SDD beszedés Rácz Zsolt 2009. december 10
SDD háttere • Nincs elızménye a nemzetközi fizetések körében • A nemzeti konstrukciókat az ECBS mérte fel, erısen különbözı az egyes országok gyakorlata (CMF, DMF) • Két konstrukció született: „Core”, „B2B”* • Mindkét fizetési mód bevezetési idıpontja 2009. november 1. * B2B itt Business to business
,
2
Szabályozás felépítése • SDD szabályzatok • SDD alkalmazási iránymutatások (B2B* IGL) • Ügyfél-bank SCT alkalmazási iránymutatások (C2B IGL) • Csatlakozási szerzıdések (külön a két konstrukcióra) • SEPA fizetési módok igazgatásának belsı szabályai • Elszámolási rendszerek mőködésének keretszabályai • Rendszeres karbantartás, verziók *B2B itt bank-to-bank
• Alap: EPC 019-06, B2B: EPC 222-07 • Alap: EPC 114-06, B2B: EPC 301-07 • Alap: EPC 130-08, B2B: EPC 131-08 • Adherence agreement • SMC EPC 027-07 • CSM EPC 248-07 • Alap 3.4, 2010.XI.1-tıl 4.0 • B2B 1.3, 2010.XI.1-tıl 2.0 ,
3
SEPA DD jellemzık • Felhatalmazást a beszedınek (CMF), B2Bben a fizetı bankjának is (CMF+DMF). • Papír felhatalmazást beszedı ırzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja • Elektronikus felhatalmazás (választható) • Felhatalmazás minden beszedési megbízás része • Egyszeri vagy rendszeres beszedések • Beszedıazonosító használata (sok országban nincs ilyen) - UEI? ,
4
Beszedıazonosító képzése Magyarországon • Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. • Ma a GIRO szabványkönyv határozza meg a belföldi rendeltetéső azonosító képzését. • A belföldi azonosító Annnnnnnc, vagy Ennnnnnnc formájú, ahol nyolc számjegy az adószám, vagy E (egyéb kezdıkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenırzıszámmal ellátott tetszıleges számsor. Opcionálisan kiegészíthetı a karaktersorozat Tnnn formájú telephelykóddal. • A „nemzetköziesítés” módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történı átalakítása nemzetközi CI-vé (Creditor Identifier). • Példa: HU97ZZZA12345678, ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító szerepel. A beszedı, vagy bankja az azonosítót maga határozhatja meg. A számítás módját az EPC262-08 dokumentum tartalmazza. , 5
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges.
Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedı bankján behajthatja a visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog, ha a kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedı bankjától nem kérhet visszatérítést.
A beszedı bankja a beszedıre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést.
Nem értelmezhetı, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet.
A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez.
A kötelezett teljesítés elıtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetıleg aznap visszatérítést kezdeményez. ,
6
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás Elsı, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap AOS: D-0 (2010. novembertıl)
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésıbbi benyújtás: D-1 munkanap
Visszinkasszó D+5 munkanapig
Visszinkasszó D+2 munkanapig
Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni.
Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelızıen megerısíttetni.
Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni.
A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja a következı beszedések ellenırzésének megkönnyítése érdekében. , 7
Kétféle beszedés közötti fıbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére.
A felhatalmazás törlésérıl a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerzıdésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie.
Minden számlatulajdonos lehet kötelezett.
Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól.
Adatkészlet specifikuma:
Adatkészlet specifikuma:
Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek
Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak
,
8
Beszedés folyamata • Elızetes értesítés D-14 naptári nap • Beszedés indítása – Alap: min. D-5, D-2, max. D-14 – Alap AOS: D-0 – B2B esetén D-1
• Debit mőveletek bankközi elszámolása visszautasítás hiányában • Minden szereplınél D értéknapi teljesítés ,
9
SEPA DD kockázatok és díjak • Beszedı bankjának kezelnie kell a beszedı kockázatát. Erre vonatkozóan iránymutatást ad a szabályzat (bizalmas melléklet). • Kockázatok: hitelkockázat, mőködési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat, ügyfél kockázata, kötelezett bankjának kockázata. • Bankközi díj: bilaterális (BPA), multilaterális (MBP). Mértéke: 8,3 eurócent (2012-ig)
,
10
A „vissza” mőveletek, kivétel kezelés • A beszedés általában a kötelezett számlájának megterhelésével, a jogosult számlájának jóváírásával végzıdik. • Ha bármelyik fél képtelen a szokásos módon rendezni a fizetési mőveletet, kivételes eljárásra van szükség.
,
11
Kivételes mőveletek • • • • • •
Letiltás – Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás – Reject (alap-, üzleti is) Visszinkasszó – Return (alap-, üzleti eltérıen) Visszafizettetés – Refund (alap-, üzleti eltérıen) Visszavonás – Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás – Request for Cancellation (alap-, üzleti is) • Visszautalás – Reversal (alap-, üzleti is)
,
12
Rejects
Refusal letiltás
visszautasítás
5 (B2B: 2) napon belül
teljesítés
Az R-ek a kötelezett oldalán
8 héten belül az engedélyezettet (csak alap) 13 hónapon belül a nem engedélyezettet
Teljesítés elıtt
visszinkasszó
Refund visszatérítés
Teljesítés után
Kötelezett teheti
Jogosult bankja, elszámoló vagy kötelezett bankja teheti
Return
Kötelezett bankja által
,
Kötelezett bankja a kötelezett kérésére teszi 13
A letiltás (refusal) A kötelezett kérésére a teljesítés napja elıtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerzıdés szabályozza. Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelızı kérést elfogadja a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi visszautasítását eredményezi. ,
14
Visszautasítás (Reject) Bankközi teljesítést megelızıen merülhet fel a következı okokból: A jogosult bankja, a CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenırzıszám A kötelezett bankja minden részvevı számára ésszerően elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni A kötelezett bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál
,
15
Nem terhelték meg a kötelezett számláját
Mandate handling JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM
Visszautasítás indoklással
Visszautasítás indoklással
Visszautasítás indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
Visszautasítás
JOGOSULT BANKJA
,
16
A visszinkasszó (return) a kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérıen teljesített beszedések kezelésére a visszafizetésre legkésıbb 5 (B2B: 2) nappal a teljesítési napot követıen sort kell keríteni ,
17
Felhatalmazáskezelés
Teljesítést követı öt (B2B: 2) napon belüli visszinkasszó
KÖTELEZETT
Okokat : ld. Következı dián
JOGOSULT
CSM
Visszinkasszó indoklással
Visszinkasszó indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
Visszinkasszó
Számla terhelése
Visszinkasszó indoklással
Visszinkasszó pénzügyi teljesítése ,
JOGOSULT BANKJA
18
A visszatérítés (refund) A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes, a mővelet engedélyezett mőveletnek minısül. A kérést a teljesítést követı nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs érvényes felhatalmazás, a mőveletet nem engedélyezett mőveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követı tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy igazolja a felhatalmazás meglétét, pl. küldje el az eredeti felhatalmazás másolatát. ,
19
Bármilyen okból, a terhelést követı 8 héten belül JOGOSULT
KÖTELEZETT
Visszafizetés kérés
Számla jóváírása info a számlakivonaton
CSM
Visszatérítési kérelem
Visszatérítési kérelem
Visszatérítési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
Visszatérítés teljesítése ,
Visszatérítés
Számla megterhelése
JOGOSULT BANKJA
20
8 hét múlva, de legfeljebb a terhelési napot követı 1 éven belül engedélyezetlen mőveletek esetén
BESZEDİ
KÖTELEZETT
Helyesbítés kérés
Felhatalmazáskezelés
Számla Jóváírás Információ számlakivonaton
CSM
Felhatalmazás Másolat igénylése
Felhatalmazás Másolat igénylése
KÖTELEZETT BANKJA
Felhatalmazás Másolat igénylése
Visszafizetés teljesítése ,
Visszatérítés
Számla terhelése
BESZEDİ BANKJA
21
Az R-ek a beszedı oldalán Request for Revocation Cancellation Visszavonás
Törlési kérelem
Teljesítés
Teljesítést megelızıen
Két napon belül
Reversal Visszautalás
Teljesítés után
Kedvezményezett bankja CSM-nek
Beszedı saját bankjának
Kedvezményezett vagy bankja ,
22
Visszautalás (reversal) A beszedı megállapítja, hogy a beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a beszedı az elszámolást és teljesítést követıen alkalmazhatja a kötelezett – téves beszedés miatti - teljes összegő kártalanítására, a teljesítést követı 2 munkanapon belül. A visszautalást a beszedı bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenırzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegő visszautalás lehetséges. A visszautalás a beszedı bankjának választható szolgáltatása a beszedı részére. ,
23
Teljesítést követı két napon belül KÖTELEZETT
BESZEDİ
Számla újra-jóváírása teljes CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási összegben megbízás számlakivonat információval
Számla újraterhelése teljes összegre
Visszautalás visszautalás
Visszautalás teljesítése KÖTELEZETT BANKJA
BESZEDİ BANKJA
,
Visszautalás
24
Visszavonás (Revocation) Beszedı kéri saját bankját a DD beszedés visszavonására a bankja általi teljesítésre történı elfogadást megelızıen. Ez a beszedı és bankja közötti kétoldalú megállapodás része, a konstrukció nem tér ki rá.
,
Visszavonás
25
JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM (Clearing and Settlement Mechanism)
KÖTELEZETT BANKJA
JOGOSULT BANKJA
,
Visszavonás
Visszavonási instrukció
26
Törlési kérelem (Request for cancellation): jogosult bankjának kérése a DD beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelızıen. Ez a jogosult bankja és a CSM közötti kétoldalú szerzıdés része és a konstrukció erre nem terjed ki.
,
27
JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM (Clearing and Settlement Mechanism)
Törlési kérelem
Törlési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
JOGOSULT BANKJA
,
Törlési kérelem
Törlési kérelem
28
SEPA e-felhatalmazás • Opcionális jellemzı, szabályzat része • A jogosult honlapján lehet kezdeményezni • A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást • A kötelezett bankja jelzi, hogy a számla terhelhetı • E-felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetıleg elektronikusan kell törölni • Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhetı • E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérı a papíralapú mőveletektıl ,
29
e-felhatalmazás folyamata Értékesítés Fizetı fél
Beszedı 9. visszaigazolás
Weblap
Böngészı 1. kezdeményezés
4. belépési azonosító bekérése
2. Felhatalmazás kérés 5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás
Online banki és validációs szolgáltatás
8. e-felhatalmazás
Internet
3. Felhatalmazás kérés
Irányítási szolgáltatás 7. e-felhatalmazás
Fizetı bankja
Banki hálózat ,
Beszedı bankja 30
Továbbfejlesztések 2010-ben • Visszatérítési jogot kizáró (no refund) beszedés - külön szabályzat készül rá • Felhatalmazás adatok továbbítása a kötelezett bankja számára több mint 14 nappal az elsı terhelés esedékessége elıtt - EPC által támogatott AOS lesz • Lerövidített benyújtási idıszak (5 és 2 munkanap helyett 0 nap) - AOS lesz ,
31
Köszönöm figyelmüket!
Rácz Zsolt Magyar SEPA Egyesület
[email protected]
,
32
