trhu o dosažení zisku. Odměna banky v podobě bankovních poplatků je v posledních letech terčem kritiky. Řada klientů nemá přehled, co za služby a především za jaké ceny konkurenční bankovní domy nabízejí. Zmíněná kritika byla právě z tohoto důvodu podmětem pro sepsání této bakalářské práce.

1.2 Cíl Cílem této práce je porovnat nabídku služeb sledovaných bank. Zjistit, zda tyto služby uspokojují požadavky modelové domácnosti. Zdůraznit cenové rozdíly vybraných produktů i rozdíly v přístupu k zákazníkovi a rozhodnout, zda výhodnost produkt je možné porovnávat podle ceny, nebo jsou pro modelovou domácnost podstatné jiné vlastnosti jako např. vzdálenost, dostupnost či osobní kontakt.

14

Bankovní systém

2 Bankovní systém Počátky bankovnictví jsou spojeny se vznikem peněz. První forma peněz byla komoditní forma, kupní síla se opírala o jejich vnitřní hodnotu. Dominujícího postavení komoditních peněz si ve vývoji získalo zlato. Komoditní peníze byly postupně nahrazovány. Od 17. století začal narůstat vliv papírových peněz – bankovek, které v oběhu nahrazovaly drahý kov, fungovaly souběžně s ním a byly s ním úzce svázány. Bankovka však měla těsnou vazbu na zlato. Během 1. světové války vznikla druhá základní forma, tzv. státovky. Na rozdíl od bankovek nebyly kryty zlatem a měly nucený oběh. Proces demonetizace, kdy drahý kov ztratil funkci peněz, byl završen počátkem 70. let 20. stol. zrušením směnitelnosti amerického dolaru za zlato v srpnu 1971. Současné peníze nejsou kryty zlatem a mají nucený oběh (FUCHS, TULEJA, 2003). Vznik peněz umožnil nahradit naturální směnu směnou peněžní. To přineslo i možnost oddělení úspor od investic a dalo tak prostor pro vznik nového typu podnikání - bankovnictví. Jeho nositeli se staly instituce zvané - banky. Banky vznikly jako prostředníci mezi těmi, kdo vytvářejí úspory (věřiteli) na straně jedné a na straně druhé těmi, kteří naopak potřebují nejen svůj vlastní kapitál, ale i cizí zdroje (dlužníky) (DVOŘÁK, 2005).

2.1 Formy uspořádání bankovního systému V daném ekonomickém prostoru obvykle působí větší či menší počet bank, které dohromady vytvářejí bankovní systém. Bankovní systém tedy představuje souhrn bank působících na určitém území, jejich vzájemné vazby a vazby k okolí. Podle toho, zda existuje v daném bankovním systému centrální banka, se rozdělují bankovní systémy na jednostupňové a dvoustupňové (DVOŘÁK, 2005). 2.1.1

Jednostupňový bankovní systém

Základem tohoto bankovního systému jsou plně univerzální banky, které mohou provádět veškeré bankovní obchody, tedy i emise bankovek. Existují 3 varianty: • Bankovní systém, který fungoval v počátečních obdobích rozvoje bankovnictví. V tomto období neexistovala centrální banka. Banky prováděly veškeré bankovní obchody i emise bankovek. Tento systém byl ukončen vznikem centrální banky a přechodem práva vydávat bankovky a vykonávat některé další funkce výhradně touto centrální bankou. • Bankovní systémy v bývalých zemích s centrálně plánovanou ekonomikou

Bankovní systém

15

Oproti předcházejícímu systému se jedná o zcela odlišný typ. Byl navázán na centralistický typ ekonomického prostředí, kde byla potlačena funkce trhu a banky hrály až druhořadou úlohu. Převažující roli v tomto bankovním systému hrála státní monobanka. Ta v sobě spojovala snahy o řízení měnového vývoje a také mikroekonomické funkce, které spočívaly v umístění finančních prostředků mezi jednotlivé finanční subjekty a poskytování dalších bankovních služeb. Na tomto principu fungoval do roku 1990 i bankovní systém v naší zemi. • Bankovní systém založený na plně univerzálních bankách Tento systém je základem teorie tzv. svobodného (volného) bankovnictví (free banking), kdy je kritizována role centrální banky, je doporučováno její zrušení a jako východisko je spatřováno vytvoření systému konkurujících si plně univerzálních bank, tzn. majících možnosti i emitovat bankovky. Regulační funkce centrální banky by měla být efektivněji zajišťována trhem. Jednostupňový bankovní systém je dnes považován za historickou formu uspořádání, neboť pro moderní ekonomické systémy je nepoužitelný (DVOŘÁK, 2005). 2.1.2

Dvoustupňový bankovní systém

Dvoustupňový bankovní systém spočívá v existenci centrální banky, která plní vůči ekonomice speciální funkce (provádí měnovou politiku, emituje hotovostní peníze a reguluje bankovní trh, a dále ostatních bank, které na ziskovém principu zprostředkovávají pohyby volně dostupných finančních prostředků na základě požadavků trhu a v mezích pravidel stanovovaných a kontrolovaných (většinou) centrální bankou. Další možností, jak členit bankovní soustavy, je dle rozsahu činností prováděných jednotlivými bankami, a to: 2.1.3

Specializovaný (oddělený) bankovní systém

Banka může buď provádět pouze komerční činnosti (přijímat vklady, poskytovat úvěry, provádět platební styk atd.) nebo poskytovat pouze investiční činnosti (např. investovat do majetkových účastí). Důvodem oddělení komerčních a investičních činností je oddělení informací získaných při poskytování úvěrů od informací z investičních činností. V prvním případě banka získává jinak nedostupná data o podnicích, kterým poskytuje úvěry, jako např. strategické plány, investiční záměry atd. a v případě druhém by všichni investoři zejména na organizovaných trzích (např. burzách), měli mít stejné podmínky, tudíž i stejné informace (ČERNOHORSKÝ, TEPLÝ, 2011). Oddělený bankovní systém vznikl jako důsledek hospodářské krize v letech 1929-1933. V tomto období řada bank především v USA uskutečňovala velmi rizikové obchody na kapitálových trzích, které byly financovány z vkladů klientů. Finanční neúspěchy bank na kapitálových trzích znamenaly pro jejich klienty významné ztráty. Klesla důvěra klientů v celý bankovní systém.

16

Bankovní systém

To bylo příčinou legislativní změny ve fungování a struktuře bankovního systému, kdy došlo k oddělení komerčních a investičních obchodů (např. USA a Japonsko). Jinou možností vzniku odděleného bankovního systému je vlivem zvyklostí a tradic, jak je tomu např. ve Velké Británii (KAŠPAROVSKÁ, 2010). Vlivem světové globalizace a internacionalizace bankovnictví se v současné době model odděleného bankovnictví ve své striktní podobě nepoužívá. Růst mezinárodní konkurence zapříčinil např. v USA legislativní změny v systému s cílem zvýšit konkurenceschopnost amerických obchodních bank a finančních institucí. 2.1.4

Univerzální bankovní systém

Banky mohou provádět jak komerční, tak i investiční činnosti. Tento systém je v současnosti používán v zemích Evropské unie a prosazuje se v anglosaských zemích, protože v případě vykonávání jen komerčních nebo jen investičních činností jsou banky méně konkurenceschopné vůči bankám univerzálním (ČERNOHORSKÝ, TEPLÝ, 2011)

2.2 Struktura univerzálního bankovního systému Bankovní soustava je tvořena dvěma základními stupni: 1.

centrální banka

2.

síť obchodních (komerčních) bank

2.2.1

Centrální banka a její funkce

Centrální banka je prvním stupněm bankovní soustavy. Zodpovědnost za regulaci bankovního systému a za dohled nad ním jsou státem svěřovány právě centrální bance. Tato banka je nejvyšší monetární autoritou v zemi. V České republice plní tuto úlohu Česká národní banka (ČNB). Jejím hlavním úkolem je zabezpečování cenové stability. Česká národní banka jako vrcholný subjekt peněžní politiky: • pečuje o cenovou stabilitu v ekonomice • vydává hotovostní oběživo • stanovuje míru povinných minimálních rezerv a základní úrokové sazby (reposazbu, diskontní sazbu a lombardní sazbu) Mimo toho plní další úkoly: • ovlivňuje celkovou nabídku peněz v ekonomice • vystupuje jako „banka bank“- banky si u ní ukládají své rezervy a také si od ní půjčují, potřebují-li rezervy zvýšit • je bankou státu – vede účty a provádí některé operace pro vládu

Bankovní systém

17

• uděluje a odebírá bankovní licence, stanovuje pravidla obezřetného chování bank • ovlivňuje kurz měny intervencemi na měnových trzích (JUREČKA, 2010). Významným rysem postavení centrální banky je její nezávislost na vládě. 2.2.2

Obchodní banky

Obchodní banky jsou druhým stupněm bankovního systému. Cílem každé banky je dosažení zisku. Tento cíl je realizován v rámci dalších cílů, kterými jsou (FUCHS, TULEJA, 2003): • s̶ olventnost: schopnosti plnit vlastní platební závazky • l̶ ikvidita: schopnost banky vyplácet vklady na požádání Základními operacemi, které obchodní banky provádějí, jsou operace pasivní, aktivní a neutrální. • Pasivní operace spočívá v přijímání vkladů. Banka se dostává do pozice dlužníka a vznikají jí závazky. Úroky, které banky vkladatelům platí, jsou označovány – nákladové úroky. • Aktivní operace spočívají v poskytování úvěrů klientům. Banka je v pozici věřitele a úroky, které za takto poskytnuté úvěry získá, jsou označovány – výnosové úroky. • Neutrální operace spočívají v poskytování nejrůznějších finančních služeb, jako např. zřizování a vedení klientských účtů, nákup a prodej deviz. Tyto poplatky jsou zdrojem zisku (JUREČKA , 2010).

18

Platební styk

3 Platební styk Platební styk je vztah mezi plátcem a příjemcem platby, při kterém dochází k uskutečnění platby, tzn. k převodu peněžních aktiv mezi plátcem a příjemcem (POLOUČEK, 2006). Rozlišujeme dva druhy platebního styku:

3.1 Bezhotovostní platební styk Bezhotovostní platební styk zahrnuje finanční transakce uskutečňované pomocí bezhotovostních peněz, tj. zápisů na účtech klientů. Banka v tomto případě vystupuje v roli zprostředkovatele a jedná na základě příkazu klientů. Klienti mohou zadávat příkazy bance různými způsoby: • Písemně – pomocí příslušného formuláře nebo formou obchodního dopisu • Na magnetických médiích – využívá se většinou při velkém množství plateb. Pro tento případ je mezi bankou a klientem sjednána speciální smlouva. Formou dálkového přenosu dat – s využitím osobního počítače klienta (homebanking). I v tomto případě probíhá komunikace mezi bankou a klientem na základě smlouvy. • Pomocí homebankingu může klient získat i další údaje, jako jsou např. informace o jeho účtu, o úrokových sazbách, aktuálních kurzech aj. Příkazy jsou ale neproveditelné, pokud nejsou vyplněny všechny podstatné náležitosti a pokud klient nemá na účtu dostatečné množství finančních prostředků (KAŠPAROVSKÁ, 2010). Základní podmínkou pro realizaci bezhotovostních plateb mezi klienty finančních institucí je existence klientského účtu na obou stranách realizované transakce. Klientský účet může mít více forem, které vycházejí z účelu, pro který byly zřízeny. Nejběžnější formou účtu využívaného pro potřeby platebního styku je běžný účet, který slouží k uložení přijatých peněžních prostředků klienta (úhrada jeho pohledávek) a jejich využití k placení (úhradě závazků). Další formy klientských účtů jsou využívány podle sjednaných podmínek nejen k zajištění platebního styku, ale i k poskytování dalších specializovaných bankovních služeb (POLOUČEK, 2006). Tab. 1

Formy klientského účtu

Forma účtu

Charakteristika použití účtu

běžný účet

vklady a výplaty hotovosti

úvěrový účet

evidence čerpaného úvěru a jeho splácení

Platební styk

19

kombinace běžného a úvěrového účtu, klient může kontokorentní účet

automaticky čerpat finanční prostředky do výše sjednaného debetního rámce za sjednaných úrokových podmínek

vkladový účet depotní účet

uložení volných finančních prostředků klienta evidence cenných papírů v úschově či ve správě banky

Zdroj: POLOUČEK, Stanislav a kol. Bankovnictví

3.2 Hotovostní platební styk Hotovostní platební styk je převod peněz od jednoho subjektu k druhému, realizovaný prostřednictvím hotovostních peněz, tedy mincí a bankovek. Typickým příkladem je hotovostní platba mezi dvěma nebankovními subjekty. Probíhá v obchodech, restauracích, ale i ve státních institucích. Hotovostní platby nespočívají v pouhém předání si hotovosti mezi dvěma subjekty, tedy předáním si bankovek a mincí. Mohou mít celou řadu dalších podob: • složení hotovosti ve prospěch účtu příjemce Tato platba se provádí nejčastěji v bance, která účet vede. Složení hotovosti ve prospěch účtu v jiné bance bývá vysoce zpoplatněno. • výběr hotovosti Probíhá také nejčastěji v bance, která vede účet, z něhož je výběr prováděn. Výběry nad určitou částku musí být hlášeny předem, aby banka mohla požadovanou hotovost zajistit. • poukaz k výplatě hotovosti z účtu vedeného v jiné pobočce (bance) • šekem k výplatě Výplata je prováděna okamžitě, pokud vyplácející banka může ověřit pravost a krytí šeku. V opačném případě je šek přijat k inkasu a vyplacení probíhá později. • výběr platební kartou Probíhá pomocí bankomatu nebo pokladny banky. Výplata peněz z platební karty přes pokladnu banky je zdlouhavá a v zemích, kde je dostatečná síť bankomatů, se nepoužívá. • čerpání hotovosti na pokladnách u obchodníků (cashback)

20

Platební styk

Zákazník zaplatí kartou určitou částku a zároveň požádá o vyplacení hotovosti z pokladny obchodníka. Součet ceny za nákup a vyčerpané hotovosti je mu připsán k tíži platební karty (POLOUČEK, 2006). Hotovostní operace probíhají v bankách prostřednictvím pokladen, proto se nazývají pokladní operace. ̶ Ukládání hotovosti není určeno pouze pro osoby uvedené v podpisových vzorech účtů. Složit hotovost může jakákoliv třetí osoba. Hotovost je možné uložit pomocí pokladní složenky, která musí obsahovat předepsané náležitosti, jako např. finanční částku, bankovní spojení, variabilní a konstantní symbol a adresu a podpis toho, kdo peníze ukládá. ̶ Výběr hotovosti smí provádět pouze majitel účtu nebo osoba, která má právo s účtem disponovat. Podkladem je výběrní lístek, který má podobné náležitosti jako pokladní složenka. Klíčový je v tomto případě podpis výběrce, který banka kontroluje podle podpisového vzoru k účtu. Mimo výběrového lístku je možné hotovost vybrat pomocí pokladního šeku nebo bankovní karty (KAŠPAROVSKÁ, 2010).

3.3 Druhy klientských bankovních účtů Klientský bankovní účet můžeme charakterizovat jako účet pohledávek a závazků banky, které vyplývají z jejích vztahů s klientem. Banka jako věřitel na něm zaznamenává svoje pohledávky za klientem. Pokud je v pozici dlužníka (přijala peníze), vede zde svoje dluhy, závazky vůči klientovi (DVOŘÁK, 2005). Banky vedou svým klientům různé účty: Tab. 2

Základní druhy klientských bankovních účtů a účel jejich použití

DRUHY KLIENTSKÝCH BANKOVNÍCH ÚČTŮ

Běžné účty

Kontokorentní účty

Platební styk

Úvěrové účty

Čerpání úvěru

Vkladové Vkladové termínované úsporné

Uložení peněz

Zdroj: DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty

Depotní účty

Úschova cen. papírů

Platební styk

21

• Běžný účet je základním bankovním produktem. Slouží klientům bank především k uložení dočasně volných peněžních prostředků a provádění bezhotovostního platebního styku. • Kontokorentní účet je spojení běžného a úvěrového účtu. To znamená, že klient má možnost nejen peníze ukládat a vybírat, ale může také, po splnění předem stanovených podmínek, čerpat finanční prostředky do záporné hodnoty na tomto účtu. Obvyklé podmínky pro poskytnutí kontokorentního úvěru jsou (KAŠPAROVSKÁ, 2010): − vedení běžného účtu u banky, kterou klient o kontokorentní účet žádá − historie klienta u této banky − pravidelné a dostatečně veliké příjmy na účet − existují i situace, kdy banka žádá také minimální průměrný zůstatek na účtu • Na úvěrovém účtu banka eviduje úvěry, které svým klientům poskytla. • Vkladový termínový účet se používá k vedení termínovaných vkladů. Jedná se druh bankovního účtu určeného ke garantovanému zúročení vkladu. Manipulace se vkladem bývá omezena sjednanou dobou splatnosti nebo výpovědní lhůtou. • Vkladový úsporný účet je využíván k vedení úsporných vkladů klientů. • Depotní účty jsou účty, na kterých banka vede pro své klienty cenné papíry, které u ní mají v úschově. Všechny uvedené účty mohou být vedeny buď v tuzemské měně (korunové účty), nebo v měně zahraniční (devizové účty).

22


4 Elektronické bankovnictví Rozvoj elektronického bankovnictví, nazývaného zkráceně – e-banking, je možné považovat za jeden z hlavních trendů vývoje bankovnictví v posledních deseti letech. Jedná se o nový způsob komunikace mezi bankou a jejím klientem (DVOŘÁK, 2005).

4.1 Typické produkty Elektronické bankovnictví spočívá v poskytování standardizovaných bankovních produktů a služeb pomocí elektronických cest. Podle toho, jaké prostředky využíváme k přenosu informací, můžeme e-banking dělit (POLOUČEK, 2006): • telefonické bankovnictví: umožňuje klientovi komunikovat s bankou pomocí běžného telefonního přístroje. Komunikace se uskutečňuje na základě telefonního hovoru zákazníka se specializovaným pracovištěm (call centrem), které funguje ve většině případů 24hodin denně. Jednodušší komunikace může probíhat pomocí automatizovaných hlasových informačních systémů. Touto cestou je možné zjistit aktuální informace o účtu, zadávat příkazy k úhradě (jednorázové i trvalé), měnit nastavení služeb a opatřit si informace o bance a službách. • mobilní bankovnictví (GSM banking) : využívá ke komunikaci mobilní telefony. Jedním z možných způsobů je zasílání šifrovaných SMS zpráv. Nevýhoda tohoto způsobu komunikace je, že existuje určitá skupina zákazníků neochotných SMS zprávy používat. Pomocí mobilního bankovnictví je možné zjišťovat zůstatky a obraty na účtech, zadávat příkazy k úhradě nebo povolení k inkasu atd. • homebanking je propojení osobního počítače klienta, na kterém je nainstalován speciální software, s počítačem banky po vymezených datových linkách. Jeho největší výhodou je, že je bezpečnější než některé jiné aplikace elektronického bankovnictví. Všechny operace jsou prováděny offline, tedy bez připojení k internetové síti. Teprve po jejich ukončení dochází ke spojení s bankou přes internet a k přenosu dat. Pomocí homebankingu je možno vykonávat nejširší škálu bankovních služeb. Mimo běžných informací o aktuálním stavu účtu lze zadávat tuzemské i zahraniční příkazy k úhradě, vyhledávat informace o kurzech devizového trhu, vývoji na akciových trzích atd. • internetové bankovnictví je obdoba homebankingu, která využívá komunikace přes internet. Tato aplikace nevyžaduje speciální hardware a připojení klienta na aplikaci v bance probíhá prostřednictvím PC klienta. Internetové bankovnictví umožňuje přenášet informace o účtu klienta, zadávat platební příkazy, získávat informace z banky.


23

4.2 Platební karty Platební karty se používají v rámci elektronického bankovnictví v případech, kdy se chce klient dostat ke svému vzdálenému účtu. Součastně jsou i platebním nástrojem, který vznikl mnohem dříve, než první formy elektronického bankovnictví. V České republice se první platební karty objevily v roce 1990. K jejich širšímu využívání bylo nutné nejprve překonat určitou nedůvěru veřejnosti, a potom také vybudovat potřebnou infrastrukturu. Z počátku byly platební karty využívány převážně k výběrům z bankomatu, tedy více jako nástroj hotovostního platebního styku. Teprve až s příchodem mezinárodních obchodních řetězců (okolo roku 2000), došlo k mohutnému rozmachu. Neboť ve většině z těchto obchodů byly zavedeny platební terminály a zákazníkům byla nabídnuta možnost platit za nákup platební kartou. Po roce 2010 začal objem bezhotovostních operací na platebních terminálech přesahovat objem výběrů z bankomatů (POLOUČEK, 2006). Tab. 3

Vývoj trhu platebních karet v ČR po roce 1990

Rok 1990 1995 2000 2005 2010

Platební karty (tis.ks) 10 839 3 961 7 390 9 268

Bankomaty (počet) 7 979 1 589 2 892 3 868

Platební terminály (počet) 0 65 10 283 61 820 96 960

Zdroj: POLOUČEK, Stanislav a kol. Bankovnictví

Nejdůležitější kritéria, podle kterých platební karty dělíme, jsou způsob zaúčtování a technika záznamu. 4.2.1

Podle způsobu zaúčtování

• charge karty (charge card) – historicky nejstarší druh platebních karet. K této kartě není nutné mít účet u banky. K placení dochází na základě čerpání měsíčního limitu podle měsíčního výpisu bankovním převodem nebo šekem. Společnost, která vydává platební karty, si vede jednotlivé výběry na samostatném evidenčním účtu, • kreditní (úvěrové) karty (credit card) – jsou založené na podobném principu jako charge karty, ale navíc umožňují klientovi odložit splácení. Většinou jsou stanoveny minimální měsíční splátky. Ani u úvěrové karty není nepovinnost mít účet v bance, i když je bankami nabízena, • debetní karty (debit card) – se rozšířily až po zavedení elektronických forem komunikace. Tyto karty jsou vydávány většinou k bankovnímu účtu. Pro banku představují minimální riziko, neboť ihned potom, co banka obdrží zprávu o

24


transakci, provádí blokaci prostředků na účtu. Čerpání je povoleno do výše smluvně dohodnutého zůstatku na bankovním účtu, • předplatní karty (pre-paid card) – nazývané také elektronická peněženka (POLOUČEK, 2006). Jedná se o karty, na kterých je k dispozici určitá předplacená částka. Banky je vydávají od roku 2003, a to buď jako jednorázové nebo dobíjecí (ČESKÁ SPOŘITELNA, 2013). Důvodem jejich existence je omezit používání drobných bankovek a mincí. 4.2.2

Podle techniky záznamu

Jedná se o formu, v jaké jsou data na kartě uložena. • magnetický proužek – je obvyklý způsob záznamu. Je v současné době celosvětově nejvíce rozšířen. Jde však o technologii již značně zastaralou. Existuje tu riziko poškození, zneužití a nedostatečná je i kapacita magnetického záznamového proužku. Proto je tato technologie postupně nahrazována jiným způsobem záznamu dat. • čipové karty – jsou karty, na kterých je magnetický proužek nahrazen (popřípadě u kombinovaných karet doplněn) čipem. Je možné na ně uložit větší objem dat. Ty slouží nejen k identifikaci klienta, ale i k vyššímu zabezpečení prováděných operací. Čipové karty ke kontrole prováděných operací vyžadují ve většině případů PIN (POLOUČEK, 2006). Trendem posledních let jsou bezkontaktní čipové karty. Jejich používání je jednodušší a rychlejší. Při placení stačí přiblížit bezkontaktní kartu ke čtecímu zařízení. Není nutná žádná další autorizace platby ani podpisem ani PINem (MĚŠEC.CZ, 2015a). V závislosti na to, že platební karty jsou nabízeny všem klientům bez ohledu na jejich schopnost hradit své závazky, existuje rozlišení nabídky doprovodných služeb, které banky svým klientům ke kartám poskytují. „Podle tohoto členění pak rozlišujeme karty základní (Mass Card), specializované (Businness Card), prestižní (Silver Card nebo Gold Card) a výběrové (VIP karty, Platinum Card nebo Signia Card) (POLOUČEK, 2006).“ Základní karty jsou nabízeny všem klientům bez rozdílu a obsahují základní nabídku služeb. Další v pořadí jsou specializované a prestižní. Výběrové kary mohou získat jen nejváženější zákazníci bank.

Bankovní poplatky

25

5 Bankovní poplatky 5.1

Charakteristické rysy bankovních produktů

Bankovní produkty jsou služby nabízené bankami za úplatu jednotlivým klientům. Společnými rysy jsou (DVOŘÁK, 2005): • nehmotný (nemateriální) charakter • dualismus • vzájemná propojenost a podmíněnost 5.1.1

Nemateriální charakter

má za následek tyto tři vlastnosti: • nejsou skladovatelné: banka se jimi nemůže předzásobit, • jsou abstraktní: tedy neviditelné, a proto pokud chce být banka úspěšná při prodeji bankovních produktů, je nutná dobrá propagace, kvalitní reklama a poradenská činnost, díky kterým získají potencionální zákazníci veškeré informace, • nejsou patentovatelné: nelze je patentově chránit. To znamená, že pokud nějaká banka začne nabízet nový produkt, neexistuje žádný prostředek, který zabrání konkurenci tento produkt napodobit. 5.1.2

Dualismus

označuje, že jednotlivé produkty je možné rozdělit na hodnotovou a věcnou stránku. • hodnotová stránka je dána finančním objemem bankovního produktu (např. objemem úvěru nebo vkladu). Měříme ji v peněžních jednotkách, • věcná stránka je výsledem působení personálních, technických a materiálních faktorů (kolik smluv bylo uzavřeno, kolik uskutečněno bankovních převodů). Vyjadřujeme ji počtem jednotlivých produktů. Toto rozdělení má velký význam pro interní kalkulaci nákladů bank, neboť zatímco náklady hodnotové složky jsou závislé na výši ceny daného produktu (čím více smluv banka uzavře, tím více získá), náklady spojené s věcnou stránkou daného produktu jsou na výši peněžní částky nezávislé. Jelikož náklady na zpracování úvěru ve výši jednoho nebo dvou milionů korun jsou stejné. 5.1.3

Vzájemná propojenost a podmíněnost

znamená, že jeden produkt bez druhého nemůže fungovat „(např. banka nemůže provádět bezhotovostní platební styk, aniž by vedla svým klientům běžné účty). Na druhé straně spočívá ve vědomém propojování některých produktů s cílem nabíd-

26

Bankovní poplatky

nout klientovi lepší služby (např. automatické uložení prostředků na běžném účtu do výnosnějších forem, pokud stav na účtu přesáhne dohodnutou výši) (DVOŘÁK, 2005).“

5.2 Druhy cen bankovních produktů Pro banky je stejně jako pro ostatní subjekty na trhu hlavním důvodem jejich existence dosahování zisku, je tedy velmi důležité vhodně stanovit ceny těchto bankovních produktů. Určit jejich cenu je poměrně obtížné vzhledem k propojenosti a nejednotnému označování, ale za základní ceny bankovních produktů můžeme považovat (DVOŘÁK, 2005): • úroky: cena, která se odvíjí od doby, na kterou jsou poskytnuty finanční prostředky (např. úvěr) nebo po kterou je uložen přijatý vklad, • provize a prémie: cena za poskytnutí takového produktu, kde na sebe banka přebírá určité riziko, • přímé poplatky: jsou jasně vyčísleny. Označují cenu za takový bankovní produkt, se kterým má banka spojeny určité náklady, ale nevyplývá z nich pro banku přímo převzetí rizika, • nepřímé poplatky: se od přímých liší tím, že nejsou jasně vyjádřeny jako samostatný poplatek, ale jsou tzv. skryty v jiné ceně (PULPÁN, 1998). Vzhledem k poměrně vysokým částkám za poplatky a provize, které si peněžní instituce účtují, je pro klienta, jenž si sjednává běžný účet, nezbytné sledovat výši těchto poplatků, neboť leckdy mohou být při posuzování výhodnosti daného účtu významnější než úroková sazba. Při stanovování nákladů na běžný účet je nezbytné sledovat spojitosti s ostatními produkty. Banky totiž využívají tzv.cross selling (křížový prodej), kdy sníží cenu jednoho produktu s cílem nalákat zákazníky, ale zvýšená poptávka vyvolá i vyšší zájem o produkt související, který už tak výhodný není (DVOŘÁK, 2005).

Hodnocení běžných účtů vybraných bank z pohledu ceny a výhodnosti

27

6 Hodnocení běžných účtů vybraných bank z pohledu ceny a výhodnosti Optimální bankovní produkt by měl uspokojovat všechny požadavky klienta a zároveň by jeho cena měla být co nejnižší. Přestože se dnes řada bank snaží zaujmout nabídkou účtů s nulovými poplatky, bude cílem naší analýzy zjistit, zda tomu tak opravdu je. Ve většině případů totiž cena takového produktu nezahrnuje výčet všech služeb, které aktivní klient v současné době využívá. Za požadované doplňkové služby pak tento klient zaplatí částku, která se nule rozhodně nepodobá.

6.1 Charakteristika modelové domácnosti Vzhledem ke skutečnosti, že velikost ceny za vedení běžného účtu se odvíjí od charakteristik každého klienta, je nutné jako první krok charakterizovat modelovou domácnost. Z pohledu klienta zajímajícího se o zřízení běžného účtu u komerční banky byla zvolena jako modelová domácnost mladá rodina s rodiči ve věku 30-40 let, kde manžel je pracující, manželka na rodičovské dovolené a společně vychovávají dvě děti. První dítě školního věku a druhé navštěvující předškolní zařízení. Tato modelová domácnost představuje pro komerční banky širokou cílovou skupinu. Její výběr byl proveden na základě vysokého zastoupení této skupiny při sčítání lidu, domů a bytů provedeného v roce 2011 Českým statistickým úřadem znázorněným v Příloze č. 1 na str. 73. Hodnota 259 482 domácností představuje dostatečně silnou skupinu, jejíž požadavky je třeba sledovat. Jednak si oba rodiče mohou uzavřít svůj běžný účet, popřípadě účet společný, ale také v případě spokojenosti rodičů se službami banky, mohou zřídit u jejich společnosti nějaký produkt pro své děti. Děti a studenti představují pro tuzemské banky velký potenciál. Banky mezi nimi nacházejí nové klienty, kteří u nich většinou zůstávají i po dokončení studií. U vybrané modelové domácnosti byla provedena analýza potřeb užívání dosavadního běžného účtu za jednotlivé měsíce roku, kterou zobrazuje graf na obrázku č. 1 na straně 35. Na tomto základě byla vytvořena specifika potřeb modelové domácnosti: Tab. 4

Měsíční pohyby na běžném účtu

Na účet přichází hotovost ve výši 20 000 Kč měsíčně 17x měsíčně

platí bezhotovostně kartou

celková hodnota v průměru 7 400,Kč

5x

vybírá z bankomatu

vždy u vlastní banky

1x

probíhá inkaso z účtu,

28

Hodnocení běžných účtů vybraných bank z pohledu ceny a výhodnosti

7x

jsou nastaveny trvalé platby,

5x

je zadán jednorázový příkaz k úhradě přes Internetbanking

10x

odešle peníze z účtu do cizí banky,

3x

přijdou peníze na účet,

výpis z účtu využívá papírový používá 2 debetní karty Zdroj: Výpisy internetového bankovnictví modelové domácnosti

6.2 Požadavky na funkce běžného účtu Hlavními požadavky modelové domácnosti na funkce běžného účtu jsou: - výběr z bankomatu, - elektronické bankovnictví servis 24, -

zůstatkové SMS,

-

kontokorent.

Vybírat hotovost z bankomatu vlastní banky představuje nejlevnější způsob jak vyzvednout peníze z účtu. Výběrů je v průměru pět měsíčně, ale naší modelové domácnosti nepůsobí problém vybírat větší obnos méně často. Internetové bankovnictví je jedna z nejoblíbenějších a také nejpohodlnějších metod obsluhy bankovního účtu. I pro naši modelovou domácnost je základní potřebou při jejím kontaktu s bankou. Nemusí při zadávání platebních příkazů navštěvovat kamennou pobočku vzdálenou několik kilometrů. Informační SMS představují způsob, jak mít přehled o aktuálním dění na kontě. Je to praktické a v dnešní době určitý prostředek jistoty. Neboť se vyskytují i případy, kdy přes veškeré zabezpečení účtu, jsou peníze z konta vybrány neoprávněnou osobou. Kontokorent je využíván z důvodu poměrně nízkého příjmu. Náklady na potřeby rodiny často převyšují její příjmy, a proto je tato služba též mezi vybranými produkty.

Výběr analyzované skupiny bank

29

7 Výběr analyzované skupiny bank Výběr srovnávaných komerčních bank byl proveden se snahou nastínit, jak se bankovní trh v České republice vyvíjí v čase. První analyzovanou je Česká spořitelna působící na našem trhu od konce 19. stol. Představuje tradici a má bezvýhradně nejvíce klientů. Další dvě jsou Komerční banka a Raiffeisenbank založené počátkem 90. let 20. století. Toto porevoluční období představovalo mnoho příležitostí pro rozvoj služeb na poli bankovnictví. Jak tyto banky využily příležitosti a obstály v konkurenčním boji, bude také předmětem naší analýzy. Již z přehledu, který je uveden v následující tabulce, můžeme hodnotit, že Komerční banka s počtem 1,6 mil. klientů si na Českém trhu vede velmi dobře a po právu je třetí největší bankou v ČR. Posledními analyzovanými jsou mBank a Fio banka. Jedná se o nové banky lákající své klienty na účty bez poplatků. Podstata jejich úspěchu spočívá v jednoduché manipulaci s účtem a bezprostřední informovanosti zákazníka. Tab. 5

Nejvýznamnější banky v ČR z hlediska počtu klientů

rok založení

počet klientů

rok založení

počet klientů

Air Bank

2011

295 000

Komerční banka

1990

1 620 000

Česká spořitelna

1825

5 091 138

mBank

2007

500 000

ČSOB

1964

1 420 000

Oberbank AG

2004

*

Equa bank

2011

125 000

Poštovní spoři1991 telna

2 080 000

Evropskoruská banka

2008

*1

Raiffeisenbank 1993

500 000

Fio Banka

2010

460 000

UniCredit Bank

1996

*

GE Money Bank

1998

750 000

Sberbank CZ

1996

100 000

ING Bank N.V.

1992

*

Zuno

2011

90 000

Uvedené banky byly kontaktovány prostřednictvím svých internetových informačních linek, ale data neposkytly

1

30


Zdroj: výroční zprávy jednotlivých bank za rok 2014

Vybrané subjekty k analýze: -

Česká spořitelna

-

mBank

-

Raiffeisen-bank Komerční banka

-

FIO Banka

U vybraných bank bude provedena analýza poplatků spojených se správou účtu, bezhotovostním a hotovostním platebním stykem a službami internetového bankovnictví.

7.1

Česká spořitelna

Počátky České spořitelny se datují od roku 1825, kdy zahájila činnost Spořitelna česká, nejstarší právní předchůdce České spořitelny. Od roku 2000 je Česká spořitelna členem Erste Group. Ta je jedním z předních poskytovatelů finančních služeb ve střední a východní Evropě. Česká spořitelna je orientovaná na drobné klienty, malé a střední firmy, města a obce, taktéž financuje velké korporace a poskytuje služby v oblasti finančních trhů (ČESKÁ SPOŘITELNA, 2015). Spravuje 644 poboček, provozuje 1 546 bankomatů a platbomatů a s počtem 5 091 138 klientů je největší bankou na našem trhu. Podle hodnocení amerického časopisu Global Finance se v roce 2013 stala nejlepší bankou v České republice (ČESKÁ SPOŘITELNA, 2014a). 7.1.1

Poplatky spojené s vedením běžného účtu

Česká spořitelna svým klientům nabízí Osobní účet, který umožňuje zakoupit služby, jaké si přejí využívat (ČESKÁ SPOŘITELNA, 2014b). Zřízení a přechod z jiného účtu na Osobní účet ČS je zdarma, při splnění stanovených podmínek je možné i bezplatné vedení tohoto účtu, popřípadě s určitou slevou. Nicméně bez zahrnutí dalších služeb. To znamená, že klient si při sjednávání smlouvy sám zvolí, jaké služby si přeje využívat, a ty jsou poté zvlášť zpoplatněné v sazebníku podle jejich celkového počtu (ČESKÁ SPOŘITELNA, 2014c). Základní cena za vedení účtu je 69 Kč. Tento základní balíček mimo jiné obsahuje např.: Tab. 6

Ceník základního balíčku služeb

Příchozí platby na účet

zdarma


31

Měsíčně 2 výběry z bankomatu České spořitelny

zdarma

Služba SERVIS 24 (ovládání účtu z mobilu, přes internet i telefonem

zdarma

Karta Visa Classic s bezkontaktní funkcí

zdarma

Kontokorent

zdarma

Zdroj:http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/osobni-ucet-ceske-sporitelny-ii-d00022740

Při splnění podmínky, kdy na účet přichází měsíčně platba 7 000 Kč a zároveň klient využívá jeden z produktů: - úvěr nebo autoleasing, - hypotéku nebo úvěr ze stavebního spoření, - kreditní kartu, - životní pojištění FLEXI, - podnikatelské konto Maxi (ČESKÁ SPOŘITELNA, 2014b) je poskytnuta sleva 69 Kč, tudíž základní balíček je zdarma. K tomu je ale možné dále si připlatit tzv. doplňkové služby. Tab. 7

Ceník doplňkových služeb

Odchozí platby na účet (trvalé platby, inkasa, jednorázové platby zadané přes servis 24)

29,-

25 informačních SMS měsíčně

29,-

Debetní karta Visa Classic měsíčně

29,-

Všechny výběry z bankomatů České spořitelny

29,-


V případě nevyužití této doplňkové služby jsou účtovány poplatky: Tab. 8

Ceník služeb ČS platný k 15. 8. 2014

Trvalý příkaz, inkaso

5 Kč

Došlá bezhotovostní platba (za položku)

5 Kč

Příplatek za platbu z/do jiné banky

2 Kč

Dobití mobilního telefonu přes SERVIS 24

5 Kč

Zůstatkové SMS

2 Kč

Výběr hotovosti Bankomat České spořitelny

5 Kč

32


Bankomat skupiny ERSTE v zahraničí

5 Kč

Bankomat jiné banky v ČR

40 Kč

Zdroj: http://www.csas.cz/banka/nav/o-nas/platebni-styk-d00014629

Ke srovnání použijeme i poplatek za výpis z účtu Tab. 9

Ceník pro Osobní účet ČS platný k 20. 10. 2014

Elektronicky – SERVIS 24 Internetbanking

zdarma

Papírově na adresu v ČR

25,-


7.1.2

Ideální varianta z pohledu modelové domácnosti

Po sběru a následném vyhodnocení všech dostupných informací získaných jak na internetových stránkách, tak i z prospektů poskytnutých přímo na pobočce České spořitelny, byly jako nejvýhodnější produkty pro naši modelovou domácnost vybrány: • Osobní účet České spořitelny a • Internetový osobní účet ČS (iÚčet) Osobní účet České spořitelny Tento produkt již v základním balíčku za 69 Kč splňuje tři z našich čtyř požadavků na vlastnosti běžného účtu. Jsou to: Kontokorent, Služba SERVIS 24 a Výběry z bankomatu ČS, tyto jsou pouze dva, ale při snaze snížit náklady za poplatky na minimum je možné této skutečnosti chování modelové domácnosti přizpůsobit. Navíc získáme i jednu bezkontaktní kartu Visa Classic a též zdarma veškeré příchozí platby. Vzhledem ke skutečnosti, že domácnost 13krát do měsíce posílá peníze z účtu (trvalé platby, inkasa, jednorázové platby zadané přes SERVIS 24), je výhodné zvolit variantu Odchozí platby za cenu 29 Kč měsíčně. Dalším vhodným produktem z doplňkových služeb ČS je druhá Debetní karta a 25 informačních SMS obě za 29,měsíčně. Zasílání papírového výpisu z účtu je při aktivním využívání Internetbankingu naprosto zbytečné. Celkové náklady na vedení běžného účtu u České spořitelny jsou tak: 69 + 29 + 29 + 29 = 156 Kč za jeden měsíc. Internetový osobní účet ČS (iÚčet) Jako cenově velmi zajímavý se z pohledu klienta hledajícího levné vedení běžného účtu na webových stránkách komerčních bank jeví Internetový osobní účet České spořitelny nazvaný iÚčet.


33

Zdarma nabízí: • zřízení a vedení účtu internetové, mobilní a telefonní bankovnictví SERVIS24 • bezkontaktní kartu VISA CLASSIC • všechny příchozí platby v Kč • všechny odchozí platby v Kč • měsíční elektronické výpisy • zdarma je možný i kontokorent (ČESKÁ SPOŘITELNA, 2014d) Podmínkou pro nulové vedení je používání internetového bankovnictví. Všechny vklady, výběry a platební příkazy je nutné obstarávat přes internet nebo bankomat a nechodit na pobočku ČS. Druhou podmínkou je, aby majitel účtu zaplatil měsíčně kartou částku minimálně 7 000 Kč. V případě nesplnění podmínek stojí tento produkt 98 Kč měsíčně. I u Internetového osobního účtu je možné sjednat doplňkové služby: Tab. 10

Ceník doplňkových služeb platný k 15. 8. 2014

Všechny výběry z bankomatů České spořitelny

29,-

25 informačních SMS

29,-

Bezkontaktní nálepka – vydání a používání

6,-

Zdroj: http://www.csas.cz/banka/content/inet/internet/cs/cenik_internetovy_ucet_r.pdf

Naše modelová domácnost sice v průměru vydává za platby pomocí debetní karty částku 7 400 Kč měsíčně, ale jak je z následujícího grafu patrné, podmínku pro nulové vedení Internetového osobního účtu, tedy útratu minimálně 7 000 Kč, splňuje jen 7krát z dvanácti provedených šetření.

34 Obr. 1

Výběr analyzované skupiny bank Bezhotovostní platební styk modelové domácnosti

Zdroj: Měsíční výpisy internetového bankovnictví modelové domácnosti

Je zřejmé, že v prvních měsících roku 2014 bezhotovostní platby kartou klesají. V dubnu je zaznamenán strmý nárůst způsobený zvýšeným příjmem na účtu v podobě vrácení odpočtu daně. Od května do září jsou výdaje na průměrné hodnotě. Před koncem roku nastává znovu pokles, který je v posledním měsíci roku vystřídán prudkým nárůstem bezhotovostních plateb zapříčiněných zcela jistě vánočními svátky. Tato varianta se jeví jako zajímavá v případě výběru pouze dvou doplňkových služeb za cenu 29 Kč, neboť při nesplnění podmínky by se vedení iÚčtu vyšplhalo nad částku 156,-, což je cena za Osobní účet. Úročení: Při srovnávání bankovních produktů je vhodné zmínit i úročení. Kreditní zůstatek na Internetovém osobním účtu České spořitelny je stejně jako u Osobního účtu ČS úročen 0,01 % p. a. Kontokorent je nabízen za úrokovou sazbu 18,90 % p. a. 7.1.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce ČS

Při návštěvě kamenné pobočky České spořitelny (nejbližší 12 km) byla pro modelovou domácnost navrhnuta naprosto totožná varianta Osobního účtu ČS. Nic jiného pro klienta s příjmy pohybujícími se kolem 20 000 Kč v současné době nenabízí. Internetový osobní účet (iÚčet) je možné zřídit pouze přes internet a nenabízí druhou debetní kartu, pouze bezkontaktní nálepku. Proto je tento produkt pro naši modelovou domácnost nevhodný.


35

7.2 mBank Banka mBank vznikla v listopadu 2000 jako retailová divize polské BRE Bank SA. Byla první internetovou bankou v Polsku a jednou z prvních tohoto druhu ve střední Evropě. Z počátku se orientovala na mladší klienty, neboť předpokládala, že ti dávají přednost moderním technologiím a nebudou mít s obsluhou internetu problémy. Okruh klientů se ale brzy rozšířil o všechny věkové skupiny. Na český trh vstoupila mBank 25. listopadu 2007 (MĚŠEC.CZ, 2015b). Počet klientů v roce 2014 přesáhl 500 000. Kontaktní místa se dělí do dvou skupin. Jsou to jednak Finanční centra působící jako klasické pobočky, ve kterých bankéři nabízejí veškeré produkty banky. Tyto centra se nacházejí pouze ve větších městech a je jich na území České republiky v současnosti 9 (v Brně, Hradci Králové, Liberci, Ostravě, Plzni, Zlíně a tři v Praze - na mapě jsou zobrazeny červeně). Dalším typem jsou mKiosky (v ČR 17) - malé stánky umístěné v obchodních centrech, na nichž je možné sjednat jen základní produkty (na mapě vyznačeny žlutou barvou) (GOLD MAG, 2015). Obr. 2

Mapa kontaktních míst v ČR

zdroj: http://www.mbank.cz/o-nas/kontakt/mapa/

Všechny operace, které banka provádí, jsou bezhotovostní. Banka nepracuje s hotovostí. Nelze ji vybírat ani ukládat na žádné z poboček. Peníze na účet mBank lze vložit na jakékoliv pobočce České pošty prostřednictvím složenky (peněžní poukázky).

36


Tab. 11

Ceník poštovní poukázky

Poštovní poukázka A (zaslaná 1 Kč – 5 000 Kč částka)

5 001 Kč – 50 000 Kč

za každých dalších započatých 10 000 Kč

Cena v Kč

40,-

6,-

29,-

Zdroj: https://www.ceskaposta.cz/sluzby/platebni-a-financni-sluzby-cr/postovni-poukazkaa#cenik

mBanka neprovozuje v České republice ani žádné bankomaty. Peníze je možné vybrat ve všech bankomatech označených logem VISA a dále na pobočkách konkurenčních bank, které nabízejí službu Cash Advance. Díky této službě je možné vybírat peníze pomocí platební karty, a to i ve směnárnách. Posledním způsobem, jak získat hotovost, je nechat si ji vyplatit během nákupu placeného kartou u obchodníků, kteří poskytují službu Cash Back (WIKIPEDIE, 2015). 7.2.1


mBanka nabízí klientům splňujícím parametry naší modelové domácnosti běžný účet pod názvem - mKonto. Tento produkt má v nabídce některé základní operace zdarma např.: Tab. 12

Ceník základních služeb

Zřízení, vedení účtu

zdarma

Měsíčně až 3 výběry z libovolného bankomatu hlavní kartou

zdarma

Internetové bankovnictví

zdarma

Hlavní karta vydání a roční poplatek v 2. a 3. roce, obnovení

zdarma

Odchozí platby v ČR (trvalé platby, inkasa, SIPO)

zdarma

Příchozí platby v rámci ČR

zdarma

Zdroj: http://www.mbank.cz/osobni/ucty/mkonto/

Další zpoplatněné služby jsou:

Výběr analyzované skupiny bank Tab. 13

37

Sazebník bankovních poplatků platný od 1. 3. 2015

Vydání dodatkové karty

100,-

Roční poplatek za dodatkovou kartu od 2. roku

100,-

Výběr hotovosti ze všech bankomatů v ČR dodatkovou kartou

35,-

Výběr hotovosti u obchodníků (cash back) hlavní kartou

0,-

Výběr hotovosti u obchodníků (cash back) dodatkovou kartou

35,-

Výběr hotovosti na pobočkách bank (cash advance)

35,-

Zdroj: http://www.mbank.cz/informace-k-produktum/sazebnik/osobnifinance/Sazebnik_mBank_CZ_2015_03_01.pdf

V případě zájmu využívat dodatkovou kartu je v prvním roce účtován pouze poplatek za vydání, v následujících dvou letech pak roční poplatek za užívání. Pokud chce klient vlastnit dodatkovou kartu déle jak tři roky, je nutné její obnovení za poplatek ve výši 100 Kč/rok (mBANK, 2015a). O pohybu na účtu je možné nechat se informovat službou SMS Push. Účtování probíhá měsíčně v závislosti na datu aktivace služby. Odeslání jednorázové SMS notifikace, jak je toto písemné sdělení nazýváno, stojí 2 Kč / 1 SMS. Je možné si zakoupit i balíčky Push: 20 SMS / 25 Kč , 40 SMS / 45 Kč nebo 60 SMS / 55 Kč. Dalším způsobem, jak sledovat stav účtu, je využít službu E-mail push. Má podobu denních výpisů a je zdarma (mBANK, 2008). Klasický kontokorent mBanka nenabízí. V nabídce jejich služeb je povolené přečerpání na osobním účtu mKonto pod názvem mRezerva. Minimální výše je 5 000 Kč, maximální 300 000 Kč. Úročení Za poskytnutí úvěru si banka v případě, že klient provede alespoň jednu bezhotovostní platbu v hodnotě 500 Kč měsíčně, neúčtuje žádný poplatek (mBANK, 2015b). Pokud podmínku nesplní, je cena této služby 29 Kč. Roční úroková sazba je odstupňována podle výše povoleného přečerpání.

38


Tab. 14

Úroková sazba Povoleného přečerpání:

od 5000 – 64 999 Kč

18,9 % p.a.

65 000 – 114 999 Kč

16,9 % p.a.

115 000 – 219 999 Kč

13,4 % p.a.

220 000 – 300 000 Kč

12,9 % p.a

Zdroj: http://www.mbank.cz/informace-k-produktum/urokovy-listek/osobnifinance/urokovy_listek_aktualni.pdf

Úrok se platí jen z vyčerpané částky. Doba splatnosti je tři měsíce, ale po splnění podmínek je možné jeho prodloužení. Kreditní zůstatek mKonta úročen není. Cena za zaslání papírového výpisu z účtu byla k 1. 3. 2015 oproti původním 30 Kč citelně navýšena. Tab. 15

Ceník za výpis z účtu

Elektronický výpis zasílaný na e-mail

zdarma

Papírový na adresu v ČR

50,-

Zdroj: http://www.mbank.cz/informace-k-produktum/sazebnik/osobnifinance/Sazebnik_mBank_CZ_2015_03_01.pdf

7.2.2


Po vyhodnocení materiálů dostupných na internetových stránkách mBanky bylo dospěno k závěru, že pro naši modelovou domácnost je produkt mKonto jediným možným způsobem, jak si u mBanky založit běžný účet. Preferovaný způsob komunikace – tedy internetové bankovnictví je tu dokonce podmínkou. K manipulaci s účtem je možné využít i telefonní linku. Transakční linka funguje: Po-Pá: 7:00 – 22:00 a So-Ne: 8:00 – 21:00, má však řadu služeb zpoplatněnu. Např. cena za realizaci odchozí platby nebo zřízení notifikační služby SMS/Email push vyjde klienta na 20 Kč. mKonto I když se mBanka propaguje jako banka s nulovými poplatky, ve skutečnosti tomu tak není. Zřízení, vedení účtu a internetové bankovnictví je sice zdarma, ale tři bezplatné výběry z bankomatu měsíčně může provést naše modelová domácnost pouze hlavní kartou. U dodatkové karty jsou všechny výběry zpoplatněné. Poplatek za vydání a užívání dodatkové karty je 100 Kč/rok. Dalším vhodným produktem je pro naši modelovou domácnost balíček Push SMS, který nabízí 20 informačních SMS/měsíc za cenu 25 Kč. SMS jsou odesílány buď při každém pohybu na účtu, nebo po překročení nastaveného limitu. Vhodnou výší limitu se jeví částka 2 000 Kč, neboť běžné platby za nákup jsou nižší a je dostačující informovat se o provedené změně pouze jednou denně. Pokud dochází


39

k platbám vyšších částek (inkaso, elektřina, plyn), odešle se informační SMS hned po převodu částky. Kontokorent, v našem případě mRezerva, je pro naši modelovou domácnost zdarma, neboť bezhotovostní transakce provádí, a to minimálně za 7 000 Kč/měsíčně. Zasílání papírového výpisu z účtu je u internetového bankovnictví naprosto zbytečné. Celkově vychází vedení běžného účtu na 7.2.3

+ 25 = 41,60 Kč

Ideální varianta nabídnutá na pobočce mBank

Nejbližším kontaktním místem je pro naši modelovou domácnost Finanční centrum v Brně vzdálené 55 km. Ani tato kontaktní pobočka nenabídla vhodnější produkt. Dá se říct, že nenabídla vůbec nic. Jako jediná z poboček měla problém poskytnout bez vyzvání i ceník. Prý je možné všechno vyhledat na internetu. Mnohem přínosnější byla komunikace s operátorem mLinky (informační linky). Měsíční poplatek za užívání produktu mKonto byl shodný.

7.3 Raiffeisen-bank Raiffeisenbank a.s. (RBCZ) působí na českém trhu od roku 1993. Od tohoto roku poskytuje širokou nabídku finančních služeb jak soukromým osobám, tak podnikatelům a firmám. Hlavním vlastníkem je rakouská finanční instituce Raiffeisen Bank International AG (RBI), která vlastní 75 % akcií, zbylých 25 % potom RB Prag-Beteiligungs GmbH (RAIFFEISEN BANK, 2015a). Roku 2008 se Raiffeisenbank a.s. po dvouletém procesu sloučila s eBankou. Během náročného období fúze bance rostl počet klientů, což ocenili odborníci i široká veřejnost, a Raiffeisenbank byla vyhlášena Bankou roku 2008. V současnosti Raiffeisenbank a.s. spravuje 124 poboček a klientských center, provozuje 141 bankomatů a počet klientů se vyšplhal podle odhadů na půl milionu. Během 20 let působení na našem trhu se s celkovými aktivy téměř 200 miliard stala pátou největší bankou v ČR (RAIFFEISEN BANK, 2015b). 7.3.1


Raiffeisenbank a.s. svým klientům nabízí tři druhy běžných účtů – eKonto SMART, eKonto KOMPLET a eKonto STUDENT. Poslední uvedený můžeme z pohledu naší modelové domácnosti vyloučit a budeme se tedy zabývat analýzou prvních dvou zmíněných. Každý z těchto účtů má svůj vlastní tarif, který zahrnuje některé služby zdarma, jiné musí klient zaplatit. Při splnění specifických podmínek, je možné hradit poplatek zvýhodněný či dokonce nulový.

40


Tab. 16

Ceník paušálních poplatků

e Konto Název položky

SMART

KOMPLET

Paušální poplatek při aktivním využívání Účtu

měsíčně

zdarma

129,-

Paušální poplatek, pokud není Účet aktivně využíván

měsíčně

99,-

250

Zdroj: http://www.rb.cz/attachements/pdf/obecne-dokumenty/cenik-pi/cenik-pi-1-011214.pdf

Aktivní využívání znamená kreditní obrat na Účtu v hodnotě minimálně 15 000 Kč a zároveň alespoň tři odchozí platby z Účtu měsíčně. Kreditní obrat je součet všech částek došlých na Účet Klienta a částek vložených na Účet v hotovosti. Existuje však řada výjimek, co lze a co nelze do kreditního obratu započítat, jako např. příchozí platby z běžných a spořicích Účtů téhož majitele, převody z termínovaných vkladů na Účet a další. Aktivní využívání se hodnotí za kalendářní měsíc, který předchází měsíci, za který se paušální poplatek platí (RAIFFEISEN BANK, 2014a). Co všechno zahrnuje paušální poplatek, bude předmětem následující tabulky. Nutno říci, že Raiffeisenbank poskytuje opravdu pestrou nabídku služeb. Z níže uvedených je to např. GSM baking, jenž umožňuje manipulaci s Účtem prostřednictvím speciálního menu v mobilu. Dále nabízí mimo klasické debetní elektronické karty i kartu embosovanou. Embosovaná karta má plasticky vytvarované údaje, a proto umožňuje svým majitelům platit kartou též u obchodníků, kteří vlastní pouze mechanickou čtečku. Uplatnění této karty je tedy větší než karty elektronické (EMBOSOVANA KARTA, 2009). Debetní karety (RBCZ):

Obr. 3

Debit MasterCard BASIC

Obr. 4

Debit MasterCard STANDARD

Zdroj: http://www.rb.cz/osobni-finance/platebni-karty/debetni-karty/

Obr. 5

Bezkontaktní nálepka MasterCard


41

Bankovní služby poskytované za paušální poplatek

eKonto Název položky

SMART

KOMPLET

Vedení jednoho běžného Účtu

ANO

ANO

Tuzemské odchozí, příchozí platby zadané přes GSM -/ internetové bankovnictví

ANO

ANO

Vedení jedné debetní elektronické platební karty Debit MasterCard BASIC

ANO

ANO

Správa jedné debetní Bezkontaktní nálepky MasterCard

ANO

ANO

Vedení jedné debetní embosované platební karty Debit MasterCard STANDARD

NE

ANO

Výběr debetní platební kartou z bankomatů Raiffeisenbank

ANO

ANO

Výběr debetní platební kartou z bankomatů jiných bank v ČR

ANO

ANO

Spořicí Účet eKonto PLUS / eKonto FLEXI

ANO

ANO

Bezúročná rezerva

ANO

ANO

Využití povoleného debetu v daném měsíci

NE

ANO


Zajímavá je i nabídka spořicích účtů zřízených zdarma k běžnému účtu. V případě využití této služby si klient nastaví požadovanou hranici finančních prostředků na běžném účtu a frekvenci její kontroly. Služba zvaná Inteligentní spoření pak již sama automaticky kontroluje stav peněz. V případě překročení limitu peníze převádí z běžného účtu na spořicí účet, pokud naopak finanční prostředky klesnou pod stanovenou hranici, převádí je zpět na běžný účet. Za Povolený debet, jak je u Raiffeisenbank nazýván kontokorent, klient platí, jen když jej využívá. V rámci eKonta KOMPLET je bez poplatků u eKonta SMART se za poskytnutí platí 200 Kč a za každý měsíc jeho využití dalších 90 Kč (RAIFFEISEN BANK, 2014b). Úročení Prvních čerpaných 1 000 Kč není v případě využití Povoleného debetu u žádného z nabízených účtů úročeno. Vyšší výběry jsou zpoplatněny úrokovou sazbu 21,90 % p.a. (PENÍZE.CZ, 2015). Kreditní zůstatek na Osobním účtu Raiffeisenbank je úročen 0,01 % p. a.

42


Tab. 18

Doplňkové služby

Neomezený počet informačních SMS měsíčně

20,-

Zůstatkové SMS/1Ks

4,-

Neomezený počet výběrů hotovosti na pokladně měsíčně

40,-

První výběr hotovosti na pokladně Obchod. místa měsíčně

zdarma

Druhý a další výběr na pobočce v kalendářním měsíci/výběr

60,-


Doplňkovými službami, které základní balíček v rámci paušálního poplatku nenabízí, jsou např. informační SMS nebo druhá debetní karta k účtu. Jednomu držiteli nemohou být k jednomu Účtu vydány dvě karty stejného typu. Základní kartou k účtům SMART a KOMPLET je jen jedna elektronická debetní platební karta, v případě druhého zmíněného je možný výběr i karty embosované. Každá další karta je zpoplatněna dle ceníku. Tab. 19

Debetní karty

eKonto Název položky Elektronická karta Debit MasterCard BASIC, VISA Electron, Maestro Embosovaná karta Debit MasterCard STANDARD, VISA Classic, MC Standard Bezkontaktní nálepka MasterCard

SMART

KOMPLET

v ceně / 45,- měsíčně 65,měsíčně

v ceně / 65,měs.

v ceně / 10,- měsíčně


Při srovnávání se podíváme i na poplatek za výpis z účtu.


43

Ceník za výpis z účtu platný k 1. 12. 2014

Elektronicky – Internetové bankovnictví

zdarma

Papírově zaslaný poštou na adresu v ČR

30,-

Zdroj: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/osobni-ucet-ceske-sporitelny-ii-d00022740

7.3.2


Po sběru a následném vyhodnocení materiálů dostupných na internetových stránkách Raiffeisenbank byly pro naši modelovou domácnost zvoleny jako nejvhodnější produkty: • eKonto SMART • eKonto KOMPLET Nyní se budeme zabývat analýzou, který z nich je nejvýhodnější. eKonto SMART Podmínka aktivního využívání účtu je naší modelovou domácností splněna. Na účet chodí měsíčně 20 000 Kč a stejně tak probíhá i dostatek plateb odchozích. Poplatek za vedení účtu je tedy nulový. Příchozí i odchozí platby zřizované přes internetové bankovnictví jsou v rámci základního tarifu zdarma. Součástí je i jedna debetní elektronická platební karta za druhou si musíme měsíčně připlatit. Klientovi nemohou být k jednomu účtu vydány 2 karty stejného typu, proto jedinou možností druhé karty je karta embosovaná za 65 Kč/měsíčně. Vybírat hotovost je možné u tohoto účtu bez poplatků jak z bankomatů Raiffeisenbank, tak bank ostatních. Dalším požadovaným produktem naší modelové domácnosti jsou informační SMS. Za neomezený počet zaplatíme měsíčně 20,-. SMS jsou odesílány vždy, když dojde k pohybu na účtu. Značně nákladný je u eKonta SMART kontokorent. Za zřízení této služby se hradí poplatek 200 Kč. Když si tuto částku rozložíme do financování účtu na celý rok, vychází zřízení kontokorentu na 16,70 Kč měsíčně. Prvních 1 000 Kč čerpaných do mínusu není sice úročeno, což je velmi sympatické, ale není to z pohledu modelové domácnosti podstatné. V případě rozhodnutí využít kontokorent, se vždy jedná o částky vyšší. Za každý měsíc tak budeme počítat 90 Kč. Zasílání papírového výpisu z účtu je, jak už jsme zjistili v předchozích šetřeních, u internetového bankovnictví naprosto zbytečné. Celkové vedení eKonta SMART vychází pro modelovou domácnost v případě aktivního využívání účtu na: 65 + 20 + 16,70 + 90 = 182 Kč. eKonto KOMPLET Poplatek za vedení účtu je při aktivním užívání 129 Kč měsíčně. V rámci eKonta KOMPLET jsou všechny služby zahrnuté v základním balíčku zdarma: • příchozí i odchozí platby zřizované přes internetové bankovnictví

44


• 1 debetní elektronická karta • 1 debetní embosovaná platební karta • výběr z bankomatů Raifeisenbank • výběr z bankomatů ostatních bank • poskytnutí i využití povoleného debetu • bezúročná rezerva Připlatit si naše modelová domácnost musí pouze za informační SMS, a to 20 Kč měsíčně. Vedení eKonta KOMPLET tak vychází celkově na: 129 + 20 = 149 Kč Jak vyplývá z analýzy těchto dvou produktů, nejvýhodnější je pro naši modelovou domácnost u pobočky Raiffeisenbank účet eKonto KOMPLET. 7.3.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce Raiffeisenbank

Nejlépe dostupná kamenná pobočka Raiffeisenbank je pro naši modelovou domácnost ve 47 km vzdáleném městě Brně. Při konzultaci s bankéřem byly porovnávány obě varianty Osobních účtů nabízených touto společností. eKonto SMART je sice levnější, ale za řadu služeb si klient musí připlatit. V případě využití bezúročné rezervy 1 000 Kč (přečerpání částky uložené na účtu) a nedodržení podmínky aktivního využívání účtu, zaplatí klient poplatek 99 Kč/měsíc. To není sice pro naši modelovou domácnost důležité, neboť účet využívá aktivně, ale je vhodné na tuto skutečnost upozornit, neboť v ceníku služeb uvedená není. Informační SMS o pohybu na účtu je možné platit jednotlivě 1 SMS/4 Kč a službu si nastavovat podle aktuální potřeby přes Internetové bankovnictví, např. jen když klient čeká nějakou platbu, ale výhodnější je určitě balíček za neomezený počet, a to za 20 Kč měsíčně. Po konzultaci s bankéřem byl zvolen nejvhodnějším produktem Raiffeisenbank účet eKonto KOMPLET, kde cena za vedení účtu a neomezený počet Informačních SMS vychází na: 129 + 20 = 149 Kč

7.4 Komerční banka Komerční banka, a.s. (KB) je součástí mezinárodní skupiny Société Générale, jedné z největších finančních skupin eurozóny a mateřskou společností Skupiny KB. Tato skupina je tvořena jedenácti společnostmi, z nichž nejvýznamnější jsou: • Faktoring KB, a.s. • Société Générale Equipment Finance Czech Republic s.r.o. • Modrá pyramida stavební spořitelna, a.s. • KB Penzijní společnost, a.s. • ESSOX s.r.o.


45

a jednou přidruženou společností s názvem: • Komerční pojišťovna, a.s. Vznik Komerční banky je datován od roku 1990. Zprvu státní instituce prošla v roce 1992 transformací a stala se akciovou společností. Komerční banka patří mezi přední bankovní instituce v České republice a v regionu střední a východní Evropy. Roku 2011 zvítězila v soutěži organizované společností Fincentrum a stala se pro svoji stabilitu, spolehlivost a inovativní přístup Bankou roku. Toto ocenění obhájila i v následujícím roce 2012, kdy se navíc umístila na druhém místě v kategorii Nejdůvěryhodnější banka roku (BANK.CZ, 2015). KB spravuje 400 poboček, provozuje 746 bankomatů a má 1 621 000 klientů (KOMERČNÍ BANKA, 2014), což z ní dělá třetí největší banku v České republice. 7.4.1


Komerční banka nabízí běžné účty přizpůsobené nabídkou služeb i svojí cenou věku klienta. Jedná se o Dětské konto, dva typy studentských účtů - G2.2 (15-25 let včetně) a G2.2 (26-30 let) a pro standardního klienta MůjÚčet. V případě, že si klient z nabídky produktů nevybere, má možnost zvolit samostatný běžný účet a za provedené úkony platit poplatky dle ceníku služeb. MůjÚčet Měsíční poplatek za vedení je 68 Kč. V případě splnění jedné ze čtyř podmínek získá klient slevu 50 %, při splnění dvou podmínek 100 %. Podmínky: • Jedna došlá platba měsíčně připsaná na účet • Prostředky uložené u KB a/nebo u společností Skupiny KB a Investiční kapitálové společnosti KB ve výši alespoň 100 000 Kč • Pravidelný měsíční vklad na termínovaný/spořicí účet u KB a/nebo do produktů u společností patřících do Skupiny KB a IKS KB • Osobní nebo hypoteční úvěr u KB a/nebo v Modré pyramidě nebo užívání osobní kreditní karty KB (KOMERČNÍ BANKA, 2015) Služby zahrnuté v ceně poplatku jsou:

46


Tab. 21


Příchozí platby

zdarma

Internetové bankovnictví (MojeBanka)

zdarma

Telefonní bankovnictví (Expresní linka KB)

zdarma

Zadávání trvalých příkazů k úhradě a povolení inkasa 3 měsíce od založení účtu (na pobočce)

zdarma

Embosovaná karta s cestovním pojištěním

zdarma

Výběr hotovosti na pokladně u obchodníka v tuzemsku - Cash back

zdarma

Elektronický měsíční výpis

zdarma

Sjednání kontokorentu

zdarma

zdroj: http://www.sazebnik-kb.cz/file/cms/cs/sazebniky/kb-20150201-sazebnik-1obcane.pdf?20150304111730

Zřízení Telefonního bankovnictví s názvem Expresní linka KB umožňuje obsluhovat konto MůjÚčet přes telefonní linku. Trvalé příkazy k úhradě a povolení inkasa mohou klienti, kteří nepoužívají internetové bankovnictví, provést zdarma na pobočce pouze 3 měsíce od založení účtu. Další zpoplatněné služby: Tab. 22

Doplňkové služby

Všechny odchozí platby zadané přes internetové nebo mobilní bankovnictví měsíčně

39,-

Informační SMS/Ks

2,50

Elektronická karta ročně

200,-

Další embosovaná karta s cestovním pojištěním ročně

490,-

Výběr z bankomatu KB/Ks

9,- / zdarma

Výběr hotovosti z bankomatu jiných bank v tuzemsku

39,-

Papírový výpis měsíčně

30,-


Výběr z bankomatu Komerční banky je zpoplatněn částkou 9 Kč. V případě využívání debetní popř. kreditní karty k bezhotovostním platbám je za každou takovouto platbu u obchodníka provedenou během stejného kalendářního měsíce klientovi


47

částka za poplatek vrácena. K vrácení dojde v následujícím kalendářním měsíci zpět na běžný účet. Informační SMS o příchozích nebo odchozích platbách na účtu jsou odesílány v celkové hodnotě vždy druhý den ráno. Výjimku tvoří platby prováděné kartou. Tam je zpráva v podobě SMS zaslána okamžitě. Jedním z absurdních poplatků, který Komerční banka vybírá, je zcela jistě zpoplatnění informace o stavu na účtu.: Tab. 23

Absurdní poplatky

Dotaz na zůstatek v bankomatu KB/ Ks

2,50

Dotaz na zůstatek v bankomatu jiných bank/Ks

10,-


Samostatný běžný účet Pokud klientovi nevyhovuje balíček služeb navržený Komerční bankou, má ještě možnost zřídit si pouze samostatný běžný účet a veškeré operace prováděné bankou si nechat doúčtovat. Tab. 24

Ceník služeb platný k 1. 2. 2015

Vedení běžného účtu měsíčně

50,-

Příchozí platby

5,-

Příplatek za mezibankovní platby

2,-

Odchozí platby (trvalé platby, inkasa, jednorázové platby zadané přes Internetové bankovnictví MojeBanka)

6,- / položka

Internetové bankovnictví (MojeBanka) + Elektronický výpis

39,- / měsíčně


19,- / položka


39,- / měsíčně

Embosovaná karta s cestovním pojištěním ročně

490.-


7.4.2


Po nastínění nejdůležitějších bankovních poplatků možných variant běžných účtů, dojde nyní k jejich analýze a následnému vyhodnocení tak, abychom zjistili, který z nich je vhodnější pro naši modelovou domácnost.

48


MůjÚčet Ke snížení ceny za vedení běžného účtu je splněna pouze jediná podmínka, a to jedna došlá platba měsíčně. Je tedy možné získat slevu 50 % a za vedení účtu platit 34 Kč měsíčně. V rámci poplatku jsou všechny příchozí platby a dále internetové a telefonní bankovnictví, embasovaná karta i zřízení kontokorentu zdarma. Pro splnění potřeb naší modelové domácnosti je třeba dokoupit balíček neomezených odchozích plateb v rámci internetového bankovnictví za 39 Kč/měsíčně a jednu elektronickou debetní kartu za 200 Kč/ročně. Dále je nutné připlatit za službu Odeslání vyžádaných oznámení prostřednictvím SMS. Naší modelové domácnosti bude měsíčně odesláno minimálně 10 informačních SMS, neboť obrat na účtu je v průměru 20 000 Kč. Cena za tuto službu bude tedy měsíčně 25 Kč. Výběr z bankomatu KB je sice zpoplatněn, ale domácnost provádí měsíčně kolem 17 bezhotovostních transakcí, což ji zaručuje dostatečné množství výběrů hotovosti zdarma. Celkově vychází vedení produktu MůjÚčet u Komerční banky na: 34 + 39 + 25 = 98 Kč V případě rozložení ročního poplatku za debetní kartu je to: 34 + 39 + 25 + = 115 Kč Samostatný běžný účet Měsíční poplatky při zvolení Samostatného běžného účtu jsou uvedeny v následující tabulce:


49

Účtování služeb

Vedení běžného účtu měsíčně

50,-

Příchozí platby

3x

5,-

15,-

Příplatek za mezibankovní platby

10x

2,-

20,-

Odchozí platby (trvalé platby, inkasa, jednorázové platby zadané přes Internetové bankovnictví MojeBanka)

13x

6,- / položka

78,-

Internetové bankovnictví (MojeBanka) + Elektronický výpis Informační SMS/Ks

39,- / měsíčně 10x

2,50

Embosovaná karta s cestovním pojištěním ročně

490,-

Elektronická karta ročně

200,-

25,-


Poplatek za vedení běžného účtu není možné snížit. Cena za příchozí a odchozí platby i příplatek za mezibankovní operace je pevně daný. Obsluha účtu přes internetové bankovnictví je také zpoplatněna. Informační SMS o příchozích nebo odchozích platbách vycházejí stejně jako u konta MůjÚčet na 25 Kč za měsíc. Sjednání povoleného čerpání finančních prostředků do nezajištěného debetu je zdarma. Celkově vychází vedení tohoto běžného účtu pro naši modelovou domácnost na: 50 + 15 + 20 + 78 + 39 + 25 = 188 Kč S přihlédnutím k rozložení ročního poplatku za debetní karty je to: 188 + + = 246 Kč Jak vyplývá z analýzy těchto dvou produktů, nejvýhodnější je pro naši modelovou domácnost u Komerční banky produkt MůjÚčet. Úročení: Kontokorent je u Komerční banky úročen sazbou 19,99 % p.a. Za vklad na osobní účet nedostane klient nic, je úročen 0 % p.a. 7.4.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce Komerční banky

Nejbližší pobočka Komerční banky je vzdálena 12 km. Pro naši modelovou domácnost byla navrhnuta varianta Osobního účtu MůjÚčet, jehož vedení je v současné době nabízeno novým klientům zdarma již při splnění jediné podmínky (akce do 30.6.). To znamená, že za jednu došlou platbu na účet získáme v příštím měsíci

50


zpět celou částku 68 Kč. Doporučeno bylo i zakoupení balíčku neomezených odchozích plateb zřizovaných prostřednictvím Internetového bankovnictví v hodnotě 39 Kč/měsíc i druhé debetní karty, kdy nejlevnější varianta vychází na 200,-/rok. Cena za Informační SMS byla stanovena stejně jako v úvodu na 25 Kč za měsíc. Telefonní bankovnictví (Expresní linka KB) je k tomuto účtu poskytnuta zdarma. Umožňuje obsluhovat konto MůjÚčet přes telefonní linku. Zadávat příkazy k úhradě i získávat veškeré informace je zde klientovi umožněno 24hod/denně. Naproti tomu zákaznická linka funguje pouze v době 8.00-22.00hod./denně. Jak již z naší analýzy vyplynulo, i na pobočce Komerční banky je upřednostňován produkt MůjÚčet před zřízením samotného Běžného účtu a s ním spojených plateb za jednotlivé operace. Vedení tohoto účtu stojí měsíčně: 39 + 25 = 64 Kč S přihlédnutím k rozložení ročního poplatku za druhou debetní kartu je to: 39 + 25 +

= 81 Kč

7.5 Fio banka Fio banka a.s. je mladá, česká banka působící na našem trhu od roku 2010, kdy získala licenci od ČNB. Historie vzniku této banky je však mnohem delší a je spjata se založením Finanční skupiny Fio v roce 1993. Tato Finanční skupina na počátku své existence obchodovala s cennými papíry jako burzovní společnost. Snaha majitelů rozšířit nabídku finančních služeb vedla v roce 1996 k založení družstevní záložny. Klienti této záložny byly jedni z prvních, kteří mohli využívat internetové bankovnictví. Roku 2006 koupila Fio mimoburzovní trh RM-SYSTÉM a s využitím jeho sítě poboček došlo k rozšíření služeb nabízených touto společností po celé České republice (FIO BANKA, 2014a). Fio banka zastává strategii nulových poplatků za standardní služby pro všechny bez podmínek a poskytuje plně individuální přístup při úvěrování menších a středních podniků. Během svého krátkého působení získala řadu ocenění. Stala se Nejdynamičtější bankou roku 2011 i 2012 a v roce 2014 získala první místo v prestižním hodnocení společnosti Fincentrum v kategorii Účet roku. Dnes má Fio banka 460 000 klientů, spravuje 70 poboček, 108 bankomatů (FIO BANKA, 2014b).

Výběr analyzované skupiny bank Obr. 6

51

Rozmístění bankomatů Fio bank v ČR

Zdroj: http://www.bankomaty.net/fio-banka

7.5.1


Fio banka se prezentuje jako banka, která nabízí obvyklé bankovní služby bez poplatků. Zda je toto tvrzení na místě ukáže následující výčet vztahující se k běžnému účtu. Fio osobní účet Výhody k účtu ZDARMA: • Zřízení, vedení i zrušení účtu • Trvalé příkazy, SIPO a inkasa • Příchozí a odchozích platby v rámci ČR v CZK • Internetové bankovnictví Internetbanking • Bezkontaktní platební karta MasterCard Debit PayPass • Platební karta pro další osobu • 10 výběrů měsíčně z bankomatů Fio banky • Až 5 výběrů měsíčně z cizích bankomatů v ČR díky aktivnímu používání karty • Výběr hotovosti na pobočce (nad 1000 Kč) (FIO BANKA, 2014c). Abychom splnili podmínku pro výběr hotovosti zdarma z bankomatů cizích bank, je nutné využívat debetní kartu k bezhotovostním platbám. Za každých v součtu zaplacených 4 000 Kč, je možné provést zdarma jeden výběr. Dodržení požadavku

52


se hodnotí v rámci celého měsíce. V případě nesplnění této podmínky platí klient za výběr 30 Kč. Stejně i v případě vyššího počtu výběrů. Nevyčerpané výběry zdarma se do dalšího měsíce nepřevádějí (FIO BANKA, 2014c). Klasické informační SMS Fio banka nenabízí. Je možné zřídit si tzv. SMS či emailové hlásiče. Cena SMS hlásičů je 2,40 Kč za každou odeslanou SMS zprávu. Zasílání hlásičů na e-mail je zdarma. Jednotlivé zprávy jsou generovány a rozesílány automaticky bezprostředně poté, co se uskuteční nějaký pohyb na účtu klienta (FIO BANKA, 2014d) I Kontokorent má u Fio banky odlišnou podobu. Pokud má klient představu, jak často chce finanční rezervu čerpat, má možnost zvolit výhodnější úrok. Tab. 26

Úročení kontokorentu

Finanční rezerva

Min.poplatek Úroková Poplatek za za sazba zřízení/obnovu p.a. zřízení/obnovu

Tarif 1

bude čerpána po delší dobu

8,30 %

4,00 %

100,-

Tarif 2

bude čerpána pouze občas

14,30 %

1,00 %

100,-

Tarif 3

bude k dispozici, ale klient o ní neuvažuje

18,90 %

0,00 %

0,-

Zdroj: http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/uvery/kontokorent

U Tarifu 3 je možné při řádném dodržování smlouvy získat po prvním roce slevu 2 % a po druhém roce užívání další 2 % p.a. Dodržovat smlouvu v tomto případě znamená, mít pravidelné příchozí platby na účet přibližně ve výši sjednaného kontokorentu zaručující bezproblémové splacení dluhu (FIO BANKA, 2014e). Dalšími poplatky, které by mohly být pro běžného klienta důležité, jsou:


53

Doplňkové služby

Dotaz na zůstatek v bankomatu Fio banky

zdarma

Dotaz na zůstatek v jiných bankomatech

9,-

Elektronicky – Internetbanking

zdarma

Papírově na adresu v ČR

25,-

Zdroj: http://www.fio.cz/docs/cz/cenik_bankovni_sluzby.pdf

7.5.2


V úvodu hodnocení materiálů dostupných na internetových stránkách Fio banky je třeba vyzdvihnout jejich přehlednost a jednoduchost. Banka sice nedává naší modelové domácnosti možnost výběru, neboť jediným produktem je běžný účet pro fyzické osoby (Fio osobní účet), kde jsou jednotlivé operace účtovány dle uvedeného ceníku, ale zato jsou téměř všechny vyžadované úkony zdarma. Přesně tak, jak to Fio banka hlásá. Jediné, co ve výčtu služeb požadovaných naší domácností chybí a za co si musí připlatit, jsou SMS zprávy a Kontokorent. V případě, že si zvolíme produkt zvaný SMS hlásič, přichází nám SMS zpráva do několika málo vteřin po uskutečnění platby v rámci našeho účtu. To je sice z pohledu zákazníka, dychtícího vědět všechno hned, velmi sympatické, ale také dosti drahé. Pro naši modelovou domácnost je tato služba nevýhodná. Kdyby totiž za každý pohyb platila 2,40 Kč, vypadalo by to následovně: 17x bezhotovostní platby 1x inkaso z účtu, 7x trvalé platby 5x jednorázový příkaz k úhradě 3x příchozí platby = 33 * 2,40 = 79,20 Kč I Kontokorent má u Fio banky odlišnou podobu. Jsou nabízeny tři varianty. Pokud má klient představu, jak často chce finanční rezervu čerpat, má možnost zvolit výhodnější úrok. Problém je, že Kontokorent je finanční rezerva využívaná v případě náhlé potřeby. Většina běžných klientů proto neví, kdy ji bude potřebovat. Jako nejlepší se tedy jeví Tarif 3 s úročením 18,90 % p.a., ale s nulovým poplatkem za zřízení a znovuobnovení. Navíc je možnost po roce užívání získat slevu 2 % p.a. Úročení: Vklady na běžném účtu nejsou u Fio banky úročeny. 7.5.3

Ideální varianta nabídnutá na pobočce Fio banky

Při návštěvě kamenné pobočky Fio banky (nejbližší 25 km) byla pro modelovou domácnost navrhnuta naprosto totožná varianta Fio osobního účtu. Lépe však byla vysvětlena služba tzv. SMS hlásič. Kde SMS zpráva je sice odesílána do několika

54


málo vteřin po uskutečnění pohybu v rámci našeho účtu, ale je možné nastavit si určitou hranici a v případě, že je změna na účtu nižší (např. měně jak 2 000 Kč) SMS se neodešle. Teprve až v okamžiku, kdy je hranice překročena, je klient informován. Žádný balíček informačních SMS zpráv za zvýhodněnou cenu Fio banka nenabízí. I při nastavení limitu 2 000 Kč, bude však naší modelové domácnosti odesláno minimálně 10 informačních SMS, neboť obrat na účtu je v průměru 20 000 Kč. Cena za tuto službu je u Fio banky tedy: 10 * 2,40 = 24 Kč Vzhledem k malému počtu bankomatů Fio banky v ČR (na pobočce uvádějí 150), je pro naši modelovou domácnost nejbližší až ve 25 km vzdáleném městě Svitavy. Proto budou výběry uskutečňovány převážně z bankomatů cizích bank. Fio banka nabízí sice až 5 výběrů z cizích bankomatů zdarma, ale podmíněných bezhotovostními platbami vždy za částku v souhrnu 4 000 Kč, to naše modelová domácnost splní jen 1x měsíčně. Cash back (výběr hotovosti u obchodníků) Fio banka nenabízí. Další výběry budou tedy zpoplatněny 30 Kč/výběr. Z ročního sledování manipulace naší modelové domácnosti s běžným účtem vyplývá poznatek, že v průměru 5x měsíčně vybírá z bankomatu. To by za těchto podmínek znamenalo (1 * 0 + 4 * 30 = 120 Kč) zaplatit měsíčně za výběry z bankomatů 120 Kč. Stejně jako v předchozích analýzách je modelová domácnost ochotna počet výběrů omezit. Za dva výběry je cena: 1 * 0 + 1 * 30 = 30 Kč/měsíčně. Celkově vychází vedení běžného účtu u Fio banky na 24 + 30 = 54 Kč.

Porovnání zjištěných výsledků

55

8 Porovnání zjištěných výsledků Při konečném srovnávání všech nashromážděných údajů bude klasifikováno, která ze sledovaných bank splní požadavky modelové domácnosti na funkce běžného účtu za nejnižší cenu. Bude vyhodnoceno, zda se jedná též o produkt nejvýhodnější. Posouzena bude i dostupnosti pobočky, možnosti výběru z bankomatu i způsob jednání bankovních proradců s klientem.

8.1 Srovnání cen Sledovanými funkcemi běžného účtu jsou: vedení účtu, příchozí platby, odchozí platby, elektronické bankovnictví, informační SMS, základní debetní karta, doplňková debetní karta, výběry z bankomatu, kontokorent. Pro ucelený přehled jsou v závěru připojeny informace o úrokových sazbách vztahujících se k jednotlivým účtům a cenách za odeslání výpisů. K doplnění tabulek byly použity údaje nashromážděné předchozím šetřením. 8.1.1

Cena za vedení účtu u sledovaných bank

Obě mladé banky (mBanka i Fio banka), jak je můžeme z pohledu délky fungování na bankovním trhu označit, nabízejí vedení účtu zdarma. Je to podstata jejich marketingové strategie, jak oslovit potencionální zákazníky. Nulová cena u Komerční banky je zapříčiněna právě probíhající akcí pro nové klienty, jenž má délku trvání do 30. června 2015. Nejhlouběji do kapsy si musí sáhnout majitel běžného účtu u České spořitelny a Raiffeisenbank. Česká spořitelna v této ceně zahrnuje kontokorent, internetové bankovnictví SERVIS 24 a dva výběry z bankomatu ČS. Na obhajobu vysoké ceny za vedení účtu u Raiffeisenbank je možné pouze poukázat na fakt, že tato částka zahrnuje všechny požadované charakteristiky naší modelové domácnosti až na informační SMS, za něž si musí naše domácnost připlatit. Tab. 28

Srovnání měsíčních poplatků za vedení vybraného produktu

Banka

Produkt

Cena za vedení účtu

Česká spořitelna

Osobní účet České spořitelny

69 Kč

mBank

mKonto

0 Kč

Raiffeisenbank

eKonto KOMPLET

129 Kč

Komerční banka

MůjÚčet

0 Kč

Fio banka

Fio osobní účet

0 Kč

56


Zdroj: Ceníky vybraných bank

8.1.2

Cena ostatních služeb

Mezi služby, které bankovní domy nezpoplatňují, patří: příchozí platby, internetové bankovnictví a základní karta k účtu. Je to logické neboť, proč by banka měla postihovat klienta za to, že jí dává své peníze, že jí šetří práci, když si všechny transakce zřídí sám přes internet, nebo dokonce, že svoje peníze utrácí a neobtěžuje vybíráním peněz na pobočce. Tab. 29

Srovnání cen vybraných operací

Banka

Česká mBank spořitelna

Raiffeisen- Komerční bank banka

Fio banka

Příchozí platby (Kč)

0,-

0,-

0,-

0,-

0,-

Odchozí platby (Kč)

29,-

0,-

0,-

39,-

0,-

Elektronické bankovnictví (Kč)

0,-

0,-

0,-

0,-

0,-

Informační SMS (Kč)

29,-

25,-

20,-

25,-

24,-

Základní karta (Kč)

0,-

0,-

0,-

0,-

0,-

Doplňková karta (Kč)

29,-

(100/12),- 0,-

(200/12),- 0,-

Výběry z bankomatu (Kč)

0,-

0,-

0,-

0,-

30,-


Odchozí platby zpoplatňuje Česká spořitelna a Komerční banka. Snaží se tímto své klienty, kterým často odcházejí peníze z účtu, donutit ke koupi výhodnějšího balíčku. U České spořitelny se tento krok vyplatí už při šesti odchozích platbách (1 odchozí platba / 5 Kč). U Komerční banky při sedmi (1 odchozí platba / 6 Kč). Informační SMS nabízejí ve formě balíčku tři z pěti sledovaných bank. Česká spořitelna poskytuje za cenu 29,- až 25 SMS. U mBank klient obdrží za měsíční poplatek 25 Kč maximálně 20 SMS. Jediná Raiffeisenbank v tomto směru své zákazníky nijak neomezuje, neboť těm odešle za 20 Kč měsíčně informačních SMS tolik, kolik bude pohyb na účtu vyžadovat. Komerční banka ani Fio banka neposkytuje žádnou množstevní slevu. Při inkasu za každou odeslanou SMS je nutné správné seřízení


57

jejího zasílání. Jak již bylo zmíněno, je vhodné nastavit určitou hranici výše odchozí platby, po jejíž překročení je SMS odeslána. Fio banka klade velký důraz na nízké provozní náklady a maximální automatizaci, a proto může poskytovat běžné bankovní služby a stejně tak i doplňkovou kartu k účtu zcela bezplatně (FINANCE.CZ, 2013). Druhou bankou, která nevyžaduje poplatek za doplňkovou kartu je Raiffeisenbank. Důvodem je zcela jistě značně vysoká cena za vedení běžného účtu eKonto KOMPLET, která již tento poplatek zahrnuje. Jediná Česká spořitelna vybírá platbu za další kartu k účtu formou měsíčního poplatku. Částka 29 Kč měsíčně se tak v součtu vyšplhá na 348 Kč za rok. V porovnání s Komerční bankou je to 200 Kč/rok a mBankou pouhých 100 Kč/rok. Poplatek za výběr z bankomatu je u Fio banky zapříčiněn velmi malou dostupností vlastních bankomatů a nepříliš vysokou hodnotou bezhotovostních plateb, neboť vždy až za útratu v souhrnu 4 000 Kč v konkrétním měsíci získá naše modelová domácnost jeden výběr zdarma. Tato podmínka je splněna pouze 1x měsíčně. 8.1.3

Finální porovnání

Poplatky za služby Jak z následujícího grafu vyplývá, nejvyšší měsíční poplatky bude naše modelová domácnost platit v případě, že si zřídí běžný účet u České spořitelny, a to 156 Kč. Výhodné není ani zřízení běžného účtu u Raiffeisenbank, zde je částka 149 Kč měsíčně. Naopak jedny z nejnižších poplatků má Komerční banka (81 Kč/měsíc), dále Fio banka (54 Kč/měsíc) a nejméně zaplatí naše modelová domácnost u mBank (42 Kč/měsíc). Obr. 7

Celková měsíční částka

Kč


160

Výběry z bankomatu

140 120

Doplňková karta

100 80

Informační SMS

60 40

Odchozí platby

20 0 ČS

mBank


Raiffeisen-b

KB

Fio bank

Cena za vedení účtu

58


Příliš vysoké poplatky za měsíční vedení běžného účtu představují pro naši modelovou domácnost základní kritérium, které ovlivňuje její výběr. 8.1.4

Doplňkové informace

Další informace, které by mohly ovlivnit výběr banky, nabízí následující tabulka. Tab. 30

Srovnání doplňkových informací

Banka

Česká spořitelna

mBank

Raiffeisenbank

Komerční banka

Fio banka

Kontokorent zřízení (Kč)

0,-

0,-

0,-

0,-

0,-

Kontokorent sazba (%) p.a

18,90

18,90

21,90

19,99

18,90

Běžný účet sazba (%) p.a

0,01

0

0,01

0

0

Výpis elektronický (Kč)

0,-

0,-

0,-

0,-

0,-

Výpis zaslaný poštou (Kč)

25,-

50,-

30,-

30,-

25,-


Úročení vkladu na běžném účtu je u všech bank buď nulové, nebo zanedbatelné. Co by mohlo ovlivnit naši modelovou domácnost při výběr banky, je v tomto případě úročení kontokorentu. Zdánlivě stejná sazba 18,90 % p.a. u mBank i Fio banky je u druhé zmíněné mnohem výhodnější. Při řádném a pravidelném splácení dlužné částky je klientovi poskytnuta po prvním roce užívání sleva 2 % a po druhém roce za stejných podmínek snížení úroku o další 2 % p.a. Zasílání papírového výpisu z účtu je, jak již bylo několikrát zmíněno, u internetového bankovnictví naprosto zbytečné. Proto nebude ani předmětem posuzování.

Návrh doporučení

59

9 Návrh doporučení Bakalářská práce pojednává o cenách za bankovní služby spojených s vedením běžného účtu u vybraných komerčních bank. Po rozsáhlé analýze bylo dospěno k závěru, že nejdůležitějším faktorem ovlivňujícím výběr je měsíční poplatek za vedení běžného účtu. Do užšího výběru tak prošly tři cenově nejvýhodnější produkty: • MůjÚčet – Komerční banky • mKonto - mBanky • Fio osobní účet – Fio baky Zbývající dva účty nejsou z důvodu příliš vysoké ceny pro naši modelovou domácnost zajímavé. U tří vybraných běžných účtů byla provedena další komparace, která hodnotí dostupnost pobočky i bankomatů a nabízí srovnání veškerých výhod spojených s vedením běžného účtu pro naši modelovou domácnost.

9.1 Hodnocení výhodnosti Nejprve je třeba zhodnotit, zda je nejlevnější produkt též produktem nejvýhodnějším. I když manipulace s účtem je možná pomocí internetového bankovnictví a v případě potřeby veškeré dotazy zodpoví operátor prostřednictvím bezplatné telefonní linky, i přesto všechno jsou chvíle, kdy se klient chce poradit s bankéřem přímo na pobočce. Vzdálenost kamenné pobočky nebo klientského centra je tedy také důležitým faktorem ovlivňujícím rozhodování. Vzdálenost k pobočce Při posuzování odlehlosti nebo naopak dobré dostupnosti je rozhodující počet kilometrů, které je nutné k návštěvě určité kamenné pobočky překonat.

60

Návrh doporučení

Obr. 8

Vzdálenost pobočky

Vzdálenost nejbližší pobočky v km mBank Fio banka KB 0

10

20

30

40

50

60

Zdroj: https://www.mapy.cz/zakladni?planovanitrasy&x=15.6252330&y=49.8022514&z=8&rp=%7B%22criterion%22%3A%22fast%22%7D

Jak zobrazuje uvedený graf, odlehlé finanční centrum mBank je z pohledu vzdálenosti pro naši modelovou domácnost naprosto nevhodné. 55 km je příliš mnoho. Ideální umístění má pobočka Komerční banky, k jejíž návštěvě stačí zdolat pouhých 12 km. Dostupnost bankomatů I dostupnost bankomatů má významnou roli při výběru banky. Obr. 9

Vzdálenost bankomatů

mBa…

Vzdálenost bankomatů km cizí bankom aty

Fio… KB 0

10

20

30

Zdroj: http://www.kurzy.cz/banky/bankomaty/

Vzdálenost cizích bankomatů je pro modelovou domácnost naprosto stejná. Liší se však poplatky za výběr. Zatímco mBank nabízí tři výběry hlavní kartou zcela zdarma, Fio banka si podmiňuje bezplatný výběr aktivním užíváním karty. Je tedy třeba zaplatit v součtu 4 000 Kč, a pak je k dispozici jeden výběr v měsíci zdarma. Při dalších bezhotovostních platbách se možné bezplatné výběry ve stejném poměru přičítají. Zcela nevýhodné jsou výběry z cizího bankomatu u Komerční banky. Za každý takovýto výběr naše modelová domácnost zaplatí 39 Kč. Vzdálenost vlastních bankomatů se liší. mBank neprovozuje žádný. I proto mBank nabízí omezený počet výběrů z cizích bankomatů zdarma. Šetří tak náklady.

Návrh doporučení

61

Komerční banka si za výběr z vlastního bankomatu účtuje částku 9 Kč. Za každou bezhotovostní platbu v měsíci je však následující měsíc stejná částka na účet vrácena. Nejvíce vzdáleny jsou naší modelové domácnosti bankomaty Fio banky. Ta sice nabízí 10 výběrů zdarma, ale takovéto výběry jsou problematické. Komunikace s klientem Způsob jednání bankovního poradce s klientem může též při výběru banky hrát důležitou roli. Telefonní komunikace s operátory vybraných bank byla na základě subjektivního hodnocení klasifikována jako velmi dobrá. Všichni operátoři se ochotně snažili zodpovědět veškeré položené dotazy. Při osobní konzultaci byly v jednání bankovních poradců patřičné rozdíly. Nejochotnější byla úřednice Komerční banky. Snažila se nejen zodpovědět dotazy, ale aktivně vyzvědět další požadavky a nabídnout doplňující produkty. Při porovnání osobních konzultací obou zbývajících bank (Fio banky a mBank), byl naprosto jednoznačně nejhorší přístup úředníka v mBank. Nejen že velmi stroze odpovídal na položené otázky, ale musel být dokonce vyzván k nabídnutí tištěného sazebníku. Své jednání obhajoval slovy, že veškeré údaje je možné vyhledat na internetu.

9.2 Klady a zápory vyplývající z užívání běžného účtu Pro klasifikaci výsledků byly uděleny body v následujícím pořadí. Nejhorší hodnocení 1 bod. Nelepší a nejvýhodnější charakteristika body 3. Obr. 10

Hodnocení požadovaných vlastností

Bodové hodnocení mBank

Fio bank

KB 0 2 vzdálenost pobočky

4 6 dostupnost bankomatu

8 10 komunikace se zákazníkem

Zdroj: Bodová stupnice

Jak z uvedeného grafu vyplívá, nejvýhodnějším produktem je pro naši modelovou domácnost MůjÚčet zřízený na pobočce Komerční banky. Tento běžný účet nabízí veškeré služby žádané naší modelovou domácností, a to za uspokojivou cenu. Po-

62

Návrh doporučení

bočka Komerční banky je bez problémů dostupná, stejně tak i síť bankomatů, z nichž nejbližší je vzdálen pouhých 12 km.

Diskuze a závěr

63

10Diskuze a závěr Tato práce pojednávala o cenách bankovních poplatků spojených se správou běžného účtu. Téma cen bankovních poplatků je v posledních letech hojně diskutované, neboť právě vysoké poplatky vzbuzují u české veřejnosti vlnu nelibosti. Cílem bank je stejně jako u ostatních ekonomických subjektů dosahování zisku. Absurdní poplatky však budí rozpaky u mnohých klientů a jsou po právu terčem jejich kritiky. Na téma bankovních poplatků bylo vydáno nesčetné množství článků a vedena spousta diskuzí. Tématem této bakalářské práce, která srovnává ceny za služby spojené s vedením běžných účtů, se zabýval např. časopis dTest 5/2014 , který však porovnával poplatky za uvedený produkt v ročním vyjádření. Zaměřoval se pouze na nejlevnější produkt pro danou modelovou situaci, kdežto v této práci je sledována též výhodnost nabízeného produktu. V úvodu bakalářské práce byl věnován prostor výběru modelové domácnosti. Snahou bylo zvolit takovou domácnost, která by představovala dostatečně silnou cílovou skupinu pro komerční banky. Dále se tato práce zaměřila na charakteristiku služeb, vyžadovaných touto zvolenou domácností. Potřeby, jenž by nejlépe vystihovaly požadavky modelové domácnosti, byly definovány na základě ročního monitorování manipulace s běžným účtem jedné z domácností splňující parametry cílové skupiny. Komparace poplatků spojených s užíváním běžného účtu byla provedena u pěti vybraných bank, které byly zvoleny se snahou nastínit, jak se bankovní trh v České republice vyvíjí v čase. K porovnání byly zvoleny jednak banky působící na našem bankovním trhu řadu let (tedy banky, jenž si vybudovaly širokou klientelu především svým osobním přístupem), stejně tak i bankovní instituce nové (jejíž historie vzniku není příliš dlouhá a které staví svůj úspěch na nabídce pohodlného a hlavně rychlého přístupu k účtu klienta). U bank nabízejících běžný účet za nejnižší poplatky byla v dalším kroku provedena analýza výhodnosti poskytovaných služeb. Výsledkem této bakalářské práce bylo zjištění, že výhodnost produktu nespočívá pouze v nízké ceně, ale že je třeba sledovat i další důležité vlastnosti, které jsou se zvolenou službou spjaté. I přes veškeré klady a zápory, které jsou s obsluhou běžného účtu spojené, je evidentní změna v přístupu bankovních institucí. Banky se snaží snižovat své náklady a přimět klienty k ovládání svých účtů bez asistence administrativních pracovníků svých poboček. Shodně volí postup, že pobočkové transakce jsou zatíženy vyššími poplatky než transakce, které majitelé účtů provádí vlastními silami přes internet, nebo s pomocí mobilního telefonu. Úspora v administrativní činnosti vede k rozšiřování nabídky služeb. Banky pružně reagují na nové trendy a rychle inovují své služby. Tento postup vede k upoutání a získání nových klientů i udržení si klientů stávajících. Nulové poplatky jsou způsobem, jak zaujmout mezi konkurencí. Myslím si, že právě internetové bankovnictví má velkou budoucnost, neboť jak ukázal vývoj Fio banky a mBank, i starší generace je ochotna využívat služby internetu. Přizpůsobovat služby požadavkům zákazníka je to, co si klient od banky žádá, a cena je tím prvotním faktorem, který v dnešní době dokáže poptávku na trhu služeb ovlivnit.

64

Literatura

11 Literatura BANKY.CZ. Komerční banka, [online]. 2015 [cit. 2015-03-11]. Dostupné z: http://www.banky.cz/komercni-banka ČERNOHORSKÝ, Jan a Petr TEPLÝ. Základy financí. Praha: Grada Publishing, a.s., 304 s. ISBN 978-80-247-3669-3. ČESKÁ SPOŘITELNA. Ceník pro kartu Visa Gold [online]. 2014c [cit. 2015-02-16]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/visa-gold/cenikd00019349 ČESKÁ SPOŘITELNA. Ceník pro Osobní účet ČS [online]. 2014b [cit. 2015-02-16]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/osobni-ucetceske-sporitelny-d00022730 ČESKÁ SPOŘITELNA. Internetový osobní účet ČS [online]. 2014d [cit. 2015-02-16]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/osobni-finance/internetovyosobni-ucet-cs-iucet/o-produktu-d00023143 dne 20.2.2015 ČESKÁ SPOŘITELNA. O bance [online]. 2015 [cit. 2015-02-16]. Dostupné z: http://www.banky.cz/ceska-sporitelna ČESKÁ SPOŘITELNA. Předplatní karty [online]. 2013 [cit. 2014-11-24]. Dostupné z http://platebnikarty.info/predplatni-karty/ ČESKÁ SPOŘITELNA. Základní fakta k 30.6.2014 [online]. 2014a [cit. 2015-02-16]. Dostupné z: http://www.csas.cz/banka/nav/o-nas/profil-ceske-sporitelnyd00014413 DVOŘÁK, Petr. Bankovnictví pro bankéře a klienty. Praha: Linde, 2005, 681s. ISBN 80-7201-515-x EMBOSOVANA KARTA. Co to je embosovaná karta [online]. 2009 [cit. 2015-0306]. Dostupné z: http://embosovana-karta.webnode.cz/ FINANCE.CZ. Tajemství nulových poplatků Fio banky [online]. 2013 [cit. 2015-0411]. Dostupné z: http://www.finance.cz/zpravy/finance/404743-tajemstvinulovych-poplatku-fio-banky/ FIO BANKA. Ceník finančních operací a služeb [online]. 2014c [cit. 2015-03-20]. Dostupné z: http://www.fio.cz/docs/cz/cenik_bankovni_sluzby.pdf FIO BANKA. Fio banka chystá novinky [online]. 2014b [cit. 2015-03-18]. Dostupné z: http://www.fio.cz/spolecnost-fio/media/tiskove-zpravy/158345-fiobanka-ma-temer-460-000-klientu-a-chysta-novinky FIO BANKA. Hlásiče [online]. 2014d [cit. 2015-03-20]. Dostupné z: http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/internetbanking/hlasice FIO BANKA. Kontokorentní úvěr [online]. 2014e [cit. 2015-03-23]. Dostupné z: http://www.fio.cz/bankovni-sluzby/uvery/kontokorent FIO BANKA. Příběh Fio banky [online]. 2014a [cit. 2015-03-18]. Dostupné z: http://www.fio.cz/o-nas/fio-banka/historie

Literatura

65

FUCHS, K., TULEJA,P. Makroekonomie I., 1. vydání Brno: ESF MU v Brně, 2003. ISNB: 80-210-3073-9. GOLD MAG. O mBance [online]. 2015 [cit. 2015-02-24]. Dostupné z: http://www.goldmag.cz/clanek-pujcky-hypoteky-a-sporeni-od-mbank.html JUREČKA, Václav a kol. Makroekonomie. Praha: Grada Publishing, a.s., 2010, 332s. ISBN 978-80-247-3258-9. KAŠPAROVSKÁ, Vlasta. Banky a komerční obchody. Kravaře: Marreal servis, 2010, 172s. ISBN 978-80-254-6779-4. KOMERČNÍ BANKA. Klienti a distribuční sítě, [online]. 2014 [cit. 2015-03-12]. Dostupné z: http://www.kb.cz/cs/o-bance/tiskove-centrum/tiskovezpravy/komercni-banka-hlasi-rust-objemu-vkladu-i-uveru-a-zvyseni-poctuklientu-1860.shtml KOMERČNÍ BANKA. Moje odměny, [online]. 2015 [cit. 2015-03-12]. Dostupné z: http://www.mojeodmeny.cz/cs/prehled-odmen/osobni-ucet-bez-poplatku mBANK. Internetové bankovnictví [online]. 2008 [cit. 2015-02-24]. Dostupné z: http://www.mbank.cz/forum/thread,35772,novinka-sms-a-e-mail-pushnotifikacni-sluzby,1.html mBANK. mRezerva [online]. 2015b [cit. 2015-02-26]. Dostupné z: http://www.mbank.cz/osobni/uvery/mrezerva/ mBANK. Sazebník bankovních poplatků mBank [online]. 2015a [cit. 2015-02-25]. Dostupné z: http://www.mbank.cz/informace-kproduktum/sazebnik/osobni-finance/sazebnik_aktualni.pdf MĚŠEC.CZ. Bezkontaktní čipové karty [online]. 2015a [cit. 2014-11-24]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/bezkontaktni-cipove-karty-hudba-blizkebudoucnosti/ MĚŠEC.CZ. Na návštěvě u mBank [online]. 2015b [cit. 2015-02-23]. Dostupné z: http://www.mesec.cz/clanky/na-navsteve-u-mbank/ PENÍZE.CZ. Úroková sazba: [online]. 2015 [cit. 2015-03-06]. Dostupné z: http://www.penize.cz/osobni-ucty/290288-raiffeisenbank-a-s-ekonto-smart POLOUČEK, Stanislav a kol. Bankovnictví. 2. vydání Praha: C.H.Beck, 2006, 480s. ISBN 978-80-7400-497-9. PULPÁN, Karel. Slovník Bankovnictví, pojišťovnictví a kapitálových trhů. Praha: Publick History, 1998, 328s. ISBN 80-902193-2-2. RAIFFEISEN BANK. Ceník produktů a služeb pro soukromé osoby [online]. 2014a [cit. 2015-03-06]. Dostupné z: http://www.rb.cz/attachements/pdf/obecnedokumenty/cenik-pi/cenik-pi-1-011214.pdf RAIFFEISEN BANK. O skupině Raiffeisen [online]. 2015a [cit. 2015-03-03]. Dostupné z: https://www.rb.cz/o-nas/o-spolecnosti/skupinaraiffeisen/raiffeisen-bank-international

66

Literatura

RAIFFEISEN BANK. Povolený debet: [online]. 2014b [cit. 2015-03-06]. Dostupné z: http://www.rb.cz/attachements/pdf/obecne-dokumenty/cenik-pi/cenik-pi1-011214.pdf RAIFFEISEN BANK. Profil a historie Raiffeisen bank v ČR [online]. 2015b [cit. 2015-03-04]. Dostupné z: https://www.rb.cz/o-nas/o-spolecnosti/profil-ahistorie-raiffeisenbank-v-cr WIKIPEDIE. mBank [online]. 2015 [cit. 2015-02-24]. Dostupné z: http://cs.wikipedia.org/wiki/MBank

Seznam obrázků

67

12 Seznam obrázků Obr. 1

Bezhotovostní platební styk modelové domácnosti

34

Obr. 2

Mapa kontaktních míst v ČR

35

Obr. 3

Debit MasterCard BASIC

40

Obr. 4

Debit MasterCard STANDARD

40

Obr. 5

Bezkontaktní nálepka MasterCard

40

Obr. 6

Rozmístění bankomatů Fio bank v ČR

51

Obr. 7


57

Obr. 8

Vzdálenost pobočky

60

Obr. 9

Vzdálenost bankomatů

60

Obr. 10

Hodnocení požadovaných vlastností

61

68

Seznam tabulek

13 Seznam tabulek Tab. 1

Formy klientského účtu

18

Tab. 2 Základní druhy klientských bankovních účtů a účel jejich použití

20

Tab. 3

Vývoj trhu platebních karet v ČR po roce 1990

23

Tab. 4

Měsíční pohyby na běžném účtu

27

Tab. 5

Nejvýznamnější banky v ČR z hlediska počtu klientů

29

Tab. 6

Ceník základního balíčku služeb

30

Tab. 7

Ceník doplňkových služeb

31

Tab. 8

Ceník služeb ČS platný k 15. 8. 2014

31

Tab. 9

Ceník pro Osobní účet ČS platný k 20. 10. 2014

32

Tab. 10

Ceník doplňkových služeb platný k 15. 8. 2014

33

Tab. 11

Ceník poštovní poukázky

36

Tab. 12

Ceník základních služeb

36

Tab. 13

Sazebník bankovních poplatků platný od 1. 3. 2015

37

Tab. 14

Úroková sazba Povoleného přečerpání:

38

Tab. 15

Ceník za výpis z účtu

38

Tab. 16

Ceník paušálních poplatků

40

Tab. 17


41

Tab. 18

Doplňkové služby

42

Tab. 19

Debetní karty

42

Tab. 20

Ceník za výpis z účtu platný k 1. 12. 2014

43

Tab. 21


46

Tab. 22

Doplňkové služby

46

Seznam tabulek

69

Tab. 23

Absurdní poplatky

47

Tab. 24

Ceník služeb platný k 1. 2. 2015

47

Tab. 25

Účtování služeb

49

Tab. 26

Úročení kontokorentu

52

Tab. 27

Doplňkové služby

53

Tab. 28

Srovnání měsíčních poplatků za vedení vybraného produktu

55

Tab. 29

Srovnání cen vybraných operací

56

Tab. 30

Srovnání doplňkových informací

58

70

Přílohy

71

Ženy v hospodařících domácnostech tvořených 1 rodinou Tab. 52 Ženy v hospodařících domácnostech tvořených 1 rodinou podle postavení v domácnosti, počtu závislých dětí a podle ekonomické aktivity a věku Ekonomická aktivita, věk

Manželka

Družka

Partnerka1)

Osamělá matka

s počtem závislých dětí




0

2 a více

0

1

2 a více

0

1 a více

0

1

2 a více

1 100 573

346 387

411 037

131 945

63 110

39 291

8 086

1 290

214 266

171 771

15 - 19

278

197

21

1 023

376

52

483

122

306

1 419

201

20 - 29

30 088

38 939

21 509

44 885

16 941

5 635

1 778

237

1 008

23 390

5 627

Ženy v HD tvořených 1 rodinou celkem z toho podle věku:

1

77 715

30 - 39

41 343

125 942

259 482

23 368

30 788

26 164

2 309

383

5 040

68 550

43 662

40 - 49

132 002

132 666

121 005

18 794

12 502

7 135

1 383

280

39 963

59 320

25 771

50 a více

896 832

48 639

9 018

43 870

2 503

305

2 120

268

167 685

18 143

2 262 51 329

v tom podle ekonomické aktivity: zaměstnané z toho podle věku:

451 375

259 641

293 066

91 588

41 888

21 720

5 060

691

83 608

117 220

15 - 19

66

29

2

348

49

12

63

14

47

172

24

20 - 29

24 894

20 732

8 156

37 762

8 987

1 657

1 223

139

615

9 877

1 482

30 - 39

32 318

88 022

174 332

20 356

20 882

14 466

1 910

261

3 081

45 956

27 456

40 - 49

109 066

114 093

103 171

15 417

10 235

5 373

1 070

193

30 925

47 685

20 649

50 a více

285 014

36 764

7 404

17 702

1 735

212

787

84

48 936

13 528

1 718

37 444

20 959

26 577

8 707

5 085

3 833

680

130

9 206

16 985

8 486

15 - 19

35

23

2

183

43

8

37

11

18

111

17

20 - 29

1 573

2 368

1 717

2 970

1 470

650

220

34

117

2 975

786

30 - 39

2 474

7 675

17 387

1 540

2 299

2 486

198

41

530

6 938

5 113

40 - 49

9 284

8 038

6 877

1 810

1 036

656

123

31

3 671

5 516

2 384

24 078

2 855

594

2 204

237

33

102

13

4 869

1 444

186

583 240

55 677

85 541

29 541

15 093

12 778

1 865

362

111 648

23 403

14 373

nezaměstnané z toho podle věku:

50 a více ekonomicky neaktivní z toho podle věku:

15 - 19

149

105

14

451

240

26

321

76

202

724

111

20 - 29

2 414

14 120

10 906

3 798

6 127

3 009

234

49

220

6 376

2 438

30 - 39

3 734

25 437

63 979

1 153

7 178

8 690

92

45

357

9 154

9 131

40 - 49

7 976

7 673

9 713

1 114

1 065

998

101

33

2 137

3 552

2 195

50 a více

568 959

8 341

928

23 023

483

55

1 113

159

108 478

2 697

320

nezjištěná ekonomická aktivita

28 514

10 110

5 853

2 109

1 044

960

481

107

9 804

14 163

3 527

z toho podle věku:

15 - 19

28

40

3

41

44

6

62

21

39

412

49

20 - 29

1 207

1 719

730

355

357

319

101

15

56

4 162

921

30 - 39

2 817

4 808

3 784

319

429

522

109

36

1 072

6 502

1 962

40 - 49

5 676

2 862

1 244

453

166

108

89

23

3 230

2 567

543

18 781

679

92

941

48

5

118

12

5 402

474

38

50 a více 1)

Partnerkou je žena v registrovaném, popř. faktickém partnerství, která je v pozici osoby v čele domácnosti nebo v pozici partnerky

Zdroj: https://www.czso.cz/csu/czso/24000-13-n_2013-030102

72

Srovnání cen bankovních produktů

Recommend Documents