perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA
TUGAS AKHIR
Disusun guna melengkapi dan memenuhi persyaratan untuk mencapai gelar Ahli Madya Program Studi Diploma III Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret
Oleh : DIAH APRIYANTI NIM F3611025
PROGRAM STUDI DIPLOMA III KEUANGAN DAN PERBANKAN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS SEBELAS MARET SURAKARTA commit to user 2014 i
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRAK SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA DIAH APRIYANTI F3611025 Penulisan Tugas Akhir ini yang berjudul “SISTEM PEMBERIAN KREDIT CONSUMER PADA PT. BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk. CABANG SURAKARTA” dilatarbelakangi oleh adanya peningkatan akan permintaan kredit konsumtif masyarakat. Tingginya permintaan akan kredit konsumtif umumnya disebabkan adanya keinginan masyarakat untuk meningkatkan taraf hidup dan status sosialnya di lingkungan tempat tinggalnya. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui secara lebih rinci mengenai sistem pemberian kredit pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta yang meliputi prosedur pemberian kredit, penerapan sistem pemberian kredit, dan kendala-kendala yang dihadapi dalam menjalankan sitem pemberian kredit. Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan melakukan observasi secara langsung terhadap pelaksanaan pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta, wawancara dengan pihak-pihak terkait yang menghasilkan data primer, dan studi pustaka mengenai buku-buku terkait yang merupakan sumber data sekunder yang ditulis dengan metode deskriptif untuk menggambarkan keadaan pada sistem pemberian kredit consumer. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa sistem pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta terdiri dari beberapa prosedur yaitu, prosedur permohonan kredit, analisis kredit, pengambilan keputusan, pemberitahuan permohonan kredit disetujui, realisasi kredit, dan pencairan kredit. Sementara penerapan sistem pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta menggunakan sistem kredit yang bernama E-Loan Consumer dan kendala yang dihadapi dalam menjalankan penerapan E-Loan Consumer berasal dari faktor eksternal. Kata kunci
: Sistem, Kredit, Consumer, Prosedur, E-Loan
commit to user ii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
ABSTRACT CONSUMER CREDIT SYSTEM IN PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SURAKARTA DIAH APRIYANTI F3611025 Writing the final project entitled "CONSUMER CREDIT SYSTEM IN PT. BANK TABUNGAN NEGARA (Persero) Tbk. CABANG SURAKARTA "will be motivated by the increasing public demand for consumer credit. The high demand for consumer credit is generally due to people's desire to improve the standard of living and social status in the neighborhood. The purpose of this study is to investigate in more detail the credit system in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta which includes lending procedures, the application of credit system, and the obstacles faced in running system lending. Data collection techniques used in this study is the direct observation of the implementation of consumer lending in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta, interviews with stakeholders who generate primary data, and literature on related books that are the source of secondary data is written to the descriptive method to describe the state of the consumer credit system. The results of this study indicate that the consumer credit system in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta consists of several procedures, namely, the loan application procedure, credit analysis, decision making, notice the loan application is approved, the realization of credit, and credit disbursement. While the application of the consumer credit system in PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta using a credit system called E-Loan Consumer and obstacles encountered in carrying out the implementation of E-Loan Consumer originate from external factors.
Keywords: System, Credit, Consumer, Procedure, E-Loan
commit to user iii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
commit to user iv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
commit to user v
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
commit to user vi
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
MOTTO
ORA ET LABORA Berdoa dan Bekerja (Ibu Theresa)
if better is possible, good isn't enough (Pak Katijo)
Tidak ada keberhasilan tanpa suatu perjuangan, hidup untuk terus berjuang membahagiakan orang-orang terkasih. (Penulis)
commit to user vii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
PERSEMBAHAN
Karya ini saya persembahkan untuk kedua orang tua saya tercinta yang telah memberikan kasih sayangnya dengan segenap pengorbanan bagi saya sejak saya dilahirkan hingga sekarang akhir penulisan Tugas Akhir ini dan saya persembahkan bagi almamater saya Universitas Sebelas Maret Surakarta.
commit to user viii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
KATA PENGANTAR
Puji syukur penulis panjatkan kehadirat Tuhan Yang Maha Esa atas limpahan rahmat, kasih dan karunia-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan Tugas Akhir ini dengan tepat pada waktunya. Tugas akhir ini sebagai syarat dalam memperoleh gelar Ahli Madya di Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta. Penyusunan tugas akhir ini tidak lepas dari bantuan dan bimbingan dari berbagai pihak, untuk itu tidak lupa penulis menyampaikan terima kasih kepada : 1. Bapak Dr.Wisnu Untoro, M.S. selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Sebelas Maret Surakarta. 2. Bapak Drs. Kresno Sarosa Pribadi, M.Si. selaku Ketua Jurusan / Program Studi Keungan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis atas bimbingan dan arahan selama menempuh kuliah di Fakultas Ekonomi dan Bisnis UNS. 3. Bapak Yogi Pasca Pratama, SE., ME. selaku Pembimbing Tugas Akhir atas bimbingan dan arahannya selama menyelesaikan Tugas Akhir di Fakultas Ekonomi dan Bisnis. 4. Bapak Drs. Wahyu Agung Setyo, M.Si. selaku Dosen Pembimbing Akademik sekaligus Dosen Pembimbing Lapangan pada saat magang di BTN kantor cabang Surakarta atas bimbingan dan arahannya selama ini. 5. Bapak Heru Setiyanto sebagai DBM Supporting yang telah mengizinkan dan memberikan bimbingan selama magang. 6. Ibu Tuti Lestari selaku Pembimbing Institusi Mitra selama magang di BTN kantor cabang Surakarta. 7. Pak Heri, Pak Tony, Bu Pratiwi, Pak Wahyana, Bu Ambar, Mbak Bella, Mbak Dian, Mbak Lia, Mas Aris, Mbak Mega, dan Mas Charli atas bantuan dan commit to user informasi yang diberikan selama dilakukannya penelitian. ix
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
8. Dosen-dosen Program Studi Keuangan Perbankan serta karyawan Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang telah membimbing dan membantu banyak hal dalam perkuliahan. 9. Kedua orang tua tercinta, Bapak dan Ibu yang telah memberikan segalanya untuk kehidupan saya. 10. Adik-adikku yang selalu menjadi penyemangat dalam mengerjakan Tugas Akhir. 11. Sahabat-sahabat yang selalu menemani Avitria Febri Nur Firdaus, Nandika Ayu Hapsari, Pravianti Amira Arum, Devi Afrilia, Popy Monica, yang selalu hadir menghibur dan siap membantu dalam banyak hal. 12. Teman-teman magangku yang telah mengisi waktuku dan menemani selama satu bulan di BTN kantor cabang Surakarta, Popy, Nanet, Visa, Nia, Pananda, Soleh, dan Yuyun. 13. Teman–teman Keuangan Perbankan 2011 terimakasih atas segala bantuan, dukungan dan persahabatannya, semoga akan dapat berjalan selalu. 14. Semua pihak yang telah memberi bantuan kepada penulis sehingga penulisan tugas akhir ini dapat terselesaikan. Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini masih jauh dari sempurna. Untuk itu penulis sangat mengharapkan saran dan kritik yang mendukung dari semua pihak untuk kesempurnaan dalam tulisan Tugas Akhir ini. Semoga Tugas Akhir ini bermanfaat bagi pembaca pada umumnya.
Surakarta, 06 Mei 2014
Penulis commit to user x
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL .....................................................................................
i
ABSTRAK
.........................................................................................
ii
HALAMAN PENGESAHAN .......................................................................
iii
HALAMAN PERSETUJUAN ......................................................................
iv
HALAMAN PERNYATAAN ........................................................................
v
MOTTO
.........................................................................................
vi
PERSEMBAHAN .........................................................................................
vii
KATA PENGANTAR ...................................................................................
viii
DAFTAR ISI
x
.........................................................................................
DAFTAR GAMBAR .....................................................................................
xii
DAFTAR TABEL
......................................................................................
xiii
DAFTAR LAMPIRAN ..................................................................................
xiv
DAFTAR SINGKATAN ...............................................................................
xv
BAB 1 PENDAHULUAN ..............................................................................
1
1.1. 1.2. 1.3. 1.4. 1.5.
Latar Belakang Permasalahan ......................................................... Perumusan Masalah ......................................................................... Tujuan Penelitian ............................................................................. Manfaat Penelitian ........................................................................... Metodologi Penelitian .....................................................................
BAB 2 TINJAUAN PUSTAKA ..................................................................... 2.1.
2.2.
2.3.
Konsep Sistem .................................................................... 2.1.1.Definisi Sistem.............................................................. 2.1.2.Definisi Prosedur .......................................................... Kredit ................................................................................... 2.2.1.Pengertian Kredit .......................................................... 2.2.2.Unsur-Unsur Kredit ...................................................... 2.2.3.Jenis-jenis Kredit .......................................................... 2.2.4.Tujuan Pemberian Kredit .............................................. 2.2.5.Prosedur Pemberian Kredit ........................................... 2.2.6.Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit ................................. 2.2.7.Penilaian Kredit ............................................................ Bank ..................................................................................... 2.3.1.Definisi Bank ................................................................ 2.3.2.Jenis-Jenis Bank............................................................ to user 2.3.3.Fungsi Bankcommit .................................................................. xi
1 5 6 6 7 10 10 10 11 12 12 13 15 17 18 20 22 23 23 24 27
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
2.3.4.Kegiatan Bank ..............................................................
28
BAB 3 PEMBAHASAN .................................................................................
30
3.1.
3.2.
GAMBARAN UMUM PERUSAHAAN ............................ 3.1.1.Sejarah Singkat Berdirinya PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. ................................................ 3.1.2.Sejarah Singkat Berdirinya PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Surakarta ...... 3.1.3.Keadaan Fisik dan Operasional PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Kantor Cabang Surakarta ....................................................... 3.1.4.Visi dan Misi PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. ........................................................................... 3.1.5.Budaya Kerja, Nilai-Nilai Dasar, Etika Perorangan, dan Pedoman Pegawai serta Produk BTN ................. 3.1.6.Struktur Organisasai PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta ............................... PEMBAHASAN .................................................................. 3.2.1.Alur dan proses pemberian kredit consumer di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta ................................................................... 3.2.2.Penerapan sistem pemberian kredit consumer pada PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta. ................................................................... 3.2.3.Kendala yang dihadapi dalam penerapan sistem pemberian kredit consumer di PT. Bank Tabungan Negara (Persero) Tbk. Cabang Surakarta... ...............
BAB 4 PENUTUP
30 30 31
32 34 35 44 52
52
75
79
......................................................................................
82
Kesimpulan .......................................................................... Saran ....................................................................................
82 83
DAFTAR PUSTAKA .....................................................................................
84
LAMPIRAN
85
4.1. 4.2.
......................................................................................
commit to user xii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR GAMBAR
Nomor
Judul
Halaman
Gambar 3.1 Struktur organisasi Bank Tabungan Negara Cabang Surakarta .........................................................................
51
Gambar 3.2 Alur dan proses pemberian kredit consumer ....................
64
Gambar 3.3 Prosedur permohonan kredit consumer ............................
65
Gambar 3.4 Prosedur analisis kredit consumer...................................... 66 Gambar 3.5 Prosedur pengambilan keputusan kredit consumer...........
68
Gambar 3.6 Prosedur pemberitahuan keputusan permohonan kredit disetujui .............................................................................
69
Gambar 3.7 Prosedur realisasi kredit consumer..................................... 70 Gambar 3.8 Prosedur pencairan kredit consumer................................... 74
commit to user xiii
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR TABEL
Tabel Tabel 1.1
Judul
Halaman
Posisi Pinjaman Konsumsi yang Diberikan Bank Umum dan BPR Menurut Kelompok Bank .............. 2
Tabel 1.2
Suku Bunga Kredit Konsumsi Menurut Kelompok Bank di Indonesia ............................................................... 3
commit to user xiv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR LAMPIRAN
Lampiran 1
Surat Ijin Magang
Lampiran 2
Lembar Monitoring Kegiatan Magang
Lampiran 3
Daftar Hadir Kegiatan Magang
Lampiran 4
Laporan Kegiatan Magang
Lampiran 5
Lembar Penilaian Kegiatan Magang
Lampiran 6
Lembar Hasil Wawancara dengan Bapak Heru
Lampiran 7
Lembar Form Aplikasi Consumer Loan
Lampiran 8
Lembar Wawancara kepada calon debitur
Lampiran 9
Lembar Dokumentasi Kredit Konsumer
commit to user xv
perpustakaan.uns.ac.id
digilib.uns.ac.id
DAFTAR SINGKATAN APH
: Akta Pengakuan Hutang
APHT
: Akta Pembebanan Hak Tanggungan
BHA
: Bukti Hak Agunan
Dok
: Dokumen
FBI
: Formulir BI checking
K.Mon
: Kartu Monitoring
KKPK
: Kertas Kerja Perhitungan pencairan Kredit
KPK
: Kelompok Pemutus Kredit
LHP
: Laporan Hasil Peninjauan
LHV
: Laporan Hasil Verifikasi
MBI
: Memo BI checking
MPBR
: Memo Pendebetan Biaya Realisasi
MPHPL
: Memo Penyerahan Hasil Peninjauan Lokasi
MPL
: Memo Peninjauan Lokasi
MUPK
: Memo Usulan Permohonan Kredit
MPBS
: Memo Permohonan Blokir Saldo
MPK
: Memo Pencairan dana Kredit
ND
: Nota Debet
NK
: Nota Kredit
PAK
: Perangkat Analisis Kredit
PBP
: Perhitungan Biaya Proses
PK
: Perjanjian Kredit
SKPR
: Surat Kuasa Pendebetan Rekening
SPK
: Surat Permohonan Kredit
SPP
: Surat Permohonan Pencairan
SPPK
: Surat Persetujuan Pemberian Kredit
commit to user xvi
