SDD beszedés b dé Rácz Zsolt
SDD háttere • Nincs előzménye a nemzetközi fizetések kö éb körében • A nemzeti konstrukciókat az ECBS mérte fel, erősen különböző az egyes országok gyakorlata (CMF, DMF) • Két konstrukció született: „Core”, B2B* • Mindkét fizetési mód bevezetési időpontja 2009. november 1 * B2B itt Business to business
,
2
A résztvevők közötti kapcsolatok Kereskedelmi zóna
kötelezett
Beszedő
Beszedési felhatalmazás
Beszedés kifizetése, terhelés
Bankközi zóna
Beszedési megbízás, jóváírás
Kötelezett bankja
Beszedő bankja
Elszámolási szolgáltatás
Elszámolási szolgáltatás
Elszámolási mechanizmus
Elszámolás, teljesítés
Likviditás és Teljesítés
Bankközi pozíciók
Likviditás és Teljesítés
Teljesítési mechanizmus
,
3
Szabályozás felépítése • SDD szabályzatok (Rulebook-ok) • SDD alkalmazási iránymutatások (B2B (B2B* IGL) • Ügyfél-bank SCT alkalmazási iránymutatások (C2B IGL) • Csatlakozási C l k á szerződések ődé k (külön (k l a két ké konstrukcióra) • SEPA fizetési módok igazgatásának belső szabályai • Elszámolási rendszerek működésének keretszabályai • Rendszeres karbantartás, verziók *B2B itt bank-to-bank
,
4
SEPA DD jellemzők • Felhatalmazást a beszedőnek (CMF), B2Bben a fizető bankjának is (CMF+DMF). (CMF+DMF) • Papír felhatalmazást beszedő őrzi, felhatalmazást elektronikusan tárolja • Elektronikus felhatalmazás (választható) • Felhatalmazás F lh t l á minden i d b beszedési dé i megbízás bí á része • Egyszeri E i vagy rendszeres d b beszedések dé k • Beszedőazonosító használata ,
5
Beszedőazonosító képzése M Magyarországon á • Az azonosítót nemzeti szabványból kiindulva képezzük. képezzük • Ma a GIRO szabványkönyv határozza meg a belföldi rendeltetésű azonosító képzését. • A belföldi azonosító Annnnnnnc,, vagy gy Ennnnnnnc formájú, j , ahol nyolc számjegy az adószám, vagy E (egyéb kezdőkarakter) esetén egy adószámmal azonosan képzett ellenőrzőszámmal ellátott tetszőleges számsor. Opcionálisan kiegészíthető a karaktersorozat Tnnn formájú o ájú telephelykóddal. te ep e y ódda • A „nemzetköziesítés” módja a fenti azonosító IBAN algoritmussal történő átalakítása nemzetközi CI-vé (Creditor Identifier) • Példa: HU97ZZZA12345678, ahol ZZZ, vagy három jegyen üzleti azonosító ító szerepel. l Ab beszedő, dő vagy b bankja kj az azonosítót ítót maga határozhatja meg. A számítás módját az EPC262-08 dokumentum tartalmazza. ,
6
Kétféle beszedés közötti főbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Ha volt érvényes felhatalmazás, 8 héten belül feltétlen visszatérítés lehetséges.
Ha volt érvényes felhatalmazás, a kötelezett nem igényelhet visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog jog, ha nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedő bankján behajthatja a visszatérítést.
13 hónapon belüli visszatérítési jog jog, ha a kötelezett szerint nem volt felhatalmazás. A kötelezett bankja a beszedő bankjától nem kérhet visszatérítést.
A beszedő bankja a beszedőre terhelheti a kötelezett bankjának fizetett visszatérítést
Nem értelmezhető, visszatérítés legfeljebb a kötelezett és bankja között lehet.
A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy visszatérítést kezdeményez
A kötelezett teljesítés előtt a beszedést visszautasíthatja, bankja visszautasítást, vagy lehetőleg aznap visszatérítést kezdeményez ,
7
Kétféle beszedés közötti főbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás Első, ill. egyedi: D-5 munkanap További: D-2 munkanap
Legkorábbi benyújtás D-14 naptári nap, Legkésőbbi benyújtás: D-1 munkanap
Visszinkasszó D+5 munkanapig
Visszinkasszó D+2 munkanapig
Kötelezett bankja köteles a számlát (ha az lehetséges) a beszedéssel megterhelni.
Kötelezett bankja köteles a felhatalmazás adatokat a kötelezettel teljesítést megelőzően megerősíttetni.
Kötelezett bankjának nem kell felhatalmazás adatot tárolni
A kötelezett bankja a felhatalmazás adatait, és a kötelezett rendelkezéseit tárolja j a következő beszedések ellenőrzésének megkönnyítése érdekében. ,
8
Kétféle beszedés közötti főbb eltérések alapkonstrukció
Üzleti beszedés
Nem terjed ki a konstrukció a kötelezett bankjának felhatalmazás törlésére, módosítására vonatkozó értesítésére
A felhatalmazás törléséről a kötelezett bankját értesíteni kell. A banknak ezt szerződésben (üzletszabályzatban) kell kikötnie.
Minden számlatulajdonos lehet kötelezett
Csak az a számlatulajdonos lehet kötelezett, amely kivonhatja magát a PSD visszatérítésre vonatkozó szabályai alól
Adatkészlet specifikuma:
Adatkészlet specifikuma:
Konstrukcióazonosító =Core Refund bankközi üzenetek
Konstrukcióazonosító =B2B Refundra vonatkozó részek nagyrészt hiányoznak
,
9
Beszedés folyamata • Előzetes értesítés D-14 naptári nap • Beszedés indítása min. D-5, D-2 (B2B esetén D D-1) 1), max max. D D-14 14 • Debit műveletek elszámolása • Minden szereplőnél D értéknapi teljesítés
,
10
SEPA DD kockázatok és díjak • Beszedő bankjának kezelnie kell a beszedő kockázatát Erre vonatkozóan kockázatát. iránymutatást ad a szabályzat. • Kockázatok: hitelkockázat,, működési kockázat, reputációs kockázat, devizaárfolyam-kockázat, ügyfél kockázata kötelezett bankjának kockázata, kockázata • Bankközi díj: bilaterális (BPA), (BPA) multilaterális (MBP). Mértéke: 8,3 eurócent (2012-ig) ,
11
Kivételes műveletek • • • • • • •
Letiltás – Refusal (alap-, üzleti is) Visszautasítás – Reject (alap-, (alap- üzleti is) Visszinkasszó – Return (alap-, üzleti eltérően) Visszafizettetés – Refund ((alap-, p , üzleti eltérően)) Visszavonás – Revocation (alap-, üzleti is) Visszahívás – Request for Cancellation (alap-, üzleti is) Visszautalás á – Reversal (alap-, üzleti is)
,
12
A „vissza” műveletek, kivétel kezelés • A beszedés általában a kötelezett számlájának megterhelésével, a jjogosult g számlájának j jjóváírásával végződik. • Ha bármelyik fél képtelen a szokásos módon rendezni a fizetési műveletet, kivételes é eljárásra á á van szükség. é ,
13
Refusal letiltás
Rejects visszautasítás
Teljesítés előtt
5 napon belül
te eljesíttés
Az R-ek a kötelezett oldalán
8 héten hét belül b lül az engedélyezettet dél tt t 13 hónapon belül a nem engedélyezettet
Kötelezett által Jogosult bankja, elszámoló vagy kötelezett köt l tt bankja b kj által
Return visszinkasszó
Refund visszatérítés
Teljesítés után Kötelezett bankja által
,
Kötelezett bankja a kötelezett kérésére teszi 14
A letiltás A kötelezett kérésére a teljesítés napja előtt történhet bármilyen okból, ha a kötelezett arra kéri bankját, hogy a beszedésre ne fizessen. A letiltás szabályait a kötelezett bankja és a kötelezett közötti szerződés szabályozza. szabályozza Ha a kötelezett bankja a bankközi teljesítést megelőző kérést elfogadja a letiltás a beszedés kötelezett bankja általi visszautasítását eredményezi. ,
15
Visszautasítás a szokásos teljesítéstől eltérő beszedés, ami a bankközi teljesítést megelőzően merül fel a következő okokból: A jogosult bankja, a CSM, vagy a kötelezett bankja által felismert technikai hiba, pl. érvénytelen formátum, hibás IBAN ellenőrzőszám A kötelezett bankja minden részvevő számára ésszerűen elfogadható okból képtelen a beszedést teljesíteni A kötelezett bankját visszautasításra kérte. A bank a megtagadott beszedéshez visszautasítást generál ,
16
Nem terhelték meg a kötelezett számláját
Mandate handling JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM
Visszautasítás indoklással
Visszautasítás indoklással
Visszautasítás indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
Visszautasítás
JOGOSULT BANKJA
,
17
ISO név IncorrectAccountNumber
SEPA okok a szabálykönyv alapján Számlaazonosító hibás
Visszautasítási ok Technikai
(pl. érvénytelen IBAN)
ClosedAccountNumber
Számla lezárva
Üzleti
Bl k dA BlockedAccount
S á l zárolva Számla á l
Ü l i Üzleti
TransactionForbidden
Szabályozási okból ezen a számlán tilos beszedést végrehajtani
Üzleti
InvalidBankOperationCode
Működési/műveleti kód hibás, érvénytele fájl formátum
Technikai
InsufficientFunds
Fedezetlenség
Üzleti
Duplication
Kétszeres beszedés
Technikai
NoMandate
Nincs érvényes felhatalmazás A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett
Üzleti
MissingMandatoryInfomationInM Felhatalmazás adata hiányzik, vagy andate pontatlan A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett
Üzleti
Visszautasítási okok (1/2)
,
18
ISO név
InvalidFileFormatFo rOtherReasonThanG roupingIndicator EndCustomerDeceas ed NotSpecifiedReason AgentGenerated BankIdentifierIncorr ect
SEPA okok a szabálykönyv alapján l já
Visszautasítási ok k
Működési/műveleti kód helytelen érvénytelen helytelen, fájl formátum Kötelezett elhunyt
Technikai
Nem meghatározott ok
Kötelezett megtagadta
Üzleti
Bankazonosító helytelen Technikai (pl. érvénytelen BIC) Üzleti Szabályozási y ok
Visszautasítási okok (2/2)
,
19
A visszinkasszót a kötelezett bankja kezdeményezi a szokásostól eltérően teljesített beszedések kezelésére. A visszafizetésre legkésőbb 5 nappal a teljesítési lj í é i napot kö követően ő sort kkellll kkeríteni í i ,
20
A beszedés már teljesült de a kötelezett számláját Felhatalmazás kezelés KÖTELEZETT nem terhelték meg JOGOSULT
CSM 1. beszedés 1 és felhat.info
4 Számla 4. S á l jóváírása jó áí á
Teljesítés 3. beszedés és felhat felhat.info info
2. beszedés és felhat.info f f
4.
4.
KÖTELEZETT BANKJA
Visszinkasszó
,
JOGOSULT BANKJA 21
Felhatalmazáskezelés
Teljesítést követő öt napon belül
JOGOSULT
KÖTELEZETT
Ok : ld. Következő dia
CSM
Visszinkasszó indoklással
Visszinkasszó indoklással
KÖTELEZETT BANKJA
Visszinkasszó
Számla terhelése
Visszinkasszó indoklással
Visszinkasszó pénzügyi p gy teljesítése j ,
JOGOSULT BANKJA
22
ISO név
SEPA okok a szabálykönyv alapján
Visszarendezési ok
IncorrectAccountNumber
Helytelen számlaazonosító (pl. érvénytelen IBAN)
Technikai
ClosedAccountNumber
Számla lezárva
Üzleti
BlockedAccount
Számla zárolva
Üzleti
TransactionForbidden
Szabályozási okból beszedés lebonyolítása e Üzleti számlán tilos
InsufficientFunds
Fedezethiány
Üzleti
Duplication
Kétszeres beszedés
Technikai
N M d NoMandate
Nincs érvényes Ni é é f lh t l felhatalmazás á A számlát beszedésre zároltatta a kötelezett
Ü l i Üzleti
EndCustomerDeceased
Kötelezett elhunyt y
Üzleti
NotSpecifiedReasonAgentGene rated
Nem meghatározott ok
Üzleti
S bál á i ok Szabályozási k
Ü l ti Üzleti
,
Visszinkasszó okok
23
A visszatérítés A kötelezett kérésére történik a már teljesült beszedés visszafizetése érdekében. Amennyiben a vitatott beszedésre adott felhatalmazás érvényes a művelet engedélyezett műveletnek minősül. minősül A kérést a teljesítést követő nyolc héten belül el kell juttatni a kötelezett bankjához. Ha a szóban forgó beszedés mögött nincs i é érvényes é ffelhatalmazás, lh l á a műveletet ű l nem engedélyezett dél műveletnek kell tekinteni. A követelést a kötelezett bankjához kell eljuttatni a terhelés napját követő tizenhárom hónapon belül. A kötelezett bankjának meg kell kérnie a jogosult bankját, hogy i igazolja lj a ffelhatalmazás lh t l á meglétét, létét pl. l küldj küldjell az eredeti d ti , 24 felhatalmazás másolatát.
A DD MÁR TELJESÍTÉSRE KERÜLT
Felhatalmazáskezelés
KÖTELEZETT
JOGOSULT
CSM 4 Debit Account 4.
1 Collection 1. & MRI
4. Credit Account
Settlement 3. Collection & MRI
2. Collection & MRI
4.
4.
KÖTELEZETT BANKJA
Visszatérítés
JOGOSULT BANKJA
,
25
Bármilyen okból, a terhelést követő 8 héten belül JOGOSULT
KÖTE EZETT KÖTELEZETT
Visszafizetés kérés
Számla jóváírása info a számlakivonaton
CSM
Visszatérítési kérelem
Visszatérítési kérelem
Visszatérítési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
Visszatérítés
Számla megterhelése
Visszatérítés teljesítése j ,
JOGOSULT BANKJA
26
8 hét múlva, de legfeljebb a terhelési napot követő 1 éven belül engedélyezetlen műveletek esetén KÖTE EZETT KÖTELEZETT
Helyesbítés kérés
Számla Jóváírás I f Információ á ió számlakivonaton
Visszatérítés
JOGOSULT
CSM
Felhatalmazás Másolat igénylése
Felhatalmazás Másolat igénylése
KÖTELEZETT BANKJA
Felhatalmazáskezelés
Számla terhelése
Felhatalmazás Másolat igénylése
Visszafizetés teljesítése j ,
JOGOSULT BANKJA
27
Az R-ek a jogosult oldalán Request for Cancellation Törlési kérelem
R Revocation ti Visszavonás
T Teljesí ítés
Teljesítést megelőzően
Két napon belül
Reversal Visszautalás
Teljesítés után
Jogosult bankja CSM-nek
Jogosult jogosult bankjának ,
Jogosult vagy bankja által 28
Visszautalás Amikor a jogosult megállapítja megállapítja, hogy a dd beszedést nem kellett volna végrehajtani. A visszautalást a jogosult az elszámolást és teljesítést követően alkalmazhatja a kötelezett – hibás beszedés miatti - teljes összegű kártalanítására a teljesítést követő 2 munkanapon belül. A visszautalást a jogosult bankja is kezdeményezheti ugyanezen okokból okokból. A kötelezett bankjának nem szükséges semmilyen ellenőrzést végeznie a megkapott tételeken. Csak teljes összegű visszautalás lehetséges. A visszautalás a jogosult bankjának választható szolgáltatása a jogosult részére. ,
29
Visszautalás Felhatalmazáskezelés
KÖTELEZETT
JOGOSULT
CSM 4 Debit Account 4.
1 Collection 1. & MRI
4. Credit Account
Settlement 3. Collection & MRI
2. Collection & MRI
4. KÖTELEZETT BANKJA
4.
A direct debit már teljesült ,
JOGOSULT BANKJA
30
Teljesítést követő két napon belül KÖTELEZETT
JOGOSULT
Számla újra-jóváírása teljes CSM (Elszámolási és teljesítési mechanizmus) Visszautalási ö összegben b megbízás számlakivonat információval
Számla újraterhelése teljes összegre
Visszautalás visszautalás Return of Reversal
Return of Reversal
Visszautalás teljesítése KÖTELEZETT BANKJA
Visszautalás
JOGOSULT BANKJA
,
31
Visszavonás jogosult kérése a DD beszedés visszavonására a Jogosult bankja általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult és a jogosult bankja közötti kétoldalú megállapodás része része, a konstrukció nem tér ki rá rá.
Visszavonás
,
32
JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM (Clearing and Settlement Mechanism)
KÖTELEZETT BANKJA
Visszavonás
Visszavonási instrukció
JOGOSULT BANKJA
,
33
Törlési kérelem : jogosult bankjának kérése a DD beszedés visszavonására a CSM általi teljesítésre elfogadást megelőzően. Ez a jogosult bankja és a CSM közötti kétoldalú szerződés része és a konstrukció erre nem terjed ki.
,
34
JOGOSULT
KÖTELEZETT
CSM (Clearing and Settlement Mechanism)
Törlési kérelem
Törlési kérelem
KÖTELEZETT BANKJA
Törlési kérelem
Törlési kérelem
JOGOSULT BANKJA
,
35
SEPA e-felhatalmazás • Opcionális jellemző, szabályzat része • A jogosult honlapján lehet kezdeményezni • A kötelezett bankja e-banki kapcsolat felhasználásával verifikálja a felhatalmazást • A kötelezett k l b bankja k jelzi, l h hogy a számla á l terhelhető • E E-felhatalmazást felhatalmazást elektronikusan lehet módosítani, lehetőleg elektronikusan kell törölni • Papír felhatalmazás elektronikusan módosítható, illetve törölhető • E-felhatalmazás esetén a refund kérés eljárása és jogi megítélése eltérő a papíralapú műveletektől ,
36
e-felhatalmazás folyamata Értékesítés Fizető fél
Beszedő 9 visszaigazolás 9.
Böngésző
Weblap
1. kezdeményezés
4. belépési azonosító bekérése
5. Jóváhagyás 6. visszaigazolás
Online banki és validációs szolgáltatás
2. Felhatalmazás kérés
Internet
8. e-felhatalmazás
3. Felhatalmazás kérés
Irányítási szolgáltatás 7. e-felhatalmazás
Fizető bankja
Banki hálózat ,
B Beszedő dő b bankja kj 37
Továbbfejlesztési javaslatok • Opcionális jellemzőként korlátozott visszatérítési jogot biztosító beszedés (NL) • Felhatalmazás adatok továbbítása a kötelezett bankja j számára jjóval az első terhelés esedékessége előtt. AOS-nak szánják (BE) • Lerövidített L ö idít tt b benyújtási újtá i idő időszak k (5 és é 2 munkanap helyett 1 nap). AOS-nak szánják (DE) • Kiterjesztett közlemény mező. AOS-nak szánják j ((akárcsak SCT esetén)) ((ES)) ,
38
