“PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA PERUSAHAAN DAERAH BANK PERKREDITAN RAKYAT BADAN KREDIT KECAMATAN CABANG CANDIROTO KABUPATEN TEMANGGUNG ”
SKRIPSI Diajukan kepada Fakultas Hukum Guna memenuhi syarat untuk Memperoleh gelar sarjana Strata 1 Dalam Ilmu Hukum
Disusun oleh: Doni Riawan NIM. 10.20.0044 FAKULTAS HUKUM DAN KOMUNIKASI UNIVERSITAS KATOLIK SOEGIJAPRANATA SEMARANG 2014
i
HALAMAN PERSETUJUAN
“PELAKSANAAN PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN HAK TANGGUNGAN PADA PERUSAHAAN DAERAH BANK PERKREDITAN RAKYAT BADAN KREDIT KECAMATAN CABANG CANDIROTO KABUPATEN TEMANGGUNG ”
SKRIPSI Diajukan sebagai salah satu syarat untuk menyelesaikan Program Strata satu (S1) pada Fakultas Hukum dan Komunikasi Universitas Katolik Soegijapranata Disusun oleh : Nama : Doni Riawan NIM : 10.20.0044
Disetujui Oleh: Dosen Pembimbing Skripsi
B. Resti Nurhayati, SH., M.Hum.
FAKULTAS HUKUM DAN KOMUNIKASI UNIVERSITAS KATOLIK SOEGIJAPRANATA SEMARANG 2014
ii
PENGESAHAN Skripsi disusun oleh : Nama : Doni Riawan NIM : 10.20.0044
Telah dipertahankan di depan Dewan Penguji Pada tanggal :
Susunan Dewan Penguji
1.
B. Resti Nurhayati, SH., M.Hum.
(
)
2.
Ign. Hartyo Purwanto, SH., M.Hum.
(
)
3.
Emanuel Boputra, SH., M.Hum.
(
)
Skripsi ini telah diterima sebagai salah satu persyaratan untuk memperoleh gelar Sarjana Strata I Ilmu Hukum Pada tanggal : ……………………….
B. Resti Nurhayati, SH., M. Hum Dekan Fakultas Hukum dan Komunikasi Universitas Katolik Soegijapranata
iii
ABSTRAKSI Salah satu usaha yang dilakukan bank adalah memberikan kredit. Dalam memberikan kredit bank mensyaratkan harus ada jaminan sebagai pengamanan dan kepastian pengembalian dari kredit yang diberikan, karena tanpa adanya pengamanan bank sulit menghindari resiko apabila kreditur wanprestasi. Penelitian ini membahas tentang pemberian kredit dengan jaminan Hak Tanggungan. Kredit ini, debiturnya adalah masyarakat desa yang kurang memahami hukum yang mengatur kredit dengan jaminan Hak Tanggungan. Oleh karena itu tujuan penulisan skripsi ini adalah untuk mengetahui pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan Hak Tanggungan antara nasabah dengan PD. BPR BKK Cabang Candiroto serta mengetahui hambatan-hambatan yang timbul dan cara mengatasi. Metode penelitian yang digunakan adalah metode kualitatif, dengan data primer dan sekunder. Data primer dikumpulkan melalui wawancara secara langsung dengan pihak bagian kredit PD. BPR BKK Cabang Candiroto, sedangkan data sekunder diperoleh dari literatur maupun sumber lainnya. Dari hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan Hak Tanggungan di PD. BPR BKK Cabang Candiroto dalam pelaksanaannya mendasarkan pada KUHPerdata, Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan, Undang-Undang Nomor 5 Tahun 1960 tentang, Peraturan Dasar Pokok-pokok Agraria, dan Undang-Undang Nomor 4 Tahun 1996 tentang Hak Tanggungan Atas Tanah Beserta Benda-benda yang Berkaitan dengan Tanah. Pemberian kreditnya dengan menerapkan prinsip 5 C. Perjanjian kredit menimbulkan hak-kewajiban bagi kedua belah pihak, Peraturan Direksi PD. BPR BKK Temanggung Nomor : 581/015/PD/2012 tentang Sistem Prosedur Perkreditan PD.BPR BKK Temanggung sebagai landasan dalam pemberian kreditnya. Pengikatan jaminan Hak Tanggungan menggunakan SKMHT (Surat Kuasa Membebankan Hak Tanggungan) untuk kredit jangka pendek (waktu 1-3 bulan) dan APHT (Akta Pemberian Hak Tanggungan) untuk kredit jangka panjang (maksimal 10 tahun). Objek yang dibebani Hak Tanggungan memakai Hak Milik. Hambatan yang terjadi dalam pelaksanaan perjanjian kredit adalah adanya ketidaklancaran pembayaran angsuran kredit atau kredit macet. Solusi untuk mengatasi hal tersebut adalah PD. BPR BKK Cabang Candiroto mengedepankan asas kekeluargaan dan secara administrasi perkreditan. Kata Kunci : Kredit, Jaminan, Hak Tanggungan
iv
MOTTO DAN PERSEMBAHAN
MOTTO Allah turut bekerja dalam segala sesuatu untuk mendatangkan kebaikan bagi mereka yang mengasihi Dia. (Roma 8:28a) “ GOD BLESS YOU ”
PERSEMBAHAN Skrispsi ini saya persembahkan kepada: Tuhan Yesus Kristus Kedua Orang Tuaku Tercinta Nenekku Tersayang Mas dan Adekku Terkasih Sahabat-sahabatku dan Temanteman Terbaik Almamater
v
KATA PENGANTAR
Puji dan syukur penulis panjatkan kepada Tuhan Yesus Kristus atas segala berkat, kasih dan karuniaNya sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini dengan baik. Pembuatan skripsi ini adalah sebagai salah suatu persyaratan untuk memperoleh gelar Sarjana Hukum pada Universitas Katolik Soegijapranata Semarang. Adapun judul yang penulis angkat adalah : “Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan pada Perusahaan Daerah Bank Perkreditan
Rakyat
Badan
Kredit
Kecamatan
Cabang
Candiroto
Kabupaten Temanggung”. Penelitian terhadap pemberian kredit dengan jaminan Hak Tanggungan sudah tergolong diminati oleh masyarakat terkhusus untuk masyarakat desa Candiroto. Selama penulis skripsi ini, penulis menyadari bahwa skripsi ini tidak mungkin terwujud sebagaimana yang diharapkan, tidak terlepas dari banyak pihak yang telah memberikan bantuan, dorongan dan kasih sayang pada penulis, sehingga penulis dapat menyelesaikan penulisan skripsi ini. Oleh karena itu, penulis ingin menyampaikan terima kasih dan rasa hormat sedalam-dalamnya kepada : 1. Tuhan Yesus Kristus, pribadi yang selalu mengasihiku. Terima kasih atas kasihMu, berkat, pertolongan, kekuatan dan hikmat pengetahuan yang senantiasa Engkau anugerahkan dalam hidupku; 2. Bapak Prof. Dr. Ir. Yohanes Budi Widianarko, M.Sc selaku Rektor Universitas Katolik Soegijapranata, Semarang. Yang telah memberikan pandangan yang luas tentang pendidikan baik di dalam maupun di luar kampus;
vi
3. Ibu B. Resti Nurhayati, SH., M.Hum, selaku Dekan Fakultas Hukum Universitas Katolik Soegijapranata, Semarang yang mendukung segala kegiatan akademik serta non-akademik selama menempuh kuliah pada Fakultas Hukum serta selaku pembimbing dalam penyusunan skripsi ini, atas segala kesabaran, sikap penerimaan, penghargaan dan disiplin serta bimbingan dalam proses penyusunan skripsi maupun selama proses studi sehingga penulis terdorong untuk belajar lebih banyak lagi, lebih menghargai diri dan lebih menghargai waktu; 4. Ibu Trihoni Nalesti, SH., M.Hum., selaku Dosen Wali penulis pada Fakultas Hukum Universitas Katolik Soegijapranata, Semarang yang telah memberikan pengarahan tiap semester selama menempuh perkuliahan pada Fakultas Hukum hingga terselesaikannya skripsi ini; 5. Seluruh Staff Pengajar (Pak Petrus, Pak Didik, Pak Hadiyono, Bu Yovita, Pak Beni, Pak Eman, Pak Roto, Pak Budi Sarwo, Pak Pancasiwi, Pak Donny, Bu Endang, Ibu Yuni, Bu Wid, Bu Marcella, Pak Eddy, Pak Joko, serta Pak Henricus.Alm dan lainnya yang belum bisa saya sebut) pada Fakultas Hukum Universitas Katolik Soegijapranata, Semarang atas segala ilmu yang telah diberikan dan yang telah membantu penulis dalam menyelesaikan pendidikan di Fakultas Hukum Universitas Katolik Soegijapranata, Semarang; 6. Seluruh Staff Tata Usaha (Mbak Rini, Mas Nardi, Mas Bowo, dan Mas Yatiman) pada Fakultas Hukum Universitas Katolik Soegijapranata, Semarang yang telah memberikan pelayanan terbaik untuk mahasiswa; 7. Bapak Ahsin Adi Wardoyo, selaku Pimpinan Cabang PD. BPR BKK Cab. Candiroto, terima kasih atas mengizinkan penelitian serta telah memberikan waktu dan kesediaannya dalam memberikan informasi dalam proses penelitian; 8. Seluruh Staff Karyawan PD. BPR BKK Cab. Candiroto terima kasih telah membantu proses penelitian; vii
9. Keluargaku tercinta Bapakku Harsono, STh, Mamahku Fredina Lumempow, Kakakku terhebat Obet Riawan, SH, dan adekku tersayang Eunike Keren Hapukh serta Mbahku sebagai panutanku mbah Mar, terima kasih atas dukungan materiil dan moril, doa serta kasih sayang dan cinta yang tak pernah habis-habisnya selama menempuh penyusunan skrispi ini; 10. Mas Arta, mbak Yoyo, Gembul, BOB, Tian, Leo, Fisco dan Monica, terima kasih sudah menganggap Keluarga dan menjadikan penyemangat dalam menyusun skripsi ini dan tempat berbagi saat suka maupun duka; 11. Sahabat-sahabat terbaikku BFY: Rendy bebek, Bowokbowi, Benjamin, Nikylauda, Puput, Yohan, Rhamaninoet dan Om tio terima kasih atas dukungan dan kebersamaan untuk terus semangat dan berjuang dalam menyusun skripsi ini; 12. Teman-teman
angkatan
2010
Fakultas
Hukum
Universitas
Katolik
Soegijapranata, Semarang : Arina, Mak’e, Lucel, Albert, Yoki, Sondet, Didit, Santo, Satria, Kemen, Tasya, Tika, Regi, Shela, Lelita, Romana, Ayu, Yoel, David, Oky, Teddy, Gusido, Dita, Deby, Catie, Indah, Nicochan, Mario, Luis, Vania, dan lain-lain yang tidak mungkin penulis sebutkan satu persatu, terima kasih atas dukungan dan semangat yang kalian berikan padaku; 13. Teman-teman sekerja dan keluarga terbaruku di Unika SMU 12/13: Tetep, Ruth, Alis, Pepi, Rio, Fai, Albert, Catrin, Berta, Rendy, Silvi, dan Yulia, Tak lupa anak BEMU 12/13 terima kasih atas dukungan dan semangat yang kalian berikan padaku selama ini. 14. Seluruh teman-teman dari Gedung Justinus sampai Gedung HC Universitas Katolik Soegijapranata, Semarang yang telah membawa angin yang segar dalam pertemanan dan mengajariku banyak hal tentang keberagaman dan kekeluargaan; 15. Semua pihak yang langsung maupun tidak langsung telah membantu penyusunan skripsi ini yang tidak bisa disebutkan satu persatu. viii
Penulis menyadari masih banyak kekurangan dalam penulisan skrispsi ini, maka dengan segala kerendahan hati penulis mohon kritik dan saran yang membangun guna penyempurnaan skripsi ini. Penulis berharap semoga penulisan skripsi ini dapat memberikan manfaat dan kontribusi positif bagi pengembangan ilmu hukum.
Semarang,16 Juni 2014 Hormat Penulis,
Doni Riawan
ix
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL ...........................................................................
i
PENGESAHAN PEMBIMBING .......................................................
ii
PENGESAHAN SKRIPSI ..................................................................
iii
ABSTRAKSI .......................................................................................
iv
MOTTO DAN PERSEMBAHAN .....................................................
v
KATA PENGANTAR .........................................................................
vi
DAFTAR ISI........................................................................................
x
BAB I PENDAHULUAN A. Latar Belakang………………………………………………..
1
B. Perumusan Masalah…………………………………………...
7
C. Tujuan Penelitian……………………………………………...
8
D. Kegunaan Penelitian…………………………………………..
8
E. Metode Penelitian……………………………………………..
9
F. Sistematika Penulisan………………………………………….
12
BAB II TINJAUAN PUSTAKA A. Tinjauan tentang Bank..……………………………….............
15
1. Pengertian Bank dan Perbankan…………...……………….
15
2. Perundang-undangan Perbankan…………………………...
17
3. Asas, Fungsi, serta Tujuan Perbankan...............................
18
4. Jenis-jenis Bank................................................... ...............
19
5. Usaha-usaha Bank........................................................... ....
21
B. Tinjauan tentang Bank Perkreditan Rakyat (BPR) …………....
24
1. Sejarah Singkat BPR ….........................…………………
24
2. Pengertian BPR …......................…………………………
25 x
3. Asas dan Tujuan BPR...................................................... .....
25
4. Usaha BPR...................................................................... .....
26
5. Ketentuan-Ketentuan Pokok BPR.................................. ....
27
C. Tinjauan tentang Kredit ……………………………………….
28
1. Pengertian Kredit........................................................
....
28
2. Fungsi Kredit..............................................................
....
29
3. Unsur-unsur Kredit.....................................................
....
30
4. Penggolongan Kredit...................................................... ....
32
5. Ketentuan dan Persyaratan Umum Kredit........................
37
D. Tinjauan tentang Jaminan ……………………………………..
38
1. Pengertian Jaminan dan Fungsi Jaminan ………………....
38
2. Macam-macam Jaminan ………………………………......
39
E. Tinjauan tentang Hak Tanggungan ………………………........
42
1. Sejarah dan Pengertian Hak Tanggungan …………………
42
2. Objek Hak Tanggungan ……...…………………………....
43
3. Cara Pemberian Hak Tanggungan …………………………
44
4. Cara Pendaftaran Hak Tanggungan..................................
45
BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN A. Gambaran Umum PD. BPR BKK Cabang Candiroto …………
49
1. Sejarah Berdirinya PD. BPR BKK Cabang Candiroto ……
49
2. Lokasi Bank ……....……………………………………....
50
3. Legalitas danTingkat Kesehatan Bank................................
51
4. Visi, Misi dan Tujuan PD. BPR BKK Cabang Candiroto....
53
5. Struktur Organisasi Kantor PD. BPR BKK Cabang Candiroto 54 6. Nilai Semangat Kerja dan Budaya Malu..............................
57
7. Jam Kerja..............................................................................
58
xi
8. Gaji, Upah dan Jaminan Kesejahteraan............................
59
9. Fasilitas Bank.......................................................................
60
10. Jenis Usaha pada PD. BPR BKK Cabang Candiroto...........
61
11. Jangka Waktu Kredit pada PD. BPR BKK Cabang Candiroto
65
B. Hasil Penelitian…………………………………………………
66
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan Di PD. BPR BKK Cabang Candiroto............
66
a. Jenis Kredit yang Dijaminkan dengan Hak Tanggungan Di PD. BPR BKK Cabang Candiroto............................
66b.
b. Hasil dari Debitur...........................................................
70
c. Prosedur Pemberian Kredit.............................................
71
d. Pengikatan Obyek Jaminan dengan Hak Tanggungan....
75
e. Pendaftaran dan Penerbitan Sertifikat Hak Tanggungan oleh Badan Pertanahan Negara (BPN)...........................
81
f. Objek yang dapat Dibebani dengan Hak Tanggungan...
82
g. Hak dan Kewajiban Kreditur dan Debitur.....................
84
2. Hambatan-Hambatan yang Dihadapi dan Cara Mengatasi dalam Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan Di PD BPR BKK Cabang Candiroto............................................................................. C. Pembahasan................................................................................
85 88
1. Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan Di PD. BPR BKK Cabang Candiroto …….... 2. Hambatan-Hambatan yang Dihadapi dan Cara Mengatasi dalam Pelaksanaan Pemberian Kredit dengan Jaminan Hak Tanggungan Di PD BPR BKK Cabang Candiroto…....
88
103
BAB IV PENUTUP A. Kesimpulan……………………………………………………...
110 xii
B. Saran…………………………………………………………….
113
DAFTAR PUSTAKA LAMPIRAN
xiii
